Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-21 00:00:00

Зміст позовних вимог: АТ КБ «Приват Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги мотивують тим, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 16.08.2018 року. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами», які викладені на сайті www.privatbank.ua, складає договір. Це підтверджується його підписом у анкеті-заяві. Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт. В подальшому [PERSON] ознайомившись з умовами обслуговування кредитних карток, підписав паспорт споживчого кредиту від 27.03.2019 року, та отримав картку типу Преміальна картка World Blak Edition(кредитний ліміт 200000 грн.), згідно якої отримав кредит у вигляді кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на сайті, складає договір. Це підтверджується його підписом. При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 договору відповідач [PERSON] при укладанні договору надав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. В редакції умов та правил, що почала діяти з 01.03.2019 року згідно до п. 2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язання клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банка заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 74,4% - для преміальних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature. Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими. Власник карткового рахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п. 1.1.1.63 договору є короткостроковим кредитом, який набається банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування. У разі незгоди із змінами "Умов та правил надання банківських послуг" або "Тарифів " клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умов п.2.1.1.5.4 Договору. АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов"язання виконав в повному об"ємі, а саме надав [PERSON] \~можливість розпоряджатися\~кредитними коштами\~на умовах\~передбачених Договором\~та в\~межах встановленого\~кредитного ліміту.\~ Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Догорову, а саме згідно п. 2.1.1.12.3. У разі відсутності коштів на рахунку, відповідач здійснює погашення кредиту та процентів внесенням грошів на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов"язкового платежу. Відповідач зобов"язаний вчасно здійснювати оплату банківських послуг відповідно до тарифу Банку, здійснювати погашення заборгованості в строк та в розмірах , визначених Догоровом. Однак відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, іншими витратами відповідно до умов договору, таким чином не виконавши зобов`язання, у зв`язку із чим на 14.07.2020 року утворилася заборгованість в сумі 59339,98 гривень. Стислий виклад позиції сторін: Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримала повністю з підстав зазначених в позовній заяві. Просить стягнути в користь АТ КБ «Приватбанк» з [PERSON] заборгованість в сумі 59339 грн. 98 коп. та стягнути сплачені судові витрати по справі. Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, заперечив обставини на які посилається позивач. Просить в позові відмовити. Процесуальні дії у справі: Ухвалою судді Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 18.11.2020 року по даній справі відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін та призначено судове засідання для розгляду справи по суті. Ухвалою судді Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 18.12.2020 року визнано явку представника позивача обов"язковою. Ухвалою судді Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 16.02.2021 року витребувано докази по справі. Фактичні обставини справи, встановлені судом: [PERSON] звернувся до\~АТ КБ\~«ПриватБанк» з\~метою отримання\~банківських послуг,\~у зв`язку\~з чим\~підписав Заяву\~№ б/н\~від 16.08.2018\~ (а.с. 15-19). Відповідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 16.08.2018, укладеного між ПриватБанком та [PERSON] станом на 14.07.2020 утворилася заборгованість в сумі 59339,98 гривень, що складається з наступного: 48218,30 гривень заборгованість за тілом кредиту, в т.ч. 29520,19 гривень заборгованість за поточним тілом кредити, 18698,11 грн. - простроченим тілом кредиту, 2192,52 гривені заборгованість за нарахованими відсотками, 8929,16 грн. - заборгованіть за простроченими відсотками (а.с. 7-9). Згідно довідки АТ КБ «Приватбанк» відповідачу [PERSON] за кредитним договором № б/н було надано наступні кредитні картки: № [NUMBER] дата відкриття 06.02.2018 року з терміном дії до 09/20; № [NUMBER] дата відкриття 27.03.2019 року з терміном дії до 02/22 (а.с. 14). Відповідно до довідки АТ КБ «Приватбанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] старт карткового рахунку 06.02.2018 року, 27.02.2019 року зміна кредитного ліміту в сумі 45340,00 грн.; 15.05.2020 року зміна кредитного ліміту 0,00 грн.(а.