Jurisdiction: civil
Date: 2017-05-18 00:00:00

Позивач звернувся в суд із позовом до\~ Публічного акціонерного товариства "Кредобанк", про захист прав споживача та тлумачення змісту кредитного договору, через свого представника [PERSON], в якому вказав, що 19.06.2007 року між ВАТ "Кредобанк" правонаступником якого є ПАТ "Кредобанк" та [PERSON] укладено кредитний договір №А260013. На думку відповідача, [PERSON] не належним чином виконує умови даного договору, у зв"язку із чим банком подано позов про стягнення заборгованості за договором кредиту, що перебуває в провадженні Сихівського районного суду м. Львова. Разом з тим, вказує, що причиною спору є неоднакове тлумачення умов договору сторонами. Зокрема, вважає, що тлумаченню підлягають п.п.1.1., 2.5.-2.8, 2.11, 3.1.-3.4., 3.10., 4.1., 4.2., 4.7., 7.1 Кредитного договору, умови кредитного договору про сукупну вартість кредиту, а також умови договору щодо моменту виникнення зобов"язань сторін договору по видачі та поверненню кредиту. Просить позов задоволити. В судове засідання представник позивача не з"явився, однак подав на адресу суду заяву про слухання справи у його відсутності, просить позов задоволити в повному обсязі. Відповідач в\~ судове засідання не з'явився, про причини неявки суд не повідомив, хоча належним чином повідомлявся про час та місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомив. На підставі ч. 1ст. 224 ЦПК України\~суд, враховуючи згоду позивача та її представника\~ і наявність достатніх даних для вирішення спору, вважає можливим постановити рішення при заочному розгляді справи. Суд, вислухавши пояснення представника позивача та дослідивши\~\~матеріали справи, вважає, що \~ позов\~\~підлягає до задоволення з наступних підстав. Судом встановлено, що 19.06.2007 року між ВАТ "Кредобанк" правонаступником якого є ПАТ "Кредобанк" та [PERSON] укладено кредитний договір № А260013, відповідно до умов якого банк видав позичальнику кредит в сумі 35700 доларіві США на строк до 14 серпня 2016 року на купівлю однокімнатної квартири за адресою: м. Львів, вул. Городницька, 27/1. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з ч. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок. Згідно з приписами статті 637 Цивільного кодексу України тлумачення умов договору здійснюється відповідно до статті 213 цього Кодексу, у разі тлумачення умов договору можуть враховуватися також типові умови (типові договори), навіть якщо в договорі немає посилання на ці умови. За приписами статті 213 Цивільного кодексу України тлумачення правочину, може здійснюватися як сторонами, так і на вимогу однієї із сторін судом. Пунктами 3, 4 вказаної статті передбачені правила тлумачення правочину, які визначаються за таким принципом: при неможливості витлумачити положення договору шляхом використання вузького кола засобів, залучаються нові критерії перевірки правильності того чи іншого трактування умов договору. Так, при тлумаченні змісту правочину беруться до уваги однакове для всього змісту правочину значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів. Якщо буквальне значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів не дає змоги з'ясувати зміст окремих частин правочину, їхній зміст встановлюється порівнянням відповідної частини правочину зі змістом інших його частин, усім його змістом, намірами сторін. Якщо за правилами, встановленими ч. 3 ст. 213 ЦК України, немає можливості визначити справжню волю особи, яка вчинила правочин, до уваги беруться мета правочину, зміст попередніх переговорів, усталена практика відносин між сторонами, звичаї ділового обороту, подальша поведінка сторін, текст типового договору та інші обставини, що мають істотне значення. Потреба в тлумаченні виникає в разі різного розуміння змісту правочину його сторонами. Частиною 1 статті 231 Цивільного кодексу України передбачено, що зміст правочину може бути витлумачений стороною (сторонами). Отже, результатом такого тлумачення має бути досягнення згоди в цьому питанні. За відсутності згоди на вимогу однієї або обох сторін правочину тлумачення його здійснюється судом (ч. 2 ст. 213 ЦК України). Відповідно до п.