Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-16 00:00:00

До Верховинського районного суду Івано-Франківської області поступила позовна заява ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 26.01.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до [PERSON] за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1337-9867. На виконання зазначених вимог, позичальнику надано наступний одноразовий ідентифікатор С3050, для підписання кредитного договору №1337-9867 від 26.01.2024 року, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до вище наведеного, обґрунтованим висновком є те, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту 9 000 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена % ставка 2,50 % в день; стандартна % ставка 2,50 % в день. Також додатковою угодою №1 від 27.01.2024 року до договору про відкриття кредитної лінії №1337-9867 від 26.01.2024 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 900 гривень. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до додаткової угоди № 1. Позивач через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року, видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний ним у особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 р. на карту отримувача (відповідача), чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідач в загальній кількості 4 рази оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору. Станом на 24.03.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 84 127,50 гривень, а саме: прострочена заборгованість за кредитом 9 900 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 74 227,50 гривень. Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 34 627,50 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 49 500 гривень. Враховуючи вищезазначене, кредитодавець просить суд у цьому позові стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочена заборгованість за кредитом 9\~900 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 39\~600 гривень; що разом становить 49 500 гривень. Ухвалою суду від 16.04.2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження. Позивач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, разом з позовною заявою позивач подав до суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, не заперечував щодо ухвалення заочного рішення (а.с. 50). Такі дії не суперечать вимогам\~ст. 211 ЦПК України, згідно якої учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, шляхом опублікування повторно оголошення на офіційному сайті судової влади України (а.с.67, 71). Крім того, судова повістка на 14.05.2025 року та копія ухвали від 16.04.2025 року повернулися до суду з відміткою «за закінченням терміну зберігання» (а.с.56-59), судова повістка на 09.06.2025 року повернулася до суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с.64-66), судову повістку на 17.07.2025 року отримала 19.06.2025 року згідно з інформацією зі списку розсилки поштових відправлень (а.с.70). Відповідно до п.4 ч.8 ст. 128 ЦПК України\~днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси. Згідно з ч.1 ст.223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті. У ч. 2 ст. 247 ЦПК України закріплено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. У ч. 1 ст.\~280\~ЦПК України закріплено, що суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Відповідно до ч. 4\~ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Враховуючи той факт, що відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання повторно не з`явився та не повідомив причин неявки, відзив на позов не подав, а позивач не заперечує проти заочного розгляду справи, суд постановив провести заочний розгляд цієї справи та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у ній доказів. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого висновку. Відповідно до ч.ч.1-2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки. У ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Відповідно до ч.3 ст 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. У ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або\~Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.\~205,\~207 ЦК України). Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення. Такі правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), які, відповідно до вимог ч. 4\~ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин. Судом встановлено, що 26.01.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1337-9867, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с.10-17). Розділом 3 вказаного договору передбачено порядок укладення договору. Зокрема, у п.п. 3.1 3.3 договору встановлено, що цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього договору, у порядку встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення даного договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При поданні інформації відповідно до п.3.2. договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ на веб-сайті кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний позичальником відповідно до п.3.2. на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». У даному кредитному договорі визначені такі його істотні умови: дата видачі кредиту- 26.01.2024 року; сума кредиту 9000 гривень; мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника; строк кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, останній календарний день першого базового періоду 08.02.2024 року; стандартна процентна ставка 2,5% за кожен день користування кредитом; дата повернення (виплати) кредиту - 20.11.2024 року; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 76500 гривень та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.