Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-25 00:00:00

АТ «РВС БАНК» 26 вересня 2024 року пред`явило до [PERSON] позов про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 16\~017,51 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 24.10.2019 року між [PERSON] та Акціонерним товариством «РВС БАНК» було укладено заяву-договір № 0042920 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Підписанням зазначеної заяви-договору відповідач акцептував Публічну пропозицію банку щодо укладення договору (оферту) та уклав, таким чином, з АТ «РВС Банк» договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у заяві-договорі, публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та тарифах банку, що розміщені на сайті банку. Крім того, підписанням Заяви-Договору Відповідач надав підтвердження, що ознайомлений з інформацією, що міститься в тарифах банку та правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Як вбачається з Паспорту споживчого кредиту від 24.10.2019, своїм підписом відповідач письмово підтвердив, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які можуть для нього настати, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за договором. Відповідно до договору про надання банківської послуги, сума кредиту становить 10 256,41 гривень строком на 24 місяці. Процентна ставка за користування кредитом становить 18% річних. Тип процентної ставки фіксована. Заборгованість за Договором погашається Позичальником щомісячно, у вигляді обов`язкового платежу в розмірі передбаченому у Заяві-договорі, шляхом зарахування коштів на рахунок № [NUMBER] , відкритий на ім`я Позичальника в банку. Кредит надається клієнту на споживчі потреби, спосіб видачі переказ на картковий рахунок Клієнта № [NUMBER] . Погашення заборгованості здійснюється в розмірі та в строки, які передбачені графіком платежів, який є невід`ємної частиною заяви-договору №0042920 про надання банківської послуги від 24.10.2019. Відповідач свої зобов`язання за договором не виконує, у зв`язку з чим у нього наявна прострочена заборгованість у розмірі 16 017,51 грн., яка складається із: 8 806,05 гривень - основної заборгованості за кредитом; 1 207,74 грн. - заборгованості за процентами та 6 003,72 грн. заборгованість за комісією. У зв`язку із чим позивач просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором № 0042920\~від 24.10.2019 у розмірі 16 017,51 грн. та судові витрати пов`язані зі сплатою судового збору. Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 27 вересня 2024 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, що є малозначною, розгляд якої визначено у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 18 листопада 2024 року, яке було неодноразово відкладено, востаннє на 26 травня 2025 року. Представник позивача АТ «РВС БАНК» у прохальній частині позову зазначив розгляд справи здійснювати за відсутності представника позивача. Відповідач [PERSON] ,\~будучи належним\~чином повідомленим\~про судове\~засідання,\~що вбачається\~із \~рекомендованого повідомлення\~про вручення\~поштового відправлення,\~у судове\~засідання не\~з`явився без\~повідомлення причин,\~ відзив\~не подав,\~ у\~зв`язку з\~чим суд\~на підставі\~п.\~1)\~ч.\~3\~ст.\~223\~ЦПК України\~постановив ухвалу\~про розгляд\~справи за\~його відсутності на підставі наявних у ній доказів. Згідно з ч. 8\~ст. 178 ЦПК України, \~у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. За наведеного\~суд постановив судовий розгляд справи здійснювати за відсутності\~всіх учасників\~справи на підставі наявних у суду матеріалів та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. З`ясувавши всі обставини справи на яких ґрунтуються позовні вимоги та перевіривши їх доказами, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального права, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 24.10.2019 між [PERSON] та Акціонерним товариством «РВС БАНК» було укладено заяву-договір № 0042920 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (а. с. 11). Підписанням зазначеної заяви-договору відповідач акцептував Публічну пропозицію банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чиноп, з АТ «РВС Банк» договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у заяві-договорі, публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та тарифах банку, що розміщені на сайті банку та надав підтвердження, що ознайомлений з інформацією, що міститься в тарифах банку та правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Відповідно до п. 8.2.10 публічної пропозиції, що діяла станом на дату укладення договору, нарахування банком процентів за кредитом здійснюється на фактичну суму заборгованості за кредитом щомісячно, не пізніше останнього робочого дня поточного місяця, за період з дати надання кредитних коштів, а в подальшому з першого числа поточного місяця по останній календарний день поточного місяця включно та у день остаточного повернення кредиту, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та фактичної кількості днів у році. Згідно п. 8.2.12 публічної пропозиції, позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі, сплатити проценти нараховані за користування кредитом, комісії, неустойки та інші платежі передбачені умовами цього договору, не пізніше закінчення строку дії кредитної лінії, який визначений в заяві-договорі (договорі про внесення змін до заяви-договору). Датою повернення грошових коштів (погашення заборгованості за кредитом) у повному обсязі є дата, коли на рахунку обліку кредиту чи на відповідному рахунку, на який перенесено суму заборгованості відповідно до законодавства України, буде зафіксований нульовий залишок (п. 8.2.12.1 Публічної пропозиції). У відповідності до п. 7.7.2.17 публічної пропозиції, клієнт зобов`язується сплачувати банку нараховувані проценти за користування кредитними коштами до повного фактичного виконання клієнтом зобов`язань за споживчим кредитом (кредитом). При цьому розмір процентів для клієнта, який прострочив виконання зобов`язання за споживчим кредитом (кредитом) згідно з частиною 2 статті 625 Цивільного кодексу України встановлюється на рівні процентної ставки за користування кредитними коштами, яка визначена умовами заяви-договору. За змістом розд. 2 публічної пропозиції, несанкціонована заборгованість (несанкціонований овердрафт) короткостроковий кредит, який надається Банком клієнту в разі перевищення суми операції за БПК над залишком коштів на його картковому рахунку або встановленим кредитним лімітом, розмір якого не обумовлено договором та не є прогнозованим в розмірі та за часом виникнення. Згідно з п. 8.3.8 Публічної пропозиції, проценти за користування кредитними коштами у формі овердрафт нараховуються виходячи з щоденного залишку заборгованості за основним боргом/сумою простроченої заборгованості протягом всього строку користування кредитним лімітом, починаючи з дня виникнення такої заборгованості (включаючи цей день) по день повного погашення заборгованості за основним боргом/простроченої заборгованості (не включаючи цей день), виходячи з розрахунку факт/факт. Проценти за користування кредитними коштами у формі овердрафт погашаються щомісячно з 1 (першого) по 20 (двадцяте) число включно поточного місяця, наступного за звітним (п. 8.3.8 публічної пропозиції). Документом, який підтверджує: розмір заборгованості позичальника перед банком за кредитом та нарахованими процентами; фактичний строк надання грошових коштів в межах кредиту; дати повернення грошових коштів, отриманих в межах Кредиту (погашення заборгованості за Кредитом) частинами чи у повному обсязі, фактичні дати сплати процентів за Кредитом (дати погашення заборгованості за сплатою процентів) є виписки з рахунку обліку Кредиту чи з відповідного рахунку, на який перенесено суму заборгованості, відповідно до законодавства України (п. 8.2.12.2 Публічної пропозиції). Положенням про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженим Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, встановлені основні вимоги щодо бухгалтерського обліку та бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України. Відповідно до п.п. 41-43, 46, 57 Положення №75 операції, які здійснює банк, мають бути належним чином задокументовані. Відповідно до п. 63 Положення № 75 виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: назву документа (форми); дату складання; найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку. Згідно з п. 7.3.11. у разі порушення терміну погашення заборгованості за Споживчим кредитом, в тому числі Щомісячного платежу, в тому числі його частини, встановленого Графіком платежів, така заборгованість, у тому числі Щомісячний платіж (або його частина) вважається простроченим починаючи з наступного дня за днем встановленого терміну погашення згідно з Графіком платежів і до дня погашення простроченої заборгованості. З дня виникнення простроченої заборгованості за Споживчим кредитом, в тому числі Щомісячного платежу, встановленого Графіком платежів, Банк має право нараховувати штрафні санкції за порушення строків погашення заборгованості за Споживчим кредитом, у тому числі Щомісячних платежів у розмірі 10,00 гривень (десять гривень, нуль копійок) за кожен день просрочення платежу. Сплата штрафу та/або пені не звільняє клієнта від виконання зобов`язань, за порушення яких передбачені штраф та/або пеня, і так само не звільняє його від обов`язку відшкодувати банку збитки, заподіяні невиконанням або неналежним виконанням своїх зобов`язань за договором, у тому числі будь-які витрати, що були понесені банком у зв`язку зі стягненням заборгованості з позичальника за договором. Відповідно до п. 7.3.12. клієнт зобов`язується відшкодувати банку суму інших платежів та витрат банку за договором (відправка листів чи інших повідомлень (у тому числі електронних) про необхідність погашення простроченої заборгованості, судові витрати, витрати на оплату юридичних та посередницьких послуг щодо стягнення заборгованості тощо), що були направлені на проведення заходів з повернення простроченої заборгованості (а. с. 40-121). Із паспорта споживчого кредиту видно, що [PERSON] власноруч підписав паспорт споживчого кредиту, у якому визначені умови кредитного договору, зокрема, тип кредиту споживчий кредит, сума кредиту 10 256,41 грн., мета отримання кредиту споживчі потреби, строк кредитування 24 місяці, спосіб та строк надання кредиту, процентна ставка, відсотків річних - 18% на залишок заборгованості, тип процентної ставки - фіксована, платежі за додаткові та супутні послуги банку, обов`язкові для укладення договору, а саме: разова комісія при видачі кредиту 256,41 грн.; щомісячна комісія за супроводження кредиту 307,69 грн., загальні витрати за кредитом 9 714,79 грн., орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 19\~714, 79 грн., реальна річна процентна ставка 108,25 %, кількість та розмір платежів передбачено графіком платежів, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, а також роз`яснення того, що споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» (а. с. 12). Із виписки по особовому рахунку за період з 24 жовтня 2019 року по 18 вересня 2024 року та розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0042920 від 24 жовтня 2019 року, проведеного позивачем, видно, що заборгованість [PERSON] станом на 18 вересня 2024 року становить 16 017,51 грн., що складається із: 8 806,05 грн. - основної заборгованості за кредитом; 1 207,74 грн. - заборгованості за процентами та 6 003,72 грн. заборгованість за комісією ( а.с.17 - 39, 122-127). Будь-яких доказів, які б спростовували проведений позивачем розрахунок заборгованості за вказаним кредитним договором, відповідачем у справі суду надано не було, так як і не було надано власного розрахунку. Згідно з ст. 526 та ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором. За ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. На підставі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Згідно з ч. 1 ст. 3 ЦК України, свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства. Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України, одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність. Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій статті 509\~ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до\~статті 81 ЦПК України, \~кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Статтею 76 ЦПК України\~визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно з\~статті 89 ЦПК України, \~суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачу кредиту, користування відповідачем кредитними коштами та враховано, що зазначені докази [PERSON] не спростовані, що є його процесуальним обов`язком. Наведене узгоджується з висновком висловленим Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц. Також позивач стверджує, що [PERSON] має заборгованість у виді комісії у розмірі 6\~003,72 грн., однак суд дійшов висновку, що відсутні законні підстави для стягнення із відповідача комісії з огляду на наступне. Так, із п. 6 заяви-договору № 0042920 від 24.10.2019 про надання банківської послуги (платіжна картка Простір) відомо, що в додатку № 1, який є невід`ємною частиною цієї заяви-договору визначаються такі деталі: складові загальної вартості кредиту, графік платежів з повернення кредиту та сплати відсотків (процентів) за його користування, суми комісійної винагороди та інші платежі за договором та у паспорті споживчого кредиту передбачені платежі за додаткові та супутні послуги банку, обов`язкові для укладення договору, а саме: разова комісія при видачі кредиту 256,41 грн.; щомісячна комісія за супроводження кредиту 307,69 грн. (а.с. 11, 12). Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Згідно з ч. 5 ст. 12\~Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Отже, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19. Також у постанові Верховного Суду від 20.02.2019 у справі № 666/4957/15-ц вказано, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України\~є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. В зв`язку з цим, Верховний Суд дійшов висновку про те, що кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. У кредитному договорі кредитодавцем фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія сплачується позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій, за які позикодавцем нараховувалася комісія, позивачем не надано. Разом із тим, ч. 1 ст. 11\~ Закону України «Про споживче кредитування»\~передбачено безоплатність надання позикодавцем певних послуг, до яких можна віднести видачу кредиту та його супровід. Суд зазначає, що послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на споживчі потреби, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача комісії у розмірі 6\~003,72 грн. задоволенню не підлягають. За таких обставин, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню та необхідно стягнути із відповідача на користь позивача 10 013,79 грн. - заборгованості за кредитним договором № 0042920 від 24 жовтня 2019 року (8\~806,05 грн. - тіло кредиту + 1\~207,74 грн. - проценти). Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України,\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У зв`язку із частковим задоволенням позову також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення із [PERSON] судових витрат в розмірі ? 1\~514,00 грн., пов`язаних зі сплатою судового збору, які документально підтверджені (а. с. 14).

Outcome: partial