Jurisdiction: civil
Date: 2025-06-10 00:00:00

В лютому 2025 року позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»), через систему «Електронний суд», звернулось до суду з позовом до відповідача [PERSON] з вимогою про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги позивач обґрунтував тим, що 01.11.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1295-6366, який разом з Правилами відкриття кредитної лінії, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов Договору, відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 3000,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період, в останні дні якого у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом, становив 14 днів, зі зниженою процентною ставкою за користування кредитом у розмірі 2,50% в день та стандартною процентною ставкою у розмірі 3,00% в день. Відповідач належним чином не виконував своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та відсотків, а тому станом на 17.01.2025 у відповідача перед позивачем виникла заборгованість за кредитом у загальному розмірі 26274,56 грн, яка складається з: 2737,50 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 23537,06 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з цим, кредитором було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності з частковим списанням заборгованості за нарахованими процентами та комісією у сумі 11799,56 грн. На підставі викладеного позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за вищевказаним Кредитним договором у загальному розмірі 14475,00 грн, з яких: 2737,50 грн прострочена заборгованість за кредитом, 11737,50 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також судові витрати з оплати судового збору у розмірі 2422,40 грн. Ухвалою суду від 17 квітня 2025 року відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. Відповідачу встановлено строк для подання відзиву на позовну заяву. 15 травня 2025 року, через систему «Електронний суд», від представника відповідача [PERSON] адвоката Ковалик М.Ф., у справі надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що відповідно до умов договору, розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов?язання за кожен день прострочки визначені в розмірі 3%, промо-ставка 1,25 % та знижена ставка 2,50%, при цьому згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором №1295-6366 від 01.11.2023, станом на 17.01.2025, відсотки нараховуються за листопад 2023 рік в розмірі з 37,35% до 68,44%, з грудня 2023 року відсоткова ставка вже нараховується в розмірі 82,13 %, що є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить встановленим обмеженням ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов?язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи. Також позивачем не надано доказів на підтвердження видачі споживчого кредиту, погодження істотних умов його надання, окрім того, Договір про відкриття кредитної лінії, Правила відкриття кредитної лінії, Паспорт та Таблиця споживчого кредиту не містить електронного цифрового підпису відповідача одноразовим ідентифікатором. Просила суд відмовити у задоволенні позовних вимог. Ухвалою суду від 16 травня 2025 року розгляд справи відкладено, у зв`язку з тим, що строк визначений судом для подання позивачем відповіді на відзив не сплинув. Представник позивача у судове засідання не прибув, був належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, надав суду клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримав, просив задовольнити у повному обсязі. Відповідач та його представник у судове засідання не з`явились, були належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи, у відзиві на позовну заяву представник відповідача заперечила проти позовних вимог, просила суд відмовити в їх задоволенні у повному обсязі. Статтями 43, 211 ЦПК України передбачено, що прийняття участі в судовому засіданні є правом сторони, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до ст. 247 ч. 2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 01.11.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1295-6366 (далі Кредитний договір). Відповідно до умов вказаного Кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.2. Кредитного договору). Відповідач отримав від позивача кредит для особистих потреб шляхом безготівкового переказу грошової суми у розмірі 3000,00 грн на банківський рахунок позичальника (п. 2.4., 4.1. Кредитного договору). Базовий період, в останні дні якого у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом, складає 14 днів (п. 4.8. Кредитного договору). Строк кредитування становить 300 днів, з кінцевою датою повернення кредиту 26.08.2024. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. (п. 4.12 Кредитного договору). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою) (п. 4.10. Кредитного Договору). В п. 2.3. Кредитного договору зазначені рекомендації щодо сплати заборгованості за кредитом для мінімізації загальних витрат позичальника. Кредитний договір був підписаний відповідачем [PERSON] електронним підписом одноразовим ідентифікатором [NUMBER] . (а.с. 26-32) Відповідачем також було підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5733 Правила відкриття\~кредитної лінії\~(надання\~споживчих кредитів),\~затверджені Наказом\~ТОВ «УКР\~КРЕДИТ ФІНАНС»\~№71-П\~від 19.10.2023\~року, Паспорт споживчого кредиту та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки. (а.с. 33-43) Перерахування на банківську картку відповідача 01.11.2023 за № [NUMBER] , що також була зазначена в реквізитах Кредитного договору №1295-6366, грошових коштів у розмірі 3000,00 грн підтверджується довідкою АТ «Приватбанк» та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1295-6366 від 01.11.2023. (а.с. 44-46) Кредитодавець виконав своє зобов`язання за Кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти згідно умов Кредитного договору. Однак позичальник свої зобов`язання за договором не виконав, у зв`язку із чим станом на 17.01.2025 у відповідача перед ТОВ «УКР\~КРЕДИТ ФІНАНС» виникла заборгованість у загальному розмірі 26274,56 грн, яка складається з: 2737,50 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 23537,06 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. (а.с. 47-50) За правилом ч. 1 ст. 205 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»). За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Із матеріалів\~справи вбачається,\~що договір\~№ 1295-6366\~від 01.11.2023\~про відкриття\~кредитної лінії\~укладено між\~ТОВ «УКР\~КРЕДИТ ФІНАНС»\~та [PERSON] \~за допомогою\~веб-сайту\~(https://creditkasa.com.ua).\~(а.с.\~26-32)\~Позичальнику було\~надано наступний\~одноразовий ідентифікатор\~«А5733»\~для підписання\~кредитного договору\~№ 1295-6366\~від 01.11.2023,\~підтвердження ознайомлення\~з Правилами\~відкриття кредитної\~лінії (надання\~споживчих кредитів),\~затверджених Наказом\~ТОВ «УКР\~КРЕДИТ ФІНАНС»\~№71-П\~від 19.10.2023\~року, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки. (а.с. 33-43) У постанові Верховного Суду від 07 жовтня 2020 року по справі №127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу. Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі. Отже, 01.11.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1295-6366, за умовами якого ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит, для задоволення особистих потреб, у розмірі 3000,00 грн. на особистий електронний платіжний засіб № [NUMBER] . На підтвердження перерахування [PERSON] коштів у розмірі 3000,00 грн, у матеріалах справи наявна довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1295-6366 від 01.11.2023, а також лист (довідка) АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які містять номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме, № [NUMBER] . (а.с. 44-46). Згідно з нормами ст. 46 Закону України «Про платіжні послуги»: а) порядок виконання платіжних операцій, у тому числі обмеження щодо виконання платіжних операцій з використанням конкретних платіжних інструментів, визначається цим Законом та нормативно-правовими актами НБУ; б) виконання платіжних операцій у платіжній системі здійснюється відповідно до правил такої платіжної системи з урахуванням вимог цього Закону; в) надавач платіжних послуг має право виконувати платіжні операції користувачів за допомогою/з використанням однієї чи кількох платіжних систем, учасником яких він є, або залучати для виконання платіжних операцій інших надавачів платіжних послуг як посередників г) надавач платіжних послуг отримувача під час виконання платіжної операції з метою встановлення належного отримувача коштів за платіжною операцією зобов`язаний перевірити в платіжній інструкції відповідність: - номера рахунку отримувача та коду отримувача (коду юридичної особи (відокремленого підрозділу юридичної особи) згідно з Єдиним державним реєстром підприємств та організацій України/податкового номера або серії (за наявності) та номера паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку у паспорті); або - унікального ідентифікатора отримувача. д) надавач платіжних послуг отримувача зараховує кошти за платіжною операцією на рахунок отримувача лише у разі, якщо зазначена у пункті 1 або 2 цієї частини інформація, яку він перевіряє відповідно до вимог цієї частини, відповідає тій інформації про отримувача, що зберігається у такого надавача платіжних послуг. У разі невідповідності номера рахунку та/або коду отримувача надавач платіжних послуг отримувача має право: 1) зупинити проведення платіжної операції на строк до чотирьох робочих днів та зарахувати кошти на відповідний рахунок для встановлення належного отримувача. У разі неможливості встановлення належного отримувача надавач платіжних послуг отримувача зобов`язаний не пізніше четвертого робочого дня після надходження коштів повернути їх надавачу платіжних послуг платника із зазначенням причини повернення; 2) не уточнювати номер рахунку та/або код отримувача. У такому разі надавач платіжних послуг отримувача зобов`язаний повернути