Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-24 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» (скорочена назва - АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»), в інтересах якого діє представник за довіреністю Мєшнік К.І., звернувся до Згурівського районного суду Київської області з позовною заявою, в якій просить стягнути з [PERSON] на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.09.2020 року у розмірі 123463,75 грн станом на 08.04.2025 року, а також покласти на відповідачку судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 3028,00 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що monobank - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнта встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікації клієнта очно у відділенні Банку; верифікації клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікації клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікації працівником Банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Пройшовши реєстрацію, одним із вищевказаних шляхів та надавши один за пакетів документів відповідачка підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04.09.2020 року, шляхом застосування цифрового власноручного підпису, який має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис та прирівнюється до нього. Підписання документів цифровим власноручним підписом узгоджується Постановою НБУ від 13.12.2019 № 151 та ст. 207 ЦК України. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідачка, підписавши анкету-заяву, підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі\~укладеного договору\~відповідачка отримала\~кредит у\~розмірі 90000,00\~грн у\~вигляді встановленого\~кредитного ліміту\~на поточний\~рахунок, спеціальним платіжним \~засобом якого\~є розрахункова\~картка № [NUMBER] з можливістю коригування кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. В договорі про надання споживчого кредиту у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку (за якими позичальник має можливість використовувати ліміт частинами з правом подальшого використання вільного залишку ліміту, а у разі повного повернення коштів до закінчення строку кредитування повторно отримувати кредит (зняти кошти) або його частину в межах ліміту), - розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені, а тому сукупна сума всієї заборгованості за тілом кредиту може включати в себе заборгованість за частиною кредиту, строк сплати якої не закінчився (поточне тіло), та/або заборгованість за частиною кредиту, яка не була повернута в обумовлений термін (прострочене тіло кредиту). У відповідачки прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у звязку з цим, на підставі положення 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулося істотне порушення клієнтом зобовязань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу». Відповідачка [PERSON] має перед банком заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» у розмірі 123463,75 грн (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), яка визначена станом на 08.04.2025 року. Відповідачка ухиляється від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК». Ухвалою Згурівського районного суду Київської області від 19 червня 2025 року відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначено справу до розгляду, сторонам визначено строки для подання заяв по суті справи. В судове засідання позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свого представника не направив, про час і місце розгляду справи позивач повідомлений належним чином. У позовній заяві представник позивача просив, у разі його неявки в судове засідання, розглядати справу у його відсутність. В судове засідання відповідачка [PERSON] не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи була повідомлена належним чином, направила до суду заяву, в якій просила проводити розгляд справи у її відсутність. Відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з відсутністю сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Відповідачка [PERSON] правом на подачу відзиву не скористалася. Відповідачкою до суду були подані письмові пояснення, міркування і аргументи, в яких відповідачка підтвердила, що дійсно підписувала анкету-заяву від 04.09.2025 року, однак будь-яких умов і правил надання банківських послуг, а також тарифів банку вона не підписувала, а умовами анкети-заяви не передбачено таких умов договору. Крім того, в період 01.01.2020-22.06.2025 сума зарахувань була 125118,71 грн, які вносились по мірі можливості невеликими сумами, що зумовлено виникненням проблем повязаних з повномасштабною війною в Україні. До матеріалів позовної заяви долучені лише загальні умови договору приєднання без врахування обов`язків сторін, умов кредитування та з якими відповідачка не була ознайомлена, та не є підписані. Дані про розмір кредитного ліміту, процентну ставку, строк кредитування в анкеті також відсутні. Відповідачці не є зрозумілим порядок нарахування заборгованості та її розмір. Дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти і відповідні їм правовідносини та дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 04.09.2020 року відповідачка [PERSON] , завантаживши на свій смартфон мобільний додаток monobank, звернулася до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.09.2020 року. Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04.09.2020 року, відповідачка підписала цифровим власноручним підписом власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно повязаним з електронним документом (а.с. 7 довідка про етапи реєстрації, а.с. 24 форма підтвердження електронного документа). Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідачка, підписавши анкету-заяву, підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Таким чином\~між сторонами\~укладено Договір\~про надання\~банківських послуг,\~на підставі\~якого відповідачка\~отримала кредит\~у розмірі\~90000,00\~грн у\~вигляді встановленого\~ кредитного ліміту\~на поточний\~рахунок,\~спеціальним платіжним\~засобом якого\~є платіжна\~ картка № [NUMBER] зі сплатою відсотків за ставкою 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (а.с. 23 Анкета-заява, а.с. 36-38 Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, а.с. 38 зворот Таблиця обчислення загальної вартості кредиту). На виконання умов Договору на імя [PERSON] банком було відкрито поточний рахунок [NUMBER] . Картка № [NUMBER] емітована на ім`я відповідачки [PERSON] , статус картки - активна до 03/29 (а.с. 25 довідка). До поточного рахунку [NUMBER] відкрито також картку № [NUMBER] . За умовами Договору розмір кредитного ліміту є коригованим, початковий кредитний ліміт складав 10000,00 грн, з 18.11.2022 року кредитний ліміт склав 90000,00 грн (а.с. 26 довідка). Окрім того, у вказаній вище анкеті відповідачка [PERSON] підтвердила, що усе листування щодо цього Договору просить здійснювати через мобільний додаток або інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»» свої зобов`язання за договором виконало у повному обсязі, натомість відповідачка своєчасно не погашала заборгованість за кредитом та іншими витратами відповідно до умов договору, що потягло за собою прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором понад 90 днів. Згідно виписки по рахунку заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 123463,75 грн, з яких 90000,00 грн - використаний кредитний ліміт, 33463,75 грн овердрафт (мінус по картці) (а.с. 18-22, а.с. 17 пояснення до виписки про рух коштів на рахунку). За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. За змістом статей 626, 628-629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами. Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Вказані висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У пункті 5 статті 3 Закону № 675-VIII (тут і надалі - в редакції чинній на дату укладення договору) визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини третьої статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону № 675-VIII). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (частина п`ята статті 11 Закону України\~\~№ 675-VIII) . Згідно із частиною шостою статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За приписами частини сьомої статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. За правилами частини восьмої статті 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції. Як зазначено у статті 12 Закону № 675-VIII, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ та підтвердження цілісності даних в електронній формі. У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно із частинами першою, другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У позовній заяві представник позивача послався на те, що відповідачка, підписуючи Анкету-заяву, зазначила, що ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, Таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посилання www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. В ході судового розгляду відповідачка підтвердила, що підписала Анкету-заяву. Частиною першою статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути з відповідачки [PERSON] заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.09.2020 року, яка станом на 08.04.2025 року становить 123463,75 грн та складається загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідачкою [PERSON] не надано до суду жодних обґрунтованих заперечень щодо позовних вимог позивача, а також доказів на спростування доводів позивача щодо Заперечення відповідачки зводяться до простого невизнання позову. Судом встановлено, що 04.09.2020 року між сторонами укладено Договір про надання банківських послуг відповідно до якого позивач надав відповідачці кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 90000,00 грн (з можливістю коригування кредитного ліміту) на поточний рахунок відповідачки [NUMBER] , спеціальними платіжними\~засобами якого\~є платіжні\~картки № [NUMBER] , № [NUMBER] . Позивач свої зобов`язання за договором виконав належним чином. Відповідачка не виконує свої зобов`язання за договором, чим порушує права позивача. Станом на 08.04.2025 року розмір заборгованості, який складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 123463,75 грн. Враховуючи викладене вище, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, а відтак слід стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 04.09.2020 року, яка станом на 08.04.2025 року становить 123463,75 грн та є загальним залишком заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту). В частині розподілу судових витрат суд приходить до наступного висновку. За подання позову позивач сплатив судовий збір у розмірі 3028,00 грн (а.с. 51 платіжна інструкція). Згідно з частиною 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. З огляду на викладене, суд вважає за необхідне стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» судовий збір у розмірі 3028,00 грн.\~ \~ На підставі викладеного,

Outcome: approved