Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-14 00:00:00

28.04.2024 на адресу Вінницького міського суду Вінницької області через систему «Електронний суд» надійшла позовна заява від ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», в особі представника Балюха Є. О., до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 12 788, 63 грн та сплаченого судового збору в сумі 2 422, 40 грн. Позов мотивовано тим, що 31.08.2024 між ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» та [PERSON] укладено кредитний договір (оферти) № 31.08.2024-100000368. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 5 000, 00 грн, що підтверджується квитанцією про видачу коштів від 31.08.2024, строком на 140 днів. Дата надання/ видачі кредиту 31.08.2024. Дата повернення кредиту 17.01.2024. Процентна ставка - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку на який надається Кредит. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Комісія пов`язана з наданням кредиту - 20% від суми кредиту та дорівнює 1 000, 00 грн. Розраховується шляхом множення суми кредиту (база розрахунку) на розмір комісії у відсотковому значенні. Нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту. Неустойка: 50, 00 грн, що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання. ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі. В свою чергу відповідач [PERSON] свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, станом на 17.01.2025 утворилась заборгованість у сумі 12 788, 63 грн, що складається з заборгованості по тілу кредиту в сумі 5 000, 00 грн, по процентам в сумі 5 111, 37 грн та неустойка 2 500, 00 грн, чим порушуються права та інтереси ТОВ «Споживчий центр». Відповідачем були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу, а саме: проведена часткова оплата по зазначеному кредитному договору, а саме: 13.09.2024 на суму 1 111, 37 грн, 09.10.2024 на суму 100, 00 грн, 18.10.2024 на суму 1 500, 00 грн. Позивач зазначає, що договір укладався відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію». Відповідачем електронним цифровим підписом підписано пропозицію про укладення кредитного договору (оферти), заявку на отримання кредиту, підтверджено укладення кредитного договору та отримано на свій рахунок кошти в сумі 5 000, 00 грн, а отже акцептовано умови договору. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 28.04.2025 головуючим суддею по справі було визначено суддю Березовську О. А. Справа передана судді 29.04.2025. 29.04.2025 судом була згенерована Відповідь № 1330272 з Єдиного державного демографічного реєстру стосовно реєстрації місця проживання відповідача [PERSON] (а. с. 25). Ухвалою суду від 29.04.2025 позовна заява прийнята до розгляду та відкрите провадження у цивільній справі. Суд постановив розгляд справи проводити в спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін. Позивач надав суду докази направлення відповідачу позовної заяви з додатками за зареєстрованим місцем проживання (а. с. 19-20). Копія ухвали суду двічі направлялась відповідачу за зареєстрованим місцем проживання рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення. Кореспонденція повернулась на адресу суду з відміткою «за закінченням терміну зберігання» 21.05.2025 та 09.06.2025 (а. с. 28-29, 30-31). Суд враховує правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 23.01.2023 у справі №496/4633/18 (провадження № 61-11723св22), що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду. Отже, листи, що повернулися з відміткою в довідці поштового відділення про причину повернення :"за закінченням терміну зберігання" - є належно врученими. Суд розцінює відповідача як такого, що належним чином повідомлений про розгляд справи судом. Відповідач не скористалась своїм правом на подання відзиву на позовну заяву, інші заяви та клопотання від відповідача також не надходили. Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у зв`язку з ненаданням відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними у справі матеріалами. Представник позивача ТОВ «Споживчий центр» Балюх Є. О. в позовній заяві клопотав розгляд справи проводити у його відсутність. Позовні вимоги підтримує, просить задовольнити; не заперечує проти заочного розгляду справи. Враховуючи зазначене вище та положення ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи за наявними матеріалами справи. Дослідивши та оцінивши письмові докази, надані позивачем у їх сукупності, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні відносини, а саме відносини щодо договору споживчого кредиту, які регулюються відповідними нормами ЦК України, Законів України «Про споживче кредитування» та «Про електронну комерцію». Судом встановлено такі фактичні обставини. Судом встановлено, що 31.08.2024 між ТОВ «Споживчий центр» та [PERSON] укладено кредитний договір №31.08.2024-100000368, який складається з пропозиції про укладення договору (оферти) кредитної лінії, заявки кредитного договору №31.08.2024-100000368 (кредитної лінії) від 31.08.2024, відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепту) кредитного договору №31.08.2024-100000368 (кредитної лінії) від 31.08.2024, інформаційного повідомлення позичальника [PERSON] (а.с. 9 15). Електронні документи сформовані на сайті кредитодавця в особистому кабінеті позичальника та підписані позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора Е452, отриманого позичальником в смс-повідомленні на номер телефону, вказаний при його ідентифікації в особистому кабінеті на сайті (п. 2.1, 2.2., 2.3. договору). З договору\~№31.08.2024-100000368,\~ вбачається,що кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, комісії. Кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Позичальник зобов`язується не використовувати кредит для участі в азартних іграх та не перераховувати кредит на рахунки організаторів азартних ігор. Кредит надається позичальнику на наступних умовах: дата надання/видачі кредиту, сума кредиту, строк, на який надається кредит, дата повернення (виплати) кредиту, проценти за користування кредитом, графік платежів встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; тип кредиту кредитна лінія (п.3.1-3.3 пропозиції) ( а. с. 9 зворот). Відповідно до\~п.\~4.1,\~4.3-4.4\~договору,\~кредитодавець надає\~позичальнику кредит\~на умовах\~його строковості,\~платності і\~поворотності. Спосіб надання\~позичальнику коштів\~у рахунок\~кредиту:\~перерахування на\~рахунок споживача,\~уключаючи використання\~електронного платіжного\~засобу споживача\~4441-11ХХ-ХХХХ-7984.\~Днем надання\~кредиту вважається:\~списання відповідної\~суми коштів\~з рахунку\~кредитодавця,\~а днем\~погашення кредиту/сплати\~платежу -\~день надходження\~коштів у\~касу кредитодавця\~готівкою або\~зарахування на\~поточний рахунок\~кредитодавця,\~що підтверджується\~випискою з\~поточного рахунку\~кредитодавця. Сторони встановлюють, що проценти нараховуються з дня надання позичальнику кредиту (включаючи безпосередньо день надання кредиту) включно до дати його фактичного повернення. Проценти за користування нараховуються та обліковуються кредитодавцем щоденно. Комісії нараховуються у порядку, встановленому договором ( а. с. 9 зворот, 10). Відповідно до умов заявки (п. 1-16) , сума кредиту становить 5 000, 00 грн, строк, на який надається кредит - 140 днів з дати його надання, дата надання (видачі) кредиту 31.08.2024, дата повернення (виплати) кредиту 17.01.2025. Продовження (лонгація, пролонгація ) строку кредитування/ строку договору не передбачена. Процентна ставка - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку на який надається кредит. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Комісія, пов`язана з наданням кредиту (надалі комісія за надання, комісія, економічна сутність плата за надання кредиту) 20% від суми кредиту та дорівнює 1 000, 00 грн. Нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту. Денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається кредит, виражена у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0, 87% (денна процентна ставка) = (6\~113, 69/5 000)/140*100%. \~ \~ \~ \~Проценти (економічна сутність -плата за користування кредитом) розраховуються шляхом множення всієї суми кредиту (включаючи всі транші) (залишку від всієї суми кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування кредитом/ залишком кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді. \~ \~ \~ \~В п. 12 сторонами визначений графік платежів. Неустойка: 50, 00 грн, що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/ неналежно виконаного зобов`язання. Розмір процентів відповідно до ст. 625 ЦК України становить 365% річних, які нараховуються від простроченої позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст. 625 ЦК України встановлюється законом. Орієнтовна реальна річна процентна ставка за кредитом становить 7\~910, 03%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 11\~113, 69 грн. Загальні витрати за споживчим кредитом 6\~113, 00 грн ( а. с. 12 зворот, 13). Аналогічні умови визначені у відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору №31.08.2024-100000368(кредитної лінії). Договір підписано відповідачем [PERSON] електронним підписом одноразовим ідентифікатором Е452, які остання отримала в смс-повідомленні на фінансовий номер телефону [NUMBER] , який вказаний відповідачем при його ідентифікації. Позичальником [PERSON] під час укладення кредитного договору №31.08.2024-100000368пройдено ідентифікацію шляхом використання Системи BankID Національного банку (а. с. 16). Відповідно до листа ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» № 86-1804 від 18.04.2025, 31.08.2024 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта [NUMBER] на суму 5\~000, 00 грн за договором №31.08.2024-100000368 (а.с. 17). Відповідно до довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором № 31.08.2024-100000368 від 31.08.2024 заборгованість [PERSON] складає: 5 000, 00 грн - основний борг, 5 111, 37 грн - проценти, 177, 26 грн комісія, 2\~500, 00 грн неустойка. Разом 12 788, 63 грн (а. с. 18). Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідно до частин 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Відповідно до статей 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Судом встановлено, що між сторонами на підставі укладеного в електронній формі кредитного договору виникли зобов`язання. При укладенні кредитного договору сторонами було узгоджено його істотні умови. Позивач виконав своє зобов`язання з надання кредитних коштів. Відповідач умови кредитного договору №31.08.2024-100000368 від 31.08.2024 своєчасно і в повному обсязі не виконував, кредит сплачувала частково. В позовній заяві позивач вказує, що відповідачем було сплачено: 13.09.2024 суму 1 111, 37 грн, 09.10.2024 - 100, 00 грн, 18.10.2024 - 1 500, 00 грн. Отже, відповідачем були порушені вимоги статей 526, 527, 530 ЦК України та умови договору, через що виникла заборгованість за кредитом. Відповідно до\~ст.