Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-12 00:00:00

у вересні 2025 року акціонерне товариство «Таскомбанк» (далі - АТ «Таскомбанк») звернулося до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову посилається на те, що 17.09.2023 між АТ «Таскомбанк» та [PERSON] укладено Заяву - договір про надання споживчого кредиту» № 2289595 (далі кредитний договір), за змістом якого позивач надав позичальнику споживчий кредит на таких умовах: встановлена сума кредиту 51790 грн; строк кредиту 60 місяців; процентна ставка за користування кредитом 0,01 % річних; комісія за обслуговування кредиту 2,5 %, щомісячно. Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в договорі. [PERSON] не виконував умови кредитного договору в повній мірі, зокрема, вчасно не сплачував заборгованість за кредитом, процентах та комісії. Як наслідок, станом на 12.05.2025 заборгованість за кредитним договором становить 71278,04 грн, що включає: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 46696,42 грн; заборгованість за відсотками (в т. ч. прострочена) - 5,84 грн; заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій) - 24575 грн. У зв`язку з неналежним виконанням договірних зобов`язань відповідачем, заборгованість та судові витрати на сплату у судового збору позивач просить стягнути з відповідача у судовому порядку. Ухвалою судді Хорольського районного суду Полтавської області від 22 вересня 2025 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у даній справі. Розгляд справи постановлено провести в порядку загального позовного провадження. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, належно була повідомлена про дату, час, місце проведення судового засідання, у заяві просила слухати справу за її відсутності. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, належно був повідомлений про дату, час його проведення. Правом на подання відзиву на позов відповідач не скористався. Відповідно до частини першої статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Зважаючи на те, що відповідач належно був повідомлений про дату, час та місце судових засідань, про причини неявки суд не повідомив, правом на відзив не скористався, клопотань про відкладення чи розгляду справи за його відсутності до суду не надходило, суд, вважає за можливе, слухати справу за відсутності відповідача з огляду на наявність в матеріалах справи належних та допустимих доказів про права, обов`язки та взаємовідносини сторін. Відтак, за згодою представника позивача відповідно до вимог статті 280 ЦПК України суд постановив про заочний розгляд справи. Частиною другою статті 247 ЦПК України передбачено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши та оцінивши докази по справі, судом встановлено такі обставини справи та відповідні до них правовідносини. 17.09.2023 між АТ "Таскомбанк" та [PERSON] укладено Заяву-договір про надання споживчого кредиту № № 2289595 на умовах договору про комплексне банківське обслуговування. фізичних осіб, в редакції, яка на день підписання цієї заяви-договору розміщена на офіційній сторінці банку https://tascombank.ua. Вказана заява-договір підписана відповідачем [PERSON] власноручно (а.с.16). У пункті 1.2 заяви-договору вказано, що АТ "Таскомбанк" надає [PERSON] споживчий кредит на таких умовах: - загальна сума кредиту - 51790 грн; - комісія за обслуговування кредиту 2,5 % щомісячно; - строк кредиту - 60 місяців; - проценти за користування кредитом - 0,01 % річних; - тип процентної ставки за користування кредитом та порядок нарахування процентів - процентна ставка фіксована та застосовується на весь строк кредиту. Розмір фіксованої процентної ставки, встановлений цією заявою-договором, не може бути збільшений без письмової згоди позичальника. Проценти нараховуються за заявою-договором щоденно на суму залишку заборгованості за кредитом на кінець кожного дня та сплачуються позичальником щомісячно в складі ануїтетних платежів у строки згідно з умовами кредитного договору. Нарахування процентів відбувається за схемою "30/360"; - орієнтовна реальна річна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту визначається відповідно до законодавства та зазначається у Графіку з обчислення платежів загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за заявою-договором про споживчий кредит (Додаток № 1 до заяви-договору); - порядок повернення кредиту та сплати процентів - нараховується щомісячно, в перший робочий день розрахункового періоду; - порядок нарахування комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) - нараховується щомісячно, в перший робочий день розрахункового періоду; - порядок повернення заборгованості за кредитом - платежі по погашенню кредитної заборгованості здійснюються із застосуванням ануїтетної схеми погашення (однакові суми платежів в кожному розрахунковому періоді протягом усього строку кредитування, окрім останнього (до суми платежу входить сума кредиту, проценти та комісія за обслуговування кредиту); У пункті 1.1 заяви-договору сторони погодили, що банк зобов`язується надати позичальнику споживчий кредит, що надається на рефінансування заборгованості позичальника в іншій фінансовій установі у сумі 51790 грн шляхом їх перерахування на поточний рахунок позичальника, відкритий в АТ "Таскомбанк" (а. с. 16-17). У пункті 2.5 заяви-договору позичальник погоджується з тим, що зобов`язаний повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться у Додатку № 1 до цієї заяви-договору, що є її невід`ємною частиною. Відповідно до пунктів 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3, 3.1.4 заяви-договору позичальник зобов`язаний належним чином виконувати всі умови цієї заяви-договору та взяті на себе зобов`язання. У строки, обумовлені цією заявою-договором, повернути кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання. У випадку порушення умов цієї заяви-договору достроково повернути кредит з одночасною сплатою процентів нарахованих на фактичний залишок заборгованості за кредитом, комісійні винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в договорі про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супровідних послуг та інших фінансових зобов`язань позичальника здійснюються у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супровідних послуг, що передбачені в Додатку № 1 до цієї заяви-договору (а. с. 16-18). У матеріалах справи міститься копія Графіку платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за кредитом, що є невід`ємною частиною заяви-договір про надання споживчого кредиту № 2289595-024 (а. с. 19). Вказаний Графік платежів містить обчислення загальної вартості кредиту для споживача, реальної річної процентної ставки та комісії за обслуговування кредитної заборгованості, а також кінцевий термін повернення кредиту 10.09.2026. Цей Графік платежів підписаний відповідачем [PERSON] власноручно. Судом встановлено, що позивачем АТ "Таскомбанк" зобов`язання за кредитним договором виконано в повному обсязі та надано відповідачу [PERSON] кредитні кошти у розмірі 51790 грн, що підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача [NUMBER] (а. с.33). Згідно із випискою з особового рахунка [PERSON] та розрахунку заборгованостей станом на 12.05.2025 заборгованість за кредитним договором у боржника становить 71278,04 грн в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) 46696,42 грн; заборгованість за відсотками (в т. ч. прострочена) 5,84 грн; заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій) 24575,78 грн (а. с 31-32). АТ «Таскомбанк» на адресу відповідача надіслало листа-вимогу про дострокове повернення кредиту (а.с. 30). Згідно з пунктом 1 частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема договори та інші правочини. Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України). У частині другій статті 627 ЦК України закріплено, що у договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України). При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України). Визначаючи зміст правовідносин, які виникли між сторонами кредитного договору, суди повинні встановити: на які потреби було надано кредит, чи здійснювалось кредитування з метою задоволення боржником особистих економічних та побутових потреб. Установивши, що кредитування здійснювалось на споживчі потреби, суд повинен застосувати до встановлених правовідносин законодавство щодо захисту прав споживачів (правовий висновок Верховного Суду України, висловлений у постанові від 14 вересня 2016 року у справі № 6-223цс16). Відносини між споживачами товарів, робіт і послуг та виробниками і продавцями товарів, виконавцями робіт і надавачами послуг різних форм власності регулює Закон № 1734-VIII "Про споживче кредитування" (далі - Закон № 1734-VIII). Із встановлених обставин справи вбачається, що між сторонами виникли договірні правовідносини у сфері споживчого кредитування, в яких АТ «Таскомбанк» виступає кредитодавцем (виконавцем послуги кредитування), а відповідач [PERSON] - споживачем (отримувачем вказаної послуги), та в межах яких виник спір щодо права позивача, як кредитора у цьому зобов`язанні, на повернення відповідачем, як боржником, отриманих ним кредитних коштів та сплати процентів за їх користування. На підтвердження виконання своїх зобов`язань за кредитним договором позивачем було надано виписку по особовому рахунку відповідача, що в сукупності підтверджують факт отримання відповідачем [PERSON] кредитних коштів. У зв`язку з неналежним виконанням кредитних зобов`язань відповідачем, в [PERSON] перед АТ «Таскомбанк» станом на 12.05.2025 існує заборгованість за Договором про надання споживчого кредиту № 2289595-024 від 17.09.2023 у розмірі 71278,04 грн в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) 46696,42 грн; заборгованість за відсотками (в т. ч. прострочена) 5,84 грн; заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій) 24575,78 грн Із наявних у матеріалах справи виписки по особовому рахунку вбачається, що [PERSON] частково здійснював платежі на погашення заборгованості за кредитним договором, а саме: 8248,44 грн - на погашення заборгованості по тілу кредиту, 4,95 грн - на погашення заборгованості по відсотках та 15561,47 грн - на погашення заборгованості по комісії. Всього на загальну суму 23 814,86 грн. Суд погоджується з проведеним позивачем нарахуванням заборгованостей за тілом кредиту та відсотками, які відповідають умовам кредитного договору та вимогам чинного законодавства. Щодо позовної вимоги про стягнення з відповідача заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості, суд дійшов такого висновку. З розрахунків заборгованості за кредитним договором вбачається, що до загального розміру заборгованості [PERSON] включено заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 24575,78 грн. Закон України «Про споживче кредитування»\~розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої\~статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно із частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частини першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідні висновки містяться у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження №14-44цс21). Так, пунктом 1.4. кредитного договору № 2289595-024 від 17 вересня 2021 року встановлено, що комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно становить 2,5 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.2 договору. Водночас, зі змісту умов цієї заяви-договору та Додатку № 1 до цієї заяви-договору - Графіка платежів, які власноручно підписані відповідачем, вбачається, що АТ "Таскомбанк" не зазначив у них перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Позивач не зазначив у позові та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем [PERSON] при укладенні кредитного договору. Суд зауважує, що позивачем не було додано до позовної заяви публічної пропозиції АТ "Таскомбанк" на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, розміщеної на офіційному сайті банку. Позивачем також не надано доказів того, що позичальник [PERSON] частіше, ніж раз на місяць звертався до банку за інформацією щодо кредиту. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 06.11.2023 у справі №204/224/21, провадження №61-4202сво22 дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та\~другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування». За наведених обставин, вимога позивача про стягнення комісії у розмірі 24575,78 грн за обслуговування кредиту не відповідає закону, тому не підлягає до задоволення. З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що у період з 17.09.2021 до 13.09.2022 [PERSON] здійснював платежі за кредитом, яка банком була зарахована в оплату комісії за обслуговування кредиту на загальну суму 15561,47 грн. З огляду на встановлену судом нікчемність умови договору про встановлення вказаної вище комісії, суд вважає за необхідне зарахувати сплачену відповідачем комісію за обслуговування кредиту в сумі 15561,47 грн у розмір заборгованості за відсотками та тілом кредиту. Отже, заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором складає заборгованість за тілом кредиту (у т. ч. прострочена) - 31140,79 грн (46696,42 грн + 5,84 грн - 15561,47 грн). Вказана сума заборгованості підлягає стягненню з [PERSON] на користь АТ «Таскомбанк». В іншій частині позовних вимог слід відмовити. За правилами статті 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача понесені ним документально підтверджені витрати на оплату судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки вимоги позивача задоволені частково 43,7%, з [PERSON] на користь АТ «Таскомбанк» слід стягнути судові витрати на сплату судового збору у розмірі 1059 грн.

Outcome: partial