Jurisdiction: civil
Date: 2021-01-20 00:00:00

Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк "Укргазбанк" (далі - ПАТ АБ "Укргазбанк") звернулося до суду з позовом\~ до [PERSON] про стягнення заборгованості. Мотивують позов тим, що відповідно до укладеного договору від 19\~грудня 2018\~року відповідач\~отримав кредит\~у розмірі 22600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та станом на 15 червня 2020 року має заборгованість у розмірі 28236,30 грн. З урахуванням положень ст. 274 ЦПК України при відкритті провадження вирішено провести розгляд даної справи в спрощеному позовному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилась. Надіслала відзив, в якому просила судове засідання проводити без її участі. Також зазначила, що надані позивачем документи не можуть підтверджувати факт існування боргу, оскільки в Правилах відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» (далі - Правила) від 19 грудня 2018 року відсутнє посилання на [PERSON] . Вищевказані Правила вона не підписувала. Позивачем не доведено, що на день підписання Заяви-Договору №2018/І _С/130-011007 про приєднання до Правил діяли саме надані позивачем до позовної заяви Правила, а не інші. Умови та правила надання банківських послуг повинні містити підпис позичальника, та саме з цього моменту такі умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Просила у задоволенні позовних вимог відмовити. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи в його відсутність, позовні вимоги підтримав. У відповіді на відзив вказав, що Заява-Договір № 2018/І_С/130-011007 від 19 грудня 2018 року про приєднання до Правил. Ця заява власноруч підписана відповідачем і містить усі істотні умови договору в розумінні ст. 638 ЦК України. В цій заяві зазначено, що проставлянням підпису на цьому Договорі Відповідач підтверджує досягнення згоди щодо всіх істотних умов Заяви-Договору, що передбачені чинним законом України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та для кредитних договорів (п. 3.6. Заяви-Договору). Також в даній заяві, зазначено, що Відповідач підтверджує\~отримання та\~ознайомлення з\~інформацією про\~умови кредитування\~(в\~т.\~ч.\~з іншими\~пропозиціями банку), та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних Відповідачем умов кредитування. Підтверджує отримання Відповідачем всіх пояснень, необхідних для можливості оцінити, чи адаптовано договір до потреб Відповідача та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для Відповідача в тому числі в разі невиконання Відповідачем зобов`язань за таким договором. Таким чином, власним підписом Відповідач засвідчив, що ним погоджено та йому зрозуміло усі істотні умови кредитування. Посилання Відповідача на правові висновки, що містяться у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року під час розгляду даного спору є необгрунтованими, оскільки в даному правовому висновку судом розглянуто ситуацію, коли в заяві-анкеті, підписаній клієнтом, були відсутні істотні умови, домовленості про сплату відсотків, штрафів, пені тощо. Просив позовні вимоги задовольнити в повному обсязі. Виходячи з приписів ст. ст. 223 ЦПК суд ухвалив слухати справу за відсутності сторін. Суд, з`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами шляхом дослідження письмових доказів в матеріалах справи, встановив наступні обставини та дійшов до таких висновків. 19 грудня 2018 року між ПАТ АБ "Укргазбанк" та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви-договору № 2018/І_С/130-007484. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів є договором комплексного банківського обслуговування. Відповідачу надано кредит у формі дозволеного овердрафту за програмою "Універсальна картка "Домовичок" в рамках зарплатно-карткового проекту, кредитний договір № 2018/ОВР/130-001419, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців: з 19 грудня 2018 року по 18 грудня 2019 року. В подальшому, у відповідності до п. 7.2.5.1 Правил, банком було прийнято рішення щодо пролонгації строку дії дозволеного овердрафту на такий самий строк, тобто ще на 12 місяців, з 19.12.2019 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 36% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. До умов заяви-договору максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000,00 грн. Банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір ліміту дозволеного овердрафту, в межах максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту, на умовах визначених правилами. Банком було здійснено встановлення ліміту дозволеного овердрафту 26 лютого 2019 року у розмірі 22600,00 грн. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, і відповідно укладений договір є договором приєднання. Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Таким чином встановлено, що сторони дійсно уклали кредитний договір, в письмовій формі, тобто з додержанням вимог закону. Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, а кредитний договір відповідно до\~ ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами. Положеннями ст. 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з п. 2.6 Правил сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином заяви-договору, якою клієнт замовив кредит, банк надає клієнту кредит шляхом встановлення за субрахунком клієнта ліміту дозволеного овердрафту для проведення операцій з використанням картки, а клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, програмою кредитування та заявою-договором. Відповідно до п. 3.1 Правил договір вважається укладеним якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень та відкрив рахунок і субрахунок. Згідно з умовами п.п. 3 розд. 4 Кредитного договору клієнт обрав та погодився з умовами обраної програми кредитування "Універсальна картка "Домовичок". Відповідно до п.п. 5.2.11 Правил позичальник зобов`язався не пізніше останнього дня строку дії дозволеного овердрафту погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за Дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентам за користування Дозволеним овердрафтом. Згідно з п.п. 5.2.10 Правил позичальник зобов`язався погашати заборгованість за Дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі Мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі, розділами 6 та 7 Правил, Заявою-Договором, Програмою кредитування, графіком зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування). Відповідно до п. 6.13 Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами. На суму строкової заборгованості за Дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими правилами. На суму простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані клієнтом). Умови щодо обов`язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визнані розділом 6 цих правил. Якщо термін сплати, визначений програмою кредитування, припадає на вихідний або святковий день, то терміном погашення відповідної суми заборгованості вважається банківський день, що передує такому вихідному або святковому дню (п.п. 6.15 Правил). У разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості. (п.п. 6.16 Правил). Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом, зокрема, у разі порушення клієнтом строків сплати будь-яких платежів за договором, про що клієнту надсилається письмова вимога (п. 5.3.26 Правил). Вимога про дострокове повернення кредиту була направлена відповідачу 31 березня 2020 року (а.с. 25). В порушення норм закону та умов договору відповідач, будучи ознайомленим з умовами кредитування, зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та згідно з наданим розрахунком заборгованості (а.с. 6) станом на 15 червня 2020 року має заборгованість у розмірі 28236,30 грн., яка складається з наступного: - 19058,27 грн - заборгованість по кредиту (поточна); - 4346,49 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); - 672,81 грн. - заборгованість по процентах (поточна); - 4158,73 грн. - заборгованість по процентах (прострочена). Відповідно до ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Вирішуючи спір по суті, суд виходить з вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України, якими передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Враховуючи те, що відповідачем було підписано Заяву-Договір № 2018/1 С/130-011007 від 19 грудня 2018 року про приєднання до Правил, яка містить усі істотні умови договору, вбачається, що він таким чином підтвердив досягнення згоди щодо всіх істотних умов Договору. Враховуючи зазначене, заперечення відповідача судом до уваги не приймаються. За таких обставин позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 28236,30 гривень підлягають до задоволення. Згідно ст. 141 ЦПК України підлягають відшкодуванню понесені та документально підтверджені вимоги позивача про стягнення судових витрат в розмірі 2102,00 грн.

Outcome: approved