Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-15 00:00:00

Представник Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» звернувся з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 36 961,50 грн., стягнення судових витрат, посилаючись на те, що 12.08.2022 року загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022 року. 07.08.2018 року [PERSON] звернулася до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання банківських послуг. 07.08.2018 року підписанням оферти на укладання угоди про надання кредиту №501052789, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії Відповідач запропонував Банку укласти Угоду про надання споживчого кредиту, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб. Підставою для Угоди є Договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», що укладений між ним та Банком. 07.08.2018 року шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредиту №501052789 Банк прийняв пропозицію Відповідача на укладення Угоди про надання споживчого кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 07.08.2018 року, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб. У Додатку № 1 до угоди сторони узгодили графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг. Також сторонами підписано Паспорт споживчого кредиту, в розділі 3 якого вказані основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача. Таким чином, 07.08.2018 року між Банком та Відповідачем з дотриманням приписів чинного законодавства України було укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, акцептом пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, додатком № 1 «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг», паспортом споживчого кредиту; анкетою-заявою про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», із наступними основними умовами: тип кредиту «Кредит готівкою»; сума кредиту 71 178,00 грн; процентна ставка 16,99 % річних, тип ставки фіксована; строк кредиту 48 місяців; дата повернення кредиту 07.08.2022 року; порядок повернення кредиту графік платежів: до 07 числа кожного місяця у розмірі мінімального щомісячного платежу 3654,99грн.; для повернення заборгованості за Угодою визначено використовувати рахунок №29091501052789, відкритий у Банку. Власним підписом Позичальник підтвердив, що він ознайомлений зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту, надану виходячи із обраних умов кредитування; а також, що він отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за договором. Проте позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. Загальна заборгованість згідно з угодою № 501052789 від 07.08.2018 року становить 36961,50 грн (тридцять шість тисяч дев`ятсот шістдесят одна грн п`ятдесят коп.), з яких: за кредитом: 11 601,66 грн (Одинадцять тисяч шістсот одна гривня 66 копійок), по відсотках: 1 803,95 грн.(Одна тисяча вісімсот три гривні 95 копійок) по комісії: 23 555,89 грн.(Двадцять три тисячi п`ятсот п`ятдесят п`ять гривень 89 копiйок). Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив розгляд справи проводити без його участі. Відповідач в судове засідання не з`явилася, про дату та час судового засідання повідомлялася належним чином, причини неявки не повідомила. На підставі ст.280 ЦПК України суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, так як розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи. Дослідивши письмові матеріали справи, судом встановлено, що спір між сторонами виник з приводу порушення права на належне виконання умов кредитного договору, внаслідок чого банк позивається про його відновлення шляхом стягнення заборгованості за вказаним договором. Статтею 1054 Цивільного Кодексу України визначено зміст кредитного договору. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Істотними умовами кредиту є розмір кредиту та строк повернення кредиту. 07.08.2018 року [PERSON] звернулася до АТ «Альфа-Банк» із заявою-анкетою з метою отримання банківських послуг (а.с.21). 07.08.2018 року [PERSON] підписала з АТ «Альфа Банк» оферту про укладення угоди про надання кредиту №501052789, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с.21 зворот). 07.08.2018 року шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредиту №501052789 Банк прийняв пропозицію Відповідача на укладення Угоди про надання споживчого кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 07.08.2018 року, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб (а.с.23). У Додатку № 1 до угоди сторони узгодили графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг (а.с.22). Також сторонами підписано Паспорти споживчого кредиту (а.с.22, 23 зворот). Таким чином, 07.08.2018 року між Банком та Відповідачем з дотриманням приписів чинного законодавства України було укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, акцептом пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №501052789 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Договором визначено: тип кредиту «Кредит готівкою»; сума кредиту 71 178,00 грн; процентна ставка 16,99 % річних, тип ставки фіксована; строк кредиту 48 місяців; дата повернення кредиту 07.08.2022 року; порядок повернення кредиту графік платежів: до 07 числа кожного місяця у розмірі мінімального щомісячного платежу 3654,99 грн.; для повернення заборгованості за Угодою визначено використовувати рахунок №29091501052789, відкритий у Банку. Відповідачем кредит за договором № 501052789 від 07.08.2018 отримано в сумі 71 178 грн, що підтверджується меморіальним ордером №323985 від 07.08.2018 та Випискою по особовому рахунку за період 07.08.2018 -18.03.2025 (а.