Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-27 00:00:00

19 вересня 2024 року Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк»» через систему «Електронний суд» звернулося до Кіровського районного суду м. Дніпропетровська з вищезазначеним позовом, в обґрунтування якого посилається на те, що 03 грудня 2020 року між ним і відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір № 20117560780, згідно якого [PERSON] видано кредитну карту з кредитним лімітом у сумі 3 000,00 грн., який в подальшому було збільшено до 50\~119,14 грн. Банк свої зобов`язання за кредитними договорами виконав, однак відповідачем зобов`язання за договорами не були виконані належним чином у зв`язку з чим, станом на 01 липня 2024 року утворилася заборгованість в розмірі 97\~904,29 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 50\~119,14 грн.; заборгованості по процентам 47\~785,15 грн. У зв`язку з чим зазначену суму, а також судові витрати в розмірі 2\~422,40 грн. позивач просить стягнути з відповідача на його користь. Ухвалою Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 20 вересня 2024 року зазначену цивільну справу було передано за підсудністю до Новомосковського міськрайонного суду Дніпропетровської області. Ухвалою Новомосковського міськрайонного суду Дніпропетровської області від 16 грудня 2024 року відкрите провадження у справі, розгляд якої призначено за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. У письмових поясненнях, які суд розцінює як відзив, відповідача [PERSON] не заперечувала факту укладення кредитного договору та отримання кредитних коштів. В той же час, просила звернути увагу на її скрутне матеріальне становище, оскільки у зв`язку з війною вона втратила житло та першого чоловіка, якого було поранено та направлено у Німеччину на лікування, однак він помер, у зав`язку з чим вона змушена була займати кошти для доправлення його тіла з Німеччини. Вказує на те, що в неї двоє неповнолітніх дітей -15 та 3 роки. Коли Банк дзвонив їй, вона пропонувала зробити реструктуризацію боргу, та сплачувати його частинами по можливості. Старшій дитині було зроблено операцію на оці,а друга призначена на січень 2025 року. Про вказані обставини вона повідомляла співробітників Банку, однак останні відмовились давати реструктуризацію, і порадили повернути весь борг з відсотками одразу. [PERSON] зазначила, що вона не відмовляється від сплати боргу, проте просить розстрочку кредиту частинами до 3\~000,00 грн. тисяч на місяць, оскільки погасити весь кредит їй немає чим. Враховуючи наведене, [PERSON] просить не стягувати з неї повну суму одним платежем та ухвалити рішення про розстрочку платежів рівними частинами строком на два роки. В судове засідання представник позивача Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» не з`явився, звернувся до суду з заявою, згідно якої просив розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив позов задовольнити. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, клопотання про відкладення розгляду справи, зокрема заяву про розгляд справи у її відсутність до суду не надавала. Враховуючи, що розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження, від відповідача надійшов відзив, суд не вбачає підстав для ухвалення заочного рішення. У зв`язку з неявкою осіб, які приймають участь у справі, суд розглядає справу у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Суд, дослідивши надані сторонами докази, дійшов наступного висновку. Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Стаття 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~гарантує право на справедливий судовий розгляд. Згідно абзацу 10 пункту 9 рішення Конституційного Суду України від 30 січня 2003 року № 3-рп/2003 правосуддя за своєю суттю визнається таким лише за умови, що воно відповідає вимогам справедливості і забезпечує ефективне поновлення в правах. Відповідно до частини першої, другої, третьої та п`ятої\~статті 263 ЦПК України\~судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Відповідно до\~ст.12 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Згідно\~ст.13 ЦПК України\~суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. Згідно ст.ст.76-81 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для справи. Докази повинні бути належними, допустимими та достовірними. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Судом встановлено, що 03 грудня 2020 року відповідач [PERSON] підписала заяву на приєднання до Договору про комплексне банківського обслуговування фізичних осіб № 20117560780, та своїм підписом підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення такого договору, яка розміщена на сайті Банку, в повному обсязі з урахуванням умов надання послуг, як обраних безпосередньо при акцептуванні ДКБО. За умовами договору АТ «ПУМБ» відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок у гривнях та надає кредитну картку № [NUMBER] із встановленим кредитним лімітом 3\~000,00 грн., стандартна процентна ставка складає 47,88%, реальна річна процентна ставка - 47,88%. Договором передбачено, що у випадку виникнення простроченої заборгованості за кредитом, застосовується процентна ставка на суму основного боргу у розмірі 62% річних. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на той самий строк у разі, якщо відсутні заперечення будь-якої із сторін, або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, яким визначені основні умови кредитування. Встановлено, що розмір кредитного ліміту Банком було збільшено до 50\~119,14 грн., що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту. Банк виконав свої зобов`язання перед позичальником, надавши кредит в обумовленому розмірі, що підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача. Так, з виписки по особовому рахунку вбачається, що [PERSON] отримала кредитні кошти та користувалася ними, однак своєчасно Банку їх не повертала, в зв`язку з чим станом на 01 липня 2024 року виникла заборгованість по кредитному договору в розмірі 97\~904,29 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 50\~119,14 грн.; заборгованість по процентам 47\~785,15 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості Банку та випискою по особовому рахунку відповідача. Встановлено, що 02 липня 2024 року за вих. № КНО-44.2.2/382 Банком на адресу відповідача було направлено письмову вимогу (повідомлення) про наявність заборгованості за кредитним договором та необхідність її сплати, попереджено про наслідки невиконання цієї вимоги, проте [PERSON] дану вимогу не виконано, наявна заборгованість за кредитним договором на вимогу Банку не сплачена. Таким чином, між сторонами виник спір щодо виконання зобов`язань за кредитним договором. Вирішуючи питання по суті заявлених вимог, суд застосовує наступні норми права. За приписами ч. 1 ст. 205 ЦК України\~правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ст.\~207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У відповідності до ст.\~6\~ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1ст. 627 ЦК України). За змістом ст.ст. 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України). У ст.\~526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Ч. 2 ст.\~1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Звертаючись до суду Банк наголошував на тому, що відповідач [PERSON] 03 грудня 2020 року, підписавши заяву на приєднання до Договору про комплексне банківського обслуговування фізичних осіб № 20117560780, відповідно до якої погодила умови надання кредитних коштів, порядок їх користування та повернення. Із наданих позивачем доказів, зокрема виписки за особовим рахунком клієнта вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами шляхом отримання готівки, розраховувалася ними, а також здійснювала повернення кредитних коштів Банку. Всі ці дії свідчать про те, що відповідач отримала кредитні кошти та користувалася ними з частковим поверненням. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530\~ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. З наданого банком розрахунку заборгованості станом на 01 липня 2024 року заборгованість за кредитним договором становить 97\~904,29 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 50\~119,14 грн.; заборгованості по процентам 47\~785,15 грн. Також зазначені суми заборгованості відображені у виписках по особовому рахунку відповідача [PERSON] , які є первинними бухгалтерськими документами. Щодо вимог Банку по процентах за користування кредитом слід зазначити наступне. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює АТ «ПУМБ». Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1\~ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до\~частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 указаного Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11\~Закону України\~від 12\~травня 1991\~року №1023-XII\~«Про захист\~прав споживачів» (далі - Закон №1023-XII). Згідно з\~пунктом 22\~частини першої статті 1\~Закону №1023-XII споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Пересічний споживач банківських послуг, з урахуванням звичайного рівня освіти, та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви, про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки, Умови та правила надання банківських послуг, це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує, як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше, співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Такі висновки відповідають правовим висновкам, викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17-ц. Посилання позивача на те, що у підписаних відповідачем договорах зазначено, що позичальник ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті банку, достовірно не підтверджують вказаних обставин, а тому є не обґрунтованими. Однак, як вбачається з матеріалів справи, підписана відповідачем заява від 03 грудня 2020 року про приєднання до ДКБО містять розмір погодженої між сторонами процентної ставки за користування кредитом. Таким чином, між сторонами було погоджено процентну ставку за користування кредитними коштами. З приводу збільшення розміру кредитного ліміту за договором, то слід зазначити, що Банком надано довідку про збільшення кредитного ліміту, відомості якої відповідачем належним чином не спростовані. Крім того, останній користувався кредитними коштами в межах збільшеного кредитному ліміту та не звертався до Банку із заявою про його незаконне збільшення. Окрім того, факт отримання кредитних коштів та користування ними відповідачем не заперечувалося у наданому стороною відповідача відзиві, свого контррозрахунку заборгованості відповідач суду не надав. У зв`язку\~з наведеним,\~з відповідача\~на користь\~позивача підлягає\~стягненню заборгованість\~за кредитним\~договором в\~розмірі 97\~904,29\~грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 50\~129,14 грн.; заборгованості по процентам 47\~785,15 грн. У письмових поясненнях відповідач [PERSON] посилаючись скрутне становище та обставини, що виникли за останній час, просила не стягувати з неї повну суму одним платежем та ухвалити рішення про розстрочку платежів рівними частинами строком на два роки. В той же час, суд зауважує, що дане питання може бути вирішено під час виконання рішення суду та не є предметом розгляду в даній справи про стягнення з останньої заборгованості. Так, приписами статті 435 ЦПК України\~закріплюється право на відстрочення і розстрочення виконання судового рішення. У зазначеній статті йде мова про те, що за\~наявності обставин, що ускладнюють виконання рішення (хвороба боржника або членів його сім`ї, відсутність присудженого майна в натурі, стихійне лихо тощо), за заявою сторони суд, який розглядав справу як суд першої інстанції, у десятиденний строк розглядає питання про відстрочку або розстрочку виконання рішення в судовому засідання з викликом сторін, а за заявою стягувача чи виконавця (у випадках, встановлених законом), - встановити чи змінити спосіб або порядок його виконання. Враховуючи наведене, [PERSON] не позбавлена права звернутися до суду з питанням про відстрочення або розстрочення виконання судового рішення на стадії його виконання. Інші доводи сторін судом не приймаються до уваги, оскільки не спростовують наведених висновків суду. Відповідно до\~ст. 89 ЦПК України\~виключне право оцінки доказів належить суду, який має оцінювати докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному повному та об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності,

Outcome: approved