Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-30 00:00:00

Позивач АТ «Ідея Банк» звернувся до суду з позовною заявою до відповідача [PERSON] , в якій просить суд стягнути з відповідача заборгованість за\~кредитним договором\~№21.10.2023-100001361\~ від\~21.10.2023\~у розмірі\~30\~600\~грн 15 коп. та понесені судові витрати. В обґрунтування позовних вимог вказує, що 17.07.2024 відповідачем, з метою отримання послуг АТ «Ідея Банк», було підписано Договір №1983633 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, та Угоду про відкриття Кредитної лінії, обслуговування Кредитної карти. 17.07.2024 після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України між Позивачем та Відповідачем було укладено Договір № 1983633 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку (надалі - Договір). Даний договір було підписано Клієнтом ЦВП, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток O.Bank 2.0 у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «Про електронну комерцію». Банком підписано Договір шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Національного банку України. Також, 17.07.2024, згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО), текст якого розміщено на Інтернет-сторінці Банку за посиланням: https://ideabank.ua/sites/default/files/2024-08/DKBOFO_04.04.2024.pdf, між Банком та гр. [PERSON] було укладено Угоду №С-001-328266-24-980 про відкриття Кредитної лінії та обслуговування Кредитної картки. Кредитний договір підписано електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання Позичальником одноразового ідентифікатора (OTP-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (Фінансовий номер) Відповідача, про що свідчить п. 27 Кредитного договору. Власне волевиявлення на укладення Кредитного договору Відповідач висловив шляхом його підписання Електронним підписом (надалі - ЕП), а саме Відповідачем було введено на інтерфейсі власного мобільного пристрою з Фінансового номеру в мобільному додатку O.Bank 2.0. СМС- повідомлення (OTP-пароль, отриманий від Банку - з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджуєтеся з п. 1.4.1 Договору № 1983633. Згідно з п. 1.5 Договору накладення ЕП Клієнта здійснюється шляхом перевірки та підтвердження Банком достовірності OTP-паролю, що був повідомлений (шляхом введення в мобільному додатку O.Bank 2.0.) Банку Клієнтом після його автентифікації. Також, у Договорі визначено номер мобільного номера [NUMBER] в якості Фінансового номера Відповідача. Також, укладаючи Кредитний договір сторони погодились, що клієнт ознайомлений з умовами Договору, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою www.ideabank.ua та які йому роз`яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний (п. 4). Згідно Кредитного договору Позивач надає Відповідачу кредит на споживчі цілі у вигляді відновлювальної Кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № [NUMBER] (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків - [NUMBER] ), та здійснює платежі Відповідача з рахунку (у т. ч. ініційовані Відповідачем за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів Відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності. Процентна ставка за користування Кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії Угоди та може бути зміненою за умови погодження Сторонами в порядку визначеному цією Угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання' щодо повернення кредиту протягом дії Угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних. Максимальний розмір Кредитної лінії становить 200000,00 (двісті тисяч) грн. Розмір Кредитної лінії на дату укладення Угоди становить 50000 грн. Враховуючи, що зобов`язання Банку щодо встановлення ліміту Кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми Кредитної лінії, що може бути доступна Клієнту, протягом строку дії відновлювальної Кредитної лінії, здійснюється Банком в межах встановленого Угодою максимального ліміту Кредитної лінії без будь-яких обмежень. Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно Кредитного договору, що підтверджується випискою по Поточному рахунку Відповідача. Станом на дату подання цієї заяви Відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений договором термін та не сплатив нараховані відсотки, та інші платежі за Кредитним договором, у зв`язку з чим Позивач був змушений звернутися до суду. Представник позивача у судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце судового розгляду, у позовній заяві просив розгляд справи проводити у відсутність представника, проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явилася, про дату та час його проведення була повідомлена належним чином, відзив на позовну заяву від відповідача до суду не надходив. За таких обставин зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.ст. 280, 281 ЦПК України. У зв`язку з неявкою сторін в судове засідання, на підставі ч.2\~ст. 247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. З`ясувавши позицію позивача, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини. Статтею 509 ЦК України\~встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених\~статтею 11 цього Кодексу. Частиною першою\~статті 1054 ЦК України\~передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Статтею 628 ЦК України\~обумовлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно п.5 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. В силу\~ст..12 цього Закону\~якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно\~ст. 638 ЦК\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно\~ст.640 ЦК\~- договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Згідно\~ст. 642 ЦК\~відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. Судом встановлено, що 17 липня 2024 року між АТ «Ідея Банк» та [PERSON] було укладено договір №1983633 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку (а.с.28). Відповідно до п.п. 1.3.1 п. 1.3 договору, сторони дійшли згоди, що клієнт акцептує публічну оферту AT «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, яка розміщена на сайті банку www.ideabank.ua, на умовах, запропонованих банком. Згідно з п.п. 1.3.2 п. 1.3 договору подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання електронного підпису клієнтом та кваліфікованого електронного підпису банком. Сторони погоджуються, що наданням клієнтом до банку OTP-паролю та підтвердженням банком його достовірності сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа, а також погоджуються, ще ризик збитків, що можуть бути заподіяні підписувачам і третім особам несе сторона, з вини якої такі збитки виникли. Відповідно до п.п.1.4.1, 1.4.2 п.1.4 договору, підписанням цього договору клієнт надав згоду на використання власного номеру телефону зазначеного в цьому договорі як фінансового номеру телефону для отримання SMS-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання електронним підписом договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче, належить виключно йому, а відтак накладений електронний підпис однозначно пов`язаний з клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для клієнта юридичні наслідки; доручає банку вважати наведений у цьому договорі свій власноручний підпис зразком, обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним в банку. Накладення електронного підпису здійснюється шляхом підтвердження банком достовірності ОТР- паролю, що був повідомлений банку клієнтом після його автентифікації (п.1.5 договору). Згідно з паспортом споживчого кредиту, який відповідач підписав електронним підписом (підписаня відбулося ТП (ЕП):2615 від 17.07.2024 13:54), між АТ «Ідея Банк» та [PERSON] узгоджено умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: суму кредитного ліміту: 200 000 грн, строк кредитування 12 місяців (з можливістю автоматичної пролонгації), мета отримання кредиту на споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом. Інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, а саме: процентна ставка, відсотків річних 70,8 % (протягом пільгового періоду 0,01 % річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі й інтернеті), тип процентної ставки фіксована, загальні витрати за кредитом 126 757,95 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 326\~757,95 грн. Додаткову інформацію: штрафи штраф за кожен факт порушення строку сплати мінімального платежу становить 100 грн, процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії Угоди 70,8% річних, інші платежі 70,8 % річних за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт). (а.с.34) 17 липня 2024 року між АТ «Ідея Банк» та [PERSON] було укладено угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки № С-001-328266-24-980, відповідно до умов якої відповідач надає заяву про відкриття банківського поточного рахунку для власних потреб у гривні на своє ім`я в рамках продукту O.CARD lite із оформленням до Рахунку електронного платіжного засобу у вигляді банківської платіжної картки (надалі - БПК) із підключенням до сервісу «SMS-Банкінг»:, а Банк відкриває Клієнту в рамках банківського продукту O.CARD lite банківський поточний рахунок IBAN [NUMBER] у валюті гривня (надалі - Рахунок), операції за яким можуть здійснюватися з використанням БПК, оформляє до Рахунку та надає у користування БПК (пункт 2 Угоди) (а.с.25). Пунктом 3 угоди, сторони погодили, що банк кредитні кошти на споживчі цілі у вигляді відновлюваної Кредитної лінії до Рахунку та здійснює платежі Клієнта з Рахунку (у т.ч. ініційовані Клієнтом за допомогою БПК) на умовах повернення, строковості та платності, а саме: Максимальний розмір Кредитної лінії становить 200 000 (двісті тисяч) грн гри. зі строком дії 12 (дванадцять) місяців з автоматичною пролонгацією необмеженою кількість раз на строк 12 (дванадцять) місяців кожен раз за умови виконання Клієнтом зобов`язань за цією Угодою та/або за відсутності заперечень з боку Сторін щодо пролонгації. Такі заперечення заінтересована Сторона надає іншій Стороні не пізніше 30 (тридцяти) календарних днів до дати закінчення строку дії Кредитної лінії. Банк повідомляє Клієнта про відмову у пролонгації шляхом надсилання SMS-повідомлення на Фінансовий номер Клієнта (або письмово на адресу проживання Клієнта, або у формі електронного документа на електронну пошту Клієнта, зазначену в цій Угоді). Клієнт повідомляє Банк про відмову від пролонгації строку дії Кредитного ліміту шляхом письмового звернення до Банку. (п.3.1 Угоди). Розмір Кредитної лінії у дату укладання угоди, становить 50 000 грн. та може бути змінений в межах Максимального розміру за ініціативою кожної з Сторін з дотриманням вимог ДКБОФО (п.3.2 Угоди). Згідно з\~пунктом 3.3\~угоди процентна\~ставка за\~користування Кредитом\~становить 70,8%\~річних,\~є фіксованою\~протягом усього\~строку дії\~Угоди.\~Проценти нараховуються\~методом «факт-факт»\~на суму\~заборгованості (з\~дня фактичного\~списання ,\~суми операції\~з Рахунку),\~яка сформована\~станом на\~кінець кожного\~календарного дня\~та виставляються\~до сплати\~в останній\~робочий день\~поточного розрахункового\~періоду.\~Нарахування процентів\~припиняється з\~настанням терміну\~повернення заборгованості\~за Кредитною\~лінією.\~Процентна ставка\~на прострочену\~суму кредиту\~при невиконанні\~зобов`язання щодо\~повернення кредиту\~після завершення\~строку кредитування\~70,8%\~річних.\~Проценти на\~прострочену суму\~кредиту при\~невиконанні,\~зобов`язання щодо\~повернення кредиту\~нараховуються за\~методом «факт-факт»\~кожного календарного\~дня на\~прострочену суму\~основної заборгованості\~за Кредитною\~лінією,\~починаючи з\~дня,\~що слідує\~за датою\~платежу з\~повернення кредиту.\~Процентна ставка\~за використання\~коштів понад\~ліміт (технічний\~овердрафт)\~70,8%\~річних.\~Проценти за\~технічний овердрафт\~нараховуються щоденно\~за методом\~«факт-факт»\~на суму\~заборгованості,\~яка виникла\~станом на\~кінець календарного\~дня внаслідок\~перевищення суми\~операцій над\~доступним залишком\~коштів на\~Рахунку (доступним\~залишком Кредитного\~ліміту або\~залишком власних\~коштів).\~Пільгова процентна\~ставка становить\~0,01%\~річних протягом\~пільгового періоду\~на заборгованість,\~що виникла\~внаслідок здійснення\~безготівкової оплати\~за допомогою\~БПК в\~торговельно-сервісній\~мережі і\~Інтернеті.\~Пільговий період\~триває з\~дня першої\~операції,\~яка відповідає\~умовам застосування\~пільгової процентної\~ставки,\~до останнього\~дня Платіжного\~періоду,\~але не\~більше 62\~(шестидесяти\~двох)\~днів.\~Орієнтовна реальна\~річна процентна\~ставка становить\~%\~річних,\~денна процентна\~ставка становить\~0,17364%,\~яка розрахована\~за формулою\~"(Загальні\~витрати-за\~кредитом /\~Максимальний розмір\~кредитної лінїі)/365\~х 100%"\~або (126\~757,95\~грн /\~200\~000\~грн)\~/\~365\~х 100%.\~та орієнтовна\~загальна вартість\~кредиту становить\~326\~757,95\~грн, які розраховані з наступним припущенням: Клієнт використав усю суму Кредиту в день отримання Кредиту у спосіб, який передбачає максимальні витрати на отримання коштів кредиту; протягом строку кредитування здійснював сплату тільки Обов`язкового платежу; залишок заборгованості повністю повернув в останній день строку кредитування. Відповідно п.п. 3.8 п. 3 угоди, за рахунком здійснюються платіжні операції: із зарахування та зняття готівкових коштів; виконання платіжних операцій за рахунок кредитної лінії та за рахунок власних коштів клієнта з рахунку/на рахунок клієнта. За користування рахунком та надання платіжних послуг клієнт сплачує банку комісії та інші платежі (які є вартістю надання відповідних послуг клієнту), згідно з чинними тарифами банку, розміщеними на сайті банку, у тому числі вартість випуску основної БПК, який не тарифікується. Вартість платіжних послуг сплачується шляхом списання банком комісій та інших платежів з рахунку на умовах договірного списання або шляхом сплати комісій клієнтом готівкою до каси банку, згідно з чинними тарифами банку. На операції з використанням БПК банком встановлені витратні ліміти (від 10000 до 50000 грн на готівкові операції, від 2000 до 50000 грн на операції безготівкової оплати карткою товарів та послуг і переказ за реквізитами БПК), які розміщені на сайті банку. У разі відкриття рахунку після проходження клієнтом спрощеної ідентифікації для всіх рахунків та електронних гаманців клієнта в банку встановлюється загальне обмеження максимальної суми видаткових фінансових операцій (з урахуванням гривневого еквіваленту для валютних рахунків) у розмірі 40000 грн на місяць, а на період дії воєнного стану 400000 грн, але у будь-якому випадку не більше 400000 грн у рік. Крім того, встановлюється загальне обмеження максимальної суми залишку на всіх рахунках та електронних гаманцях клієнта в банку (з урахуванням гривневого еквіваленту для валютних рахунків) у розмірі 40000 грн на місяць, а на період дії воєнного стану 400000 грн. Зазначені обмеження перестають діяти після проходження клієнтом повної ідентифікації. Повернення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї угоди, чинних тарифів банку та ДКБОФО, які розміщені на сайті банку. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними тарифами банку та ДКБОФО. Датою повернення кредиту є дата зарахування коштів на Рахунок. (п.п 3.5 п.3 угоди). За змістом пункту 19 угоди ця угода складена у двох оригінальних примірниках за допомогою системи дистанційного обслуговування «Idea Online», підписана сторонами шляхом накладання кваліфікованого електронного підпису уповноваженої особи банку та підписана клієнтом за допомогою електронного підпису, у тому числі ОТР, кожна з яких має однакову юридичну силу, набуває чинності в момент підписання сторонами та діє безстроково. Зобов`язання сторін за цією угодою діють до їх до повного виконання. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а відповідач свої зобов`язання по кредитному договору виконує неналежним, що підтверджується випискою по рахунку, відкритому на ім`я відповідача [PERSON] , за період з 05.09.2016 по 12.05.2025 (а.с.40). Статтею 509 ЦК України\~встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених\~статтею 11 цього Кодексу. Частиною першою та другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до\~ст. 536 ЦК України\~за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до довідки-розрахунку заборгованості за кредитним договором №С-001-328266-24-980 від 17.07.2024, заборгованість відповідача [PERSON] складає 50\~798,74 грн., з яких 29\~602,19 грн прострочений борг та 21\~196,55 грн прострочені проценти (а.с. 41). Доказів погашення відповідачем повністю або частково на користь позивача кредитної заборгованості та сплати процентів за умовами договору матеріали справи не містять, наведений позивачем розрахунок заборгованості повністю або частково не спростований відповідачем, також від відповідача не надійшло заперечень щодо факту отримання від позивача кредитних коштів, тощо. На підставі викладеного, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитом та заборгованості за процентами за користування кредитом є обґрунтованими та підлягають до задоволення. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України\~слід також стягнути з відповідача на користь позивача сплачений ним судовий збір при подачі позову до суду у розмірі 3 028 грн..\~\~

Outcome: approved