Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-07 00:00:00

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" через підсистему "Електронний суд" 21 лютого 2024 року звернувся до суду з вказаним позовом, у якому просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у сумі 19360,22 грн. за кредитним договором № 477844-КС-001 від 14 жовтня 2023 року, укладеним між позивачем та відповідачем шляхом обміну електронними повідомленнями та підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України "Про електронну комерцію". Позивачем 14 жовтня 2023 року направлено відповідачу пропозицію (оферту) укласти Договір № 477844-КС-00 про надання кредиту. Того ж дня відповідач прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення договору про надання кредиту, на умовах визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ "Бізнес Позика" направлено відповідачу через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор на номер телефону [NUMBER] , який зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінет, який позичальником було введено/відправлено. Таким чином, 14 жовтня 2023 року між ТОВ "Бізнес Позика" та відповідачем було укладено договір № 477844-КС-001 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 ЗУ "Про електронну комерцію". Свої зобов`язання за кредитним договором фінансова установа виконала належним чином. Відповідач належним чином зобов`язання за кредитним договором не виконував, внаслідок чого утворилась заборгованість в сумі 19360,22 грн., з яких 6000,00 грн. - суми прострочених платежів за тілом кредиту, 12460,22 грн. - суми прострочених платежів за процентами, 900,00 грн. - суми прострочених платежів за комісією. Тому позивач просив стягнути з відповідача на свою користь зазначену заборгованість та сплачений судовий збір. Ухвалою суду від 13 березня 2024 року відкрито провадження у вказаній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві просив розглядати справу без участі позивача. У відповіді на відзив зазначив, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК або ГК України, може мати електронну форму; договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді; електронний договір, укладний шляхом обміну електронним повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закон України "Про електронну комерцію", вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі; електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Зазначає, що до позовної заяви додана візуальна форма послідовності дій клієнта дощо укладення кредитного договору, у якій детально відображені всі дії позивача та відповідача щодо укладення договору в електронній формі; оскільки у матеріалах справи не міститься доказів щодо визнання недійсним договору про надання кредиту, він повинен виконуватися сторонами у повному обсязі; всі оригінали та/або копії доказів, які засвідчені з накладенням електронного цифрового підпису представника позивача та на яких ґрунтуються позовні вимоги, подані до суду; примірник електронного кредитного договору, наданий до суду, є його оригіналом. Зазначає, що в підтвердження свої доводів про начебто не отримання кредиту від позивача, відповідач міг просто надати суду виписку зі свого карткового рахунку в АБ "Південний".; у відзиві відповідач не пояснює, чому на його думку розрахунок, доданий до позовної заяви позивачем, є начебто необґрунтованим, він не був прозбавлений можливості надати свій розрахунок заборгованості за кредитним договором. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду відзив на позовну заяву, у якому проти заявлених позовних вимог заперечував. Посилаючись на Закон України "Про споживче кредитування", Закон України "Про електронні документи та електронний документообіг", Закон України "Про електронну комерцію та електронні довірчі послуги", відповідач зазначав, що підтвердженням електронної ідентифікації особи, яка прийняла пропозицію позивача так само як і підтвердження оригінальності електронного документа мала відбутись методом використання кваліфікаційного електронного підпису, який надає змогу ідентифікувати підписувача та має презумпцію його відповідності власноручному підпису. Вважав, що СМС-повідомлення (одноразовий ідентифікатор) таким аналогом власноручного чи електронного підпису не є. Посилався на те, що позивач не надав суду належних доказів отримання грошових коштів (споживого кредиту); позивачем не доведено, що саме відповідач був належним чином ідентифікований при здійсненні правочину, що він був акцептантом договірних відносин, посилання позивача на Закон України "Про електронну комерцію" не стосується фізичних осіб у сфері кредитування, є підтвердженням нечесної підприємницької практики, яку здійснює позивач, надаючи послуги споживчого