Jurisdiction: civil
Date: 2020-05-17 00:00:00

У листопаді 2019 року Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк "Укргазбанк" звернувся в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості в розмірі 27014,12 грн. В обґрунтування позовних вимог посилався на те, що між банком та відповідачем [PERSON] шляхом подання заяви на приєднання, укладено договір № 2018/ОВР/197-001634 про приєднання до Правил (договірних умов) надання банківських послуг за картковими продуктами. Відповідно до укладеного між сторонами договору, банк встановив позичальнику ліміт овердрафту в розмірі 300000,00 гривень. Овердрафт надається за програмою кредитування: Універсальна картка "Домовичок", термін дії ліміту 12 місяців зі сплатою щомісячних платежів 30,00 % річних - базова процентна ставка, і 48,00 % річних - за прострочення заборгованості за дозволеним овердрафтом. У зв`язку з неналежним виконанням [PERSON] умов зазначеного договору утворилася заборгованість 27014,12грн., яка складається з: 14406,16 гривень - заборгованість за кредитом/овердрафтом поточна, 7836,30 гривень - заборгованість за кредитом/овердрафтом прострочена, 777,16 гривень - заборгованість по процентах поточна, 3994,50 гривень - заборгованість по процентах прострочена. Враховуючи те, що відповідач в добровільному порядку не погашає заборгованість, просить позов задовольнити, стягнути судові витрати. В позовній заяві також просить розглянути справу в відсутності представника банку, не заперечує щодо заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з`явився повторно, про дату, час і місце судового засідання був повідомлений відповідно до вимог ч.11 ст. 128 ЦПК України через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, так як відправлені за адресою зареєстрованого місце проживання відповідача судові повістки повернуті до суду без вручення адресату. У визначений судом строк відповідач не подав відзив. Передбачених ч.1 статті 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, з ухваленням заочного рішення відповідно до ст.ст. 280-283 ЦПК України. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, відповідно до положень ч.2 ст.247 ЦПК України. Дослідивши письмові докази та перевіривши їх в сукупності, суд дійшов наступного. Судом встановлено, що 11 травня 2018 року між ПАТ АБ "Укргазбанк" та [PERSON] згідно заяв останнього № 2018/І_С/197-0026-19 та № 2018/І_С/197-0026-49 укладено договір № 2018/ОВР/197-001634 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк». Зі змісту Договору № 2018/ОВР/197-001634 вбачається, що 11.05.2018 банк відкрив відповідачу картковий рахунок № [NUMBER] (№ субрахунку [NUMBER] ). Згідно з Паспортом споживчого кредиту за програмою Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП) - строк дії договору з 11.05.2018 по 10.05.2019; орієнтовна сума кредиту - 10000 грн.; мета кредиту - споживчі цілі, можлива сума кредиту - 300000 гривень; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, щомісячний платіж по кредиту - 7,00 % мінімум 50,00 грн.; валюта кредитування - гривня, строк кредитування - 12 місяців, відсоткова ставка 30,00% річних; порядок надання кредиту - безготівковий, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних; погашення кредиту - в кінці строку, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00%; дострокове погашення кредиту - без обмежень, комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту - 4,0%; реальна відсоткова ставка 38,14 % річних. З копії заяви-договору № 2018/І_С/197-0026-48 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» від 11.05.2018 слідує, що клієнтом [PERSON] замовлений пакет «Старт ДРАЙВ ЗКП», рахунок та субрахунок відкриті 11.05.2018. В графі «Розписка про отримання платіжної картки» зазначено, що платіжну картку № [NUMBER] [PERSON] отримав у відділенні № 197/15 АБ "Укргазбанк" м. Одеса. Також на підтвердження позовних вимог позивачем надані копії розписок [PERSON] про отримання ним 29.05.2018 платіжних карток у непошкодженому стані та запечатаних конвертів з ПІН-кодом. До позовної заяви позивач долучив виписку про рух коштів по рахунку [PERSON] за період з 11.05.2018 по 15.10.2019. 25.07.2019 АБ «Укргазбанк» направлено вимогу [PERSON] про дострокове (у тридцятиденний строк після отримання вимоги) повернення кредиту у загальному розмірі 24169,30 грн. Про отримання свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення. Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача за договором № 2018/ОВР/197-001634, станом на 15.10.2019 складає 27014,12грн., а саме: 14406,16 гривень - заборгованість по кредиту (поточна), 7836,30 гривень - заборгованість по кредиту (прострочена), 777,16 гривень - заборгованість по процентах (поточна), 3994,50 гривень - заборгованість по процентах (прострочена). У розрахунку заборгованості відображено, що ПАТ АБ «Укргазбанк» змінювалися процентні ставки за кредитами, відповідно до умов підписаного відповідачем договору № 2018/ОВР/197-001634 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк». Частинами 1, 2 статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Статтею 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. За змістом частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. Вказане дає підстави для висновку, що банк має право пред`явити вимогу боржнику як у позасудовому порядку, так і одразу у судовому, оскільки безпосередня заборона на вчинення таких дій у законі або договорі відсутня. Умови кредитного договору не містять чіткої вимоги щодо пред`явлення вимоги спочатку у позасудовому порядку, в разі її невиконання - у судовому. Зважаючи на наведене, пред`явивши позов до суду, Банк скористався своїм правом заявити вимоги про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором. Заборона щодо пред`явлення позову без пред`явлення досудової вимоги за таких фактичних обставин законом чи договором не встановлена. Отже, пред`явивши позов про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, кредитор відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України змінив строк виконання основного зобов`язання. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість по процентах (поточну та прострочену). Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування посилався на підписану позивачем заяву-договір, в якій визначена відсоткова ставка 30,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних та відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00%. Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Виходячи з вищевказаних норм закону, умов кредитного договору, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення. Судові витрати відповідно до вимог ст.141 ЦПК України слід покласти на відповідача. На підставі наведеного, ст.ст. 207, 526, 527, 530, 626, 628, 633, 634, 638, 1048,1049,1050, 1054, 1055, 1056-1, п. 3 розділу ХІІ «Прикінцеві положення» ЦК України,

Outcome: approved