Jurisdiction: civil
Date: 2017-12-06 00:00:00

У вересні 2017 року позивач звернувся до суду з вищезазначеним позовом, посилаючись на те, що 17 квітня 2008 року на підставі заяви про укладення договору страхування життя між ним та Закритим акціонерним товариством «ЕККО», правонаступником якого є відповідач - Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «ЕККО», був укладений Договір добровільного страхування життя додаткового страхування на випадок інвалідності в результаті нещасного випадку та додаткового страхування у разі госпіталізації №Р0005-0804qu (далі - Договір), строком на десять років, а саме - до 24:00 години 30.04.2018 року включно. За результатами укладання Договору позивачу було видано ПОЛІС страхування життя і здоров'я «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» №Р0005-0804qu.У зв'язку з виникненням матеріальних труднощів позивач був змушений 26 травня 2017 року звернувся до відповідача із заявою повернення викупної суми, відповідно до якої просив достроково розірвати договір страхування життя та виплатити належну йому викупну суму на надані ним платіжні реквізити. Разом з тим, вказана заява була залишена відповідачем поза увагою, тим самим відповідач порушив умови договору та позивача майнові права та інтереси. Враховуючи вищевикладене позивач просить суд визнати стягнути з відповідача на його користь викупну суму викупну суму за полісом Полісу страхування життя і здоров'я «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» Р0005-0804qu в розмірі 7534 доларів США, що еквівалентно 196338,37 грн. та пеню за договором про погашення заборгованості по виплаті за полісом Полісу страхування життя і здоров'я «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» Р0005-0804qu в розмірі 6,81 доларів США, що еквівалентно 177,51 грн. В судове засідання позивач не з'явився, надав суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав, просить справу розглядати у його відсутність, просить позов задовольнити в повному обсязі з підстав викладених в позовній заяві, не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з'явився, про день та час розгляду справи сповіщався згідно норм процесуального законодавства України, заяв про розгляд справи за його відсутності, заперечень чи визнання позову до суду не подавав, що дає підстави для розгляду справи в заочному порядку по матеріалам, наданим стороною позивача. Відповідно до ч. 1 ст. 224 ЦПК України в даному випадку суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Згідно ч. 4 ст. 169 ЦПК України якщо суд не має відомостей про причину неявки відповідача, повідомленого належним чином, або причину неявки буде визнано неповажною, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Вивчивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню з наступних підстав. За правилами ч.1 ст.11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Відповідно до ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. За змістом ч. 1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Згідно ч. 6 ст. 6 Закону України «Про страхування», страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Відповідно до ч. 1 ст. 979 ЦК України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку ( страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Судом встановлено, що 17 квітня 2008 року на підставі заяви про укладення договору страхування життя між [PERSON], та Закритим акціонерним товариством «ЕККО», правонаступником якого є Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «ЕККО», був укладений Договір добровільного страхування життя додаткового страхування на випадок інвалідності в результаті нещасного випадку та додаткового страхування у разі госпіталізації №Р0005-0804qu (далі - Договір), строком на десять років, а саме - до 24:00 години 30.04.2018 року включно. Початок дії страхового захисту згідно договору - 01.05.2008 року 00:00 годин (а.с. 9). За результатами укладання Договору [PERSON] було видано ПОЛІС страхування життя і здоров'я «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» №Р0005-0804qu (а.с. 12). Згідно до умов договору Страховик бере на себе зобов'язання при настанні страхового випадку здійснювати страхову виплату Вигодонабувачу на умовах, передбачених Договором, а Страхувальник зобов'язується своєчасно та в повному обсязі вносити страхові внески та виконувати інші умови Договору (п.1.2. Договору). В період дії договору позивач виконував належним чином зобов'язання в частині сплати страхових платежів, що підтверджується копіями платіжних квитанцій, які він додав до позовної заяви. Так, на виконання зазначених умов в ПОЛІСІ страхування життя програма «ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» №Р0005-0804qu, позивачем було сплачено відповідачу страхові внески за визначеною формулою: 1910,33 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 17.04.2008р. складає 378,28 доларів США; 1068,13 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 14.10.2008р. складає 217,09 доларів США; 1943,22 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 26.11.2008р. складає 294,00 долари США; 2288,59 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 30.01.2009р. складає 297,22 долари США; 2272,58 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 09.04.2009р. складає 