Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-19 00:00:00

У листопаді 2024 року АТ «Універсал Банк» звернулося до суду в порядку цивільного судочинства з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що між ним та відповідачкою на підставі анкети-заяви [PERSON] від 15.09.2019 року було укладено договір про надання банківських послуг «Monobank», за умовами якого [PERSON] отримала кредит у розмірі 55 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом яким є платіжні карти Monobank. Оскільки [PERSON] порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість, АТ «Універсал Банк» просить суд стягнути на його користь з [PERSON] 93 444 грн. 86 коп. Заочним рішенням Оболонського районного суду міста Києва від 25.02.2025 року позов задоволено. Ухвалою суду від 17.04.2025 заочне рішення скасовано та призначено справу до нового розгляду. У відзиві на позовну заяву [PERSON] просить частково відмовити у задоволенні позовних вимог визнавши недійсною частину позовних вимог щодо нарахованих відсотків поверх овердрафту у розмірі 29 439 грн. 86 коп. та погодити суму основної заборгованості у розмірі 64 005 грн. 00 коп., посилаючись на те, що банк неправомірно, в порушення умов договору використовував овердрафт понад встановлений термін, нараховуючи відсотки поверх овердрафту. У відповіді на позовну заяву представник АТ «Універсал Банк» просив стягнути заборгованість у повному обсязі, зазначивши, що [PERSON] було оформлено 75 заяв послуги транзакція в розстрочку на загальну суму 196 854 грн. 75 коп., що в тому числі призвело до наявної заборгованості. Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 678 161 грн. 69 коп., та зроблено витрат по картці на суму 771 606 грн. 55 коп. Отже, сума коштів, яка не була повернута банку становить 93 444 грн. 86 коп. (771 606 грн. 55 коп. - 678 161 грн. 69 коп. = 93 444 грн. 86 коп.). Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. У зв`язку з тим, що відповідачка лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість. У запереченнях на відповідь на відзив [PERSON] просила суд відмовити у задоволенні позову АТ «Універсал Банк», визнавши при цьому обґрунтованою частину заборгованості у сумі 64 005 грн. 00 коп. Представник АТ «Універсал Банк» у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив розгляд справи проводити без участі їх представника, позов задовольнити. [PERSON] у судове засідання не з`явилась, надіславши клопотання про розгляд справи за її відсутності. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позову, виходячи з наступного. Судом установлено, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомленняза посиланням https://www.monobank.ua/terms. 15.09.2019 року відповідачка звернулась до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язалася виконувати його умови. Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць ( 74,4% річних). Відповідно до п. 5.13 загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки, проценти за користування кредитом, у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом, у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Відповідно до п. 5.20 розділу 2 Умов обслуговування розрахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній календарний місяць до 1-го числа. Згідно пп. 5.23 (4.23) п. 5 (4), розділу ІІ Умов в редакції, що діяла на момент укладення Договору, сторони погодили, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає. Відповідно до довідки про наявність рахунку від 05.05.2025 [PERSON] має рахунок № [NUMBER] , тип рахунку: Чорна картка, валюта рахунку: UAN, статус картки: активна. Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту [PERSON] 15.09.2019 встановлено кредитний ліміт у розмірі 10 000 грн. 00 коп., який неодноразово змінювався в сторону збільшення та зменшення та з 01.09.2021 становив 10 000 грн. 00 коп. Відповідно до виписки про рух коштів по картці від 15.04.2025 за період з 23.09.2021 по 30.06.2023, заборгованість [PERSON] складається з повністю використаного кредитного ліміту у сумі 10 000 грн. 00 коп. та суми овердрафту (мінус по картці), яка становить - 83 444 грн. 86 коп. Згідно деталізованої деталізованої виписки про рух коштів по картці, Відповідачем було оформлено 75 заяв послуги Транзакція в розстрочку (Переведення витрат у розстрочку) на загальну суму 196 854,75 грн. (2 999,00 + 2 226,00 + 1 053,59 + 2 939,00 + 3 255,00 + 3 527,00 + 3 484,17 + 1 338,00 + 1 594,00 + 3 499,00 + 2 196,00 + 1 199,19 + 1 847,00 + 1 449,00 + 3 374,00 + 11 960,00 + 4 284,00 + 2 154,00 + 2 479,00 + 2 199,00 + 4 190,00 + 1 336,00 + 3 443,00 + 1 096,00 + 1 512,00 + 1 326,00 + 2 110,00 + 1 528,00 + 1 393,00 + 1 099,00 + 5 544,00 + 2 080,00 + 2 534,00 + 18 170,00 + 5 057,00 + 7 335,00 + 10 999,00 + 2 450,00 + 1 276,00 + 1 169,00 + 1 032,00 + 1 251,00 + 1 311,30 + 1 299,00 + 1 205,00 + 1 097,00 + 1 468,00 + 1 432,00 + 1 397,00 + 1 400,00 + 1 252,00 + 1 200,00 + 1 477,00 + 1 313,00 + 1 731,00 + 1 378,00 + 1 447,00 + 1 521,00 + 1 299,00 + 1 129,84 + 1 659,03 + 1 530,00 + 1 757,00 + 1 941,00 + 1 200,00 + 1 180,00 + 3 311,00 + 6 587,00 + 3 930,00 + 1 557,00 + 4 420,00 + 2 604,00 + 1 275,84 + 1 178,00 + 1 381,79 = 196 854 грн. 00 коп.). Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Стаття 530 ЦК України передбачає, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Стаття 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором. Відповідно до ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму або не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів. На підставі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Враховуючи, що [PERSON] оформлено 75 заяв послуги "Переведення витрат у розстрочку" на суму 196 854 грн. 75 коп., на погашення послуг відповідачка вносила кошти не у повному обсязі, у зв`язку із чим заборгованість за тілом кредиту зростала, адже сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, тому що банк надав кошти у користування, а отже клієнт виплачує їх відповідно до договору. Таким чином, АТ «Універсал Банк» доведено наявність у [PERSON] заборгованості за кредитним договором у розмірі 93 444 грн. 86 коп. та правомірність нарахування передбачених договором процентів. Інші доводи сторін не спростовують встановлених у справі фактичних обставин та зроблених на підставі них висновків. Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року). За таких обставин позов підлягає задоволенню. Крім того, [PERSON] у відзиві на позовну заяву просила провести реструктуризацію визнаної нею заборгованості на 28 місяців, однак не зазначає підстав для такої реструктуризації, при цьому на запропоновані банком умови реструктуризації не погодилась, тому суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для проведення реструктуризації. Оскільки позовні вимоги підлягають задоволенню, відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати у вигляді судового збору підлягають стягненню з відповідача.

Outcome: approved