\~19\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» у\~разі недостатності\~суми здійсненого\~платежу для\~виконання зобов`язання\~за договором\~про споживчий\~кредит у\~повному обсязі\~ця сума\~погашає вимоги\~кредитора у\~такій черговості: 1)\~у першу\~чергу сплачуються\~прострочена до\~повернення сума\~кредиту та\~прострочені проценти\~за користування\~кредитом; 2)\~у другу\~чергу сплачуються\~сума кредиту\~та проценти\~за користування\~кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. Відповідно до Графіку платежів, узгодженого сторонами у п. 12 кредитного договору, відповідач своєчасно 13.09.2024 внесла черговий платіж в сумі 1\~111, 37 грн, який включав 700, 00 - проценти за користування кредитом, 411,37 грн комісія з надання кредиту. Наступні платежі в сумі 100, 00 грн та 1\~500, 00 грн внесені не за графіком та в недостатніх сумах для погашення заборгованості, а отже мають бути зараховані для погашення простроченої для повернення суми кредиту та прострочених процентів за користування кредитом. Прострочені проценти за кредитом в період з 14.09.2024 по 17.01.2025 становлять 6 300, 00 грн (126 днів* грн (1%)). Отже, сплачені позичальником 1\~600, 00 грн мають бути зараховані на погашення прострочених процентів за користування кредитом. Залишок процентів становить 4 700, 00 грн (6 300, 00 грн 1\~600, 00 грн). Залишок несплаченої комісії становить 588, 63 грн (1\~000, 00 грн 411, 37 грн). Щодо позовної вимоги про стягнення комісії, пов`язаної з наданням кредиту, визначаючи обґрунтованість цієї вимоги, суд зазначає таке. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту. П. 8 Заявки кредитного договору передбачено, що комісія, пов`язана з наданням кредиту 20 % від суми кредиту та дорівнює 1 000, 00 грн. Отже, комісія узгоджена сторонами при укладенні договору, включена в графік платежів п. 9 (а. с. 18 на звороті), а отже підлягає стягненню з відповідача, Щодо позовної вимоги про стягнення неустойки в сумі 2 500, 00 грн за невиконання умов кредитного договору суд зазначає таке. Згідно з частиною 1 статті 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності. Частиною 1 статті 549 ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Відповідно до частини 1 статті 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 п. 6.-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», яким передбачалось що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем виключено. Цим законом п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» викладено в новій редакції: у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем". Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 набрав чинності 24.12.2023. Враховуючи, що кредитний договір був укладений 31.08.2024 вимога про стягнення неустойки пред`явлена на законних підставах. Щодо розміру неустойки суд зазначає таке. Відповідно до\~частини 1,\~2,\~3\~ст.\~21\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» споживач,\~який порушив\~своє зобов`язання\~щодо повернення\~кредиту та\~процентів за\~ним,\~має відшкодувати\~кредитодавцю завдані\~цим збитки\~відповідно до\~закону з\~урахуванням особливостей,\~визначених цією\~статтею. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. В період з 14.09.2024 - 17.01.2025, тобто період порушення позичальником умов кредитного договору, діяла облікова ставка НБУ в таких розмірах: з 14.06.2024 по 12.12.2024 включно 13,00 % річних, затверджена рішеннями Правління НБУ від 13.06.2024 № 205-рш, від 19.09.2024 № 340-рш, від 31.10.2024 №390-рш «Про розмір облікової ставки», з 13.12.2024 по 23.01.2025 включно 13, 5 % річних, затверджена рішенням Правління НБУ від 12.12.2024 №430-рш «Про розмір облікової ставки». Позивач просить суд стягнути з відповідача неустойку в сумі 2 500, 00 грн, але в довідці-розрахунку (а. с. 18) не наводить її розрахунок, чим позбавляє суд можливості перевірити відповідність нарахованої суми неустойки вище зазначеним вимогам закону. Отже, у задоволенні позову в частині стягнення неустойки має бути відмовлено. Відповідач свій розрахунок суду не надав. За вище зазначеним розрахунком суду стягненню підлягає заборгованість в сумі 10\~288, 63 грн, яка включає: 5\~000, 00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 4 700, 00 заборгованість за процентами, 588, 63 грн заборгованість за комісією за надання кредиту. На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, і з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість у сумі 10\~288, 63 грн. В іншій частині позовних вимог має бути відмовлено. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, враховуючи, що позов було задоволено частково (80, 45%), з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1 948, 82 грн пропорційно до розміру задоволених вимог. Сплата судового збору позивачем в сумі 2\~422, 40 грн підтверджується платіжною інструкцією № СЦ00012773 від 24.04.2025 ( а. с. 8). На підставі викладеного, згідно зі статтями 207, 509, 526, 527, 530, 549, 610, 611, 612, 628, 629, 638, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію» та «Про споживче кредитування», статтями 19, 76 ,77, 81, 141, 247, 256, 280-282, 353, 354 ЦПК України, суд

Outcome: partial