Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-04 00:00:00

У жовтні 2025 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі\~ Банк) звернулося до Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області з позовом, у якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.12.2019, яка складається з тіла кредиту в розмірі 118\~192 грн 85 коп., а також судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 3028 грн. В обґрунтування вимог представник позивача вказував, що 28.12.2019 [PERSON] звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заявку до Договору про надання банківських послуг від 28.12.2019 (далі Договір). Відповідно до підписаної відповідачем анкети-заяви останній погодився, що анкета-заява разом із Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язувався виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок в розмірі 100\~000 грн, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не виконував умови договору та не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом у термін та на умовах, визначених Договором, у зв`язку з чим утворилась вказана заборгованість. Ухвалою судді Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 08 жовтня 2025 року дану справу передано для розгляду за підсудністю до Полонського районного суду Хмельницької області. Згідно з протоколом автоматичного розподілу судової справи між суддями Полонського районного суду Хмельницької області від 04.11.2025 головуючим суддею по справі визначено суддю Горщара А.Г. Відповідно до ухвали судді від 07.11.2025 у справі відкрито провадження, яку постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; визначено сторонам строк для подачі заяв по суті справи. Відповідачу копії ухвали про відкриття провадження та позовної заяви надсилались судом за зареєстрованою адресою місця проживання, конверт з вкладенням повернувся на адресу суду з довідкою відділення АТ «Укрпошта» від 14.11.2025 про відсутність адресата за вказаною адресою, однак, відповідно до положень п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, відправлення вважається врученим адресату. У встановлений судом строк [PERSON] відзив на позов не подав. Відповідно до ч.5\~ст.279 ЦПК України\~суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами та, згідно зі\~ст.280 ЦПК України, за згодою позивача, проводить заочний розгляд справи. Дослідивши письмові докази, суд зазначає про таке. Встановлено, що 28.12.2019 [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг «Monobank», у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Відповідно до анкети-заяви відповідач просив відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Проставлянням власноруч свого підпису під цією анкетою-заявою [PERSON] підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу. Анкета-заява містить детальну інформацію щодо особи [PERSON] та копії відповідних сторінок паспорта та РНОКПП відповідача. Положеннями анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого відповідач підтвердив та зобов`язався виконувати його умови. Підписанням цього договору відповідач підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно з вимогами діючого законодавства) та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім того, [PERSON] беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Крім того, в анкеті-заяві відповідач просив вважати зразок його власноручного підпису або його аналоги (в тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом його власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису. [PERSON] також підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку та надав право і доручив АТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «Універсал Банк» без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «Універсал Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком. Позивачем додано до позову Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank чинна редакція яких затверджена Протоколом Правління №46 від 24.11.2021 та набувають чинності з 27.11.2021, також надано витяг Тарифів Чорної картки monobank та Паспорт споживчого кредиту Чорної картки Monobank, які визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентну ставку, строк дії кредитної лінії, порядок повернення кредиту, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін. Однак вищевказані документи не підписані [PERSON] та матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила, Тарифи та Паспорт розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Згідно з довідкою про наявність рахунку від 04.06.2025 АТ «Універсал Банк» відкрито для [PERSON] рахунок за № [NUMBER] , тип рахунку «Чорна картка», валюта рахунку UAH, статус картки активна до 11/28. За даними довідки про розмір встановленого ліміту клієнта [PERSON] через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг Monobank від 28.12.2019 за картою № [NUMBER] , ліміт станом на 28.12.2019 становив 19\~000 грн, у подальшому змінювався та станом на 10.12.2022 становив 100\~000 грн. Також позивачем надано деталізовану виписку про рух грошових коштів по картковому рахунку № [NUMBER] за період 28.12.2019-04.06.2025, у якому відображено рух коштів по рахунку [PERSON] , встановлення та зміну розміру кредитного ліміту, нарахування відсотків та здійснення відповідачем платежі з метою погашення заборгованості, що виникла. У поясненнях до виписки про рух коштів на рахунку вказується, що себто заборгованість становить 118\~192,85 грн та складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 100\~000 грн та суми овердрафту (мінус по картці) (мінус) 18\~192,82 грн. Зазначає, що овердрафт в розмірі (мінус) 18\~192,85 грн виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. Згідно з даними розрахунку заборгованості за договором б/н від 28.12.2019 станом на 04.06.2025 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 118\~192,85 грн, загальний залишок заборгованості за відсотками 0 грн, заборгованість за пенею 0 грн. Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до\~статті 204 ЦК України\~правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. За змістом частин 1, 2\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ст.ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.2 ст.639 ЦПК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.\~\~Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до ч.ч.1, 3, 4, 7\~ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»\~пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч.12\~ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до п.6 ч.1\~ст.3 вказаного Закону\~електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Згідно з\~ст. 6 ЦК України\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1\~статті 627 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Згідно з ч.2 ст.1050\~ЦК\~України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ч 1 ст. 629 ЦК України). У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. В силу\~ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Пунктом 1 статті 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Відповідно до\~ст.610\~ЦК\~України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою\~ст.612\~ЦК\~України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ст. ст. 81, 89 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. \~ \~ \~ \~ Щодо вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення конкретної суми заборгованості, яка вказана банком, як така, що є заборгованістю за тілом кредиту, суд зазначає наступне. Обґрунтовуючи позовні вимоги в цій частині, позивач вказує на те, що між сторонами було укладено договір в порядку\~ст. 634 ЦК України. Відповідно до ч. 1\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Особливістю договору приєднання є те, що позичальник приймає і погоджується із запропонованими кредитором умовами без права вносити свої пропозиції щодо цих умов. Виходячи з позовних вимог, саме про такий договір зазначає банк. 03 липня 2019 року Велика Палата Верховного Суду прийняла постанову у справі № 342/180/17, в якій зробила висновок про те, що відсутність підпису позичальника на Умовах та правилах надання банківських послуг надає кредитору можливість додавати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Отже, для того, щоб Умови та правила банку були застосовані, необхідно, щоб вони містили підпис позичальника. \~ \~ \~ \~Суд зазначає, що Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank» не підписані відповідачем та набувають чинності 27 листопада 2021 року, а анкета-заява [PERSON] була підписана 28 грудня 2019 року. Тому, надані позивачем Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал банк», не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім, і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Витяг з Тарифів «Чорна картка» і Паспорт споживчого кредиту містить, у тому числі, базову відсоткову ставку, розмір штрафу за порушення строків платежів. Однак, у зв`язку з відсутністю електронного підпису позичальника на вказаному витязі і паспорті споживчого кредиту, такі документи не можуть бути прийняті до уваги судом як докази узгодження між сторонами умов договору в частині нарахування зазначених складових боргу. \~ \~ \~ \~Отже з вищевикладеного слідує, що факт укладення між АТ «Універсал Банк» і [PERSON] кредитного договору на умовах, про які вказує банк у позовній заяві є недоведеним. \~ \~ \~ \~Проте, як вбачається з матеріалів справи,\~\~ [PERSON] \~\~періодично користувався коштами та здійснював погашення за кредитом, тому з врахуванням викладеного слідує, що між сторонами було укладено договір про надання банківських послуг, однак не на тих умовах, узгодженими які вважав Банк. \~ \~ \~ \~Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові, зазначає, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, то відповідно до ч. 2\~ст. 530 ЦК України\~банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. \~ \~ \~ \~Оскільки умови договору про плату за користування кредитом у вигляді процентів та стягнення неустойки сторони у анкеті-заяві не узгодили, у позивача відсутні підстави для нарахування та стягнення з відповідача суми овердрафту в розмірі 18\~192,85 грн, оскільки такий за своєю суттю є відсотками за користування кредитним лімітом, неустойкою за прострочення платежів. \~ \~ \~ \~Дослідивши виписку про рух коштів за банківським рахунком відповідача встановлено, що [PERSON] сплатив на користь позивача 1373,53 грн, які були зараховані Банком у рахунок погашення заборгованості за відсотками, штрафами, а тому вказану суму, суд розцінює як таку, що була повернута відповідачем на користь позивача за фактично отриманні кредитні кошти (тіло кредиту). \~ \~ \~ \~У зв`язку з вищевикладеним суд приходить до висновку про наявність підстав для часткового задоволення позову, а саме з відповідача підлягає стягненню заборгованість по фактично використаному та несплаченому тілу кредиту в розмірі 98\~626,47 грн (118\~192,85 (загальна) 18\~192,85 грн (сума овердрафту)\~1373,53 грн (сплачені відповідачем відсотки). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~Отже на користь банку підлягає стягненню 98\~626,47 грн кредитної заборгованості, що є 83,45% від суми пред`явленого позову, то АТ «Універсал Банк» слід компенсувати за рахунок відповідача судовий збір у розмірі 2526,9 грн (3028 х 83,45 :100), сплачений позивачем за подання позовної заяви.

Outcome: partial