Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-23 00:00:00

Позивач подав до суду вказаний позов. Позовні вимоги мотивував тим, що 04 травня 2011 року [PERSON] подала заяву до ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг. АТ КБ "ПРИВАТБАНК" є правонаступником прав та обов`язків ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК". Відповідач своїм підписом у заяві підтвердила свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між сторонами Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом сторін у Анкеті-заяві. Відповідно до заяви відповідачки, їй було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, визначеному банком. Для користування кредитним картковим рахунком відповідачка отримала кредитну картку. Початковий кредитний ліміт встановлений 04 травня 2011 року - 300 грн. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, та надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та у межах встановленого кредитного ліміту. Відповідачка зобов`язувалась повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, проте кредитні кошти не повернула. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідачка станом на 20 вересня 2020 року має заборгованість 25 105 грн 44 коп, з яких: 11 229 грн 49 коп - заборгованість за тілом кредиту; 4 035 грн 96 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 9 840 грн 05 коп - нарахована пеня. Позивач просив стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 травня 2011 року у розмірі 25 105 грн 44 коп, станом на 20 вересня 2020 року та витрати на відшкодування судового збору у розмірі 2 102 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, просив проводити розгляд справи у відсутність представника банку (а.с. 79). Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилась, подавши 15 лютого 2021 року заяву про розгляд справи без її участі, проти позову не заперечувала, просила реструктуризувати заборгованість, залишивши тіло кредиту та мінімальний відсоток, у зв`язку з малими доходами, крім того просила надати можливість відновлення доступу до платіжної картки, щоб сплачувати кредитний ліміт 9 000 грн. Дослідивши матеріали справи, судом встановлено наступне. 04 травня 2011 року [PERSON] подала до ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Згідно з цією заявою між сторонами було укладено кредитний договір б/н, згідно якого відповідач отримала можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та у межах встановленого кредитного ліміту (а.с. 17). Відповідно до умов укладеного договору, Договір складається з Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с. 17), Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 19-43). Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Позивач нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому договором та згідно довідки про умови кредитування з використання кредитки "універсальна, 55 днів пільгового періоду"(а.с. 18). До анкети-заяви банк подав Довідку про умови кредитування з використання кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", яка підписана позичальником у день підписання анкети-заяви - 04 травня 2011 року. З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором б/н від 04 травня 2011 року, укладеного між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та клієнтом - [PERSON] встановлено, що станом на 20 вересня 2020 року заборгованість складає 25 105 грн 44 коп, з яких: 11 229 грн 49 коп - заборгованість за тілом кредиту; 4 035 грн 96 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 9 840 грн 05 коп - нарахована пеня (а.с. 14). Згідно з випискою за договором № б/н станом на 23 вересня 2020 року [PERSON] встановлено, що остання користувалась коштами кредитної картки, останній раз 20 вересня 2018 року (а.с. 52-78). Судом встановлено, що між сторонами 04 травня 2011 року був укладений кредитний договір, шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а.с. 17). Між сторонами виникли правовідносини щодо виконання договірних зобов`язань, а саме виконання умов договору позики. Сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, а саме: договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, яких може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Як встановлено з матеріалів справи, у заяві позичальника від 04 травня 2011 року процентна ставка не зазначена (а.с. 17-17(зворот)). Проте, відповідачем під час підписання анкети-заяви підписано також довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" (а.с. 18). Вказана довідка містить розмір відсотків за користування кредитом, та умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, та вартість обслуговування кредитної картки. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 04 травня 2011 року, посилався на Довідку про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, як зазначено вище, Довідка про умови кредитування з використання кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" підписана позичальником у день підписання Анкети-заяви 04 травня 2011 року (а.с.18). Відповідно до ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Отже, суд вважає, що Довідка про умови кредитуванняз використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", яка підписана позивальником, та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи, хоча й не містять підпису відповідача, проте їх можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 04 травня 2011 року шляхом підписання Анкети-заяви. Отже сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Така ж правова позиція міститься у постанові Верховного Суду від 10 лютого 2021 року (справа № 585/3318/19, провадження № 61-5646св20). Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Отже, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 25 105 грн 44 коп., яка складається з наступного: 11 229 грн 43 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 4 035 грн 96 коп. - заборгованість за відсотками; 9 840 грн 05 коп. - нарахована пеня, - підлягають задоволенню. Щодо строку позовної давності, то суд виходив із того, що строк дії кредитного договору, укладеного між банком та відповідачем, обмежується строком дії кредитної картки - вересень 2018 року (а.с. 16). У зв`язку із закінченням строку дії картки - настав строк виконання зобов`язання у повному обсязі. Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п`ята статті 261 ЦК України). Позивач звернувся з позовом 27 жовтня 2020 року, тобто в межах трьохрічного строку позовної давності. Факт сплати позивачем судового збору підтверджується платіжним дорученням №PROM0B1Z8V від 30 вересня 2020 року про сплату судового збору в сумі 2102 грн. Враховуючи вимоги ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути витрати на відшкодування судового збору у розмірі 2102 грн.

Outcome: approved