Jurisdiction: civil
Date: 2017-03-06 00:00:00

Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитом, посилаючись на те, що 11.02.2016 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та відповідачем було укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт (далі - Генеральна угода) № б/н, згідно умов якої останій отримав кредит у розмірі 45112,69 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з «1» по «25» число кожного місяця відповідач надає Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з запропонованими ПАТ КБ «ПриватБанк» Умовами та правилами, Тарифами складають між ним та банком кредитний договір, підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил додаються до позовної заяви (з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами ПАТ КБ «Приватбанк» можна ознайомитись на сайті http://privatbank.ua/rules). ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п.1.1.3.2.11. Умов і правил Банк має право проводити договірне списання з усіх відкритих в Банку рахунків клієнта в погашення кредитної заборгованості клієнта і третіх осіб, за кредитами, в яких клієнт є поручителем, а також будь-який інший заборгованості, яка виникла у клієнта зважаючи невиконаних зобов'язань перед банком. Відповідач не надав своєчасну Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. У зв'язку з зазначеним порушенням зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 26.09.2016 року має заборгованість в сумі 80162,29 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом в розмірі - 45112,69 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі - 2869,66 грн.; заборгованості по пені та комісії за кредитом в розмірі - 7797,50 грн.; штрафу (відповідно до п.2.2. Генеральної угоди) в розмірі - 24382,44 грн., яку позивач просить стягнути на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" та понесені судові витрати. Представник позивача в судове засідання не з'явився, просив справу розглядати у його відсутності. В судовому засіданні 10.01.2017 року представник відповідача, позовні вимоги не визнала та пояснила, що відповідач не підписував Умови та правила надання банківських послуг, які надані позивачем. Відомості про сукупну вартість кредиту не надавались, що є порушенням прав споживача. Анкета-заява на яку посилається позивач не можна вважати письмовим договором. Картка отримувалась відповідачем на один рік. Вона мала бути перевипущена в разі відсутності боргу, однак банк за наявності боргу допускає додатково користуватися кредитом, зняття грошей. Так, відповідач отримав всього п'ять карток. Вважає, що банком пропущений строк позовної давності та просить в задоволенні позову відмовити. Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Згідно зі ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов'язання повинно виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до договору. Стаття 525 ЦК України передбачає, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Частина 1 ст. 598 ЦК України зазначає, що зобов'язання припиняються частково або у повному обсязі на підставах встановлених договором або законом. Стаття 599 ЦК України передбачає, що зобов'язання припиняються виконанням, проведеним належним чином. Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору. Стаття 610 ЦК України передбачає, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Частина 2 ст. 615 ЦК України передбачає, що одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтями 625, 629 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання, договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно кредитного договору №б/н від 01.10.2010 року, у формі Анкети-Заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, в якій, відповідач зазначив, що ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами ПриватБанку, виявляє бажання оформити на своє ім'я Платіжну карту кредитка «Універсальна». Крім того зазначив, що бажаний кредитний ліміт по платіжній карті Кредитка «Універсальна»/GOLD становить 2000,00 грн. Згодний з тим, що зазначена заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Клієнт зобов'язується виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанка www.privatbank.ua.(а.с.10 зворотній бік) Відповідно Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості і приєднання до Умов і правил надання продукту кредитних карт від 11.02.2016 року, [PERSON] діючий на підставі особистого волевиявлення, іменований надалі «позичальник» з іншого боку разом іменовані «сторони» з метою створення сприятливих умов для виконання позичальником зобов'язань по кредитному договору №SAMDN50000036407182 від 01.10.2010 року разом в майбутньому «Договори», а також приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт (на сайті privatbank.ua) уклали Генеральну угоду про наступне: 1. Реструктуризація заборгованості. 1.1.Сторони погодили за договором 1: 1.1.1. Зменшення розміру заборгованості, яка виникла у період з дати надання позичальнику кредиту, а саме відсотки на 20076,79 грн., комісію на 500,0 грн., штраф на 3805,65 грн. 1.1.2. Заборгованість по Договору-1 з дати підписання Генеральної угоди складає 49944,68 грн. 1.1.3. Дата остаточного погашення заборгованості за Договором-1 28.02.2017 рік. 1.2. З метою забезпечення виконання зобов'язань за Договором, позичальник зобов'язується в день підписання генеральної угоди мати залишок на будь-якому відкритому в Банку рахунку в розмірі 4832,00 грн. 1.3.2. Уся заборгованість по кредиту, починаючи з дня, наступного за днем повернення кредиту (2-ий день), вважається простроченою. 1.3.3. У день що йде за днем повернення кредиту (2-ий день) позичальник сплачує банку штраф у розмірі 24382,44 грн. по Договору-1. 1.6. Усі інші умови договорів, які не суперечать розділу "Реструктуризація заборгованості" справжньої Генеральної угоди, залишаються незмінними. 1.7. Вказана Генеральна угода у частині розділу «1 Реструктуризація заборгованості» діє на протязі строку дії Договору-1. 2. Приєднання до Умов і правил надання продукту кредитних карт. 2.1. Банк надає позичальнику строковий кредит у розмірі 45112,69 грн. на строк 12 місяців з 11.02.2016 року по 28.02.2017 року шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну карту на споживчі цілі у сумі 45112,69 грн. у обмін на зобов'язання позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків у розмірі 0,83% в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом у зазначені в Заяві, Умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється у наступному порядку починаючи з «1» по «25» число кожного місяця позичальник надає банку грошові кошти (щомісячний платіж) у сумі 3966,12 грн. для погашення заборгованості по кредиту, яка складається з заборгованості по кредиту, відсотків, а також інших витрат у відповідності з Умовами і правилами. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 28.02.2017 року. 2.2. Згідно ст.212, 611, 651 ЦК України при порушенні позичальником строків погашення заборгованості зазначених в цій генеральній угоді, Умовах і правилах, більш ніж на 31 день, по зобов'язанням строк яких не настав. Сторони погодили, що строк повернення кредиту рахується 32-ий день з моменту виникнення порушення. Заборгованість по кредиту, починаючи з 32-го дня порушення, вважається простроченною. Позичальник сплачує банку штраф у розмірі 24382,43 грн. 2.3. Для надання послуг, Банк видає позичальнику платіжну карту згідно п.2.1. Генеральної угоди. 2.5. Позичальник зобов'язується повернути суму кредиту, відсотків, винагороди відповідно Генеральної угоди та Умовами і правилами. 2.7. Датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї генеральної угоди. 2.8. При порушенні позичальником зобов'язань по погашенню кредиту, позичальник сплачує банку пеню розмір якої вказаний в Умовах і правилах за кожен день прострочення. 2.11.Клієнт ознайомився і згоден з Умовами і правилами. Своїм підписом підтверджує факт надання повної інформації про умови кредитування в ПАТ КБ «ПриватБанк». Клієнт згоден, що вказана генеральна угода разом із запропонованими ПАТ КБ «ПриватБанк» Умовами і правилами, Тарифами складає між ним і банком кредитний договір. Підтверджує, що вся надана інформація достовірна. Зобов'язується про усі зміни повідомляти у банк не пізніше 15 днів з моменту їх виникнення.(а.с.11) Позивачем наданий розрахунок заборгованості станом на 26.09.2016 року, згідно з яким вона складає 80162,29 грн., з яких: заборгованість за кредитом в розмірі - 45112,69 грн.; заборгованість по процентам за кредитом в розмірі - 2869,66 грн., в тому числі: несплачені проценти на поточну заборгованість - 408,76 грн. несплачені проценти на прострочену заборгованість -2460,90 грн., а також: нарахована комісія - 7797,50 грн.; штрафу в розмірі - 24382,44 грн. (відповідно до п.2.2. Генеральної угоди). Таким чином, уклавши та підписавши Генеральну угоду, відповідач фактично визнав свій борг за кредитним договором в сумі 49 944,68 грн., з дати підписання Угоди. Отже доводи представника відповідача, що укладаючи кредитний договір у формі Анкети-заяви, шляхом приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, відповідач не розумів його зміст та умови, не ґрунтуються на матеріалах справи. Після підписання Генеральної угоди, порядок погашення заборгованості мав відбуватися згідно цієї Угоди, якою передбачено сплату штрафу за прострочення заборгованості та процентів у відповідному розмірі, а також пені. Нарахування комісії Угодою не передбачено. При цьому, суд звертає увагу, що розмір пені Угодою не визначений, тоді як зроблено посилання на Умови та правила надання банківських послуг, які відповідачем не підписані та відповідно не можуть бути складовою частиною Генеральної угоди, що відповідає правовій позиції ВСУ викладеної в правовій позиції, в постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року № 6-16цс15. Так, згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). При цьому позивач не довів належними та допустимими доказами, які б підтверджували, що саме ці Умови які надані судові без підпису позичальника, розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника. Таким чином, позов в частині стягнення комісії та пені, як просить позивач в позовній заяві не підлягає задоволенню. Згідно ч.1 ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Outcome: partial