Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-22 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до суду з даним позовом, посилаючись на те, що [PERSON] [INFO] встановив мобільний додаток Monobank. Пройшовши реєстрацію та надавши один із пакетів документів, відповідач підписав Анкету-заяву та Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами та правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / UniversalBank, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву клієнт ознайомився та погодився із тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» з підписанням якого 03.06.2024 в Мобільному додатку Договір набуває чинність (п. 5 Анкети-заяви), а також отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір про надання банківських послуг та зобов`язався виконувати його умови. На етапі реєстрації відповідача за допомогою смартфона клієнта здійснюється генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів), яка буде застосовуватись у мобільному додатку для засвідчення усіх дій особи. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 10 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Форма надання кредиту - поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може використовуватися для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. На суму кредитного ліміту банк нараховує відсотки за кожен календарний день використання кредитного ліміту з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними у Тарифах. Розмір обов`язкового щомісячного платежу - 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше розміру заборгованості), базова відсоткова ставка 3,1% на місяць, збільшена відсоткова ставка на місць - 6,2% нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості. При несплаті щомісячного мінімального платежу нараховується штраф, у раз порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу на залишок простроченої заборгованості нараховується штраф. Розміри штрафів визначені Тарифами. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу відповідач, всупереч чинному законодавству та умовам Договору належним чином покладені на нього обов`язки перед Банком не виконав, порушив умови Кредитного договору і має прострочену заборгованість. Станом на 08.01.2025 за відповідачем по укладеному з АТ «Універсал Банк» Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 03.06.2024 наявна заборгованість на загальну суму 22742,13 грн, в тому числі загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту), 21307,82 грн, заборгованість за пенею 1434,31 грн На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх обов`язків. Просить суд стягнути із [PERSON] заборгованість у розмірі 22742,13 грн станом на 08.01.2025, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 21307,82 грн, заборгованості за пенею 1434,31 грн та стягнути суму сплаченого судового збору у розмірі 3 028,00 грн. Позовна заява до Куликівського районного суду Чернігівської області надійшла 06.05.2025 Ухвалою судді Куликівського районного суду Чернігівської області від 22.05.2025, після отримання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача, прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін; визначено сторонам строк для подачі заяв по суті справи. Представник позивача Мєшнік К. І. в судове засідання не з`явився, при пред`явленні позову заявлене клопотання про розгляд справи у відсутність представника позивача про заочний розгляд справи у випадку неявки до суду відповідача. Відповідач у\~судове засідання\~повторно не\~з`явився,\~за місцем\~реєстрації судових\~викликів і\~повідомлень не\~отримує Відзив\~на позовну\~заяву до\~суду не\~надходив. Оголошення про виклик відповідача до суду розміщені на офіційному веб-порталі судової влади у розділі «Оголошення про виклик особи в суд та повідомлення про судове рішення». На підставі ст.ст. 280, 281 ЦПК України судом вирішено провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, розглядаючи позов в межах заявлених вимог, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з такого. 03.06.2024 [PERSON] звернувся до банку та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, просив відкрити поточний рахунок у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку, засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним відкритим ключем, що буде використовуватись для вчинення правочинів та платіжних операцій (а.с. 12). У Запевненні клієнта до договору про надання банківських послуг зазначено, що підписуючи власним УЕП у мобільному застосунку це запевнення для клієнта, що є невід`ємною частиною анкети - заяви до договору, клієнт підтверджує отримання примірника договору у мобільному застосунку monobank, підтверджує своє ознайомлення з угодою та умовами договору за якими буде здійснюватися відкриття та обслуговування його рахунків, розміщення ним вкладів, отримання споживчого кредиту тощо, підтверджує укладення ним договору та зобов`язується виконувати умови договору. Підтверджує, що інформація про заплановану та отриману клієнтом фінансову послугу, вартість цієї послуги та інша інформація, передбачена до надання, в тому числі Законом України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», Законом України «Про платіжні послуги» йому надана шляхом її розміщення у договорі на офіційному сайті банку. Він беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд зменшувати, збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту (а.с. 15-16). У паспорті споживчого кредиту чорної картки monobank зазначено тип кредиту поновлювана кредитна ( ліміт ) з пільговим періодом використання; сума ліміту - від нуля до 500 000 грн; строк кредитування, строк дії кредитної лінії - 25 років; мета отримання кредиту - на споживчі потреби; забезпечення відсутнє, процентна ставка річна - пільгова процентна ставка 0,00001%; базова процентна ставка 3,1% в місяць, 37,2% річних, тип процентної ставки - фіксована, порядок зміни процентної ставки не передбачений; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту- 6,2% у місяць; кількість та розмір платежів, періодичність внесення - щомісяця до останнього дня місяця наступного за звітним у розмірі 4% від заборгованості не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості; штрафи - санкції за порушення зобов`язань за кредитом в залежності від кількості днів прострочення: від 1 до 30 днів - 50 грн, від 31 до 90 днів - 100 грн, від 91 до 120 днів - штраф розраховується за формулою 100 грн + 6,2% від загальної суми заборгованості, що виникла на перший день відповідного календаря (а.с. 16-18). Довідкою monobank / UniversalBank про наявність рахунку підтверджено, що на ім`я [PERSON] відкритий рахунок [NUMBER] , номер картки [NUMBER] , тип рахунку «картка чорна», активна до 05/29 (а.с. 19). У довідці monobank / UniversalBank про розмір встановленого ліміту зазначено, що розмір ліміту клієнта [PERSON] за договором від 03.06.2024, картка [NUMBER] становив 10000 грн (а.с. 20). Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / UniversalBank розміщені на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням universalbank/com/ua, monobank.ua, monobank. com.ua. Згідно із п. 2.1 вказаних Умов банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору в тому числі, платіжної системи МаsterCard/VISA та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України. Відповідно до п. 2.3 Умов, ст. 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; депозитного договору, договору про надання кредиту. про споживчий кредит. Згідно з пунктами 5.3, 5.8.1 п. 5 Розділу І Умов клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в інтернеті для отримання інформації та здійснення операцій. Розділом 5 «Надання і обслуговування кредиту» передбачено, що позичальнику надається поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги (п. 5.5), на суму кредиту банк нараховує відсотки, які нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними в Тарифах (п. 5.9), клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф згідно із тарифами (п. 5.11), у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування, які нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення (п. 5.15), у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою, у зв`язку із чим клієнт сплачує штраф у розмірі із тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0.00001% річних (п. 5.16). На підставі укладеного договору та наведених умовах на рахунок [PERSON] [NUMBER] 03.06.2024 було зараховано 10000 грн, що підтверджується випискою про рух коштів по картці станом на 08.01.2025. Останній платіж\~на погашення\~заборгованості за\~наданим кредитом\~відповідач вніс\~14.07.2024. (а.с.11). У період з 04.06.2024 по 14.07.2024 відповідач активно користувався кредитними коштами, витрачав на купівлю продуктів, транспорт, поповнення рахунків мобільних операторів та інше, а також поповнював рахунок, однак сума витрат перевищила розмір надходжень на карту, що призвело до утворення боргу. У виписці про рух коштів по картці станом на 08.01.2025 зазначено, що витрати по картці склали 67833,06 грн, зарахування 38021,43 грн. Зарахування по картці відповідають даним про поповнення карти відповідачем, до витрат за період позивач відніс нараховані ним проценти та штрафи/пені (а.с. 11). Відповідно до\~розрахунку заборгованості\~за кредитним\~договором станом\~на 08.01.2025\~заборгованість відповідача\~становить 21307,82\~грн,\~яка складається\~із загального\~залишку заборгованості\~за наданим\~кредитом (тілом\~кредиту та\~відсотками). Заборгованість за пенею визначена позивачем у розмірі 1434,31 грн (а.с. 9-10). Згідно з положеннями ст. 626 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.ст.628, 629 ЦК України). Відповідно до\~ст.\~638\~ЦК України\~договір є\~укладеним,\~якщо сторони\~досягли згоди\~з усіх\~істотних умов\~договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. За правилом\~ч. 1 ст. 205 ЦК України\~правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до положень\~ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу\~України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205,\~207 ЦК України). Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19. Згідно\~зі ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно зі ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до\~ч. 3 ст.11 цього Закону\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному\~частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону «Про електронну комерцію»). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно із\~ч.\~6\~ст.\~11\~Закону України «Про електронну комерцію»\~відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12\~цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12\~цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом\~ч.\~8\~ст.\~11\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Положеннями\~ст. 12 цього Закону\~визначено, що Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12\~цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Судом встановлено, що за проектом monobank всі договори укладаються в електронній формі відповідно до розміщених на сайті банку Умов і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / UniversalBank, Відповідач з метою отримання банківських послуг заповнив і підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг, паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank, що індивідуалізують умови відкриття та функціонування кредитної лінії саме з цим відповідачем. Користування кредитним рахунком та кредитним лімітом свідчить про те, що договір був реальним, укладеним саме з [PERSON] та виконувався сторонами. Підпис відповідача у зазначених документах електронним аналогом власноручного підпису у суду сумнівів не викликає. Наявний в матеріалах справи розрахунок заборгованості, виконаний в автоматизованому режимі є належним та допустимим доказом у розумінні\~статей 76-78 ЦПК України. Наведені документи підтверджують як факт виникнення між сторонами прав і обов`язків, врегульованих\~параграфом 2 глави 71 ЦК України\~«Кредит», так і факт неналежного виконання [PERSON] умов кредитного договору. При аналізі розрахунку заборгованості та даних про рух коштів за кредитним рахунком суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги грунтуються на умовах договору та відповідають фактичним обставинам справи. Однак, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з огляду на законодавчу заборону стягувати штраф/пеню у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем) у період воєнного стану. Так, відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної\~статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні»\~у зв`язку з військовою агресією РФ проти України введено воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, який неодноразово продовжено і триває станом на час розгляду справи. Також Верховний Суд у своїй постанові від 31 січня 2024 року №183/7850/22 (61-14740св23) зазначив що п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань: в періоді існування особливих правових наслідків, таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2\~ст. 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. За встановлених обставин стягнення пені у розмірі 1434,31 грн за договором від 03.06.2024 у період дії воєнного стану не відповідає вимогам Закону, а тому позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають. Норма ЦК\~України превалює\~над однопредметною\~нормою іншого\~нормативно-правового\~акта,\~який має\~юридичну силу\~Закону України.\~Спеціальні норми\~закону можуть\~містити уточнювальні\~положення,\~проте не\~можуть прямо\~суперечити положенням\~ЦК України. За змістом ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно з платіжним дорученням № 36828813024 від 18.04.2025 позивачем було сплачено 3028 грн судового збору (а.с. 1), при задоволенні позовних вимог на 93,69% з відповідача підлягають стягненню на користь позивача 2836,93 грн судового збору. На підставі викладеного,

Outcome: partial