Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-13 00:00:00

У лютому 2025 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що відповідачка звернулася до АТ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала заяву № б/н від 30.08.2013 та приєдналася до умов та правил надання банківських послуг. Відповідачці було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 37000,00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідачка отримала кредитну картку № [NUMBER] , строк дії 04/17, тип Універсальна. Після отримання картки відповідачка здійснила дії щодо її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Після спливу строку дії першої картки відповідачкою для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка № [NUMBER] , строк дії 07/20, тип Універсальна; кредитна картка № [NUMBER] , строк дії 02/22, тип- Універсальна. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42% річних. У процесі користування кредитним рахунком відповідачці були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват 24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту та ознайомлення та огляду кожного наступного разу, коли відбуваються зміни. У зв`язку з провадженням нормами закону «Про споживче кредитування» паспорту споживчого кредиту відповідачка підписала паспорт споживчого кредиту від 22.06.2021, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитуванню по картковим рахункам. Також 22.06.2021 підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої отримала додаткову кредитну картку номер [NUMBER] , строк дії 07/25, тип- Універсальна, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачкою підписано власноруч на планшеті. При цьому на момент підписання зазначеної заяви відповідачка мала заборгованість, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, відповідачка була належним чином повідомлені про умови користування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 22.06.2021 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачкою заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, а саме п.1.3. у розмірі 42%. При цьому за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 6152,94 грн. У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, АТ КБ «ПРИВАТБАНК» скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0%, а в подальшому з 01.04.2022 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором. Відповідачка зобов`язалася повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором, але в процесі користування кредитним рахунком відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, в результаті чого станом на 20.01.2025 має заборгованість - 38258,52 грн., яка складається з наступного: 32105,58 грн. заборгованість за тілом кредиту; 6152,94 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № б/н від 30.08.2013 в сумі 38258,52 грн., а також судовий збір в сумі 2422,40 грн. Представником позивача до суду разом із позовною заявою подано клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного провадження, про розгляд справи за відсутності представника банку. Проти винесення заочного рішення не заперечує. Представник відповідачки в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково. Вважає, що відсотки за користування кредитом нараховано неправомірно і в цій частині у задоволенні позову слід відмовити. Суд, вислухавши представника відповідачки, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши фактичні обставини справи оцінивши та давши належну оцінку доказам по справі, дійшов до наступного висновку. Судом встановлено, що 30.08.2013 [PERSON] звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку. В анкеті-заяві зазначено, що [PERSON] засвідчила свою згоду на те, що ця заява разом із пам`яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з умовами та правилами надання банківських послуг і погоджується на оформлення послуги. Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк», на підставі кредитного договору № б/н, укладеного між [PERSON] та АТ КБ «ПриватБанк», відповідачці були надані наступні картки: 30.08.2013 картка № [NUMBER] , строк дії 04/17, тип Універсальна; 22.12.2016 картка № [NUMBER] , строк дії 07/20, тип Універсальна; 03.05.2018 картка № [NUMBER] , строк дії 02/22, тип Універсальна. Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] , 30.08.2013 при видачі кредитної картки № 5211537351745968 було встановлено кредитний ліміт в сумі 4000,00 грн., який в подальшому було збільшено до 37000,00грн. 22.06.2021 відповідачка власноруч підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, в якій зазначено, що [PERSON] , підписанням цього документу на підставі ст.634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддаленні канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цього документа, згодна з тим, що анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг складають договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачкою підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам\~постанови НБУ від 13.12.2019 року №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». Вказані дії сторін не суперечать загальним засадам цивільного законодавства щодо способу укладання договору, а відтак породжують відповідні договірні зобов`язання для сторін по справі. На підставі даної заяви відповідачці 22.06.2021 надано кредитну картку № [NUMBER] , строк дії 07/25, тип Універсальна, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк». За правилами ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 3 ст. 203 ЦК України визначено, що волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до норм ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч. 2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Статтею 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит, якщо інше не встановлено договором або законом. З виписки за договором № б/н, укладеним між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] , вбачається що відповідачка за період з 30.08.2013 по 22.01.2025 користувалася наданими банком грошовими коштами, періодично здійснювала поповнення картки для погашення заборгованості за кредитом. Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. З виписки по рахунку вбачається, що станом на 01.05.2022 будь-яка заборгованість за кредитним договором була відсутня. Витрати клієнтом кредитних коштів розпочалися з 03.05.2022 та при частковому погашенні заборгованості, станом на 20.01.2025 заборгованість за тілом кредиту (з 01.02.2023 прострочене тіло кредиту) становить 32105,58 грн. Щодо нарахування процентів встановлено наступне. Відповідно до п. 1.3. заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 22.06.2021, процентна ставка, відсотків річних для карт Універсальна становить 42,0%, тип процентної ставки фіксована, змінюваної ставки немає; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0 грн. для карт «Універсальна». Реальна річна процентна ставка , відсотків річних, за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду становить 0% для карт Універсальна; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними щомісячними платежами 51,09% для карт Універсальна. Відповідно до п.1.4 заяви, повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: -5% від заборгованості , але не менше ніж 100 грн. щомісячно; -10 % від заборгованості, але не менше 100 грн., щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0% для карт Універсальна. Таким чином відповідачка, при підписанні заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 22.06.2021 була належним чином повідомлена про умови користування кредитом, зокрема, щодо сплати відсотків, та підписавши заяву, відповідачка погодилася зі всіма умовами кредитування, графіком повернення, відсотками за користування кредитними коштами. З виписки по рахунку та розрахунку заборгованості вбачається, що з 03.05.2022 нараховувались проценти за ставкою 1,7% на місяць (20,4% річних), з 01.09.20022 за ставкою 3,5% на місяць (42% річних), з 01.09.2024 0% (проценти не нараховувались). Процентна ставка на прострочений кредит з 03.05.2022 20,4% річних, з 01.06.2022 42% річних, з 01.09.20224 0%. Розмір процентної ставки, що застосовувалась, не суперечить умовам та правилам надання послуг, з якими було обізнана та погодилась [PERSON] , підписавши 22.06.2021 заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. Зокрема, починаючи з 22.06.2021 відсотки нараховувались відповідно до підписаної відповідачкою Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме, п. 1.3 у розмірі 42% річних. Проценти нараховувались за погодженою процентною ставкою у період з 03.05.2022 по 31.01.2023, сплачено за цей період було 353,97 грн., станом на 01.02.2023 заборгованість по простроченим процентам становила 7353,36 грн. Клієнтом 05.08.2024 було сплачено на погашення заборгованості 1200,42 грн., з урахуванням чого заборгованість по простроченим процентам становить 6152,94 грн. (7353,36 грн. - 1200,42 грн. = 6152,94 грн.). Отже, наданими доказами підтверджується, що заборгованість [PERSON] за кредитним договором станом на 20.01.2025 становить 38258,52 грн., яка складається з наступного: 32105,58 грн. заборгованість за тілом кредиту; 6152,94 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Доказів, які б спростовували розрахунок заборгованості перед АТ КБ «ПриватБанк», суду не надано. Наявні матеріали справи підтверджують, що відповідачкою були отримані кредитні картки із встановленим кредитним лімітом, що вона користувалася кредитними коштами, а також розмір заборгованості, який підтверджується розрахунком заборгованості та випискою про рух коштів за договором, а тому позовні вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором у загальному розмірі 38258,52 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: approved