Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-29 00:00:00

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду із вказаним вище позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.01.2024 року, яка станом на 04.06.2025 року становить 20982,63 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 14377,30 грн., заборгованість за пенею 6605,33 грн., а також понесених судових витрат по сплаті судового збору в розмірі 3028 грн. Представник позивача Мєшнік К.І. в судове засідання не з`явився, однак подав до суду клопотання, в якому позовні вимоги підтримав у повному об`ємі та просив розглянути справу без його присутності, не заперечив щодо винесення заочного рішення у справі. Відповідачка [PERSON] належним чином та завчасно повідомлялася про час та місце розгляду справи, однак в судове засідання не з`явилася та про причини своєї неявки суду не повідомила, а також не скористалася своїм правом на подання відзиву. Згідно ч.2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч.1 ст. 280 ЦПК України у разі неявки в судове засідання відповідача без поважних причин або без повідомлення причин, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Враховуючи наведені вище норми закону, суд вважає за можливе розглянути справу без присутності сторін та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі письмових доказів, оскільки проти цього не заперечує представник позивача. Дослідивши письмові докази по справі, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтовані та підлягають задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 25.01.2024 року встановила мобільний додаток monobank. Відповідно до п.1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов обслуговування рахунків фізичної особи АТ «Універсал Банк», мобільний додаток monobank сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківської послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. 25.01.2024 року [PERSON] з метою отримання банківських послуг, пройшовши реєстрацію, підписала Анкету-заявку клієнта до Договору про надання банківських послуг «Мonobank» та Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Так, судом встановлено, що 25.01.2024 року між АТ «Універсал Банк» та відповідачем укладено Договір, відповідно до умов якого [PERSON] надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжну картку [NUMBER] в розмірі 9000,00 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% в місяць, за умови непогашення заборгованості у повному обсязі в пільговий період (до 62 днів). Положеннями анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 25.01.2024 року визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (Мonobank/Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розташовані за посиланням www.monobank.ua/rаtes, складають Договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що підписуючи цю анкету-заяву цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку, вона ознайомилася та отримала примірник Договору з Запевненням Клієнта до договору у мобільному додатку та зобов`язалася виконувати його умови. Крім того, в п.1 даної заяві підписаній [PERSON] зазначено, що вона просить відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» у гривні на її ім`я. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Вank, опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення. Згідно п.1 Розділу І «Терміни та визначення» Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank мобільний додаток Мonobank - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов, Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Укладений між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] договір, згідно із п.п.2.3 п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України є змішаним договором, оскільки містить елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка, депозитного договору, договору про надання кредиту. Відповідно до п.п.2.5 п.2 Розділу І Умов, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів (п.п.5.6 п.5 Розділу ІІ Умов). На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця (п.п. 5.9 п.5 Розділу ІІ Умов). Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п.п.5.11 п.5 Розділу ІІ Умов). Так, згідно з Тарифами банку пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; базова відсоткова ставка 3,1% на місяць; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2%. Відповідно до п.п.5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). У випадку настання істотного порушення Клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п.п.5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов). При цьому, у разі, якщо Клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п.п. 5.18 п. 5 Розділу ІІ Умов). У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється. (п.п.5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов). Внаслідок порушення умов Договору про надання банківських послуг «Мonobank» станом на 27.09.2024 року у відповідачки прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.17 п.5 Розділу ІІ Умов, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Позивачем 27.09.2024 року було направлено повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Однак відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим, відповідно до п.п.5.18, 5.19 п. 5 Розділу ІІ кредит 26.01.2025 року став у формі «на вимогу». Так, згідно наданого представником позивача розрахунку станом на 04.06.2025 року загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» становить 20982,63 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 14377,30 грн.; заборгованість за пенею 6605,33 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн. Відповідачка [PERSON] не надала суду заперечень щодо здійсненого банком розрахунку заборгованості, а також доказів погашення заборгованості чи розірвання договору. Правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. (ст. 205 ЦК України). Підписанням договору відповідачка підтвердила, що вона ознайомлена з усіма їх істотними умовами, які були погоджені сторонами, та що їй була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства. Відповідно до ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту. Згідно ст. 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму. Отже, у випадку укладення договору в електронній формі, шляхом підписання відповідачкою анкети-заявки у мобільному додатку «Мonobank», зазначення банківських реквізитів, на які згодом були зараховані кредитні кошти. Такі дії відповідачки відповідають вимогам частин 3, 4, 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» як акцепт оферти, що містить усі істотні умови, та свідчать про укладення договору в електронній формі. Відповідно до статті 12 цього ж Закону України «Про електронну комерцію», використання електронного підпису (в тому числі одноразового ідентифікатора) прирівнюється до власноручного підпису, а сам електронний договір до правочину, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Згідно зі статтею 207 ЦК України, правочин вважається укладеним у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований у документі (у тому числі електронних), підписаному сторонами, зокрема, з використанням електронних засобів або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом. Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис, як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Таким чином, як у разі укладення кредитного договору в письмовій формі із власноручним підписом, так і в електронній формі з використанням електронного підпису/одноразового ідентифікатора, правочин є дійсним, таким, що відповідає вимогам законодавства щодо письмової форми. Відповідно до ч.1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Договір відповідно до ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже, судом встановлено, що 25.01.2024 року між позивачем та відповідачкою [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг, відповідно до якого остання отримала кредит у розмірі 9000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту. Таким чином, між позивачем та відповідачем виникли кредитно-договірні відносини. Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно із частиною 4 статті 16 Закону України «Про споживчий кредит» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Згідно ч.ч.3, 4 ст. 12, ч.1 ст. 13, ч.ч.1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. З матеріалів справи вбачається, що відповідачка своїх зобов`язань за договором належним чином не виконала, перестала сплачувати щомісячний мінімальний платіж, у зв`язку з чим відбулося істотне порушення нею зобов`язань, що призвело до того, що вся заборгованість стала простроченою. З огляду на вказане, з урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд приходить до висновку, що позов в частині стягнення з відповідачки заборгованості по кредиту в сумі 14377,30 грн. (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)), підлягає задоволенню. Щодо стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за пенею в сумі 6605,33 грн., то суд враховує наступне. Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 «Про введення воєнного стану в Україні», який затверджений Законом України від 24.02.2022 №2102-IX, в Україні введений воєнний стан. Дія воєнного стану в Україні неодноразово продовжувалася, востаннє - Указом Президента України №478/2025 від 14.07.2025 року «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні», який затверджений Законом України від 15.07.2025 року №4524-IX, - з 5 год. 30 хв. 07.08.2025 року на 90 діб, та Указом Президента України №793/2025 від 20.10.2025 року «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні», який затверджений Законом України від 21.10.2025 року №4643-IX, та з 5 год. 30 хв. 05.11.2025 року на 90 діб. Пунктом 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Позивачем нараховано пеню у розмірі 6605,00 грн., що суперечить наведеним положенням пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України. Таким чином позовні вимоги в частині стягнення з [PERSON] пені в розмірі 6605,00 грн. є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають. З урахуванням наведених вище вимог закону, досліджених доказів та встановлених на їх підставі обставин, суд дійшов висновку про неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 25.01.2024 року, а отже позовні вимоги є обґрунтованими в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 14377,30 грн. оскільки порушені права позивача, а саме не повернуті кредитні кошти відповідачем. У відповідності до вимог ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно платіжної інструкції №40425236732 від 18.07.2025, позивачем при зверненні з даним позовом до суду сплачено судовий збір у розмірі 3028,00 грн. Отже, оскільки позов задоволено частково, то відповідно до положень ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 2074,79 грн. На підставі вищенаведеного та ст. 207, 509, 526, 530, 610-612, 626, 629, 634, 1048-1050, 1054 ЦК України,

Outcome: partial