Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-10 00:00:00

Позивач, Акціонерне товариство «Акцент-Банк», звернувся до суду з вказаним позовом до відповідача [PERSON] , в якому просить стягнути з останнього заборгованість за кредитним договором №SAMABWFC00001306652 від 17.11.2017р. яка склала в загальній сумі 28655 грн. 99 коп., в тому числі: 12996 грн. 59 коп. заборгованість за кредитом, 15659 грн. 40 коп. заборгованість по відсоткам, також просить стягнути понесені ним судові витрати по справі. Свої вимоги позивач мотивує тим, що відповідач протягом тривалого часу ухиляється від виконання умов вищезазначеного кредитного договору, зокрема не сплачує банку кредитні кошти та інші передбачені кредитним договором платежі, що і стало підставою для звернення Акціонерного товариства «Акцент-Банк» з позовом до суду про стягнення заборгованості з [PERSON] . Позивач в судове засідання не з`явився, який був повідомлений належним чином про місце та час розгляду справи, надавши до суду клопотання про розгляд справи за відсутності його представника, з підтвердженням позовних вимог та не запереченням проти ухвалення заочного рішення по справі. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, який був повідомлений належним чином про місце та час розгляду справи. Згідно ч. 4 ст. 223 ЦПК України у разі\~повторної неявки\~в судове\~засідання відповідача,\~повідомленого належним\~чином,\~суд вирішує\~справу на\~підставі наявних\~у ній\~даних чи\~доказів (постановляє\~заочне рішення). З письмової згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи відповідно до ст. 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково за таких підстав. Як встановлено в судовому засіданні, 17.11.2017р. між Публічним акціонерним товариством «Акцент-Банк», з однієї сторони, та [PERSON] , з іншої сторони, було укладено кредитний договір, згідно якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Договір складається із анкети-заяви, Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», Тарифів, Правил користування, основних умов обслуговування та кредитування, з чим і погодився позичальник. Крім того, позичальник зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитись з їх змінами на сайті А-Банка www.a-bank.com.ua. Згідно п.1.1.3.2.3 наявного в матеріалах справи Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків; при цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку з п. 1.1.3.1.10 цього Договору; якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Ці Умови використання кредитних карт АТ «А-Банк», Пам`ятка клієнта, Тарифи на випуск та обслуговування кредитних карт, а так само Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, встановлюють правила випуску, обслуговування і використання кредитних карток Банку (п. 2.1.1.1 Умов та правил). Для надання послуг банк видає клієнту картку; її тип визначено в Договорі, частиною якого є анкета-заява. Датою укладення договору є дата отримання карти, зазначена в заяві; договір укладається терміном на двадцять років; якщо за місяць до закінчення терміну дії договору жодна зі сторін письмово не відмовилася від договору, він продовжується на такий же термін (п. 2.1.1.2.1 Умов та правил). За п. 2.1.1.2.15 Умов та правил картка діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовому боці картки, включно. Як визначається у п.п.2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 даних Умов та правил, клієнт зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії. У разі невиконання зобов`язань за Договором на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Згідно п.п.2.1.1.12.1, 2.1.1.12.2 Умов та правил під борговими зобов`язаннями за кредитом сторони узгодили зобов`язання клієнта з повернення тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальну заборгованість клієнта. За користування кредитом протягом пільгового періоду клієнт сплачує банку відсотки в розмірі 0,000001% від суми операцій за рахунок кредиту. В разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування. Згідно ст. 212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за кредитом є більшою ніж 90 днів починаючи з 91-го дня вся заборгованість за кредитом є простроченою. У відповідності до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» у разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. На боргові зобов`язання за кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (п. 2.1.1.12.6 Умов та правил). За п. 2.1.1.12.7.3 Умов та правил відсотки за користування кредитом (кредитним лімітом) і/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п.2.1.1.12.4, при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок кредиту та/або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) і/або овердрафт стають простроченими кредитами. Процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у щомісячній виписці по картрахунку за звітний місяць (п. 2.1.1.12.11 Умов та правил). Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим Договором (п. 2.1.1.12.10 Умов та правил). За користування кредитом, наданим держателю, останній сплачує банку фіксовану процентну ставку в розмірі, визначеному в Тарифах (п. 2.1.1.12.17 Умов та правил). В порушення вимог кредитного договору від 17.11.2017р., відповідач не здійснював часткового погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого у нього утворилась прострочена заборгованість по кредиту. Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] за Договором, наданим позивачем, станом на 08.10.2020р., загальна сума його заборгованості перед банком по кредиту складає 28655 грн. 99 коп., в тому числі: 12996 грн. 59 коп. заборгованість за кредитом (тіло кредиту), 15659 грн. 40 коп. заборгованість по відсоткам. Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч.2 ст. 530 ЦК України якщо строк\~(термін)\~виконання боржником\~обов`язку\~не встановлений\~або визначений\~моментом пред`явлення\~вимоги,\~кредитор має\~право вимагати\~його виконання\~у будь-який\~час. Частиною 1 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі\~ст.\~629\~ЦК України\~договір є\~обов`язковим для\~виконання сторонами. \~ \~ \~ \~У відповідності\~до ч.1\~ст.\~638\~ЦК України\~договір є\~укладеним,\~якщо сторони\~в належній\~формі досягли\~згоди з\~усіх істотних\~умов договору.\~Істотними умовами\~договору є\~умови про\~предмет договору,\~умови,\~що визначені\~законом як\~істотні або\~є необхідними\~для договорів\~даного виду,\~а також\~усі ті\~умови,\~щодо яких\~за заявою\~хоча б\~однієї із\~сторін має\~бути досягнуто\~згоди. Згідно із ч.1\~ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за\~законом\~надані відповідні пільги. За змістом\~ст.\~634\~ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Анкета-заява позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 17.11.2017р. містить лише інформацію про персональні дані позичальника, контактну інформацію, соціальний статус, інформацію про працевлаштування та розмір заробітної плати, дату та підпис, відмітки банку, а також те, що позичальник погодився, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, становить між ним і банком договір про надання банківських послуг, з відповідними Умовами та Правилами, Тарифами банку, ознайомлений. У даній анкеті-заяві позичальника не зазначена процентна ставка. В частині 1 ст. 1049 ЦК України зазначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Як зазначається у ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Однак, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг у АТ «Акцент-банк» Тарифи розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-банк»; крім того, даний Витяг не підписаний позичальником. Роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування, що вказано й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року у провадженні № 6-16цс15. Згідно правової позиції, висловленої Верховним Судом в постанові від 03.07.2019р. (справа №342/180/17; провадження №14-131цс19) «Велика Палата\~Верховного Суду\~вважає,\~що Витяг\~з Тарифів\~обслуговування кредитних\~карт "Універсальна"\~"Універсальна,\~30\~днів пільгового\~періоду"\~та Витяг\~з Умов\~та правил\~надання банківських\~послуг в\~ПриватБанку ресурс:\~Архів Умов\~та правил\~надання банківських\~послуг розміщені\~на сайті:\~https://privatbank.ua/terms/,\~які містяться\~в матеріалах\~даної справи\~не визнаються\~відповідачкою та\~не містять\~її підпису,\~тому їх\~не можна\~розцінювати як\~частину кредитного\~договору,\~укладеного між\~сторонами 18\~лютого 2011\~року шляхом\~підписання заяви-анкети.\~Отже відсутні\~підстави вважати,\~що сторони\~обумовили у\~письмовому вигляді\~ціну договору,\~яка встановлена\~у формі\~сплати процентів\~за користування\~кредитними коштами,\~а також\~відповідальність у\~вигляді неустойки\~(пені,\~штрафів)\~за порушення\~термінів виконання\~договірних зобов`язань. Суди попередніх інстанцій зробили суперечливий, та такий, що ґрунтується на припущеннях висновок про наявність правових підстав для стягнення на користь банку 5 071,87 грн. процентів за користування кредитом і 16 059,00 грн. пені за недотримання умов кредитного договору як таких, що передбачені договором. Суди погодилися, що їх розмір та підстави стягнення визначені сторонами в самому договорі, за відсутності обґрунтованих підтверджень прийняття відповідачкою цих умов, що є неприпустимим, фактично визнавши Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, складовою частиною спірного кредитного договору в частині права банку здійснювати такі нарахування. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ "ПриватБанк"\~дотримав вимог, передбачених частиною другою\~статті 11 Закону N 1023-XII\~про повідомлення\~споживача про\~умови кредитування\~та узгодження\~зі споживачем\~саме тих\~умов,\~про які\~вважав узгодженими\~банк».\~ На підставі вищевикладеного, суд задовольняє частково позов та стягує з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк», заборгованість за кредитним договором б/н від 17.11.2017р. в сумі 12996 грн. 59 коп. заборгованості за кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості [PERSON] та анкетою-заявою, підписаною відповідачем 17.11.2017р., дослідженими в судовому засіданні. При цьому, суд враховує, що фактично отримані та використані відповідачем кошти, ним в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також за змістом ч.2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, тому суд вважає, що вимоги позивача в цій частині є обґрунтованими та підлягають задоволенню. В іншій частині позовних вимог, а саме щодо стягнення з відповідача на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості по відсоткам в сумі 15659 грн. 40 коп., суд відмовляє в задоволенні за недоведеністю, оскільки розмір процентної ставки не було встановлено в анкеті-заяві, а витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг у АТ «Акцент-банк» Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», не містить підпису позичальника. У відповідності до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином, враховуючи те, що позовні вимоги позивача задоволені частково, суд стягує з відповідача на користь позивача понесені останнім судові витрати за сплату судового збору в сумі 953 грн. 26 коп. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial