Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-23 00:00:00

28 лютого 2025 року представник акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовна заява мотивована тим, що [PERSON] звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву № б/н від 24.06.2012 та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. З моменту підписання відповідачем заяви, між сторонами був укладений договір в порядку ч. 1 ст. 634 ЦК України, шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору, та відповідачу відкрито картковий рахунок, видано кредитну картку, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшувався до 170\~000 грн. Відповідач користувався картою, отримував кредитні кошти, однак зобов`язання щодо своєчасного повернення коштів в повному обсязі не виконував, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 29.01.2025 склала 185\~161,75 грн, з яких: 149 474,88 грн заборгованість за тілом кредиту, 35 686,87 грн заборгованість за простроченими відсотками. Посилаючись на вищевказані обставини позивач просив суд задовольнити позов. Представниця позивача Жданова Ю.Г. у судове засідання не з`явилася, надала суду заяву про розгляд справи без її участі, позов підтримала у повному обсязі, не заперечувала проти заочного розгляду справи. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час, день та місце слухання справи повідомлений належним чином. Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку, що в заочному порядку позов підлягає задоволенню. Судом встановлено, що 24.06.2012 [PERSON] звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, підписав анкету-заяву, та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms, тобто укладено договір в порядку ч. 1 ст. 634 ЦК України. Відповідачу було відкрито картковий рахунок, видано кредитну картку № [NUMBER] , строком дії до 07/13, тип Універсальна GOLD (with CHIP). Після отримання картки за умовами укладеного з банком договору відповідач здійснив дії щодо проведення її активації, користування картою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Після спливу стоку дії першої картки відповідачем було отримано додатково наступні кратки: № 5218572211220277, строком дії до 07/15, тип Master Card Platinum; № 5218572211437749, строком дії до 07/16, тип Master Card Platinum; № 5218575700036955, строком дії до 11/17, тип Master Card Platinum; № 5363542711498775, строком дії до 07/18, тип Master Card World; № 5218572220700285, строком дії до 07/19, тип Master Card Platinum; № 5221191100485241, строком дії до 07/22, тип Master Card World Black Edition; № 5363542720054916, строком дії до 08/22, тип Master Card World; № 5221191100540110, строком дії до 09/22, тип Master Card World Black Edition. У зв`язку зі змінами у законодавстві впровадженні нормами Закону України «Про споживче кредитування» паспорту споживчого кредиту відповідач підписав паспорт споживчого кредиту від 18.07.2019, в якому було визначено процентну ставку у пільговий період, 0,00001 % річних; проценту ставку поза межами пільгового періоду: 43,20%, 42%, 37,2 %; тип процентної ставки фіксована; процента ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних: 86,40%, 84%, 74,40 %. Також, було визначено кількість, та розмір платежів, періодичність їх внесення. У процесі користування рахунком 16.06.2023 відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої було отримано додаткову кредитну картку № [NUMBER] строком дії до 09/25, тип Master Card World Black Edition, а також погоджено процентні ставки, відсотки річних, а саме: 36% - для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, тип процентної ставки фіксована. За умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private; за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними платежами 76 121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 100\~000 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private; за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними платежами 176\~121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private; за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними платежами 42,55% для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private. Заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписана у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТП пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу. При цьому, на момент підписання зазначеної заяви заборгованість відповідача становила 175\~198,59 грн, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Використання ОТР пароля в якості простого електронного підпису відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». В порушення умов договору, відповідач допустив прострочення повернення кредиту, внаслідок чого станом на 29.01.2025 заборгованість склала 185\~161,75 грн, з яких: 149 474,88 грн заборгованість за тілом кредиту, 35 686,87 грн заборгованість за простроченими відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Як правило, застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.\~У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику, грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом, розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства, та договірні, розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі. Вище зазначене повністю узгоджується із правовим висновком Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17-ц від 03 липня 2019 року. Таким чином, судом встановлено, що позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу можливість користування кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, відкрив рахунок, та надав кредитні картки, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримав електронний платіжний інструмент, який дав можливість використовувати власні кошти або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим мав безперервний доступ до самого рахунку. Враховуючи те, що у порушення вимог статей 509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобов`язання за кредитним договором не виконував, що призвело до наявності значної заборгованості по сплаті кредиту, тому вимоги позивача є обґрунтованими та правомірними, а позов підлягає задоволенню. Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. За приписами ч. 2 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» ставка судового збору за подання до суду позовної заяви майнового характеру, яка подана юридичною особою складає 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб, та для позивача при зверненні до суду з даним позовом, станом на 2025 рік, складала 3028 грн. Разом з тим, відповідно до ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір», при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, а відтак враховуючи звернення позивача до суду з позовом в електронному вигляді з використанням підсистеми ЄСІТС «Електронний суд» розмір судового збору склав 2422,40 грн, був сплачений позивачем при зверненні до суду з позовом, та підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. На підставі вищевикладеного,

Outcome: approved