Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-10 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін. 26 грудня 2024 представник АТ «Перший український міжнародний банк» (скорочене найменування АТ «ПУМБ) Киричук Г.М., яка діє на підставі довіреності від 13.02.2024, звернулась до суду з позовною заявою, в обґрунтування якої зазначила, що 27.11.2020 між сторонами укладено кредитний договір № 1001747149101 на підставі якого [PERSON] видано кредит в сумі 26000,00 грн. 25.03.2021 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 200184484410 на підставі якого [PERSON] отримала кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 20000,00 грн. 01.07.2021 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 1001912095701 на підставі якого [PERSON] видано кредит в сумі 21000,00 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином, у зв`язку з чим станом на 31.10.2024 заборгованість перед позивачем становить 124172,88 грн. Вимогами позову представник банку просить суд стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними договорами: № 1001747149101 від 27.11.2020 в розмірі 22064,33 грн; 2001844844101 від 25.03.2021 в розмірі 72745,65 грн; № 1001912095701 від 01.07.2021 в розмірі 29362,90 грн. Вимогами позову представник позивача просить стягнути загальну суму заборгованості за вищевказаними кредитними договорами яка станом на 31.10.2024 складає 124172,88 грн, а також понесені судові витрати у сумі 2422,40 грн. Явка та позиція сторін по справі: Представник позивача Киричук Г.М. в судове засідання не з`явилась, в матеріалах справи наявне клопотання про розгляд справи без її участі, заявлені позовні вимоги підтримала у повному обсязі, просила їх задовольнити, не заперечила щодо заочного розгляду справи. Відповідачка [PERSON] 06.02.2025 подала до суду пояснення, в якому виклала свої життєві обставини, відповідно чого не мала змоги вчасно сплатити кошти за кредитними договорами. у судовому засіданні надала пояснення щодо визнання отримання кредитних коштів за договорами №1001747149101 та №1001912095701 та заперечила щодо укладання кредитного договору №2001844844101. 06.03.2025 ухвалою суду визнано явку представника позивача АТ «ПУМБ» в судове засідання обов`язковою. В подальшому представник позивача в судове засідання не з`явився, доказів поважності відсутності на судовому засіданні не подав, заяв клопотань до суду направлено не було. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, повно, обґрунтовано, всебічно та безпосередньо з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши наявні докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, вважає необхідним задовольнити позовні вимоги АТ «ПУМБ» частково, виходячи з такого. \~ \~ \~ \~Фактичні обставини справи, встановлені судом. Встановлено, що 27\~листопада 2020\~року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання Заяви №1001747149101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписавши вказану заяву, відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку). У даній заяві відповідач просив надати йому споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення: а) загальні споживчі цілі; б) сплата разової комісії банку; сума 26000,00 грн, разова комісія - 0,00 грн; строк 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,99 %; розмір процентної ставки - 0,01 % річних; разова комісія - 0,00% від суми кредиту + 0,00 грн.; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами);спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - видача готівкою через касу банку; банківський переказ на рахунок, в АТ «ПУМБ», отримувач [PERSON] . Факт отримання відповідачем кредиту в розмірі 26000 грн підтверджується платіжною інструкцією від 27 листопада 2020 року. Згідно з розрахунком заборгованості, заборгованість [PERSON] перед банком за кредитним договором №1001747149101, станом на 31 жовтня 2024 року складає 22064 грн 33 коп, з яких 14265 грн 71 коп.- залишок непогашеної суми кредиту; 3 грн 14 коп.\~залишок непогашених процентів на дату розрахунку; 7795 грн 48 коп.\~залишок непогашеної комісії. 25\~березня 2021\~року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання Заяви №2001844844101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Згідно з вказаним договором позичальник просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, а також відкрити кредитний ліміт у розмірі 20000,00 грн з подальшим збільшенням до 49500 грн що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування в залежності від типу кредитної картки. Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 15.03.2021 року) передбачено: - п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування; - п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору; - п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору; - п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору; - п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти; - п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором; - п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються: - при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році; - при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день). У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів; - п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів; - п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту); -\~п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 10 000 (десяти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 20 (двадцяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту. Відповідно до умов кредитного договору №2001844844101 [PERSON] було надано кредитну картку з кредитним лімітом 20000,00 грн. з подальшим збільшенням до 49500,00 грн, про що свідчить виписка по рахунку [PERSON] . Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість [PERSON] за кредитним договором №2001844844101 становить 72745,65 грн., з яких: 46784,99 грн.- заборгованість за кредитом, 25960,66 грн.\~заборгованість за процентами, 00,00грн.\~заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості . Випискою АТ «ПУМБ» з особового рахунку [PERSON] за кредитним договором №2001844844101 підтверджується вказана заборгованість відповідача перед банком, та часткову оплату відповідача за кредитним договором. 01\~липня 2021\~року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання Заяви №1001912095701 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписавши вказану заяву, відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку). У даній заяві відповідач просив надати йому споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення: а) загальні споживчі цілі; б) сплата разової комісії банку; сума 21000,00 грн, разова комісія - 0,00 грн; строк 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %; розмір процентної ставки - 0,01 % річних; разова комісія - 0,00% від суми кредиту + 0,00 грн.; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами);спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - видача готівкою через касу банку; банківський переказ на рахунок, в АТ «ПУМБ», отримувач [PERSON] . Факт отримання відповідачем кредиту в розмірі 21000,00 грн підтверджується платіжною інструкцією від 01 липня 2021 року. Згідно з розрахунком заборгованості, заборгованість [PERSON] перед банком за кредитним договором №1001912095701, станом на 31 жовтня 2024 року складає 29362,90 грн, з яких 16396,38 грн- залишок непогашеної суми кредиту; 3,52 грн\~залишок непогашених процентів на дату розрахунку;12963,00\~залишок непогашеної комісії. Всього позивач просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними договорами в розмірі 121172,88 грн та судовий збір в розмірі 2422,40 грн. Позивачем 04 листопада 2024 року на адресу [PERSON] надіслано письмову вимогу (повідомлення) про виконання зобов`язань перед банком за кредитними договорами. Представником позивача долучено до матеріалів справи виписку з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців, громадських формувань щодо юридичної особи АТ «Перший Український Міжнародний Банк»; статут АТ «Перший Український Міжнародний Банк». Мотиви та застосовані норми права. Частиною 3 ст. 10 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, надавши докази відповідно до вимог чинного законодавства. Відповідно до ч.1 та ч.2\~ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626,\~628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч.1\~ст.638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за\~кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Статтею 1050 ЦК України\~передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Встановлено, що відповідач, в порушення умов договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернула. Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджено розрахунком заборгованості за кредитним договором, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту. Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачем грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» є обґрунтованими та підлягають задоволенню частково. Згідно з вимогами ч.1\~ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Враховуючи вищевикладене та приймаючи до уваги, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, суд вважає за необхідне позовні вимоги задовольнити частково. Суд погоджується із сумою нарахованої заборгованості по тілу кредиту та процентів, але щодо позовних вимог в частині стягнення комісії за вказаним кредитним Договором, то звертає увагу на наступне. Відповідно до ч. 1, 2\~ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування»\~(у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 5\~ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Згідно з ч. 2\~ст. 215 ЦК України\~недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст.\~11, ч. 5 ст.\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20. У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 зазначено, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з\~ч. 1 та ч. 2\~ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст.\~11, ч. 5 ст.\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Установлено, що до загального розміру кредиту включено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в\~розмірі 1,99% за кредитним договором №1001747149101, 2,99% за кредитним договором №1001912095701 . Разом з цим, заява № 1001912095701 та № 1001747149101 не містять переліку додаткових та супутніх\~банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, за які установлено таку комісію. Посилання у заяві на те, що зміст комісії визначається у ДКБО суд відхиляє, оскільки матеріали справи не містять доказів ознайомлення [PERSON] з даним документом. За таких обставин наявні підстави вважати, що\~положення кредитного договору, яким передбачено щомісячну плату комісії за обслуговування кредитної заборгованості\~у розмірі 2,99% щомісячно, суперечить положенням ч.ч. 1,2\~ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» а тому суд приходить до висновку в відмові задоволенню позовних вимог в частині стягнення процентів за обслуговування Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат по справі, суд зазначає наступне. Згідно з ч. 1 та ч. 2\~ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом.\~\~ Відповідно до ч. 1 та ч. 2\~ст. 141 ЦПК України\~\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При зверненні до суду АТ «ПУМБ» було сплачено 2422,40 грн. судового збору. Враховуючи часткове задоволення позовних вимог АТ «ПУМБ» частково, суд вважає за необхідне стягнути з [PERSON] судові витрати у розмірі 2017,43 грн.

Outcome: partial