Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-15 00:00:00

Акціонерне Товариство «Акцент-Банк», в інтересах якого діє представник\~ Шкапенко О. В., звернулось до Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач покликається на те, що [PERSON] звернулась до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг, підписавши анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 05.04.2024, будучи клієнтом банку, позичальник уклала з банком кредитний договір № А332СТ155101299936 щодо надання їй кредиту в розмірі 15000,00 грн строком на 6 місяців (тобто до 04.10.2024) зі сплатою процентів у розмірі 85,00 щорічно та комісії в розмірі 0,00 грн. Кредитний договір складається із заяви клієнта та графіку погашення кредиту. Позивач стверджує, що банк свій обов`язок виконав повністю шляхом надання позичальнику кредиту згідно з умовами кредитного договору. Вказує, що у відповідності до заяви про надання послуги «Швидка готівка» № А332СТ155101299936 від 05.04.2024, сума кредиту 15000,00 грн. строк кредиту 6 місяців з 05.04.2024 по 05.10.2024. Позивач повідомляє, що кредитний договір підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Позивач мотивує, що відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу. На думку позивача, при стягненні неустойки (пені, штрафів) за даним договором слід використовувати не загальне, а спеціальне законодавство, що регулює безпосередньо відносини щодо споживчого кредитування, тобто Закон України «Про споживче кредитування», пункт 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» викладено в редакції Закону\~№ 3498-IX від 22.11.2023. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань з повернення кредиту, позивач зазначає, що станом на 26.05.2025 заборгованість відповідача за кредитним договором становить 19577,75 грн, з яких: - 13000,00 грн залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); - 4024,13 грн залишок заборгованості за процентами; - 0,00 грн залишок заборгованості за комісією; - 2553,62 грн залишок заборгованості за пенею. З огляду на те, що заборгованість не було погашено, позивач просить суд стягнути з відповідача означену заборгованість. Ухвалою суду від 06.06.2025 відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи здійснювати у порядку спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті. У судове засідання представник позивача не з`явився. Одночасно з поданням позовної заяви, подав до суду клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, проти ухвалення судом заочного рішення в справі не заперечує, просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Відповідач у судове засідання повторно не з`явилась, хоча повідомлялась судом належним чином про дату, час та місце розгляду справи за адресою місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку та вважається належно повідомленою про судовий розгляд на підставі п. 4 ч. 8 ст.\~128\~Цивільного процесуального\~кодексу України (далі ЦПК України). Заяв про розгляд справи без її участі або про відкладення розгляду справи на адресу суду не надходило. Відзив на позовну заяву відповідачем до суду не подано. За загальним правилом ч. 1ст.\~223\~ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. При цьому відповідно до частини четвертої названої статті Кодексу у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). З огляду на викладене та враховуючи одночасне існування умов, перелічених у ч. 1 ст. 280 ЦПК України, визнавши достатніми наявні в справі матеріали для встановлення прав і взаємовідносин сторін, суд за згодою представника позивача, наданою у письмовому клопотанні про розгляд справи без участі, вважає за можливе розглянути справу за відсутності належно повідомленого про судове засідання відповідача у порядку заочного провадження з дотриманням встановлених законом вимог і постановити заочне рішення. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо за положеннями ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, заслухавши учасників справи, судом встановлено таке. 03.04.2024 [PERSON] підписано анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», відповідно до умов якої клієнт згоден з тим, що дана анкета-заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», становлять між нею та банком договір про надання банківських послуг. Вказаною заявою підтверджено факт звернення відповідача до банку за отриманням банківських послуг. В матеріалах справи міститься заява про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 03.04.2025; паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», інформація щодо якого надана відповідачу 05.04.2024 зі збереженням чинності та актуальності до 23:59 05.10.2024, який, зокрема, містить інформацію щодо ліміту кредиту\~15000,00 грн, строку кредитування\~6 місяців; способу надання кредиту\~ шляхом зарахування коштів на поточний рахунок клієнта з подальшою можливістю зняття коштів; процентної ставки, відсотків річних - 85, типу процентної ставки\~фіксована. Порядок повернення кредиту щомісячний платіж (ануїтетний)\~3164,78 грн. Згідно із заявою про надання послуги «Швидка готівка» № А332СТ155101299936 від 05.04.2024 [PERSON] (клієнт) просила надати їй в АТ «А-Банк» кредит за послугою «Швидка готівка», на наступних умовах: сума кредиту\~15000,00 грн; строк кредиту\~6 місяців з 05.04.2024 по 05.10.2024; процентна ставка (фіксована)\~85,00% на рік; розмір щомісячного платежу\~3164,78 грн. Відповідачем зазначено платіжну картку, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 5169155128122031. Відповідно до пунктів 10-11 заяви, загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 18988,71 грн, погашення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок визначений позивачем. Пунктом 11 заяви встановлено, що у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Згідно пункту 18 заяви, клієнт підписанням цієї заяви підтвердив та погодився, що до укладання цієї угоди ознайомився з актуальними умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням www.abank.com.ua, в повному об`ємі у відповідності до ч. 2\~ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; ця заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять договір; отримав їх примірники, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; що ця заява складена в електронній формі та підписується клієнтом цифровим власноручним підписом або удосконаленим електронним підписом у мобільному додатку ABank24 при підтвердженні оформлення кредиту. Меморіальним ордером № TR.35646019.38333.1109 від 05.04.2024 підтверджено перерахування АТ «Акцент-Банк» 15000,00 грн на рахунок [PERSON] з призначенням платежу «Видача кредиту згідно з договором № А332СТ155101299936 від 05/04/2024 ». З наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості за договором № А332СТ155101299936 від 05.04.2024, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом [PERSON] , станом на 26.05.2025, встановлено, що у зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за договором у відповідача виникла заборгованість, яка складає 19577,75 грн, з яких: 13000,00 грн\~загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 4024,13 грн грн\~загальний залишок заборгованості за процентами, 2553,62 грн\~загальний залишок заборгованості за пенею. Надаючи правову оцінку фактичним обставинам справи та спірним правовідносинам, суд враховує наступні норми права. Відповідно до ст.