Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-02 00:00:00

26.11.2020р. Публічне акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ "Ощадбанк" (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] , яка також діє в інтересах малолітньої доньки [PERSON] (далі - відповідачі), в якому просить стягнути з відповідачів на свою користь кредитну заборгованість в сумі 24 340 грн. 06 коп., що складається із: заборгованості за основним боргом в розмірі 24 274 грн. 15 коп., заборгованості по комісії в розмірі 23 грн. 93 коп., пені в розмірі 35 грн. 35 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 85 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів 1 грн. 36 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 15 коп., втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів в сумі 0 грн. 27 коп. Позов обґрунтований тим, що 03.01.2019р. між Публічним акціонерним товариством "Державний ощадний банк України", тип якого змінено з публічного на приватне та яке перейменовано в Акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" відповідно до постанови Кабінету Міністрів України від 05.06.2019р. № 568 "Питання акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі територіально-відокремленого безбалансового відділення № 10014/0155 філії - Миколаївське обласне управління АТ "Ощадбанк" та [PERSON] , РНОКПП [NUMBER] , було укладено та підписано заяву про приєднання № 788460/270916 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - ДКБО, Договір відповідно), текст якого розміщено на інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua. [PERSON] був відкритий поточний рахунок в гривнях на умовах тарифного пакету "МІЙ КОМФОРТ" та видано банківську платіжну картку типу Mastercard Debit Standard "Моя картка". Відповідно до заяви [PERSON] встановлена кредит в розмірі 32 000 грн. Підписуючи вищевказану заяву, [PERSON] погодився на одержання кредиту та з умовами користування ним. За [PERSON] перед позивачем обліковується заборгованість в сумі 24 340,06 грн., що складається з: заборгованості за основним боргом в розмірі 24 274,15 грн., заборгованості по комісії в розмірі 23,93 грн.; пені в розмірі 35,35 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 2,85 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів 1,36 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу 2.15 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів 0.27 грн, нараховані за життя боржника. [INFO] позивачу стало відомо, що [PERSON] [INFO] помер, що підтверджується свідоцтвом про смерть серії [NUMBER] , виданим 15.10.2019р. Врадіївським районним відділом державної реєстрації актів цивільного стану Головного територіального управління юстиції у Миколаївській області. Після смерті [PERSON] [INFO] , який проживав за адресою: [ADDRESS] , відкрита спадщина. 24.01.2020р. до Врадіївської державної нотаріальної контори Миколаївської області від [PERSON] та [PERSON] як законного представника від імені та в інтересах малолітньої доньки [PERSON] надійшли заяви про прийняття спадщини. На підставі вищевикладеного та враховуючи приписи ст.ст. 1281, 1282 ЦК України, позивач просить задовольнити позов та стягнути з [PERSON] , яка також діє в інтересах малолітньої доньки [PERSON] , як спадкоємців [PERSON] вищевказану заборгованість за кредитним договором. В судовому засіданні 17.02.2021р. представниця позивача [PERSON] підтримала позовні вимоги в повному обсязі та просила їх задовольнити, а [PERSON] визнала позовні вимоги. При цьому судове засідання, призначене на 17.02.2021р., яке відбувалося в режимі відеоконференції, було відкладено на 03.03.2021р. у зв`язку з невиконанням ухвали суду від 01.02.2021р. про витребування доказів, а також неможливістю подальшого проведення відеоконференції з технічних причин. Представниця позивача [PERSON] в судове засідання, призначене на 03.03.2021р., не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас 01.03.2021р. представниця позивача [PERSON] звернулася до суду із заявою, в якій підтримує позовні вимоги в повному обсязі та просить розглянути справу за її відсутності з огляду на визнання [PERSON] в попередньому судовому засіданні позовних вимог. [PERSON] в судове засідання, призначене на 03.03.2021р., не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас 01.03.2021р. [PERSON] звернулася до суду із заявою, в якій вказує про свою неможливість з`явлення в судове засідання у зв`язку з карантинними заходами, та просить врахувати, що позовні вимоги визнає повністю, проти їх задоволення не заперечує. При цьому 02.03.2021р. [PERSON] звернулася до суду із заявою про долучення до матеріалів справи квитанції від 22.02.2021р. про сплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором 1 000 грн. 00 коп. Вказаний доказ прийнятий судом до уваги, оскільки відомості, які відображенні в останньому беззаперечно відомі позивачу. З огляду на вищевказані обставини ухвалою суду від 03.03.2021р. судом відмовлено у прийнятті визнання [PERSON] позову, так як таке визнанняпорушує права та інтереси малолітньої [PERSON] . Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами. Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. 03.01.2019р. між позивачем та [PERSON] укладений кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання № 788460/270916 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Згідно п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови банківського рахунку. За умовами п. 3.4. заяви про приєднання, банк, на підставі наданих клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом. Відповідно до умов п.