Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-24 00:00:00

16.05.2025р. Акціонерне товариство Сенс Банк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість в сумі 185 749 грн. 71 коп., з яких: 88 517 грн. 40 коп. - прострочене тіло кредиту; 21 197 грн. 35 коп. - відсотки за користування кредитом; 72 003 грн. 56 коп. - тіло кредиту та 4 031 грн. 40 коп. - овердрафт (несанкціонована заборгованість). В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 25.03.2021р. [PERSON] шляхом підписання оферти запропонувала АТ Альфа-банк укласти угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. 25.03.2021р., між Акціонерним товариством Альфа-Банк, який надалі, 30.11.2022р., змінив назву на Акціонерне товариство Сенс Банк, та [PERSON] укладено угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 630872260, у якій сторони погодили наступні умови: тип кредиту - кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії, найменування продукту RED, мета кредиту - для особистих потреб; ліміт кредитної лінії - 200 000 грн.; процентна ставка - 39,99% річних, тип процентної ставки - фіксована, тип картки MasterCard Debit World, порядок повернення кредиту - щомісячно, не менше ніж сума обов`язкового мінімального платежу 5% від суми заборгованості, мінімум 50 грн. Вказав, що банк виконав свої зобов`язання, надавши [PERSON] кредит. Натомість, відповідачка своїх зобов`язань за договором не виконала належним чином, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 185 749 грн. 71 коп., з яких: 88 517 грн. 40 коп. - прострочене тіло кредиту; 21 197 грн. 35 коп. - відсотки за користування кредитом; 72 003 грн. 56 коп. - тіло кредиту та 4 031 грн. 40 коп. - овердрафт (несанкціонована заборгованість). За таких обставин позивач просив стягнути із відповідачки заборгованість за кредитним договором у заявленому розмірі. Представниця позивача Лойфер А.О. в судові засідання 23.06.2025р., 22.07.2025р. та 25.09.2025р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у заяві від 20.06.2025р. просила розглянути справу за відсутності представника позивача, дала згоду на заочний розгляд справи. Відповідач в судові засідання 23.06.2025р., 22.07.2025р. та 25.09.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком та кур`єром (судовий розпорядник Врадіївського районного суду Миколаївської області Багрін І.М.) судових повісток за зареєстрованим та фактичним місцем проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 25.09.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. З Оферти № 631612966 на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії підписаної клієнтом [PERSON] 25.03.2021р. вбачається, що остання підписанням цієї Оферти/Угоди запропонувала АТ Альфа-Банк укласти Угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ Альфа-банку, в якій визначив наступні умови кредитування. Тип та мета кредиту - кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії, найменування продукту RED, мета кредиту - для особистих потреб. У ній же пропонувала банку відкрити їй поточний рахунок з електронним платіжним засобом у гривні та випустити міжнародну платіжну картку MasterCard Debit World строком дії 5 років з моменту випуску. Максимальна сума кредиту - 200 000 грн., сума доступного кредиту - 50 000 грн., процентна ставка за користування кредитною лінією для торгових операцій та/або операцій зняття готівки - 39,99% річних, тип процентної ставки - фіксована, умови сплати обов`язкового мінімального платежу у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не більше 50 грн. Дата сплати ОМП визначається відповідно до умов Додатку № 4 до договору. Також у Оферті позичальниця беззаперечно підтвердила, що перед укладенням Угоди ознайомлена, в тому числі, у письмовій формі: - зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту; - з нормами Закону України Про споживче кредитування та нормативними актами НБУ; - з інформацією, зазначеною в ч. 2 ст. 12 Закону України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг, яка розміщена на офіційній сторінці банку у мережі Інтернет за посиланням www.alfabank.com.ua. Угода вважається укладеною та набуває чинності з моменту підписання банком Акцепту. Також в Оферті зазначено клієнтом про отримання Акцепту пропозиції на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. У Анкеті-заяві про акцепт публічної пропозиції на укладення Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ Альфа-Банк клієнт [PERSON] просила про відкриття на її ім`я поточного рахунку у гривні. Підписанням Акцепту, зокрема підпункту 2.1.1, [PERSON] підтвердила акцепт Публічної пропозиції та укладення Договору між нею та АТ Альфа-Банк на умовах, викладених в Публічній пропозиції та додатках до Договору, що розміщені на вебсторінці www.alfabank.ua (або у разі її подальшої зміни - за іншою електронною адресою, що буде вказана в Договорі). У розділі цієї Анкети-заяви [PERSON] просила наведений зразок її підпису вважати обов`язковим під час здійснення операцій за рахунками. У розділі Анкети-заяви Відмітки банку заповнюється співробітником банку, що отримав заявку міститься наступна інформація: співробітник банку [PERSON] та його підпис, номер рахунку [NUMBER] , дата відкриття рахунку 25.03.2021р., підпис клієнта [PERSON] , дата 25.03.2021р. Клієнтом [PERSON] також було підписано паспорт споживчого кредиту, в якому містяться умови аналогічні оферті на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631612966, зокрема щодо суми кредитної лінії та відсоткової ставки. З виписки по рахунку за кредитними картками WORLD DEBIT Mastercard № [NUMBER] та № [NUMBER] за період з 29.03.2021р. до 02.03.2025р. та з наданого банком розрахунку заборгованості за період з 29.03.2021р. до 20.04.2023р. вбачається, що [PERSON] станом на 20.04.2023р. має заборгованість за кредитним договором № 631612966 у розмірі 185 749 грн. 71 коп., з яких: 88 517 грн. 40 коп. - прострочене тіло кредиту; 21 197 грн. 35 коп. - відсотки за користування кредитом; 72 003 грн. 56 коп. - тіло кредиту та 4 031 грн. 40 коп. - овердрафт (несанкціонована заборгованість). З них же вбачається, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, здійснювала погашення по кредиту. За увесь час користування кредитною карткою витрати по кредиту склали - 238 552 грн. 36 коп. Також відповідачці у вказаний період була нарахована комісія РКО у сумі 10 706 грн. 43 коп., на погашення якої відповідачкою було сплачено кошти в сумі 10 706 грн. 43 коп. (графа розрахунку комісія РКО, сплачено). 25.02.2025р. банком на адресу [PERSON] рекомендованим листом зі штрих-кодом 0505259678654, направлено досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, в якій банк вимагав протягом 30 календарних днів з моменту отримання письмової вимоги, але в будь-якому випадку не пізніше 35 календарних днів з моменту надсилання даної вимоги, усунути порушення умов кредитного договору та погасити заборгованість в розмірі простроченого боргу, у випадку невиконання, - достроково повернути кредит у повній непогашеній сумі та сплатити всі нараховані і несплачені проценти за користування кредитом, комісії. Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань відповідачкою суду не надано. Згідно з витягом з Державного реєстру банків АТ СЕНС БАНК сформованого 02.12.2022р. - значиться запис датований 01.12.2022р., підставою внесення якого стала зміна найменування з Акціонерного товариства Альфа-Банк на Акціонерне товариство СЕСН БАНК. Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідача порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися\~ними до\~інформаційно -\~телекомунікаційної системи,\~що використовується\~сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається\~таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо він\~підписаний його\~стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~ст.\~638\~ЦК України\~встановлено,\~що істотними\~умовами договору\~є умови\~про предмет\~договору,\~умови,\~що визначені\~законом як\~істотні або\~є необхідними\~для договорів\~даного виду,\~а також\~усі ті\~умови,\~щодо яких\~за заявою\~хоча б\~однієї із\~сторін має\~бути досягнуто\~згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Відповідно до ч. 1 ст. 1046\~ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором. Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом. Враховуючи наведене, суд доходить висновку про доведеність банком за допомогою належних доказів обставин, які підтверджують укладення з відповідачкою договору-приєднання з погодженням усіх суттєвих умов, які надані позивачем до матеріалів справи, зокрема, процентів. Водночас, слід зауважити, що згідно наданих позивачем розрахунку та виписки, вбачається, що відповідачці банком були вчинені комісійні нарахування у розмірі 10 706 грн. 43 коп., які згідно графи розрахунку заборгованості комісія РКО, сплачено були сплачені [PERSON] у вказаній сумі. Однак з матеріалів даної справи не вбачається узгодження сторонами такого виду витрат, необхідності внесення плати за додаткові, супутні послуги Банку, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням. Банком в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються клієнту та за які Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування, обслуговування основної картки, плата за смс-інформування, інше), як і докази надання їх більше ніж один раз на місяць. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що: у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 ЗУ Про споживче кредитування. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ Про споживче кредитування. Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23. Статтею 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. За такого, суд вважає, що загальна заборгованість відповідачки перед позивачем підлягає зменшенню на суму стягнутих (списаних) банком грошових коштів у розмірі 10 706 грн. 43 коп. (комісія за розрахунково-касове обслуговування), умови щодо сплати якої не були погоджені сторонами при укладенні угоди № 631612966. Таким чином розмір заборгованості відповідачки за кредитом підлягає зменшенню на 10 706 грн. 43 коп., що узгоджується з наданими банком розрахунком та випискою, та з неї на користь позивача слід стягнути 175 043 грн. 28 коп. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 282 грн. 87 коп. (94,24 %).

Outcome: partial