Jurisdiction: civil
Date: 2025-11-13 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін: позивач просить стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1391-7601 від 07.05.2024 у розмірі 64238,22 грн, з яких: 14093,22 грн - прострочена заборгованість кредитом; 50145,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками, та судові витрати в розмірі 2422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 07.05.2024 ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та [PERSON] уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1391-7601, який останній підписав за допомогою одноразового ідентифікатора С6854. Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 15000,00 гривень, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, знижена % ставка - 1,20 % в день, стандартна % ставка - 1,50 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті, шляхом перерахування коштів на картку. Натомість відповідач порушив умови кредитного договору, не повернув у повному обсязі кредит та не виконав свої інші грошові зобов`язання, у зв`язку з чим у нього перед кредитодавцем станом на 26.08.2025 виникла заборгованість у розмірі 68039,92 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 14093,22 грн, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 53946,70 грн. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 3801,70 грн за умови погашення останнім заборгованості за кредитним договором у розмірі 64238,22 грн. Враховуючи вказане, кредитодавець просить стягнути з відповідача лише частину заборгованості, яка становить 64238,22 грн та складається з: простроченої заборгованості за кредитом - 14093,22 грн, простроченої заборгованості за нарахованими відсотками - 50145,00 грн. Представник позивача як у позовній заяві, так і в окремому клопотанні просив справу розглядати без його участі та вказав, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення (а.с. 1-8, 54). Відповідач відзиву на позов чи інших письмових заяв, клопотань не подавав, хоча ухвалу про відкриття провадження у справі з копією опису про направлення позовної заяви з додатками йому суд направив поштовим рекомендованим відправленням (а.с. 62) за зареєстрованим місцем проживання (а.с. 60), які він отримав 14.10.2025, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення (а.с. 63). Крім того, дані РНОКПП відповідача внесені у статкартку в програмі "Д-3", що забезпечує його можливість отримувати всі процесуальні документи у застосунку "Дія". Дані про дату розгляду справи також внесені в систему документообігу "Д-3" та містяться на офіційному вебпорталі "Судова влада України" (а.с. 64). Спір між сторонами не вирішений. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі: згідно з ухвалою від 26 вересня 2025 року, суд відкрив провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та проведення судового засідання за наявними у справі матеріалами. Відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи. Правом на подання відзиву у строк, встановлений судом в ухвалі про відкриття провадження, не скористався. Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з викликом сторін не подавав. Суд ухвалює рішення у заочному порядку, що не суперечить положенням ст. 280 ЦПК України, оскільки позивач у позовній заяві не заперечив щодо заочного розгляду справи, а відповідач, будучи належним чином повідомленим про розгляд справи, у встановлений строк відзив на позов не подав. Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з тим, що відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи. Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин: як установлено із матеріалів справи, [PERSON] звернувся до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", у зв`язку з чим 07.05.2024 ознайомився із Паспортом спроживчого кредита (Інформація, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), що підтвердив електронним підписом одноразовим ідентифікатором [NUMBER] (а.с. 29 звор. - 31). Крім того відповідач 07.05.2024 ознайомився і з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту "НА ВСЕ", які визначають порядок і умови відкриття в ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" кредитної лінії, права та обов`язки сторін, а також містять іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, які позичальник підписав одноразовим ідентифікатором С6854 (а.с. 22-29). Після ознайомлення з основними умовами кредитування, [PERSON] уклав із ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" в електронному вигляді договір про відкриття кредитної лінії № 1391-7601 від 07.05.2024, за умовами якого сторони погодили, що кредитодавець відкрив для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.2). Розмір кредитного ліміту 15000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту - 07.05.2024 (п. 4.1). Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2). Плата за видачу кредиту передбачена в формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту, тип процентної ставки - фіксована (п. 4.3). Базовий період складає 14 календарних днів (п. 4.4). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою ставкою: стандартна процентна ставка - 1,50 % за кожен день користування кредитом (п. 4.6). Знижена процентна ставка становить 1,20 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п. 10.2). Дата повернення кредиту 02.03.2025 (п. 4.9). Кредитний договір підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором С6854. Також [PERSON] вказав свої паспортні дані, РНОКПП, електронну адресу для обміну документами та дані номера особистого електронного платіжного засобу [NUMBER] (а.с. 12-21). Під час укладення кредитного договору [PERSON] ознайомився також із загальною вартістю кредиту та реальної річної процентної ставки за договором № 1391-7601 з умовами застосування як зниженої процентної ставки у розмірі 1,20 %, так і стандартної процентної ставки у розмірі 1,50 %, про що свідчать відповідні Графіки платежів за вказаним договором, які підписав за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С6854 (а.с. 32-34). На підтвердження перерахування кредитних коштів за допомогою системи LIQPAY позивач надав повідомлення та довідку від АТ "КБ "ПриватБанк", в яких серед іншого вказано, що за допомогою вказаної системи 07.05.2024 на підставі договору № 1391-7601 від 07.05.2024 перераховано 15000,00 гривень на картку [NUMBER] (а.с. 35-37, 38). Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1331-5073 від 14.01.2024 станом на 26.08.2025, загальна заборгованість [PERSON] за вказаним договором становить 68039,92 грн, з яких основний борг - 14093,70 гривень, залишок відсотків - 53946,70 гривень. З 07.05.2024 до 01.07.2024 процентна ставка складала 1,20 %, з 02.07.2024 до 02.03.2024 - 1,50 %. З 03.03.2025 і до 26.08.2025 відсотки не нараховувались, тобто проценти нараховувались у межах строку дії договору (до 02.03.2024). [PERSON] з метою погашення кредиту здійснив дві сплати: 20.05.2024 на суму 3572,26 грн та 04.06.2024 на суму 7189,52 грн, які зараховані у зазначених у розрахунку сумах на погашення тіла кредиту, відсотків та комісії (а.с. 39-41). Як указав у позовній заяві представник позивача, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 3801,70 грн за умови погашення останнім заборгованості за кредитним договором у розмірі 64238,22 грн. На підтвердження можливості застосування умов лояльності до позовної заяви долучено Правила акції під умовною назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (а.с. 42-44). Враховуючи зазначене, кредитодавець просить стягнути з позичальника прострочену заборгованість за кредитом - 14093,22 грн, прострочену заборгованість за нарахованими відсотками - 50145,00 грн, що разом становить 64238,22 грн. Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного договору, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. Оцінка суду та норми права, які застосував суд: вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків. За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено що, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Під час розгляду справи суд установив, що з дотриманням описаних норм між [PERSON] та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" 07.05.2024 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1391-7601, який відповідач підписав електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора, за умовами якого ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" надало відповідачу кредит у розмірі 15000,00 грн строком на 300 днів, за яким нараховується стандартна процентна ставка 1,50 % в день на визначених договором умовах та знижена процентна ставка - 1,20 % за кожен день користування кредитом протягом базового періоду користування. Доказів протилежного під час розгляду справи не надано. Факт перерахування кредитних коштів на рахунок [NUMBER] на суму 15000,00 грн за допомогою системи LIQPAY підтверджений доказами, що описані вище. У свою чергу останній будь-яких доказів на спостування факту укладення кредитного договору, а також отримання коштів за ним чи підтвердження повернення отриманих кредитних коштів не надав. Перед підписанням договору відповідач ознайомився з умовами кредитування, підписавши паспорт споживчого кредиту. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" нараховувало проценти позичальнику за користування кредитними коштами на загальну суму 53946,70 грн. З 07.05.2024 до 01.07.2024 процентна ставка складала 1,20 % (у зв`язку з проведеними сплатами мали місце два базові періоди по 14 днів), з 02.07.2024 до 02.03.2024 - 1,50 %, що відповідає погодженим сторонами умовами договору № 1391-7601 від 07.05.2024. З 03.03.2025, тобто після закінчення строку кредитування, до 26.08.2025 відсотки не нараховувались. При цьому суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %. Шляхом проведення арифметичних розрахунків та з огляду на вказані вище норми законодавства, суд перевірив нараховану та заявлену до стягнення суму заборгованості за несплаченими процентами та встановив таке. За період із 07.05.2024 до 01.07.2024 кредитодавець застосував відсоткову ставку в розмірі 1,20 %, а за період з 02.07.2024 до 20.08.2024 - у розмірі 1,5 %, що визначено умовам спірного договору та не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Саме в цей період позичальник здійснив дві сплати, які зараховані: - на погашення тіла кредиту 906,78 грн (15000,00грн-14093,22грн), - на сплату відсотків у сумі 7705 грн (61551,70грн-53946,70грн) та - на сплату комісії у розмірі 2250,00 грн, нарахування якої передбачено п. 4.3 договору, а розмір визначений у додатку № 3 до договору, що відповідає вимогам ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", якою визначено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, з урахуванням проведених сплат за період з 07.05.2024 до 20.08.2024 підставно нараховано 12937,04 грн процентів. Позивач і за період із 21.08.2024 до 02.03.2025 (194 дні) продовжував нараховувати відсотки в розмірі 1,5, проте з 21.08.2024 в силу вимог п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" він мав право застосовувати за такий період відсоткову ставу в розмірі не більше 1% в день. Тому за вказаний період сума нарахованих відсотків могла складати не більше 27340,85 грн (14093,22 грн (тіло кредиту)*1%*194 дні), а не 41011,27 грн (14093,22 грн*1,5 %*194 днів), які нарахував за вказаний період ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС". З урахуванням вказаного вище та зважаючи на внесені відповідачем сплати, загальний розмір заборгованості за несплаченими процентами складає 41009,66 грн, з яких: 12937,04 грн, які нараховані станом на 20.08.2024, та 27340,85 грн - за період із 21.08.2024 до 02.03.2025, а не 53946,70 грн, про що вказано у розрахунку позивача. При цьому, до стягнення позивач заявив 50145,00 грн заборгованості за нарахованими відсотками, зазначаючи про застосування програми лояльності, що не відповідає інтересам споживача та не є частковим списанням заборгованості, на яку спрямована така акція, оскільки такий розмір перевищує суму процентів, нарахованих з урахуванням вимог Закону України "Про споживче кредитування", розрахунок яких проведено вище. Виходячи з наведеного, позовні вимоги в частині стягнення із [PERSON] заборгованості за нарахованими процентами слід задовольнити частково, на суму 41009,66 грн. Доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів відповідач суду не надав. Факт отримання відповідачем кредиту знайшов своє підтвердження, часткове погашення тіла кредиту позивачем враховане при заявлені до стягнення тіла кредиту в розмірі 14093,22 грн, тому такий підставно заявлений до стягнення. Враховуючи, що відповідач [PERSON] істотно порушив умови договору про відкриття кредитної лінії № 1391-7601 від 07.05.2024, не погасив заборгованість, проценти не сплатив, суд уважає, що з нього на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором у розмірі 55102,82 грн (що становить 85,77 % (55102,82 грн*100%/64238,22грн) від заявленої до стягнення суми), з яких: 14093,22 грн - заборгованість за кредитом; 41009,66 грн - заборгованість за відсотками, задоволивши позовні вимоги частково. Розподіл судових витрат: питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України. При цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 11). Враховуючи, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2077,69 грн (2422,40 грн*85,77%) сплаченого судового збору, тобто пропорційно задоволеним позовним вимогам. На підставі викладеного, ст. 626, 628, 639, 1046, 1048 ЦК України, ст. 3, 12 Закону України "Про електронну комерцію", п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування",

Outcome: partial