Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-06 00:00:00

позивач звернувся в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним\~договором № 2001132820201 від 21.09.2018 року у розмірі 58361,0 гривень; за кредитним договором № 1001194207201 від 12.12.2018 року у розмірі 14267,35 гривень, за кредитним договором № 1001294610901 від 19.04.2019 року у розмірі 30526,90 гривень, всього на загальну суму 103155,25 гривень. Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 21.09.2018 року між АТ «ПУМБ» та відповідачем\~укладено кредитний\~договір №\~2001132820201, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, згідно умов\~яких банк\~надав відповідачу\~кредит у\~розмірі 35000,0\~гривень на\~умовах визначених\~договором. Відповідач неналежним чином виконує взяті на себе зобов`язання та не повернула кредит. Станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 58361,0 гривень, з яких: 33137,35 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 25223,65 гривень - заборгованість за відсотками. Дану суму просить стягнути у примусовому порядку. Крім того, 12.12.2018 року між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладено кредитний договір № 1001194207201, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, згідно умов\~яких банк\~надав відповідачу\~кредит у\~розмірі 11740,0\~гривень на\~умовах визначених\~договором. Відповідач неналежним чином виконує взяті на себе зобов`язання та не повернула кредит. Станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 14267,35 гривень, з яких: 8805,27 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 4,19 гривень - заборгованість за відсотками, 5457,89 гривень - комісія. Дану суму просить стягнути у примусовому порядку. Крім того, 19.04.2019 року між АТ «ПУМБ» та відповідачем\~укладено кредитний\~договір №\~1001294610901, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, згідно умов\~яких банк\~надав відповідачу\~кредит у\~розмірі 19500,0\~гривень на\~умовах визначених\~договором. Відповідач неналежним чином виконує взяті на себе зобов`язання та не повернула кредит. Станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 30526,90 гривень, з яких: 17241,64 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 8,23 гривень - заборгованість за відсотками, 13277,03 гривень - комісія. Дану суму просить стягнути у примусовому порядку. Всього, за трьома договорами позивач просить стягнути заборгованість у загальному розмірі 103155,25 гривень. Відповідач не скористалася своїм правом на подання відзиву на позовну заяву. Позовна заява поступила до суду 18.02.2025 року. Ухвалою Личаківського районного суду м.Львова від 14.03.2025 року, прийнято позовну заяву та відкрито провадження у справі. Призначено справу до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) осіб. Одночасно, визначено сторонам строк для подання відзиву, відповіді на відзив та письмових заперечень. У зв`язку з неявкою учасників справи, ухвалою суду від 08.04.2025 року, розгляд справи відкладено на 07.05.2025 року. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, належним чином була повідомлена про час та місце розгляду справи, разом з тим, подала клопотання про розгляд справи у її відсутності, позовні вимоги підтримує повністю, не заперечує проти ухвалення заочного рішення, просить суд позов задовольнити. Відповідач в судове засідання повторно не з`явилася без поважних причин, належним чином була повідомлена про час і місце розгляду справи, поштові відправлення повернуті з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Відзив на позов або клопотання про відкладення розгляду справи не подала. Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі № 913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б). Згідно з частиною 8 статті 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Враховуючи те, що представник позивача не заперечила проти ухвалення заочного рішення у справі, у відповідності до вимог ст.ст.223, 280, 281 ЦПК України, суд постановив провести заочний розгляд справи, розглянути справу у відсутності сторін, ухваливши заочне рішення. Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Оскільки учасники процесу в судове засідання не з`явилися, фіксування судового процесу 07.05.2025 року за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи в їх сукупності, суд приходить до наступного висновку. Згідно зі ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно з ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Судом встановлено, що 21.09.2018 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір № 2001132820201, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, відповідно до яких відповідач просила надати її споживчий кредит на наступних умовах: сума кредиту 30000,0 гривень; строк кредиту 12 місяців; розмір процентної ставки 57,69% річних. Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, сума кредиту становить 30000,0 гривень, строк кредитування - 12 місяців, процентна ставка (фіксована), відсотків річних 47,88%; загальні витрати за кредитом 7475,10 гривень; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування 37475,10 гривень, реальна річна процентна ставка 57,69%. 03.04.2019 року кредитний ліміт за кредитним договором № 2001132820201 було збільшено до 35000,0 гривень (а.с.20-21, 67). Згідно розрахунку заборгованості (а.с.78-80), станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 58361,0 гривень, з яких: 33137,35 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 25223,65 гривень - заборгованість за відсотками. Крім того, 12.12.2018 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір № 1001194207201, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, відповідно до яких відповідач просила надати її споживчий кредит на наступних умовах: сума кредиту 11740,0 гривень; строк кредиту 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних. Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, сума кредиту становить 11740,0 гривень, строк кредитування - 36 місяців, місячна комісія за обслуговування кредиту 2,99%; процентна ставка (фіксована), відсотків річних 0,01%; загальні витрати за кредитом 12638,65 гривень; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування 24378,65 гривень, реальна річна процентна ставка 76,2724% (а.с.16-17). Згідно розрахунку заборгованості (а.с.70-73), станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 14267,35 гривень, з яких: 8805,27 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 4,19 гривень - заборгованість за відсотками, 5457,89 гривень - комісія. Дану суму просить стягнути у примусовому порядку. Крім того, 19.04.2019 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір № 1001294610901, шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, відповідно до яких відповідач просила надати її споживчий кредит на наступних умовах: сума кредиту 19500,0 гривень; строк кредиту 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних. Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, сума кредиту становить 19500,0 гривень, строк кредитування - 36 місяців, місячна комісія за обслуговування кредиту 3,99%; процентна ставка (фіксована), відсотків річних 0,01%; загальні витрати за кредитом 28012,55 гривень; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування 47512,56 гривень, реальна річна процентна ставка 98,9094% (а.с.19-20). Згідно розрахунку заборгованості (а.с.74-77), станом на 01.12.2024 року загальний розмір заборгованості за цим кредитним договором становить 30526,90 гривень, з яких: 17241,64 гривень - заборгованість за основною сумою боргу, 8,23 гривень - заборгованість за відсотками, 13277,03 гривень - комісія. Загальний розмір заборгованості за трьома договорами становить 103155,25 гривень. З метою стягнення цих коштів в примусовому порядку позивач звернувся до суду з цим позовом. Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав і обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Так, статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України). Відповідно до частини 1 і 2 статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статті 634\~ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Таким чином, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитних договорів приєднання, та регулюються главою 71\~ЦК України та загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, і повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, то банк має обов`язок підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме такі умови, які ним надані, і не інші. Тобто положеннями статей 633, 634\~ЦК України презюмується, що другий контрагент (споживач послуг банку) може приєднатися лише до тих умов, з якими він ознайомлений. Банком за допомогою належних доказів доведені обставин, які підтверджують укладення з відповідачкою договорів-приєднання з погодженням усіх суттєвих умов, які нею підписані у заяві-приєднанні, зокрема, процентів, комісії та пені, та умов повернення кредитних коштів лише з можливістю договірного списання. Стосовно інших умов договору комплексного банківського обслуговування, в тому числі наслідків несвоєчасного виконання кредитних зобов`язань, позичальницею зазначено лише про ознайомлення з ними та їх розуміння. Відповідно до вимог статті 526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За положеннями статті 629\~ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами, в тому числі в частині права позикодавця на одержання від позичальника разом з позикою і процентів від її суми, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У відповідності до вимог ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором. Зокрема, відповідно до ч.2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Як вбачається з матеріалів справи, банк свої зобов`язання перед позичальником виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредитні кошти, а саме можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договорами та в межах встановленого кредитного ліміту, однак позичальник взяті на себе за кредитними договорами зобов`язання належним чином не виконала, що призвело до утворення заборгованості, що має відображення у розрахунках заборгованості (а.с.70-80). Суд приймає до уваги надані позивачем розрахунки заборгованості як належний доказ по справі, оскільки будь-яких доказів на спростування таких відповідачем не надано. Окрім цього, відповідачем також не представлено суду своїх розрахунків заборгованості за спірними кредитними договорами, які б містили інший розмір заборгованості визначеної стороною позивача та не доведено, що на момент укладення договорів існували інші умови ніж зазначені в таких. Нарахування відсотків проводилось у межах строку кредитування кожного договору. В порушення умов кредитних договорів, а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаними договорами не виконала, хоча ст.629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно зі ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ч.1 ст.1049 ЦК України). Відповідно до ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно з ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці, кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Як уже зазначалось вище, кредити надано відповідачу у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку, а використання відповідачем кредитних коштів, що відображено у банківській виписці, по факту і є отриманням кредитних коштів відповідачем, які використовувались ним для здійснення банківських операцій. Враховуючи те, що за умовами вищезазначених договорів відповідач отримала кредитні кошти та користувалась ними, належних та допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів, всупереч ч.1 ст.81\~ЦПК України не надала, відтак, суд вважає, що заборгованість за основним боргом та процентами підлягає стягненню з [PERSON] на користь АТ «ПУМБ». Щодо вимоги про стягнення заборгованості за комісією, суд зазначає, що згідно умов кредитних договорів Банком визначені в умовах кредитування та безпосередньо узгодженні з позичальником, обов`язки зі сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Статтею 8\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. За пунктом 10 частини 1 статті 12\~цього ж\~Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися. Отже, судом встановлено, що умовами заяв про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування нарахування та сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості визначена сторонами кредитування та безпосередньо узгоджена з позичальником шляхом підписання заяви з такими умовами кредитування, а тому платежі за комісією правомірно включені банком до заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача. Таким чином, суд, відповідно до ст.89 ЦПК України оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, а також оцінивши достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають задоволенню, а право позивача на повернення кредиту, сплату відсотків та комісії захисту. У відповідності до вимог ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у розмірі 2422,40 гривень, сплата якого підтверджується відповідною платіжною інструкцією від 25.12.2024 року (а.с.9).

Outcome: approved