Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-14 00:00:00

04.06.2025р. Акціонерне товариство Акцент-Банк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № А209СТ15510838800 від 27.02.2020р. у розмірі 90 120 грн. 76 коп. станом на 04.06.2025р., яка складається з: 47 970 грн. 34 коп. - залишок заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) та 42 150 грн. 42 коп. - залишок заборгованості за процентами. Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач посилається на те, що відповідач звернувся до АТ Акцент-Банк щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву про приєдналася до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ А-Банк. 27.02.2020р. [PERSON] будучи клієнтом банку уклав з банком кредитний договір А209СТ15510838800 щодо надання кредиту в розмірі 80 000 грн. 00 коп. строком на 42 місяці (до 26.08.2023р.) зі сплатою процентів у розмірі 75% річних. Кредитний договір підписано боржником за допомогою електронного підпису. Посилався, що умовами договору сторони визначили відповідальність клієнта у разі порушення зобов`язань по погашенню заборгованості у виді пені у розмірі 0,07% (не менше 1 грн.) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки. Вказував на необхідність застосування не загального, а спеціального законодавства щодо вимог зі стягнення пені, - п. 6 розд. ІV Прикінцевих та Перехідних положень Закону України Про споживче кредитування, який передбачав можливість звільнення від такого виду відповідальності, однак був виключений відповідно до Закону України № 3498-IX від 22.11.2023р. Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг, який набрав чинності 24.12.2023р. (+ 30 днів) та нарахування пені не забороняється. Відповідач зобов`язання щодо погашення кредитних платежів не виконує, а тому станом на 04.06.2025р. заборгованість відповідача за даним кредитним договором складає 90 120 грн. 76 коп., яка складається з: 47 970 грн. 34 коп. - залишок заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) та 42 150 грн. 42 коп. - залишок заборгованості за процентами. Представник позивача Шкапенко О.В. в судові засідання 22.09.2025р., 13.10.2025р. та 12.11.2025р., 15.12.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у прохальній частині позовної заяви та у клопотанні від 04.06.2025р. поданому разом з нею, просив розглядати справу у відсутність представника позивача, в якому позовні вимоги підтримує, дає згоду на заочний розгляд справи. Відповідач в судові засідання 22.09.2025р., 13.10.2025р. та 12.11.2025р., 15.12.2025р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судових повісток за адресою реєстрації місця проживання поштовим зв`язком рекомендованим листом, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 15.12.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. Як вбачається з матеріалів справи, 27.02.2020р. між [PERSON] та АТ Акцент-Банк підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку для індивідуальних клієнтів, приватних підприємців та керівників корпоративних клієнтів (далі - Анкета-заява від 27.02.2020р.). В Анкеті-заяві від 27.02.2020р. зазначено, що відповідач згоден з тим, що анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, Правилами користування, основними Умовами обслуговування і кредитування, розміщеними у рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Та що він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, екземпляр договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту банку www.a-bank.com.ua. В Анкеті заяві відповідач зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, та самостійно знайомитися з ними на сайті банку. А також, підтвердив, що він отримав, йому роз`яснені та зрозумілі Умови кредитування, дані про сукупну вартість кредиту, та отримано рекламний буклет з Тарифами, Правилами використання, Основними умовами обслуговування і кредитування. Вказана Анкета-заява від 27.02.2020р. крім вищезазначеної інформації, містить також анкетні дані відповідача та його контактну інформацію, сімейний стан, доходи. Водночас умови про тип картки, яку відповідач має намір оформити, кредитний ліміт, умови кредитування, вид процентів, їх ставку та порядок нарахування, строк договору, вид та порядок нарахування штрафних санкцій, розмір комісії, тощо, у Анкеті-заяві відсутні. 27.02.2020р. [PERSON] простим електронним підписом за ідентифікатором [NUMBER] підписав Паспорт споживчого кредиту Швидка готівка, у якому зазначено тип кредиту - кредит, сума кредиту 80 000грн., строк кредитування 36 міс., мета отримання - на споживчі цілі, процентна ставка 75% річних, загальні витрати за кредитом 120 186 грн. 81 коп., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за ввесь строк кредитування - 200 186 грн. 81 коп., реальна річна процентна ставка - 107,87%, щомісячний платіж - 5 675 грн. 84 коп. Інформація зберігає чинність до 27.03.2023р. 27.02.2020р. [PERSON] простим електронним підписом за ідентифікатором [NUMBER] підписано Заяву клієнта № А209СТ15510838800, у якій (п.п. 1-9, 11-12) останній просив надати йому кредит за послугою Швидка готівка на наступних умовах: вид кредиту - послуга швидка готівка; тип кредиту - кредит; мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг; сума кредиту - 80 000 грн. 00 коп.; строк кредиту - 36 місяців; процентна ставка - 75% річних; розмір щомісячного платежу - 5 675 грн. 84 коп.; номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку на який зараховується сума кредиту - 5169157070241140. Щомісячний платіж рівними частинами (ануїтет) розраховується за формулою наведеною у п 8 Заяви клієнта, з врахуванням коефіцієнту ануїтету, суми кредиту, місячної процентної ставки по кредиту (річна ставка/12міс), кількості періодів протягом яких виплачується кредит (строк кредиту). Відповідальність за порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості сторонами не визначено. В цій же заяві клієнт погодився, що Заява разом з Умовами та правилами обслуговування фізичних осіб в АТ А-Банк при надання банківських послуг, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становлять кредитний договір, та що він ознайомився з вказаними документами, отримав їх примірники. У Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки визначено дату видачі коштів - 27.02.2020р. та дати платежів, починаючи з 26.03.2020р. до 26.02.2023р., розмір щомісячних платежів у розмірі 5 675 грн. 84 коп., що включають тіло кредиту та проценти за користування ним. Загальна вартість кредиту 200 186 грн. 81 коп., з них: тіло кредиту - 80 000 грн. 00 коп. та проценти 120 186 грн. 81 коп. Таблиця обчислення вартості кредиту підписана [PERSON] 27.02.2020р. простим електронним підписом за ідентифікатором [NUMBER] . Відповідно до меморіального ордеру № TR.13811464.21579.65747 від 27.02.2020р. вказаної дати [PERSON] видано кредит згідно договору № А209СТ15510838800 від 27.02.2020р. в сумі 80 000 грн. З наданих банком розрахунку заборгованості станом на 04.06.2025р., виписки по кредиту за період з 27.02.2020р. до 03.06.2025р., вбачається, що заборгованість відповідача перед банком станом на 03.06.2025р. становить 90 120 грн. 76 коп., з яких: 47 970 грн. 34 коп. - заборгованість за тілом кредиту (прострочене); 42 150 грн. 42 коп. - заборгованість за процентами на прострочену заборгованість. З них же вбачається, що відповідач вніс на погашення кредиту кошти в сумі 124 126 грн. 71 коп., з них зараховано на поточне тіло кредиту 23 705 грн. 96 коп., на прострочене тіло кредиту - 36 707 грн. 87 коп. та на проценти 63 712 грн. 88 коп. Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань відповідачем суду не надано. Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно - телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором. У п.п. 5, 6, 12 ст. 3 Закону України Про електронну комерцію №675-VІІІ від 03.09.2015р. зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір; Відповідно до ст. 11 Закону України Про електронну комерцію електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього. У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Згідно зі ст. 12 Закону України Про електронну комерцію якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання зокрема електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Відповідно до ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до частин 1 та 2 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії. Судом встановлено, що 27.02.2020р. [PERSON] звернувся до АТ А-Банк з заявою № А209СТ15510838800, у якій (п.п. 1-9, 11-12) останній просив надати йому кредит за послугою Швидка готівка на наступних умовах: сума кредиту - 80 000 грн. 00 коп.; строк кредиту - 36 місяців з 27.02.2020р. до 26.02.2023р.; процентна ставка - 75% річних. Сторонами погоджено повернення кредиту та сплату процентів шляхом сплати позичальником ануїтентних платежів (рівними частками у розмірі 5 675 грн. 84 коп. протягом всього строку дії договору). Відповідно до Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача сплата ануїтентних платежів передбачена до 26 числа щомісячно. Позичальник свої зобов`язання щодо повернення грошових коштів не виконував належним чином, у зв`язку із чим виникла заборгованість. Розрахунок заборгованості за тілом кредиту та за процентами здійснений позивачем у повній відповідності до умов договору, а саме в межах строку кредитування та за встановленою процентною ставкою, з врахуванням внесених відповідачем проплат на погашення боргу, та непогашеної суми боргу як 47 970 грн. 34 коп. (за рахунок чого була змінена орієнтовна сума вартості кредиту). З огляду на наведені норми матеріального права, та умови укладеного кредитного договору, суд вважає, що позов підлягає повному задоволенню, та з відповідача слід стягнути на користь позивача суму боргу у заявленому розмірі: 47 970 грн. 34 коп. - залишок заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 42 150 грн. 42 коп. - залишок заборгованості за процентами. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved