Jurisdiction: civil
Date: 2020-11-17 00:00:00

У жовтні 2020 року Акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" в особі філії Миколаївського обласного управління АТ "Ощадбанк" (далі - Банк) звернулося до суду з вказаним позовом. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 15 жовтня 2015 року між Публічним акціонерним товариством "Державний Ощадний банк України" та [PERSON] на підставі Заяви про приєднання (частини 1) було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, відповідно до якого Банк відкрив відповідачу поточний рахунок в гривні України на умовах тарифного пакету "Зарплатний", Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні Банку, надав платіжну карту типу Mastercard Debit Standart та ПІН-конверт до неї. Цього ж дня між Банком та відповідачем підписано Заяву (частина 2) на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), згідно з якою на строк до 14 листопада 2015 року Банк встановив Клієнту кредитний ліміт у розмірі 1000грн, після закінчення строку клієнт погодився на збільшення Банком кредиту в межах максимальних параметрів кредитування. Загальний строк кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. Процентна ставка складає 28% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку Грейс-періоду - 0,001% у випадку безготівкого розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Шляхом підписання між сторонами Заяви про встановлення відновлювальної лінії (Кредиту) 13 квітня 2016 року Банк встановив відповідачу максимальні параметри кредитування: бажаний розмір - 6000грн, максимальний розмір кредиту - 40000грн, строком кредитування на 36 місяців. Позивач належним чином виконав всі умови договору, надавши відповідачу кредит. Проте, відповідач своїх обов"язків за договором щодо повернення кредиту та сплати відсотків у встановлені договором строки та порядку належним чином не виконував, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 02 жовтня 2020 року становить 19311,56 грн, з яких: заборгованість за основним боргом - 14177,22 грн; проценти за користування кредитом - 4000,66 грн; комісія - 10,00 грн; пеня - 527,76 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 386,86 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 155,67 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 53,39 грн. Враховуючи викладене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 19311,56 грн та понесені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2102,00 грн. Сторони у судове засідання не з`явилися. Представник позивача надав суду заяву про розгляд справи в її відсутність, позовні вимоги підтримала повністю та не заперечувала проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином шляхом направлення за місцем реєстрації судового виклику рекомендованим листом з повідомленням, яке повернулося з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою", та через оголошення опубліковане на офіційному веб-сайті суду на порталі Судова влада України. Згідно з довідкою Баратівського старостинського округу Горохівської сільської ради Миколаївської області № 141 від 27 жовтня 2020 року, [PERSON] за місцем реєстрації по [ADDRESS] не проживає. Причини неявки суду невідомі. Відзив на позов не надійшов. За наявності умов, визначених у ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи. У зв"язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків. 15 жовтня 2015 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" та [PERSON] було підписано Заяву про приєднання (частина 1) до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до умов якої Банк відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету "Зарплатний" та видав платіжну картку типу Mastercard Debit Standart та ПІН-конверт до неї (а.с. 16-19). Згідно з Заявою (частина 2) на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), підписаною між Банком та [PERSON] 15 жовтня 2015 року, максимальний (бажаний) розмір кредиту, який може бути встановлений Клієнту, становить 35 000,00 грн строком на 36 місяців, з можливим подовженням на той самий строк; на строк до 14 листопада 2015 року позичальнику встановлюється кредитний ліміт у розмірі 1000грн. з можливістю його збільшення до максимально встановленого розміру (а.с. 20-23). 13 квітня 2016 року між Банком та [PERSON] була підписана Заява про приєднання № 1071261, згідно якої укладений 15 жовтня 2015 року Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), складовою якої є Заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), викладений у новій редакції, й за умовами якого Банк надав відповідачу кредит на споживчі потреби шляхом відкриття відновлювальної кредитної лінії в межах максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір - 6000грн, максимальний розмір кредиту - 40000грн, на відкритий картковий рахунок № [NUMBER] , строком кредитування на 36 місяців з можливим продовженням на той самий строк (а.с. 26-32). Підписанням вказаної Заяви, відповідач погодився на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору (п. 6.1 Блоку 6 "Умови кредитування"). Підпунктами 6.6.1, 6.6.2 п 6.6 Блоку 6 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), сторони погодили процентну ставку 28,00 % річних за користування кредитними коштами та 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Разом з підписанням заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), відповідач 13 квітня 2016 року підписав "Повідомлення про умови кредитування", в яких визначено основні умови кредитування, зокрема процентна ставка, реальна процентна ставка, орієнтовна вартість кредиту, форма та вид забезпечення у вигляді пені, яка є неустойкою та страхування кредитів (а.с. 35). Пунктом 6.8 заяви передбачено, що за несвоєчасну сплату обов`язкового щомісячного платежу в строки, визначені цією Заявою, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у відповідний період прострочення платежу, від простроченої суми за кожен день прострочення. Відповідно до п.п. 3 п. 6.12 Блоку 6, відповідач беззастережно погодився, що датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання ним кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується для зарплатних карток). Відповідно до вимог ст. 639 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із ст. ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом (ст. ст. 610, 612 ЦК України). Згідно ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк, або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. За частиною 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Банк виконав свої зобов"язання за договором, надавши 13 квітня 2016 року відповідачу кредитний ліміт у розмірі 40 000,00грн. Однак, в порушення умов кредитного договору, відповідач свої зобов"язання не виконував, у зв"язку з чим, станом на 02 жовтня 2020 року, за наданим позивачем розрахунком, у нього виникла заборгованість за кредитним договором в розмірі 19311,56 грн, з яких: заборгованість за основним боргом - 14177,22 грн; проценти за користування кредитом - 4000,66 грн; пеня - 527,76 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 386,86 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 155,67 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 53,39 грн. Факт наявності заборгованості відповідача підтверджується випискою по картковому рахунку позичальника за період з 01 січня 2020 року по 29 лютого 2020 року із зазначенням дат отримання кредитних коштів та їх часткового повернення (а.с. 36-38). У матеріалах справи відсутні докази належного виконання відповідачем зобов"язань за кредитним договором. Разом з тим, Банк просить стягнути з відповідача комісію у розмірі 10,00 грн. За змістом положень ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Як встановлено в ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Згідно з Додатком до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) - "Вид та предмет супутніх послуг та обслуговування їх вартості", позичальник сплачує на користь Банку комісію на розрахункове-касове обслуговування при обслуговуванні поточного рахунку Клієнта. Відповідно до Повідомлення про умови кредитування, позичальник сплачує Банку комісію на розрахунково-касове обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжних карток, згідно з Тарифами за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки (клієнт (позичальник) зобов`язується самостійно ознайомлюватись із Тарифами Банку). До позовної заяви позивачем не приєднано підписані позичальником Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, а Заява про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яка підписана відповідачем, не містить даних про розмір комісії за розрахункове касове обслуговування поточного рахунку, а також підстав та порядку нарахування цієї суми. Крім того, згідно з абзацем другим та третім частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній момент укладення кредитного договору) споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі; Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Обслуговування кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Тобто, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись. Зазначене відповідає правовому висновку сформованому у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18). За такого, суд не знаходить підстав для задоволення позовних вимог АТ "Ощадбанк" про стягнення з відповідача заборгованості з комісії. Враховуючи викладене, позовні вимоги підлягають задоволенню частково, зокрема в розмірі 19301,56 грн, з яких: заборгованість за основним боргом - 14177,22 грн; проценти за користування кредитом - 4000,66 грн; пеня - 527,76 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 386,86 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 155,67 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 53,39 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню судовий збір на користь позивача, пропорційно задоволеним позовним вимогам.

Outcome: partial