Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-18 00:00:00

До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов позов від Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 08.12.2023 між ним та відповідачем, як Позичальником, укладено Договір № 481945-КС-001 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до п. 1 Договору кредиту, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надало Позичальнику грошові кошти у розмірі 16 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язавсяся повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правилами про надання грошових коштів у кредит. Пунктом 3 Кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати Позичальник для належного виконання умов Кредитного договору. ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 16 000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № [NUMBER] , котра була вказана Позичальником при заповнені анкетних даних в особистому кабінеті. Відповідач свої зобов`язання за Кредитним договором № 481945-КС-001 про надання кредиту належним чином не виконав, а лише часткового сплатив кошти на загальну суму 6 356,00 грн. Зважаючи на ті обставини, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, у Боржника станом на 18.12.2024 утворилась заборгованість за Договором № 481945-КС-001 про надання кредиту, в розмірі 47 640,63 грн, що складається з суми прострочених платежів по тілу кредиту 11 880,48 грн; суми прострочених платежів по процентах 34 065,65 грн; суми прострочених платежів за комісією 1 694,50 грн. З огляду на викладене позивач просив стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 47 640,63 грн. Ухвалою Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області від 13.01.2024 відкрито провадження у справі, постановлено здійснювати розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін, про що\~повідомлено сторони та роз`яснено їм права, передбачені ст.ст.178-180, 191, 193, ч. 5 ст.279 ЦПК України. Цією ж ухвалою суду за клопотанням позивача витребувано у АТ "ОЩАДБАНК" письмовий доказ, який би підтверджував або спростовував факт випуски банківської картки № [NUMBER] на ім`я [PERSON] (РНОКПП [NUMBER] ); виписку про рух коштів по рахунку, який був відкритий для обслуговування банківської картки № [NUMBER] за період з 08.12.2023 року (дата видачі кредиту) по 24.05.2024року (дата закінчення терміну кредитування). Відповідач був повідомлений про розгляд справи в порядку, визначеному п. 4 ч. 8, ст. 128 ЦПК України. Протягом визначеного судом строку відзив на позовну заяву та клопотання про розгляд даної справи з повідомленням (викликом) сторін до суду відповідач не подав. Відповідно до ч. 8\~ст.178ЦПК України\~суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до вимог ч. 14 ст.\~7, ч. 2 ст.\~247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи суд установив таке. Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань Товариство з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.92 -\~інші види кредитування. З матеріалів справи вбачається, що позивач 08.12.2023 року направив відповідачу пропозицію (оферту) укласти Договір № 481945-КС-001 про надання кредиту на вказаних у оферті умовах: розмір кредиту 16000,00 грн, строк кредитування - 24 тижні, процентна ставка за кредитом фіксована 2,00 в день, комісія за надання кредиту 2400,00 грн одноразова, нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту; орієнтовна загальна вартість кредиту 41 640,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка 9 219,16 процентів. 08.12.2023 відповідач електронним підписом одноразовим ідентифікатором підписав паспорт споживчого кредиту, який містить основні умови кредитування та графік платежів згідно умов обраних клієнтом. Після цього відповідач прийняв (акцептував) пропозицію (оферту) і 08.12.2023 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачем було укладено електронний Договір № 481945-КС-001 про надання кредиту, підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором. Відповідно до п. 2.1 Договору кредиту, ТОВ «БІЗПОЗИКА» надає відповідачу грошові кошти у розмірі 16 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а відповідач зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування Кредитом є фіксованою та становить: стандартна процентна ставка - 2,00 проценти в день, понижена - 1,15184513 процентів за кожен день користування Кредитом. Понижена процентна ставка застосовується за умови погашення позичальником кредиту у строки визначені графіком погашення заборгованості. Договором передбачено сплату відповідачем комісії за надання кредиту 2400,00 грн, яка нараховується одноразово у день видачі кредиту. Строк дії договору - до 24.05.2024. Пунктом 3.2. Кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за Кредитом (надалі Проценти за користування Кредитом), нараховуються на залишок заборгованості по Кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, із урахуванням дня видачі Кредиту та дня повернення Кредиту згідно Графіку платежів. Пунктом 3.2.3 Кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати Позичальник для належного виконання умов Кредитного договору Відповідно до п.3.1 Договору кредитні кошти надаються позичальнику протягом трьох робочих днів з дня укладення Договору безготівково шляхом переказу на указаний ним картковий рахунок [NUMBER] . Пункт 7.9 Договору встановлює порядок укладення Договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника. Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджується наданими на виконання ухвали суду від 13.01.2024 АТ "ОЩАДБАНК" документами, згідно з якими платіжна карта [NUMBER] була видана АТ "ОЩАДБАНК" [PERSON] , РНОКПП [NUMBER] . Наданою АТ "ОЩАДБАНК" випискою по рахунку позивача, який обслуговується за допомогою банківської платіжної картки [NUMBER] , підтверджується, що кошти у розмірі 16 000,00 грн були зараховані на карту відповідача 08.12.2023. До позовної заяви позивач додав розрахунок заборгованості за кредитом № 481945-КС-001 від 08.12.2023, з якого вбачається що відповідач сплатив заборгованість за кредитом частково у розмірі 6 356,00 грн. Залишок заборгованості за цим кредитом станом на 18.12.2024 становить 47 640,63 грн, яка складається з : суми прострочених платежів по тілу кредиту 11 880,48 грн; суми прострочених платежів по процентах 34 065,65 грн; суми прострочених платежів за комісією 1 694,50 грн. Вирішуючи спір, суд застосовує такі норми права. За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина другої статті 639 ЦК України). Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Подібні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19; від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19. Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію". Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Законом України "Про електронну комерцію", електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідно до частини третьої статті 11 Законом України "Про електронну комерцію", електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону). Згідно з частиною шостою статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Частиною восьмою статті 11 Законом України "Про електронну комерцію" встановлено, що у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Відповідно до частини першої статті 12 Закону України "Про електронну комерцію" моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. За нормами статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Частиною першою статті 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. З матеріалів справи вбачається, що 18.12.2023 між позивачем і відповідачем було укладено Договір № 481945-КС-001 про надання кредиту (споживчий кредит), за яким ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» зобов`язалося надати Позичальнику на строк на 24 тижні грошові кошти у розмірі 16 000,00 грн під 2.00 % в день, зі сплатою відповідачем одноразової комісії за надання кредиту 2400,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язався повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту Указаний кредитний договір був укладений у електронній формі за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), що відповідає вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про електронну комерцію», Закону України «Про захист прав споживачів`та не суперечить приписам ч.1 ст. 205, 207, 627-628, ч.2 ст. 639 ЦК України. Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, які чітко виписані у договорі. Суд виходить з того, що відповідач розумів, що підписує та укладає кредитний договір на вищевказаних умовах. Однак, відповідач не дотримався узгодженого сторонами графіку платежів, на погашення кредитної заборгованості за весь період кредитування сплатив лише 6356,00 грн, які позивач зарахував на погашення тіла кредиту, відсотків та комісії. За період кредитування позивач нарахував позивачу відсотки за кристування кредитом у загальному розмірі 35 596,63 грн, з яких відповідач сплатив 10530,98 грн. Заборгованість відповідача за несплаченими відсотками нарахована позивачем відповідачу становить 34 065,65 грн. Суд враховує, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24.12.2023, до ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" доповнено частиною 5, згідно з якою у кредиті для споживача максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, та яким внесено зміни до ч.5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування". Так, відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Відповідно до п. 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 25.12.2023 (наступний день після набрання Законом чинності), максимальний розмір денної процентної ставки за договором споживчого кредитування не міг перевищувати 1 %. При цьому, надавачі фінансових послуг, яким є позивач, зобов`язувалися привести свою діяльність у відповідність до вищевказаних змін. У той же час, пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту. Відповідно до умов кредитного договору від 08.12.2023, строк кредитування встановлено з 08.12.2023 до 24.05.2024 (169 днів). Тобто договір укладено до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (25.12.2023), однак строк дії договору продовжується після 25.12.2023 і триває до 24.05.2024. Отже, відповідно до вказаного закону розмір денної процентної ставки з 25.12.2023 до 10.04.2024 повинен був становити не більше 2,5%, а з 11.04.2024 до 09.08.2024 - не більше 1.5%. З матеріалів справи вбачається, що позивач у період строку кредитування з 08.12.2023 до 24.05.2024 нараховував відповідачу проценти за користування кредитом у розмірі 2,00 %, що узгоджується з приписами Закону № 3498-ІХ лише до дати - 10.04.2024. З 11.04.2024 до 24.05.2024 відповідач зобов`язаний був, як надавач фінансових послуг, привести свою діяльність у відповідність до вищевказаних змін і нараховувати відповідачу за користування кредитними коштами відсотки у розмірі не вищому за 1,5%, тобто у розмірі 7 841,24 грн (44 дні х 178,21 грн/день). Однак, згідно з матеріалами справи (а.с. 12-14), позивач нарахував відсотки у розмірі 2.00%, що у грошовому виразі становить 10 217,45 грн. Тобто позивач нарахував відповідачу зайві відсотки у розмірі 2376,21 грн (10217,45 грн - 7 841,24 грн). Отже, матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що за кредитним договором № 481945-КС-001 про надання кредиту (споживчий кредит) від 08.12.2023, укладеним між позивачем та відповідачем, відповідачу були надані кредитні кошти у розмірі 16 000,00 грн, що позивач довів належними та допустимими доказами. Відповідач у передбачений договором строк заборгованість повернув частково. Статтею 526 ЦК України презюмується, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (статті 610, 611 ЦК України). Отже, позичальник взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість. Ця заборгованість підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, а саме на загальну суму 45 264,42 грн, що складається з суми прострочених платежів за тілом кредиту 11 880,48 грн; суми прострочених платежів за процентами 31\~689,44 грн; суми прострочених платежів за комісією 1 694,50 грн. Відповідно до ч. 1, 2\~ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, Позов задоволено на 95.01%, отже з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2301,52 грн.

Outcome: partial