Jurisdiction: civil
Date: 2021-05-04 00:00:00

АТ Універсал Банк звернулося в суд із позовом до [PERSON] про стягнення кредитної заборгованості. Позовні вимоги мотивовано тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 06.09.2019 року відповідач звернувся до АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 06.09.2019 р. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 15 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, з можлимвістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом , зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заюоргованості за кредитом. У зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 17.07.2020 року утворилася заборгованість, що становить 17247,12 грн та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 17247,12грн.; заборгованості за пенею та комісією 00,00 грн. На даний час відповідач продовжує порушувати умови кредитного договору, не виконує належним чином взяті на себе зобов`язання. Вказані обставини стали підставою для звернення до суду з даним позовом. Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак подав заяву, в якій просив розгляд справи провести без його участі, позовні вимоги підтримує повністю та просить їх задовольнити з підстав наведених у позовній заяві з врахуванням наданих письмових пояснень. Відповідач в судове засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позов не визнає, з врахуванням наданих заперечень на позовну заяву, просить відмовити в задоволенні позову повністю. Дослідивши матеріали справи, та враховуючи, що у справі наявні достатні матеріали про права і взаємовідносини сторін, судом встановлено наступне. Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, а за правилами ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що підтверджується п.3 ч.1 ст.3 ЦК України, а в ч.1 ст.626 ЦК України законодавець зазначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. В силу ст.627 ЦК України, сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та виз- наченні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Отже, свобода договору означає право громадян або юридичних осіб вступати чи утримуватися від вступу у будь-які договірні відносини. Свобода договору проявляється також у можливості, наданій сторонам визначити умови такого договору. Як передбачено ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Згідно ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі, що визначено ст.1055 ЦК України. Так, в судовому засіданні встановлено, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Банківське обслуговування в даних правовідносинах здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація, видача платіжної картки після верифікації фізичної особи, отримання [PERSON] кредитних коштів суд не перевіряє, так як із наданих заперечень на позовну заяву вбачається, що сам факт\~отримання кредиту\~відповідачем не\~заперечується. В\~даному випадку\~із наданих\~відповідачем заперечень\~вбачається,\~що спірним\~є наявність та розмір заборгованості в розмірі 17247,12 грн. 06.09.2019 року відповідач звернувся до АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 06.09.2019 р. п.2 заяви (а.с.7). Положеннями п.3 анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 15 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відповідно до п/п.4.3, 4.8.1 п.5 розділу 1 Умов обслуговування рахунків фізичної особи, операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Згідно положень п/п.5.9 п.5 розділу 2 Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п. 5.11 Умов). Так, згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) (а.с.20). Пунктом 5.15 Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Відповідно до п. 5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені (п. 5.17 Умов). Відповідач (на думку позивача) взяті на себе кредитні зобов`язання не виконував і відповідно до наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості за договором станом на 17.07.2020 р. має заборгованість, що становить 17247,12грн та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 17247,12 грн.; заборгованості за пенею та комісією 00, 00 грн. Щодо наданих заперечнь вбачається, що відповідач не погоджується з тим, що у заяві - анкеті відсутні домовленості сторін щодо збільшення розміру відсотків за користування кредитними коштами (а.с.46 на звороті абзац 10). Згідно заперечень на відзив, надані представником позивача вбачається, що [PERSON] при укладенні електронного договору був ознайомлений з його умовами, а тому вважає представник, що доводи відповідача є безглуздними та не узгоджуються з судовою практикою. Разом з тим, судом враховано наступне. Згідно тарифів, які є складовою кредитного договору (а.с.20) передбачено збільшену відсоткову ставку 6,4% на місяць у випадку простроченої заборгованості. Із наданого розрахунку заборгованості вбачаєтьься (а.с.6) що відповідачем сплачувались кошти щомісячно, проте йому нараховувались відсотки по збільшеній відсотковій ставці, що призвело до значного збільшення вартості кредиту, а саме збільшення поточної заборгованості. Так, [PERSON] сплачено 8271,11 грн. відсотків та 3055грн. тіла кредиту. Всього сплачено 11326,11грн. Крім цього, із наданого розрахунку незрозумілим є нарахування заборгованості за період з 01.05.2020р. та 30.05.2020р. Станом на 02.12.2020р. позов заявлено на суму 17247,12грн. , що становить залишок заборгованості. За таких обставин, суд вважає, що позивач зловживав при нарахуванні заборгованості за підвищеними процентними ставками, нарахування та стягнення комісії та пені проводилось з порушеня умов електронного договору, а тому необхідно стягнути залишок заборгованості за кредитом станом на день звернення до суду, що становить 11880,41грн. (14935,41грн - 3055грн.=11880,41грн.) та сплачений судовий збір. В задоволені решта позову відмовити повністю. На підставі викладеного,

Outcome: approved