Jurisdiction: civil
Date: 2025-07-13 00:00:00

У квітні 2025 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом, посилаючись на те, що\~відповідач подав заяву до позивача та уклав Угоду №PDV-1636972 від 25.08.2016, якою акцептував Публічну пропозицію/Угоду. Відповідач прийняв умови публічної пропозиції банку на отримання банківських послуг, які детально описані у Правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними. Банк і відповідач уклали Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/4038/82/1037581 від 19.03.2021, згідно з яким банк надав відповідачу кредит з максимальним лімітом кредитування 500\~000, 00 грн, поточний ліміт становить 88\~500, 00 грн до 19.032025 під 48,00% річних. Факт отримання відповідачем грошових коштів за кредитом підтверджується копією виписки по рахунку. У зв`язку з невиконанням відповідачем умов кредиту на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, однак дана вимога була не виконана. Станом на 24.02.2025 заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом складає 154\~402, 64 грн. Просить суд стягнути із\~\~ [PERSON] на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 154\~402, 64 грн. та судові витрати.\~\~\~\~ Ухвалою суду від 05.05.2025 відкрито провадження по справі та справу призначено до судового розгляду в спрощеному порядку з викликом сторін. Ухвалою суду від 03.06.2025 розгляд справи відкладено, виклик відповідача здійснено шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України. 06.06.2025 на адресу суду від представника відповідача - адвоката\~Зачепіло З.Я. надійшов відзив на позовну заяву, згідно з яким просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. Зазначила, що позивачем не надано пояснення щодо суми заборгованості у сумі 154\~402, 64 грн, а саме не надано пояснення щодо нарахування тіла, відсотків та комісії за обслуговування кредиту. Крім того, [PERSON] систематично вносив платежі в рахунок погашення кредитної заборгованості, але сума кредитної заборгованості не зменшувалася, а відсотки зростали, що викликає сумнів у достовірності та обґрунтованості вказаного розрахунку. Позивач звернувся з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором, не дотримавши вимог ЗУ «Про захист прав споживачів», а саме: банком було проігноровано вимогу та не повідомлену відповідачу всю необхідно інформацію щодо Умов договору, які потрібні клієнту при укладенні кредитного договору та не зазначив їх в його змісті. В зв`язку з чим, банк скористався необізнаністю позичальника, в результаті чого [PERSON] спонукало укласти кредитний договір на невигідних умовах. Просить суд у задоволенні позовних вимог про стягнення з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованості за кредитним договором відмовити повністю, а провадження у справі закрити. Справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» про стягнення заборгованості просили розглядати без їх участі. 17.06.2025 на адресу суду від представника позивача АТ «Райффайзен Банк» надійшли додаткові письмові пояснення, які повністю узгоджуються з позовними вимогами. Просить задовольнити заявлені позовні вимоги в повному обсязі. Представник відповідача Зачепіло З.Я. та відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилися, заявою від 03.06.2025 просили справу\~розглянути без\~їх участі. Відповідно до ч. 3\~ст. 211 ЦПК України,\~учасник справи\~має право\~заявити клопотання\~про розгляд\~справи за\~його відсутності.\~\~\~\~\~\~ Суд заслухавши думку представника позивача, який не заперечував проти розгляду справи без участі відповідача, вважає за можливе розглянути справу без його участі. В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив їх задовольнити з підстав викладених у позовній заяві. Дослідивши матеріали справи та заслухавши представника позивача, суд дійшов до таких висновків. Відповідно до п.1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником всіх прав та зобов`язань Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», яке було правонаступником всіх прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», яке було правонаступником всіх прав та обов`язків Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», яке було правонаступником всіх прав та обов`язків акціонерного поштово-пенсійного банку «Аваль», яке було правонаступником всіх прав та обов`язків Акціонерного комерційного банку «Аваль», (а.с.32-34). Судом встановлено, що 25.08.2016 ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] уклали угоду №PDV2-1636972, відповідно до якої [PERSON] прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» погодився з її умовами. Своїм особистим підписом відповідач підтвердив та погодився, що Публічна пропозиція, Угода, Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», Згода, Тарифи, Заяви разом зі змінами, додатками, додатковими договорами до них в сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін, Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання Угоди. Підписанням угоди відповідач підтвердив, що він ознайомлений з правилами та тарифами, що є чинними на дату підписання угоди, надалі перед отриманням послуг зобов`язаний ознайомлюватись із діючою редакцією правил та чинними тарифами, звернення до банку для отримання послуг або вчинення інших дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду із діючи мою редакцією Правил та діючими тарифами. Відповідно до пунктів 2-3 якої, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах, та висловлює повну і безумовну згоду з її умовами. Підписанням угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, угода, правила, згода, тарифи, заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди. Банк самостійно встановлює правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку. Пунктом 7 угоди №PDV2-2398490 передбачено, що підписанням угоди клієнт підтверджує , що він ознайомлений та згоден з правилами та тарифами, що є чинними на дату підписання угоди. У подальшому клієнт зобов`язується перед отриманням послуг ознайомитися з чинною редакцією правил та діючими на відповідний момент тарифами, а також 25 числа кожного місяця ознайомлюватися з новими (зміненими ) правилами та тарифами банку, які до набрання ними чинності оприлюднюються банком згідно з пунктами 5,6 угоди звернення клієнта до банку для отримання послуг або вчинення клієнтом будь-яких інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією правил та діючими тарифами (а.с.12-13). 19.03.2021 АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] , підписали Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди №PDV2-1636972 від 25.08.2016, Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна Картка» №010/4038/82/1037581 (тип кредиту\~кредитування рахунку). Пунктом 1.2 зазначеної Заяви передбачено, що на умовах Заяви, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (далі\~дата початку кредитування) клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на КР надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредита КР одночасно з ініціюванням клієнтам платіжних (випадкових) операцій за КР, із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з КР у визначених договором випадках, виконанні банком інших операцій за КР відповідно до умов договору. Поточний ліміт встановлюється в межах максимального ліміту кредиту, який складає 500 000, 00 грн. (далі\~максимальний ліміт). Розмір поточного ліміту на дату підписання заяви становить 0,00 грн. та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.1 Заяви. Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування\~88 500, 00 грн. (пункти 1.3, 1.4, 1.4.1 Заяви). Строк кредиту\~сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви та протягом якого клієнт має право користуватися кредитом. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). (п. 1.5 Договору). Проценти - (за користування кредитом протягом строку кредиту та у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту), в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом\~процентна ставка фіксована 48,0 % річних; процентна ставка у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту становить 48,0% річних, що передбачено п. 1.6 Договору. Пунктом 2.1 Договору зокрема передбачено, що на дату підписання Заяви та відкриття КР поточний ліміт становить 0,00 грн. Протягом 30 робочих днів з дати заяви, після відкриття КР банк може змінити розмір поточного ліміту до суми, зазначеної в пункті 1.4.1 Заяви, про що направляє клієнту SMS\~повідомлення на номер телефону, що наданий клієнтом при підписанні заяви або інший номер телефону, що наданий клієнтом в процесі обслуговування. Датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання Заяви SMS\~повідомлення про встановлення (зміни) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом направлення клієнту SMS\~повідомлення. Також клієнт може дізнатися розмір поточного ліміту шляхом звернення до інформаційного центра та відділення банку. Банк відкриває клієнту картковий рахунок (далі\~КР) IBAN UA54 3229040000000262052327449/ [NUMBER] в гривні, випускає та надає клієнту ПК, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК\~або її (їх) реквізитів відповідно до правил Платіжних систем, Правил та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб (1.1 Договору). Додатком №1 до Заяви №010/4038/82/1037581 від 19.03.2021 є умови видачі кредиту, які відображені у самому договорі, даний Додаток підписаний відповідачем (а.с. 10). В заяві на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/4038/82/1037581 від 19.03.2021, [PERSON] зазначив свої особисті відомості, відомості про контактну особу, відомості про роботодавця (а.с. 9зв). 19.03.2021 [PERSON] ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» (а.с. 9). 19.03.2021 відповідачу [PERSON] було видано платіжну картку № [NUMBER] , що стверджується розпискою про отримання картки, яка підписана відповідачем (а.с. 11). Свої зобов`язання за договором АТ «Райффайзен Банк Аваль» виконало перед відповідачем. Проте, відповідач порушив умови Заяви-Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту. Як вбачається із розрахунку заборгованості, наданого АТ «Райффайзен Банк», відповідачем за кредитним договором №010/4038/82/1037581 від 19.03.2021 не в повному обсязі сплачувалися сума кредиту, у зв`язку з чим, станом на 24.02.2025 утворилась заборгованість у розмірі 154\~402, 64 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 147 000, 00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 7 402, 64 грн; в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 34 056, 21 грн (а.с. 6-8). Крім того, у розрахунку заборгованості відображено, що 24.12.2021 було змінено кредитний ліміт з 88 500, 00 грн на 114\~000, 00 грн; 30.11.2022 відбулася зміна кредитного ліміту з 114\~000, 00 грн на 123 820, 00 грн; 27.07.2023 відбулася зміна кредитного ліміту з 123 820, 00 грн на 136 169, 00 грн; 28.09.2023 відбулася пролонгація дії кредитного договору; 12.02.2024 відбулася зміна кредитного ліміту з 136\~169, 00 грн на 147 000, 00 грн. Позивачем до позову додано копію виписки по рахунку, дата відображення операції: [NUMBER] на ім`я [PERSON] (а.с. 14-17). Виписка з карткового рахунку відповідача вказує, що отриманою карткою відповідач активно користувався, грошові кошти використовувала для власних потреб в межах розміру встановленого на карту ліміту, здійснював розрахунки через термінали, здійснював погашення заборгованості за наданим кредитом, а отже, прийняв запропоновані банком умови щодо розміру кредитного ліміту. Виписка з банківського рахунку - це документ, що видається фінансовою установою, в якому містяться відомості про рух грошових коштів та має статус первинного документу. Відповідно до\~Постанови Національного банку №705 від 05.11.2014 р. "Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів", користувач зобов`язаний контролювати рух коштів за своїм рахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися користувачем. Таким чином, доказом фактів встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок, користування відповідачем кредитними коштами є виписка по рахунку, яка є належним доказом надання кредитних коштів. АТ «Райффайзен\~Банк» надіслав\~позичальнику Вимогу\~про дострокове\~виконання грошових\~зобов`язань\~за кредитним\~договором.\~Відповідно до\~змісту вимоги\~банк вимагав\~від [PERSON] \~не більше\~ніж протягом\~30\~календарних днів\~з дня\~отримання цієї\~вимоги здійснити\~дострокове погашення\~кредиту у\~повному обсязі\~зі сплатою\~процентів у\~сумі 154\~402,\~64\~грн.\~Якщо протягом\~встановленого вище\~строку боржником\~буде усунуто\~порушення умов\~Кредитного договору,\~в частині\~сплати простроченої\~кредитної заборгованості\~(за\~кредитом та\~відсотками),\~то дана\~вимога втрачає\~чинність (а.с.\~18). Вказану вимогу АТ «Райффайзен Банк» направило за адресою зареєстрованого місця проживання [PERSON] . Відповідно до\~відомостей про\~вручення згідно\~трекінгу 0601119387691,\~поштове відправлення\~було вручено\~одержувачу 13.03.2025\~(а.с.\~21). Однак, вимога про дострокове\~виконання грошових\~зобов`язань\~за кредитним\~договором відповідачем не виконана. Згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ст.ст.\~526,\~611 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (пені). Відповідно до\~ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст.ст.525,526,530 ЦК України\~зобов`язання мають виконуватися належним чином і в термін передбачений договором, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається, боржник не звільняється від відповідальності за виконання грошового зобов`язання. Відповідно до вимог\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а\~також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі\~ст. 611 ЦК України\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом. Відповідно до ч. 2\~ст. 1050 ЦК України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~ст. 1048 ЦК України. Згідно зі\~ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно з\~ст. 612 ЦК України\~боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. У відповідності до\~ст. 625 ЦК України\~боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Із змісту положень ч. 2\~ст. 1050 ЦК України\~випливає, що вимога про дострокове повернення всіх сум за кредитним договором у зв`язку з порушенням умов договору є наслідком невиконання чи неналежного виконання боржником своїх договірних зобов`язань, тобто є способом цивільно-правової відповідальності боржника. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до\~статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаною нормою Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Первинні документи, створені автоматично в електронній формі програмним забезпеченням інформаційно-комунікаційної системи, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови наявності накладеного електронного підпису чи печатки з дотриманням вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого\~Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, що свої зобов`язання АТ «Райффайзен Банк» виконав у повному обсязі, відкрив [PERSON] картковий рахунок та надав відповідачу кредитні кошти в межах поточного ліміту на умовах згідно п. 1.2 Заяви-договору. Таким чином, АТ «Райффайзен Банк» виконано свої зобов`язання за договором та надано відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених кредитним договором. Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснює сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 24.02.2025 заборгованість відповідача перед АТ «Райффайзен Банк» становить 154\~402, 64 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 147 000, 00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 7 402, 64 грн; в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 34 056, 21 грн. Банк направив відповідачу письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно погасити кредит в повному обсязі, що підтверджується списком групованих відправлень та чеком АТ «Укрпошта». Однак вимоги банку виконані не були, прострочена заборгованість за кредитом сплачена не була. Таким чином, суд доходить висновку, що укладений між сторонами договір відповідає вимогам Закону, оскільки визначені у ньому умови кредитування, сторонами погоджені та підписані. Договір виконувався позичальником, що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача та розрахунком заборгованості і свідчить про добровільне волевиявлення сторін і про погодження ними усіх його умов. З огляду на викладене, позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, підлягають задоволенню. Що стосується заперечень сторони відповідача, а саме: позивачем не надано пояснення щодо суми заборгованості у сумі 154 402, 64 грн; не надано пояснення щодо нарахування тіла, відсотків та комісії за обслуговування кредиту; іншого належного розрахунку, який би узгоджувався із матеріалами справи, умовами кредитного договору, не заслуговують на увагу суду, оскільки такі доводи зводяться виключно до припущень, що не мають доказового підтвердження.\~ Розрахунок заборгованості відповідачем не спростований, судової-бухгалтерської експертизи з метою з`ясування питання щодо правильності нарахування заборгованості по кредиту не проводилось, а тому підстави вважати його неповним відсутні. На думку суду, такий розрахунок є обґрунтований та відображає усі здійсненні операції та нарахування. Крім того, із виписки руху коштів за картковим рахунком, яка наявна в матеріалах справи та є первинним документом вбачається, що [PERSON] отримав і використовував кредитні кошти, здійснював відповідні фінансові операції, разом із тим частково виконував обов`язок щодо повернення заборгованості. Таким чином, виписка з карткового рахунку, що міститься в матеріалах справи є належним, допустимим та достатнім доказом підтвердження заборгованості відповідача за кредитом. Крім того, відповідно до ч.1\~ст.141 ЦПК України, із відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 3 028, 00 грн. На підставі викладеного та

Outcome: approved