Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-26 00:00:00

До Вінницького міського суду Вінницької області звернулось ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором №1348-0005 від 13.02.2024. Свої вимоги мотивувало тим, що на офіційному веб сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того, на вебсайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. 13.02.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем за допомогою вебсайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1348-0005. Разом із правилами надання споживчих кредитів вказаний договір складає єдиний договір, в якому визначаються усі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного відповідно до вимог, визначених Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг». На виконання зазначених вимог позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор С6507 для підписання кредитного договору №1348-0005від 13.02.2024, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: 8500 грн - сума кредиту, 300 днів строк кредитування, 14 днів базовий період, 15% від суми кредиту комісія за видачу кредиту, 1,20% в день знижена відсоткова ставка, 1,50% в день стандартна відсоткова ставка. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти. Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів. В подальшому відповідач порушив умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав у повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором. Станом на 25.04.2025 загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача становить 42905,44 грн, що складається з простроченої заборгованості за кредитом 8500 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 34323 грн, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 82,44 грн. Кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 4479,50 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 38425,94 грн. Тому позивач просить задовольнити позовні вимоги та стягнути з відповідача загальну суму заборгованості за кредитним договором в розмірі 38425,94 грн, з яких: 8500 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 29925,94 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами; судові витрати просять покласти на відповідача. Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 02.06.2025 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив. Відповідач 28.07.2025 подав відзив на позовну заяву та просив відмовити в задоволенні позову, мотивуючи тим, що 13.02.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем укладено договір кредитної лінії №1348-0005 продукту «На все». Наданий відповідачу кредит є споживчим, тому регулюється Законом України «Про споживче кредитування». Вказує, що датою повернення кредитних коштів, відповідно до договору встановлено 08.12.2024, але графік повернення кредитних коштів разом із відсотками визначено лише до 01.07.2024. Між тим, графік погашення кредиту з 02.07.2024 до 08.12.2024, періодичність сплати тіла кредиту та відсотків за користування кредитом не встановлено, тобто не встановлено скільки кожного місяця повинен сплачувати відповідач. Вказує, що відповідно до п. 4.12. кредитного договору денна процентна ставка складає 1,388%, в той час як ч. 5 ст. 8 Закону №1734-VIII максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%. Відповідач звертає увагу, що починаючи з 24.08.2024 по 08.12.2024 повинна була застосовуватись процентна ставка на рівні не більше, ніж 1% на день. Тоді як позивач продовжував застосовувати ставку 1,388% у день протягом усього строку дії Кредитного договору. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог. Правом на відповідь на відзив позивач не скористався. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку. Між сторонами виник спір з приводу повернення грошових коштів, отриманих в кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником. Судом установлено, що 13 лютого 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та\~\~ [PERSON] укладено кредитний договір № 1348-0005, який підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), містить реквізити та підписи сторін. Відповідно до п. 11.1 кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. За п. 2.1, 2.2 договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на умовах визначених договором. Згідно з п. 4.1 загальний розмір кредиту становить 8500,00 грн. Дата надання/видачі кредиту - 13.02.2024. Відповідно до п. 4.2 договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту. Згідно з Правилами кредитодавець одразу після укладення договору сторонами надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на поточний (картковий рахунок) з використання реквізитів платіжної картки. Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику, становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, тобто до 08.12.2024. Зазначено, що строк дії договору є рівним строку кредитування. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (п.4.9 договору). На підтвердження факту видачі кредиту позивач додає довідку, що підтверджує перерахування кредитних коштів фінансово-розрахунковою установою АТ КБ «Приватбанк». Також на підтвердження видачі кредиту позивач надає власну довідку про перерахування суми кредиту. Довідка АТ КБ «Приватбанк» від 23.04.2024 містить інформацію про перерахування коштів від ТОВ «Укр кредит фінанс», здійсненого на підставі договору про надання послуг в системі LiqРay №4010 від 02.12.2019 через систему платежів LiqРay по зазначених у ній платежах. У довідці містяться реквізити: ID платежів, дати видачі, суми, номери договорів, номери карток. Так за id платежу 2425391116 здійснено переказ у розмірі 8500 грн на номер карти [NUMBER] , відповідно до договору №1348-0005. Дата платежу 13.02.2024. Водночас у довідці за підписом директора ТОВ «Укр кредит фінанс» про перерахування суми кредиту №1348-0005 від 13.02.2024 також вказано, що [PERSON] видано кошти за кредитним договором №1348-0005 від 13.02.2024: дата платежу: 13.02.2024, тип операції: видача кредиту, платіж №2425391116, card_mask: [NUMBER] , сума платежу: 8500,00. Відповідно до\~статті 204 Цивільного кодексу України\~(далі\~ЦК України) правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Згідно з частиною першою\~статті 207ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України\~передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що\~стаття 204 ЦК України\~закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Відповідно до\~статті 639 ЦК України\~якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію»\~(далі\~Закон) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.