Jurisdiction: civil
Date: 2019-10-30 00:00:00

14 листопада 2018 року позивач Акціонерне товариство " Альфа-Банк " звернувся з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просив стягнути з відповідача за договором про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року станом на 05.10.2018 року заборгованість у розмірі 52383,30 грн., яка складається із заборгованості: за кредитом - 46330,65 грн., за відсотками - 4052,65 грн., штрафу у розмірі - 2000,00 грн., а також судові витрати в розмірі 1762,00 грн. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач зазначив, що 17.04.2018 року Публічне акціонерне товариство "Альфа-Банк" та [PERSON] уклали оферту на укладання угоди про надання особистого кредиту № 500808773, відповідно до умов якого позивач зобов`язується надати відповідачу кредит на умовах Продукту «Рефінансування беззаставних кредитів» у сумі 46642,98 грн. на термін 48 місяці, а саме: з 17.04.2018 року до 18.04.2022 року. Позивач свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит у сумі 46642,98 грн. У порушення умов договору відповідач свої зобов`язання належним чином не виконала, в результаті чого станом на 05.10.2018 року має вищезазначену заборгованість. На виконання умов договору відповідачу була направлена вимога про досудове врегулювання спору, однак вимога залишилася поза увагою відповідача, на момент подання позову відповідач ухиляється від сплати заборгованості на користь Банку у добровільному порядку. В судове засідання відповідач [PERSON] не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена своєчасно - 03.10.2019 року, що підтверджується повідомленням про вручення повістки, однак забезпечила участь в судовому засіданні свого представника - адвоката Венделя О.М. В судовому засіданні представник позивача - Степаненко О.О. (в режимі відеоконференції), з урахуванням відповіді на відзив від 19.03.2019 року та додаткових письмових пояснень від 15.04.2019 року, позов підтримала повністю та зокрема зазначила, що 17.04.2018 року Публічне акціонерне товариство "Альфа-Банк" та [PERSON] уклали оферту на укладання угоди про надання особистого кредиту № 500808773, відповідно до умов якого позивач зобов`язується надати відповідачу кредит на умовах Продукту «Рефінансування беззаставних кредитів» у сумі 46642,98 грн. на термін 48 місяці, а саме: з 17.04.2018 року до 18.04.2022 року. Позивач свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит у сумі 46642,98 грн. У порушення умов договору відповідач свої зобов`язання належним чином не виконала, в результаті чого станом на 05.10.2018 року має заборгованість на суму 52383,30 грн. Також, 17.04.2018 року відповідач звернулась до Банку з клопотанням, в якому зазначила, що у зв`язку з фінансовими проблемами, що призвели до виникнення заборгованості за Акцептом/Офертою №500591197 від 06.05.2017 року, просила розглянути можливість оформлення нового кредиту в сумі 46642,98 грн. для погашення заборгованості за Акцептом/Офертою №500591197 від 06.05.2017 року. Також, в клопотанні просила Банк у випадку наявності переплати за кредитом після повного погашення перерахувати залишок коштів з рахунку № [NUMBER] в ПАТ "Альфа-Банк" на рахунок № [NUMBER] , відкритий згідно з Договором №500808773 від 17.04.2019 року, укладеним із Банком. Тобто, таким чином, шляхом видачі кредиту від 17.04.2018 року був погашений в повному обсязі попередній кредит відповідача. В судовому засіданні представник відповідача - Вендель О.М . , з урахуванням відзиву на позовну заяву від 05.03.2019 року та заперечень на відповідь на відзив на позовну заяву від 26.03.2019 року, позов не визнав повністю та зокрема зазначив, що позивачем не надано жодного доказу, який би свідчив про отримання відповідачем кредиту на суму 46642,98 грн., так як виписку по особовому рахунку відповідача не можна вважати доказом отримання відповідачем грошових коштів, оскільки вона є внутрішнім документом позивача та не містить будь-яких підписів відповідача. Суд, заслухавши вступне слово представника позивача (в режимі відеоконференції) - Степаненко О.О. та представника відповідача - Венделя О.М., дослідивши матеріали справи в межах заявлених вимог та наданих доказів, дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 17.04.2018 року Публічне акціонерне товариство "Альфа-Банк" та [PERSON] уклали оферту на укладання угоди про надання особистого кредиту № 500808773, відповідно до умов якого позивач зобов`язується надати відповідачу кредит на умовах Продукту «Рефінансування беззаставних кредитів» у сумі 46642,98 грн. на термін 48 місяці, а саме: з 17.04.2018 року до 18.04.2022 року. Відповідно до ч.1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч.2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. В силу вимог ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідно до ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Згідно із ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. За змістом ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Тобто, відповідно до оферти на укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року між [PERSON] та Банком, [PERSON] запропонувала Банку укласти угоду про надання особистого кредиту та надати їй особистий кредит на умовах продукту «Рефінансування беззаставних кредитів», а саме: - (п.1) сума кредиту, валюта кредиту - 46642,98 грн.; -(п.2) процентна ставка за користування кредитом - 23,00% річних. Тип процентної ставки - фіксована; - (п.4) дата остаточного повернення кредиту, яка є датою припинення нарахування відсотків та комісій 18.04.2022 року; - (п.5) кредит надається позичальнику для повернення заборгованості за кредитним договором № 500591197 від 06.05.2017 року шляхом безготівкового перерахування на рахунок позичальника № [NUMBER] , що відкритий позичальнику у ПАТ «Альфа-Банк», МФО 300346, суми грошових коштів в розмірі 46642,98 грн.; - (п.5.1) днем надання кредиту пропоную вважати день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в пункті 5 цієї оферти; - п.(6) для зарахування коштів, спрямованих на повернення заборгованості за Угодою про надання кредиту пропоную використовувати рахунок № [NUMBER] у ПАТ "Альфа -Банк", ЄДРПОУ 23494714, МФО 300346 (надалі - "Рахунок"); - (п.12) підписанням цієї оферти на укладення угоди про надання кредиту [PERSON] беззаперечно підтвердила, що попередньо ознайомлена у письмовій формі з умовами надання кредиту, в тому числі вартості кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацію про сукупну вартість кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання кредиту, вартості, видів та предметів сукупних послуг, а також будь-якою інформацією, надання якої вимагає чинне в Україні законодавство, в тому числі інформацією, надання якої передбачене нормами Закону України «Про захист прав споживачів» та нормативними документами НБУ, які їй роз`яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими вона цілком згодна. Ознайомлена з умовами договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, зокрема його положеннями, що регулюють порядок та умови оформлення особистого кредиту, здійснення договірного списання, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою alfabank .com.ua та які їй роз`яснені та з якими вона цілком згодна. Вищевказана оферта на укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року підписана [PERSON] особисто (анкета - заява [PERSON] від 17.04.2018 року на акцепт Публічної пропозиції Банку на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк»). В свою чергу, з іншої сторони, згідно з акцептом пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року Банк підтвердив, що прийняв пропозицію [PERSON] , що міститься в оферті на укладення угоди про надання особистого кредиту від 17.04.2018 року № 500808773, укласти з Банком угоду про надання особистого кредиту, який укладений між позичальником та Банком раніше, та надати позичальнику особистий кредит на умовах продукту «Рефінансування беззаставних кредитів». У даному акцепті містяться всі необхідні передбачені законом істотні (та другорядні) умови, які викладені у письмовій формі, підтверджені волевиявленням ПАТ «Альфа-Банк» прийняти їх, аналогічно до запропонованих [PERSON] в Оферті на укладення з такою угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року. Тому, в порядку, передбаченому ст.ст. 638, 641 ЦК України та іншими нормами чинного законодавства, між ПАТ «Альфа-Банк» та [PERSON] було укладено угоду про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, яка складається з оферти на укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, підписаної [PERSON] , та акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, підписаного Банком. Крім цього, за змістом п.5.1. запропонованої до прийняття оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, підписаної [PERSON] (а.