Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-23 00:00:00

У березні 2024 року Акціонерне товариство «ОТП БАНК» звернулося з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 23.05.2021 між банком і [PERSON] був укладений кредитний договір № 2036493742, на підставі якого банк надав позичальнику кредиту в розмірі 16 998,90 грн. на придбання товару у продавця та 490 грн. на сплату додаткових послуг банку, а саме «СМС+Довідка». Загальний розмір кредиту 17 488,90 грн. Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору дата остаточного повернення кредиту 23.05.2023. Комісія за управління кредитом нараховується щомісячно в розмірі 3% від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватись фіксована процентна ставка у розмірі 0,01 % річних. Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником Ануїтетних платежів. Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору банк надає позичальнику кредит безготівково шляхом перерахування банком кредитних коштів на поточний рахунок продавця, зменшених на утриману банком комісійну винагороду за видачу кредиту (якщо суму комісійної винагороди за видачу Кредиту включено до суми кредиту), а також на оплату додаткових послуг банку, страхової премії, якщо вищезазначені суми включені до суми кредиту та з подальшим перерахуванням цих сум за цільовим використанням кредиту згідно з дорученням позичальника. Відповідно до п. 2.5.1. Кредитного договору частина кредиту та нараховані проценти сплачуються позичальником одночасно щомісячно у розмірі та строки, визначенні у графіку платежів, шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням на рахунок погашення боргових зобов?язань, будь-яким доступним позичальнику способом, у тому числі шляхом переказу коштів через банківські установи, в ппераційний час для сплати боргових зобов`язань. Відповідно до п. 2.6.1. Кредитного договору за порушення (виконання та/або неналежне виконання) боргових зобов?язань в обумовлені кредитним договором та Правилами кредитування строки позичальник зобов?язаний сплатити банку штраф у розмірі 150 (сто п`ятдесят) гривень за кожний випадок порушення (невиконання та/або неналежне виконання) боргових зобов`язань, але не частіше ніж 1 раз за календарний місяць. Відповідно до п. 5.4. Кредитного договору, підписанням кредитного договору/заяви-анкети позичальник підтверджує, що банк надав йому підписаний зі сторони банку оригінальний примірник кредитного договору/заяви-анкети зі всіма невід`ємними частинами та всіма додатками до кредитного договору, зокрема, графік платежів з розрахунком загальної вартості кредиту (Додаток № 1 до Кредитного договору). Кредитний договір/заява-анкета є невід`ємною частиною тарифів Банку та Правил кредитування/Договору, які розміщені на офіційному сайті Банку. Відповідно до Додатку № 1 до Кредитного договору № 2036493742 від 23.05.2021 Графіку платежів та Розрахунку загальної вартості кредиту зазначено детально строк кредиту - 24 місяці, загальна вартість кредиту - 20 113,87 грн., щомісячний платіж позичальника становить 839,00 грн., крім останнього 816,87 грн. Доказами придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура та видаткова накладна продавця з чітким переліком товарів, отриманих у кредит, та суми розрахунку за товар із вказівкою на реквізити сторін та/або однієї зі сторін та підписом позичальника. Відповідно до Рахунку-фактури сторонами є постачальник (Продавець) ТОВ «САВ- ДІСТРИБЬЮШН», одержувач - [PERSON] , придбано товар холодильник LG вартістю 14\~799,90 грн. та інші товари на загальну вартість 17\~098,90 грн. Відповідно до п. 15.2. Правил кредитування, незважаючи на інші положення Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній банком частині у випадку невиконання позичальником та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх боргових та/чи інших зобов`язань за кредитним договором чи іншими укладеними з банком договорами та/або умов документів забезпечення. При цьому зобов`язання позичальника щодо дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання позичальником відповідної письмової вимоги та повинно бути проведено позичальником протягом 30-ти календарних днів з дати отримання вимоги. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредит. Позичальник свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала. Згідно з розрахунком заборгованості станом на 06.11.2023 заборгованість за кредитним договором № 2036493742 від 23.05.2021 становить 6413,30 грн., що складається з: заборгованості за тілом кредиту 3789,42 грн., заборгованості за відсотками 0,53 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 2623,35 грн. Крім того, 01.07.2021 між банком і [PERSON] був укладений кредитним договір № 2036818833, на підставі якого банк надає позичальнику кредит, а позичальник отримує його на умовах передбачених Кредитним договором (п. 1 Кредитного договору). Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору кредит видається у розмірі 150\~800 грн. на споживчі цілі, 3619,20 грн. на придбання послуг зі страхування у продавця 1: «Страхування від нещасного випадку». Загальний розмір кредиту 154 419,20 грн. На виконання умов кредитного договору № 2036818833 від 01.07.2021 АТ «ОТП Банк» надав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується заявою про видачу готівки № 932137 на суму 150 800,00 грн. Відповідно до п 1.1. Кредитного договору дата остаточного повернення кредиту 01.07.2026. Строк, на який надається кредит, визначено графіком платежів. Комісія за управління Кредитом нараховується щомісячно в розмірі 0,85 % від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватись фіксована процентна ставка у розмірі 28,80 % річних. Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником Ануїтетних платежів. Відповідно до п. 3.5.1. Кредитного договору частина кредиту та нараховані проценти сплачуються позичальником одночасно щомісячно у розмірі та строки, визначенні у Графіку платежів, шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням на рахунок погашення боргових зобов?язань, будь-яким доступним позичальнику способом, у тому числі шляхом переказу коштів через банківські установи, в операційний час для сплати боргових зобов?язань. Відповідно до п. 3.6.1. Кредитного договору за порушення (виконання та/або неналежне виконання) боргових зобов?язань в обумовлені кредитним договором та Правилами кредитування строки позичальник зобов?язаний сплатити банку штраф у розмірі 150 (сто п?ятдесят) гривень за кожний випадок порушення (невиконання та/або неналежне виконання) боргових зобов`язань, але не частіше ніж 1 раз за календарний місяць. Відповідно до п. 15.2. Правил кредитування, незважаючи на інші положення Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов?язань в цілому або у визначеній банком частині у випадку невиконання позичальником та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх боргових та/чи інших зобов?язань за кредитним договором чи іншими укладеними з банком договорами та/або умов документів забезпечення (надалі - Вимога). При цьому зобов?язання Позичальника щодо дострокового виконання боргових зобов?язань в цілому настає з дати отримання позичальником відповідної письмової вимоги та повинно бути проведено позичальником протягом 30-ти календарних днів з дати отримання вимоги. Згідно з розрахунком заборгованості у зв?язку з порушенням умов кредитного договору № 2036818833 від 01.07.2021 року станом на 27.11.2023 заборгованість [PERSON] перед АТ «ОТП БАНК» становить у розмірі 228 456,68 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 144 777,04 грн., заборгованості за відсотками 62 155,08 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 21 524, 56 грн. Також позивачем зазначено, що 13.11.2023 року банк звернувся до відповідача з письмовими вимогами про дострокове погашення заборгованості за кредитними договорами № 2036493742 від 23.05.2021 та № 2036818833 від 01.07.2021, які були повернуті АТ «Укрпошта» за закінченням терміну зберігання. За цих підстав АТ «ОТП БАНК» просить стягнути з [PERSON] заборгованість станом на 06.11.2023 в загальному розмірі 234 869,98 грн., а саме за кредитним договором № 2036493742 від 23.05.2021 в розмірі 6413,30 грн. та кредитним договором № 2036818833 від 01.07.2021 в розмірі 228\~456,68 грн., а також сплачену суму судового збору в розмірі 3523,05 грн. Ухвалою Індустріального районного суду міста Дніпра від 05 квітня 2025 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі. В свою чергу, представник відповідача адвокат Чуприна Є.А. в судовому засіданні позов не визнав, посилаючись на те, що позивачем не надано належних доказів видачі банком та отримання відповідачем кредитних коштів та руху коштів по рахунку. Також заперечував проти стягнення комісії за користування кредитом. Суд, з`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, приходить до висновку, що позов АТ «ОТП БАНК» підлягає задоволенню з наступних підстав: Судом установлено, що 23.05.2021 між АТ «ОТП БАНК» і [PERSON] був укладений кредитний договір № 2036493742, відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 16 998,90 грн. на придбання товару у продавця та 490 грн. на сплату додаткових послуг банку, а саме «СМС+Довідка», а всього на суму 17 488,90 грн. Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору дата остаточного повернення кредиту 23.05.2023. Комісія за управління кредитом нараховується щомісячно в розмірі 3% від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом використовується фіксована процентна ставка в розмірі 0,01 % річних. Крім того, 01.07.2021 між АТ «ОТП БАНК» і [PERSON] був укладений кредитним договір № 2036818833, на підставі якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 150\~800 грн. на споживчі цілі та 3619,20 грн. на придбання послуг зі страхування «Страхування від нещасного випадку». Відповідно до п 1.1. Кредитного договору дата остаточного повернення кредиту 01.07.2026. Комісія за управління кредитом нараховується щомісячно в розмірі 0,85 % від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом використовується фіксована процентна ставка в розмірі 28,80 % річних. Згідно з розрахунком заборгованості станом на 06.11.2023 заборгованість за кредитним договором № 2036493742 від 23.05.2021, яка розрахована на 23.05.2023, становить 6413,30 грн. та складається з заборгованості за кредитом 3789,42 грн., заборгованості за процентами 0,53 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 2623,35 грн. Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 2036818833 від 01.07.2021 року заборгованість [PERSON] перед АТ «ОТП БАНК» становить у розмірі 228 456,68 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 144 777,04 грн., заборгованості за відсотками 62 155,08 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 21 524, 56 грн. 13 листопада 2023 року банк направив відповідачу досудові вимоги щодо дострокового стягнення заборгованості за кредитними договорами № 2036493742 від 23.05.2021 та № 2036818833 від 01.07.2021, які були повернуті АТ «Укрпошта» за закінченням терміну зберігання. Отже, посилаючись на невиконання боржником своїх зобов`язань, АТ «ОТП БАНК» просив стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість у загальному розмірі 234 869,98 грн. При вирішенні спору між сторонами суд виходить із того, що відповідно до\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом\~ст. 208 ЦК України\~у письмовій формі належить вчиняти правочини між фізичною та юридичною особою, крім правочинів, передбачених частиною першою\~статті 206 цього Кодексу\~(які сторонами вчиняються усно та виконуються повністю у момент їх вчинення). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1\~ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1\~ст. 628 ЦК України). Згідно з\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. За змістом ч. 1\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК\~України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Частиною 1 статті 1049\~ЦК України також передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно зі статтею 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. В силу статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Суд вважає доведеним, що відповідач, уклавши кредитні договори № 2036493742 від 23.05.2021 та № 2036818833 від 01.07.2021, свої зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати процентів належним чином не виконала, що підтверджується наявною заборгованістю. На підтвердження своїх позовних вимог позивач, крім безпосередньо копій укладених кредитних договорів та розрахунків заборгованості, надав копію рахунку-фактури № КРСФТ-0721-6473584 від 23 травня 2021 року про придбання [PERSON] у кредит товарів, копію видаткової накладної, копію фіскального чеку, а також копію заяви на видачу готівки № 932137 від 01.07.2021 на суму 150\~800 грн., в якій міститься підпис отримувала [PERSON] . Отже, твердження представника відповідача в судовому засіданні щодо недоведеності видачі банком і отримання відповідачем кредиту є безпідставними. Тим більше, що відповідач здійснювала часткове погашення кредитної заборгованості, що свідчить про визнання нею свого зобов`язання перед позивачем. Щодо заперечень представника відповідача в частині нарахування та стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості, то суд звертає увагу, що відповідно до\~ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до п 4\~ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»\~загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч. 2\~ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Велика Палата Верховного Суду, проаналізувавши положення\~Закону України «Про захист прав споживачів»\~та\~Закону України «Про споживче кредитування», у своїй постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 дійшла висновку, що відповідно до частини другої\~статті 8 Закону України №1734-VIII\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином,\~Законом України № 1734-VIII\~безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Тобто Велика Палата Верховного Суду зробила висновок щодо правомірності встановлення у кредитному договорі комісії за розрахункове обслуговування. Аналогічний правовий висновок щодо законності та правомірності встановлення у кредитному договорі за споживчим кредитом комісії за розрахунково-касове обслуговування зроблений у постанові Верховного Суду від 21.06.2023 у справі № 463/2891/21, згідно з яким відповідно до частини другої\~статті 8 Закону України №1734-VIII\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином,\~Законом України «Про споживче кредитування»\~безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Крім того, цим законом передбачено можливість одночасного встановлення як процентів за користування кредитом, так і комісії, в тому числі комісії за розрахункове обслуговування. Укладеними відповідачем кредитним договором від 23.05.2021 та 01.07.2021 було прямо передбачено сплату позичальником комісію за управління кредитом. При цьому відповідно до п. 2.1. Правил кредитування комісія за управління Кредитом становить певний відсоток від розміру Кредиту, розмір відсотка визначається сторонами у кредитному договорі, яку позичальник сплачує згідно з графіком платежів. Відповідно до п. 2.1.5.1.3. Правил кредитування комісія за управління кредитом, розмір якої визначений сторонами у кредитному договорі, нараховується щоденно та сплачується позичальником щомісяця згідно графіку платежів одночасно з погашенням суми кредиту і процентами протягом дії кредитного договору. Якщо позичальнику у графіку платежів встановлено пільговий період, щомісячна комісія за управління кредитом протягом цього пільгового періоду позичальником не сплачується. У випадку дострокового повернення кредиту комісія за управління кредитом сплачується за фактичний час користування кредитом. Банк має право не нараховувати та не стягувати комісію за управління кредитом за наявності у позичальника простроченої заборгованості в сумі до 1 (однієї) гривні включно. Отже, підписавши кредитні договори, відповідач погодилася з їх умовами та в подальшому певний час їх виконувала, сплачуючи відповідні кошти, зокрема і визначену договорами комісію за управління кредитом. У даному випадку укладені кредитні договори містять суму кредиту, розмір процентної ставки, розмір комісії, строк повернення грошових коштів. Тож оскільки законодавством та умовами договору кредитору надано право отримувати плату за обслуговування кредиту, що прямо передбачено\~Законом України «Про споживче кредитування», позивач правомірно нарахував та вимагає сплати відповідачем комісії за розрахункове обслуговування. Відповідач доказів на спростування існуючої заборгованості або її конкретного розміру суду не надала. Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що позовні вимоги АТ «ОТП БАНК» необхідно задовольнити, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 2036493742 від 23.05.2021 в розмірі 6413,30 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 3789,42 грн., заборгованості за процентами 0,53 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 2623,35 грн., а також заборгованості за кредитним договором № 2036818833 від 01.07.2021 в розмірі 228 456,68 грн., яка складається з заборгованості за тілом кредиту 144 777,04 грн., заборгованості за відсотками 62 155,08 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування 21 524, 56 грн. Крім того, при зверненні до суду позивачем був сплачений судовий збір у розмірі 3523,05 грн. Згідно з частиною 1 статтею 141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позов задоволено, сплачений позивачем судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved