Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-11 00:00:00

У жовтні 2024 року до суду звернулося АТ «Універсал Банк»» (далі позивач, Банк), в особі представника, який діє на підставі довіреності - Мєшніка К.І., із позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг. В обґрунтування позову представник позивача вказував, що 12 липня 2019 року [PERSON] звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 12.07.2019 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в розмірі 100\~000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є картка № [NUMBER] ……1071. Позивач вказав, що свої зобов`язання за договором виконав та надав відповідачу кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картку, проте відповідач [PERSON] не виконав зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту та сплати відповідної плати за користування кредитом, у зв`язку із чим у останнього, станом 11.07.2024 року виникла заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 93\~593,39 грн., який позивач просив стягнути з відповідача на свою користь, а також сплачений судовий збір. Ухвалою судді від 07 листопада 2024 року позовну заяву залишено без руху (т. 1 а.с. 43-44). 12 листопада 2024 року до суду від позивача, на виконання вимог ухвали суду, надійшла заява про усунення недоліків (т. 1 а.с. 47-48). Ухвалою суду від 19 листопада 2024 року відкрито провадження у справі, залучено сторін, призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження (т. 2 а.с. 15). 17 лютого 2025 року до суду надійшов відзив на позовну заяву за підписом представника відповідача [PERSON] [PERSON] (т. 2 а.с. 30-34). Представник вказав, що підписана відповідачем анкета 12.07.2019 року не свідчить про укладання кредитного договору, додані роздруківки з Умов та Правил є одностороннім документом банку і не є складовою кредитного договору. Позивач вводить суд в оману стосовно наданого відповідачу кредитного ліміту у 100\~000 грн., оскільки реальний ліміт становив 5000,00 грн., наданий позивачем розрахунок заборгованості не підтверджує факту та суми боргу. Звернув увагу суду на той факт, що не визначений склад заборгованості по складовим частинам. Заявив про понесені відповідачем судові витрати, які попередньо становлять 25\~000,00 грн. Просив відмовити у задоволенні позову. Цього ж дня, тобто 17 лютого 2025 року представник відповідача [PERSON] [PERSON] подав до суду клопотання про витребування доказів від АТ «Універсалбанк». Ухвалою суду від 17 лютого 2025 року продовжено представнику строк на подачу відзиву на позовну заяву, відзив прийнято, відмовлено у задоволенні клопотання про витребування доказів. У судове засідання представник позивача АТ «Універсал Банк» не прибув з невідомих суду причин, керівництво якого було належним чином повідомлено про час, дату та місце розгляду справи, про причини неявки свого представника суд не повідомили. У позовній заяві представник позивача вказав прохання щодо розгляду справи у відсутності представника Банку у разі його неявки у судове засідання. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не прибув з невідомих суду причин. Був належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, про причини своєї неявки суд не повідомив. Заяв, клопотань до суду не подавав. Представник відповідача [PERSON] [PERSON] у судове засідання не прибув, не повідомив причини неявки. Суд, вивчивши матеріали справи, встановив наступне. АТ «Універсал Банк» є правонаступником усіх прав та обов`язків ПАТ «Універсал Банк», тип якого у відповідності до рішення Загальних зборів акціонерів ПАТ «Універсал Банк» (протокол № 2-2018 від 31 жовтня 2018 р.) було змінено на приватне акціонерне товариство та який було перейменовано на Акціонерне товариство «Універсал Банк». 12 липня 2019 року [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 12.07.2019 року. У даній анкеті-заяві [PERSON] просив відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Проставленням власноруч свого підпису під цією анкетою-заявою відповідач підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведених вище їх копії відповідають оригіналу (т. 1 а.с. 81). Згідно з п. 2 анкети-заяви [PERSON] погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтвердив і зобов`язується виконувати його умови. Крім того як постає з п. 3 анкети-заяви відповідач підтвердив підписанням цього договору, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім цього, він беззастережного погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Відповідно до п. 5 анкети-заяви [PERSON] підтвердив і засвідчив, що вся інформація та/або документи, надані ним банку в тому числі через мобільний додаток, є повною і достовірною у всі відношеннях, і він зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації, що можуть статися, не пізніше ніж через 3 банківські дні від настання таких змін. Також у п. 6 анкети-заяви відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операції за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним її відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його даних згідно з Договором. Крім того відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Крім того, підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Згідно з п. 9 анкети-заяви позичальник підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку та просив, відповідно до п. 11, усе листування щодо цього договору здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Анкета-заява містить паспортні та анкетні дані відповідача, водночас, в анкеті відсутні дані про розмір встановленого кредитного ліміту, процентну ставку, строк кредитування, наслідки порушення умов кредитування, тощо. В даній анкеті-заяві є лише посилання на те, що [PERSON] погоджується на зміну в односторонньому порядку банком розміру встановленого кредитного ліміту. Таким чином, відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. До кредитного договору банк додав Умови та Правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank від 24.11.2021 року, Умови по Чорній картці monobank без дати, паспорт споживчого кредиту Чорної карти monobank та таблицю обчислення загальної вартості кредиту (т. 1 а.с. 141-174). АТ «Універсал Банк» відкрило відповідачу [PERSON] рахунок № [NUMBER] , тип рахунку чорна картка, термін дії до 10/29, що підтверджується довідкою про наявність рахунку від 11.11.2024 (т. 1 а.с. 139). Із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту, вбачається, що 13.07.2019 року на картку № [NUMBER] …. [NUMBER] було встановлено кредитний ліміт у розмірі 10\~000,00 грн., який неодноразово збільшувався банком та 13.01.2022 року склав 100\~000,00 грн., а 27.02.2022 року був зменшений до 78\~331,00 грн. (т. 1 а.с. 140). Із виписки про рух коштів по картці за період з 12.07.2019 року по 11.07.2024 року вбачається, що відповідач [PERSON] активно користувався вказаною карткою, про що відображено відповідні операції, а саме: зняття готівкових коштів, розрахунок за товар з супермаркетах, кав`ярнях, магазинах, бістро, автозаправках, крім того, здійснював поповнення мобільного рахунку, поповнював власну картку, здійснював перекази, інші платежі тощо. Із цієї виписки також постає, що баланс на початок періоду складає 0 грн. Баланс на кінець періоду складає - (мінус) 15\~262,39 грн. Кредитний ліміт (станом на 11.07.2024 року) складає 78\~331,00 грн. Заборгованість (станом на 11.07.2024 року) складає 93 593,39 грн. Таким чином, загальна заборгованість складається з повністю використаного позичальником кредитного ліміту у сумі 78\~331,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 15\~262,39 грн. Сума витрат за період складає 561\~136,40 грн., сума зарахувань за період складає 467\~543,01 грн., тобто загалом розмір заборгованості складає 93\~593,39 грн., яку позивач і просив стягнути з відповідача. Ліміт кредитування - це межі, у яких дозволено користуватися кредитними коштами, та засіб керування певними ризиками сторін. Встановлений кредитний ліміт не є сталою величиною та може змінюватись, як у бік збільшення, так й у бік зменшення. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку та здійснювався ним на власний розсуд, виникла непогашена заборгованість. Звертаючись до суду з позовом, позивач просив стягнути з відповідача лише заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 93\~593,39 грн. Надаючи правову оцінку встановленим фактам і правовідносинам, суд зазначає наступне. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Судом встановлено, що на підтвердження позовних вимог АТ «Універсал Банк» надало копію анкети-заяви від 12.07.2019 року про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк», за змістом якої відповідач виявляє бажання оформити платіжну банківську картку. Вказана анкета-заява не містить умов про розмір тіла кредиту (кредитного ліміту), строк дії кредитного договору, розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом, комісії та відповідальності за невиконання умов кредитування (пені та штрафів). Позивачем долучено до позовної заяви Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank», затверджених протоколом правління № 46 від 24.11.2021 року, якими передбачено порядок надання та умови погашення кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом процентів, комісії та інших витрат, визначені права та обов`язки сторін договору надання банківських послуг, хоча анкета-заява підписана відповідачем 12.07.2019 року. Дані Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» не містять підпису відповідача про ознайомлення з ними. Умови щодо чорної картки «monobank», надані позивачем до позовної заяви не містять дати їх затвердження та підпису відповідача про ознайомлення з ними. Заява позичальника містить текст про ознайомлення та погодження споживача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, проте матеріали справи не містять підтверджень, що саме надані суду Умови та правила надання банківських послуг погоджено споживачем. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Звідси з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути; укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови і правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача змінювалися АТ «Універсал Банк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Із змісту позовної заяви вбачається, що Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути з відповідача лише заборгованість за тілом кредиту у розмірі 93\~593,39 грн., що виникла станом на 11.07.2024 року. Разом з тим, із наданого банком розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів по картці від 11.11.2024 року вбачається, що Банком нараховувалися проценти за користування кредитними коштами у розмірі 37,2% та 19,2%. Таким чином, з метою встановлення судом розміру заборгованості за поточним тілом кредиту, який є предметом позову, необхідно встановити обґрунтованість нарахувань позивачем процентів за користування кредитними коштами. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Суд вбачає, що позивачем нараховувалися проценти за користування кредитом, які не були передбачені умовами договору від 12.07.2019 року, яким є анкета-заява відповідача, та які потім списувалися позивачем за рахунок тіла кредиту. Водночас, з матеріалів справи постає, що відповідач активно користувався кредитними коштами в межах кредитних лімітів та суми овердрафту (мінусу по картці), що підтверджується випискою по рахунку, наданою позивачем. Безпосередньо укладений між сторонами договір від 12.07.2019 року у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним). На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті у повному обсязі, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично невиплаченої суми отриманих кредитних коштів. З виписки по особовому рахунку АТ «Універсал Банк» (рух коштів по картці) вбачається, що позивачем були нараховані відповідачу проценти за користування кредитом, які за підрахунком суду, складають 33\~228,82 грн., та які Банк автоматично списував з рахунку відповідача. Оскільки, позивачем не надані докази того, що при укладанні кредитного договору сторони погодили його умови по сплаті процентів за користування кредитом, то нараховані ним проценти, які були неправомірно включені до тіла кредиту та автоматично списані з рахунку відповідача у сумі 33\~228,82 грн., необхідно вирахувати з суми заборгованості за тілом кредиту. Таким чином, заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 60\~364,57 грн. (93\~593,39 33\~228,82), яку слід стягнути з відповідача на користь позивача. Отже, у задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за наданим кредитом («тілом кредиту») у розмірі 33\~228,82 грн. (93\~593,39 60\~364,57) позивачу слід відмовити за безпідставністю. Відповідно до п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача. Позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір у розмірі 3028,00 грн. Представник відповідача Ковальчук О.М. подав до суду довідку МСЕК про встановлення відповідачу [PERSON] 2 групи інвалідності з 19.04.2021 року за загальним захворюванням, безстроково. Відповідно до Закону України «Про судовий збір» інваліди 1 та 2 групи звільнені від сплати судового збору. Таким чином, сплачений позивачем судовий збір покладається на останнього та не відшкодовується відповідачем. Представником відповідача було заявлено про понесення відповідачем витрат на правничу допомогу орієнтовно у розмірі 25\~000,00 грн. Станом на день розгляду справи відповідач та його представник не подали до суду остаточний розрахунок витрат на правничу допомогу, однак мають право подати такий розрахунок протягом 5 днів після ухвалення судом рішення по справі відповідно до ч. 8 ст. 141 ЦПК України. Справа розглянута в межах заявлених позовних вимог та наданих сторонами у справі доказів.

Outcome: partial