Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-13 00:00:00

24.07.2025 ТОВ «Фінансова компанія Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ ФК ЄАПБ) звернулося до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договорами позики в загальній сумі 41 309,14 грн мотивуючи свої вимоги тим, що 28.07.2024 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) підписано з ТОВ ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» договір позики (із фіксованою диференційованою процентною ставкою). За умовами договору відповідачем отримано на свій банківський картковий рахунок грошові кошти в сумі 5 000,0 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Позикові кошти за договором № 2345599 від 28.07.2024 надано у користування на 30 днів. Дата повернення позики - 26.08.2024. Строк позики включає у себе первісний строк та період понадстрокового користування позикою. Згідно з умовами договору за користування коштами позичальник сплачує проценти, які встановлені у фіксованій ставці, не зазначивши її конкретного розміру. Відповідач у справі отримав грошові кошти на певний строк зі сплатою процентів, але належним чином не виконував своїх зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України та умов договору позики, внаслідок чого утворилася заборгованість в сумі 14 357,14 грн, яка включає крім боргу за основною сумою позики в розмірі 5 000,0 грн, також 12,50 грн нарахованих процентів, 1 287,50 грн одноразової комісії за надання позики та 8 057,14 грн боргу за пенею. Крім того,17.08.2024 відповідачем через мобільний застосунок MyCredit у особистому кабінеті із застосуванням отриманого одноразового електронного ідентифікатора підписано з ТОВ 1 Безпечне агентство необхідних кредитів договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики). Кошти за договором позики №73566864 від 17.08.2024 в сумі 8 000,0 грн перераховані на безпосередньо вказані споживачем реквізити банківської платіжної картки останнього. Строк позики - 30 днів. Повернення позики зі сплатою процентів за договором повинні бути здійснені позичальником 15.09.2024. Процентна ставка за користування коштами становить 1,5% за один день у межах встановленого у договорі строку позики. Попри належне виконання своїх зобов`язань позикодавцем, позичальник не повернув суму грошових коштів та нараховані проценти (період також не вказано) на загальну суму 26 952,0 грн, з яких 8 000,0 грн - борг за основною сумою, 3 400,0 грн заборгованості за нарахованими процентами та 15 552,0 грн - нарахованої, але несплаченої пені. Позивач стверджує, що на підставі укладених договорів факторингу з первісним кредитором придбав за оплату права вимоги за двома договорами позики з відповідачем. В добровільному порядку відповідач не погашає суму заборгованості, тому позивач просить позов задовольнити, провівши судовий розгляд без участі свого представника. Позивач зазначає, що надані за договорами позики грошові кошти не перевищували суму законодавчо встановленого на момент укладання цих договорів розміру мінімальної заробітної плати, відтак на підставі п.18 кожного з договорів за продовження використання позичальником позики після закінчення встановленого строку відповідачу нараховано первісним кредитором пеню з урахуванням встановлених законом обмежень щодо її розміру. Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 17.07.2025 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Розгляд справи 11.09.2025 відкладався з метою надання стороні позивача можливості ознайомитися з поданими відповідачем 08.09.2025 письмовими поясненнями. 14.10.2025 судом проголошено вступну та резолютивну частини рішення суду. У межах встановленого судом процесуального строку відзив на позовну заяву ТОВ ФК ЄАПБ не подано. Натомість, 08.09.2025 відповідачем надано суду письмові пояснення, копія яких одночасно надіслана іншій стороні в справі. Суть пояснень зводиться до того, що відповідач визнає позов лише частково, адже позичальники звільнені згідно з вимогами п.18 Перехідних та прикінцевих положень Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) від сплати пені за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань (суми пені мають списуватися позикодавцями). Відповідач не заперечує щодо можливості розгляду справи без його участі. 08.10.2025 представником ТОВ ФК «ЄАПБ» Совою Ю.М. подано до суду відповідь на відзив (письмові пояснення) з додатками. Зазначає, не навівши жодного правової аргументації щодо правомірності нарахування пені з врахуванням законодавчих вимог, що [PERSON] добровільно підписувала договори позики з умовою про сплату пені, отож повинна нести повну відповідальність за неналежне виконання своїх грошових зобов`язань перед позикодавцем. Просить пояснення відповідача залишити без задоволення. Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задовольнити частково з таких підстав. Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Пунктом 3 статті 207 Цивільного кодексу України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Як вбачається з матеріалів справи відповідач уклав 28.07.2025 договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» шляхом використання одноразового електронного ідентифікатора 717788. Грошові кошти в сумі 5 000,0 грн перераховані на банківську платіжну картку відповідача за № [NUMBER] . Позику надано на строк 30 днів за ставкою 0,01%. Згідно з Додатком № 1 до вказаного договору (а.с.9) за користування позикою у період з 28.07.2024 до 26.08.2024 споживач повинен сплатити 14,50 грн процентів. Інших відомостей про розмір належних до сплати процентів відповідний додаток до договору не містить. Водночас, згідно з п.2.4. договору передбачені інші ставки нарахування процентів: денна процентна ставка -1,5%; проценти за понадстрокове користування позикою - 5,00%/день. У відповідному пункті також визначено, що за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань позичальником встановлена пеня, розмір якої становить також 5,00%. Крім того, за надання позики встановлена одноразова комісія в розмірі 2 235,50 грн або 44,71% від суми позики, яка має бути сплачена позичальником до 26.08.2024. Суд відзначає, що відповідно до п.18 договору за невиконання позичальником зобов`зань щодо повернення суми позики (про відсотки та одноразову комісію не йдеться), яка не перевищує розмір мінімальної заробітної плати, та продовження її використання позикододавцем нараховується пеня за кожен день такого користування, тобто 5,00%/день. Водночас, згідно з розрахунком заборгованості ТОВ ФК ЄАПБ первісним кредитором відповідачу нараховувалася не пеня, а проценти за понадстрокове користування позикою. Оскільки розміри процентів за понадстрокове користування позикою та пені за умовами договору є однаковими, викладені у розрахунку проценти, нараховані первісним кредитором за період з 27.06.2024 до 17.09.2024, з 03.10.2024 до 20.10.2024 суд вважає пенею (станом на 28.07.2024 розмір мінімальної заробітної плати за один місяць відповідно до ст.8 Закону України Про Державний бюджет України на 2024 рік становив 8000,0 грн). Сума нарахованого первісним кредитором відповідачу у цій справі боргу за договором позики склала 14 357,14 грн станом на 23.12.2024. При цьому, зазначена сума враховує часткову сплату [PERSON] грошових коштів в загальній сумі 1 000,0 грн 30.07.2024 та 01.08.2024, 06.09.2024 - 300,0 грн та 17.09.2024 - 1 642,86 грн, що відображено у розрахунках первісного кредитора та визнається відповідачем. 17.08.2024 між ТОВ 1 Безпечне агентство необхідних кредитів та відповідачем також укладено договір позики № 73566864 (на умовах повернення позики в кінці строку позики). Сума позики склала 8 000,0 грн, строк позики - 30 днів. Процентна ставка - фіксована, 1,5% за день користування грошовими коштами. Дата повернення позики - 15.09.2024. Розміри процентів за понадстрокове користування позикою та пені за несвоєчасне виконання позичальником своїх зобов`язань з повернення позики - 2,70%. У договорі не передбачена необхідність сплати позичальником будь-яких інших платежів, крім вказаних у цьому абзаці судового рішення. Умови, розміри та порядок нарахування позикодавцем пені в разі неповернення позики, розмір якої станом на 17.08.2024 не перевищував законодавчо визначений показник мінімальної заробітної плати, ідентичні стосовно укладеного відповідачем іншого договору позики від 28.07.2024. Згідно з розрахунком первісного кредитора за договором позики від 17.08.2024 [PERSON] заборгувала 26 952,0 грн, з яких 8 000,0 грн - основна сума, 3 400,0 грн - нараховані проценти у межах строку позики та 15 552,0 грн пені, яка нарахована за період з 16 до 17.09.2024, з 23.09.2024 до 03.12.2024 за встановленою у договорі ставкою. За врахований первісним кредитором період обчислення боргу позичальником здійснено лише один платіж 17.09.2024 в сумі 1 032,0 грн (а.с.32). Згідно з копіями витягу із реєстру боржників № 39 від 23.12.2024 та № 42 від 24.01.2025 ТОВ ФК ЄАПБ набуло право грошової вимоги за договорами позики на загальну суму 41 309,14 грн (а.с. 19,31). Сторонами у цій справі не оспорюються обставини та істотні умови укладених між первісним кредитором та відповідачем договорів позики, розмір фактично внесених позичальником грошових коштів у рахунок виконання взятих на себе зобов`язань, відступлення цим кредитором прав грошових вимог до [PERSON] новому кредитору, тому більше детально згадані вище обставини судом не досліджуються. Суд погоджується з доводами відповідача, які жодним чином не спростовані ТОВ ФК ЄАПБ, щодо неправомірного нарахування первісним кредитором позичальнику пені за відповідними договорами позики, оскільки відповідно до вимог п.18 Перехідних та прикінцевих положень ЦК України в період дії воєнного стану позичальники, які прострочили виконання грошових зобов`язань перед банками чи іншими кредитодавцями за договорами кредиту (позики) звільнені від обов`язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Проте нараховані первісним кредитором й інші суми боргу відповідачу також викликають обґрунтовані зауваження суду, що полягають в такому. Відповідно до приписів ч.5 ст.8 у чинній з 24.12.2023 редакції Закону України Про споживаче кредитування від 15.11.2016 № 1734-VIII (далі - Закон № 1734) максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Процентна ставка за споживчим кредитом є істотною умовою договору. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом № 1734, є нікчемними, тобто недійсним в силу цього закону. Таким чином, суд не може у повному обсязі погодитися із розрахованою первісним кредитором сумою процентів відповідача за договором позики №73566864 від 17.08.2024 за ставкою 1,5% за один день користування коштами. Суд також враховує у цьому контексті, що відповідно до п.17 Перехідних та прикінцевих положень Закону № 1734, доповненого Законом №3498-ІХ від 22.11.2023, протягом перших 120 днів після набрання чинності цим законом (з 24.12.2023) максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 2,5%, а протягом наступних 120 днів - 1,5%. Перший з вказаного періодів тривав з 24.12.2023 до 21.04.2024, наступний - з 22.04.2024 до 19.08.2024. Відтак, лише нараховані первісним кредитором проценти за відповідним договором позики за ставкою 1,5%/день відповідають законодавчим положенням у період з 17 до 19.08.2024 включно. Крім того, проводячи перерахунки за двома позиковими договорами, які укладені з відповідачем у цій справі, суд додатково зазначає, що черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит чітко визначається нормами ст.19 Закону № 1734 (у першу чергу при недостатності коштів під час виконання споживачем кредитних зобов`язань сплачується прострочена сума кредиту та прострочені проценти, у другу чергу - сума кредиту та проценти, третя черга - неустойка та будь-які інші платежі). Суд керується й тим, що відповідно до ч.1 ст.16 Закону № 1734 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит. Натомість, із розрахунку ТОВ 1 Безпечне агентство необхідних кредитів за договором позики від 28.07.2024 вбачається, що у межах встановленого цим договором строку позики внесені 30.07.2024 та 01.08.2024 позичальником грошові кошти в загальній сумі 1 000,0 грн (500 грн за кожен з цих днів) первісним кредитором всупереч встановленій Законом № 1734 черговості зараховані у рахунок сплати одноразової комісії, а 2,0 грн - в рахунок правомірно нарахованих процентів. При цьому, одноразова комісія мала бути сплачена позичальником у останній день строку позики - 26.08.2024. Ніщо у цій справі не перешкоджає суду дійти висновку, що фактично сплачені кошти не можуть вважатися частковим достроковим поверненням позики, яке гарантується законом. Знову ж таки, сплачені позичальником після закінчення строку позики 06.09.2024 грошові кошти в сумі 300,0 грн та 17.09.2024 в розмірі 1 642,86 грн за наявності прострочених платежів з повернення основної суми позики і нарахованих процентів, первісним кредитором всупереч законодавчо встановленій черговості зараховані повністю у рахунок процентів за понадстрокове користування позикою (а фактично пені). Зважаючи на викладене, борг відповідача за основною сумою позики підлягає зменшенню з 5 000,0 грн до 2 057,14 грн (5 000-1 000-300-1 642,86). Оскільки відповідачем заборговано 14,50 грн процентів за користування позикою, однак позивач вимагає стягнути лише 12,50 грн, у цій частині позовні вимоги також підлягають частковому задоволенню. Отож з відповідача необхідно стягнути за договором позики № 2345599 від 28.07.2024 загалом 4 305,14 грн, з яких: 2 057,14 грн - борг за основною сумою позики, 12,50 грн - заборгованість за нарахованими процентами у межах строку позики та 2 235,50 грн - несплачена позичальником одноразова комісія за надання позики. З урахуванням встановлених судом обставин справи та чітких вимог матеріального закону підлягає перерахунку й сума боргу відповідача за договором позики № 73566864 від 17.08.2024. Суд зазначав раніше, що позичальником [PERSON] 17.09.2024 частково сплачено 1 032,0 грн, проте відповідна сума протиправно зарахована первісним кредитором в рахунок погашення пені. У цій ситуації найбільш сприятливим для споживача, як уразливої сторони договору позики, є необхідність зарахування відповідної суми коштів у рахунок погашення основної суми позики (8 000,0-1 032,0=6 968,0 грн). За період з 17 до 19.08.2024 борг відповідача за нарахованими процентами (ставка 1,5%/день або 120,0 грн) залишається незмінним та становить 360,0 грн (120,0х3). При цьому, проценти за період з 20.08.2024 до 15.09.2024 підлягають перерахунку виходячи із максимально встановленої Законом № 1734 денної ставки 1,0% або 80,0 грн (8 000х0,01). На відповідний період строку позики припадає 27 днів, а сума боргу складе таким чином 2 160,0 грн (80,0х27). Сукупно за договором позики від 17.08.2024 з відповідача підлягає до стягнення 9 488,0 грн, з яких: 6 968,0 грн - борг за основною сумою, 2 520,0грн - заборгованість за нарахованими процентами (360,0+2 160,0). Загальний розмір боргу відповідача перед ТОВ ФК ЄАПБ за двома договорами позики складе 13 793,14 грн (4 305,14+9 488,0). Таким чином, позов необхідно задовольнити частково, одночасно стягнувши з відповідача пропорційно (33,39%) до розміру задоволених позовних вимог понесені ТОВ ФК ЄАПБ витрати на сплату судового збору в сумі 1 011,04 грн.

Outcome: partial