Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-15 00:00:00

Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк "Укргазбанк" (далі - ПАТ АБ "Укргазбанк") звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позивач мотивує позов тим, що відповідно до укладеного договору від 03 червня 2015 року відповідач отримав кредит у розмірі 5600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та станом на 10 липня 2020 року має заборгованість у розмірі 6124,42 грн. Ухвалою Чорнобаївського районного суду Черкаської області від 17 листопада 2020 року відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав заяву про розгляд справи в його відсутності, підтримав позовні вимоги, просив задовольнити та проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення не заперечував. Відповідач [PERSON] у судовому засіданні позовні вимоги визнала в повному обсязі, проте зазначила, що за період коли справа перебувала на розгляді у Чорнобаївському районному суді Черкаської області нею було сплачено частину заборгованості. Таким чином заборгованість за отриманим кредитом, станом на 15 березня 2021 року складає 4407,35 грн., що підтверджується відповідною заявою позивача, яка міститься в матеріалах справи. Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, судом встановлені наступні обставини справи та визначені відповідно до них правовідносини. В газеті «Урядовий Кур`єр» від 09 грудня 2014 року № 229 була опублікована публічна пропозиція позивача на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок». 03 червня 2015 року відповідач приєдналася до вказаної публічної пропозиції шляхом підписання Заяви-Анкети № ASJ-3943-15-DOM, на підставі якої ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрив картковий рахунок в національній валюті України на умовах тарифного плану «Домовичок». Відповідачу надано кредит у формі дозволеного овердрафту за програмою "Універсальна картка "Домовичок" в рамках зарплатно-карткового проекту, кредитний договір № ASJ-3943-15-DOM, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 24 місяці: з 03 червня 2015 року по 02 червня 2017 року. Початкова сума ліміту дозволеного овердрафту становить 5600,00 грн. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 36% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. Відповідно до умов заяви-договору максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000,00 грн. Банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір ліміту дозволеного овердрафту, в межах максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту, на умовах визначених правилами. Таким чином, банком було здійснено встановлення ліміту дозволеного овердрафту 30 травня 2019 року року у розмірі 8750,00 грн. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, і відповідно укладений договір є договором приєднання. Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Таким чином встановлено, що сторони дійсно уклали кредитний договір, в письмовій формі, тобто з додержанням вимог закону. Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, а кредитний договір відповідно до ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами. Положеннями ст. 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно п. 2.4 договору, підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно приєднується до умов цього договору. Договір вважається укладеним в день отримання банком від клієнта письмової заповненої та підписаної заяви на приєднання (п. 2.5 договору). Договір вважається укладеним після отримання банком від клієнта заяви на приєднання. Клієнт має право скористатись будь-якою послугою, що надається банком в рамках комплексного банківського обслуговування на умовах цього договору в межах відповідного продукту банку, шляхом замовлення продукту банку у спосіб, визначений умовами цього договору (за наявності технічної можливості у банка надавати відповідну послугу). Датою укладання цього договору є дата підписання клієнтом заяви на приєднання. Датою підписання заяви на приєднання є дата заповнення заяви на приєднання. Номером договору є номер заяви на приєднання, (п. 2.9. договору) Згідно з п. 3.1. договору, банк у разі акцептування клієнтом умов цього договору зобов`язується зокрема відкривати поточні та карткові рахунки клієнту та обслуговувати такі рахунки з урахуванням особливостей визначених цим договором, надати клієнту картку/картки зі строком дії зазначеним на її лицьовій стороні та ПІН - код до неї, надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, на умовах визначених цим договором, обслуговувати кредитні рахунки в частині надання інформаційних послуг та зараховування коштів для погашення заборгованості за кредитами, надавати інші послуги, передбачені цим договором. Особливості надання послуг в розрізі продуктів банку визначаються у договорах послуг, які є додатками до цього договору та є його невід`ємною частиною (п. 2.3. договору). Додаток А до договору (Договір послуг на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та їх обслуговування) є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі- Додаток до Договору) та регулює відносини між сторонами щодо відкриття карткових рахунків, випуску платіжних карток, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та їх обслуговування. Згідно з умовами Додатку до Договору банк у разі акцептування клієнтом умов договору зобов`язується відкривати карткові рахунки клієнту та обслуговувати такі рахунки з урахуванням особливостей, визначених цим Додатком до Договору, заявою на приєднання, видати клієнту картку/картки зі строком дії, зазначеним на її лицьовій стороні, та ПІН-код до неї. (п. 2.1. Додатку до Договору). Банк відкриває клієнту картковий рахунок виключно в національній валюті України та видає платіжну картку та ПІН-код до неї на підставі підписаної клієнтом заяви на приєднання або електронного документу, сформованого та відправленого клієнтом в порядку, визначеному договором при відкритті карткового рахунку через ДКП.