Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-20 00:00:00

21 березня 2025 року позивач через підсистему "Електронний суд ЄСІТС" звернувся до суду з відповідним позовом, який підписаний його представником Кумко О.Д., яка діє на підставі ордеру б/н від 03.02.2025 року. В позові зазначив, що 17 січня 2018 року між ПАТ "Юнекс Банк», правонаступником якого є ТОВ "ФК "Омега Фінанс" та [PERSON] було укладено кредитний договір № 0.001.50.0118.ФО_К. Відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит у сумі 15000 грн терміном користування до 17 січня 2020 року, а відповідачка зобов`язалась повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором. Однак, відповідачка належним чином не виконувала свої зобов`язання по договору, не сплачувала щомісячні платежі за кредитом, комісію за обслуговування та проценти за користування кредитом, тим самим допускаючи порушення умов кредитного договору. 31.03.2021 року між Акціонерним товариством "Юнекс Банк" та ТОВ "ФК "Омега Фінанс" укладено договір факторингу № 31/03-2021, відповідно до умов даного договору ТОВ "ФК "Омега Фінанс" набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ "Юнекс Банк" в тому числі і до [PERSON] . Станом на 31.03.2021 року відповідно до Реєстру прав вимоги сума заборгованості складала 16 531,73 грн, з яких 6489,74 грн - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 1523,08 грн - прострочені проценти за кредитом, 5 219,77 грн - прострочена комісія за обслуговування кредиту, 3299,14 грн - штрафи. На підставі зазначеного позивач просив суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором в розмірі 16 531,73 грн та сплачений судовий збір. Представник позивача Кумко О.Д. (ордер про надання правничої допомоги від 20.03.2025 року) в судове засідання не з`явилась, справу просила розглянути за її відсутності, позовні вимоги підтримала у повному обсязі та не заперечувала проти заочного порядку розгляду справи, про що зазначила у прохальній частині позовної заяви. Відповідач в судове засідання не з`явилась, про час і місце розгляду справи повідомлялась належним чином, про причини неявки суд не повідомила, заяви про відкладення розгляду справи або про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позов від неї не надходило, тому суд визнає її неявку неповажною, та вважає можливим згідно ст. 280 ЦПК України ухвалити заочне рішення за відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України. Вивчивши матеріали справи та наявні в ній докази суд доходить наступного. З матеріалів справи убачається, 17 січня 2018 року між Публічним акціонерним товариством «Юнекс Банк» (далі - ПАТ «ЮНЕКС БАНК») та [PERSON] було укладено кредитний договір №0.001.50.0118.ФО_К (далі\~Договір), за умовами якого банк надав їй грошові кошти в сумі 15000 грн із терміном користування до 17 січня 2020 року (день остаточного повернення кредиту), а позичальник зобов`язалась повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим Договором, а також виконати інші умови цього Договору (а.с.16). За умовами Договору, а саме п.1.5., за користування кредитом Позичальник сплачує: 1.5.1. проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12,00% річних; 1.5.2. комісію за надання кредиту - одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,0 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. цього Договору; 1.5.3. комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2,99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів. За пунктом 2.2 розділу 2 Договору надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № [NUMBER] в Банку, за умови сплати позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.5.2 договору. Згідно пунктом 2.3 договору позичальник зобов`язалась погашати кредит, комісію за обслуговування кредиту та нараховані проценти щомісячно в період з 01 по до 10 (включно) число кожного місяця протягом строку дії цього Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, в сумі 1155 грн 50 коп. Якщо 10-те число припадає на неробочий день, погашення платежу здійснюється позичальником в останній робочий день перед таким неробочим днем. Погашення останнього платежу здійснюється не пізніше останнього дня строку кредиту, визначеного в п. 1.1 цього Договору. Згідно пункту 2.4 Договору погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами цього договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний картковий рахунок № [NUMBER] позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу, визначеного в п. 2.3 цього Договору, та суми інших платежів (при наявності) на рахунок № [NUMBER] в ПАТ «Юнекс Банк», код банку 322539. Також п.4.1 розділу 4 Договору було визначено, що за порушення строків повернення кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісії позичальник сплачує банку додатково до встановленої за кредитом процентної ставки пеню з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ від суми зазначеної простроченої заборгованості (суми кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій), розрахованої за кожен день прострочення платежу, включаючи день сплати заборгованості. Сума пені не може бути більшою за 15 процентів суми простроченого платежу. Окрім кредитного Договору того дня відповідач відписала Акцепт про використання факсимільного відтворення підписів уповноваженої особи та відбитку печатки за допомогою засобів електронного або іншого копіювання при укладенні Кредитного Договору, у пункті 3 якого зазначено, що кредитний Договір вважається укладеним та набуває чинності з моменту підписання відповідачем Акцепту та діє до моменту припинення дії Кредитного договору між нею і Банком ( а.с.19-20). Та Додаток № 1 до кредитного договору № 0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року, яким є Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором, відповідно до якого кредит надавався строком з 17 січня 2018 року по 1січня 2020 року. За цей період позичальник, мала здійснити на користь кредитора 25 щомісячних обов`язкових платежів на загальну суму 27651 грн 50 коп, для погашення тіла кредиту, процентів за користування ним та комісії за обслуговування кредиту ( а.с.21). Факт видачі АТ «ЮНЕКС БАНК» та отримання відповідачем коштів за кредитним договором № 0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року, їх рух підтверджується випискою за особовим рахунком позичальника (а.с. 23-79). З вказаної виписки з кредитного рахунку відповідача також вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, однак не виконувала належним чином кредитні зобов`язання з повернення кредитних коштів,сплати відсотків за їх користування, інших обов`язкових платежів, внаслідок чого утворилась заборгованість. 31 березня 2021 року між АТ «ЮНЕКС БАНК» (Клієнт) та ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» (Фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021, за яким ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ «ЮНЕКС БАНК», у тому числі і до відповідача [PERSON] за кредитним договором № 0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року. Таким чином, ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статус нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржника [PERSON] ( а.с.84-90). Факт набуття прав вимоги ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» щодо відповідача підтверджується витягом з реєстру прав вимоги, що є додатком № 1 до договору факторингу № 31/03-2021 від 31 березня 2021 року ( а.с.91-96). Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору №0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року станом на 31 березня 2021 року заборгованість відповідачки становить 16531 грн 73 коп. та складається з: - 6489,74 грн простроченої заборгованості по тілу кредиту ; 1523,08 грн - прострочених процентів за кредитом; 5219,77 грн простроченої комісії за обслуговування кредиту: 3299,14 грн - штрафу,пені ( а.с.126-130). 26 травня 2021 року ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» направило рекомендованим листом на адресу відповідача повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/801/Ф і надало строк для погашення суми заборгованості в розмірі 16531,73 грн за кредитним договором № 0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року, яке було повернуто за закінченням терміну зберігання ( а.с.80 83). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Згідно вимог\~ст. 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Частиною першою\~статті 1054 ЦК України\~передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ст.1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до\~ст. 509 ЦК України\~зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11цього Кодексу. За приписами ст.ст.\~526,\~530 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, у встановлені строки (терміни) виконання зобов`язання. Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України\~зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що передбачено\~ст. 611 ЦК України. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України). З огляду на викладене вище, оскільки відповідачка не виконала належним чином зобов`язання за кредитним договором укладеним з ПАТ «ЮНЕКС БАНК», з неї на користь позивача підлягає стягненню заборгованість на тілом кредиту, нарахованими відсотками за користування кредитними коштами та пенею. Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією за кредитним договором №0.001.50.0188.ФО_К від 17 січня 2018 року в розмірі 5219,77 грн суд доходить наступного. 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі,пункту 4 частини першої статті1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті12Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № № 14-44цс21). Умовами кредитного договору підписаного відповідачем та додатку № 1 до нього (Графіку погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором) встановлено комісію за обслуговування кредиту в розмірі 2,99 %, що становило щомісяця 448,50 грн. Однак розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без зазначення переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику, та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 6 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Оскільки банк не зазначив у Договорі та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пункту 1.5 .3 розділу 1 «Умови договору», пунктів 2.3, 2.4 розділу 2 «Порядок надання кредиту, нарахування та сплати процентів, комісій» кредитного договору та додатку №1 до кредитного договору №0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року «Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення орієнтованої вартості кредиту та реальної річної процентної ставки» щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту в розмірі 2,99% від суми кредиту, що становить 448,50 грн., є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». За правовими висновками Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21 (провадження № 61-7098св22), від 08 лютого 2023 року у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223св21), та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 16 листопада 2022 року у справі № 755/9486/21 (провадження № 61-5581св22) - визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення. Однак встановлення судом нікчемності наведених умов Договору є підставою для відмови у стягненні нарахованої позивачем комісії. За такого, суд доходить висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь банку нарахованої комісії у загальному розмірі 5219 грн. 77 коп. Крім цього, з розрахунку заборгованості доданого позивачем та виписок по рахунку убачається, що відповідачем в рахунок погашення комісії по обслуговування кредиту за кредитним договором №0.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року за період з 17.01.2018 року по 08.04.2019 року було сплачено 5544,23 грн. (а.с.128-129).Які відповідно до вимог статті 216 ЦК України щодо застосування наслідків нікчемного правочину мають бути зараховані на погашення іншої заборгованості відповідача за кредитним договором. З огляду на зазначене, оскільки заборгованість відповідача за кредитним договором №.001.50.0118.ФО_К від 17 січня 2018 року за простроченим тілом кредиту, відсотками і пенею становить 11311 грн 96 коп, то з урахуванням сплачених відповідачкою 5544,23 грн в рахунок погашення комісії, з неї підлягає стягненню на користь позивача 5767 грн 73 коп = (11311,96 5544,23). Відповідно до пункту 3 частини 2\~статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial