Jurisdiction: civil
Date: 2021-12-05 00:00:00

В вересні 2020 року акціонерне товариство «Укрсиббанк» звернулося до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, процентів нарахованих за користування кредитом та пені. В обґрунтування позовних вимог зазначало, що 29.03.2018 року між ПАТ «Укрсиббанк» (з 27.11.2018 р. нова назва АТ «Укрсиббанк») та [PERSON] укладено договір № 94409438000 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Відповідно до умов договору, банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в сумі 90090,09 грн., з яких 90000,00 грн., на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідача, 90,09 грн. - на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників AT «Укрсиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 25-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 4292,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 25.03.2023 року. Відповідно до п. 3.8 Договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 28% річних, та відповідно п. 3.9 за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений Кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 35% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. АТ «Укрсиббанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав. Позивачем було направлено відповідачу вимогу про усунення порушень кредитного договору та про дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості. Однак, відповідач вимогу не виконав, заборгованість не погасив у повному обсязі. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 13.08.2020 року має заборгованість в сумі 96462,19 грн., яка складається з наступного: 66642,29 грн. - заборгованість за кредитом; 10256,31 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 635,10 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України); 18923,44 грн. - заборгованість по комісії, 1,50 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 1,87 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1,68 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. У добровільному порядку заборгованість відповідачем на цей час не погашена. На підставі викладеного просили суд, стягнути з відповідача 96462,19 грн. заборгованість за кредитним договором № 94409438000 від 29.03.2018 року. [PERSON] не визнаючи позов, в свою чергу у жовтні 2020 року звернувся з зустрічним позовом до акціонерного товариства «УкрСиббанк», про визнання недійсними умов кредитного договору. Свої вимоги позивач обґрунтовував тим, що 29.03.2018 року між ним та банком укладено кредитний договір про надання споживчого кредиту № 94409438000, за умовами якого банк надав йому грошові кошти в сумі 90000,00 грн., на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок та 90,09 грн. на оплату страхового платежу на строк до 25.03.2023 року під 28 % річних. Відповідно до п. 1.3.5, п. 3.11, п. 3.5.1 спірного договору на нього покладено обов`язок сплати комісії 1 та комісії 2 у розмірі 1,55% та відповідно 3.15% від суми кредиту. Отже окрім сплати винагороди у вигляді відсотків за користування кредитом, також зобов`язаний сплачувати комісію за «управління кредитом». П`ятирічні послуги банку з «управління кредитом» мали коштувати 93% від розміру тіла кредиту, а у разі порушення ним зобов`язань перед страхувальником 189% від тіла кредиту. Одержання банком процентів від позичальника за користування кредитом є формою винагороди за його надання. На підставі закону України «Про споживче кредитування» забороняється вимагати від споживача укладання договору про споживчий кредит як обов`язкової умови придбання будь-яких товарів чи послуг у кредитодавця або у його спорідненої чи пов`язаної особи і послуга як «управління кредитом» взагалі не була визначена діючим на момент укладення договору Законом. На позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, встановлення таких платежів заборонено законом. Спірний договір не містить опису або будь-якого іншого конкретного визначення послуг, які банк включив у комісію 1 або комісію 2 та за які стягував плату з позичальника у визначеному додатком № 1 розмірі. Вважав зазначені положення несправедливими і визнання їх недійсними прямо передбачено Законом. Представник АТ «Укрсиббанк» про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином та своєчасно, у судове засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності. У відзиві на позов [PERSON] зазначив, що обслуговування кредитної заборгованості є супутньою послугою, за надання якої можливе встановлення комісії, а посилання [PERSON] на несправедливість п. 3.11 та додатку № 1 до кредитного договору в частині нарахування та стягнення заборгованості по комісії за «управління кредитом» є припущенням. Не будь-які положення договору є несправедливими, а тільки ті, згідно яких передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. [PERSON] та його представник про час та місце розгляду справи повідомлялись належним чином та своєчасно, у судове засідання не з`явилися, представником подано заяву про розгляд справи за їх відсутності. У своєму відзиві на позов представником [PERSON] [PERSON] викладені доводи, аналогічні зустрічному позову. 11 вересня 2020 року ухвалою судді відкрито провадження у справі. 22 грудня 2020 року ухвалою суду прийнято зустрічний позов, позови об`єднано в одне провадження. Змінено розгляд справа за правилами загального позовного провадження. 24 березня 2021 року ухвалою суду закрито підготовче провадження та справу призначено до розгляду. Дослідивши матеріали справи, перевіривши обставини справи, суд вважає позов АТ «Укрсиббанк» такими, що підлягає задоволенню, а у задоволенні зустрічного позову [PERSON] слід відмовити. У відповідності до п. 1 ч. 1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються. Згідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судом встановлено, що 29.03.2018 року між ПАТ «Укрсиббанк» (з 27.11.2018 р. нова назва АТ «Укрсиббанк») та [PERSON] укладено договір № 94409438000 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Відповідно до умов Договору, Банк надав відповідачу кредит у розмірі 90090,09 грн., з яких 90000,00 грн. на споживчі цілі та 90,09 грн. на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування. Відповідно до п.п.3.4, 3.5, 3.6 Договору [PERSON] зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі, передбачені Правилами (Договірними умовами) споживчого кредитування позичальників AT "УкрСиббанк" та договором на рахунок банку шляхом сплати до 25-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 4292,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 25.03.2023 року. Пунктом 3.11 кредитного договору сторони передбачили, що позичальник сплачує банку комісії відповідно до умов договору та додатку №1 до договору, який є його невід`ємною частиною. (а.с. 26-27) У додатку №1 до кредитного договору зазначений розмір щомісячних платежів, який має здійснити позичальник на погашення кредиту, розмір комісії і підстави її нарахування. Зокрема, у випадку прострочення сплати чергового платежу Банк має право застосовувати комісії, у тому числі у розмірі до 500 грн. при прострочені позичальником чергових платежів. (а.с.28). Того ж дня [PERSON] підписав заяву-приєднання (акцепт) № 05/40/02/02/1000/1147760 до договору добровільного страхування позичальника, за умовами якого страховик ПАТ "Страхова компанія "Кардіф", страхувальник [PERSON] , вигодо набувач АТ "УкрсибБанк" дійшли згоди щодо укладання договору добровільного страхування позичальника, предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані із життям, здоров`ям та працездатністю страхувальника. Страхова сума по договору страхування становить 90090,09 грн., ліміт страхового відшкодування 4292,00 грн., місячний страховий платіж 90,09 грн. (а.с. 30). Згідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори . Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України). Відповідно до п. 3.8 Договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 28% річних, та відповідно п. 3.9 за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений Кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 35% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Відповідно до п. 3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та Додатку № 1 до договору. Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників AT "УкрсибБанк" за порушення Відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених "Кредитним договором", зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, Банк має право вимагати від Позичальника додатково сплатити Позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні. (а.с. 18 - 27) Отже Банк у повному обсязі виконав прийняті на себе зобов`язання за договором і надав [PERSON] суму кредиту. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим за розрахунками позивача станом на 13.08.2020 року має заборгованість в сумі 96462,19 грн., яка складається з наступного: 66642,29 грн. - заборгованість за кредитом; 10256,31 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 635,10 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України); 18923,44 грн. - заборгованість по комісії, 1,50 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 1,87 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1,68 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. В зв`язку з порушеннями умов договорів відповідачу 10 червня 2020 року направлено вимогу про погашення простроченої заборгованості та попереджена про можливість стягнення у судовому порядку заборгованості по кредиту, процентів за його користування, комісії. У відповідності до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Однією з форм договору позики на підставі ст. 1054 ЦК України є кредитний договір, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором на підставі ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовуються ті ж правила, що і по договору позики. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені). На підставі ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягай згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). На підставі ст.ст. 1048, 1049 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики и позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк в порядку, що встановлені договором. Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. З матеріалів справи вбачається, що [PERSON] порушував умови договору щодо строків погашення кредиту та виплати процентів за його користування, що відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, є підставою для дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів відповідно до ст. 1048 ЦК України. За розрахунками ПАТ "УкрСиббанк" станом на 13.08.2020 року має заборгованість в сумі 96462,19 грн., яка складається з наступного: 66642,29 грн. - заборгованість за кредитом; 10256,31 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 635,10 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України); 18923,44 грн. - заборгованість по комісії, 1,50 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 1,87 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1,68 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. Виходячи з того, що відповідач [PERSON] не виконав умови кредитного від 13.08.2020 року, то суд доходить до висновку про необхідність стягнення з нього суми заборгованості. Згідно із частиною другою статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" (в редакції Закону на момент виникнення спірних правовідносин) цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". За змістом статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності) не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем. Платежі за додаткові та супутні послуги третіх осіб, пов`язані з договором про споживчий кредит, не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Якщо укладення договору про надання додаткових чи супутніх послуг третіми особами є обов`язковим для отримання кредиту або для отримання кредиту на умовах, що пропонуються кредитодавцем, споживач має бути прямо проінформований про це у письмовій формі (частина друга статті 8 Закону України "Про споживче кредитування"). Згідно з частиною першою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору. Статтями 2, 47 Закону України "Про банки і банківську діяльність" передбачена така форма витрат, як плата за обслуговування кредиту, яка визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами. Постановою Національного банку України від 08 червня 2017 року № 49 затвердженні Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила), які розроблено відповідно до Законів України "Про банки і банківську діяльність", "Про національний банк України", " Про споживче кредитування", встановлюють порядок та методику розрахунку загальної вартості кредиту для споживача. Згідно з п.8 Правил банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки. Банк зазначає реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту за рядком "Усього" у колонках 9 і 10 (відповідно) форми, наведеної в додатку 2 до цих Правил. За положенням ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Укладений сторонами кредитний договір в частині обов`язку позичальника сплатити комісію за формою і змістом відповідає вищевказаним нормативним актам, і кредитний договір, і додаток №1 містить відомості щодо загальних витрат за споживчим кредитом, у тому числі, підстави і розміру нарахування комісії, його недійсність прямо не встановлена законом, він не визнаний судом недійсним, а тому вимоги про нікчемність умов договору щодо сплати позичальником комісії є такими, що не ґрунтуються на законі і суперечать фактичним обставинам справи. В зв`язку з наведеним суд відмовляє у задоволенні зустрічного позову [PERSON] про визнання недійсними пунктів кредитного договору. Судові витрати суд вирішує в відповідності до ст. 141 ЦПК України та стягує з [PERSON] на користь акціонерного товариства «УкрСиббанк» 2102,00 грн. понесених витрат по сплаті судового збору при зверненні з позовом.

Outcome: approved