Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-28 00:00:00

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи У квітні 2025 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «А-Банк») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовна заява мотивована тим, що 11 березня 2024 року, будучи клієнтом банку, [PERSON] уклала з банком кредитний договір № А34РСТ155101294788 щодо надання останній кредиту в розмірі 50\~000,00 грн строком на 36 місяців зі сплатою процентів у розмірі 85% щорічно та комісії в розмірі 0,00 грн. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором виконала та надало відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. [PERSON] свої зобов`язання за вищевказаним кредитним договором не виконала в повному обсязі, внаслідок чого станом на 03 квітня 2025 року утворилася заборгованість у розмірі 93\~477,29 грн, з яких: заборгованість за кредитом\~49\~738,49 грн; заборгованість за процентами\~39\~746,44 грн, заборгованість за пенею 3992,36 грн. З урахуванням викладеного, АТ «А-Банк» просило стягнути з\~\~відповідача вказану суму заборгованості за кредитним договором, а також судові витрати. У строк, установлений судом в ухвалі про відкриття провадження у справі, відповідач відзив на позовну заяву не надала. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, у якому зазначив, що не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення заочного рішення. Відповідач в судове засідання повторно не з`явилася, про причини неявки суду не повідомила, заяв про розгляд справи у її відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подала. Судом вживалися заходи щодо належного повідомлення відповідача про час, місце та дату розгляду справи шляхом направлення судових повісток за її зареєстрованим місцем проживання, які повернулися з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється. Процесуальні дії у справі 04 квітня 2025 року позовна заява прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. 29 травня 2024 року постановлено ухвалу про заочний розгляд справи із ухваленням заочного рішення. Будь-які інші процесуальні дії у справі не проводилися. Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази на підставі яких встановлені відповідні обставини 17 червня 2021 року [PERSON] підписала анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк» (далі\~анкета-заява). Відповідно до вказаної анкети-заяви відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та Банком договір про надання банківських послуг, з яким вона ознайомлена та згідна, а також примірник якого відповідач отримала шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, яка буде використовуватись для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку ABank24 з метою засвідчення дій згідно договору. 11 березня 2024 року [PERSON] , будучи клієнтом банку, уклала з банком кредитний договір №А34РСТ155101294788 в електронній формі, шляхом підписання заяви про надання послуги «Швидка готівка» від 11 березня 2024 року. За умовами договору [PERSON] отримала кредит на вказаних у заяві умовах: вид кредиту - послуга «Швидка готівка», тип кредиту - кредит строковий, мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту 50 000,00 грн, строк кредиту 36 місяців з 11 березня 2024 по 11 березня 2027 року. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розмір щомісячного платежу 3921,23 грн. Платіжна картка, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту №5375235210691901 (п.п. 1-8 договору). Пунктом 11 договору передбачено, що у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Кредитний договір підписано відповідачем за допомогою електронного підпису за ідентифікатором, використання якого погоджено сторонами в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк». 11 березня 2024 року відповідач також підписала електронним підписом паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», в якому зазначено основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту. Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором доведено до відома відповідача інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, детальні терміни та дата останнього платежу по кредиту (10 березня 2027 року), таблиця підписана кваліфікованим електронним підписом відповідача. Свій обов`язок згідно договору про надання споживчого кредиту «Швидка готівка» від 11 березня 2024 року АТ «А-Банк» виконало у повному обсязі, шляхом перерахування грошових коштів в розмірі 50\~000,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером №TR.35240350.35228.1523 вiд 11 березня 2024 року, призначення платежу: видача кредиту згідно договору №А34РСТ155101294788 від 11 березня 2024 року. За даними виписки по кредиту [PERSON] за період 11 березня 2024 року по 02 квітня 2025 року слідує, що відповідач користувалася кредитними коштами. Згідно наданого банком розрахунком, заборгованість\~ [PERSON] станом на 03 квітня 2025 року становить 93\~477,29 грн, з яких: заборгованість за кредитом\~49\~738,49 грн; заборгованість по процентам\~39\~746, 44 грн, заборгованість за пенею 3992,36 грн. Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права Згідно п. 1 ч. 2 ст.\~11\~ЦК\~України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до положень ч. 1 ст.\~203\~ЦК\~України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Частиною першою статті 205\~ЦК\~України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Згідно з ч. 1 ст.\~207\~ЦК\~України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Відповідно до ст.\~626\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Статтею 638\~ЦК\~України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до положень ст.\~639\~ЦК\~України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі (п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530\~ЦК\~України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно ст.\~1049\~ЦК\~України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст.\~1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Судом установлено, що між позивачем АТ «А-Банк» та відповідачем 11 березня 2024 року був укладений кредитний договір, шляхом підписання Заяви про надання послуги «Швидка готівка» №А34РСТ155101294788 від 11 березня 2024 року, яка підписана відповідачем в електронній формі, за яким остання отримала грошові кошти в кредит, користувалася ними, однак у строки встановлені договором їх не повернула, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за нею. Дослідженні судом меморіальний ордер, розрахунок заборгованості та виписка по кредиту, підтверджують видачу відповідачу кредитних коштів, користування відповідачем кредитними коштами, а також неналежне виконання умов кредитного договору. Таким чином у підписаному відповідачем кредитному договорі чітко визначені сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, строк повернення кредиту, отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами\~ст. 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим договір, згідно зі\~ст.\~629 ЦК України\~є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів\~ста. 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору. Суд враховує, що розрахунок заборгованості відповідачем [PERSON] не оспорювався і доказів погашення кредитної заборгованості в повному обсязі відповідачем суду не подано. З матеріалів справи також слідує, що сторони погодили умови кредитування, в тому числі суму кредиту, розмір процентної ставки, строк кредитування, розмір щомісячного платежу, загальну суму до повернення, графік платежів за кредитним договором, а тому вимога АТ «А-Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту та процентів за користування кредитом ґрунтується на вимогах закону, підтверджується належними доказами, наданими позивачем та дослідженими судом. Виходячи з аналізу наведених норм закону та встановлених судом обставин неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, що призвело до виникнення заборгованості, суд, дійшов висновку, що позов в частині стягнення заборгованості за \~наданим кредитом\~(тілом\~кредиту)\~у розмірі\~49\~738,49\~грн та\~заборгованості за\~процентами у\~розмірі \~39\~746,44\~грн необхідно задовольнити та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором в розмірі 89\~484,93 грн. Що стосується стягнення пені в розмірі 3992,36 грн, то суд зазначає наступне. Відповідно до п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень»\~ЦК України, який доповнений\~Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15 березня 2022 року №2120-IX\~та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної\~статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Відповідно до\~ст. 4 ЦК України\~основу цивільного законодавства України становить\~Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є\~Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до\~Конституції України\~та цього\~Кодексу. Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо\~ЦК України\~та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи\~ЦК України\~(постанова від 29 червня 2022 року у справі №477/874/19 (пункт 69)). Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні»\~з 05 год. 30 хв. 24 лютого 2022 року в Україні введено воєнний стан, який триває по теперішній час. Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Неустойка, нарахована включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Враховуючи вищевикладене та положення ЦК України як основного акту цивільного законодавства, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за пенею в розмірі 3992, 36 грн є необгрунтованими і до задоволення не підлягають. Розподіл судових витрат Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки на користь позивача підлягає стягненню 89\~484,93 грн кредитної заборгованості, що є 95,73% від суми пред`явленого позову (93 477,29 грн), то АТ «А-Банк» слід компенсувати за рахунок відповідача судовий збір у розмірі 2318,96 грн (2422,40 х 95,73 : 100), сплачений банком за подання позовної заяви.

Outcome: partial