Jurisdiction: civil
Date: 2020-03-02 00:00:00

У грудні 2019 року АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 30.11.2015 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" в особі представника філії Банку та [PERSON] укладено заяву про приєднання № 691950 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). На підставі вказаного договору банком відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету "Зарплатний", надано платіжну картку типу Mastercard Debit Standard, ПІН-конверт до неї, а також встановлено відновлювальну кредитну лінію на суму 15000 грн. 00 коп. на споживчі потреби на строк 36 місяців, процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та складає 28,00 % річних. З липня 2019 року [PERSON] умови договору щодо погашення кредиту не виконує, в зв`язку з чим станом на 28.11.2019 року виникла заборгованість за основним боргом (кредитом) - 14988 грн. 32 коп., проценти за користування кредитом - 1395 грн. 95 коп., комісія за РКО - 21 грн. 00 коп., пеня за несвоєчасне погашення відсотків - 28 грн. 36 коп. У відповідності з ч. 2 ст. 625 ЦК України заборгованість підлягає стягненню з урахуванням 3% річних в сумі 49 грн. 70 коп. та втрати від інфляції - 2 грн. 43 коп. Просить стягнути з [PERSON] на користь АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Полтавське обласне управління АТ "Ощабданк" заборгованість за договором № 691950 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 26.12.2014 року, заяви про приєднання № 691950 від 30.11.2015 року до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) із відповідною заявою про встановлення (збільшення) кредитної лінії в розмірі 16485 грн. 76 коп. та судовий збір в сумі 1921 грн. 00 коп. В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без його участі, в якій зазначив, що позов підтримує, просить задовольнити в повному обсязі. Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомлений про час та місце слухання справи, в судове засідання повторно не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, не подав відзив на позовну заяву. За змістом ч. 4 ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Враховуючи викладене, відповідно до положень ст. 280 ЦПК України, зі згоди представника позивача, судом ухвалено рішення при заочному розгляді справи. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. 30.11.2015 року [PERSON] підписав Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № [NUMBER] , на підставі якої АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" відкрито поточний рахунок, видано відповідачу платіжну карту, на яку встановлено відновлювальну кредитну лінію (Кредит). Згідно змісту Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 30.11.2015 року, шляхом підписання цієї Заяви [PERSON] беззастережно приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua, та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Підтвердив, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання. Підписанням Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, погодився на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору, та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Беззастережно погодився з наступним: умови кредитування будуть остаточно визначені, виходячи з його фінансового стану і кредитоспроможності, погоджені зі ним в телефонному режимі та надіслані йому Банком поштою або відповідним смс-повідомленням; узгоджені умови кредитування можуть відрізнятися від бажаних вказаних і цій Заяві умов, але не можуть перевищувати максимально можливі для встановлення параметри кредитування, вказані вище та в Договорі; датою укладення Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту є дата використання ним Кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується для зарплатних карток). Підтвердив, що до підписання даної Заяви Банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю Кредиту, він ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї Заяви (п. п. 3.1, 5.5, 6.1, 6.12, 6.13). Згідно повідомлення про умови кредитування, яке є невід`ємною частиною Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 30.11.2015 року, сума, на яку кредит може бути виданий, - 35000 грн., строк, на який кредит може бути одержаний (в місяцях) - 36 місяців; мета, для якої кредит може бути використаний, - споживчі цілі; тип процентної ставки - фіксована; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, у тому числі між зобов`язаннями споживача - відновлювальна кредитна лінія; форма та вид забезпечення - пеня, яка є неустойкою, та страхування кредитів; процентна ставка за користування кредитом - 28. До позову позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05.08.2015 року. Згідно п. 3.2 розділу ІІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XV цього Договору ; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XVI цього Договору; 3) Кредитною договору, умови якого викладені в Розділі XVII цього Договору. У відповідності до п. 6.1 розділу IV Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з пп. 3 п. 3.2 розділу III цього Договору, проценти тощо визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору. Відповідно до п. 9.1 розділу ІХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. Згідно п. 1.1 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, умови кредитування визначаються за єдиними для всіх Клієнтів правилами, виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту, але встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту - на споживчі потреби. В п. 1.10.1 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. У відповідності до п. 1.12 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачу вати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 10.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту. Згідно п.п. 1.13-1.14 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини). При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця. Як встановлено в п. 1.16 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до п. 1.19 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом за Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватись Банком протягом строку дії Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) до моменту повного виконання Клієнтом зобов`язань за Договором. В такому випадку Банк направляє Клієнту на адресу, що повідомлена Клієнтом Банку в порядку, визначеному Договором, відповідне повідомлення із зазначенням нової процентної ставки, а також причини, з якими Банк пов`язує необхідність зміни процентів за користування Кредитом. В п. 1.22 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати Клієнтом Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; або 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту: або 4) інше істотне невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк мас право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів. Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] , наданого АТ "Ощадбанк", відповідач користувався коштами кредитного ліміту, який у встановленому договором порядку та строки не погасив, в результаті чого станом на 28.11.2019 року утворилась заборгованість за кредитним договором у розмірі 16433 грн. 63 коп., в тому числі: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 14988 грн. 32 коп., проценти за користування кредитом - 1395 грн. 95 коп., комісія за РКО - 21 грн. 00 коп., пеня за несвоєчасне погашення відсотків - 28 грн. 36 коп. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Ощадбанк" не повернуті, відтак відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, позовні вимоги ПАТ КБ "ПриватБанк" про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором, що складається з тіла кредиту та відсотків, є обґрунтованими, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості з комісії за РКО та пені за несвоєчасне погашення відсотків, суд виходить з наступного. За змістом положень ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Як встановлено в ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Згідно Повідомлення про умови кредитування, яке є невід`ємною частиною Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від імені відповідача, комісія за розрахункове касове обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжних карток, нараховується у розмірі згідно з Тарифами за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки (клієнт (позичальник) зобов`язується самостійно ознайомлюватися із Тарифами Банку). Разом з тим, до позовної заяви позивачем не приєднано Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, а Заява про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яка підписана відповідачем, не містить даних про розмір комісії за розрахункове касове обслуговування поточного рахунку, а також підстав та порядку нарахування цієї суми. До позовної заяви позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05.08.2015 року, який не підписаний [PERSON] . Відповідно до п. 9.1 розділу ІХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. При цьому, матеріали справи не містять підтвердження, що з текстом даного Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб був ознайомлений відповідач, саме умови вказаного документу він розумів і погодився з ними, підписуючи Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), зокрема й щодо сплати пені за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання будь-якого грошового зобов`язання перед Банком, саме у розмірах і порядках нарахування, зазначеному в цьому документі, що доданий банком до позовної заяви. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, відсутність у Заяві відповідача домовленості сторін про сплату комісії за РКО та пені, наданий банком Договір не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. При цьому, згідно з частиною четвертою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обґрунтування наявності обставин повинне здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Суд вважає, що оскільки Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, який містяться в матеріалах даної справи, не містить підпису відповідача, тому його не можливо розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання Заяви. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати пені за прострочене зобов`язання, а також комісії за РКО. З огляду на вищезазначене, виходячи з принципу диспозитивності, суд не знаходить підстав для задоволення позовних вимог АТ "Ощадбанк" про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості з комісії за РКО та пені за несвоєчасне погашення відсотків. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача індексу інфляції та 3 % річних, суд виходить з наступного. Як встановлено в ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ "Ощадбанк" про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, з відповідача [PERSON] підлягає стягненню заборгованість за основним боргом (кредитом) в сумі 14988 грн. 32 коп., проценти за користування кредитом - 1395 грн. 95 коп., а також оскільки доведеним є факт ухилення відповідача від виконання грошового зобов`язання, відповідно до положень ст. 625 ЦК України заборгованість підлягає стягненню з урахуванням індексу інфляції в сумі 2 грн. 43 коп. та 3 % річних в у розмірі 49 грн. 70 коп., а всього кошти в сумі 16485 грн. 76 коп. Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при зверненні до суду. На підставі викладеного,

Outcome: partial