Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-23 00:00:00

У січні 2021 року АТ КБ "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 22.02.2010 року, на підставі якої йому відкритий картковий рахунок, на який зараховано суму кредитного ліміту, та видано кредитну картку. Оскільки [PERSON] не виконував належним чином свої зобов`язання, станом на 15.11.2020 року утворилась заборгованість за кредитним договором у розмірі 17254 грн. 13 коп., в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредиту - 13875 грн. 50 коп., заборгованість за простроченими відсотками - 3378 грн. 63 коп. Просить стягнути з [PERSON] на користь АТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 22.02.2010 року у розмірі 17254 грн. 13 коп. та судові витрати в сумі 2102 грн. 00 коп. В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без його участі, в якій зазначив, що позов підтримує, просить задовольнити в повному обсязі. Відповідач [PERSON] , будучи повідомлений про час та місце слухання справи, в судове засідання повторно не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, не подав відзив на позовну заяву. За змістом ч. 4 ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Враховуючи викладене, відповідно до положень ст. 280 ЦПК України, зі згоди представника позивача, судом ухвалено рішення при заочному розгляді справи. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, якими позивач обґрунтовує позовні вимоги, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. 22.02.2010 року [PERSON] підписав заяву, адресовану до АТ КБ "ПриватБанк", на підставі якої отримав кредитну картку типу MasretCard Mass [NUMBER] , валюта - гривня, сума кредитного ліміту - 500 грн. 00 коп., базова процентна ставка по кредиту 2,5 % в місяць на залишок заборгованості, погашення заборгованості по кредитному ліміту може здійснюватися як шляхом внесення коштів на картку клієнтом або шляхом списання банком коштів із дебетової картки. Згідно змісту вказаної заяви [PERSON] ознайомлений та згоден з Умовами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом підтверджує факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцезнаходження. При порушенні позичальником строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених даним договором, більш ніж на 120 днів, у зв`язку з чим банк буде вимушений звернутися до суду, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову. Згодний з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею і банком договір про надання банківських послуг. Підтвердив, що вся надана ним інформація є правильною. Зобов`язується про всі зміни повідомляти в банк на пізніше 15 днів з моменту їх виникнення. Не заперечує проти інформування її про стан її платіжної картки за допомогою e-mail або SMS. Банк має право у будь-який момент збільшити, зменшити чи скасувати кредитний ліміт. Банк інформує клієнта щодо розміру спершу встановленого кредитного ліміту в Пам`ятці клієнта. Відповідно до довідки про Умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" по договору SAMDN50OTC002782062 відповідачу надано картку: тип картки - MasterCard Mass; тип кредитної лінії - відновлювальна; пільговий період (нарахування процентів здійснюється за ставкою 0,01 % річних) користування кредитними коштами встановлено до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); валюта картрахунку - UAН/ USD; базова процентна ставка за користування кредитними коштами, яка нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів у році, становить UAН - 2,5 %; розмір щомісячних платежів (включаючи плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) - 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним; комісія за зняття кредитних коштів готівкою в банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанка - 4 % від суми операції, банкоматах інших банків України - 4 % + 5 грн. / 1 $, в закордонних банкоматах 4 % + 30 грн./ 3 $; комісія за зняття власних коштів 1 % від суми операції; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості: ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка по договору)/30 - нараховується за кожен день прострочки кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць при наявності прострочки по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн. і більше. Штраф при порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених договором, - 500 грн. + 5 % від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. З вказаною довідкою [PERSON] ознайомлений 22.02.2010 року, що підтверджується його підписом у вказаному документі. Як встановлено в п. п. 1.1, 1.2 Умов та правил надання банківських послуг, належним чином заповнена заява підписується Клієнтом й, таким чином, Клієнт виражає свою згоду, що Заява разом з Пам`яткою клієнта та Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами складає укладений договір про надання банківських послуг. Дані Умови регулюють відносини між Банком та Клієнтом щодо відкриття і обслуговування карткового рахунку Клієнта, а також інших банківських послуг, вказаних в Заяві. В п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг встановлено обов`язок Клієнта погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його користування, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Згідно з п. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених даним договором, більш ніж на 120 днів, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. плюс 5 % від суми позову. При цьому, в п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 4.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. Відповідно до довідки АТ КБ "Приватбанк" без номеру та дати, між АТ КБ "Приватбанк" та [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: № [NUMBER] , яка відкрита 22.02.2010 року, на строк до лютого 2013 року, № [NUMBER] , яка відкрита 20.07.2010 року, строк дії - лютий 2014 року, № [NUMBER] , яка відкрита 02.11.2012 року, строк дії - травень 2016 року, № [NUMBER] , яка відкрита 22.07.2013 року, строк дії - серпень 2016 року, № [NUMBER] , яка відкрита 14.04.2014 року, строк дії - липень 2017 року, № [NUMBER] , яка відкрита 25.04.2014 року, строк дії - липень 2017 року, № [NUMBER] , яка відкрита 06.12.2016 року, строк дії - вересень 2018 року, № [NUMBER] , яка відкрита 22.05.2017 року, строк дії - лютий 2021 року, № [NUMBER] , яка відкрита 17.01.2018 року, строк дії - грудень 2021 року. З довідки АТ КБ "Приватбанк" без номеру та дати про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] (договір б/н) вбачається, що картковий рахунок на його ім`я [NUMBER] відкритий 22.02.2010 року, розмір кредитного ліміту змінювався та встановлювався: з 23.02.2010 року в розмірі 500 грн. 00 коп., 11.06.2010 року збільшений до 1300 грн. 00 коп., 24.11.2010 року збільшений до 1500 грн. 00 коп., 24.12.2010 року збільшений до 1700 грн. 00 коп., 22.01.2011 року збільшений до 1900 грн., 23.01.2011 року зменшений до 1900 грн. 00 коп., 25.02.2011 року збільшений до 2100 грн. 00 коп., 20.03.2011 року збільшений до 2500 грн. 00 коп., 25.04.2011 року збільшений до 2900 грн. 00 коп., 12.07.2011 року збільшений до 3900 грн. 00 коп., 22.08.2011 року збільшений до 4500 грн. 00 коп., 23.08.2011 року зменшений до 4500 грн. 00 коп., 06.12.2016 року зменшений до 4500 грн. 00 коп., 17.07.2017 року збільшений до 9000 грн. 00 коп., 19.10.2017 року збільшений до 14000 грн. 00 коп., 07.11.2019 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 24.12.2019 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 04.01.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 19.03.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 31.03.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 14.04.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 27.04.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 08.05.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 19.05.2020 року зменшений до 13492 грн. 67 коп., 01.06.2020 року зменшений до 0 грн. 00 коп. Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] , наданого АТ КБ "Приватбанк", відповідач користувався коштами кредитного ліміту, який у встановленому договором порядку та строки не погасив, в результаті чого станом на 15.11.2020 року утворилась заборгованість за кредитним договором у розмірі 17254 грн. 13 коп., в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредиту - 13875 грн. 50 коп., заборгованість за простроченими відсотками - 3378 грн. 63 коп. Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання. З огляду на те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, позовні вимоги ПАТ КБ "ПриватБанк" про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором, що складається з тіла кредиту, є обґрунтованими, оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню. Згідно з частиною четвертою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обґрунтування наявності обставин повинне здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Суд вважає, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, наявні в матеріалах даної справи, які не містять підпису відповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками в сумі 3378 грн. 63 коп., суд враховує наступне. Як вбачається зі змісту Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 22.02.2010 року, підписаної [PERSON] , за користування коштами кредитного ліміту визначена базова процентна ставка 2,5 % в місяць на залишок заборгованості. Вказане узгоджується з даними, що містяться у довідці про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" по договору SAMDN50OTC002782062, яка підписана відповідачем та згідно з якою визначено, що базова процентна ставка (нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів у році) - UAH - 2,5 % в місяць, що відповідає 30 % річних. Разом з тим, з розрахунку заборгованості [PERSON] за договором б/н від 22.02.2010 року, який наданий суду позивачем АТ КБ "ПриватБанк" разом з позовною заявою на підтвердження розміру заборгованості відповідача, вбачається, що процентна ставка неодноразово змінювалась та встановлена з 01.09.2014 року в розмірі 34,80 % річних, з 01.04.2015 року - 43,20 % річних, з 01.06.2015 року - 34,80 % річних, з 08.10.2015 року - 43,20 % річних, з 06.12.2016 року - 42 % річних, з 01.08.2020 року - 40,80 % річних. При цьому, жодних доказів того, що сторони укладали додаткові угоди про зміну процентної ставки за користування кредитними коштами, як і доказів того, що АТ КБ "ПриватБанк" на виконання вимог п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, на які сам позивач посилається як на доказ в обґрунтування позовних вимог, не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформував Клієнта, судом не встановлено, а позивачем суду не надано. Відповідно, суд позбавлений можливості зробити обґрунтований висновок про те, що розмір заборгованості по процентам, яка нарахована АТ КБ "ПриватБанк" станом на 15.11.2020 року в сумі 3378 грн. 63 коп., відповідає умовам договору, укладеного з [PERSON] 22.02.2010 року, а визначити його самостійно на власний розсуд шляхом простих арифметичних дій без проведення судової економічної експертизи суд не в змозі, тоді як з клопотанням про призначення такої експертизи жодна зі сторін не звернулась, а тому приходить до висновку, що позовні вимоги в цій частині не підлягають задоволенню у зв`язку з недоведеністю. Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при зверненні до суду, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial