Jurisdiction: civil
Date: 2025-08-03 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося в суд із позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача на користь Товариства заборгованість за Кредитним договором № 1347-088 від 11.02.2024 у розмірі 20\~962,50 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 3\~787,50 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 17\~175,00 гривень. Позов мотивовано тим, що 11.02.2024 сторони уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1347-0088. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 3 500,00 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 29 днів; знижена % ставка 2,50% в день; стандартна % ставка 2,50% в день. Додатковою угодою № 1 від 02.03.2024 до вищевказаного договору, позичальник отримав від кредитодавця додаткові кошти у розмірі 1\~600,00 грн. Позивач зазначає, що відповідач здійснював часткову оплату на погашення заборгованості за кредитним договором №1347-088 від 11.02.2024. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором, станом на 25.04.2025 утворилась загальна сума заборгованості в розмірі 28\~628,84 грн, яка складається із: 3\~787,50 грн прострочена заборгованість за кредитом; 24\~841,34 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Водночас кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 7\~666,40 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 20\~962,50 гривень. Тому позивач просить стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину. Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 05.06.2025 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження із викликом сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, однак подав клопотання про розгляд справи без його участі, позов підтримує та проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач у судове засідання не з`явився, не повідомивши суду про причини своєї неявки, будучи повідомленим про дату, час та місце судового засідання. Правом на подання відзиву відповідач не скористався та не подав заяву про розгляд справи без його участі, тому суд постановив проводити заочний розгляд справи. Розглянувши справу, судом досліджено такі докази та встановлено такі обставини. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії ІК № 116 від 01.08.2013, видане Національним банком України. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] 11.02.2024 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1347-0088 (далі Договір). Позичальник підписав договір за допомогою одноразового ідентифікатора С0275. Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договором. Загальний розмір кредиту: 3500,00 гривень (п. 4.1. Договору). Дата надання/видачі Кредиту: 11.02.2024 (п. 4.2. Договору). Базовий період складає 29 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду (п. 4.8. Договору). Відповідно до п. 4.9. Договору, сплату процентів за користування Кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою). (п. 4.10. Договору). Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 06.12.2024. (п. 4.12. Договору). Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає 29\~750,00 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом (п. 4.14. Договору). Відповідно до п. 8.5. Договору, у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена в п. 4.12 цього Договору. Згідно п. 10.1. Договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п. 10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою, яка ставка становить 2.50 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1347-0088 від 11.02.2024 (Графік платежів за договором), відповідно до методики Національного банку України, який містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, чиста сума кредиту становить 29\~750,00 грн та включає в себе проценти за користування кредитом у розмірі 26\~250,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 105\~787,26 річних. Крім цього, ще додано паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), в якому містяться відомості про кредитодавця, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови, та підписано відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора А0275. Як слідує із Додаткової угоди 02.03.2024 до кредитного договору №11347-0088 від 11.02.2024, позичальник отримав від кредитодавця додаткові кошти у розмірі 1\~600,00 грн. Згідно листа від 23.04.2025, АТ КБ «Приватбанк» повідомляє ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування коштів через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019, за кредитним договором №1347-0088 на маску картки [NUMBER] , а саме: 11.02.2024 у сумі 3500 грн, номер платежу 2424647818; 02.03.2024 у сумі 1600 грн, номер платежу 2432577028. З довідки про перерахування суми кредиту № 1347-0088 від 11.02.2024 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay здійснив видачу відповідачу коштів за кредитним договором № 1347-0088 від 11.02.2024 на № платіжної картки [NUMBER] в сумі: 3500 грн, 11.02.2024, номер платежу 2424647818 та 1600 грн, 02.03.2024, номер платежу 2432577028. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору. В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість. Зокрема, із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1347-0088 від 11.02.2024, станом на 25.02.2025 утворилась загальна сума заборгованості 28\~628,84 грн, яка складається із: 3\~787,50 грн прострочена заборгованість за кредитом; 24\~841,34 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Згідно з відомостями, що містяться у вищевказаному розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1347-0088 від 11.02.2024, кредитодавець нараховував проценти за процентною ставкою 2,50 % у період з 11.02.2024 по 06.12.2024. Разом з тим позивачем прийнято рішення про можливість застосування до [PERSON] програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 7\~666,34 грн, за умови погашення Позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 20\~962,50 грн. Розглянувши справу, суд доходить такого висновку. Відповідно до частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Згідно статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України). Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Враховуючи приписи статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Судом першої інстанції вірно визначено, що укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Верховний Суд в постанові від 12.01.2021 року по справі № 524/5556/19 підтверджує, що суди дійшли обґрунтованого висновку про те, що оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, що спростовує доводи касаційної скарги у цій частині». Згідно із частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України). Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України\~до відносин за кредитним договором застосовуються положення\~параграфа 1\~цієї глави (ст. ст. 1046-1053), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до статті 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей. За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Положеннями частини першої статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Згідно встановлених обставин справи, Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і [PERSON] 11.02.2024 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1347-0088, загальна сума кредиту, з урахуванням змін 5100 грн. Факт перерахунку коштів підтверджується інформацією АТ КБ «Приватбанк» (а.с.63-67) та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). В силу приписів частини другої статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну особу від відповідальності за порушення зобов`язання. Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що [PERSON] взяті не себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість. Обраховуючи суму відсотків, суд враховує, що відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Відповідності до статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», у урахуванням змін, які внесені Законом України « Про внесення\~змін до\~деяких законів\~України щодо\~удосконалення державного\~регулювання ринків\~фінансових послуг»,\~реальна річна\~процентна ставка\~обчислюється відповідно\~до нормативно-правових\~актів Національного\~банку України. Для\~цілей обчислення\~реальної річної\~процентної ставки\~та денної\~процентної ставки\~визначаються загальні\~витрати за\~споживчим кредитом. До загальних\~витрат за\~споживчим кредитом\~включаються: доходи\~кредитодавця у\~вигляді процентів; комісії\~кредитодавця,\~пов`язані з\~наданням,\~обслуговуванням і\~поверненням кредиту,\~у тому\~числі комісії\~за обслуговування\~кредитної заборгованості,\~розрахунково-касове\~обслуговування,\~юридичне оформлення\~тощо; інші\~витрати споживача\~на додаткові\~та/або\~супутні послуги,\~які підлягають\~сплаті на\~користь кредитного\~посередника (за\~наявності)\~та третіх\~осіб згідно\~з вимогами\~законодавства України\~та/або\~умовами договору\~про споживчий\~кредит (платежі\~за послуги\~кредитного посередника,\~страхові та\~податкові платежі,\~збори на\~обов`язкове державне\~пенсійне страхування,\~біржові збори,\~платежі за\~послуги державних\~реєстраторів,\~нотаріусів,\~інших осіб\~тощо). Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому,\~у відповідності\~до пункту\~17 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності\~Законом України\~"Про\~внесення змін\~до деяких\~законів України\~щодо удосконалення\~державного регулювання\~ринків фінансових\~послуг"\~(24.12.2023),\~установити,\~що максимальний\~розмір денної\~процентної ставки\~не може\~перевищувати: протягом\~перших 120\~днів -\~2,5\~%; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, із аналізу вказаних норм можна зробити висновок, що періоди дії максимально дозволених денних процентних ставок згідно з Законом (що набрав чинності 24.12.2023) будуть становити: 24.12.2023 22.04.2024: не більше 2,5% на день; 23.04.2024 20.08.2024: не більше 1,5% на день: з 21.08.2024 і далі: не більше 1% на день. Відповідно до розрахунку, позивачем за період із 11.02.2024 по 22.04.2025 правомірно нараховувалися відсотки у розмірі 2,5 % на суму 5252,02 грн (в цій чумі врахована часткова оплата заборгованість відповідачем 24.02.2024). Разом із тим, як видно із розрахунку, за період із 23.04.2024 по 21.08.2024 позивачем нараховувалися відсотки у розмірі 2,5 % за кожен день користування кредитом, тоді як максимальний розмір не міг перевищувати 1,5 %, а за період із 21.08.2024 по 06.12.2024 у розмірі 2,5 % за кожен день користування кредитом, тоді як максимальний розмір не міг перевищувати 1 %. Виходячи із вимог статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», за період із 23.04.2024 по 21.08.2024 (120 днів), виходячи із розміру заборгованості вказаного у розрахунку - 3787,50 грн зважаючи на максимальну процентну ставку 1,5 %, відсотки за вказаний період не можуть перевищувати 6817,50 (56,8125 Х120) грн. Також, за період із 21.08.2024 по 06.12.2024 (108), зважаючи на максимальну процентну ставку 1 %, відсотки за вказаний період не можуть перевищувати 4090,50 (37,875 Х 108) грн. Отже, за період кредитування, який просить стягнути позивач 11.02.2024 по 06.12.2024 відсотки за користування кредитом не могли перевищувати 16160.02 (5252,02 +6817,50+4090,50). При цьому, як видно із розрахунку позивача, відповідач оплатив 2000 грн. Отже, заборгованість за відсотками за вказаний період не могла перевищувати 14160.02 (16160.02 -2000) грн, при цьому позивач просить стягнути відсотки у розмірі 17175 грн. Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості (висновки ВС у постанові ВС від 30 серпня 2023 року у справі № 753/20537/18). Відповідачем не було подано до суду жодних розрахунків, які б спростовували визначений розмір заборгованості за тілом кредиту у розмірі 3787,50 грн та відсотками у розмірі 14160.02 грн, разом 17947,52 грн. Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Враховуючи наведене, суд вважає, що сума заборгованості за тілом кредиту в розмірі 3787,50 грн та відсотками у розмірі 14160.02 грн, разом 17947,52 грн, підлягає стягненню з відповідача. Зважаючи на те, що позов задоволено частково 17947,52 грн із 20952,50 грн, що становить 85,66 %, на підставі частини першої 141 ЦПК України, з відповідача підлягають стягненню на користь позивача 2075,03 (85,66 % від 2422,40) грн судового збору, сплаченого позивачем при поданні позову.

Outcome: partial