Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-24 00:00:00

І. Стислий виклад позиції позивача. АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» звернулося до суду із позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 113 898 гривень 61 копійки та судових витрат. Заявлені вимоги обґрунтовані тим, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено кредитні договори, а саме 14 травня 2020 року кредитний договір № 20115923962, за яким Позичальнику видано кредит в сумі 51 569 гривень, 25 вересня 2022 року кредитний договір № 1010576059, за яким Позичальнику видано кредит в сумі 14 449 гривень 47 копійок. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01 грудня 2024 складається з: - по кредитному договору від 14 травня 2020 року № 20115923962 у сумі 99 639 гривень 03 копійки, з яких: 51 568 гривень 39 копійок - заборгованість за кредитом; 48 070 гривень 64 копійки - заборгованість процентами; 0 гривень - заборгованість за комісією; - по кредитному договору від 25 вересня 2022 року № 1010576059 у сумі 14 259 гривень 58 копійок, з яких: 10 421 гривня 61 копійка - заборгованість за кредитом; 0,83 гривень - заборгованість процентами; 3 837 гривень 14 копійок - заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом склала 113 898 гривень 61 копійка. Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи та інші процесуальні дії у справі. Ухвалою судді від 25 лютого 2025 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження. З 28 травня 2025 року у зв`язку із закінченням строку відрядження відповідно до наказу від 23 травня 2025 року № 33-ос припинено роботу судді Лібстера А.С. на посаді судді Новозаводського районного суду міста Чернігова. Відповідно до розпорядження керівника апарату суду від 29 травня 2025 року № 14 справу № 751/1709/25 (провадження № 2/751/894/25) передано на повторний автоматизований розподіл для визначення головуючого по справі в порядку, визначеному відповідно до підпунктів 2.3.43-2.3.48 п. 2.3 «Положення про автоматизовану систему документообігу суду». Згідно з протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 29 травня 2025 року головуючим суддею по даній справі визначено суддю Топіху Р.М. Ухвалою суду від 03 червня 2025 року цивільну справу прийнято до свого провадження, призначено судове засідання. 26 травня 2025 року через систему «Електронний суд» представником відповідача було подано відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позову, посилаючись на те, що позивачем не доведено належними доказами у справі, що відповідач [PERSON] дійсно отримала кредит. Крім того, відповідач на погоджується із розміром боргу, вважаючи його завищеним та таким, що не відповідає дійсності, зокрема на погоджується із нарахованими відсотками та комісією. Заява № 20115923962 містить лише анкетні дані відповідача, її контактну інформацію, часткові дані про номер рахунку, розмір кредитного ліміту, але при цьому не містить даних про умови кредитування, в тому числі не зазначена процентна ставка. В паспорті споживчого кредиту б/н вказано, що інформація зазначена в ньому зберігає чинність та є актуальною до 14 травня 2020 року, тобто на кредитні відносини по заяві № 20115923962 від 14 травня 2020 року не поширюється. Тобто матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей договір розуміла відповідач, ознайомилася та погодилася з ним, підписуючи заяву. Разом з тим, перевіривши розрахунок заборгованості станом на 01 грудня 2024 року, а саме колонку «Фактичне погашення», можна дійти висновку, що позивачем було зараховано в рахунок процентів за користування кредитом кошти сплачені відповідачем у сумі 26 156 гривень 27 копійок. Крім того, у позивача не виникло обов`язку сплачувати щомісяця комісію у розмірі, передбаченому п. 5 Заяви, оскільки вона є неправомірною та незаконною, так як, у Заяві не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія. 02 липня 2025 року ухвалою суду відкладено розгляд справи, у зв`язку з клопотання представника відповідача про відкладення. У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином, у позовній заяві просить розглянути справу за відсутності представника банку, не заперечує щодо винесення заочного рішення у справі (а.с.4). Відповідач у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду повідомлена у встановленому законом порядку. Представник відповідача позовні вимоги не визнав, просив відмовити у задоволенні позовних вимог, посилаючись на доводи, детально наведені у відзиві на позовну заяву. ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин. 14 травня 2020 року [PERSON] звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № 20115923962 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (у урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговуване (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердив свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах (а.с. 14). За умовами кредитування банк надав клієнту споживчий кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку у розмірі 3 000 гривень на строк 12 місяців, фіксована процентна ставка 47,88% річних. За заявою клієнта банк видав неперсоніфіковану Кредитну карту миттєвого випуску [NUMBER] . За змістом п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування. Згідно з п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 Розділу І). Відповідно до п. 2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Пунктом 2.4.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку. Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 12 червня 2019 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 760 від 11 червня 2019 року, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати банку сплачені ним кошти. Згідно п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Пунктом 6.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що кожна із сторін зобов`язана у повному обсязі відшкодувати іншій стороні збитки, завдані порушенням умов договору, за виключенням моральної шкоди, що не підлягає відшкодуванню у разі порушення зобов`язань сторонами цього договору. Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту до договору № 20115923962 від 14 травня 2020 року кредитний ліміт збільшувався з 3 000 гривень до 51569 гривень (а.с. 40). Умовами публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року) передбачено право банку змінювати кредитний ліміт (а.