Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-28 00:00:00

26.03.2025 АТ КБ «ПриватБанк» через систему «Електронний суд» звернулося до Деснянського районного суду м. Чернігова з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором від 03.12.2015 № б/н у розмірі 40 860 грн 17 коп., мотивуючи свої вимоги неналежним виконанням відповідачем умов договору. Ухвалою судді Деснянського районного суду м. Чернігова від 31.03.2025 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі, призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 21.04.2025. 21.04.2025 розгляд справи відкладено на 29.05.2025 у зв`язку з неявкою сторін. У судове засідання 29.05.2025 сторони не з`явилися, про час і місце розгляду справи оповіщалися в установленому законом порядку, про причини неявки суду не повідомили. Представник позивача в позовній заяві просив розглядати справу за його відсутності, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідач відзиву не подав. За письмовою згодою представника позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, відповідно до статті 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України). За правилом частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом установлено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву № б/н від 03.12.2015 (а.с. 88), анкету-опитувальник клієнта фізичної особи від 22.12.2022 (а.с.\~103-104) та приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг у тій редакції, що діяли на дату підписання, та розміщені на сайті банку: https://privatbank.ua/terms. 03.10.2023 відповідачем, відповідно до вимог Постанови НБУ від 13.12.2019 №\~151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України», була підписана Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 89-102). Згідно інформації, викладеної у заяві про приєднання до умов та правил надання послуг від 03.10.2023, [PERSON] підтвердив, що на підставі\~статті 634 Цивільного кодексу України\~приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях банку)», «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приват Банк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язується їх належним чином виконувати (а.с. 89-102). Також відповідачем підписано 03.10.2023 паспорт споживчого кредиту, інформація в якому зберігає чинність та є актуальною до 18.10.2023 (а.с. 105-109). Позивач виконав свої зобов`язання за договором, відкривши відповідачу карткові рахунки № [NUMBER] , № [NUMBER] , №\~ [NUMBER] , № [NUMBER] , № [NUMBER] , №\~ [NUMBER] , № [NUMBER] , № [NUMBER] , №\~ [NUMBER] , № [NUMBER] та встановивши кредитний ліміт, а також надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, про що свідчить виписка за договором № б/н за період з 17.11.2015 по 24.02.2024 (а.с.\~37-87). Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковими рахунками свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам відповідача (а.с. 26-26, 37-87). Із виписки за договором № б/н за період з 17.11.2015 по 24.02.2025 убачається, що баланс на початок періоду: 0 грн, баланс на кінець періоду: - 40\~860,17 грн, сума витрат за період: 3\~448\~003,18 грн, сума надходжень за період: 3\~407\~143,01 грн (а.с.\~37-87). Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Проте, у процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що відображається в розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку (а.с. 37-87, 26-36). У зв`язку з невиконанням своїх зобов`язань за кредитним договором,\~відповідач станом\~на 18.02.2025,\~за твердженням\~позивача,\~має заборгованість\~за кредитним\~договором від\~03.12.2015\~у сумі 40 860 грн 17 коп., яка складається: 33\~629,72 грн заборгованість за тілом кредиту, 7\~230,45 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 26-36). Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ\~«ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. У разі укладення кредитного договору, проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договірні. Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути з відповідача заборгованість за процентами за користування кредитом за договором від 03.12.2015. Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, позивач посилається на розрахунок заборгованості, заяву позичальника та виписку з банківського рахунку відповідача. У анкеті-заяві № б/н від 03.12.2015 (а.с. 88) та анкеті-опитувальнику від 22.12.2022 (а.с. 103-104) процентна ставка не зазначена. Матеріали справи містять заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, а також паспорт споживчого кредиту від 03.10.2023, які підписані відповідачем та містять інформацію щодо встановлення процентної ставки у розмірі 36,0 % (а.с. 89-102, 105-109). Таким чином, розмір відсотків за користування кредитом встановлено тільки заявою про приєднання до умов та правил надання послуг та паспортом споживчого кредиту від 03.10.2023. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень законності нарахування відповідачу відсотків за кредитним договором від 03.12.2015 № б/н, а також те, що вказана заява на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містила умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність в заяві домовленості сторін про сплату процентів за несвоєчасне погашення кредиту, надана банком анкета-заява № б/н від 03.12.2015 та анкета-опитувальник № б/н від 22.12.2022 не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем договору, оскільки достовірно не підтверджує вказані обставини. При цьому, згідно з частиною шостою\~статті 81\~ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідач підписав\~лише анкету-заяву та анкету-опитувальник,\~які не\~містять указівки\~на встановлення\~відсоткової ставки\~та її\~розміру.\~Крім того,\~відповідачем підписано заяву\~про приєднання\~до умов\~та правил\~надання послуг,\~а також\~паспорт споживчого\~кредиту від\~03.10.2023,\~які містять\~інформацію щодо\~встановлення відсоткової\~ставки за\~користування кредитними\~коштами. Тому, нарахування відсотків на підставі анкети-заяви від 03.12.2015 № б/н є неправомірним, оскільки ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім, і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Наведена правова позиція сформульована Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 (справа № 342/180/17), яка, в силу положень частини четвертої\~статті 263\~ЦПК України підлягає врахуванню усіма іншими судами при застосуванні таких норм права. За таких обставин, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем процентів у період з 03.12.2015 до 03.10.2023. Як убачається з наданих позивачем розрахунків заборгованості за договором №\~б/н від 03.12.2015, позивачем нараховано та сплачено відповідачем у період з 03.12.2015 до 03.10.2023 відсотки за кредитним договором на загальну суму 126\~701,57 грн (а.с. 26-36). Ураховуючи встановлену судом неправомірність нарахування відсотків у період з 03.12.2015 до 03.10.2023 за кредитним договором від 03.12.2015, сплачені відповідачем відсотки за користування кредитними коштами у вказаний період на загальну суму 126\~701,57 грн підлягають зарахуванню в рахунок сплати заборгованості за тілом кредиту. У зв`язку з відсутністю заборгованості за тілом кредиту після вирахування нарахованих відсотків, відсутні підстави для задоволення позову.

Outcome: dismissed