Jurisdiction: civil
Date: 2016-02-29 00:00:00

18 червня 2015 року Публічне акціонерне товариство "[PERSON] Аваль" (далі ПАТ "[PERSON] Аваль"), звернулося до суду із зазначеним позовом , посилаючись на те, що 05 листопада 2007 року між Відкритим акціонерним товаристовом "[PERSON] Аваль", правонаступником якого є ПАТ "[PERSON] Аваль" і [PERSON] укладено кредитний договір № 014/08-112/71623, відповідно до умов якого банк надав відповідачу кредит у вигляді не відновлювальної кредитної лінії з лімітом 38 000 грн., зі сплатою 13.5 % річних та строком повернення грошових коштів до 05 листопада 2017 року, а відповідач зобов'язався повернути кредит і сплатити проценти на умовах, установлених цим договором відповідно до графіку погашення кредиту. Посилаючись, що зобовязання по вказаному договору, всупереч його умов та норм Цивільного кодексу України (далі ЦК України) відповідач належним чином не виконував, в звязку з чим станом на 20.04.2015 року виникла кредитна заборгованість в сумі 22 656 грн. 38 коп., яка складається з 16 267 грн. 19 коп. - заборгованість за кредитом; 1 614 грн. 73 коп. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 4 774 грн. 46 коп. - пеня за прострочення сплати кредиту та відсотків, позивач просить задовольнити позовні вимоги. В судовому засіданні представник позивача підтримав позов, змінивши суму заборгованості, яка на час розгляду справи складає в розмірі 20 720 грн. 71 коп., із яких 12 097 грн. 63 коп. - заборгованість за кредитом; 1 324 грн. 19 коп.- заборгованість за відсотками; 7 298 грн. 89 коп. - пеня, пояснив, що кредитна заборгованість виникла у зв'язку з підвищенням з 20.12.2013 року відсоткової ставки до 18.5%, через що змінився графік погашення та суми до сплати, яких відповідач не дотримується. Вказав, що підвищення відсоткової ставки проведено на підставі п. 1.5.2 договору через несвоєчасне укладення договорів страхування життя та майна на 2014 рік. Відповідач в суді позовні вимоги не визнав, пояснив, що кредит сплачує відповідно до графіка (а.с. 87), який йому надано під час укладення кредитного договору, про підвищення відсоткової ставки його не повідомлено, про останнє він 2 дізнався у відділенні банку від працівників, договора страхування майна та життя укладає щорічно за місцем проживання у Кривоозерському відділенні АТ "[PERSON] Аваль", працівники якого діють від імені страхувальника, вони призначають дату, на яку він з'являється до відділення, підписує уже підписані страховиком договора страхування, та сплачує страхові платежі. Так на 2014 рік ним укладено договір страхування майна 02.12.2013 року, договір страхування життя 17.01.2014 року. Вислухавши сторони, дослідивши письмові докази, суд прийшов до наступного. Судом встановлено, що 05 листопада 2007 року між відкритим акціонерним товариством "[PERSON] Аваль" та [PERSON] укладений кредитний договір № 014/08-112/71623 (а.с. 14-19) , відповідно до умов якого позичальнику надано кредит 38 000 грн. для споживчих цілей під заставу нерухомості (п. 2.1 договору) зі сплатою відсотків 13.5% річних та строком повернення грошових коштів до 05 листопада 2017 року відповідно до графіку погашення кредиту (а.с. 19-22). З 20 грудня 2013 року банк збільшив розмір процентної ставки до 18.5% річних, та з вказаної дати виникла кредитна заборгованість, що вбачається із розрахунку. Згідно з пунктом 1.5 кредитного договору, кредитор має право без отримання будь-якої додаткової згоди позичальника коригувати (змінювати) процентну ставку протягом дії Договору два рази на календарний рік, в тому числі згідно з п. 1.5.1. приймати рішення про зміну процентної ставки за умови: - зміни кредитної політики внаслідок рішень законодавчої або виконавчої влади, Національного банку України, а також внаслідок рішення кредитора; - зміни ставок на фінансових ринках, які не контролюються банком. Як передбачено п. 1.5.2. процентна ставка за кредитом збільшується на 5 % від ставки, вказаній в договорі, за умов: - відсутності у кредитора договору страхування застави/іпотеки та/або життя (або страхування від нещасного випадку) позичальника; - невиконання позичальником буд-якої з умов договору, в т.ч. несвоєчасного погашення кредиту та процентів за цим договором. Відповідно до пункту 6.2 договору у випадку зміни розміру процентної ставки кредитор письмово повідомляє позичальника протягом 7 календарних днів з дати прийняття рішення про її зміну. Сторони висловлюють свою цілковиту згоду без укладення будь-яких додаткових угод до цього договору вважати, що новий розмір процентної ставки застосовується з дати прийняття кредитором відповідного рішення про її зміну та стосовно всієї непогашеної суми кредиту. У разі відмови позичальника від зміни процентної ставки за користування кредитом, він зобов'язується повернути кредитні кошти не пізніше 30 календарних днів з дня отримання повідомлення кредитора про такі зміни та сплатити кредитору проценти відповідно до процентної ставки, раніше обумовленої договором, за час користування кредитом. Таким чином, кредитним договором передбачена можливість зміни розміру відсоткової ставки. Проте , існує процедура повідомлення позичальника про намір підвищити процентну ставку протягом семи календарних днів з дати прийняття рішення про її зміну. Процедура повідомлення про зміну відсотквової ставки також передбачена абз. 4 ч. 4 ст. 4 Закону України "Про захист прав споживачів", відповідно до якого про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її 3 зміни. Позивачем суду не надані відомості про дату прийняття рішення щодо зміни розміру процентів , однак із пояснень представника позивача, розрахунку встановлено, що датою зміни розміру відсоткової ставки стало 20 грудня 2013 року. У зазначений строк відповідач не був повідомлений стосовно збільшення процентної ставки, здійснював поточні платежі згідно із передбаченим кредитним договором графіком за 13.5% ставкою, вносячи в касу банку більші за розміром суми, що підтверджується графіком (а.с. 87) та квітанціями ( а.с. 88-95). Відповідачем також укладені догвора страхування майна та життя на 2014 рік (а.с.118-119,121-122). Належних доказів про те, що банк у встановленому договором порядку письмово повідомив відповідача про збільшення процентної ставки, суду не надані. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлнних договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із частиною першою статті 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Законом України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку" № 661-УІ від 12 грудня 2008 року, який набрав чинності 9 січня 2009 року, положення ЦК України доповнено статтею 1056-1, якою передбачено, що встановлений договром розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку без письмового повідомлення позичальника. Наведена редакція статті 1056-1 ЦК України була чинною до 16 жовтня 2011 року. Зміненою редакцією статті 1056-1 ЦК України частиною третьою якої передбачено неможливість збільшення банком в односторонньому порядку розміру фіксованої процентної ставки. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка (ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України). Виходячи з аналізу нормативних положень ст.ст. 627, 629, 651, 653, 1056-1 ЦК України, Закону України "Про захист прав споживачів", суд дійшов висновку про те, що якщо умовами кредитного договору передбачено право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користуванням кредиту у разі настання певних умов , то таке рішення банку буде правомірним, якщо воно прийняте після 16 жовтня 2011 року, стосується змінюваної процентної ставки та якщо банком буде дотримана установлена кредитним договором процедура повідомлення позичальника про збільшення розміру процентної ставки. Наведене свідчить, що позивачем в односторонньму порядку збільшена відсоткова ставка з 20.12.2013 року, про що відповідача не було повідомлено письмово за процедурою, передбаченою кредитним договором (п. 6.2) , тому позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості з відповідача, що виникла у зв'язку із збільшенням відсоткової ставки по договору № 014/08-112/71623 про споживчий 4 кредит, - не підлягають задоволенню.

Outcome: dismissed