Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-27 00:00:00

25.02.2025 р. до суду надійшов позов АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитними договорами: - №2001362995301 від 22.07.2019 р. в сумі 53039,08 грн., з яких заборгованість за кредитом складає 33338,96 грн., заборгованість за процентами складає 19700,12 грн. - №1001653665901 від 06.08.2020 р. в сумі 43899,48 грн., з яких заборгованість за кредитом складає 17373,02 грн., заборгованість за процентами складає 3,19 грн., заборгованість за комісією складає 26523,27 грн.; - №1001713920001-14635.1 від 21.10.2020 в сумі 14635,1 грн., з яких заборгованість за кредитом складає 7451,73 грн., заборгованість за процентами складає 1,37 грн., заборгованість за комісією складає 7182 грн. Загальна сума заборгованості станом на 01.12.2024 складає 111573,66 грн. Позивач посилається на те, що за кредитним договором №2001362995301 від 22.07.2019 відповідач отримав кредит в сумі 33400 грн., а за кредитним договором №1001653665901 від 06.08.2020 р. отримав кредит в сумі 35200 грн., а за кредитним договором №1001713920001-14635.1 від 21.10.2020 р. отримав кредит в сумі 20000 грн. оплату проводив не в повному обсязі, тому виникла заборгованість. 28.02.2025 року провадження по справі відкрито, постановлено справу розглядати у загальному позовному провадженні. 14.05.2025 року підготовче провадження закрито, призначена справа до судового розгляду. Представник позивача\~АТ «ПУМБ»\~в судове засідання не з`явився, при цьому в матеріалах справи наявна заява про розгляд справи за відсутності сторони позивача, не заперечував\~проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з`явився, повідомлявся про дату, час та місце розгляду справи у встановленому законом порядку шляхом направлення судової повістки на зареєстровану адресу її проживання, проте судові повістки повернуті не врученими, з відміткою «адресат відсутній». 10.06.2025 року надійшла заява адвоката Шершакової М.С. про ознайомлення з матеріалами справи та відкладення розгляду справи, яка надала копії документів на підтвердження свого представництва інтересів відповідачки. Розгляд справи був відкладний на 10.07.2025 р., потім на 28.08.2025 р. Проте, з матеріалами справи адвокат не знайомилась, будь-яких інших заяв, клопотань до суду не подавала. Вказані обставини свідчать про обізнаність відповідачки про наявність позову щодо неї. За таких обставин, суд вважає відповідача належним чином повідомленим та можливим, за згодою представника позивача, розглянути справу на підставі наявних доказів, заочно, відповідно до\~статті 280 ЦПК України. Згідно ч.2\~ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього\~Кодексу\~розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, заслухавши відповідача, суд приходить до таких висновків. Судом встановлено, що\~22.07.2019 р. відповідач [PERSON] підписала заяву №2001362995301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до цієї заяви [PERSON] просить відкрити банківський рахунок та видати кредитну картку та встановити кредитний ліміт в сумі 15000 грн. Реальна процентна ставка складає 47,88%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 12577,58 грн., розрахунок здійснено за умовами виникнення заборгованості у розмірі 10000 грн. та наступними погашеннями зі строком 12 місяців рівними платежами. Згідно паспорту споживчого кредиту, підписаного 22.07.2019 року відповідачем, річна процентна ставка також складає 47,88%. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 62% річних. Згідно довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001362995301 22.07.2019 був встановлений кредитний ліміт в сумі 15000 грн.; 19.11.2019 був збільшений кредитний ліміт до 20000 грн.; 29.05.2020 був збільшений кредитний ліміт до 24800 грн., 14.09.2020 був збільшений кредитний ліміт до 29600 грн., 14.09.2020 був збільшений кредитний ліміт до 29600 грн., 20.01.2021 був збільшений кредитний ліміт до 33400 грн. З виписки по особовому рахунку на ім`я [PERSON] судом встановлено, що відповідачка користувалась кредитними коштами, також неодноразово поповнювала рахунок. Суд вважає, що в судовому засіданні знайшов своє підтвердження факт укладання кредитного договору №2001362995301 від 22.07.2019. Станом на 01.12.2024 прострочена заборгованість за сумою кредиту по цьому договору становить 53039,08 грн., з яких заборгованість за кредитом складає 33338,96 грн., заборгованість за процентами складає 19700,12 грн. Паспорт споживчого кредиту підписаний відповідачкою, що свідчить про те, що відповідачка прийняла умови кредитного договору про надання грошових коштів на умовах сплати відсотків за їх користування. Суд дійшов висновку про необхідність задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки вважає їх обґрунтованими і доведеними. 06.08.2020 р. відповідач [PERSON] підписала заяву №1001653665901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до цієї заяви [PERSON] просить надати їй споживчий кредит в сумі 35200 грн.. Платіжні періоди з 06.08.2020 р. по 06.08.2023. Сума платежу за розрахунковий період 2382,41 грн. щомісяця. Усього за 36 місяців 85768,52 грн. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 3,99%, 1404,48 грн. щомісяця. Всього 50561,28 грн. Розмір процентної ставки 0,01% річних. Спосіб надання споживчого кредиту банківський переказ на рахунок. Реальна річна процентна ставка 99,162 %, загальні витрати по кредиту 50565,52 грн. 06.08.2020 року позивачем були надані кредитні кошти за договором №1001653665901 в сумі 35200 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №TR.43523915.1425662.8810. З розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку вбачається, що відповідачка [PERSON] по кредитному договору №1001653665901 від 06.08.2020 р. сплатила 17826,98 грн., які зараховані в погашення заборгованості за тілом кредиту, крім того вона сплатила 24188,49 грн., які були зараховані позивачем на оплату комісії. 21.10.2020 р. відповідач [PERSON] підписала заяву №1001713920001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до цієї заяви [PERSON] просить надати їй споживчий кредит в сумі 20000 грн. Платіжні періоди з 21.10.2020 р. по 21.10.2022. Сума платежу за розрахунковий період 1631,42 грн. щомісяця. Усього за 24 місяці 39153,94 грн. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 3,99%, 798 грн. щомісяця. Всього 19152 грн. Розмір процентної ставки 0,01% річних. Спосіб надання споживчого кредиту банківський переказ на рахунок. Реальна річна процентна ставка 107,1141 %. 21.10.2020 року позивачем були надані кредитні кошти за договором №1001713920001 від 21.10.2020 в сумі 20000 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №TR.45030582.53961.8810. З розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку вбачається, що відповідачка [PERSON] по кредитному договору №1001713920001 сплатила 12548,27 грн., які зараховані як тіло кредиту, крім того вона сплатила 11970 грн., які були зараховані позивачем на оплату комісії. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Суд вважає, що в судовому засіданні знайшов своє підтвердження факт укладання вищевказаних кредитних договорів між сторонами та надання позивачем коштів на їх виконання, проте суд не погоджується із розміром заборгованості за кредитом та комісією по кредитним договорам №1001653665901 від 06.08.2020 р. та №1001713920001 від 21.10.2020, виходячи з такого. Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені\~Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої\~статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»\~загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та\~\~кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою\~статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і\~\~поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже,\~Закон України «Про споживче кредитування»\~передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Водночас\~Закон України «Про споживче кредитування»\~розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої\~статті 11 Закону України «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у\~\~порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Зважаючи на викладене, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладений після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі з подібними правовідносинами № 204/224/21 зроблено висновок про те, що якщо в\~\~кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів існування переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і\~\~поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Установлено, що умовами кредитних договорів №1001653665901 від 06.08.2020 р. та №1001713920001 від 21.10.2020 передбачена необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням, яка визначена у відсотках до суми кредиту та щомісячному грошовому еквіваленті При цьому в кредитних договорах №1001653665901 від 06.08.2020 р. та №1001713920001 від 21.10.2020 не зазначено переліку додаткових та\~\~супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та\~\~за\~\~які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Таким чином, враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Тому сплачену відповідачем суму комісії слід зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту. Судом встановлено, що по кредитному договору №1001653665901 від 06.08.2020 р. позивачем безпідставно було зараховано як оплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості сплачену відповідачем суму 24188,49 грн. Тому заборгованість за цим кредитним договором відсутня (35200 грн. сума отриманого кредиту 35200 грн. сплаченого тіла кредиту - 17858,15 грн. сплаченої комісії+3,19 грн. заборгованість по процентам). По кредитному договору №1001713920001 від 21.10.2020 відповідачка сплатила 11970 грн., які були безпідставно зараховані позивачем на оплату комісії. Тому заборгованість за цим кредитним договором відсутня (20000 грн. сума отриманого кредиту - 12548,27 сума сплаченого тіла кредиту 11970 грн. сума сплаченої комісії+1,37 грн. заборгованість по відсотках). Станом на 01.12.2024 р. існує заборгованість відповідача лише за кредитним договором №2001362995301 від 22.07.2019. в сумі 53039,08 грн., яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, в решті позовних вимог слід відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені та документально підтверджені судові витрати пропорційно до задоволеної частини вимог. Позивачем сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн., оскільки позов задоволено на 47,54%, то судовий збір підлягає стягненню пропорційно в сумі 1151,61 грн.

Outcome: partial