Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-18 00:00:00

17.12.2024 АТ «А-БАНК», в особі представника Шкапенка О. В., звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 11\~538, 79 грн, яка складається з: 5\~945, 41 грн - заборгованість за кредитом, 5\~593, 38 грн - заборгованість по відсоткам та судові витрати у сумі 3 028,00 грн. Позовні вимоги обґрунтувало тим, що 18.11.2021 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної карти як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40, 8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до\~п.\~2.1.1.1.3\~Умов та\~Правил,\~Клієнт погоджується\~з тим,\~що кредитний\~ліміт встановлюється\~за рішенням\~банку,\~і клієнт\~дає право\~Банку в\~будь-який\~момент змінити\~(зменшити,\~збільшити або\~анулювати)\~кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ "А-БАНК" разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Отже, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Позивач просить стягнути з відповідача вище зазначену заборгованість за кредитним договором та судові витрати, розгляд справи проводити за відсутності представника АТ "А-БАНК"; в разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти винесення заочного рішення судом. Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 17.12.2024 головуючим суддею визначена суддя Березовська О. А. Справа передана судді 18.12.2024. Інформаційна довідка від 20.12.2024 вих. № 47068 з Реєстру Вінницької міської територіальної громади стосовно реєстрації місця проживання [PERSON] одержана судом 27.12.2024 ( а. с. 39-41). Ухвалою суду від 02.01.2025 справа прийнята до розгляду, відкрите провадження у цивільній справі. Суд постановив розгляд справи провести в спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін. Ухвала суду з позовною заявою та додатками до неї двічі направлялась судом за зареєстрованим місцем проживання відповідача рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення. Поштова кореспонденція суду була повернута відділенням АТ «Укрпошта» з зазначенням причини повернення "за закінченням терміну зберігання" 04.02.2025 та 10.03.2025 ( а. с. 44-45, 46-47). Суд враховує правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 23.01.2023 у справі №496/4633/18 (провадження № 61-11723св22), що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду. Відповідач не скористався своїм правом на подання відзиву на позовну заяву, інші клопотання та заяви від відповідача суду також не надійшли. Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України у зв`язку з ненаданням відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, враховуючи, що позивач в позовній заяві зазначив, що не заперечує проти заочного розгляду справи, суд ухвалює рішення про заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Дослідивши письмові докази, надані позивачем, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні відносини, а саме: зобов`язальні відносини, які виникли на підставі кредитного договору, які регулюються нормами ЦК України та Законів України «Про споживче кредитування» та «Про електронну комерцію». На підтвердження укладення кредитного договору позивачем надана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», особисто підписана відповідачем 18.11.2021 (а. с. 8), з якої вбачається, що [PERSON] надає банку особисту інформацію, фото паспорту, погоджується з тим, що ця Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", з якими він ознайомився, становлять договір про надання банківських послуг, умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Відповідач погоджується, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень каналами обслуговування. Відповідач просить вважати наведений зразок його цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Визнає, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним та/ або банком з використанням електронного підпису. Відповідач підтверджує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільномпу додатку ABank24 з метою засвідчення його дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг. Паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена", підписаний відповідачем [PERSON] 18.11.2021 накладанням електронного підпису, який перевіряється за допомогою зазначеного відкритого ключа (а. с. 9-10). У паспорті споживчого кредиту визначені основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; суму/ліміту кредиту до 200\~000, 00 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит); строк кредитування 240 місяців з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; пільгова процентна ставка 0,000001% та пільговий період до 62 днів, базова процентна ставка 40, 8% на рік, тип процентної