Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-16 00:00:00

У вересні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 12 серпня 2021 року [PERSON] уклала з ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» кредитний договір № 8715572195. Цей договір, паспорт кредиту та умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» (розміщені на сайті ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та з якими позичальник ознайомилася до укладення договору та до яких позичальник приєдналася підписавши договір) складають єдиний кредитний договір. На підставі договору про відступлення права вимоги № ТАСЦФР-10-2016 від 07.10.2016 укладеного між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та АТ «Таскомбанк» первісний кредитор передає (відступає) новому кредиту свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. 04.04.2024 між АТ «Таскомбанк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № НІ/11/17-Ф від 04.04.2024, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати (сплатити) АТ «Таскомбанк» суму фінансування, а АТ «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги за кредитними договорами, договорами поруки в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги. Відповідно до додатку №1 до договору факторингу № НІ/11/17-Ф від 04.04.2024 реєстру прав вимог, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 29934,01 грн., з яких: 18671,92 грн.- загальна заборгованість по тілу кредиту; 1,81 грн. - загальна заборгованість по відсоткам; 11260,28 грн.- загальна заборгованість по комісії; 0 грн.- пеня, штрафи. Всупереч умовам кредитного договору відповідачка не виконала свого зобов`язання щодо погашення кредитної заборгованості. З моменту отримання права вимоги до відповідачки за вищевказаним кредитним договором, позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій, однак відповідачка не виконує свого обов`язку по поверненню кредиту. Позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості за кредитним договором № 8715572195 від 12.08.2021 в розмірі 29934,01 грн., а також судові витрати. Представник позивача в судове засідання не з`явився подав до суду клопотання про розгляд справи без його участі, на задоволенні позову наполягає. Представник відповідачки у судовому засіданні заявила, що відповідачка не визнає позовні вимоги, проти позову заперечує з тих підстав, що розрахунки заборгованості, на які посилається позивач, не є первинними документами, які підтверджують отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані позивачем в позовній заяві, а отже не є належними доказами існування боргу. Відсутні докази на підтвердження наявності заборгованості, відсутні документи, які б відображали виконання господарських операцій щодо видачі кредитних коштів. Також вказує, що позивачем не надано документів стосовно підтвердження факту переходу прав вимоги від первісного кредитора ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» до АТ «Таскомбанк», що спростовує дійсність наступних переходів права вимоги до позивача, не надано доказів на підтвердження сплати новим кредитором грошових коштів первісним кредиторам за відступлення права вимоги згідно Договору факторингу № НІ/11/17-Ф від 04 квітня 2024 року на рахунок АТ «Таскомбанк» та відсутні будь-які платіжні документи АТ «Таскомбанк», які б засвідчували сплату за відступлення права вимоги згідно з договором про відступлення права вимоги № ТАСЦФР-10-2016 від 7 жовтня 2016 року на рахунок надавача кредиту ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень». Також зауважила, що права вимоги можуть бути відступлені лише за існуючим зобов`язанням, оскільки договір факторингу права вимоги є похідним від кредитного договору, він не може бути укладеним раніше кредитного договору, за яким переходить право вимоги. Крім того, пропущений трирічний строк позовної давності, оскільки кредит було оформлено 12 серпня 2021 року, а позивач звернувся до суду з даним позовом 13 вересня 2024 року. За клопотанням представника позивача ухвалою суду від 08.05.2025 у первісного кредитора АТ «Таскомбанк» витребувано виписку по особовим рахункам кредитного договору №8715572195 від 12.08.2021. Суд, вивчивши матеріали справи, заслухавши пояснення учасників справи, дослідивши надані докази, дійшов до такого висновку. В судовому засіданні встановлено, що 12.08.2021 [PERSON] уклала з ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» кредитний договір № 8715572195 від 12.08.2021, за умовами якого відповідачка отримала кредит у розмірі 25123,00 грн. строком на 24 місяці зі сплатою процентів щомісячно 2,70% від суми кредиту, згідно з графіком платежів. [PERSON] власним підписом засвідчила, що окрім викладених безпосередньо у договорі умов, всі інші умови кредитного договору викладені в Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» (редакція від 16.06.2021), які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР», з яким позичальник ознайомилася до укладення цього договору та до яких позичальник приєднується підписавши цей договір. Паспорт кредиту №5572195 та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» (редакція від 16.06.2021), складають єдиний кредитний договір. Примірник цього договору отриманий позичальником. Підписаний і отриманий відповідачкою Паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» №5572195 містить, крім іншого, основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, а також порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів). Згідно з графіком платежів, сума щомісячних платежів з 13.09.2021 до 11.08.2023, які складаються з частини кредиту, що підлягає поверненню, плати за річною відсотковою ставкою та щомісячних відсотків за користування кредитом, становить 1725,24 грн. Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частиною 2 статті 638 ЦК України встановлено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. У ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електрону комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Із зазначеного вбачається, що укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. З матеріалів справи вбачається, що між сторонами укладено договір в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. При цьому, Відповідач через особистий кабінет на веб-сайті Первісного кредитора подав заявку на отримання кредиту за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту, після чого Первісний кредитор надіслав Позичальнику за допомогою засобів зв`язку, на зазначений ним номер телефону, одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду (одноразовий ідентифікатор - дані в електронній формі у вигляді алфавітно- цифрової послідовності), який Відповідач використав для підтвердження підписання Кредитного договору. Таким чином, між ТОВ «ФК «ЦФР» (кредитодавцем) та [PERSON] (позичальником) був укладений кредитний договір № 8715572195 від 12.08.2021, оскільки остання, акцептувавши пропозицію ТОВ «ФК «ЦФР» власноручним підписом у договорі, визнала та погодилась на запропоновані умови отримання та користування кредитними коштами. Відповідачка підписавши кредитний договір, надала доручення кредитодавцю за рахунок отриманого кредиту сплатити/перерахувати: 18000,00 грн. на поточний рахунок [PERSON] , 500,00 грн. на рахунок ТОВ «МайСейфеті», 4104,00 грн. і 800,00 грн. страхові платежі ПАТ «Страхова компанія «ТАС», 459,00 грн. - ТОВ «ФК «ЦФР» за електронний ключ доступу до додатку. Право вимоги за кредитним договором № 8715572195 від 12.08.2021, укладеним між ТОВ «ФК «ЦФР» (кредитодавцем) та [PERSON] (позичальником) було відступлено ПАТ «Таскомбанк»\~ на підставі договору про відступлення права вимоги № ТАСЦФР-10-2026, укладеного 07.10.2016 між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та ПАТ «Таскомбанк» укладено, згідно з яким первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором. Сторони погодили, що за цим договором первісний кредитор має право щоденно передавати (відступати) новому кредитору свої права вимоги до позичальника, а новий кредитор зобов`язаний набувати такі права вимоги, шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог (додаток 1 до договору). Розмір заборгованостей позичальників, права вимоги до яких відступається згідно Реєстру прав вимог, вказується у кожному окремому реєстрі до цього договору. Чинне законодавство не забороняє відступлення майбутніх вимог, а Договір факторингу є дійсним, відповідно до законодавства, містить вимоги конкретного змісту, щодо відступлення прав вимоги до боржників, що існували на момент переходу цих прав, в порядку передбаченому договором факторингу, в тому числі і майбутніх вимог, містить обсяг таких вимог, та обсяг прав і обов`язків сторін, сторонами досягнуто згоди щодо предмета договору факторингу. Отже сторони погодили, що за Договором факторингу №ТАСЦФР-10-2016 від 07.10.2016 первісний кредитор має право передавати (відступати) Новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а пНовий кредитор зобов`язаний набувати такі права вимоги. Це відповідає змісту ст. 1078 ЦК України, де встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Таким чином, договір факторингу укладений між ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» у відповідності до вимог чинного законодавства України, яке діяло на момент укладання цих правочинів, є чинними і дійсними. [PERSON] 12.08.2021 отримала повідомлення, що права вимог за кредитним договором № 8715572195 від 12.08.2021 будуть відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі договору про відступлення права вимоги № ТАСЦФР-10-2026, укладеного 07.10.2016 між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та ПАТ «Таскомбанк», про факт відступлення прав вимоги позичальника повідомлено шляхом направлення СМС-повідомлення на її номер телефону, що підтверджується підписом позичальника. 04.04.2024 між АТ «Таскомбанк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № НІ/11/17-Ф від 04.04.2024, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати (сплатити) АТ «Таскомбанк» суму фінансування, а АТ «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги за кредитними договорами, договорами поруки в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги. Відповідно до витягу з реєстру прав вимог до договору факторингу № НІ/11/17-Ф від 04.04.2024 реєстру прав вимог, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 29934,01 грн., з яких: 18671,92 грн.- загальна заборгованість по тілу кредиту; 1,81 грн. - загальна заборгованість по відсоткам; 11260,28 грн.- загальна заборгованість по комісії; 0 грн.- пеня, штрафи. Відповідно до\~ст. 1082 Цивільного кодексу України, передбачено, що боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом. Згідно правової позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі №6-979цс15, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору, неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі. Випискою АТ «Таскомбанк» по особовому рахунку кредитного договору №8715572195 від 12.08.2021 за період з 12.08.2021 по 04.04.2024 (дату продажу кредиту згідно з договором факторингу №НІ/11/17-Ф від 04.04.2024) підтверджується, що заборгованість [PERSON] по тілу\~кредиту становила\~18671,92\~грн., заборгованість по відсоткам 1,81 грн., заборгованість по комісії 11260,28 грн., а всього 29934,01 грн. Доказів на спростування факту отримання відповідачкою кредитних коштів матеріали справи не містять. Відповідачкою не надано суду належних і допустимих доказів на спростування позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ», а саме того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок позичальника, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний картковий рахунок їй не належить. Відповідачка, як власник карткового рахунку, на який було перераховано кредитні кошти, може самостійно отримати виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування/ отримання кредитних коштів. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, відповідач не позбавлена можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких. Також відповідачка мала право подати до суду власний розрахунок або висновок експерта, складений на його замовлення у разі, якщо вона не згодна з розрахунками заборгованості, наданими позивачем чи ставить під сумнів правильність доданого до матеріалів справи розрахунку заборгованості. Втім, таким правом відповідачка не скористалася, розрахунок заборгованості відповідачкою не спростований. Статтями 525, 527 ЦК України передбачається, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено законом або договором. Відповідно до\~ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст.ст. 615, 625 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Оцінивши надані докази, суд дійшов до висновку, що позивачем доведено наявність заборгованості за кредитом у сумі 18671,92 грн. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Щодо стягнення заборгованості по відсоткам та комісії, з урахуванням заперечень відповідачки, суд дійшов до наступних висновків. В підписаному відповідачкою кредитному договорі, а саме в п. 1.3. кредитного договору зазначено, що позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах передбачених в паспорті кредиту № 5572195, який є невід`ємною частиною цього договору. Згідно з п.2.1. кредитного Договору всі інші умови кредитного Договору викладені в Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР». Відповідно до п. 3.2 кредитного договору цей договір, паспорт кредиту № 5147653 і Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» складають єдиний кредитний договір. Пункт 4 паспорту кредиту від ТОВ «ЦФР» №5572195 містить основні умови кредитування, у якому зазначено суму кредиту 25123,00 грн. і строк на який видається кредит 24 місяці. Пункт 5 паспорту кредиту містить Інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки (78,84) та орієнтовної загальної вартості кредиту (41405,64 грн.). У ньому також зазначено, що розмір процентної ставки при наданні кредиту становить 7% від суми кредиту, розмір щомісячних процентів 2,7 % від суми кредиту, розмір річних процентів 0,01% від суми боргу. Пунктом 6 Паспорту кредиту передбачено порядок повернення кредиту (кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів) з 13.09.2021 по 11.08.2023, з якого вбачається чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 1725,12 грн. щомісяця, яка складається із суми кредиту, річних процентів за користування кредитом, щомісячних відсотків за користування кредитом, які розраховуються відповідно за наведеними вище процентними ставками. Відповідно до п.8 зазначеного Паспорту, дата надання інформації 12.08.2021 та ця інформація зберігає чинність до дати припинення договору. Проставлення власноручного підпису під кредитним договором та паспортом кредиту [PERSON] свідчить про ознайомлення її з усіма істотними умовами договору та погодження із такими умовами. З тексту укладеного між ТОВ «ФК «ЦФР» та відповідачкою кредитного договору, паспорту кредиту, умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» не вбачається сплата будь якої комісії за користування кредитом чи послугами кредитодавця за його обслуговування. Судом не встановлено і відповідачкою не доведено, що даний розмір щомісячних відсотків фактично є комісією (щомісячною платою) за управління кредитом, оскільки даний відсоток чітко прописаний у кредитному договорі, узгоджений сторонами і не вносить дисбалансу між інтересами сторін у цих договірних відносинах. До загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3 ЦК України). Дії учасників цивільних правовідносин мають бути добросовісними, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки. Враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, відповідач мала можливість не вступати у кредитні відносини із кредитором, якщо дійсно вважала встановлений в договорі розмір щомісячних відсотків несправедливою умовою, натомість погодила зі своєї сторони такі умови договору без будь-яких застережень. Випискою АТ «Таскомбанк» по особовому рахунку кредитного договору №8715572195 від 12.08.2021 за період з 12.08.2021 по 04.04.2024 (дату продажу кредиту згідно з договором факторингу №НІ/11/17-Ф від 04.04.2024) підтверджується, що [PERSON] до 14.02.2022 (дата останніх платежів) вносила щомісячно кошти, які спрямовувалися на погашення кредиту, річних і щомісячних процентів. Із виписки по особовому рахунку відповідачки видно, що передбачені умовами договору річні проценти за користування кредитом обліковуються як відсотки за кредитним договором, загальна заборгованість за якими становить 1,81 грн., передбачені умовами договору 2,7% щомісячних процентів обліковуються як щомісячні проценти згідно з кредитним договором, загальна заборгованість за такими процентами становить 11260,28 грн. З урахуванням вище викладеного, суд приходить до висновку про те, що наявні у справі докази в своїй сукупності підтверджують факт надання відповідачці кредитних коштів, користування ними та не повернення відповідачкою наданих позивачем коштів, а також розмір заборгованості, правильність якого відповідачка не спростувала та не надала жодних доказів на його спростування. Оскільки всупереч умовам кредитного договору [PERSON] не виконала своїх зобов`язань, не погасила наявну заборгованість, а тому вона підлягає стягненню з відповідачки. Відповідно до ч.1\~ст.141 ЦПК України\~судовий з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3028,00 грн.

Outcome: approved