с. 13). Крім того, встановлено, що 27.03.2019 року відповідач [PERSON] підписав паспорт споживчого кредиту, який містить наступну інформацію: сума/ліміт кредиту по картці «Універсальна» до 50000 грн., по картці «Універсальна Gold» - до 75000 грн.; по картці «Platinum» до 100000 грн., по картці «World BlackEdition» до 200000 грн., по картці «VISA Signature» до 300000 грн., по картці «МС World Elite» до 400000 грн., по картці «Visa Infinite» до 800000 грн.; строк договору - 240 місяців; строк кредитування - до 240 місяців; мета отримання кредиту - споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001% річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду: по картці «Універсальна» - 43,20%, по картці «Універсальна Gold» - 42,00%, по карткам «Platinum», «World BlackEdition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 37,2%; тип процентної ставки - фіксована; загальні витрати за кредитом (при постійному користуванні пільговим періодом): по картці «Універсальна» - 0,00 грн., по картці «Універсальна Gold» - 4800,00 грн., по картці «Platinum» - 73000,00 грн., по картці «World BlackEdition» - 97000,00 грн., по картці «VISA Signature» - 121500,00 грн., по картці «МС World Elite» - 148000,00 грн., по картці «Visa Infinite» - 488000,00 грн., реальна річна ставка процентна ставка (при постійному користуванні пільговим періодом): по картці «Універсальна» - 0,00%, по картці «Універсальна Gold» - 1,20%, по картці «Platinum» - 3,65%, по картці «World BlackEdition» - 4,85%, по картці «VISA Signature» - 6,07%, по картці «МС World Elite» - 7,39%, по картці «Visa Infinite» - 24,38%; загальні витрати за кредитом (при одноразовому користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами): по картці «Універсальна» - 48796,00 грн., по картці «Універсальна Gold» - 59181,00 грн., по картці «Platinum» - 153673,00 грн., по картці «World BlackEdition» - 177672,00 грн., по картці «VISA Signature» - 202173,00 грн., по картці «МС World Elite» - 228673,00 грн., по картці «Visa Infinite» - 568673,00 грн., реальна річна ставка процентна ставка (при одноразовому користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами): по картці «Універсальна» - 52,84%, по картці «Універсальна Gold» - 53,45%, по картці «Platinum» - 55,74%, по картці «World BlackEdition» - 59,00%, по картці «VISA Signature» - 62,84%, по картці «МС World Elite» - 69,39%, по картці «Visa Infinite» - 122,09%; розмір мінімального обов`язкового платежу: по карткам «Універсальна», «Універсальна Gold» - 5% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно, при простроченні з 31-го дня 10% від заборгованості, при простроченні з 181-го дня 100% від заборгованості, по карткам «Platinum», «World BlackEdition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 7% від заборгованості, але не менше 100 грн. + комісія щомісячно, при простроченні з 31-го дня 10% від заборгованості, при простроченні з 181-го дня 100% від заборгованості; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - по картці «Універсальна» - 86,40%, по картці «Універсальна Gold» - 84,00%, по карткам «Platinum», «World BlackEdition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 74,40% (а.с.16-19). Мотиви з яких виходить суд та застовані норми права: Відповідно до ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений в письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ч. 1\~ст. 626 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1\~ст. 628 ЦК України). Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог\~відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Статтею 1056-1 ЦК України\~визначено, що тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Судом встановлено, що 16.08.2018 року відповідач [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Проте у цій анкеті-заяві не зазначено, який вид картки виявив бажання отримати відповідач (платіжну картку кредитка «Універсальна», пенсійну картку, дебетову особисту картку, зарплатну картку, картку GOLD, ощадкнижку (депозит), а також не зазначено розмір бажаного кредитного ліміту та розмір відсотків за користування кредитом. У позовній заяві позивач зазначив, що на підставі цієї заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитну картку, розмір якого 200000,00 грн. У цій анкеті-заяві відповідач підтвердив свою згоду на те, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Також зазначив, що він ознайомив і згоденн з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Згідно із наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 14.07.2020 утворилася заборгованість в сумі 59339,98 гривень, що складається з наступного: 48218,30 гривень заборгованість за тілом кредиту, в т.ч. 29520,19 гривень заборгованість за поточним тілом кредити, 18698,11 грн. - простроченим тілом кредиту, 2192,52 гривень заборгованість за нарахованими відсотками, 8929,16 грн. - заборгованість за простроченими відсотками . У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 16.08.2018 року, підписаній сторонами, процентна ставка не зазначена. Позивач,\~пред`являючи\~вимоги про\~погашення кредиту,\~просив у\~тому числі,\~крім тіла\~кредиту, стягнути також заборгованість за простроченими відсотками. На підтвердження позовних вимог позивач надав, зокрема, розрахунки заборгованості за договором № б/н від 16.08.2018 року, укладеним між Приватбанком та клієнтом [PERSON] , станом на 14.07.2020, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] (договір б/н), довідку про видані [PERSON] кредитні картки за кредитним договором № б/н, анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, підписану сторонами 16.08.2018 року, витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток, витяг із Умов та правил надання банківських послуг. Проте матеріали справи не містять доказів того, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг, а також Тарифи розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписавши 16.08.2018 року анкету-заяву, на підставі якої отримав кредитну картку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, щодо сплати процентів за користування кредитними коштами саме у нарахованому банком розмірі. Додана позивачем до позовної заяви довідка про основні умови кредитування, підписана відповідачем [PERSON] 16.08.2018 року, містить інформацію, зокрема, щодо основних умов кредитування, щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту за кредитними картками «Універсальна», «Універсальна Gold», «Картка Platinum», «Картка MC World Black Edition», «Картка Visa Signature», «Картка MC WorldElite», «Картка Visa Infinite». Проте ця довідка не містить інформації про те, яку саме картку видано відповідачеві: «Універсальна», «Універсальна Gold», «Картка Platinum», «Картка MC World Black Edition», «Картка Visa Signature», «Картка MC WorldElite» чи «Картка Visa Infinite», що відповідно позбавляє суд можливості визначити, який із зазначених у цій довідці розмір процентної ставки за користування кредитною карткою підлягав нарахуванню відповідачеві: 43,20%, 43,00% чи 37,20% річних. За наведених обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитом, надані банком витяг з Тарифів і витяг із Умов та правил надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Отже в даному випадку неможливо застосувати до спірних правовідносин правила частини першої\~статті 634 ЦК України. В постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 Велика Палата Верховного Суду вказала, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому\~статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Відповідно до ч. 3 ст.\~12\~та ч. 1 ст.\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Порушенням принципу змагальності сторін та диспозитивності цивільного судочинства буде звільнення позивача від обов`язку доказування, та не припустимим є ґрунтування судового рішення на припущеннях навіть з урахуванням загальновідомих обставин. Так само рішення суду не може обґрунтовуватись лише самими правовими підставами або аргументами, на які робиться посилання в позовній заяві без встановлення відповідних фактів. Враховуючи викладене, суд вважає правильним та обґрунтованим висновок суду першої інстанції в оскаржуваній позивачем частині\~в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за простроченими відсотками. Доводи позивача в тому, що під час підписання анкети-заяви відповідач ознайомився та погодився із Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, ознайомився з умовами кредитування, та приєдналася до запропонованої банком пропозиції, а договір у встановленому законом порядку не оспорювала, що свідчить про її згоду з усіма умовами цього договору, не заслуговують на увагу з огляду на те, що у анкеті-заяві від 16.08.2018 року, підписаній сторонами, процентна ставка не зазначена та позивач не надав доказів того, що саме надані ним витяг з Тарифів і Умови та правила надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписавши 16.08.2018 року анкету-заяву, на підставі якої отримав кредитну картку. За правилами ч. 3 ст.\~12\~та ч. 1 ст.\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Таким чином, виходячи із принципу змагальності сторін, звернувшись до суду з позовом про стягнення заборгованості, саме обов`язком позивача є доведення належними та допустимими доказами умов кредитування та наявності заборгованості. Проте, як свідчать матеріали справи, позивач не довів належними та допустимими доказами факту погодження відповідачем умов договору, зокрема, в частині розміру тіла кредиту та процентів за користування кредитними коштами. Доводи позивача про те, що крім анкети-заяви, відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, у якому, зокрема, передбачено розмір процентної ставки\~37,2% річних та розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 74,40% річних, є безпідставними, у зв`язку з тим, що у доданій позивачем до позовної заяви довідці про основні умови кредитування (паспорті споживчого кредиту) зазначено інформацію, зокрема, щодо основних умов кредитування та реальної процентної ставки за різними видами кредитних карток: «Універсальна», «Універсальна Gold», «Картка Platinum», «Картка MC World Black Edition», «Картка Visa Signature», «Картка MC WorldElite», «Картка Visa Infinite». Проте матеріали справи, в тому числі анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку, підписана сторонами 16.08.2018 року, не містить інформації про те, який саме вид картки видано відповідачу [PERSON] . Крім того, зазначена довідка про основні умови кредитування (паспорт споживчого кредиту) підписана відповідачем [PERSON] 27. 03.2019 року (а. с.16-19), тоді як анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку підписана сторонами 16.08.2018 року, у зв`язку з чим відсутні підстави вважати, що такі умови кредитування стосуються укладеного між сторонами договору від 16.08.2018 року. Висновки суду: Враховуючи встановлені обставини, суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення вимог позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором. Відповіднодо ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Однак враховуючи, що в задоволенні позовних вимог позивача відмовлено, то відповідно і в задоволенні позовної вимоги позивача про стягнення з відповідача судових витрат також слід відмовити. На підставі наведеного, ст.ст. 526, 610, 1050, 1054 ЦК України та

Outcome: dismissed