Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-19 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін: позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором № 285353-КС-003 про надання кредиту від 14.04.2024, що становить 31300,08 грн, яка складається з суми прострочених платежів по тілу кредита - 11000,00 грн, суми прострочених платежів по процентах - 19623,38 грн, суми прострочених платежів за комісією - 676,70 грн, а також сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 14.04.2024 між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та [PERSON] був укладений договір № 285353-КС-003 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями. Договір підписано у визначеному ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" порядку, шляхом використання відповідачем одноразового ідентифікатора UA-3794, який був направлений йому на мобільний телефон, що вказаний ним у заявці. Відповідно до умов указаного договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 11000,00 гривень на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою. Протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявний на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом з урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів. ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" свої зобов`язання за даним договором виконало та надало відповідачу грошові кошти в розмірі 11000,00 грн, шляхом їх перерахування на банківську карту позичальника № [NUMBER] , яка вказана ним при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті. Боржник ж свої зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим станом на 31.03.2024 в нього утворилася заборгованість в розмірі 31300,08 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 11000,00 гривень, суми прострочених платежів по процентах - 19623,38 гривень, суми прострочених платежів за комісією - 676,70 гривень. Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак безпосередньо в позовній заяві просить розгляд справи здійснювати без його участі. Відповідач у судовому засіданні позов визнав, вказавши, що саме йому належить кредитна картка, на яку позивач перерахував йому 11000,00 грн. Отримавши кредитні кошти, він зняв їх з карки. Частково він погасив заборгованість. Однак згодом він загубив картку, а коли виготовив нову, кредит погашати перестав. Тобто, він визнає, що уклав кредитний договір та отримав за ним кошти у сумі 11000 гривень, які йому поступили на вказаний ним картковий рахунок. Однак, не сплачував своєчасно проценти та не повернув тіло кредиту. Він намагався зв`язатись з представниками ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", однак за навним у нього номером телефону ніхто не відповідав, тому він не зміг уточнити ні щодо порядку та розміру нарахування відсотків, ні щодо порядку повернення кредиту та можливості врегулювання спору з урахуванням воєнного стану. Спір між сторонами не вирішений. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі: згідно з ухвалою від 15.04.2025, суд відкрив провадження по справі та призначив її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, а також за клопотанням позивача витребував у АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" додаткові докази. Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин: як установлено в судовому засіданні та підтвердив відповідач, він звернувся до ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" з метою отримання кредиту. Порядок і умови надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", дії, що передують його укладенню, визначені у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які затверджені наказом директора ТОВ "БІЗПОЗИКА" від 02.04.2024 № 9-ОД (а.с. 42-51). Як указав позивач, [PERSON] при здійсненні реєстрації на сайті ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" зареєстрував свій особистий кабінет, в якому зазначив такі особисті дані: свої ПІБ, дату народження [INFO] , РНОКПП [NUMBER] , фінансовий номер [NUMBER] , номер банківської картки для перерахунку коштів [NUMBER] , що підтверджується даними відповідної анкети клієнта (а.с. 21), за допомогою яких його було ідентифіковано в ІТС. 14 квітня 2024 року [PERSON] було ознайомлено з інформацією про умови кредитування у ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", орієнтовану загальну вартість кредиту, виходячи з обраних умов кредитування, а також які наслідки можуть настати в разі невиконання ним своїх зобов`язань, підтвердженням чого слугує паспорт споживчого кредиту, який підписаний позивачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-0576 (а.с. 14-16). Після перевірки статусу клієнта та ознайомлення його з умовами кредитування ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" запропонувало [PERSON] укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України "Про електронну комерцію" на визначених у пропозиції умовах, що підтверджується пропозицією (офертою) укласти договір № 285353-КС003 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 14.04.2024 (а.с. 22-26). За умовами вказаної пропозиції [PERSON] ознайомився, повністю і безумовно прийняв її та акцептував, підписавши 14.04.2024 електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-3794, що свідчить про прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти договір № 285353-КС-003 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 14.04.2024 (а.с. 22-31). Акцептувавши пропозицію ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", [PERSON] (позичальник) з використанням інформаціно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі уклав зі вказаним товариством (кредитодавцем) договір № 285353-КС-003 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 14 квітня 2024 року, відповідно до якого кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 11000,00 гривень на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів (п. 2.1). Строк кредиту: 16 тижнів (п. 2.3). Стандартна процентна ставка: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка: в день 1,16159091, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п. 2.4). Комісія за надання кредиту - 1650,00 грн (п. 2.5). Загальний розмір наданого кредиту - 11000,00 грн (п. 2.6). Строк дії договору - до 04.08.2024 (п. 2.7). Орієнтована загальна вартість кредиту - 23120,00 грн (п. 2.8). Орієнтовна реальна процентна ставка - 12203,72 процентів (п. 2.10). Протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (проценти за користування кредитом) нараховується за ставкою, вказаною у п. 2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3 та додатку №1 до договору і розраховується в порядку, описаному нижче (п. 3.2). У договорі відображено графік платежів (п. 3.2.3) та визначено порядок нарахування штрафу у разі прострочення сплати платежу, визначеного графіком платежів (п. 6.3). Договір про надання кредиту підписаний [PERSON] електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-3794. Також в договорі вказано ідентифікуючі дані останнього, номер електронного платіжного засобу [NUMBER] , номер телефону [NUMBER] (а.с. 32-38). Позивач також долучив візуальну форму послідовності дій клієнта [PERSON] (РНОКПП [NUMBER] , номер телефону [NUMBER] ) щодо укладення електронного договору про надання кредиту № 285353-КС-003 від 14.04.2024 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті https://my.bizpozyka.com, згідно із якою [PERSON] 14.04.2024, використовуючи номер телефону, ідентифікувався в ІТС та здійснив вхід в особистий кабінет. Товариство перевірило статус клієнта. Останній надав всю необхідну інформацію для формування Товариством належної пропозиції. Натомість банк надав клієнту в особистому кабінеті паспорт споживчого кредиту для ознайомлення та підписання. Клієнт ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту одноразовим ідентифікатором UA-0576. Товариство сформувало шаблон оферти, яку розмістило клієнту в ІТС, та відправило смс-повідомленням на номер телефону клієнта одноразовий ідентифікатр UA-0576. Клієнт ознайомився з офертою та прийняв її умови, шляхом надсилання Товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором UA-3794. Після укладення договору Товариство направило клієнту підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа, а також відправило йому документи на електронну пошту. Підписаний договір та Правила кредитування відображено в особистому кабінеті клієнта (а.с. 39-40). Згідно із підтвердженням щодо здійснення переказу грошових коштів, ТОВ "ПрофітГід" в рамках договору про надання фінансових платіжних послуг з переказу коштів № ПГ-5 від 04.11.2020 та на підставі платіжної інструкції здійснило 14.04.2024 від платника ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" переказ коштів на суму 11000,00 на картку [NUMBER] . Призначення платежу: перерахунок коштів [PERSON] , ІПН [NUMBER] згідно з кредитним договором № 285353-КС-003 від 14.04.2024 (а.с. 41). В судовому засіданні відповідач підтвердив, що вказана вище картка, дійсно, належить йому і що саме на неї позивач перерахував йому на підставі спірного кредитного договору 11000,00 грн, якими він розпорядився на власний розсуд. Зважаючи на твердження відповідача про належність йому кредитної картки та про отримання від позивача 11000,00 грн, тобто визнання позову у цій частині, яке суд прийняв, підстав для повторного витребовування доказів, про які вирішено в ухвалі суду від 15.04.2025, суд не встановив. Як слідує з розрахунку заборгованості за договором № 285353-КС-003 від 14.04.2024, у [PERSON] станом на 31.03.2025 наявна заборгованість у розмірі 31300,08 грн, з яких 11000,00 грн - заборгованість за кредитом, 19623,38 грн - сума заборгованості за відсотками, 676,70 грн - сума заборгованості за комісією. За період кредитування з 14.04.2024 до 04.08.2024 всього сплачено 2890,00 грн, з яких 1916,70 грн - за відсотками, 973,30 грн - за комісією (а.с. 17-19). Вказана сума заборгованості відображена і в довідці про стан заборгованості (а.с. 20). Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов договору про надання кредиту, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. Оцінка суду та норми права, які застосував суд: вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків. Як слідує з матеріалів справи та підтвердив [PERSON] в судовому засіданні, до укладення договору останній самостійно ознайомився з інформацією про умови кредитування, розміщеній на сайті позивача за посиланням: https://my.bizpozyka.com/, після чого заповнив заявку, тим самим зареєструвавшись та створивши Особистий кабінет. При реєстрації та вході в Особистий кабінет позичальника та при укладенні договору відповідач використав фінансовий номер телефону [NUMBER] , що підтверджується візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного договору та даними із анкети клієнта. З візуальної послідовності укладення договору також суд установив, що 14.04.2024 клієнт, використовуючи номер телефону [NUMBER] , зайшов в особистий кабінет на сайті https://my.bizpozyka.com, підтвердив номер мобільного телефону, ознайомився з умовами надання кредиту, умовами кредитного договору, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, здійснив акцептування кредитного договору шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного 14.04.2024 електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Одноразовий ідентифікатор UA-0576 направлявся відповідачу шляхом надсилання повідомлення на його мобільний номер [NUMBER] , який він вказав ним при реєстрації на сайті. Саме на цей номер телефону [NUMBER] відправлений та доставлений одноразовий ідентифікатор, яким підписаний кредитний договір, що підтверджується як візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного договору, так і безпосередньо змістом зазначеного кредитного договору, в якому також відображається зазначений одноразовий ідентифікатор UA-3794. Отже, договір про надання кредиту був підписаний [PERSON] 14.04.2024 шляхом введення одноразового ідентифікатора UA-3794 в особистому кабінеті на вебсайті в мережі за посиланням: https://my.bizpozyka.com, відправленого позивачем на його номер телефону [NUMBER] , чого не заперечив відповідач у судовому засіданні. Механізм укладення електронної угоди, яким скористався позивач у взаємовідносинах із позичальником урегульовано в тому числі Законом України "Про електронну комерцію". Так, згідно із ч. 3 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. З урахуванням вказаного вище, суд установив, що 14.04.2024 відповідач підписав договір про надання кредиту шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором та отримав від ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" суму кредиту у розмірі 11000,00 гривень на споживчі потреби, що підтвердив у судовому засіданні відповідач та на що вказує підтвердження щодо здійснення переказу грошових коштів, яке описане вище. У вказаному договорі визначені умови кредитування, де серед іншого обумовлений і розмір нарахованих відсотків, які нараховуються на кредит, а також визначено графік платежів, з чим [PERSON] погодився, підписавши їх. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ст. 526, 527 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Як установлено з розрахунку заборгованості, позивач надав відповідачу можливість користуватися кредитними коштами, однак останній не дотримувався своїх зобов`язань щодо погашення кредиту у визначені строки, на даний час продовжує ухилятись від виконання зобов`язань, тому станом на 31.03.2025 має заборгованість за кредитом у розмірі 31300,08 грн, з яких: 11000,00 грн - заборгованість за кредитом, 19623,38 грн - сума заборгованості за відсотками, 676,70 грн - сума заборгованості за комісією. Як зазначив відповідач, він, користуючись кредитними коштами, не виконував умови кредитного договору, сплативши тільки частково наявну в нього заборгованість, тому вважає, що позивач підставно заявив до стягнення тіло кредиту, відсотки та комісію. Однак суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %. Із розрахунку заборгованості суд установив, що за період з 14.04.2024 до 19.05.2024 позивач нараховував щоденно відсотки за ставкою 1,16159091 %, що узгоджується з п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування". Проте з 20.05.2024 позивач нараховує щоденно відсотки в розмірі 2%, що не відповідає п. 17 Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України "Про споживче кредитування", оскільки з 23 квітня 2024 року денна ставка має бути не більше 1,5 %. Таким чином, суд уважає, що з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення сума заборгованості за відсотками в розмірі 15388,38 грн, з яких: 2683,38 грн за період з 14.04.2024 до 19.05.2024 ((11000 грн*1,16159091%*36 днів)-1916,70 грн (сплачених відсотків)), 12705,00 грн за період з 20.05.2024 до 04.08.2024 (11000грн*1,5%*77 днів), задоволивши позовні вимоги в цій частині частково. Також у розрахунку заборгованості заявлено до стягнення комісію в розмірі 676,70 грн. За умовами кредитного договору, з якими погодився відповідач, визначена комісія в розмірі 1650,00 грн як плата за надання, що відповідає вимогам ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", якою визначено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Згідно з розрахунком заборгованості, [PERSON] сплатив комісію в розмірі 973,30 грн. А відтак позивач підставно заявляє до стягнення комісію в розмірі 676,70 грн (1650 грн-973,30 грн), що відповідає вимогам ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", та з якою відповідач погодився. З огляду на викладене, враховуючи, що відповідач порушив умови кредитного договору № 285353-КС-003 про надання кредиту від 14.04.2024, у встановленому порядку та строки не погашав заборгованість, про що вказав у судовому засіданні, хоча кредитні кошти отримав, часткові проплати здійснював, суд дійшов висновку, що з [PERSON] на користь ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" слід стягнути заборгованість у розмірі 27065,08 гривень, що становить 86,47% від заявленого розміру, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредита - 11000,00 гривень, суми прострочених платежів по процентах (з урахуванням проведеного вище перерахунку) - 15388,38 гривень, суми прострочених платежів за комісією - 676,70 гривень, а позовні вимоги задовольнити частково. Розподіл судових витрат: питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України, при цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 13). Враховуючи, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2094,65 грн (2422,40грн*86,47%) сплаченого судового збору, тобто пропорційно задоволеним позовним вимогам. На підставі викладеного, ст. 526, 527, 610, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 11, 12 Закону України "Про електронну комерцію", ст. 8, п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", та

Outcome: approved