Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-22 00:00:00

23.05.2025р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 24.01.2022р. у розмірі 63 708 грн. 80 коп., з яких: 51 230 грн. 92 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 12 477 грн. 88 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав, власноручно Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг б/н від 21.04.2022р., в якій визначено тип та розмір кредиту - до 200 000 грн. 00 коп.; тип кредитної картки - Універсальна; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентну ставку - 42% річних, та інші умови кредитування, зокрема розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10 % від заборгованості (у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення); проценти від суми неповернутого в строк кредиту відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 60%. На підставі укладеного договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку типу Універсальна № [NUMBER] зі строком дії до 02/26. В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 15.04.2025р. має заборгованість у розмірі 63 708 грн. 80 коп., з яких: 51 230 грн. 92 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 12 477 грн. 88 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідачка на свою користь. Представник позивача Ляр Д.Ю. у судові засіданні 18.07.2025р. та 23.09.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, разом з позовною заявою представник позивача подала клопотання про розгляд справи у відсутність представника позивача, в якій позовні вимоги підтримав, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідач у судові засіданні 18.07.2025р. та 23.09.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 23.09.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне. Як вбачається з матеріалів справи, відповідач [PERSON] звернувся до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 24.01.2022р. (далі - Заява від 24.01.2022р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку. Підпис у вказаній заяві відповідачем здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. Заява від 24.01.2022р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, та Преамбули. Розділ 1 Заяви від 24.01.2022р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 1) тип кредиту відновлювальна кредитна лінія; 2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 200 000 грн. для карт Універсальна» та Універсальна Голд; 3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; 4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold; 6) тип процентної ставки - фіксована; 7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.; 8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold; 9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно у разі прострочення починаючи з другого місяця прострочення; 10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБУкраїни, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі. Як вбачається із п. 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 24.01.2022р. банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором. За змістом п. 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 24.01.2022р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії. Згідно п. 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 24.01.2022р., мета кредиту - споживчі цілі. Як вбачається із п. 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 24.01.2022р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів. Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 24.01.2022р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору. У п.п. 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 24.01.2022р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60% для картки Універсальна та 60% для картки Універсальна голд. Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 24.01.2022р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір. Пунктом 2.1.1.10.4 Преамбули Заяви від 24.01.2022р. наведені Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків: 100 грн. = 7 грн.; 100,01 - 200 грн. = 12 грн.; 200,01 - 300 грн. = 18 грн.; 300,01 - 400 грн. = 24 грн.; 400,01-500 грн. = 30 грн.; 500,01 - 1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки Універсальна та Універсальна Голд без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.). До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальницею 24.01.2022р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 24.01.2022р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Згідно з довідкою позивача № 0000004502209653 від 16.06.2025р., за кредитним договором підписаним між банком та [PERSON] останньому були надані наступні кредитні картки: 24.01.2022р. картка типу Універсальна № [NUMBER] з терміном дії до 02/26. Відповідно до довідки № 0000004502210614 від 16.06.2025р. про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я [PERSON] умови кредитування змінювалися: 24.01.2022р. встановлено кредитний ліміт 50 000 грн., який 02.12.2024р. був зменшений до 0 грн. Відповідач в\~період з\~04.02.2022р.\~по 02.08.2024р. користувався кредитною карткою, здійснював зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 02.08.2024р. здійснивши операцію з переказу коштів [PERSON] у сумі 200 грн. Згідно з наданим банком розрахунком станом на 15.04.2025р., виписки за договором без номеру за період з 01.01.199р. до 15.06.2025р. заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 15.04.2025р. Становить 63 708 грн. 80 коп., грн. 27 коп., з яких: 51 230 грн. 92 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 12 477 грн. 88 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачу нараховувалися відсотки: у період з 24.01.2022р. до 28.02.2022р. та з 01.06.2022р. до 31.03.2025р. за відсотковою ставкою,- 42% річних; у період з 01.04.2022р. до 31.05.2022р. за процентною ставкою - 20,4% річних, які знаходяться у межах відсоткової річної ставки погодженої сторонами у Заяві від 24.01.2022р. У період користування кредитними коштами відповідачем було погашено заборгованість за поточним тілом кредиту у розмірі 77 826 грн. 70 коп., за простроченим тілом кредиту у розмірі 2 425 грн. 29 коп. та погашено заборгованість по нарахованим відсоткам у розмірі 1 639 грн. 49 коп. Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором від 24.01.2022р. та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У Заяві від 24.01.2022р., на підставі якої у прохальній частині позовної заяви позивач просив стягнути заборгованість з відповідача, визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків для кредитних карт Універсальна у розмірі 42% та Універсальна Gold 40,8% річних, за типом фіксованої процентної ставки, нарахування яких згідно п. 2.1.1.3.2 Преамбули заяви, здійснюється в останній календарний день місяця, та розрахунок яких здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту за методом факт/факт (фактична кількість днів у місяці та році). Банком за користування кредитними коштами нараховувалися відповідачу проценти за процентною ставкою 42% та 20,4%, що знаходиться у межах погодженої сторонами процентної ставки як 42%. Частинами 1 та 3 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених нею позовних вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмету спору на власний розсуд. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 51 230 грн. 92 коп. підлягають задоволенню. Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками. За такого з відповідача на користь позивача слід стягнути прострочені відсотки в сумі 12 477 грн. 88 коп. Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 24.01.2022р., то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved