Jurisdiction: civil
Date: 2016-05-12 00:00:00

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" (далі ПАТ КБ "ПриватБанк", позивач, банк) звернулось до суду з позовом до [PERSON] (далі відповідач, позичальник) про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позивач зазначив, що 21.01.2013 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" і відповідачем було укладено кредитний договір, за яким банк надав позичальнику кредит у розмірі 1 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Оскільки відповідач належним чином не виконував своїх обовязків за вказаним договором щодо повернення коштів, станом на 29.02.2016 року в нього виникла заборгованість у розмірі 18\~293,22 грн., з них: 1\~493,64 грн. заборгованість за кредитом; 12\~252,28 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом; 3\~200,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 [PERSON] і [PERSON] надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина), 847,30 грн. штраф (відсоткова складова), яку позивач просить стягнути на його користь із відповідача. Представник позивача в судове засідання не з'явився, до суду надіслав заяву в якій вказав, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просив їх задовольнити, а справу розглянути без його участі, у разі неявки відповідача, дав свою згоду на ухвалення заочного рішення у справі. Відповідач, будучи оповіщеним у встановленому порядку про час і місце судового розгляду, в судове засідання не з'явився, заяви про відкладення розгляду справи або розгляду справи у його відсутність до суду не подав, про причини неявки суд не повідомив. З огляду на зазначене, суд не вбачає підстав для відкладення розгляду справи. За таких обставин, на підставі ст. 224 ЦПК України, суд ухвалює заочне рішення за відсутності відповідача на підставі наявних в справі доказів, оскільки позивач не заперечував проти такого вирішення справи, при цьому фіксування судового процесу за допомогою засобів технічної фіксації не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази, суд дійшов наступного висновку. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. 21.01.2013 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" і [PERSON] було укладено договір, за умовами якого позивач надав відповідачу кредит в сумі 1\~500 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Як вбачається зі змісту заяви [PERSON] від 21.01.2013 року (а.с. 5 на звороті), вказана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та [PERSON] надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним і банком договір про надання банківських послуг. Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Судом встановлено, що надані позивачем [PERSON] та [PERSON] банківського обслуговування не містять підпису позичальника, будь яких доказів, які б підтверджували, що саме із цими Умовами і [PERSON] ознайомлена відповідач підписуючи заяву, в матеріалах справи немає, а відтак їх не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Такий висновок узгоджується з правовою позицією висловленою Верховним Судом України під час розгляду справи №6-16цс15. Банк свої зобовязання перед позичальником за кредитним договором виконав в повному обсязі, що підтверджується випискою по особовому рахунку (а.с. 46-48). З матеріалів справи суд встановив, що [PERSON] припинив виконувати щомісячні зобовязання з погашення кредиту та процентів за користування кредитом, у звязку із чим, станом на 29.02.2016 року в нього виникла заборгованість, яка за розрахунками ПАТ КБ "ПриватБанк" становить 18\~293,22 грн., з них: 1\~493,64 грн. заборгованість за кредитом; 12\~252,28 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом; 3\~200,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 [PERSON] і [PERSON] надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина), 847,30 грн. штраф (відсоткова складова). Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обовязковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зі змісту ст. 526, 530 ЦК України слідує, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо в зобовязанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк. Відповідно до ст. 610, 611 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) У разі порушення зобовязання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України). З огляду на вищевикладене, суд дійшов висновку, що позивачем доведено належними та допустимими доказами факт порушення (прострочення) відповідачем взятих на себе зобов'язань за кредитним договором. Суд вважає, що вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 1 493,64 грн., з яких: поточна заборгованість по тілу кредиту 573,56 грн., прострочена заборгованість по тілу кредиту 920,08 грн., ґрунтується на вимогах закону, а відтак, за відсутності будь яких заперечень з боку відповідача, підлягає задоволенню в повному обсязі. Як вбачається з розрахунку наданого позивачем (а.с. 4), процентна ставка за користування кредитом була змінена, в порядку визначеному Умовами та [PERSON] банківського обслуговування, а саме: 01.09.2014 року до 34,8 %, а 01.04.2015 року до 43,20 %. Враховуючи те, що [PERSON] та [PERSON] банківського обслуговування, як встановив суд, не є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, суд дійшов висновку, що зміна процентної ставки відповідно до зазначеного порядку є незаконною. Також суд встановив, що в матеріалах справи відсутні докази щодо домовленості сторін з приводу зміни процентної ставки за користування кредитом. Оскільки збільшення банком розміру процентної ставки за кредитним договором було зроблено в односторонньому порядку, що суперечать Закону України від 12.12.2008 року № 661-VІ "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку", нарахування позивачем процентів за користування кредитом в розмірі 34,8 % та 43,20 % суд вважає неправомірним. З урахуванням зазначеного, суд дійшов висновку, що з відповідача за період з 29.01.2013 року по 29.02.2016 року підлягають стягненню проценти за користування кредитом в сумі 1\~349,18 грн. (662,33 грн. + 686,85 грн.), з них: 662,33 грн. проценти за користування кредитом (поточна заборгованість): -з 29.01.2013 25.02.2013 р. (пільговий період в який проценти не нараховуються); -з 26.02.2013 27.02.2013 р. (2 дні прострочення) * 1 493,64 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 2,46 грн.; -з 28.02.2013 28.03.2013 р. (29 днів прострочення) * 1\~389,09 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 33,11 грн.; -з 29.03.2013 29.04.2013 р. (32 дні прострочення) * 1\~327,65 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 34,92 грн.; -з 30.04.2013 30.05.2013 р. (31 день прострочення) * 1\~263,00 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 32,18 грн.; -з 31.05.2013 27.06.2013 р. (28 днів прострочення) * 1\~202,25 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 27,67 грн.; -з 28.06.2013 30.07.2013 р. (33 дні прострочення) * 1\~140,01 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 30,92 грн.; -з 31.07.2013 29.08.2013 р. (30 днів прострочення) * 1\~074,19 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 26,49 грн.; -з 30.08.2013 29.09.2013 р. (31 день прострочення) * 1\~014,75 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 25,86 грн.; -з 30.09.2013 30.10.2013 р. (30 днів прострочення) * 951,19 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 23,45 грн.; -з 31.10.2013 28.11.2013 р. (29 днів прострочення) * 889,13 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 21,19 грн.; -з 29.11.2013 30.12.2013 р. (32 дні прострочення) * 826,98 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 21,75 грн.; -з 31.12.2013 30.01.2014 р. (31 день прострочення) * 762,38 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 19,43 грн.; -з 31.01.2014 27.02.2014 р. (28 днів прострочення) * 701,64 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 16,15 грн.; -з 28.02.2014 30.03.2014 р. (31 день прострочення) * 639,40 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 16,29 грн.; -з 31.03.2014 29.02.2016 р. (701 день прострочення) * 573,56 грн. (залишок поточної заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 330,46 грн.; а також 686,85 грн. - проценти за користування кредитом (прострочена заборгованість), з них: -з 28.02.2013 28.03.2013 р. (29 днів прострочення) * 104,55 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 2,49 грн.; -з 29.03.2013 29.04.2013 р. (32 дні прострочення) * 165,99 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 4,37 грн.; -з 30.04.2013 30.05.2013 р. (31 день прострочення) * 230,64 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 5,88 грн.; -з 31.05.2013 27.06.2013 р. (28 днів прострочення) * 291,39 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 6,71 грн.; -з 28.06.2013 30.07.2013 р. (33 дні прострочення) * 353,63 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 9,59 грн.; -з 31.07.2013 29.08.2013 р. (30 днів прострочення) * 419,45 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 10,34 грн.; -з 30.08.2013 29.09.2013 р. (31 день прострочення) * 478,89 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 12,20 грн.; -з 30.09.2013 30.10.2013 р. (30 днів прострочення) * 542,45 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 13,38 грн.; -з 31.10.2013 28.11.2013 р. (29 днів прострочення) * 604,51 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 14,41 грн.; -з 29.11.2013 30.12.2013 р. (32 дні прострочення) * 666,66 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 17,53 грн.; -з 31.12.2013 30.01.2014 р. (31 день прострочення) * 731,26 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 19,43 грн.; -з 31.01.2014 27.02.2014 р. (28 днів прострочення) * 792,00 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 18,63 грн.; -з 28.02.2014 30.03.2014 р. (31 день прострочення) * 854,24 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 21,77 грн.; -з 31.03.2014 29.02.2016 р. (701 день прострочення) * 920,08 грн. (залишок простроченої заборгованості) * 30 % (річна процентна ставка) / 365 (кількість днів в році) = 530,12 грн. Враховуючи те, що нарахування пені та штрафів передбачено Умовами та [PERSON] банківського обслуговування, які не підписані позичальником, суд дійшов висновку, що в їх стягненні слід відмовити, оскільки згідно ст. 547 ЦК України, правочин щодо забезпечення виконання зобов'язання, який вчинений із недодержанням письмової форми, є нікчемним. З урахуванням зазначеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню частково, а саме з відповідача слід стягнути 2\~842,82 грн., з них: 1 493,64 грн. - заборгованість за кредитом, а також 1\~349,18 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, в решті позову слід відмовити з огляду на необґрунтованість. Згідно ст. 88 ЦПК України, судові витрати підлягають стягненню з відповідача пропорційно до суми задоволених позовних вимог. При зверненні з позовом до суду, позивач сплатив судовий збір в сумі 1 378 грн. (а.с. 1). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати в сумі 214,15 грн. (1\~378 грн. * 2\~842,82 грн. / 18\~293,22 грн.).

Outcome: partial