Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-01 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення суми боргу за кредитними договорами, посилаючись на те, що 26.03.2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») та [PERSON] укладено кредитний договір №2001843671801, за яким позичальнику видано кредит у сумі 24948,42 грн. Крім того, 21.08.2021 року між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір №1010190473, за яким позичальнику видано кредит у сумі 15000,00 грн. Крім того, 13.02.2022 року між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір №1010441946, за яким позичальнику видано кредит у сумі 12200,00 грн. Зазначає, що АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» свої зобов`язання за договорами виконало у повному обсязі, однак [PERSON] взяті на себе зобов`язання не виконує належним чином, внаслідок чого станом на 09.09.2024 року (включно) у неї утворилася заборгованість за договорами у загальному розмірі 76639,81 грн. яка складається з: - заборгованість за договором споживчого кредиту №2001843671801 від 26.03.2021 року у розмірі 40699 грн. 66 коп., з яких: 24948 грн. 42 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 15751 грн. 24 коп. - заборгованість за відсотками; - заборгованість за договором споживчого кредиту «GP X-sell ВСЕЯСНО online (24)» №1010190473 від 21.08.2021 року у розмірі 18252 грн. 11 коп., з яких: 10625 грн. 80 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 грн. 81 коп. - заборгованість по процентам; 7624 грн. 50 коп. - заборгованість по комісії; - заборгованість за договором споживчого кредиту «GP X-sell ВСЕЯСНО 2,22 online (24)» №1010441946 від 13.02.2022 року у розмірі 17688 грн. 04 коп., з яких: 12200 грн. 00 коп. - заборгованість по тілу кредиту; 2 грн. 17 коп. - заборгованість по процентам; 5485 грн. 87 коп. - заборгованість по комісії. Враховуючи викладене, просить суд стягнути з [PERSON] зазначену суму заборгованості за кредитними договорами та судові витрати у справі. Представник позивача в судове засідання не з`явився, згідно п.3 прохальної частини позовної заяви просив справу розглядати за відсутності представника АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК». Відповідач у судове засідання не з`явилася, правом на подання відзиву не скористалася, про поважність причин неявки суд не повідомила, хоча про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином у встановленому законом порядку Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З`ясувавши обставини в межах наданих письмових доказів, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступних встановлених обставин і відповідних їм правовідносин. Судом встановлено, що 26.03.2021 року [PERSON] , [INFO] , була заповнена Заява про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» № [NUMBER] , яка підписана [PERSON] власноруч. Відповідно до умов договору комплексного обслуговування на ім`я [PERSON] відкривається поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях з наданням кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікованої) [NUMBER] , строк дії картки 12 міс.; стандартна процентна ставка - 47,88%; реальна річна процентна ставка - 47,88%; кредитний ліміт 10000,00 грн. До заяви додано паспорт споживчого кредиту, підписаний [PERSON] власноруч 26.03.2021 року (а.с.09-09 зврт.). Із довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001843671801, вбачається, що 26.03.2021 року встановлено кредитний ліміт - 10000,00 грн; 21.07.2021 року збільшення кредитного ліміту - 12000,00 грн; 20.08.202 року збільшення кредитного ліміту - 14000,00 грн; 23.11.2021 року - збільшення кредитного ліміту - 17000,00 грн; 13.01.2022 року збільшення кредитного ліміту - 21000,00 грн; 15.02.2022 року збільшення кредитного ліміту - 25000,00 грн; 27.02.2022 року зменшення кредитного ліміту - 24949,00 грн; 16.03.2022 року зменшення кредитного ліміту - 24948,42 грн. (а.с.48). Із розрахунку заборгованості за договором № 2001843671801 від 26.03.2021 року вбачається, що станом на 09.09.2024 року (включно) [PERSON] має заборгованість у загальному розмірі - 40699,66 грн., яка складається з: 24948,42 грн. - заборгованість за сумою кредиту; 15751,24 грн. - заборгованість за відсотками (а.с.52зврт. - 53 зврт.). 21.08.2021 року [PERSON] подала заяву №1010190473 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК». Заява підписана ОТР - пароль на номер телефону [NUMBER] , час - 04:02. Відповідно до заяви просить надати їй споживчий кредит на наступних умовах: кредит на загальні цілі - «GP X-sell ВСЕЯСНО online (24)»; сума кредиту - 15000,00 грн; строк - 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99%; розмір процентної ставки - 0,01% річних; схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання кредиту - банківський переказ на рахунок № [NUMBER] в АТ «ПУМБ»; код отримувача - [NUMBER], [PERSON] . В заяві міститься графік платежів, реальна річна процентна ставка - 76,915%; загальні витрати за споживчим кредитом - 10765,44 грн; загальна вартість кредиту -25765,44 грн. (а.с.10-11зврт.) До заяви додано паспорт споживчого кредиту - кредит на загальні цілі - «GP X-sell ВСЕЯСНО online (24)», документ підписано за допомогою електронного підпису, тип підпису - ОТР - пароль на номер телефону [NUMBER] (а.с.12). Відповідно до платіжної інструкції № TR.51602022.13182.88.10 від 21.08.2021 року АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» перерахувало [PERSON] 15000,00 грн., призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1010190473 від 21.08.2021 року (а.с.48 зврт.). Із розрахунку заборгованості за договором № 1010190473 від 21.08.2021 року вбачається, що станом на 09.09.2024 року (включно) [PERSON] має заборгованість у загальному розмірі - 18252,11 грн., яка складається з: 10625,80 грн. - заборгованість за сумою кредиту; 1,81 грн. - заборгованість за відсотками; 7624,50 грн. - заборгованість по комісії (а.с.49зврт. - 50 зврт.). 13.02.2022 року [PERSON] подала заяву №1010441946 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК». Заява підписана ОТР - пароль на номер телефону [NUMBER] , час - 22:57:43. Відповідно до заяви просить надати їй споживчий кредит на наступних умовах: кредит на загальні цілі - «GP X-sell ВСЕЯСНО 2,22 online (24)»; сума кредиту - 12200,00 грн; строк - 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,22%; розмір процентної ставки - 0,01% річних; схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання кредиту - банківський переказ на рахунок № [NUMBER] в АТ «ПУМБ»; код отримувача - [NUMBER], [PERSON] . В заяві міститься графік платежів, реальна річна процентна ставка - 55,721%; загальні витрати за споживчим кредитом - 6501,27 грн; загальна вартість кредиту -18701,27 грн. (а.с.12 зврт. - 13зврт.). До заяви додано паспорт споживчого кредиту - кредит на загальні цілі - «GP X-sell ВСЕЯСНО 2,22 online (24)», документ підписано за допомогою електронного підпису, тип підпису - ОТР - пароль на номер телефону [NUMBER] (а.с.14). Відповідно до платіжної інструкції № TR.55972152.1171850.25578 від 13.02.2022 року АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» перерахувало [PERSON] 12200,00 грн., призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1010441946 від 13.02.2022 року (а.с.49). Із розрахунку заборгованості за договором № 1010441946 від 13.02.2022 року вбачається, що станом на 09.09.2024 року (включно) [PERSON] має заборгованість у загальному розмірі - 17688,04 грн., яка складається з: 12200 грн. - заборгованість за сумою кредиту; 2,17 грн. - заборгованість за відсотками; 5485,87 грн. - заборгованість по комісії (а.с.51-52). Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» від 7 грудня 2000 року № 2121-ІІІ, передбачено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Матеріали справи свідчать про те, що договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. Також, відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис». Порядок укладення електронного договору передбачено нормою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Згідно із ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11цього Кодексу. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України). Стаття 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до статей 1048-1052, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику та сплатити відсотки за користування коштами у строк та у порядку, що встановлені договором. Із змісту статті 1054 ЦК України слідує, що за кредитним договором, банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти. Крім того, згідно із частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою Правління НБУ від 08.06.2017 №49, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Тоді як комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.1 та ч.2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19, а також постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі №461/2857/20. Суд, аналізуючи зміст кредитного договору (кредитної лінії), встановив, що такі правочини не визначають необхідності внесення плати за додаткові, супутні послуги кредитора, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням, також кредитором у договорі про надання кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які позивачем визначено плату, як комісію за надання кредиту, заявлену до стягнення - у розмірі 5485,87 грн. за договором №1010441946 від 13.02.2022 року та у розмірі 7624,50 грн. за договором № 1010190473 від 21.08.2021 року. За таких обставин, суд дійшов висновку, що такі умови надання споживчого кредиту є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», а тому в задоволенні позову в частині стягнення комісії - слід відмовити. Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE, №4909/04, §58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року), (Проніна проти України, №63566/00, §23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року). Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, лише в частині стягнення заборгованості за основною сумою боргу та відсотків користування кредитом, в іншій частині позовних вимог слід відмовити. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України. Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial