Jurisdiction: civil
Date: 2025-05-05 00:00:00

У лютому\~2025\~року Товариство\~з обмеженою\~відповідальністю Фінансова\~компанія Європейська\~агенція з\~повернення боргів\~(далі\~ ТОВ\~ФК ЄАПБ)\~звернулось до\~суду з\~позовом,\~в обґрунтування\~якого посилались\~на те,\~що Акціонерне\~товариство Райффайзен\~Банк Аваль\~(далі\~ АТ\~Райффейзен Банк\~Аваль)\~та відповідач\~уклали кредитний\~договір №\~014-RO-82-118878835\~від 14\~грудня 2021\~року,\~а також\~кредитний договір\~№ 014-RO-82-164770749\~від 23\~вересня 2022\~року,\~підписанням яких\~позичальник підтвердив,\~що ознайомлений\~з чинною\~редакцією Правил\~та Тарифів\~бнаку на\~ведення та\~обслуговування карткових\~ рахунків\~фізичних осіб.\~24\~липня 2024\~року між\~АТ Райффейзен\~Банк Аваль\~та ТОВ\~ФК ЄАПБ\~укладено договір\~відступлення права\~вимоги №\~114/2-72,\~у відповідності\~до умов\~якого АТ Райффейзен Банк Аваль передає (відступає) ТОВ ФК ЄАПБ за плату, а ТОВ ФК ЄАПБ приймає належні АТ Райффейзен Банк Аваль права вимоги до боржників, вказані у реєстрах боржників. Відповідно до Реєстру боржників № 1 від 25 липня 2024 року до договору відступлення права вимоги № 114/2-72 від 24 липня 2024 року, ТОВ ФК ЄАПБ набуло право грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 014-RO-82-118878835 від 14 грудня 2021 року у сумі 24446,21 грн., з яких: 17570,59 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 6875,62 грн. сума заборгованості за відсотками, а за кредитним договором № 014-RO-82-164770749 від 23 вересня 2022 року у сумі 22025,56 грн., з яких: 15348,33 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 6677,23 грн. сума заборгованості за відсотками. З моменту отримання прав грошової вимоги позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій. Враховуючи викладене, просять стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 46471,77 грн., а також понесені судові витрати. Ухвалою Центрально-Міського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 12 лютого 2025 року матеріали вказаної цивільної справи направлено за підсудністю до Жовтневого районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області. Ухвалою суду від 18 березня 2025 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив здійснювати розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі та не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач у судове засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином особисто під розписку, що мається у матеріалах справи, а також шляхом направлення СМС-повідомлень на номер телефону власноруч вказаному нею у своїй заяві про згоду на отримання СМС інформування. Крім того, повістка про виклик до суду була доставлена до електронного кабінету відповідача. Заяв про відкладення розгляду справи або заяв про розгляд справи за її відсутності суду не надала. Відзиву надано не було. Суд, відповідно до ч.1\~ст.280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на проведення заочного розгляду справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до\~ст.247 ч.2 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 14 грудня 2021 року відповідачем підписано електронним підписом заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту Кредит готівкою № 014-RO-82-118878835 АТ Райффейзен Банк за умовами якої, з дати надання кредиту, банк зобов язаний надати клієнту кредит у сумі 24803,64 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (а.с.5-7). Строк кредиту 36 місяців, з 14 грудня 2021 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (п.2.2 договору про відкриття поточного рахунку). Проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 36,90 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової заяви до цієї заяви-договору або у порядку та на умовах, передбачених цієї заявою-договором (п.2.3). Згідно п.2.4 заяви-договору про відкриття поточного рахунку, дата сплати щомісячного анухтетного платежу 31-го числа кожного календарного місяця згідно Графіка. Дата та сума переказу коштів з КР на поточний рахунок з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 26 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок у сум 1148,85 грн., яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згчдно Графіку. Також, відповідачем електронним підписом підписано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування Кредит готівкою, де визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту кредит, сума/ліміт кредиту 24803,64 грн., строк кредитування 36 місяців, мета отримання кредиту кредит надається з мметою придбання споживачем товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, сплати споживачем страхового платежу на користь страховика та погашення заборгованості споживача за кредитом в іншому банку, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом у визначену договором про споживчий кредит дату кредитні кошти надаються шляхом переказу на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитодавця з подальшою видачею споживачу готівкою через касу кредитодавця або кредитні кошти надаються на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитодавця з якого кошти перераховуються на поточний рахунок споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів; інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка - 36,90 % річних, тип процентної ставки фіксована (не може бути збільшена без письмової згоди споживача), відкриття та ведення поточного рахунку безкоштовно, комісія за надання довідки про стан кредиту (за ініціативою споживача) 100 грн. (якщо довідка надається частіше одного разу на місяць), комісія за надання розширеної довідки (за ініціативою споживача) 300 грн., комісія про надання довідки про наявність кредиту 100 грн., загальні витрати за кредитом 40987,04 грн., реальна річна процентна ставка 39,13 %; порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів надається у вигляді графіку платежів, у якому визначаються кількість, розмір платежів та періодичність їх внесенн (Додаток 1); додаткову інформацію тощо (а.с.8-9). Крім того, сторонами погоджено розмір щомісячних внесків, які наведені у Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, у якому вказано дату платежу, суму платежу за розрахунковий період (погашення суми кредиту та проценти за користування кредитом), а також визначено загальну вартість кредиту 40987,04 грн., розмір реальної річної ставки 39,13 % (а.с.10). 14 грудня 2021 року між АТ Райффайзен Банк та відповідачем заяву № 014-RO-82-118878835 на приєднання до договору добровільного страхування жття № РБ1704-г від 12 червня 2020 року (а.с.11-12). 23 вересня 2022року відповідачем підписано електронним підписом заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту Кредит готівкою № 014-RO-82-164770749 АТ Райффейзен Банк за умовами якої, з дати надання кредиту, банк зобов язаний надати клієнту кредит у сумі 17289,72 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (а.с.20-22). Строк кредиту 36 місяців, з 23 вересня 2022 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (п.2.2 договору про відкриття поточного рахунку). Проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 41,90 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової заяви до цієї заяви-договору або у порядку та на умовах, передбачених цієї заявою-договором (п.2.3). Згідно п.2.4 заяви-договору про відкриття поточного рахунку, дата сплати щомісячного анухтетного платежу 23-го числа кожного календарного місяця згідно Графіка. Дата та сума переказу коштів з КР на поточний рахунок з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 18 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок у сум 851,09 грн., яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згчдно Графіку. Також, відповідачем електронним підписом підписано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування Кредит готівкою, де визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту кредит, сума/ліміт кредиту 17289,72 грн., строк кредитування 36 місяців, мета отримання кредиту кредит надається з мметою придбання споживачем товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, сплати споживачем страхового платежу на користь страховика та погашення заборгованості споживача за кредитом в іншому банку, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом у визначену договором про споживчий кредит дату кредитні кошти надаються шляхом переказу на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитодавця з подальшою видачею споживачу готівкою через касу кредитодавця або кредитні кошти надаються на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитодавця з якого кошти перераховуються на поточний рахунок споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів; інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка 41,90 % річних, тип процентної ставки фіксована (не може бути збільшена без письмової згоди споживача), відкриття та ведення поточного рахунку безкоштовно, комісія за надання довідки про стан кредиту (за ініціативою споживача) 100 грн. (якщо довідка надається частіше одного разу на місяць), комісія за надання розширеної довідки (за ініціативою споживача) 300 грн., комісія про надання довідки про наявність кредиту 100 грн., загальні витрати за кредитом 30610,65 грн., реальна річна процентна ставка 57,97 %; порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів надається у вигляді графіку платежів, у якому визначаються кількість, розмір платежів та періодичність їх внесенн (Додаток 1); додаткову інформацію тощо (а.с.23-24). Крім того, сторонами погоджено розмір щомісячних внесків, які наведені у Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, у якому вказано дату платежу, суму платежу за розрахунковий період (погашення суми кредиту та проценти за користування кредитом), а також визначено загальну вартість кредиту 30610,65 грн., розмір реальної річної ставки 57,97 % (а.с.27). 23 вересня 2022 року між АТ Райффайзен Банк та відповідачем заяву № 014-RO-82-164770749 на приєднання до договору добровільного страхування жття № РБ1704-г від 12 червня 2020 року (а.с.25-26). 24\~липня 2024\~року між\~АТ Райффейзен\~Банк та ТОВ ФК\~ЄАПБ укладено\~договір відступлення\~права вимоги\~№ 114/2-72\~у відповідності\~до умов\~якого АТ\~Райффейзен Банк передає (відступає)\~ТОВ ФК\~ЄАПБ за\~плату,\~а ТОВ\~ФК ЄАПБ\~приймає належні\~АТ Райффейзен\~Банк Аваль\~права вимоги\~до боржників,\~вказані у\~реєстрі (ах)\~боржників (а.с.33-35). Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 1 до договору відступлення права вимоги № 114/2-72 від 24 липня 2024 року, ТОВ ФК ЄАПБ набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 014-RO-82-118878835 у сумі 24446,21 грн., з яких: 17570,59 грн. заборгованість за основним боргом, 6875,62 грн. заборгованість за відсотками, а також за кредитним договором № 014-RO-82-164770749 у сумі\~22025,56\~грн.,\~з яких:\~15348,33\~грн.\~ заборгованість\~за основним\~боргом,\~6677,23\~грн.\~ заборгованість\~за відсотками (а.с.36). Положеннями частини 1\~статті 6 ЦК України\~визначено, що сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог\~відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом статей\~626,\~628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом норм\~ст.627 ЦК України, відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом ст.634 ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до\~статті\~1054\~ЦК\~України\~ за\~кредитним\~договором\~банк або\~інша\~фінансова\~установа (кредитодавець)\~зобов`язується\~надати\~грошові\~кошти (кредит)\~позичальникові\~у\~розмірі та\~на\~умовах,\~встановлених\~договором,\~а\~позичальник\~зобов`язується\~повернути\~кредит\~та сплатити\~проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення\~параграфа 1\~цієї глави,\~якщо\~інше\~не встановлено\~цим\~параграфом\~і не\~випливає\~із\~суті кредитного\~договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Відповідно до\~ст.1055\~ЦК\~України кредитний\~договір\~укладається\~у письмовій\~формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. На підставі ст.610 ЦК порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Відповідно до ст.625 ЦК боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 19 червня 2019 року у справі № 643/17966/14-ц зазначено: стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі неспростування презумпції правомірності договору (у справі, що переглядається, - у зв`язку зі скасуванням судового рішення) всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Відповідно до \~Закону України "Про електронну комерцію" № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У\~статті 3 вказаного Закону\~визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини 3\~статті 11 зазначеного Закону\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону). Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6\~статті 11 вказаного Закону). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12\~статті 11 Закону № 675-VIII. Статтею 12 вказаного Закону\~визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Наданими позивачем доказами підтверджено, що між АТ Райффейзен Банк Аваль та відповідачем укладено кредитний договір з використанням електронного підпису та відповідно наявність кредитних правовідносин між сторонами. У постанові\~Верховного Суду\~від 07\~жовтня 2020\~року по справі № 127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт Товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу. Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитних договорів, які оформлені сторонами в електронній формі. Згідно п.1 ч.1 ст.512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч.1 ст.516 ЦК України). Відповідно до ч.1 ст.1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Матеріалами справи підтверджено, що АТ Райффейзен\~Банк Аваль відступило позивачу право грошової вимоги до відповідача щодо грошових та інших зобов`язань (включаючи проценти, пеню та інші платежі) за кредитним договором № 014-RO-82-118878835 від 14 грудня 2021 року, а також за кредитним договором № 014-RO-82-164770749 від 23 вересня 2022 року. Відповідно до ст.1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Всупереч вказаних вимог закону, відповідач не виконала свої зобов`язання по сплаті заборгованості за кредитними договорами. З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій та з розрахунків заборгованості, які перевірені судом та не спростовані відповідачем вбачається, що відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитним договором № 014-RO-82-118878835 від 14 грудня 2021 року у сумі 24446,21 грн., з яких: 17570,59 грн. заборгованість за основним боргом, 6875,62 грн. заборгованість за відсотками (а.с.13), а також за кредитним договором № 014-RO-82-164770749 від 23 вересня 2022 року у сумі 22025,56 грн., з яких: 15348,33 грн. заборгованість за основним боргом, 6677,23 грн. заборгованість за відсотками (а.с.32), які підлягають стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі. Відповідно до\~ст.133 ЦПК України\~судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України\~стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Таким чином, на підставі вищевикладеного та відповідно до документів, які міститься в матеріалах справи, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3028 грн.

Outcome: approved