Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-08 00:00:00

У серпні 2020 року АТ "Державний ощадний банк України" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 21.11.2019 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" в особі представника філії Банку та Овсяницькою Т.Ф. укладено заяву № 80036917/081019 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). На підставі вказаного договору банком відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету "МІЙ КОМФОРТ". Відповідно до Кредитної заяви Позичальника № 645436483 від 21.11.2019 року та Висновку Рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ "Ощадбанк" № [NUMBER] від 26.11.2019 року Банк надав Позичальнику кредит в сумі 14700 грн. на споживчі потреби на строк дії кредитної картки зі сплатою 38 % річних за користування кредитними коштами, що сплачуються щомісячно. Факт отримання кредиту підтверджується Випискою по картковому рахунку Відповідача № [NUMBER] за період з 21.11.2019 року по 07.08.2020 року. [PERSON] умови договору щодо погашення кредиту не виконує, у зв`язку з чим станом на 05.08.2020 року виникла заборгованість в сумі 14641 грн. 82 коп. в тому числі: заборгованість за основним боргом (кредитом)\~13434 грн. 36 коп., проценти за користування кредитом\~1138 грн. 58 коп. Просить стягнути з [PERSON] на користь АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії\~Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" заборгованість в розмірі 14641 грн. 82 коп., в тому числі - заборгованість за основним боргом (кредитом)\~13434 грн. 36 коп., проценти за користування кредитом\~1138 грн. 58 коп., відшкодування 3 % річних\~58 грн. 96 коп., відшкодування витрат від інфляції\~9 грн. 92 коп., а також стягнути судовий збір в сумі 2102 грн. 00 коп. \~ \~ \~ \~В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без його участі, в якій зазначив, що позов підтримує, просить задовольнити в повному обсязі. \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] в судове засідання не заявилася, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без її участі, в якій зазначила, що проти задоволення позову не заперечує в частині стягнення боргу по тілу кредиту, у стягненні відсотків просила відмовити. \~ \~ \~ \~Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~08.10.2019 року [PERSON] підписала Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 80036917/081019, на підставі якої АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" відкрито поточний рахунок, видано відповідачу платіжну карту, на яку встановлено відновлювальну кредитну лінію (Кредит). \~ \~ \~ \~Згідно змісту Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 80036917/081019 від 08.10.2019 року, шляхом підписання цієї Заяви [PERSON] беззастережно приєдналася до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua, та уклала з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Підтвердила своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням усіх його складових частин, зокрема договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки укладення таких договорів. Засвідчила підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщенні на офіційному сайті Банку. Погоджується з тим, що дана ця Заява про приєднання та додатки до Договору, зокрема Умов розміщення депозиту (вкладів) фізичними особами Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупної вартості Кредиту, Тарифи інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підтвердила, що ознайомлена з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору. Підтвердив та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір ліміту кредитування в тому числі здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором (п. п. 3.1, 4.1). \~ \~ \~ \~Відповідно до кредитної заяви № 645436483 від 21.11.2019 року, поданої до АТ "Державний ощадний банк України", [PERSON] просила надати кредит (відкрити відновлювальну кредитну лінію) по рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки, в сумі 20000 грн., строком - на строк дії картки. Підтверджує, що вона погоджується з усіма пунктами даної кредитної заяви та вся надана нею інформація вірна. Підтверджує достовірність наданої інформації, надає згоду на збір, зберігання, використання, поширення та передачу інформації до Бюро кредитних історій. Зі змістом ст. 358 КК України ознайомлена. Зі змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої постановою правління Національного банку України № 492 від 12.11.2003 року ознайомлена. Її повідомлено і вона цілковито погоджується з тим, що Банк може без будь-яких пояснень відмовити у наданні кредиту. Підтверджує, що ознайомилась з Тарифами банку та Правилами користування БЛК і згодна їх виконувати. Усі питання, пов`язані зі сплатою податків з одержаних нею сум, зобов`язалась вирішувати згідно з чинним законодавством. Зобов`язалась повідомляти про всі зміни стосовно інформації, вказаної в кредитній заяві. Не заперечує проти перевірки Банком достовірності наданої нею інформації. \~ \~ \~ \~Висновком рішенням про погодження надання (встановлення) кредиту АТ "Ощадбанк" № 645436483/261119 від 26.11.2019 року за результатами здійснення ПК "Кредитна фабрика" автоматичних перевірок та відсутності виявлених стоп-факторів надано дозвіл Полтавському обласному управлінню АТ "Ощадбанк" на здійснення кредитної операції з клієнтом роздрібного бізнесу на наступних умовах: позичальнику [PERSON] на рахунок № [NUMBER] зарахувати\~суму ліміту\~(відновлювальної\~кредитної лінії)\~14700\~грн.\~з цільовим\~призначенням \~кредитування на\~споживчі цілі,\~з процентною\~ставкою 38\~%\~річних,\~строком кредитування,\~який відповідає\~строку дії\~Платіжної картки\~позичальника з\~можливістю наступної\~пролонгації на\~строк дії\~випущеної нової\~Платіжної картки\~за бажанням\~позичальника.\~ \~ До позову позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05.08.2015 року. Згідно п. 3.2 розділу ІІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XV цього Договору ; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XVI цього Договору; 3) Кредитною договору, умови якого викладені в Розділі XVII цього Договору. У відповідності до п. 6.1 розділу VІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з пп. 3 п. 3.2 розділу III цього Договору, проценти тощо визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору. \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 9.1 розділу ІХ Договору, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. \~ \~ \~ \~Згідно п. 1.1 Особливої частини розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, умови кредитування визначаються за єдиними для всіх Клієнтів правилами, виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту, але встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту - на споживчі потреби. В п. 1.17.1 Особливої частини розділу ХХІІ Договору визначено, що Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. У відповідності до п. 1.18.1 Особливої частини розділу ХХІІ Договору за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії громадян, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно п. 11.1.3 Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт. Згідно п.п. 1.18.2-1.18.3 Особливої частини розділу ХХІІ Договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на Білінгову дату кожного місяця. Як встановлено в п. 1.18.5 Особливої частини розділу ХХІІ Договору, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), здійснюється останнього робочого дня до Білдінгової дати кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до п. 1.19.1 Особливої частини розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватися Банком протягом строку користування Кредитом. Про зміну процентної ставки та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, а також причини, з якими Банк пов`язує необхідність зміни процентів за користування Кредитом/розміру комісійної винагороди за обслуговування кредиту Банк повідомляє Клієнта з використанням Дистанційних каналів обслуговування, із забезпеченням можливості встановити дату такого повідомлення та/або шляхом здійснення відповідної публікації на офіційному Сайті Банку з розміщенням змін до додатків, зокрема Умов користування кредитною лінією (Кредитом). Паспорту та Таблиці та/або Тарифів. В п. 1.24 Особливої частини розділу ХХІІ Договору визначено, що Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, плати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати Клієнтом Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць та/або 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів та/або 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту та/або 4) інше істотне невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк мас право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. \~ \~ \~ \~Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. \~ \~ \~ \~Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання. Боржник,\~який прострочив\~виконання грошового\~зобов`язання,\~на вимогу\~кредитора зобов`язаний\~сплатити суму\~боргу з\~урахуванням встановленого\~індексу інфляції\~за весь\~час прострочення,\~а також\~три проценти\~річних від\~простроченої суми,\~якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] , наданого АТ "Ощадбанк", відповідач користувалася коштами кредитного ліміту, який у встановленому договором порядку та строки не погасила, в результаті чого станом на 05.08.2020 року утворилась заборгованість за основним боргом (кредитом)\~в сумі 13434 грн. 36 коп., з процентів за користування кредитом\~в сумі 1138 грн. 58 коп., що з урахуванням нарахованих у відповідності до положень ст. 625 ЦК України 3 % річних від простроченої суми заборгованості 58 грн. 96 коп.. та втрат від інфляції 9 грн. 92 коп., становить всього14641 грн. 82 коп. в тому числі: З огляду\~на те,\~що фактично\~отримані та\~використані позичальником\~кошти в\~добровільному порядку\~АТ "Ощадбанк"\~не повернуті,\~а також\~вимоги ч.\~2\~ст.\~530\~ЦК України,\~за\~змістом якої,\~якщо строк\~(термін)\~виконання боржником\~обов`язку\~визначений моментом\~пред`явлення\~вимоги,\~кредитор має\~право вимагати\~його виконання\~в будь-який\~час,\~а відтак\~у разі\~вчинення дій,\~що свідчить\~про порушення\~його прав,\~позивач вправі\~вимагати захисту\~своїх прав\~через суд\~-\~шляхом зобов`язання\~виконати боржником\~обов`язку\~з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. \~ \~ \~ \~Враховуючи викладене, позовні вимоги АТ "Ощадбанк" про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором, що складається з тіла кредиту в розмірі 13434 грн. 36 коп. є обґрунтованими, оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню. \~ \~ \~ \~Вирішуючи питання про стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, а також 3 % річних та відшкодування витрат від інфляції, суд виходить з наступного. За змістом\~положень ст.\~13\~ЦПК України\~суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. \~ \~ \~ \~Як встановлено в ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. До позовної заяви позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05.08.2015 року, який не підписаний [PERSON] . \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 6.1 розділу IV Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з пп. 3 п. 3.2 розділу III цього Договору, проценти тощо визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору. Процентна ставка за користування кредитом у розмірі 38 % річних визначена Висновком рішенням про погодження надання (встановлення) кредиту АТ "Ощадбанк" № 645436483/261119 від 26.11.2019 року. Разом з тим, жодних доказів того, що позичальник [PERSON] була повідомлена про цю умову надання їй кредитних коштів на підставі поданої нею до АТ "Державний ощадний банк України" кредитної заяви № 645436483 від 21.11.2019 року, позивачем суду не надано. Поряд з цим, матеріали справи не містять підтвердження того, що відповідач була\~ознайомлена з текстом Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, поданого суду позивачем, у відповідній його редакції, саме умови вказаного документу вона розуміла і погодилася з ними, підписуючи Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 08.10.2019 року та кредитну заяву № 645436483 від 21.11.2019 року, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитом у розмірі, зазначеному в Висновку рішенні про погодження надання (встановлення) кредиту АТ "Ощадбанк" № 645436483/261119 від 26.11.2019 року, що доданий банком до позовної заяви. Крім того, роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, відсутність у Заяві про\~приєднання до\~Договору комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~та відкриття\~поточного рахунку\~з використанням\~електронного платіжного\~засобу (платіжної\~картки)\~від 08.10.2019\~року та\~кредитній заяві\~№ 645436483\~від 21.11.2019\~року домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитом, наданий банком Договір не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. При цьому, згідно з частиною четвертою статті 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обґрунтування наявності обставин повинне здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Суд вважає, що оскільки Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, який міститься в матеріалах даної справи, та Висновок рішення про погодження надання (встановлення) кредиту АТ "Ощадбанк" № 645436483/261119 від 26.11.2019 року, яким визначена процентна ставка за користування кредитом, не містять підпису відповідача, тому їх не можливо розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання Заяви. Отже відсутні\~підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі процентної ставки. \~ \~ \~ \~З огляду на вищезазначене, виходячи з принципу диспозитивності, суд не знаходить підстав для задоволення позовних вимог АТ "Ощадбанк" про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 1138 грн. 58 коп. та, відповідно 3 % річних на суму нарахованих та несплачених процентів в розмірі 6 грн. 20 коп., а також суми втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в розмірі 1 грн. 51 коп. \~ \~ \~ \~Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ "Ощадбанк" про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, з відповідача [PERSON] підлягає стягненню заборгованість за основним боргом (кредитом) в сумі 13434 грн. 36 коп., а також оскільки доведеним є факт ухилення відповідача від виконання грошового зобов`язання, відповідно до положень ст. 625 ЦК України заборгованість підлягає стягненню з урахуванням індексу інфляції в сумі 8 грн. 41 коп. та 3 % річних в у розмірі 52 грн. 76 коп., а всього кошти в сумі 13495 грн. 53 коп. Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при зверненні до суду. \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: partial