Jurisdiction: civil
Date: 2021-05-10 00:00:00

09.03.2021 Акціонерне Товариство «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого зазначило, що 15.10.2019 відповідач [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору б/н та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг їй було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 44,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Підтвердивши свою згоду на те, що підписана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та Правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті http://a-bank.соm.ua/terms, складає кредитний Договір та отримавши споживчий кредит за програмою «Кредитна картка», відповідач в порушення вимог ст.ст.509,526,1054 ЦК України не виконує своїх зобов`язань, не надає Банку своєчасно кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, у зв`язку з чим станом на 31.01.2021 за ним виникла заборгованість в розмірі 17364,41грн., що складається з 12801,45грн. - заборгованості за кредитом, 4412,96грн. - заборгованості за відсотками та 150 грн. - штрафи. Вказану суму заборгованості та судовий збір в розмірі 2270грн, сплачений при зверненні до суду, позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь. Сторони, будучи належним чином повідомленими про час і місце судового розгляду справи, призначеної в порядку спрощеного провадження, заяв про розгляд справи за їх участю не надали. Відповідач, двічі не з`явившись в судове засідання, правом відзиву на позовну заяву не скористався. З огляду на це суд зі згоди позивача розглядає справу в заочному порядку. Дослідивши наявні у справи докази, суд дійшов висновку про часткове задоволення вимог, виходячи з такого. У спорі, пов`язаному із стягненням заборгованості за кредитним договором підлягають встановленню обставини як наявності між сторонами договірних правовідносин, так і невиконання позичальником взятих на себе зобов`язань. Судом встановлено, що 15.10.2019 відповідач [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.7 зв.). В заяві зазначено, що заявник згоден з тим, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованому в рекламному буклеті, складають між заявником та банком договір про надання банківських послуг. Зазначено також, що заявник ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами. Примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Заявник зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті www.a-bank.com.ua. До анкети-заяви банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ "Акцент-Банк", розміщений на сайті www.a-bank.com.ua, та копію паспорта споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". Згідно паспорту споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", заявнику надано кредит у формі поновлювальної кредитної лінії з пільговим періодом використання, з лімітом до 50 000,0 грн. (для картки "Універсальна"), до 100 000,0 грн. (для картки "Універсальна "Gold"), до 200 000,0 грн. (для картки "Зелена"); - строк кредитування - 240 місяців; - мета отримання кредиту - на споживчі цілі; - спосіб на строк надання кредиту - у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, строк надання протягом 1 дня; - процентна ставка - 3,9% в місяць(для картки "Універсальна"), 3,7% в місяць (для картки "Універсальна "Gold"), 3,7% (для картки "Зелена"); - тип процентної ставки - фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладання додаткової угоди до договору про споживчий кредит); - кількість та розмір платежів, періодичність внесення - щомісяця до останнього дня поточного місяця включно 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості; - штрафи - штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків: 50,0 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по уплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму 100,0 грн.; 100,0 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по уплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100,0 грн. другий місяць поспіль і більше; 500,0 грн. +5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по уплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше, ніж на 30 днів. Відповідно до розділу 7 вказаного документу, зазначена в ньому інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2020 року. Також вказано, що Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитної спроможності споживача з урахуванням зокрема наданої ним інформації про майновий та сімейний стан та розмір доходів (а.с.7). Згідно наданого позивачем розрахунку, заборгованість за кредитним договором №SAMABWFC10072948792 від 15.10.2019, укладеним з [PERSON] , станом на 31.01.2021 становить 17364,41грн., яка складається з: 12801,45грн. - заборгованості за кредитом; 4412,96грн. - заборгованості за відсотками, 150грн.- штрафи (а.с.7). Відповідно до ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Судом встановлено, що 15.10.2019 [PERSON] підписала Анкету-заяву, уклавши таким чином із банком договір банківського обслуговування, за умовами якого отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Факт отримання та користування [PERSON] коштами, отриманими за кредитним договором, підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості, з якого вбачається, що свої зобовязання боржник не виконує. Відтак, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 12801,45грн. Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, банк, окрім тіла кредиту (залишку поточної заборгованості та залишку простроченої заборгованості на тіло кредиту ), просить стягнути заборгованість за відсотками 4412,96грн. та штрафи в розмірі 150грн. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. У анкеті-заяві позичальника від 15.10.2019 процентна ставка за користування коштами, а також розміри штрафів та підстави їх стягнення - не зазначені. Обґрунтовуючи право вимоги у вказаній частині, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, позивач посилався на заяву позичальника, витяг з тарифів банку, витяг з умов та правил надання банківських послуг, як невід`ємних частин спірного договору. Умовами та правилами надання банківських послуг в ПАТ КБ " Акцент-Банк", витягом з тарифів обслуговування кредитних карт, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також інші умови. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяг з тарифів та умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ "Акцент-Банк", а також того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (штрафів), та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст. 634 ЦК України, за змістом яких договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ " Акцент-Банк " в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з тарифів та витяг з умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження №14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком витяг з тарифів та витяг з умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. У відповідності до ч.3 ст.12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказами, відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях, що відповідає встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Оскільки позивач не надав суду доказів обгрунтованості вимог щодо стягнення з відповідача на його користь заборгованості за процентами та штрафу, позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають. Суд не бере до уваги як доказ підтвердження обгрунтованості вимог позивача паспорт споживчого кредиту з умовами кредитування, підписаний відповідачем цифровим підписом, оскільки анкета-заява не містить відомостей про те, яку саме картку отримав відповідач, кредитний ліміт, тоді як паспорт споживчого кредиту містить умови щодо кредитування кредитного продукту Універсальна , Універсальна Голд , "Зелена". Зазначене позбавляє суд можливості встановити дійсні обставини справи, перевірити розрахунок заборгованості та дійти обґрунтованого висновку про стягнення тієї суми заборгованості, яку просить позивач. Крім того, суд бере до уваги, що паспорт споживчого кредиту містить зауваження, що зазначена в ньому інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2020, а заявлені позивачем складові заборгованості нараховані за межами періоду чинності паспорту про умови кредитування, підписаної відповідачем. Зі змісту цього паспорту також вбачається, що Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитної спроможності споживача з урахуванням зокема наданої ним інформації про майновий та сімейний стан та розмір доходів. У третьому розділі Паспорту кредиту визначено максимальну суму ліміту на кредитній картці "Універсальна" - до 50 000 грн, а по картці Універсальна ГОЛД - 100 000 грн., по картці "Зелена" - 200 000,0 грн., однак відсутні дані щодо фактичного ліміту, встановленого на конкретній кредитній картці відповідача. За даними розділу 4 процентна ставка за межами пільгового періоду відсотків річних - по картці "Універсальна" - 46,8%, а по картці Універсальна ГОЛД - 44,4%, по картці "Зелена" - 44,4%. Однак інформації на предмет того, яку саме картку отримав відповідач, матеріали справи не містять. Отже, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про можливі умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. За таких обставин саме по собі підписання відповідачем Паспорту споживчого кредиту без підтвердження конкретних запропонованих відповідачу умов та правил банківських послуг не надають суду підстав для стягнення з відповідача процентів та штрафу. Вимога про стягнення процентів на рівні облікової ставки НБУ згідно статті 1048 ЦК України банком не заявлена. Вирішуючи питання судових витрат у справі, суд вважає за необхідне відповідно до п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України покласти їх на відповідача пропорційно задоволених вимог, стягнувши з нього на користь позивача 1673,50 грн.

Outcome: partial