Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-31 00:00:00

позивач АТ «АКЦЕНТ-БАНК», далі (АТ «А-Банк») звернулося до суду із позовом до громадянина [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором №А34ZCT155101088579 від 17.02.2021 року в сумі 169932 гривні 56 копійок, яка складається з наступного: 92558 грн. 56 коп. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 77373 грн. 72 коп. - загальний залишок заборгованості за відсотками. Ухвалою від 11.06.2025 року відкрито провадження у справі з розглядом за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Доводи позивача викладені у позові. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач посилався на те, що відповідач [PERSON] звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкеті-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 17.02.2021 року, позичальник уклав з банком кредитний договір A34ZCT155101088579, щодо надання кредиту в розмірі 100000,00 грн. строком на 63 місяців (тобто до 16.05.2026 року) зі сплатою процентів у розмірі 50.00 щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн. Відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн.) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу. У разі, якщо один із документів було підписано простим електронним підписом у вигляді ОТП-паролю, то варто зазначити, що відповідач (підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку) погодився на його використання згідно до п. 1.1.3.2.9 УіПу: 1.1.3.2.9. Банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміна Умов та Правил надання банківських послуг, інформування про розмір заборгованості по кредиту, інформування про проведених банком акціях, дистанційне обслуговування і т.д.) встановити контакт з Клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку: відправлення SMS-повідомлень на мобільний телефон Клієнта; відправлення повідомлення за допомогою мобільного додатку у випадку встановлення мобільного додатку для телефону, номер якого передавався Клієнтом Банку при його ідентифікації і статусу "on-line" в мобільному додатку , авторизація за допомогою мобільного телефону і OTP-пароля: поштовий лист; телеграма; повідомлення по електронній пошті; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друк інформації на чеках в POS-терміналах; інші засоби комунікації. Станом на 03.06.2025 року заборгованість відповідача за даним кредитним договором складала суму в розмірі 169932.28 грн., яка складається з: 92558.56 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 77373.72 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами. Аргументи учасників справи Представник позивача АТ «А-БАНК», Шкапенко О.В. у своєму клопотанні просить суд розглянути справу за своєї відсутності у судовому засіданні, підтримує позовні вимоги повністю. Відповідач викликався до суду та повідомлявся про розгляд справи відповідно шляхом надсилання на зареєстровану його адресу місця проживання судової повістки про виклик, ухвали про відкриття провадження у справі та копій позовної заяви з додатками. Рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення з номером трекінгу 06 102 601 484 46 підтверджує, що поштове відправлення вручено 19.06.2025 року. Представник відповідача адвокат Сніжко В.І. надав суду відзив на позов у якому просить задовольнити частково позовні вимоги в частині стягнення суми 92558,56 грн., посилаючись на те, що позивач у зв`язку із невиконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором звернувся з позовом про стягнення усієї суми за кредитним договором як простроченої заборгованості, так і поточної, тобто пред`явив позов, у тому числі і про дострокове повернення кредитних коштів. При цьому матеріали справи не містять належних та допустимих доказів на підтвердження дотримання позивачем досудового порядку врегулювання дострокового повернення кредитних коштів за кредитним договором шляхом надсилання відповідної вимоги/повідомлення і отримання такої відповідачем. Отже, позивачем не доведено дотримання порядку дострокового повернення кредиту за вимогою банку, а тому термін повернення кредиту в повному обсязі не настав. До стягнення з відповідача на користь позивача підлягає сума заборгованості, яка склалась станом на 20.05.2025 року. Згідно з наданим позивачем АТ «АКЦЕНТ БАНК» розрахунком, заборгованість відповідача за кредитним договором станом на на 03.06.2025 року виникла заборгованість за кредитом у розмірі 169932,28 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 92558,56 грн., заборгованості за процентами 77373,72 грн. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків та штрафу, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», як невід`ємної частини спірного договору. Витягом з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, відсоткова ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами та штрафу, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Оскільки відповідач підписав Заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк» 11.12.2019 року, що підтверджується матеріалами доданими Позивачем до позовної заяви, а кредитний договір був підписаний сторонами 17.02.2021 року. На думку відповідача, суд повинен виходити з того, що в цьому випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої ст. 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (http://a-bank.com.ua/terms) неодноразово змінювалися самим АТ «Акцент-Банк», в період з часу виникнення спірних правовідносин, до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та штрафу, надані банком витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Доводи позивача про те, що відповідач підписав паспорт споживчого кредитування, в якому було погоджені всі умови кредитування, у тому числі нарахування відсотків та штрафів, суд не повинен приймати до уваги, оскільки АТ «Акцент-Банк» не надав суду доказів щодо типу виданої відповідачу кредитної картки. Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідач має заборгованість за тілом кредиту 92558,56 грн., саме в цій частині [PERSON] визнає позовну заяву. Відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього\~Кодексу\~розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Фактичні обставини встановлені судом. Дослідивши подані документи, всебічно і повно з`ясувавши усі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду спору по суті у їх сукупності, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Відповідно до копії анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 11.12.2019 року, гр-н [PERSON] звернувся до АТ «А-Банк» з метою отримання банківських послуг та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Також відповідач надав банку заяву клієнта №А34 ZCT155101088579 від 1702.2021 року про встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком [NUMBER] в розмірі 100000 грн. , зі строком 60 місяців, процентна фіксована ставка 50%. Крім того, відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка». Відповідно до п. 10 заяви підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «А-Банк», Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. До кредитного договору банк додав заяву клієнта №А34 ZCT155101088579 від 1702.2021 року та Паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» підписані 17.02.2021 простим електронним підписом за ідентифікатором [NUMBER] , де зазначено, що останній ознайомлений з дійсними Умовами і правилами надання банківських послуг. Згідно меморіального ордеру №TR.16738942.18741.69872 від 17.02.2021 АТ «А-Банк» видав, кредит згідно договору №A34ZCT155101088579 від 17.02.2021, [PERSON] на суму 100000,00 грн. Позивачем надано виписку по картці відповідачки, яка містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку [PERSON] за період з 17.02.2021 - 02.06.2025. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором №A34ZCT155101088579 від 17.02.2021, заборгованість [PERSON] , станом на 03.06.2025, становить в сумі 169932 гривні 56 копійок, яка складається з наступного: 92558 грн. 56 коп. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 77373 грн. 72 коп. - загальний залишок заборгованості за відсотками. Норми права, що застосував суд. Як вбачається із частини 1 статті 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до частини 1 статті 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Як вбачається із частини 2 вказаної вище статті, ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Частиною 1 статті 77 ЦПК України передбачено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Відповідно до частини 2 вказаної вище статті, предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Частиною 3 вказаної вище статті передбачено, що сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Як вбачається із частини 1 статті 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Згідно з частиною 2 вказаної вище статті, питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Частиною 6 статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Як вбачається із частини 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно частини 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов і вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Частиною 1 статті 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Відповідно до частини 1 статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. У статті 629\~ЦК України закріплено один із фундаментів, на якому базується цивільне право обов`язковість договору. Тобто з укладенням договору та виникненням зобов`язання його сторони набувають обов`язки (а не лише суб`єктивні права), які вони мають виконувати. Невиконання обов`язків, встановлених договором, може відбуватися при: (1) розірванні договору за взаємною домовленістю сторін; (2) розірванні договору в судовому порядку; (3) відмові від договору в односторонньому порядку у випадках, передбачених договором та законом; (4) припинення зобов`язання на підставах, що містяться в главі 50 ЦК України; (5) недійсності договору (нікчемності договору або визнання його недійсним на підставі рішення суду). Вказане вище співпадає з висновками Верховного Суду, викладеними у постанові від 08.07.2020 року у справі № 754/17518/15-ц, провадження № 61-17132св18. Аналогічний висновок зроблений у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23 січня 2019 року у справі N 355/385/17. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі частиною 2\~статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Висновок суду. В Анкеті-заяві позичальника від 11.12.2019 року відсутні відомості щодо відсоткової ставки за кредитним договором. Разом з тим, у заяві №A34ZCT155101088579 від 17.02.2021, яка підписана [PERSON] 17.02.2021 простим електронним підписом за ідентифікатором +80956557846, узгоджено: Вид кредиту кредит. Тип кредиту беззалоговий. Мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг. Сума кредиту 100000,00 грн. (сто тисяч гривень 00 копійок). Строк кредиту - 60 місяців. Процентна ставка (фіксована) - 50 %. Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту [NUMBER] . Рахунок для внесення платежів - [NUMBER] . У цій Заяві зазначено наступне: «Я, [PERSON] , реєстраційний номер облікової картки платника податків [NUMBER] , проживаю за адресою: ДНІПРОПЕТРОВСЬКА ВИВОДОВЕ ГАГАРІНА Будинок 13 Корпус:- Квартира: -, дію на підставі особистого волевиявлення, прошу надати мені в АТ "А-Банк (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11) кредит за Послугою Швидка готівка на умовах, зазначених вище. Я погоджуюсь з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ "А-Банк при наданні банківських послуг, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір. 10. Підписанням цієї Заяви підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ "А-Банк, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення». Відповідно до наданого суду розрахунку заборгованості, станом на станом на 03.06.2025 року заборгованість відповідача за даним кредитним Договором складала суму в розмірі 169932 гривні 56 копійок, яка складається з наступного: 92558 грн. 56 коп. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 77373 грн. 72 коп. - загальний залишок заборгованості за відсотками. Паспорт споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка» підписано боржником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Як вбачається із частини 1 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~ Закону України\~«Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Матеріали справи містять належний та допустимий доказ, який підтверджує факт ознайомлення позичальника з умовами договору щодо розміру процентів за кредитним договором; наявні відомості про те, що саме [PERSON] погодився з умовами з приводу процентної ставки за кредитом; та Банком доведені обставини, які давали можливість суду переконатись в тому з приводу яких відносин був складений Паспорт споживчого кредиту, та хто ознайомлений з викладеними в ньому умовами. Враховуючи, що в порушення умов договору відповідач фактично отримані та використані кошти у добровільному порядку АТ «А-Банк» не повернула, чим порушила його права, позовні вимоги підлягають задоволенню в загальному розмірі 169932 гривні 56 копійок, яка складається з наступного: 92558 грн. 56 коп. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 77373 грн. 72 коп. - загальний залишок заборгованості за відсотками. Щодо судових витрат Частиною 1 статті 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Відповідно до частини 2 вказаної вище статті, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову на відповідача; у разі відмови в позові на позивача. Як вбачається із матеріалів справи, за подання до суду позовної заяви позивачем сплачено 2422,40 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 600531549673 від 03.06.2025 року, яка підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача. На підставі викладеного,

Outcome: approved