Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-20 00:00:00

Представник позивача через систему «Електронний суд» 29.09.2025 звернулась до суду з позовом в якому просив стягнути із відповідача [PERSON] на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі - Товариство) заборгованість за Договором №451202-КС-007 про надання кредиту від 13.12.2022 (далі Договір) у розмірі 50293,04 грн, а також понесені позивачем судові витрати в сумі 2422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 13.12.2022 між Товариством та відповідачем укладено Договір № 451202-КС-007 про надання кредиту, відповідно до умов якого останній надано кредит у розмірі 11000 грн., зі сплатою 1,16% за кожен день користування кредитом. Товариство свої зобов`язання виконало та надало грошові кошти, шляхом перерахування грошових коштів на банківську картку позичальника № [NUMBER] . Також між Товариством та [PERSON] було укладено додаткові угоди, відповідно до умов яких неодноразово продовжено термін дії договору, зокрема до 21.07.2025. Відповідач своїх зобов`язань належним чином не виконав, а лише частково сплатила кошти, порушивши умови кредитного договору, в результаті чого станом на 04.09.2025 виникла заборгованість у розмірі 50293,04 грн, що складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту 9382,07 грн., суми прострочених платежів по процентах в розмірі 40910,97 грн, яку представник позивача просить стягнути в примусовому порядку. Ухвалою від 06.10.2025 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення сторін, заперечення проти чого від них не надійшло. 20.10.2025 відповідачем подано відзив на позовну заяву в якій остання просила відмовити позивачу в частині стягнення відсотків за кредитом, визнати нікчемним пункт про нарахування комісії в 15% і зарахувати даний платіж на користь погашення кредиту та призначити до сплати виключно залишок за тілом кредиту. Посилається на те, що кредитор здійснив нарахування комісії без надання реальних послуг, так як єдиною послугою була видача кредиту. Крім того, нарахування відсотків здійснювалось до 31.07.2025, тобто поза терміном кредитування, а отже є незаконним. Штрафи, пеня та інші санкції, які позивач нарахував на суму заборгованості після 24.02.2022 є незаконними та такими, що не підлягають стягненню. Зазначає, що позивач не привів умови Договору до відповідності Закону України «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою понад 1% в день. Разом з тим, відповідно до умов додаткових договорів щодо реструктуризації боргу, позивачем створено формальні підстави для подальшого нарахування відсотків, штрафних санкцій та збільшення суми заборгованості. 21.10.2025 представником позивача подано відповідь на відзив в якому останній зазначив, що відповідач не заперечила щодо укладення Договору та додаткових угод до нього, отримання кредитних коштів, здійснення платежів та наявність заборгованості. Зазначає, що відповідно до п.2.5 Договору комісія за дання кредиту становить 1650 грн, який також передбачено у паспорті споживчого кредиту, де також викладений графік платежів за Договором, який чітко передбачає сплату відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту, з якими позичальник погодилася та уклала Договір. Позичальник не зверталась із заявою про розірвання кредитного договору або визнання його недійсним, а навпаки частково здійснювала платежі, зокрема повністю погасила заборгованість за комісією. Крім того, Товариство просила суд стягнути з відповідача лише заборгованість по тілу кредиту та по процентам, які були нараховані відповідно до умов договору. Жодних позовних вимог щодо стягнення неустойки у вигляді пені чи штрафів, а також жодну форму відповідальності за порушення грошового зобов`язання Товариство не заявляло. Проценти поза межами строку дії кредитного договору позивачем не нараховувались. 23.10.2025 відповідачем подано заперечення в яких остання зазначає, що позивачем не наведено реальних послуг, які б довели логічність та правомірність стягнення комісії, а тому вона має бути визнана незаконною, а сплата, яка зараховувалась на її погашення має бути використана на зменшення тіла і відсотків. Вважає, що окремі положення договору підлягають оцінці на предмет їх відповідності вимогам законодавства про захист прав споживачів, а також мають бути визнані недійсними, якщо буде встановлено порушення принципів справедливості, добросовісності та розумності. Додатково зазначила, що позивач використовував пропозиції реструктуризації боргу не з метою полегшення фінансового навантаження на боржника, а виключно в особистих інтересах з метою максимізації власного прибутку. Товариство прирівняло реструктуризації до пролонгацій з метою подальшого нарахування відсотків та отримання помірної вигоди в понад 900% відносно тіла кредиту. 24.10.2025 представником позивача подано додаткові пояснення аналогічні відповіді на відзив від 21.10.2025. Дослідивши матеріали справи, суд приходить наступного висновку. Судом встановлено, що 12.12.2022 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] був укладений Договір №451202-КС-007 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), відповідно до умов якого Товариство надає відповідачу кредит у розмірі 11000 грн. на 16 тижнів. Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2% фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,16159091, фіксована. Комісія 1650 грн. Термін дії договору 04.04.2023. Графік платежів за період з 27.12.2022 по 04.04.2023. Даний договір підписаний одноразовим ідентифікатором UA-2218. Крім того, відповідачем підписано електронним підписом Паспорт споживчого кредиту. Відповідно до квитанції ТАСPay грошові кошти в сумі 11000 грн 13.12.2022 було перераховано на картку № [NUMBER] , що також підтверджується інформацією та випискою по вказаному рахунку, наданою АТ КБ «Приватбанк» на запит суду. 24.01.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №1 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 24.01.2023 у розмірі 11258,66 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 1809,09 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 27 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 13.06.2023. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 04.04.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №2 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 04.04.2023 у розмірі 11938,96 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 2489,39 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 47 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 31.10.2023. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 10.07.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №3 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 10.07.2023 у розмірі 15945,85 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 6496,28 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 60 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 05.02.2024. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 18.09.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №4 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 18.09.2023 у розмірі 19202,55 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 9752,98 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 76 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 27.05.2024. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 27.11.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №5 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 27.11.2023 у розмірі 22459,25 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 13009,68 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 90 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 02.09.2024. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 05.02.2024 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №6 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 05.02.2024 у розмірі 25715,95 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 16266,38 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 106 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 23.12.2024. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 15.04.2024 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №7 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 15.04.2024 у розмірі 28972,65 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 19523,08 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 120 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 31.03.2025. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. 24.06.2024 між ТОВ "Бізнес Позика" та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №8 до Договору №451202-КС-007 від 12.12.2022, відповідно до умов якого відповідач підтверджує наявність заборгованості станом на 24.06.2024 у розмірі 32229,35 грн, що включає: 9449,57 грн сума кредиту; 22779,78 грн проценти, 0 грн. - комісія. Строк, на який надається кредит: 136 тижнів. Процентна ставка 1,16159091% фіксована. Термін дії договору 21.07.2025. Всі інші умови Договору, що не змінені додатковою угодою, залишаються чинними. З розрахунку заборгованості за кредитом станом на 31.07.2025 слідує, що заборгованість за Договором складає 50293,04 грн, з яких: 9382,07 грн основний борг; 40910,97 грн відсотки. Згідно з ч.1 ст.\~4\~ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. За нормою ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Відповідно до ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію»). Із дослідженого судом Договору та додаткових угод до нього встановлено, що він укладений в електронній формі та зі сторони споживача підписано електронним підписом - одноразовим ідентифікатором, що свідчить про те, що остання всі умови цілком зрозуміла та своїм підписом підтвердила та закріпила те, що сторони договору діяли свідомо, були вільні в укладенні даних договорів, вільні у виборі контрагента та умов договору. Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч.1 ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Разом з тим, статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Частиною першою статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки та порядок їх сплати визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення кредитного договору. Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України). У частині другій статті 78 ЦПК України передбачено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Згідно з частиною першою статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які в своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. \~ \~ \~ \~ [PERSON] у своєму відзиві на позов та запереченнях щодо укладання нею Договору із Товариством не заперечила, як і не заперечила факту отримання нею кредитних коштів, однак заперечила щодо нарахування комісії «за видачу та обслуговування кредиту» та щодо розміру нарахованої позивачем заборгованості в частині відсотків за користування кредитними коштами. Враховуючи викладене суд зазначає наступне. Пунктом 2.5 Договору встановлено комісію за надання кредиту у розмірі 1650 грн., яка зазначена у графіку платежів. Відповідно до п. 3.5 Договору у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості: у першу чергу прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу неустойка (штраф) та інші платежі відповідно до Договору. Як слідує із розрахунку заборгованості, [PERSON] здійснювала часткову оплату по кредиту, яка була розподілена на відсотки, тіло кредиту та комісію. Таким чином відповідачем оплачено комісію за надання кредиту. Суд зауважує, що позивачем вимоги щодо сплати комісії не ставилися. Щодо доводів відповідача про те, що позивач не привів умови Договору до відповідності Закону України «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою понад 1%. Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Частиною 17 розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Так, відповідно до п. 2.4. Кредитного договору стандартна процентна ставка в день становить 2,0, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,16159091, фіксована. Денна процентна ставка це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту (ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування») Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (з визначенням розтермінування величини ставки протягом перехідного періоду після набрання законної сили цими положеннями). Отже, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: -протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно) - протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно) - з 21.08.2024 включно та надалі 1%, поширюється лише\~на договори,\~укладені до\~набрання Законом\~чинності,\~якщо строк\~дії таких\~договорів продовжено\~після набрання\~Законом чинності. Про це зазначено у ч.2 розділу ІІ Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Таким чином денна процентна ставка визначається за формулою, встановленою ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», де: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t * 100%, де ДПС-денна процентна ставка; ЗВСК-загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК-загальний розмір кредиту; t-строк кредитування у днях. З дослідженого судом Договору від 12.12.2022 та додаткових угод до нього, зокрема додаткової угоди №8 від 24.06.2024 слідує, що денна процентна ставка становить: (загальні витрати за кредитом 81442,29 / загальний розмір кредиту 9449,57) / строк кредитування у днях 952 (136 тижнів) * 100% = 0,91 процентів. У даному випадку суд звертає на те, що відповідно до ч. 2 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за кредитом (які згідно ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» при розрахунку денної процентної ставки складають значення показника формули ЗВСК) включаються: проценти по кредиту; комісії; інші витрати споживача. Відтак, враховуючи встановлення в цій справі необхідності сплати позичальником комісії за умовами кредитного договору, відсотків по кредиту за пільговою ставкою 1,16159091 в день, які включаються до складу загальних витрат по кредиту, що мають визначальну вагу при обчисленні денної процентної ставки за формулою згідно ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», у даному випадку денна процентна ставка не перевищує визначені законодавством обмеження. У свою чергу [PERSON] не спростувала розмір заборгованості за кредитним договором, що нарахована в межах строку дії кредитного договору (з 12.12.2022 по 21.07.2025), наявність якої підтверджується розрахунком, наданим позивачем та останньою не надано контррозрахунок, який би піддавав сумніву розмір такої заборгованості. Оскільки судом встановлено, що відповідач належним чином не виконувала взяті на себе за договором зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість, а тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості у заявленому розмірі, є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі. Згідно зі статтею 141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь позивача витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,4 грн. Ураховуючи викладене,

Outcome: approved