п.2.3, п.2.4, п.4.12. п. 4.14). Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (п.4.6). Згідно зі п. 11.13 договору невід`ємною частиною цього договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України. У п. 12 договору зазначено реквізити сторін договору, зокрема номер особистого електронного платіжного засобу: [NUMBER] . Також відповідачем підписано одноразовим ідентифікатором правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту, (3) таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (а.с. 18-28). Крім того, 27.01.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1337-9867 (а.с. 32 зворот -33) якою надано позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 900 гривень (п.2.1); після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 9900 гривень, яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди (2.3); після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить: 9900 гривень; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 299 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 335393.96 (триста тридцять п`ять тисяч триста дев`яносто три цілих, дев`яносто шість сотих ) процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 84 127,50 грн. (п.3); враховуючи умови п.1 - п.3 додаткової угоди сторони домовились внести наступні зміни до договору: сторони домовились не застосовувати до правовідносин між сторонами пункт 5.3. договору, який стосується нарахування процентів у зниженому розмірі за базовий період). Сторони домовились додаток №3 до договору (таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України) визнати таким, що не застосовується до правовідносин сторін за договором у зв`язку із змінами умов кредитування згідно цієї додаткової угоди. Натомість позичальнику надається Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, що є додатком до цієї додаткової угоди та яка містить детальний перелік складових загальної вартості кредиту за період з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування. Умови договору, що не суперечать цій додатковій угоді, залишаються чинними та сторони підтверджують свої зобов`язання за ними. Ця додаткова угода є невід`ємною частиною договору (п.4., п.4.1, п.4.2, п.5, п.6). [PERSON] 27.01.2025 року одноразовим паролем підписано додаток до додаткової угоди від 27.01.2024 року таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором відповідно до якої загальна вартість кредиту 84\~127,50 гривень. Із повідомлення АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанси» через систему LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 року 26.01.2024 року, 27.01.2024 року перераховано на картку № [NUMBER] (а.с. 29-31) грошові кошти в розмірі 9000 гривень та 900 гривень. Відповідно до розрахунку заборгованості №1337-9867 від 26.01.2024 року, станом 24.03.2025 року (а.с.35-37), сума заборгованості відповідача складає 84\~127,50 гривень, з яких 9900 гривень основний борг, 74227,50 гривень залишок відсотків. Щодо розрахунку відсотків за кредитним договором, слід зазначити, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що за 26 січня 2024 року - розмір процентної ставки за користування кредитом не може перевищувати 2,5% від суми кредиту 9000 гривень, від 27 січня 2024 року по 21 квітня 2024 року розмір процентної ставки за користування кредитом не може перевищувати 2,5% за кожен день від суми кредиту 9900 гривень, з 22 квітня 2024 року по 19 серпня 2024 року - розмір процентної ставки за користування кредитом не може перевищувати 1,5% від суми кредиту за кожен день від суми кредиту 9900 гривень, з 20 серпня 2024 року по 20 листопада 2024 року - розмір процентної ставки за користування кредитом становить не може перевищувати 1% від суми кредиту за кожен день від суми кредиту 9900 гривень. Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися із нормами Закону. Отже, заборгованість за процентами за 26.01.2024 року становить 225 гривень (9000/100%*2,5), у період з 27.01.2024 року до 21.04.2024 року 2,5%, що становить 21285 гривень (9900*2,5/100*86), з 22.04.2024 року 19.08.2024 року -1,5%, що становить 17820 гривень (9900*1,5/100*120), з 20.08.2024 року 20.11.2024 року 1%, що становить 9207 гривень (9900*1/100*93), тобто в загальному розмірі складає 48537 гривень. Таким чином, не виходячи за межі заявлених вимог, позов слід задоволити та стягнути з відповідача на користь позивача за договором про відкриття кредитної лінії №1337-9867 від 26.01.2024 року станом 24.03.2025 року суму заборгованості в розмірі 49 500 гривень, з яких 9 900 гривень - заборгованість за тілом кредиту та 39 600 гривень -заборгованість за нарахованими процентами. У\~ст. 265 ЦПК України\~закріплено, що у рішенні суду зазначаються розподіл судових витрат. Питання щодо розподілу судових витрат вирішується відповідно до ст. 141 ЦПК України, Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому у зв`язку із задоволенням позову на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого судового збору за звернення до суду, яка було оплачена ним із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору при подачі позовної заяви в електронній формі.

Outcome: approved