Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-15 00:00:00

28.05.2025р. акціонерне товариствао «Перший Український Міжнародний Банк» звернулось до Шосткинського міськрайонного суду Сумської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором №2001477133801 від 03.12.2019 р. в розмірі 36022,95 грн., з яких: 22044 грн 58 коп. - заборгованість за кредитом, 13978 грн 37 коп. - заборгованість за процентами; за кредитним договором №1001822447101 від 23.02.2021р. в розмірі 3263,61 грн., з яких: 1903 грн 18 коп. - заборгованість за кредитом, 0 грн 48 коп. - заборгованість за процентами, 1359 грн 95 коп. заборгованість за комісією; за кредитним договором №1010135960 від 01.07.2021р. в розмірі 8223,33 грн., з яких: 5374 грн 73 коп. - заборгованість за кредитом, 1 грн 54 коп. - заборгованість за процентами, 2847 грн 06 коп. заборгованість за комісією, всього у загальному розмірі 47509,89 грн. В обгрунтування позову посилається на неналежне виконання відповідачем прийнятих на себе договірних зобов`язань з повернення кредиту, сплати процентів та комісії за вказаним договором. У судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві просив розгляд справи проводити за його відсутності, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, про час та місце проведення судового засідання повідомлявся судовими повістками, які відправлялися рекомендованим поштовим відправленням, але до суду повернулися з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою», причини неявки суду не повідомив, із заявою про розгляд справи у його відсутності до суду не звертався, відзив на позов з правовим обґрунтуванням доводів та заперечень не надав. З урахуванням викладеного, в судовому засіданні 16 вересня 2025 року у відповідності із ч. 4 ст. 223, ч. 1 ст. 280 ЦПК України постановлено провести заочний розгляд справи. Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши обставини та факти, якими обґрунтовуються вимоги, перевіривши їх доказами, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 03.12.2019 року відповідач [PERSON] ознайомився із умовами кредитування в акціонерному товаристві «Перший Український Міжнародний Банк» (АТ «ПУМБ», Банк), про що свідчить підписаний ним паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти /а.с.16, зворот/ . 03.12.2019 року між АТ «ПУМБ» і\~ [PERSON] \~ укладено договір шляхом підписання заяви № 2001477133801 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (договір № 2001477133801) /а.с.16/. Відповідно до вказаної заяви відповідач підтвердив, що\~ приймає публічну пропозицію Банку\~ на укладення вказаного договору, просив відкрити на його ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку,\~ встановити на його поточний рахунок у гривнях № [NUMBER] , відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 3000 грн строком на 12 місяців (який зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої з сторін). Реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Підписанням даної заяви підтвердив, що ним отримана платіжна картка; що ознайомлений з Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тарифами банку та цілком згоден; що всі умови договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. 23.02.2021 року між АТ «ПУМБ» і\~ [PERSON] \~ укладено ще один\~\~ договір шляхом підписання заяви № 1001822447101 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (договір № 1001822447101) /а.с.13/. Відповідно до вказаної заяви відповідач прийняв публічну пропозицію Банку на укладення\~ вказаного договору,\~ просив надати йому споживчий кредит на загальні цілі в сумі 3000,00 грн на строк 24 місяці шляхом переказу на рахунок № [NUMBER] . Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 214,71 грн. щомісяця та 214,67 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 89,70 грн. щомісяця. Також, 01.07.2021 року відповідач [PERSON] ознайомився із умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний ним паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти /а.с.12, зворот/. Крім того, 01.07.2021 року між АТ «ПУМБ» і\~ [PERSON] \~ укладено договір шляхом підписання заяви № 1010135960 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (договір № 1010135960) за допомогою електронного підпису /а.с.11-12/. Відповідно до останньої заяви відповідач просив надати йому споживчий кредит на загальні цілі в сумі 6000,00 грн на строк 24 місяці шляхом переказу на рахунок № [NUMBER] . Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 429,43 грн. щомісяця та 429,21 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 179,40 грн. щомісяця. Згідно з підписаними заявами відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах. Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ»/а.с.17-22, 23-29, 29 зворот-35/ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України регламентовано, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону (зокрема, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором) вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Таким чином, шляхом підписання заяв про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які містять особисті дані позичальника, а також засвідчення про прийняття і згоду із запропонованими Банком умовами і тарифами на банківські послуги підписом [PERSON] , сторони в належній формі уклали кредитні договори. АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором № 2001477133801 від 03.12.2019 року виконав в повному обсязі, що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту, з якої вбачається, що відповідачу 03.12.2019 року було встановлено кредитний ліміт в розмірі 3000,00 грн., який в подальшому було збільшено до 22100 грн /а.с. 40/. За умовами договору № 1001822447101 від 23.02.2021 року та договору № 1010135960 від 01.07.2021 року АТ «ПУМБ» надав [PERSON] кредитні кошти 3000 грн та 6000 грн, відповідно, що підтверджується платіжними інструкціями: № TR.47606343.49528.8810 від 23.02.2021 року, № TR.50374516.241026.8810 від 01.07.2021 року /а.с. 40 зворот - 41/. Виписки по особових рахунках\~ [PERSON] \~ за період з 03.12.2019 року 04.02.2025 року, з 23.02.2021 року по 04.02.2025 року та з 01.07.2021 року по 04.02.2025 року свідчать про користування відповідачем грошовими коштами на рахунках /а.с. 47-52/. Відповідно до умов договору № 2001477133801 (п. 4, 5, 6 заяви від 03.12.2019 року), за користування кредитом відповідач зобов`язався сплачувати проценти у розмірі 47,88% річних, сплачуючи обов`язкові щомісячні платежі. При невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту розмір процентної ставки становить 62% річних з першого дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом. Згідно з умовами договору № 1001822447101 (п.3, 4, 5, 6 заяви від 23.02.2021 року), за користування кредитом відповідач зобов`язався сплачувати проценти у розмірі 0,01%, здійснюючи періодичні платежі з 23.02.2021 року по 23.02.2023 року відповідно до Графіку платежів. Проценти нараховуються щоденно по день повного повернення заборгованості за споживчим кредитом. При невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту розмір процентної ставки 0,01% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою кредиту, яку не було повернуто відповідно Графіку платежів. За умовами договору № 1010135960 (п.3, 4, 5, 6 заяви від 01.07.2021 року), за користування кредитом відповідач зобов`язався сплачувати проценти у розмірі 0,01%, здійснюючи періодичні платежі з 01.07.2021 року по 01.07.2023 року відповідно до Графіку платежів. Проценти нараховуються щоденно по день повного повернення заборгованості за споживчим кредитом. При невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту розмір процентної ставки 0,01% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою кредиту, яку не було повернуто відповідно Графіку платежів. Згідно з ч. 2 ст. 509 ЦК України зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу, у тому числі і з договорів. У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Зобов`язання, в свою чергу, згідно вимог ст.ст. 525, 526 ЦК України, має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Але всупереч наведеним умовам договорів та вимогам закону, відповідач належним чином не виконував прийняті на себе зобов`язання зі здійснення поточних щомісячних платежів, внаслідок чого у відповідача станом на 04.02.2025 року утворилась за розрахунками АТ «ПУМБ» заборгованість у загальному розмірі 47509 грн 89 коп.: за кредитним договором № 2001477133801 від 03.12.2019 р. в розмірі 36022,95 грн., з яких: 22044 грн 58 коп. - заборгованість за кредитом, 13978 грн 37 коп. - заборгованість за процентами /а.с. 45-46/; за кредитним договором № 1001822447101 від 23.02.2021р. в розмірі 3263,61 грн., з яких: 1903 грн 18 коп. - заборгованість за кредитом, 0 грн 48 коп. - заборгованість за процентами, 1359 грн 95 коп. заборгованість за комісією /а.с. 41 зворот - 43/; за кредитним договором № 1010135960 від 01.07.2021р. в розмірі 8223,33 грн., з яких: 5374 грн 73 коп. - заборгованість за кредитом, 1 грн 54 коп. - заборгованість за процентами, 2847 грн 06 коп. заборгованість за комісією /а.с. 43 зворот - 44/. 04.02.2025 року позивачем на адресу відповідача було направлено письмова вимога (повідомлення) щодо погашення заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі 47509,89 грн. /а.с. 35, зворот-38/. Проте відповідачем така вимога залишена без розгляду і задоволення, що\~ змусило позивача\~ звернутися\~ до суду із даним позовом. Частина 1 ст. 12 ЦПК України визначає, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до ч. 2 даної статті учасники справи, мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Частина 2 ст. 13 ЦПК України визначає, що учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Відповідно до ст. 76, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. При цьому, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідач в даній справі не скористався своїми правами щодо подання заперечень на позовну заяву, доказів на їх підтвердження, в судове засідання не з`явився. З урахуванням наведених висновків щодо неналежного виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором зі своєчасного повернення кредиту, сплати процентів, суд доходить висновку про наявність\~\~ заборгованості відповідача\~ перед позивачем\~ з повернення тіла кредиту та процентів за вказаними угодами. Разом з тим, у суду відсутні підстави для задоволення вимог про стягнення заборгованості за комісією,\~\~ з огляду на наступне. Так, у пункті 4 розділу «Споживчий кредит» заяви № 1001822447101 від 23.02.2021 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка підписана відповідачем визначено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 2,99%. Розділ заяви «Графік платежів» містить відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 89,70 грн. щомісяця. Загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 2152,80 грн. Аналогічні умови щодо сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99% містить заява [PERSON] №1010135960 від 01.07.2021 року на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у Розділі «Графік платежів» якої передбачено щомісячну сплату комісії в сумі 179,40 грн. та загальний розмір якої становить 4305,60 грн. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року в справі №204/224/21 та Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 (справа № 496/3134/19) дійшли висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». У постанові від 31.08.2022 року у справі № 202/5330/19 Верховний Суд зазначив, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». При цьому, як в заявах про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, так і в паспортах споживчого кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг), за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору, то положення, укладених між сторонами, кредитних договорів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемним, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». За таких обставин, за кредитним договором № 1001822447101 від 23.02.2021 року Банком без належних на те правових підстав нарахована комісія за обслуговування кредитної заборгованості на суму 1359 грн 95 коп., з яких [PERSON] сплачено 627 грн 90 коп., що мали бути спрямовані на погашення відсотків та заборгованості за тілом кредиту, а тому загальний розмір заборгованості за вказаним кредитним договором, яка підлягає стягненню з відповідача, становить 1275 грн 76 коп. (1903,18+0,48-627,90). Також, безпідставно банком нараховано комісію за кредитним договором №1010135960 від 01.07.2021 року в розмірі 2847 грн 06 коп., з яких [PERSON] сплачено 358 грн 80 коп., в зв`язку з чим загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить 5017 грн 47 коп. (5374,73+1,54-358,80). З урахуванням наведених висновків щодо неналежного виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором зі своєчасного повернення кредиту, сплати процентів, суд доходить висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором № 2001477133801 від 03.12.2019 р. в розмірі 36022,95 грн., за кредитним договором №1001822447101 від 23.02.2021р. в розмірі 1275,76 грн., за кредитним договором №1010135960 від 01.07.2021р. в розмірі 5017,47 грн., всього у загальному розмірі 42316,18 грн. На думку суду, наявність та розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «ПУМБ» у вказаному вище розмірі витікає з умов укладених угод, підтверджується наявними у матеріалах справи документами та не спростовано відповідачем. З огляду на викладене, суд вважає за правомірне позов задовольнити частково у вказаній сумі. Також відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені судові витрати у вигляді судового збору пропорційно розміру задоволених вимог в сумі 2157 грн 63 коп.

Outcome: partial