Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-16 00:00:00

07.07.2025р. Товариство з обмеженою відповідальністю ГЛОБАЛ СПЛІТ (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № 5/1189779 від 21.08.2020р. у розмірі 33 532 грн. 76 коп. В обґрунтування позову посилається на те, що 21.08.2020р. між Акціонерним товариством КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК (далі - АТ Креді Агріколь Банк) та відповідачем (позичальником) було укладено кредитний договір № 5/1189779, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит в сумі 31 693 грн. 80 коп. строком на 36 місяців - з 21.08.2020р. до 20.08.2023р. (включно). Позичальник за договором зобов`язався сплачувати платежі для погашення заборгованості за договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту, як день повернення кредиту. Кредит надавався позичальнику на споживчі потреби, у тому числі на сплату страхового платежу за договором страхування життя. Позичальник зобов`язався сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2,30% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентам, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника щодо погашення заборгованості, своєчасної сплати платежів. З метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику рахунок для погашення кредитної заборгованості в банку, а позичальник зобов`язався погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. Відповідно до умов Кредитного договору, підписанням Договору позичальник також підтвердив, що він у письмовій формі і повному обсязі отримав від банку інформацію, визначену ЗУ Про споживче кредитування та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання. У п. 2.6 кредитного договору, його сторони також погодили право банку у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за Договором, а також за договорами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про Позичальника та третіх осіб, з якими укладено договори про забезпечення, яка необхідна або яку банк вважатиме доцільною. Відповідно до пп. 5 договору, умови страхування наступні: страхова сума 30 300 грн., сума страхової премії - 1 393 грн. 80 коп., страховий тариф - 4 600%, дата початку страхування 21.08.2020р. та дата закінчення страхування 20.08.2023р. Шляхом підписання договору позичальник підтвердив, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник договору, умови договору йому зрозумілі, з Правилами страхування та програмою страхування, що розміщені на сайті банку та офіційному сайті страховика він ознайомлений, приймає та погоджується, з Тарифами банку та страховика також ознайомлений. 29.08.2023р. між АТ Креді Агріколь Банк та ТОВ ГЛОБАЛ СПЛІТ, укладено договір № 4-2023 про відступлення (купівлю продаж) прав вимог, і до боржника [PERSON] за кредитним договором № 5/1189779, про що 15.09.2023р. АТ Креді Агріколь Банк направив відповідачу повідомлення. Однак, станом на 18.06.2025р. відповідач зобов`язання за договором не виконав, в зв`язку з чим за ним рахується заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 33 532 грн. 76 коп., яка складається з: 16 773 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за основним боргом; 2 909 грн. 52 коп. - прострочена заборгованість за відсотками; 13 850 грн. 24 коп. - прострочена заборгованість за комісією. Оскільки виникла заборгованість у зазначеному розмірі добровільно відповідачем не погашена, позивач, посилаючись на ст.ст. 512, 525, 610, 612, 629, 1048,1054 ЦК України, просив стягнути її з відповідача на свою користь. Представник позивача [PERSON] в судові засідання 26.09.2025р. та 17.10.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки суд не повідомив. Водночас, 06.10.2025р. звернувся на адресу суду з заявою про розгляд справи у його відсутність, в якій позовні вимоги повністю підтримав. Відповідач в судові засідання 26.09.2025р. та 17.10.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судових повісток рекомендованим поштовим відправленням, які були повернуті на адресу суду з відміткою про невручення через відсутність адресата за зареєстрованим місцем проживання, а також шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 17.10.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. 21.08.2020р. [PERSON] звернувся до АТ Креді Агріколь Банк із заявою-анкетою № 0100326-21082020-001 на отримання готівкового кредиту Свобода у сумі 31 693 грн. 80 коп., у валюті гривні, у безготівковій формі, на строк 36 місяців, під 11% річних та 2,30% комісійної винагороди, з графіком платежів - ануїтет, а також підписав паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), в якому зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, та що інформація зазначена у ньому зберігає чинність та є актуальною до укладення кредитного договору та видачі кредиту споживачу. 