Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-04 00:00:00

В грудні 2024 року ТОВ «Бізнес позика» звернулось до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказало, що 01.04.2024 року між ТОВ «Бізнес позика» та [PERSON] укладено Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», відповідно до умов якого товариство надало відповідачці кредит в сумі 50000 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а відповідачка зобов`язалася повернути грошові кошти на сплатити проценти за користування кредитним коштами. Також, 08.05.2024 року між ТОВ «Бізнес позика» та [PERSON] укладено Додаткову угоду № 1 до Договору № 488610-КС-005 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов Додаткової угоди ТОВ «Бізнес позика» надає позичальнику додатково кредит в сумі 25 000 грн. Товариство свої зобов`язання за договором виконало, та надало відповідачці кредитні кошти, разом з тим відповідачка свої зобов`язання за кредитним договором не виконувала, частково сплатила кошти, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 200 918,36 грн., в т.ч. 69 919,43 грн. по тілу кредиту, 127 002,12 грн. процентів, 3996,81 грн. комісії, яку товариство просить стягнути з відповідача, а також судовий збір в розмірі 2422,40грн. 27.02.2025 представник відповідача подала відзив на позов, де вказала, що у матеріалах справі відсутні й суду не надано будь-які належні, допустимі і достатні докази перерахування кредитних коштів за вищевказаним договором позичальнику, надана інформаційна довідка не є належним доказом перерахування коштів. Вважає, що сума заборгованості по відсотках в розмірі 127002,12 грн. нарахована з порушенням вимог закону, оскільки відповідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право стягнути заборгованість по нарахованим та несплаченим відсоткам за користування кредитними коштами у межах погодженого сторонами строку кредитування. Встановлюючи в договорі проценту ставку в розмірі 2% позивачем порушено вимоги Закону України «Про споживче кредитування», просить відмовити в позові. 12.03.2025 представник позивача надав відповідь на відзив, де вказав, що ТОВ «Бізнес позика» 01.04.2024 направлено [PERSON] , пропозицію (оферту) укласти Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту. 01.04.2024 [PERSON] , прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту, на умовах визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «Бізнес позика» направлено [PERSON] , через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор , на номер телефону [NUMBER] (що зазначено Позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий Боржником було введено/відправлено. Таким чином, 01.04.2024 між ТОВ «Бізнес позика» та [PERSON] було укладено Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». [PERSON] , через веб-сайт Кредитодавця https://bizpozyka.com/ шляхом введення Логіну Особистого кабінету та паролю Особистого кабінету, ввійшов до Особистого кабінету та з Особистого кабінету через Інформаційно-телекомунікаційну систему (ІТС) подав Заявку на отримання кредиту, де відповідно вказує номер свого поточного (карткового) рахунку. Шляхом обміну електронними повідомленнями була укладена Додаткова угода до Кредитного договору, у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», підписана з використанням одноразового ідентифікатора «UA-5670». Щодо перерахування позивачем на рахунок відповідача кредитних коштів в розмірі 50 000,00 грн. повідомляє, що до позовної заяви була додана довідка, сформована технологічним оператором платіжних послуг ТОВ «Платежі Онлайн», який надає послуги Позивачу на підставі Договору про надання послуг № ПГ-5 від 04.11.2020. Розрахунок заборгованості ґрунтується на умовах кредитного договору та узгоджується з матеріалами справи. Всі платежі Відповідача за Кредитним договором були враховані у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Сума заборгованості Відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором підрахована з урахуванням всіх платежів Відповідача. Відповідач у Відзиві на позовну заяву не поясняє чому на його думку розрахунок, який до позовної заяви був доданий Позивачем, є начебто необґрунтованим, та таким, що начебто не узгоджується з матеріалами справи. Відповідач не був позбавлений можливості надати свій розрахунок заборгованості за кредитним договором. З розрахунку заборгованості, вбачається, що сума заборгованості Відповідача за Кредитним договором після 16.09.2024 припинила змінюватися, у зв`язку із закінченням строку дії Кредитного договору. Оскільки розрахунок заборгованості, який був доданий Позивачем до позовної заяви формується автоматично, програма автоматично «протягнула» дати після закінчення строку дії Кредитного договору (після16.09.2024) до дати створення цього розрахунку заборгованості. У першій таблиці вищезазначеного розрахунку заборгованості зазначено, що він виконаний станом на 26.11.2024. Як ми бачимо з останньої горизонтальної таблиці розрахунку заборгованості, останньою датою у розрахунку є 26.11.2024, тобто дата, на яку розрахунок заборгованості був виконаний (створений). Відповідно до вищевикладеного, ТОВ «Бізнес Позика» не продовжувала строк дії Кредитного договору в односторонньому порядку, не нараховувала проценти після закінчення строку дії Кредитного договору, та не просить суд стягнути з Відповідача жодні проценти, які начебто були нараховані після закінчення строку дії Кредитного договору. Представник позивача в судове засідання 27.08.2025 не з`явився, повідомлений про час та місце судового розгляду у встановленому законом порядку (Електронний кабінет), подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника, проти заочного розгляду не заперечує. Представник відповідачки в судове засідання 27.08.2025 не з`явилася, повідомлялась про час та місце судового розгляду у встановленому законом порядку (Електронний кабінет), причини неявки суду не повідомила. Згідно вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Відповідно до ч.5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини. 01.04.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та [PERSON] укладено Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту. Договір про надання кредиту № 488610-КС-005 укладений в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/. Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного Договору про надання кредиту № 488610-КС-005 від 01.04.2024. Відповідно до п.2.1 Договору позивач надав відповідачці кредит у розмірі 50000 грн. строком на 24 тижні - до 16.09.2024 на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 1,14957034% в день (фіксована ставка), сплатою комісії за надання кредиту в розмірі 7500 грн. (п.2.5 договору). Кредит надається на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язався повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених зазначеним Договором про надання кредиту та Правилами надання споживчих кредитів. Пунктом 32.3 Договору встановлено Графік платежів, якого повинен дотримуватись позичальник. Останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мала сплатити 16.09.2024, загальний розмір платежів, які мав сплатити позичальник по кредитному договору складав 129960 грн., в т.ч.: проценти за користування кредитом 72 460грн., кредит 50000 грн., комісія за надання кредиту 7500 грн. ТОВ «Бізнес Позика» виконало зобов`язання за договором № 488610-КС-005 від 01.04.2024 про надання кредиту, перерахувавши 01.04.2024 на картковий рахунок [PERSON] грошові кошти в розмірі 50000 грн., що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Платежі Онлайн», який надає послуги Позивачу на підставі Договору про надання послуг № ПГ-5 від 04.11.2020, випискою по картковому рахунку відповідачки. 08.05.2024 ТОВ «Бізнес Позика» та [PERSON] уклали додаткову угод № 1 до договору № 488610-КС-005 від 01.04.2024, відповідно до умов якого кредит збільшується на 25000 грн. (п. 2.1). Після збільшення суми кредиту, загальна сума отриманого (відповідно до договору та додаткової угоди) та неповернутого позичальником кредиту та додаткового кредиту складатиме 69919,43 грн. (п. 2.2). Пунктом 5. Додаткового угоди передбачено сплату комісії в розмірі 3750,00 грн. Пункт 3.2.3\~договору викладено\~в новій\~редакції,\~де сторони\~погодили графік\~платежів,\~де останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мала сплатити 16.09.2024, загальний розмір платежів, які мав сплатити позичальник по кредитному договору складав 159761 грн., в т.ч.: проценти за користування кредитом 74171 грн., кредит 69919,43грн., комісія за надання додаткової суми кредиту3 750 грн. Відповідачка у рахунок погашення отриманого кредиту та плати процентів за користування кредитом здійснила платежі по банківських реквізитах позивача на загальну суму 37\~428,48 грн., в т.ч. 5080,57 грн. на погашення кредиту, 25094,72 на погашення процентів, 7253,19 грн. на погашення комісії, тобто належним чином умови кредитного договору не виконувала. Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 26.11.2024 утворилася заборгованість, яка становить 200918,36 грн., в т.ч. 69919,43 грн. по тілу кредиту, 127002,12 грн. процентів, 3996,81 грн. комісії. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення. Договір № 488610-КС-005 про надання кредиту підписано [PERSON] електронним підписом з одноразовим ідентифікатором UA-2760, відправленого 01.04.2024 о 13:28:24 годин із застосуванням телефонного номеру [NUMBER] . Шляхом обміну електронними повідомленнями була укладена 08.05.2024 Додаткова угода до Кредитного договору, у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», підписана з використанням одноразового ідентифікатора «UA-5670». За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Судом встановлено, що 01.04.2024 [PERSON] звернулася до ТОВ «Бізнес Позика» для отримання кредитних коштів, і цього ж дня між сторонами укладено договір про надання кредиту в сумі 50000грн. строком на 24 тижні. Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору Стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,14957034, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Згідно з п. 3.2. Кредитного договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються заставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче. Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору у разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору. Згідно з п. 3.2.2. Кредитного договору сторони домовились, що у разі якщо повернення Кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, (за виключенням дострокового повернення Кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по Кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування Процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. Договору. При цьому, нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору. Позивач зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а відповідачка, всупереч викладеним у кредитному договорі умовам, в установлені терміни не повернула належні до сплати грошові суми. Протягом строку кредитування, визначеного в цьому договорі, плата за користування кредитом нараховувалась на залишок заборгованості по кредиту, що, з огляду на неналежність виконання [PERSON] зобов`язань, був інакшим (більшим), ніж викладено у графіку платежів. Позивач, заявляючи позов про стягнення кредитної заборгованості, просив у тому числі, крім заборгованості за неповернутим кредитом, стягнути складову його повної вартості, зокрема й заборгованість за несплаченими відсотками за користування кредитом. Матеріалами справи підтверджується, що у підписаному позичальником договорі визначені тип та розмір процентних ставок плати за користування кредитом: фіксована процентна ставка у розмірі 2% (знижена процентна ставка 1,14957034%) за кожен день користування кредитом та реальна річна ставка у розмірі 9151,89 %. Щодо стягнення заборгованості за комісією. За змістом ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. З урахуванням принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами. Послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку (фінансової установи), виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 09.12.2019 року в справі № 524/5152/15. Зі змісту п. 2.5 кредитного договору № 486099-КС-001 від 11.01.2024, та п. 5 додаткової угоди від 087.05.2024 передбачено сплату комісії за надання кредиту в розмірі 7500 грн. та 3750 грн. відповідно, розмір комісії залишається незмінним протягом усього строку договору, встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Графіком платежів визначено платежі за додаткові та супутні послуги товариства, у тому числі комісії за надання кредиту в сумі 7500 грн. та 3750 грн. Враховуючи вищевикладене, умови кредитного договору № 488610-КС-005 від 01.04.2024 щодо сплати комісії в розмірі 7500 грн. та додаткової угоди № 1 від 08.05.2024 щодо сплати комісії в сумі 3750 грн., за надання кредиту є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі 3\~996, 81 грн. задоволенню не підлягають. Разом з\~тим відповідно\~до ст.217\~ЦК України\~недійсність окремої\~частини правочину\~не має\~наслідком недійсності\~інших його\~частин і\~правочину в\~цілому,\~якщо можна\~припустити,\~що правочин\~був би\~вчинений і\~без включення\~до нього\~недійсної частини. Перерахунок та визначення фактичної заборгованості за тілом кредиту призведе, у свою чергу, до перерахунку та визначення фактичного розміру інших складових заборгованості, таких як, зокрема, проценти (відсотки) за користування кредитом та можливі штрафи і пеня. Аналогічну позицію висловив Верховний Суд в постанові від 15.01.2020 за результатом розгляду справи №363/940/16-ц (провадження №61-19224ск18). Проте наданий позивачем розрахунок заборгованості складений без урахування наведених положень про нікчемність окремих пунктів спірного кредитного договору. Іншого розрахунку позивачем суду не представлено. Судом встановлено, що відповідачкою сплачено на погашення комісії 7253,19 грн. Відповідно до п. 3.5 кредитного договору передбачено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу, для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості: -в першу чергу прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом. Таким чином, кошти в сумі 7253,19 грн. підлягає зарахуванню на погашення заборгованості по тілу кредиту. Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги підлягають задоволенню частково, а з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № 488610-КС-005 від 01.04.2024 та додатковою угодою № 1 від 08.05.2024 в сумі 189 668 грн. 36 коп., в т.ч. 62 666 грн. 24 коп. заборгованості по тілу кредиту, 127 002 грн. 12 коп. заборгованість за процентами за користування кредитом. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 2\~286 грн. 76 коп. (2422,40х189668,36:200918,36).

Outcome: partial