Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-01 00:00:00

02 жовтня 2020 року акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі -АТ КБ "ПриватБанк") звернулось з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що відповідно до підписаної заяви № б/н від 10 серпня 2009 року [PERSON] 25 серпня 2009 року отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердила свою згоду, що підписана заява разомз «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», викладеними на сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, складає між нею та банком договір. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором у відповідача станом на 30 червня 2020 року наявна заборгованість у розмірі 339967,28 гривень, яка складається з: 4301,72 гривень заборгованість за кредитом 335665,56 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Рішенням Южноукраїнського міського суду Миколаївської області від 21 травня 2018 року з [PERSON] на користь АТ КБ "ПриватБанк" було стягнуто заборгованість за кредитним договором в сумі 59948,78 грн., яка складалась з 4301,72 грн. - заборгованість за кредитом; 49216,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100 грн. - заборгованість по комісії та пені за користування кредитом; штрафи (фіксована частина) - 500 грн. та (процентна складова) 2830,89 грн. Різниця становить 286449,39 грн., яку просить стягнути з відповідача та стягнути судові витрати. В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві просив розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. В судове засідання відповідач не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи була належним чином повідомлена. Заяви про розгляд справи за її відсутністю суду не надавала, про причини неявки не інформувала. Відповідачем відзив не подано. За таких обставин відповідно до вимог ч. 4 ст. 223 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу без участі відповідача на підставі наявних у ній даних і доказів та постановити заочне рішення, про що постановлена відповідна ухвала. Дослідивши докази в сукупності, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 10 серпня 2009 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] укладено кредитний договір б/н, який представляє собою заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанк, Умови та правила надання банківських послуг та Тарифи банку, згідно з яким відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Сума кредитного ліміту 250 грн. /а.с. 19, 21-26/. Довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» /а.с. 20/ передбачені умови кредитування за вказаним кредитним договором, зокрема встановлена базова % ставка в місяць - 2,5%, тобто 30% річних з розрахунку 360 календарних днів на рік. Вказана заява та довідка містять підпис відповідача. Протягом дії договору позичальником було отримано сім кредитних карт: остання з них має строк дії до 07.2017 року. За даними кредитними картками кредитний ліміт з 12 січня 2010 року по 12 квітня 2013 року було збільшено з 250 грн. до 4800 грн., відповідно. 16 січня 2020 року кредитний ліміт змінено на 0,00 грн. /а.с. 18/. Як вбачається з копії статуту АТ КБ «ПриватБанк» (нова редакція) згідно з рішенням Єдиного акціонера Банку від 21 травня 2018 року №519 було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», яке є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» /а.с. 36-37/. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердив свою згоду на те, що заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами Банку складає між ним та Банком кредитний договір. Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 6.6 Умов надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі прострочених кредитах і Овердрафту), оплати винагороди Банку. Відповідно до п. 8.6 Умов надання банківських послуг та Тарифів Банку при порушенні клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору, а саме в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст.1054 ЦК України). Згідно зі ст. 526, ст. 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). АТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за вказаним кредитним договором стосовно надання кредиту виконав, а [PERSON] в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у неї перед банком утворилася заборгованість. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст. 612 ЦК України). Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України). Заочним рішенням Южноукраїнського міського суду Миколаївської області від 21 травня 2018 року справа №486/204/18 /а.с. 5-6/ позов ПАТ КБ "ПриватБанк" до [PERSON] про стягнення заборгованості, задоволено. Стягнуто з [PERSON] заборгованість за кредитним договором в сумі 59948,78 гривень та судовий збір в сумі 1762 гривні. Заборгованість складається з 4301,72 грн. - заборгованість за кредитом; 49216,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100 грн. - заборгованість по комісії та пені за користування кредитом; штрафи (фіксована частина) - 500 грн. та (процентна складова) 2830,89 грн. Різниця заборгованості по відсоткам за користування кредитом становить 286449,39 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача. Згідно розрахунку заборгованості /а.с. 7-9/ заборгованість [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк» станом на 30 червня 2020 року по відсоткам за користування кредитом за період з 10 серпня 2009 року по 30 червня 2020 року, з врахуванням рішення суду, становить 286449,39 грн. Разом з тим, відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Як видно з п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Однак відповідно до заяви, що є невід`ємною частиною договору про надання банківських послуг, процентна ставка по кредитному ліміту узгоджена сторонами 2,5 % в місяць, тобто 30 % на рік. При підвищенні процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, зобов`язаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 4.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п. 4.9 вказаних Умов банк зобов`язаний не менше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку. Заява не містить умов про спосіб надання виписки про стан картрахунку. Але банк не надав суду доказів дотримання ним процедури, визначеної п. 5.3 Умов щодо своєчасного сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором, про зміну розміру фіксованої процентної ставки та її нарахування у подвійному розмірі, тому підстав для застосування підвищеної процентної ставки суд не вбачає. Крім того, не можна вважати обґрунтованим і застосування подвійного розміру процентів до простроченої заборгованості, оскільки підстави застосування подвійної процентної ставки до простроченої заборгованості Умовами та правилами надання банківських послуг не передбачені, а також подвійна процентна ставка суперечить змісту статті 1048 ЦК України. До того ж, визначення розміру процентів 286449,39 гривень за період з 10 серпня 2009 року по 30 червня 2020 року за користування 250 гривнями кредитних коштів не відповідає меті встановлення процентів та спотворює їх зміст як плати за користування кредитом. Виходячи з вищевикладеного, процентна ставка повинна застосовуватися на рівні 30% річних. Останнє погашення по кредиту було здійснено відповідачем 21 травня 2020 року в сумі 395,60 гривень /а.с. 9/. Таким чином розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитом за період з 01 січня 2018 року по 30 червня 2020 року (в межах заявлених позивачем позовних вимог та з врахуванням заочного рішення Южноукраїнського міського суду Миколаївської області від 21 травня 2018 року) складає 911 днів і становитиме 3261,38 гривень (4301,72 гривень тіло кредиту х 30%) : 360 днів х 911 днів). З огляду на викладене, суд вважає, що доведена заборгованість [PERSON] за кредитним договором складає 3261,38 гривень - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, яка підлягає стягненню з відповідача. Оскільки, невиконання [PERSON] взятого на себе зобов`язання, потягнуло виникнення заборгованості перед АТ КБ «ПриватБанк» у розмірі 3261,38 гривень, порушене право позивача на повернення заборгованості по відсоткам за користування кредитом, підлягає судовому захисту шляхом часткового задоволення його позову. Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача підлягає судовий збір пропорційно до суми задоволених позовних вимог, тобто - 48,98 гривень (1,14%).

Outcome: partial