п.1.1 договору від 19.06.2007 року, банк зобов"язується надати позичальнику грошові кошти ( кредит) у розмірі та на умовах, обумовлених цим договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит і сплатити відсотки. Відтак, вказаний договір є двостороннім, оплатним, консенсуальним, письмовим із специфічним суб"єктом - кредитодавець ( банк чи фінансовіа установа) та специфічним об"єктом - кредит, банківська послуга, що підлягає ліцензуванню. Відповідно до Закону України " Про банки та банківську діяльність", "Про господарські товариства", "Про акціонерні товариства", " Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", банк - це юридична особа, яка на підставі банківської ліцензії має виключне право надавати банківські послуги, відомості про яку внесені до Державного реєстру банків або юридична особа, яка створена виключно у вигляді акціонерного товариства і відповідно до закону одну чи кілька фінансових установ та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку. Банківська ліцензія - це документ , що видається Національним банком України в порядку та на умовах, визначених законом, на підставі якого банки та філії іноземних банків мають здійснювати банківську діяльність. Кредит - це будь - яке зобов"язання банку надати певну суму грошей, будь - яка гарантія, будь - яке зобов"язання придбати право вимоги боргу, будь - яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмінна зобов"язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також зобов"язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Отже, п.п.1.1. Кредитного договору слід розуміти як: " Публічне акціонерне товариство "Кредобанк" з однієї сторони , здійснюючі свою діяльність на підставі банківської ліцензіїї, в майбутньому , після підписання сторонами договору, у визначений цим документом строк, повинен виконати своє зобов"язання перед другою стороною - Позичальником фізичною особою [PERSON] по наданню грошових коштів в розмірі та на умовах, обумовлених договором, а позичальник [PERSON], після отримання кредиту повинен виконати на користь ПАТ "Кредобанк" своє зустрічне грошове зобов"язання по поверненню наданих коштів та сплаті відсотків. Відповідно до п.2.5. Договору, для обліку виданих кредитних коштів Банк відкриває позичковий рахунок № 2233701040199. Вікриття вказаного рахунку регулює Інстукція про застосування плану розрахунків бухгалтерського обліку банків України затвердженого Постановою Правління НБУ від 17.06.2004 року № 280. Відповідно до вказаної інструкції номер балансового рахунку 2233 визначається, як довгостроковий іпотечний кредит, наданий фізичній особі. З огляду на це, п.2.5. Кредитного договору слід розуміти, як: " Для обліку виданих коштів та проведення погашень на заборгованість по виданому довгостроковому іпотечному кредиту банк відкриває рахунок № 2233 7 01040199. Відповідно до п.п.2.6 Договору, кредит видається позичальнику в безготівковій формі , шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника № 2620 3 01040199. Відповідно до інструкції про застосування плану розрахунків бухгалтерського обліку банків України, номер балансового рахунку 2620 визначає кошти на вимогу фізичних осіб із призначенням рахунку: облік вкладів фізичних осіб, у тому числі поточні рахунки фізичних осіб та розрахунки за ними; надані кредити овердрафт. За кредитом рахунку проводяться суми, що надходять у встановленому порядку на рахунки клієнтів згідно із режимом роботи рахунків; суми залишків кредитів овердрафт, що перераховані на рахунки простроченої заборгованості, за дебетом рахунку проводяться суми перерахувань, виплат за розпорядженнями власників рахунків згідно із режимом роботи рахунків, надані кредити овердрафт. Відтак, п.