Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-15 00:00:00

У листопаді 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі Товариство) через систему «Електронний суд» звернулося до суду з вказаним позовом, в якому просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1404-5356 від 04.06.2024 в розмірі 100 000 грн, яка складається з: 20 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 80 000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн. В обґрунтування вимог представник позивача вказував, що 04.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1404-5356, який разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов договору [PERSON] отримав від позивача кредит у розмірі 12 000 грн зі строком кредитування 365 днів, базовий період складає 27 днів, знижена відсоткова ставка 1,45% в день, стандартна відсоткова ставка 1,45% в день. Також Додатковою угодою №1 від 05.06.2024 року до договору про відкриття кредитної лінії №1404-5356 від 04.06.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 8 000 грн. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору. Однак, відповідач належним чином не виконував свої зобов`язання щодо погашення кредиту та процентів, а тому станом на 19.09.2025 утворилась заборгованість у розмірі 127\~824 грн, з яких 20\~000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 106\~024 грн прострочена заборгованість за процентами. Втім, за рішенням кредитодавця до позичальника застосована програма лояльності, а саме, про часткове списання заборгованості за процентами в загальній сумі 27 824 грн за умови погашення ним решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 100\~000 грн. У зв`язку з порушенням відповідачем своїх зобов`язань позивач змушений звернутися до суду. Відповідно до ухвали судді від 07.11.2025 відкрито провадження у справі, яку постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; сторонам визначено строк для подачі заяв по суті справи. 13.11.2025 відповідач подав відзив на позовну заяву, проте він не надав докази, що підтверджують надіслання (надання) відзиву позивачу, у зв`язку з чим поданий відзив не в повній мірі відповідає вимогам статті 178 ЦПК України. Разом з тим судом встановлено, що позивач зареєстрований в електронному суді та фактично отримав вказаний відзив, однак відповіді на нього не надав. У відзиві відповідач зазначає, що не заперечує факту отримання кредиту та наявності основного боргу, проте вважає, що нараховані відсотки, пеня та штрафи є надмірними та неспівмірними із сумою основного боргу, у зв`язку з чим просить суд зменшити їх розмір або відмовити у їх стягненні. Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Дослідивши матеріали справи, суд зазначає про таке. Судом встановлено, що 04.06.2024 між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем [PERSON] укладено договір про відкриття кредитної лінії №1404-5356 (далі Договір), відповідно до умов якого позивач надав відповідачу грошові кошти на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним. Вказаний кредитний договір укладений у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - вебсайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https:// creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле. Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора (пароля) А9796, про що свідчить п.13 договору реквізити сторін. Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства, та підписані позичальником одноразовим ідентифікатором А9796. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись. Загальний розмір кредиту за договором становить 12 000 грн. Дата надання/видачі кредиту 04.06.2024 (пункти 4.1. та 4.2. Договору). Базовий період складає 27 календарних днів (пункт 4.8. Договору). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 03.06.2025. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором (пункт 4.13 Договору). Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до цього Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів (пункт 4.9 Договору). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору), знижена процентна ставка 1,45% за кожен день користування кредитом (п.10.1 Договору). Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.6 Договору). Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 14265,18 процентів (п.4.14 Договору). Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 77 310 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.15 договору). Крім того, 05.06.2024 між Товариством та відповідачем укладена Додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1404-5356 (далі Угода), за умовами якої кредитодавець та Позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди: сума Кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї угоди становить: 12000 грн; сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить: 348 грн; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить: 1800 грн. Кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 8000 грн (п. 2.1. Угоди). З урахуванням продовження строку кредитування/строку дії Договору згідно з викладених вище умов Угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику становить: 366 днів (п. 2.5. Угоди) За даними пункту 3 Угоди, після її укладення будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит: сума неповернутого кредиту становить: 20000 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 365 календарних днів. З урахуванням зазначеного: орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 12281.15 (дванадцять тисяч двісті вісімдесят одна ціла, п`ятнадцять сотих ) процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії: 127 824.00 грн. Додаткова угода підписана електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора (пароля) А3930, про що свідчить п.10 угоди реквізити сторін. Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1404-5356 доведено до відома [PERSON] інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів. Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування [PERSON] суми кредиту 12 000 грн за договором №1404-5356 від 04.06.2024 та суми кредиту 8\~000 грн за додатковою угодою від 05.06.2024 за допомогою системи LiqPay, на платіжну карту № [NUMBER] та квитанціями від 04.06.2025 та 05.06.2024 АТ КБ «ПриватБанк». За умовами цього договору відповідач зобов`язався своєчасно повернути кредит, сплатити проценти за користування ним у порядку визначеними Правилами та Договором. Кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти згідно з умовами кредитного договору, однак позичальник свої зобов`язання за договором не виконав та не повернув отримані в борг грошові кошти, не сплатив проценти, внаслідок чого в нього виникла заборгованість за договором. Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 19.09.2025 загальна заборгованість [PERSON] за кредитним договором становить 127 824 грн та складається з: заборгованість за основним боргом\~20 000 грн, заборгованість за нарахованими відсотками\~106 024 грн. Вирішуючи відповідність заявлених позовних вимог законодавчим нормам суд зазначає про таке. За змістом статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі\~ст.6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1\~ст.627 ЦК України). Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2 ст.639 ЦК України.) Абзац другий ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Відповідно до правового висновку, висловленого Верховним Судом у постановах від 09 вересня 2020 року в справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року, в справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року, в справі №127/33824/19 будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або\~Господарського кодексів України\~може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті\~205,\~207 ЦК України). Згідно з ч.ч.1, 3, 4, 7\~ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»\~пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч.12\~ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до п.6 ч.1\~ст.3 вказаного Закону\~електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України). У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Пунктом 1 статті 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Відповідно до\~ст.610\~ЦК\~України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою\~ст.612\~ЦК\~України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. За положеннями ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. З огляду на зазначене, суд вважає, що договір про відкриття кредитної лінії №1404-5356 від 04.06.2024 та додаткова угода до нього від 05.06.2024, підписані [PERSON] за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, є укладеними. Підписавши кредитний договір та додаткову угоду, [PERSON] посвідчив свою обізнаність та згоду з його умовами, волевиявлення учасників було вільним та відповідало їх внутрішній волі, правочин вчинено в формі, встановленій законом, та він був спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним, а саме отримання кредитних коштів позичальником, що і було здійснено сторонами. Відповідач з власної ініціативи звернувся за отриманням кредиту до вільно обраної ним фінансової установи, а саме ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Товариство свої зобов`язання виконало повністю та видало для відповідача кредит у встановленій договором сумі, що у своєму відзиві відповідач не заперечує. Перевіряючи правомірність нарахування відсотків за користування кредитними коштами за укладеним з відповідачем кредитним договором суд виходить з такого. Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені Законом України «Про споживче кредитування». 22 листопада 2023 року прийнято\~Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ\~(набрав чинності 24.12.2023) (далі - Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5\~ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~(пп.6 п.5\~Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ\~IV\~Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування»\~(п.п.13 п.5\~Розділу І Закону № 3498-ІХ). Відповідно до ч.5\~ст.8\~Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, згідно з п.17 розділ\~IV\~Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності\~Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Суд погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості по відсотках за користування кредитом за період з 04.06.2024 по 19.08.2024 (77 днів), розмір яких становить 22 214 грн, оскільки такий зроблений відповідно до умов укладеного між сторонами Договору та в межах норм чинного законодавства. Однак, на підставі вище зазначеного, суд вважає, що розрахунок заборгованості по відсотках за користування кредитом за Договором за період з 20.08.2024 по 19.09.2025 (289 дні) становить 57 800 грн (20 000 грн тіло кредиту х 1 % х 289 днів). Відтак загальний розмір відсотків за користування кредитом за договором про відкриття кредитної лінії №1404-5356 від 04.06.2024 за період з 04.06.2024 по 19.09.2025 становить 80 014 грн (22\~214+57800) при цьому враховуючи пред`явлені позивачем позовні вимоги з відповідача слід стягнути відсотки за користування кредитними коштами в заявленому позивачем розмірі 80 000 грн. Відповідач кредитні кошти за договором отримав, проте не виконав свій обов`язок щодо повернення кредиту, сплати процентів, чим порушив вимоги, встановлені кредитним договором, а відтак позивач має право вимагати стягнення з відповідача суми кредиту та відсотків за користування ним. Твердження відповідача, що нараховані відсотки, пеня та штрафи є надмірними і неспівмірним із сумою боргу, суд не бере до уваги виходячи з наступного. Позивачем не нараховано пені та штрафів, а заявлені ТОВ «Укр Кредит Фінанс» проценти є процентами за користування чужими грошовими коштами (статті\~536,\~1048 ЦК України). Тобто [PERSON] помилково ототожнив ці проценти з пенею та штрафом. У справі відсутні належні та допустимі докази про те, що укладений сторонами кредитний договір містить надмірні та неспівмірні умови. Проценти за користування кредитними коштами нараховані згідно з умовами кредитного договору та у межах строку кредитування. При цьому судом враховано тривалість користування [PERSON] отриманим кредитом і відсутність здійснення ним платежів за кредитним договором. Крім того, судом враховано застосування товариством програми лояльності та зменшення нарахованої відповідачу заборгованості за договором. У зв`язку з вищевикладеним, посилання [PERSON] на надмірність розміру присуджених з нього процентів не відповідає фактичним обставинам справи. Враховуючи невиконання [PERSON] своїх обов`язків, передбачених кредитним договором та заявлені позовні вимоги, на підставі сукупності досліджених доказів, які підтверджують правомірність пред`явлених Товариством вимог суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позову про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором в загальній сумі 100 000 грн, з яких\~20 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, \~80 000 грн прострочена заборгованість за процентами. Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Outcome: approved