Jurisdiction: civil
Date: 2021-09-26 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернувся в суд з позовом до [PERSON] , просив ухвалити рішення про стягнення з відповідача на його користь заборгованості по кредитному договору № б/н від 13.09.2012 року, всього в сумі 48 456 грн. 53 коп. та понесених судових витрат по справі. Обгрунтовуючи вимоги, позивач зазначив, що 13 вересня 2012 року між сторонами був укладений кредитний договір, згідно якого банк надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік. [PERSON] зобов`язання за договором кредиту належним чином не виконав. Станом на 03.09.2017 року заборгованість становить всього 48 456 грн. 53 коп., в тому числі заборгованість за тілом кредиту 4 384 грн. 25 коп., заборгованість за відсотками за користування кредитом 38 088 грн. 64 коп., пеня за несвоєчасність виконання зобов`язання за договором 3 200 грн. 00 коп., а також штраф (фіксована частина) - 500 грн., штраф (процентна складова) - 2 283 грн. 64 коп. Сторони в судове засідання не з`явилися. В позовній заяві та долученому клопотанні позивач просить суд розгляд справи проводити без участі представника. Представник відповідача у поданих письмових поясненнях вказує, що відповідач кредитний договір не підписував і не був обізнаний з його умовами. Лише в Анкеті-заяві наявний підпис, який був лише умовами приєднання до наявного договору, за яким відповідачу перераховувалась стипендія як студенту у 2012 році, і аж ніяк кредит. Позичальник не підписував відповідні правила, а відтак банк не має право нараховувати проценти та неустойку і зобов`язаний повернути лише тіло кредиту. Оцінивши зібрані по справі докази в сукупності, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково. Судом встановлено, що 13 вересня 2012 року [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ "Приватбанк" (яке змінило свою назву на Акціонерне товариство КБ "ПриватБанк"), в якій зазначено, що вказана заява разом із пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить укладений між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг. Станом на 03.09.2017 року заборгованість становить всього 48 456 грн. 53 коп., в тому числі заборгованість за тілом кредиту 4 384 грн. 25 коп., заборгованість за відсотками за користування кредитом 38 088 грн. 64 коп., пеня за несвоєчасність виконання зобов`язання за договором 3 200 грн. 00 коп., а також штраф (фіксована частина) - 500 грн., штраф (процентна складова) - 2 283 грн. 64 коп., що підтверджується розрахунком заборгованості. Статтею 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ст.634\~ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст.\~638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із ч. 1 ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст.\~1055\~ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Окрім цього, згідно з ч.ч. 1, 2 ст.\~207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Між тим, матеріали справи не містять підтверджень, що відповідач розумів, ознайомився та погодився з Умовами, Правилами, Тарифами банківських послуг, підписуючи анкету-заяву про надання банківських послуг банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, пені, штрафів саме у нарахованих банком порядку і розмірі. Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, окрім особистих даних останнього, не містить жодних даних щодо умов кредитування. Отже, неможливо застосувати до спірних правовідносин правила ч.1 ст.634\~ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово ним змінювались, тобто кредитор міг додати до позовної документи, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Зі свого боку, попри покликання на те, що відповідач підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил банківських послуг, ознайомився з Тарифами, позивач додає до позову витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", з якого не вбачається, що він стосуються саме кредитної картки, отриманої відповідачем 13 вересня 2012 року. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Рішенням Конституційного\~Суду України\~№ 15-рп/2011\~від 10\~листопада 2011\~року (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) визначено, що держава забезпечує особливий захист більш слабкого суб`єкта економічних відносин, а також фактичну, а не формальну рівність сторін у цивільно-правових відносинах, шляхом визначення особливостей договірних відносин у сфері споживчого кредитування та обмеження дії принципу свободи цивільного договору. Це здійснюється через встановлення особливого порядку укладення цивільних договорів споживчого кредиту, їх оспорювання, контролю за змістом та розподілу відповідальності між сторонами договору. Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Оцінивши наявні докази у їх сукупності та застосувавши при вирішенні спірних правовідносин норми матеріального права, суд приходить до висновку про відмову позивачу в задоволенні позову в частині стягнення відсотків на прострочений кредит та пені, оскільки такі вимоги недоведені та безпідставні. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Аналогічних висновків у своїй постанові від 03.07.2019 року дійшла Велика Палата Верховного Суду у справі № 342/180/17. Згідно з ч.4 ст.263\~ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. З огляду на викладене позовні вимоги підлягають частковому задоволенню в сумі 4 384 грн. 25 коп. Оскільки позов підлягає задоволенню частково, відповідно до частини першої статті 141\~ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору пропорційно до задоволеної частини позовних вимог у розмірі 144 грн. 76 коп. (4 384 грн. 25 коп. х 1600 грн.00 коп. /48 456 грн. 53 коп.)

Outcome: partial