Jurisdiction: civil
Date: 2014-12-18 00:00:00

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернулося до Василівського районного суду Запорізької області з позовом, який в подальшому уточнили, до [PERSON] про стягнення заборгованості, в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість в розмірі 13 974, 31 грн. за кредитним договором № SAMDNS26000700672069 від 28.12.2007 року, яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 4449,08 грн; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 8383,60 грн; штрафу (фіксована частина) в сумі 500 грн; штрафу (процентна складова) в сумі 641,63 грн. та судові витрати. В обґрунтування заявлених позовних вимог зазначає, що відповідно до укладеного договору № SAMDNS26000700672069 (Вклад "Стандарт" + карта "Універсальна") від 28.12.2007 року [PERSON] 28.12.2007 року отримав кредит у розмірі 7000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміт)' на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до виписки по картковому рахунку 4149 4373 1181 4808, кредитна картка перевипускалась двічі з новими номерами 4149 4374 0505 1960 та 4149 4374 0683 6948, якими Відповідач [PERSON] скористався шляхом зняття готівки через банкомат. А відповідно остання картка випускалась з терміном дії до жовтня 2013 року - скриншот (зображення, отримане комп'ютером, яке показує в точності те, що бачить користувач на екрані монітора або іншого візуального пристрою виводу) з программного комплексу ПриватБанку на підтвердження строку дії картки. Згідно и.5.4. Умов та правил надання банківських послуг, термін погашення кредиту в пояому обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що він ознайомився та згодний з умовами кредитування, які були надані йому в письмовому вигляді, що підтверджується його особистим підписом. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку" з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.5.5 "Правил користування платіжною карткою". І1АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов'язання за Договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до умов Договору, що зазначено у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного Договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав та на теперішній час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, тому позивач ПАТ КБ "ПриватБанк" вимушений звернутися до суду з даним позовом за захистом своїх порушених прав та охоронюваних законом інтересів. В судовому засіданні представник позивача ПАТ КБ "ПриватБанк" Смірнова О.К. уточнені позовні вимоги підтримала у повному обсязі, наполягає на задоволенні позову за підставами, викладеними у письмових поясненнях та уточненій позовній заяві. Відповідач [PERSON] та його представник [PERSON]Г уточнені позовні вимоги не визнали у повному обсязі, проти задоволенні позову заперечують у повному обсязі за підставами, викладеними у письмових запереченнях та зазначають, що 28.12.2007 року [PERSON] уклав депозитний Договір № SAMDN26000700672069 від 28.12.2007 року "Вклад "Стандарт" + картка "Універсальна", за умовами якого відповідач оформив вклад до ПАТ "КБ "Приватбанк" в розмірі 4100 доларів США строком на 3 місяці під 6,75% річних, та отримав додатково картку "Універсальну" з кредитним лімітом 7000 грн. Згідно п.1 та п. 20 вказаного Договору відповідач отримав дві картки банку: Картку № [NUMBER] "Ощадна книжка електронна" та Картку № [NUMBER] "Кредитна картка "Універсальна" з кредитним лімітом 7000 грн. та базовою відсотковою ставкою 3% в місяць на залишок заборгованості. Факт отримання цих обох карток відповідач засвідчив своїм підписом під їх зображеннями в п. 21 договору та не оспорює. Однак вважають, що позивачем не надано доказів на підтвердження видачі двічі відповідачу [PERSON] карток з новими номерами № [NUMBER] та № [NUMBER],заяв відповідач на видачу йому нових кредитних карток не писав, між позивачем та відповідачем не укладалося жодних додаткових угод, які б містили домовленості між сторонами про видачу додаткових карток, розміру кредитного ліміту, строку дії кредиту, відповідальності за порушення договірних зобов'язань тощо. Вважають, що строк дії картки "Універсальна" № [NUMBER] відповідає строку дії договору № SAMDN26000700672069 від 28.12.2007 року "Вклад "Стандарт" + картка "Універсальна" та не може перевищувати строк дії, зазначений на картці № [NUMBER]. Згідно з Правилами користування кредитною карткою "Універсальна" пільговий період користування кредитом становив від З0 до 55 днів, в залежності від періоду їх видачі. Тобто, згідно Умов та правил надання банківських послуг, щоб кредит не вважався простроченим, клієнт повинен погасити заборгованість до 25 числа місяця (включно), наступного за тим, у якому він скористався кредитом. Тобто, у даному випадку, враховуючи невизначеність сторонами строку повернення кредитку, вважають доцільним посилання на позицію Верховного Суду України в постанові від 17.09.2014 року по справі 3 б-95ц14, що стосується застосування строку позовної давності саме до щомісячних платежів, який обчислюється з моменту несплати чергового платежу. За положеннями ст.ст. 257, 261 ЦК України загальний строк для захисту права за позовом особи, право якої порушено (позовна давність) встановлено в три роки, щодо вимог про стягнення пені - один рік. Перебіг строку позовної давності за зобов'язаннями з визначеним строком виконання (в даному випадку - щомісячним платежем) починається зі спливом строку виконання. Останнє погашення заборгованості за кредитною карткою "Універсальна" було здійснене відповідачем 12.01.2011 року. Тобто, трирічний строк позовної давності сплинув 12.01.2014 року, і позивачу було достеменно відомо про невиконання відповідачем зобов'язань за договором, оскільки сплата коштів на виконання зобов'язання мала проводитися позивачу регулярно. Тобто, загальний трирічний строк позовної давності сплинув 12.01.2014 року, тобто до звернення позивача до суду з позовними вимогами про стягнення з відповідача заборгованості по кредиту. З роз'яснень, викладених в п.31 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від З0.03.2012 року, вбачається, що враховуючи положення п.7 ч.ІЗ ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" від 12 травня 1991 року, у спорах щодо споживчого кредитування, кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. У зв'язку з чим, позовна давність за позовом про повернення споживчого кредиту застосовується незалежно від наявності заяви сторони у спорі. Тому, в задоволенні заявлених позовних вимог ПАТ КБ "ПриватБанк" до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором просять відмовити у повному обсзяі. Вислухавши пояснення відповідача, представників сторін, розглянувши надані сторонами документи і матеріали, повно та всебічно з'ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги і заперечення, об'єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, давши їм оцінку у сукупності з оголошеними та дослідженими матеріалами справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. В ч.2 ст.509 ЦК України зазначено, що зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Згідно з ч.1 ст.11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Частиною 2 вказаної норми передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст.626 ЦК України). Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч.1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах. При укладанні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Судом встановлено, що 28 грудня 2007 року між ЗАТ КБ "ПриватБанк" та [PERSON] був укладений Договір № SAMDN26000700672069 ("Вклад "Стандарт" + картка "Універсальна"), копія якого міститься в матеріалах справи (а.с.8-15). Згідно наданих статутних документів, Публічне Акціонерне Товариство Комерційний Банк "ПриватБанк" є правонаступником прав та обов'язків Закритого Акціонерного Товариства Комерційний Банк "ПриватБанк", у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 року змінено найменування з Закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" на Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК", про шо зазначено у п.1.1. Статуту ПАТ КБ "ПриватБанк" в новій редакції (а.с.19). 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вищевказаних змін, що вбачається із Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи серії А01 № 054809 від 17.07.2009 року (а.с.16-18). З матеріалів цивільної справи вбачається, що 28 грудня 2007 року між ЗАТ КБ "ПриватБанк" та [PERSON] був укладений Договір № SAMDN26000700672069 ("Вклад "Стандарт" + картка "Універсальна"), відповідно до якого відповідач [PERSON] отримав кредит в розмірі 7000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. ПАТ КБ "ПриваБанк" відкрив на ім'я відповідача кредитний рахунок з лімітом в розмірі 7000 грн. та видав йому платіжну картку. При оформленні кредитної картки позичальник [PERSON] був ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами банку, та підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між ним та Банком Договір, підтверджується підписом у заяві про видачу кредиту (а.с.8 зворот). Посилання відповідача на свою необізнаність з умовами кредитного договору та невідповідність цього Договору положенням Закону України "Про захист прав споживачів" суперечать фактичним обставинам справи і дослідженим доказам. Умовами і правилами надання банківських послуг передбачено, що для надання послуг Банк відкриває клієнту картковий рахунок, його вид і строк дії визначений в заяві і в пам'ятці клієнта, підписанням якої клієнт і Банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору являється дата відкриття рахунку, зазначена в розділі "відмітки Банку" заяви. Погашення кредиту здійснюється шляхом поповнення рахунку готівкою або у безготівковому порядку. При порушенні строків платежів позичальник зобов'язаний сплатити штраф у розмірі 500 грн. і 5% від суми позову. Картковий рахунок відкритий на невизначений строк. Строк дії картки зазначений на лицьовій стороні карти (місяць, рік) Карта дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця. По закінченню строку дії відповідна картка продовжується Банком на новий строк, якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшла письмова заява Держателя про закриття карткового рахунку, а також за умови наявності грошових коштів на картковому рахунку для оплати послуг з виконання розрахункових операцій з карткового рахунку і при дотриманні інших умов, передбачених договором (п.п.3.1; 3.3; 8.6; 9.3; 9.12 Умов і правил надання банківських послуг (а.с.9-14). Позивач свої зобов'язання за кредитним договором виконав, 28.12.2007 року позичальнику була видана картка № [NUMBER] з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, до повного погашення кредитних зобов'язань з кредитним лімітом на суму 7000 грн. Як свідчить виписка по картковому рахунк, відповідач користувався кредитним лімітом шляхом отримання готівкою протягом всього часу, а останнє погашення заборгованості за кредитною карткою відповідачем здійснено 12.01.2011 року, що відповідачем не оспорюється (а.с. 40,117). Із вказаного кредитного рахунку також вбачається, що за весь час користування кредитною карткою відповідач частково погашав кредитну заборгованість різними сумами. На порушення умов договору відповідач взяті на себе зобов'язання не виконував, передбачені умовами договору платежі не вносив. Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за Договором, який відповідачем не оспорений (а.