Jurisdiction: civil
Date: 2025-10-09 00:00:00

Акціонерне товариство\~«Перший Український\~Міжнародний Банк»\~(далі\~-\~АТ «ПУМБ»)\~звернулося до\~суду з\~позовом до\~ [PERSON] ,\~в якому,\~просить стягнути\~з відповідача\~на користь АТ «ПУМБ» заборгованість у сумі 243\~904,39 грн., а також витрати по сплаті судового збору у розмірі 2\~926,85 грн. В обґрунтування\~заявлених вимог\~зазначено,\~що 18.11.2020 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір №2001736140401, у відповідності до умов якого відповідачу видано кредит в сумі 38\~000,00 грн. Згідно умов договору [PERSON] зобов`язалася щомісяця та у визначені строки здійснювати погашення частини суми заборгованості, проценти та комісію за користування кредитом. У порушення умов кредитного договору №2001736140401 від 18.11.2020 [PERSON] зобов`язання належним чином не виконує довготривалий строк, в результаті чого станом на 06.10.2024 має заборгованість в розмірі 63\~704,02 грн., з яких: 37\~924,90 грн. - заборгованість за кредитом; 25\~779,12 грн. - заборгованість за процентами. Крім цього,\~06.05.2021\~між ПАТ\~«ПУМБ» та\~ [PERSON] \~ укладено\~кредитний договір\~№1001869315201,\~у відповідності\~до умов\~якого відповідачу\~видано кредит\~в сумі\~70\~400\~грн.\~Згідно умов\~договору [PERSON] \~зобов`язалася щомісяця\~та у\~визначені строки\~здійснювати погашення\~частини суми\~заборгованості,\~проценти та\~комісію за\~користування кредитом.\~У порушення\~умов кредитного\~договору №1001869315201\~від 06.05.2021 [PERSON] зобов`язання належним чином не виконує довготривалий строк, в результаті чого станом на 06.10.2024 має заборгованість в розмірі 86\~663,03 грн., з яких: 49\~834,54 грн.- заборгованість за кредитом; 11,9 грн.- заборгованість за процентами; 36\~816,59 грн.- заборгованість за комісією. Також,\~14.07.2021\~між ПАТ\~«ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний\~договір №1001921618001,\~у відповідності\~до умов\~якого відповідачу\~видано кредит\~у сумі\~75\~879\~грн.\~Згідно умов\~договору [PERSON] \~зобов`язалася щомісяця\~та у\~визначені строки\~здійснювати погашення\~частини суми\~заборгованості та\~проценти за\~користування кредитом.\~У порушення\~умов кредитного\~договору №1001921618001\~від 14.07.2021, [PERSON] зобов`язання належним чином не виконує довготривалий строк, в результаті чого станом на 06.10.2024 має заборгованість в розмірі 93\~537, 34 грн., з яких: 59\~522,66 грн.- заборгованість за кредитом; 13,93 грн.- заборгованість за процентами; 34\~000,75 грн. - заборгованість за комісією. Наявність заборгованості\~за кредитними\~договорами зумовила\~звернення АТ\~«ПУМБ» до\~суду за\~захистом своїх\~прав. Ухвалою Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 25 грудня 2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження. Відповідач відзиву на позовну заяву не подала. Представник позивача в судове засідання не з`явився, звернувся до суду із клопотанням про розгляд справи у його відсутності, заявлені вимоги підтримує, проти ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилася, з невідомих суду на те причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлялася вчасно та належним чином. Відповідно до ч.4 ст.223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення), якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Таким чином, суд зі згоди позивача ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст.280 ЦПК України. Дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, суд встановив З матеріалів справи встановлено, що 18.11.2020 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір, шляхом підписання Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001736140401, за умовами якого відповідачу видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 30 000,00 грн., який було збільшено до 38 000 грн. (22.10.2021), зі строком дії - 12 місяців з дати надання кредитного ліміту, стандартна процентна ставка становить 47,88 %, реальна річна процентна ставка- 47,88 %. Також, [PERSON] підписано Паспорт споживчого кредиту від 18.11.2020, згідно з яким метою отримання кредиту є загальні споживчі цілі. Зі спливом строку дії кредитного ліміту (12 місяців), він продовжується кожного разу на той самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Підписавши договір, відповідач добровільно погодилася на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом. Позивач умови кредитного договору виконав належним чином, надавши відповідачеві кредитний ліміт у розмірі 38 000 грн. згідно довідки про збільшення кредитного ліміту. Факт використання кредитних коштів [PERSON] підтверджується розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, який містить дані щодо руху коштів на рахунку, суми погашення за наданим кредитом, а також Випискою по особовому рахунку. Відповідач належним чином свої зобов`язання не виконувала, внаслідок чого у неї, як зазначив позивач, утворилась станом на 06.10.2024 заборгованість за кредитним договором №2001736140401 від 18.11.2020 в розмірі 63 704,02 грн., з яких: 37 924,90 грн. - заборгованість за кредитом; 25 779,12 грн. - заборгованість за процентами. Крім цього,\~06.05.2021\~між ПАТ\~«ПУМБ» та\~ [PERSON] \~укладено кредитний\~договір шляхом підписання Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1001869315201, за умовами якого відповідачу видано кредит в сумі 70 400 грн., зі строком дії - 24 місяці (з 06.05.2021 по 06.05.2023), процентна ставка становить 0,01 % річних, щомісячна комісія за обслуговування кредиту - 3,99%. Також, [PERSON] підписано Паспорт споживчого кредиту від 06.05.2021, згідно з яким метою отримання кредиту є загальні споживчі цілі. Кредит повертається щомісячними платежами. Сума щомісячного платежу становить 5\~742,60 грн. (останній платіж складає 5\~742,44 грн.), що включає в себе плату за сумою кредиту, щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у сумі 2\~808,96 грн. та проценти, вартість яких щомісяця є різною та не перевищує 0,58 грн. Підписавши договір, відповідач добровільно погодилася на умови кредитування, зокрема, з розміром кредиту, порядком його надання, відсотками за користування кредитом та щомісячною комісією за обслуговування кредиту. Позивач умови кредитного договору виконав належним чином, надавши відповідачеві кредитні кошти у розмірі 70 400 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №TR49130313.62797.8810 від 06.05.2021. Факт використання кредитних коштів [PERSON] підтверджується розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, який містить дані щодо руху коштів на рахунку, суми погашення за наданим кредитом, а також Випискою по особовому рахунку. Відповідач належним чином свої зобов`язання не виконувала, внаслідок чого у неї, як зазначив позивач, станом на 06.10.2024 утворилась заборгованість за кредитним договором №1001869315201 від 06.05.2021 в розмірі 86 663,03 грн., з яких: 49 834,54 грн.- заборгованість за кредитом; 11,9 грн.- заборгованість за процентами; 36 816,59 грн.- заборгованість за комісією. Також,\~14.07.2021\~між АТ\~«ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1001921618001, за умовами якого відповідачу видано кредит в сумі 75 879 грн., зі строком дії - 24 місяці (з 14.07.2021 по 14.07.2023), процентна ставка становить 0,01 % річних, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості- 2,99%. [PERSON] підписано Паспорт споживчого кредиту від 14.07.2021, згідно з яким метою отримання кредиту є загальні споживчі цілі. Кредит повертається щомісячними платежами. Сума щомісячного платежу становить 5\~430,73 грн., що включає в себе плату за сумою кредиту, щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у сумі 2\~268,78 грн. та проценти, вартість яких щомісяця є різною та не перевищує 0,63 грн. Підписавши договір, відповідач добровільно погодилася на умови кредитування, зокрема, з розміром кредиту, порядком його надання, відсотками за користування кредитом та щомісячною комісією за обслуговування кредиту. Позивач умови\~кредитного договору\~виконав належним\~чином,\~надавши відповідачеві\~кредитні кошти\~у розмірі\~75\~879\~грн.,\~що підтверджується\~платіжною інструкцією\~№ TR50707924.50521.8810 від 14.07.2021. Факт використання кредитних коштів [PERSON] підтверджується розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, який містить дані щодо руху коштів на рахунку, суми погашення за наданим кредитом, а також Випискою по особовому рахунку. Відповідач належним чином свої зобов`язання не виконувала, внаслідок чого у неї, як зазначив позивач, станом на 06.10.2024 утворилась заборгованість за кредитним договором №1001921618001 від 14.07.2021 у розмірі 93 537, 34 грн., з яких: 59 522,66 грн.- заборгованість за кредитом; 13,93 грн.- заборгованість за процентами; 34 000,75 грн. - заборгованість за комісією. Зі змісту вказаних заяв слідує, що підписанням даних заяв [PERSON] підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі за текстом ДКБО) фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердив свою згоду на укладення договору страхування на зазначених умовах. Пунктом 2.2.5 Розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 12 серпня 2020 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол №818 від 11 серпня 2020 року, передбачено, що підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати банку сплачені ним кошти. Згідно п. 5.1.7. Розділу І публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Матеріали справи не містять доказів на підтвердження тих обставин, що на момент укладення кредитного договору відповідач зверталася до банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодившись зі всіма умовами такого договору. Статтею 634 ЦК України, передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Приписами ч. 1 ст.530 ЦК України, визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Статтею 1054 ЦК України, встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. В силу ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Нормами ч. 1 ст.1049 ЦК України, передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, якщо при цьому були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу. Враховуючи те, що [PERSON] взяті на себе зобов`язання за кредитними договорами належним чином не виконує, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь АТ «ПУМБ» заборгованості за вказаними кредитними договорами у частині стягнення заборгованості по тілу кредиту та нарахованих відсотках підлягають до задоволення. Щодо вимог позивача у частині позовних вимог про стягнення із відповідача комісії за кредитним договором\~№1001869315201\~від 06.05.2021в розмірі 36\~816,59 грн. та за кредитним договором №1001921618001 від 14.07.2021 в розмірі 34\~000,75 грн., суд вважає, що у цій частині позов не підлягає задоволенню, з таких підстав. Згідно п.5 кредитного договору №1001921618001 від 14.07.2021 зазначено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99 відсотків, що становить 2268,78 грн. щомісяця, а всього 54450,72 грн. Також, відповідно до пункту 5 кредитного договору №1001869315201\~від 06.05.2021, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 3,99 відсотків, що складає 2808,96 грн. щомісяця, а всього, 67415,04 грн. Однак, суд вважає, що вимоги позивача в частині стягнення заборгованості із відповідача по зазначених кредитних договорах не підлягають задоволенню, оскільки стягнення комісії, пов`язаної з обслуговуванням безпосередньо цього кредиту, суперечать положенням статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Так, як неодноразово наголошував у своїх висновках ВС України в постановах від 16 листопада 2016 року (справа № 6-1746цс16), від 06 вересня 2017 року (справа № 6-2071цс16), а також у постанові й ВС від 20 лютого 2019 року (справа № 666/4957/15-ц), з посиланням на пункт 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, зміст якого кореспондується до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що виходячи із змісту пункту 5 кредитних договорів №1001921618001\~від 14.07.2021\~та №1001869315201 від 06.05.2021, ними закладено умови з виплати позичальником комісії, зокрема за обслуговування кредитної заборгованості, як за дії, які вчинювані на власну користь Банком, що, на думку суду, є нікчемними та не потребують визнання їх недійсними, а відтак суд вважає, що відсутні підстави для стягнення заборгованості за комісією по зазначених кредитних договорах. Таким чином, враховуючи наведене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, а саме про стягнення із Відповідача на користь Позивача заборгованості за кредитними договорами: -№ 2001736140401 від 18.11.2020, в сумі 63704,02 грн., яких 37924,90 грн. заборгованість за тілом кредиту; 25779,12 грн. заборгованість за відсотками; -№1001869315201 від 06.05.2021, в сумі 49846,44 грн., з яких: 49834,54 грн. заборгованість за тілом кредиту; 11,9 грн. заборгованість за відсотками; - №1001921618001 від 14.07.2021 в сумі 59536,59 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 59522,66 грн., 13,93 грн. заборгованість за відсотками., а всього на загальну суму 173\~087,05 грн. У частині задоволення вимог позивача про стягнення із відповідача заборгованості за комісією по вказаних кредитних договорах, слід відмовити із вказаних вище підстав. Частиною 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» передбачено, що при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору. Позивачем АТ «ПУМБ» при зверненні до суду через систему «Електронний суд» був сплачений судовий збір в розмірі 2\~926 грн. 85 коп. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, у зв`язку із задоволенням позову частково, що складає 70,97 відсотки, відтак із відповідача на користь позивача слід стягнути понесені ним судові витрати у вигляді сплати судового збору в розмірі 2077,19 грн. пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial