Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-02 00:00:00

В січні 2025 року ТОВ «Бізнес позика» звернулось до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказало, що 11.01.2024 між товариством та відповідачкою відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» укладено кредитний договір № 486099-КС-001, відповідно до умов якого товариство надало відповідачці кредит в сумі 15000 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а відповідачка зобов`язалася повернути грошові кошти на сплатити проценти за користування кредитним коштами. Товариство свої зобов`язання за договором виконало, та надало відповідачці кредитні кошти, разом з тим відповідачка свої зобов`язання за кредитним договором не виконувала, частково сплатила кошти, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 60110,72 грн., в т.ч. 15000 грн. по тілу кредиту, 43522,92 грн. процентів, 1587,80 грн. комісії, яку товариство просить стягнути з відповідача, а також судовий збір в розмірі 2422,40грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, повідомлений про час та місце судового розгляду у встановленому законом порядку, подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника, проти заочного розгляду не заперечує. Відповідачка в судове засідання не з`явилася, повідомлялась про час та місце судового розгляду у встановленому законом порядку, причини неявки суду не повідомила, відзив на позов не подала. За таких обставин, суд із письмової згоди представника позивача ухвалив заочний розгляд справи відповідно до ст.ст. 280, 281 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини. 11.01.2024 між [PERSON] та ТОВ «Бізнес позивача» укладено Договір про надання кредиту № 486099-КС-001. Договір про надання кредиту № 486099-КС-001укладений в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/. Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного Договору про надання кредиту № 486099-КС-001 від 11.01.2024. Відповідно до п.2.1 Договору позивач надав відповідачці кредит у розмірі 15000 грн. строком на 24 тижні - до 27.06.2024 на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 1,15011689% в день (фіксована ставка), сплатою комісії за надання кредиту в розмірі 2250 грн. (п.2.5 договору). Кредит надається на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язався повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених зазначеним Договором про надання кредиту та Правилами надання споживчих кредитів. Пунктом 3 Договору встановлено Графік платежів, якого повинен дотримуватись позичальник. Останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мала сплатити 27.06.2024 року, загальний розмір платежів, які мав сплатити позичальник по кредитному договору складав 39000 грн., в т.ч.: проценти за користування кредитом 21750 грн., кредит 15000 грн., комісія за надання кредиту 2250 грн. ТОВ «Бізнес Позика» виконало зобов`язання за договором № 486099-КС-001 від 11.01.2024 про надання кредиту, перерахувавши 11.01.2024 на картковий рахунок [PERSON] грошові кошти в розмірі 15000 грн., що підтверджується інформаційною довідкою №312/01 від 08.01.2025, випискою по картковому рахунку відповідачки. Відповідачка у рахунок погашення отриманого кредиту та плати процентів за користування кредитом здійснила один платіж по банківських реквізитах позивача на загальну суму 3250 грн., тобто належним чином умови кредитного договору не виконувала. Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 17 квітня 2025 року утворилася заборгованість, яка становить 60110, 72 грн., з яких заборгованість за кредитом 15000 грн., 43522, 92 грн. заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом, 1587,80 грн. заборгованість по комісії. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Судом встановлено, що 11 січня 2024 року [PERSON] звернувся до ТОВ «Бізнес Позика» для отримання кредитних коштів, і цього ж дня між сторонами укладено договір про надання кредиту в сумі 15000грн. строком на 24 тижні. За умовами договору плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,15011689% за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у цьому договорі, плата за користування кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту. Реальна річна процентна ставка становить 9168,16 %. Позивач зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а відповідачка, всупереч викладеним у кредитному договорі умовам, в установлені терміни не повернула належні до сплати грошові суми, оскільки здійснила лише один платіж на загальну суму 3250 грн. порушуючи встановлений графік обов`язкових платежів. Позивач, заявляючи позов про стягнення кредитної заборгованості, просив у тому числі, крім заборгованості за неповернутим кредитом, стягнути складову його повної вартості, зокрема й заборгованість за несплаченими відсотками за користування кредитом. Матеріалами справи підтверджується, що у підписаному позичальником договорі визначені тип та розмір процентних ставок плати за користування кредитом: фіксована процентна ставка у розмірі 1,15011689% за кожен день користування кредитом та реальна річна ставка у розмірі 9168,16 %. Зважаючи на зазначене, оскільки відповідачкою не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості за кредитним договором, суд дійшов висновку, що заборгованість за процентами за користування кредитом підлягає стягненню в розмірі 43 522 грн. 92 коп. Щодо стягнення заборгованості за комісією. За змістом ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. З урахуванням принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами. Послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку (фінансової установи), виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 09.12.2019 року в справі № 524/5152/15. Зі змісту п. 2.5 кредитного договору № 486099-КС-001 від 11.01.2024 передбачено сплату комісії за надання кредиту в розмірі 2250 грн., розмір комісії залишається незмінним протягом усього строку договору, встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Графіком платежів визначено платежі за додаткові та супутні послуги товариства, у тому числі комісії за надання кредиту в сумі 2250 грн. Враховуючи вищевикладене, умови кредитного договору № 486099-КС-001 від 11.01.2024 року щодо сплати комісії в розмірі 2250 грн. за надання кредиту є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі 1587,80 грн. задоволенню не підлягають. Разом з\~тим відповідно\~до ст.217\~ЦК України\~недійсність окремої\~частини правочину\~не має\~наслідком недійсності\~інших його\~частин і\~правочину в\~цілому,\~якщо можна\~припустити,\~що правочин\~був би\~вчинений і\~без включення\~до нього\~недійсної частини. Перерахунок та визначення фактичної заборгованості за тілом кредиту призведе, у свою чергу, до перерахунку та визначення фактичного розміру інших складових заборгованості, таких як, зокрема, проценти (відсотки) за користування кредитом та можливі штрафи і пеня. Аналогічну позицію висловив Верховний Суд в постанові від 15.01.2020 за результатом розгляду справи №363/940/16-ц (провадження №61-19224ск18). Проте наданий позивачем розрахунок заборгованості складений без урахування наведених положень про нікчемність окремих пунктів спірного кредитного договору. Іншого розрахунку позивачем суду не представлено. Судом встановлено, що відповідачкою 28.01.2024 сплачено на погашення заборгованості за кредитним договором 3250грн., з яких на погашення процентів 2\~587,80 грн., на погашення комісії 662,2 грн. Відповідно до п. 3.5 кредитного договору передбачено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу, для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості: -в першу чергу прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом. Таким чином, кошти в сумі 662,2 грн. підлягає зарахуванню на погашення заборгованості по тілу кредиту. Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги підлягають задоволенню частково, а з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № 486099-КС-001 від 11.01.2024 року в сумі 57 860 грн. 72 коп., в т.ч. 14\~337 грн. 80 заборгованості по тілу кредиту, 43 522 грн. 92 коп. заборгованість за процентами за користування кредитом. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 2\~331 грн. 73 коп. (2422,40х57860,72:60110,72).

Outcome: partial