Jurisdiction: civil
Date: 2017-09-06 00:00:00

У серпні 2017 року Публічне акціонерне товариство [PERSON] "ПРИВАТБАНК" (далі по тексту [PERSON]) звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 29 вересня 2009 року (з урахуванням уточнень) у розмірі 44325грн.31коп. станом на 22 червня 2017 року, у складових: 4658грн.17коп. заборгованості по кредиту, 34132грн.38коп. - заборгованості по відсоткам, пеня - 2947грн.84коп., штрафи: 500грн. фіксована частина та 2086грн.92коп. процентна складова. При цьому, позивач вказав, що відповідачці надав кредит в розмірі 8000грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Позичальниця прийнятих по договору зобов"язань повернення кредитних коштів, сплати процентів за їх користування та інших платежів не виконала. Посилаючись на викладене, позивач просив стягнути з [PERSON] на його користь заявлений розмір заборгованості, а також судові витрати. У судове засідання сторони не з"явилися, будучи належним чином повідомленими про дату, час та місце розгляду позову, позивач направленням судового виклику на електронну адресу згідно поданої заявки, відповідачка врученням їй судового виклику за місцем проживання за поштовим відправленням. Представник позивача, у порядку ст.158 ЦПК України, подав суду клопотання про розгляд справи за його відсутності. У письмовій заяві вказав, що позовні вимоги підтримує, проти розгляду справи заочним порядком не заперечує. Відповідачка про причини неявки не сповістила, заяви про відкладення розгляду справи не надала. Суд, за письмової згоди представника позивача, ухвалив про заочний розгляд справи в порядку глави 8 ЦПК України. Суд, дослідивши докази в матеріалах справи, встановив, що 29 вересня 2009 року між [PERSON] та [PERSON] укладено кредитний договір, який складається з анкети-заяви разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та [PERSON]. На виконання умов договору відповідачці надано кредит в розмірі 8000грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 30,00% на рік за користування кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, за тарифним планом кредитної картки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду". Обов"язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості, але не менше 50грн. та не більше залишку заборгованості. За п.1.1.3.2.3 Умов банк має право змінювати розмір наданого кредиту (кредитного ліміту) без повідомлення позичальника, у інших випадках зміни тарифів і інших умов обслуговування картрахунку [PERSON] зобов"язаний не менше ніж за сім днів до введення змін проінформувати позичальника, в тому числі у виписці по картрахунку згідно п.1.1.3.1.9 договора, у якому зазначається про надання позичальнику виписки по рахунку не рідше одного разу на місяць, способом, який вказаний у заяві. Пунктом 2.1.1.12.6 Умов сторони передбачили, що в разі непогашення клієнтом боргових зобов"язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійсненні трати, за користування кредитом позичальник сплачує проценти в розмірі визначеному Тарифами, що діють на дату нарахування, з розрахунку 360 календарних днів на рік. Як визначено довідкою про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду, за несвоєчасне погашення заборгованості позичальник має сплатити пеню, яка розраховується за формулою ПЕНЯ+пеня(1) =пеня(2), де пеня (1)=(базова процентна ставка по договору)/30- нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2)=1% від заборгованості, але не менше 30грн. в місяць, нараховується 1 раз на місяць при наявності прострочення по кредиту чи процентам 30 і більше днів при виникнення прострочки на суму від 50грн. і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов"язань нараховується у розмірі 500грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій. Відповідачка належним чином умов договору не виконувала. На погашення кредитних коштів оплату проводила частково та з порушенням термінів, останній раз 07 листопада 2014 року. Позивач надав розрахунок, за яким станом на 22 червня 2017 року, загальний розмір заборгованості складає 44325грн.31коп., з них 4658грн.17коп. заборгованості по кредиту, 34132грн.38коп. - заборгованості по відсоткам, пеня - 2947грн.84коп., штрафи: 500грн. фіксована частина та 2086грн.92коп. процентна складова. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків (частина перша статті 626 ЦК України). Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Визначення поняття зобов'язання міститься у частині першій статті 509 ЦК України. Відповідно до цієї норми, зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України). Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов"язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов"язання, а пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов"язання за кожен день прострочення виконання. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства - ч.2 ст.551 ЦК України. Згідно ст.61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи, що кредитним договором передбачено відповідальність за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань, то на дотримання наведених положень Конституції України правомірним буде стягнення лише пені. Вказане відповідатиме правовій позиції Верховного Суду України викладеній в постанові від 21 жовтня 2015 року по цивільній справі № 6-2003цс15. В частині визначення розміру процентів по кредитному договору до сплати, суд зазначає, що з 01 вересня 2014 року та з 01 квітня 2015 року позивач в односторонньому порядку без повідомлення відповідачки у порушення умов договору та вимог чинного законодавства збільшив процентну ставку до 34,80% та 43,20% річних відповідно. За ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06 березня 2010 року № СП-2010-256 банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п.1.1.3.1.9 вказаних Умов банк зобовязаний не частіше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку. Заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг не містить умов про спосіб надання виписки про стан картрахунку. Положення п.1.1.2.3 містить обов"язок позичальника отримувати виписки про стан карткових рахунків і проведених операціях. Періодичність таких дій не обумовлена, а також не зазначено чи містить така виписка дані про збільшення процентної ставки по кредиту. Таким чином, позивач не надав доказів виконання ним п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг щодо своєчасно сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором, про зміну розміру фіксованої процентної ставки. У період підвищення ставок процентів, відповідачка кредитні кошти не використовувала, тобто підстав нараховувати проценти за підвищеними відсотковими ставками немає. За таких обставин, суд приходить висновку про те, що процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, а тому за період з 01 вересня 2014 року та з 01 квітня 2015 року нарахування процентів повинно проводитися за ставкою 30.00% річних, яка нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів за умовами договору. Крім того, відповідно до п.1.1.7.12. Умов, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про закінчення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці. За змістом пункт 2.1.1.2.1 Умов для надання послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у пам'ятці клієнта/довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якого клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.2.11 Умов та правил карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні карти, включно. Згідно представленої банком довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, строк дії кредитної картки, виданої відповідачці, було встановлено до 07/16. Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком дії договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати обовязки відповідно до договору. Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ. Таким чином, у разі якщо договором не встановлений розмір процентів після спливу строку дії договору, слід зробити висновок про те, що їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ. Вказану правову позицію висловив Верховний Суд України у постанові № 6-2322цс16 від 09 серпня 2017 року. Враховуючи наведене, суд визначає розмір заборгованості по процентам до сплати за розрахунком: за період з 01 вересня 2014 року по 16 листопада 2014 року, борг по тілу кредиту 6436грн.97коп..х період 76 днів х 0.083% в день (30,00%/360) = 406грн.04коп. за період з 17 листопада 2014 року по 31 липня 2016 року (закінчення строку договору), борг по тілу кредиту 4450грн.79коп.х період 622 днів х 0.083% в день (30,00%/360) = 2297грн.80коп. Всього по 31 липня 2016 року 406грн.04коп.+2297грн.80коп.+1235грн.37коп. (відсотки до підвищення)=3939грн.21коп. Після 31 липня 2016 року відсотки підлягають розрахунку, виходячи з облікової ставки НБУ на день розрахунку, оскільки в даний період не передбачено умовами договору застосування відсоткової ставки в 30% річних або підвищених відсотків. За період з 01 серпня 2016 року по 22 червня 2017 року сума відсотків дорівнює 559грн.08коп. Всього підлягають стягненню з відповідачки відсотки у сумі 3939грн.21коп.+ 559грн.08коп.=4498грн.29коп. Умовами договору нарахування щомісячної комісії не передбачено. Таким чином, позовні вимоги підлягають до часткового задоволення в частині стягнення нарахованого тіла кредиту, пені, частково процентів, а всього 12104грн.30коп. Відповідно до ч.1 ст.60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу. Відповідачка не представила суду доказів належного виконання своїх кредитних зобовязань перед позивачем. Відповідно до ст.ст.79,88 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial