Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-01 00:00:00

В квітні 2025 року ТОВ «Бізнес позика» звернулося до суду із позовом про стягнення заборгованості, вказуючи на\~те,що 16.08.2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та [PERSON] укладено Договір № 504040-КС-002 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов договору кредиту, ТОВ «Бізнес позика» надало відповідачу грошові кошти у розмірі 44000,00 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі. В свою чергу відповідач належним чином не виконує зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 31.03.2025 утворилася заборгованість у розмірі 155 424,94 грн., що складається з: - суми прострочених платежів по тілу кредиту 44 000,00 грн.; - суми прострочених платежів по процентах 104 824,94 грн.; - суми прострочених платежів за комісією 6 600,00 грн. 08.05.2025 року відповідачем надано відзив на позовну заяву, відповідно до якого, відповідач не заперечує наявну заборгованість по тілу кредиту, у розмірі 44000 грн., проте заперечує щодо стягнення відсотків та комісії. Так, відповідач зазначає, що позивачем при укладені договору № 504040-КС-002, не було роз`яснено, що відповідач зобов`язана сплачувати відсотки у розмірі, який в 3 рази перевищує розмір кредиту. Вважає вказані умови не справедливими, у розумінні ЗУ «Про захист прав споживачів». Крім того, відповідач вважає, що положення договору про сплату комісії за надання кредиту у розмірі 6600 грн. є нікчемними відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» Ухвалою судді від 15.04.2025 року відкрито провадження по справі, призначено у справі підготовче судове засідання. Протокольною ухвалою суду від 29.05.2025 закрито підготовче судове засідання та призначено справу до судового розгляду. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час розгляду справи був повідомлений належним чином, в прохальній частині позовної заяви, просив слухати справу за його відсутності. Відповідач в судове засідання не з`явився, про день, час і місце слухання справи повідомлявся належним чином, подала заяву про розгляд справи без її участі. Позовні вимоги визнає частково, в частині тіла кредиту. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України,\~у разі\~неявки в\~судове засідання\~всіх учасників\~справи, чи в разі якщо відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч. 5,6\~ст. 263 ЦПК України\~обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Суд, дослідивши письмові докази та матеріали справи вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 16.08.2024 року між ТОВ «Бізнес позика» та [PERSON] укладено договір № 504040-КС-002 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», згідно з яким кредитодавець надав позичальнику грошові кошти в розмірі 44 000,00 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика». Відповідно до п. 2.3 договору № 504040-КС-002 передбачено, що кредит надається на строк 24 тижні; стандартна процентна ставка: в день 1,50000000, фіксована; знижена процентна ставка: в день 0,80630063, фіксована. Згідно п. 2.5 договору № 504040-КС-002, комісія за надання кредиту: 6600,00 грн. Нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Загальний розмір наданого кредиту: 44 000,00 грн(п. 2.6 договору № 504040-КС-002). Строк дії договору до 31.01.2025 року(п. 2.7 договору № 504040-КС-002). Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 123 210, 29 грн.; орієнтовна реальна річна процентна ставка: 14 301,9 процентів; денна процентна ставка: 1,07% (п. 2.8 2.11 договору № 504040-КС-002). ТОВ «Бізнес позика» свої зобов`язання перед [PERSON] виконало в повному обсязі, що визнається відповідачем та підтверджується пропозицією (офертою) щодо укладення договору № 504040-КС-002 від 16.08.2024 року; прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення договору № 504040-КС-002 від 16.08.2024 про надання кредиту; договором № 504040-КС-002 про надання кредиту від 16.08.2024; візуальною формою послідовності дій клієнта; анкетою клієнта від 16.08.2024 року; розрахунком заборгованості; довідкою про стан заборгованості станом на 31.03.2025 року; Паспортом споживчого кредиту. Договір № 504040-КС-002 від 16.08.2024 року укладено та підписано сторонами в електронній формі, зокрема відповідачем договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-9760. З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом від 31.03.2025 року вбачається, що [PERSON] , належним чином не виконувала свої зобов`язання за Договором №504040-КС-002, тому станом на 31.01.2025 утворилась заборгованість\~в розмірі\~155\~424,94 грн., що складається з: - суми прострочених платежів по тілу кредиту 44\~000,00 грн.; - суми прострочених платежів по процентах 104\~824,94 грн.; - суми прострочених платежів за комісією 6 600,00 грн. Відповідно до\~ст.\~509\~ЦК\~України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 1054\~ЦК\~України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановленно законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів і вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмові форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Статтею 12\~Закону\~України\~«Про\~електронну\~комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України\~«Про\~електронний\~цифровий\~підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис»,так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором,визначеним цим Законом. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідкам прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно зі ст.\~1055\~ЦК\~України кредитний договір укладається у письмовій формі. Судом встановлено, що кредитний договір сторонами укладено в письмовій формі, зазначено його розмір та умови надання кредиту. Відповідно до ст.\~526\~ЦК\~України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Відповідно до ст.\~625\~ЦК\~України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідач, не сплативши у вказаний в договорі строк кредит, порушив вимоги ст.\~530\~ЦК\~України відповідно до якої, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін), тобто згідно ст.\~610\~ЦК\~України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Зважаючи на те, що відповідачем було порушено умови кредитного договору, суд вважає за необхідне задовольнити вимоги позивача в частині стягнення тіла кредиту в повному обсязі. Щодо вимог про стягнення заборгованості за процентами, слід зазначити наступне. Договір №504040-КС-002 про надання кредиту, укладено 16.08.2024. Відповідно до ч. 5\~ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із\~Законом № 3498-IX від 22.11.2023. Закон України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»\~набрав чинності 24 грудня 2023 року. Інших умов введення в дію\~статті 8 цього Закону\~не встановлено. Отже, Договір кредиту укладено після набрання чинності змінами до ч. 5\~ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», внесеними\~Законом № 3498-IX від 22.11.2023. Проте, цим же\~Законом № 3498-IX від 22.11.2023, до\~Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування»\~було внесено доповнення: пункт 17. Пунктом 17\~Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування»\~передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності\~Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Перехідні положення законопроекту включаються до нормативно-правового акта у разі, якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту. Перехідні положення включаються також, якщо нормативно-правовими актами, що застосовувалися до набрання чинності прийнятим (виданим) нормативно-правовим актом, встановлювався інший порядок регулювання відповідних суспільних відносин; якщо необхідно передбачити збереження обсягу і змісту норм права, спрямованих на захист прав і свобод громадян та інтересів юридичних осіб, що існували за попереднього регулювання. Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5\~розділу І цього Закону\~поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Відповідно до пунктів 2.3, 2.13, 2.4 Договору строк кредитування складає 24 тижні. Дата повернення кредиту 31.01.2025. Стандартна процентна ставка в день: 1,50%. Згідно з пунктом 2.11 Договору денна процентна ставка: 1,07%. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС: 1,07 %=(ЗВСК:79210,29/ЗРК:44000,00 грн.)/t:169 днів*100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Відповідно до ч. 5\~ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Суд констатує,\~що умова\~пункту 2.4\~Договору №504040-КС-002 від 16.08.2024\~є нікчемними\~в частині\~розміру\~процентної ставки в день,\~що перевищує\~\~1,0%\~\~за період\~з 20.08.2024\~по 31.01.2025. Розмір денної процентної ставки з 16.08.2024 до 19.08.2024 відповідає вимогам закону та становить 1,5%. При цьому, дійсність умов Договору № 504040-КС-002 від 16.08.2024\~в частині платності кредиту, зобов`язання позичальника сплатити проценти за користування Кредитом\~суд сумніву не піддає. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Позичальник зобов`язаний сплатити проценти за користування кредитом. Тому, у частині вимог про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитними грошовими коштами позов є обґрунтованим частково та підлягає частковому задоволенню. Оскільки Позивач просив стягнути з відповідача заборгованість станом на 31.01.2025, то суд розраховує суму заборгованості на цю дату. Пунктом 17\~Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування»\~визначено тимчасовий режим обмежень. Оскільки строк, за який нараховано проценти, охоплює два періоди з різними законодавчими обмеженнями, суд здійснює розрахунок заборгованості за процентами окремо для кожного з цих періодів. Період 1: з 16.08.2024 по 19.08.2024 З 22.04.2024 по 19.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, згідно з п. 17 Прикінцевих та перехідних положень, не може перевищувати 1,5%. Договірна умова про нарахування 1,5% в день з цієї дати не суперечить імперативній нормі закону, та має здійснюватися за максимально дозволеною ставкою\~1,5% на день. Кількість днів у періоді складає 4. Розрахунок процентів за Період 1: 44000*0.015*4дні= 2 640 грн. Період 2: з 20.08.2024 по31.01.2025 З 20.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, згідно з п. 17 Прикінцевих та перехідних положень, не може перевищувати 1,0%. Договірна умова про нарахування 1,5% в день з цієї дати суперечить імперативній нормі закону. Таким чином, у частині, що перевищує встановлений законом ліміт (1%), договірна умова є нікчемною, а нарахування процентів за цей період повинно здійснюватися за максимально дозволеною ставкою\~1,0% на день. Кількість днів у періоді складає 165. Розрахунок процентів за Період 2: 44000*0.010*165днів=72 600 грн. Загальний розмір заборгованості Сукупний розмір процентів за користування кредитом, що підлягає стягненню, становить 75 240 грн (2640+72600). Щодо вимог\~про стягнення\~комісії за\~надання кредиту,слід зазначити наступне. Суд не може визнати обґрунтованими посилання сторони відповідача про нікчемність п. 2.5 договору № 504040-КС-002 від 16.08.2024\~, яким передбачено комісію за надання кредиту у фіксованому розмірі 6600 грн., та погоджується в цій частині з позицією позивача про правомірність їх нарахування, виходячи з наступного. Закон України «Про споживче кредитування»\~передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту. Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. Вказані висновки узгоджуються з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження №61-4202сво22). Підписуючи договір № 504040-КС-002 від 16.08.2024\~, [PERSON] тим самим ствердила, що ознайомлена з договором про надання кредиту та Правилами, текст яких розміщено на сайті кредитодавця, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань та погоджується неухильно дотримуватись їх, та, відповідно, укладає договір. Таким чином, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, у загальному розмірі 125 840 грн. 00 коп. Згідно з частиною 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні\~вимоги задоволено\~на 80,97\~%\~від заявленої\~суми,\~тому з\~відповідача на\~користь товариства\~підлягає стягненню\~судовий збір\~у розмірі 1961 грн. 42 коп.

Outcome: partial