кошти надавачу платіжних послуг платника не пізніше наступного робочого дня після їх надходження із зазначенням причини повернення. Зважаючи на вищенаведені норми Закону України «Про платіжні послуги» у разі, якщо б під час виконання платіжної операції щодо перерахування кредитних коштів відповідачу, відомості про нього, як про належного отримувача кредиту не підтвердились, то операція із зарахування таких коштів взагалі б не відбулась. Таким чином, перерахування кредитних коштів відбувалось на картковий рахунок вказаний відповідачем [PERSON] під час заповнення заявки. Відтак, відповідачем та його представником не надано суду і не представлено суду належних і допустимих доказів того, що відповідні кредитні кошти не були зараховані на картковий рахунок відповідача, вказаний у договорі або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить. При цьому, чинне законодавство України не містить вимог щодо засобів доказування, за допомогою яких має підтверджуватись розмір заборгованості. Відповідно застосовуються загальні правила щодо доказів та обов`язків щодо доказування. Отже, судом встановлено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало умови договору, який був підписаний відповідачем [PERSON] , натомість, відповідач порушив умови договору, не погашав щомісячні платежі по поверненню кредитних коштів, у визначений строк, допустив заборгованість щодо повернення кредиту, що є підставою для стягнення заборгованості у судовому порядку. З досліджених матеріалів справи вбачається, що розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Крім того, проценти за користування кредитом визначено згідно положень ст. ст. 1048, 1056-1 ЦК України, відповідно такі не є компенсацією за невиконання зобов`язань за договором, в розумінні вище вказаного положення закону. Відповідач розумів розмір процентів, надаючи свою згоду на отримання кредитних коштів, що ним під сумнів не ставиться. Відповідно до п.п. 2.3, 4.8 Договору заявлений строк користування кредитом складає 14 календарних днів, заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання кредитного договору строк користування кредитом протягом якого може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Відповідно до п. 4.12 Договору строк кредитування, строк на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 26.08.2024 року). Договір діє до повного та належного виконання сторонами зобов`язань. Тобто, заявлений у п.п. 2.3, 4.8 строк - це строк на користування кредитом за зниженою процентною ставкою, який становить 14 день. В той час, як строк дії кредитного договору становить 300 днів (п.4.12. Договору) до 26.08.2024 року. Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного в постанові від 28 березня 2018 року у справі №\~444/95/12\~(провадження № 14-10цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та інші платежі за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою ст.1050 ЦК України. Оскільки строк дії даного кредитного договору сторонами погоджено 26.08.2024 року, то у позивача наявні підстави нараховувати відсотки за користування даним кредитом по 26.08.2024 року включно. Судом встановлено, що позивачем розраховано проценти у повній відповідності до умов укладеного кредитного договору, а саме, із застосуванням промо-ставки 1,25% в день в межах першого базового періоду користування кредитом, тобто до 14.11.2023, зниженої ставки 2,50% в період з 15.11.2023 по 28.11.2023 та стандартної процентної ставки 3,0% у період з 29.11.2023 по 26.08.2024, що відповідає умовам договору. Разом з тим кредитором було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності на підставі Правил акції від умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», що передбачає часткове списання заборгованості за нарахованими процентами. У зв`язку із чим, загальна заборгованість відповідача за Кредитним договором склала 14475,00 грн, з яких: 2737,50 грн прострочена заборгованість за кредитом, 11737,50 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Відповідність розрахунку та розміру заборгованості не були спростовані відповідачем ані змістовними запереченнями, ані окремим контррозрахунком, а тому при ухваленні рішення суд керується розрахунком позивача. На підставі викладеного, враховуючи наявність у відповідача непогашеної заборгованості за кредитним договором перед позивачем, суд приходить до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню у повному обсязі. Так, з [PERSON] на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягає стягненню заборгованість у розмірі 14475,00 грн, з яких: 2737,50 грн прострочена заборгованість за кредитом, 11737,50 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Згідно з ч. 1 ст. 76, ч. 2 ст. 77 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог, а тому з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений останнім судовий збір у розмірі 2422,40 грн (розмір судового збору визначено з урахуванням подачі позову через систему «Електронний суд»).

Outcome: approved