Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-16 00:00:00

Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 12.05.2023 в сумі 148 764 грн. 15 коп., з них: 117 067 грн. 87 коп. заборгованості за тілом кредиту, 31 696 грн. 28 коп. заборгованості за простроченими відсотками, а також судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп., мотивуючи тим, що 12.05.2023 відповідач ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту. Цього ж дня, відповідач підписала власноручно заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту - відновлювана кредитна лінія до 200 000 грн.; тип кредитної картки «Універсальна»; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних 42%; кількість та розмір платежів, періодичність сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн., щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60,00%. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам постанови НБУ від 13.12.2019 №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». На підставі укладеного договору відповідач отримала платіжний інструмент кредитну картку №4149437871770763, строк дії якої до 03/2024, тип Універсальна. Також для зручності користування рахунком договору відповідач отримала платіжний інструмент кредитну картку №5363542099672942, строк дії 10/2027, тип Універсальна GOLD.\~ В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% річних.\~ Відповідач користувалася кредитним лімітом, повертала використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала, а\~ тому\~ заборгованість по кредиту станом на 14.05.2025 становить вищевказану суму. Відповідач відзиву на позовну заяву не надала. Сторони в судове засідання не з`явилися. Представник позивача надав клопотання, в якому просить справу слухати у його відсутність. Позовні вимоги підтримав. Погоджується на заочний розгляд справи. Відповідач про причини неявки не повідомила, хоча своєчасно та належним чином, відповідно до положень ст. ст. 128-130 ЦПК України, була повідомлена про час та місце розгляду справи, що підтверджується поштовим повідомленням. Суд, дослідивши в судовому засіданні письмові докази, вважає, що позов слід задовольнити\~ частково з наступних підстав. Відповідно до ст. 526 ЦК України\~ зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа\~ (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а\~ позичальник зобов`язується повернути кредит\~ та сплатити проценти. Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу також врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу. Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця. Вказаного правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16. Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України\~\~ цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи\~ мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав\~ та обов`язків, визначених законом.\~ Кожна сторона повинна довести ті обставини,\~ які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Судом встановлено, що 12.05.2023 [PERSON] , тобто відповідач, ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт споживчого кредиту (а. с.53-57). 12.05.2023 [PERSON] підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписанням якої приєдналася до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Автоплатежі», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі інтернет, і які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а. с. 29-40). Згідно п. 9.2. договору «Основні умови кредитування»: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ ліміт кредит розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн. для карт «Універсальна», 200 000 грн. для карт «Універсальна Gold», 300 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн. для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн. для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн. для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн. для Преміальної картки Infinite; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією. Відповідно до п. 9.3. «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача» процентна ставка, відсотків річних: 42,0% для карт «Універсальна», 40,8% для карт «Універсальна Gold»; реальна річна процентна ставка, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт «Універсальна» та 1,2% для карт\~ «Універсальна Gold»; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними щомісячними платежами 51,09 % для карт «Універсальна» та 51,76 % для карт\~ «Універсальна Gold». Пунктом 9.5. договору «Додаткова інформація» визначена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних, а саме: 84,0% для карт «Універсальна» та 81,6% для карт «Універсальна Gold».\~\~ На виконання умов кредитного договору №б/н [PERSON] було видано кредитні картки за наступними номерами, а саме: 12.05.2023 № [NUMBER] з терміном дії до 03/2024, тип картки «Універсальна» та 14.09.2023 № [NUMBER] з терміном дії до 10/2027, тип картки «Універсальна» GOLD,\~ про що свідчить довідка АТ КБ «ПриватБанк» від 16.05.2025 (а. с.28). Довідка АТ КБ «ПриватБанк" від 16.05.2025 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] , підтверджує факт збільшення відповідачу кредитного ліміту до 120 000 грн. 05.07.2024. З 06.12.2024 кредитний ліміт був зменшений до «0» (а. с. 27). Копія розрахунку заборгованості за договором №б/н від 12.05.2023 свідчить про нарахування банком заборгованості по ньому в сумі 148 764 грн. 15 коп., із них: 117 067 грн. 87 коп. заборгованості за простроченим тілом кредиту та 31 696 грн. 28 коп. заборгованості за простроченими відсотками (а. с. 19-20). Суд відмічає, що витрати відповідачем кредитних коштів склали згідно вказаного розрахунку (гр.3) в за період з 12.05.2023 по 14.05.2025 в сумі 123 609 грн. 53 коп.. Відповідач погашала кредит і загальна сума погашення за наданим кредитом склала згідно з розрахунком за період з 12.05.2023 по 14.05.2025 13 997 грн. 34 коп., з них: 3542 грн. 48 коп. заборгованості за поточним тілом кредиту та 2999 грн. 18 коп. заборгованості за простроченим тілом кредиту, а також 7 455 грн. 68 коп. заборгованості за простроченими відсотками.\~\~\~\~\~ Суд звертає увагу, що відповідно до гр. 13 «нараховано відсотків на прострочений кредит» та гр. 14 «нараховано відсотків» відсотки почали нараховуватися з 12.06.2024, тобто поза межами строку кредитування, оскільки, згідно умов договору, строк кредитування був погоджений сторонами на 12 місяців, тобто до 12.05.2024. Доказів того, що позичальник ініціювала продовження строку кредитування матеріали справи не містять, а відтак позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками задоволенню не підлягають. Крім того, суд зауважує, що копія виписки за договором №б/н за період з 12.05.2023 по 16.05.2025 підтверджує факт списання банком відсотків за використання кредитного ліміту з кредитної картки №5363542099672942, належної [PERSON] , з 01.09.2024 (поза межами строку кредитування) в загальній сумі 39 151 грн. 96 коп. (а. с. 21), що не знайшло відображення в розрахунку.\~ Відтак, за встановлених обставин, зважаючи, що відповідачем не було вжито належним чином заходів щодо добровільного погашення заборгованості за кредитним договором №б/н від 12.05.2023 в повному обсязі, та враховуючи суму сплачених відсотків, які не підлягали стягненню, оскільки нараховані поза межами строку кредитування, яка склала 39 151 грн. 96 коп., суд приходить до висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача суми заборгованості за тілом кредиту в сумі 109 612 грн. 19 коп. (з урахуванням сплачених відсотків, нарахованих поза межами строку кредитування). Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп. в дохід держави, (із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору при поданні до суду процесуальних документів в електронній формі), який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (2422,40х73,68%)=1784 грн. 82 коп..\~

Outcome: partial