Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-28 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Банк «Кліринговий Дім» звернувся до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 04.03.2024 року між позивачем АТ «Банк «Кліринговий дім» та відповідачем [PERSON] було укладено заяву-договір про надання споживчого кредиту на умовах продукту «Вільний кредит» № 40.43.0000170508. На підставі вказаної заяви 04.03.2024 року банком було відкрито на ім`я [PERSON] поточні рахунки у гривні, у доларах США та Євро. Крім того банком було оформлено відповідачу основну мультивалютну платіжну картку Visa Digital. Підписавши вказану заяву [PERSON] приєднався до Умов та порядку надання банківських послуг в АТ «Банк «Клірінговий дім» та тарифів «Пакет послуг «Вільний» (мультивалютний). Так, в період 21.03.2024 - 23.03.2024 року та 25.03.2024 року за рахунком відповідача була здійснена безготівкова оплата послуг/товарів по операції POS trading aboard/internationale в TwiTerm Shell Oil в США, внаслідок чого, станом на кінець банківського дня 27.03.2024 року на вказаному картковому рахунку відповідача утворився відємний платіжний баланс у розмірі 209 812,74 гривень. Таким чином внаслідок дій відповідача на його карткових рахунках виник несанкціонований овердрафт, у загальній сумі 209 812,74 гривень. Відповідно до п.8.6.1. Умов та порядку надання банківських послуг виникнення несанкціонованого овердрафту можливе, якщо сума платіжних операцій перебільшує суму платіжного або витратного ліміту на рахунку. Згідно п.4.2.3.2 Умов клієнт зобов`язаний не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним, повертати Банку заборгованість за овердрафтом/ несанкціонованим овердрафтом, а також нараховані проценти, комісії, неустойку. У визначений Умовами термін відповідач вказану заборгованість не повернув. На підставі викладеного АТ «Банк «Кліринговий дім» просив стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість за заявою-договором на відкриття рахунку та оформлення пакету послуг «Вільний» (мультивалютний) № 40.43.0000170508 від 04.03.20224 року у розмірі 209 812,74 гривень та судовий збір. Ухвалою суду від 03 червня 2024 року відкрито провадження по справі без повідомлення сторін. Сторони в судове засідання не викликались відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, проте в ухвалі про відкриття провадження відповідачу був наданий строк в 15 днів з дня отримання даної ухвали суду, на подачу клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін, відзиву на позовну заяву та роз`яснено право подати заяву із обґрунтованими запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження. Будь-яких заяв або клопотань від сторін до суду не надано, зокрема відзиву на позовну заяву або клопотання буд-якої зі сторін про розгляд справи з повідомленням сторін. Вивчивши матеріали справи, дослідивши письмові докази, суд вважає позов таким, що підлягає задоволенню за наступних підстав. Частинами 1, 3\~статті 12ЦПК України\~передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно зі ст.205ЦК України\~правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням. Відповідно до положень ч. 1, ч. 2 ст.207ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~ст.638ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1, ч.2\~ст.639ЦК України\~договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. У\~статті 3Закону України «Про електронну комерцію»\~зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). У ст.526ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі\~ст.634 ЦК України\~договір про надання банківських послуг, за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст.1066 ЦК України) та кредитного договору (ст.1054 ЦК України). Відповідно до ч.1\~ст.1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Відповідно до положень ст. ст.\~3,\~16 Цивільного кодексу України\~загальними засадами цивільного законодавства є, зокрема, свобода договору; судовий захист цивільного права та інтересу. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Відповідно до положень\~ст. 1069 ЦК України\~якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2\~глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Умовами\~статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики). Згідно до ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до\~ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. За\~ст. 1052 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором. Згідно\~ст. 1054 Цивільного кодексу України\~за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтями\~525,\~526 Цивільного кодексу України\~визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За приписами статей\~610,\~611 Цивільного кодексу України\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно ч. 1\~ст. 612 Цивільного кодексу України\~боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Так, судом встановлено, що 04.03.2024 між АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» та відповідачем було підписано Анкету-Договір про надання банківських та фінансових послуг на підставі публічної пропозиції банку та окремих договорів укладених з банком. Ця Анкета-Договір разом з Умовами та порядком надання банківських послуг в АБ «КЛІНГОВИЙ ДІМ» (для фізичних осіб) та Тарифами Банку є договором приєднання у розумінні ст.634ЦК України\~та є обов`язковими до виконання. Анкета-договір підписана відповідачем у Мобільному додатку MyBank365 за допомогою електронного підпису із застосуванням ОТР - паролю. 04.03.2024 відповідач за допомогою простого електронного підпису із застосуванням ОТР - паролю підписав Заяву-Договір на відкриття рахунку та оформлення пакету «Вільний» (мультивалютний) № 40.43.0000170508. На підставі вказаної Заяви-Договору відповідачу було відкрито поточні рахунки: 093006470000026208004927001 (гривневий рахунок), [NUMBER] (доларовий рахунок) та [NUMBER] (євровий рахунок). На підставі вказаної заяви-договору відповідачу надаються послуги з відкриття та ведення поточних рахунків в валютах гривня, долар США та Євро; оформлення цифрової міжнародної мультивалютної платіжної картки. В межах даної заяви-договору відкриття рахунків здійснюється для власних потреб користувача. Строк дії Договору 5 років. З виписки/особового рахунку з 21.03.2024 по 23.03.2024 вбачається, що разом заборгованість відповідача за цією Заявою - Договором станом на 22.04.2024 складає 209\~812,74 грн. 20.03.2024 позивач за вихідним номером 03-02/1360 направив на поштову адресу відповідача вимогу про дострокове погашення заборгованості в сумі 782272,45 грн., яка виникла на підставі Заяви-Договору на відкриття рахунку та оформлення пакету послуг «Вільний» (мультивалютний) № 40.43.0000171721 від 04.03.2024 року. Таким чином, відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про відкриття рахунку та приєднання до Умов та порядку надання банківських послуг АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ». За умовами договорів про відкриття рахунку укладених 04.03.2024 сторонами ця Заява-договір разом з Умовами, з Правилами користування платіжною карткою АБ "КЛІРИНГОВИЙ ДІМ", додатковими та/або супутніми послугами АБ "КЛІРИНГОВИЙ ДІМ" за платіжними картками VISA та з Тарифами Банку являє собою договір приєднання у розумінні\~ст. 634 ЦК України. Відповідно до даної Заяви-договору відповідач отримала пакетну пропозицію Банку, яка передбачена для фізичних осіб. Пакетна пропозиція (пакет)\~це набір продуктів/послуг Банку, об`єднаних єдиним тарифним планом. Пакетна пропозиція (пакет) є єдиним та неподільним банківським продуктом. В межах даної Заяви-договору доступні платіжні операції: готівкові операції у банкоматах та пунктах видачі готівки, безготівкові операції з оплати товарів та послуг, у тому числі через мережу Інтернет, перекази коштів. Комісійна винагорода та інші збори, що підлягають сплаті за вказані операції визначена в Тарифах Банку, які розміщені на сайті Банку https://www.clhs.com.ua в розділі «Тарифи та документи» підрозділ «Приватним особам»; сплата вартості отриманих послуг в рамках даної Заяви-договору відбувається шляхом їх договірного списання з рахунків, які відкриті на ім`я Клієнта, на підставі Тарифів, які діють на момент (дату) замовлення/отримання послуги. Тарифи «Пакет послуг «Вільний» (мультивалютний)», що діють з 01.03.2024, затверджені Протоколом Тарифного комітету №04 від 28.02.2024 (витяг з протоколу та тарифи додаються до цієї позовної заяви). Банк встановлює незнижуваний залишок коштів на картковому рахунку у розмірі 0,00 грн., якщо інше не передбачено Тарифами. На дату підписання даної Заяви-договору гарантійне забезпечення та інші розміри незнижувального залишку на рахунках Тарифами Банку не передбачені; Станом на дату підписання даної Заяви-договору діють ліміти та/або обмеження за платіжними операціями, в тому числі з використанням реквізитів платіжних карток згідно Додатку 2. Інформацію про чинні, на момент здійснення операції ліміти та/або обмеження розміщені на сайті Банку https://www.clhs.com.ua в розділі «Тарифи та документи» підрозділ «Приватним особам». Отримати інформацію про діючі ліміти та/або обмеження також можна у мобільному додатку, в відділеннях Банку, або звернувшись до Контакт-центру (цілодобово). Змінити розмір лімітів та/або обмеження за платіжними операціями, в тому числі з використанням реквізитів платіжних карток (якщо це дозволено законодавством України) можна у мобільному додатку або звернувшись до Контакт-центру (цілодобово) чи відділень Банку Відповідно до п. 12.9.3 Умов та порядку надання банківських послуг клієнт зобов`язаний зберігати у таємниці ЕП (OTP-пароль) та вживати всіх можливих заходів для запобігання його втрати, розкриття, зміни назви, зміни формату чи несанкціонованого використання. Також, згідно з п. 14.3.3.3. Умов та порядку надання банківських послуг клієнт зобов`язаний зберігати Авторизаційні дані у місцях, недосяжних для сторонніх осіб та, зокрема, у випадку підозри на несанкціонований доступ до Авторизаційних даних, терміново припинити використання системи МБ довести це до відома Банку, шляхом звернення до відділення Банку або до Контакт-центру, для здійснення заходів по запобіганню шахрайських дій тощо. Платіжна картка VISA Digital, що належить відповідачу, була токенізована (авторизована/активована), через яку і було здійснено безготівкову оплату послуг відповідачем. Спірна заборгованість виникла через невиконання відповідачем умов договору, оскільки саме на нього було покладено обов`язок уникати виникнення несанкціонованого овердрафту при здійсненні операцій із використанням картки, що належить відповідачу. Так, 21.03.2024- 23.03.2024 за рахунком відповідача UA093006470000026208004927001 здійснена безготівкова оплата товарів/послуг по операції POS trading abroad / international) в TwiTerm SHELL OIL у Сполучених Штатах Америки, внаслідок чого, станом на кінець 18.03.2024 банківського дня на картковому рахунку Відповідача утворився від`ємний платіжний баланс 209\~812,74 грн.; Таким чином, внаслідок дій відповідача на її карткових рахунках виник несанкціонований овердрафт, що підтверджується випискою по рахунку [NUMBER] станом на 22.04.2024. Відповідно до п. 8.6.1. Умов та порядку надання банківських послуг\~виникнення несанкціонованого овердрафту можливе, якщо сума платіжних операцій перебільшує суму Платіжного або Витратного ліміту на рахунку. За Умовами та порядком надання банківських послуг, а саме за п. 4.2.3.2. Клієнт зобов`язаний, зокрема, не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним, повертати Банку заборгованість за Овердрафтом/несанкціонованим овердрафтом, а також нараховані проценти, комісії та неустойку (пені, штрафи тощо). Також, відповідно до п. 8.6.2. Умов та порядку надання банківських послуг клієнт повинен сплатити суму несанкціонованого овердрафту разом з процентами, комісіями та сумою можливої пені у встановлений Банком термін - до 25- го числа місяця, наступного за звітним. У випадку неповернення Банку вищевказаних сум Банк припиняє видаткові операції по Картці. В разі непогашення заборгованості по картковому рахунку протягом 30 календарних днів з моменту припинення видаткових операцій по Картці та несплати простроченого платежу Картка заноситься в\~стоп-лист. Якщо Власник карткового рахунку не поверне у встановлений в Договорі та/або цими Умовами термін суму коштів, яка списана понад розмір Платіжного або Витратного ліміту, Банк розпочинає вирішення питання повернення коштів в досудовому або судовому порядку, згідно з чинним законодавством України. Також суд зазначає, що згідно з усталеною практикою Європейського суду з прав людини, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною залежно від характеру рішення («Серявін та інші проти України» (Seryavin and Others v. Ukraine) від 10 лютого 2010 року, заява №4909/04). Тобто, відповідач повинен був повернути заборгованість з несанкціонованого овердрафту не пізніше 25.04.2024, проте він цього не зробив, тому станом на 25.04.2024 на рахунку відповідача виникла прострочена заборгованість у розмірі 209\~812,74 грн.

Outcome: approved