Jurisdiction: civil
Date: 2015-12-27 00:00:00

ПАТ «КБ «Експобанк» зверулось до суду з позовом до відповідачів про солідарне стягнення заборгованості за договором кредиту № 285//АК-2007, посилаючись на те, що 20.12.2007 року між Банком та [PERSON] було укладено договір кредиту, за умовами якого відповідачу був наданий кредит в розмірі 18000 доларів США з процентною ставкою за користування кредитом - 12 % річних та терміном повернення не пізніше 19.12.2014 року. Внаслідок невиконання умов договору виникла заборгованість по кредиту на загальну суму 80120,62 доларів США та 28338,90 грн., з яких: 16876,49 доларів США (в гривневому еквіваленті 372575,94 грн.) прострочена заборгованість за кредитом; 441,10 доларів США (в гривневому еквіваленті 9816,41 грн.) прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 5527,14 грн. - прострочена заборгованість за нарахованою щомісячною комісією за кредитне обслуговування; 58023,48 доларів США (в гривневому еквіваленті 1291277,02 грн.) пеня за несвоєчасну сплату простроченої кредитної заборгованості за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 4779,55 доларів США (в гривневому еквіваленті 106365,92 грн.) пеня за несвоєчасну сплату нарахованих процентів за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 22811,76 грн. пеня за несвоєчасну сплату нарахованої щомісячної комісії за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року. Крім того, для забезпечення виконання зобов'язання [PERSON] за кредитним договором між Банком та [PERSON] і [PERSON] укладено договори поруки, за якими поручителі зобов'язалися протягом одного дня з дня отримання вимоги кредитора про порушення Позичальником Договору кредиту, виконати відповідне зобовязання за Позичальника шляхом сплати кредиту, процентів, неустойки, комісійних. Проте вимога банку поручителями не виконана. Тому просять стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитним договором на загальною сумою 80120,92 доларів США та 28338,90 грн. У судові засідання представник позивача не з*явився. Про день і час слухання справи повідомлялося вчасно, належним чином. У позові та окремих клопотаннях, просили суд розглянути справу у відсутності представника банку. Позовні вимоги підтримують у повному обсязі. Відповідач [PERSON] у судовому засіданні позовні вимоги не визнав, зазначивши, що дійсно він брав кредит для купівлі автомобіля. Спочатку платив кошти по 1800 грн., а коли курс долара підскочив, то, розуміючи, що не зможе вже платити, у 2010 році повернув автомобіль банку. З того часу вважав, що вже нічого не винен, бо ніхто йому нічого не казав про те, що повернувши автомобіль, він ще не закрив кредит. Навесні цього року він отримав вимогу банку. Платити йому нічим, він не працює, немає ніяких коштів для погашення кредиту, тому і віддав раніше авто. Поручителя [PERSON] він не знає, і ніколи його не бачив. Другий поручитель це його колишня (на даний час) дружина. Відповідачка [PERSON] у судове засідання не з*явилась. Про день і час слухання справи повідомлена вчасно, належним чином. Про причини неявки суд не повідомила. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з*явився. Про день і час слухання справи повідомлено за останнім відомим місцем проживання, зазначеним у кредитному договорі. Селищний голова Чечельницької селищної ради Вінницької області повідомив, що вручити кореспонденцію неможливо, так як відповідач за цією адресою не проживає. Суд, вислухавши пояснення відповідача [PERSON] вивчивши письмові матеріали справи, дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, враховуючи наступне. Ст. 1054 ЦК України встановлює, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Ст. 526 ЦК України передбачає, що зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Ст. 611 ЦК України передбачає, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Проте суд, вислухавши пояснення відповідача [PERSON] та вивчивши надані сторонами письмові докази, прийшов до висновку, що заявлена позивачем сума заборгованості підлягає частковому стягненню з наступних підстав. Ст. 10 та ст. 60 ЦПК України встановлюють, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Чинним законодавством передбачено обов'язок боржника повернути кредит та сплатити проценти, а в разі порушення боржником свого зобов'язання сплатити також і пеню. З договору кредиту і забезпечення № 285/АК-2007 від 20.12.2007 року, укладеного між ВАТ КБ «Експобанк» в особі директора Подільської філії КБ «Експобанк» та [PERSON] вбачається, що ВАТ КБ «Експобанк» надало відповідачу кредит в розмірі 18000 доларів США з процентною ставкою за користування кредитом - 12 % річних від суми кредиту. Кредит наданий на купівлю автомобіля (п.п. 1.1, 1.2, 1.5 Договору). Позичальник зобов'язалася повернути Банку кредит у строки/терміни, що визначені графіком, але не пізніше ніж 19 грудня 2014 року (п.п. 1.3) (а.с. 9). За умовами вказаного кредитного договору банк відкрив позичальнику позичковий рахунок № 22037691298201 (п.п. 3.3). Розрахунковим періодом для сплати процентів є період з першого по останнє число місяця, що передує місяцю сплати процентів. Позичальник щомісяця до 19 числа кожного місяця, сплачує проценти за користування кредитом на рахунок Банку № 22082601298201. Проценти нараховуються за весь період користування кредитом. Остаточний розрахунок за процентами провадиться одночасно з поверненням кредиту у строки, зазначені в Договорі. Проценти нараховуються виходячи із умовної кількості днів у році 360 днів (іноземна валюта) (п.п. 3.5) (а.с. 10). Позичальник зобов'язався протягом строку дії Договору щомісяця до 19 числа сплачувати на рахунок Банку № 35782601298191 комісію за кредитне обслуговування в розмірі 0,2 % від залишку заборгованості за кредитом, що обліковується на позичковому рахунку в останній день місяця, що передує місяцю, у якому сплачується комісія (п.п. 4.5 Договору) (а.с.11). Позичальник відповідає перед Банком за виконання Договору всім своїм майном і коштами, на які може бути звернуто стягнення у порядку, встановленому законодавством. Для забезпечення своїх зобов'язань за цим Договором Позичальник передає Банку у заставу наступне майно разом із правом витребувати його від будь-яких осіб за правочинами Позичальника: автомобіль Daewoo Lanos TF69Y, 2007 року випуску, реєстраційний номер [NUMBER], жовтого кольору, свідоцтво про реєстрацію серії ІІА № 520996 РВ ДДАІ МВС України 19.12.2007 р. Вартість предмету застави за згодою сторін цього Договору становить 90360 грн. (п. п. 2.1, 2.2) (а.с. 9). Крім того, в якості забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором, між Банком, [PERSON] та [PERSON] і [PERSON] 20.12.2007 року були укладені Договори поруки, відповідно до яких останні (поручителі) поручаються перед кредитором за виконання позичальником договору кредиту, відповідають перед кредитором як солідарні боржники у повному обсязі, як і позичальник, зокрема за повернення кредиту у встановлений строк, сплату процентів за користування кредитом, комісійних, неустойки. Поручитель взяв на себе зобов'язання протягом одного робочого дня від дня отримання вимоги кредитора про порушення позичальником договору кредиту, виконати відповідне зобов'язання за позичальника шляхом сплати кредиту (або частини кредиту) та/або суми процентів, комісійних, неустойки на належні рахунки кредитора, або іншим способом, що визначений вимогою кредитора. У випадку порушення позичальником договору кредиту поручитель зобов'язаний відповідати перед кредитором, як солідарний боржник, усім своїм майном, на яке може бути звернено стягнення. Договір набирає чинності з дати його укладення і діє по повного виконання сторонами своїх обовязків ( а.с.16-19). Прострочення повернення кредиту або його частини (при встановленні Банком графіку повернення кредиту) та/або сплати процентів є порушенням Позичальником строків/термінів, що передбачені цим Договором або встановлені Банком відповідно до цього Договору, або передбачені угодами/додатками до цього Договору для повернення кредиту та/або сплати процентів (п.п. 5.1 Договору) (а.с.11-12). За несвоєчасне повернення кредиту/частини кредиту та/або несвоєчасне сплату процентів Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі 0,2 % від суми боргу за кожен день прострочення (п.п. 5.2. Договору) ( а.с.12). За несвоєчасну сплату комісії за кредитне обслуговування Позичальник сплачує Банку комісію в розмірі 0,2 % від суми боргу за кожен день прострочення (п.п. 5.3 Договору) (а.с.12). Позивач виконав умови Договору кредиту і надав відповідачу кредитні кошти в розмірі 18000 доларів США (що еквівалентно 90900 грн.), що стверджується заявою про видачу готівки № 17 від 20 грудня 2007 року (а.с. 8). Відповідач порушив умови Договору кредиту і забезпечення, не сплачував платежі з повернення кредиту та/або процентів. 23.04.2015 року на адресу відповідача [PERSON] уповноваженою особою Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію АТ КБ «Експобанк» було направлено вимогу про повернення грошових коштів за Договором кредиту і забезпечення. Вказане повідомлення було отримане відповідачем, що він підтвердив у судовому засіданні, але заборгованість погашена не була (а.с.20). Тобто, відповідач порушив умови договору і станом на 22.04.2015 року має заборгованість, яка, згідно наданого позивачем розрахунку, складається з: 16876,49 доларів США (в гривневому еквіваленті 372575,94 грн.) прострочена заборгованість за кредитом; 441,10 доларів США (в гривневому еквіваленті 9816,41 грн.) прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 5527,14 грн. - прострочена заборгованість за нарахованою щомісячною комісією за кредитне обслуговування; 58023,48 доларів США (в гривневому еквіваленті 1291277,02 грн.) пеня за несвоєчасну сплату простроченої кредитної заборгованості за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 4779,55 доларів США (в гривневому еквіваленті 106365,92 грн.) пеня за несвоєчасну сплату нарахованих процентів за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 22811,76 грн. пеня за несвоєчасну сплату нарахованої щомісячної комісії за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року. Вказану заборгованість позивач просив стягнути з відповідачів солідарно. Відповідачами суду надано Акт прийому-передачі автомобіля " Daewoo Lanos TF69Y" від 12 липня 2010 року ( а.с.60), відповідно до якого [PERSON] добровільно передав АТ "Експобанк" зазначений автомобіль, чим підтверджується визнання відповідачем боргу за кредитним договором. З наданих позивачем меморіальних ордерів № 11 від 04.11.2010 року, № авт/707 від 04.11.2010 року, № авт/272 від 15.11.2010 року кошти з продажу автомобіля були обернуті на погашення заборгованості по кредиту (а.с. ______). Відповідач [PERSON] у судовому засіданні під час дебатів заявив клопотання про застосування строків позовної давності при вирішенні даної справи. Відповідно до ст. 261 ЦК України початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов. Перебіг позовної давності за вимогами кредитора, які випливають з порушення боржником умов договору (графіка погашення кредиту) про погашення боргу частинами (щомісячними платежами), починається стосовно кожної окремої частини від дня, коли відбулося це порушення.Ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені), який обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням до суду, а починається за правилами ст. 253 ЦК України з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок та нараховується за кожен день у межах позовної давності за основною вимогою. Судом встановлено, що згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов'язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені графіком повернення кредиту та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, а також встановлено відповідальність за порушення графіку повернення кредиту та процентів за користування ним. Оскільки умовами договору (графіком погашення кредиту) встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення. Відповідно до ч. 2 ст. 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік. Правова природа пені така, що позовна давність до вимог про її стягнення обчислюється по кожному дню (місяцю), за яким нараховується пеня, окремо. Право на позов про стягнення пені за кожен день (місяць) виникає щодня (щомісяця) на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня (місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права. Стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо). За таких обставин включення для обрахування пені прострочених платежів, які мали місце поза межами позовної давності до основної вимоги, не ґрунтується на вимогах закону. П.п. 7.4 кредитного договору, укладеного між ВАТ КБ "Експобанк" визначено що строк позовної давності встановлюється у три роки, у тому числі і до вимог про стягнення неустойки. Однак таке положення договору суперечить нормам ч. 2 ст. 258 ЦК України, тому не підлягає застосуванню. Позивач звернувся до суду (згідно поштового штемпеля на конверті та опису вкладення ( а.с. 34,35)) 03.05.2015 року, термін дії кредитного договору встановлено до 19 грудня 2014 року, тому сума заборгованості за кредитним договором та пені підлягає стягненню в межах строку позовної давності по кожній окремій частині. ПАТ "КБ "Експобанк" звернулось до суду 03.05.2015 року. Таким чином із [PERSON] на користь ПАТ КБ "Експобанк" слід стягнути заборгованість за кредитним договором: За тілом кредиту та процентами за період з 04.05.2012 року по 22 квітня 2015 року (відповідно до позовних вимог розрахунок позивачем проводився саме станом на 22.04.2015 року), а пеню за період з 04.05.2014 року по 22.04.2015 року. За вказаний період, згідно графіку погашення кредиту [PERSON] повинен був сплатити 8696,87 доларів США загальної заборгованості, що станом на 22.04.2014 року становить 193505,36 грн. ПАТ КБ "Експобанк" не надав докладного розрахунку простроченої заборгованості, тому суд не має можливості визначити точну суму пені, яка підлягає стягненню в межах позовної давності. В той же час відповідно до ч. 3 ст. 551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Виходячи з викладеного, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення пені підлягають частковому задоволенню, оскільки заявлений позивачем до стягнення розмір пені становить: 58023,48 доларів США (в гривневому еквіваленті 1291277,02 грн.) пеня за несвоєчасну сплату простроченої кредитної заборгованості за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 4779,55 доларів США (в гривневому еквіваленті 106365,92 грн.) пеня за несвоєчасну сплату нарахованих процентів за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року; 22811,76 грн. пеня за несвоєчасну сплату нарахованої щомісячної комісії за період з 22.07.2008 року по 21.04.2015 року, а всього пені на суму 1\~420 454,70 грн., що не відповідає вартості автомобіля, яка визначена в договорі застави, а саме 90360 грн. Суд враховує й те, що позивачем не надано належних доказів того, яку точно суму було отримано від реалізації заставленого автомобіля, і де він на даний момент взагалі знаходиться, на цій підставі вважає доцільним визначити суму пені самостійно, враховуючи суму основного боргу, поведінку кредитора, який після 2010 року до відповідача не звертався з претензіями та не вживав заходів щодо отримання боргу, отже, сприяв збільшенню суми пені, визначити пеню у розмірі 95000 грн., так як співвідношення пред'явлених до стягнення санкцій і наслідки порушення зобов'язання не є співрозмірними. Щодо стягнення простроченої заборгованості за нарахованою щомісячною комісією, суду не надано її детального розрахунку, що унеможливлює перевірку достовірності зазначеної позивачем суми, з урахуванням строків позовної давності та встановленої судом суми заборгованості. Тому в цій частині суд відмовляє у задоволенні позовних вимог у звязку з їх недоведеністю. Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що з відповідача [PERSON] підлягає стягненню: 8696,87 доларів США (еквівалент 193\~505,36 грн.) тіла кредиту; 441,10 доларів США (еквівалент 9816,41 грн.) відсотків за кредитом ( сума в межах заявлених позовних вимог); 95\~000 грн. пені, а всього 298321,77 грн. Що стосується предявленої позовної вимоги до поручителів [PERSON] та [PERSON], то судом береться до уваги Постанова №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року « Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», в якій вказано, що умова договору про дію поруки до повного виконання позичальником зобовязання перед кредитодавцем або до повного виконання поручителем взятих на себе зобовязань не може розглядатися як установлення строку дії поруки, оскільки це не відповідає вимогам ст. 252 ЦК України, згідно з якою строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати. Таким чином, договір поруки укладений між позивачем та [PERSON] і [PERSON] вважається таким, яким строк його дії не встановлений. Відповідно до ч. 4 ст. 559 ЦК України, порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов'язання не встановлений або встановлений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки. Разом з тим, судом достовірно встановлено, що 12.07.2010 року відповідачем [PERSON] було передано автомобіль Daewoo Lanos TF69Y, в рахунок погашення заборгованості перед банком і з того часу повністю припинено виплату коштів, таким чином суд вважає, що саме з 2010 року у позивача виникло право на предявлення вимоги до поручителя, в свою чергу повідомлення - вимогу позивач направив [PERSON] та [PERSON] лише 23.04.2015 року. Крім того, виходячи із того, що строк поруки не є строком для захисту порушеного права, а строком існування (дії) самого зобов'язання поруки, варто зазначити, що і право кредитора, і обов'язок поручителя по його закінченні припиняються, а це означає, що жодних дій щодо реалізації цього права, в тому числі застосування примусових заходів захисту в судовому порядку, кредитор вчиняти не може. Відповідно в цій частині у задоволенні позовних вимог слід відмовити. На підставі ст. 88 ЦПК України з [PERSON] на користь держави підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволених вимог у розмірі 2983,22 грн.

Outcome: partial