21.08.2020р. між АТ Креді Агріколь Банк та [PERSON] укладено комплексний договір № 5/1189779 (далі - кредитний договір), за умовами якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі 31 693 грн. 80 коп. строком на 36 місяців, - з 21.08.2020р. до 20.08.2023р. (включно), а позичальник зобов`язався сплачувати платежі по кредиту щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту, як день повернення кредиту. Кредит надається на споживчі потреби, у тому числі на сплату страхового платежу за договором страхування життя (п.п. 1.1 та 1.2 розд. 1 кредитного договору). Позичальник зобов`язаний сплачувати банку: 1) процентну винагороду щомісячно у розмірі 11% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором; 2) комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості, щомісячно в розмірі 2,30% у місяць від суми кредиту зазначеної у п. 1.1 договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентам, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника щодо погашення заборгованості, своєчасної сплати. З метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику рахунок для погашення заборгованості [NUMBER] в банку. Позичальник зобов`язаний сплачувати проценти, комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків банку, в день повернення кредиту одночасно з погашенням заборгованості за кредитом (п.п. 1.3 - 1.3.2 розд. 1, п.п. 2.1, 2.2 розд. 2 кредитного договору). Підписанням Договору позичальник також підтвердив, що він у письмовій формі і повному обсязі отримав від банку інформацію, визначену ЗУ Про споживче кредитування та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання (п. 2.3 розд. 2 кредитного договору). У п. 2.6 розд. 2 кредитного договору, сторони також погодили право банку у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за Договором, а також за договорами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про Позичальника та третіх осіб, з якими укладено договори про забезпечення, яка необхідна або яку банк вважатиме доцільною. Сторони кредитного договору, визначили у п. 2.7 - право банку здійснювати договірне списання з будь яких рахунків позичальника, що відкриті у банку, у разі порушення позичальником зобов`язань за договором щодо погашення кредитної заборгованості та/або процентів за користування кредитом, комісійних винагород. У разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою, згідно умов Договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15% від суми простроченого платежу. У разі порушення позичальником без поважних причин, вимог п.п. 2.2.2 - 2.2.9 Правил, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 1% від суми кредиту, визначеної в п. 1.1 Кредитного договору, за кожний випадок порушення (п.п. 3.1 та 3.2 розд. 3 кредитного договору). Розділ ІІ кредитного договору містить договір страхування, за умовами якого страховиком є ТОВ Страхова компанія АРКС ЛАЙФ від імені та за дорученням якого діє страховий агент АТ Креді Агріколь Банк, та страхувальником (застрахованою особою) позичальник - [PERSON] , страхова сума за кожним страховим випадком - 30 300 грн. 00 коп., сума страхової премії - 1 393 грн. 80 коп., страховий тариф - 4,600%. Дата початку страхування 21.08.2020р. та дата закінчення страхування - 20.08.2023р. Шляхом підписання договору позичальник підтвердив, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник договору, умови договору йому зрозумілі, з Правилами, Правилами страхування, Програмою страхування, з Тарифами Банку та страховика, ознайомлений, приймає та погоджується (п. 6.1 розд. 6 кредитного договору). 21.08.2020р. позичальник підписав також Пам`ятку клієнта за кредитним договором № 5/1189779 у якій наведено приклад заповнення платіжного документа при погашенні кредиту через відділення інших банків, та містяться умови кредитування, зокрема щодо того, що погашення кредиту необхідно здійснювати щомісячно, згідно графіку погашення заборгованості. Додатком № 1 до кредитного договору № 5/1189779 від 21.08.2020р. є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Графік платежів по кредиту, ануїтет), підписана позичальником [PERSON] , у якому визначено період вчинення щомісячних платежів - з 21.08.2020р. до 20.08.2023р., чисту суму кредиту (суму за розрахунковий період), усього, як 64 990 грн. 50 коп.; суму кредиту за договором, усього, як 31 693 грн. 80 коп.; проценти за користування кредитом, усього, як 5 660 грн. 34 коп.; комісію за здійснення операцій по видачі кредиту, усього, як 26 242 грн. 56 коп. (728 грн. 96 коп. щомісячно протягом строку кредитування); реальну річну процентну ставку як 73,95; загальну вартість кредиту як 64 990 грн. 50 коп. Відповідно до меморіального ордеру № 32599798-1 від 21.08.2020р. отримувачу [PERSON] сплачено кошти в сумі 30 300 грн. 00 коп., призначення платежу - надання кредиту згідно кредитного договору № 5/1189779 від 21.08.2020р. Згідно меморіального ордеру № 32599798-3 від 21.08.2020р. платником [PERSON] сплачено отримувачу СК АРКС Лайф кошти в сумі 1 393 грн. 80 коп., призначення платежу - сплата страхового внеску. З наданих банком АТ Креді Агріколь Банк виписки з рахунку № [NUMBER] (довгостроковий кредит на поточні потреби ФО) за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р.; виписки з рахунку № [NUMBER] (нараховані комісії за кредитами) за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р.; виписки з рахунку № [NUMBER] (прострочені кредити на поточні потреби) за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р.; виписки з рахунку № [NUMBER] (прострочені проценти за кредитом на поточні потреби) за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р.; виписки з рахунку № [NUMBER] (прострочені комісії за кредитами); виписки з рахунку № [NUMBER] (рахунок відкритий банком, за умовами кредитного договору, для погашення заборгованості) за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р.; виписки з рахунку № [NUMBER] (нараховані проценти за кредитом на поточні потреби ФО) за період з 23.10.2021р. по 15.09.2023р., вбачається, що 21.08.2020р. о 11:29:14 відбулася операція з вхідного переказу національної валюти сплати страхового внеску у сумі 1 393 грн. 80 коп. та щодо переказу національної валюти надання кредиту згідно кредитного договору з позичальником [PERSON] у сумі 30 300 грн. 00 коп. А також, окрім іншого, - що у період з 08.09.2020р. по 21.02.2022р. відповідачем були вчинені проплати на погашення кредиту, у загальній сумі 32 150 грн. 00 коп., з яких 13 121 грн. 28 коп. були зараховані банком на погашення простроченої комісії згідно кредитного договору, та залишок боргу по нарахованій комісії становив станом на 15.09.2023р. 13 850 грн. 24 коп. 29.08.2023р. між АТ Креді Агріколь Банк та ТОВ Глобал Спліт укладено договір відступлення права вимоги № 4-2023, відповідно до умов якого АТ Креді Агріколь Банк передає (відступає) ТОВ Глобал Спліт, а останнє приймає права вимоги до боржників, за кредитними договорами, та сплачує АТ Креді Агріколь Банк грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору (далі - договір № 4-2023). У розділі 12 договору № 4-2023 наведено перелік додатків до нього: додаток № 1 - Форма реєстру прав вимоги; додаток № 2 - Перелік документів на підтвердження Права вимоги; додаток № 3 - Форма повідомлення Боржника; додаток № 4 - Перелік інформації (реквізитів) до Реєстру прав вимоги; додаток № 5 - Форма Акту приймання-передачі розширеного реєстру прав вимоги щодо кредитних договорів; додаток № 6 - Форма розрахунку заборгованості боржника, - які додані позивачем до позовної заяви. Згідно додатку № 1 до договору про відступлення права вимоги № 4-2023 від 29.08.2023р. (реєстр прав вимог № 1) від 15.09.2023р. первісний кредитор відступив новому кредитору наступні права до наступних боржників, в тому числі під порядковим номером 2478 - до боржника [PERSON] , номер кредитного договору - 5/1189779, дата кредитного договору - 21.08.2020р.; загальна заборгованість (тіло, проценти, комісія) - 33 532 грн. 76 коп. Вказаний реєстр прав вимоги підписаний сторонами договору про відступлення прав вимоги. Згідно платіжних інструкцій № 150 від 18.09.2023р. та № 4884 від 18.09.2023р. ТОВ Глобал Спліт сплачено на користь АТ Креді Агріколь Банк в рахунок оплати за відступлення права вимоги по договору № 4-2023 від 29.08.2023р. кошти в сумі 12 944 500 грн. 00 коп. та 125 610 грн. 10 коп. В матеріалах справи наявна Вимога від 02.05.2025р. направлена АТ Креді Агріколь Банк на адресу [PERSON] , в якій зазначено, що 29.08.2023р. між АТ Креді Агріколь Банк та ТОВ Глобал Спліт був укладений договір про відступлення права вимоги № 4-2023, згідно з яким відбулось відступлення права вимоги за кредитним договором 5/1189779 від 21.08.2020р., та боржника повідомлено про необхідність погасити заборгованість у сумі 33 532 грн. 76 коп., протягом 30 календарних днів з дати відправки вимоги. На підтвердження направлення вимоги надано список згрупованих поштових відправлень та фіскальний чек АТ Укрпошта від 02.05.2025р. Згідно розрахунку заборгованості виготовленого ТОВ ГЛОБАЛ СПЛІТ станом на 18.06.2025р. заборгованість [PERSON] перед банком становить: 33 532 грн. 76 коп., яка складається з: 16 773 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за основним боргом; 2 909 грн. 52 коп. - прострочена заборгованість за відсотками; 13 850 грн. 24 коп. - прострочена заборгованість за комісією. Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунками заборгованості за договором, і доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. У відповідності до ч.ч. 1-4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. При цьому ст.ст. 76-80 та 82 ЦПК України визначено поняття доказів, їх належності, допустимості, достатності та достовірності, а також підстави звільнення від доказування. Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції чинній на час виникнення правовідносин між сторонами) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом. За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням. Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні. Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). 10.06.2017р. набув чинності Закон України Про споживче кредитування № 1734-VІІІ (далі - Закон № 1734-VІІІ), у зв`язку із чим у Законі України Про захист прав споживачів (далі - Закон № 1023-ХІІ) текст ст. 11 викладено в такій редакції: Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України Про споживче кредитування. Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону № 1023-ХІІ з набуття чинності Закону № 1734-VІІІ залишилися незмінними. Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону № 1734-VІІІ загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-VІІІ до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон № 1734-УІІІ передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч.1 ст.1 та ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-УІІІ Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту. Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону № 1734-VІІІ та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон № 1734-VІІІ розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону № 1734-VІІІ після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-VІІІ умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом № 1734-VІІІ щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-УІІІ. Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України Про споживче кредитування. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-VІІІ. Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у своєму правовому висновку у постанові від 09.12.2019р. у справі № 524/5152/15 (провадження № 61-8862 сво18) зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України). Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України). Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, згідно п. 1.3.2 кредитного договору та Таблиці обчислення вартості кредиту - 728 грн. 96 коп. щомісячно протягом усього строку кредитування. В умовах кредитного договору передбачено, що обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентам, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника щодо погашення заборгованості, своєчасної сплати. Однак протягом усього часу розгляду справи в суді, позивач не зазначив переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що були надані відповідачу та за які банком встановлена (нарахована, стягнута) щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, як і не надав доказів наявності таких та їх надання більше ніж один раз на місяць. З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог у частині стягнення з відповідача на користь позивача простроченої заборгованості за комісією у розмірі 13 850 грн. 24 коп. Тож, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення строкової та простроченої заборгованості по кредиту, а також нарахованих та прострочених відсотків за ним. При визначенні суми заборгованості щодо цих платежів, суд вважає доцільним зазначити наступне. Як вбачається з наданих банком розрахунку станом на 18.06.2025р. та виписок за період з 21.08.2020р. по 15.09.2023р. відповідачем були вчинені проплати на погашення кредиту, у загальній сумі 32 150 грн. 00 коп., з яких 13 121 грн. 28 коп. були зараховані банком на погашення простроченої комісії згідно кредитного договору, та залишок боргу по нарахованій комісії становив станом на 15.09.2023р. - 13 850 грн. 24 коп. З огляду на вищевикладене кошти, які були зараховані банком на погашення вказаних платежів, підлягають зарахуванню на погашення грошових зобов`язань в порядку, визначеному ст. 534 ЦК України. Так, ст. 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. Отже, з урахуванням умов кредитного договору, грошові кошти, які зараховані на погашення заборгованості за комісією підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за основною сумою заборгованості за кредитом. Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідача простроченої заборгованості за основним боргом в сумі 16 773 грн. 24 коп. та простроченою заборгованістю за відсотками в сумі 2 909 грн. 52 коп., підлягають частковому задоволенню в сумі 6 561 грн. 24 коп. (прострочена заборгованість за основним боргом), оскільки кошти які були спрямовані на сплату заборгованості за кредитним договором (комісії, всього у сумі 13 121 грн. 28 коп.) мають бути зараховані в рахунок погашення боргу за кредитом. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладаються на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 474 грн. 06 коп. (19,57%).

Outcome: partial