п. 2.6. Договору слід розуміти як: кредит надається шляхом безготівкового перерахування коштів банком з облікового рахунку 2233 7 01040199 на позичковий рахунок позичальника 2620 3 01040199, що відкритий у цьому ж банку. Відповідно до п.п.2.7. Договору, датою видачі кредиту вважається день списання коштів з позичкового рахунку. Отже, після надходження з облікового рахунку 2233 7 01040199 на позичковий рахунок позичальника 2620 3 01040199, позичальник має право зняти перераховані кошти. Дата зазначена у виписці по рахунку або в первинному документі, є датою отримання позичальником кредиту, датою утворення заборгованості та датою виникнення у позичальника обов"язку повернути банкові отримані кошти в строк та на умовах передбачених договором. Відтак, п.п.2.7. Договору, слід розуміти як: " датою видачі кредиту є значена в регістрах бухгалтерського обліку або в первинному документі ( ордері) дата зняття, перерахування грошових коштів, що були розміщені на такому рахунку. Відповідно до п.2.8. Договору, позичальник має право відмовитись від одержання кредиту частково чи в повному обсязі. Законом України " Про захист права споживачів" встановлено право споживача протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Перебіг такого строку розпочинається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору. Відтак, після зняття із позичкового рахунку 2620 3 01040199, коштів, якщо це відбулось в межах 14 календарних днів після отримання примірника кредитного договору , позичальник має право відмовитись від отриманих коштів та повернути їх позичальнику, письмово повідомивши кредитодавцяпро це особисто або через представника. Відтак, пп.2.8. Договору, слід розуміти як: " Позичальник має право відмовитись від списаних ( знятих) із позичкового рахунку 2620 3 01040199 кредитних коштів в межах 14 календарних днів з моменту отримання примірника кредитного договору, письмово повідомивши про це кредитодавця. Відповідно до п.2.11 Договору, кредит позичальнику видається тільки після надання позичальником підтвердження про внесення за рахунок власних коштів не менше 15% вартості об"єкта кредитування згідно договору купівлі - продажу квартири. Відповідно до п.п.2.1, 2.2. Договору, сума кредиту становить 35700, 00 доларів США. Відтак, сума кредиту в розмірі 35700,00 доларів США, що мала бути виданою позичальнику становила 85% вартості квартири, а решта 15% складає - 6300 доларів США. З огляду на вкладене, п.2.11 Договору слід розуміти, як:" кредит в розмірі 35700 доларів США видається позичальнику за умови документального підтвердження ним сплати на рахунок продавця квартири грошової суми в розмірі 6300 доларів США. Відповідно до п.3.1 Договору, за надання кредиту позичальник сплачує банку в порядку та строки, визначені тарифами банку наступні комісії: за розгляд анкети - заяви на отримання кредиту одноразово - 100, 00 грн.; за видачу кредиту, одноразово - 2343,71 грн.; за управління кредитом, щомісячно - 30,00 грн.; за дострокове погашення кредиту, одноразово 0,5 % від суми дострокового погашення, якщо дострокове погашення здійснене не пізніше 60 місяців від дня укладеного кредитного договору, інші комісії. Комісії , встановлені в іноземній валюті , сплачуються в національній валюті за курсом НБУ, згідно порядку сплати, що передбачається тарифами банку. Відтак , із даного пункту вбачається наявність договору комісії між комісіонером та комітентом, який зобов"яується за плату вчинити одну чи кілька правочинів від свого імені, але за рахунок комітента. Відтак, п.