кредитування з використанням у своїй практиці фальсифікованих електронних документів (електронні договори). Внаслідок відсутності підтверджувальних даних кваліфікованого електронного підпису на договорах, який може підтвердити надання дозволу на обробку і використання персональних даних, зрозуміло, що позивач використовує їх незаконно, що є порушенням права споживача на безпеку продукції. У запереченні на відповідь на відзив відповідач посилався на те, що в наявних матеріалах, поданих суду позивачем, відсутні будь-які дані щодо забезпечення цілісності, достовірності та авторства електронних документів (електронна позначка часу та сертифікат електронного підпису (як позивача так і відповідача)); позивачем не надано первинного бухгалтерського документа (меморіального ордера) чи виписки з банківського рахунку саме кредитора щодо фактичного перерахунку грошових коштів по кредитному договору на його користь. Зважаючи, що сторони виклали свою позицію у направлених до суду заявах по суті справи, повідомлені про час та місце судового засідання належним чином, але не скористалися своїм правом взяти участь у судовому засіданні або надати заяви про його відкладення, що не перешкоджає розгляду справи по суті, суд на підставі ст.223 ЦПК України вирішив справу без присутності учасників справи. З матеріалів справи судом встановлено, що 14 жовтня 2023 року між ТОВ "Бізнес Позика" та відповідачем укладено договір № 477844-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), згідно з яким відповідач отримав кредит у сумі 6000,00 грн. строком на 16 тижнів до 03 лютого 2024 року зі сплатою платежу кредиту, процентів за користування кредитом та комісії за надання кредиту. Договір підписаний електронним підписом з одноразовим ідентифікатором [NUMBER] (а.с.17-21). Відповідно до п. 2.1. договору кредиту ТОВ "Бізнес Позика" надає позичальнику грошові кошти у розмірі 6000,00 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Згідно з умовами договору кредиту, стандартна процентна ставка за кредитом є фіксованою та становить 2,00 % в день, знижена процентна ставка за кредитом є фіксованою та становить 1,16691070 % за кожен день користування кредитом (п.2.4 договору); комісія за надання кредиту становить 900,00 грн. (п.2.5 договору). Пунктом 3.2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується за ставкою вказаною у п.2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником Графіку платежів. Такі ж умови надання кредиту зазначені у паспорті споживчого кредиту, підписаного відповідачем 14 жовтня 2023 року, згідно з яким відповідачу була надана інформація щодо основних умов кредиту, його суми, строку кредитування, суми комісії, загальних витрат за кредитом - 6640,00 грн., орієнтованої загальної вартості кредиту - 12640,00 грн., реальної річної процентної ставки та інших умов (а.с.9-10), а також у підписаному відповідачем за допомогою того ж одноразового ідентифікатора Прийнятті (акцепті) пропозиції (оферти) укласти Договір № 477844-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (а.с.11-15). З інформаційної довідки ТОВ "Платежі онлайн" вбачається, що 14 жовтня 2023 року відповідно до кредитного договору № 144844-КС-001 від 14.10.20223 року на платіжну карту [NUMBER] [PERSON] в Bank Pivdennyi перераховано кошти в сумі 6000,00 грн. (а.с.26). Згідно з повідомленням АБ "Південний" (а.с.67), на ім`я [PERSON] виявлено потовний рахунок з відкриттям платіжної картки [NUMBER] , на яку 14.10.2023 року було здійснено зарахування переказу Moneysend (payway1*tr4av, 12G Kohumyatska st., Kyiv, 804 payway1*tr4av(Е0100120), Visa Direct, UA) в сумі 6000,00 грн. (а.с.67); на ім`я [PERSON] в банку відкрито поточний рахунок № [NUMBER] у гривні, до якого була оформлена картка № [NUMBER] (а.с.131). Рух коштів по рахунку [PERSON] , у тому числі зарахування зазначеного переказу на суму 6000 грн., підтверджено випискою з рахунку за період з 14.10.2023 року 16.10.2023 року (а.с.132). Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом, у боржника станом на 14 лютого 2024 року наявна заборгованість в сумі 19360,22 грн., з яких 6000,00 грн. - заборгованість за кредитом, 12460,22 грн. - заборгованість за відсотками, 900,00 грн. - заборгованість з комісії, нарахування відсотків та комісії здійснювалось до 03 лютого 2024 року, сплата заборгованості не здійснювалась (а.с.15 на зв.- 16). Станом на день розгляду справи зобов`язання за кредитним договором належним чином відповідачем не виконано. Будь-яких доказів того, що відповідач повернув кредит та нараховані комісію за надання кредиту відповідно до п.2.5 кредитного договору та відсотки у повному розмірі та у строк, передбачений договором, матеріали справи не містять. Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У відповідності до положень ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання є неприпустимою. За частиною 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно із ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Згідно із ст.610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України) Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до частин 1, 2, 4 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах. Пунктами 5 - 7 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Із системного аналізу положень вище наведеного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладення в електронному вигляді через інформаційно-телекомунікаційну систему позичальника можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Згідно зі статтею 64 ЦПК України докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами. З договору № 477844-КС-001 про надання кредиту від 14 жовтня 2023 року, укладеного між ТОВ "Бізнес Позика" та відповідачем, вбачається, що у відповідності до вимог частини 1 статті 638 ЦК України між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлено в електронній формі з використанням одноразового ідентифікатора, і такі дії сторін відповідають приписам чинного законодавства. Договір про надання кредиту укладений в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ "Бізнес Позика", через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця -https://my.bizpozyka.com/. Із наданої позивачем анкети клієнта (витяг з інформаційно-телекомунікаційної системи https://my.bizpozyka.com/) вбачається, що заповненням анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України (а.с.27). З наданої позивачем візуальної форми послідовності дій відповідача вбачається, що відповідач через веб-сайт позивача https://my.bizpozyka.com/ шляхом введення логіну особистого кабінету та паролю особистого кабінету, з використанням номеру телефону [NUMBER] та електронної пошти [INFO] ввійшов до особистого кабінету та з особистого кабінету через інформаційно-телекомунікаційну систему подав заявку на отримання кредиту, ознайомився і підписав одноразовим ідентифікатором [NUMBER] паспорт споживчого кредиту, ознайомився з офертою ТОВ та прийняв її умови, підписав договір одноразовим ідентифікатором (а.с.28-29), вказав номер свого поточного (карткового) рахунку, Без ознайомлення з правилами надання споживчих кредитів ТОВ "Бізнес Позика" подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Для укладення електронного кредитного договору необхідно пройти ідентифікацію особи та зробити електронний підпис через смс-повідомлення чи через підтвердження, яке надходить у формі листа до електронної пошти. Оскільки договір укладений на сайті позикодавця та відповідач підписав його одноразовим ідентифікатором [NUMBER], тому без отримання повідомлення з відповідним ідентифікатором, без здійснення входу на сайт позикодавця такий договір не був би укладений. Зазначене відповідає висновкам, що викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21). За такого посилання відповідача на необхідність перевірки судом кредитного договору на наявність підписів і їх належність, накладених в момент укладення договору, за допомогою сайту Мінцифри або додатку Дія, не є застосовним у цій справі. Договір містить податковий номер відповідача, адресу, номер електронного платіжного засобу, номер телефону. Як встановлено судом, файл кредитного договору створено 14 жовтня 2023 року о 15.50.00 год., що співпадає з відомостями візуальної форми послідовності дій Клієнта про формування запиту на відправку шаблону акцепту о 15.49.43 год. 14 жовтня 2023 року, запиту та відправлення в смс-повідомленні Товариством Клієнту одноразового ідентифікатора [NUMBER] о 15.49.36, підписання договору Клієнтом (акцептування клієнтом умов оферти шляхом надсилання Товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором [NUMBER]) о 15.50.08 год. 14 жовтня 2023 року, після чого документи були відправлені клієнту на електронну пошту та відображені у його особистому кабінеті. Оскільки відповідач вважається ознайомленим з умовами кредитного договору в порядку, передбаченому частиною 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», тобто до моменту підписання кредитного договору, суд доходить висновку, що відповідач повністю ознайомлений з порядком його укладення та підписання, про що свідчать виконані останнім фактичні дії в ІТС, а також підписання договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором. За таких обставин суд вважає, що, підписавши за допомогою електронного підпису одноразовимо ідентифікатором кредитний договір, відповідач погодився з визначеними у ньому умовами кредитування, в тому числі і щодо розміру відсотків за кредитом та розміром і підставами