Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-01 00:00:00

22 серпня 2025 року до Дніпровського районного суду міста Запоріжжя через систему «Електронний суд» надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 34000,00 гривень. Позовні вимоги обгрунтвоані тим, що 18.06.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем інформаційних з використанням технічних і програмних засобів, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1410-5370. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А0427 для підписання Кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Вказаний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором складають єдиний договір, з умовами якого позичальник попередньо був ознайомлений. Відповідно умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 7000,00 гривень; строк кредитування - 365 днів; базовий період* - 30 днів, комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту, знижена % ставка 1,50% в день, стандартна % ставка: 1,50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою. 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше). Позивач (через партнера АТ КБ «Приватбанк» з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті. У зв`язку з невиконанням умов договору заборгованість відповідача перед позивачем станом на 14.07.2025 року загальна заборгованість становить 41231,00 гривень та складається із простроченої заборгованості за кредитом\~- 7000,00 гривень, простроченої заборгованості за нарахованими процентами\~- 33181,00 гривень, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту - 1050,00 гривень. Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», про часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у сумі 7231,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 34000,00 гривень. Просить суд стягнути з відповідача на корить ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості у розмірі 34000,00 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитним договором - 7000,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 27000,00 гривень. 25.08.2025 ухвалою судді відкрито провадження у справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. 21.10.2025 року від представника відповідача [PERSON] - адвоката Аворник Л.В. надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що доказів підписання [PERSON] договору і саме в тій редакції, яка надана позивачем в паперовій формі, немає. Доказів проведення ідентифікації відповідачки при вході в особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефо\-ну споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету позивачем не надано. Надання позивачем копії паспорту споживчого кредиту також не доводить факт укладення договору між сторонами. Отже, навіть ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін догово\-ру та його змісту. Позивач також надав роздруківка Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), але вказаний документ також не є доказом узгодження сторо\-нами умов кредитного договору. Таким чином, в даній справі надані позивачем докази в їх сукупності не до\-водять наявності домовленості сторін щодо умов кредитування. За таких обста\-вин є безпідставними дії позивача із нарахування відповідачці відсотків за кори\-стування кредитними коштами. Із розрахунку заборгованості, доданого до позовної заяви, вбачається, що 19.07.2024 року [PERSON] сплатила 1000,00 гривень позивачу в рахунок погашення забор\-гованості. Позивач не має права здійснювати будь-які нарахування відповідачці за корис\-тування кредитом, оскільки це не було визначено договором. Отже, всі грошові кошти, сплачені відповідачкою за кредитом, є погашенням саме тіла кредиту, а стягненню підлягають грошові кошти в сумі, яка дорівнює різниці між отрима\-ними та повернутими коштами. Аналогічний правовий висновок викладений у постанові Верховного Суду від 09 січня 2020 року (справа №643/5521/19, прова\-дження №61-20093св19). Оскільки відповідачка отримала кредит в сумі 7000,00 гривень і повернула 1000,00 гривень позивачу, то сума її заборгованості перед позивачем складає 6000,00 гривень. Також, зазначає, що вимоги позивача в частині стягнення заборгованості за нарахованими процентами в сумі 27000,00 гривень, є необгрун\-тованими. Відповідно до ст. 12 ч. 1 Закону України «Про споживче кредитування» у дого¬ворі про споживчий кредит зазначаються зокрема: 9) денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кре¬дитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заста- вою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту' для споживача па дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної додаткової та/або супутньої послуги, що надається споживачу треть¬ою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазна¬чені. Відповідно до ч.ч. 4. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (3BCK/3PK)/t х Ю0%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ча¬стини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Згідно зі ст. 12 ч. 5 Закону України «Про споживче кредитування» умови дого¬вору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Разом з тим, позовні вимоги про стягнення за\-боргованості за кредитним договором у сумі 6000,00 гривень відповідачка визнає. 05.11.2025 року від представника позивача надійшли додаткові пояснення у справі, відповідно до яких просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, в матеріалах справи містить заява про розгляд справи без участі представника позивача. Представник відповідача [PERSON] - адвокат Аворник Л.В. подала до суду заяву про розгляд справи без участі відповідача та її представника, вказала, що позовні вимоги відповідач визнає частково. При ухваленні рішення просить врахувати доводи викладені у відзиві на позовну заяву. Дослідивши матеріали справи та оцінивши надані докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного висновку. Відповідно до\~ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно до ч. 1\~ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до вимог\~ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно до ст.ст.\~81,\~83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Судом встановлено, що 18.06.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем інформаційних з використанням технічних і програмних засобів, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1410-5370. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А0427 для підписання Кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до п. 2.2 договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальника кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем відсотки за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Відповідно до п. 2.3 вказаного договору, сума позики складає 7000,00 гривень, дата видачі кредиту 18.06.2024 року, останній календарний день першого базового періоду 17.07.2024 року, нараховані відсотки за користування кредитом 4200,00 гривень, разом до сплати 11200,00 гривень. Згідно п. 3.5 договору ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один зі способів, визначених нормативно\~правовим актом Національного банку України з питань здійснення фінансового моніторингу. Згідно п. 3.7 договору після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальник повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом договору. Проект договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~та включає умови, що пропонуються до укладення позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строку сплати процентів. У разі погодження із запропонованим кредитодавцем умовами договору, позичальник надає кридитодавцеві відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається позичальнику СМС-повідомлені або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був вказаний позичальником, що вважається підписання договору відповідно до\~ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті кредитодавця. (п. 3.8 договору). Відповідно до п. 4.6 договору, кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Відповідно до п. 4.7 договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки\~фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договору (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду (п. 4.8 договору). Згідно п. 4.9 договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком №3 до договору) дат. які є останнім днем відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залшок неповерненної суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до датки фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка\~1,5 відсотків за кожен день. Відповідно до п. 4.13 договору строк кредитування складає 365 календарних днів, дата повернення кредиту 17.06.2025 року. Відповідно до п. 4.13, 4.14 договору реальна річна процентна ставка на дату укладання цього договору складає 173324,29 відсотків, орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладання договору складає 90950,00 грн. Також вказаний договір містить інформацію про електронний підпис одноразовим ідентифікатором А0427. Також, позивачем надано копію Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), копі. паспорту споживчого кредиту, копію таблиці обчислення загальної вартості кредиту та реальної процентної ставки з Графіком платежів, з яким була ознайомлена відповідачка. Відповідно до відповіді АТ КБ «Приватбанк» від 22.07.2025 року, банком було здійснено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 року, у тому числі 18.06.2024 року, платіж №24777664166, сума\~7000,00 гривень, договір №1410-5370, на картку № [NUMBER] . Частиною 5\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Положеннями\~статті 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначено, що, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно з п. 6 ч. 1\~ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідач також був ознайомлений з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту. Відповідно до ст.ст.\~626, 628\~ЦПК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (частина перша\~статті 638 ЦК України). Частиною першою статті 1054 ЦКУкраїни встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з умовами укладеного кредитного договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки, передбачені вказаними умовами. Відповідно до\~статті 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з частиною першою\~статті 530ЦК України\~зобов`язання підлягає виконанню у вказаний в договорі строк. Статтею 610 ЦК України\~визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, певних змістом зобов`язання (неналежне виконання). При цьому, за вимогами\~статті 611 цього Кодексу, при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки, установлені договором або законом. Припис абзацу другого частини першої\~статті 1048 ЦК України\~про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою\~статті 1050 ЦК України. Приписи частин другої та третьої статті\~6\~і статті\~627 ЦК України\~визначають співвідношення між актами цивільного законодавства та договором, зокрема ситуації, коли сторони у договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства та врегулювати свої відносини на власний розсуд і коли вони не вправі цього робити. Можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою\~статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).\~Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як\~статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Такі правові висновки сформульовані у постанові Великої Палати Верховного Суду №910/4518/16 від 05.04.2023 року. За умовами договору суд не вбачає, щоб сторони чітко та недвозначно визначили, що поза межами строку кредитування позичальником сплачуються проценти за понадстрокове користування позикою, що є відповідальністю за порушення зобов`язання, та погодили їх розмір. За вказаних обставин, стягнення відсотків поза встановлений строк кредитування є неправомірним. З урахуванням положень п. 2.3, п. 4.8 та п. 4.12 договору суд дійшов висновку, що останній день кредитного договору настав 17.06.2025 року. Відповідно до ч. 5\~ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 відсоток. Договір №1410-5370 укладений 18.06.2024 року, тобто після внесення змін до\~Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення процентної ставки на рівні 1,5 відсотки в день (п 1.4.1 договору) є нікчемною в силу положень ч. ст.\~8\~та ч. 5 ст.\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Як вбачається з розрахунку заборгованості, 19.07.2024 року [PERSON] здійснила часткову оплату в рахунок погашення заборгованості кредитним договором №1410-5370 від 18.06.2024 року, шляхом здійснення платежу на суму 1000,00 гривень. Крім того, позивач здійснював нарахування відсотків виключно відповідно до строку дії кредиту 17.06.2025 року. З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про часткову обґрунтованість вимог позивача та стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом з розрахунку денної процентної ставки 1 відсоток за період з 18.06.2024 року по 17.06.2025 року, що становить 21900,00 гривень (6000,00 х 1% х 365 днів / 100). Таким чином, враховуючи встановлені судом обставини, суд доходить висновку, що позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості підлягають задоволенню частково у розмірі 27900,00 гривень, що складається з: 6000,00 гривень - заборгованість за телом кредиту, 21900,00 гривень -заборгованість за відсотками. Відповідно до вимог ч. 1\~ст.141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial