Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-20 00:00:00

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (надалі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за Договором про споживчий кредит №7762904 від 13.04.2024, за Договором позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4914454 від 28.10.2023, за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79519613 від 07.02.2024, за Договором позики №7155333 від 26.03.2024 у загальній сумі 83328,22 грн. Позовні вимоги мотивовано тим, що 13.04.2024 між [PERSON] та ТОВ «Мілоан» укладений договір про споживчий кредит №7762904 в електронній формі в особовому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору. Кредитні кошти надавались товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредиторові з метою отримання кредиту. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного договору разом із додатками (в електронному вигляді в особовому кабінеті), ознайомився із усіма йогом умовами. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач також підтвердив, що умови договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. Невід`ємною частиною цього договору є Правила, які є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. 28.08.2024 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу №28082024/2, відповідно до якого ТОВ «Мілоан» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників №1 від 28.08.2024 до договору факторингу №28082024/2 від 28.08.2024 слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача за договором про споживчий кредит №7762904 від 13.04.2024 в сумі 30611,50 грн, з яких: 5700,00 грн - сума заборгованість за основним зобов`язанням, 17424,90 грн - сума заборгованість за процентами за користування кредитом, 644,00 грн - заборгованість за комісією, 6842,60 грн заборгованість за неустойкою (штраф, пеня). Крім того, між відповідачем та ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» були укладені договори позики №4914454 від 28.10.2023 та №79519613 від 07.02.2024 відповідно до умов яких кредитор передав у власність грошові кошти на погоджений умовам договорів строк шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням договорів відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті з повною інформацією щодо позичальника та його послугами, що передбачено ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Крім того, погодився з тим, що він до моменту підписання договорів позики вивчив ці договори та Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів», які перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті, їх зміст, суть, об`єм зобов`язання сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договорів. 14.06.2021 між позивачем та ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. Відповідно до реєстрів боржників №23 від 11.04.2024 та №30 від 19.08.2024 до договору факторингу, позивач набув права грошової вимоги до відповідача за договором позики №4914454 від 28.10.2023 в сумі 25965,22 грн, з яких: 5644,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 20321,22 грн - заборгованість за відсотками, а за договором позики №79519613 від 07.02.2024 на суму 14401,25 грн, з яких: 4100,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 10301,25 грн - заборгованість за відсотками. Крім того, між 26.03.2024 між ТОВ «Маніфою» та [PERSON] був укладений договір позики №7155333, який підписаний електронним підписом позичальника відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 9 договору позики. Відповідно до умов договору позикодавець передає позичальнику у власність грошові кошти (позику), а позичальник приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів (суму позики) та сплатити позикодавцю проценти від суми позики та всі інші платежі пов`язані з виконання цього договору. Позика надається позичальнику шляхом безготівкового переказу на рахунок банківської картки зареєстрованої позичальником для цієї цілі в особистому кабінеті на веб-сайті товариства протягом 3 робочих днів з дати підписання договору. Підписуючи договір відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію передбачену ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також інформацію щодо своїх прав та обов`язків згідно з Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про захист персональних даних». Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Маніфою» є невід`ємною частиною договору. Крім того, ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договору. 11.01.2024 між позивачем та ТОВ «Маніфою» було укладено договір факторингу №11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «Маніфою» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників №7 від 18.09.2024 до договору факторингу №11-01/2024 від 11.01.2024 слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 12350,25 грн, з яких: 3300,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 4950,00 грн - заборгованість за відсотками за користування позикою, 4100,25 грн заборгованість за процентами на прострочену позику. Позивач зазначає, що з моменту отримання права вимоги до відповідача за вищевказаними договорами, позивачем не здійснювалося жодних нарахувань штрафних санкцій. При цьому, вказана сума заборгованості за цими договорами не погашена ні на рахунок попередніх кредиторів, ні на рахунок позивача. Вищевикладене й стало підставою для звернення до суду із вимогами про стягнення з відповідача вказаної заборгованості за кредитними договорами, а саме: за Договором про\~споживчий кредит\~№7762904\~від 13.04.2024\~в сумі\~30611,50\~грн,\~за Договором\~позики (з\~фіксованою диференційованою\~процентною ставкою)\~№4914454\~від 28.10.2023\~в сумі\~25965,22\~грн,\~за Договором\~позики (на\~умовах повернення\~позики в\~кінці строку\~позики)\~№79519613\~від 07.02.2024\~в сумі\~14401,25\~грн,\~за Договором\~позики №7155333\~від 26.03.2024\~у сумі\~12350,25\~грн, що в загальному розмірі становить 83328,22 грн, а також судових витрат. Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 10.04.2025 відкрите спрощене позовне провадження у справі з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив. 25.04.2025 до суду надійшов відзив на позовну заяву, поданий представником відповідача [PERSON] - адвокатом Шелудько О.О., згідно якого остання просила відмовити у задоволенні позову у повному обсязі. Так, щодо стягнення заборгованості за кредитним договором №7762904 відповідач вважає, що в матеріалах справи відсутні належні докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу згідно договору (первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність»), так позивачем не доведено факту надання відповідачу кредиту в сумі, зазначеній в позовній заяві, а також користування кредитними коштами. Зауважив, що загальні умови розміщені на веб-сайтах безпосередньо первинних кредиторів, які мають права адміністратора сайту та можливість у будь-який час, в односторонньому порядку, вносити зміни в такі умови надання кредитів населенню. Відповідач не погоджується із наведеним розрахунком відсотків у період з 14.04.2024 по 28.08.2024 за ставкою 1,99% в день, зважаючи на положення частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%. Вказане положення набрало чинності 24 грудня 2023 року згідно із Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ХІ від 22 листопада 2023 року. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%. У той же час, кредитний договір №7762904 був укладений 13.04.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», відповідно, денна процентна ставка у відповідності до чинного законодавства не може перевищувати 1%. Виходячи з викладеного відповідачем наведено наступний розрахунок за період з 14.04.2024 по 28.08.2024 залишок по кредиту (тілу) складає 5700,00 грн, щоденний розмір відсотків за кредитом не міг бути більшим за 1 %, відтак загальна сума за 137 днів * 57,00 грн/день = 7809,00 грн. Тож нарахування заборгованості за відсотками не повинно перевищувати 7809,00 грн за процентною ставкою 1,00%, тому загальна суму заборгованості по кредиту, нарахована позивачем, мала б становити 13509,00 грн. Крім того, відповідач вважає, що відсутнє належне підтвердження щодо факту переходу права вимоги від ТОВ «МІЛОАН» до ТОВ «ФК «ЄАПБ» права вимоги за договором №7762094 від 13.04.2024, так як наданий позивачем Витяг з Реєстру боржників №1 до Договору факторингу №28082024/2 від 28.08.2024 містить лише номер кредитного договору, прізвище позичальника та сума боргу, без зазначення на яку дату нараховано заборгованість, залишок заборгованості на початок та кінець кожного періоду, всі суми коштів, що сплачені відповідачем в рахунок погашення заборгованості, напрямки та підстави їх нарахування та відсутні відомості про те, що матеріали кредитної справи (з даними про погашення кредиту та інше) передавались новому кредитору. У матеріалах справи відсутнє повідомлення про відступлення права грошової вимоги за договором та будь-яке підтвердження про направлення відповідачу такого повідомлення за договором факторингу №28082024/2 від 28.08.2024, також відсутні докази належної оплати за цим договором факторингу. Щодо стягнення заборгованості за договорами позики №4914454 від 28.10.2023 та №79519613 від 07.02.2024 відповідач також вказує про відсутність доказів на підтвердження розміру наданого відповідачеві кредиту, так, стверджуючи про факт надання відповідачу кредиту шляхом перерахування коштів за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачем первісним кредиторам, позивач не надав до суду жодного належного доказу, яким би підтвердив викладені обставини. Зауважив, що розмір позики за Договором позики №4914454 складає 2500,00 грн, однак розмір заборгованості у розрахунках позивача за тілом складає 5644,00 грн, що є набагато більше та узгоджується із наданим договором позики. До того ж, відповідач заперечує щодо нарахування відсотків понад строк користування кредитом 30 днів, який було погоджено сторонами у зазначених договорах. При цьому, жодних договорів пролонгацій користування позики відповідачем не передбачено, що свідчить про незмінність строковості умов договору. Матеріали справи також не містять додаткового договору про пролонгацію договорів позики №4914454 та №79519613. Стосовно відступлення права вимоги відповідач зазначає, що вимога на момент укладення договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 мала би бути визначеною, тоді як жодної визначеної вимоги у ТОВ «1 Безпечене агенство необхідних кредитів» до відповідача на момент укладення договору факторингу від 14.06.2021 не було, і сторони не могли передбачити, що 28.10.2023 та 07.02.2024 цим товариством будуть укладені кредитні договори з відповідачем. У копіях актів приймання передачі відсутні відомості про те, в якій формі передавався реєстр, яка кількість відступлених прав грошової вимоги, яка загальна сума заборгованості відступлена та за якими саме кредитними договорами було здійснено відступлення права вимоги. Реєстри боржників №23 та №30, право вимоги по яким були відчужені первісними кредиторами позивачу, у матеріалах справи відсутній, витяг із Реєстру боржників не містить підпису та печатки первісного кредитора. Щодо стягнення заборгованості за договором позики №7155333 від 26.03.2024 відповідач вказує на відсутність належних доказів, що підтверджують перерахування коштів відповідачу згідно договору (первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність»). При цьому наданий на підтвердження переказу коштів лист ТОВ «Універсальні платіжні рішення» не є документом первинного бухгалтерського обліку. Стосовно відступлення права вимоги відповідач зазначає, що вимога на момент укладення договору факторингу №11-01/2024 від 11.01.2024 мала би бути визначеною, тоді як жодної визначеної вимоги у первісного кредитора до відповідача на момент укладення договору факторингу від 14.06.2021 не було, і сторони не могли передбачити, що 26.03.2024 цим товариством будуть укладені кредитні договори з відповідачем. У копіях актів приймання передачі відсутні відомості про те, в якій формі передавався реєстр, яка кількість відступлених прав грошової вимоги, яка загальна сума заборгованості відступлена та за якими саме кредитними договорами було здійснено відступлення права вимоги. Реєстр боржників №7, право вимоги по яким були відчужені первісними кредиторами позивачу, у матеріалах справи відсутній, витяг із Реєстру боржників не містить підпису та печатки первісного кредитора. 01.05.2025 до суду надійшла відповідь на відзив (вх. №38700), згідно з якою представник позивача просив позовні вимоги задовольнити в повному обсязі, натомість викладені у відзиві на позов заперечення відповідача вважає безпідставними та обґрунтованими. Так, щодо перерахування кредитних коштів позивач зазначає, що відповідно до умов кредитних договорів, кошти надано в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної позичальником при реєстрації на сайті первісного кредитора. Інформація про проведення успішних транзакцій зберігається безпосередньо у первісного кредитора та є банківською таємницею у зв`язку з чим ТОВ «ФК «ЄАПБ» не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів, в тому числі, які підтверджують факт перерахування кредитних коштів на рахунок позичальника. Водночас відповідач фактично не заперечує факту отримання коштів, натомість зазначає лише про недоведеність позивачем цієї обставини. Відповідачем не надано суду належних і допустимих доказів на спростування позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ», а саме того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок позичальника, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, відповідач не був позбавлений можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких. Крім того, позивач просив долучити до матеріалів справи відповіді на запити до первісних кредиторів щодо додаткових доказів про перерахування коштів позичальнику та розрахунки заборгованості. Перерахування коштів на платіжні карти відповідача за кредитним договором було безпосередньо здійснено оператором онлайн-послуг виключно у безготівковій формі, видаткові касові ордери на суму переказу не складаються, умовами угод з банками-екваєрами, від яких фактично надходять на картки клієнтів кошти до переказу, передбачено надходження від первісного кредитора загальних сум поповнення карток за визначений період, а не сум окремих транзакцій, в зв`язку з цим виділення транзакції як окремого платежу із зазначенням призначення у банківській виписці є неможливим. Разом з тим, представник позивача зауважив, що нарахування заборгованості здійснювалося виключно на підставі умов кредитного договору, розмір відсотків за користування кредитними коштами визначено сторонами кредитного договору за спільною згодою, при цьому будь-яких інших вимог за невиконання умов Кредитного договору позивачем не пред`явлено. Також зауважив, що факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань. Крім того, позивачем зазначено, що до позовної заяви було додано витяг з Реєстру боржників, що містить лише дані відповідача (інші відомості приховані за допомогою технічних засобів з метою захисту від неправомірного розповсюдження персональних даних фізичних осіб, які не мають відношення до предмета позову). Позивач зауважив, що Додатковою угодою №7 від 13.06.2022 було внесено зміни до Договору факторингу №14/06/21, укладеного 14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ЄАПБ», щодо строку дії договору та його пролонгації, тобто на момент відступлення права вимоги до відповідача Договір факторингу був діючий та є діючим на даний момент, а тому перехід прав вимоги за Кредитним договором відбувся відповідно до діючого Договору факторингу, є правомірним і відповідає чинному законодавству. 31.07.2025 до суду надійшли додаткові пояснення (вх. №67246), подані представником відповідача [PERSON] - адвокатом Шелудько О.О., згідно яких остання просила відмовити у задоволенні позову у повному обсязі. Представник відповідача зазначила, в матеріалах справи відсутні належні докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу згідно договору (первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність»). При цьому надані позивачем листи на підтвердження щодо перерахування грошових коштів не є документами первинного бухгалтерського обліку, тому вважає їх неналежним доказом для підтвердження факту отримання відповідачем грошових коштів на виконання умов кредитних договорів. Крім того відповідач вказує, що надані позивачем розрахунки заборгованості за кредитними договорами не є належними доказами існування боргу До того ж відповідач зауважив, що позивачем жодним чином не спростовано доводи відповідача щодо строку дії кредитних договорів, так і не спростовано безпідставності нарахування відсотків за кредитним договором №7762904 від 13.04.2024 всупереч положенням Закону України «Про споживче кредитування» щодо максимального розміру денної процентної ставки, а також періоду їх нарахування понад строк користування кредитом. Крім того, відповідач зауважив, що право вимоги за кредитними договорами №4914454 від 28.10.2023 та №79519613 від 07.02.2024 виникли вже після укладення договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, що, на думку відповідача, виключає можливість переходу права вимоги, оскільки за договором факторингу права вимоги є похідними від кредитного договору, а отже не може бути укладеним раніше кредитного договору, за яким переходить право вимоги. При цьому укладенням додаткових угод до договору факторингу лише продовжувався строк його дії, а обсяг прав та обов`язків залишався незмінним. Окрім того, відповідач вказує, що матеріали справи не містять належних та допустимих доказів переуступки прав вимоги й щодо інших кредитних договорів. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного. Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України. Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму. Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України. Судом встановлено, що 28.10.2023 між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та [PERSON] із використання веб-сайту https://mycredit.ua/ua/documents-license/ був укладений договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4914454. Відповідно до його умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати [PERSON] у власність грошові кошти у розмірі 2500,00 грн шляхом перерахування їх на його банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника. Строк позики - 30 днів, останній день повернення позики 27.11.2023. Базова процентна за перший день користування позикою 17,71% (фіксована), а з другого дня користування позикою до дати повернення позики - 3,00% (фіксована). Знижена процентна з другого дня користування позикою до дати повернення - 0,01%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) 3,50%. Пеня в день (не застосовується в період воєнного стану) - 3,50% Орієнтовна реальна річна процентна ставка 649,14 %. Орієнтовна загальна вартість позики 2950 грн (а.с. 32-35). Також,\~07.02.2024\~між ТОВ\~«1\~безпечне агентство\~необхідних кредитів»\~та [PERSON] \~із використання\~веб-сайту\~https://mycredit.ua/ua/documents-license/\~був укладений\~договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79519613. Відповідно до його умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати [PERSON] у власність грошові кошти у розмірі 4100,00 грн шляхом перерахування на його банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника. Строк позики 30 днів, останній день повернення позики 07.03.2024. Базова процентна ставка/день - 2,5%. Денна процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов програми лояльності) становить 0,75%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 1186,17%. Орієнтовна загальна вартість позики 5022,50 грн (а.с. 43-46). Підписавши вказані договори, відповідач підтвердив, що до моменту підписання договорів вивчив ці договори та Правила надання грошових коштів у позику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщений на сайті, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі (п. 5.3 договорів). Вказані договори укладені у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Законом України «Про електронну комерцію» (п. 5 договорів, п. 20 договору №4914454 та п. 21 договору №79519613). Верховний Суд у постанові від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України або ГК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України). Інші умови цього правочину регулюються Правилами, які є невід`ємною частиною договору (п. 27 договору №4914454 та п. 28 договору №79519613). Як слідує з матеріалів справи вказані договори підписані відповідачем за допомогою одноразових ідентифікаторів, які були надіслані ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» на вказану позичальником електронну пошту, на підтвердження чого у ідентифікаційній частині договорів міститься коди ідентифікатора відповідача, а саме в договорі позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79519613 від 07.02.2024 «46447», а в договорі позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4914454 від 28.10.2023 «qm14dw6KPw», які є безпосередніми підписами відповідача. Ідентифікаційна частина договорів позики в Розділі «Позичальник» містить ідентифікуючі дані [PERSON] , в тому числі зазначено рахунок позичальника № [NUMBER] . Відповідно до п. 3 договорів, позикодавець надає Позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг позикодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до Договору, який є його невід`ємною частиною. В Додатку №1 до договору позики №4914454 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) від 28 жовтня 2023 року, який є невід`ємною частиною договору, зазначено, що загальна вартість кредиту становить 2950,00 грн, з яких: 2500,00 - сума кредиту, 450,00 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом. В Додатку №1 до договору позики №79519613 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) від 07 грудня 2024 року, який є невід`ємною частиною договору, зазначено, що загальна вартість кредиту становить 5022,50 грн, з яких: 4100, грн - сума кредиту, 922,50 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом. Згідно п. 4 договорів, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою визначеного договором/додатковими угодами. За змістом п. 6 договорів, позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. 14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ», за плату, а останнє приймає права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, за кредитними договорами, укладеними між кредитором і боржниками. Відповідно до п. 1.2 вищевказаного договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору. 28 липня 2021 року сторони цього договору уклали додаткову угоду №2, внісши зміни до п.1.3 договору, а 11 квітня 2024 року додаткову угоду №22 до цього договору, визначивши загальну суму вимог, що відступаються згідно реєстрів №22 та №23 від 11 квітня 2024 року (а.с. 38-39). Сторони договору факторингу 11.04.2024 підписали акт прийому-передачі реєстру боржників №23 від 11.04.2024 (а.с. 40), а 19.08.2024 підписали акт прийому-передачі реєстру боржників №30 від 19.08.2024, скріпивши їх печатками (а.с. 49). Відповідно до витягу з реєстру боржників №23 від 11.04.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором позики №4914454 в сумі 25965,22 грн, з яких: 5644,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 20321,22 грн - сума заборгованість за відсотками (а.с. 41). Відповідно до витягу з реєстру боржників №30 від 19.08.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором позики №79519613 на загальну суму 14401,25 грн, з яких: 4100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10301,25 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 50). 13.04.2024 між ТОВ «Мілоан» та [PERSON] був укладений договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) №7762904, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 5700,00 грн строком на 345 днів з 13.04.2024 (дата надання кредиту) до 24.03.2025 (дата остаточного погашення заборгованості). Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом здійснюється позичальником із встановленою періодичністю відповідно до графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Загальні витрати позичальника за кредитом складають 39076,25 грн. Денна процентна ставка складає: (39076,25 грн /5700,00 грн) / 345 днів * 100% = 1,99 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 44776,25 грн. Комісія за надання кредиту 644,00 грн, яка нараховується за ставкою 11,50 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховується за ставкою 547,50 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 912,50 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно п. 1.5.2 та 1.5.3 Договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть 38432,25 грн. Тип процентної ставки за цим договором: фіксована (п.п. 1.1-1.7 кредитного договору) (а.с. 9-16). Вказаний кредитний договір укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт товариства та\\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність - комбінацію цифр і літер або тільки цифр, або тільки літер) для підписання цих кредитних договорів/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про їх укладення (акцепту) (п. 6.1-6.2 кредитного договору). Відповідно до п. 2.1 кредитного договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки [NUMBER] . Згідно п.п. 2.2.1-2.2.3 кредитного договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.3. Договору відповідно. Комісія за надання кредиту нараховується кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати загальної суми комісії позичальником настає в момент її нарахування і для кожної окремої її частини комісії завершується у відповідну дату платежу дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до графіку платежів. Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: фактична кількість днів в місяці, 365 днів у році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини тіла кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно Графіку платежів. Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка протягом встановленого Графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п.1.5.3 договору. Якщо визначена п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого графіком платежів продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п.1.5.3. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом першого розрахункового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п.1.5.3. та процентною ставкою визначеною п.1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника. Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у розмірі та у терміни, що встановлені у графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору, щ є невід`ємною частиною Договору (п.п. 2.4.1 кредитного договору ). Додаток № 1 до договору про споживчий кредит №7762904 від 13.04.2024 містить графік платежів, який передбачає дату видачі кредиту 10.10.2023, дату повернення платежу 13.04.2024, кількість днів у розрахунковому періоді 345, сума кредиту за договором 5700,00 грн, проценти за користування кредитом 38432 грн, комісія за надання кредиту 644,00 грн, реальна річна процентна ставка 124377,91%, загальна вартість кредиту 44776,25 грн. Додаток №2 до вищевказаного кредитного договору є заявою на отримання кредиту №7762904, яка містить інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, , порядок повернення кредиту, додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти. Додаток №3 містить заявку на отримання кредиту, де зазначено відомості про заявника (ідентифікаційний номер, рік народження, стать, вік, номер мобільного телефону, електронна пошта, документ, що посвідчує особу, місце реєстрації, соціальний статус, майновий стан та місце роботи) та інформацію щодо наданого кредиту (сума кредиту, строк кредитування, процентні ставки, комісія та відомості про платіжну картку). Додаток № 4 до вищевказаного кредитного договору містить додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором. Факт перерахування ТОВ «Маліон» користь відповідача [PERSON] ( [NUMBER] ) коштів в розмірі 5700,00 грн на виконання умов договору №7762904 підтверджується копією платіжного доручення №128206784 від 13.04.2024 (а.с. 17). 28.08.2024 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №28082024/2, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт ТОВ «Мілоан» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту (а.с. 18-20). Відповідно до 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. 27.02.2024 сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акт прийому-передачі реєстру боржників №1 до договору факторингу №28082024/2 від 28.08.2024 (а.с. 21). Відповідно до витягу з реєстру боржників №1 до договору факторингу №28082024/2 від 28.08.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором про споживчий кредит №7762904 на суму 30611,50 грн, з яких: 5700,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 17424,90 грн - заборгованість за відсотками, 644,00 грн - заборгованість за комісією, 6842,60 грн заборгованість за неустойкою (а.с. 22). 26 березня 2024 року між ТОВ «Маніфою» та [PERSON] укладений договір позики №7155333, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 3300,00грн з метою придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, строком на 80 днів з 26 березня 2024 року до 14 червня 2024 року, який складається з розрахункових періодів визначених розрахунком. Тип позики довгострокова. Позика надається на умовах повернення, платності та строковості в національній валюті України гривні. Процентні ставки, що застосовуються в межах строку позики: акційна процентна ставка, фіксована 2,50000% на день застосовується протягом першого розрахункового періоду у разі наявності акційних пропозицій та діє лише за умови дотримання позичальником умов оплати заборгованості за цією ставкою відповідно до п. 3.1.1 цього Договору. Базова процентна ставка, фіксована 2,50000% на день застосовується протягом першого розрахункового періоду відповідно до п. 3.1.2 цього Договору, а також у разі продовження строку позики протягом першого розрахункового періоду згідно з умовами відповідної додаткової угоди, укладеної сторонами цього договору. Основна процентна ставка, фіксована: 2,50000% на день застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду. Особливості нарахування процентів за основною процентною ставкою визначено розділом 3 цього Договору. Позика надається Позичальнику в день підписання сторонами договору позики шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника за номером електронного платіжного засобу (банківської картки) [NUMBER] , зареєстрованого позичальником для цієї цілі в особистому кабінеті (п.п. 2.2-2.5 договору позики). Відповідно до п. 10.1.5 договору позики, підписуючи договір позичальник підтверджує, що вивчив та повністю погоджується з умовами Правил надання фінансових послуг ТОВ «Маніфою», які є невід`ємною частиною договору. Згідно з п. 3.1 - 3.2 договору позики, умови нарахування процентів протягом першого розрахункового періоду (за розрахунком, затвердженим сторонами при укладенні договору або, у разі наявності, затвердженим сторонами при укладенні додаткової угоди щодо продовження строку позики): у разі наявності акційних пропозицій проценти за користування позикою нараховуються за акційною процентною ставкою відповідно до встановленого в Розрахунку за договором позики графіку нарахування процентів, при цьому значення акційної процентної ставки є середньоденним розміром процентів в межах першого розрахункового періоду. Позичальник має право сплатити проценти за користування позикою, нараховані за акційною процентною ставкою, у разі повернення позики протягом строку позики, визначеного цим Договором. Також Позичальнику надається право сплатити проценти за користування позикою, нараховані за акційною процентною ставкою, у межах 3-денного строку після спливу першого розрахункового періоду. У разі недотримання цієї умови, проценти за користування позикою за кожен день першого розрахункового періоду нараховуються за базовою процентною ставкою. Відповідне перерахування процентів здійснюється на 4-й день після спливу строку першого розрахункового періоду. У разі відсутності акційних пропозицій (акційна процентна ставка відповідає базовій процентній ставці), а також при укладенні додаткової угоди щодо пролонгації позики, проценти за користування позикою нараховуються за базовою процентною ставкою відповідно до встановленого в розрахунку графіка нарахування процентів, при цьому значення базової процентної ставки є середньоденним розміром процентів в межах першого розрахункового періоду, визначеного договором/відповідною додатковою угодою щодо продовження строку позики. Застосування акційної процентної ставки є правом, а не обов`язком товариства. У разі відсутності акційних пропозицій значення акційної ставки відповідає значенню базової процентної ставки. Після спливу першого розрахункового періоду, у межах всього подальшого строку позики проценти за користування позикою нараховуються за основною процентною ставкою в розмірі, визначеному п. 2.4.3 цього Договору, за кожен день користування позикою в межах строку позики. Відповідно до п.п. 3.4. - 3.5 договору позики, повернення позики та сплата нарахованих процентів за користування позикою здійснюється позичальником у визначений цим договором чи додатковою угодою щодо продовження строку позики строк позики/достроково шляхом перерахування грошових коштів на поточний рахунок позикодавця. У разі дострокового повернення позики позичальник зобов`язаний сплатити проценти за користування позикою, нараховані згідно з графіком, визначеним Розрахунком. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за цим договором у повному обсязі ця сума зараховується позикодавцем у наступній черговості, за винятком випадків, передбачених п. 4.4. цього Договору: - у першу чергу сплачуються прострочені проценти за користування позикою; - у другу чергу - прострочена до повернення сума позики; - у третю чергу - проценти за користування позикою; - у четверту чергу - сума позики; у п`яту чергу сплачуються проценти на прострочену позику. Згідно п. 4.1-4.3 договору позики, позичальник чи позикодавець не мають права продовжити строк позики в односторонньому порядку. Строк позики може бути продовжено лише шляхом укладення сторонами відповідної додаткової угоди у формі та спосіб, у який укладено цей договір позики. Укладення додаткової угоди щодо продовження строку позики можливе виключно за ініціативи позичальника, шляхом попередньої оплати суми нарахованих станом на дату такого платежу процентів та подальшим обранням опції в особистому кабінеті щодо ініціювання продовження строку позики. Після опрацювання такої ініціативи позичальника товариство направляє позичальнику (шляхом розміщення в Особистому кабінеті) для вивчення та підписання відповідну додаткову угоду. Відповідно до п. 6.1 - 6.2 договору позики, за невиконання або неналежне виконання своїх зобов`язань за цим договором сторони несуть відповідальність, передбачену чинним законодавством України, а також передбачену цим договором. За неправомірне користування позикою/її частиною позикодавець має право нарахувати, а позичальник зобов`язаний на вимогу позикодавця сплати проценти на прострочену позику: в розмірі 12,00% від суми позики на 4-ий день неправомірного користування та в розмірі 3,00 % від суми позики починаючи з 5-го дня за кожен день неправомірного користування. Розмір процентів на прострочену позику є фіксованим та не може бути змінено позикодавцем в односторонньому порядку. При нарахуванні процентів за цим пунктом договору позикодавець дотримується обмежень щодо нарахувань, що встановлені Законом України «Про споживче кредитування». Додаток №1 до договору позики №7155333 від 26 березня 2024 року містить розрахунок відповідно до якого сума позики 3300,00 грн, сума нарахованих процентів за користування позикою 2475,00 грн, а всього до сплати 5775,00 грн. Крім того, містить графік обов`язкових платежів, який передбачає кількість днів у розрахунковому періоді - 800, реальну річну процентну ставку 84032% та загальну вартість позики 6187,50 грн. Відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови надання кредиту коштів у позику з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості позики для споживача, порядок повернення позики та інше. Факт перерахування відповідачу коштів 26.03.2024 о 12:29:14 в розмірі 3300,00 грн, маска картка [NUMBER] , номер транзакції в системі iPay.ua -362826976, призначення платежу: зарахування 3300 грн на картку [NUMBER] (а.с. 68). 11 січня 2024 року між ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт ТОВ «Маніфою» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Відповідно до 1.2 договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. До даного договору сторони вносили зміни шляхом підписання додаткової угоди, зокрема №8 від 18 вересня 2024 року. 18 вересня 2024 року сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акт прийому-передачі реєстру боржників №7 до договору факторингу №11-01/2024 від 11 січня 2024 року (а.с. 73). Відповідно до витягу з реєстру боржників №7 до договору факторингу №11-01/2024 від 11 січня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором позики №7155333 від 26 березня 2024 року на суму 12350,25 грн, з яких: 3300,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 4950,00 грн - заборгованість за відсотками за користування позикою, 4100,25 грн - заборгованість за відсотками на прострочену позику (а.с. 74). Договори факторингу є правомірним, тобто таким, що породжують, змінюють або припиняють цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Доказів про неправомірність цих договорів матеріали справи не містять. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Згідно ч. 1 ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Разом з тим, неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань. Такого висновку дійшов Верховний Суд в своїй постанові від 6 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц. Щодо доведеності позивачем надання відповідачу коштів за спірними кредитними договорами, суд звертає увагу, що вказані обставини підтверджуються наявними у справі доказами, при цьому письмова форма договору позики внаслідок його реального характеру є доказом не лише факту укладення договору, а й передачі грошової суми позичальнику (постанова ВС від 20.03.2024 у справі № 229/1727/21). Щодо суми заборгованості та розрахунків заборгованості по вищевказаних кредитних договорам, то суд зазначає наступне. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79519613 від 07.02.2024 на суму 14401,25 грн, з яких: 4100,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 10301,25 грн - заборгованість за відсотками. В той же час, за цим договором кредит надавався строком на 30 днів, тобто до 07.03.2024, з процентною базовою ставкою/день - 2,5% В Додатку №1 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики), який є невід`ємною частиною договору, зазначено, що загальна вартість кредиту становить 5022,50 грн, з яких: сума кредиту - 4100,00 грн, сума нарахованих процентів за користування кредитом - 922,50 грн. Згідно з п. 4 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту. Відповідно до п. 6 договору, позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою, здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується одноразовим ідентифікатором. Згідно п. 16 договору, у разі якщо позичальник не дотримується умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «OH MY FREEDOM (перша позика 0,01%» для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (ТМ «MYCREDIT»), знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена п.п. 2.3 п. 2 договору. При цьому слід звернути увагу, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 вказала, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України. Як зазначено раніше позика надавалася відповідачу строком з 07.02.2024 до 07.03.2024. Сторони погодили, що денна процента ставка становить 2,5%, що становитиме 922,50 грн, а тому суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти саме в розмірі 922,50 грн . Суд не вбачає підстав для нарахування вказаних процентів в період з 07.03.2024. Крім того, матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які б свідчили про вчинення позичальником дій, обумовлених пунктом 6 договору позики (продовження строку кредитування). Крім того, відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за договором позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4914454 від 28.10.2023 становить 25965,22 грн, з яких: 5644,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 20321,22 грн - заборгованість за відсотками. В той же час, за цим договором кредит надавався строком на 30 днів, тобто до 27.11.2023, з процентною базовою ставкою за перший день- 17,71%, з процентною базовою ставкою/день з другого дня користування позикою - 3,00%. В Додатку №1 до цього договору, який є невід`ємною частиною договору, зазначено, що загальна вартість кредиту становить 2950,00 грн, з яких: сума кредиту - 2500,00 грн, сума нарахованих процентів за користування кредитом 450,00 грн. Згідно з п. 4 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту. Відповідно до п. 6 договору, позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою, здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується одноразовим ідентифікатором. Згідно п. 16 договору, у разі якщо позичальник не дотримується умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «Економ» знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена п. 2 договору. При цьому слід звернути увагу, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування. Як зазначено раніше позика надавалася відповідачу у розмірі 2500,00 грн, строком з 28.10.2023 до 27.11.2023. Сторони погодили, що денна процента ставка становить 3,0%, що становитиме 450,00 грн, а тому суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти саме в розмірі 450,00 грн та суму кредиту у розмірі 2500,00 грн, яку видано первісним кредитором згідно умов договору. Суд не вбачає підстав для нарахування вказаних процентів в період з 28.11.2023. Крім того, матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які б свідчили про вчинення позичальником дій, обумовлених пунктом 6 договору позики (продовження строку кредитування), як і збільшення тіла кредиту. Щодо стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) №7762904 від 13.04.2024, то суд звертає увагу на визначення позивачем заборгованості за відсотками у розмірі 17424,90 грн. Суд враховує, що 22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ(набрав чинності 24 грудня 2023 року) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»(пп.6 п.5Розділу І Закону №3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування»(пп.13 п.5Розділу І Закону №3498-ІХ). Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинностіЗаконом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - денна ставка не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - денна ставка не більше 1%. Договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) №7762904 було укладено між сторонами у справі 13.04.2024, тобто після набрання чинності цим Законом та відповідно після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування». Однак позивач при проведені розрахунку заборгованості по процентам вказаних положень не врахував. Водночас, суд відмічає, що за період до 22 квітня 2024 року правомірним є нарахування процентів межах визначеного законом максимального розміру денної процентної ставки 2,5%. Проте, починаючи із 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року позивач мав право нараховувати проценти не вище встановленого максимального розміру 1,5%, а з 20 серпня 2024 року не вище 1,0%. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З огляду на вказане, суд вважає за необхідне провести перерахунок прострочених процентів за користування кредитом, з урахуванням обмежень встановлених Законом України «Про споживче кредитування». Так, за період з 13 квітня 2024 року до 21 квітня 2024 року проценти становлять 1282,50 грн (5700,00 х 2,5% х 9 днів ). З 22 квітня 2024 року по 19 серпня 2024 року 10260 грн (5700,00 х1,5% х120 днів). З 20 серпня 2024 року до 28 серпня 2024 року - 513 грн (5700 х 1% х 9 днів). Тобто, заборгованість за простроченими процентами за період з 13 квітня 2024 року до 28 серпня 2024 року, яка розраховано виходячи із максимально допустимого розмір денної процентної ставки, визначеного Законом України «Про споживче кредитування» становить 12055,50 грн (1282,50 грн +10260 грн + 513 грн), яка і підлягає стягненню з відповідача. Окрім того, позивач просить стягнути з відповідача 6842,60 грн як заборгованість за неустойкою. Нарахування неустойки за своїм змістом є мірою відповідальності позичальника, що відповідає положенню ст. 549 ЦК України. Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. За ч.2 ст. 549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. В той же час, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (не виконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Беручи до уваги, що заборгованість у виді неустойки в сумі 6842,60 грн за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) №7762904 від 13.04.2024 нарахована в період дії в Україні воєнного стану, тому в силу вищевказаних положень чинного законодавства позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення та відповідно позов в частині стягнення з відповідача на користь позивача 6842,60 грн неустойки (штрафу) за цим кредитним договором задоволенню не підлягає. Щодо заборгованості за договором позики №7155333 від 26 березня 2024 року, то відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість становить 12350,25 грн, з яких: 3300,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 9050,26 грн - заборгованість за відсотками. В той же час відповідно до п.2.3.4-2.3.6 договору кредит надається строком на 80 дні, а саме з 26 березня 2024 року до 14 червня 2024 року. Проценти за користування позикою протягом першого розрахункового періоду (акційна процентна ставка), а також базова процентна ставка здійснюються за ставкою 2,50000% на день. Вказані умови були погодженні сторонами, які містяться в графіку обов`язкових платежів за договором позики (додаток №1 до договору), який є невід`ємною частиною договору та підписаний сторонами даного договору. Згідно п. 4.1-4.3 договору позики, позичальник чи позикодавець не мають права продовжити строк позики в односторонньому порядку. Строк позики може бути продовжено лише шляхом укладення сторонами відповідної додаткової угоди у формі та спосіб, у який укладено цей договір позики. Укладення додаткової угоди щодо продовження строку позики можливе виключно за ініціативи позичальника, шляхом попередньої оплати суми нарахованих станом на дату такого платежу процентів та подальшим обранням опції в особистому кабінеті щодо ініціювання продовження строку позики. Після опрацювання такої ініціативи позичальника товариство направляє позичальнику (шляхом розміщення в Особистому кабінеті) для вивчення та підписання відповідну додаткову угоду. Наразі відомостей про виконання сторонами умови п. 4.2 - 4.3 договору позики (продовження строку дії договору) матеріали справи не містять. При цьому, суд вважає за необхідне провести перерахунок прострочених процентів за користування кредитом, з урахуванням обмежень встановлених Законом України «Про споживче кредитування». Так, за період з 26 березня 2024 рок до 21 квітня 2024 року проценти становлять 2227,50 грн (3300,00 х 2,5% х 27 днів ). З 22 квітня 2024 року по 14 червня 2024 року - 2673,00 грн (3300,00 х 1,5% х 54 днів). Тобто, заборгованість за простроченими процентами за період з 13 квітня 2024 року до 28 серпня 2024 року, яка розраховано виходячи із максимально допустимого розмір денної процентної ставки, визначеного Законом України «Про споживче кредитування» становить 4900,50 грн (2227,50 грн + 2673,00 грн), яка і підлягає стягненню з відповідача. З урахуванням викладених вище позицій Великої Палати Верховного Суду щодо нарахування відсотків за межами строку користування та враховуючи умови застосування ст. 625 ЦК України в період воєнного стану, умови договору щодо строку користування (80 днів) та погодженої процентної ставки, з урахуванням обмежень встановлених Законом України «Про споживче кредитування», суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти в розмірі 4900,50 грн. Верховний Суд у постанові від 25 січня 2023 року у справі №209/3103/21 вказав, що при вирішенні цивільних справ судами враховується стандарт доказування «більшої вірогідності», стороною відповідача не спростовано розмір заборгованості, завлений стороною позивача, тому висновки суду про недоведеність вимог у частині розміру заборгованості, є необґрунтованими. Верховний Суд у постанові від 07 квітня 2021 року у справі №478/300/19 зауважив, що під схваленням правочину можуть розумітися будь-які дії, спрямовані на виконання укладеного правочину, в тому числі, приймання майна для використання, реалізація інших прав та обов`язків відповідно до укладеного правочину. Зважаючи на викладене, а також враховуючи те , що судом встановлено факт невиконання відповідачкою своїх зобов`язань за договором позики , який останньою не спростований, суд дійшов обґрунтованого висновку про стягнення такої заборгованості на користь набувшого право вимоги позивача. Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість: за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79519613 від 07.02.2024 на суму 5022,50 грн, з яких: 4100,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 922,50 грн - заборгованість за відсотками; за договором позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4914454 від 28.10.2023 на суму 2950,00 грн, з яких: 2500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 450,00 грн - заборгованість за відсотками; за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) №7762904 від 13.04.2024 на суму 18399,50 грн, з яких: 5700,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 12055,50 грн - заборгованість за відсотками, 644,00 грн заборгованість за комісією; за договором позики №7155333 від 26 березня 2024 року на суму 8200,50 грн, з яких: 3300,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 4900,50 грн - заборгованість за відсотками. Крім того, відповідно до ст.141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 1256,30 грн судового збору (пропорційно задоволеним вимогам).

Outcome: partial