Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-25 00:00:00

03.10.2024 позивач АТ «ТАСКОМБАНК» звернулось до суду з даною позовною заявою. В обґрунтування позовних вимог представник позивача вказує, що 19.04.2023 між позивачем АТ «ТАСКОМБАНК» та відповідачем [PERSON] був укладений Кредитний договір №19678028_Restruct /далі Кредитний договір/ згідно якого останній отримав кредит у сумі 162983,08 грн. строком на 48 місяців. Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, сплаті відсотків та комісії за користування кредитом належним чином не виконує, має заборгованість, яка станом на 26.08.2024 складає 179045,70 грн. з яких: 137629,97 грн. заборгованість по тілу кредиту; 0,73 грн. заборгованість по відсоткам; 41415 грн. заборгованість по комісії. Дану суму заборгованості позивач просить стягнути з відповідача на свою користь. 13.12.2024 представник відповідача адвокат Вовк М.В. надав відзив на позовну заяву в якому зазначає, що позовні вимоги відповідачем визнаються частково, а саме заборгованість в сумі 98695,03 грн., оскільки положення Кредитного договору щодо обов`язку сплачувати щомісячну комісійну винагороду за обслуговування кредиту в розмірі 2,90% від суми кредиту є нікчемними, а зараховані кредитором кошти на сплату комісії повинні бути зараховані на погашення заборгованості по кредиту (а.с.47-56). Представник позивача Федорюк І.І. відповідь на відзив не надала, надіслала заяву про розгляд справи за її відсутності. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступних висновків. Судом установлено, що 19.04.2023 між позивачем АТ «ТАСКОМБАНК» та відповідачем [PERSON] був укладений кредитний договір №19678028_Restruct згідно якого останній отримав кредит у сумі 162983,08 грн. строком на 48 місяців (а.с.9-20). У пункті 1.2.4 Розділу 1 Кредитного договору визначено, що кредитні кошти надаються шляхом безготівкового перерахуванняна поточний рахунок Позичальника № [NUMBER] , операції за яким здійснюються із використанням електронних платіжних засобів або без їх застосування, в залежності від наявності/відсутності в Позичальника платіжної картки. У пункті 1.6 Розділу 1 Кредитного договору визначено, що платежі по погашенню кредитної заборгованості здійснюються з застосуванням ануітетної схеми погашення. У пункті 2.5 Розділу 2 Кредитного договору визначено, що позичальник погоджується з тим, що зобов`язаний повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться у Додатку №1 до цієї Заяви-договору, що є її невід`ємною частиною (а.с.9-10). У додатку №1 до Заяви-договору міститься детальний опис складових загальної вартості кредиту та графік платежів. (а.с.13). З дослідженого судом розрахунку заборгованості встановлено, що позивачем АТ «ТАСКОМБАНК» було нараховано відповідачу [PERSON] до сплати заборгованість станом на 26.08.2024 в розмірі 179045,70 грн. з яких: 137629,97 грн. заборгованість по тілу кредиту; 0,73 грн. заборгованість по відсоткам; 41415 грн. заборгованість по комісії (а.с.4-5). Факт укладення\~кредитного договору\~та отримання\~відповідачем [PERSON] \~кредитних коштів\~визнається представником\~відповідача. Стосовно позовних вимог зі стягнення заборгованості за тілом кредиту та процентами, суд зазначає наступне. Відповідно до ч.ч.1, 2\~ст. 207 ЦК України,\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України,\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України,\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України,\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Ч.2\~ст.1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до ч.1\~ст.1048 ЦК України,\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з вимогами\~ст.1049 ЦК України,\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За положеннями ч.1\~ст.1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Враховуючи викладене, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Оскільки, відповідач [PERSON] порушив свої зобов`язання щодо сплати належних з нього коштів за кредитним договором, АТ «ТАСКОМБАНК», реалізуючи свої права, що випливають із положень ч.2\~ст.1050 ЦК України, визнав строк повного виконання зобов`язання таким, що настав (змінив строк виконання зобов`язання), та 29.07.2024 надіслав відповідачу вимогу про дострокове погашення усієї суми боргу (а.с.6-8). За таких обставин, підлягає стягненню з відповідача [PERSON] на користь позивача АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованість по сплаті кредиту та процентів за користування кредитними коштами за Кредитним договором від 19.04.2023 в розмірі 137630,70 грн. Стосовно позовних вимог про стягнення комісії в розмірі 41415 грн. суд зазначає наступне. Судом установлено, що умовами Кредитного договору від 19.04.2023 передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за супроводження кредиту в розмірі 2,90% від суми кредиту. При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (а.с.9-12). Необхідність внесення плати за обслуговування кредиту, передбачена у Графіку платежів. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 4726,51 грн. щомісяця (а.с.13). Відповідно до п.4 ч.1\~ст.1 Закону України «Про споживче кредитування»,\~загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч.2\~ст.8 Закону України «Про споживче кредитування»,\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином,\~Законом України «Про споживче кредитування»\~безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст.1\~та ч. 2 ст.\~8 Закону України «Про споживче кредитування»\~Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49\~затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності)за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом,комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог\~Закону України «Про споживче кредитування»\~та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.1 та 2 ст.\~11, ч. 5 ст.\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 10 січня 2024 року по справі № 727/5461/23. З дослідженого судом розрахунку заборгованості встановлено, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 4726,51 грн. щомісяця (а.с.4-5). При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 1.4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч.1 та 2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». З урахуванням викладеного, позовна вимога про стягнення комісії в розмірі 41415 грн. є необґрунтованою та задоволенню не підлягає. Водночас, як видно з наданого позивачем розрахунку заборгованості, сума вже сплаченої відповідачем [PERSON] \~комісії станом\~на 26.08.2024\~складає 38935,67\~грн.\~(а.с.4-5).\~ Таким чином, загальна сума заборгованості за Кредитним договором, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 98695,03 грн. (137630,70 грн. (заборгованість за тілом кредиту та відсотками) - 38935,67 грн. (сплачена відповідачем комісія). Враховуючи викладене, суд вважає, що позовні вимоги АТ «ТАСКОМБАНК» підлягають частковому задоволенню. Відповідно до ч.ч.1, 3 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу. Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином, з відповідача [PERSON] слід стягнути на користь позивача АТ «ТАСКОМБАНК» судовий збір пропорційний розміру задоволених позовних вимог, що становить 1669.03 грн. (а.с.3). Водночас, заявлені представником відповідача у відзиві на позовну заяву витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 5000 грн. (а.с.54) розподілу між сторонами не підлягають, через їх фактичну недоведеність відповідними доказами.

Outcome: partial