Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-26 00:00:00

20.12.2024 року представник АТ «Перший український міжнародний банк» звернувся в суд із позовною заявою до\~\~ [PERSON] , в якій просить стягнути з останньої на користь позивача\~\~заборгованість за кредитним договором від 13.07.2018 № 1001077269901 199 542, 93 грн, з яких: 83 252,91 грн. - заборгованість за кредитом; 48987,74 грн - заборгованість за процентами, 67 302,28 грн заборгованість за комісією. Свої вимоги мотивує тим, що між АТ «Перший український міжнародний банк» та відповідачем укладено 13.07.2018 кредитний договір № 1001077269901, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 98684 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Загальна сума заборгованості по вищевказаному кредитному договору станом на 06.10.2024 склала 199 542 ,93 грн. Позивач направив письмову вимогу (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була. Тому, просить позов задовольнити. Ухвалою від 28.07.2025 заочне рішення Червоноградського міського суду Львівської області від 08.04.2025 у справі за позовом АТ «Перший Український Міжнародний Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості скасовано та призначено судове засідання з викликом сторін. 22.09.2025 розгляд справи відкладено та визнано явку представника позивача обов`язковою. 27.10.2025 представник відповідача у судовому засіданні підтримав свої додаткові пояснення. В яких він вказав, що відповідачка частково визнає позов. Зазначив, що укладений між АТ «ПУМБ» та [PERSON] кредитний договір не містить конкретного переліку додаткових банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія. Отже, вважає нарахування позивачем щомісячної комісії нікчемним. Таким чином, просить, щоб суму, яку сплатила відповідачка на погашення заборгованості за комісією зарахувати на погашення заборгованості за тілом кредиту, або за процентами, які нараховувалися за користування кредитом. Представник позивача у судові засідання 28.07.2025, 22.09.2025, 27.10.2025 не з`явився, у позовній заяві просив справу розглядати у його відсутності. Суд, вислухавши представника позивача, дослідивши надані позивачем документи і матеріали, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, прийшов до такого висновку. Судом встановлено, що 13.07.2018 відповідачем підписано заяву № 1001077269901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої відповідач просив надати йому споживчий кредит на наступних умовах: сума кредиту 98 684 грн; строк кредиту 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,10 %; розмір процентної ставки 12,00% річних. Підписанням заяви [PERSON] беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачкою, сума кредиту становить 98684 грн, строк кредитування - 24 місяці, процентна ставка, відсотків річних 12,00 %; місячна комісія за обслуговування кредиту 3,10 %; загальні витрати за кредитом 86 226, 20 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування 184910, 20 грн, реальна річна процентна ставка 96, 6222%. До даної заяви позивачем додано публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 06 квітня 2018 року (в новій редакції). Відповідно до п.2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору ( в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Пунктом 2.4.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку. Відповідно до п. п. 5.1.4, 5.1.6., 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодувати Банку сплачені ним кошти, своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених тарифів, сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені Договором. Відповідно до платіжної інструкції від 13.07.2018 на рахунок відповідача за договором № 1001077269901 від 13.07.2018 позивачем було перераховано кошти в сумі 98 684 грн. Відповідно до розрахунку заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором № 1001077269901 від 13.07.2018 станом на 06.10.2024 становить 199 542, 93 грн, з яких: 83 252,91 грн. - заборгованість за кредитом; 48987,74 грн - заборгованість процентами, 67\~302,28 грн заборгованість за комісією. Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 13.07.2018 по 06.10.2024. Як видно із розрахунку заборгованості, відповідачка частково вносила оплати по заборгованості за кредитним договором: 13.08.2018 року 3663,97 грн; 13.09.2018 року 3694, 94 грн; 13.10.2018 року 3731,89 грн; 13.11.2018 року 3769, 20 грн; 13.12.2018 року 3806, 90 грн. Також, відповідачка вносила оплати на погашення заборгованості по процентам за кредитним договором: 13.07.2018 року 986,83 грн; 13.08.2018 року 950, 19 грн; 13.09.2018 року 914, 47 грн; 13.10.2018 року 879, 53 грн; 13.11.2018 року 839, 49 грн. Щодо погашення заборгованості по комісії за кредитним договором, відповідачка внесла наступні суми: 13.08.2018 року 3059, 20 грн; 13.09.2018 року 3059, 20 грн. 07.10.2024 за вих. № KHO-44.2.2/561 АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на адресу відповідача було надіслано письмову вимогу (повідомлення) про необхідність погашення заборгованості за кредитним договором № 1001077269901 від 13.07.2018 у розмірі 199 542, 93 грн протягом 30 днів з моменту отримання листа, та попередив, що у разі невиконання зазначеної вище вимоги, банк застосовує заходи примусового стягнення кредитної заборгованості. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. Так, електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. \~\~\~\~\~\~ Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно із ч.ч. 1, 2 ст. 623 ЦК України боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. Розмір збитків, завданих порушенням зобов`язання, доказується кредитором. Відповідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~\~\~\~\~\~ Згідно із\~\~ст. 81 ЦПК України\~\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~\~\~\~\~\~ Відповідно до ст.76, 77 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Судом враховано, що відповідачем визнано факт укладення кредитного договору № 1001077269901 від 13.07.2018 та те, що остання частково сплачувала кошти на погашення заборгованості за вказаним договором, що свідчить про її дії, спрямовані на виконання умов договору. Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. \~ \~ \~ \~Згідно із ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22) зазначено, що «згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічний правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. Судом встановлено, що укладений між АТ «ПУМБ» та [PERSON] кредитний договір не містить конкретного переліку додаткових банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з облуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія. Тому умова кредитного договору щодо сплати щомісячної комісії за обслуговування кредиту у розмірі 3,10% є нікчемною. Отже, позовні вимоги в частині стягнення із відповідача заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають. Таким чином, сума, що була сплачена відповідачем на погашення заборгованості за комісією у розмірі 6118, 40 грн слід зарахувати на погашення заборгованості за тілом кредиту. Відтак, заборгованість за тілом кредиту у розмірі 77 134, 51 грн ( 83252, 91 грн 6118,40 грн), заборгованість за процентами у розмірі 48987, 74 грн на підставі вищезазначеного договору підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача, тому позовні вимоги в цій частині підлягають до задоволення. Отже, позов задовольняється частково. Враховуючи часткове задоволення позову,

Outcome: partial