295,14 долари США; 2254,39 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 07.07.2009р. складає 295,17 долари США; 2351,15 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 18.11.2009р. складає 294,25 долари США; 2364,59 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 02.02.2010р. складає 295,60 долари США; 2339,11 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 21.05.2010р. складає 295,13 долари США; 2317,42 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 20.07.2010р. складає 293,37 долари США; 2335,31 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 16.11.2010р. складає 294,39 долари США; 2341,38 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 13.01.2011р. складає 294,21 долари США; 2342,39 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 27.04.2011р. складає 294,07 долари США; 2346,17 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 05.07.2011р. складає 294,32 долари США; 2346,26 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 20.09.2011р. складає 294,25 долари США; 2350,85 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 27.12.2011р. складає 294,25 долари США; 593,10 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 03.04.2012р. складає 74,25 долари США; 2351,79 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 26.06.2012р. складає 294,25 долари США; 2351,94 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 21.09.2012р. складає 294,25 долари США; 2351,94 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 25.12.2012р. складає 294,25 долари США; 2351,94 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 20.03.2013р. складає 294,25 долари США; 2352,00 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 20.06.2013р. складає 294,26 долари США; 2351,86 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 26.09.2013р. складає 294,24 долари США; 87,21 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 05.05.2014р. складає 7,65 долари США; 3456,42 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 08.07.2014р. складає 295,11 долари США; 3834,02 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 25.09.2014р. складає 296,05 долари США; 4644,92 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 20.01.2015р. складає 294,50 долари США; 7281,78 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 17.09.2015р. складає 333,68 долари США; 7499,37 грн., що за офіційним курсом Національного банку України станом на 29.12.2015р. складає 315,00 долари США. З врахуванням наведеного, [PERSON] було виплачено страхові внески відповідно до умов договору, що підтверджується відповідними квитанціями (а.с. 15-22). Згідно до Положення про особливості забезпечення правонаступництва за укладеними договорами страхування у разі реорганізації страховиків, виданого Державною комісію з регулювання ринків фінансових послуг 23 червня 2004 р. за N 776/9375 п.1.3 страховик-правонаступник - це особа до якого у результаті реорганізації переходять усі майнові та немайнові права і зобов'язання страховика, що приєднується. Відповідно до п. 3.5 цього положення Реорганізація страховика шляхом перетворення може бути здійснена шляхом зміни його організаційно-правової форми. При реорганізації страховика шляхом перетворення створюється новий страховик-правонаступник. До страховика-правонаступника переходять усе майно, права та обов'язки страховика, що реорганізовується шляхом перетворення. Відповідно до п.1.1 предметом Договору є майнові інтереси, які не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю Застрахованої особи. Відповідно до положень вказаного Договору, Страховик бере на себе зобов'язання при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату Вигодонабувачу на умовах, передбачених Договором, а Страхувальник зобов'язується своєчасно та в повному обсязі вносити страхові внески та виконувати інші умови Договору (п. 1.2. Договору страхування). Грошові зобов'язання Страховика за згодою сторін визначені у вільно конвертованій валюті доларах США (п. 2.5. Договору страхування). Відповідно до п. 4.1. Договору страхування, страховий тариф по Основному страхуванню з врахуванням ставки інвестиційного доходу в розмірі 4 % річних становить 11,712 %. Розмір щорічного страхового внеску за згодою сторін визначена у вільно конвертованій валюті і складає 1170 доларів США (п. 4.4. Договору). Для розрахунку суми страхового внеску застосовується офіційний курс НБУ на дату оплати і оплата внесків здійснюється Страхувальником на розрахунковий рахунок Страховика. Строк оплати першого страхового внеску до 01.05.2008 (п.4.6, 4.7. Договору страхування). Розмір щорічних страхових внесків та термін їх сплати визначені в Додатку № 1, який являється невід'ємною частиною Договору (п. 4.8. Договору страхування). Згідно Додатку №1 до ПОЛІСУ страхування життя «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» № Р0005-0804qu в таблиці страхових виплат зазначено, що викупна сума за дев'ять років становить 7534,00 доларів США, тобто, розмір викупної суми, яку відповідач зобов'язався повернути позивачу у разу дострокового розірвання Договору складає: 7 534 доларів США, що становить на 07.07.2017 року за офіційним курсом Національного банку України 196 338,37 грн. Згідно ч.