Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-17 00:00:00

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.03.2022 у розмірі 61 850 (шістдесят одна тисяча вісімсот п`ятдесят) гривень 03 копійки та судові витрати у розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) гривень. В обґрунтування своїх вимог позивач посилається на те, що «Monobank» - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; Дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням http://www/monobank.ua/terms. 28.03.2022 відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 28.03.2022 згідно якої отримав кредит у розмірі 30 000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № [NUMBER] . Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. AT «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформованим про умови кредитування в AT «Універсал Банк», які були надані йому для ознайомлення в електронній формі. Анкета-заява була підписана Відповідачем у відповідності до вимог частини 6 та 8 статті 11 і статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а саме за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим, станом на 27.10.2024 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 27.10.2024 направив повідомлення "пуш" про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте Відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до умов договору, 26.11.2024 кредит став у формі «на вимогу». У наслідок порушення відповідачем зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту у строк, передбачений договором, банк звертається до суду з вимогою повернення всієї суми кредиту. У зв`язку з порушеннями зобов`язань відповідач має загальний залишок заборгованості відповідача, станом на 04.06.2025 становить суму заборгованості у розмірі 61 850 (шістдесят одна тисяча вісімсот п`ятдесят) гривень 03 копійки. Позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судовий збір. Ухвалою суду відкрито провадження по даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Відповідно до ч. 4 ст. 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Відповідно до ст. 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складання повного судового рішення. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Беручи до уваги те, що від сторін у справі не надійшло клопотання про інший порядок розгляду, зокрема з викликом сторін в судове засідання, тому розгляд справи проводиться у порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами та з дотриманням, визначеного ст. 275 ЦПК України строку, а саме суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі. Відповідач повідомлений про наявність справи у суді, своєчасно та належним чином, про що свідчить поштовий конверт, який направлявся рекомендованими листом з повідомленням за місцем реєстрації відповідача (а.с. 59-60). Проте, своїм правом подати відзив на позовну заяву не скористався, жодних заяв, пояснень чи клопотань до суду не надсилав. У відповідності до ст. 128 ЦПК України, відповідач вважається таким, що належним чином повідомлений судом про розгляд вказаної справи. Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку про задоволення позову, виходячи з наступного. З матеріалів справи вбачається, що між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] з метою отримання банківських послуг, було підписано анкету-заяву від 28.03.2022, у результаті якої відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с. 19-23). Підписавши анкету-заяву, паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, а також підтвердила передачу йому другого примірника Анкети-заяви та платіжної карти monobank. Отже, підписавши анкету-заяву, паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту між сторонами, у відповідності до ст. 634 ЦК України був укладений договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить у собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України). У редакції умов та правил, відповідач зобов`язався щомісячно сплачувати щомісячний мімальний платіж в розмірі та у термін, зазначені у Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального плптежу згідно з Тарифами, здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості банківських послуг, відповідно до тарифів, на суму наданого кередиту банк нараховує відсотки, які нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Нарахувпння відсотків здійснюється у останній календарний день звітного місяця. Також, сторони дійшли згоди, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від сумя загальної Заборгованості за кожен день прострочения замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користувания Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізниве наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 10 000 гривень, який у подальшому збільшився до 30 000 гривень, з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць (37,2% річних), тип процентної ставки фіксована, комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки, а також за операції з quasi-валютою за карткою «Монобанк» - 4% від суми зняття, загальні витрати за кредитом 36 668,07 гривень (розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100 000 гривень, погашення якого відбувалося впродовж 12 місяців), орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та ін. платежі) 136 668,07 гривень (розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100 000 гривень, погашення якого відбувалося впродовж 12 місяців), реальна процентна ставка 44,26% річних. Також наведені застереження: наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначен договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитедавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору по споживчий кредит. Вказано, що використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту. Кількість та розмір платежів, періодичність внесення - щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості) Передбачені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: 1. Санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення): - від 1 до 30 днів: Штраф у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів: Штраф у розмірі 100 грн; - від 91 до 120° (210) днів. Штраф, що розраховується за формулою: 100 грн + 6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. 2. Претензійний штраф - разовий штраф, що сплачується Клієнтом у разі непогашення протягм 60 календарних днів простроченого грошового зобов`язання (обов`язковий щомісячний платік /відсотки / комісії за кредитом за карткою із порушеним строком більше ніж на 90 днів): 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання - 6.2% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на був квартирі забракованное випадку наявності прострочено; інші платежі - від 121 (211) дня прострочення (до повного погашення) встановлена відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних (а.с. 6-38). Договір був підписаний Відповідачем у відповідності до вимог частини 6 та 8 статті 11 і статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а саме за допомогою електронного підпису, генерація якого здійснюється на етапі реєстрації Відповідача за допомогою смартфону та буде використовуватися у мобільному додатку для засвідчення усіх дій, згідно п. 4 Анкети заяви до Договору про надання банківських послуг Моnоbаnk. Розділом 6 Умов і правил обслуговування в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank (Universal Bank), сторонами погоджено порядок використання удосконаленого електронного підпису. До кредитного договору банком долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, довідку про етапи реєстрації відповідачем у інформаційно-телекомунікаційній системі Банку через мобільний додаток, розрахунок заборгованості за договором від 28.03.2022 станом на 04.06.2025, виписку про рух коштів відповідача станом на 04.06.2025, форму підтвердження підписаного відповідачем документу КЕП, із зазначенням відповідних позночок часу сервісу АЦСК, що були виконані під час оформлення відповідачем договру у дистанційному режимі, форма запевнення клієнта до договору про надання банкіських послуг, що передбачена послідовним етапом оформлення кредиту у ІТС Банку, форма підтвердження КЕП, довідка про наявність відкритого рахунку у відповідача, станом на 04.06.2025, довідка про розмір встановленого ліміту на картковий рахунок відповідача, паспорт споживчого кредиту Чорної карти Банку з таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за цим договором, копії паспорту відповідача та його РНОКПП (а.с. 6-38). Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 04.06.2025 заборгованість [PERSON] складає 61 850 (шістдесят одна тисяча вісімсот п`ятдесят) гривень 03 копійки - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), що також підтверджується Випискою з рахунку відповідача про рух коштів (а.с. 8-12). Як вбачається з виписки за договором, відповідач активно користується кредитом, в тому числі протягом 2025 року, осанній раз 26.01.2025 (а.с. 14-17). Згідно довідки про наявність рахунку від 04.06.2025, вбачається, що ПАТ «Універсал Банк» на ім`я [PERSON] було відкрито поточний рахунок строком дії до 11/29 (а.с. 24). Довідкою про втановлення розміру ліміту, підтверджується факт зарахування 22.06.2023 на банківську картку «Монобанк» [PERSON] грошових коштів у розмірі 10 000 гривень, який у подальшому було збільшено до 30 000, що також підтверджується випискою Банку про рух коштів (а.с. 8-18, 25). Слід зазначити, що без проходження попередньої реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції (ресурс Позикодавця), отримання одноразового ідентифікатора, входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету, без надання Відповідачем особистої інформації (ідентифікаційного коду, паспортних даних, адреси реєстрації, банківської карти для зарахування коштів тощо) та без попереднього погодження оферти договору позики та правил надання грошових коштів у позики - укладання договору позики технічно не можливе, що у свою чергу відповідає положенням ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». З наведеного алгоритму укладання договору позики вбачається, що без ознайомлення/погодження з Умовами договору позики та Правилами надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики) подальше укладення електронного договору позики на сайті є неможливим. Таким чином, підписанням договору позики позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), які, відповідно до вимог частини четвертої статті 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 634, ч. 2 ст. 639, ст. 207, ч. 2 ст. 638, ч. 2 ст. 642, ч.ч. 1, 2 ст. 1069, ст.ст. 526, 527, 530, ч.ч. 1, 2 ст. 1054, ч. 2 ст. 1050 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідач ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом Відповідача у анкеті-заяві, де є відповідні запевнення Відповідача щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді, а також наказом банку про їх затвердження (Витяг із Умов та правил надання банківських послуг, з якими ознайомлено Відповідача, копія наказу банку щодо затвердження редакції Умов та правил надання банківських послуг на момент підписання заяви додається до позовної заяви). Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача в мережі Інтернет: www.universalbank.com.ua та/або www.monobank.ua, що діє на підставі Ліцензії НБУ,

Outcome: approved