Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-20 00:00:00

ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» 06 березня 2025 року пред`явило до [PERSON] позов про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 60\~122,52 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 16 листопада 2020 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та [PERSON] уклали кредитний договір №3/1877801, викладений в паперовій формі та підписаний сторонами власноручним підписом. Відповідно до умов укладеного кредитного договору банк надає позичальнику кредит в сумі 100 000 грн., строком з 16.11.2020 до 15.11.2023 включно, а позичальник сплачує/повертає кредит банку щомісяця, в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту, що є додатком № 1 до кредитного договору та є його невід`ємною частиною, як день повернення кредиту; за користування кредитом позичальник сплачує щомісячно процентну винагороду за користування кредитом у розмірі 11 % річних (фіксована процентна ставка), а також щомісячно комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,50 % від суми кредиту. При цьому, комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості передбачає та включає в себе моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності оплати платежів тощо. За умовами кредитного договору, кредитні кошти надаються позичальнику на споживчі потреби, та видаються шляхом зарахування на відповідний поточний рахунок позичальника. Також, умовами кредитного договору передбачено, що всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua. Правила застосовуються в тій частині, яка не суперечить положенням цього договору. У разі суперечностей між положеннями цього договору та положеннями Правил, мають вищий пріоритет та застосовуються положення договору. Після укладення кредитного договору банк свої зобов`язання виконав і зарахував на банківський поточний рахунок клієнта в рахунок погашення заборгованості грошові кошти в сумі 100\~000 грн., що підтверджується відповідною випискою з банківського рахунку клієнта. Розділом 2 кредитного договору передбачено, що позичальник сплачує заборгованість за договором на єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості, відкритий банком з метою обслуговування кредиту, після чого сплачена сума перераховується на відповідні рахунки процентів, комісій та на позичковий рахунок. У відповідності до приписів Закону України «Про споживче кредитування» при укладенні кредитного договору банком була доведена до відома клієнта інформація про умови кредитування, розмір реальної річної процентної ставки, орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується власноручним підписом клієнта під текстом кредитного договору, а також під текстом паспорту споживчого кредиту. Також, підписанням кредитного договору позичальник підтвердив, що він отримав від банку інформацію, визначену Законом України «Про споживче кредитування», з тарифами банку ознайомлений та згодний, умови кредитного договору йому зрозумілі, примірник кредитного договору отримав. У подальшому клієнт виконав свої зобов`язання з повернення суми кредиту, оплати нарахованих процентів та комісії лише частково. Відповідно до умов кредитного договору строк повернення всієї суми отриманого кредиту та сплати всіх нарахованих банком платежів за кредитом мав остаточно спливати в погоджену сторонами кінцеву дату повернення кредиту, а саме 15 листопада 2023 року. Однак, позичальник належним чином умови кредитного договору не виконав і не сплатив всі узгоджені платежі на погашення кредитної заборгованості ані в день кінцевої дати повернення кредиту, ані станом на день подання цього позову. ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» є фінансовою установою та має діючу ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на надання послуг з факторингу, видана згідно рішення Комітету з питань нагляду та регулювання діяльності ринків небанківських фінансових послуг Національного банку України №21/1311 від 11.09.2020 року. Відповідно до ч. 2 ст. 18 Закону України «Про споживче кредитування» відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит допускається фінансовій установі, яка відповідно до закону має право надавати кошти у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу. Також, умовами кредитного договору передбачено, що банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав і вигод за договором, а також за договорами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про позичальника та третіх осіб, з якими укладено договори про забезпечення, яка необхідна або яку Банк вважатиме доцільною. 18.01.2024 між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» був укладений договір про відступлення права вимоги №1- 2024. Згідно пункту 2.1. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 року, Первісний кредитор АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» передає (відступає) новому кредитору ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. Пунктом 3.1. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 передбачено, що право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимог за зразком, наведеним у Додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в Додатку № 4 до цього договору, та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. У відповідності до пункту 3.7. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 року, новий кредитор може відступити або передати всі або будь-які права, вигоду та зобов`язання за цим договором третім особам з моменту набуття ним прав вимоги згідно п. 3.1. 23.01.2024 сторонами було підписано реєстр прав вимог № 1 за яким первісний кредитор відступив новому кредитору права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16.11.2020, відповідно до якого боржником є [PERSON] . Також, вказаним реєстром прав вимоги № 1 від 23.01.2024 визначена вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору, яка складає 1 581 981,48 грн., та яка була сплачена ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» на користь АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» у повному обсязі 24.01.2024. Таким чином, починаючи з 24.01.2024 ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» набуло права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16.11.2020, відповідно до якого боржником є [PERSON] 22.02.2024 між ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» та ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» був укладений договір про відступлення права вимоги № 2-2024. Згідно пункту 2.1. договору про відступлення права вимоги №2-2024 від 22.02.2024 року, Кредитор ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» передає (відступає) новому кредитору ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги кредитора за кредитними договорами та сплачує кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. Пунктом 3.1. договору про відступлення права вимоги №2-2024 від 22.02.2024 року передбачено, що право вимоги переходить від кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного реєстру прав вимог за зразком, наведеним у додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в додатку № 4 до цього договору, та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. 04.03.2024 сторонами було підписано реєстр прав вимог № 1 за яким кредитор відступив новому кредитору права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16/11/2020 року, відповідно до якого боржником є [PERSON] . Також, вказаним реєстром прав вимоги № 1 від 04.03.2024 року визначена вартість прав вимоги, належна до сплати кредитору, яка складає 1 352 406,49 грн., та яка була сплачена ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» на користь ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» у повному обсязі 07.03.2024 року. Таким чином, починаючи з 07.03.2024 року ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» набуло права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16/11/2020 року, відповідно до якого боржником є [PERSON] . Всі нарахування за кредитним договором, що відбувались до дати отримання ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» права грошової вимоги, здійснювались безпосередньо AT «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» станом на день, що передує дню відступлення права вимоги на користь ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ». ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» не здійснювало жодних додаткових нарахувань, умови кредитного договору в односторонньому порядку не були змінені. Враховуючи викладене просив стягнути із [PERSON] 60 122,52 грн., яка складається із простроченої заборгованості за тілом кредиту в сумі 24 330,78 грн., заборгованості по нарахованим відсоткам в сумі 141,25 грн., заборгованості по простроченим відсоткам в сумі 10 650,49 грн., заборгованості по комісії в сумі 2 500 грн., заборгованості по простроченій комісії в сумі 22 500 грн.; судові витрати пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 2\~422,40 грн. та оплату правничої допомоги адвоката у розмірі 7\~200 грн. Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 11 березня 2025 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, що є малозначною, розгляд якої визначено розглядати у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 16 квітня 2025 року та відкладено, востаннє на 21 листопада 2025 року. Відповідач [PERSON] 22 травня 2025 року, через канцелярію суду, подав пояснення по справі в яких позовні вимоги не визнав та вважає такі безпідставними. Так, на виконання умов кредитного договору ним було сплачено банку 145\~120 грн., що підтверджується відповідними копіями квитанцій. Відповідно до додатку №1 до комплексного договору від 16 листопада 2020 року, він був зобов`язаний повернути банку 100\~000 грн. тіла кредиту, 17\~859 грн. процентів за користування кредитом та 90\~000 грн. комісії. 10 червня 2017 року набув чинності Закон "Про споживче кредитування", у зв`язку з чим у Законі «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Закон «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим законом, є нікчемними. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України "Про споживче кредитування", щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Враховуючи що банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх з споживачем при укладенні кредитного договору, то положення щодо обов`язку щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемним відповідно до ч. 1 , 2 ст. 11 ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача , оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону в момент його укладення. Враховуючи те, що на користь банку ним було сплачено 145 120 грн., а за умовами кредитного договору він повинен був сплатити 117 859 грн., просить суд в позові відмовити та розгляд справі здійснювати у його відсутності. Позивач ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» подав заяву про розгляд справи за відсутності його представника. Згідно п. 2), п. 3) ч. 1 ст. 43 ЦПК України, учасники справи мають право, зокрема брати участь у судових засіданнях і подавати заяви та клопотання. Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. За наведеного суд постановив судовий розгляд справи здійснювати за відсутності всіх учасників справи на підставі наявних у суду матеріалів та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов наступного висновку. Згідно з п. 1.1. договору, банк надає позичальнику кредит в сумі 100 000 грн. 00 копійок строком на 36 місяців, з 16.11.2020 року до 15.11.2023 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту, що є додатком № 1 до договору та є його невід`ємною частиною, як день повернення кредиту. Повернення кредиту здійснюється у валюті кредиту. Пунктом 1.2. 1.4. передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби; за користування кредитом позичальник сплачує: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту, тобто з дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника до моменту повного погашення заборгованості за договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості - щомісячно, в розмірі 2.50% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо. Всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є невід?ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку:\~www.credit-agricole.ua. Пунктом 2 передбачено, що з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № [NUMBER] в банку. Позичальник зобов`язаний погашати кредит, сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо зазначений день повернення кредиту є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день. В разі внесення позичальником суми платежу, яка перевищує суму чергового платежу по кредиту, процентах та комісії згідно графіка платежів по кредиту, відбувається дострокове часткове повернення кредиту та змінюється графік платежів по кредиту шляхом зменшення останнього платежу або кількості платежів. При цьому день повернення кредиту та розмір щомісячного платежу по кредиту та процентах залишаються незмінними. Сума перевищення зараховується на погашення заборгованості за кредитом в день повернення кредиту. За бажанням позичальника, після здійснення дострокового часткового повернення кредиту графік платежів по кредиту може бути змінено в частині зменшення розміру щомісячних платежів шляхом укладення між банком та позичальником договору про внесення змін та доповнень до договору. При цьому, в день внесення суми платежу, що перевищує суму чергового платежу по кредиту, процентах та комісії згідно графіка платежів по кредиту, здійснюється донарахування процентів по кредиту з дня останнього нарахування процентів (з його урахуванням) до дня внесення платежу (не враховуючи цей день); сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості, та в цей же день перераховується на відповідні рахунки в черговості, визначеній правилами; сума перевищення зараховується на погашення кредиту; якщо дострокове часткове повернення кредиту відбувається в день, що не є днем повернення кредиту, в графіку платежів по кредиту змінюється день повернення кредиту без зміни загального строку кредитування. Дострокове часткове погашення здійснюється в день повернення кредиту. При достроковому повному поверненні кредиту, дострокове погашення здійснюється в день внесення платежу. Розмір останнього платежу може відрізнятися від платежу, зазначеного в графіку платежів по кредиту, і дорівнюватиме сумі фактичної заборгованості за кредитом та нарахованих процентів, що залишилися після сплати позичальником всіх попередніх платежів за цим договором. Підписанням договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від банку інформацію, визначену Законом України «Про споживче кредитування» та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання. Позичальник відповідає за виконання своїх зобов`язань за договором усім своїм майном та коштами, на які може бути звернено стягнення у порядку, встановленому чинним законодавством України. Договір є обов`язковим для виконання і укладений на користь кожної із сторін договору та їх правонаступників (спадкоємців) і цесіонаріїв, але позичальник не має права будь-яким чином відступати та/або передавати свої права, вигоди та зобов`язання за договором ані повністю, ані частково, без письмової згоди банку. Банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав і вигод за договором, а також за угодами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про позичальника та третіх осіб, з якими укладено угоди про забезпечення, яка необхідна або яку банк вважатиме доцільною. В разі порушення позичальником зобов`язань за договором щодо погашення кредитної заборгованості та/або сплати процентів за користування кредитом, неустойки (штраф, пеня), комісійних винагород (в тому числі обов`язку здійснити дострокове виконання зобов`язань у випадках, передбачених договором) та/або у разі виникнення будь - якої заборгованості позичальниками за іншими договорами укладеними з банком, позичальник, на підставі Цивільного кодексу України, статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», надає банку право (але не зобов`язання), шляхом договірного списання з будь - яких рахунків позичальника, що відкриті у банку, отримати суму, необхідну для повного виконання зобов`язання, включаючи кредит, проценти, неустойку, відшкодування збитків, комісійну винагороду за договором, витрати щодо здійснення забезпеченої заставою вимоги та будь-яку іншу заборгованість за договорами укладеним з банком. Право на договірне списання, у разі порушення позичальником зобов`язань за договором та будь якими іншими договорами, вважається таким, що перейшло до банку, в день, наступний за днем, коли зобов`язання за договором та/або іншими договорами мало бути виконано відповідно до умов договору та/або договорів. Пунктом 3 договору передбачено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше ніж 15 % від суми простроченого платежу. У разі порушення позичальником без поважних причин, вимог п. п. 2.2.3.- 2.2.9. Правил, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 1 % від суми кредиту, визначеної в п.1.1. договору, за кожний випадок порушення. У разі невиконання або неналежного виконання умов договору та правил, незаконне розголошення або використання банківської таємниці сторони несуть відповідальність згідно з чинним законодавством України. Пунктом 4 передбачено, що шляхом підписання договору позичальник підтверджує, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник такого; умови договору йому зрозумілі; з правилами, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами банку ознайомлений і згодний; йому до укладання договору банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Підписанням договору позичальник надає банку, у разі відступлення останнім будь-якій третій особі своїх прав і вигод за договором, а також за угодами про забезпечення, свою згоду на передачу банком такій третій особі інформації щодо себе. У всьому іншому, що не передбачено договором, сторони керуються Правилами та чинним законодавством України. Договір набуває чинності з моменту його підписання позичальником та сторонами та діє до остаточного виконання сторонами прийнятих на себе зобов`язань. Вказаний договір та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком № 1 до комплексного договору № 3/1877801 від 16.11.2020 підписані [PERSON] власноручно (а. с. 100 - 103). Разом із договором [PERSON] 16 листопада 2020 року підписав паспорт споживчого кредиту, в якому визначені, у тому числі, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: тип кредиту, сума/ліміт кредиту, строк кредитування, мета отримання кредиту, спосіб та строк надання кредиту, процентна ставка, відсотків річних, тип процентної ставки, комісія за відкриття рахунку, комісія за обслуговування кредитної заборгованості (включає в себе моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, інформування клієнта про виникнення простроченої заборгованості, консультування клієнта, в т.ч. документальне, щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо), загальні витрати за кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальна річна процентна ставка відсотків річних, порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів, періодичність внесення, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором: пеня та штрафи; інформація, про те, що споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» (а. с. 95 - 97). Згідно Графіку платежів, що є Додатком № 1 до договору кредиту відомо, що датою платежу, коли споживач зобов`язаний вносити кошти для погашення заборгованості є 16 число кожного місяця включно (а. с. 98 - 99). Із виписки\~з рахунку\~№ [NUMBER] /UAH,\~тип рахунку:\~нарах.\~%\~за кредитом\~на поточні\~потреби ФО\~у період\~ з\~16.11.2020\~ 23.01.2024\~відомо,\~що [PERSON] \~були здійснені\~перекази коштів,\~зокрема: 14 грудня 2020 року 12\~000,00 грн.; 14 січня 2021 року, 16 лютого 2021 року, 15 березня 2021 року, 12 квітня 2021 року, 17 травня 2021 року, 29 червня 2021 року, 23 липня 2021 року, 13 серпня 2021 року, 06 вересня 2021 року, 28 жовтня 2021 року, 11 листопада 2021 року, 17 грудня 2021 року, 17 січня 2021 року, 15 лютого 2021 року по 5\~800 грн.; 17 травня 2022 року 10\~120, 00 грн.; 08 серпня 2022 року 22\~000, 00 грн.; 29 серпня 2022 року та 29 вересня 2022 року по 5\~800 грн., 20 березня 2023 року 3 200 грн. та 31 березня 2023 року 5\~000 грн. (а. с. 65 - 72). Із виписки з рахунку № [NUMBER] /UAH, тип рахунку: нарах. % за кредитом на поточні потреби ФО у період з 16.11.2020 23.01.2024 відомо, що з 15.12.2020 по 15.11.2023 первісним кредитором здійснювалося нарахування відсотків за користування кредитом згідно договору та винесення на прострочку простроченої заборгованості, у випадку, коли відповідач вносив платежі пізніше встановленого Графіком платежів строку. Загальна сума стягнення відсотків за користування кредитом за весь час дії строку договору складає: 17\~131,05 грн. (а. с. 73 - 78). Із виписки з рахунку № [NUMBER] /UAH, тип рахунку: прострочені % за кредитом на поточні потреби у період з 16.11.2020 23.01.2024 відомо, що первісним кредитором АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» стягувалися кошти на погашення прострочених відсотків, у зв`язку із невчасним внесенням таких [PERSON] , зокрема: 17 травня 2021 року 746, 46 грн.; 29 червня 2021 року 723,30 грн., 23 липня 2021 року 709,17 грн., 28 жовтня 2021 року 627,39 грн., 17 грудня 2021 року 578,24 грн., 17 січня 2021 року 553,53 грн., 29 серпня 2022 року 125,76 грн., 29 вересня 2022 року 99,63 грн. та 31 березня 2023 року 583,16 грн.; 04 січня 2023 року відбулася реструктуризація заборгованості на суму 833,07 грн.; 23 січня 2024 року, тобто за межами строку договору (з 16.11.2020 по 15.11.2023) здійснено списання за рахунок резервів заборгованості по кредитному договору № 3/1877801 від 16.11.2020 згідно договору продажу (відступлення прав вимоги) № 1-2023 від 23.01.202 (не зазначено), а саме: 72,79 грн. та 10\~577,70 грн. (а. с. 126 - 128). Із виписки з рахунку № [NUMBER] /UAH, тип рахунку: нарахування комісії за кредитами у період з 16.11.2020 23.01.2024 відомо, що первісним кредитором АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» стягувалися кошти на погашення комісії у період з 15.12.2020 по 16.02.2022 у розмірі по 2500,00 грн.; 18.05.2022 221,95 грн.; 09.08.2022 2\~278,05 грн., з 09.08.2022 по 23.01.2024 по 2\~500 грн. Загальна сума стягнутої комісії за обслуговування кредитного договору складає 87\~500 грн. (а. с. 110 - 113). Із виписки з рахунку № [NUMBER] /UAH, тип рахунку: прострочені комісії за кредитами у період з 16.11.2020 23.01.2024 відомо, що первісним кредитором АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» стягувалися кошти на погашення простроченої комісії, зокрема, 17 травня 2021 року, 29 червня 2021 року, 23 липня 2021 року, 28 жовтня 2021 року, 17 грудня 2021 року, 17 січня 2021 року, 29 серпня 2022 року, 29 вересня 2022 року по 2500, 00 грн., 04 січня 2023 року 7\~500,00 грн. Загальна сума до списання за простроченої комісії сягає 27\~500 грн. (а. с. 114 - 116). Із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 3/1877801 від 16.11.2020 відомо, що станом на 23 січня 2024 року загальний розмір заборгованості [PERSON] становить 60 122,52 грн., яка складається із простроченої заборгованості - 24 330,78 грн., заборгованості по простроченій комісії 22 500 грн., заборгованості по простроченим відсоткам - 10 650,49 грн., заборгованості по комісії - 2500 грн. та заборгованості по нарахованим відсоткам - 141,25 грн. Враховуючи зазначений розрахунок, суд дійшов висновку, що штрафи та пеня [PERSON] не нараховувалися (а. с. 94). 18.01.2024 між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» був укладений договір про відступлення права вимоги №1- 2024. Згідно пункту 2.1. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 року, Первісний кредитор АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» передає (відступає) новому кредитору ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. Пунктом 3.1. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 передбачено, що право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимог за зразком, наведеним у Додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в Додатку № 4 до цього договору, та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. У відповідності до пункту 3.7. договору про відступлення права вимоги №1-2024 від 18.01.2024 року, новий кредитор може відступити або передати всі або будь-які права, вигоду та зобов`язання за цим договором третім особам з моменту набуття ним прав вимоги згідно п. 3.1. 23.01.2024 сторонами було підписано Реєстр прав вимог № 1 за яким первісний кредитор відступив новому кредитору права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16.11.2020, відповідно до якого боржником є [PERSON] . Також, вказаним Реєстром прав вимоги № 1 від 23.01.2024 визначена вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору, яка складає 1 581 981,48 грн., та яка була сплачена ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» на користь АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» у повному обсязі 24.01.2024. Таким чином, починаючи з 24.01.2024 ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» набуло права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором № 3/1877801 від 16.11.2020, відповідно до якого боржником є [PERSON] 22.02.2024 між ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» та ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» був укладений договір про відступлення права вимоги № 2-2024. Згідно пункту 2.1. договору про відступлення права вимоги №2-2024 від 22.02.2024, кредитор ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» передає (відступає) новому кредитору ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги кредитора за кредитними договорами та сплачує кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. Пунктом 3.1. договору про відступлення права вимоги №2-2024 від 22.02.2024 передбачено, що право вимоги переходить від кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимог за зразком, наведеним у Додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в Додатку № 4 до цього договору, та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. 04.03.2024 сторонами було підписано реєстр прав вимог № 1 за яким кредитор відступив новому кредитору права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16/11/2020 року, відповідно до якого боржником є [PERSON] . Також, вказаним реєстром прав вимоги № 1 від 04.03.2024 визначена вартість прав вимоги, належна до сплати кредитору, яка складає 1 352 406,49 грн., та яка була сплачена ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» на користь ТОВ «Фінансова компанія «СОНАТІ» у повному обсязі 07.03.2024 року. Таким чином, починаючи з 07.03.2024 ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» набуло права вимоги за кредитними договорами, в тому числі і за кредитним договором №3/1877801 від 16/11/2020 року, відповідно до якого боржником є [PERSON] (а. с. 50 64, 82 - 93). Згідно долучених відповідачем [PERSON] квитанцій ним здійснено ряд платежів для зарахування коштів згідно кредитного договору № 3/1877801 від 16.11.2020, зокрема: 14 грудня 2020 року 12\~000,00 грн.; 14 січня 2021 року, 16 лютого 2021 року, 15 березня 2021 року, 12 квітня 2021 року, 17 травня 2021 року, 29 червня 2021 року, 23 липня 2021 року, 13 серпня 2021 року, 06 вересня 2021 року, 28 жовтня 2021 року, 11 листопада 2021 року, 17 грудня 2021 року, 17 січня 2021 року, 15 лютого 2021 року по 5\~800 грн.; 17 травня 2022 року 10\~120, 00 грн.; 08 серпня 2022 року 22\~000, 00 грн.; 29 серпня 2022 року та 29 вересня 2022 року по 5\~800 грн., 20 березня 2023 року 3 200 грн. та 31 березня 2023 року 5\~000 грн. (а. с. 183 - 194). Загальний розмір сплаченої [PERSON] заборгованості на виконання вимог кредитного договору складає 145\~120,00 грн. Згідно з ст. 526 та ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу,\~інших актів\~цивільного законодавства,\~а за\~відсутності таких\~умов та\~вимог -\~відповідно до\~звичаїв ділового\~обороту або\~інших вимог,\~що звичайно\~ставляться;\~якщо у\~зобов`язанні\~встановлений строк\~(термін)\~його виконання,\~то воно\~підлягає виконанню\~у цей\~строк (термін). Згідно ч. 1\~ст. 598 ЦК України\~зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України). Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором. За ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. На підставі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Згідно з ч. 1 ст. 3 ЦК України, свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства. Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України, одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність. Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій статті 509\~ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до\~статті 81 ЦПК України, \~кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Статтею 76 ЦПК України\~визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно з\~статті 89 ЦПК України, \~суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачу кредиту, враховано, що відповідач не заперечував, що такий був йому наданий та докази погашення заборгованості за наданим кредитом відповідачем. Так ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» стверджує, що станом на 23 січня 2024 року [PERSON] має заборгованість по простроченій комісії 22 500 грн. та заборгованості по комісії - 2500 грн., а разом 25 000,00 грн., чим порушуються їх права та інтереси, однак суд дійшов висновку, що відсутні законні підстави для стягнення із відповідача заборгованості за комісією з огляду на наступне. Так, згідно п. 1.3.1. договору, за користування кредитом, позичальник сплачує, зокрема, комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості - щомісячно, в розмірі 2.50% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо (а. с. 100). Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Згідно з ч. 5 ст. 12\~ Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Отже, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19. Також у постанові Верховного Суду від 20.02.2019 у справі № 666/4957/15-ц вказано, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054ЦК України\~є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. В зв`язку з цим, Верховний Суд дійшов висновку про те, що кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. У кредитному договорі № 3/1877801 від 16.11.2020 кредитодавцем фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія сплачується позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій, за які позикодавцем нараховувалася комісія, позивачем не надано. Разом із тим, ч. 1 ст. 11\~Закону України «Про споживче кредитування»\~передбачено безоплатність надання позикодавцем певних послуг, до яких можна віднести видачу кредиту та його супровід. Суд зазначає, що послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на споживчі потреби, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по простроченій комісії у розмірі 22 500 грн. та заборгованості по комісії у розмірі 2 500 грн., загальна сума 25\~000,00 грн. задоволенню не підлягають. Пунктом 3 договору передбачено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше ніж 15 % від суми простроченого платежу. У разі порушення Позичальником без поважних причин, вимог п. п. 2.2.3.- 2.2.9. Правил, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 1 % від суми кредиту, визначеної в п.1.1. договору, за кожний випадок порушення. У разі невиконання або неналежного виконання умов договору та правил, незаконне розголошення або використання банківської таємниці сторони несуть відповідальність згідно з чинним законодавством України. В той же час згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 3/1877801 від 16.11.2020, який наданий позивачем, не зазначено, що штрафи та пеню [PERSON] взагалі нараховувалися (а. с. 94). Отже, враховуючи, що за користування кредитом позичальник сплачує: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних, процентна ставка є фіксованою та не змінною протягом усього строку кредитування, комісія, яка була відповідачу нарахована первісним кредитором стягненню не підлягає, в розрахунку заборгованості позивач не зазначив, що первісним кредитором здійснювалося нарахування пені або штрафів за невчасне погашення кредиту [PERSON] , суд дійшов висновку, що загальна сума боргу, яка мала бути стягнута із відповідача на виконання вимог договору про споживче кредитування № 3/1877801 від 16.11.2020 складає 133 000, 00 грн. У той же час відповідач надав суду докази сплати ним заборгованості за вказаним кредитним договором на загальну суму у розмірі 145\~120,00 грн. Згідно розрахунків вбачається, що кошти, які сплачувалися [PERSON] в рахунок погашення заборгованості, первісним кредитором були розподілені, у тому числі на погашення заборгованості за комісіями. Оскільки, нарахування комісії не відповідає вимогам закону, а відповідачем сплачено заборгованість за кредитом у більшому розмірі, а саме: 145 120,00 грн. - 133 000,00 грн.= 12\~120,00 грн. (що є різницею між фактично сплаченим кредитом та розміром заборгованості згідно договору без врахування комісії). Досліджуючи під час судового розгляду договір та розрахунок заборгованості [PERSON] суд виходить з його умов, якими передбачено, що розмір відсотків є фіксованим на весь строк кредитування та становить 11 % на загальну суму заборгованості, які нараховуються на суму кредиту - 100 000,00 грн. Отже відсотки становили 11 000,00 грн. на рік (строком на 36 місяців), всього - 3 роки, а разом 33 000,00 грн. Відтак суд вважає, що боржник [PERSON] виконав свої зобов`язання перед АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в повному обсязі, у зв"язку із чим твердження позивача про наявність у відповідача заборгованості за відсотками та тілом кредиту не відповідає дійсності. Також не заслуговує на увагу посилання [PERSON] у відзиві на позов про те, що згідно умов договору він повинен був сплатити 117 859,00 грн., оскільки судом встановлено, що загальна сума боргу, яку мав сплатити відповідач на виконання умов договору складає 133 000, 00 грн. Враховуючи викладене, підстави для стягнення на користь позивача заборгованості за вказаним договором - відсутні. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України,\~судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У зв`язку із чим не підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення з відповідача на користь позивача ТОВ «САНФОРД КАПІТАЛ» витрат, пов`язаних із оплатою професійної правничої допомоги адвоката в сумі 7\~200,00 грн. та судових витрат в розмірі 2\~422,00 грн., пов`язаних зі сплатою судового збору.

Outcome: dismissed