Jurisdiction: civil
Date: 2025-09-01 00:00:00

19.05.2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості в розмірі 53477,53 грн, а також судових витрат. 05.03.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою веб сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем інформаційних з використанням технічних і програмних засобів, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1359-8997. Вказаний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором складають єдиний договір, з умовами якого позичальник попередньо був ознайомлений. Відповідно до умов договору сума кредиту складає 10700,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 21 день, пільгова відсоткова ставка 0,01 відсотків на день, знижена відсоткова ставка 2,5 відсотків на день, стандартна процентна ставка 2,50 відсотки на день. Позивач (через партнера АТ КБ «Приватбанк» з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті. У зв`язку з невиконанням умов договору заборгованість відповідача перед позивачем станом на 04.04.2025 року становить 85184,63 грн, яка складається з: простроченої заборгованості за кредитом 10678,60 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 74506,03 грн. Проте, позивач просить стягнути з відповідача не всю суму заборгованості, а лише її частину, застосувавши часткове списання заборгованості, у розмірі 31707,10 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом 10678,60 грн, простроченої заборгованість за нарахованими процентами 42798,93 грн, що разом становить 53\~477, 53 грн. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, у позовній заяві просив розглядати справу за його відсутності, позовні вимоги підтримує у повному обсязі. Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов не надав. Дослідивши письмові докази, суд прийшов до наступних висновків. 05.03.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1359-8997 продукту «CreditKasa» Відповідно до п. 2.2 договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальника кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем відсотки за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Відповідно до п. 2.3 вказаного договору, сума позики складає 10700,00 грн, дата видачі кредиту 05.03.2024 року, останній календарний день першого базового періоду 25.03.2024 року, нараховані відсотки за користування кредитом 22,47 грн, разом до сплати 10722,47 грн. Згідно п. 3.5 договору ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один зі способів, визначених нормативно правовим актом Національного банку України з питань здійснення фінансового моніторингу. Згідно п. 3.7 договору після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальник повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом договору. Проект договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строку сплати процентів. У разі погодження із запропонованим кредитодавцем умовами договору, позичальник надає кридитодавцеві відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається позичальнику СМС- повідомлені або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був вказаний позичальником, що вважається підписання договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті кредитодавця. (п. 3.8 договору). \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 4.6 договору, кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 4.7 договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договору (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. \~ \~ \~ \~Базовий період складає 21 календарний день. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду (п. 4.8 договору). Згідно п. 4.9 договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком №3 до договору) дат. які є останнім днем відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залшок неповерненної суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до датки фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 2,5 відсотків за кожен день. \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 4.12 договору строк кредитування складає 300 календарних днів, дата повернення кредиту 29.12.2024 року. \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 4.13, 4.14 договору реальна річна процентна ставка на дату укладання цього договору складає 173324,29 відсотків, орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладання договору складає 90950,00 грн. Також вказаний договір містить інформацію про електронний підпис одноразовим ідентифікатором С2453. Також, позивачем надано копію Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), копі. паспорту споживчого кредиту, копію таблиці обчислення загальної вартості кредиту та реальної процентної ставки з Графіком платежів, з яким був ознайомлений відповідач. Відповідно до відповіді АТ КБ «Приватбанк» від 14.04.2025 року, банком було здійснено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №2580 від 15.03.2017 року, у тому числі 05.03.2024 року, № платежу - 2433784026, сума 10700,00 грн, номер договору 1359-8997, на картку [NUMBER] . Частиною 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідач також був ознайомлений з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту. Відповідно до ст.ст. 626,628 Цивільного кодексу України(далі ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (частина перша статті 638 ЦК України). Частиною першою статті 1054ЦК\~України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з умовами укладеного кредитного договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки, передбачені вказаними умовами. Відповідно до статті 526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з частиною першою статті 530\~ЦК України зобов`язання підлягає виконанню у вказаний в договорі строк. Статтею 610\~ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, певних змістом зобов`язання (неналежне виконання). При цьому, за вимогами статті 611 цього Кодексу, при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки, установлені договором або законом. Припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. Приписи частин другої та третьої статті 6 і статті 627 ЦК України визначають співвідношення між актами цивільного законодавства та договором, зокрема ситуації, коли сторони у договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства та врегулювати свої відносини на власний розсуд і коли вони не вправі цього робити. Можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав). \~Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Такі правові висновки сформульовані у постанові Великої Палати Верховного Суду №910/4518/16 від 05.04.2023 року. За умовами договору суд не вбачає, щоб сторони чітко та недвозначно визначили, що поза межами строку кредитування позичальником сплачуються проценти за понадстрокове користування позикою, що є відповідальністю за порушення зобов`язання, та погодили їх розмір. За вказаних обставин, стягнення відсотків поза встановлений строк кредитування є неправомірним. З урахуванням положень п. 2.3, п. 4.8 та п. 4.12 договору суд дійшов висновку, що останній день кредитного договору настав 29.12.2024 року. Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 відсоток. Договір №1359-8997 укладений 05.03.2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення процентної ставки на рівні 2,5 відсотки в день (п 1.4.1 договору) є нікчемною в силу положень ч. ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про часткову обґрунтованість вимог позивача та стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом з розрахунку денної процентної ставки 1 відсоток за період з 05.03.2024 року по 29.12.2024 року, що становить 32035,80 грн (10678,60 х 1%х300 днів/100). Таким чином, враховуючи встановлені судом обставини, суд доходить висновку, що позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості підлягають задоволенню частково у розмірі 42\~714,40 грн, що складається з: 10678,00 грн - заборгованість за основною сумую боргу, 32035,80 грн заборгованість за відсотками. Відповідно до вимог ч.1 ст.141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial