Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-16 00:00:00

Акціонерне товариство «СЕНС БАНК» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 27.08.2021 відповідач (як позичальник) уклала з АТ «Альфа Банк» (надалі також Банк) угоду про надання споживчого кредиту №500848310. Відповідно до умов кредитного договору Банк зобов`язувався надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язувалася в порядку та на умовах, визначених кредитним договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором. Умовами кредитного договору передбачено, що у випадку невиконання позичальником умов договору останній зобов`язаний достроково виконати всі боргові зобов`язання перед Банком протягом 30 календарних днів з дня отримання від Банку інформації. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання позичальнику кредиту. У позові вказано, що позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконала, унаслідок чого її заборгованість за розрахунком позивача становить 28 711,88 грн. 12.08.2022 загальними зборами акціонерів АТ «Альфа Банк» затверджено рішення про зміну найменування на АТ «СЕНС БАНК». З метою досудового врегулювання спору на адресу відповідача було направлено досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, однак відповідач залишила її без реагування. На підставі викладеного позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №500848310 у розмірі 28 711,88 грн, з яких 17\~451,30 грн - заборгованість за тілом кредиту, 11 260,58 грн - заборгованість за відсотками. Також просить відшкодувати йому сплачений судовий збір. Ухвалою судді від 29.09.2025 відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, у своїй позовній заяві просив здійснювати розгляд справи без його представника. Відповідач у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце проведення судового засідання була повідомлена належним чином. Протягом визначеного судом строку відповідач відзив на позовну заяву до суду не подала. Ураховуючи згоду позивача в його позовній заяві на ухвалення заочного рішення, повторну неявку в судове засідання відповідача, відсутність відзиву на позов, суд ухвалив здійснювати розгляд справи в заочному порядку. Відповідно до ч. 8\~ст. 178 ЦПК України\~суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до вимог ч. 14 ст.\~7, ч. 2 ст.\~247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні в справі докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності, суд дійшов такого. Між позивачем (правопопередник - АТ «Альфа-Банк») та відповідачем 27.08.2021 була підписана оферта на укладення угоди про надання споживчого кредиту №500848310 та акцепт пропозиції відповідача на укладення Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ "Альфа-Банк. Відповідно до оферти відповідач запропонувала АТ «Альфа-Банк» укласти з нею угоду про надання споживчого кредиту, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб. Підставою для укладення цієї угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», що укладений між позивачем та відповідачем. Оферта містить умови споживчого кредиту: тип кредиту «кредит готівкою», сума кредиту 21 002,72 грн, процентна ставка 23,00 % річних, тип ставки - фіксована, строк кредиту 36 місяців. Дата повернення кредиту - 28.08.2024. Згідно з п. 3 оферти відповідач просила надати їй кредит для повернення заборгованості за кредитним договором № 501227950 від 22.01.2020 у розмірі 21 002,72 грн. Спосіб видачі кредиту - переказ коштів на рахунок [NUMBER] , відкритий в АТ "Альфа-Банк". Позивач надав суду Додаток №1 «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг», з якого вбачається, що розмір кредиту становить 21\~002,72 грн, загальна сума процентів за користування кредитом за весь період кредитування - 8 256,61 грн, загальна вартість кредиту 29 268,33 грн. На вказаному документі наявні підписи сторін. З меморіального ордера від 28.08.2021 № 503381023 вбачається, що відповідач перерахувала зі свого рахунку в АТ «СЕНС БАНК» на свій же рахунок отримувача [PERSON] [NUMBER] , відкритий в АТ "Альфа-Банк", 21\~002,72 грн, призначення платежу - надання кредиту за кредитним договором\~№500848310 від 27.08.2021 (а.с.36). Відповідно до виписки по особовим рахункам з 27.08.2021 до 10.07.2025 АТ «СЕНС БАНК» на виконання умов кредитного договору №500848310 від 27.08.2021 перерахував 28.08.2021 в рахунок видачі кредиту кошти на рахунок [NUMBER] в розмірі 21\~002,72 грн. Також з указаної виписки вбачається, що відповідач сплачувала заборгованість за кредитним договором (а.с.14- 35). Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 500848310 від 27.08.2021, відповідач з 27.08.2021 до 28.06.2025 сплатила за тілом кредиту 3 551,42 грн, відсотків - 2 225,26 грн. Заборгованість відповідача за цим розрахунком станом на 10.07.2025 складає 28 711,88 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту 17 451,30 грн, заборгованість за відсотками 11\~260,58 грн. Убачається, що відсотки за користування кредитом нараховано за період з 27.08.2021 до 28.12.2024 (а.с. 44). У зв`язку з вищевказаною заборгованістю за кредитом 11.04.2025 на адресу відповідача позивач надіслав досудову вимогу, з тексту якої вбачається, що АТ «СЕНС БАНК» вимагав від відповідача погасити заборгованість у розмірі простроченого боргу протягом 30 календарних днів з моменту отримання письмової вимоги банку, але в будь-якому випадку не пізніше 35 календарних днів з моменту надсилання даної вимоги, а у випадку невиконання достроково повернути кредит у повній непогашеній сумі та сплатити всі нараховані і несплачені проценти за користування кредитом, комісії, а саме 28 711,88 грн (а.с.60-63). 01.12.2022 АТ «Альфа - Банк» змініло назву на АТ «СЕНС БАНК», що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб. Вирішуючи спір по суті, суд застосовує такі норми законодавства. Відповідно до ч.\~1,\~2\~ст.\~638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно ч.\~1\~ст.\~639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). На підставі ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За ст.\~1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно із ст.\~1049\~ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором. На підставі ст.\~610\~ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Відповідно до ст.\~625\~ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Згідно із частинами першою - третьої, п`ятою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним. Відповідно до вимог частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Відповідно до статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (далі - Закон № 2121-III) банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги. Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. У статті 1 Закону № 1734-VIII наведено визначення термінів, які вживаються в цьому законі, зокрема: договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності) не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем. Платежі за додаткові та супутні послуги третіх осіб, пов`язані з договором про споживчий кредит, не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Якщо укладення договору про надання додаткових чи супутніх послуг третіми особами є обов`язковим для отримання кредиту або для отримання кредиту на умовах, що пропонуються кредитодавцем, споживач має бути прямо проінформований про це у письмовій формі (частина друга статті 8 Закону № 1734-VIII). Згідно із частинами першою та другою статті 12 Закону № 1734-VIII у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору. У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін. Методика розрахунку загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договорами про споживчий кредит встановлена Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджені постановою Національного банку України від 08.06.2017 № 49 (далі - Правила). Згідно з пунктом 5 Правил банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Суд установив, що між сторонами 27.08.2021 був укладений кредитний договір, який є споживчим, шляхом прийняття (акцепту) відповідачем пропозиції (оферти) позивача укласти угоду про надання споживчого кредиту на запропонованих нею умовах. У вказаних акцепті та оферті наявна домовленість сторін щодо всіх істотних умов кредитного договору. Відповідач отримала кредитні кошті та користувалася ними, однак кредит у встановлений договором строк не повернула. З огляду на це вимога позивача про стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 17\~451,30 грн підлягає задоволенню. Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором, відсотки за користування кредитом нараховано відповідачу за період з 27.08.2021 до 28.12.2024 (а.с.44). Однак, узгоджена сторонами в кредитному договорі дата повернення кредиту - 28.08.2024. Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Аналіз зазначених норм матеріального права дозволяє дійти висновку, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Зазначена правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постановах: від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18, від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц, провадження № 4-154цс18, від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц, провадження № 14-318цс18. Таким чином, позивач відповідно до статті 1048\~ЦК України має право стягнути заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитними коштами у межах погодженого сторонами строку кредитування. Після закінчення строку його дії у позикодавця відсутні правові підстави нараховувати передбачені договором проценти. Як установлено судом, строк кредитування становить 36 місяців, до 28.08.2024. Тому саме у межах указаного строку повинні нараховуватися проценти, погоджені сторонами. Загальний розмір процентів станом на 28.08.2024 становить 9\~992,15 грн, що відображено у Розрахунку заборгованості (а.с. 44). У зв`язку з наведеним суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором за тілом кредиту у розмірі 17\~451,30 грн, та заборгованості за відсотками у розмірі 9\~992,15 грн, усього - 27 443,45 грн. Згідно із ч. 1 ст.\~141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивач заявив позовні вимоги у розмірі 28\~711,88 грн, які судом задоволені частково на суму 27\~443,45 грн, що складає 95,58 % від ціни позову. Позивач сплатив судовий збір у розмірі 2 422,40,00 грн. Отже, на користь позивача підлягають відшкодуванню судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2\~315,33 грн, що дорівнює 95,58 % від указаних вище сум судових витрат. На підставі статей 525, 627-629, 1054 ЦК України та

Outcome: partial