ч. 6-8 ст.28 Закону України «Про страхування» визначено, що у разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя. Відповідно до ч. 2, 4, 6, 8 ст. 28 Закону України «Про страхування», дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування. Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов'язана повідомити іншу не пізніш як за 30 календарних днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше ним не передбачено. У разі дострокового припинення дії договору страхування, крім договору страхування життя, за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з відрахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, що були здійснені за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника обумовлена порушенням страховиком умов договору страхування, то останній повертає страхувальнику сплачені ним страхові платежі повністю. У разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя. Викупна сума - це сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору страхування життя залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід'ємною частиною правил страхування життя. Уповноважений орган може встановити вимоги до методики розрахунку викупної суми. Положеннями п. 6.3. Договору страхування визначено, в разі повної оплати страхових внесків не менш ніж за три роки, по закінченню оплаченого періоду страхування, Страхувальнику за його письмовою заявою надається право на дострокове припинення дії Договору та отримання викупної суми. В цьому випадку Страховик здійснює виплату викупної суми, розрахованої математично в залежності від періоду, протягом якого діяв Договір. Пункт 6.5. у випадку дострокового припинення Договору за згодою Сторін, будь-яка із Сторін зобов'язана повідомити іншій Стороні про намір дострокового розірвання Договору не пізніше, ніж за 30 днів до дати припинення дії Договору. Страхувальник має право по закінченню трьох років з початку дії Договору за умови повної виплати страхових внесків за визначений період, на зменшення страхової суми та звільнення від оплати наступних страхових внесків або дострокове розірвання Договору та отримання викупної суми (п. 9.2.4. Договору страхування). Відповідно до пункту 1, 2 параграфу 9 Договору (Правила страхування) страхувальник може розірвати договір у будь-який час у письмовій формі. Розірвання договору вступає в силу по закінченню поточного страхового року. Після розірвання договору Позивач отримує викупну суму по договору. У зв'язку з виникненням матеріальних труднощів позивач був змушений 26 травня 2017 року в межах дії Договору та до закінчення 9-го страхового року подати в ЗАТ «ЕККО» та ПрАТ СК «ЕККО» письмові заяви про розірвання зазначеного Договору та повернення викупної суми по Полісу страхування життя і здоров'я «Програма ЕККО-ЛАЙФ-ПЛЮС» №Р0005-0804qu, на вказані адреси для листування відповідачем: м. Київ, вул. Прорізна, буд.4, офіс 23 та м. Київ, вул. Володимирська, буд.40 , офіс 5, які згідно до поштового повідомлення позивачу було повернуто через закінчення строку зберігання 20.06.2017 року. Відповідно до п. 11.4 Договору заяви, повідомлення та будь-які інші волевиявлення Сторін Договору, здійснюється в письмовій формі, шляхом безпосередньої передачі такого волевиявлення або відправлення його рекомендованим листом або іншим видом поштового зв'язку, яке передбачує підтвердження факту отримання такого повідомлення. Оскільки відповідачем було порушило приписи п.11.5 Договору згідно до якого, якщо Сторона змінює найменування, постійне місце знаходження чи адресу, по якій повинна надходити кореспонденція, та не повідомила про це іншу Сторону, для здійснення будь-якого волевиявлення згідно до Договору іншій Стороні достатньо надіслати рекомендований лист за останніми реквізитами першої Сторони. Тобто, що з урахуванням положень договору суд вважає, що відповідач був повідомлений належним чином та проігнорував виказану вище вимогу [PERSON]І, тим самим порушив умови договору та його майнові права та інтереси. Положення ст.629 ЦК України визначають, що договір є обов'язковим для виконання сторони. Порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання)- ст..610 ЦК України. У разі порушення зобов'язання настають наслідки, передбачені договором або законом ( стаття 611 ЦК України). Згідно п.2 ч.1 ст. 530 ЦК України, зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до п. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Статтею 625 Цивільного кодексу України встановлено відповідальність за порушення грошового зобов'язання. Так, у ч. 2 зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Згідно зі ст. 524 ЦК зобов'язання має бути виражене у грошовій одиниці України - гривні, проте в договорі сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов'язання в іноземній валюті. Згідно із ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. У відповідності до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Згідно п.1 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» фінансова установа - юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг, а також інші послуги (операції), пов'язані з наданням фінансових послуг, у випадках, прямо визначених законом, та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку. До фінансових установ належать банки, кредитні спілим, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг, а у випадках, прямо визначених законом, - інші послуги (операції), пов'язані з наданням фінансових послуг. Крім того, суд вважає, що підлягають задоволенню позовні вимоги щодо стягнення з відповідача на користь позивача пені у розмірі 3 % за кожен день прострочи згідно ч. 5 ст. 10 Закону України «Про захист прав споживачів», виходячи із наступного: Згідно правової позиції, викладеної Судовою палатою у цивільних справах Верховного Суду в Постанові від 11.03.2015, № 6-126цс14, зокрема, вбачається, що у частині п'ятій статті 10 Закону України "Про захист прав споживачів" установлено, що в разі якщо виконавець не може виконати (прострочує виконання) роботу (надання послуги) згідно з договором, за кожний день (кожну годину, якщо тривалість виконання визначено у годинах) прострочення споживачеві сплачується пеня в розмірі трьох відсотків вартості роботи (послуги), якщо інше не передбачено законодавством. Одночасно законодавством, що регулює правовідносини у сфері страхування, визначено, що в разі несплати страховиком страхувальникові або іншій особі страхової виплати страховик зобов'язаний сплатити неустойку в розмірі, встановленому договором або законом (статті 992 ЦК України). Згідно ч. 3 ст. 549 ЦК України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. А згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України "Про страхування" однією з істотних ознак договору страхування є визначення в ньому відповідальності за невиконання або неналежне виконання умов договору. На підставі викладеного, можна зробити висновок що положення щодо відповідальності страховика, закріплені в Законі України "Про страхування" та главі 67 ЦК України, є спеціальними нормами права, а в Законі України "Про захист прав споживачів" - загальними. Розмір неустойки як відповідальність страховика за договором страхування має бути визначено у такому договорі. Якщо ж такий розмір не було визначено сторонами в договорі страхування, то до спірних правовідносин застосовується частина п'ята статті 10 Закону України "Про захист прав споживачів", якщо укладений договір страхування спрямований на задоволення особистих потреб застрахованої особи. Отже, на підставі наведених правових приписів, принципу заборони притягати особу двічі за одне й те саме правопорушення, а також правил застосування конкуренції правових норм, за умови, що укладений договір страхування спрямований на задоволення особистих потреб застрахованої особи, страховик несе відповідальність у вигляді розміру неустойки, визначеного в договорі страхування (у разі відсутності визначення розміру в договорі - у розмірі, визначеному в Законі України "Про захист прав споживачів"). Виходячи із вказаного, підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення пені: за період з 27.06.2017 року до 07.07.2017 року (11 днів) у розмірі 3 % від суми 196338,37 грн. за кожен день прострочки складає 177 грн. 51 коп. Методика розрахунку 3% річних (сума боргу х 3/100 х кількість прострочених днів / 365). Тобто, 196338,37 х 3/100х11/365 = 177,51 грн. Пунктом 14 Постанови Пленуму Верховного Суду України від 18.12.2009 року №14 «Про судове рішення у цивільній справі» передбачено, що у разі пред'явлення позову про стягнення грошової суми в іноземній валюті суду слід у мотивувальній частині рішення навести розрахунки з переведенням іноземної валюти в українську за курсом, встановленим Національним банком України на день ухвалення рішення. Розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 07.06.2016 р. анулювано ліцензію ПрАТ «Страхова компанія «ЕККО», що видана розпорядженням Держфінпослуг від 24.05.2007 № 7359, та переоформлена рішенням Держфінпослуг від 16.04.2010, на провадження страхової діяльності з добровільного страхування життя. Таким чином, заборгованість відповідача перед позивачем відповідно до заявлених позовних вимог складає 7540,81 дол. США, з яких : - 7534 дол. США - викупна сума; - 6, 81 дол. США - 3 % річних. Згідно положень ст. 212 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Враховуючи вище вказане, суд вважає, що позовні вимоги [PERSON] є законними, обґрунтованими та підлягають задоволенню. Закон України «Про захист прав споживачів» регулює відносини споживача з підприємством, установою, організацією чи громадянином підприємцем, які виготовлюють та продають товари, виконують роботи і надають послуги, незалежно від форм власності та організаційних форм підприємництва. Відповідно до положень п.22 ст. 1 Закону України „Про захист прав споживачів " споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. Тобто, на відносини позивача із Відповідачем поширюється законодавство про захист прав споживачів. Отже, в силу положень ст.4 п. 10 Декрету України „ Про державне мито ", Позивач звільняється від сплати державного мита (судового збору) за подання цього Позову. Відповідно до ст.88 Цивільного процесуального кодексу України, суд присуджує стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Екко» на користь держави судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1965,16 грн. Відповідно до положення ч. 5 ст. 110 ЦПК України, позови про захист прав споживачів можуть пред'являтися також за місцем проживання споживача або за місцем заподіяння шкоди чи виконання договору. На підставі вищевикладеного,

Outcome: approved