Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-21 00:00:00

І. Стислий виклад позиції позивача. 1.1 ТОВ «Фінансова Компанія «ПАРІС», в особі керівника Дячока Станіслава Миколайовича, звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 13.05.2019 між [PERSON] та Акціонерним товариством «РВС БАНК» було підписано заяву - договір №0031137 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Відповідачка підписанням заяви - договору про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі по тексту - Заява) акцептувала укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, який розміщений на Сайті Банку і беззастережно приєдналася до умов Договору. З умовами Договору [PERSON] була ознайомлена та зобов`язалася самостійно відстежувати зміни, які будуть вноситись до Договору. За умовами Заяви відповідачці було надано споживний кредит шляхом перерахування на картковий рахунок у сумі 15384,62 гривень, строк дії кредиту 24 місяці, процентна ставка, % річних - 18,00, тип ставки - фіксована, разова комісія при видачі кредиту: 2,5% від суми наданого Кредиту, щомісячна комісія за супроводження кредиту: 3% від суми наданого Кредиту. В день підписання Заяви -Договору № 0031137 від 13.05.2019 року відповідачка отримала платіжну картку, яка відкрита згідно з умовами Заяви-Договору. Грошові кошти у сумі 15384,62 гривень були зараховані Акціонерним товариством «РВС БАНК» 13.05.2019 року на картковий рахунок відповідачки. 1.2. Крім того, 05.12.2019 між [PERSON] та Акціонерним товариством «РВС БАНК» було підписано Заяву-Договір №2031137 про надання аналогічної банківської послуги. В день підписання Заяви-Договору № 2031137 від 05.12.2019 року відповідач отримав платіжну картку, яка відкрита згідно з умовами Заяви-Договору. Грошові кошти у сумі 20512,82 гривень були зараховані Акціонерним товариством «РВС БАНК» 05.12.2019 року на картковий рахунок відповідачки. 1.3 Посилаючись на те, що відповідачка ухиляється від виконання зобов`язань і заборгованість за договорами не погашає, позивач був змушений звернутись в суд із вказаним позовом та просить суд стягнути з [PERSON] заборгованість на загальну суму 31 621,11 грн., яка складається з заборгованості за заявою - договором № 0031137 від 13.05.2019 року в сумі 11 772,86 грн (за тілом кредиту - 6194,19 грн; заборгованість за процентами - 867,36 грн; заборгованість за комісією 4711,31 грн) та заборгованість за заявою - договором №2031137 від 05.12.2019 в сумі 19848,25 грн (за тілом кредиту 13919,89 грн; заборгованість за процентами 394,92 грн; заборгованість за комісією 5533,44 грн). Також, позивач просить суд стягнути з відповідачки судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн). ІІ. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі 2.1 30.06.2025 ухвалено розглядати справу у спрощеному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. 2.2 Позивач просить розгляд справи проводити у його відсутності, про що подав відповідну заяву. 2.3 Відповідачка надала суду заяву про розгляд справи за її відсутності, позовні вимоги не визнала, підтвердила, що дійсно отримувала кредитні кошти, але повністю їх повернула (а.с.95). ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом. 3.1 13.05.2019 між [PERSON] та Акціонерним товариством «РВС БАНК» було підписано заяву - договір №0031137 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» (а.с.48). 3.2 [PERSON] підписанням Заяви-Договору про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб акцептувала укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, який розміщений на Сайті Банку і беззастережно приєдналася до умов Договору. З умовами Договору ознайомлений та зобов`язався самостійно відстежувати зміни, які будуть вноситись до Договору. 3.3 За умовами Заяви відповідачці було надано споживний кредит (надалі по тексту - Кредит), шляхом перерахування на картковий рахунок у сумі 15384,62 гривень, строк дії кредиту 24 місяці, процентна ставка, % річних 18, тип ставки - фіксована, разова комісія при видачі кредиту: 2,5 % від суми наданого Кредиту, щомісячна комісія за супроводження кредиту: 3% від суми наданого Кредиту. 3.4 Згідно графіку платежів та розрахунку загальної вартості споживчого кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки АТ «РВС Банк» проведено розрахунок з 13.05.2019 по 13.05.2021 відповідно до якого загальна сума необхідних платежів становить 29579,74, з яких сума кредиту -15384,62 грн., проценти за користування кредитом 3118,16 грн., коміся : за розрахунково-касове обслуговування 11076,96 грн. та за надання кредиту 384,62 грн. (а.с.48 зворот). 3.5 З розрахунку заборгованості вбачається, що [PERSON] здійснювала платежі з метою погашення кредиту, з яких в рахунок погашення основного тіла кредиту банком зараховано 9190,43 грн., в рахунок погашення комісії 9596,43 грн. та в рахунок погашення процентів 3556,14 грн. (а.с.67-71) 3.6 Також, 05.12.2019 [PERSON] було підписану заяву-договір №2031137 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (а.с.50) . 3.7 За умовами заяви-договору відповідачці було надано споживчий кредит шляхом перерахування на картковий рахунок суми 20512,82 гривень, строк дії кредиту 24 місяці, процентна ставка, річних 18%, тип ставки - фіксована, разова комісія при видачі кредиту: 2,5 % від суми наданого Кредиту, щомісячна комісія за супроводження кредиту: 3% від суми наданого Кредиту (а.с.50-51). 3.8 Згідно графіку платежів та розрахунку загальної вартості споживчого кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки АТ «РВС Банк» проведено розрахунок з 05.12.2019 по 05.12.2021, відповідно до якого загальна сума необхідних платежів становить 39 428,41, з яких сума кредиту -20512,82 грн, проценти за користування кредитом 4146,47 грн., коміся : за розрахунково-касове обслуговування 14769,12 грн. та за надання кредиту 512,82 грн. (а.с.50 зворот). 3.9 З розрахунку заборгованості вбачається, що [PERSON] здійснювала платежі з метою погашення кредиту, з яких в рахунок погашення основного тіла кредиту банком зараховано 6592, 93 грн., в рахунок погашення комісії 9235,68 грн. та в рахунок погашення процентів 5676,16 грн. (а.с.67-71) 3.10 11.06.2024 року між Акціонерним товариством «РВС БАНК» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ПАРІС» було укладено договір про відступлення права вимоги №11/06/2024-1 (а.с.54-55). 3.11 АТ «РВС БАНК» відступило ТОВ «ФК «Паріс» право вимоги до Відповідача за заявою-договором №0031137 від 13.05.2019 року на загальну суму 11772,86 гривень (позиція №150), з яких: - заборгованість за тілом кредиту 6194,19 гривень; - заборгованість за процентами 867,36 гривень; - заборгованість за комісією 4711,31 гривень; - заборгованість за штрафними санкціями (пеня) 0,00 гривень (а.с.56-59). 3.12 Крім того, відступлено право вимоги за Заявою-Договором №2031137 від 05.12.2019 року на загальну суму 19848,25 гривень (позиція №152), з яких: - заборгованість за тілом кредиту 13919,89 гривень; - заборгованість за процентами 394,92 гривень; - заборгованість за комісією 5533,44 гривень; - заборгованість за штрафними санкціями (пеня) 0,00 гривень (а.с.60-63). 3.13 З метою досудового врегулювання спору на адресу відповідача була надіслана досудові вимоги про заміну кредитодавця та про погашення кредитної заборгованості (а.с. 76-77). IV. Норми права, які застосував суд. 4.1 Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. 4.2 Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто (статті 525-527 ЦК України). 4.3 Відповідно до частин першої та другої статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. 4.4 Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). 4.5 Відповідно до статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. 4.6 Згідно зі статтею 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. 4.7 Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. 4.8 Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. 4.9 Згідно статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядок, що встановлені договором. 4.10 Згідно з частиною другою статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. 4.11 Відповідно до статті 536 ЦК за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. 4.12 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». 4.13 Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними. 4.14 Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. 4.15 Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. 4.16 Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. 4.17 На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». 4.18 Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. 4.19 Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). 4.20 Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. 4.21 Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. 4.22 Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. 4.23 Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. 4.24 Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. 4.25 Згідно пунктом 1 частини 1 статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). 4.26 За статтею 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. 4.27 Згідно статті 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень. V. Мотивована оцінка і висновки суду. 5.1 Суд робить висновок, що 13.05.2019 та 05.12.2019 виникли договірні відносини між первісним кредитором, правонаступником якого є позивач, та відповідачкою у зв`язку з підписанням заяви-договору №0031137 та заяви договору №2031137. [PERSON] , будучи вільною в укладенні вказаного кредитного договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, будучи обізнаною з умовами кредитування, в тому числі з нарахуванням відсотків за користування кредитними коштами, з чим відповідач погодилася, підписавши кредитні документи, таким чином погодивши умови сплати процентів за користування кредитними коштами. [PERSON] отримала кредитні кошти 13.05.2019 в сумі 15384,62 грн та 05.12.2019 в сумі 20512,82 грн. і у неї виникло зобов`язання повернути їх, у розмірах та у строки, зазначеними в кредитному договорі із відсотками за користування кредитом 5.2 Щодо нарахування комісії за розрухунково-касове обслуговування в розмірі 3% від суми наданого кредиту та комісії за надання кредиту суд застосовує висновки, викладені у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21, в якій Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». 5.3 Станом на 16.05.2025 року заборгованість [PERSON] перед ТОВ «Фінансова Компанія «ПАРІС» за заявою - договором №0031137 становить 11772,86 гривень, з яких: заборгованість за тілом кредиту 6194,19 грн.; заборгованість за процентами 867,36 грн.; заборгованість за комісією 4711,31 грн.; заборгованість за штрафними санкціями (пеня) 0,00 грн. 5.4 Встановлення щомісячної комісії за супроводження кредиту в розмірі 3% від суми наданого кредиту є нікчемною, а тому нарахування заборгованості за цією комісією є безпідставною. 5.5 Отже, позовні вимоги про стягнення заборгованості за цим договором з нарахованої комісії у розмірі 4711,31 грн. з [PERSON] не підлягають до задоволенню. 5.6 Згідно розрахунку заборгованості по щомісячній комісії за заявою - договором № 0031137 від 13.05.2019 [PERSON] сплатила 9596,43 грн. комісії, яка має бути перерахована в рахунок заборгованості за тілом кредиту та процентам. Отже, переплата за цим договором становить 2534,88 грн. (9596,43 - 7061,55 (6194,19 + 867,36). 5.7 Станом на 16.05.2025 року заборгованість [PERSON] перед ТОВ «ФК «ПАРІС» за заявою - договором №2031137 від 05.12.2019 становить 19848,25 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 13919,89 грн.; заборгованість за процентами 394,92 грн; заборгованість за комісією 5533,44 грн.; заборгованість за штрафними санкціями (пеня) 0,00 грн.. 5.8 Позовні вимоги про стягнення заборгованості за цим договором з нарахованої комісії у розмірі 5533,44 грн. з [PERSON] не підлягають до задоволенню. 5.9 Згідно наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості по кредитному договору 2031137 ТОВ «ФК «ПАРІС» направлено на погашення комісії отримані від [PERSON] кошти у розмірі 9235,68 грн. Отже, сума заборгованості за вказаним договором, яка має бути стягнута з [PERSON] становить 5079,13 грн (14314,81 (13919,89 + 394,92) - 9235,68). 5.10 Враховуючи, що за заявою - договором № 0031137 від 13.05.2019 у [PERSON] є переплата в сумі 2534,88 грн., то розмір кредитної заборгованості підлягає перерахуванню шляхом визначення різниці між загальною сумою заборгованості, яка підлягає стягненню за заявою договором №2031137 від 05.12.2019 у сумі 5079,13 грн. та сумою переплаченої комісії за заявою - договором № 0031137 від 13.05.2019 у розмірі 2534,88 грн. Відтак, сума стягнення заборгованості з [PERSON] становить 2544,25 (5079,13 - 2534,88) грн. 5.11 За подання до суду позовної заяви позивач сплатив судовий збір в сумі 2422,40 грн. 5.12 На підставі викладеного суд вважає можливим стягнути з відповідача [PERSON] на користь позивача ТОВ «Фінансова Компанія «ПАРІС» витрати по сплаті судового збору в сумі 195 грн., що становить 8 % від сплаченої суми судового збору, пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial