Jurisdiction: civil
Date: 2019-07-11 00:00:00

02.04.2019 року (згідно дати поштового відправлення) ПАТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" звернулося до Жмеринського міськрайонного суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, заяви про приєднання №979172 від 21.10.2016 року та заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії від 10.04.2017 року, станом на 20.03.2019 року в розмірі 17364,22 грн. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 21.10.2016 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" та [PERSON] було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), шляхом підписання заяви про приєднання №979172. За умовами договору відповідачу відкрито поточний рахунок [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету "Зарплатний" та надано платіжну картку типу Mastercard Debit Standart. 10.04.2017 року сторонами була підписана заява (збільшення) на встановлення відновлювальної кредитної лінії, підписанням якої, що є складовою заяви на приєднання, клієнт погоджується на одержання та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладання між клієнтом та банком кредитного договору. Відповідно до п.3 заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відповідної кредитної лінії на картковий рахунок № [NUMBER] . Згідно п.3.3. заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії клієнт погоджується із встановленням йому кредиту у сумі 12000 грн., строком кредитування 36 місяців, з можливим продовженням на той самий строк. Згідно п.3.6.3. заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії процентна ставка визначена в розмірі 24% річних на користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав повністю. Відповідач за умовами договору зобов`язаний здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому Тарифами. У разі виникнення простроченої заборгованості за рахунком та кредитом, її непогашення у строки, визначені правилами, клієнт гарантував повернення сум такої заборгованості банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. Банк має право вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно чинного законодавства України. Відповідачу надсилались претензії від 15.01.2019 року та від 27.04.2018 року з вимогою погашення заборгованості за кредитом, проте вони залишилися без відповіді. Відповідач продовжує порушувати умови договору, не погашаючи допущену прострочену заборгованість зі сплати основного боргу, нарахованих відсотків та неустойку. Станом на 20.03.2019 року за відповідачем рахується заборгованість в розмірі 17364,22 грн., яка складається з боргу за кредитом в сумі 11577,95 грн., заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 4532,82 грн., заборгованість за розрахунково-касове обслуговування в сумі 1 грн., пені в сумі 924,14 грн., втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 240,36 грн., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 87,95 грн. (а.с.2-4). Ухвалою судді Жмеринського міськрайонного суду від 11.04.2019 року відкрито провадження в даній справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Заперечень сторони позивача проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження до суду не надійшло. Відповідачу [PERSON] було надіслано ухвалу про відкриття провадження у справі разом з копією позовної заяви та копіями доданих документів за його зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання. На адресу суду повернувся конверт із відміткою "адресат відсутній", що підтверджується поштовим повідомленням наявним в матеріалах справи (а.с.97), визначаючи з вказаних підстав належне повідомлення відповідача про розгляд її справи судом у відповідності до вимог ч.7,8 ст.128 ЦПК України. Відповідач [PERSON] відзиву на позовну заяву чи інших клопотань до суду не надіслав. Суд на підставі ч.5 ст. 279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Відповідно до положень ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось. Вивчивши доводи позовної заяви, дослідивши представлені докази, суд доходить наступного. Так, в судовому засіданні відповідно до матеріалів справи встановлено, що 21.10.2016 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" та [PERSON] було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), шляхом підписання Заяви про приєднання №979172 та 10.04.2017 року сторонами була підписана Заява (збільшення) на встановлення відновлювальної кредитної лінії (а.с.54-58). За умовами даного договору банк зобов`язався відкрити клієнту рахунок за тарифним пакетом "Зарплатний". Поточний рахунок № [NUMBER] в гривні України. Банк надає клієнту платіжну картку типу Mastercard Debit Standart. Процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 3% річних, процентна ставка на залишок коштів за послугою "мобільні заощадження" становить 9% річних. Банк встановлював відповідачу кредитний ліміт у сумі 12000 грн. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24% процентів річних і сплачується щомісячно. Щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,5 процентів від невикористаної частини встановленого кредиту. За умов безготівкового розрахунку платіжною карткою за товари та послуги, процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс-періоду складає 0,001% річних. У разі відсутності на рахунку клієнта власних коштів щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту списується за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому Тарифами. Підписанням даного договору, клієнт погоджується, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені Тарифами. Розмір процентної ставки, яка нараховується на залишки коштів на рахунку, визначена цим договором та може бути змінена протягом строку дії договору у порядку визначеному Правилами. Банк має право вимагати від клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, штрафів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов Договору та Правил. Розділом 22 Договору передбачено, що при випуску платіжної картки на новий строк кредитування подовжується на відповідний строк дії нової платіжної картки. Сплата процентів за кредитом та за несанкціонованим овердрафтом здійснюється щомісячно. При надходженні на рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості та сплату платежів за кредитом у послідовності визначеній Правилами. Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі у разі закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її дії на новий строк, звільнення з організації, з якою банком укладено договір про надання послуг по зарахуванню та виплаті заробітної плати та інших платежів, через поточні рахунки фізичних осіб (працівників організації) з використанням платіжних карток; відмови клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат шляхом їх зарахування на рахунок; розірвання договору, укладеного між банком та організацією та ненадання клієнтом забезпечення виконання зобов`язань, пов`язаних із користуванням кредитом (для зарплатних карток); відмови від пропозиції банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування кредитом. Клієнт зобов`язаний щомісячно сплачувати за кредитом всі платежі на підставі отриманого звіту (виписки) по рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. В разі порушення строку сплати платежів за договором клієнт зобов`язаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за цим договором та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно чинного законодавства України, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань, щодо своєчасного повернення кредиту, сплата процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: затримки сплати клієнтом кредиту (його частини) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування кредиту, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на 10 відсотків; або несплати клієнтом більше однієї виплати за договором, яка перевищує 5 відсотків суми кредиту; або інше істотне невиконання зобов`язань, внаслідок яких банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та інших платежів. Відповідно до розділу 18 даного договору договір набуває чинності з дня приєднання клієнта до договору та діє протягом невизначеного строку. Договір може бути розірвано в таких випадках: на вимогу або за ініціативою однієї із сторін у випадках та порядку, передбачених законодавством; на вимогу або за ініціативою однієї із сторін у випадках та порядку, передбачених договором; банком в односторонньому порядку у випадках порушення клієнтом своїх зобов`язань за договором та інших випадках, передбачених договором та/або законодавством. Договір не може бути розірваний на вимогу або за ініціативою клієнта у випадку наявності у нього невиконання зобов`язань перед банком та/або наявності коштів на картковому рахунку (якщо інше не визначено умовами цього договору та/або законодавством) (а.с. 54-58, 48-50, 33). Позивач власні зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Позичальник не виконав належно умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 20.03.2019 року заборгованість за кредитним договором складає 17364,22 грн., яка складається: 11577,95 грн. - сума загальної заборгованості (основний борг); 4532,82 грн. - сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 1,00 грн. - заборгованість за розрахунково-касове обслуговування; 924,14 грн. - загальна сума нарахованої пені; 240,36 грн. - заборгованість по інфляційним втратам на суму нарахованих та несплачених процентів; 87,95 грн. - заборгованість по 3% річним на суму нарахованих та несплачених процентів (а.с. 5-8). На адресу відповідача позивачем направлялися повідомлення від 15.01.2019 року та від 27.04.2018 року (а.с.61,62) щодо усунення порушень за кредитним договором, погашення простроченої кредитної заборгованості. Вказані докази суд приймає до уваги, так як вони зібрані та представлені із дотриманням вимог закону, ніким не спростовуються та не суперечать один одному. Спірні правовідносини регулюються положеннями Цивільного кодексу України. Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що визначається п.3 ч.1 ст.3 ЦК України; відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу; якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу; якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У відповідності до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки. Згідно ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він, зокрема, не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до положень ч.1,2 ст.614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.У відповідності до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Положеннями ст.625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до вимог ст.12,13,81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Про застосування позовної давності щодо спірних правовідносин або певної частини з них суду ніким із сторін у справі не заявлено. Відповідач [PERSON] в порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконав взятого на себе зобов`язання, позаяк ним не представлено суду будь-яких доказів щодо здійснення інших платежів в рахунок виконання власних зобов`язань за вказаним договором кредиту, а отже, не доведено відсутність своєї вини у його невиконанні, що згідно вимог закону є обов`язком особи, яка порушила зобов`язання. Відтак суд приходить до висновку, що оспорювана заборгованість за кредитом, по відсоткам за користування кредитом; сума нарахованої пені; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів; та 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів у загальній сумі 17363,22 грн. (11577,95 грн. + 4535,82 грн. + 924,14 грн. + 240,36 грн. + 87,95 грн.) підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, тому позов підлягає задоволенню у цій частині вимог. Разом з тим, заявлені позовні вимоги в частині стягнення 1 грн. заборгованості по комісії за розрахунково-касове обслуговування є безпідставними та задоволенню не підлягають, оскільки із врахуванням правової позиції, викладеної у постанові Верховного Суду України від 28.12.2018 року у справі №695/3474/17, є неправомірним встановлення в кредитному договорі сплату щомісячної плати за управління кредитом, щодо якої відсутні вказівки, за які саме послуги, що надаються позивачем, вона сплачується. Відтак з цих підстав положення договору не відповідають вимогам справедливості та суперечить положенням ч.1 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" та п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 року №168, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, перебіг якого визначається часом укладення вказаного правочину від 21.10.2016 року, становлячи відповідні обмеження встановлення фінансовою установою платежів, які споживач має сплатити на користь кредитодавця за дії, які той здійснює на власну користь. Натомість пропорціно задоволеним позовним вимогами з відповідача згідно вимог ст.141 ЦПК України необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати із сплати судового збору при подачі позовної заяви в розмірі 1762 грн. (а.с.1). Враховуючи викладене,

Outcome: approved