Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-04 00:00:00

Представник позивача Мєшнік К.І. звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що 15.10.2019 року між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] , шляхом підписання анкети-заяви укладено договір про надання банківських послуг «Монобанк», відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ Універсал Банк опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Відповідач зобов`язався погашати кредит та сплачувати нараховані проценти за користування грошовими коштами. [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, що підтверджується підписом у анкеті-заяві. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а відповідач кредит не сплачує, чим порушує права позивача та умови договору. У відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.12.2022 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчиняв жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит став у форматі «на вимогу». Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором, відповідач станом на 18 червня 2024 року має заборгованість по кредиту в розмірі 48846,85 грн, яка складається з: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 48846,85 грн. Ураховуючи наведене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь вказану суму заборгованості за кредитним договором, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3028,00 грн. 20\~лютого 2025\~року Тернівським\~міським судом\~Дніпропетровської області\~було ухвалено\~заочне рішення\~та позовні\~вимоги АТ\~«Універсал Банк»\~до [PERSON] про\~стягнення заборгованості\~за кредитним\~договором було\~задоволено повністю.\~Стягнуто з\~ [PERSON] \~на користь\~Акціонерного товариства\~«Універсал Банк`заборгованість\~за кредитним\~договором про\~надання\~банківських послуг\~«Мonobank»\~від 15\~жовтня 2019\~року станом на 18 червня 2024 року, в розмірі 48846,85 грн., з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитним лімітом 48846,85 грн. та судовий збір у сумі 3028, 00 грн. Ухвалою Тернівського міського суду Дніпропетровської області від 30 червня 2025 року заочне рішення Тернівського міського суду Дніпропетровської області від 20 лютого 2025 року скасовано. Справу призначено до судового розгляду у спрощеному порядку з повідомленням (викликом) учасників. Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві просив розглядати справу без його участі. З наданих письмових пояснень на заяву відповідача, відповідно до яких просив відмовити відповідачу у перегляді заочного рішення посилаючись на те, що кредитний договір шляхом підписання анкети заяви між АТ «Універсал Банк» та відповідачем був укладений з дотриманням вимог чинного законодавства. Підписавши Анкету заяву від 15.10.2019 року відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірники у мобільному додатку. Підписання договору відбулося шляхом накладення електронного цифрового підпису самого відповідача, який генерується за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток та лише після ідентифікації клієнта. Будь які операції без підтвердження клієнта щодо погодження з Умовами та правилами надання банківських послуг не можливе подальше проведення банківських операцій та отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Також відповідач підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі йому та не потребують додаткового тлумачення. Сторонами було узгоджено, що зміни до договору вносяться за допомогою мобільного додатка повідомлення (пропозиції), які містять елементи договору, та акцепту клієнтом зазначених змін. Акцепт змін клієнтом може бути здійснений також шляхом продовження користування послугами банку (в тому числі використання кредитного ліміту). Продовжуючи користуватися карткою відповідач погодився з усіма запропонованими змінами. Випискою по картковому рахунку відповідача підтверджується видача кредиту та його використання, його розмір, а також заборгованість, розмір якої відображено у детальному розрахунку заборгованості. Відповідно до виписки про рух коштів кредитний ліміт боржника складає 37900,00 грн, та баланс (мінус по карті) складає (мінус)-10946,85 грн, тобто заборгованість складає 48846,85 грн. Відповідно до тарифів, дійсних на дату підписання, то пільговий період за карткою до 62 днів, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування 5%, з 01.09.2020 року 4% від заборгованості. Відповідач частково здійснював операції з поповнення банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати, у зв`язку з чим виникла заборгованість. З деталізованої виписки вбачається, що відповідачем також була оформлена одна заява на послуги «Переведення витрат у розстрочку» на суму 4590,00 грн. Відповідно до умов користування якою надається для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума платежу списується в овердрафт. В разі відсутності на поточному рахунку клієнта власних коштів, банк має право здійснити списання суми щомісячного платежу за рахунок встановленого на поточному рахунку клієнта кредитного ліміту. В зв`язку з чим, заборгованість за тілом кредиту змінювалась. Оскільки кошти на погашення послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала, адже сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту. Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся своєчасно та належними чином. Із заявою про розгляд справи у його відсутність та з повідомленням причин неявки до суду не звертався, відзиву на позовну заяву до суду не надав. Зі змісту заяви про перегляд заочного рішення вбачається, що відповідач не згоден з позовними вимогами, оскільки вважає, що відповідачем не надано доказів ознайомлення його з умовами та правилами, які визначають порядок погашення кредиту. Відсутність його підпису на Умовах і правилах, які визначають порядок погашення кредиту, свідчить про невідповідність договору вимогам закону, що є підставою для відмови у позові. Згідно вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, судом встановлені такі обставини. Судом встановлено, що 15.10.2019 року [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, та підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, у частині 9 якій зазначено, що ця анкета-заява також є заявою на відкриття рахунку в АТ «Універсал Банк». В Анкеті-заяві\~до договору\~про надання\~банківських послуг [PERSON] просить відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану в мобільному додатку. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням\~https://www.monobank.ua/terrns. В пункті 6 Анкети-заяви зазначено «Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису. В пункті 11 Анкети-заяви зазначено, що усе листування щодо цього Договору відповідач просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору». Тобто, сторони обумовили, що всі інші умови кредитного договору, які не зазначені в Анкеті-заяві, передбачені Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, затвердженими рішенням Правління АТ «Універсал Банк». До кредитного договору позивач додав Витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank, яким передбачено порядок надання та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат, визначено права та обов`язки сторін договору надання банківських послуг, які не містять інформації щодо підписання їх відповідачем. На підставі укладеного договору відповідачеві було відкрито в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» поточний рахунок [NUMBER] , видано картку Чорна № [NUMBER] та встановлено кредитний ліміт 30000,00 грн. Як вбачається із паспорту споживчого кредиту Чорної картки "Monobank", базова відсоткова ставка становить 3,1% на місяць (37,2% річних), тип відсоткової ставки - фіксована, реальна річна відсоткова ставка становить 44,26%, загальні витрати по кредиту 36668,07 грн. Обставина надання позивачем кредитних коштів відповідачу підтверджується випискою по картковому рахунку за період з 15.10.2019 року по 18.06.2024 року. Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № б/н від 15 жовтня 2019 року [PERSON] належним чином не виконував своїх зобов`язань за вказаним договором, унаслідок чого у нього перед АТ «Універсал Банк» утворилася заборгованість, яка станом на 18 червня 2024 року становить 48846,85 грн., яка складається з: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 48846,85 грн. Також, з вищевказаного розрахунку вбачається часткове виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором, оскільки ним використовувався кредитний ліміт та частково здійснювалося його повернення. У відповідності до ст. 2 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий та неупереджений розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Відповідно до ст.ст. 12, 13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд розглядає справи не інакше, як за зверненням особи в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбаченому цим Кодексом випадках. Згідно ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. У відповідності до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в данному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини 3 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону). Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12\~статті 11 Закону № 675-VIII). За змістом\~статті 12\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію»,\~ якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Встановлено, що у жовтні 2017 року АТ Універсал Банк запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Отже, в судовому засіданні встановлено, що кредитний договір між АТ Універсал Банк та [PERSON] , у тому числі анкету-заяву разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані Банком позичальнику [PERSON] через мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснилася у точці видачі спеціалістом банку. Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи, Таблиця розрахунку вартості кредиту, Умови і правила обслуговування, та Паспорт споживчого кредитудо яких відповідач має постійний доступ з використанням власного пін-коду. Проведення будь-яких операцій без попереднього погодження з Умовами і правилами надання банківських послуг в застосунку «Monobank», шляхом накладення електронного підпису, неможливо. Тому, враховуючи, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, суд приходить до висновку, що [PERSON] був ознайомлений з правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви. Водночас суд не бере до уваги долучені Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк», оскільки такі не містять підпису відповідача, а отже неможливо встановити, що саме з такими був ознайомлений відповідач [PERSON] при укладенні договору. У підписаній анкеті-заяві відповідач [PERSON] визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно Тарифів та повернути кредит. Нормою\~статті 639 ЦК України\~передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Отже, між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Суд враховує, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Таким чином, суд вважає сумнівними заперечення відповідача щодо не ознайомлення з Умовами та правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», оскільки у даній справі відповідач уклав договір з використанням мобільного додатку та уклавши цей договір, він, як позичальник, підтвердив, що ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись зазначених Умов та правил обслуговування. Отже, факт виникнення фінансово-кредитних правовідносин між позивачем та відповідачем встановлено на підставі аналізу та оцінки поданих позивачем належних та допустимих доказів. Надана позивачем виписка з особового рахунку позичальника про рух коштів свідчить про те, що відповідач дійсно отримував кредитні кошти в банку, користувався ними в межах кредитного ліміту та здійснював часткове їх погашення, що підтверджує факт укладення кредитного договору. Таким чином виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту у сукупності з іншими доказами. Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 16.09.2020 у справі №200/5647/18 від 28.08.2023 у справі № 206/3009/15, від 30.08.2023 у справі № 753/20537/18 та ін. Доказів того, що відповідач сплатив заборгованість за тілом кредиту, а також щодо неправомірності здійснення розрахунку заборгованості за наданим кредитом чи нарахування заборгованості за порушення грошового зобов`язання, суду не надано, також не надано спростування наданого позивачем розрахунку. Таким чином, враховуючи викладене, позовні вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення заборгованості з [PERSON] за Договором про надання банківських послуг Monobank від 15 жовтня 2019 року станом на 18 червня 2024 року підлягають повному задоволенню, а саме у розмірі 48846,85 грн. Таким чином, відповідно до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір у сумі 3028 грн.

Outcome: approved