Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-25 00:00:00

АТ «ПУМБ» звернувся до суду з вказаним вище позовом, у якому просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість за кредитним договором №\~1002091551501 від 11.02.2022 у розмірі 63\~269,41 грн. та 2422,40\~грн. витрат на оплату судового збору. В обґрунтування позову зазначав, що 11.02.2022 на підставі кредитного договору № 1002091551501 [PERSON] видано кредит у сумі 44\~270\~грн. Тривалий час відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином. У зв`язку з чим, станом на 04.06.2024 заборгованість відповідача за кредитним договором складає 63\~269,41 грн., з яких 44\~270 грн. заборгованість за кредитом, 9,4\~грн. за процентами, 18\~990,01\~грн. за комісією. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу за адресою проживання, зазначеною у анкеті на отримання кредиту. Однак, у встановлений строк відповідач заборгованість не погасив. Посилаючись на\~викладене,\~просив задовольнити\~позов у\~повному обсязі.\~Справу просив\~розглядати в\~порядку спрощеного\~позовного провадження та за відсутності представника банку. Ухвалою Корабельного районного суду м. Миколаєва від 26.08.2024 відкрито провадження у справі. Відповідно до вимог ст. 19, 274 ЦПК України справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Згідно з ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів. Відповідач повідомлений про наявність справи у суді, своєчасно та належним чином, про що свідчить поштовий конверт, який направлявся рекомендованим листом з повідомленням про вручення. Щодо розгляду справи у порядку спрощеного провадження не заперечував. Від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, у якому він просив позовні вимоги задовольнити частково, а саме, відмовити позивачу у задоволенні позову в частині стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Відповідач не заперечував, що 11.02.2022 він уклав з АТ «ПУМБ» кредитний договір у вигляд Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого отримав кредит на споживчі цілі у розмірі 44\~270\~грн. Під час оформлення вказаного кредитного договору представник банку повідомила йому, що крім суми кредиту необхідно буде сплачувати відсотки за користування кредитом. Розмір процентної ставки 0,010% річних. Повернення кредиту відбуватиметься рівними частинами ануїтетними платежами. В заяві на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорті споживчого кредиту банк встановив сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту в розмірі 2,22% від суми кредиту. Однак, банк не роз`яснив, за які конкретні розрахунково-касові дії з відповідача буде взята комісія за обслуговування кредитної заборгованості. До того ж, у підпункті 5.7.5. пункту 5.7 частини 5 «Умови надання споживчого кредиту», розділу ІІ «Послуги банку» банк також встановив додаткову комісію за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом у касі банку без використання картки в сумі до 10\~000\~грн. в розмірі 1% від суми платежу, але не менше 20\~грн. Вважає, що умови кредитного договору за таких обставин є несправедливими. Крім того, вказує, що оскільки розмір сукупної оплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості (23\~586,96\~грн.) наближений до розміру отриманого кредиту (44\~270\~грн.), це не можна визнати справедливим та розумним. Також, відповідач зазначає, що усупереч умовам договору позивач не надав детального розрахунку комісії за кредитним договором, а лише вказав її загальний розмір за 1 місяць, який дорівнює, на думку позивача, 18\~990,01\~грн., що також суперечить умовам кредитного договору. Відповідно до ч. 5 ст. 279ЦПК України, зважаючи на наявність клопотання позивача щодо розгляду справи у судовому засіданні за його відсутності та незначну складність спору, суд не вбачає підстав для проведення судового засідання, а тому справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами. Дослідивши письмові докази у справі, суд дійшов наступного висновку. 11.02.2022 [PERSON] підписав паспорт споживчого кредиту на підтвердження його інформування, як споживача, про загальні умови кредитування. Зокрема і щодо умов з оплати щомісячних платежів, процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування кредитної заборгованості тощо (а. с. 10 зв). Після отримання достатньої інформації про умови кредитування, у той же день, позичальник [PERSON] підписав заяву № 1002091551501 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з метою отримання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі строком на 24 місяці зі сплатою 2,22% комісії та процентів в розмірі 0,010% річних, із зобов`язанням здійснювати повернення кредиту рівними ануїтетними платежами щомісяця в розмірі 2827,57\~грн. до 11 числа кожного календарного місяця, строком до 11.02.2024 та з оплатою останнього платежу на суму 2827,32\~ грн. Кредитні кошти за уповноваженням позичальника перераховано на його рахунок у АТ «ПУМБ», зазначений у пункті 9 цієї заяви (а.