Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-18 00:00:00

У березні 2025 року Акціонерне товариство Універсал Банк (надалі - АТ Універсал Банк) звернувся до суду з позовом до\~\~відповідача. В обґрунтування позовних вимог посилались на те, що monobank це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнта встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Умови та правила обслуговування АТ Універсал Банк опубліковані на офіційному сайті банку та доступні для постійного ознайомлення. Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використань Платіжної картки та/або мобільного додатка. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюються відповідно умов, зазначених в цьому Договорі та відповідному Додатку до нього і розраховується та встановлюється Банком, виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або в інший спосіб з використанням каналів дистанційного обслуговування (п.5.1-5.2 Розділу ІІ Умов). Сторони погодилися, що Банк має право на власний розсуд переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту (п.5.3 Розділу ІІ Умов). Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені у мобільному додатку. При несплаті такого платежу Клієнт повинен сплатити штраф згідно з Тарифами (п.5.11 Розділу ІІ Умов). 14 лютого 2019 року відповідач звернулась до банку з метою отримання банківських послуг у зв`язку із чим підписала Анкету-Заяву від 14 лютого 2019 року до договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 10\~000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку № [NUMBER] . АТ Універсал Банк свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору і у відповідача виникло прострочення зобов`язання із сплати щомісячного платежу за договором понад 90 днів у зв`язку з чим відбулось порушення зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 28 грудня 2022 року банк направив відповідачу повідомлення пуш про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте відповідач на контакт не виходила, не вчиняла жодних дій для погашення заборгованості. Станом на 20 листопада 2024 року заборгованість відповідача за кредитним договором становить 8075,17 грн., в тому числі загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 8075,17 грн., які позивач просить стягнути з відповідача на свою користь, а також стягнути з відповідача судові витрати по справі, які складаються зі сплати судового збору у розмірі 3028 грн. Ухвалою суду в31 24 березня 2025 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив здійснювати розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечував. Відповідач в судове засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, шляхом направлення поштової кореспонденції на останнє відоме місце реєстрації, а також відповідно до ч.10 ст.187 ЦПК України шляхом оголошення на офіційному веб-порталі судового влади України, клопотань про відкладення розгляду справи або розгляду справи без її участі на адресу суду не надходило. Відзиву надано не було. Суд, відповідно до ч.1\~ст.280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на проведення заочного розгляду справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до\~ст.247 ч.2 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що14 лютого 2019 року відповідач підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, у якій просила відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку відповідно до умов договору (а.с.15). Відповідач погодилась із тим, що анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. (п.2 анкети-заяви). Відповідач просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний підпис) її власноручний підпис або його аналоги (у тому числі УЕП) обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті їй у банку. Крім того, відповідач засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватись для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій. Також, визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки з власноручним підписом (п.6 анкети-заяви). Згідно довідки АТ Універсал Банк, відповідачу було видано картку з № [NUMBER] (рахунок [NUMBER] ), яка є активною до серпня 2024 року (а.с.13). Згідно довідки АТ Універсал Банк, розмір встановленого кредитного ліміту відповідача через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг monobank від 14 лютого 2019 року за карткою № [NUMBER] становить: з 14.02.2019 року 5000 грн., з 17.05.2019 року 10\~000 грн., з 04.08.2020 року 8200 грн., з 21.08.2020 року 7800 грн., з 25.12.2020 року 7200 грн., з 21.01.2021 року 6900 грн., з 25.02.2021 року 6800 грн., з 11.07.2021 року 6700 грн., з 09.11.2021 року - 6600 грн. (а.с.14). Положеннями частини 1\~статті 6 ЦК України\~визначено, що сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. За змістом норм\~ст.627 ЦК України, відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. За змістом статей\~626,\~628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом ст.634 ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог\~відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів,їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України.\~У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. На підставі ст.610 ЦК порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Відповідно до ст.625 ЦК боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до \~Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У\~статті 3 вказаного Закону\~визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини 3\~статті 11 зазначеного Закону\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону). Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6\~статті 11 вказаного Закону). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12\~статті 11 Закону № 675-VIII. Статтею 12 вказаного Закону\~визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Також, позивачем надано паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank із зазначенням основних умов кредитування: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використанням, сума / ліміт кредиту від 0 до 500000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку), строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 25 років з правом автоматичного продовження, мета отримання кредиту споживчі потреби, спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у банку на підставі укладеного договору про надання банківських послуг, тощо; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: пільгова відсоткова ставка - 0,00001% річних, базова процентна ставка - 3,1 % на місяць (37,2 % річних), тип процентної ставки фіксована, загальні витрати за кредитом 36668,07 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 136668,07 грн., реальна річна процентна ставка 44,26 %, якщо у пільговому періоді 0 %; порядок повернення кредиту:щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним у розмірі 4 % від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості), додаткову інформація тощо (а.с.31-32). Відповідно до п.п.2.1 п.2 Розділу 1 Умов банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку . Згідно п.п.2.3 п.2 Розділу І Умов договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит. Згідно до п.п.(а) п.2.12 Розділу І Умов і правил обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, клієнт, уклавши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що до укладання ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Відповідно до пункту 5.8.1 п.5 розділу І Умов клієнт може скористатись послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Згідно п.п.2.1, 2.3 розділу ІІ Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Картка передається клієнту у віртуальному вигляді у мобільному додатку або особисто уповноваженими співробітниками або доставляється рекомендованою поштою, кур`єрською службою за адресою, вказаною клієнтом в анкеті-заяві або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що платіжна картка була отримана клієнтом. Згідно п.5.1, п.5.5 розділу ІІ Умов ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених у договорі. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт обов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п.5.11 розділу ІІ Умов і Правил). Відповідно до п.5.13 Розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки/проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором. Як вбачається із підписаної анкети-заяви відповідач визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Після підписання кредитного договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно Тарифів та повернути кредит. У відповідності до ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ч.1 ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно ч.6 ст.81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Із наданої позивачем виписки по рахунку (а.с.10-11) вбачається, що відповідач отримавши кредитні кошти, не виконала взятого на себе обов`язку зі своєчасного повернення грошових коштів в повному обсязі та сплати відсотків за користування кредитними коштами, а тому повинна нести цивільно-правову відповідальність за невиконання кредитного зобов`язання. З доданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач при цьому позивачем не заявлено до стягнення відсотків за користування кредитними коштами. Відповідно до розрахунку заборгованості (а.с.6-8)., наданого позивачем, який перевірений судом та не спростований відповідачем, встановлено, що відповідач користувалась кредитними коштами, періодично погашала заборгованість за кредитом останній раз 23 лютого 2022 року на суму 1000 грн. Станом на 20 листопада 2024 року відповідач має непогашену заборгованість у розмірі 8075,17 грн. за тілом кредиту, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. При цьому, позивачем не заявлено вимоги про стягнення заборгованості за суми процентами за кристування кредитом. Відповідно до\~ст.133 ЦПК України\~судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України\~стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Таким чином, на підставі вищевикладеного та відповідно до документів, які міститься в матеріалах справи, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3028 грн.

Outcome: approved