нарахування комісії. Наведеного відповідач не спростував належними та допустимими доказами і матеріали справи не містять відомостей про оскарження чи визнання недійсним кредитного договору. Виходячи з викладеного, позивачем надано належні та допустимі докази укладення договору № 47844-КС-001 про надання кредиту від 14 жовтня 2023 року та отримання відповідачем коштів на загальну суму 6000,00 грн.. Судом встановлено, що позивач зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а відповідач, всупереч викладеним у кредитному договорі умовам, в установлені строки не повернуву належні до сплати грошові суми, тим самим порушив встановлений графік обов`язкових платежів. Відповідно до умов укладеного договору (пункту 5.2 Правил надання споживчих кредитів ТОВ "Бізнес Позика", які є невід`ємною частиною кредитного договору), обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за користування кредитом за договором про надання кредиту здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом з урахуванням умов договору. Таким чином, проценти за користування кредитом щоденно нараховуються на неповернену суму кредиту, станом на початок доби, з першого дня перерахування суми кредиту позичальнику до закінчення строку дії договору про надання кредиту (включно), тобто протягом всього строку кредитування. Включення до тексту кредитного договору умов про сплату відповідачем процентів за користування кредитом, а також нарахування позивачем цих процентів та витребування їх від відповідача, є законним та обґрунтованим. Сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами. При цьому право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 року (справа №444/9519/12) та від 31.10.2018 року (№202/4494/16-ц), яка в силу частини четвертої статті 263ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. Порядок та умови надання кредиту, а також періодичність внесення платежів визначені в пункті 3 кредитного договору. Пунктом 2 договору визначено розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту 6000,00 грн., строк надання кредиту 16 тижнів, процентна ставка: стандартна 2,00 процентів, в день, фіксована; знижена процентна ставка за кредитом - 1,16691070 в день, фіксована; комісія за надання кредиту 900,00 грн., дата повернення кредиту 03 лютого 2024 року. Як встановлено з матеріалів справи, позивачем заявлено позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом, які нараховані у межах строку дії договору, який був установлений умовами договору та закінчувався 03 лютого 2024 року, у зв`язку з його невиконанням належним чином, внаслідок чого проценти за відсотковою ставкою нараховані позивачем в межах строку договору (24 тижні) з 14 жовтня 2023 року по 03 лютого 2024 року включно. Після 03 лютого 2024 року проценти не нараховувалися, сума процентів не збільшувалась і залишалась незмінною у розмірі 12460,22 грн.. Таким чином, проценти за користування кредитом у загальній сумі 12460,22 грн. включають нараховані за стандартною процентною ставкою 2,00%. Розмір процентів відповідачем не оспорено. Статтею 19 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит. Так, вказана норма передбачає, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. Відповідно до умов кредитного договору, у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування. Правові наслідки порушення грошового зобов`язання боржником визначені статтями 1050, 1054 ЦК України, які передбачають відповідальність боржника та зобов`язують його сплати суму боргу кредитору. Проценти за користування кредитом визначено відповідно до вимог статей 1048, 1051,1054 ЦК України та не є компенсацією у разі невиконання зобов`язань за договором в розумінні пункту 5 частини 3 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Наданий позивачем розрахунок заборгованості по кредитному договору повністю відповідає умовам договору та вимогам законодавства, відповідачем не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості за кредитним договором, колегія суддів вважає, що сума прострочених платежів по процентах підлягає стягненню в повному обсязі. 10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку з чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Положення частин 1 і 2, 5 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Сторони кредитного договору погодили сплату комісії за надання кредиту, що не суперечить наведеним вище вимогам закону, отже, вимоги позивача про стягнення комісії є правомірними. Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку, що позовні вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором у розмірі 19360,22 грн. є обгрунтованими та підлягають задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. На підставі викладеного,

Outcome: approved