п. 3.4.1. - 3.4.2. заяви про приєднання, позивач відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривні України на умовах тарифного пакету "МІЙ КОМФОРТ", тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку та видано банківську платіжну картку типу "Mastercard Debit Standard". Відповідачу було встановлено бажаний розмір кредиту в сумі 32 000 грн. та максимальний розмір кредиту 250 000 грн. на строк 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Пунктом 6.6. заяви про приєднання передбачено, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-Періоду; 0, 001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-Періоду у випадку безготівкового рахунку за товари та послуги використання платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Згідно п. 6.12 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, підписанням цієї заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, клієнт погоджується на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору. Згідно підписаного [PERSON] паспорта споживчого кредиту сторони погодили сплату комісії в розмірі 2,99% за видачу готівкових кредитних коштів та пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діє в період, за який сплачується пеня, від суму платежу за кожен день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати відсотків за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди. На виконання умов кредитного договору позивач надав [PERSON] кредитні кошти, що зокрема підтверджується випискою по картковому рахунку за період з 05.01.2019р. по 01.10.2020р. Однак [PERSON] не виконав взяті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором у зв`язку з цим у нього перед позивачем наявна заборгованість. Згідно розрахунку позивача заборгованість [PERSON] складає 24 340 грн. 06 коп., що складається із: заборгованості за основним боргом в розмірі 24 274 грн. 15 коп., заборгованості по комісії в розмірі 23 грн. 93 коп., пені в розмірі 35 грн. 35 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 85 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів 1 грн. 36 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 15 коп., втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів в сумі 0 грн. 27 коп. Відповідачами не надано доказів на спростування розрахунку заборгованості наданого позивачем. [INFO] [PERSON] помер, та після його смерті спадщину прийняли його дружина [PERSON] та донька [PERSON] , що підтверджується матеріалами спадкової справи дослідженою під час судового розгляду. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 1281 ЦК України спадкоємці зобов`язані повідомити кредитора спадкодавця про відкриття спадщини, якщо їм відомо про його борги. Кредиторові спадкодавця належить протягом шести місяців від дня, коли він дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини, пред`явити свої вимоги до спадкоємців, які прийняли спадщину, незалежно від настання строку вимоги. Якщо кредитор спадкодавця не знав і не міг знати про відкриття спадщини, він має право пред`явити свої вимоги до спадкоємців, які прийняли спадщину, протягом одного року від настання строку вимоги. У відповідності до ст. 1282 ЦК України спадкоємці зобов`язані задовольнити вимоги кредитора повністю, але в межах вартості майна, одержаного у спадщину. Кожен із спадкоємців зобов`язаний задовольнити вимоги кредитора особисто, у розмірі, який відповідає його частці у спадщині. Вимоги кредитора спадкоємці зобов`язані задовольнити шляхом одноразового платежу, якщо домовленістю між спадкоємцями та кредитором інше не встановлено. У разі відмови від одноразового платежу суд за позовом кредитора накладає стягнення на майно, яке було передане спадкоємцям в натурі. Положення зазначеної норми застосовуються у випадку дотримання кредитором норм статті 1281 ЦК України щодо строків пред`явлення ним вимог до спадкоємців. Недотримання цих строків, які є присічними (преклюзивними), позбавляє кредитора права вимоги до спадкоємців. Зазначена правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду України № 6-2962цс16 від 12.04.2017р. Суд також враховує положення пункту 32 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012р. № 5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин", в якому зазначено, що з урахуванням приписів статті 1282 ЦК України спадкоємці боржника за умови прийняття спадщини є боржниками перед кредитором у межах вартості майна, одержаного у спадщину. При цьому спадкоємці несуть зобов`язання погасити нараховані відсотки і неустойку тільки в тому випадку, якщо вони вчинені позичальникові за життя. Інші нараховані зобов`язання фактично не пов`язані з особою позичальника і не можуть присуджуватися до сплати спадкоємцями. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "Ощадбанк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідачів заборгованості в сумі 24 340 грн. 06 коп., що складається із: заборгованості за основним боргом в розмірі 24 274 грн. 15 коп., заборгованості по комісії в розмірі 23 грн. 93 коп., пені в розмірі 35 грн. 35 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 85 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів 1 грн. 36 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 грн. 15 коп., втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів в сумі 0 грн. 27 коп. є законними, обґрунтованими, та підлягають задоволенню лише в сумі стягнення 23 340 грн. 06 коп. основного боргу з огляду на таке. Як вбачається з матеріалів справи [PERSON] 02.03.2021р. надала суду докази сплати 22.02.2021р. в рахунок заборгованості за кредитом її покійного чоловіка [PERSON] в сумі 1 000 грн. 00 коп. (квитанція від 22.02.2021р.). Вказана сума позивачем не врахована та від останнього до суду не надходило заяв про зменшення позовних вимог вимог чи про відмову від частини позовних вимог, а відтак, в даному випадку, вказана оплата підлягає зарахуванню на погашення грошових зобов`язань в порядку, визначеному ст. 534 ЦК України. Так, ст. 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. Отже, з урахуванням умов кредитного договору, грошові кошти в сумі 1 000 грн. 00 коп., які сплачені [PERSON] 22.02.2021р., підлягають зарахуванню на погашення пені, комісії, інфляційних втрат та 3% річних та основного боргу. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 102 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 015 грн. 60 коп. (95,89 %).

Outcome: partial