(п. 4.4.1. Додатку до Договору). Банк встановлює на картковому рахунку клієнта ліміт дозволеного овердрафту відповідно умов програми кредитування, яку обрав клієнт та в сумі, зазначеній в заяві на приєднання або по клопотанню (відповідно процедури встановленої договором) клієнта на встановлення ліміту дозволеного овердрафту відповідно до умов програми кредитування. В межах ліміту дозволеного овердрафту клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому цим договором, видаткові операції зі свого карткового рахунку понад залишок коштів на ньому, (п. 4.2.2. Додатку до Договору). Відповідно до п. 4.4.11 Додатку до Договору надання дозволеного овердрафту здійснюється банком за наступних умов: 1) на картковому рахунку відсутні або недостатньо коштів клієнта для здійснення платежу; 2) не закінчився строк дії ліміту дозволеного овердрафту; 3) загальна сума наданих кредитних коштів не перевищуватиме ліміту дозволеного овердрафту. Відповідно до п.п. 6.2.9.-6.2.11. Додатку до Договору, внаслідок підписання заяви на приєднання, відповідач взяв на себе обов`язок не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути банку отримані кредитні кошти (дозволений овердрафт); сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтам (мінімальні платежі) та проценти за користування дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені цим договором та програмою кредитування; за користування неповерненою в строк згідно п. 4.4.16 Додатку до Договору сумою дозволеного овердрафту (мінімального платежу), сплачувати проценти у розмірі, встановленому п. 4.4.4. цього Додатку до Договору. Згідно п. 4.4.3. Додатку до Договору порядок сплати процентів залежить від наявності пільгового періоду по картковому рахунку, а саме: якщо відповідно до умов програми кредитування, обраної клієнтом, передбачено пільговий період, то за користування дозволеним овердрафтом протягом пільгового періоду встановлюється процентна ставка в розмірі, зазначеному у умовах відповідної програми. У разі непогашення заборгованості за дозволеним овердрафтам протягом пільгового періоду, починаючи з наступного календарного дня за останнім днем дії пільгового періоду на суму строкової заборгованості за користування дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі, зазначеному у умовах програми кредитування, обраної клієнтом. Якщо до умов програми кредитування, обраної клієнтом, не передбачено пільговий період, то за користування дозволеним овердрафтом встановлюється процентна ставка в розмірі, зазначеному у умовах програми кредитування. Пунктом 4.4.4. Додатку до Договору визначено, що на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом та суму заборгованості за овердрафтом (кредитом), в разі його виникнення відповідно до умов, наведених у п. 3.15. цього Додатку до Договору, нараховуються проценти в розмірі, зазначеному умовами відповідної програми кредитування. Щомісячно не пізніше останнього банківського дня кожного місяця користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом(кредитом), а також в день розірвання цього договору, або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, банк нараховує проценти на суму заборгованості за дозволеним овердрафтом та заборгованості за овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк користування кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених відповідною програмою кредитування, обраною клієнтом. Нарахування процентів здійснюється методом факт/факт, коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти (п. 4.4.12 Додатку до Договору). Щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт (у разі якщо в цей день клієнт звернувся до відділення банку з метою погашення заборгованості ), а також в день розірвання цього договору повністю або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплатити банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата зарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню (п. 4.4.13. Додатку до Договору). В порушення норм закону та умов договору відповідач, будучи ознайомленим з умовами кредитування, зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала та згідно наданого розрахунку заборгованості (а.с. 15 - 18) станом на 10 липня 2020 року має заборгованість у розмірі 6124,42 грн., яка складається з наступного: - 3699,90 грн - заборгованість по кредиту (поточна); - 1306,68 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); - 167,44 грн. - заборгованість по процентах (поточна); - 950,40 грн. - заборгованість по процентах (прострочена). Проте, як вбачається з відомостей листа представника позивача від 15 березня 2021 року № 509/199/2021, заборгованість відповідача за кредитним договором, станом на 15 березня 2021 року, становить 4407,35 грн, яка складається з заборгованості по кредиту простроченої - 4407,35 грн. (а.с. 137). Відповідно до ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Вирішуючи спір по суті, суд виходить з вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України, якими передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Враховуючи, що відповідач у судовому засіданні позовні вимоги у межах, зазначених у листі представника позивача від 15 березня 2021 року № 509/199/2021 визнав, суд, оцінивши наявні у справі докази, вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення. За таких обставин позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 4407,35 грн. підлягають до задоволення. Згідно ст. 141 ЦПК України підлягають відшкодуванню понесені та документально підтверджені вимоги позивача про стягнення судових витрат в розмірі 2102,00 грн.

Outcome: approved