Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-22 00:00:00

24.02.2025 АТ «Перший Український Міжнародний Банк» через систему «Електронний суд» звернулося до Деснянського районного суду м. Чернігова з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості в сумі 90\~171,09 грн, мотивуючи свої вимоги неналежним виконанням відповідачем умов кредитних договорів від 22.01.2019 № 2001230951301, від 04.09.2019 № 1001395517201 та від 23.01.2020 № 1001524995401. Ухвалою судді Деснянського районного суду м. Чернігова від 26.02.2025 справу прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 26.03.2025. 26.03.2025 розгляд справи відкладено на 23.04.2025 у зв`язку з неявкою сторін. У судове засідання 23.04.2025 сторони повторно не з`явилися, про час і місце розгляду справи оповіщені належним чином, про причини неявки суду не повідомили. Представник позивача в позовній заяві просив розглядати справу за його відсутності, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідач відзиву не подала. За письмовою згодою представника позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, відповідно до статті 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України). За правилом частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом установлено, що 22.01.2019 [PERSON] звернулася до АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № 2001230951301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua (а.с. 11). За умовами кредитування банк надав клієнту споживчий кредит у вигляді кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку у розмірі 3\~000,00 грн на строк 12 місяців, стандартна процентна ставка 47,88 відсотків річних, загальні витрати за кредитом 257,86 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом 1 257,86 грн, реальна річна процентна ставка 47,88% (а.с. 11-12). Із довідки про збільшення кредитного ліміту вбачається, що 16.12.2020 щодо [PERSON] по кредитному договору № 2001230951301 від 22.01.2019 було збільшено кредитний ліміт до 24 000,00 грн (а.с. 35 зворот). Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 2001230951301\~від 22.01.2019\~станом на\~01.12.2024\~загальний розмір\~заборгованості [PERSON] перед АТ «Перший Український Міжнародний Банк» складає 38\~355,82 грн, із яких: 23\~986,33 грн заборгованість по сумі кредиту та 14\~369,49 грн заборгованість по відсоткам (а.с. 40 зворот-42). 04.09.2019 [PERSON] звернулася до АТ «Перший Український Міжнародний Банк» із метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № 1001395517201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua (а.с. 10). За умовами кредитування банк надав клієнту споживчий кредит в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку у розмірі 25 000,00 грн на строк 36 місяців, процентна ставка 0,01 відсотків річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99%, сума платежу за розрахунковий період з 04.09.2019 по 04.09.2022 1\~692,05 грн щомісяця та 1\~691,91 грн (останній платіж); усього за 36 місяців 60\~913,66 грн; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 997,50 грн щомісяця, усього за 36 місяців 35\~910,00 грн (а.с. 10). Факт переказу коштів у розмірі 25 000,00 грн на рахунок відповідача підтверджується платіжною інструкцією від 04.09.2019 № TR.37382036.28742.8810 (а.с. 36). Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1001395517201\~від 04.09.2019 станом на 01.12.2024 загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Перший Український Міжнародний Банк» складає: 11\~671,76 грн як заборгованість по сумі кредиту; 3,56 грн як заборгованість по відсоткам; 14\~729,75 грн як заборгованість по комісії, а всього 26\~405,07 грн (а.с. 37-38). 23.01.2020 [PERSON] звернулася до АТ «Перший Український Міжнародний Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № 1001524995401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua (а.с. 12). За умовами кредитування банк надав клієнту споживчий кредит в межах установленого кредитного ліміту на картковому рахунку у розмірі 31 300,00 грн на строк 24 місяці, процентна ставка 0,01 відсотків річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99%, сума платежу за розрахунковий період з 23.01.2020 по 23.01.2022 2\~553,17 грн щомісяця та 2\~553,13 грн (останній платіж); усього за 36 місяців 61\~276,04 грн; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1\~248,87 грн щомісяця, усього за 36 місяців 29\~972,88 грн (а.с. 12-13). Факт переказу коштів у розмірі 31 300,00 грн на рахунок відповідача підтверджується платіжною інструкцією від 23.01.2020 № TR.40487487.32258.8810 (а.с. 36 зворот). Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1001524995401 від 23.01.2020 станом на 01.12.2024 загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Перший Український Міжнародний Банк» складає: 12\~916,88 грн як заборгованість по сумі кредиту; 3,59 грн як заборгованість по відсоткам; 12\~489,73 грн як заборгованість по комісії, а всього 25\~410,20 грн (а.с. 39-40). До позовної заяви позивач додав Заяву № 2001230951301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 22.01.2019, Заяву № 1001395517201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 04.09.2019, Заяву № 1001524995401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 23.01.2020, Паспорти споживчого кредиту, Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Факт користування відповідачем кредитними коштами підтверджується виписками по особовому рахунку за період з 04.09.2019 до 01.12.2024, з 23.01.2020 до 01.12.2024, з 22.01.2019 до 01.12.2024 (а.с. 43-51). Відповідно до\~списку відправлення\~згрупованих відправлень\~рекомендованим листом,\~ [PERSON] за адресою її проживання: [ADDRESS] , АТ «Перший Український Міжнародний Банк» направлялись письмові вимоги (повідомлення) Вих. № КНО-44.2.2/722 від 02.12.2024, щодо погашення заборгованості за кредитним договором, однак відповідачем вимоги не виконані, заборгованість не погашена (а.с. 33, 34-35). Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України (далі за текстом ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 525 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно зі статтею 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Позивачем зазначено, що свої зобов`язання за договором він виконав у повному обсязі та надав відповідачу\~можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, однак, [PERSON] свої зобов`язання за договорами належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася зазначена у позовній заяві заборгованість. На підставі вищевикладеного, приймаючи до уваги той факт, що відповідач користувалася наданими банком коштами, не виконуючи зобов`язань за кредитними договорами від 22.01.2019 № 2001230951301, від 04.09.2019 № 1001395517201 та від 23.01.2020 № 1001524995401 щодо своєчасного повернення наданих грошових коштів зі сплатою відповідних відсотків, суд вважає, що позовні вимоги\~\~АТ «Перший Український Міжнародний Банк» у цій частині підлягають задоволенню. Щодо стягнення з відповідача на користь позивача комісії за договорами від 04.09.2019\~№ 1001395517201\~та від\~23.01.2020\~№ 1001524995401, суд виходить з наступного. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі в редакції на час виникнення спірних правовідносин) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Із урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Пунктом 4 кредитного договору № 1001395517201\~ установлено комісію 3,99% за обслуговування кредитної заборгованості, що становить 997,50 грн щомісячно. Пунктом 4 кредитного договору № 1001524995401 установлено комісію 3,99% за обслуговування кредитної заборгованості, що становить 1\~248,87 грн щомісячно. Суд звертає увагу на те, що в кредитних договорах не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком установлена щомісячна комісія. Також АТ«ПУМБ» не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитних договорів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, вимоги позивача щодо стягнення комісії з відповідача в розмірі 14\~729,75 грн за кредитним договором від 04.09.2019 № 1001395517201 та в розмірі 12\~489,73 грн за кредитним договором від 23.01.2020 № 1001524995401 є нікчемними та задоволенню не підлягають. Крім того, з наданої позивачем виписки з особового рахунку відповідача та розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем на погашення комісії направлено отримані від відповідача кошти в розмірі 18\~952,50 грн за кредитним договором від 04.09.2019 № 1001395517201 та 17\~484,18 грн за кредитним договором від 23.01.2020 № 1001524995401. Оскільки умови договорів про стягнення щомісячної комісії є нікчемними, тому заборгованість за кредитом також слід зменшити на вказані суми коштів, спрямованих на погашення заборгованості по комісії. Після вирахування вказаних сум заборгованість відповідача перед АТ «ПУМБ» за кредитними договорами від 04.09.2019 № 1001395517201 та від 23.01.2020 № 1001524995401 відсутня. Із огляду на викладене, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором від 22.01.2019 № 2001230951301 у розмірі\~38\~355,82 грн, з яких: 23\~986,33 грн заборгованість за кредитом; 14\~369,49 грн \~заборгованість за відсотками. Згідно\~зі статтею 141\~ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь АТ «Перший Український Міжнародний Банк» витрати по оплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог (42,5%). Ураховуючи викладене,

Outcome: partial