Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-01 00:00:00

До Чорнобаївського районного суду Черкаської області надійшов позовом АТ «ПУМБ» (далі позивач, АТ «ПУМБ») до [PERSON] (далі відповідач) про стягнення заборгованості за кредитними договорами. В обґрунтування позовних вимог зазначалося, що між АТ «ПУМБ» та відповідачем було укладено два кредитні договори: -від 26 червня 2018 року № 2001063614201, на підставі якого відповідачу видано кредит у розмірі 41930,86 гривень; -від 26 липня 2019 року № 1001365616701, на підставі якого відповідачу видано кредит у розмірі 36777,00 гривень. Відповідач не виконувала свої кредитні зобов`язання належним чином протягом довготривалого строку. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03 березня 2025 року складала: -за кредитним договором від 26 червня 2018 року № 2001063614201 71621,93 гривень, з яких: 41930,86 гривень заборгованість за кредитом; 29691,07 гривень заборгованість за процентами; 0,00 гривень заборгованість за комісією; -за кредитним договором від 26 липня 2019 року № 1001365616701 26830,71 гривень, з яких: 15087,11 гривень заборгованість за кредитом; 4,57 гривень заборгованість за процентами; 11739,03 гривень заборгованість за комісією. Позивач надсилав письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила в анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Враховуючи викладене, посилаючись на приписи діючого законодавства, позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 98452,64 гривень та сплачений судовий збір. Ухвалою Чорнобаївського районного суду Черкаської області від 05 червня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Ухвалою Чорнобаївського районного суду Черкаської області від 12 червня 2024 року постановлено проводити подальший розгляд справи з викликом сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві розгляд справи просив проводити за його відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечував. Відповідач у судове засідання також не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлялася шляхом надсилання судової повістки на адресу реєстрації місця проживання, однак поштове відправлення повернулося без вручення. Судова повістка також надсилалася на електронну поштову адресу та повідомленням на особистий номер мобільного телефону. Крім того, відповідач викликалася шляхом розміщення оголошення на офіційному вебсайті суду, однак у встановлений судом строк відзиву на позовну заяву не подала, жодних заяв чи клопотань не надіслала. Виходячи з приписів ст.ст. 223, 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та за відсутності представника позивача. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків. 26 червня 2018 року відповідач звернулася до АТ «ПУМБ» із заявою № 2001063614201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Згідно з положеннями цієї заяви, її підписанням клієнт, тобто відповідач, підтвердила отримання Публічної пропозиції на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті послуг, які можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погодилася з тим, що може отримати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Відповідач просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, встановити кредитний ліміт у сумі 10000,00 гривень. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної карти встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Реальна річна процентна ставка складає 59,25%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 12551,06 гривень (а.с. 19). Відповідачем також підписано «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Відповідно до цього Паспорту споживчого кредиту сторони узгодили суму/ліміт кредиту 10000,00 гривень; строк кредитування 12 місяців, який продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін; стандартну процентну ставку 49%; реальну річну процентну ставку 59,25%. (а.с. 19 на звороті). Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач була ознайомлена з розміром кредитного ліміту, розміром реальної річної процентної ставки, розрахунковою та платіжною датою кредиту; строком дії кредитного ліміту, розміром мінімального платежу та іншими умовами надання та обслуговування кредитної картки. Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту до договору № 2001063614201 від 26 червня 2018 року позивач збільшував відповідачу кредитний ліміт із встановленого 26 червня 2018 року у розмірі 10000,00 гривень до встановленого 21 червня 2022 року у розмірі 41930,86 гривень (а.с. 15). Судом досліджена надана позивачем виписка по особовому рахунку відповідача з 26 червня 2018 року по 03 березня 2025 року, я якої прослідковується рух грошових коштів (а.с. 38-42). Загальний розмір заборгованості відповідача згідно з розрахунком заборгованості становить 71621,93 гривень, з яких: заборгованість за кредитом 41930,86 гривень; заборгованість за процентами 29691,07 гривень (а.с. 33-35). Крім того, 26 липня 2019 року між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № 10013656116701 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з яким відповідачу надано споживчий кредит у розмірі 36777,00 гривень на строк 24 місяці з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99% та розміром процентної ставки 0,01% річних, шляхом банківського переказу на рахунок відповідача. Схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами). Платіжні періоди з 26 липня 2019 року по 26 липня 2021 року. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1467,40 гривень щомісячно (а.с. 20). Відповідачем також було підписано Паспорт споживчого кредиту, який містить істотні умови кредитного договору (а.с. 20 на звороті). У заяві на приєднання до Договору банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідач підписанням цієї заяви беззастережно підтвердила, що прийняла Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджуюся з тим, що можу обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). До договору банком долучено Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Публічна пропозиція АТ «ПУМБ» (а.с. 23-28). Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти. Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Позивач свої зобов`язання виконав, надавши відповідачу кредитні кошти в повному обсязі, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.36585929.43364.8810 від 26 липня 2019 року (а.с. 29). З виписки по рахунку відповідача за період з 26 липня 2019 року по 03 березня 2025 року прослідковується зарахування кредитних коштів і подальший рух грошових коштів (а.с. 36-37). Згідно з розрахунком заборгованості станом на 03 березня 2025 року загальний розмір заборгованості становить 26830,71 гривень, з яких: 15087,11 гривень заборгованість за кредитом; 4,57 гривень заборгованість за процентами; 11739,03 гривень заборгованість за комісією (а.с. 31-32). АТ «ПУМБ» надсилало відповідачу письмову вимогу (повідомлення) від 03 березня 2025 року № КНО-44.2.2/80 про необхідність негайного погашення заборгованості у розмірі 98452,64 гривень за кредитними договорами № 2001063614201 та № 1001365616701 (а.с. 30). Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 цієї ж статті Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Положеннями ч. 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Зі змісту ч. 1 ст. 526 ЦК України вбачається, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України). Частиною 1 ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. У ст. 89 ЦПК України визначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Оцінивши наявні в матеріалах справи докази, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними договорами в частині стягнення заборгованості за кредитами у загальному розмірі 57017,97 гривень (41930,86 гривень + 15087,11 гривень) та заборгованості за процентами у загальному розмірі 29695,64 гривень (29691,07 гривень + 4,57 гривень) обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення. Щодо стягнення за кредитним договором № 1001365616701 заборгованості за комісією у розмірі 11739,03 гривень суд зазначає наступне. Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З огляду на зміст приписів ч.ч. 1 і 2 ст. 228 ЦК України умова кредитного договору про додаткову сплату позичальником на користь кредитора під час надання кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною. Вказаний платіж є платою за послугу банку, вимагати придбання якої забороняла ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Тому така умова договору порушує публічний порядок. За змістом заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування, наданим розрахунком і банківською випискою, вбачається, що позивачем заявлено вимогу про стягнення комісії як щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості, що узгоджено з відповідачем згідно із встановленими тарифами. Тобто АТ «ПУМБ» фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія має сплачуватись позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій в якості послуг на користь позичальника, матеріали справи не містять, і тому ця умова є нікчемною умовою договору, внаслідок чого сума нарахованої комісії не може бути стягнута на вимогу кредитора з позичальника. Зазначене узгоджується з правовою позицією, висловленою Верховним Судом України в постанові від 6 вересня 2017 року у справі № 6-2071цс16, та висновками Верховного Суду у постанові від 20 лютого 2019 року у справі № 666/4957/15-ц, а також у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17, де вказано, що комісія, яка нараховується банком, є послугою з обслуговування кредиту, а тому не підлягає стягненню на користь кредитора при наданні позичальнику коштів на придбання споживчої продукції. Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у п. 31.29. постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. За наведених обставин вимоги про стягнення 11739,03 гривень заборгованості за комісією, яка хоч і погоджена з відповідачем, але є нікчемною, до задоволення не підлягають. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 гривень. Оскільки до задоволення підлягають позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитами у загальному розмірі 57017,97 гривень та процентами у загальному розмірі 29695,64 гривень, а всього 86713,61 гривень (57017,97 гривень + 29695,64 гривень), що становить 88% від заявлених позовних вимог (86713,61 гривень х 100% / 98452,64 гривень), а тому до стягнення з відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 2131,71 гривень (2422,40 гривень х 88% / 100%). На підставі викладеного,

Outcome: partial