Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-25 00:00:00

31.03.2025р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 10.03.2021р. у розмірі 59 689 грн. 64 коп., з яких: 49 085 грн. 36 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 10 604 грн. 28 коп. - заборгованості за простроченими відсотками. Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідачка 25.04.2019р. отримала платіжний інструмент - кредитну картку № [NUMBER] зі строком дії - 11/22, типу - Універсальна GOLD. 10.03.2021р. відповідачка ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту. 10.03.2021р. відповідачка підписала у системі самообслуговування приват24 за допомогою ОТР-паролю заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила умови кредитування: тип та розмір кредиту - відновлювальна кредитна лінія до 75 000 грн. 00 коп.; кредитна картка - Універсальна GOLD; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка - 40,8% річних. Вона ж погодила інші умови кредитування, зокрема: розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10 % від заборгованості (у разі прострочення); проценти від суми неповернутого в строк кредиту відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 60%. Надалі відповідачка отримала кредитну картку типу Універсальна № [NUMBER] зі строком дії до 11/27 та підписала Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 20.03.2024р. В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідачка станом на 05.03.2025р. має заборгованість у розмірі 59 689 грн. 64 коп., з яких: 49 085 грн. 36 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 10 604 грн. 28 коп. - заборгованості за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь. Представник позивача Безмен А.В. в судові засідання 27.05.2025р. та 26.06.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у клопотанні від 26.05.2025р. клопотав про розгляд справи за відсутності позивача, в якій підтримав позовні вимоги, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідачка в судові засідання 27.05.2025р. та 26.06.2025р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідачки до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи. Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. 26.06.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне. Як вбачається з матеріалів справи, [PERSON] , [INFO] , РНОКПП [NUMBER] звернулася до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 10.03.2021р. (далі - Заява від 10.03.2021р.), згідно якої, вона діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Миттєва розстрочка. Кредит готівкою Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку. Підпис у вказаній заяві відповідачкою здійснено з використанням ОТР паролю 10.03.2021р. о 14:56:46 Заява від 10.03.2021р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, та Преамбули. Розділ 1 Заяви від 10.03.2021р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; 2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 50 000 грн. для карт Універсальна та 75 000 грн. Універсальна Голд; 3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; 4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold; 6) тип процентної ставки - фіксована; 7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.; 8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold; 9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; у разі прострочення з 31 дня - 10% від заборгованості; разі прострочення зі 181 дня - 100% від заборгованості; 10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі. Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 10.03.2021р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором. За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 10.03.2021р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії. Згідно пункту 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 10.03.2021р., мета кредиту - споживчі цілі. Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 10.03.2021р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів. Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 10.03.2021р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору. У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 10.03.2021р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60% для картки Універсальна та 60% для картки Універсальна голд. Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 10.03.2021р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір. Пунктом 2.1.1.10.3 Преамбули Заяви від 10.03.2021р. наведені Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанк, будь-яких українських та закордонних банків: 100 грн. = 7 грн.; 100,01 - 200 грн. = 12 грн.; 200,01 - 300 грн. = 18 грн.; 300,01 - 400 грн. = 24 грн.; 400,01-500 грн. = 30 грн.; 500,01 - 1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки Універсальна та Універсальна Голд без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.). До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальницею 10.03.2021р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 10.03.2021р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Також до позовної заяви позивачем надано підписану [PERSON] , [INFO] , РНОКПП [NUMBER] простим електронним підписом Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № б/н від 20.03.2024р. (далі - Заява від 20.03.2024р.), згідно якої, вона діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунку Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Система переказів, Автоплатежі Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять змішаний договір (договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів Кредитна картка, Оплата частинами та Миттєва розстрочка), та вона ж приймає всі права та обов`язки встановлені в договорі. Заява від 20.03.2024р. складається з розділу 9 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 10 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, розділу 14 Угоди про використання простого електронного підпису, інших розділів. Розділ 1 Заяви від 20.03.2024р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; 2) суму/ліміт кредиту в гривні для різних типів платіжних карток: Універсальна, Універсальна Голд; Platinum, World Black Edition, Visa Signature, World Elite, Infinite; 3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; 4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема для карт Універсальна - 42,0% та для карт Універсальна Gold - 40,8%. 6) тип процентної ставки - фіксована; 7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, щомісячна комісія за обслуговування золотої карти - 20 грн.; 8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold; 9) розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення; 10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі. В умовах Заяви від 20.03.2024р. погоджено також наслідки прострочення зобов`язання за договором клієнтом, порядок повернення кредиту, мінімальний обов`язковий платіж, порядок нарахування процентів, черговість погашення заборгованості, інші умови. Згідно з довідкою позивача № 0000004322462373 від 17.04.2025р., за кредитним договором підписаним між банком та [PERSON] , останній були надані наступні кредитні картки: 27.07.2018р. картка типу Універсальна № [NUMBER] з терміном дії до 06/22; 25.04.2019р. картка типу Універсальна Gold № [NUMBER] з терміном дії до 11/22; 20.03.2024р. картка типу Універсальна № [NUMBER] з терміном дії до 11/27. Відповідно до довідки № 0000004322459308 від 17.04.2025р. про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я [PERSON] умови кредитування змінювалися: 30.11.2023р. кредитний ліміт збільшено до 1 000 грн. 00 коп.; 13.12.2023р. кредитний ліміт збільшено до 2 200 грн. 00 коп.; 03.05.2024р. кредитний ліміт збільшено до 10 000 грн. 00 коп.; 17.05.2024р. - кредитний ліміт збільшено до 15 000 грн. 00 коп.; 27.05.2024р. кредитний ліміт збільшено до 48 000 грн. 00 коп. та 09.08.2024р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн. 00 коп. Згідно з наданим банком розрахунком станом на 05.03.2025р., виписки за договором без номеру за період з 01.01.1999р. по 16.04.2025р. заборгованість відповідачки за вказаним кредитним договором станом на 16.04.2025р. становить 59 689 грн. 64 коп., з яких: 49 085 грн. 36 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 10 604 грн. 28 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачці нараховувалися відсотки: у період з 01.11.2022р. по 30.11.2022р., з 01.12.2023р. по 18.03.2024р. за відсотковою ставкою,- 40,8% річних; у період з 20.03.2024р. до 05.03.2025р. за процентною ставкою - 42% річних, які знаходяться у межах відсоткової річної ставки погодженої сторонами у Заяві від 10.03.2021р. Відповідачка в період після 10.03.2021р. продовжувала користувалася кредитною карткою, здійснювала зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснила 30.03.2024р. (маркет Вікторія, Доманівка) на суму 325 грн. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У Заяві від 10.03.2021р., на підставі якої у прохальній частині позовної заяви позивач просив стягнути заборгованість з відповідачки, визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків для кредитних карт Універсальна у розмірі 42% та Універсальна Gold 40,8% річних, за типом фіксованої процентної ставки, нарахування яких згідно п. 2.1.1.3.2 Преамбули заяви, здійснюється в останній календарний день місяця, та розрахунок яких здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту за методом факт/факт (фактична кількість днів у місяці та році). Банком за користування кредитними коштами нараховувалися відповідачці проценти за процентною ставкою, що знаходиться у межах погодженої сторонами процентної ставки. Частинами 1 та 3 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених нею позовних вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмету спору на власний розсуд. Фактично отримані та використані позичальницею кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за тілом кредиту в розмірі 49 085 грн. 36 коп. та прострочених процентів у розмірі 10 604 грн. 28 коп. - підлягають задоволенню. Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачкою 10.03.2021р., то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022р. у справі № 393/126/20. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 422 грн. 00 коп.

Outcome: approved