с. 15-16), та аналогічно змісту підтвердженого до прийняття шляхом підписання акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року (а.с. 17-18), зі сторони Банку зазначено: «(п.5.1) днем надання кредиту вважається день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в пункті 5 цієї оферти». На підтвердження факту надання кредиту Банком на користь [PERSON] шляхом списання грошової суми 46642,98 грн. з рахунку [PERSON] (Банк платника - АТ «Альфа-Банк») № [NUMBER] на рахунок № [NUMBER] , отримувачем яких є [PERSON] (Банк отримувача - АТ «Альфа-Банк»), позивачем надано меморіальний ордер № 39286 від 18 квітня 2018 року (а.с. 109) та виписки з особового рахунку позичальника-відповідача (а.с. 27, 78-80). Таким чином, шляхом видачі нового кредиту був погашений в повному обсязі попередній кредитний договір відповідача №500591197 від 06.05.2017 року та 18 квітня 2018 року перераховано залишок коштів в сумі 1206,32 грн. на договір №500808773 від 17.04.2018 року. Зі змісту «Узагальнюючої податкової консультації щодо використання банківських виписок як первинних документів», затвердженої наказом Державної податкової служби України № 583 від 05.07.2012 р., а також зі змісту Листа Державної фіскальної служби від 10.02.2016 року №2673/6/99-99-19-02-02-15, вбачається наступне: «Виписки з особових рахунків клієнтів, що є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій чи електронній формі) з особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунка, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунка. Таким чином, виписка з особового рахунка клієнта банку може слугувати як документ, що підтверджує суму витрат на оплату банківських послуг з розрахунково-касового обслуговування, за умови зазначення в ній інформації про надання банком таких послуг, сум операцій та заповнення обов`язкових реквізитів». Таким чином, враховуючи вищевикладене, суд встановив, що свої зобов`язання за кредитним договором позивач виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі 46642,98 грн., що підтверджується виписками по особовим рахункам відповідача (а.с. 27, 78-80), а також меморіальним ордером № 39286 від 18 квітня 2018 року (а.с. 109), з якого вбачається, що від платника [PERSON] (Банк платника - АТ «Альфа-Банк»), рахунок № [NUMBER] , на рахунок № [NUMBER] були перераховані кошти в сумі 46642,98 грн., отримувачем яких є [PERSON] (Банк отримувача - АТ «Альфа-Банк»). Згідно із ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до умов Договору встановлена процентна ставка за користування кредитом - 23,00% річних. Тип процентної ставки - фіксована. Відповідно до п.11 Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, підписаної [PERSON] (а.с. 15-16), та аналогічно п.11 змісту підтвердженого до прийняття шляхом підписання акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 500808773 від 17.04.2018 року, підписаного Банком, сторони погодили, що у разі повного або часткового прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за користування ним та/або комісій, якщо сплата комісій передбачена Угодою про надання кредиту та/або інших платежів за Угодою про надання кредиту, сплата яких передбачена Угодою про надання кредиту (далі- Прострочення платежу), сплатити Банку штраф у розмір 100 гривень за кожне допущене позичальником прострочення платежу, що триває, від одного до чотирьох календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому, якщо прострочення платежу триває 5 (п`ять) і більше календарних днів, додатково до штрафу, визначеному попеперднім абзацом цього пункту, позичальник зобов`язаний сплатити кредитору штраф у розмірі 300 грн. за кожний випадок допущеного прострочення платежу - (а.с. 15-18) Відповідно до ст. 549 ЦК України, у разі невиконання або несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов`язаний сплатити позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Відповідно до ст. 550 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання. У зв`язку з систематичним порушенням боржником своїх обов`язків зі сплати кредиту відповідно до норм чинного законодавства та діючого Кредитного договору [PERSON] було нараховано штраф у розміір 2000,00 грн. У порушення умов договору відповідач свої зобов`язання належним чином не виконала, в результаті чого станом на 05.10.2018 року має заборгованість за кредитом - 52383,30 грн., яка складається із заборгованості: за кредитом - 46330,65 грн., за відсотками - 4052,65 грн. та штрафу у розмірі - 2000,00 грн. Розмір нарахування процентів та штрафу підтверджується розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.26). Відповідно до п.п. 4.3.13, 4.3.16 Публічної пропозиції ПАТ «Альфа - Банк» (а.с. 9) Банк має право достроково розірвати договір в порядку, передбаченому договором та/або чинним в Україні законодавством. Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Держателя за договором у випадках та порядку, передбаченому Договором. Таким чином, зважаючи на невиконання відповідачем зобов`язання стосовно умов повернення кредиту, Банк вправі вимагати стягнення з відповідача вищезазначеної заборгованості за кредитом, заборгованості за відсотками та штрафу. Згідно із п. 1 ч.2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 ЦК України. Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу. При вищевикладених обставинах, аналізуючи зібрані у справі докази, кожний окремо та всі в сукупності, суд дійшов висновку, що зміст кредитного договору, укладеного між ПАТ «Альфа-Банк» та [PERSON] , не суперечить вимогам Цивільного кодексу України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам та відповідає загальним вимогам, додержання яких є необхідним для чинності правочину. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ст. 12 ч. 3 ЦПК України). Підстави для звільнення від доказування відповідача [PERSON] , передбачені ст. 82 ЦПК України, у цій справі відсутні. Відповідач та представник відповідача не надали суду належних, допустимих доказів в обґрунтування своїх заперечень проти позову Банку у цій справі та у спростування останнього. За змістом ст. 204 ЦК України (презумпція правомірності правочину) правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або він не визнаний судом недійсним. Судом встановлено, що недійсність вищезазначеного договору сторін прямо не встановлена законом. Відповідач та представник відповідача не заявляли у цій справі зустрічних позовних вимог про визнання вищезазначеного договору сторін недійсним. Також відповідачем та представником відповідача не було надано суду рішення суду про визнання вищезазначеного договору сторін недійсним. В силу вимог ст. 629 ЦК України (обов`язковість договору) договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідачем та представником відповідача не було надано суду доказів того, що вищезазначена заборгованість перед Банком за вищезазначеним договором сторін погашена станом на час ухвалення судом рішення у цій справі. З Умовами та правилами надання банківських послуг Банку відповідач була ознайомлена та підписала Оферту на укладення угоди про надання особистого кредиту №500808773, додаток №1 до Угоди про надання кредиту, анкету - заяву про акцепт Публічної пропозиції ПАТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» Підписавши вищезазначену заяву - анкету про акцепт Публічної пропозиції ПАТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» (а.с. 21), [PERSON] погодилася із всіма умовами вищезазначеного договору із Банком, в тому числі щодо умов нарахування штрафу. Права [PERSON] , як споживача послуг Банку, не порушені. Належні, допустимі докази протилежного у матеріалах справи відсутні. За таких обставин та з підстав, передбачених неведеними нормами права, суд дійшов висновку про задоволення позову, оскільки відповідач, підписавши кредитний договір, погодилася з умовами, викладеними у ньому, а отже, факт укладення між сторонами кредитного договору, наявність заборгованості за цим договором у зв`язку з невиконанням позичальником взятих на себе кредитних зобов`язань підтверджується матеріалами справи та не спростовані відповідачем, тому наявні підстави для задоволення позову Акціонерного товариства "Альфа-Банк" до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором 500808773 від 17.04.2018 року. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог. Виходячи з вимог цієї статті, та з врахуванням того, що позивач просив в позовній заяві стягнути з відповідача на свою користь судовий збір, то суд вважає, що є підстави для стягнення з відповідача на користь позивача 1762,00 грн. судового збору, розмір якого підтверджено меморіальним ордером №184735 від 07.11.2018 року - (а.с. 1). На підставі викладеного,

Outcome: approved