Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-16 00:00:00

05.09.2025 до суду надійшла позовна заява Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (далі\~АТ «А-БАНК»), в якій позивач просив стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.12.2020 у розмірі 30787,60 грн станом на 03.09.2025, яка складається з: 25525,99 грн\~заборгованість за кредитом, 5261,61 грн\~заборгованість за відсотками, а також судові витрати у розмірі 2422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 25.12.2020 відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк з метою отримання банківських послуг. На підставі вказаної Анкети-Заяви відповідачу було надано кредит в вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач користувався картковим рахунок, однак не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість, що і стало підставою звернення до суду. 11.09.2025 ухвалою суду позовна заява була залишена без руху. 15.09.2025 представником позивача були усунуті недоліки та ухвалою суду провадження у справі було відкрито за правилами спрощеного позовного провадження з викликом учасників справи. В судове засідання представник позивача не з`явився, в позові просив про розгляд справи без його участі, не заперечував проти заочного розгляду. Відповідач у судове засідання не з`явився. Процесуальні документи із судовою повісткою направлені поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації і повернуті суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Згідно з положеннями п.п. 3, 4 ч. 8\~ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою. За таких обставин неявка відповідача не перешкоджає розгляду справи і винесенню судового рішення. Приймаючи до уваги згоду позивача, суд проводить заочний розгляд справи на підставі наявних доказів, відповідно до положень\~ст. 280 ЦПК України. В зв`язку з чим справа розглядається відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України\~у відсутність учасників справи та без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши письмові докази, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке. Судом встановлено, що 25.12.2020 [PERSON] підписав з АТ «А-БАНК» анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. В анкеті-заяві не зазначені термін його дії, розмір відсотків за користування кредитом та інші умови кредитування. Так друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне: «Я згоден (-на) з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між мною та банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився (-лась) з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден (-на) з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден (-на) отримати шляхом роздрукування з офіційного сайта www.a-bank.com.ua. Я зобов`язуюсь виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно ознайомлюватись з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua». Тип кредитної картки, її номер, термін дії, інші умови кредитування в анкеті-заяві не зазначено. До позовної заяви банк додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку та тарифи надання банківських послуг, які відповідачем не підписані. З довідки банку щодо виданих [PERSON] карток вбачається, що останньому було відкрито рахунок № [NUMBER] та видані такі картки: № [NUMBER] строком дії до липня 2027 року; № [NUMBER] строком дії до грудня 2031 року; № [NUMBER] строком дії до грудня 2031 року. Відповідно до довідки банку за лімітами, за кредитним договором від 25.12.2020 за період з 25.12.2020 по 03.09.2025 [PERSON] 25.12.2020 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 30900,00 грн, який в послідуючому було збільшено 25.12.2020 до 30900,00 грн; 25.12.2020 зменшено до 8000,00 грн; 13.12.2023 зменшено до 7000,00 грн; 18.05.2024 збільшено до 12000, 00 грн; 12.09.2024 збільшено до 17000,00 грн; 28.09.2024 збільшено до 22000 грн; 15.10.2024 збільшено до 27000,00 грн, 31.01.2025 до 26000 грн, 24.03.2025 зменшено до 25526, 00 грн, 24.03.2025 збільшено до 25600, 00 грн. З виписки по картці вбачається, що відповідач регулярно користувалася кредитними коштами, проте допустив заборгованість. Згідно з розрахунком, наданим АТ «А-БАНК», станом на 03.09.2025 наявна заборгованість у загальному розмірі 30787,60 грн. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1\~ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Виконання грошового зобов`язання може забезпечуватись, зокрема, неустойкою - пенею, штрафом (ст. ст.\~546,\~549 ЦК України). Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, в якому його сторонами погоджується розмір кредиту, умови його надання, повернення, сплати процентів за користування кредитом, застосування неустойки у разі неналежного виконання зобов`язання. Згідно з ч. 1\~ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частинами 1, 2 ст. 638ЦК України\~передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За приписами\~ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Як вбачається з матеріалів справи, з метою укладення кредитного договору [PERSON] заповнив і підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. У цій заяві, підписаній сторонами не визначена процентна ставка та умови її нарахування. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість за користування кредитними коштами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, Тарифи банку, як невід`ємні частини спірного договору. Проте, додані до позовної заяви Умови та Правила надання банківських послуг АТ «А-Банк» з огляду на їх мінливий характер не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Також, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст.634 ЦК України\~за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ «А-БАНК», тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною карткою, які містяться в матеріалах справи, не містить підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви, у зв`язку з чим відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами. Підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» не свідчить про погодження сторонами умов кредитного договору, оскільки ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Вказане узгоджується з позицією Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду, висловленою у постанові від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 (провадження № 61-14545сво20). Отже, банк нараховував відповідачеві відсотки, умови та порядок нарахування яких, не погоджені сторонами у письмовому вигляді. За таких обставин, суд дійшов висновку, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по відсотках ( сума списаних відсотків за період з 25.12.2020 до 03.09.2025 складає 19575,72 грн). З розрахунку заборгованості за договором та виписки по картці вбачається, що відповідач за період з 25.15.2020 по 03.09.2025 отримав кредитні кошти в сумі 59031,88 грн, а на погашення за наданим кредитом сплатив 47820 грн. Таким чином, непогашеним залишається тіло кредиту в сумі 11211,88 грн, яка підлягає стягненню на користь позивача. Враховуючи наявність підстав для часткового задоволення позову (36,45%), на користь позивача з відповідача підлягають стягненню судові витрати, відповідно до положень\~ст. 141 ЦПК України, в розмірі 882,96 грн (2422,40 грн х 36,45%). На підставі викладеного та

Outcome: partial