Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-02 00:00:00

\~ \~ \~ \~30.12.2020 року позивач звернувся до суду з позовом про визнання недійсним договору позики №0557-9556 від 05.12.2020 року, укладеного між [PERSON] та ТОВ «Укр Кредит Фінанс». \~ \~ \~ \~Обґрунтовуючи свої позовні вимоги позивач зазначає, що фінансову послугу була надано шляхом обрання форми укладення договору за допомогою інформаційно телекомунікаційної системи, проте позивач договір не підписував. Позивача не було повідомлено письмово про усю необхідну інформацію щодо умов договору, таким чином ввів в оману при отриманні кредитних послуг, тому в силу вимог ст. 230 ЦК України, слід визнати договір позики недійсним. \~ \~ \~ \~Крім того, позивач посилається на вимоги п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо встановлення вимоги про сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов`язань за договором є несправедливими. Також, сторонами при укладенні договору позики не було додержано умов ст. 207 ЦК України щодо письмової форми договору. Оскільки договір було укладено відповідно до вимог ст. 11 Закону України « Про електронну комерцію», оспорюваний договір є таким, що не прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Відповідачем не було надано розрахунку загальних витрат за споживчим кредитом, у зв`язку з чим реально нарахований відсоток за нарахування кредитними коштами став значно більшим. Відповідачем було введено позивача в оману на рахунок істотних умов договору, зокрема про розмір відсоткової ставки за користування кредитом, не було повідомлено про непомірно велику відсоткову ставку у випадку порушення зобов`язання, позивачу було повідомлено значно меншу ціну кредиту (відсотків), тому позивач погодився на такі умови. Також, позивач зазначає, що розмір нарахованих відсотків за кредитним договором значно перевищує розмір заборгованості за кредитом. 08.02.2021 року відповідачем було подано відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позову у повному обсязі. Відповідач повідомляє, що кредитний договір №0557-9556 від 005.12.2020 року укладений у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» та відповідно до Правил надання споживчих кредитів, які є його невід`ємною частиною. Договір позивачем було підписано з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Крім того, відповідач звертає увагу сам факт укладення кредитного договору позивачем визнається. Щодо ознайомлення позивача з інформацією про споживчий кредит, то відповідач зазначає, що вказана інформація розміщена у вільному доступі на сайті відповідача, а також довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Крім того, відповідач звертає увагу суду, що позивач вже вдруге уклав кредитний договір, при цьому умови попереднього договору були виконані позивачем у повному обсязі. Позивач у судове засідання не з`явився, надіслав заяву про розгляд справи за його відсутністю. Представник відповідача у судовому засіданні позов не визнав, просив відмовити у задоволенні позовних вимог з підстав зазначених у відзиві. Вислухавши пояснення представника відповідача, дослідивши письмові докази суд приходить до наступних висновків. Судом встановлено, що 05.12.2020 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] було укладено кредитний договір, який було підписано позивачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем А908). Відповідно до вказаного договору позивач отримав кредит у розмірі 10\~000,00 грн, строк кредиту 21 день (термін платежу 25.12.2020 року), нараховані проценти 4200,00 грн, комісія за видачу кредиту 0,00 грн, разом до сплати 14200,00 грн. Відповідно до п. 4 кредитного договору протягом строку кредиту фіксована процентна ставка складає 2 відсотки від непогашеної суми кредиту за кожен день користування, річна процентна ставка складає 730 відсотків. Відповідно до п. 11.1 кредитного договору позичальник сплачує кредитодавцеві проценти за користування чужими грошовими коштами за ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 2 відсотки за кожен день фактичного користування відповідною частиною суми кредиту по дату фактичного повернення всієї суми кредиту включно. Річна відсоткова ставка за процентами за користування чужими грошовими коштами складає 730 відсотків. Максимальний сукупний розмір нарахованих процентів за користування грошовими коштами згідно даного пункту не можу перевищувати 200 відсотків від суми кредиту. Відповідно до п. 11.2 кредитного договору кредитодавець має право на кожен 10-й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобов`язаний сплатити штраф в розмірі 10 відсотків від суми кредиту, однак у цілому не більше 50 відсотків суми кредиту ( з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом). Також, в матеріалах справи є паспорт споживчого кредиту, інформація, яка подається споживачу до укладання кредитного договору, який було підписано 05.12.2020 року позивачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором(одноразовим паролем А908). Вказаний документ містить інформацію про основні умови кредитування, у тому числі про розмір кредитного ліміту, строку кредитування, тип та розмір процентної ставки, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та або/невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, у тому числі щодо нарахування пені та штрафів. Згідно зі статтями\~12,\~13 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів. Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених\~ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Згідно зі\~статтями 76-79 ЦПК України\~доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи виникає спір. Доказування у цивільній справі, як і судове рішення, не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до пункту 1 частини 2\~ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори. Згідно зі\~статтею 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. За приписами частини 1\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується\~Законом України «Про споживче кредитування»\~та\~Законом України «Про електронну комерцію». Так, згідно із\~статтею 13 Закону України «Про споживче кредитування»\~договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними\~Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених\~Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. У\~статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому\~Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 ЗУ «Про електронну комерцію). Частина 5\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку особа отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або СМС-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту) вказується особа, яка створила замовлення. Кредитний договір між сторонами укладався з використанням інформаційно телекомунікаційної системи веб сайту відповідача https://www.creditkasa.uaВ момент реєстрації створюється особистий кабінет, який є сукупністю захищених сторінок та надає повний доступ до кредитного договору, а також іншої інформації. Вказані обставини, визнаються сторонами, проте позивач вважає, що сторонами не було дотримано письмової форми договору, оскільки кредитний договір не укладений у паперовому виді, проте суд не погоджується з такими висновками. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення. Без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт відповідача за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. В абзаці другому частини другої статті 639 ЦК України визначено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі. Аналізуючи викладене, можна дійти висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Вказана позиція відповідає висновкам Верховного Суду, здійсненим у постанові №127/33824/19 від 07.10.2020 року. Позивач як на правові підстави заявлених позовних вимог посилалася, також, зокрема на статті 229, 230 ЦК України, статті 18, 19 Закону України "Про захист прав споживачів". Відповідно до частини першої-п`ятої статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам, особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності, волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі, правочин має вчинятися у формі, встановленій законом, правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним. Згідно з частиною першою статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Частиною першою статті 230 ЦК України передбачено, що якщо одна із сторін правочину навмисно ввела другу сторону в оману щодо обставин, які мають істотне значення (частина перша статті 229 цього Кодексу), такий правочин визнається судом недійсним. Обман має місце, якщо сторона заперечує наявність обставин, які можуть перешкодити вчиненню правочину, або якщо вона замовчує їх існування. Правочин визнається вчиненим під впливом обману у випадку навмисного введення іншої сторони в оману щодо обставин, які впливають на вчинення правочину. На відміну від помилки, ознакою обману є умисел у діях однієї із сторін правочину. Згідно зі статтями 11, 18 Закону України "Про захист прав споживачів" цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". До договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення обов`язкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору; надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі; передбачення зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Статтею 19 Закону України "Про захист прав споживачів", в чинній на час виникнення спірних правовідносин редакції, встановлено, що нечесна підприємницька практика забороняється. Нечесна підприємницька практика включає: 1) вчинення дій, що кваліфікуються законодавством як прояв недобросовісної конкуренції; 2) будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману або є агресивною. Підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору. За змістом статті 230 ЦК України наявність умислу в діях відповідача, істотність значення обставин, щодо яких особу введено в оману, і сам факт обману повинна довести особа, яка діяла під впливом обману. Судом було встановлено, що позивачем було підписано кредитний договір №0557-9556 від 05.12.2020 року та паспорт споживчого кредиту від 05.12.2020 року, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України "Про електронну комерцію". В зазначених документах міститься інформація про істотні умови кредитного договору: розмір кредиту 10000,00 грн, процентна ставка 2 відсотки від непогашеної суми кредиту за кожен день користування кредиту, річна процентна ставка 730 відсотків, строк дії договору 21 день (до 25.12.2020 року), а також інші умови щодо порядку повернення кредиту, наслідків прострочення виконання та/або невиконання договору тощо. Тобто, позивачу було відомо про усі істотні умови договору. При цьому, з позовної заяви неможливо встановити у чому полягає недоброчесна поведінка відповідача, оскільки позивач у позовній заяві використовує лише загальні фрази, щодо непомірно великої відсоткової ставки (без вказівки її розміру), порушення принципу рівності сторін, значного перевищення розміру відсотків над розміром заборгованості (без зазначення жодних конкретних розмірів), неповідомлення відповідачем усієї необхідної інформації щодо умов договору (без зазначення які саме умови договору були приховані або замовченні відповідачем). При цьому, позивач не зазначає, у чому саме її ввели в оману, доказів наявності умислу у діях відповідача щодо введення її в оману, тому суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для визнання оскаржуваного договору недійсним з указаних підстав. Враховуючи викладене, суд приходить висновку, що у задоволенні позовних вимог слід відмовити у повному обсязі.

Outcome: dismissed