Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-15 00:00:00

I. Стислий виклад позиції учасників справи 1.Представник Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі Позивач, АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Банк) звернувся до суду з позовом до [PERSON] (далі Відповідач, [PERSON] ) про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.09.2021 року (далі - Кредитний договір, Договір) у розмірі 62\~461,37\~грн. Як на підставу своїх вимог Позивач посилався на ті обставини, що 13.09.2021 року [PERSON] звернувся\~до\~Банку з метою отримання банківських послуг, у\~зв`язку\~з\~чим\~підписав\~Анкету заяву\~до\~Договору\~про\~надання\~банківських\~послуг\~від\~13.09.2021\~року. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 10 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за укладеним договором про надання банківських послуг «Monobank» станом на 08.09.2025\~року заборгованість [PERSON] перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» за становить - 62 461,37 грн, яка складається з: 62\~461,37 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). II. Процесуальні дії у справі 2.Ухвалою суду від 23.10.2025 року відкрито провадження\~у справі.\~Судовий розгляд справи вирішено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. 3.Ухвалами суду від 13.11.2025 року та від 04.12.2025 року відкладено судовий розгляд. 4.Ухвалою суду від 16.12.2025 року постановлено проводити заочний розгляд справи. III. Заяви, клопотання 5.Представник Позивача в судове засідання не з`явився, надав заяву в якій просив розглядати справу у відсутність представника позивача, позов просив задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечував. 6.Відповідач у судове засідання не з`явився. Судом вживалися заходи щодо повідомлення Відповідача про дату, час та місце розгляду справи належним чином. Клопотань та заяв до суду не надходило. 7.З урахуванням ч. 2\~ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України\~(далі ЦПК), у зв`язку з неявкою всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. IV. Установлені судом фактичні обставини 8.13.09.2021 року [PERSON] звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 13.09.2021 року. 9.Відповідно до п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі Умови), мобільний додаток «Monobank» - через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток). 10.Пройшовши реєстрацію, одним із зазначених шляхів, та надавши один із пакетів документів Відповідач підписав Анкету-заяву Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank». 11.Відповідно до п. 4 Анкети-заяви засвідчено генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі - УЕП) з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (який знаходиться в Анкеті-заяві), який буде використовуватися УЕП для вчинення правочинів та платіжних операцій; визнано, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні Банку та/або Клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на Клієнта. 12.Розділом 6 Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK | Universal Bank), сторонами погоджується порядок використання удосконаленого електронного підпису у Мобільному додатку. 13.Згідно з вищезазначеним розділом під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. 14.Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом. 15.Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. 16.Підписавши Анкету-заяву Клієнт ознайомився та погодився, з наступним: що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Запевнення Клієнта), з підписанням якого в Мобільному додатку Договір набуває чинність (п. 5. Анкети-заяви). 17.Відповідно до п. 1 Запевнення клієнта підписуючи власним УЕП в Мобільному додатку це Запевнення клієнта Відповідач підтвердив, що: отримав примірник Договору в Мобільному додатку; ознайомлений та згоден з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватися відкриття рахунків, розміщення вкладів, отримання споживчого кредиту тощо; підтверджує укладання Договору; зобов`язується виконувати умови Договору; підтверджує, що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку. 18.Згідно з п. 2 Анкети-заяви Відповідач просив встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка на 3,1 % місяць з першого дня користування кредитом. 19.На підставі укладеного Договору Відповідач отримав кредит у вигляд встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого с платіжна картки [NUMBER] . 20.Як вбачається з довідки про встановлення кредитного ліміту від 08.09.2025 року за вищевказаної платіжною карткою 13.09.2021 встановлено кредитний ліміт у сумі 2\~000,00 грн; 17.03.2022 року 0 грн; 23.11.2022 року 15\~000,00 грн; 31.07.2024 року 10\~000 грн. 21.Згідно з п.п. 5.3 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати розмір Ліміту до використання в межах суми Кредитного ліміту. Інформація щодо зміни Ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному застосунку. 22.Сума Кредитного\~ліміту,\~яка перевищує\~розмір Ліміту\~до використання\~(далі\~-\~Сума перевищення)\~може встановлюватись\~Банком на\~власний розсуд\~у випадках,\~передбачених Договором.\~Сума перевищення\~може бути\~використана Клієнтом\~виключно з\~метою здійснення\~наступних операцій:\~переказ коштів\~з поточного\~рахунку Основної\~картки Клієнта\~з метою\~погашення Заборгованості\~перед Банком;\~переказ коштів\~з поточного\~рахунку Основної\~картки Клієнта\~з метою\~оплати вартості\~товарів (робіт,\~послуг)\~за оффлайновими\~транзакціями (платіжні\~операції,\~за якими\~підтвердження надається\~з боку\~МПС Visa\~або MasterCard).\~В такому\~разі в\~Мобільному застосунку\~Клієнта буде\~зазначено загальну\~суму використаного\~Кредитного ліміту,\~що перевищує\~суму використаного\~Ліміту до\~використання. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. На суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використане кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах (п.п. 5.4 п. 5 Розділу ІІ Умов). 23.Відповідно до п.п. 5.10 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони на підставі ст. ст. 1048, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) визначили цим Договором розмір: порядок погашення кредиту, сплати відсотків. Погашення кредиту та відсотків здійснюється Клієнтом щомісяця (після завершення пільгового періоду) у визначеному порядку. 24.Згідно з п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50 % від суми, отриманого клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На період дії карантину Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту 25.Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору (п.п. 5.21 п. 5 Розділу ІІ Умов). 