Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-28 00:00:00

Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог. У вересні 2025 року АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницького обласного управління (надалі АТ «Ощадбанк» чи позивач) звернулось в суд з позовом до [PERSON] про стягнення кредитної заборгованості. Позов мотивований тим, що 24.05.2018 АТ «Ощадбанк» та [PERSON] уклали договір на умовах строковості, платності та поворотності шляхом підписання Заяви про приєднання №739669 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 24.05.2018. Окрім цього, 24.05.2018 [PERSON] підписав заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), що є частиною Заяви про приєднання, та паспорт споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК). За зверненням відповідача, АТ «Ощадбанк» та [PERSON] 29.05.2024 уклали Заяву - Договір про зміну тарифного пакету. Відповідно до Заяви, клієнт просить змінити тарифний пакет «Мій комфорт» на умовах якого обслуговується рахунок [NUMBER] , відкритий на його ім`я на тарифний пакет «МОРЕ». Підписанням цієї Заяви Клієнт погоджується та підтверджує згоду на зміну Тарифного пакету, та як наслідок зміну розміру комісійних винагород, що визначені Тарифами Банку для, а також зміну умов кредитування, що визначаються Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до умов Заяви АТ «Ощадбанк» відкрив клієнту картковий рахунок № [NUMBER] в гривні, встановив кредитну лінію в розмірі 105000 грн з фіксованою процентною ставкою в розмірі 46,8% річних. Строк користування кредитом складає 60 місяців з наступною пролонгацією (продовження строку кредитування) згідно умов договору. Банк свої зобов`язання за укладеним договором виконав в повному обсязі. В свою чергу, відповідач не виконав належним чином свої договірні зобов`язання за вищевказаним договором, внаслідок чого станом на 12.09.2025 виникла заборгованість в розмірі 124496,68 грн, що складається із: заборгованості за тілом кредиту в розмірі 104501,35 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 19984,80 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу 29,61 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 6,83 грн, сума сплаченої пені 36,44 грн; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 4,47 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 1,41 грн, витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 3,98 грн, витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 0,67 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача на його користь. Представник позивача Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницького обласного управління адвокат Огородник В.В. в судовому засіданні позов підтримав в повному обсязі, з підстав викладених у позовній заяві, просив суд позов задовольнити в повному обсязі. Позиція відповідача Відповідач [PERSON] у судовому засіданні позов визнав, пояснив, що не виконував зобов`язання за договором внаслідок втрати заробітку. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі 24.09.2025 позивач звернувся до суду з цим позовом. 07.10.2025 суд отримав інформацію про зареєстроване місце проживання відповідача, відкрив спрощене позовне провадження та призначив справу до судового розгляду по суті на 20.10.2025. Суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення та відповідно до ч.1 ст. 244 ЦПК України відклав ухвалення та проголошення судового рішення до 29.10.2025. Виклад встановлених судом обставин та зміст спірних правовідносин Між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини на підставі кредитного договору, які регулюються нормами\~Цивільного кодексу України\~(далі\~ЦК України). Суд встановив, що 24.05.2018 Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницького обласного управління та [PERSON] уклали кредитний договір шляхом підписання Заяви про приєднання №739669 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), а також Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання та паспорта споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК)\~інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 24.05.2018. Відповідно до блоку 3 Заяви приєднання, Банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № [NUMBER] , в гривні України, на умовах тарифного пакеті «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установи банку. Відповідно до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), від 24.05.2018 року, відповідачу надано кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії на картковий рахунок № [NUMBER] , з максимальним параметром кредитування в сумі 5 000.00 грн. За зверненням відповідача, АТ «Ощадбанк» та [PERSON] 29.05.2024 року уклали Заяву - Договір про зміну тарифного пакету. Відповідно до Заяви, клієнт просить змінити тарифний пакет «Мій комфорт» на умовах якого обслуговується рахунок [NUMBER] , відкритий на його ім`я на тарифний пакет «МОРЕ». Підписанням цієї Заяви Клієнт погоджується та підтверджує згоду на зміну Тарифного пакету, та як наслідок зміну розміру комісійних винагород, що визначені Тарифами Банку для, а також зміну умов кредитування, що визначаються Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до Заяви максимальний розмір Кредиту може становити 250 000,0 грн. Строк користування кредитом складає 60 місяців з наступною пролонгацією (продовження строку кредитування) згідно умов договору. Відповідно до Заяви процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 46,8 % річних за користування кредитними коштами, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Процентна ставка за користуванні коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки складає 0,001 % річних. Процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному (несанкціонований овердрафт) складає 60,00 (шістдесят) процентів річних. Періодичність сплати процентів - щомісячно Відповідно до розрахунку та довідки АТ «Ощадбанк» відповідачу 25.01.2025 було встановлено кредитну лінію (Кредит) в сумі 105 000,0 грн. Відповідно до п. 3.1. Заяви про приєднання, підписанням Заяви клієнт беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладено з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. Ця заява про приєднання є невід`ємною частиною договору. Підписанням цієї Заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягну згода щодо всіх істотних умов договору, які передбаченні чинним законодавством України для такого виду договорів, в т.ч. договору банківського рахунку та кредитного договору, та достовірних даних, в т.ч. персональних, вказаних в цій Заяві приєднання (п. 5.1. Заяви про приєднання). Пунктом п. 5.5. Заяви про приєднання визначено, що клієнт підтверджує, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання про Заяви приєднання. Відповідно до п. 5.6 Заяви про приєднання визначено, що Клієнт усвідомлює, що ця Заява про приєднання рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надаватись Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї заяви про приєднання, Тарифів та Договору. В силу положень п. 6.9 Заяви датою укладення Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується для зарплатних карток). Про встановлення кредиту Клієнт повідомляється шляхом направлення йому смс-повідомлення. Датою встановлення кредиту є дата направлення Клієнту смс-повідомлення. У відповідності до п. 6.10. Заяви всі інші умови кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни містяться в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБОФО) Пунктом 3.2 розділу III ДКБОФО встановлено, що цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2\~ст. 628 ЦК України\~та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XX цього Договору; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XXI цього Договору; 3) Кредитного договору, умови якого викладені в Розділі XXII цього Договору. Відповідно до п. 1.6 Розділу XXII ДКБОФО, Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта в межах максимального розміру ліміту Кредиту, зазначеного в Заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом). Згідно п. п. 1.17, 1.18., 1.20 Розділу XXII ДКБОФО, проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) не включається. Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Згідно з п.п. 1.14.1 Розділу XXII ДКБОФО, Клієнт зобов`язаний: використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. Згідно п. 1.27 розділу ХХП ДКБОФО, будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором. Відповідно до п. 1.28 Розділу XXII ДКБОФО, банк має прав вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення н грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: затримання сплати клієнтом заборгованості по кредиту (його частини, в тому числі розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; або несплати клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; або іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у встановленому договорі розміру, шляхом відкриття карткового рахунку та встановлення кредитного ліміту на ньому. Відповідач [PERSON] свої зобов`язання, передбачені договором щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, не виконує, в результаті чого станом на 12.09.2025 виникла заборгованість по договору в сумі 124496,68 грн. З виписки по картковому рахунку [NUMBER] , за період з 16.02.2023 по 08.09.2025 вбачається, що відповідач [PERSON] отримав та користувався кредитними коштами. Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 12.09.2025, загальна заборгованість [PERSON] за картковим рахунком становить 124496,68 грн, що складається із: заборгованості за тілом кредиту в розмірі 104501,35 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 19984,80 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу 29,61 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 6.83 грн, сума сплаченої пені 36,44 грн; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 4,47 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 1,41 грн, витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 3,98 грн, витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 0,67 грн. На підтвердження вказаних обставин банк надав суду: копію заяви про приєднання №739669 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 24.05.2018, копію заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 24.05.2018, копію паспорта споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК)\~інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 24.05.2018, Заяву-договір про зміну тарифного пакету від 29.05.2024, копію паспорта споживчого кредиту, інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 29.05.2024, копію договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, виписку по картковому рахунку відповідача, розрахунок заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 12.09.2025 позичальника [PERSON] . Застосовані норми права Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 цього Кодексу\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1\~ст. 610 ЦК України\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1\~ст. 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 2\~ст. 1048 Цивільного кодексу України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч. 2 ст.\~1054\~та ч. 2 ст.\~1050 Цивільного кодексу України\~наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Мотиви та висновки суду З`ясувавши думку представника позивача, відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку позов задовольнити з огляду на наступне. 24.05.2018 АТ «Ощадбанк» та [PERSON] уклали договір на умовах строковості, платності та поворотності шляхом підписання Заяви про приєднання №739669 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 24.05.2018. Окрім цього, 24.05.2018 [PERSON] підписав заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), що є частиною Заяви про приєднання, та паспорт споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК). За зверненням відповідача, АТ «Ощадбанк» та [PERSON] 29.05.2024 року уклали Заяву-Договір про зміну тарифного пакету. Відповідно до Заяви, клієнт просить змінити тарифний пакет «Мій комфорт» на умовах якого обслуговується рахунок [NUMBER] , відкритий на його ім`я на тарифний пакет «МОРЕ». Підписанням цієї Заяви Клієнт погоджується та підтверджує згоду на зміну Тарифного пакету, та як наслідок зміну розміру комісійних винагород, що визначені Тарифами Банку для, а також зміну умов кредитування, що визначаються Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до умов банк відкрив клієнту картковий рахунок № [NUMBER] в гривні, встановив кредитну лінію в розмірі 105000 грн з фіксованою процентною ставкою в розмірі 46,8% річних. Банк свої зобов`язання за укладеним договором виконав в повному обсязі. Відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1ст. 627 ЦК України). Згідно ст.\~204\~ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом, або якщо він не визнаний судом недійсним. Відповідно до правового висновку, що викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 року по справі № 2-383/2010стаття 204\~ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Відповідача виникло зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту та сплати відповідної плати за користування кредитом. З матеріалів справи також слідує, що сторони погодили умови кредитування, в тому числі кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, розмір процентної ставки, строк кредитування, а тому вимога про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом та процентів за користування кредитом ґрунтується на вимогах закону, підтверджується належними доказами, наданими позивачем та дослідженими судом. З наданих позивачем розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами. В той же час, відповідачем доказів на підтвердження повного виконання умов договору та повернення заборгованості надано до суду не було. Розрахунок позивача є належним доказом розміру заборгованості, що виникла в зв`язку з невиконанням зобов`язань за кредитним договором, відповідачем такий розрахунок не оспорений та не наданий суду інший розрахунок. За наведених обставин, вимоги позивача ґрунтуються на законі та договорі, доведені належними та допустимими доказами, а тому позов підлягає до задоволення в повному обсязі. Судові витрати Відповідно до ч. 1 ст.\~141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір в розмірі 3028 грн. Відповідно до ч. 1 ст.\~142\~ЦПК України у разі визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті суд у відповідній ухвалі чи рішенні у порядку встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову. У зв`язку з визнанням відповідачем позову до початку розгляду справи по суті позивачу підлягає поверненню з державного бюджету судовий збір в сумі 1514 грн (3028 грн/2), решта судового збору в сумі 1514 грн підлягає стягненню з відповідача.

Outcome: approved