с.5-7) станом на 30.04.2014 року у відповідача [PERSON] утворилася заборгованість за кредитним договором № SAMDNS26000700672069 від 28.12.2007 року в розмірі 13 974,31 грн, яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 4449,08 грн; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 8383,60 грн; а також штрафи (відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг): штраф (фіксована частина) - 500 грн; штраф (процентна складова) в сумі 641,63 грн. (а.с.5-7). Відповідно до наданої позивачем виписки по картковому рахунку [NUMBER], кредитна картка перевипускалась двічі з новими номерами [NUMBER] та [NUMBER] якими Відповідач скористався шляхом зняття готівки через банкомати. А відповідно остання картка випускалась з терміном дії до жовтня 2013 року, що вбачається з скріншоту программного комплексу ПриватБанку на підтвердження строку дії картки (а.с.60 зворот). Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 "Правил користування платіжною карткою" (а.с.61). Необхідно відзначити, що виконання Позичальником умов кредитного договору засвідчує його волю до настання відповідних правових наслідків, передбачених кредитним договором. З моменту оформлення кредитного договору пройшло 6 років. Позичальник в Банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків. що свідчить про те. що він знав про розмір процентних ставок і повністю з ними погодився, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які він здійснював. Як доказ підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості може служити розрахунок заборгованості, виписка по рахунку. ПАТ КБ "ПриватБанк" свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме наддав відповідачу [PERSON] кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов'язання за даним договором. Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов'язання. Згідно 4.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. Оцінюючи доводи відповідача щодо необхідності застосування строку позовної давності суд виходить з наступного. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події /ч. 1 ст.530 ЦК України. В силу ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу) /ст. 257, п. 1 ч. 2 ст.258 ЦК України. Згідно до ч.1 ст.261 і ч.ч. 4, 5 ст.267 ЦК України, перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Пунктом 9.3 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що картковий рахунок відкривається на невизначений строк. Відповідач [PERSON] не надавав доказів того що він звертався до позивача з письмовою заявою про припинення договору і закриття картрахунку. За таких обставин, оскільки договір між сторонами підписаний 28.12.2007 року, дія договору продовжено, оскільки жодна зі сторін не заявляла про його припинення, строк дії кредитної карти відповідача постійно автоматично продовжувався. Згідно п.5.4. Умов та правил надання банківських послуг, термін погашення кредиту в поному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. А отже згідно з Правової позиції, висловленої у постанові Судової палати у цивільних справах Верховного Суду України від 17 вересня 2014 року № 6-95цс14, за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичаїьником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (ст.257 Цивільного кодексу України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 Цивільного кодексу України) (а.с.63-66). У відповідності до ст.264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Як було зазначено вище, протягом всього часу користування відповідачем [PERSON] кредитними коштами по кредитній картці, він частково здійснював погашення кредитної заборгованості. Останнє погашення кредитної заборгованості здійснено відповідачем 12.01.2011 року на суму 100 грн. За таких обставин, у суду відсутні підстави для відмови в позові ПАТ КБ "ПриватБанк" у зв'язку із спливом строку позовної давності. Відповідно до ст.1071 ЦК України банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених договором між банком і клієнтом. Доводи відповідача про безпідставне списання банком з його рахунку грошових коштів, які були переплачені ним за іншим кредитним договором не заслуговують на увагу, оскільки такі спростовуються умовами договору Так, відповідно до п.4.6 Умов та правил надання банківських послуг, які є невід'ємною частиною укладеного між сторонами договору банківського обслуговування, клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, в межах сум, які підлягають сплаті банку за цим договором, при настанні строків платежів, а також списання коштів з карткового рахунку в разі настання строків за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених даними договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту карткового рахунку. Банк здійснює списання коштів в грошовій одиниці України/іноземній валюті з будь-якого рахунку клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в іноземній валюті/національній валюті України по договору. Списання коштів з будь-якого рахунку клієнта, відкритого банком, оформлюється меморіальним ордером. Враховуючи вищевикладене, оскільки відповідачем [PERSON] належним чином не виконані умови та строки виконання зобов'язань за кредитним договором № SAMDNS26000700672069 від 28.12.2007 року, суд вважає за необхідне, відповідно до умов договору та положень ст.ст.610, 611,612,1054 ЦК України, правової позиції у постанові Судової палати у цивільних справах Верховного Суду України від 17 вересня 2014 року № 6-95цс14, позовні вимоги ПАТ КБ "ПриватБанк" про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за вказаним Договором задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № SAMDNS26000700672069 від 28.12.2007 року в розмірі 13974,31 грн. Крім того, відповідно до ст.ст.79,88 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню понесені позивачем та документально ним підтверджені судові витрати, які складаються із судового збору в сумі 243,60 грн.(а.с.2).

Outcome: approved