с. 26-30). Дослідивши розрахунок заборгованості за кредитом, судом також встановлено, що відповідач, неодноразово здійснював погашення кредиту за кредитним договором № 501052789 від 07.08.2018,\~ загалом [PERSON] \~ сплачено 151 131 грн. Відповідачем отримано кредит у суму 71 178 грн., з них\~ 59 576,34 грн нею оплачено, заборгованість за тілом кредиту становить 11 601,66 грн. Позивачем нараховано 29 520,24 грн відсотків за користування кредитом, з них 27 716,29 грн відповідачем сплачено, заборгованість за відсотками становить 1 803,95 грн. При цьому позивачем нараховано 84 880,03 грн комісії, з них 61 324,14 грн позивачем сплачено, залишок заборгованості за комісією становить 23 555,89 грн (а.с.31). 11.04.2025 року АТ «Сенс Банк» направило відповідачу досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань (а.с.32), дані щодо отримання якої в матеріалах справи відсутні. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання Позичальнику кредиту. Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого позивач звернувся до суду. Відповідно до статуту АТ Сенс Банк Банк створений у формі акціонерного товариства та є правонаступником усіх прав і зобов`язань Акціонерного товариства «Альфа -Банк», код ЄДРПОУ 23494714, який відповідно до рішення загальних зборів акціонерів від 28.04.2018 року (Протокол 2/2018) змінив тип акціонерного товариства з публічного на приватне, а також змінив назву з Публічного акціонерного товариства «Альфа -Банк», на Акціонерне товариство «Альфа -Банк», та виступав правонаступником усіх прав і зобов`язань Публічного акціонерного товариства «Альфа -Банк», що був створений відповідно до рішення загальних зборів акціонерів від 01.06.2009 року (Протокол №3/2009), код ЄДРПОУ 23494714. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно частини 2\~ст.1050 ЦК України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. За змістом\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Згідно ч. 1\~ст. 527 ЦК України\~боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно\~ст. 612 ЦК України\~боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у встановлений договором строк. Статтею 625 Цивільного Кодексу України\~встановлено відповідальність за порушення грошового зобов`язання. Відповідно до ч.1 цієї статті боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Як встановлено судом, відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого, утворилася заборгованість за кредитним договором. Відтак, розмір заявленої банком заборгованості підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості, який є арифметично правильним та відповідає умовам вказаного договору, тобто є належним та допустимим доказом утвореної заборгованості. Відповідач вказаного розрахунку під час розгляду справи не спростував, свого контррозрахунку не надавав. Зважаючи на встановлення факту надання позивачу кредиту у сумі 71 178 грн, погашення тіла кредиту у сумі 59 570,34 грн, вимоги щодо стягнення його залишку у розмірі 11 801,56 грн є правомірними, а тому підлягають задоволенню. Проценти відповідачу також нараховано у відповідності до підписаного сторонами договору, тому вимоги щодо їх стягнення у сумі 1803,95 грн, також є правомірними. Вирішуючи питання щодо правомірності нарахування комісії, суд враховує таке. Пунктом 1 Розділу оферти встановлено, що під час користування кредитом АТ «Альфа-Банк» надає позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та договором. За ці послуги встановлюється комісійна винагорода, а саме: а) за надання кредиту 0,00% від суми кредиту; б) за обслуговування кредиту 2,25% від суми кредиту, зазначеної в оферті (1601,50). Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені\~Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10.06.2017. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Водночас Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Зважаючи на викладене, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладений після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі з подібними правовідносинами № 204/224/21 зроблено висновок про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів існування переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Установлено, що умовами оскаржуваного кредитного договору передбачена необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням. При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отримуванням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пункту 1 розділу І «Умови споживчого кредиту» Угоди про надання кредиту від 18.10.2021 №501373552 щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічні правові висновки викладені в постановах Верховного Суду від 30.11.2023 року в справі № 216/7637/21, від 09.02.2024 року в справі № 337/3703/22, постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 року в справі № 204/224/21. Відповідно до розрахунку заборгованості, судом також встановлено, що відповідач, неодноразово здійснював сплату комісії за кредитним договором №501052789 від 07.08.2018, сплативши 61 324,14 грн нарахованої комісії. Тому, заявлена позивачем сума заборгованості за кредитним договором №501052789 від 07.08.2018, у розмірі 13 405,61 грн, яка складається із: 11 601,66 грн - заборгованості за тілом кредиту; 1 803,95 грн - заборгованості за нарахованими процентами, підлягає списанню за рахунок неправомірно сплаченої комісії, що є підставою для відмови у задоволенні позовних вимог. Оскільки судом відмовлено в задоволенні позову, відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати позивачу не відшкодовуються. На підставі викладеного, відповідно до ст.ст. 526, 527, 530, 611, 612, 1054 Цивільного Кодексу України, ст.ст.12, 13, 141, 259, 263-265, 268, 280-289 ЦПК України, суд, -

Outcome: dismissed