Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-11 00:00:00

У жовтні 2024 року представник АТ Універсал Банк звернувся до суду з позовом до [PERSON] , в якому просив стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг ?Monobank? від 29.05.2023 року у розмірі 22679,54 грн. станом на 05.08.2024 року, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 22679,54 грн., заборгованість за пенею 0,00 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 грн. та судовий збір у розмірі 3028,00 грн. В обґрунтування заявлених позовних вимог зазначалось, що 29 травня 2023 року відповідач [PERSON] встановив мобільний додаток Monobank. Пройшовши реєстрацію та надавши один із пакетів документів відповідач підписав Анкету- заяву та запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг ?Monobank? шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом із умовами і правилами обслуговування в AT "Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву\~клієнт ознайомився\~та погодився,\~з наступним:\~що невід`ємною\~частиною Анкети-заяви\~є запевнення\~клієнта до\~договору про\~надання банківських\~послуг Monobank,\~з підписанням\~якого 29.05.2023 в мобільному додатку договір набуває чинність (п. 5. Анкети-заяви). П. 1 запевнення відповідач підтвердив: отримання примірника договору в мобільному додатку Monobank; ознайомлення та згоду з умовами договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування його рахунків, розміщення ним вкладів, отримання споживчого кредиту, тощо; укладання договору; зобов`язався виконувати умови договору; що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону ?Про фінансові послуги та держав регулювання ринків фінансових послуг? йому надана шляхом її розміщення у договорі та офіційному сайті банку. Відповідно до п.п 4.2.19 п. 4 Розділу І Умов - на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https:/www.mоnоbаnk.com.uа/tеrms та/або в мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. Відповідно до п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил, банк має право для різних цілей, зокрема з метою повідомлення про зміну тарифів, активації додаткових послуг, зміни умов договору встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку (повідомлення в мобільному додатку, повідомлення в месенджерах, дзвінки і так далі). Згоду клієнта зі змінами, доповненнями Умов і правил, може бути підтверджено, зокрема та не виключно (п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил): проведенням клієнтом\~банківських операцій, отриманням банківських послуг, яке супроводжується оформленням касових документів; документом на паперовому носії з реквізитами, що дозволяють ідентифікувати цей документ; документом в електронному вигляді із застосуванням електронного/електронного цифрового підпису; введенням пін-коду, паролів доступу до додатку, використання біометричних даних клієнта (відбитки пальців, в тому числі за допомогою технології ТоuchID), або розпізнавання обличчя, в тому числі за допомогою технології FасеID). На етапі реєстрації відповідача за допомогою смартфону клієнта здійснюється генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів), яка буде використовуватися у мобільному додатку для засвідчення усіх дій. Згідно із п. 4 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Моnоbаnk, яка підписана клієнтом цифровим власноручним підписом при укладанні договору, сторонами: засвідчено\~генерацію ключової\~пари удосконаленого\~електронного підпису (далі\~-\~УЕП) з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (який знаходиться в Анкеті-заяві), який буде використовуватися УЕП для вчинення правочинів та платіжних операцій; визнано, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні банку та/або клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на клієнта. Згідно із п. 6 запевнення відповідач визнав що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. 6.5. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. 6.6. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується клієнтом З урахуванням викладеного, електронний підпис, що використовується за укладеним із клієнтом договорами про надання банківських послуг Monobank за своєю суттю є удосконаленим, тобто не базується на кваліфікованому сертифікаті відкритого ключа. П.\~2\~Анкети-заяви\~до договору\~про надання\~банківських послуг\~Monobank,\~відповідач просив\~встановити кредитний\~ліміт на\~суму,\~вказану у\~мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка на 3,1 % місяць з першого дня користування кредитом. П.\~3\~запевнення визнав, що умови, передбачені ч. 1 ст. 6 Закону України ?Про фінансові посуги та державне регулювання ринків фінансових послуг?, визначені в договорі та тарифах. Та беззастережно погодився із тим, що: -банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту; -про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. На підставі укладеного договору та вищезазначених пунктів відповідач отримав кредит у розмірі 20 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Згідно п.\~5.3.\~Розділу II\~Умов, сторони\~домовилися,\~що банк\~має право,\~на власний\~розсуд,\~переглядати ліміт\~до використання\~в межах\~суми ліміту\~кредитування,\~що зазначена\~в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Відповідно до п. 5.4. Розділу II Умов, клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Згідно п. 5.11 Розділу II Умов, клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Відповідно до\~п.\~5.16\~Розділу II\~Умов,\~ у\~разі порушення\~терміну сплати\~щомісячного мінімального\~платежу понад\~90\~днів вся\~заборгованість за\~кредитом вважається\~простроченою (істотне\~порушення клієнтом\~зобов`язань).\~На залишок\~простроченої заборгованості\~банк нараховує,\~а клієнт\~сплачує штраф\~у розмірі\~згідно з\~тарифами,\~але не\~більше 50\~%\~від суми,\~отриманого клієнтом\~кредиту.\~При цьому\~діє відсоткова\~ставка за\~користування кредитом\~у розмірі\~0,00001\~%\~річних. Станом на 02.06.2024 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розбілу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 02.06.2024 року направив повідомлення пуш про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 03.06.2024 став у формі ?на вимогу?. На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ Універсал Банк за договором станом на 05.08.2024 року становить 22 679,54 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 22 679,54 грн.; заборгованість за пенею 0 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн. Ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Писанець Н.В. від 04 грудня 2024 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Призначено судовий розгляд на 24 лютого 2025 року. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про дату та час розгляду справи повідомлявся належним чином, до суду надав клопотання про розгляд справи у відсутності представника позивача, проти заочного розгляду справи та винесення заочного рішення у справі не заперечує. Відповідач будучи повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, повторно у судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов та заяву про розгляд справи за його відсутності до суду не подав. За змістом ч. 4 ст. 223, ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, повторно у судове засідання не з`явився без поважних причин або без повідомлення причин неявки, не подав відзив на позов, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Провівши заочний розгляд справи, дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти і відповідні їм правовідносини та дійшов наступних висновків. Судом встановлено, 29 травня 2023 року відповідач [PERSON] встановив мобільний додаток Monobank. Пройшовши реєстрацію та надавши один із пакетів документів відповідач підписав Анкету- заяву та запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг ?Monobank? шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом із умовами і правилами обслуговування в AT "Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву\~клієнт ознайомився\~та погодився,\~з наступним:\~що невід`ємною\~частиною Анкети-заяви\~є запевнення\~клієнта до\~договору про\~надання банківських\~послуг Monobank,\~з підписанням\~якого 29.05.2023 в мобільному додатку договір набуває чинність (п. 5. Анкети-заяви). П. 1 запевнення відповідач підтвердив: отримання примірника договору в мобільному додатку Monobank; ознайомлення та згоду з умовами договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування його рахунків, розміщення ним вкладів, отримання споживчого кредиту, тощо; укладання договору; зобов`язався виконувати умови договору; що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону ?Про фінансові послуги та держав регулювання ринків фінансових послуг? йому надана шляхом її розміщення у договорі та офіційному сайті банку. Відповідно до п.п 4.2.19 п. 4 Розділу І Умов - на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https:/www.mоnоbаnk.com.uа/tеrms та/або в мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. Відповідно до п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил, банк має право для різних цілей, зокрема з метою повідомлення про зміну тарифів, активації додаткових послуг, зміни умов договору встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку (повідомлення в мобільному додатку, повідомлення в месенджерах, дзвінки і так далі). Згоду клієнта зі змінами, доповненнями Умов і правил, може бути підтверджено, зокрема та не виключно (п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил): проведенням клієнтом\~банківських операцій, отриманням банківських послуг, яке супроводжується оформленням касових документів; документом на паперовому носії з реквізитами, що дозволяють ідентифікувати цей документ; документом в електронному вигляді із застосуванням електронного/електронного цифрового підпису; введенням пін-коду, паролів доступу до додатку, використання біометричних даних клієнта (відбитки пальців, в тому числі за допомогою технології ТоuchID), або розпізнавання обличчя, в тому числі за допомогою технології FасеID). На етапі реєстрації відповідача за допомогою смартфону клієнта здійснюється генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів), яка буде використовуватися у мобільному додатку для засвідчення усіх дій. Згідно із п. 4 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Моnоbаnk, яка підписана клієнтом цифровим власноручним підписом при укладанні договору, сторонами: засвідчено\~генерацію ключової\~пари удосконаленого\~електронного підпису (далі\~-\~УЕП) з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (який знаходиться в Анкеті-заяві), який буде використовуватися УЕП для вчинення правочинів та платіжних операцій; визнано, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні банку та/або клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на клієнта. Згідно із п. 6 запевнення відповідач визнав що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. 6.5. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. 6.6. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується клієнтом З урахуванням викладеного, електронний підпис, що використовується за укладеним із клієнтом договорами про надання банківських послуг Monobank за своєю суттю є удосконаленим, тобто не базується на кваліфікованому сертифікаті відкритого ключа. П.\~2\~Анкети-заяви\~до договору\~про надання\~банківських послуг\~Monobank,\~відповідач просив\~встановити кредитний\~ліміт на\~суму,\~вказану у\~мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка на 3,1 % місяць з першого дня користування кредитом. П.\~3\~запевнення визнав, що умови, передбачені ч. 1 ст. 6 Закону України ?Про фінансові посуги та державне регулювання ринків фінансових послуг?, визначені в договорі та тарифах. Та беззастережно погодився із тим, що: -банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту; -про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. На підставі укладеного договору та вищезазначених пунктів відповідач отримав кредит у розмірі 20 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Згідно п.\~5.3.\~Розділу II\~Умов, сторони\~домовилися,\~що банк\~має право,\~на власний\~розсуд,\~переглядати ліміт\~до використання\~в межах\~суми ліміту\~кредитування,\~що зазначена\~в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Відповідно до п. 5.4. Розділу II Умов, клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Згідно п. 5.11 Розділу II Умов, клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Відповідно до\~п.\~5.16\~Розділу II\~Умов,\~ у\~разі порушення\~терміну сплати\~щомісячного мінімального\~платежу понад\~90\~днів вся\~заборгованість за\~кредитом вважається\~простроченою (істотне\~порушення клієнтом\~зобов`язань).\~На залишок\~простроченої заборгованості\~банк нараховує,\~а клієнт\~сплачує штраф\~у розмірі\~згідно з\~тарифами,\~але не\~більше 50\~%\~від суми,\~отриманого клієнтом\~кредиту.\~При цьому\~діє відсоткова\~ставка за\~користування кредитом\~у розмірі\~0,00001\~%\~річних. Станом на 02.06.2024 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розбілу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 02.06.2024 року направив повідомлення пуш про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ Універсал Банк за договором станом на 05.08.2024 року становить 22 679,54 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 22 679,54 грн.; заборгованість за пенею 0 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн. Відповідно до ч. 1, ч. 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно\~із ст. 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~ Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ Універсал Банк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі ст. 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Ч. 1, ч. 2\~ ст. 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно з ч. 1\~ст. 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ Універсал Банк не повернуті, а також вимоги ч. 2\~ст. 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ Універсал Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За таких\~обставин,\~дослідивши наявні\~в матеріалах\~справи докази,\~з урахуванням\~всього вищевказаного,\~суд вважає\~необхідним задовольнити\~позовні вимоги\~позивача та\~стягнути з\~відповідача на\~користь акціонерного\~товариства комерційний\~банк Універсал\~Банк заборгованість\~за договором\~про надання\~банківських послуг\~?Monobank?\~від 29.05.2023\~року у\~розмірі 22679,54\~грн.\~станом на\~05.08.2024\~року. Відповідно до ст. 141 ЦПК України із відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3028 грн. 00 коп.

Outcome: approved