Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-14 00:00:00

\~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~У вересні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду із позовом до [PERSON] , та просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1366-5054 від 18.03.2024 у розмірі 68532,04 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 14864,86 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 53667,18 грн. \~ \~ \~ \~В обґрунтування позову зазначає, що 18.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1366-5054. Зазначений кредитний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України складає єдиний договір, у якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідачеві надано одноразовий ідентифікатор C6332 для підписання кредитного договору №1366-5054 від 18.03.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів \~ \~ \~ \~Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримала кредит у розмірі 17 300 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, знижена % ставка 1,20% в день, стандартна % ставка 1,50% в день. \~ \~ \~ \~Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладеним, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачеві. \~ \~ \~ \~Позивач (через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті. \~ \~ \~ \~Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання Кредитодавця, а саме - отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснила часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, а в подальшому в повному обсязі кредитні кошти не повернула та не виконала в повному обсязі усі інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором, навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами кредитного договору. \~ \~ \~ \~Станом на 26.08.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 68532,04 грн., а саме: прострочена заборгованість за кредитом 14864,86 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 53667,18 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача. \~ \~ \~ \~Ухвалою від 15.10.2025 позовна заява прийнята до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення (викликом) сторін. Відповідачу запропоновано подати відзив на позовну заяву. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляду справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] у судовому засіданні позовні вимоги визнала частково та пояснила, що вона сплачувала кошти на погашення кредиту. Факт укладення кредитного договору, ознайомлення з його умовами та отримання коштів у розмірі 17300 грн. не заперечує. Також не заперечує щодо заборгованості за основною сумою боргу, однак заперечує проти розміру заборгованості за відсотками та вважає їх завищеними. Також пояснила, що змінила прізвище з [PERSON] на дошлюбне прізвище - [PERSON] . \~ \~ \~ \~Вислухав пояснення відповідача, дослідивши письмові докази, повно та об`єктивно з`ясувавши обставини справи, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~За правилами статей\~12,81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Розглядаючи позов, суд має встановити фактичні обставини справи виходячи з фактичних правовідносин сторін, але в межах заявлених вимог. Судом встановлено і це вбачається з матеріалів справи, що 18 березня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачкою [PERSON] , було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1366-5054, згідно з яким ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало позичальнику кредит в сумі 17300 грн. строком на 300 календарних днів, тобто, до 11 січня 2025 року. Дата надання/видачі кредиту 18.03.2024 (п. 2.1, 4.1 та п. 4.9 договору) (а.с. 15-23). Відповідно до п. 4.2. даного кредитного договору, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Згідно з пунктом 4.3, тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Згідно з пунктом 4.6, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 1,5% за кожен день користування кредитом. Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту (п.4.7 договору). Відповідно до п. 5.1 кредитного договору позичальник зобов`язується повертати кредитодавцю отриманий кредит у останній дні останніх 8 (восьми) Базових періодів строку кредитування згідно графіку платежів за договором за зниженою ставкою (додаток №3 до цього договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця. Відповідно до п.4.4 кредитного договору базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового пероіоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору. Відповідно до п. 4.9 кредитного договору, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Датою повернення (виплати) кредиту 11.01.2025. Згідно з п. 4.10 кредитного договору, реальна річна процентна ставка на дату укладання цього договору складає 27138,17%. Відповідно до п. 4.11. орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: 89337,96 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом. Також умовами договору передбачено знижену відсоткову ставку\~1,20% в день та порядок її застосування (пункти 10.2 та 10.3 договору). У пункті 13 «Реквізити сторін» наданого суду примірнику договору про відкриття кредитної лінії №1366-5054 від 18 березня 2024 року зазначено, що договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором С6332. В договорі також зазначено номер особистого електронного платіжного засобу позичальника - [NUMBER] . Даний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з якими відповідачка була попередньо ознайомлена. Також відповідачкою за допомогою одноразового ідентифікатора С6332 підписано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», а також за допомогою одноразового ідентифікатора А6332 підписано паспорт споживчого кредиту (а.с.24-33). З довідок АТ КБ «ПриватБанк» та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вбачається перерахування коштів через систему платежів LiqPay від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» відповідачу, зокрема, перераховано 18.03.2024 року 17300 грн за кредитним договором №1366-5054 на картку № [NUMBER] , платіж 2438805203 (а.с.13-14, 37). Факт укладення кредитного договору та отримання грошових коштів у зазначеному розмірі відповідачем [PERSON] не заперечується. Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 26.08.2025 загальний розмір заборгованості відповідачки перед позивачем за кредитним договором №1366-5054 становить 68532,04 грн, з яких: 14864,86 грн. -\~прострочена заборгованість за кредитом, 53667,18 грн. - грн\~прострочена заборгованість за нарахованими відсотками (а.с. 38-40). За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Частиною 1 статті 530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України). Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до ст. 6 Закону України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг №2664-III договір про надання фінансових послуг, якщо інше не передбачено законом, повинен містити підписи сторін. Відповідно до ст. 12 Закону "Про електронну комерцію" якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання в тому числі "електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом (абз. 3 ч. 1 ст. 12). У свою чергу згідно з визначенням одноразового ідентифікатора, наведеного у п. 6 ч. 1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Згідно з абз. 2 ч. 2 ст. 639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. При цьому у відповідності до ч. 3 ст.11 Закону України "Про електронну комерцію" Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Аналогічна правова позиція висловлена Верховним Судом у постановах від 31.08.2022 у справі №280/4456/20, від 09.02.2023 у справі №640/7029/19, від 09.06.2023 у справі №280/4461/20. Як вбачається з матеріалів справи, між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем [PERSON] 18.03.2024 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1366-5054, відповідно до умов якого відповідач отримала від позивача кредит у розмірі 17300 грн., на строк кредитування 300 днів, базовий період 14 день; знижена процентна ставка 1,20% в день, стандартна процентна ставка 1,50% в день. Для підписання вказаного кредитного договору\~відповідачкою\~було використано електронний підпис одноразовим ідентифікатором відповідно до вимог частини 6 та 8 статті 11 і 12 Закону України «Про електронну комерцію», що свідчить про те, що сторони досягли усіх істотних умов та уклали кредитний договір. Позивач виконав\~умови кредитного\~договору та\~перерахував на\~рахунок відповідача\~кошти у\~розмірі 17300\~грн.,\~що підтверджується\~довідками АТ КБ «ПриватБанк» та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування коштів 18.03.2024 у розмірі 17300 грн. на картковий рахунок [NUMBER] . Факт укладення кредитного договору та отримання грошових коштів у розмірі 17300 грн. відповідачкою не заперечується. З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач свої зобов`язання за договором виконувала неналежним чином, внаслідок чого станом на 26.08.2025 заборгованість за кредитним договором №1366-5054 від 18.03.2024 становить 68532,04 грн., у тому числі 14864,86 грн. основний борг, 53667,18 грн. заборгованість за відсотками. Отже, відповідачем були порушені умови договору щодо своєчасного погашення заборгованості та сплати обумовлених договором платежів. У відповідності до ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином у відповідності до умов договору. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. \~ \~ \~ \~Згідно до ч.1 ст.76, ч.2 ст.77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. \~ \~ \~ \~В позовній заяві позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 68532,04 грн., у тому числі 14864,86 грн. основний борг, 53667,18 грн. заборгованість за відсотками. Відповідний розмір заборгованості позивачем визначений згідно до розрахунку заборгованості, який долучений до позовної заяви, в якому також враховано часткова сплата позивачкою грошових коштів в рахунок погашення тіла кредиту, комісії та відсотків за користування кредитом. З розрахунку заборгованості також вбачається, що проценти за користування кредитом розраховані за період з 18.03.2024 по 11.01.2025, тобто у межах строку дії кредитного договору. Оскільки отримані кредитні кошти відповідачкою у повному розмірі не повернуті, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 14864,86 грн. підлягають задоволенню. Разом з тим, суд не погоджується з розрахунком заборгованості по відсоткам за користування кредитом, виходячи з наступного. Відповідно до ст. 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Згідно зі ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Закон України «Про споживче кредитування» визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. Відповідно до ст. 1 Закону, що містить визначення термінів, 1-1) договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; 1-2) денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. 22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ). Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024року - денна ставка не більше 1,5%, з 20 серпня 2024року - денна ставка не більше 1%. Відповідно до ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Тобто, нарахування денної процентної ставки в більшому розмірі ніж визначено в перехідних положеннях є неправомірним. За умовами кредитного договору №1366-5054 від 18.03.2024 сторони передбачили денну відсоткову ставку 1,5 % на протязі всього строку кредитування та знижену процентну ставку у розмірі 1,20%, та порядок їх застосування (п.4.6 та п.10.2 кредитного договору).

Outcome: partial