Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-13 00:00:00

Представник позивача Гайдо О.В. звернулася до суду з позовною заявою в інтересах АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» до [PERSON] про стягнення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом посилаючись на те, що 07 червня 2024 року, за допомогою системи FreeBank, [PERSON] відкрив декілька поточних рахунків в AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО». Для відкриття даних рахунків між Банком та клієнтом було укладено договори банківських рахунків та надання додаткових послуг, а саме: Договір № РКО-1233586/07062024/0134 (далі за текстом - Договір РКО-1); Договір № РКО-1233586/07062024/0266 (далі за текстом - Договір РКО-2); Договір № РКО-1233586/07062024/0270 (далі за текстом - Договір РКО-3). Рахунки, за допомогою яких, в подальшому мали здійснюватися платіжні операції,були відкриті за відповідними номерами та в різних валютах: За договором РКО-1 відкрито рахунок [NUMBER] ,валюта розрахунків - гривня; За договором РКО-2 відкрито рахунок [NUMBER] ,валюта розрахунків - гривня; За договором РКО-3 відкрито рахунок [NUMBER] ,валюта розрахунків - долар США. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 1 423,88 USD, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Крім того, разом з Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1233586/07062024/0134 (договір РКО-1), 07 червня 2024 року [PERSON] було укладено Договір про встановлення кредитного ліміту № 26204000598957 (далі за текстом - кредитний договір), за умовами якого AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надавало Відповідачу кредит на споживчі потреби, а клієнт, в свою чергу, зобов`язався повернути наданий Кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором. Кредитною угодою були встановлені: максимальний кредитний ліміт; строк кредитування з можливістю автопролонгації; фіксовані процентні ставки на строкову та прострочену заборгованості; пільговий період та пільгова процентна ставка. Крім того, визначався платіжний період та сума обов`язкового платежу, яку мав вносити на рахунок клієнт. Відповідно до істотних умов кредитного договору, кредитні кошти зараховувались на поточний гривневий рахунок [PERSON] за номером [NUMBER] , який Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1233586/07062024/0134 визначався як кредитний рахунок клієнта, тоді як решта інших рахунків такого статусу не мали. Оскільки вищезгадані договори укладались між Банком та [PERSON] дистанційно, в онлайн режимі, то підписувались сторонами шляхом накладення на документи кваліфікованих електронних цифрових підписів. У відповідності до положень УДБО та Закону України «Про платіжні послуги», автентифікація відповідача, його персональних даних та даних РНОКПП здійснювалась AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» шляхом направлення запиту у веб порталі «ДІЯ» на цифрові копії документів від 07.06.2024 року, за ідентифікатором OR-49012851295106. Автентифікація номеру телефону проводилась під час первинної реєстрації у системі FreeBank, оскільки номер телефону Відповідача виступав у якості логіна для авторизації і подальшого доступу до застосунку. За результатами даних запитів особа [PERSON] була підтверджена Банком. Протягом 10-12 червня 2024 року [PERSON] здійснив платіжні операції з карткових рахунків, відкритих в AT «БАНК КРЕДИТ ДІНПРО». Призначенням вказаних операцій, зокрема, було здійснення покупок в POS терміналі через платіжні системи закордонних банків (згідно виписок по особовим рахункам, операції здійснювались в Сполучених Штатах Америки). За результатами проведення вказаних платежів, до AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надійшли запити від іноземного банку - файли клірингу, відповідно до яких суми в гривнях та доларах США списувались з рахунків та конвертувались у долари США (гривня) у відповідно встановлених еквівалентах. З врахуванням вимог платіжної системи іноземного Банку та умов договорів, з рахунків, відкритих [PERSON] в AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» були списані наступні суми: З рахунку [NUMBER] - 466 827.58 грн.,- З рахунку [NUMBER] - 285 577.27 грн.,- З рахунку [NUMBER] - 1 423.88 USD; Після здійснення конвертації валюти на запит іноземного банку, наявних грошових коштів на всіх рахунках Відповідача виявилось недостатньо для списання виставлених сум, внаслідок чого утворився несанкціонований овердрафт. Позивач АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. 27.11.2024 заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, що виник за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг РКО-1233586/07062024/0134 від 07.06.2024 становить 424 347.35 грн., та складається з: Залишок простроченої позики: 424 345.73 грн. Залишок прострочених відсотків: 1.62 грн. Загальний залишок заборгованості: 424 347.35 грн. Щодо заборгованості, яка виникла за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг РКО-1233586/07062024/0266 від 07.06.2024 р., то станом на 27.11.2024 вона становить 261 737.21 грн., та складається з: Залишок простроченої позики: 261 736.22 грн. Залишок прострочених відсотків: 0.99 грн. Загальний залишок заборгованості: 261 737.21 грн. Заборгованість, яка виникла за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг РКО-1233586/07062024/0270 від 07.06.2024 р., станом на 27.11.2024 становить 1 423.88 USD, та складається з: Залишок простроченої позики: 1 423.88 USD Залишок прострочених відсотків: 0.00 USD Загальний залишок заборгованості:423.88 USD Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за Договором та виписками по рахункам, що додаються до позову. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, в зв`язку з чим станом на 27.12.2023 року у відповідача утворилася заборгованість за кредитом. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», в зв`язку з чим позивач змушений звернутися до суду з даним позовом. Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, наполягає задоволенні вказаних вимог. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлявся належним чином у встановленому законом порядку, про що свідчить оголошення на веб-сайті «Судова влада». Не скористався своїм правом та не направив до суду відзив на позовну заяву. Дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню.\~\~ \~Овердрафт є непередбаченим, якщо в договорі передбачено, що клієнт може вчиняти операції лише в межах залишку коштів на рахунку. Несанкціонований овердрафт підлягає під дію Цивільного Кодексу України. Згідно з частиною першою, пунктом 1 частини другої статті 11, частинами першою, другою статті 509 Цивільного Кодексу України (далі за текстом - ЦК України), цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені цими актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Відповідно до статті 526 ЦК України, Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Положеннями статті 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Частиною першою статті 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК(України).\~\~\~\~ \~На підтвердження позовних вимог банком надано виписки по рахункам за чотирма інтернет-картками, які відображають всі проведені операції з відображенням загальних сум заборгованості, часу їх списання та виведення залишку. Надавалися виписки саме за період проведення відповідачем платежів та відповідних перерахунків транзакцій за курсом на дату проведення таких транзакцій. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видання або відсилання клієнту, такий документ є належним доказом для облікових цілей та регістром аналітичного обліку, вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Судом встановлено, що - після утворення на рахунках [PERSON] несанкціонованих овердрафтів, процентна ставка за користування несанкціонованим овердрафтом фактично була нарахована Банком у розмірі 0,001% річних, замість встановлених Тарифами 56% річних. Дане рішення було обумовлене внутрішніми нормативними актами AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», а саме Протоколом №15.6 Засідання комітету з бізнесу фізичних осіб AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», витяг з якого надається до суду разом з даним позовом. На підставі вищенаведеного вважаємо, що, окрім сум здійснених несанкціонованих овердрафтів, [PERSON] має сплатити AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» відповідні проценти у розмірі 0,001% річних, встановленої внутрішніми актами Банку. Частиною 1 ст. 188 ЦПК України передбачено, що в одній позовній заяві може бути об`єднано декілька вимог, пов`язаних між собою підставою виникнення або поданими доказами, основні та похідні позовні вимоги. Похідною позовною вимогою є вимога, задоволення якої залежить від задоволення іншої позовної вимоги (основної вимоги). Вищезазначені угоди: Були укладені між одними й тими ж сторонами - AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та [PERSON] - в один і той же день; Мали однакове призначення - для задоволення споживчих потреб Відповідача; Встановлювали виникнення правовідносин між контрагентами, загальні умови яких регулювались одним і тим же документом - Універсальним Договором банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» версії 24.3; Були порушені [PERSON] у однаковий спосіб виникнення несанкціонованих овердрафтів на банківських рахунках та неповернення заборгованості, що утворилась в результаті цього. Відповідно до п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил, Банк має право для різних цілей, зокрема з метою повідомлення про зміну тарифів, активації додаткових послуг, зміни умов Договору встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку (повідомлення в мобільному додатку, повідомлення в месенджерах, дзвінки і так далі). Згідно з п. 1 ст. 17 Закону України Про електронні довірчі послуги електрони: взаємодія фізичних та юридичних осіб, яка потребує відправлення, отримання, використання та постійного зберігання за участю третіх осіб електронних даних, аналоги яких на паперових носіях не повинні містити власноручний підпис відповідно до законодавства, а такої автентифікація в інформаційних системах, в яких здійснюється обробка таких електронних даних, можуть здійснюватися з використанням електронних довірчих послуг або без отримання таких послуг, за умови попередньої домовленості між учасниками взаємодії щодо порядку електронної ідентифікації учасників таких правових відносин. 6.4.Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпис; створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з яким пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається з допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. 6.5.Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомого; смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем і може бути розміщений у хмарному сховищі. 6.6.Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується клієнтом. Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу ІІ Умов, а саме: 5.1.Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі. 5.2.Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. 5.3.Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. 5.4.Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. 5.5.Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. 5.6.Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів. 5.7.Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. 5.8.Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором. 5.9.На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. 5.10.Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Також п.п.5.15-5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором. 5.15.У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. 5.16.У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На період дії карантину Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту. 5.17.У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. 5.18.При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). 5.19.У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статтей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048\~ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві кредит у розмірі, встановленому договором. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, Відповідач не дотримався даних умов, а саме не здійснив повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. \~ \~ \~ \~ Таким чином, встановленні судом обставини дають підстави для задоволення позовних вимог в повному обсязі. На підставі вищевикладеного,

Outcome: approved