Jurisdiction: civil
Date: 2016-05-10 00:00:00

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" (далі ПАТ КБ "ПриватБанк", позивач, банк) звернулось до суду з позовом до [PERSON] (далі відповідач, позичальник) про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позивач зазначив, що 28.05.2009 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" і відповідачем було укладено кредитний договір № б/н, за яким позичальник отримав кредит в сумі 1\~000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. У звязку з невиконанням відповідачем своїх зобов'язань за договором, станом на 31.12.2015 року в нього перед банком утворилася заборгованість у розмірі 12\~517,71 грн., з них: 995,74 грн. заборгованість за кредитом; 7\~649,70 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом; 2\~800 грн. заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 [PERSON] і правил надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина), 572,27 грн. штраф (відсоткова складова), яку позивач просить стягнути на його користь із відповідача. Представник позивача в судове засідання не з'явився, до суду надіслав заяву в якій вказав, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просив їх задовольнити, а справу розглянути без його участі, у разі неявки відповідача дав свою згоду на ухвалення заочного рішення у справі. Відповідач, будучи повідомленим у встановленому порядку про час і місце судового розгляду, в судове засідання не з'явився, заяви про розгляд справи у його відсутність до суду не подав, про причини неявки не повідомив. За таких обставин, на підставі ст. 224 ЦПК України суд ухвалює заочне рішення за відсутності відповідача на підставі наявних в справі доказів, оскільки позивач не заперечував проти такого вирішення справи, при цьому фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові докази, які містяться в матеріалах справи, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. 28.05.2009 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" і [PERSON] було укладено договір приєднання, за умовами якого позивач надав відповідачу кредит в сумі 1\~000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Як вбачається зі змісту заяви [PERSON] від 28.05.2009 року (а.с. 6), вказана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та [PERSON] надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним і банком договір про надання банківських послуг. Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Судом встановлено, що надані позивачем [PERSON] та [PERSON] банківського обслуговування не містять підпису позичальника, будь яких доказів, які б підтверджували, що саме із цими Умовами і [PERSON] ознайомлена відповідач підписуючи заяву, в матеріалах справи немає, а відтак їх не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Такий висновок узгоджується з правовою позицією висловленою Верховним Судом України під час розгляду справи № 6-16цс15. Банк свої зобовязання перед позичальником за кредитним договором виконав в повному обсязі, що підтверджується випискою по особовому рахунку (а.с. 28-33). З матеріалів справи суд встановив, що [PERSON] припинив виконувати щомісячні зобовязання з погашення кредиту та процентів за користування кредитом, у звязку із чим, станом на 31.12.2015 року в нього виникла заборгованість, яка за розрахунками ПАТ КБ "ПриватБанк" становить 12\~517,71 грн., з них: 995,74 грн. заборгованість за кредитом; 7\~649,70 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом; 2\~800 грн. заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 [PERSON] і правил надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина), 572,27 грн. штраф (відсоткова складова). Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обовязковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зі змісту ст. 526, 530 ЦК України слідує, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо в зобовязанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк. Відповідно до ст. 610, 611 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) У разі порушення зобовязання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України). З огляду на вищевикладене, суд дійшов висновку, що позивачем доведено належними та допустимими доказами факт порушення (прострочення) відповідачем взятих на себе зобов'язань за кредитним договором. Суд вважає, що вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 995,74 грн., з яких 489,68 грн. поточна заборгованість по тілу кредиту, а також 506,06 грн. прострочена заборгованість по тілу кредиту, ґрунтується на вимогах закону, а відтак, за відсутності будь яких заперечень з боку відповідача, підлягає задоволенню в повному обсязі. Як вбачається з розрахунку наданого позивачем (а.с. 4-5), процентна ставка за користування кредитом була змінена, в порядку визначеному Умовами та [PERSON] банківського обслуговування 01.09.2014 року з 30 % до 34,8 %, а 01.04.2015 року до 43,20 %. Враховуючи те, що [PERSON] та [PERSON] банківського обслуговування, як встановив суд, не є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, суд дійшов висновку, що зміна процентної ставки відповідно до зазначеного порядку є незаконною. Також суд встановив, що в матеріалах справи відсутні докази щодо домовленості сторін з приводу зміни процентної ставки за користування кредитом. Оскільки збільшення банком розміру процентної ставки за кредитним договором було зроблено в односторонньому порядку, що суперечать Закону України від 12.12.2008 року № 661-VІ "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку", нарахування позивачем процентів за користування кредитом в розмірі 34,8 % та 43,20 % суд вважає неправомірним. З урахуванням зазначеного, суд дійшов висновку, що з відповідача за період з 28.05.2009 року по 31.12.2015 року підлягають стягненню проценти за користування кредитом в сумі 966,41 грн. (623,21 грн. + 343,20 грн.), з них: 623,21 грн. проценти за користування кредитом (поточна заборгованість): -з 28.05.2009 25.06.2012 р. (пільговий період в який проценти не нараховуються); -26.06.2012 р. (1 день) * 1000,00 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,84 грн.; -з 27.06.2012 р. 19.07.2012 р. (23 дні) * 900,00 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 17,25 грн.; -з 20.07.2012 р. 01.08.2012 р. (13 днів) * 839,33 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 9,09 грн.; -з 02.08.2012 р. 05.09.2012 р. (35 днів) * 362,39 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 10,57 грн.; -з 06.09.2012 р. 25.09.2012 р. (20 днів) * 0,00 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,00 грн.; -з 26.09.2012 р. 02.10.2012 р. (7 днів) * 607,38 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 3,54 грн.; -з 03.10.2012 р. 25.10.2012 р. (23 дні) * 129,67 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 2,48 грн.; -з 26.10.2012 р. 08.11.2012 р. (14 днів) * 499,67 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 5,83 грн.; -з 09.11.2012 р. 25.11.2012 р. (17 днів) * 18,99 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,27 грн.; -з 26.11.2012 р. 06.12.2012 р. (11 днів) * 493,99 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 4,53 грн.; -з 07.12.2012 р. 25.12.2015 р. (19 днів) * 319,65 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 5,06 грн.; -з 26.12.2012 р. 25.01.2013 р. (31 день) * 794,65 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 20,53 грн.; -з 26.01.2013 р. 30.01.2013 р. (5 днів) * 954,65 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 3,98 грн.; -з 31.01.2013 р. 27.02.2013 р. (28 днів) * 915,94 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 21,37 грн.; -з 28.02.2013 р. 11.03.2013 р. (12 днів) * 877,82 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 8,78 грн.; -12.03.2013 р. (1 день) * 810,74 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,67 грн.; -з 13.03.2013 р. 17.03.2013 р. (5 днів) * 970,74 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 4,04 грн.; -з 18.03.2013 р. 29.04.2013 р. (43 дні) * 995,74 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 35,68 грн.; -з 30.04.2013 р. 30.05.2013 р. (31 день) * 949,11 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 24,52 грн.; -31.05.2013 р. 27.06.2013 р. (28 днів) * 908,86 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 21,20 грн.; -з 28.06.2013 р. 30.07.2013 р. (33 дні) * 867,35 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 23,85 грн.; -з 31.07.2013 р. 29.08.2013 р. (30 днів) * 823,47 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 20,58 грн.; -з 30.08.2013 р. 29.09.2013 р. (31 день) * 783,84 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 20,25 грн.; -з 30.09.2013 р. 30.10.2013 р. (31 день) * 741,47 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 19,15 грн.; -з 31.10.2013 р. 28.11.2013 р. (29 днів) * 700,10 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 16,92 грн.; -з 29.11.2013 р. 30.12.2013 р. (32 дні) * 658,66 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 17,56 грн.; -з 31.12.2013 р. 30.01.2014 р. (31 день) * 615,60 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) =15,90 грн.; -з 31.01.2014 р. 27.02.2014 р. (28 днів) * 575,09 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 13,42 грн.; -з 28.02.2014 р. 30.03.2014 р. (31 день) * 533,60 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 13,78 грн.; -з 31.03.2014 р. 29.04.2014 р. (30 днів) * 489,71 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 12,24 грн.; -з 30.04.2014 р. 31.12.2015 р. (611 днів) * 489,68 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 249,33 грн.; а також 343,20 грн. - проценти за користування кредитом (прострочена заборгованість), з них: -з 31.01.2013 р. 27.02.2013 р. (28 днів) * 38,71 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,90 грн.; -з 28.02.2013 р. 11.03.2013 р. (12 днів) * 76,83 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0,77 грн.; -з 12.03.2013 р. 29.04.2013 р. (49 днів прострочення) * 0 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 0 грн. -30.04.2013 р. 30.05.2013 р. (31 день) * 46,63 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 1,20 грн. -з 31.05.2013 р. 27.06.2013 р. (28 днів) * 86,88 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 2,03 грн.; -з 28.06.2013 р. 30.07.2013 р. (33 дні) * 128,39 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 3,53 грн.; -з 31.07.2013 р. 29.08.2013 р. (30 днів) * 172,27 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 4,31 грн.; -з 30.08.2013 р. 29.09.2034 р. (31 день) * 211,90 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 5,47 грн.; -з 30.09.2013 р. 30.10.2013 р. (31 день) * 254,27 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 6,57 грн. -з 31.10.2013 р. 28.11.2013 р. (29 днів) * 295,64 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 7,14 грн.; -з 29.11.2013 р. 30.12.2013 р. (32 дні) * 337,08 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 8,99 грн.; -з 31.12.2013 р. 30.01.2014 р. (31 день) * 380,14 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 9,82 грн. -з 31.01.2014 р. 27.02.2014 р. (28 днів) * 420,65 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 9,81 грн.; -з 28.02.2014 р. 30.03.2014 р. (31 день) * 462,14 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 11,94 грн. -з 31.03.2014 р. 31.12.2015 р. (642 дні) * 506,03 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 360 (кількість днів в році, яка визначена за домовленістю сторін при укладенні договору) = 270,72 грн. Враховуючи те, що позивач не надав суду доказів щодо домовленості сторін з приводу зміни розміру пені, суд вважає, що збільшення банком 01.11.2013 року її розміру до 2% в односторонньому порядку, відповідно до [PERSON] і [PERSON] банківського обслуговування які, як встановив суд, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, є неправомірним. Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за комісію та пеню за несвоєчасне погашення заборгованості за період з 28.05.2009 року по 31.12.2015 року в сумі 1\~400,00 грн. Зі змісту тарифів на обслуговування кредиту (а.с. 7), які підписані [PERSON] і є складовою договору про надання банківських послуг, суд встановив, що у разі порушення позичальником строку платежів за будь-яким із грошових зобовязань, передбачених цим договором, більш як на 120 днів, у звязку з чим банк змушений буде звернутися до суду, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. (фіксована частини) + 5% від суми позову. Оскільки позичальник порушив строк платежів більше як на 120 днів, з відповідача слід стягнути штраф в сумі 500 грн. (фіксована частина), а також 193,11 грн. (995,74 грн. + 966,41 грн. + 1\~400,00 грн. + 500,00 грн.) * 5 %), що становить 5% від суми задоволених позовних вимог (фіксована складова). З урахуванням зазначеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню частково, а саме з відповідача слід стягнути 4\~055,26 грн., з них: заборгованість за кредитом в сумі 995,74 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 966,41 грн., заборгованість за комісією та пенею в сумі 1\~400,00 грн., штраф (фіксована частина) - 500,00 грн., штраф (відсоткова складова) - 193,11 грн., в решті позову слід відмовити з огляду на необґрунтованість. Згідно ст. 88 ЦПК України, судові витрати підлягають стягненню з відповідача пропорційно до суми задоволених позовних вимог. При зверненні з позовом до суду, позивач сплатив судовий збір в сумі 1 378 грн. (а.с. 1). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати в сумі 446,42 грн. (1\~378 грн. * 4\~055,26 грн. / 12\~517,71 грн.).

Outcome: partial