Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-03 00:00:00

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом до\~ [PERSON] в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27.10.2018 року в розмірі 26786,64 грн. та судовий збір у розмірі 3028,00 грн. В обґрунтування поданого позову покликається на те, що АТ «Універсал Банк» запустив проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. 27.10.2018 року\~\~ [PERSON] звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету заяву до Договору про надання банківських послуг від 27.10.2018 року. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок у розмірі 70 000 грн., спеціальними платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом (не сплатила щомісячні мінімальні платежі), що вбачається з розрахунку заборгованості за договором. Загальний розмір заборгованості\~\~ [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» станом на 03.10.2024 року становить 26\~786,64 грн. Ухвалою судді Франківського районного суду м. Львова від 27.02.2025 року позовну заяву прийнято до провадження суддею Ванівським Ю.М. та відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін . Представником відповідача 04.04.2025 року подано до суду відзив на позовну заяву, в якому вказує, що позивач не довів належними, допустимими та достовірними доказами, що відповідач при складанні анкети заяви ознайомився саме із цими Правилами надання банківських послуг, а також не відомо на яких умовах та з якими відсотками і штрафними санкціями погодився відповідач під час підписання анкети заяви. З наданої анкети заявки неможливо встановити, чи були особи, які її підписали уповноваженими для підписання такої. Позивачем до позову не надано належним чином завірену копію або оригінал таблиці обчислення вартості кредиту, паспорту кредиту, що були б підписані відповідачем. Позивачем також не надано жодного доказу, який б свідчив про внесення його до Довірчого списку та можливість АТ «Універсал Банк» генерувати електронний цифровий підпис. Відповідач не отримував кошти, які зазначені в позові, а ні як тіло кредиту, а ні в інший спосіб. Крім того, банком самостійно збільшено тіло кредиту на 42\~544,68 грн., за рахунок нарахованих відсотків, погашення яких відбулось за рахунок тіла кредиту, і відповідно відбулось «штучне» збільшення тіла кредиту. З наданого позивачем розрахунку неможливо достовірно визначити, яка сума заборгованості підлягає стягненню. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог та стягнути з позивача понесені витрати на правову допомогу. 04.04.2025\~представником позивача\~подано до\~суду відповідь\~на відзив,\~в якій\~йдеться про\~те,\~що упункті\~2,\~підписаної відповідачем\~при відкритті\~банківського рахунку\~Анкети-заяви,\~споживач банківських\~послуг (Клієнт)\~погоджується,\~що ця\~Анкета-заява\~разом з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та паспортом\~споживчого кредиту складають Договір\~про надання\~банківських послуг,\~укладення якого\~він підтверджує\~і зобов`язується\~виконувати його\~умови.\~ В п.\~3\~Анкети-заяви\~Відповідач підтвердив,\~що підписанням\~цього Договору\~він підтверджує,\~що він\~ознайомлений з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг, Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та Паспортом\~споживчого кредиту\~(згідно вимог чинного\~законодавства)\~та отримав\~їх примірники\~у мобільному\~додатку.\~Окрім того,\~в цьому ж\~пунктів Анкети-заяви\~відповідач беззастережно\~погодився з\~тим,\~що Банк\~має право на свій\~розсуд в\~односторонньому порядку\~зменшувати або\~збільшувати розмір\~дозволеного кредитного ліміту.\~ Отже,\~Анкетазаява є\~невід`ємною\~частиною Договору\~і враховуючи\~її зміст,\~підписавши Анкетузаяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. З метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ УНІВЕРСАЛ БАНК генерує і відправляє на вказаний особою мобільний номер OTP-пароль. Фактом підтвердження згоди є введення споживачем у мобільному додатку Monobank OTP-паролю, який попередньо був надісланий Банком на зазначений номер. Відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором про надання банківських послуг Monobank, у підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено OTP-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер. Наголошує, що відповідачем не підтверджено наявність в нього незгоди з будь- якою із змін, що була внесена до Договору за період його існування, яка у відповідності до пп. 4.2.16 та 7.1.2 зобов`язана бути виражена у розірванні цього Договір відповідачем в односторонньому порядку. З деталізованої виписки про рух коштів по картковому рахунку відповідача та наданого разом з позовною заявою розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, але станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 26786.64 грн. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) кредитний ліміт боржника складає 15 000 грн., баланс складає - (мінус) 11 786.64 грн., тобто заборгованість складає 26786.64 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 15 000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 11 786.64 грн. як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, Відповідачем було оформлено десять заяв на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 25 507,70 грн. (1 999,00 + 1 499,00 + 1 999,00 + 1 199,90 + 6 399,90 + 1 899,90 + 1 099,00 + 799 + 1 144,00 + 7 469,00 = 25 507,70 грн.), а також 5 заяв послуги «Розстрочка на карту» на загальну суму 9 150,00 грн. (1 000,00 + 2 000,00 + 1 000,00 + 3 500,00 + 1 650,00 = 9 150,00 грн.). Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 633 622.29 грн., та зроблено витрат по картці на суму 660 408.93 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 26786.64 грн. (660 408.93 грн. - 633 622.29 грн. = 26786.64 грн.). Просить позовні вимоги задоволити в повному обсязі. Від представника позивача 22.04.2025 року надійшли на адресу суду додаткові пояснення у справі, в яких вказує, що доказів, які б спростовували правильність банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, боржником не надано. Надана банком деталізована виписка з карткового рахунку позичальника у сукупності з іншими зібраними у справі доказами підтверджують обставини видачі кредиту та його розмір, а також наявну заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку. Підтримує позовні вимоги та просить такі задовольнити. 25.04.2025 року представником відповідача адвокатом Підодвірним Т.І. подано заперечення у справі, в яких просить відмовити у задоволенні позову. Розгляд справи проводиться без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження, як це передбачено ч.13\~ст.7 ЦПК України. На підставі ч.2\~ст.247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось. З`ясувавши дійсні обставини справи та перевіривши їх доказами, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити з наступних підстав. Відповідно до ч.1\~ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. У жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки монобанк. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Тобто, правова природа договору, укладеного через мобільний застосунок "Monobank" полягає у приєднанні до його умов шляхом накладання власного електронного підпису, чим підтверджується згода споживача. Укладений між сторонами даної справи договір має специфіку, не властиву укладенню кредитних договорів у паперовому вигляді. Банківське обслуговування клієнтів здійснюється дистанційно, без відділень, а тому споживач самостійно розпоряджається наданими йому коштами. Погодження із Умовами та правилами обслуговування рахунків фізичної особи шляхом проставляння електронного цифрового підпису особою свідчить про належне укладання кредитного договору. Зазначене узгоджується із висновками Верховного Суду, викладеними у постановах від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 10 червня 2021 року у справі №234/7159/20. Судом встановлено,\~що 27.10.2018\~року [PERSON] підписав Анкету заяву до Договору про надання банківських послуг, згідно якої відповідач просив відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал банк» на ім`я [PERSON] . Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Окрім цього, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Повідомлення про зміну дозволеного кредитного ліміту банк надсилає клієнту у мобільний додаток. Відповідач підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку (пункт 9 Анкети заяви). Відповідно до пункту 10 анкети-заяви відповідач надав право та доручив АТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «Універсал Банк» без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «Універсал Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком. Згідно із пунктом 11 анкети-заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. У розділі І Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank визначено, що анкета заява до Договору про надання банківських послуг MONOBANK - це письмове або електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана анкета заява є підтвердженням укладення договору. Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (далі Умов), банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Відповідно до п. 2.4 Умов, своїм підписом в анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, паспорта споживчого кредиту, прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Відповідно до пунктів 5.9, 5.11 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта, як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Також, відповідно до п.5.15- 5.19 п.5 Розділу ІІ Умов, визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за договором. Так, у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На підтвердження факту укладення договору, представником позивача надано довідку Monobank про наявність рахунку від 02.04.2025 року, згідно якої [PERSON] , [INFO] , відкрито тип рахунку: чорна картка № [NUMBER] , а також довідку про розмір встановленого кредитного ліміту, а саме 15000, 00 грн. Згідно виписки про рух коштів по картці [PERSON] , баланс складає - (мінус) 11\~ 786.64 грн. З розрахунку заборгованості за договором №б/н від 27.10.2018 року, вбачається, що станом на 03.10.2024 року заборгованість [PERSON] складає 26\~786,64 грн. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до\~статті 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Загальні правила щодо форми договору визначено\~статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Відповідно до частини 1\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з частиною першою статті 3\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину. Згідно пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Відтак, саме виписка по картковому рахунку є належним і допустимим доказом, що підтверджує виконання позивачем умов договору в частині встановлення відповідачу кредитного ліміту та користування позивачем кредитними коштами. Таким чином, матеріалами справи підтверджено, що договір між позикодавцем та відповідачем укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису, відповідач розраховувався кредитною карткою, здійснював перерахування на інші платіжні картки, знімав готівку, переводив витрати по кредиту у розстрочку, а також частково погашав кредит, проте, повністю свої зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконав, у зв`язку з чим утворилась кредитна заборгованість. Предметом позову АТ «Універсал Банк» є стягнення заборгованості за тілом кредиту, що відповідає суті кредитних правовідносин, оскільки, якщо фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку кредитору не повернуті, а також виходячи з вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Тобто, АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Із наданого позивачем алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами обслуговування рахунків особи в АТ «Універсал Банк» та Тарифами за карткою «Monobank», подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Отже, заповненням Анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Щодо подання представником позивача доказів в порушення вимог\~ЦПК України, які направлені разом із відповіддю на відзив, суд зазначає наступне. Відповідно до частин сьомої та восьмої\~статті 178ЦПК України\~відзив подається в строк, встановлений судом, який не може бути меншим п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі. Суд має встановити такий строк подання відзиву, який дозволить відповідачу підготувати його та відповідні докази, а іншим учасникам справи - отримати відзив не пізніше першого підготовчого засідання у справі. У разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Згідно\~ст.179 ЦПК України\~у відповіді на відзив позивач викладає свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень і мотиви їх визнання або відхилення. Відповідь на відзив підписується позивачем або його представником. До відповіді на відзив застосовуються правила, встановлені частинами третьою-п`ятою\~статті 178 цього Кодексу. Як вбачається із матеріалів справи позивач 04.04.2025 року подав до суду відповідь на відзив, у строк встановлений судом. До відповіді на відзив, позивач надав до суду виписку про рух коштів по картковому рахунку, довідку про наявність рахунку, заяви клієнта від 27.10.2018 рокуУмови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» від 30.05.2018 року, довідку про розмір встановленого кредитного ліміту, підтвердження про направлення відповіді на відзив та долучених доказів відповідачу. Враховуючи вищевикладене, суд приймає такі докази, адже вони були додані до відповіді на відзив і до початку розгляду справи. Доводи представника відповідача щодо необхідності застосування при розгляді даної справи правових висновків, викладених у постанові Великої Палати Верховного Суду №342/180/17 від 03.07.2019 року, то такі судом відхиляються, оскільки вказана правова позиція висловлена щодо відмінних за своєю правовою природою відносин. У зв`язку із тим, що відповідач належним чином не виконав своїх зобов`язань, станом на 03.10.2024 року, у нього виникла заборгованість перед позивачем у загальному розмірі 26786,64 грн., яка вцілому складається із заборгованості за тілом кредиту. За відсутності будь-яких інших доказів по справі щодо розміру заборгованості відповідача перед позивачем, його погашення відповідачем, суд встановлює такий розмір, виходячи з розрахунку позивача, та вважає доведеним факт наявності заборгованості відповідача перед позивачем за кредитом станом на 03.10.2024 у сумі 26\~786,64 грн., яка підлягає стягненню з відповідача. Відтак, з огляду на встановлені судом обставини справи, а також норми, які регулюють спірні правовідносини, суд дійшов до висновку про підставність позовних вимог позивача щодо стягнення суми заборгованості за кредитом, а тому позовні вимоги підлягають до задоволення повністю. Одночасно,

Outcome: approved