Jurisdiction: civil
Date: 2015-06-17 00:00:00

В грудні 2013 року позивач в особі Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк", що є правонаступником Публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" звернувся до суду з позовом до відповідачів про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов обґрунтований тим, що між Акціонерним комерційним інноваційним банком "УкрСиббанк" (правонаступник АТ "УкрСиббанк") та [PERSON] 06.03.2008 року був укладений кредитний договір №11311250000 згідно з умовами якого банк надав позичальнику кредитні кошти у розмірі 130 000,00 доларів США з розрахунку 12,40% річних на строк з 06.03.2008 року по 05.03.2038 року. 08.12.2011 року між Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» та Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк» було укладено договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитами, відповідно до якого в порядку, обсязі та на умовах, визначених даним договором, АТ «УкрСиббанк» передає АТ «Дельта Банк» права вимоги за кредитними договорами та забезпечувальними договорам, внаслідок чого АТ «Дельта Банк» замінює АТ «УкрСиббанк» як кредитора у зазначених зобов'язаннях, а внаслідок передачі від АТ «УкрСиббанк» до АТ «Дельта Банк» прав вимоги до боржників повного, належного та реального виконання обов'язків за кредитними договорами та забезпечувальними договорами. Виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором забезпечується порукою відповідно до укладеного договору поруки №185934 від 06.03.2008 року між Акціонерним інноваційним банком «УкрСиббанк» та [PERSON], згідно з яким поручитель поручається перед кредитором за виконання боржником зобов'язань за кредитним договором №11311250000 від 06.03.2008 року. Відповідальність поручителя наступає у випадку невиконання боржником зобов'язань за договором. Поручитель і боржник несуть перед кредитором солідарну відповідальність. Позивач виконав свої зобов'язання, надавши відповідачу [PERSON] кредитні кошти в повному обсязі, проте відповідач не належним чином виконує умови договору й станом на станом на 16.09.2013 року загальна заборгованість відповідачки перед банком становить 1617022,11 грн., з яких: сума заборгованості за кредитом - 1 004 450,10 грн., сума заборгованості за відсотками - 612 572,01 грн. Представник позивача в судове засідання, призначене на 18 червня 2015 року не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив. Відповідачі [PERSON] та [PERSON], в судове засідання не з'явилися, належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи, про причини своєї неявки суд не повідомили. Представник відповідача [PERSON] - [PERSON], яка діє від імені відповідача на підставі Договору про надання послуг адвоката, в судовому засіданні позовні вимоги визнала частково. Вважає необґрунтованою заявлену банком суму пені, оскільки п. 1.3 кредитного договору за користування кредитними коштами встановлена фіксована процентна ставка у розмірі 12,40 %. На порушення вищевказаних умов договору, банком не було повідомлено позичальника про збільшення процентної ставки у двічі, тобто у розрахунку вказана процентна ставка збільшена до 24,80%. Отже, вказана пеня у розрахунку у сумі 52448,85 дол. США, обрахована по відсотковій ставці 24,80% є незаконною та такою, що суперечать нормам закону. Також вказувала, не те, що позивачем пропущено строк позовної давності до вимог про стягнення суми основного боргу. Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, судом встановлені наступні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» (правонаступник АТ «УкрСиббанк») та [PERSON] 06.03.2008 року був укладений кредитний договір №11311250000 про надання кредитних коштів в сумі 130000,00 доларів США, умовами якого позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах зазначених у даному договорі (а.с.6-12). Відповідно до п. 1.2.2 кредитного договору позичальник зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені графіком погашення кредиту (додаток № 1 до договору), але в будь-якому випадку не пізніше 05.03.2038 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту відповідно доумов цього договору та/або згідно умов відповідної угоди сторін. Згідно п. 1.3.1 договору за користування кредитними коштами протягом перших 30 (тридцяти) календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 12,40 % річних. Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про встановлення нового розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування відповідно до умов договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому стані. В якості забезпечення виконання зобов'язань за даним кредитним договором між Акціонерним комерційним інноваційним банком "УкрСиббанк" та [PERSON] був укладений договір поруки № 185934 від 06.03.2008 року, за умовами якого [PERSON] зобов'язувався солідарно на добровільних засадах відповідати перед кредитором у повному обсязі за своєчасне і повне виконання зобов'язань [PERSON] за кредитним договором, а саме: повернути кредит, сплатити проценти за його користування та штрафні санкції в розмірі, строки та у випадках, передбачених кредитним договором, а також відшкодувати можливі збитки та виконати інші умови кредитного договору в повному обсязі (а.с.22,23). Відповідно до статті 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Позивачем на виконання умов кредитного договору надсилалися боржникам письмові вимоги про виконання зобов'язань згідно умов кредитного договору для можливого врегулювання спору у позасудовому порядку (а.с.31,32). Відповідно до умов кредитного договору позивач зобов'язаний був надати відповідачу кредит на умовах, передбачених кредитним договором. Позивач виконав свої зобов'язання, надавши відповідачці кредитні кошти в повному обсязі - 130000,00 доларів США на споживчі потреби, проте відповідачка в свою чергу не належним чином виконує умови договору, який як позичальник, зобов'язувався своєчасно сплачувати проценти на користування кредитом, дотримуватися графіку повернення кредитних коштів, повернути кредит у визначені договором терміни, а також виконати інші зобов'язання згідно кредитного договору, й погасити всю суму кредиту у визначений договором строк. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України). Як встановлено в ході судового розгляду справи відповідачі не виконали взяті на себе зобов'язання, передбачені кредитним договором, договором поруки, тобто не сплачують відсотки за користування кредитними коштами та не повертають чергові суми отриманого кредиту, не погашають всю суму кредиту згідно вимогами Кредитного договору (а.с. 48). Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Частино статті 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором (частина 1 статті 1048 ЦК України). Відповідачі порушили свої зобов'язання щодо частини кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитом. У разі порушення відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором, відповідно до ч.2 ст. 1050, ч.2 ст. 1054 ЦК України, позивач має право достроково стягнути заборгованість по кредиту, відсоткам та комісії, вимагати виконання інших зобов'язань за кредитним договором відповідно до ст. 1048 ЦК України. Позивач посилається на те, що, станом на 16.09.2013 року загальна заборгованість відповідача перед банком становить 1617022,11 грн., та складається з наступного: сума заборгованості за кредитом - 125666,22 доларів США, що еквівалентно 1004450,10 грн.; сума заборгованості по відсоткам - 76638,56 доларів США , що еквівалентно - 612 572,01 грн. (а.с.83). Відповідно до ст.ст. 256, 257 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу; загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. На підставі ст. 258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). У відповідності з вимогами ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України). За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України). Відповідно правового висновку Верховного Суду України від 6 листопада 2013 року у справі № 6-116цс13, предметом якої був спір щодо стягнення заборгованості за кредитним договором, початок перебігу строку позовної давності відповідно до ст. 261 ЦК України співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов. Перебіг позовної давності за вимогами кредитора, які випливають з порушення боржником умов договору (графіка погашення кредиту) про погашення боргу частинами (щомісячними платежами) починається стосовно кожної окремої частини, від дня, коли відбулося це порушення. Позовна давність у таких випадках обчислюється окремо по кожному простроченому платежу. У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов'язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - ст. 1048 ЦК України), що підлягає сплаті. Несплачені до моменту звернення кредитора до суду платежі підлягають стягненню у межах позовної давності по кожному із платежів. Таким чином, у разі порушення боржником строків сплати передбачених договором чергових платежів, передбачених договором, відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України кредитор протягом всього часу - до закінчення строку виконання останнього зобов'язання вправі заявити вимоги про дострокове повернення тієї частини позики, що підлягає сплаті разом з нарахованими процентами, а також стягнути несплачені до моменту звернення кредитора до суду з позовом, щомісячні платежі (з процентами) в межах позовної давності щодо кожного із цих платежів. Так, як представником відповідача подано заяву про застосування строків позовної давності до вимог про стягнення заборгованості суд приходить до висновку, що необхідним є застосування даного строку тривалістю у три роки. Отже з відповідачів на користь позивача слід стягнути заборгованість у розмірі 118083,37 дол. США, що за курсом НБУ на день подання заяви еквівалентно 943840,38 грн. Як вбачається з матеріалів справи, а саме наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с. 83), відсоткова ставка за користування кредитом з 19.12.2011 року була збільшена з 12,40% до 24,80%. Розділом 5 кредитного договору встановлено порядок зміни процентної ставки. Відповідно до п. 5.1 процентна ставка за цим договором може бути змінена в порядку на умовах визначених договором. Відповідно до п. 5.2. сторони погодили, що банк згідно умов договору може змінити розмір процентної ставки к сторону збільшення у разі: а) порушення позичальником кредитної дисципліни (зокрема неналежного виконання умов цього договору та/або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов'язань позичальника за цим договором): та/або б) погіршення фінансового стану позичальника документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи тощо, а також даних щодо дотримання позичальником кредитної дисципліни (зокрема, своєчасного погашення заборгованості та/або виконання інших зобов'язань позичальника за цим договором); та/або в) здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара CUJA більше ніж на 5% у порівнянні з курсом гривні до долара США. установленого НБУ на дату укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки: підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); та/або підвищення ставки на З (три) відсоткових пункту за бланковими кредитами "овернайт" НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки; Сторони погодили, що у разі настання будь-якої із обставин, передбачених частиною 1 (першою) пункту 5.2. договору банк може збільшити розмір процентної ставки за договором в наступному порядку, а саме: - банк не пізніше ніж за 14 (чотирнадцять) календарних днів до дати збільшення розміру процентної ставки повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки, із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою за адресою позичальника відповідного рекомендованого листа (Повідомлення банку); - такий новий розмір процентної ставки за цим договором починає застосовуватись з дати, що буде вказана у Повідомленні банку до позичальника, без укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього договору. У разі незгоди із таким новим розміром процентної ставки позичальник має право у строк не пізніше останнього робочого дня, що передує даті початку діє нової ставки, вказаної у Повідомленні банку, дострокова повернути банку всю суму кредитних коштів, отриманих за договором, сплатити йому в повному обсязі плату за кредит та здійснити інші платежі за договором. Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк» не надано до суду доказів про те, що позичальник [PERSON] була повідомлена про збільшення відсоткової ставки за кредитним договором, та що остання надала свою згоду на збільшення відсоткової ставки з 12,40 % річних до 24,80 % річних. Відсутні також будь-які листи або повідомлення на адресу [PERSON] щодо підвищення відсоткової ставки та докази отримання цих повідомлень, листів [PERSON] Відповідно до ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку, умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемним. Зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом - ч. 1 ст. 651 ЦК України. Таким чином, суд вважає, що за таких обставин вимоги позивача в частині стягнення відсотків часткового підлягають до задоволення і з відповідачів слід стягнути заборгованість по відсоткам в розмірі 24189,72 дол. США, що за курсом НБУ на день подання позову до суду еквівалентно 193348,43 грн. Таким чином, позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню,та з відповідачів слід стягнути солідарно заборгованість за кредитним договором в розмірі 1137188,81 грн. Відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідачів на користь позивача підлягають стягненню солідарно сплачені позивачем судові витрати в розмірі 3441,00 грн. На підставі вищевикладеного, ст.ст. 256, 257, 258, 261, 267, 526, 625, 651, 1048, 1050, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України,

Outcome: partial