Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-14 00:00:00

05 березня 2020 року позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - АТ КБ «ПРИВАТБАНК») звернулось до Шосткинського міськрайонного суду Сумської області з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості в сумі 22530 грн 23 коп. за кредитним договором № без номеру від 28 січня 2011 року (далі - Договір-1), що було укладено між сторонами. В обґрунтування своїх позовних вимог позивач зазначив, що відповідно до умов укладеного Договору-1 [PERSON] 28 січня 2011 року отримала кредит у розмірі 5000 гривень 00 копійок у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 відсотків на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач зобов`язання належним чином не виконала і станом на 28.01.2020 має заборгованість у розмірі 22530 гривень 23 копійки, яка складається з наступного: - заборгованість за простроченим тілом кредита - 12483 грн 21 коп.; - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) - 3543 грн 76 коп.; - нарахована пеня - 4954 грн 20 коп.; - штраф (фіксована частина) - 500 грн 00 коп., - штраф (процентна складова) - 1049 грн 06 коп. Крім того, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь судовий збір в розмірі 2102 грн 00 коп. 30 березня 2020 року ухвалою суду прийнято справу до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення осіб, у якій роз`яснено відповідачу, право подати заяву із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали. Ухвалу про відкриття провадження від 30 березня 2020 року разом із позовною заявою та додатками до неї було надіслано відповідачу рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення на адресу зареєстрованого місця проживання. (а.с.44) 05 червня 2020 року відповідач [PERSON] до суду надала відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити позивачу у повному обсязі, у зв`язку з необґрунтованістю позовних вимог. В обґрунтуванні відзиву на позовну заяву відповідач зазначила, що факт надання грошових коштів не підтверджений відповідним платіжним документом, також відсутній Договір-1. Крім того, незаконно збільшена процентна ставка з 2,9 до 3,6. (а.с.47,48) Представником позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» 06 липня 2020 року до суду подана відповідь на відзив, в якому виклав свої заперечення проти відзиву на позов з правовим обґрунтуванням, та просив позовні вимоги задовольнити в повному обсязі. (а.с.49-55) 07 липня 2020 року відповідачем [PERSON] подане заперечення, в якому просить відмовити у задоволенні позовної заяви, оскільки закінчилися строки позовної давності пред`явлення позову до суду. Зазначає, що Умови та правила надання банківських послуг, а також правила користування платіжною карткою не можуть підтверджувати факт існування боргу. Крім того, відповідач заперечує факт отримання кредитних коштів. (а.с.67,68) 22 липня 2020 року представником позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» до суду подані пояснення, в яких представник позивача просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. В обґрунтування зазначив, що на підставі заяви відповідачу був відкритий картковий рахунок № [NUMBER] , ключем до якого є пластикова Картка. Відповідач активно нею користувався, що вбачається з виписки по рахунку. А отже факт отримання кредитних коштів відповідачем існує. (а.с.87-98) Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі, також не надходили. Відповідно до ч. 13 ст. 7 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Суд, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного. Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. Так, 28 січня 2011 року відповідач [PERSON] , як клієнт Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК», підписала надруковану «Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку». В анкеті-заяві зазначено, що позичальник згідна з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, які викладені на офіційному сайті ПриватБанку www. privatbank.ua, становить між нею і банком договір про надання банківських послуг. (а.с.10) Суд звертає увагу, що в анкеті-заяві зазначено дату народження заявника - « [INFO] ». (а.с. 10) В той же час, у анкеті-заяві також зазначено - ідентифікаційний код заявника, а також серія і номер паспорта, ком і коли виданий, що збігається з фотокопією паспорта громадянина України виданого на прізвище, ім`я, по батькові - [PERSON] , дата народження - [INFO] . (а.с. 27) А тому, суд приходить до висновку, що у анкеті-заяві при заповненні графи «дата народження» допущено технічну помилку в записі року народження, а тому анкета-заява від 28.01.2011 заповнена на [PERSON] , [INFO] . Згідно із розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, станом на 28.01.2020 відповідач має заборгованість перед позивачем у розмірі 22530 гривень 23 копійки, яка складається з наступного: - заборгованість за простроченим тілом кредита - 12483 грн 21 коп.; - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України - 3543 грн 76 коп.; - нарахована пеня - 4954 грн 20 коп.; - штраф (фіксована частина) - 500 грн 00 коп., - штраф (процентна складова) - 1049 грн 06 коп. Відповідно до Банківської ліцензії від 05 жовтня 2011 року № 22 Публічному акціонерному товариству комерційному банку «ПРИВАТБАНК», який зареєстрований Національним банком України 19 березня 1992 року за №92 надано право надання банківських послуг, визначених частиною третьою статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність». (а.с.30) Із статуту Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» вбачається, що банк був створений відповідно до Установчого договору від 07 лютого 1992 року у формі товариства з обмеженою відповідальністю під назвою Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" та зареєстрований Національним банком України 19 березня 1992 року за реєстраційним №92. Відповідно до Установчого договору від 06 липня 2000 року на підставі рішення Установчих зборів акціонерів від 06 липня 2000 року Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" було реорганізовано шляхом зміни організаційно-правової форми у Закрите акціонерне товариство комерційний банк "ПРИВАТБАНК". За рішенням загальних зборів акціонерів від 30 квітня 2009 року тип Банку з Закритого акціонерного товариства змінено на Публічне акціонерне товариство. У зв`язку із зміною типу Банку, змінено найменування банку з Закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» на Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК». Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» є правонаступником всіх прав та зобов`язань Закритого акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК". Згідно рішення єдиного акціонера банку від 21 травня 2018 року №519 було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на Акціонерне товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК». Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК». (а.с.32, 33) Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення §1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, цього кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно із ч. 1 ст. 1049 ЦК України згаданого кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві позичальника від 28 січня 2011 року процентна ставка не зазначена. Позивач, обґрунтовуючи позов про стягнення процентів за користування кредитом, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за Договором-1, посилався на умови та правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою, які розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/ як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та правила надання банківських послуг, правила користування платіжною карткою розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Великої Палати Верховного Суду в своєму рішенні від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17 (касаційне провадження №14-131цс19) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод принципу справедливості розгляду справи судом. Умови та правила надання банківських послуг, а також правила користування платіжною карткою, які містяться в матеріалах справи не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати. Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом не встановлено належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг", витяг з яких доданий до позовної заяви, є складовою частиною укладеного між сторонами Договору-1 і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи анкету-заяву позичальника та брав на себе зобов`язання зі сплати штрафів в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту. Також, слід зазначити, що доводи відповідача [PERSON] щодо неотримання нею кредиту у розмірі 5000 грн, також нічім не підтверджені. Однак з наданого АТ КБ «ПРИВАТБАНК» розрахунку та виписки за Договором-1 станом на 05.02.2020, вбачається активне використання кредитних коштів, а також періодичність погашення цього кредиту. (а.с.6-8, 121-124) З огляду на вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково та стягнути з [PERSON] на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» залишок неповернутого кредиту (тіло кредиту) в розмірі 12483 гривні 21 копійка. Щодо застосування строку позовної давності суд зазначає наступне. Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутись до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Згідно із ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Частиною 1 ст. 261 ЦК України встановлено, що перебіг загальної та спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила. Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст. 252-255 ЦК України. Згідно правової позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 19.03.2014 року (справа №6-14 цс 14), відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору. З інформації, наданої АТ КБ «ПРИВАТБАНК», вбачається, що відповідач отримав картку, термін дії якої був визначений останній день травня 2020 року. (а.с.116). Отже, перебіг позовної давності щодо повернення кредиту в повному обсязі почався після закінчення строку дії картки, виданої відповідачу. Із позовом про стягнення заборгованості за Договором-1 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулось до суду 05.03.2020, тобто в межах трирічного строку загальної позовної давності для стягнення заборгованості за кредитом. Таким чином, судом не встановлено, що позивачем пропущений строк звернення з позовною заявою до суду щодо стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту. Вирішуючи питання щодо судових витрат в справі відповідно до ст. 141 ЦПК України, суд вважає правомірним покласти на відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» сплачено судовий збір в сумі 2102 грн 00 коп. (платіжне доручення №PROM3B1ХL8 від 13 лютого 2020 року). Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково у розмірі 12483 грн 21 коп., що становить 55,41 відсотка від позовної вимоги - 22530 грн 23 коп., тому з відповідача необхідно стягнути судовий збір в сумі 1164 грн 72 коп., що становить 55,41 відсотка від сплаченого позивачем розміру судового збору - 2102 грн 00 коп.

Outcome: partial