Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-20 00:00:00

06 лютого 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» і [PERSON] був укладений кредитний договір №06036-02/2022, на підставі якого відповідач отримала кредит в розмірі 5000,00 грн. на строк 30 днів і зобов`язався повернути кредитодавцю суму отриманого кредиту і процентів за користування кредитними коштами. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений в п.7 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. Кредитні кошти були надані у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, наданими відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Підписанням вказаного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів в позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «ФК «Інвеструм», які розміщені на сайті кредитодавця. Приймаючи умови кредитного договору відповідач підтвердив що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення кредитного договору. 08 грудня 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу №08122022 відповідно до умов якого право грошової вимоги за вищезазначеним кредитним договором №06036-02/2022 від 06 лютого 2022 року, укладеним між ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] , перейшло до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів». Пунктом 1.1 Договору факторингу передбачено, що Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08 грудня 2022 року позивач набув права грошової вимоги до відповідача [PERSON] в сумі 15375,00 грн., з якої сума заборгованості за основною сумою боргу складає 5000,00 грн.; сума заборгованості за відсотками складає 10375,00 грн. Отже,\~позивач є новим кредитором у зобов`язаннях з відповідачем, відповідно до умов кредитного договору №06036-02/2022 від 06 лютого 2022 року, який був укладений між первісним кредитором ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] . Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем в загальному розмірі 15375,00 грн., яку просить стягнути з відповідача, а також просить стягнути судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 3028,00 грн. Відповідач надав суду відзив на позовну заяву, де зазначив, що позивачем не доведено розмір заборгованості за кредитним договором, оскільки не надано первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки тощо) відповідно до вимог ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», а надані суду розрахунок заборгованості за кредитом і виписка є відображенням односторонніх арефметичних розрахунків позивача і не є правовою підставою для стягнення відповідних сум та не може бути доказом безспірності розміру грошових вимог до відповідача. Позовна заява також не містить таких даних, а лише констатує наявність недоведеного розміру всієї суми непогашеного кредиту. Також позивачем не надано доказів оформлення та укладення між сторонами та відповідно отримання позичальником Умов та Правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта і Тарифів, щоб в сукупності із заявою свідчило про укладення між сторонами в належній формі договору про надання банківських послуг. Враховуючи, що за умовами заяви позичальника така заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифіми складає між сторонами договір про надання банківських послуг, а долучений до справи Витяг з Умов та правил надання банківських послуг не містить підпису позичальника, то позивачем не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідач був ознайомлений саме з цими Умовами та Правилами надання банківських послуг. Стосовно нарахованих відсотків за користування кредитом, то відповідач вважає, що роздруківка з сайту позивача не може бути доказом по справі, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони банку, яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умовах та Правилах споживчого кредитування. Також вважає, що надані позивачем Умови обслуговування ТОВ «ФК «Інвеструм», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою частиною кредитного договору і щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку, в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана ним, і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена в формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді пені та комісії за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Відповідач посилається також на те, що наданий позивачем витяг з Реєстру боржників, право вимоги за якими відступаються, та боржників за такими договороами, не містить підпису сторін, які б підтверджували дійсність переходу права вимоги до відповідача, як боржника за вказаним кредитним договором. Безпосередньо реєстр боржників до вказаного договору факторингу, з якого вбачалося б право вимоги за спірним кредитним договором позивачем суду не надано. Просить суд у задоволенні позовних вимог відмовити. Позивачем надано відповідь на відзив, де зазначено, що кредитний договір був укладений в електронній формі. Відповідно до умов кожного кредитного договору невід`ємною частиною є Правила надання грошових коштів у позику і, уклавши договір, відповідач підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил, текст яких розміщений на сайті первісних кредиторів та є в загальному доступі. Алгоритм дій при укладенні кредитного договору такий. На сайті клієнт самостійно у межах встановленого ліміту обирає суму кредиту та бажаний строк отримання кредиту. Після натискання позначки «отримати кредит клієнт отримує доступ до заявки на отримання кредиту. Заявник здійснює заповнення заявки на отримання кредиту на сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в заявці в якості обов`язкових для заповнення. Заповнюючи заявку, заявник підтверджує свою обізнаність із умовами Правил та надає свою згоду на передачу Фінансовій установі своїх персональних даних та їх обробку з метою оцінки фінансового стану заявника та його спроможності виконати зобов`язання за договором. Оформлення вищезазначеної згоди повністю відповідає вимогам статті 2 Закону країни «Про захист персональних даних», згідно якої згода суб`єкта персональних даних - добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про надання згоди. У сфері електронної комерції згода суб`єкта персональних даних може бути надана під час реєстрації в інформаційно- телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції шляхом проставлення відмітки про надання дозволу на обробку своїх персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, за умови, що така система не створює можливостей для обробки персональних даних до моменту проставлення відмітки. На основі зазначених клієнтом даних інформаційна система Товариства генерує «індивідуальну» частину договору (у разі прийняття рішення про видачу кредиту). Додатково Первісний кредитор залишає за собою право зателефонувати заявнику за телефонним номером, зазначеним в заявці, як для підтвердження повноти, точності, достовірності зазначеної в заявці інформації, так і для отримання інших відомостей від заявника, які Кредитодавець визнає необхідними для прийняття рішення про надання кредиту. На підставі даних, зазначених у заявці, інформаційна система Фінансової установи здійснює реєстрацію заявника на сайті та формує Особистий кабінет, де споживач має змогу ознайомитися з договором, поточним станом заборгованості, оплатити кредит тощо. Рішення про надання кредиту приймається на підставі автоматизованої обробки персональних даних заявника і інформації отриманої про позичальника із законних джерел, зокрема інформації бюро кредитних історій. Додатково здійснюється верифікація банківської карти клієнта, що дає змогу встановити власника банківської карти та особу, яка заповнює заявку, як одну і ту саму особу. Кредитор інформує заявника про прийняте рішення про реєстрацію на сайті та щодо можливості видачі кредиту чи про відмову у видачі шляхом надсилання смс-повідомлення на телефонний номер, зазначений в заявці, та шляхом надсилання електронного листа на адресу електронної пошти, зазначену у заявці. Смс-повідомлення містить код підтвердження, який клієнт має ввести у спеціальне поле на сайті для того, щоб завершити реєстрацію на генерацію особистого кабінету, а також з метою підтвердження умови отримання кредиту (суму кредиту, процентну ставку, строк). Згідно п.6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Також клієнту надається повний доступ для ознайомлення із «індивідуальною» частиною договору на сайті кредитодавця і знову пропонується підтвердити свій намір щодо отримання кредиту шляхом проставляння відповідної позначки у спеціально відведеному полі. Ця позначка являє собою дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних «індивідуальної» частини договору та призначені для ідентифікації підписувача цих даних і по своїй суті є електронним підписом у розумінні Закону України «Про електронний цифровий підпис». «Індивідуальна» частина договору містить всі істотні умови кредитного договору, визначені діючим законодавством, а також всі необхідні умови, зазначені в ст.6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Електронний примірник «індивідуальної» частини кредитного договору надсилається на електронну адресу клієнта, а також зберігається в особистому кабінеті. На вимогу клієнта кредитодавець може надати кредитний договір на паперовому носії. Пройшовши весь алгоритм дій при укладенні кредитного договору є підтвердженням того, що такий договір укладений між сторонами шляхом приєднання клієнта до договору. Відповідач вчинив певну сукупність дій, спрямованих на отримання кредиту, тобто самостійно для себе визначив необхідний обсяг часу для ознайомлення з умовами договору, після чого виявив намір вступити з позивачем в договірні відносини на визначених Правилами умовах. Підписання кредитного договору здійснено електронним підписом відповідача, відтвореного шляхом використання одноразового ідентифікатора, який був надісланий на його номер мобільного телефону, вказаного відповідачем при укладенні кредитного договору, що відповідає вимогам діючого законодавства. Щодо перерахування кредитних коштів відповідачу, то позивач не є банківською установою і на підтвердження зарахування коштів на банківську картку відповідача не може надати жодної інформації, оскільки згідно ст.60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» така інформація є банківською таємницею. Відповідач, як тримач уврткового рахунку, на який було перераховано кредитні кошти, може власноруч отримати виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту пепрерахування кредитних коштів за кредитним договором. Що стосується нарахування відсотків за користування кредитом, то відповідачу були надані кредитні кошти в розмірі 5000,00 грн. під процентною ставкою в розмірі 2,5 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом. Кредит надавався строком на 30 днів, за один день користування кредитом розмір відсотків становить 125,00 грн. За 30 днів розмір процентів становить 3750,00 грн. Відповідач через 30 днів після укладення кредитного договору повинен був повернути 87500,00 грн. (тіло кредиту + відсотки за 30 днів), але у зв`язку з тим, що відповідач не дотримався умов погашення заборгованості та не виконав свої зобов`язання перед Товариством, то відсотки за користування кредитними коштами можуть нараховуватися не більше 90 днів. Тобто розмір відсотків за 90 днів повинен становити 11250,00 грн., що навіть більше, ніж заявлено у позові. Стосовно договору факторингу позивач надав суду витяг з Реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08 грудня 2022 року. Просить суд позовні вимоги задовольнити у повному обсязі. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але у позовній заяві просив розглянути справи за його відсутності, надав згоду на заочний розгляд справи. Представник відповідача просив розглянути справу без його участі та надав відзив на позовну заяву, яким просив у задоволенні позовних вимог відмовити. Під час розгляду справи по суті судом були оглянуті письмові докази по справі. Дослідивши матеріали справи та оцінивши їх у сукупності, суд встановив наступне. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Як зазначено у ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки та відшкодування збитків. 06 лютого 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» і [PERSON] був укладений кредитний договір №06036-02/2022, на підставі якого відповідач отримала кредит в розмірі 5000,00 грн. на строк 30 днів і зобов`язався повернути кредитодавцю суму отриманого кредиту і процентів за користування кредитними коштами. В подальшому, первинним кредитором було відступлено право вимоги за вказаним кредитним договором. Так, 08 грудня 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу №08122022 відповідно до умов якого право грошової вимоги за вищезазначеним кредитним договором №06036-02/2022 від 06 лютого 2022 року, укладеним між ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] , перейшло до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів». Пунктом 1.1 Договору факторингу передбачено, що Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08 грудня 2022 року позивач набув права грошової вимоги до відповідача [PERSON] в сумі 15375,00 грн., з якої сума заборгованості за основною сумою боргу складає 5000,00 грн.; сума заборгованості за відсотками складає 10375,00 грн. Отже,\~позивач є новим кредитором у зобов`язаннях з відповідачем, відповідно до умов кредитного договору №06036-02/2022 від 06 лютого 2022 року, який був укладений між первісним кредитором ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] . Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором за період з 08 грудня 2022 року по 31 травня 2024 року відповідач має заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі складає 15375,00 грн., з якої сума заборгованості за основною сумою боргу складає 5000,00 грн.; сума заборгованості за відсотками складає 10375,00 грн. Таким чином, судом встановлено, що відповідач порушив умови кредитного договору, розмір заборгованості підтверджений документально, а тому позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі. Зазначені відповідачем у відзиві на позовну заяву обставини є необгрунтованими. Так, з матеріалів справи вбачається, що 06 лютого 2022 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] шляхом акцептування Тоівариством пропозиції клієнта (оферти) було укладено договір про надання фінансового кредиту №06036-02/2022. Мета отримання кредиту для особистих потреб, строк надання кредиту 30 днів, тобто до 07 березня 2022 року, сума кредиту 5000,00 грн., процентна ставка 2,50 % на добу від суми кредиту. Отже, відповідач погодився на приєднання до публічної пропозиції, підтвердив акцептування публічної пропозиції на укладення зазначеного договору і приєднання до умов договору, погодився з Правилами надання коштів у позику, які розміщені на сайті кредитодавця і є відкритими для ознайомлення. Законом України «Про електронну комерцію» встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. \~ \~ \~ \~Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. \~ \~ \~ \~За приписами ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. \~ \~ \~ \~Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч.2 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». \~ \~ \~ \~Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. \~ \~ \~ \~Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. \~ \~ \~ \~Положення статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. \~ \~ \~ \~Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 5 ч. 1 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). \~ \~ \~ \~Встановлені судом фактичні обставини у справі свідчать про те, що Умови та Правила надання банківських послуг, Правила надання коштів у позику та інші документи перебувають в загальному доступі кредитодавця, розміщенні на його офіційному сайті і в розумінні ст.641, 644 ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Судом встановлено, що відповідач вчинив певну сукупність дій, спрямованих на отримання кредиту, тобто самостійно для себе визначив необхідний обсяг часу для ознайомлення з умовами договору, після чого виявив намір вступити з позивачем в договірні відносини на визначених Правилами умовах. Підписання кредитного договору здійснено електронним підписом відповідача, відтвореного шляхом використання одноразового ідентифікатора, який був надісланий на його номер мобільного телефону, вказаного відповідачем при укладенні кредитного договору, що відповідає вимогам діючого законодавства. Що стосується нарахування відсотків за користування кредитом, то відповідачу були надані кредитні кошти в розмірі 5000,00 грн. під процентною ставкою в розмірі 2,5 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом. Кредит надавався строком на 30 днів, за один день користування кредитом розмір відсотків становить 125,00 грн., в за 30 днів розмір процентів становить 3750,00 грн. Відповідач через 30 днів після укладення кредитного договору повинен був повернути 87500,00 грн. (тіло кредиту + відсотки за 30 днів), але у зв`язку з тим, що відповідач не дотримався умов погашення заборгованості та не виконав свої зобов`язання перед Товариством, то відсотки за користування кредитними коштами можуть нараховуватися не більше 90 днів. Тобто розмір відсотків за 90 днів повинен становити 11250,00 грн., що навіть більше, ніж заявлено позивачем у позові. Таким чином, зазначені відповідачем у відзиві на позовну заяву обставини не є підставою для відмови у задоволенні позовних вимог. Понесені позивачем судові витрати по справі в розмірі 3028,00 грн. підлягають стягненню з відповідача на користь позивача відповідно до вимог п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України. На підставі викладеного,

Outcome: approved