п.3.1. Договору, слід розуміти як:" позичальник доручив банку від свого імені за плату здійснювати такі дії: розгляд анкети - заяви на отримання кредиту одноразово - 100, 00 грн.; видача кредиту, одноразово - 2343,71 грн.; управління кредитом, щомісячно - 30,00 грн.; дострокове погашення кредиту, здійснене до 60 місяців- 0,5 % від суми дострокового погашення, інші комісії. Будь - яка комісійна плата здійснюється виключно у гривні. Відповідно п.3.2 договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку проценти річні, у розмірі, що визнається як ставка LIBOR 3м збільшена на 5%. Розмір процентів за кредитом змінюється кожного першого числа календарного кварталу. LIBOR- це London Interbank Offered Rаte - це змінна лондонська міжбанківська ставка по депозитах у доларах США, що визначається як базова для процентної ставки для позичальника. Для розрахунку обирається 3 місячний LIBOR. На день укладення кредитного договору LIBOR 3м ставив - 5,35%. Відтак, з моменту укладення договору , відсоткова ставка за ним змінюється кожного першого числа кварталу - 1 січня, 1 квітня, 1 липня, 1 жовтня. Відтак, п.3.2. Договору слід розуміти як: " Річна відсоткова ставка за кредитом складається із LIBOR 3м та збільшеної на таке ж ціле число відсотків. Розмір відсотків за договором змінюється кожного 1 січня, 1 квітня, 1 липня, 1 жовтня до кінця дії договору. Базова відсоткова ставка визначає ціле число збільшеної відсоткової ставки. Відповідно до п.п. 3.2.1. договору, сторони домовились , що зміна процентної ставки за цим договором, у зв"язку із міною ставки LIBOR 3м здійснюється без внесення змін до договору. Однак, дотримуючись норм передбачених ст.ст. 651, 654 ЦК України, зміна умов договору допускається лише за згодою сторін з моменту досягнення згоди у такій самій формі, що і вчинення договору, якщо інше не передбачено договором. Відтак, п.п.3.2.1 слід розуміти як: " При укладенні договору сторони досягли згоди, що зміна процентної ставки за договором змінюється зі зміною розміру ставки LIBOR 3м без внесення змін до договору. Відповідно до п.п.3.3., 3.4. Договору, проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту методом "Факт/360" за ставкою визначеною п.3.2. договору, з моменту видачі кредиту до терміну, вказаному у п.2.1. Позичальник сплачує проценти щомісячно, але не пізніше останнього робочого дня місяця, за яких нараховано проценти. Враховуючи положення ст.530 ЦК України, п.п.3.3. у взаємозв"язку із п.п.3.4. Договору, слід розуміти як:" Відсотки за договором в термін до 14.08.2016 року включно , нараховуються щомісяця на залишкову суму непогашеної заборгованості тіла кредиту за ставкою % річних, яка визначається , як базова LIBOR 3м та збільшена, що може змінюватись кожного першого числа наступного кварталу, з розрахунку 360 днів у році, але фактичною у місяці та сплачується не пізніше останнього дня місяця, за який нараховано відсотки. Відповідно до п.3.10 Договору, позичальник виконує свої зобов"язання по поверненню кредиту, сплати процентів та неустойки, шляхом перерахування у безготівковій або у готівковій формах та вносить готівкою у банку на рахунок 2909 5 27040199. Відповідно до інструкції про застосування плану розрахунків бухгалтерського обліку банків України, 2909 визначається як інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнта банку. Відтак, п.п.3.10. Договору слід розуміти як, позичальнику, для виконання його грошових зобов"язань за договором, таких як сплата тіла кредиту, сплата відсотків, неустойки відкрито рахунок № 2909 5 27040199. Вказаний рахунок відрізняється від облікового та позичкового. Виконання своїх грошових зобов"язаньпозичальник може здійснювати шляхом перерахування коштів як у готівковій так і у безготівковій формі через касу банку. Відповідно до п.п.4.1., 4.2. Договору, позичальник зобов"язаний повернути банку кредит у повному обсязі в порядку і терміни передбачені договором або додатками до нього. Повернення суми кредиту здійснюється щомісячно рівними частинами по 325 доларів США не пізніше останнього робочого дня поточного місяця, якщо інше не передбачено договором або додатками до нього. Якщо кредит видано після 15 числа поточного місяця, перший платіж по поверненню кредиту здійснюється Позичальником не пізніше останнього робочого дня наступного місяця. Останній платіж дорівнює залишку заборгованості по кредиту. Відтак, п.