Jurisdiction: civil
Date: 2017-11-30 00:00:00

ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором посилаючись на те, що 21.07.2010року між банком та [PERSON], відповідно до заяви та до Умов і Правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифів банку, було укладено кредитний договір б/н. Згідно заяви відповідачу банком надано кредит у розмірі 2400грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, складає між ним та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк зі своєї сторони виконав свої зобов"язання за договором, надавши [PERSON] кредит в розмірі, обумовленому в договорі. Відповідач, в порушення умов договору ухиляється від виконання договірних зобов"язань, внаслідок чого у нього перед банком виникла заборгованість за кредитом, яка станом на 30.09.2017р.складає 24708.76грн., з яких:2158.75грн.- заборгованість за кредитом; 17997.21грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом; 2900грн.-заборгованість за пенею та комісією, 500грн. - штраф(фіксована частина); 1152.80грн.-штраф(процентна складова), які відповідач в добровільному порядку сплачувати не бажає. Враховуючи зазначене, позивач звернувся до суду з даним позовом та просив стягнути заборгованість за кредитним договором та судовий збір. В судове засідання представник позивача надав заяву, в якій позов підтримав повністю, просив його задовольнити в повному обсязі та розглядати справу без його участі . Відповідач в судове засідання не з"явилася,причину неявки суду не повідомила , про час та місце розгляду була повідмолена належним чином . Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. З матеріалів справи вбачається, що 21.07.2010р. між [PERSON]та ПАТ КБ «Приватбанк» було укладено кредитний договір №б/н . Відповідно до умов даного договору Банк надав позичальнику кредит в сумі 2400 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на укладення договору, про що свідчить підписана ним заява, разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Відповідно п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Банк виконав свої зобов»язання перед позичальником, надавши йому кредит в розмірі 2400 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту. В порушення умов договору відповідач ухиляється від виконання своїх зобов"язань стосовно щомісячного погашення кредиту, внаслідок чого у нього перед банком виникла заборгованість, яка станом на 30.09.2017р.складає 24708.76грн., з яких:2158.75грн.- заборгованість за кредитом; 17997.21грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом; 2900грн.-заборгованість за пенею та комісією, 500грн. - штраф(фіксована частина); 1152.80грн.-штраф(процентна складова), про що свідчить розрахунок банку. Згідно вимог ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином та у встановлений строк відповідно до умов договору. Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Відповідно до п. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов'зязується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов*язаний сплатити грошову суму відповідно до ст..625 ЦК України, тобто виконати грошове зобов*язання з виплатою відсотків від простроченої суми, передбачених кредитним договором. Відповідно до Умов кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» базова процентна ставка за користування кредитом обумовлена- 2,5% на місяць , з розрахунку 360 днів у році. Погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісячними платежами, розмір яких становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним. Перевіряючи розмір, нарахованої банком заборгованості за кредитом, судом встановлено, що позивач теж неналежно виконував умови кредитування. Так, відповідно до вимог ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних у кримінальних справ від 30.03.2012р. №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішення питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою ст..1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/ іпотеки тощо) якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, її розмір. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010р. № СП-2010-256 - банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за випадком зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п. 1.1.3.1.9. вказаних Умов, банк зобов'язаний не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції за картрахунком. Банком не надані докази повідомлення позичальника про зміну відсоткової ставки, обумовленим договором способом. Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 21.07.2010р. проценти за користування кредитом з 01.09.2014р. встановлені в розмірі 34.80%, з 01.04.2015року - 43.20%,тоді як за умовами договору розмір процентної ставки становить 30%. Враховуючи, викладене розмір процентів за користування кредиту в період з 01.09.2014р. по 30.09.2017р. підлягає перерахунку, виходячи з 30% річних, що визначені умовами договору. Так, у період з 01.09.2014 р. по 15.09.2014 включно (14 днів), заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1827.49грн., заборгованість за процентами складає 70.91 грн. (1827.49 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.52 грн. (за день прострочення) х 14 днів = 21.28 грн.+ 49.63 грн. (залишок по процентам)= 70.91); у період з 15.09.2014 р. по 13.10.2014 включно ( 16днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1672.50 грн.(1672.50 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.39 грн. (за день прострочення) х 16 день = 22.24грн.); у період з 13.10.2014 р. по 08..11.2014 включно ( 26днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1569.37 грн.(1569.37 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.31 грн. (за день прострочення) х 26 днів = 34.06грн.); у період з 08.11.2014 р. по 20.11.2014 включно ( 12днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1676.37 грн.(1676.37 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.40 грн. (за день прострочення) х 12 днів = 16.80грн.); у період з 20.11.2014 р. по 12.12.2014 включно ( 22 дні) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1569.32 грн.(1569.32 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.31грн. (за день прострочення) х 22 дні = 28.82грн.); у період з 12.12.2014 р. по 14.01.2015 включно ( 33 дні) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1410.18 грн.(1410.18 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.17грн. (за день прострочення) х 33 дні = 38.61 грн.); у період з 14.01.2015р. по 13.02.2015р.включно ( 30 дні) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1299.07 грн.(1299.07 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.08грн. (за день прострочення) х 30 дні = 32.40 грн.); у період з 13.02.2015р..по 17.02.2015р.включно ( 4 дні) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1406.07 грн.(1406.07грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.17грн. (за день прострочення) х 4 дні = 4.68 грн.); у період з 17.02.2015 р. по 21.02.2015р.включно ( 4дні) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1417.18 грн.(1417.18 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.18грн. (за день прострочення) х 4 дні = 4.72грн.); у період з 21.02.2015 р.по 06.03.2015р.включно ( 13днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1253.19 грн.(1253.19грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.04грн. (за день прострочення) х13 днів = 13.52грн.); у період з 06.03.2015р.по 14.03.2015р.включно ( 8днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1465.19 грн.(1465.19грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.22грн. (за день прострочення) х8 днів = 9.76 грн.); у період з 14.03.2015р.по 18.03.2015р.включно ( 4днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1397.68 грн.(1397.68грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.16грн. (за день прострочення) х4 дні = 4.64грн.); у період з 18.03.2015р.по 26.03.2015р.включно ( 8днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 1504.68 грн.(1504.68грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.25грн. (за день прострочення) х8 дні = 10.0грн.); у період з 26.03.2015 р. по 07.04.2015 включно (12 день) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 2151.68 грн., ( 2151.68 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.79 грн. (за день прострочення) х 12 день =21.48 грн.); у період з 07.04.2015 р. по 30.04.2015 включно (23 день) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 2158.75 грн., ( 2158.75 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.80 грн. (за день прострочення) х 23 день =41.40 грн.); у період з 30.04.2015р.по 30,.09.2017р.включно (885 днів) заборгованість, на яку нараховані відсотки становила 2158.75грн., ( 2158.75грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів = 1.80 грн. (за день прострочення) х 885 день =1593грн.); Таким чином з відповідача підлягає стягненню 1947.04 грн. заборгованості за процентами, а не 17997.21 грн., як просить позивач. Відповідно до розрахунку заборгованості за комісією та пенею, суд враховуючи норми ст..258 ЦК України, застосовуючи спеціальні строки позовної давності для стягнення неустойки, приходить до висновку, що пеня може бути нарахована тільки за один рік, що буде складати 1100 грн. Заборгованість по комісії взагалі в розрахунку не розмежовані з пенею, що суперечить вимогам діючого законодавства, а тому стягнення заборгованості по комісії не можуть бути враховані і судом. Беручи до уваги, заборгованість за тілом кредиту- 2158.75грн., заборгованість по процентам за користування кредитом- 1947.04 грн., пеня в розмірі 1100грн., розмір штрафу, а саме процентна складова ( 5%) буде складати 260.29 грн. Загальний розмір заборгованості складатиме: заборгованість за тілом кредиту- 2158.75 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом- 1947.04 грн., пеня в розмірі 1100грн., штраф - 500 грн. (фіксована частина); штраф (процентна складова)- 260.29 грн., разом- 5966.08грн., яка підлягає стягненню з відповідача. Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню судові витрати, що підтверджені документально, у виді судового збору пропорційно до задоволених вимог в сумі 386.33грн..

Outcome: partial