Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-30 00:00:00

До Основ`янського районного суду міста Харкова надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк», в якій представник позивача просить суд стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 23.10.2020 року у розмірі 44494,01 грн станом на 18.06.2024 року, та судовий збір у розмірі 3028,00 грн. В обґрунтування вимог позову представник позивача зазначає, що між Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідачем [PERSON] укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank» від 23.10.2020 року, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит в розмірі 35000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 4% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, базовою відсотковою ставкою 3,1%, яка нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості та зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом в розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконує, у зв`язку із чим станом на 18.06.2024 року виникла заборгованість в розмірі 44494,01 грн. Порушення відповідачем зобов`язань по укладеному Договору щодо своєчасного погашення кредиту зумовило звернення Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до суду із відповідним позовом. Ухвалою Основ`янського районного суду міста Харкова від 14.11.2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Ухвалою Основ`янського районного суду міста Харкова від 06.02.2025 року здійснено перехід до розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. 21.03.2025 року від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що відповідач не згодний з доводами позовної заяви та позов не визнає, з огляду на таке. У заяві Анкеті заяві від 23.10.2020 року, яка підписана відповідачем процентна ставка за кредитом «у разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процента ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом», строк надання кредиту не зазначений, розмір кредиту не зазначений. Доказів на підтвердження перерахунку кредитних коштів на картку відповідача до суду не надано. Інших документів відповідач не підписував, отже не узгоджені суттєві умови угоди (строк кредиту, сума кредиту, відсоток за користування кредитом.) До суду позивачем були надані роздруківка «Чорна картка monobank» без дати, тобто неможливо встановити на яку дату діють вказані умови та відповідач її не підписував, не ознайомлювався та Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank без дати, в якій зазначено, що споживач отримує паспорт споживчого кредиту в Мобільному додатку та підписує його у електронному вигляді до підписання Договору, але доказів підписання відповідачем даного Паспорту не надав. А також в п. 7 Паспорта зазначено, що «ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 01/01/2023. (хоча розрахунок заборгованості проведений станом на 18.06.2024). Також позивач надав до суду Умови та правила обслуговування на підтвердження позовних вимог, але які прийняті Правлінням банку 24.11.2021р., а правовідносини виникли 23.10.2020р. Посилання позивачем на Умови та правила, що затверджені в після підписання Анкети-заяви є некоректним для встановлення змісту прав та обов`язків відповідача. Отже, підписана Анкета -Заява про приєднання до Договору на банківське обслуговування не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами, оскільки Анкета-Заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Розрахунок заборгованості, на яку посилається позивач не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, сплату тіла кредиту, відсотків, комісії, не є належним доказом наявності заборгованості. Розрахунок заборгованості з зазначенням конкретного розміру заборгованості, є документом, що створений самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути доказом наявності заборгованості, на якій наполягає позивач. Долучена до позовної заяви анкета-заява від 23.10.2020 року не містить істотних умов договору, Умови і правила обслуговування, затверджені рішенням правління відповідно до протоколу 24.11.2021р., не містить підпису відповідача щодо ознайомлення з їх змістом. На підставі вищевикладеного, представник відповідача просив відмовити в позові АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до [PERSON] про стягнення заборгованості в повному обсязі у зв`язку з недоведеністю позовних вимог. 25.03.2025 року від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що ознайомившись з наданим відзивом, позивач не погоджується з доводами відповідача і викладеною у ньому правовою оцінкою та вважає за необхідне викласти свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень та мотиви їх відхилення з огляду на наступне. Щодо укладення договору та приєднання Боржника до Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК, Тарифів за карткою Monobank шляхом підписання Анкети-заяви. Відповідно до статті 628 ЦК України Договір про надання банківських послуг, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит (пункт 5 (4) Надання та обслуговування кредиту розділу ІІ Умови випуску та користування Платіжними картками, розділ ІV Фабрика розстрочок); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ VІ Загальні умови Депозиту MONOBANK). До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. До позовної заяви були додані наступні докази, що підтверджують факт укладення Договору про надання банківських послуг від 23.10.2020 р.. 1. Копія Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. 2. Витяг з Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank; 3. Витяг з Тарифів за карткою Monobank. Позивачем при поданні позовної заяви було долучено Витяг з умов і правил в редакції 2021 р.. Проте в позовній заяві також було надане посилання на офіційний інтернет ресурс АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступу опубліковані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank. Умови у вказаній редакції (від 17.09.2020р.) доступні на сайті Банку з моменту набуття їх чинності, а отже Відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення Договору та в подальшому. Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Рішенням правління АТ УНІВЕРСАЛ БАНК Протокол № 36 від 16.09.2020 у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013 р.. При внесення змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. Таким чином актуальність та дійсність інформації з сайтів банків обумовлена вимогами Закону. Підписавши Анкету-заяву відповідач: підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтвердив ознайомлення та згоду з умовами Договору, підтвердив укладання Договору; зобов`язався виконувати умови Договору; підтвердив що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мені надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку. Отже, Анкетазаява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкетузаяву, Відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між Позивачем та Відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». Зокрема, згідно п. 3 Анкети-заяви до Договору відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Таким чином процентна ставка встановлена та погоджена відповідачем безпосередньо в підписаній ним Анкеті-заяві, а отже відсутні причини для несплати відповідачем відсотків за користування кредитними коштами. Отже, підписанням Анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 23.10.2020 р., а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства. З огляду на наведене, у випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку Monobank шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок Monobank не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку Monobank. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Без погодження у мобільному застосунку Monobank з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку Monobank. А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Щодо Розрахунку заборгованості за Договором, який було подано разом з позовом з метою підтвердження наявність та розміру заборгованості позивач зазначив наступне. Розрахунок заборгованості є належним доказом та відповідає Деталізований виписці про рух коштів по картковому рахунку, що була надана суду. Таблиця розрахунку заборгованості зображає саме наявність заборгованості. Відповідно до приписів частини першої статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 35000 грн, баланс складає - (мінус) 9494,0 грн, себто заборгованість складає 44494,01 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 35000 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 9494,0 грн. Овердрафт - (мінус) 9494,0 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки. У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. На підставі вищевикладеного представник позивача просив суд задовольнити позовні вимоги за позовом акціонерного товариства УНІВЕРСАЛ БАНК про стягнення заборгованості з [PERSON] у повному обсязі. 21.04.2025 до суду надійшли заперечення на відповідь на відзив, в якому представник відповідача просила відмовити в позові до [PERSON] в повному обсязі у зв`язку з недоведеністю позовних вимог. У судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце його проведення був повідомлений належним чином. Разом з позовною заявою подав клопотання, згідно з яким позовні вимоги підтримав, просив розглядати справу без його участі, не заперечував проти заочного розгляду справи та ухвалення судом заочного рішення. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час та місце його проведення повідомлявся належним чином за зареєстрованим місцем проживання, звернувся з заявою про розгляд справи за його відсутності. За загальним правилом частини першої статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. При цьому відповідно до частини четвертої названої статті Кодексу у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Суд, у зв`язку з неявкою учасників справи, вважає можливим слухати справу за їх відсутності, за наявними в справі матеріалами. У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши надані позивачем докази, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються вимоги позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для її розгляду, суд приходить до наступного. За приписами ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. В ході судового розгляду встановлено, що «Monobank» відповідно до інформації з офіційної сторінки Monobank, доступної за посиланням в мережі Інтернет: https://monobank.ua/about - це роздрібний продукт акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», створений у партнерстві з IT-командою mono, це перший в Україні банкінг без відділень. Детальна інформація щодо цього банківського продукту доступна також за офіційним посиланням акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК в мережі Інтернет: https://www.universalbank.com.ua/zvernennya-gromadyan Судом встановлено, що Monobank - це онлайн-сервіс, який забезпечує доступ до банківських послуг, які безпосередньо здійснює акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК». За інформацією, розміщеною на офіційному сайті Національного банку України, доступному за посиланням в мережі Інтернет: https://bank.gov.ua/ua/supervision/institutions/21133352 акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» є українським комерційним банком, що надає повний спектр банківських послуг для фізичних та юридичних осіб, запис у Державному реєстрі банків №?92, дата занесення: 20.01.1994, реєстраційний номер у Державному реєстрі банків 226; чинна банківська ліцензія № 92 від 10.10.2011. На акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» поширюються вимоги законодавства, що регулюють діяльність банків, в тому числі Закону України Про банки і банківську діяльність. Вказаним законом передбачена відповідальність банку за своїми зобов`язаннями та контроль за його діяльністю. Відповідно до положень статті 2 Закону України Про банки і банківську діяльність банківський кредит - це будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Згідно зі статтею 49 Закону України Про банки і банківську діяльність банк зобов`язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів, додержуватись встановлених Національним банком України вимог щодо концентрації ризиків.Надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків. У разі несвоєчасного погашення кредиту або відсотків за його користування банк має право видавати наказ про примусову оплату боргового зобов`язання, якщо це передбачено угодою. Стаття 59 Закону України Про банки і банківську діяльність закріплює право Клієнта на доступ до інформації щодо діяльності банкута одночасно- обов`язок банку мати власний веб-сайт та розміщувати на ньому інформацію, визначену законами, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також нормативно-правовими актами Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку. Банк несе відповідальність за актуальність та достовірність інформації, розміщеної на його веб-сайті.Національний банк України має право визначати мінімальний обсяг інформації, яка повинна надаватися споживачу фінансових послуг щодо кожного виду банківської послуги, якщо такий мінімальний обсяг інформації не встановлений законом. Умови і правила обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Відповідно до інформації офіційного сайту акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК умовами укладеного договору з клієнтом визначено ліміт кредиту, строки користування кредитом, умови і порядок надання позикодавцем грошових коштів у позику, права та обов`язки сторін, строк дії договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту та всі інші платежі, пов`язані з виконанням цього договору, інша інформація, необхідна для укладення та належного виконання умов договору.

Outcome: approved