Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-29 00:00:00

У січні 2025 року представник позивача акціонерного товариства «Універсал Банк» Ушакевич М.П. звернулася до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 26 вересня 2020 року в розмірі 18 624 грн. 56 коп. та судового збору в сумі 3 028 грн. В обґрунтування позову зазначено, що у жовтні 2017 року акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк») запустив новий проект «Мonobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms?file=umovy-2020-09-21.pdf. 26 вересня 2020 року [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № [NUMBER] та встановлення кредитного ліміту на суму вказану у мобільному додатку. 26 вересня 2020 року між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Клієнт своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , що зазначено у розділі І Умов і правил та у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту, встановивши ліміти використання кредиту у розмірі 15 000 грн. Після підписання заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають у результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідач не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у термін та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 26 вересня 2020 року у [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість у розмірі 18 624 грн. 56 коп., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 18 624 грн. 56 коп. Ухвалою судді Носівського районного суду Чернігівської області від 14 січня 2025 року в цивільній справі відкрито провадження у справі, ухвалено справу розглядати в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 11 березня 2025 року. 11 березня 2025 року справа не розглядалася у звязку з зайнятістю головуючого судді Ляшка Р.С. у справі № 741/112/25. Судове засідання відкладено до 19 березня 2025 року. Ухвалою Носівського районного суду Чернігівської області від 19 березня 2025 року відкладено розгляд справи до 15 травня 2025 року у звязку з неявкою в судове засідання відповідача та відсутністю відомостей про вручення останньому повідомлення про дату, час та місце судового засідання. 15 травня 2025 року справа не розглядалася у звязку з участю головуючого судді Ляшка Р.С. у вебінарі, який проводився Національною школою суддів. Судове засіданя відкладено до 30 липня 2025 року. Представник позивача АТ «Універсал Банк» у судове засідання не зявилася, у позовній заяві просила провести розгляд без участі представника позивача, у разі неявки в судове засідання відповідача ухвалити заочне рішення. Відповідач в судове засідання не зявився, про дату час та місце розгляду справи повідомлявся відповідно до вимог чинного законодавства, відзиву на позов, жодних заяв/клопотань не подав. З урахуванням положень ст.ст. 128, 223, 280 ЦПК України суд визнав за можливе проводити розгляд справи за відсутності сторін та ухвалити у справі заочне рішення. Відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України\~фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи та докази у їх сукупності та взаємозвязку, суд приходить до наступного висновку. Відповідно до ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч. 1 ст. 4 ЦПК України). Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обовязків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, повязаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч.ч. 1-4 ст. 12 ЦПК України). Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено, що 26 вересня 2020 року [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав власноручним підписом Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Анкета-заява містить детальну інформацію щодо особи [PERSON] , зокрема, дату його народження, РНОКПП, серію, номер паспорта, дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, місце роботи. В Анкеті-заяві наявні копії паспорта відповідача, РНОКПП. У п. 1 Анкети-заяви зазначено, що дана заява разом із умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал банк» у разі надання банківських послуг щодо продуктів (Мonobank/Universal\~Bank),\~таблицею обчислення\~вартості кредиту\~і паспортом\~споживчого кредиту,\~що розміщені\~за посиланням\~www.monobank.ua/terms,\~тарифами,\~що розміщені\~за посиланням\~www.monobank.ua/rates,\~складають Договір\~про надання\~банківських послуг.\~Підписуючи цю\~Анкету-заяву\~власноручним підписом\~або цифровим\~власноручним підписом\~на екрані\~власного смартфону\~у мобільному\~додатку monobank,\~відповідач підтвердив:\~отримання примірника\~договору в\~мобільному додатку\~monobank;\~своє ознайомлення\~та згоду\~з умовами\~договору;\~укладення договору;\~зобов`язався виконувати\~умови договору;\~інформація передбачена\~ч.\~2\~ст.\~12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»\~надана йому шляхом її розміщення у договорі та на офіційному сайті банку (а.с. 17). Відповідно до п. 2, 3 Анкети-заяви [PERSON] просив відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» № [NUMBER] у гривні на його ім`я. Встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1% на місяць. Решта умов, передбачених частиною 1\~статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»\~визначені в Договорі та Тарифах. Беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (а.с. 17). У п. 6 Анкети-заяви зазначено, що [PERSON] просив вважати його власноручний підпис або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис\~далі УЕП) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть йому відкриті в Банку. Із цією метою, засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем. Він буде використовуватися УЕП у додатку для засвідчення його дій. Він визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у т.ч. підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним із використанням простого електронного підпису або УЕП (а.с. 17). На підтвердження факту укладення кредитного договору до позовної заяви додані: копію Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (а.с. 17); Умови і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/UniversalBank (а.с. 23-44); Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank (а.с.45-47); Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 48); Витяг з тарифів за карткою Чорна картка monobank (а.с. 47 на зв.). Однак, зазначені документи не містить власноручного або електронного підпису відповідача із використанням ключа, який було згенеровано для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку, з метою засвідчення його дій, згідно із Договором. Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно зі ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України \~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до\~статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обовязків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці розяснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~передбачено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Статтями 525, 526, 530, 610, 611 ЦК України встановлено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином, у встановлений строк (термін), відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно зі ст.\~629\~ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є\~докази,\~які містять\~інформацію щодо\~предмета доказування\~(ч.\~1\~ст. 77 ЦПК України). Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ч. 1 ст. 83 ЦПК України позивач повинен подати докази разом з поданням позовної заяви. Доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ч. 1 ст. 76 ЦПК України). Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Частиною 5\~статті 177 ЦПК України\~визначено обовязок позивача надати до позовної заяви всі наявні в нього докази, що підтверджують обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги. Суд наголошує, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони. Одночасно цей принцип не передбачає обов`язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує. Така обставина підлягає доказуванню таким чином, аби задовольнити, як правило, стандарт переваги більш вагомих доказів, тобто коли висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається більш вірогідним, ніж протилежний. Верховний Суд звертається до власних висновків у Постанові від 02 жовтня 2018 року в справі № 910/18036/17. У позовній заяві представник позивача вказує, що Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 15 000 грн., що зазначено у розділі І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank та довідки про розмір встановленого кредитного ліміту. Відповідно до п.п. 2.1 п. 2 Розділу І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі - Умови і правила) Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору, в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України (а.с. 25 на зв.). Відповідно до п.п. 2.1, 2.3 п. 2 Розділу ІІ Умов і правил для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання кієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Картка передається клієнту у віртуальному вигляді у мобільному додатку або особисто уповноваженим співробітником, або доставляється рекомендованою поштою, курєрською службою за адресою, вказаною клієнтом в Анкеті-заяві, або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що платіжна картка була отримана клієнтом (а.с.38 на зв.). Відповідно до п.п. 5.1-5.5 п. 5 Розділу ІІ Умов і правил ліміт кредитування\~та строк\~його дії\~встановлюється згідно\~умов,\~зазначених в\~цьому договорі.\~Ліміт до\~використання розраховується\~та встановлюється\~банком,\~виходячи з\~внутрішніх процедур\~банку та\~зазначається клієнту\~в електронному\~вигляді через\~мобільний додаток\~або іншим\~способом з\~використанням каналів\~дистанційного обслуговування.\~Банк має\~право,\~на власний\~розсуд,\~переглядати ліміт\~до використання\~в межах\~суми ліміту\~кредитування,\~що зазначена\~в договорі.\~Інформація щодо\~зміни ліміту\~до використання\~(новий\~розмір ліміту\~та строки\~уведення у\~дію)\~зазначаються клієнту\~текстовим повідомленням\~в електронному\~вигляді на\~номер мобільного\~телефону клієнта\~та/або\~у мобільному\~додатку.\~Клієнт шляхом\~розрахунку за\~товари та\~послуги та/або\~отримання готівкових\~коштів з\~використанням платіжної\~картки після\~встановлення або\~зміни ліміту\~до використання,\~підтверджує факт\~згоди з\~встановленням ліміту\~до використання.Форма надання кредиту: поновлюваний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги (а.с.40 на зв.). Докази про те, чи було задоволено заяву [PERSON] та відкрито поточний рахунок на його ім`я; чи видавався відповідачу за цим договором платіжний інструмент (банківська картка) у спосіб, що дозволяє однозначно встановити отримання ним такої картки; чи встановлювався відповідний кредитний ліміт і на яку суму, вказану у додатку, матеріали справи не містять. Відповідно до п. 3 Паспорта споживчого кредиту Чорної картки monobank, сума/ліміт кредиту встановлюється в розмірі від 0 до 500 000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку) (а.с. 45). З наявних у справі доказів не вбачається, у якому розмірі, на яких умовах та на який строк відповідач отримав кредит. Підписана відповідачем Анкета-заява від 26 вересня 2020 року містить лише анкетні дані та місце роботи [PERSON] , без зазначення інформації щодо розміру кредитного ліміту, строку договору та відомостей про видачу банківської карти. З розрахунку заборгованості за договором б/н від 26.09.2020 вбачається, що станом на 25 жовтня 2024 року заборгованість [PERSON] становить 18\~624\~грн.\~56\~коп.,\~яка складається\~із загального\~залишку заборгованості\~за наданим\~кредитом (тілом\~кредиту)\~-\~18\~624\~грн.\~56\~коп (а.с.14, 15). Згідно зі ст.\~9\~Закону України\~«Про бухгалтерський\~облік та\~фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління НБУ від 04.07.2018 № 75 виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Виписка по картковому рахунку, який відкритий на ім`я [PERSON] , у матеріалах справи відсутня. Розрахунок заборгованості, який доданий до позову, не є первинним документом, що підтверджує отримання кредитних коштів та користування ними. Сам по собі розрахунок, без надання доказів отримання кредитних коштів позичальником, не підтверджує наявності заборгованості у відповідача перед АТ «Універсал Банк». Крім цього, розрахунок заборгованості станом на 25.10.2024 (а.с. 14, 15), довідка про розмір встановленого кредитного ліміту від 06.11.2024 (а.с. 16) підписані представником АТ «Універсал Банк» адвокатом Ушакевич М.П. не містять печатки та підпису працівника АТ «Універсал Банк», а тому суд вважає, що вони є неналежними та недопустими доказами у справі. На підставі\~викладеного,\~суд приходить\~до висновку,\~що у задоволенні позову слід відмовити. Відповідно до\~п.\~2\~ч.\~2\~ст.\~141\~ЦПК України\~судові витрати\~пов`язані з\~розглядом справи\~у разі\~відмови в\~позові покладаються\~на позивача.

Outcome: dismissed