26.У підпункті 8.20 п.8 Розділу І Умов зазначено, що з урахуванням положень частини 2 статті 625 ЦК України, Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, Клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів - для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення. 27.Відповідно до Тарифу: пільговий період за карткою - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка - 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка - 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). 28.Відповідно до виписки по картковому рахунку [PERSON] , наявної у матеріалах справи, Відповідачу був встановлений кредитний ліміт, який підвищувався. Тобто, були надані кредитні кошти, якими Відповідач активно користувався. 29.Згідно з розрахунком заборгованості за Договором станом на 08.09.2025 року заборгованість [PERSON] перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» становить - 62 461,37 грн, яка складається з: 62\~461,37 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). V. Оцінка суду 1.Відповідно до\~ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 2.Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). 3.Загальні правила щодо форми договору визначено\~ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. 4.Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або\~Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті\~205,\~207 ЦК України). 5.Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19. 6.Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно- телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. 7.Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). 8.Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис»\~за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. 9.Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. 10.Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. 11.Відповідно до пункту 17 Положення про використання\~ електронного підпису та електронної печатки,\~затвердженого постановою\~Правління Національного\~банку України\~№ 172\~від 20.12.2023\~року,\~ використання\~УЕП,\~удосконаленої електронної\~печатки та\~простого ЕП\~здійснюється на\~підставі договору\~між установою\~і клієнтом\~/\~контрагентом установи\~або установою\~і особою,\~що має\~намір стати\~клієнтом /\~контрагентом установи.\~Договір укладається\~в письмовій\~формі після\~проведення ідентифікації\~та верифікації\~відповідно до\~вимог законодавства\~України клієнта\~/\~контрагента установи\~чи особи,\~що має\~намір стати\~клієнтом /\~контрагентом установи: 1)\~у формі\~паперового документа\~з власноручними\~підписами сторін\~або 2)\~як електронний\~документ із\~КЕП сторін,\~або 3)\~як електронний\~документ з\~УЕП із\~кваліфікованим сертифікатом\~клієнта /\~контрагента установи\~та КЕП\~уповноваженого представника\~установи,\~або 4) як електронний документ із ЦВП фізичної особи, визначеної в абзацах першому, третьому\~пункту 33\~розділу IV\~цього Положення,\~та КЕП\~уповноваженого представника\~установи,\~з дотриманням\~вимог розділу\~IV\~цього Положення\~щодо використання\~ЦВП,\~або 5) як електронний документ із використанням будь-яких видів ЕП, щодо яких між клієнтом / контрагентом установи та установою вже укладено договір відповідно до вимог одного з підпунктів 1-4 пункту 17 розділу II цього Положення. 12.Укладення окремого договору щодо використання клієнтом установи КЕП, ЦВП, УЕП з кваліфікованим сертифікатом, кваліфікованої електронної печатки, електронної печатки з кваліфікованим сертифікатом не вимагається за умови дотримання вимог цього Положення. 13.З огляду на викладене, використанням електронного підпису є правомірними, а підписані ним договори вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів укладених у письмовій формі. 14.Суд дійшов висновку, що сторони узгодили розмір кредитів, грошову одиницю, в якій надано кредити, строки та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого Договору, на таких умовах шляхом підписання Договорів за допомогою електронного підпису. 15.Частиною 1\~ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором Банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. 16.Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 17.Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у\~ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~ст. 1048 ЦК України (ч. 2\~ст. 1050 ЦК України). 18.Відповідно до\~ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами та якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1\~ст. 530 ЦК України). 19.За положеннями\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України). 20.Відповідно до ч. 1ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. 21.Згідно ч. 1\~ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). 22.Частиною 1ст. 599 ЦК України\~передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. 23.Відповідно до ч. 1ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). 24.Згідно ч. 1ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 25.Відповідно до ч. 1ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. 26.Частиною 1ст. 625 ЦК України\~встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. 27.Судом з`ясовано, що у терміни, встановлені кредитним договором, взяті на себе зобов`язання Відповідач належним чином не виконав, внаслідок чого у нього виникла заборгованість у розмірі 62 461,37 грн. 28.Відповідно до матеріалів справи, станом на 08.09.2025 року заборгованість [PERSON] перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» становить - 62 461,37 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). 29.За змістом висновку Верховного Суду у постанові від 25 січня 2023 року у справі № 209/3103/21 саме на сторону відповідача покладено процесуальний обов`язок спростування розміру заборгованості, заявленого стороною позивача. 30.Відповідачем вказаний розрахунок не спростований. Доказів погашення заборгованості суду не надано. 31.Отже, [PERSON] має непогашену заборгованість перед Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.09.2021 року в розмірі 62\~461,37 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). 32.Аналізуючи докази у справі, суд вважає, що [PERSON] порушив права Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», які підлягають захисту шляхом задоволення позовних вимог та стягнення із [PERSON] на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість у розмірі - 62\~461,37 грн. VI. Розподіл судових витрат між сторонами 33.Відповідно до положень ст. 133, 141 ЦПК України суд вважає за можливе стягнути з Відповідача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2\~422,40 грн. З огляду на викладене,

Outcome: approved