Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-15 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін: позивач просить стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1317-8972 від 18.12.2023 у розмірі 58725,00 грн, з яких: 13500,00 грн - прострочена заборгованість кредитом; 45225,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками, та судові витрати в розмірі 2422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 18.12.2023 ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та [PERSON] уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1317-8972, який останній підписав за допомогою одноразового ідентифікатора С1846. Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 13500,00 гривень, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, промо-ставка - 1,50 % за кожен день, знижена % ставка - 2,50 % в день, стандартна % ставка - 3,00 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті, шляхом перерахування коштів на картку. Натомість відповідач порушив умови кредитного договору, не повернув у повному обсязі кредит та не виконав свої інші грошові зобов`язання, у зв`язку з чим у нього перед кредитодавцем станом на 07.10.2025 виникла заборгованість у розмірі 121500,00 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 13500,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 108000,00 гривень. Разом з тим, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 62775,00 грн за умови погашення останнім заборгованості за кредитним договором у розмірі 58725,00 грн. Ураховуючи вказане, кредитодавець просить стягнути з відповідача лише частину заборгованості, яка становить 58725,00 грн та складається з: простроченої заборгованості за кредитом - 13500,00 гривень, простроченої заборгованості за нарахованими відсотками - 45225,00 гривень. Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучив клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Не заперечив проти ухвалення заочного рішення (а.с. 52). Відповідач у судове засідання не з`явився, причин неявки не повідомив, хоча був повідомлений про дату, час та місце розгляду справи у встановленому законом порядку шляхом направлення ухвали про відкриття провадження (а.с. 57), де визначена дата судового засідання, з копією опису про направлення позовної заяви рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованим місцем проживання (а.с. 55), яке він отримав, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення (а.с. 58). Також дані РНОКПП відповідача внесені у статкартку в програмі "Д-3", що забезпечує його можливість отримувати всі процесуальні документи в застосунку "Дія". Відзиву, будь-яких заяв та клопотань щодо процесуальних питань до суду не подавав. Спір між сторонами не вирішений. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі: згідно із ухвалою від 17 листопада 2025 року, суд відкрив провадження у справі та призначив судове засідання для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та викликом їх у судове засідання. Враховуючи, що відповідач був належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, причин неявки не повідомив, відзив на позов не подав, позивач через свого представника не заперечив проти заочного розгляду справи, суд дійшов висновку про доцільність проведення заочного розгляду справи та про ухвалення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів, про що постановив 11.12.2025 відповідну ухвалу. Згідно із ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Враховуючи, що завершення розгляду справи відбулося за відсутності учасників справи, датою ухвалення рішення у справі є дата складання повного судового рішення, що відповідає вимогам ч. 4, 5 ст. 268 ЦПК України та не є порушенням прав сторін щодо участі у розгляді справи, про що зазначив Верховний Суд у постанові від 05.09.2022 у справі № 1519/2-5034/11. Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин: як установив суд із матеріалів справи, [PERSON] звернувся до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", у зв`язку з чим 18.12.2023 ознайомився із Паспортом спроживчого кредиту (Інформація, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), що підтвердив електронним підписом одноразовим ідентифікатором [NUMBER] (а.с. 26 звор.-28). Крім того відповідач 18.12.2023 ознайомився і з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту "НА ВСЕ", які визначають порядок і умови відкриття в ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" кредитної лінії, права та обов`язки сторін, а також містять іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, які позичальник підписав одноразовим ідентифікатором С1846 (а.с. 19-26). Після ознайомлення з основними умовами кредитування, [PERSON] 18.12.2023 уклав із ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" в електронному вигляді договір про відкриття кредитної лінії № 1317-8972, за умовами якого сторони погодили, що кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.2). Загальний розмір кредиту 13500,00 грн (п. 4.1). Дата надання/видачі кредиту - 18.12.2023 (п. 4.2). Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом, тип процентної ставки - фіксована (п. 4.7). Базовий період складає 14 календарних днів (п. 4.8). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою ставкою: стандартна процентна ставка - 3,00 % за кожен день користування кредитом (п. 4.10). Промо-ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом протягом перших 14 календаних днів першого базового періоду, знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом, які надаються кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п. 10.1). Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, 300 календарних днів із моменту перерахування кредиту. Дата повернення кредиту 12.10.2024 (п. 4.12). Кредитний договір позичальник підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором С1846. Також указав свої паспортні дані, РНОКПП, електронну адресу для обміну документами та дані номера особистого електронного платіжного засобу [NUMBER] (а.с. 11-18). Під час укладення кредитного договору [PERSON] ознайомився також із загальною вартістю кредиту та реальної річної процентної ставки за договором № 1317-8972 від 18.12.2023, про що свідчать відповідні Графіки платежів за вказаним договором, які підписав за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С1846 (а.с. 28 звр. - 29). На підтвердження перерахування кредитних коштів за допомогою системи LIQPAY позивач надав квитанцію від АТ "КБ "ПриватБанк" та довідку, в яких серед іншого вказано, що за допомогою вказаної системи 18.12.2023 на підставі договору № 1317-8972 перераховано 13500,00 гривень на картку [NUMBER] (а.с. 30, 31). Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1317-8972 від 18.12.2023 станом на 07.10.2025, загальна заборгованість [PERSON] за вказаним договором становить 121500,00 грн, з яких основний борг - 13500,00 гривень, залишок відсотків - 108000,00 грн. З 18.12.2023 до 31.12.2023 процентна ставка складала 1,50 %, з 03.01.2024 до 16.01.2024, з 18.01.2024 до 31.01.2024 - 2,50 %, 01.01.2024, 02.01.2024, 17.01.2024 та за період із 01.02.2024 до 12.10.2024 - 3,00 %. З 13.10.2024 до 07.10.2025 відсотки не нараховувались, тобто проценти нараховувались у межах строку дії договору (до 12.10.2024). Мали місце дві сплати: 02.01.2024 на суму 3645,00 грн та 17.01.2024 на суму 5130,00 грн (а.с. 32-39). Як указав у позовній заяві представник позивача, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 62775,00 грн за умови погашення останнім заборгованості за кредитним договором у розмірі 58725,00 грн. На підтвердження можливості застосування умов лояльності до позовної заяви долучено Правила акції під умовною назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (а.с. 40-42). Враховуючи зазначене, кредитодавець просить стягнути з позичальника загальну суму заборгованості за кредитним договором, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 13500,00 грн, прострочену заборгованість за нарахованими відсотками - 45225,00 грн, що разом становить 58725,00 грн. Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного договору, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. Оцінка суду та норми права, які застосував суд: вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків. За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено що, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Під час розгляду справи суд установив, що з дотриманням описаних норм [PERSON] та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" 18.12.2023 уклали договір про відкриття кредитної лінії № 1317-8972, який відповідач підписав електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора, за умовами якого ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" надало [PERSON] кредит у розмірі 13500,00 грн строком на 300 днів із визначеними розмірами процентних ставок. Доказів протилежного під час розгляду справи не надано. Факт перерахування кредитних коштів на рахунок [NUMBER] на суму 13500,00 грн за допомогою системи LIQPAY підтверджений доказами, що описані вище. У свою чергу відповідач будь-яких доказів на спостування факту укладення кредитного договору, а також отримання коштів за ним чи підтвердження повернення отриманих кредитних коштів не надав, як і не подав доказів на спростування факту належності йому такого рахунка. Перед підписанням договору відповідач [PERSON] ознайомився з умовами кредитування, підписавши паспорт споживчого кредиту. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" нарахувало проценти позичальнику за користування кредитними коштами на загальну суму 108000,00 грн. З 18.12.2023 до 31.12.2023 нараховувалась процентна ставка в розмірі 1,50 %, з 03.01.2024 до 16.01.2024, з 18.01.2024 до 31.01.2024 - 2,50 %, 01.01.2024, 02.01.2024, 17.01.2024 та за період із 01.02.2024 до 12.10.2024 - 3,00 %. З 13.10.2024 до 07.10.2025 відсотки не нараховувались, тобто проценти нараховувались у межах строку дії договору. При цьому суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %. Шляхом проведення арифметичних розрахунків та з огляду на вказані вище норми законодавства, суд перевірив нараховану та заявлену до стягнення суму заборгованості за несплаченими процентами та встановив таке. За період із 18.12.2023 до 31.12.2023 кредитодавець застосував відсоткову ставку в розмірі 1,50 %, а за період з 03.01.2024 до 31.01.2024 - у розмірі 2,5 %, що визначено умовам спірного договору та не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Саме в цей період позичальник здійснив дві сплати, які зараховані на сплату відсотків в загальному розмірі 8777,00 грн (3645,00 грн +5130,00 грн). При цьому 01.01.2024 та 02.01.2024 була застосована процентна ставка в розмірі 3,00%, що суперечить Закону України "Про споживче кредитування", оскільки повинна була становити не більше 2,50 % (337,50 грн (13500,00 грн*2,50%), тому за ці два дні сума за нарахованими процентами могла становити 675,00 грн (337,50 грн+337,50 грн). Таким чином, із урахуванням проведених сплат за період із 18.12.2023 до 31.01.2024 підставно нараховано 4590,00 грн процентів (4725,00 грн (сума нарахованих процентів згідно з розрахунком за вказаний період) -405,00грн-405,00грн (проценти нараховані 01.01.2024 та 02.01.2024 за ставкою 3%) + 675,00 грн (перераховані проценти за 01.01.2024 та 02.01.2024 за ставкою 2,5%)). Позивач за період із 01.02.2024 до 22.04.2024 (82 дні) продовжував нараховувати проценти в розмірі 3,00%, проте з 23.04.2024 в силу вимог п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" він мав право застосовувати за такий період відсоткову ставку в розмірі не більше 2,5% в день. Тому за вказаний період сума нарахованих відсотків могла складати не більше 27675,00 грн (13500,00 грн (тіло кредиту)*2,5%*82 дні), а не 33210,00 грн (13500 грн*3,00 %*82 дні), які нарахував за вказаний період ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС". В період із 23.04.2024 до 20.08.2024 (120 днів) позивач продовжив нараховувати проценти в розмірі 3,00 % в день, проте за вказаний період відповідно вимог п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" він мав право застосовувати процентну ставку в розмірі не більше 1,5% в день. Тому за вказаний період сума нарахованих відсотків могла складати не більше 24300,00 грн (13500,00 грн (тіло кредиту)*1,5%*120 днів), а не 48600,00 грн (13500 грн*3,00 %*120 днів), які нарахував за вказаний період ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС". В період із 21.08.2024 до 12.10.2024 (53 дні) позивач продовжив нараховувати проценти в розмірі 3,00 %, проте за вказаний період відповідно вимог п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" він мав право застосовувати процентну ставку в розмірі не більше 1,0% в день. Тому за вказаний період сума нарахованих відсотків могла складати не більше 7155,00 грн (13500,00 грн (тіло кредиту)*1%*53 дні), а не 21465,00 грн (13500 грн*3,00 %*53 дні), які нарахував за вказаний період ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС". Виходячи із вказаного вище, загальна сума нарахованих процентів могла становити не більше 63720,00 грн, з яких: за період із 18.12.2023 до 31.01.2024 - 4590,00 грн, за період із 01.02.2024 до 22.04.2024 - 27675,00 грн, за період із 23.04.2024 до 20.08.2024 - 24300,00 грн, за період із 21.08.2024 до 12.10.2024 - 7155,00 грн. Тому з урахуванням внесених сплат загальний розмір заборгованості за несплаченими процентами міг становити не більше 54945,00 грн (63720,00 грн-3645,00 грн-5130,00 грн), а не 108000,00 грн, про що вказано у розрахунку позивача. При цьому, до стягнення позивач заявив 45225,00 грн заборгованості за нарахованими відсотками, що є його правом, оскільки така сума з огляду на викаледене вище не виходить за гранично допустимий розмір процентів. Доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів відповідач суду не надав, не долучив до матеріалів справи будь-яких доказів на спростування користування наданими йому коштами чи розрахунку заборгованості. Факт отримання відповідачем кредитних коштів мав місце та останній погодився на сплату відсотків за користування кредитними коштами. Враховуючи, що відповідач істотно порушив умови договору про відкриття кредитної лінії № 1317-8972 від 18.12.2023, не погасив заборгованість, проценти не сплатив, хоча на такі погодився, суд уважає, що з нього на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором у розмірі 58725,00 грн, з яких: 13500,00 грн - заборгованість за кредитом; 45225,00 грн - заборгованість за нарахованими процентами, задоволивши позовні вимоги повністю. Розподіл судових витрат: питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України. При цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 8). Враховуючи, що суд дійшов висновку про задоволення позову, то, згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір у розмірі 2422,40 грн необхідно стягнути з відповідача. На підставі викладеного, ст. 626, 628, 639, 1046, 1048 ЦК України, ст. 3, 12 "Про електронну комерцію", та

Outcome: approved