Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-01 00:00:00

Стислий виклад суті спору Позивач ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в особі представника, звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 56 500 грн. В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що\~\~11.05.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та\~ [PERSON] за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1203-8748, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 11 300 грн зі строком кредитування 300 днів; дата повернення кредиту 05.03.2024; пільгова процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом першого базового періоду, знижена процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом усього періоду дії програми за умови дотримання усіх умов програми), стандартна процентна ставка 3% в день (застосовується протягом усього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою/пільговою ставкою). Позивач посилається на те, що відповідач, отримавши кредитні кошти, умови кредитного договору не виконав, кредитні кошти в установлений графіком строк не повернув, станом на 04.08.2025 заборгованість за кредитним договором №1203-8748, укладеним 11.05.2023, становить 111 813,50 грн, з яких: 11 300 грн -\~прострочена заборгованість за кредитом, 100 513,50 грн -\~прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим, зазначається, що позивачем було прийнято рішення про можливість застосування програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 55 313,50 грн до загального розміру заборгованості 56 500 грн, яку і просить стягнути на свою користь. Заяви, клопотання, інші процесуальні дії Ухвалою Брусилівського районного суду Житомирської області від 04.09.2025 відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. 24.10.2025 відповідач [PERSON] подала до суду заяву про часткове визнання позову (в частині тіла кредиту). Просила розстрочити виплату заборгованості по кредиту у зв`язку з тим, що проживає сама, на утриманні має трьох дітей та має малі доходи. Додала посвідчення про право на пільги, передбачені для багатодітних сімей. В судове засідання представник позивача не з`явився, долучив до позовної заяви клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує повністю. В судове засідання відповідач [PERSON] не з`явилася, 27.11.2025 подала до суду заяву про розгляд справи без її участі. Позовні вимоги визнала частково: в частині стягнення тіла кредиту. На підставі ст. ст.\~211,\~223 ЦПК України,\~суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін. У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. 27.11.2025 суд перейшов до стадії ухвалення рішення. Фактичні обставини встановлені судом Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі факти, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, суд дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 11.05.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] \~\~з використанням веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, був укладений договір про відкриття кредитної лінії №1203-8748 (а.с. 11-16). Кредитний договір укладений в електронному вигляді, який відповідач підписала електронним цифровим підписом з одноразовим ідентифікатором А4204. За змістом договору, невід`ємними його частинами є Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с.17-23), Таблиця обчислення загальної вартості кредиту (а.с.26) та паспорт споживчого кредиту (а.с.24-25), підписані електронним цифровим підписом з одноразовим ідентифікатором А4204. Відповідно до умов кредитного договору, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту\~11 300 грн; тип процентної ставки\~фіксований; базовий період кредитування становить 21 день, строк кредитування - 300 днів - до\~05.03.2024, пільгова процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом першого базового періоду, знижена процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом усього періоду дії програми за умови дотримання усіх умов програми), стандартна процентна ставка 3% в день (застосовується протягом усього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою/пільговою ставкою), реальна річна процентна ставка 572 465%; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору за весь строк кредитування складає 113 000 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користуванням кредитом 101 700 грн (п.п.2.3, 4.1-4.10, 10.1 кредитного договору). На виконання умов договору №1203-8748, 11.05.2023 перераховано 11 300 грн на картку маска картки [NUMBER] за допомогою системи LiqPay, що підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів (а.с.27-29) та довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту за договором №1203-8748 від 11.05.2023 (а.с. 30). Розрахунком заборгованості від 04.08.2025 підтверджується нарахування відсотків за ставкою 2,5% в день в першому базовому періоді (з 11.05.2023 по 31.05.2023 21 день) в сумі 5 932,50 грн; та за ставкою 3% в день в наступних базових періодах (з 01.06.2023 по 05.03.2024 279 днів) в сумі 94 581 грн, а всього 100 513,5 грн. Відсотки нараховано за 300 днів на суму кредиту 11 300 грн. Жодних платежів відповідачем не здійснено (а.с.31-35). Правилами акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» передбачено списання\~прощення частини заборгованості учасника акції, розмір прощеної заборгованості визначається товариством на власний розсуд (а.с. 36-38). Інших доказів по суті позову суду не надано. Оцінка доводів сторін, мотиви застосування норм права та висновки суду по суті спору Надаючи правову оцінку спірним правовідносинам, суд зазначає наступне. Частиною 3 ст. 10 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, надавши докази відповідно до вимог чинного законодавства. Відповідно до пункту першого частини другої\~статті 11 ЦК України,\~підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно із частинами першою і другою\~статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України). Відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1\~ст. 627 ЦК України). Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19. Відповідно до ч.1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону, електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1203-8748 від 11.05.2023 укладений між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та\~ [PERSON] за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, що повністю підтверджено договором №1203-8748 від 11.05.2023 та не заперечено відповідачем. Відповідно до\~статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства. У частині першій\~статті 1048 ЦК України\~визначено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно з ч. 1 ст.1054 Цивільного кодексу України,\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором. Договір позики, кредитний договір є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Позивачем виконано зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії № 1203-8748\~від 11.05.2023\~та перераховано [PERSON] кошти в сумі 11 300 грн, що підтверджено листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів, довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту за договором №1203-8748 від 11.05.2023 та заявою відповідача про часткове визнання заборгованості за договором. У\~ст. 530 ЦК України\~визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно зі ст. ст.\~525,\~526 ЦК України,\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 610 ЦК України\~встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно зі\~статтею 611 ЦК України,\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено законом або договором, або розірвання договору, сплата неустойки. Відповідно частини першої\~статті 625 ЦК України,\~боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у цивільній справі № 342/180/17 зроблено висновок про те, що оскільки фактично отримані та використані Позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, Банк має право вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої ним суми кредитних коштів. За правилами ч. 1\~ст. 1049 ЦК України,\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (ч. 1\~ст. 1048 ЦК України). Відповідно до ч. 2\~ст. 1056-1 ЦК України,\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Однак, згідно з ч.5 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування",\~максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Зміни до вказаної статті набули чинності з 24.12.2023, відповідно до Закону України № 3498-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг". Цим же Законом розділ IV\~"Прикінцеві та перехідні положення" доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %». При цьому ст.\~58\~Конституції\~України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи. Зі змісту договору (п.п.2.3, 4.1, 4.4, 4.6, 4.8, 4.10, 10.1) вбачається, що кредит в розмірі 11 300 грн надавався відповідачу строком на 300 днів: перший базовий період\~21 день (до 31.05.2023), наступні періоди -\~до 05.03.2024; пільгова процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом першого базового періоду, знижена процентна ставка \~2,5% в день (надається в межах програми лояльності і залишається незмінною протягом усього періоду дії програми за умови дотримання усіх умов програми), стандартна процентна ставка 3% в день (застосовується протягом усього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою/пільговою ставкою), орієнтовна вартість кредиту 113 000 грн були відомі [PERSON] у момент укладення договору. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору кредитування. Кредитний договір, правила відкриття кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту та таблиця обчислення загальної вартості кредиту підписані електронним підписом одноразовим ідентифікатором А4204, що презюмує її обізнаність з умовами кредитування, в тому числі\~з розміром та порядком нарахувань відсотків за користування кредитом. Позичальник на власний розсуд погодився з умовами кредитування, жодних заперечень не висловлював, а відтак договір є обов`язковим до виконання його сторонами. Аналогічна правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 12.01.2021 року в справі № 524/5556/19. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (частини перша-третя\~статті 89 ЦПК України). Розрахунком заборгованості за договором №1203-8748 від 11.05.2023 доведено та відповідачем у заяві про визнання боргу в частині тіла кредиту підтверджено, що [PERSON] не здійснювалося виконання зобов`язань за договором. Тому, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за основним боргом в розмірі 11 300 грн. З розрахунку заборгованості від 04.08.2025 також встановлено нарахування відсотків за ставкою 2,5% в день в першому базовому періоді (з 11.05.2023 по 31.05.2023 21 день) в сумі 5 932,50 грн; та за ставкою 3% в день в наступних базових періодах (з 01.06.2023 по 05.03.2024 279 днів) в сумі 94 581 грн, а всього 100 513,5 грн. З урахуванням застосування позивачем програми лояльності та частковим списанням заборгованості за процентами на суму 55 313,50 грн, позивач просить стягнути з відповідача 56 500 грн, з яких: 11 300 грн - заборгованість за кредитом, 45 200 грн прострочена заборгованість за процентами. Суд, перевіряючи наданим розрахунок заборгованості за процентами, зазначає наступне. Аналізуючи обґрунтованість розміру заборгованості відповідача за кредитним договором, суд звертає увагу, що належним чином дослідити поданий стороною доказ розрахунку заборгованості за кредитним договором, перевірити його та оцінити в сукупності і взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а у випадку незгоди з ним повністю чи частково зазначити правові аргументи на його спростування і навести у рішенні свій розрахунок - це процесуальний обов`язок суду (постанова КЦС ВС від 25.05.2022 року у справі № 219/7527/16-ц). Кредитна заборгованість визначається умовами кредитного договору та вимогами закону, а суд у будь-якому разі має стягнути ту суму, яка була доведена і щодо якої у суду немає сумніву. Суд першої інстанції у межах наданих йому процесуальним законодавством повноважень не позбавлений можливості самостійно зробити розрахунок заборгованості, якщо не погоджується з розрахунком, наданим позивачем, оскільки незгода з наданим суду розрахунком не є підставою для відмови у задоволенні позову у повному обсязі (постанова КЦС ВС від 07.06.2023 року у справі № 234/3840/15-ц). Позивачем у першому базовому періоді (з 11.05.2023 по 31.05.2023 21 день), з урахуванням програми лояльності, проценти нараховано за зниженою ставкою 2,5% в день в сумі 5 935,50 грн, що узгоджується з умовами договору та вимогами закону. Згідно п.10.2 договору, для продовження застосування умов програми лояльності, позичальник зобов`язаний здійснити платіж у розмірі, передбаченому графіком платежів не пізніше останнього дня базового періоду, тобто не пізніше 31.05.2023. Відповідачем не здійснено жодного платежу, тому, у зв`язку з порушенням правил програми лояльності, починаючи з 01.06.2023, проценти за договором стягуються за стандартною ставкою 3% в день. З урахуванням вимог ч.5 ст.8\~Закону України\~"Про\~споживче кредитування" та умов кредитного договору, в період з 01.06.2023 по 23.12.2023 (206 днів) проценти слід стягувати за ставкою 3% в день (11 300 грн тіла кредиту х 3% в день х 206 днів = 69 834 грн), а в період з 24.12.2023 по 21.04.2024 (73 дні) за ставкою 2,5% в день (11 300 грн тіла кредиту х 2,5% в день х 73 дні = 20 622,50 грн). Загальна сума заборгованості за процентами [PERSON] за кредитним договором №1203-8748 від 11.05.2023 становить 96 389 грн (5 932,50 грн процентів за ставкою 2,5% в першому базовому періоді + 69 834 грн процентів за ставкою 3% в день в наступних періодах + 20 622,50 грн процентів за ставкою 2,5% в день в наступних періодах). Відповідачем не надано власного розрахунку, чи доказів на спростування даного розрахунку. Позивач, прийнявши рішення про застосування до позичальника програми лояльності та часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 55 313,50 грн, просить стягнути з відповідача заборгованість за процентами в розмірі 45 200 грн.

Outcome: approved