Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-10 00:00:00

31.07.2025 до суду надійшла зазначена позовна заява, в обґрунтування якої вказано, що відповідач [PERSON] відповідно до укладеного договору №2001404723401 від 19.09.2019 отримав кредит у розмірі 75\~000,00 грн.. Крім того, відповідач відповідно до договору №1002154992801 від 30.08.2023 отримав кредит у розмірі 100\~000,00 грн.. Відповідач свої зобов`язання за кредитними договорами не виконав, кредитних коштів не повернув, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість, яка станом на 09.04.2025 складає 249\~250,98 грн., в тому числі: 120\~408,73 грн. за кредитним договором № 2001404723401 від 19.09.2019, з яких: 75\~000,00 грн. заборгованість за кредитом, 45\~408,73 грн. заборгованість за процентами та 0,00 грн. заборгованість за комісією; 128 842,25 грн. за кредитним договором №1002154992801 від 30.08.2023, з яких: 81\~031,43 грн. заборгованість за кредитом; 8,21 грн. заборгованість за процентами; 47 802\~,61 грн. заборгованість за комісією. Відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, направлялася письмова вимога (повідомлення), однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Враховуючи вищевикладене,\~позивач просив\~суд позов\~задовольнити та\~стягнути з\~відповідача заборгованість\~у сумі\~249\~250,98\~грн.,\~а також\~понесені витрати\~зі сплати\~судового збору\~у сумі\~2\~991,00\~грн. з урахуванням понижуючого коефіцієнту у розмірі 0,8. Ухвалою від 12.08.2025 позовну заяву залишено без руху і надано позивачу строк для усунення недоліків. Ухвалою від 18.08.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та призначено розгляд справи по суті на 11.09.2025, за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, у прохальній частині позовної заяви просив суд розглядати справу за відсутності свого представника, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач надав клопотання через канцелярію суду про розгляд справи за його відсутності, про визнання позовних вимог та їх задоволення (вх. №18623 від 11.09.2025). Дослідивши письмові матеріали справи суд вважає встановленими наступні фактичні обставини справи і відповідні їм правовідносини. 18.09.2019 [PERSON] (далі відповідач) підписав заяву № 2001404723401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях та надати кредитну картку, на яку встановити кредитний ліміт у 44\~000,00 грн. із загальною річною процентною ставкою 47,88%. Орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 12\~577,58 грн. (за умови виникнення заборгованості у розмірі 10 000 гривень та наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами) (а.с.15 на звороті). Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах (а.с.15 на звороті ). Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, сума кредиту становить 44 000 грн., строк кредитування 12 місяців, фіксована та стандартна річна процентна ставка складає 47,88%, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 12 577,58 грн. (а.с.16). Також 30.08.2023 відповідач підписав заяву №1002154992801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просив надати йому споживчий кредит на наступних умовах: сума кредиту 100 000 грн.; строк кредиту 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,010% річних. Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах (а.с.13, 13 на звороті). Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 30.08.2023, сума кредиту становить 100 000 грн., строк кредитування 36 місяців, процентна ставка, відсотків річних 0,010 %; щомісячна комісія за обслуговування кредиту 2,99%; загальні витрати за кредитом 107 655,24 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 207 655,24 грн., реальна річна процентна ставка 72,2038% (а.с.15). До вказаних заяв позивачем додано публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року) (а.с.18 -23 на звороті). За змістом п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування. Згідно з п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 Розділу І). Відповідно до п.2.2.5. Розділу І Публічних пропозицій АТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Пунктом 2.4.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку. Відповідно до п.5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти. Згідно з п.5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором №2001404723401 від 19.09.2019 виконав в повному обсязі, а саме видав відповідачу кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 44\~000,00 грн., який пізніше було збільшено до 49\~000,00 грн., 57\~000,00 грн., 65\~000,00 грн., 69\~000,00 грн., 69\~000,00 грн., 75\~000,00 грн., що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту (а.с.26 на звороті). Також позивачем було виконано в повному обсязі свої зобов`язання і за кредитним договором №1002154992801 від 30.08.2023, а саме видано відповідачу кредитні кошти в сумі 100\~000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №TR.70629702.120586.8810 від 30.08.2023 (а.с.27). Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується виписками по особовому рахунку за період з 19.09.2019 по 09.04.2025, з 30.08.2023 по 09.04.2025, сформованими відділенням №4 ПУМБ в м. Кривий Ріг (а.с. 32-38 на звороті). Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання в частині повернення кредитних коштів, внаслідок чого станом 09.04.2025 його заборгованість складає 249\~250,98 грн., в тому числі: 120\~408,73 грн. за кредитним договором № 2001404723401 від 19.09.2019, з яких: 75\~000,00 грн. заборгованість за кредитом, 45\~408,73 грн. заборгованість за процентами та 0,00 грн. заборгованість за комісією; 128 842,25 грн. за кредитним договором №1002154992801 від 30.08.2023, з яких: 81\~031,43 грн. заборгованість за кредитом; 8,21 грн. заборгованість за процентами; 47 802\~,61 грн. заборгованість за комісією. 10.04.2025 за вих. № KHO-44.2.2/580 позивачем АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на адресу відповідача було надіслано письмову вимогу (повідомлення) про необхідність погашення заборгованості за кредитними договорами у розмірі 249\~250,98 грн. протягом 30 днів з моменту отримання листа, та попереджено, що у разі невиконання зазначеної вище вимоги, банк застосовує заходи примусового стягнення кредитної заборгованості (а.с.24, 24 на звороті). Проте на виконання вказаної вимоги відповідач жодних дій для проведення повного розрахунку боргу не здійснив. На підтвердження зазначеної заборгованості позивачем надані розрахунки заборгованості станом на 09.04.2025 за договорами № 2001404723401 від 19.09.2019, № 1002154992801 від 30.08.2023 (а.с.27 на звороті-31 на звороті), які суд визнає достовірними, оскільки вони не спростовані відповідачем, а матеріали справи не містять доказів погашення заборгованості. За змістом ст. 3, 6, 627 ЦК України в Україні діє принцип свободи договору, відповідно до якого сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно зі ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Імперативним приписом ст.625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним зобов`язання. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно зі ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч.2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. До відносин за кредитним договором застосовуються положення цього кодексу, що регулюють договір позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Як визначено ч. 2\~ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів. 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Таким чином, дії позивача щодо встановлення у кредитному договорі комісії за обслуговування кредитної заборгованості та вимога про стягнення нарахованої комісії правомірні. З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що правовідносини, які склалися між сторонами, є грошовим зобов`язанням, у якому на боржника покладено цивільно-правовий обов`язок з повернення отриманих коштів, якому відповідає передбачене ч.1 ст.509 ЦК України право кредитора вимагати їх повернення. У суду відсутні докази того, що відповідач мав перешкоди для реалізації свого зобов`язання по сплаті кредитної заборгованості, оскільки відповідач не надала будь-яких доказів в розумінні положень ст. 76-81 ЦПК України на спростування обставин, на які посилається позивач; доказів про сплату відповідачем заборгованості за кредитними договорами позивачу матеріали справи не містять, а тому з врахуванням наданих позивачем доказів, суд вважає доведеними посилання позивача на існування заборгованості відповідача перед позивачем за кредитними договорами у сумах, зазначених у розрахунках заборгованості. Згідно з ч. 3 ст. 12 та ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Як передбачено ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Враховуючи, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань належним чином не виконує, суд вважає, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення заборгованості за кредитним договором в частині стягнення заборгованості за тілом та нарахованими відсотками підлягають до задоволення. Щодо нарахованої комісії суд зазначає наступне. Пунктом 5.7.3 Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» банку на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. При цьому у постанові ВС від 25.01.2023 у справі №752/4008/20, в якій надавалася оцінка дійсності положень кредитного договору з АТ «ПУМБ», аналогічно як у цій справі, вказано про те, що відповідно до частин першої та другої статті 11\~ЗУ «Про\~споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12\~ЗУ «Про\~споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно частини другої статті 215\~ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності ЗУ «Про споживче кредитування»(10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 ЗУ «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла ВП ВС у пункті 31.29 постанови від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19. За обставин цієї справи пунктом 5 кредитних договорів встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, тобто фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування». Необхідність внесення плати за обслуговування кредиту передбачена п.5.7.3 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. При цьому з аналізу змісту зазначеного пункту договору вбачається, що сплату відповідної комісії банк покладає на позичальника попри те, що дії, за які вона справляється, вчиняються на користь банку, зокрема, послуги щодо списання та зарахування коштів з метою повернення кредиту, розрахунково-касове обслуговування кредиту. Враховуючи наведене, оскільки відповідачу було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд вважає, що положення кредитного договору укладеного між сторонами про зобов`язання позичальника сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості у терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Відтак, нарахування позивачем у даній справі заборгованості по комісії на суму 47 802\~,61 грн. за кредитним договором № 1002154992801 від 30.08.2023. є безпідставним, та у задоволенні зазначених позовних вимог слід відмовити. Виходячи з того, що вимоги позивача задоволено судом на 80,82 % (201448,37 грн. : 249\~250,98 грн. х 100), з урахуванням пункту 3 частини другої статті 141 ЦПК України, понесені позивачем судові витрати з оплати судового збору підлягають відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог, а саме 2 417,33 грн (2 991,00 х 80,82%). На підставі викладеного,

Outcome: partial