Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-25 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач 28 квітня 2020 року звернувся до суду з вказаним позовом, у якому зазначав, що відповідач на підставі заяви б/н від 06 жовтня 2008 року, яка разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складає договір про надання банківських послуг, отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначеній у довідці та зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, сплачувати комісії та штрафи. \~ \~ \~ \~Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит згідно з договором, відповідач, у свою чергу, не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим станом на 22 березня 2020 року заборгованість відповідача склала 12852,89 грн., у тому числі заборгованість за тілом кредиту 5017,18 грн., заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625 ЦК України 2063,84 грн., нарахована пеня 4683,64 грн., штрафи: 500 грн. (фіксована складова) та 588,23 грн. (процентна складова), тому позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість та судовий збір. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~10 серпня 2020 року судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~У судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву про розгляд справи за його відсутності, підтримання позовних вимог, проти винесення заочного рішення не заперечує. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином шляхом направлення судової повістки за зареєстрованим місцем проживання, але смудові повістки не вручені адресатові через його відсутність за зареєстрованим місцем проживання, відзив на позовну заяву суду не надав. \~ \~ \~ \~Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи на підставі наявних доказів, що відповідає положенням ст.. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Дослідивши письмові докази у справі, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав. \~ \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 06 жовтня 2008 року [PERSON] підписав Анкету-заяву позичальника про надання кредиту у сумі 3066,09 грн. на строк 20 місяців з 06 жовтня 2008 року по 05 червня 2010 року включно на придбання товару зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,01% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, одноразової винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 264,75 грн., щомісячний платіж у розмірі 153,47 грн. для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, відсотків, винагороди, комісії, а також інших вимог згідно із умовами надання споживчого кредиту. При порушенні позичальником зобов`язань з погашення кредиту позичальник сплачує банку пеню згідно з п.5.1 Умов за кожен день прострочення та відсотки відповідно до п.3.3 Умов. \~ \~ \~ \~Вимоги, пов"язані із виконанням зобов"язань щодо повернення зазначеного кредиту позивачем не заявлялись, а тому у даній частині Анкету-заяву позичальника суд не бере до уваги у зв"язку з неналежністю інформації до предмету доказування. \~ \~ \~ \~Крім того, у цій же заяві позичальником зазначено, що він ознайомився та погодився з Умовами надання споживчого кредиту (Розстрочка) (СТАНДАРТ); ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку,\~ які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді; позичальник отримав кредитну картку Універсальна із базовою процентною ставкою за кредитом у розмірі 3,0% на місяць на залишок заборгованості, скріпивши зазначені умови своїм власним підписом (а.с.22). \~ \~ \~ \~До Анкети-заяви позивачем надано витяг з Умов та правил надання банківських послуг та Правила користування платіжною карткою (а.с.23-28), як невід`ємної частини кредитного договору, які відповідачем не підписані. \~ \~ \~ \~Згідно з наданим Банком розрахунком заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 30 вересня 2019 року склала 9700,82 грн., у тому числі заборгованість за тілом кредиту 5017,18 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання 4083,64 грн., заборгованість за нарахованою пенею за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100,00 грн. 600,00 грн.; погашено заборгованості за поточним тілом кредиту - 3432,95 грн., погашено заборгованості за простроченим тілом кредиту - 239,00 грн., погашено заборгованості по пені - 800,00 грн. (а.с.9-12) Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (у даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу, за змістом якої боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Аналогічні висновки викладені Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (№ 14-131цс19). \~ \~ \~ \~Підписанням анкети-заяви позичальника з викладом побажання отримати кредитну картку з визначеною процентною ставки за кредитом у розмірі 3% на місяць, що складає 36% річних, відповідач погодився на укладення з позивачем кредитного договору шляхом відкриття карткового рахунку з визначенням кредитного ліміту та плати за кредит. \~ \~ \~ \~Строк дії кредитного договору сторонами не обумовлено та доказів існування такої домовленості між сторонами суду не надано. \~ \~ \~ \~Оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, кредитор має право вимагати виконання зобов"язання у будь-який час та сплати процентної ставки за кредитом. \~ \~ \~ \~Разом з тим вимоги про стягнення заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит, пені та штрафів є безпідставними, оскільки наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату пені, штрафів, комісій, строки виконання зобов"язань, не містять підпису відповідача, а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи анкету-заяву, погодився на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, ознайомившись з ними. \~ \~ \~ \~Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розумів саме ці умови та погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили такі умови саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування, а також що відповідач знав, ознайомився та погодився зі змінами до Умов та правил щодо встановлення відсотків відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України та строками повернення кредиту. \~ \~ \~ \~Тому у цій справі не можна вважати Умови та правила надання банківських послуг ПриватБанку складовою частиною укладеного між сторонами договору. \~ \~ \~ \~Суд також враховує, що відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Статтею 530 ЦК передбачено, що, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (абз.1 ч.1). Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства (ч.2). \~ \~ \~ \~Оскільки, як було зазначено вище, позивачем не доведено узгодження сторонами строку повернення кредиту, а матеріали справи не містять відомостей про пред"явлення позивачем відповідачеві вимоги про виконання зобов"язання, положення ч.2 ст.625 ЦК України щодо наслідків прострочення виконання зобов"язання у даній справі не можуть бути застосовані у зв"язку з недоведенням факту прострочення. \~ \~ \~ \~Отже, вимоги позивача про стягнення відсотків відповідно до ст.625 ЦК України, пені та штрафів є безпідставними та задоволенню не підлягають. \~ \~ \~ \~Як вбачається з розрахунку заборгованості відповідача (а.с.9-13) та витягу з особового рахунку (а.с.14-19), заборгованість за тілом кредиту становить 5017,18 грн., до тіла кредиту позивачем включено також нараховані відсотки, погашені за рахунок тіла кредиту; відповідачем також сплачено заборгованість по пені 800,00 грн., що не мало правових підстав, тому стягненню з відповідача підлягає 5017,18 грн. - 800,00 грн. = 4217,18 грн.. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача сплачені ним судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: partial