п.4.1., 4.2. Договору слід розуміти як: " Позичальник повинен виконувати грошове зобов"язання по поверненню кредиту щомісяця в строк до 14.08.2016 року. Рівними частинами, а саме по 325,00 доларів США незалежно від сплати та нарахованого розміру та суми відсотків. Останній платіж і всі сума заборгованості, якщо її не було погашено достроково має бути сплачена 14.08.2016 року. Тобто, грошове зобов"язання позичальника по поверненню тіла кредиту, щомісячно по 325,00 доларів США, визначене п.п.4.1. договору є окремим від грошового зобов"язання позичальника по сплаті відсотків, визначено п.п. 3.2.-3.4 договору. Відповідно до п.4.7. Договору, визначено черговість погашення заборгованості. Враховуючи вимог ст. 534 ч.1 ЦК України, п.п.4.7. слід трактувати так: При надходженні коштів на виконання грошових зобов"язань позичальника, вимоги кредитора щодо кредиту, відсотків, комісії, пені та ін. задовольються в такій черговості: прострочені платежі по відсоткам та комісії ( ті, що мали бути здійснені в останній робочий день місяця, за який нараховано відсотки), далі - поточні ( не прострочені) відсотки та комісії, наступні - прострочені платежі по тілу кредиту ( ті, що мали бути здійснені в останній робочий день місяця, за який здійснюється платіж), далі - проценти, достроково, тобто швидше як останній день місяця, за який нараховано проценти, далі - неустойка, в даному договорі - пеня, і в останню чергу строкові платежі по кредиту. Відповідно до п.п.7.1 Договору, строк дії договору , визначено до повного виконання сторонами своїх зобов"язань. За нормою ч. 1 ст. 631 Цивільного кодексу України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснювати свої права і виконати свої обов»язки відповідно до договору. Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов»язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). При цьому, згідно ст.538 ч.1 ЦК України, виконання свого обов"язку однією з сторін договору обумовлене виконанням другою стороною свого обов"язку, є зустрічним виконанням зобов"язання. У разі невиконання однією стороною у зобов"язанні свого обов"язкуц, друга сторона відмовитись від його виконання повністю або частково. Відтак, зобов"язання позичальника як боржника у грошових зобов"язаннях перед банком - кредитором по поверненню суми тіла кредиту, сплати відсотків, комісій, неустойки тощо, виникає не в момент підписання договору, а виключно після виконання банком свого зобов"язання перед позичальником по наданню кредитних коштів, зобов"язання банку по наданню коштів в строк, передбачений договором або на вимогу позичальника. П.П. 2.5.-2.7 Договору передбачено виконання банком дій , які свідчать про виконання ним свого обов"язку, зокрема це перерахування коштів з облікового рахунку № 2233 7 01040199 на позичковий рахунок позичальника № 2620 3 01040199.В свою чергу п.п.3.2-3.5. договору встановлено виникнення у позичальника обов"язку повертати кошти та сплачувати відсотки з моменту зняття коштів із свого рахунку, їх списання та перерахування. Здійснення таких операцій підтверджується первинними документами та випискою з рахунку, передбачених п.1 глави 1 розділу ІІІ Інструкції про касові операції в банках України затверджених постановою НБУ № 337 від 14.08.2003 року, зокрема: видаткові, прибутково - видаткові та прибуткові касові ордери, за якими здійснюється видача та приймання готівки іноземної валюти. Враховуючи вищевикладені фактичні обставини, виходячи із системного аналізу норм та приписів чинного законодавства, а також положень укладеного між сторонами правочину, суд дійшов висновку, що позовні вимоги [PERSON] до Публічного акціонерного товариства "Кредобанк", про захист прав споживача та тлумачення змісту кредитного договору підлягають задоволенню, в частині тлумачення п.п.1.1., 2.5.-2.8, 2.11, 3.1.-3.4., 3.10., 4.1., 4.2., 4.7., 7.1 Кредитного договору, умови кредитного договору про сукупну вартість кредиту, а також умови договору щодо моменту виникнення зобов"язань сторін договору по видачі та поверненню кредиту. Стягнути із відповідача судові витрати. відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України.

Outcome: approved