с. 16-30). Так, згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого Кредитного ліміту або закрити Кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на Номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру Кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту новий розмір Кредитного ліміту. У разі незгоди Клієнта із зміненим розміром Кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього Договору Клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу Платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення Банку згода Клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою. 25 вересня 2022 року [PERSON] підписала Заяву № 1010576059 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua (а.с. 11-12). В заяві про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 25 вересня 2022 року зазначено, що клієнт (відповідач) просила надати їй споживчий кредит «Рефінансування» на загальні цілі - RS GP on GP рефінансування online (24) на наступних умовах: сума - 14 449 гривень 47 копійок, строк - 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4%, розмір процентної ставки 0,01% річних, схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами), графік платежів за яким сума платежу за розрахунковий період з 25 вересня 2022 року по 25 вересня 2024 року щомісяця становить 804 гривні 41 копійка та 804 гривні 32 копійки (останній платіж), а всього за період (24 місяці) 19 305 гривень 75 копійок; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 202 гривні 29 копійок. щомісяця, а всього за період (24 місяці) 4 854 гривні 96 копійок. Відповідно до платіжної інструкції № ТR.60509156.22000.25578 від 25 вересня 2022 року [PERSON] надані кредитні кошти за договором № 1010576059 у сумі 14 449 гривень 47 копійок (а.с. 40 на звороті). До позовної заяви позивач додав Заяви № 20115923962, № 1010576059 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Паспорти споживчого кредиту, Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в новій редакції, яка діяла з 12 червня 2019 року, та новій редакції, яка діє з 04 квітня 2022 року. Згідно із розрахунком заборгованості за кредитним договором від 14 травня 2020 року № 20115923962 станом на 01 грудня 2024 року загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «ПУМБ» складає 99 639 гривень 03 копійки, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 51 568 гривень 39 копійок; заборгованість за відсотками - 48 070 гривень 64 копійки, заборгованість за комісією - 0 гривень (а.с. 43-44). Згідно із розрахунком заборгованості за кредитним договором від 25 вересня 2022 року № 1010576059 станом на 01 грудня 2024 року загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «ПУМБ» складає 14 259 гривень 58 копійок, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 10 421 гривень 61 копійка; заборгованість по процентам - 0 гривень 83 копійки, заборгованість по комісії - 3 837 гривень 14 копійок (а.с. 41-42). Відповідно до списку 20241203 ПУМБ_959 згрупованих відправлень відповідачу за адресою її проживання: [ADDRESS] , банком АТ «ПУМБ» направлялась письмова вимога (повідомлення) вих. № КНО-44.2.2/722 від 02 грудня 2024 року щодо погашення заборгованості за кредитними договорами, однак відповідачем вимога не виконана, заборгованість не погашена (а.с. 37 на звороті - 39). Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 14 травня 2020 року по 01 грудня 2024 року (а.с. 45-51). ІV. Норми права, які застосував суд, та оцінка аргументів сторін. Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Статтею 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Частини 1, 2 ст. 509 ЦК України визначають, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України). Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до положень ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Враховуючи викладене, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. За приписами статей 610, 611, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобов`язання. У разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема зміна умов зобов`язання та сплата неустойки. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Відповідно до вимог статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Частиною 2 ст. 78 ЦПК України встановлено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. За таких умов, суд прийшов до висновку, що банк має право вимагати стягнення з позичальника на свою користь суми заборгованості по кредиту та відсотків у заявленому позивачем розмірі. Щодо вимог про стягнення із відповідача заборгованості по комісії суд зазначає наступне. Пред`являючи позов позивач просив, у тому числі, стягнути з відповідача на користь АТ «ПУМБ» заборгованість по комісії за кредитним договором № 1010576059 від 25 вересня 2022 року в розмірі 3 837 гривень 14 копійок. У розділі «Графік платежів» заяви № 1010576059 від 25 вересня 2022 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка підписана відповідачем, наявні відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 202 гривні 29 копійок щомісяця. Отже умовами, укладеного між сторонами договору №1010576059 від 25 вересня 2022 року, передбачена сплата позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Положеннями пункту 5.7.3 Розділу ІІ «Послуги банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що комісія за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касові операції щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку чи іншої фінансової установи встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту і, відповідно, така умова не є нікчемною. Зазначене узгоджується з висновками Верховного Суду, наведеними у постанові від 20 вересня 2024 року в справі № 331/2974/23. З огляду на викладене, оцінивши зібрані у справі докази в їх сукупності, зважаючи на те, що [PERSON] допустила порушенням умов договорів щодо своєчасної та повної сплати кредиту та плати за користування ним, суд дійшов до висновку про обґрунтованість позовних вимог ТОВ «ПУМБ» та необхідність їх задоволення у повному обсязі. V. Розподіл судових витрат. Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, у разі задоволення позову з відповідача підлягає стягненню судовий збір. На підставі наведеного,

Outcome: approved