Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-09 00:00:00

У квітні 2025 року представник ТОВ «Споживчий центр» Балюх Є.\~О. через систему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовано тим, що 17.06.2024 між ТОВ «Споживчий центр» та [PERSON] укладено кредитний договір (оферти) № 17.06.2024-100001140. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 8\~000 грн строком на 98 днів із дня його надання, дата повернення (виплати) кредиту 22.09.2024. Визначено, що процентна ставка є фіксованою незмінною процентною ставкою у розмірі 1,35% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Денна процентна ставка загальні витрати за споживчим кредитом за кожен день користування кредитом протягом всього строку, на який надається кредит, виражена у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка становить 1,13%. Комісія, пов`язана з наданням кредиту 1\~200 грн, яка нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту. До позичальника обумовленої суми кредиту та/або несплати нарахованих процентів та/або комісії може бути застосована неустойка згідно п. 7.6 кредитного договору. Також позичальник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, відповідно до ст. 625 ЦК України на вимогу кредитодавця зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також проценти річних від простроченої суми (база розрахунку) у розмірі, встановленому у заявці, яка є невід`ємною частиною кредитного договору. Представник позивача зазначає, що свої зобов`язання позивач виконав у повному обсязі, однак відповідачка свої зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 22.09.2024 у неї утворилась заборгованість у розмірі 20\~548 грн 26 коп., що складається із заборгованості по тілу кредиту у розмірі 7\~396 грн 64 коп., по процентах у розмірі 7\~951 грн 62 коп., по комісії в розмірі 1\~200 грн, неустойки у розмірі 4\~000 грн. Разом з тим, відповідачкою були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу проведена часткова сплата за договором: на суму 500 грн 01.07.2024; на суму 1\~247 грн 24.07.2024; на суму 1\~000 грн 26.07.2024, що під час формування довідки про заборгованість та суми позовної вимоги було враховано факт оплати та змінено суму заборгованості. Ухвалою судді від 07.05.2025 відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін (а.\~с. 23,\~24). Відповідачка, у встановлений ухвалою про відкриття провадження строк, відзив на позовну заяву не подала. Згідно з вимогами ч.\~13 ст.\~7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку позовного провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Так як учасники справи заперечень щодо можливості судового розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін не висловили, тому з урахуванням положень ч. 5 ст. 279 ЦПК України розгляд справи проводиться на підставі наявних у ній матеріалів. Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються, та застосувавши нормами матеріального права, що регулюють відповідні правовідносин, дійшов висновку про таке. Судом встановлено, що 17.06.2024 між ТОВ «Споживчий центр» та [PERSON] укладено кредитний договір (кредитної лінії)(оферти) № 17.06.2024-100001140. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 8\~000 грн, що підтверджується квитанцією від 17.06.2024 №\~2477026172 про перерахування коштів 17.06.2024 на вказану суму на картку [NUMBER] *80, призначення платежу: видача за договором кредиту №\~17.06.2024-100001140 (а.\~с.\~11), строком на 98 днів з дати його надання, дата повернення кредиту 22.09.2024. Процентна ставка є фіксованою незмінною процентною ставкою у розмірі 1,35% за 1\~день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Денна процентна ставка загальні витрати за споживчим кредитом за кожен день користування кредитом протягом всього строку, на який надається кредит, виражена у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка становить 1,13%. Комісія, пов`язана з наданням кредиту 1\~200 грн, яка нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту. Неустойка: 80 грн, що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 16\~895 грн 70 коп. Загальні витрати за споживчим кредитом 8\~896 грн 70 коп. (п.\~7, 8, 9, 11, 12, 16, 17 Заявки). Укладення договору підтверджується наявною у матеріалах справи копією заявки на укладення кредитного договору від 17.06.2024 та копією відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт), які містять електронний підпис відповідачки, який здійснений за допомогою одноразового ідентифікатора Е268. Згідно з п. 3.1 договору кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, комісії. Пунктом 3.2 встановлено, що кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до п. 4.1 договору кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок кредиту: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5375-41ХХ-ХХХХ-4880. Згідно з п. 4.3. договору днем надання кредиту вважається списання відповідної суми коштів з рахунку кредитодавця, а днем погашення кредиту/сплати платежу день надходження коштів у касу кредитодавця готівкою або зарахування на поточний рахунок кредитодавця, що підтверджується випискою з поточного рахунку кредитодавця (а.\~с. 12-18). Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього закону, є оригіналом такого документа. Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. З матеріалів справи вбачається, що пропозиція про укладення кредитного договору, заявка кредитного договору, відповідь позичальника про прийняття пропозиції кредитного договору, паспорт споживчого кредиту підписані відповідачем одноразовим ідентифікатором. Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. З урахуванням викладеного, обґрунтованим є висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Згідно довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором №\~17.06.2024-100001140 від 17.06.2024 заборгованість [PERSON] складає: 7\~396 грн 64\~коп. основний борг; 7\~951 грн 62 коп. проценти, 1\~200 грн комісії, 4\~000 грн неустойка, а разом 20\~548 грн 26 коп. Проценти по кредиту нараховані за період з 17.06.2024 по 22.09.2024 (а.\~с.\~11 на звороті). Відповідно до частини першої статті 4\~ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Частиною першою\~статті 15\~ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Відповідно до статті 16\~ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Частиною 1 ст.\~626\~ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно із ч. 1 ст.\~627\~ЦК України відповідно до ст.\~6\~цього кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Статтею 628\~ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст.\~629\~ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із ч. 1 ст.\~526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст.\~1055\~ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з ч. 1\~ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У зв`язку з невиконанням відповідачкою належним чином умов кредитного договору, а саме, неповерненням отриманих від позивача грошових коштів, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог позивача щодо стягнення заборгованості за основною сумою кредиту у розмірі 7\~396 грн 64 коп. Відповідно до частин 1, 2\~ст.\~536\~ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Згідно з ч. 2\~ст.\~1056-1\~ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Як передбачено ст.\~1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Отже, положення ЦК України визначають обов`язок боржника сплачувати проценти за користування чужими грошовими коштами. Відповідно до умов укладеного між сторонами договору сторони погодили процентну ставку, яка є фіксованою незмінною у розмірі 1,13% за 1 день користування кредитом та яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит. Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідачки за кредитним договором №\~17.06.2024-100001140 від 17.06.2024 проценти по кредиту нараховані відповідачці в розмірі 7\~951 грн 62 коп. за період з 17.06.2024 по 22.09.2024, тобто в межах строку дії кредитного договору. Таким чином, підписавши кредитний договір, відповідачка погодилася з установленим розміром процентної ставки за користування кредитними коштами. У зв`язку з цим, позовні вимоги про стягнення процентів в сумі 7\~951 грн 62 коп. є обґрунтованими та підлягають задоволенню. Відповідно до частини четвертої статті 11\~Закону України\~«Про захист\~прав споживачів» в редакції, що діяла на час укладення кредитного договору, кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього закону, є нікчемною. В постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №363/1834/17 міститься висновок про те, що банк не міг стягувати плату за управління кредитом, адже такі дії не є банківською послугою, яку замовив позичальник. Враховуючи, що кредит було надано для задоволення споживчих потреб, а товариство не мало права встановлювати плату за дії, які вчиняються ним у власних інтересах, оскільки воно вже отримує прибуток у вигляді відсотків за користування кредитними коштами, умова договору щодо стягнення відповідної комісії є нікчемною та не потребує окремого визнання недійсною. Відтак, позовні вимоги про стягнення з відповідачки комісії в сумі 1\~200 грн є необґрунтованими та задоволенню не підлягають. Щодо позовних вимог про стягнення з відповідачки на користь позивача неустойки у розмірі 4\~000 грн, суд зазначає наступне. Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», який затверджений Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ, в Україні введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб. Станом на день розгляду справи дію воєнного стану в Україні не скасовано та не припинено. Відповідно до п. 18 «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). З огляду на викладене, а також з урахуванням положень чинного законодавства, суд дійшов висновку, що в даному випадку відповідачка підлягає звільненню від обов`язку сплати неустойки, нарахованої у період дії в Україні воєнного стану. Відповідно, у цій частині позовні вимоги задоволенню не підлягають. Оскільки, позовні вимоги задоволені частково (74,7%), відповідно до вимог ст.\~141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1\~809 грн 53 коп., пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial