Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-26 00:00:00

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС» (надалі - ТОВ «ІННОВА ФІНАНС») звернувся в суд з вищевказаним позовом, який мотивує тим, що 09.08.2024 між ним та [PERSON] укладено в письмовій формі у вигляді електронного документа створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ст. ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» Договір про надання грошових коштів у позику № 4969480824 (далі - Кредитний договір). Відповідно до умов вказаного договору позикодавець зобов`язався надати позичальнику позику на суму у розмірі 7000 грн. шляхом перерахунку на поточний рахунок позичальника, вказаний ним у договорі, уключаючи використання реквізитів платіжної картки, вказаної відповідачем, на умовах строковості, зворотності, платності. В свою чергу, позичальник зобов`язався повернути позику у погоджений умовами Договору строк або достроково та сплатити проценти за користування позикою, нараховані згідно з п. 2.6.1., п.2.6.2. та 2.6.3 цього Договору, його додатків. Як указує позивач, він свої зобов`язання за Кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу грошові кошти в розмірі 7 000,00 гривень. Водночас відповідач всупереч умовам Кредитного договору та статей 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України свої зобов`язання за договором належним чином не виконав, суму позики не повернув, проценти за користування грошовими коштами не сплатив. У зв`язку з цим станом на день підготовки позовної заяви заборгованість відповідача перед позивачем склала 34 748, 00 гривень, з яких 7000,00 гривень складає заборгованістю за тілом кредиту, 24 248,00 гривень - за процентами, 3 500, 00 гривень - неустойка за кожен день прострочення повернення позики та/або прострочення сплати процентів у строки. У зв`язку з наведним позивач просить суд стягнути з відповідача загальну суму заборгованості за Кредитним договором у розмірі 34 748, 00 гривень та 2 422,40 грн. судових витрат зі сплати судового збору. Окрім того, разом з позовною заявою позивачем подано клопотання про витребування доказів з банку, які підтверджують факт перерахування позивачем грошових коштів на рахунок відповідача. 02.06.2025 ухвалою судді Великоберезнянського районного суду Закарпатської області відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням викликом сторін. 04.06.2025 від [PERSON] на адресу суду через підсистему Електронний суд надійшов відзив на позовну заяву. Як зазначає відповідач у відзиві, проценти йому нараховано не правомірно. Звертає увагу, що їх розмір складає 500 % річних, що є надмірним фінансовим тягарем для нього, як споживача. Також у відзиві відповідач звертає увагу на необґрунтовану вимогу про стягнення неустойки, про відсутність доказів отримання коштів саме відповідачем, оскільки відсутні докази належності картки, на яку перераховано кошти, саме йому. Крім того, відповідач указує про відсутність належних первинних документів, що підтверджують заборгованість, а також заперечує проти задоволення позовних вимог в частині розміру позовних витрат на правничу допомогу. 09.06.2025 представником позивача на адресу суду через підсистему Електронний суд подано відповідь на відзив, у якому, зокрема, вказується, що належними та допустимими доказами у справі підтверджено факт видачі кредиту, а отже, факт належного виконання позивачем умов кредитного договору. Ухвалою суду від 16.06.2025 задоволено клопотання представника позивача про витребування доказів. Витребувано від в АТ «Перший український міжнародний банк» (код ЄДРПОУ 14282829, адреса 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4 інформацію про те, чи належить (належала раніше) платіжна картка за номером [NUMBER] [PERSON] , РНОКПП: [NUMBER] ; витребувано відомості про повний номер карти [NUMBER] , на яку було здійснено зарахування переказу через систему інтернет-еквайрингу EasyPay від 09.08.2024 у розмірі 7000,00 грн. (ID операції: 1453803499; призначення платежу: «кредитні кошти від ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» Поповнення картки [NUMBER] , [NUMBER] »); інформацію про рух коштів (виписку) по картковому рахунку № [NUMBER] за період з 09.08.2024 по 30.08.2024 (тобто з моменту, під час якого було укладено договір про надання грошових коштів у позику № 4969480824 від 09.08.2024 та отримано кредитні кошти від ТОВ «ІННОВА ФІНАНС»). У судове засідання представник позивача повторно не з`явився. У позовній заяві просив розглянути справу без участі представника товариства, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлявся у встановленому законом порядку. 07.08.2025 на адресу суду від відповідача надійшла заява про розгляд справи за його відсутності. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявною учасників процесу фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд встановив таке. Матеріалами справи підтверджено, що 09.08.2024 між ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» та [PERSON] укладено договір про надання грошових коштів у позику № 4969480824. З вказаного договору убачається, що такий укладений за допомогою Інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства (ІКС Товариства) та підписаний з боку відповідача електронним цифровим підписом з використанням одноразового цифрового ідентифікатора 13b3dn86c. Тобто, договір укладений у вигляді електронного документа, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ст. ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», а отже, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Вказане узгоджується з умовами Кредитного договору. Так, відповідно до п. 10.6.10.7. договору Позики Позичальник ознайомившись з усіма істотними умовами Оферти надав згоду (акцепт) на укладення Договору шляхом направлення повідомлення Товариству, яке підписано відповідно до абзацу третього частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а саме: шляхом введення у спеціальному полі під Офертою, яка містить усі істотні умови Договору, Одноразового ідентифікатора, який відповідає вимогам абзацу третього частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», та натиснення іконки «підписати». Вказана іконка стає активною лише після отримання та введення Одноразового ідентифікатора для підписання Договору та Одноразового ідентифікатора для підписання Паспорту Кредиту. Після підпису Електронного повідомлення Позичальником, зазначене повідомлення надійшло в ІКС Товариства, відповідно з цього моменту Товариство повідомлене про те, що Позичальник надав згоду (акцептував) на пропозицію (Оферту) Товариства щодо укладання Договору. Моментом підписання цього Договору є використання його Сторонами електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Підписанням Договору зі сторони Товариства є формування на дання на ознайомлення Позичальнику Оферти, а також генерація та направлення Позичальнику Одноразового ідентифікатора. Підписанням Договору зі сторони Позичальника є направлення Позичальником повідомлення, що містить Одноразовий ідентифікатор отриманий від Товариства, через Особистий кабінет. Згідно з п. п. 2.1 - 2.5 Кредитного договору укладення цього Договору здійснюється Сторонами за допомогою ІКС Товариства, доступ до якої забезпечується Позичальнику через Веб-сайт. Ідентифікація Позичальника здійснюється при вході Позичальника в особистий кабінет, в порядку передбаченому Договором та/або Законом України «Про електронну комерцію» в тому числі шляхом перевірки Товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Позичальника, вказаний Позичальником при вході та/або протягом періоду обслуговування в Товаристві. На умовах, встановлених Договором, Товариство надає Позичальнику кредит у гривні, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Сума кредиту (загальний розмір) складає 7000 грн. Тип кредиту - кредит; Строк кредиту (строк дії Договору) 360 днів; Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів, останній платіж з періодом внесення 30 днів. Детальні терміни (дати повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі. Основні умови Договору щодо надання коштів у позику: п. 2.4. Тип кредиту - кредит; п. 2.7. Мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби; п. 2.5. Строк кредиту (строк дії Договору) 360 днів, п. 3.2. Дати надання кредиту: 09.08.2024 року або наступний за ним календарний день; п. 2.6.1. Стандартна процентна ставка становить 1,5% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору; п. 2.6.2. Знижена процентна ставка 0,9 % в день та застосовується відповідно до наступних умов. Відповідно до п. 3.1 Кредитного договору кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок Позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки: [NUMBER] . За умовами вказаного договору, договір підписується електронним підписом позикодавця та надсилається для ознайомлення та узгодження умов позичальнику в особистий кабінет разом з електронним повідомленням пропозицією укласти договір. На вказану позичальником електронну пошту або смс повідомленням надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання договору. Позичальник, приймаючи пропозицію позикодавця укласти договір, підписує в інформаційно-телекомунікаційній системі електронне повідомлення одноразовим ідентифікатором шляхом натискання кнопки «підписати». Сформовані таким чином електронні підписи позичальника та позикодавця накладені на договір. Після підписання такими електронними підписами договору його умови вважаються прийнятими, а договір є укладеним. Таким чином, у