\~Статтею 3цього Закону\~визначено, що електронний договір\~це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частин сьомої, дванадцятої статті 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному\~статтею 12 цього Закону\~порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону). Статтею 12 Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис»\~є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Норми статті 11 Закону відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис»\~передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису, визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому одноразовий ідентифікатор\~це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункти 6, 12 частини першої статті 3 Закону). З алгоритму укладення електронного кредитного договору слідує, що без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, який використовується позичальником як аналог власноручного підпису), без здійснення входу позичальником на веб-сайт за допомогою Логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між сторонами не було б укладено. Отже,\~договір між сторонами укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. Зі змісту договору встановлено, що\~\~відповідач\~\~при його оформленні зазначив свої персональні дані, зокрема ідентифікаційний номер платника податків, паспортні дані, місце проживання. Відповідач\~\~через особистий кабінет на веб-сайті позикодавця подав заявку на отримання позики за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання позики, після чого позикодавець надіслав\~\~відповідачу\~\~за допомогою засобів зв`язку одноразовий ідентифікатор, який заявник використав для підтвердження підписання договору позики. Сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі\~\~відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідач у своєму відзиві не спростовував факту укладення договору із позивачем та отримання коштів, як і не спростовував належність йому банківської картки [NUMBER] . Частиною першою\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з частиною першою\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, то кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За приписами\~статті 625 ЦК України\~боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлено договором або законом. Укладаючи кредитний договір № 1348-0005 сторони погодили наступні умови: Базовий період складає 14 календарних днів, строк кредиту 300 днів (п.4.4, 4.9 договору). Пунктом 4.5 договору сторони погодили, що сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) дати, які є останніми днями відповідних Базових періодів. Отримані Кредитодавцем від Позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту за загальним правилом в останній день кожного Базового періоду згідно графіку платежів (який с Додатком 3 до цього Договору). У випадку сплати Позичальником прострочених процентів за користування Кредитом та простроченої комісії за видачу Кредиту отримані Кредитодавцем від Позичальника грошові кошти зараховуються в рахунок оплати вказаної заборгованості в дату їх надходження на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник. Відповідно до пункту 4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права Пунктом 4.12 встановлено денну процентну ставку, яка на дату укладення договору складає 1,388%. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором 1348-0005 від 13.02.2024 станом на 25.04.2025 заборгованість відповідача становить 42905,44 грн, з яких 8500- основний борг, 34323 грн залишок відсотків, 82,44 грн залишок комісії. Вказаний розрахунок узгоджується із погодженим сторонами графіком платежів, що є додатком 3 до договору. Позивач за період з 13.02.2024 по 25.03.2024 застосував знижену ставку - 1,20%, а з 26.03.2024 по 08.12.2024 стандартну ставку 1,50%, що узгоджується з п. 4.5, 4.6 договору. Отже нарахування процентів за користування кредитом є правомірним, яке підтверджується умовами кредитного договору та доказами кредитної заборгованості. Розрахунок заборгованості за кредитним договором, укладеним між сторонами, наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом, стосовно надання кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також нарахування процентів. Разом з тим висновок позивача про застосування максимальної денної процентної ставки в 1 % відповідно до положень\~Закону України «Про споживче кредитування»\~для розрахунку заборгованості за процентами за кредитним договором № 1348-0005 є помилковим з огляду на таке. Відповідно до частини п`ятої\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування», згідно із Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»\~(далі\~Закон № 3498-IX), було доповнено частиною п`ятою, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Закон № 3498-IX\~набрав чинності 24 грудня 2023 року. Враховуючи, що кредитний договір № 1348-0005 укладено 13 лютого 2024 року, тобто після набрання чинності\~Законом № 3498-IX, до вказаного договору підлягала застосуванню частина п`ята\~статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Водночас, відповідач, посилаючись на те, що встановлений розмір процентної ставки у спірному кредитному договорі не відповідав умовам чинного законодавства на момент укладення такого кредитного договору, не врахував, що пунктом 17\~Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування»\~передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності\~Законом № 3498-IX, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів\~2,5 %; протягом наступних 120 днів\~1,5 %. Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. Таким чином, за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після 24 грудня 2023 року (дати набрання чинності\~Законом № 3498-IX), денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання такого договору. Оскільки кредитний договір № 1348-0005 від 13 лютого 2025 року був укладений впродовж перших 120 днів після набрання чинності\~Законом № 3498-IX, встановлення процентної ставки у 1,2 %, а потім у 1,5% у такому кредитному договорі відповідало нормам чинного законодавства. Отже, позивач правомірно нарахував проценти за користування кредитом, що підтверджується умовами договору та доказами заборгованості. Зважаючи на викладені обставини, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 2422 грн. 40 коп.

Outcome: approved