Jurisdiction: civil
Date: 2021-11-10 00:00:00

До Первомайського\~міськрайонного суду\~Миколаївської області\~надійшла позовна\~заява Акціонерного\~товариства "ОТП\~Банк"\~(далі\~-\~позивач)\~до [PERSON] (далі - відповідач), про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного з банком 05.06.2019 року договору №2024166576 відповідачу було надано кошти на споживчі цілі та придбання послуг в сумі 21727,05 грн. Відповідач зобов`язався повернути Банку суму отриманого кредиту та сплатити відповідну плату за користування кредитними коштами у строки, передбачені кредитним договором. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти, чим порушив зобов`язання за кредитним договором, станом на 18.05.2021 року має заборгованість в сумі 22 512,82 грн., яка складається з: 14782,24 грн. заборгованість за тілом кредиту; 1,95 грн. заборгованість за відсотками; 7728,24 грн. заборгованість за комісіями РО. Просить стягнути з відповідача зазначену заборгованість та судові витрати. Ухвалою судді від 06.07.2021 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі; призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження. Позивач про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином; представник в судове засідання не прибув; заяв, клопотань не надав. Відповідач, про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином; в судове засідання не прибув повторно, причини неявки суду не повідомив, відзив не подав. На підставі ч. 1ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків. Відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим ним підписано заяву-анкету на отримання кредиту, згідно з якою сума бажаного кредиту 21727,05 грн. строком на 24 міс. Відповідач ознайомився з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту (виготовленого четвертим та п`ятим шрифтом), згідно з якою: сума кредиту 21727,05 грн.; строк кредитування 24 міс.; мета отримання споживчі цілі; процентна ставка 0,01 % річних; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця: комісійна винагорода за видачу Кредиту 0,00 грн.; комісія за управління Кредитом щомісячно у розмірі 0% від суми Кредиту; 250 грн. на сплату додаткових послуг Банку (смс+довідка). Загальні витрати за кредитом (витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту 10 029,05 грн. Згідно з орієнтованим графіком платежів та розрахунок загальної вартості кредиту, що є додатком 1 до паспорту споживчого кредиту, який теж містить підпис відповідача: період з 05.06.2019 року по 05.06.2021 року, погашення суми кредиту 21727,05 грн., проценти за користування кредитом 1,90 грн., інші послуги банку (додаткові послуги банку (згідно з тарифами), плата по кредиту (щомісячна комісія) 10 027,15 грн. Таким чином, після ознайомлення з умовами кредитування, 05.06.2019 року між Банком та відповідачем укладений кредитний договір №2024166576 за умовам якого банк надав відповідачу кредит у сумі в розмірі 21 727, 05 грн. з датою остаточного повернення кредиту 05.06.2021року з відсотковою ставкою 0,01% річних. До суми кредиту включено 21 477,05 грн. на придбання товару; 250,00 грн. на сплату додаткових послуг банку (смс+довідка); 0,00 грн. на сплату комісійної винагороди за видачу Кредиту. Комісія за управління Кредитом складає щомісячно 0% від суми кредиту. Кредитний договір №2024166576 не містить інформації про комісії РО. Відповідно до п.1.2 договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись фіксована процентна ставка у розмірі 0,01 % річних. Згідно з п.1.3 договору повернення Кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних Платежів на рахунок погашення Боргових зобов`язань. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~При цьому, за змістом п.1.4 договору датою (моментом) надання Банком та отримання Позичальником Кредиту вважається дата підписання Позичальником Кредитного договору. Кредит надається шляхом перерахування за дорученням Позичальника коштів на поточний рахунок Продавця на придбання Товару. Відповідно до п.1.5 договору, підписанням кредитного договору Позичальник гарантує та підтверджує, що: 1) Банк надав Позичальнику в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію, передбачену Законодавством, що захищає права споживачів; 2) Позичальника перед укладанням кредитного договору ознайомлено з інформацією, визначеною Паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання Кредиту; 3) Позичальник отримав Кредит на сприятливих для нього умовах; Банк надав Позичальнику підписаний зі сторони Банку оригінальний примірник Кредитного договору зі всіма невід`ємними частинами та всіма додатками до Кредитного договору (зокрема, але не виключно, Графік Платежів з Розрахунком загальної вартості Кредиту; 4) з Правилами кредитування, зокрема, з положенням щодо відповідальності Позичальника та Тарифами Банку, які є невід`ємною частиною Кредитного договору та які розміщені на Офіційному сайті Банку ознайомлений і згоден, а також зобов`язується належно та неухильно виконувати, примірник Правил кредитування та Тарифів Банку отримав; 5) Послуги банку, пов`язані із видачею Кредиту, отримав у повному обсязі. Зауваження щодо якості та обсягу Послуг, у тому числі послуг, надання Банком та оплати Комісійної винагороди за видачу кредиту відсутні. Згідно з п.6 договору, він набуває чинності з моменту його підписання Сторонами та всіх додатків до нього і діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов`язань по кредитному договору/Заяві-анкеті в повному обсязі. Згідно з п.7 договору Кредитний договір/Заява-анкета укладається відповідно до ст.6,\~207,\~627,\~634 ЦК України. Підписанням Кредитного договору/Заяви-анкети Клієнт приєднується до договору про порядок підписання правочинів, розміщений на офіційному сайті, зміст якого йому повністю зрозумілий та з яким він повністю погоджується. Позивачем в повній мірі доведено виконання зобов`язань з боку банку у спосіб надання розрахункових документів, що підтверджують придбання відповідачем товарів у ТОВ «Гаджет Трейдінг» 05.06.2019 на загальну суму 21\~477,05 гривень: видаткова накладна №НФ000018317 від 05.06.2019 року, специфікація по кредитному договору [PERSON] від 05.06.2019 року, рахунок на оплату №НФ0001062 від 05.06.2019 року, розписка про отримання картки. 11.03.2021 року позивачем стосовно відповідача було сформовано вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором №2024166576. Підтвердження надіслання на адресу відповідача вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань суду не надано. Згідно з розрахунком позивача, за кредитним договором відповідач станом на 18.05.2021 року має заборгованість в сумі 22 512,82 грн., яка складається з: 14782,24 грн. заборгованість за тілом кредиту; 1,95 грн. заборгованість за відсотками; 7728,24 грн. заборгованість за комісіями РО. Відповідно до частини першої ст. 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. У відповідності до частини першої\~ст. 13 ЦПК України\~суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Відповідно до частини першої ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ст. ст.\~525,\~526,\~530ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов`язані встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до вимог ст.\~611\~ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки. Згідно зі ст.\~549\~ЦК України різновидами неустойки є штраф та пеня, які обчисляються у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання та у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Відповідно до ст.\~625\~ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст.\~1054\~ЦК України зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Судом встановлено, що між банком та відповідачем укладений кредитний договір від 05.06.2019 року №2024166576, за умовам якого банк надав відповідачу кредит у сумі в розмірі 21 727, 05 грн. на 24 місяці. Відповідач допустив прострочення сплати чергових платежів, вчасно не повернув позивачу кредитні кошти у зв`язку з чим станом на 18.05.2021 року має заборгованість за тілом кредиту 14782,24 грн. за відсотками 1,95 грн. Кредитний договір №2024166576 не містить інформації про комісії РО, розмір заборгованості за якою станом на 18.05.2021 року становить 7728,24 грн., і яку позивач просить стягнути з відповідача. Згідно з ч. 4\~ст. 263 ЦПК України\~при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Так, судом враховується позиція Великої Палати Верховного Суду, яка викладена у постанові від 03.07.2019 у цивільній справі №342/180/17, пр. 14-131цс19. Відповідно до ч.1\~ст.633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~ст.634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Ураховуючи зміст наведених норм, можна вважати, що споживач послуг банку лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Оскільки такі умови договорів приєднання розробляються АТ «ОТБ Банк», як надавачем банківських послуг, відповідно, вони мають бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору та під час його виконання діють певні умови кредитування у визначеній редакції. Кредитний договір №2024166576 містить посилається на ознайомлення відповідача з Правилами кредитування, зокрема, з положенням щодо відповідальності Позичальника та Тарифами Банку, які є невід`ємною частиною Кредитного договору та які розміщені на Офіційному сайті Банку ознайомлений і згоден, а також зобов`язується належно та неухильно виконувати, примірник Правил кредитування та Тарифів Банку отримав (п.1.5 Договору). Однак, під час укладання договору цю умову позивачем не дотримано, доказів на підтвердження ознайомлення відповідача з Правилами кредитування та Тарифами Банку, розміщеними на Офіційному сайті Банку, в редакції, що діяла на момент укладення договору, позивачем не надано. Відповідно до ч. 1 ст. 3 ЗУ "Про споживче кредитування" цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування. Згідно з ч. 1 ст. 1 ЗУ "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч. 6 ст. 12 ЗУ "Про споживче кредитування" передбачено, що споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. Частина третя вказаної статті встановлює, що забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача, зазначених у договорі про споживчий кредит або в додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону. Крім того, особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені також і\~Законом України «Про захист прав споживачів». За положеннями ч.1, 2, 8 ст.18 продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими . Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача. Відповідно до статті 55\~Закону України\~«Про банки\~і банківську\~діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. За правилами частини першої\~статті 203 ЦК України\~зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Таким чином, підстав для задоволення позову в частині стягнення з відповідача комісії РО у розмірі 7728,24 грн. немає. Ураховуючи вищевикладене, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову. Відповідно до\~ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача документально підтверджена сплачена сума судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 1490,71 грн. (сума, заявлена позивачем до стягнення 22512,82 грн.; сума, яку має бути стягнуто за рішенням суду 14784,19 грн.; позов задоволено на 65,67 %).

Outcome: partial