Jurisdiction: civil
Date: 2015-03-30 00:00:00

позивач звернувся до суду з позовом до відповідача, в якому зазначає, що відповідно до укладеного договору б/н від 05.11.2010 року відповідач отримала кредит у розмірі 14000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складають між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. ПАТ КБ "Приватбанк" свої зобов'язання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 31.10.2014 року має заборгованість 29202,94 грн., яка складається з: 13999,38 грн.- заборгованість за кредитом, 11956,17 грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом, 1380,58 грн.- заборгованість по комісії за користування кредитом, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн.- штраф (фіксована частина), 1366,81 грн.- штраф (процентна складова). На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язань і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ "Приватбанк". Просять стягнути з відповідача на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованість у розмірі 29202,94 грн. за кредитним договором б/н від 05.11.2010 року, яка складається з: 13999,38 грн.- заборгованість за кредитом, 11956,17 грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом, 1380,58 грн.- заборгованість по комісії за користування кредитом, 500,00 грн.- штраф (фіксована частина), 1366,81 грн.- штраф (процентна складова), а також просить стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 292,03 грн. судовий збір. Представник позивача в судове засідання не з'явився. Про час та місце розгляду повідомлені належним чином. Надали суду заяву, в якій просять розглянути справу за відсутності представника позивача. На позовних вимогах наполягають. Проти заочного рішення не заперечують. Відповідач в судове засідання не з'явилась. Про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином. Суд прийняв рішення про заочний розгляд справи. Дослідивши докази по справі, суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ч.1 ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Згідно ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язані встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Суд встановив, що між ПАТ КБ "Приватбанк" та відповідачем був укладений кредитний договір б/н від 05.11.2010 року, відповідно до умов якого, банк відкрив відповідачу кредитний ліміт на суму 14000,00 грн., із базовою процентною ставкою 30 % на рік (2,5 % на місяць із розрахунку 360 днів на рік), розмір якої з 01.09.2014 року складає 34,80 % на рік (а.с.3-7). Відповідач погодилася з тим, що заява разом з пам'яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомлена і погодилася з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку (а.с.6). Згідно п. 1.1.3.2.3 умов та правил надання банківських послуг банк має право здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема в виписці по картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до п. 2.1.1.2.3 умов та правил надання банківських послуг після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 умов та правил надання банківських послуг клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Суд встановив, що відповідач отримала суму кредитного ліміту у розмірі 14000,00 грн., а зобов'язання щодо своєчасного погашення кредиту і відсотків по ньому не виконувала, у зв'язку з чим виникла заборгованість станом на 31.10.2014 року у сумі 25955,55 грн., в тому числі 13999,38 грн.- заборгованість за кредитом, 11956,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом (а.с. 3-5). Що стосується вимог позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості з комісії за користування кредитом в розмірі 1380,58 грн., то суд вважає, що в цій частині позову необхідно відмовити з наступних підстав. Згідно розрахунку заборгованості за договором б/н від 05.11.2010 року станом на 31.10.2014 року комісія за користування кредитом, яку позивач просить стягнути з відповідача в сумі 1380,58 грн., нараховується в колонці "Сума комісії та пені" в період з 01.07.2013 року по 31.10.2013 року в розмірі 50,00 грн., в період з 01.11.2013 року по 31.10.2014 року в розмірі 100,00 грн., щомісячно 01 числа (а.с.3-5). В заяві позичальника, яка є складовою кредитного договору, не встановлено жодного виду комісії, в тому числі і комісії за користування кредитом, яку позивач просить стягнути з відповідача (а.с.6). Відповідно до п. 2.1.1.12.4 умов та правил надання банківських послуг строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт) по кредитним картам зі встановленим мінімальним обов'язковим платежем, а також овердрафту, що виникає по цим картам, наведений у пам'ятці клієнта/ довідці про умови кредитування, яка є невід'ємною частиною договору, а також встановлюються цим пунктом. Відповідно до п. 2.1.1.12.8 умов та правил надання банківських послуг банк стягує комісію за обслуговування у відповідності з тарифами/ пам'яткою клієнта/ довідкою про умови кредитування, тарифами банку, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Сплата комісії здійснюється згідно з п. 2.1.1.3.3 Умов та правил. Тарифами на обслуговування передбачена комісія за зняття кредитних коштів в банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанка, будь-яких українських і зарубіжних банків, а також за операції з quasi- готівкою: 1-100 грн. - 7 грн., 100,01-200 грн. - 12 грн., 200,01-300 грн. - 18 грн., 300,01-400 грн. - 24 грн., 400,01-500 грн. - 30 грн., 500,01-1000 - 47 грн., більше 1000 грн. - 4 % від суми операції; комісія за зняття власних коштів в банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку та ін.банків України- 1 %, в банкоматах і пунктах видачі готівки за кордоном - 2 %. Комісія за безготівковий платіж: по програмам "Оплата частинами" і "Миттєва розстрочка"- 4 % в рахунок кредитних коштів або безкоштовно в рахунок власних коштів; відправка термінового грошового переказу- 3 % в рахунок кредитних коштів або безкоштовно в рахунок власних коштів; переказ на карту будь-якого банку світу - 10 грн.+ 4 % в рахунок кредитних коштів або 1 % в рахунок власних коштів; переказ на карту "Універсальна", поточний рахунок фізичної особи - 4 % в рахунок кредитних коштів або безкоштовно в рахунок власних коштів + 4 грн., якщо переказ по телефону; переказ на карту для виплат - 4 % в рахунок кредитних коштів або 0,5 % в рахунок власних коштів + 4 грн., якщо переказ по телефону; на рахунок юридичної особи в ПриватБанку (платіж по Україні)- власні кошти : 1 % (min 3 грн., max 200 грн.), кредитні кошти: 4%, по телефону: 4 грн. + 4% в рахунок кредитних коштів або 1 % (min 3 грн., max 200 грн.) в рахунок власних коштів; на рахунок юридичної особи в іншому українському банку (платіж по Україні): власні кошти- 1% (min 3 грн.), кредитні кошти- 4 %, по телефону - 4 грн.+ 4 % в рахунок кредитних коштів або 1 % (min 3 грн.) в рахунок власних коштів. Комісія за моніторинг неактивного рахунку "Бонус Плюс" карти (якщо протягом 500 днів поспіль операції по рахунку "Бонус Плюс" не здійснюються) - в розмірі залишку коштів на рахунку "Бонус Плюс", але не більше 10 грн. на місяць, комісія за поповнення мобільного телефону з картки- 1 грн. + 1% за рахунок кредитних коштів (а.с.48-50). Пам'яткою клієнта кредитки "Універсальна" (тарифний план 30 днів) передбачена комісія в таких розмірах: за достроковий перевипуск картки за ініціативою клієнта- 10грн..; за зняття особистих коштів у банкоматах ПриватБанку- 1%; за зняття особистих коштів у банкоматах інших банків на території України- 1%+ 5 грн. Також пам'яткою клієнта передбачена комісія : за зняття готівки в рахунок кредитного ліміту в банкоматах ПриватБанку- 4%; за зняття готівки у рахунок кредитного ліміту в банкоматах інших банків- 4%+ 5грн., за зняття готівки у закордонних банках/банкоматах- 4%+ 30 грн.; комісія за отримання балансу на чек у банкоматах ПриватБанку (крім чека операції зняття готівки) - 0,95 грн., комісія за безготівкові платежі (у тому числі в системі Internet-banking "Приват24")- 3 % від суми операції (а.с. 51). Тобто тарифами на обслуговування та пам'яткою клієнта кредитки "Універсальна" (тарифний план 30 днів) також не передбачено такого виду комісії як комісія за користування кредитом, і в тих розмірах, в яких позивач щомісячно нараховує відповідачу в період з 01.07.2013 року по 31.10.2014 року в загальній сумі 1380,58 грн. Крім того, відповідно до п.3.6 правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України 10.05.2007 N 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). Враховуючи, що комісія за користування кредитом є платежем, що встановлений банком за дії, які останній здійснює на власну користь, то встановлення даного платежу не допускається. Суд вважає, що позивачем не доведено підстав для стягнення комісії за користування кредитом в зазначеному розмірі- 1380,58 грн., і тому суд вважає, що в задоволенні цієї частини позову необхідно відмовити. Оскільки суд прийшов до висновку щодо відмови в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по комісії за користування кредитом в розмірі 1380,58 грн., то суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача суми штрафу в розмірі 1866,81 грн., з яких: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина), 1366,81 грн.- штраф (процентна складова), підлягають частковому задоволенню. Відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн.+ 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених процентів та комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає оплаті в першу чергу. Відповідач прострочила виконання своїх зобов'язань зі сплати кредиту та відсотків за ним, тому у позивача виникло право на нарахування відповідачу штрафних санкцій. Суд вважає, що процентна складова штрафу, відповідно до умов кредитного договору має розраховуватись виходячи з загальної суми заборгованості по кредиту та процентам, без урахування комісії. Тому штраф, який підлягає стягненню з відповідача, складає 1797,78 грн., з яких 500,00 грн.- штраф (фіксована частина), 1297,78 грн.- процентна складова (5% від загальної суми заборгованості по кредиту та процентам за користування кредитом). Оскільки відповідач добровільно не сплачує суму заборгованості, то вона підлягає стягненню з відповідача в примусовому порядку в загальному розмірі 27753,33 грн., з яких: 13999,38 грн.- заборгованість станом на 31.10.2014 року за кредитом, по процентам за користування кредитом - 11956,17 грн., штраф- 1797,78 грн. В частині задоволення позовних вимог про стягнення заборгованості по комісії за користування кредитом у розмірі 1380,58 грн. та штрафу в розмірі 69,03 грн. необхідно відмовити. На підставі ст.88 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволених вимог в розмірі 277,53 грн. (а.с.37).

Outcome: partial