Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-13 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] (надалі - відповідач) про стягнення заборгованості, мотивуючи свої вимоги тим, що відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву №б/н від 10.06.2011 року. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. При укладені договору сторони керувалися ч.1 ст. 634 ЦК України. Формулярами та стандартними формами є саме "Умови та правила надання банківських послуг" та "Тарифи", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідач. Відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок (що підтверджується випискою по рахунку, яка додається) та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитним рахунком відповідач отримав кредитну картку (номери та строк дії кредитних карток зазначено у довідці про отримання картки). У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 5000,00 грн., що підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Банком виконані зобов`язання за кредитним договором у повному обсязі, а відповідач станом на 14.07.2020 року має заборгованість за кредитним договором у розмірі 12782,10 грн., з яких: 9795,99 грн. - заборгованість за тілом кредита, в т.ч. 166,14 грн. заборгованість за поточним тілом кредита; 9629,85 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 0,00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 2986,11 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 0,00 грн. - нарахована пеня, 0,00 грн. нарахована комісія, які Банк просив стягнути з відповідача, а також судові витрати у розмірі 2102,00 грн. Ухвалою суді від 19.10.2020 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрите провадження у справі, розгляд справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, сторони повідомлені щодо розгляду справи. Відповідно до ч. 1 ст.174 ЦПК України, при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Згідно із ч. 1, 8 ст. 279 ЦПК України, розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. Сторони, повідомлені в установленому порядку про розгляд справи шляхом направлення копії ухвали про відкриття провадження та призначення справи до розгляду, та повістки-повідомлення. Представник позивача надав до суду заяву про розгляд справи у прощеному позовному провадженні, а також заяву про розгляд справи за його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач про слухання справи повідомлений належним чином шляхом направлення за місцем його реєстрації та фактичного проживання рекомендованого листа з повідомленням з копією ухвали суду, копією позовної заяви з додатками та судової повістки-повідомлення, які [PERSON] отримані 24.10.2020 р., про що в матеріалах справи міститься розписка про вручення поштового відправлення. За таких обставин, суд вважає можливим постановити заочне рішення на підставі наявних у матеріалах справи доказів в порядку ст. 280 ЦПК України. На підставі ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, у зв`язку ти, що відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи. Вивченням матеріалів встановлено, що дану справу можливо вирішити в спрощеному позовному провадження, враховуючи положення ст. 19, 274 ЦПК України, оскільки з урахуванням предмету та підстав позову, обраного позивачем способу захисту вона відноситься до справ незначної складності. У відповідності до ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. Дослідивши наявні в матеріалах провадження докази, суд прийшов до такого висновку. Судом встановлено і підтверджено матеріалами справи, що 14.08.2018 року [PERSON] , підписав анкету-заяву №б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», відповідно до якої відповідач отримав кредит на картковий рахунок у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Т.ч. договірні зобов`язання між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] підтверджуються анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 14.08.2018 року. Згідно довідки АТ "ПриватБанк" [PERSON] був підписаний кредитний договір №б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: № [NUMBER] дата відкриття 18.08.2018 року, термін дії 01/22; № [NUMBER] дата відкриття 23.11.2018 року, термін дії 10/22; № [NUMBER] дата відкриття 22.06.2019 року, термін дії 10/22; № [NUMBER] дата відкриття 25.10.2019 термін дії 09/23. Згідно довідки про зміни умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої відповідачем, було встановлено 14.08.2018 року початковий кредитний ліміт 0,00 грн., який змінився 23.11.2018 р. до 5000,00 грн., 11.01.2019 р. до 0,00 грн., 27.04.2019 р. до 2000,00 грн., 03.06.2019 р. до 5000,00 грн., 03.08.2019 р. до 4057,71 грн., 13.09.2019 р. до 5000,00 грн., та 19.12.2019 р. зменшено до 0,00 грн. Згідно з розрахунком відповідач станом на 14.07.2020 року має заборгованість - 12782,10 грн., з яких: 9795,85 грн. заборгованість за тілом кредита, 166,14 грн. заборгованість за поточним тілом кредита; 9629,85 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 0,00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 2986,11 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 0,00 грн. - нарахована пеня, 0,00 грн. нарахована комісія. Суд таким чином, судом встановлено, що договір був укладений 14.08.2018 р. шляхом підписання відповідачем [PERSON] анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, на підставі якої відповідач отримав платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер для авторизації, тим самим сторони уклали кредитний договір. У заяві зазначено, що відповідач згодний з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. У анкеті-заяві позичальника від 14.08.2018 року не зазначені ані процентна ставка, ані ставки пені, комісії та штрафи. Тобто у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді сплати неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, а також умов щодо відсотків за користування кредитними коштами. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, суд першої інстанції дійшов висновку про відсутність правових підстав для стягнення на користь банку відсотків за користування кредитними коштами, та інших складових заборгованості, окрім тіла кредиту. Тому, оскільки відповідачем фактично отримувалися та використовувалися кредитні кошти, але в добровільному порядку Акціонерному товариству Комерційний банк "Приватбанк" не повернуті, суд вважає обґрунтованими вимоги АТ КБ "ПриватБанк" щодо розміру непогашеного тіла кредиту в сумі 9795,85 грн., що складається з 166,14 грн. заборгованість за поточним тілом кредита; 9629,85 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита, які підлягають стягненню з відповідача на користь позивача. Під час розгляду справи суд керується правовими висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними в постанові від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17. Суд вважає, що надані позивачем до суду витяг з Тарифів та витяг з Умов та правил надання банківських послуг -не можуть бути складовими договору, укладеного між банком та відповідачем. Зокрема, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими витягом з Тарифів та витягом з Умов та правил надання банківських послуг ознайомлений відповідач та погодився із ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, на що зверталась увага судів у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15), та не спростовано позивачем при розгляді цієї справи. Надані позивачем Правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати беззаперечною складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ним нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в Анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) та у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року № 14-131цс19. Суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин і правила частини першої статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" в період - з часу виникнення спірних правовідносин (14.08.2018 р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом 07.10.2020 р.( тобто у періоді 2 років), тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Проте, до позовної заяви банком долучено Довідку про умови кредитування з використанням кредитних карт "Універсальна/Універсальна голд", яка підписана відповідачем. Отже, відповідач підписав не лише анкету-заяву від 14.08.2018 р., а й Довідку про умови кредитування з використанням кредитних карт «Універсальна/Універсальна голд" від 14.08.2018 р., в якій визначені суттєві умови кредитного договору, як то відсоткова ставка за кредитом, встановлення порядку погашення кредиту щомісячними платежами, розмір пені, комісії та штрафів, тобто відповідач погодився у письмовому вигляді з цими умовами кредитування. Саме відповідач повинен був спростувати, що підпис, який міститься у Довідці про умови кредитування від 14.08.2018 року, йому не належить, але доти, доки цього не сталось, презюмується, що саме позичальником підписано цей документ. Таким чином, суд вважає, що відповідач, підписуючи 14.08.2018 року довідку про ознайомлення із умовами кредитування, погодився на викладені в ній умови договору. Так, в довідці про умови кредитування Універсальна/Універсальна голд сторони узгодити наступні умови: базова процента ставка у межах пільгового періоду, відсотків річних - 0,00001%, процентна ставка за межами пільгового періоду, відсотків річних - 43,2%, тип процентної ставки - фіксована, здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду - 0%, умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і і погашення кредиту мінімальними платежами - 52,84 грн., кількість та розмір платежів, періодичність внесення - щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн., процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 86,4%, штрафи - 500 грн. + 5 % від суми заборгованості. З наданої до суду виписки за період з 14.08.2018 р. - по 06.07.2010 р. відповідачем було знято станом на 31.10.2019 грошові кошти на загальну суму 4996,78 грн.. В подальшому відповідач не користувався грошима, зокрема, операції з приводу отримання коштів через банкомат або як оплата карткою ним не проводились з 31.10.2019 року. Відсотки за користування кредитним лімітом, пеня та штрафи за прострочку списувались автоматично. Погашення заборгованості відбувалось шляхом автоматичного зняття грошей з іншої карти. Але в такий спосіб всі нарахування та кредитний ліміт не погашались в повному обсягу. З матеріалів справи вбачається, зокрема, з розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів по рахунку відповідача, що відповідач неналежним чином виконував зобов`язання за договором, тому станом 14.07.2020 р. має заборгованість за кредитним договором в сумі 12782,10 грн., з яких: - 9795,99 грн. - заборгованість за тілом кредита; 166,14 грн. - заборгованість за поточним тілом кредита; 9629,85 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 0, 00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 2986,11 грн. заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн. заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 0,00 грн.- нарахована пеня; 0,00 грн. - нарахована комісія. Відповідачем у справі не спростовано доводів позивача щодо отримання кредитних коштів, а також не спростовано розрахунок заборгованості щодо тіла кредиту, наданого акціонерним товариством Комерційний банк "Приватбанк". Таким чином, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а також інших складових заборгованості по узгодженим істотним умовам. Оскільки строку дії договору між сторонами не узгоджувалось ні в анкеті-заяві, ні у Довідці про умови кредитування, то, як зазначає Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03.07.2019 р., кредитні кошти та інші складові заборгованості, які добровільно не погашені позичальником, можуть бути стягнуті відповідно до ч. 2 ст. 530 ЦК України, тобто на вимогу банку. Оскільки здійснені в розрахунку заборгованості нарахування відсотків відповідають визначеним у Довідці про умови кредитування ставкам та методикам нарахування, то складові заборгованості та їх розмір правильно обраховані банком. Враховуючи те, що зазначеною анкетою-заявою про приєднання до банківських послуг, а також довідкою, яка підписана відповідачем [PERSON] визначено розмір відсотків за користування кредитом, та вони правильно обчислені банком, то заборгованість за відсотками підлягає стягненню з відповідача на користь банку у визначеному розмірі в сумі 2986,11 грн. При поданні позову АТ КБ «ПРИВАТБАНК» було сплачено судовий збір, що підтверджується платіжним дорученням (а.с. 1), який в силу приписів ст.141 ЦПК України підлягає стягненню на користь позивача в сумі 2102 (дві тисячі сто дві) грн. 00 коп. На підставі ст. 509, 526, 530, 536, 543, 549-551, 554, 629, 1050 ЦК України,

Outcome: approved