вказаному Договорі сторонами погоджено всі істотні умови щодо суми і строку кредиту, сплати відсотків за користування кредитним коштами, розміру і типу процентної ставки. Відповідно до п. 2.5. зазначеного Договору, періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Детальні дати повернення кредиту та сплати процентів визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Графік платежів), який є додатком № 1 цього договору. Також, матеріалами справи підтверджено, що відповідачем за допомогою електронного підпису з використанням одноразового цифрового ідентифікатора узгоджено Графік платежів від 09.08.2024 (Додаток № 1 до Договору про надання споживчого кредиту № 4969480824, який також зі сторони позичальника підписаний за допомогою одноразового ідентифікатора. Також разом з укладенням Кредитного договору відповідачем 09.08.2024 підписано паспорт споживчого кредиту, в якому детально відображено основні умови кредитування, зокрема, строк надання кредиту, суму, процентну ставку. Згідно з інформацією про відправку одноразового ідентифікатора для підписання договору на номер мобільного телефону [NUMBER] , вказаний у Кредитному договорі, 09.08.2024 о 22 год. 53 хв. відправлено одноразовий ідентифікатор. Згідно з квитанцією до платіжної інструкції ВПС «Фінансовий світ» №19944-1354-13.07.24447 від 09.08.2024 ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» здійснило переказ коштів в сумі 7 000 грн. на платіжну карту № [NUMBER] . Згідно з відповіддю начальника Відділу обробки запитів контролюючих органів Управління супроводження контрольно-операційної діяльності Мережі центру операційної підтримки АТ «ПУМБ» від 01.07.2025 № КНО-07.8.5/8601/БТ, отриманої судом на виконання ухвали, в банку на ім`я [PERSON] (РНОКПП [NUMBER] ) випущена банківська платіжна картка [NUMBER] до рахунку [NUMBER] та 09.08.2024 на вказану картку виявлені операції по надходженню грошових коштів у сумі 7000, 00 гривень через сервіс іншого банку, зокрема, о 22 годині 54 хвилин. Вказана інформація підтверджується, зокрема, додатком 1 до відповіді з банку. Судом встановлено, що реквізити банківської карти, емітованої на ім`я [PERSON] , ідентичні з реквізитами картки, вказані у анкеті клієнта (витяг з інформаційно/телекомунікаційної системи) [PERSON] , яка додана до Договору про надання грошових коштів у позику. Позивачем до позовної заяви дано договір № 160523/1 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 16.05.2023, укладений між ТОВ «Фінансова компанія» «КОНТРАКТНИЙ ДІМ» та ТОВ «ІННОВА ФІНАНС», відповідно до якого ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» доручає ТОВ «Фінансова компанія» «КОНТРАКТНИЙ ДІМ» за відповідну плату здійснювати перекази коштів з використанням Реєстру виплат на користь отримувачів відповідно до правил МПС для сервісів Visa Direct/Master Card Money Send. Як зазначає позивач, відповідач [PERSON] не виконує належним чином взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого у нього перед позивачем виникла заборгованість, яка за станом на день подання позовної заяви, згідно з розрахунками позивача становить 34 748,00 гривень, з яких 7 000,00 грн. складає заборгованість за тілом кредиту; 24 248,00 грн. - заборгованість за відсотками, 3 500, 00 грн. - неустойка за кожен день прострочення позики. При цьому позивач зауважує, що [PERSON] здійснено сплату частини процентів на загальну суму 5 152 гривні 00 копійок в період вищевказаних днів, які враховані під час нарахування остаточної суми процентів. Разом: 34 748 грн. 00 коп., проценти нараховувались по 16.05.2025 року включно. Денна процентна ставка розраховується за формулою ДПС = (ЗВСК/ ЗРК)Д ? 100%, де: ДПС - денна процентна ставка за даним Договором; ЗВСК - загальні витрати за кредитом (споживчим кредитом) за даним Договором. Згідно з розрахунком заборгованості за кредитом позичальника [PERSON] відсоткова ставка за користування кредитом складає - 1.5%, період нарахування заборгованості з 09.08.2024 до 16.05.2025 за 280 днів нараховувались за стандартною процентною ставкою 1.5%. Вирішуючи порушений у позові спір, суд виходить з такого. Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. В ч. 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно зі ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до ч. ч. 1, 3, 4, ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Відповідно до ч. 12ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно зі ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Згідно з ч. 1, 2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. В ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. З вказаного у позовній заяві розрахунку заборгованості встановлено, що відповідач не здійснював погашення сум за наданим кредитом, внаслідок чого виникла заборгованості відповідача перед позивачем. Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Аналіз наданих позивачем доказів дає підстави для висновку, що належними та допустимими доказами у справі доведено факт укладення кредитного договору між позивачем та відповідачем, факт отримання відповідачем кредитних коштів невиконання останнім умов кредитного договору, що призвело до порушення графіку погашення кредиту за кредитним договором, виникнення у зв`язку з цим заборгованості по кредиту. Позивачем надано детальний розрахунок нарахування процентів за Кредитним договором, з якого вбачається, що відповідачу нараховано заборгованість за Кредитним договором у сумі 34 748 грн. 00 коп., з яких: 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 24 248 грн. 00 коп. - заборгованість за процентами (7000*1.5%*280) З 500 грн. 00 коп. - неустойка за кожен день прострочення повернення позики та/ або прострочення сплати процентів у строки. 7 000 - тіло позики 1,5 % - процентна ставка 280 - кількість днів прострочення. При цьому, позивачем сховано часткове погашення відповідачем суми кредиту. Відповідно у період з 09.08.2024 р. до 16.05.2025 р. (тобто до дати підготовки цієї позовної заяви включно) проценти протягом 280 днів нараховувались за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5% (п. 2.6.1. Договору), та зважаючи на те, що [PERSON] здійснено сплату частини процентів на загальну суму 5 152 гривні 00 копійок в період вищевказаних днів, такі враховані під час нарахування остаточної суми процентів. Тобто що за станом на день звернення позивачем з вказаним позовом заборгованість відповідача перед позивачем становить 34 748 грн. 00 коп., проценти нараховувались по 16.05.2025 року включно. Згідно з інформаційною довідкою з комплексної інформаційної системи Національного банку України ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» є фінансовою компанією. При цьому суд констатує, що заперечення відповідача щодо неотримання грошових коштів та не укладення Кредитного договору спростовані наявними матеріалами справи, відтак такі суд відхиляє як необґрунтовані. До того ж, заперечення відповідачем розміру нарахованих процентів, дають підстави для висновку, що відповідач, тим самим не заперечує сам факт укладення Кредитного договору та його чинності. Стосовно заперечень відповідача щодо заявлених позивачем позовних вимог щодо розміру правової допомоги суд зауважує, що у позовній заяві відповідні позовні вимоги не містяться. Зважаючи на наведене, з огляду на ту обставину, що відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, доказів, які б спростовували вищевказаний розрахунок суми боргу суду не надав, як і не надав доказів, підтверджуючих виконання ним умов кредитного договору, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог, у зв`язку з чим такі підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з позивача становить 7 000,00 грн. заборгованості за тілом кредиту та 24 248,00 грн. - заборгованості за відсотками, що в сумі складає 31 248, 00 грн. Водночас, стосовно заявлених позивачем вимог в частині стягнення неустойки в розмірі 3500 грн. 00 коп. слід зазначити таке. Так, Законом України від 15 березня 2022 року № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» (далі - Закон № 2120-IX) доповнено, серед іншого, розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України пунктом 18. Зокрема, наразі вказаним пунктом визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Також, вказаним пунктом установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Зважаючи на наведене позовні вимоги в частині стягнення неустойки за Кредитним договором задоволенню не підлягають. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача на користь позивача судових витрат, суд виходить з такого. Представник ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» у позовній заяві просив стягнути з відповідача судові витрати по справі, зокрема судовий збір у розмірі 2422,40 грн . Відповідно до частини першої статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Згідно з частинами першою, другою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. З платіжної інструкції № 17 від 15.05.2025 вбачається, що ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» сплачено судовий збір у розмірі 2 422,40 грн. за подання до суду юридичною особою позовної заяви майнового характеру. За подання позову позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2 422 грн. 40 коп. Оскільки позовні вимоги задоволено частково (на 89,93%), тому пропорційно до розміру задоволених позовних вимог на користь позивача з відповідача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2178 грн. 46 коп. (2422 грн. 40 коп. х 89,93% = 2178 грн. 46 коп.).

Outcome: partial