Jurisdiction: civil
Date: 2021-11-10 00:00:00

У червні 2021 року до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області надійшла позовна заява АТ «Універсал Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивовано тим, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank . Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/ monobank.ua/terms. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг монобанк. Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту неактивованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки, при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. 25.09.2019 [PERSON] звернулась до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , що зазначено в п.4.1.3 розділу І Умов та Правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 25 000 грн., що зазначено у довідці про максимальний розмір кредитного ліміту. Після підписання Заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті зобов`язання, відповідач не дотримується умов, саме не здійснює повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифів. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 01.10.2019 зі сторони [PERSON] перед позивачем виникла заборгованість у розмірі - 26 042,76 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту). Відповідач продовжує ухилятися від виконання своїх зобов`язань, що порушує законні права та інтереси АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК». Посилаючись на вказані обставини просить стягнути із відповідача на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість у розмірі 26 042,76 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 26 042,76 грн. та суму сплаченого судового збору у розмірі 2 270, 00 грн. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.06.2021 вказану справу передано на розгляд судді Бебешко М.М. Ухвалою суду від 08 липня 2021 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 08 вересня 2021 року на 16:00 год. 08 вересня 2021 року за клопотанням відповідача [PERSON] розгляд справи відкладено до 11.11.2021 на 14:30 год. 05 листопада 2021 року до від представника позивача - адвоката Павленка С.В. надійшло клопотання про розгляд справи, який призначено на 11.11.2021 на 14:00 год. без участі представника АТ «Універсал Банк». Задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. 10 листопада 2021 року від відповідача [PERSON] надійшли письмові пояснення з проханням розгляд справи здійснити за її відсутності, у задоволенні позову АТ «Універсал Банк» відмовити у зв`язку з недоведеністю, мотивуючи тим, доказів того, що відповідачем у будь-який спосіб подавалася заявка на отримання кредиту у розмірі 25 000 грн. матеріали справи не містять. Надана позивачем копія анкети-заяви такою заявкою є, стосується укладення Договору про надання банківських послуг, а не відкриття кредитної лінії розміром 25 000 грн. Анкета-заява відповідача датована 25.09.2019, тоді як довідка про максимальний розмір кредитного ліміту, на яку посилається позивач, датована 14.04.2021. Останній документ жодної інформації про конкретну дату встановлення кредитного ліміту не містить. Посилаючись на правову позицію Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17, зазначав, що анкета-заява не може розцінюватися як стандартна (типова) форма кредитного договору. Крім того, сам по собі розрахунок заборгованості підготовлений та підписаний представником позивача є лише носієм його особистої інтелектуальної роботи, належним та достатнім доказом існування заборгованості бути не може. Доказами, які підтверджують наявність та розмір заборгованості можуть бути первинні документи, оформленні відповідно до ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Враховуючи, що учасники справи повідомленні належним чином про розгляд справи, звернулись до суду з проханням проводити розгляд справи у їх відсутності, суд вважає за необхідне провести розгляд справи за їх відсутності на підставі наявних у ній доказів. Згідно з вимогами частини другої статті 247 ЦПК України - фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку про задоволення вимог позивача, виходячи з наступного. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У жовтні 2017 року АТ "Універсал Банк" запустив новий проект монобанк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки монобанк. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту монобанк є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Із матеріалів справи вбачається, що 25.09.2019 [PERSON] звернулась до ПАТ «Універсал Банк», правонаступником якого є АТ «Універсал Банк», із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, в якій просила відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Відповідно до п.2, 3 вказаної заяви вказано, що вона погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого я підтверджую і зобов`язуюсь виконувати його умови. Підписанням цього Договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, я беззастережно погоджуюсь з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. У пункті 6 анкети-заяви, вказано «Прошу вважати наведений зразок мого підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом [NUMBER] , яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного цифрового підпису. Згідно п.9 анкети-заяви, відповідач підтвердила, що ця Анкета-заява є, також, заявою на відкриття рахунку. Відповідно п.10 анкети-заяви, позичальник надав право та доручив ПАТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у ПАТ «Універсал Банк», без його додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких інших його зобов`язань перед ПАТ «Універсал Банк», що випливають з умов Договору та /або іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та Банком. Відповідно до довідки від 14.04.2021 на ім`я [PERSON] , [INFO] , в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» було відкрито картковий рахунок № [NUMBER] у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору. Максимальний кредитний ліміт по поточному рахунку становить 25 000 грн. З розрахунку заборгованості за договором б/н від 25.09.2019, вбачається, що відповідач почала користуватися кредитними коштами з 02.10.2019 та неодноразово частково погашала заборгованість. Останній платіж на погашення кредиту відповідачем здійснено 21.12.2020. Відповідно до частин 1 та 2статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відтак після підписання анкети - заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути кредит. Сторони приступили до виконання своїх зобов`язань. Із доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за Договором б/н від 25.09.2019, вбачається, що станом на 08.02.2021, заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором становить 26 042,76 грн., яка складається із загального розміру заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Усі платежі щодо погашення заборгованості за кредитом відображені у розрахунку, наданому до позовної заяви. Отже, твердження відповідача про те, що між позивачем та відповідачем не було укладено кредитного договору, спростовуються наявними в матеріалах справи доказами, а саме, підписаною відповідачем Анкетою- заявою від 25.09.2019 року. Відповідно до ч. ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ч.ч. 1-3 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Таким чином, підписавши Анкету-заяву, відповідач прийняла пропозицію позивача та приєдналася до договору згідно з умовами та правилами надання банківських послуг на умовах, викладених у зазначеній заяві. Цивільний кодекс України у ст.3, 6, 203, 626, 627 визначає загальні засади цивільного законодавства, зокрема поняття договору і свободи договору та формулює загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину). Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Частиною 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Отже судом встановлено, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Універсал Банк" не повернуті, а також вимоги ч.2 ст.530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ "Універсал Банк" вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Суд не приймає до уваги твердження відповідача, викладені в письмових поясненнях, виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Тобто, при зверненні з позовом до суду на позивача покладений тягар доведення обставин заявлених вимог. Натомість відповідач повинен довести саме свої заперечення проти доводів позивача. Відповідно до ст.ст.76, 80, 229 ЦПК України предметом доказування під час судового розгляду є факти, які обгрунтовують заявлені вимоги чи заперечення, або мають інше значення для вирішення справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Це положення є одним із основних принципів цивільного судочинства - принципу змагальності. Матеріально-правовий зміст обов`язку подавати докази полягає в тому, що у випадку його невиконання суб`єктом доказування і неможливості отримання доказів суд має право визнати факт, на який посилалася заінтересована сторона, неіснуючим, чи навпаки, як це має місце при використанні принципу змагальності, існуючим, якщо інше не доказано другою стороною. З матеріалів справи вбачається, що 25.09.2019 відповідач підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. До вказаної заяви позивачем долучено також ксерокопію паспорта відповідача та її ідентифікаційного коду. Належності їй вказаних документів та власноручного підпису в Анкеті-заяві відповідач не оспорює, як і належності їй зазначеної в позові кредитної картки та отримання кредитних коштів на неї після підписання Анкети-заяви. Посилання відповідача на Постанову Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 щодо відсутності у банківської установи підстав для стягнення процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафі за невиконання кредитного договору, не виключає обов`язку позичальника щодо сплати заборгованості за користування кредитними коштами (тілом кредиту). АТ «Універсал Банк» у даній цивільній справі звернувся з позовом про стягнення з відповідача виключно за наданим кредитом (тілом кредиту), тому позовні вимоги підлягають до задоволення. Відповідно до ст.ст.12,13 ЦПК України суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, у межах заявлених позовних вимог на підставі доказів, поданих учасниками справи. З урахуванням цього отримані відповідачем та не повернуті в порушення умов договору кредитні кошти підлягають стягненню з останньої. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2 270,00 грн. судового збору, сплаченого при зверненні до суду.

Outcome: approved