Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-12 00:00:00

16\~квітня 2025\~року на\~адресу суду\~надійшла позовна\~заява Акціонерного\~товариства «УНІВЕРСАЛ\~БАНК» (далі\~ АТ«УНІВЕРСАЛ БАНК») , яке діяло через свого представника Мєшніка К.І., до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг, в якій просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Мonobank» у розмірі 10704,20 грн та судовий збір в сумі 3028 грн. Свою позицію\~позивач обґрунтовує\~тим,\~що в\~рамках проєкту\~monobank\~АТ «УНІВЕРСАЛ\~БАНК» відкриваються\~поточні рахунки\~клієнтам (фізичним\~особам),\~спеціальним платіжним\~засобом яких\~є платіжні\~картки monobank.\~Після перевірки\~кредитної історії\~на платіжних\~картках monobank\~за заявою\~клієнтів встановлюється\~кредитний ліміт.\~Особливістю цього\~проєкту є\~те,\~що банківське\~обслуговування здійснюється\~дистанційно,\~без відділень.Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником банку дистанційно; ДІЯ шеренг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https:www.monobank.ua/terms. 05 січня 2020 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Своїм підписом в Анкеті-заяві [PERSON] повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилась з тим, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 10000 грн з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. В зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг зі сторони [PERSON] перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у останньої виникла заборгованість в розмірі 10704,20 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 10704,20 грн. Ухвалою суду від 23 квітня 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження в цивільній справі та призначено справу до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Сторонам роз`яснено порядок розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження; подання відзиву, відповіді на відзив, заперечень, клопотань і доказів. Надіслано сторонам копії ухвали про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження в цивільній справі; відповідачу копію позовної заяви з додатками. Ухвалою суду від, 22 травня 2025 року розгляд справи було відкладено. Учасники справи про дату, час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином. Представник позивача у позовній заяві проти заочного розгляду справи не заперечував. Відповідачу запропоновано подати відзив і докази, однак у визначений судом строк такі документи суду не подані. Відповідач про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, відповідно до вимог ст. 128 ЦПК України. Ухвалою суду від 13 червня 2025 року постановлено проводити заочний розгляд справи. До початку розгляду справи будь-яких інших заяв, клопотань, доказів сторонами не подано. Вирішуючи справу на основі наявних письмових доказів, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 05\~січня 2020\~року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в рамках проєкту monobank та [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг, який представляє собою Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. В Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг зазначено, що [PERSON] просить відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану у мобільному додатку. Погоджується з тим, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Дана Анкета-заява містить підписи представника банку та [PERSON] /а.с. 19/. Згідно довідки про наявність рахунку від 08 січня 2025 року /а.с. 17/ на ім`я [PERSON] видано картку Чорна рахунок [NUMBER] , активна до 07/24. Розмір кредитного\~ліміту на\~картці 05\~січня 2020\~року встановлено\~-\~2000\~грн,\~05\~січня 2020\~року розмір\~кредитного ліміту\~змінено до\~1000\~грн,12\~серпня 2020\~року банком\~було підвищено\~кредитний ліміт\~до 6000\~грн,\~19\~червня 2021 року змінено 10000 грн, 16 лютого 2024 року кредитний ліміт змінено на 9700 грн, 13 та 18 червня 2024 року 9500 грн та 9600 грн відповідно. Зазначене підтверджується довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 08 січня 2025 року /а.с. 18/. До позовної заяви додані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» в редакції з 24 листопада 2021 року /а.с. 20-26/, витяг з тарифів Чорна картка monobank /а.с. 27-28/, паспорт споживчого кредиту /а.с. 29-31/, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача /а.с. 31 зв./, копія статуту АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (нова редакція) /а.с. 41-42/. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Монобанк це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки монобанк. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проєкту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно та точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року відеоверифікація працівником банку дистанційно; ДІЯ шеренг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https:www.monobank.ua/terms. Із додатків до позовної заяви вбачається, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 05 січня 2020 року /а.с. 19/. В даній Анкеті-заяві зазначено, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договір) (п. 2). Згідно п. 3 Анкети-заяви відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Крім того, в п.6 Анкети-заяви зазначено: «Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем (номер ключа), яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного цифрового підпису для засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що удосконалений електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного електронного підпису». «Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв`язку, відповідно до умов Договору» (п. 11 Анкети-заяви). Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відтак після підписання анкети - заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути кредит. Сторони приступили до виконання своїх зобов`язань. Частиною 2 статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України\~зобов`язання\~має виконуватися\~належним чином\~відповідно до\~умов договору\~та вимог\~ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Частиною 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Припис абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України встановлює, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді. В силу положень Закону України «Про електронну комерцію» в момент укладення правочину відповідач прийняв на себе зобов`язання, погодившись на істотні умови фінансової установи. До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19 та від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 щодо можливості укладення договору за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем. АТ «УНІВЕРСАЛ\~БАНК» свої зобов`язання за вказаним договором стосовно надання кредиту виконало, а [PERSON] в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у неї утворилася заборгованість. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України). Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України). З наданого\~позивачем розрахунку\~заборгованості /а.с.\~6-11/,\~виписки про\~рух коштів\~на рахунку\~з поясненнями\~/а.с.\~13-16/\~вбачається,\~що відповідач\~користувалась кредитними\~коштами,\~частково погашаючи\~заборгованість за\~кредитом,\~чим фактично\~визнавала факт\~отримання нею кредитних коштів. Останній платіж по кредиту нею був здійснений 01 листопада 2024 року, внаслідок чого закономірною є наявність заборгованості станом на 01 січня 2025 року. Разом з тим, в Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 05 січня 2020 року, підписаній сторонами, відсутні умови договору про сплату відсотків по кредиту та інших платежів. Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив стягнути загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Позивач, обґрунтовуючи право вимоги та, посилаючись на розрахунок кредитної заборгованості за договором, виписку з особового рахунку по картці, зазначав, що за час кредитування з позивачки стягувались проценти за користування кредитними коштами за базовою процентною ставкою 3,1 % на місяць. Банк посилався на Витяг з Умов і правил надання банківських послуг у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», розміщеного на сайті https://www.monobank.ua/terms, яким за твердженням Банку, саме передбачено нарахування таких процентів. Однак, матеріали справи не містять підтверджень, що саме наданні банком Витяг з Умов і правил були надані при укладенні договору позичальника та який ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами їх розміри, порядок нарахування та сплати. Надані позивачем Умови і правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в Анкеті-заяві, яка безпосередньо підписана відповідачем і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Таким чином, Витяг з Умов і правил надання банківських послуг у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», не можна розцінювати як складову частину кредитного договору, укладеного між сторонами 05 січня 2020 року шляхом підписання Анкети-заяви. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді стягнення процентів по кредиту, комісії та інших платежів. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін по сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком витяг з Тарифів та витяг з Умов без зазначення дати їх складення, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки вони достовірно не підтверджують вказаних обставин, а паспорт споживача містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, та з його змісту вбачається, що умови кредитування можуть відрізнятися від умов договору про споживчий кредит. Зазначена позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17. В даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст.634\~ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови і правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача, неодноразово змінювалися самим AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» у період моменту виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду і вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг із Тарифів та витяг з Умов і правил надання банківських послуг у будь-яких редакціях, які є найбільш сприятливими для задоволення позову. У справі, що переглядається, Банк надав редакцію Умов і правил, що набула чинності майже через два роки (27 листопада 2021 року) після виникнення кредитних правовідносин сторін (02 травня 2019 року). Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про розмір та сплату відсотків за користування кредитними коштами, наданий банком Витяг з Умов та Правил не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. В силу ч.4 ст.81\~ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно з наданими позивачем розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів по картці відповідачу позивачем нараховувалися, і як наслідок списувались та частково сплачувались відсотки за користування кредитом, 01 січня 2021 року на суму 241,01 грн, 01 лютого 2021 року 210,78 грн, 01 березня 2021 року - 223,43 грн, 01 квітня 2021 року 295,49 грн, 01 травня 2021 року - 220,31 грн, 01 червня 2021 року - 189,51 грн, 01 липня 2021 року - 123 грн, 01 серпня 2021 року 362,72 грн, 01 вересня 2021 року 147,84 грн, 01 жовтня 2021 року - 486,12 грн, 01 листопада 2021 року 329,87 грн, 01 грудня 2021 року 318,31 грн, 01 січня 2022 року - 333,91 грн, 01 лютого 2022 року 340,88 грн, 01 квітня 2022 року 525,98 грн, 01 травня 2022 року 156,78 грн, 01 червня 2022 року 165,54 грн, 01 липня 2022 року 161,65 грн, 01 серпня 2022 року 169,26 грн, 01 вересня 2022 року 332,05 грн, 01 жовтня 2022 року 330,30 грн, 01 листопада 2022 року 351,85 грн, 01 грудня 2022 року 341,32 грн, 01 січня 2023 року 359,91 грн, 01 лютого 2023 року 370,76 грн, 01 березня 2023 року 334,65 грн, 01 квітня 2023 року 375,72 грн, 01 травня 2023 року 359,33 грн, 01 червня 2023 року 370,45 грн, 01 липня 2023 року 361,54 грн, 01 серпня 2023 року 369,88 грн, 01 вересня 2023 року 345,19 грн, 01 жовтня 2023 року 325,68 грн, 01 листопада 2023 року 327,89 грн, 01 грудня 2023 року 306,99 грн, 01 січня 2024 року 317,56 грн, 01 лютого 2024 року 313,13 грн, 01 березня 2024 року 289,25 грн, 01 квітня 2024 року 309,69 грн, 01 травня 2024 року 301,11 грн, 01 червня 2024 року 313,34 грн, 01 липня 2024 року 291,52 грн, 01 серпня 024 року 298,82 грн, 01 вересня 2024 року - 307,52 грн, 01 жовтня 2024 року 307,20 грн, 01 листопада 2024 року - 327,05 грн. Всього на суму 13942,09 грн. З урахуванням умов кредитного договору, грошові кошти, які зараховані на погашення заборгованості за відсотками за користування кредитом підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за основною сумою заборгованості за кредитом. Виходячи з викладеного, суд вважає, що у відповідача відсутня заборгованість перед позивачем, оскільки сума зарахувань сплачених відсотків 13942,09 грн перевищує суму заборгованості за тілом кредиту 10704,20 грн, тому позовна заява задоволенню не підлягає. Відповідно до ст.12 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається на підтвердження чи заперечення вимог. При цьому сторони не можуть будувати власну позицію на тому, що вона є доведеною доки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки сама концепція змагальності втрачає сенс. Така правова позиція відображена в постанові Верховного Суду від 23 жовтня 2019 року у справі № 917/1307/18. Сам по собі факт використання кредитної картки позичальником, що свідчить про визнання нею наявності між сторонами справи відповідних правовідносин, не дає суду можливість задовольнити позовні вимоги в справі про стягнення боргу без урахування грошових сум, що витрачені позичальником на сплату процентів та інших платежів, оскільки відсутні погоджені сторонами умови для нарахування таких платежів. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на позивача.

Outcome: dismissed