Jurisdiction: civil
Date: 2019-01-16 00:00:00

АТ КБ "Приватбанк" (далі [PERSON]) просить постановити рішення про стягнення із [PERSON] 20\~631,10 гривень заборгованості по кредиту та судові витрати по справі. Вимоги обґрунтовано тим, що 14.09.2011 року [PERSON] та [PERSON] уклали кредитний договір, який складають заява відповідача, Умови та Правила надання банківських послуг, а також [PERSON]. Відповідач отримала кредит в сумі 5000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. [PERSON], надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на визначених умовах та кредитного ліміту, свої зобовязання за Договором виконав в повному обсязі. Відповідач взяті на себе зобовязання належним чином не виконувала, своєчасно грошові кошти на погашення кредиту не надавала, через що станом на 02.10.2018 року у неї виникла заборгованість на загальну суму 20\~631,10 гривень, з них: по відсотках 10\~659,49 гривень, по пені 12\~828,45 гривень, по фіксованому штрафу 500 гривень, по процентному штрафу 958,62 гривень. Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 13.11.2018 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомленням сторін. У звязку з поверненням адресованого відповідачу за останньою відомою адресою її проживання поштового відправлення з копією вказаної ухвали та матеріалами позову до суду без вручення за закінченням терміну зберігання, ухвалою від 20.12.2018 року судом постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та відповідачу визначено п'ятнадцятиденний строк з дня вручення копії даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву. В судове засідання сторони не зявились. Представник позивача до позовної заяви додала клопотання про підтримання за-явлених вимог в повному обсязі і розгляд справи за її відсутності та висловила згоду на заочний розгляд справи. Відповідач в канцелярію суду подала заяву, у якій вказала, що заявлені до стягнення суми відсотків і пені є завищеними та суперечать положенням Закону України "Про захист прав споживачів". Просила проводити розгляд справи за її відсутності. Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини. Із анкети-заяви відповідача в якості позичальника від 14.09.2011 року вбачається, що Договір про надання банківських послуг складають Заява відповідача разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови та правила), а також [PERSON] банку. Відповідач своїм підписом підтвердила, що ознайомлена і згідна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, зобовязалась виконувати їх вимоги, регулярно самостійно знайомитись з їх змінами на сайті Приватбанку. Також 15.09.2011 року відповідач своїм підписом посвідчила ознайомлення з довідкою про Умови кредитування з використанням кредитної картки "Кредитка "Універсальна" "55 днів пільгового періоду". Цими Умовами встановлено базову процентну ставку у 2,5 % в місяць, що нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів у році і має сплачуватись до 25 числа місяця, наступного за звітним. Обовязковим місячним платежем з врахуванням плати за користування кредитними коштами встановлено 7% від заборгованості, але не менше 50 гривень і не більше залишку заборгованості. Умови кредитування картки "Універсальна" передбачають пеню за несвоєчасне погашення заборгованості двох видів: 1) базова процентна ставка за договором/30 за кожний день прострочення кредиту; 2) 1% заборгованості, але не менше 10 гривень, що нараховується раз на місяць при наявності прострочення за кредитом або процентами 5 і більше днів на суму більше 50 гривень. Ті ж Умови кредитування "Універсальна" встановлюють штраф в розмірі 500 гривень плюс 5% від суми позову у випадку порушення строків будь-яких платежів за договором більше 120 днів, а також комісії за моніторинг неактивної карти. Згідно із Умовами та Правилами надання банківських послуг кредитний договір передбачає такі умови. Позичальник зобовязується погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (п.2.1.1.5.5). За користування кредитом протягом пільгового періоду клієнт сплачує банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок кредиту. В разі непогашення клієнтом боргових зобовязань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в [PERSON], що діють на дату нарахування (п.2.1.1.12.2) У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом, клієнт сплачує [PERSON] відсотки в подвійному розмірі від зазначених в [PERSON], що діють на дату нарахування (п.2.1.1.12.2.1). На боргові зобовязання за Кредитом і [PERSON] нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами [PERSON] з розрахунку 365/366 календарних днів на рік (п.2.1.1.12.6). У разі виникнення прострочених зобовязань за борговими зобовязаннями на суму від 100 гривень, клієнт сплачує [PERSON] пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту (п.2.1.1.12.6.1). При порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених цим Договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобовязаний сплатити [PERSON] штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій (п.1.1.5.20). У разі непогашення кредиту в термін, встановлений Графіком погашення кредиту, відсотків і винагороди, заборгованість в частині вчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на прострочену суму кредиту нараховується пеня, розрахунок якої здійснюється відповідно до розміру, встановленого у заяві на приєднання до цього Договору для відсотків від дня виникнення простроченої заборгованості. У разі непогашення зазначеного простроченого зобов'язання протягом 30 календарних днів усі платежі, що сплачуються після зазначеної дати, є пенею, крім платежів, що направляються з урахуванням встановленої Договором черговості на погашення тіла кредит. У період нарахування пені на всю суму заборгованості за кредитним договором відсотки не нараховуються (п.1.1.5.21). За несвоєчасну оплату послуг, передбачених цим Договором, Умовами та Правилами Клієнт платить [PERSON] по кожному випадку порушення пеню в розмірі 0,1% від суми заборгованості ... за кожен день прострочення (п.1.1.5.25). Відповідно до підсумкової частини наданого позивачем розрахунку заборгованості за період з 15.09.2011 року по 31.05.2015 року станом на цю дату загальна сума заборгованості відповідача перед банком за кредитним договором становила 6676,01 гривень, з яких: по кредиту 4999,27 гривень, по відсотках 218,12 гривень. Інших складових, що утворюють різницю між цими нарахуваннями і загальною сумою боргу, не названо. З розрахунку заборгованості за період з 01.06.2015 року по 02.10.2018 року встановлено, що у цей період відповідачем використано кредитні кошти в загальній сумі 155,42 гривень (графа "витрати клієнтом кредитних коштів"). З урахуванням боргу за тілом кредиту станом на 31.05.2015 року загальна сума використаних відповідачем кредитних коштів станом на 02.10.2018 року становить 5154,69 гривень. У період з 01.06.2015 року по 02.10.2018 року відповідачем погашено заборгованість на загальну суму 9688,27 гривень (графа "сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості"). Із розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач до 17.02.2018 року регулярно вносила кошти на кредитну картку для погашення заборгованості, востаннє вказаної дати на суму 500 гривень. Різниця між погашеною заборгованістю та використаними відповідачем кредитними коштами становить 4533,58 гривень (9688,27 5154,69). Згідно із доданим до позовної заяви розрахунком заборгованість за кредитом станом на 02.10.2018 року, яка обрахована наростаючим підсумком, дорівнює складовим заборгованості за кредитом (тіла кредиту, нарахованих відсотків, пені), і становить 19\~082,14 гривень. У підсумках цього ж розрахунку, які відповідають заявленим позовним вимогам, вказано, що загальна заборгованість відповідача за наданим кредитом становить 19\~172,48 гривень і складається з: відсотків 10\~659,49 гривень, пені 12\~828,45 гривень. Проте у підсумку ці складові рівні іншому значенню 23\~487,94 гривень. Арифметична невідповідність наявна й у сумі усіх складових заявленого кредитного боргу (відсотків, пені, штрафів), адже сума їх значень складатиме 24\~946,56 гривень (10659,49 + 12828,45 + 1458,62), в той час, як до стягнення заявлено 20\~631,10 гривень. З наведеного вбачаються підстави для висновку, що наданий позивачем розрахунок у собі містить суперечності щодо нарахувань суми заборгованості за кредитом та арифметичні розбіжності. Умовами кредитного договору, зокрема п.2.1.1.12.2, п.2.1.1.12.6, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також заявою відповідача чітко визначено, що проценти нараховуються лише за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку на дату нарахування за формулою: сума боргу * дні прострочки * проценти за місяць * 12/кількість днів у році(365/366)/100. Із розрахунку за період з 15.09.2011 року по 31.05.2015 року вбачається, що заборгованість за кредитом відповідачу нараховувалась за наступними базовими процентними ставками: з 15.09.2011 року по 29.08.2014 в розмірі 30,00% на рік, 01.09.2014 року по 31.03.2015 року 34,80% на рік, з 01.04.2015 року по 31.05.2015 року 43,20% на рік. У розрахунку за період з 01.06.2015 року по 02.10.2018 року почергово до 13.05.2016 року застосовуються процентна ставка 2,5%, 2,9%, 3,6%; до 30.12.2016 року 2,9%, 3,6%, в подальшому 3,6%. У графі "Нараховано відсотків на заборгованості за кредитом" вказано різні величини відсотків, однак не вказано складових заборгованості. У звязку з чим і на підставі чого застосовувались різні величини відсотків та процентної ставки, на які складові здійснювались нарахування, коли погашене тіло кредиту в повному обсязі і який порядок зарахування внесених позивачем коштів на погашення заборгованості ні в позовній заяві, ні в наданих розрахунках не зазначено. Згідно цього ж розрахунку прострочені вимоги (накопичувальним підсумком) становлять 5763,85 гривень. Однак встановити їх складову та механізм утворення також не видається за можливе. Відсутність необхідних вихідних даних унеможливлює перевірку чи встановлення й сум нарахованих пені та штрафів. Отже, судом встановлено, що з наданих АТ КБ "Приватбанк" розрахунків неможливо визначити правильність нарахування розміру заборгованості відповідача за кредитним договором за всіма його складовими і ці розрахунки не доводять розміру заборгованості, вказаного у позовній заяві. Згідно із ч.3 ст.77 ЦПК України сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Відповідно до чинного до 07.07.2018 року Положення про організацію операційної діяльності в банках України (пункт 5.6), затвердженого постановою Правління НБУ від 18.06.2003 року №\~254, та чинного з 07.07.2018 року Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою НБУ від 04.07.2018 року №\~75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Таким чином, належним доказом заборгованості відповідача є виписка з карткового рахунку, якого до матеріалів позову позивачем не додано, а збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи суд обмежений в силу ч.7 ст.81 ЦПК України. Окрім цього, навести власний розрахунок заборгованості суд позбавлений можливості через відсутність у матеріалах справи доказів про розмір заборгованості по тілу кредиту та складові щомісячної заборгованості, відповідність застосованої процентної ставки умовам укладеного договору. З огляду на викладене та через необґрунтованість наданого позивачем розрахунку заборгованості суд вважає заявлені позовні вимог недоведеними належними доказами, а отже позов задоволенню не підлягає. У звязку з відмовою в позові понесені позивачем витрати відшкодуванню не підлягають.

Outcome: dismissed