Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-20 00:00:00

Позивач зверневся\~до суду\~з позовом\~до [PERSON] \~про стягнення\~заборгованості за\~кредитним договором,\~обгрнутовуючи свої\~позовні вимоги\~тим,\~що 22\~березня 2024 року між ним і відповідачем за допомогою Веб-сайту (https://credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1368-6745. Відповідно до умов договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 20000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період 30 днів; промо-ставка 1,75 % в день; знижена процентна ставка 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 2,50 % в день. Позивач свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитним договором шляхом перерахування на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин. Станом на 08 серпня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за вказаним кредитним договором становить 84500,00 грн., яка складається з: -простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 20000,00 грн.; -простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 64500,00 грн. Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором у вищезазначеному розмірі, а також судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн. Відповідач надав відзив на позовну заяву, де зазначив, що позивачем не надано суду оригіналу кредитного договору, який дозволяв би встановити дійсний зміст його істотних умов. Паперова копія електронного документа унеможливлює ідентифікацію його підписантів, зміст її не захищений від внесення правок та викривлення. Зазначає, що він не укладав кредитного договору, роздруківку якого надано позивачем суду і відповідно не погоджував вказані пункти договору щодо кредитної ставки та кабальних умов кредитування. В матеріалах справи відсутні докази часу і способу генерування одноразового ідентифікатора, його направлення відповідачу, підтвердження відповідачем пропозиції щодо укладення договору, тощо. Крім того, посилається на неправомірність нарахування процентів в сумі 64500,00 грн., оскільки вони значно перевищують суму заборгованості за кредитним договором, тобто заборгованість за нарахованими процентами не є співрозмірною тілу кредиту в сумі 20000,00 грн., що суперечить принципам розумності і справедливості, у зв`язку з чим просить суд при ухваленні рішення зменшити розмір відсотків щонайменше до заявленого позивачем розміру заборгованості за кредитом 20000,00 грн. Також зазначає, що позивачем не доведено факт надання кредитних коштів відповідачу, оскільки надана суду довідка про укладений договір про надання відповідачу коштів у позику та довідка про перерахування суми кредиту не є первинними бухгалтерськими документами, оскільки вони є лише внутрішніми документавми фінансової установи і не містять відомостей, що дозволили б суду перевірити, чи передавалися в дійсності кредитні кошти позичальнику. Надана паперова копія електронного документа, а саме лист від іншої фінансової установи не є належним доказом отримання відповідачем кредиту, оскільки вказаний документ є внутрішнім документом банку і може ним редагуватися. З урахуванням вищевикладеного, просить суд у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі, судові витрати по справі покласти на позивача. Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак надав суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча про день і час судового засідання був повідомлений належним чином, про що свідчать довідка про даставку повідомлення у додаток «Viber» та довідка про доставку електронного листа. До початку судового засідання надав суду відзив, згідно якого просив відмовити у задоволенні позовних вимог. Крім того, у відповідності до ч.5 ст.268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне або скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. Згідно правової позиції, викладеної у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05.09.2022 року у справі № 1519/2-5034/11, провадження № 61-175сво21, аналіз постанови від 14.07.2021 року у справі № 496/1332/18 (провадження № 61-559св21) свідчить, що Верховний Суд погодився з тим, що датою постанови апеляційного суду є дата складання повного її тексту, оскільки справа була розглянута за відсутності учасників справи без проголошення скороченого судового рішення (вступної та резолютивної частин) та в цьому випадку застосовуються положення другого речення частини 5 ст. 268 ЦПК України. Тому Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду вважає, що відсутні підстави для відступу від висновку, викладеного у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14.07.2021 року у справі № 496/1332/18 (провадження № 61-559св21). За таких обставин, враховуючи, що сторони були належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи на 01 квітня 2025 року та від яких не надійшли клопотання про відкладення розгляду справи, а також враховуючи надмірне навантаження, яке виходить за межі фізичних можливостей (з грудня 2024 року працюють 7 суддів, враховуючи перебування суддів на лікарняних, у відпустках, відрядженнях і т.п., зміна територіальної підсудності судових справ в умовах воєнного стану чотирьох районних судів Луганської області, розгляд судом справ Синельниківської виправної колонії № 94, розгляд суддею Прижигалінською Т.В. як слідчим суддею клопотань в рамках кримінальних проваджень, а також направлення на розгляд судових справ з Межівського районного суду Дніпропетровської області, який розташований на території прифронтової громади) суд позбавлений можливості розглянути справу у строки, передбачені національним законодавством. Таким чином, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення 21 квітня 2025 року. Суд, дослідивши докази, що маються у справі, приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню, з наступних підстав. Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Судом встановлено, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (credos.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Клієнт створює заявку на отримання кредиту; отримує дзвінок від співробітника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID; (BankID-спосіб електронної автентифікації громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються); отримує рішення Кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту, Клієнт отримує доступ до «особистого кабінету» в «особистому кабінеті» Клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч.4 ст.11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту; Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи Кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно до Правил надання споживчих кредитів Клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися;-діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати Кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара)). Після прийняття Клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений Клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання Кредитного договору Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитора, підписує Кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора; після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта); Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом. Так, 22 березня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і [PERSON] за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний кредитний договір №1368-6745. На виконання зазначених вимог позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С9581 для підписання кредитного договору, підтвердження ознайомлення з правилами та іншими супутніми документами. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 20000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період 30 днів; промо-ставка 1,75 % в день; знижена процентна ставка 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 2,50 % в день. Відповідач підтвердив, що ознайомлений із вказаними документами та зобов`язується виконувати їх умови. Усі зазначені документи підписані відповідачем за допомогою електронного цифрового підпису. На виконання умов договору відповідачу було надано кредитні кошти в розмірі 20000,00 грн. шляхом перерахунку на його банківський рахунок за допомогою системи платежів LiqPay. Згідно з розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 08 серпня 2024 року становить 84500,00 грн., яка складається з: простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 20000,00 грн.; простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 64500,00 грн. Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ст.1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Слід зазначити, що відповідно до ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа. Відповідно до ч.13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Згідно ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Аналізуючи зібрані докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що кредитний договір №1368-6745 від 22 березня 2024 року укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, шляхом прийняття виконання зобов`язання ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин. Відповідач порушив визначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит позивачу, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед ним за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 08 серпня 2024 року становить 84500,00 грн., яка складається з: простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 20000,00 грн.; простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 64500,00 грн. Таким чином, з огляду на вищевикладені обставини, судом встановлено, що відповідач порушив умови кредитного договору, укладеного між ним та ТОВ «Укр Кредит Фінанс», розмір заборгованості підтверджений документально, порушень ст.61 Конституції України щодо наявності подвійної відповідальності судом не встановлено, тому позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі. Щодо посилань представника відповідача на відсутність доказів укладення відповідачем кредитного договору, отримання ним кредиту, відсутність доказів щодо підпису відповідачем вказаних документів суд зазначає наступне. Відповідно до ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Як зазначалося вище, на офіційному іеб-сайті позивачау вільному доступі для всіх його клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення. Відповідно до п.п.3.1 п.3 договору про відкриття кредитної лінії №1368/6745 від 22 березня 2024 року цей договір укладений між сторонами в електронній формі у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Згідно п.п.3.2 п.3 Договору для укладення вказаного договору у порядку, встановленими Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позивачльник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. В п.п.3.3 п.3 Договору зазначено, що при поданні інформації позичальником вперше відбувається його реєстрація у ІТС кредитодавця через веб-сайт кредитодавця і формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно п.3.2 Договору (номер телефону, алреса електронної пошти тощо). Згідно п.п.3.8 п.3 Договору у разі погодження із запропонованими кредитодавцем умовами договору позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який накдсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, вказаним позичальником у ІТС кредитодавця. Відповідно до п.п.3.10 п.3 Договору укладаючи цей договір кредитодавець і позичальник визнають усі документи (в тому числі цей Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю узгоджується з вимогами ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». В особистому кабінеті відповідач отримав гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору, йому було надано одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору разом із Правилами відкриття кредитної лінії і Паспортом споживчого кредиту. Отже, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором С9581 Правил надання споживчих кредитів та Паспорта споживчого кредиту, інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, відповідач прийняв усвідомлене рішення про укладення такого договору на визначених у ньому умовах. В підтвердження вказаних фактів суду надано копію договору про відкриття кредитної лінії №1368-6745 від 22 березня 2024 року, копію Правил відкриття кредитної лінії, копію Паспорту споживчого кредиту. Переліченими доказами підтверджується, що відповідач в особистому кабінеті заповняв свою анкету, надсилав заявку на отримання кредиту, був ознайомлений з умовами кредитного договору, отримав одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору тощо. Посилання відповідача на неправомірність нарахування процентів в сумі 64500,00 грн., оскільки вони значно перевищують суму заборгованості за кредитним договором, є необгрунтованими. Так, відповідно до ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами або законом про банки і банківську діяльність. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Тобто проценти, які стягуються з відповідача, є платою за користування кредитними коштами кредитодавця, а не відповідальність за невиконання умов кредитного договору, у зв`язку з чим їх зменшення не передбачене законом. Посилання відповідача на недоведеність факту надання йому кредитних коштів спростовується наданими суду доказами, зокрема, довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту. Також суд вважає за необхідне зазначити, що у відзиві на позовну заяву відповідач фактично визнав факт отримання кредитних коштів, оскільки в частині обгрунтування неправомірності нарахування позивачем розміру процентів за користування кредитом, який перевищує суму кредиту, відповідач просив не відмовити у їх стягненні з підстав неукладення кредитного договору і не отримання кредитних коштів, а зменшити їх розмір щонайменше до суми заборгованості за кредитом 20000,00 грн. Таким чином, суд вважає наявність фактів, якими позивач обґрунтовує свої позовні вимоги, встановленою і позовні вимоги підлягають задоволенню. Розподіл судових\~витрат здійснити\~відповідно до\~вимог ч.1\~ст.141\~ЦПК України,\~згідно якого\~визначено,\~що судовий\~збір покладається\~на сторони\~пропорційно розміру\~задоволених позовних\~вимог,\~у зв`язку із чим, суд вважає необхідним стягнути з відповідача на користь ТОВ «Укр\~Кредит Фінанс»документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору у сумі 2422,40 грн. На підставі викладено, ст.ст.526, 527, 611, 612, 623, 625, 1054 ЦК України,

Outcome: approved