Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-24 00:00:00

Позивач AT «ІДЕЯ БАНК» звернувся до Ленінського районного суду м. Кіровограда з позовом до відповідача [PERSON] , в якому просив стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором в розмірі 87\~825 грн. 80 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що з метою отримання послуг АТ «ІДЕЯ БАНК» відповідачем було підписано Договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «ІДЕЯ БАНК» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, та Угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної карти. Так, 17.04.2023 року після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України між ним (позивачем) та відповідачем було укладено Договір № 1726367 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «ІДЕЯ БАНК» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку. 17 квітня 2023 року згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, текст якого розміщено на Інтернет-сторінці Банку, між Банком та [PERSON] було укладено Угоду №С-001-169618-23-980 про відкриття кредитної лінії та обслуговування кредитної картки, який підписано електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання Позичальником одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефона (фінансовий номер) відповідача, про що свідчить п.27 кредитного договору. Також, укладаючи кредитний договір сторони погодились, що Клієнт ознайомлений з умовами Договору, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою www.ideabank.ua та які йому роз`яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний (п. 4). Згідно з кредитним договором відповідач отримав кредит на споживчі цілі у вигляді встановлення відновлювальної кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № [NUMBER] (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків - [NUMBER] ), та він (позивач) здійснює платежі відповідача з рахунку (у т.ч. ініційовані відповідачем за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності. Процентна ставка за користування кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії Угоди та може бути зміненою за умови погодження Сторонами в порядку визначеному цією Угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії Угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних. Максимальний розмір кредитної лінії становить 200000,00 грн. Розмір кредитної лінії на дату укладення Угоди становить 30 000 грн. Враховуючи, що зобов`язання Банку щодо встановлення ліміту Кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна Клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснюється Банком в межах встановленого Угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень. Зазначив, що він (позивач) повністю виконав свої зобов`язання згідно з умовами Кредитного договору, в свою чергу, відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений договором термін та не сплатив нараховані відсотки, та інші платежі за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 07 лютого 2025 року заборгованість за кредитним договором становить 87 825 грн. 80 коп., яка складається з заборгованості за простроченим боргом в розмірі 55\~172 грн. 79 коп., прострочених процентів в розмірі 32\~652 грн. 08 коп. та плати ви використання коштів понад витратний ліміт в розмірі 0,93 коп., та підтверджується випискою по рахунку та довідкою розрахунком. З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1726367 від 17 квітня 2023 року в розмірі 87\~825 грн. 80 коп., а також судові витрати по справі в розмірі 3 028 грн. 00 коп., що складаються з судового збору. Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 31 березня 2025 року відкрито спрощене позовне провадження у даній цивільній справі та призначено справу до судового розгляду з повідомленням (викликом) в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи. При цьому, у зв`язку з набранням 25 квітня 2025 року чинності Законом України від 26.02.2025 № 4273-IX «Про внесення змін до Закону України «Про судоустрій і статус суддів» щодо зміни найменувань місцевих загальних судів, зокрема, змінено найменування Ленінського районного суду міста Кіровограда на Подільський районний суд міста Кропивницького. Представник позивача AT «ІДЕЯ БАНК»повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи належним чином, при цьому, разом з позовною заявою представник позивача подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та підтримання позовних вимог. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про день, час та місце судового розгляду справи повідомлений судом як в порядку ч.ч.5, 6 ст. 128 ЦПК України, шляхом направлення судової повістки на адресу зареєстрованого місця проживання відповідача, так і в порядку ч.11 ст.128 ЦПК України, шляхом оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, та з опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату та місце розгляду справи. Заяви, клопотання, відзив на позов на адресу суду від відповідача не надходили. При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.1 ст.131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться. Зваживши доводи, викладені в позові на обґрунтування позовних вимог, дослідивши докази по справі в їх сукупності, суд приходить до висновку, що вимоги позивача обґрунтовані, ґрунтуються на нормах законів, які регулюють спірні правовідносини, та є такими, що підлягають\~задоволенню з наступних підстав. Кожна особа має право в порядку, встановленому ЦПК України, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч.1 ст.4 ЦПК). Частинами 1 та 3 статті 13 ЦПК встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (ч.ч. 1, 2 ст.12 ЦПК). Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 17.04.2023 року між АТ «ІДЕЯ БАНК», як Банком та [PERSON] , як Клієнтом було укладено Договір №1726367 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «ІДЕЯ БАНК» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, за умовами якого підписанням цього Договору, Клієнт надає згоду на використання власного номеру телефону зазначеного в цьому Договорі як Фінансового номера для отримання SMS-повідомлень, що містять OTP-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче, належить виключно йому, а відтак накладений ЕП однозначно пов`язаний з клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для клієнта юридичні наслідки; доручає Банку вважати наведений у цьому Договорі свій власноручний підпис зразком, обов`язковим при здійснені операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним в Банку (п.п.1.4.1 та 1.4.2 Договору). Судом також встановлено, що 17 квітня 2023 року між АТ «ІДЕЯ БАНК», як Банком та [PERSON] , як Клієнтом укладено угоду про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності страхування) №С-001-169618-23-980, яка разом з Тарифами Банку є невід`ємною частиною Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який розміщений на сайті Банку, яка включає в себе Заяву на відкриття поточного рахунку, за умовами якої Клієнт надає заяву про відкриття банківського поточного рахунку для власних потреб у гривні на своє ім`я [PERSON] в AT «Ідея Банк» в рамках продукту О CARD ID + із оформленням до рахунку електронного платіжного засобу у вигляді банківської платіжної картки (надалі - БПК) із підключенням до сервісу «SMS-Банкінг», а Банк відкриває Клієнту в рамках банківського продукту О CARD ID + банківський поточний рахунок IBAN [NUMBER] у валюті гривня, операції за яким можуть здійснюватися з використанням БПК, оформляє до Рахунку та надає у користування БПК (п.2 Угоди). Пунктом 3 Угоди передбачено, що Банк надає Клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної Кредитної лінії до рахунку та здійснює платежі Клієнта з рахунку (у т.ч. ініційовані Клієнтом за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів Клієнта на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності, а саме: максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000 грн зі строком дії 12 місяців з можливістю автоматичної пролонгації (п.3.1 Угоди). Розмір кредитної лінії у дату укладання Угоди, становить 30000 грн. та може бути змінений в межах максимального розміру за ініціативою Банку або Клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО (п.3.2 Угоди). Пунктом 3.3 Угоди передбачено, що процентна ставка за користування кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії Угоди та може бути зміненою за умови погодження Сторонами в порядку визначеному цією Угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії Угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних. Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 100,22% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту становить 326 757,95 грн, які розраховані з наступним припущенням: Клієнт використав всю суму кредиту в перший день дії Угоди у спосіб, який передбачає максимальні витрати на отримання коштів кредиту; протягом дії Угоди здійснював сплату тільки обов`язкового платежу; залишок заборгованості повністю повернув в останній день дії Угоди. Процентна ставка є розміром плати за користування коштами Кредитної лінії. Проценти нараховуються за методом «факт-факт» на суму заборгованості (з дня фактичного списання суми операції з Рахунку), яка сформована станом на кінець кожного календарного дня та виставляються до сплати в останній робочий день поточного розрахункового періоду. Проценти на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту нараховуються за методом «факт-факт» кожного календарного дня на прострочену суму основної заборгованості за Кредитною лінією, починаючи з дня, що слідує за датою платежу з повернення кредиту. Проценти за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) нараховуються щоденно за методом «факт-факт» на суму заборгованості, яка виникла станом на кінець календарного дня внаслідок перевищення суми операцій над доступним залишком коштів на Рахунку (доступним залишком Кредитного ліміту або залишком власних коштів). Відповідно до п.п.3.4, 3.5 Угоди за рахунком здійснюються платіжні операції: із зарахування та зняття готівкових коштів; виконання платіжних операцій за рахунок кредитної лінії та за рахунок власних коштів Клієнта з рахунку/на рахунок Клієнта. За користування рахунком та надання платіжних послуг Клієнт сплачує Банку комісії та інші платежі (які є вартістю надання відповідних послуг Клієнту), згідно з чинними Тарифами Банку, розміщеними на сайті Банку https://ideabank.ua/uk/tariffs, у тому числі вартість випуску основної БПК, який не тарифікується. Вартість платіжних послуг сплачується шляхом списання Банком комісій та інших платежів з Рахунку на умовах договірного списання або шляхом сплати комісій Клієнтом готівкою до каси Банку, згідно з чинними Тарифами Банку. Повернення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї Угоди, чинних Тарифів Банку та ДКБОФО, які розміщені на сайті Банку www.ideabank.ua. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними Тарифами Банку та ДКБОФО. Крім того, відповідачем [PERSON] 17.04.2023 року підписано також Паспорт споживчого кредиту «О CARD ID+», в якому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, за яким: тип кредиту: кредитна лінія; сума/ліміт кредиту: 200\~000 грн.; строк кредитування: 12 місяців (з можливістю пролонгації); мета отримання кредиту: споживчі цілі. Процентна ставка, відсотків річних: 70,8 річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті); тип процентної ставки: фіксована. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку. Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту та процентами, якій суд повинен надати належну оцінку. Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи. При цьому, судом відзначається, що позивачем AT «ІДЕЯ БАНК» до позовної заяви надано виписку по рахунку Клієнта [PERSON] , розрахунковий період з 15.02.2017 року по 07.02.2025 року, з зазначенням у виписці дати операцій, деталі операцій, суми у валюті операцій, з якої вбачається факт користування [PERSON] грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту. Крім того, як вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, - заборгованість [PERSON] за кредитним договором №С-001-169618-23-980 від 17.04.2023 року, станом на 07 лютого 2025 року становить 87\~825 грн. 80 коп., яка складається з заборгованості за простроченим боргом 55\~172 грн. 79 коп., заборгованості за простроченими процентами в розмірі 32\~652 грн. 08 коп. та плати за використання коштів понад витратний ліміт в розмірі 0, 93 коп. З огляду на зазначене, судом відзначається, що на підставі Угоди про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності страхування) №С-001-169618-23-980 від 17 квітня 2023 року Банком було\~відкрито відповідачукартковий рахунок із початковим кредитним лімітом, надано відповідачу у користування кредитну картку, тим самим Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Угодою та в межах встановленого кредитного ліміту Поряд з цим, в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості, у зв`язку з чим за зазначеною Угодою виникла заборгованість, яка станом на 07 лютого 2025 року становить 87\~825 грн. 80 коп., яка складається з заборгованості за простроченим боргом 55\~172 грн. 79 коп., заборгованості за простроченими процентами в розмірі 32\~652 грн. 08 коп. та плати за використання коштів понад витратний ліміт в розмірі 0, 93 коп., що також підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем. Відповідачем зазначений розрахунок заборгованості, наданий позивачем, не оспорений. Крім того, в порядку досудового врегулювання спору позивачем АТ «ІДЕЯ БАНК» на адресу відповідача [PERSON] була направлена вимога про усунення порушення кредитних зобов`язань за вих. № 12.4.2/С-001-169618-23-980 від 04.12.2024 року, за змістом якої Банк на підставі ст.1050 ЦК України протягом 30 календарних днів з дня надіслання цієї вимоги вимагав виконати зобов`язання по кредитному договору, а саме: достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, яка (вимога) залишена без розгляду. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтями 626, 628 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. З огляду на викладене вище, а також враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу АТ «ІДЕЯ БАНК» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відповідачем процентів за користування кредитними коштами. З огляду на викладене вище, оцінивши наявні у справі докази по справі в їх сукупності на предмет їх належності та достовірності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за Угодою про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності страхування) №С-001-169618-23-980 від 17 квітня 2023 року в розмірі 87\~825 грн. 80 коп., яка складається з заборгованості за простроченим боргом в розмірі 55\~172 грн. 79 коп., заборгованості за простроченими процентами в розмірі 32\~652 грн. 08 коп. та плати за використання коштів понад витратний ліміт в розмірі 0, 93 коп. Крім того, відповідно до ч.1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим\~\~з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3 028 грн. 00 коп., сплачений позивачем за платіжною інструкцією від 18.02.2025 року. На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України,

Outcome: approved