ставки - фіксований; загальні витрати за кредитом 51\~571, 06 грн, які розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 25\~000, 00 грн, погашення якого відбулося мінімальними обов`язковими платежами; орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 76\~571, 06 грн; реальну річну процентну ставку 49, 34% тощо. У Розділі 7 Паспорту споживчого кредиту зазначається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту). Дата надання інформації: 18.11.2021. Інформація зберігає чинність і є актуальною до 22.11.2021 (а. с. 9-10). Довідка за картами підтверджує, що [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картки: № [NUMBER] строком дії до березня 2028 року, № [NUMBER] строком дії до грудня 2031 року (а. с.14). Довідка за лімітами щодо [PERSON] по кредитному договору без номеру від 18.11.2021 підтверджує, що за період з 18.11.2021 по 25.04.2024 відповідачу був збільшений кредитний ліміт з 5\~000, 00 грн до 6\~000, 00 грн ( а. с. 15). Позивачем також наданий суду Витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", розміщених на сайті в розділі "Умови та правила", який не містить дати чи періоду, в які діяли ці Умови та правила; відповідачем не підписаний (а. с. 17-23). Також позивачем\~надані суду\~Тарифи по\~картці "Зелена",\~з яких\~вбачається,\~що базова\~процентна ставка\~на залишок\~заборгованості в\~місяць (після\~закінчення пільгового\~періоду)\~з 01.10.2020\~-\~3,4%,\~до 01.10.2020\~-\~3,\~7%\~(нараховується\~на максимальну\~заборгованість на\~день,\~за кожний\~день з\~моменту виникнення\~заборгованості),\~реальна річна\~процентна ставка\~від 49,\~34%\~до 62,\~39\~%. Тарифи відповідачем не підписані. Дата та період дії в них також відсутні ( а. с. 24-25). Згідно із наданим позивачем Розрахунком заборгованості за договором б/н від 18.11.2021, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом [PERSON] станом на 22.11.2024, заборгованість складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 5\~945, 41 грн, загального залишку заборгованості за процентами 5\~593, 38 грн, разом 11\~538, 79 грн (а. с. 6-7). З Виписки по картці [PERSON] за період з 18.11.2021 по 22.11.2024 вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами; сума витрат за зазначений період становить 12\~172, 68 грн, сума зарахувань 820, 00 грн, сума комісії 158, 00 грн, сума кешбеку 20, 90 грн (а. с. 11 13). Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані позивачем та досліджені судом письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав. Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з вимогами ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). У відповідності до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. В Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» зазначено особисту інформацію [PERSON] , а саме: прізвище, ім`я, по батькові, номер паспорта, коли він виданий, РНОКПП, контактна інформація, соціальний статус, номери засобів зв`язку, розмір місячної зарплати, місце роботи. Інформація про узгоджені істотні умови кредитного договору в цій заяві відсутня, в ній зазначається, що Анкета-заява та Умови та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені на сайті, з якими ознайомився відповідач становлять договір про надання банківських послуг ( а. с. 8). У Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (а. с. 17-23) не вказано на яку саме дату діють ці умови та правила, в них також відсутній підпис сторін кредитного договору. Позивачем не надано суду доказів, що саме з цією редакцією Умов та правил надання банківських послуг ознайомився відповідач, підписуючи вище зазначену Анкету-заяву. Позивач вказує, що між сторонами був укладений кредитний договір без номеру від 18.11.2021, у формі Анкети-заяви, Умов та правил надання банківських послуг та Паспорту споживчого кредиту. Отже, суд критично оцінює письмовий доказ Умови та Правила надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» як частину письмової форми кредитного договору, бо вона не містять дати та підпису відповідача. Щодо Паспорту споживчого кредиту: твердження позивача, що він є частиною кредитного договору не підтверджується наданими суду письмовими доказами. Як зазначено вище, судом встановлено, що відповідач погоджувався, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», що саме Умови та правила, з якими він ознайомився до її підписання є частиною кредитного договору про надання банківських послуг. Про паспорт споживчого кредиту як частину кредитного договору в Анкеті-заяві сторони не домовлялись. Сторони вказали, що відповідач ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», Тарифами та паспортом споживчого кредиту (а. с. 8). З матеріалів\~справи вбачається,\~що відповідач\~отримав кредитну\~картку із\~встановленим кредитним\~лімітом,\~користувався кредитними\~коштами,\~і в\~нього виник\~обов`язок\~щодо повернення\~цих коштів,\~що підтверджується\~вище зазначеними\~довідкою за\~картами,\~довідкою за\~лімітами та\~випискою по\~картці,\~розрахунком заборгованості.\~Отже,\~позовна вимога\~щодо стягнення\~із відповідача\~ [PERSON] \~заборгованості за\~кредитом №\~б/н\~від 18.11.2021\~підлягає задоволенню\~в частині\~заборгованості за\~кредитом в\~сумі 5\~945,\~41 грн. Щодо вимоги про стягнення заборгованості за відсотками суд виходить з такого. Як зазначалось вище Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» не містить такої умов як проценти за користування кредитними коштами. Тарифи по картці «Зелена» відповідачем не підписані. А отже, суд вважає, що позивачем не надано суду належних та допустимих доказів, які підтверджують таку умову кредитного договору як проценти за користування кредитом в розмірі 40, 80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Суд також зазначає, що з урахуванням дати укладеного договору - 18.11.2021, відносини між сторонами регулюються Законом України "Про споживче кредитування". Відповідно до ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції чинній на момент укладення кредитного договору), до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; 7) необхідність укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг; 8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися) тощо. У постанові Верховного Суду у складі об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 викладено висновок про те, що способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Отже, підписання відповідачем паспорту споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" (а. с. 9-10) свідчить про виконання позивачем переддоговірних обов`язків, передбачених ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування". Суд звертає увагу, що в цьому паспорту вказано, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту), що свідчить про можливість зміни умов кредитного договору, зокрема, базової процентної ставки, яка вказана в ньому(а. с. 10). Суд критично оцінює аргумент позивача, зазначений в позовній заяві, що зазначене застереження надає кредитодавцю право самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці та не змінює умови кредитування, такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за порушення, право дострокового погашення тощо. Як вбачається з наведеної цитати та змісту ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", в паспорті споживчого кредиту йдеться не тільки про визначення банком розміру кредитного ліміту на картці, а взагалі про "умови договору про споживчий кредит", які можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті, що на думку суду свідчить про відсутність на момент підписання відповідачем цього паспорту домовленості між сторонами кредитного договору про його істотні умови. Анкета-заява не містить інформації про процентну ставку, в ній також відсутнє посилання на паспорт споживчого кредиту як частину кредитного договору. Надані позивачем Тарифи по карці "Зелена" також не містять підписів сторін кредитного договору. Крім того, матеріали справи не містять підтвердження, що саме з наданими суду Витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" та Тарифами по картці "Зелена" ознайомився та погодив відповідач, підписуючи Анкету-заяву, а також, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів містили умови щодо сплати процентів, в розмірах, зазначених в документах, що додані банком до позовної заяви, а не були змінені банком. Отже, надані позивачем вище зазначені письмові докази не можуть бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами. Суд вважає необхідним послатися на правову позицію, викладену в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17, в якій зазначається також, що за таких обставин неможливо застосовувати ч. 1 ст. 634 ЦК України, якою регулюються відносини щодо договору приєднання. За таких обставин та без наданих позивачем письмових доказів, що підтверджують узгоджену сторонами кредитного договору домовленості про сплату відсотків за користування кредитними коштами та їх розмір, суд доходить висновку про відмову в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за відсотками в сумі 5\~593, 38 грн. Ч. 1 ст.141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, судовий збір має бути покладений на відповідача, в сумі 1\~560, 33 грн, що є пропорційним розміру задоволених позовних вимог. Оплата позивачем судового збору підтверджується платіжним дорученням № 6005315456579 від 22.11.2024 на суму 3 028 грн (а. с. 34).

Outcome: partial