\~с. 9-10, 21зв, 23-24). Підписавши вказану заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua та отримання платіжної картки. Отже, договір, укладений між сторонами складається із заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування в редакції від 26.10.2021, в якому відповідачем узгоджено такі суттєві умови кредитування, як розмір встановленого кредиту, строк кредитування, річна процентна ставка за користування кредитом, комісія тощо та публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка хоча не підписана особисто позичальником, але узгоджена ним шляхом особистого підписання заяви на приєднання від 11.02.2022 з викладенням усіх суттєвих умов, за якими ним з банком досягнута згода (а.\~с.\~9-10, 12зв-18). За умовами договору кредитування, погодженими сторонами в підписаній ними заяві від 11.02.2022, кредит позичальнику надано строком на 24 місяці, тобто до 11.02.2024. Вказані умови позичальник не виконував, ануїтетні платежі не сплачував. У період з 11.03.2022 до 11.08.2022 банк ввів кредитні канікули для позичальника. З 12.09.2022 заборгованість переводилася у прострочену (а.\~с.\~22-23). За наведеного, враховуючи тривалий строк несплати позичальником платежів за отриманим кредитом, банк направив 05.06.2024 письмову вимогу про повернення заборгованості за кредитом у розмірі 63\~269,41\~грн. (а.\~с.\~19) шляхом надсилання за місцем реєстрації [PERSON] рекомендованого листа (а.\~с.\~20-21). Між тим, зобов`язання за договором позичальником не виконані. Відповідно до частини 1 і 2 статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статті 634\~ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Таким чином, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору приєднання, та регулюються главою 71\~ЦК України та загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, і повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, то банк має обов`язок підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме такі умови, які ним надані, і не інші. Тобто положеннями статей 633, 634\~ЦК України презюмується, що другий контрагент (споживач послуг банку) може приєднатися лише до тих умов, з якими він ознайомлений. Таким чином, банк за допомогою належних доказів довів обставин, які підтверджують укладення з відповідачем договору-приєднання з погодженням усіх суттєвих умов, які ним підписані у заяві-приєднанні, зокрема, процентів, комісії та пені, а також умов повернення кредитних коштів лише з можливістю договірного списання. Стосовно інших умов договору комплексного банківського обслуговування, в тому числі наслідків несвоєчасного виконання кредитних зобов`язань, позичальник зазначив лише про ознайомлення з ними та їх розуміння. Згідно зі ст.\~ст.\~525, 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається. Відповідно до ч. 1ст. 598ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. За положеннями статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами, в тому числі в частині права позикодавця на одержання від позичальника разом з позикою і процентів від її суми, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України). Відповідно до статті 1054ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини 2 статті 1050\~ЦК України кредитор протягом усього часу до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті. У відзиві на позовну заяву відповідач не заперечує проти позовних вимог в частині стягнення заборгованості за сумою кредиту та процентами. Водночас безпідставними є посилання відповідача у відзиві на позовну заяву щодо недійсності умов пункту 5 кредитного договору встановлення розміру комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Положеннями пунктів 1-1 та 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», встановлено, що договір про споживчий кредит це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. При тому загальними витратами за споживчим кредитом є витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. Саме такі витрати банком визначені в умовах кредитування та безпосередньо узгодженні з позичальником, де ним взяті на себе обов`язки зі сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,22% (а.\~с.\~9). Статтею 8\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Пунктом 10 частини 1 статті 12\~цього ж\~Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися. Отже, умовами заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування нарахування та сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості визначені сторонами кредитування та безпосередньо узгоджені з позичальником шляхом підписання заяви з такими умовами кредитування, а тому платежі за комісією правомірно включені банком до заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача. З огляду на викладене, загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором становить 63\~269,41 грн. На сьогодні відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язань і заборгованість за Договором не погашає. Тому, суд дійшов висновку, що позовні вимоги банку підлягають задоволенню в повному обсязі. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, в зв`язку з повним задоволенням позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Outcome: approved