\~\~6, ч. 1 ст.\~\~627 Цивільного кодексу України\~\~(далі -\~ЦК України) сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог\~\~Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Статтею 628 ЦК України\~\~передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені\~\~на\~\~розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1, 2\~\~ст. 207 ЦК України\~\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.\~\~626,\~\~628 ЦК України\~\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована\~\~на\~\~встановлення, зміну або\~\~припинення\~\~цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені\~\~на\~\~розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~\~ст. 638 ЦК України\~\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~\~ст. 526 ЦК України\~\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Кредитний\~\~договір укладається у письмовій формі.\~\~Кредитний\~\~договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1\~\~ст. 1054 ЦК України\~\~за\~\~кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та\~\~на\~\~умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за\~\~кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті\~\~кредитним договору. Статтею 1046 ЦК України\~\~передбачено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною 1\~\~ст. 1048 ЦК України\~\~визначено, що позикодавець має право\~\~на\~\~одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається\~\~на\~\~рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно із ч. 1\~\~ст. 1049 ЦК України\~\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. У ч. 1\~\~ст. 1067 ЦК України\~\~закріплено, що договір банківського\~\~рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним\~\~особі рахунка у банку\~\~на\~\~ умовах, погоджених сторонами. Згідно з ч. 1\~\~ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право\~\~на\~\~одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається\~\~на\~\~рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається\~\~кредитним\~\~договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за\~\~кредитним\~\~договором визначаються в договорі залежно від\~\~кредитного\~\~ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися\~\~на\~\~кредитному\~\~ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів\~\~на\~\~дату укладення договору (ч. 1, 2\~\~ст. 1056-1 ЦК України). Матеріалами справи підтверджено отримання відповідачем від позивача кредитних коштів, які відповідач повинен був повернути АТ КБ «А-Банк» згідно умов договору, що підтверджується меморіальним ордером, випискою по кредиту [PERSON] та розрахунком заборгованості. Однак, погашення відповідачем сум в межах\~\~кредитної заборгованості відбувалось з порушенням встановленого графіку, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість за кредитом, що стало підставою для звернення позивача з відповідним позовом до суду про стягнення наявної заборгованості станом на 26.05.2025 у загальному розмірі 19577,75 грн, з яких: 13000,00 грн\~загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 4024,13 грн грн\~загальний залишок заборгованості за процентами, 2553,62 грн\~загальний залишок заборгованості за пенею. Відповідачем не надано суду доказів повернення позивачу заборгованості за кредитом. Згідно зі\~ст. 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно зі\~\~ст. 526\~ЦК України,\~\~\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України). Частиною 1\~\~ст. 625 ЦК України\~\~передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до\~\~ст. 527 ЦК України\~\~боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна із сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою\~\~на\~\~це\~\~особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги. Статтею 599 ЦК України\~\~встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Враховуючи викладене, вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 13000,00 грн є правомірною та обґрунтованою, відтак підлягає задоволенню у повному обсязі. Розглянувши позовні вимоги позивача про стягнення з відповідача 4024,13 грн - залишку заборгованості за процентами, суд дійшов висновку про їх обґрунтованість, враховуючи умови укладеного договору та приписи ст. ст.\~\~526,\~\~1048,\~\~1054 ЦК України. Отже, такі вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі. При вирішенні позовної вимоги про стягнення пені у розмірі 2553,62 грн суд виходить з наступного. Згідно з п. 11 у заяві про надання послуги «Швидка готівка» № А332СТ155101299936 від 05.04.2024, у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу. Разом з тим, відповідно до п. 18\~Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної\~статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні»\~у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої\~статті 106 Конституції України,\~Закону України «Про правовий режим воєнного стану»\~в Україні введено воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, який було неодноразово продовжено та який триває на даний час. Верховний Суд у своїй постанові від 31 січня 2024 року у справі №183/7850/22 зазначив тлумачення п. 18\~Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, що свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань: в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2\~ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. За наведених обставин стягнення неустойки у розмірі 2553,62 грн за вищевказаним кредитним договором у період дії воєнного стану не відповідає вимогам закону, а тому позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені останнім витрати зі сплати судового збору пропорційно задоволених позовних вимог в розмірі 2106,28 грн.

Outcome: partial