Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-24 00:00:00

У січні 2024 року, [PERSON] (далі - позивач, [PERSON] ) звернувся до суду з позовом до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про захист прав споживачів та просив суд, визнати підпункт 9 пункту 6.1. Блоку 6 «Заяви та запевнення Клієнта» Заяви від 09.03.2023 року про приєднання №303955/230716 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб наступного змісту: «Клієнт надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком» - недійсним. У обґрунтування вимог позову вказано, що [PERSON] є споживачем фінансових послуг в Україні, що надаються безпосередньо з боку Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (далі - відповідач). 09.03.2023 року позивач подав до АТ «Ощадбанк» заяву про приєднання №303955/230716 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до пункту 3.6.1. даної заяви, я, [PERSON] , просив відкрити поточний рахунок [NUMBER] в гривнях на умовах тарифного пакету «MORE», а АТ «Ощадбанк» в свою чергу надає Клієнту платіжну картку типу «Моя картка» Visa Rewards та пін конверт до неї (за наявності). Після подання даної заяви, у вересні 2023 року, позивач помітив, що з його іншого рахунку [NUMBER] відкритому у АТ «Ощадбанк» та визначеному для зарахування пенсії, відбуваються несанкціоновані списання банком за його власною ініціативою, без надання такої згоди Клієнтом банку, які повністю нівелюють пенсійне забезпечення, яке встановлене державною Україна. На неодноразові усні звернення позивача до відділення АТ «Ощадбанк», були надані пояснення, що кошти були списані банком на погашення існуючої кредитної заборгованості, більше детальна інформація та в письмовому вигляді надається виключно на платній основі. Розмір заборгованості у заяві від 09.03.2023 року АТ «Ощадбанк» не зазначений. 03.12. 2023 року, [PERSON] звернувся до АТ «Ощадбанк» із заявою про надання інформації та документального підтвердження, в якій просив надати наступні документальні підтвердження: інформацію про розмір наданого кредиту, поточний розмір заборгованості, розмір суми кредиту, повернуту ним АТ «Ощадбанк», паспорт споживчого кредиту на суму споживчого кредитування, виписку з рахунку/ рахунків щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум, довідку про фактично отримані АТ «Державний Ощадний Банк України» кошти по договору №303955/230716. Банк запитувану інформацію не надав, електронним листом відповів, що «У разі бажання отримати додаткові роз`яснення щодо кредитної заборгованості Вам необхідно звернутись у ТВБВ №10026/077 яке розташовано за адресою: [ADDRESS] .» Аналогічну за змістом відповідь АТ «Ощадбанк» надав до Національного банку України, у відповідь на скаргу [PERSON] на бездіяльність банку та неправомірності дій, щодо списання коштів пенсійного забезпечення, розміщених на рахунку [NUMBER] відкритому у АТ «Ощадбанк». Національного банку України у своєму листі «Про розгляд скарги» №14-004/447 від 02.01.2023 року зазначив, що «якщо Ви вважаєте, що Банк своїми діями порушив Ваші права та інтереси, зазначаємо, що положення статті 55 Конституції України та статей 15, 16 ЦК України, визначають порядок вирішення спорів та закріплюють право осіб на звернення до суду ». [PERSON] вважає свої права споживача банківських фінансових послуг порушеними, та такими, що підлягають відновленню, шляхом визнання недійсним підпункту 9 пункту 6.1. Блоку 6 «Заяви та запевнення Клієнта» Заяви від 09.03.2023 року про приєднання №303955/230716 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб : «Клієнт надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком». Ухвалою Печерського районного суду м. Києва від 12.01.2024 року відкрито провадження у цивільній справі № 757/1144/24-ц за правилами спрощеного провадження, з повідомленням сторін. 15.02.2024 року на адресу суду від представника відповідача надійшли письмові пояснення, відповідно до змісту яких Банк вважає вимоги необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню. Вказав, що оскільки, [PERSON] починаючи з 2018 року використовував кредитні кошти, що були надані йому АТ «Ощадбанк», допустив порушення виконання кредитних зобов`язань та вчасно не сплачував нараховані відсотки, відповідно до блоку 6 п 6.1.9 заяви про приєднання № 303955/230716 Клієнт надав право та доручив АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих у Банку без додаткових розпорядження Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком. Підстави для списання грошових коштів з рахунку визначені ст. 1071 ЦК України. Відповідно до п. 1.38 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів» наведені нижче терміни та поняття вживаються в такому значенні:списання договірне - списання банком з рахунка клієнта коштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом, або згідно з умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Згідно з пунктом 26.1 статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів» платник при укладенні договорів із банком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків на користь банку платника та/або третіх осіб. Крім того зазначив, що відповідно до правової позиції Касаційного Цивільного Суду у складі Верховного Суду у постанові від 12.04.2022 року по справі №756/6038/20 вказано, що незгода позичальника з умовами та особливостями кредитування, за відсутності зауважень щодо змісту та умов кредитного договору під час його укладення, не є підставою для визнання такого договору недійсним. Отже позовні вимоги позивача щодо визнання не дійсним п 6.1.9 блоку 6 заяви про приєднання № 303955/230716 «Клієнт надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих у Банку без додаткових розпорядження Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком» є не обґрунтованими, безпідставними та таким, що не підлягають задоволенню. Просив відмовити у задоволенні вимог позову. Позивач та представник позивача у судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце судового засідання повідомлялися належним чином, причини неявки суд не повідомили. Представник відповідача у судове засідання не з`явився, відповідач про дату, час і місце судового засідання повідомлявся належним чином, подав заяву в якій просив у позові відмовити. Відповідно до п.1 ч. 3 ст. 223 ЦПК України, якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки. За наведених обставин, з урахуванням тривалого перебування справи у суді суд, приходить до висновку про розгляд справи у відсутність учасників на підставі наявних в ній доказів. З урахуванням ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, виконавши всі вимоги цивільного процесуального законодавства й всебічно перевіривши обставини справи, розглянувши справу у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, дійшов до наступних висновків. Частиною 1 статті 4 Цивільного процесуального кодексу України, визначено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Судовим розглядом встановлено, що 21.11.2018 року [PERSON] надав до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головне управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» власноруч підписану заяву про приєднання № 303955/230716 (далі - Заява). У подальшому 25.02.2020 року, 19.03.2021 року та 09.03.2023 року з метою отримання кредитних коштів та продовження кредитних відносин [PERSON] надав до АТ «Ощадбанку» власноруч підписані заяви про приєднання № 303955/230716. Відповідно до п. п. З, 4, 5, 6 Заяви підписанням Заяви Клієнт ініціював та погодився на одержання (збільшення) Кредиту та погодився з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в Заяві (зокрема, розміром Кредиту) та Умовах користування кредитною лінією (Кредитом). Проставлянням підпису Клієнт: засвідчив підписання паспорту споживчого кредиту та Таблиці визначення сукупної вартості Кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку; погодився, що Заява та додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця визначення сукупної вартості Кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору складають єдиний документ - Договір; підтвердив, що ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомлений із переліком потенційно доступних послуг, які можуть бути надані згідно умов Договору. Датою укладення Кредитного договору/зміни умов Кредитного договору є дата підписання Заяв уповноваженим представником (працівником) Банку. Відповідно до ст. 6, 11, ст. 509, ч. 1 ст. 634, ч. ч. 1, 3 ст. 638, ч.1, ч. 2 ст. 639, ч. 1 ст. 640 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов`язків (зобов`язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір. Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Пунктом 3.2 розділу III Договору встановлено, що цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 ЦК України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XX цього Договору; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XXI цього Договору; 3) Кредитного договору, умови якого викладені в Розділі XXII цього Договору. Відповідно до п. 1.6 Розділу XXII Договору Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта в межах максимального розміру ліміту Кредиту, зазначеного в Заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом).. Згідно п. п. 1.17, 1.18., 1.7 Розділу XXII Договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом здійснюється не пізніше останнього робочого дня до Білінгової дати кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений Розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню (крім процентів за Несанкціонованим овердрафтом), наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. Договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим Договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту/встановлення ліміту кредитування. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами, (ст. 629 ЦК України) Судовим розглядом встановлено, що Банк свої обов`язки, визначені Договором, виконав повністю та належним чином, що підтверджується копією Заяви, копією витягу з Договору та банківськими виписками по рахунках Клієнта. Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 06.03.2018 у справі № 225/4626/15-ц надав роз`яснення щодо врахування виписок по банківським рахункам Клієнта, як доказів по справі, а саме: «Згідно з п. 1.37 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» розрахунково - касове обслуговування - послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору, укладеного між ними, які пов`язані із переказом коштів з рахунка (на рахунок) цього клієнта, видачею йому коштів у готівковій формі, а також здійсненням інших операцій, передбачених договорами. Форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: номер особового рахунку, дату здійснення останньої (попередньої) операції, дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, якщо виписка з рахунку відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до умов договору, укладеного між Клієнтом і банком, то такий документ є доказом, який судом оцінюється відповідно до вимог ЦПК України.» Згідно з ч. 1 ст. 1049, ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Оскільки. [PERSON] починаючи з 2018 року використовував кредитні кошти, що Були надані йому АТ «Ощадбанк», допустив порушення виконання кредитних зобов`язань та вчасно не сплачував нараховані відсотки, відповідно до блоку 6 п 6.1.9 заяви про приєднання № 303955/230716 Клієнт надав право та доручив АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих у Банку без додаткових розпорядження Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком. Підстави для списання грошових коштів з рахунку визначені ст. 1071 ЦК України, відповідно до якої банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом. Відповідно до п. 1.38 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів» наведені нижче терміни та поняття вживаються в такому значенні: списання договірне - списання банком з рахунка клієнта коштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом, або згідно з умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Згідно з пунктом 26.1 статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів» платник при укладенні договорів із банком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків на користь банку платника та/або третіх осіб. Відповідно до правової позиції Касаційного Цивільного Суду у складі Верховного Суду у постанові від 12.04.2022 року по справі №756/6038/20 вказано, що незгода позичальника з умовами та особливостями кредитування, за відсутності зауважень щодо змісту та умов кредитного договору під час його укладення, не є підставою для визнання такого договору недійсним. Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Аналіз наведених вище норм законодавства та фактично встановлені обставини у справі вказують на те, що підстави для задоволення позову, відсутні.

Outcome: dismissed