Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-16 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. В жовтні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (далі ТОВ «Споживчий центр») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовна заява мотивована тим, що 09 листопада 2024 року між ТОВ «Споживчий центр» та [PERSON] укладено електронний кредитний договір (оферти) № 09.11.2024-100000524. Відповідно до умов договору відповідачу надано кредит у розмірі 7000 грн, строком на 98 днів, з фіксованою процентною ставкою у розмірі 1 % за 1 один день користування кредитом протягом перших чотирьох періодів користування кредитом та 0,5% за 1 один день користування кредитом протягом наступних періодів користування кредитом. Комісія, пов`язана з наданням кредиту становить 5% від суми кредиту та дорівнює 350 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 350 грн у кожному з 3 чергових періодів. Відповідач належним чином не виконував зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість за договором, яку позивач просить стягнути у розмірі 7490 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту 7000 грн, заборгованість за процентами - 490 грн. Відповідач відзиву до суду не подав. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі. Представник позивача, разом з поданням позовної заяви подав також клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження. Ухвалою Чемеровецького районного суду від 13.10.2025 відкрито провадження у справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, витребувано в АТ КБ «ПриватБанк» інформацію по банківському рахунку. 17.11.2025 розгляд справи закінчено ухваленням рішення суду по суті заявлених вимог. Фактичні обставини справи, встановлені судом 09 листопада 2024 року між ТОВ «Споживчий центр» та [PERSON] , шляхом підписання пропозиції про укладення кредитного договору (оферта), заявки від 09 листопада 2024 року, які підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором «Е289», укладено кредитний договір №09.11.2024-100000524 від 09 листопада 2024 року. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, комісію (пункт 3.1 Пропозиції) (а.с. 20-26). Кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах визначених у заявці. Сума кредиту 7000 грн. Строк на який надається кредит 98 днів з дати його надання. Дата повернення (виплати) кредиту 14 лютого 2025 року. Реквізити належного позичальнику електронного платіжного засобу для перерахування коштів позичальнику: 5168-74XX-XXXX-0543 (п. 2, 3,4 Заявки). Процентна ставка «Стандарт» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1 % за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 4 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка «Економ» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0,5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка «Стандарт». Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Проценти (економічна сутність плата за користування Кредитом) розраховуються шляхом множення всієї Суми Кредиту (включаючи всі Транші) (залишку від всієї Суми Кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді (п. 6, 7, 13 Заявки). Комісія, пов`язана з наданням кредиту 5% від суми кредиту та дорівнює 350 грн. Комісія розраховується шляхом множення суми кредиту на розмір комісії у відсотковому значенні. Нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно графіку платежів (п. 8 Заявки). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 350 грн. у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується кредитором та обліковується в перший день кожного з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно графіку платежів (п. 9 Заявки). Неустойка 87,50 грн, що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання (п.17 Заявки). Орієнтовна реальна річна процентна ставка за кредитом становить 4208,06%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 13790,00 грн. Загальні витрати за споживчим кредитом 6790,00 грн (п.16 Заявки). ТОВ «Універсальні платіжні рішення» повідомило ТОВ «Споживчий центр» про успішне перерахування 09 листопада 2024 року о 10 год. 00 хв. на платіжну карту № [NUMBER] коштів у сумі 7000 гривень. Призначення платежу: видача за договором кредиту №09.11.2024-100000524. Способи організації переказу грошових коштів узгодженні між ТОВ «Універсальні платіжні рішення» та ТОВ «Споживчий центр» у договорі про надання послуг з переказу коштів №ФК-П-2024/01-2 від 04 квітня 2024 року (а.с. 10, 15-19). Повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» та випискою по банківській карті за 09 листопада 2025 року підтверджується, що на ім`я [PERSON] емітовано платіжну карту № [NUMBER] , на яку 09 листопада 2024 року зараховано 7000 грн (а.с. 38-39). Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права Відповідно до частин першої, третьої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (стаття 1046 ЦК). Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ч. 1 ст. 1048 ЦК). Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором. Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). За змістом п. 4 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. Згідно з ч. 2 ст. 8 цього Закону до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, нормами Закону України «Про споживче кредитування» кредитору надано право встановлювати в договорі умову щодо комісії пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, а також відносити плату за такі послуги до загальних витрат за споживчим кредитом. Неустойкою (штрафом, пенею), за статтею 549 ЦК України, є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання; штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання; пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (частина друга статті 551 ЦК України). Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. Суд встановив, що між відповідачем [PERSON] та ТОВ «Споживчий центр» було укладено кредитний договір №09.11.2024-100000524 від 09 листопада 2024 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем). Відповідно до умов договору ТОВ «Споживчий центр» надало відповідачу кошти в сумі 7000 грн. строком на 98 днів, тобто до 14 лютого 2025 року, а останній зобов`язався повернути кошти, сплатити відсотки за користування ними, комісію, розмір яких визначений договором. 09 листопада 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачу. Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «Споживчий центр» суд вважає доведеним, крім цього зазначена обставина не заперечується відповідачем. Згідно із наданою ТОВ «Споживчий центр» довідки розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором№09.11.2024-100000524 від 09 листопада 2024 року, заборгованість складається із основного боргу 7000 грн, процентів 490 грн, а всього 7490 грн (а.с. 11). Наданий позивачем розрахунок заборгованості суд визнає необґрунтованим виходячи з наступного. Позивач у позовній заяві зазначив, що відповідачем були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу, а саме проведена часткова сплата заборгованості за кредитним договором: 26.11.2024 року 1680 грн, 13.12.2024 року 1942,50 грн, 23.12.2024 року 1592,50 грн, 20.01.2025 року 3307,50 грн, 03.02.2025 року 752,50 грн, а всього на суму 9275,50 грн. Разом з тим як вбачається з Графіку платежів (п.14 Заявки), позивачем, окрім процентів за та комісії з надання кредиту, відповідачу також нараховано комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1050 грн (350х3). Слід зазначити, що 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Разом з тим, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. Також Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 6 листопада 2023 року по справі № 204/224/21 відступив від висновку, викладеного у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 січня 2023 року у справі № 172/410/21, та вказав, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». В зв`язку з наведеним у позивача відсутні підстави нараховувати комісію за обслуговування кредит в сумі 1050 грн. Щодо стягнення з відповідача заборгованості з тіла кредиту та процентів за користування кредитом, то суд виходить з наступного. З узгодженого сторонами у кредитного договорі графіку платежів (п. 14 Заявки) вбачається, що сторони передбачили, що відповідач має сплатити щомісячний платіж у строк до 22.11.2024 року в розмірі 1330 грн, з яких 980 грн сума погашення заборгованості за процентами, 350 грн - сума погашення заборгованості за комісією за надання кредиту. Відповідач 26.11.2024 року сплатив 1680 грн, тобто погасив 1260 грн процентів за період 09.11.2024-26.11.2024 (7000х1%х18 днів) та 350 грн комісії, а також частково тіло кредиту 70 грн. Отже, з 27.11.2024 року заборгованість за тілом кредиту склала 6930 грн (7000-70). Відповідач 13.12.2024 року сплатив 1942,50 грн, тобто погасив 1178,10 грн процентів за період 27.11.2024-13.12.2024 (6930х1%х17 днів), а також частково тіло кредиту 764,40 грн. Отже, з 14.12.2024 року заборгованість за тілом кредиту склала 6165,60 грн (6930-764,4). Відповідач 23.12.2024 року сплатив 1592,50 грн, тобто погасив 616,60 грн процентів за період 14.12.2024-23.12.2024 (6165,6х1%х10 днів), а також частково тіло кредиту 975,90 грн. Отже, з 24.12.2024 року заборгованість за тілом кредиту склала 5189,70 грн (6165,6-975,9). Відповідач 20.01.2025 року сплатив 3307,50 грн, тобто погасив 1012,05 грн процентів за період 24.12.2024-20.01.2025 (570,90 грн. за період 24.12.2024-03.01.2025 (5189,70х1%х11 днів та 441,15 грн за період 04.01.2025-20.01.2025 5189,70х0,5%х17 днів), а також частково тіло кредиту 2295,45 грн. Отже, з 21.01.2025 року заборгованість за тілом кредиту склала 2894,25 грн (5189,7-2295,45). Відповідач 03.02.2025 року сплатив 752,50 грн, тобто погасив 202,58 грн процентів за період 21.01.2025-03.02.2025 (2894,25х0,5%х14 днів), а також частково тіло кредиту 549,92 грн. Отже, заборгованість за тілом кредиту становить 2344,33 грн (2894,25-549,92), заборгованість за процентами за період 04.02.2025-14.02.2025 року становить 128,92 грн (2344,33х0,5%х11 днів). Враховуючи вищевикладене, позовна заява ТОВ «Споживчий центр» про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором, підлягає частковому задоволенню, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості в розмірі 2473,25 грн, з яких: 2344,33 грн заборгованість за тілом кредиту, 128,92 грн заборгованість по процентам. У задоволенні решти позовних вимог слід відмовити. Розподіл судових витрат При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 7490,00 грн та задоволено на суму 2473,25грн, тобто на 33,02 % (2473,25х100:7490). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 799,88 грн (2422,40х33,02%:100).

Outcome: partial