Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-28 00:00:00

Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог, позиція позивача 09.06.2025 Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову посилається на те, що 30.04.2021 відповідач [PERSON] встановив мобільний додаток «Monobank», пройшов реєстрацію та ознайомившись з умовами і правилами надання банківських послуг, підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 30.04.2021 шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Підписавши анкету-заяву, [PERSON] погодився з тим, що ця анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення вартості кредиту, тарифами складають договір про надання банківських послуг, підтвердив, що ознайомився з вищевказаними документами та отримав їх примірники у мобільному додатку, та зобов`язався виконувати умови договору. Відповідно до умов договору відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 40000 грн з можливістю його коригування, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (37,2% річних), зі сплатою збільшених процентів за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (74,4% річних). Позивач свої\~зобов`язання за\~договором виконав\~в повному\~обсязі,\~а саме\~надав відповідачу\~можливість розпоряджатися\~кредитними коштами\~на умовах,\~передбачених договором\~та в\~межах встановленого\~кредитного ліміту,\~в той\~час як\~відповідач [PERSON] \~взятих на\~себе зобов`язань\~по договору\~не виконав,\~своєчасно банку\~грошові кошти\~для погашення\~заборгованості за\~кредитом не\~повернув.\~Станом на\~03.12.2024\~у відповідача\~прострочення зобов`язання\~зі сплати\~щомісячного мінімального\~платежу за\~договором сягнуло\~понад 90\~днів,\~у зв`язку\~з чим\~відбулось істотне\~порушення клієнтом\~зобов`язань,\~вся заборгованість\~за кредитом\~стала простроченою. Банк 03.12.2024 направив відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Однак, відповідач на даний час продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за кредитом, на підставі вищевикладеного, загальний розмір заборгованості [PERSON] станом на 10.03.2025 за тілом кредиту становить 46609,74 грн. Представник позивача\~АТ «Універсал\~Банк» Мєшнік\~К.І.у судове засідання не з`явився, в поданій позовній заяві просив розгляд справи провести у його відсутності. У разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечував проти заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення. Позиція відповідача Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив не подав, хоча про час, день та місце розгляду справи був повідомлена у встановленому законом порядку. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі Ухвалою Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 17.06.2025 відкрито провадження по даній справі та призначено судовий розгляд справи о 09 год 00 хв 17.07.2025, який у зв`язку з неявкою відповідача відкладено до 10 год 30 хв 29.09.2025. 29.09.2025 постановлено ухвалу про заочний розгляд справи із ухваленням заочного рішення. Відповідач [PERSON] у встановлений судом строк відзив на позов не надав, тому суд вирішив справу за наявними матеріалами у відповідності до ч. 8\~ст. 178 ЦПК України. В зв`язку з неявкою всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Виклад встановлених судом обставин, зміст спірних правовідносин та докази на їх підтвердження Судом встановлено, що «Monobank» - це мобільний банк, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: відеоварифікації працівником банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через бюро кредитних історій, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Пройшовши реєстрацію, одним із вищезазначених шляхів та надавши один із пакетів документів відповідач підписав анкету-заяву клієнта до договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Підписавши анкету-заяву відповідач ознайомився та погодився, що анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг. 30.04.2021 між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису,\~відповідно до\~умов якого останньому відкрито поточний рахунок № [NUMBER] та встановлено\~кредитний ліміт\~на суму,\~вказану у\~Мобільному додатку\~відповідно до\~умов договору\~та наведених\~у анкеті-заяві\~умов. Відповідно до п. 5 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг [PERSON] погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «Monobank», з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинності. З довідки про етапи реєстрації [PERSON] слідує, що останній 30.04.2021 завантажив на свій смартфон мобільний додаток «Monobank». Для подальшого користування ним вказав свій номер телефону, який став фінансовим. Після чого програма надіслала йому одноразовий ОТР-пароль у повідомленні, який він ввів для підтвердження реєстрації, після чого ознайомився з умовами натиснувши кнопку «продовжити». Далі надав копії ідентифікаційного документа та довідки про присвоєння РНОКПП. Наступним кроком для отримання віртуальної картки пройшов спрощену процедуру проходження віддаленої варифікації через бюро кредитних історій, зробив селфі та селфі з паспортом. Після чого, на екрані смартфону поставив цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом. Далі у додатку перед підписанням анкети-заяви та запевнення невід`ємної частини договору банк ознайомив клієнта з тексом документів, перед їх підписанням цифровим власноручним підписом. Після ознайомлення із анкетою-заявою та запевненням підписав їх шляхом натискання кнопки «підписати» та отримав примірник підписаного в електронній формі документа на адресу електронної пошти, зазначеної ним у мобільному додатку. Підписавши анкету-заяву та запевнення погодився з умовами шляхом накладення УЕП на документ. Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, а саме випустив платіжну картку та надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав: довідку про етапи реєстрації [PERSON] , анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 30.04.2021, запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг Monobank,\~ витяг з Умов обслуговування АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, витяг з Тарифів, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, довідку про наявність рахунку від 10.03.2025, довідку про розмір встановленого кредитного ліміту від 10.03.2025, розрахунок заборгованості станом на 10.03.2025, довідку про рух коштів по картці від 10.03.2025. Відповідно до довідки про наявність рахунку від 10.03.2025 [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] , тип рахунку Чорна картка, надано карту за № [NUMBER] , зі статусом активна до 04/29. З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 10.03.2025 вбачається, що [PERSON] в АТ «Універсал Банк» через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.04.2021 за карткою № [NUMBER] 30.04.2021 встановлено суму кредитного ліміту в розмірі 10000 грн, 31.12.2023 - встановлено суму кредитного ліміту в розмірі 40000 грн. 03.12.2024 АТ «Універсал Банк» направило відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодних дій, направлених на погашення заборгованості в зв`язку із чим та відповідно до п.п. 5.18, 5.19 договору кредит 03.12.2024 став у формі «на вимогу». Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором №б/н від 30.04.2021, заборгованість відповідача станом на 10.03.2025 становить за тілом кредиту в розмірі 46609,74 грн. З довідки\~про рух\~коштів по\~картці від\~10.03.2025\~вбачається,\~що [PERSON] кошти отримував та користувався ними, періодично вносив платежі на погашення заборгованості, станом на 10.03.2025 існує заборгованість в розмірі 46609,74 грн. Застосовані норми права Правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом (частина 1\~статті 205 ЦК України). Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статтей 626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина 1\~статті 634 ЦК України). Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У силу\~статті 1054 ЦК України\~до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до пункту 5 частини 1 Закону України від 3 вересня 2015 року №675-VIII «Про електронну комерцію» (далі - Закон) електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Частиною 12\~статті 11 Закону\~передбачено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину (частина 1 статті 12 Закону). Згідно з частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за\~законом\~надані відповідні пільги. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. З огляду на зміст статтей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно ст. 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої\~статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої\~статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки, характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 629\~ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до\~ст. 610 ЦК України\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним Договором. Статтею 611\~ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. В силу ч. 2\~ст. 1050 ЦК України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Мотиви та висновки суду Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку позов задовольнити з огляду на наступне. Відповідач [PERSON] звернувся до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.\~Крім того, [PERSON] в анкеті-заяві зазначив: «засвідчую генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем 02B5BC0E68A204EC98E66C454B38DC038991258857188E0FC14C7FDDF 44A8D9215 що буде використовуватися мною для вчинення правочинів та платіжних операцій. Я визнаю що УЕП є аналогом власноручного підпису». Після підписання заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у [PERSON] виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів, та повернути кредит. Окрім цього, відповідач був вільним у виборі фінансової установи для отримання кредиту, а факт отримання коштів, підтверджує вільне волевиявлення на вчинення правочину. Відповідно до статті 6\~ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1\~ст. 627 ЦК України). Згідно\~ст. 204 ЦК України\~правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом, або якщо він не визнаний судом недійсним. Відповідно до правового висновку, що викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 року по справі № 2-383/2010\~стаття 204 ЦК України\~закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню Згідно розрахунку\~заборгованості за\~договором №б/н\~від 30.04.2021,\~заборгованість відповідача\~станом на\~10.03.2025 за тілом кредиту становить 46609,74 грн. Також з наданої позивачем виписки по рахунку вбачається, що відповідач [PERSON] користувався кредитними коштами, періодично вносив платежі на погашення заборгованості. Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розміру, є первинні документи, оформлені відповідно достатті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Пунктом 59 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 року №75 (даліПоложення)визначено, що банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри як клієнтські рахунки та виписки з них. Відповідно до пункту 62 Положення виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Згідно з пунктом 63 Положення виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку. Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто, виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Такий висновок узгоджується з постановами Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі №200/5647/18, від 28 жовтня 2020 року у справі №760/7792/14, від 17 грудня 2020 року у справі №278/2177/15, від 25 травня 2021 року у справі №554/4300/16, від 07 грудня 2022 року у справі №298/825/15. Відповідно до ч.ч. 1, 6\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~ \~ \~ \~При цьому суд враховує, що розмір заборгованості відповідачем не оспорювався і доказів погашення кредитної заборгованості відповідачем суду не подано. Разом з тим, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що він вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За наведених обставин, вимоги позивача ґрунтуються на законі та договорі, доведені належними та допустимими доказами, тому підлягають до задоволення в повному обсязі. Судові витрати Позивачем при поданні позовної заяви сплачено 3028 грн судового збору, що підтверджується платіжним дорученням №36557067738 від 11.04.2025. Відповідно до\~ч. 1 ст. 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позов задоволено в повному обсязі, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3028 грн. На підставі ст.ст. 525, 526, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України,

Outcome: approved