Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-29 00:00:00

Представник позивача Горшкодер В.О. звернувся до суду з указаним позовом. Позов обгрунтовано тим, що 18.04.2023 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС"та відповідачем [PERSON] , РНОКПП: [NUMBER] , за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії (кредитний договір) №1190-3470. Електронні правочини оформляються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. Електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. На виконання зазначених вимог позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А3967 для підписання кредитного договору №1190-3470 від 18.04.2023, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту - 9500 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена % ставка 2,50 % в день; стандартна % ставка 3,00 % в день. Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу. Умовами кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем передбачено, що тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована та процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність», позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Позивач через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqРау від 02.12.2019, видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqРау на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 на карту відповідача, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором №1190-3470 від 18.04.2023, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором. В подальшому відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови кредитного договору та в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором. Станом на 16.10.2024 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 91 835 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 9500 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 82 335 гривень. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 46 835 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 46 835 гривень. Кредитодавець просить суд стягнути з позичальника неповну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 9500 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 35 500 гривень, що разом становить 45 000 гривень. Не погоджуючись із позовом [PERSON] подав суду відзив на позовну заяву, у якому вказує, що він не погоджується з позовними вимогами через неспівмірний розрахунок суми кредитної заборгованості. Відповідач вказує, що 18.04.2023 між ним та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1190-3470. Відповідач звертає увагу на надмірний розмір нарахованих відсотків за користування кредитними коштами, що призводить до дисбалансу інтересів та прав сторін правовідносин, не заперечуючи факт укладення кредитного договору, просить зменшити розмір нарахованих відсотків до розміру 50% від суми заборгованості по кредиту, а саме: до 4 750 гривень, з огляду на правову позицію, викладену у постанові Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі №902/417/18 (провадження №12-79гс19), де зазначено на право суду зменшити загальний розмір відсотків річних як відповідальності за час прострочення грошового зобов`язання у випадку зміни розміру процентної ставки, передбаченої частиною другою статті 625 ЦК України, і встановлення її в розмірі, який в два та більше разів перевищує відсотки, які передбачені в рамках первісного строку договору виходячи з принципів розумності, справедливості та пропорційності. Згідно з умовами кредитного договору, знижена відсоткова ставка за користування кредитом становить становить 2,5% в день, стандартна 3% в день, реальна річна процентна ставка 756 % річних, що є непомірним тягарем для споживача фінансових послуг. Нараховані відсотки значно перевищують розмір заборгованості за тілом кредиту (9 500 гривень), а отже змістовне навантаження встановлення таких відсотків полягає не в компенсаційний, а в каральній, штрафній функції, при цьому, сума нарахованих в такому порядку відсотків є очевидно непропорційною до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права і принципам, встановленим у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України. З огляду на викладене, просить суд зменшити розмір відсотків до розміру заборгованості по кредиту, а саме: до 4 750 грн. Відповідач не відмовляється від виконання зобов`язання за кредитним договором щодо повернення суми кредитної заборгованості, однак його матеріальний стан унеможливлює оплату всієї суми заборгованості із зазначеними у позові процентами, що обґрунтовано, зокрема, нормами цивільного законодавства, скрутним матеріальним становищем та загально-політичним становм у країні. Відповідач просить відмовити у задоволенні позовних вимог ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про стягнення заборгованості за електронним договором про відкриття кредитної лінії №1190-3470 від 18.04.2023 в розмірі 45 000 гривень та стягнення судових витратах. У відповідь на відзив представник позивача подав суду додаткові письмові пояснення, у яких вказує, що відповідач [PERSON] перед укладенням електронного договору в особистий кабінет отримав гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту. Відповідач поперердньо ознайомився з договором та правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1190-3470 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови. Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор [NUMBER], для підписання кредитного договору №1190-3470 від 18.04.2023, шляхом надсилання його на мобільний номер телефону вказаний відповідачем у заявці. Підписуючи договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, заявник/позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами договору (умовами цихправил та договором про відкриття кредитної лінії). На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор [NUMBER], для підписання кредитного договору №1190-3470 від 18.04.2023, підтвердження ознайомлення з правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1190-3470 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, які є невід`ємною частиною договору. На підтвердження укладання кредитного договору №1190-3470 від 18.04.2023 відповідачем з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано до суду електронний доказ (роздруківка тексту кредитного договору), підписаний одноразовим ідентифікатором [NUMBER]. Також позивачем надано моніторинг дій користувача в інформаційно-телекомунікаційній системі, який відображає покрокові дії [PERSON] на підтвердження факту створення заявки на отримання кредиту, ознайомлення з офертою, надсилання одноразового ідентифікатора відповідачу на мобільний номер телефона, який він вказав під час заповнення заявки, а саме: [NUMBER] , використання даного ідентифікатора та надсилання позивачем примірнику кредитного договору та додатків до нього, які є невід`ємною частиною договору на електронну адресу відповідачу, а саме: [INFO]. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту з урахування укладеної додаткової угоди - 9 500 гривень, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; пільгова % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день. Позивач звертає увагу, що базовий період - строк (період) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсотки за користування кредитом (в даному випадку - 14 днів), який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів). Відповідно до п.2.3. Договору для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 18.04.2023, останній календарний день першого базового періоду 01.05.2023, сума кредиту - 9 500 гривень, нараховані проценти за користування кредитом - 3 325 гривень, разом до сплати - 12 825 гривень. Таким чином, при заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 14 днів, протягом якого він буде сплачувати саме відсотки. Відповідно до паспорта споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «УКРКРЕДИТ ФІНАНС» №69-П від 23.11.2022, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що стандартна ставка - 3% в день; знижена ставка - 2,5% в день; пільгова ставка - 2,5% в день. Також зазначено тип процентної ставки - фіксована. Крім того, у паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Вказане підписано 18.04.2023 відповідачем [PERSON] шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором [NUMBER]. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними. У кредитному договорі №1190- 3470 від 18.04.2023 сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і [PERSON] погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором [NUMBER]. З наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків відповідачем. Позивач звертаю увагу суду, що відповідно до зазначеного розрахунку штраф та комісія стосовно - [PERSON] не нараховувались. В судове засідання представник позивача ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС"не прибув, директор ТОВ Резуєв Є.В. подав суду письмову заяву, у якій просить проводити розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує, просить позов задовольнити, щодо ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] , належно повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не прибув, подав суду заяву про розгляд справи у його відсутності. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи в порядку спрощеного позовного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи. Д ослідивши письмові докази у справі, суд дійшов висновку, що позов потрібно задовольнити на таких підставах. Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» - зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Суд установив, що 18.04.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] , РНОКПП: [NUMBER] , за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1190-3470 від 18.04.2023 (арк. 11-23). Вказані обставини відповідач [PERSON] підтвердив у своєму відзиві на позовну заяву. Відповідно до умов вказаного кредитного договору ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту з урахування укладеної додаткової угоди - 9 500 гривень, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, знижена % ставка - 2,50 % в день, пільгова % ставка - 2,50 % в день, стандартна % ставка - 3,00 % в день (арк. 24-25). Відповідач [PERSON] в особистому кабінеті отримав гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. [PERSON] попередньо ознайомився з договором та правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1190-3470 відповідно до методики Національного банку України, які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови. Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор [NUMBER], для підписання кредитного договору №1190-3470 від 18.04.2023 року, шляхом надсилання його на мобільний номер телефону вказаний ним у заявці [NUMBER] . Відповідно до паспорта споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» №69-П від 23.11.2022, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що стандартна ставка - 3% в день; знижена ставка - 2,5% в день; пільгова ставка - 2,5% в день. Також зазначено тип процентної ставки - фіксована. Крім того, вбачається, що у паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Паспорт споживчого кредиту підписано [PERSON] 18.04.2023 шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором [NUMBER] (арк. 24-25). Таким чином, у кредитному договорі №1190-3470 від 18.04.2023 сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і [PERSON] погодився з такими умовами, шляхом викоритстання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно зі статтями 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону і в установлений строк (термін). Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання. Згідно з ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надав відповідачу [PERSON] кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач [PERSON] в порушення вимог закону та умов договору свої зобов`язання за кредитним договором не виконав. До поданої позовної заяви долучено розрахунок заборгованості за договором 1190-3470 від 18.04.2023 станом на 16.10.2024. Відповідно до вказаного розрахунку заборгованості за період з 18.04.2023 по 01.05.2023 нарахування процентів відбувалось за пільговою процентною ставкою, яка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом перших 14 (чотирнадцять) календарних днів першого базового періоду. За період з 02.05.2023 по 11.02.2024 (включно) - нарахування процентів відбувалось за стандартною процентною ставкою у розмірі 3 %, у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості. 03.05.2023 відповідачем було внесено платіж у розмірі 1 500 грн, які було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. 04.05.2023 відповідачем було внесено платіж у розмірі 1 000 грн, які було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. Після закінчення строку кредитування, а саме після 11.02.2024 нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. Відповідно до розрахунку позивач не нараховував відповідачу процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору (арк. 34-37). Відповідно до п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» несправедливими є, зокрема, умови договору про: встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. У Постанові Верховного Суду від 09.09.2020 у справі 732/670/19, судом було зазначено про відсутність підстав, передбачених п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо недійсності кредитного договору чи окремих його пунктів, оскільки максимальний розмір пені, нарахований кредитодавцем, не перевищує 50 відсотків від суми кредиту. Аналогічна правова позиція викладена в Постанові Верховного Суду від 12.01.2021 у справі 524/5556/19. Тобто, норма закону, зокрема п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» має місце щодо застосування до вимог про нарахування пені, а не до всіх умов договору. Згідно зі ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право банку достроково вимагати повернення кредиту та сплати процентів. Згідно з вимогами ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Не підлягають доказуванню, зокрема, обставини, визнані сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Проаналізувавши обставини справи, письмові докази, суд дійшов висновку, що вимоги позивача є обґрунтованими, викладені в позові обставини підтверджуються наданими суду доказами, тому позов потрібно задовольнити та стягнути з [PERSON] на користь ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" заборгованість за кредитним договором №1190-3470 від 18.04.2023 у розмірі 45 000 гривень (сорок п`ять тисяч гривень). Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача потрібно стягнути судовий збір в розмірі 2 422,40 гривень (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок). На підставі статей 11, 13, 16, 509, 510, 526, 626-628, 638, 1054 ЦК України,

Outcome: approved