Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-18 00:00:00

Представник позивача Мєшнік Костянтин Ігорович, діючи на підставі довіреності № 22-70Д1 від 08.01.2024 та в інтересах Акціонерного товариства «Універсал Банк», 04 червня 2025 року, засобами поштового зв`язку, звернувся до Деснянського районного суду міста Чернігова з позовом про стягнення з відповідачки, [PERSON] , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.04.2024, станом на 03.03.2025, у розмірі 90311,68 грн.; та судових витрат у вигляді сплаченого судового збору в розмірі 3028,00 грн. В обґрунтування позову представник банку вказує, що «Monobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. [PERSON] звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04 квітня 2024 року. На підставі укладеного договору відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 90 000,00 грн, з можливістю його коригування. Отже, АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала, а саме: не здійснює повернення кредиту та відсотків за користування кредитом, інших витрат у терміни та на умовах, визначених умовами договору. Зважаючи на вказане, просить суд стягнути заборгованість з боржника за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04 квітня 2024 року у сумі 90311,68 грн, яка виникла станом нам 03.03.2025 року. 10\~липня 2025\~року до Чернігівського\~районного суду\~Чернігівської області за правилами статті 31 ЦПК України із Деснянського районного суду міста Чернігова було передано справу за вищезазначеним позовом. Ухвалою суду від 11 липня 2025 року справа була прийнята до свого провадження, відкрито провадження по справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву. В судове засідання представник позивача не з`явився, в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи без його участі, зазначивши про підтримання позовних вимог та відсутність заперечень проти заочного розгляду справи ( а.с. 46). Відповідачка в судове засідання не з`явилася, викликалася до суду через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, і відповідно до ч. 11\~ст. 128 ЦПК України, вважається повідомленою про дату, час та місце розгляду справи ( а.с. 66). Враховуючи відсутність заперечень сторони позивача, суд визнав можливим проводити заочний розгляд справи на підставі наявних доказів. \~ \~ \~ \~Дій, визначених ст.\~178 ЦПК України\~відповідачем не вчинено. У відповідності до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 04 квітня 2025 року між АТ «Універсал Банк» та\~\~ [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг Monobank шляхом підписання останньою анкети-заяви до договору про надання банківських послуг. В анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг зазначено, що [PERSON] просить відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному застосунку, із сплатою відсотків у розмірі 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів. Погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами та правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Окрім цього, погоджується з тим, що невід`ємною частиною даної анкети-заяви є Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг Monobank з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинність. Засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій. Дана анкета-заява містить підпис відповідача. Відповідно до п.п.2.1 п.2 розділу І Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору, в тому числі платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів НБУ. Згідно п.п.2.1., 2.4., 2.5 п.2 розділу ІІ Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням Анкети-заяви клієнт та банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, вона активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється пін-код, що є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного пін-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. За умовами п.п.5.9. п.5 розділу II Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Відповідно до п.п. 5.11 п.5 розділу II Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами ( а.с. 22-28). Згідно з тарифами Чорної картки «Monobank» пільговий період за карткою\~до 62 днів; пільгова відсоткова ставка\~0, 00001 % річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу\~4 % від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка\~3,1 % на місяць; збільшена відсоткова ставка\~6,2 %; ефективна відсоткова ставка\~44,26 % річних ( а.с. 29-30). Крім того, [PERSON] підписано паспорт споживчого кредиту Чорної картки «Monobank», відповідно до якого тип кредиту\~поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума/ліміт кредиту\~від 0 до 500000,00 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена в мобільному додатку); строк кредитування\~25 років з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту\~на споживчі потреби; пільгова процентна ставка\~0,00001 % річних; базова процентна ставка\~3,1 % на місяць (37,2 % річних); тип процентної ставки - фіксована; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача\~136668,07 грн. (розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100 000, 00 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців); реальна річна процентна ставка\~44,26 % річних; за порушення зобов`язань за кредитом сплачуються санкції (штрафи) від 1 до 30 днів у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів у розмірі 100 грн; від 91 до 120 (210) днів штраф, що розраховується за формулою (100 + 6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший відповідного календарного місяця) при цьому діє ставка 0, 00001 % річних. Претензійний штраф - разовий штраф, що сплачується клієнтом у разі непогашення протягом 60 календарних днів, простроченого грошового зобов`язання - 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих прострочених відсотків і комісій. Позивач отримує паспорт споживчого кредиту в мобільному додатку та підписує його в електронному вигляді до підписання договору ( а.с.31-33). Відповідно до довідки від 03.03.2025 року розмір встановленого ліміту за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.04.2024 року становить 30000, 00 грн. Як вбачається із довідки про наявність рахунку від 03.03.2025 [PERSON] має картку «Чорна» в «Monobank» № [NUMBER] , статус картки: активна до 08/28, рахунок № [NUMBER] (а.с. 20). Згідно наданого\~розрахунку заборгованості,\~станом на\~03.03.2025\~року кредитна\~заборгованість [PERSON] \~становить 90311,68\~грн.,\~яка складається\~62934,17\~грн\~заборгованості за\~тілом кредиту,\~12659,74\~грн -\~заборгованість за\~пенею,\~заборгованість за\~порушення грошового\~зобов`язання - 14717,77 грн ( а.с. 10-10 зворот.). Заборгованість відповідачки також підтверджується випискою банку про рух коштів по картці [NUMBER] за період з 04.04.2024 року по 03.03.2025 року ( а.с. 12). За змістом статей 626, 628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Положення ч. 1 ст. 205 ЦК України\~визначають, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до частини першої\~ст.207\~ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (частина третя\~статті 207 ЦК України). Аналіз зазначених норм права дає підстави для висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі\~Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. ст.205,\~207 ЦК України). Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19. У\~статті 526 ЦК України\~визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У відповідності до ч.1\~ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За положеннями ч. 1ст.\~536\~ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства ( ч. 2ст. 536 ЦК України). Відповідно до частини першої\~статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені\~Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до\~ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Згідно ч.3\~ст.11 вказаного Закону\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідно до ч. 4 ст.11 Закону пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Положення ч. 6 ст.11ЗаконуУкраїни«Проелектроннукомерцію»\~передбачають відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Відповідно до ч. 8\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Так, відповідно до\~ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, судом встановлено, що договір від 04.04.2024 року підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі; відповідач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов спірного договору; не оспорював кредитний договір в частині або в цілому, кредитор надав відповідачу документи, які передували укладенню кредитного договору, у тому числі й щодо сукупної вартості кредиту, реальної процентної ставки. Договір укладено в електронному вигляді, що відповідає вимогам\~статті 12\~Закону У країни «Про електронну комерцію», при укладенні цього договору сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов та у сторін, відповідно до приписів\~статті 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які виникають із кредитного договору. Відповідачка з власної ініціативи звернулась за отриманням кредиту до вільно обраної нею фінансової установи, а саме АТ «Універсал Банк», отримавши від останнього всю передбачену законодавством інформацію перед укладанням договору. Прийняті на себе зобов`язання за договором про надання банківських послуг, АТ «Універсал Банк» виконало своєчасно і повністю, надавши відповідачу кредитні кошти, відповідно до умов укладеного договору. Отже, судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що у відповідачки перед позивачем утворилась заборгованість, оскільки відповідачка не виконує в повному обсязі взяті на себе зобов`язання відповідно до договору про надання банківських послуг від 04.04.2024 року, у зв`язку з чим оцінюючи зібрані по справі докази в їх сукупності та співставленні, належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також їх достатності та взаємному зв`язку, позовна заява в частині стягнення тіла кредиту у розмірі 62934,17 грн підлягає задоволенню. Разом з тим, відповідно до п.18\~Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього\~Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року №\~64/2022, затвердженим\~Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX в Україні введений воєнний стан, тому в частині стягнення пені в розмірі 12659,74 грн та заборгованості за порушення грошового зобов`язання в сумі 14717,77 грн необхідно відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача [PERSON] на користь позивача АТ «Універсал Банк» необхідно стягнути понесені судові витрати - судовий збір у сумі 2110,08 гривень пропорційно до задоволеної частини вимог (62934,17 гривень х 3028,00 гривень : 90311,68 гривень).

Outcome: partial