Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-28 00:00:00

В січні 2025 року АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (далі - АТ «ПУМБ») звернулось до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитними договорами, в обґрунтування якого вказало, що між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитні договори: -02.07.2018 кредитний договір № 2001068780602, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 56300 грн.; -20.01.2021 кредитний договір №1001796323002, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 40700 грн.; -20.05.2021 кредитний договір №1010099672, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 19800 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, у зв`язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.10.2024 склала: -по кредитному договору від 02.07.2018 № 2001185603601 80048,76 грн., з яких: 56247,36 грн. заборгованість за кредитом; 23801,40 грн. заборгованість за відсотками; -по кредитному договору від 20.01.2021 № 1001796323002 - 29042,63 грн., з яких: 16869,65 грн. заборгованість за кредитом; 3,68 грн. заборгованість процентами; 13169,30 грн. - заборгованість за комісією; -по кредитному договору від 20.05.2021 № 1010099672 - 19839,36 грн., з яких: 11548,48 грн. заборгованість за кредитом; 2,60 грн. заборгованість процентами; 8288,28 грн. заборгованість за комісією; Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31.10.2024 склала 128930,75 грн., у зв`язку з чим позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами та судові витрати у справі. Представник позивача надав суду заяву про розгляд справи без його участі, позов підтримує, у випадку неявки відповідача, просить провести заочний розгляд справи. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про день та час слухання справи повідомлений належним чином, причини неявки суду невідомі, відзиву на позовну заяву, заяви про розгляд справи без його участі не надсилав. За таких обставин, суд із письмової згоди представника позивача ухвалив заочний розгляд справи відповідно до ст.ст. 280, 281 ЦПК України. Суд, дослідивши та оцінивши в сукупності докази у справі, встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини. Судом встановлено, що 02.07.2018 [PERSON] підписав заяву № 1001796323002 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якої прийняла публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачу відкрито поточний рахунок № [NUMBER] та видано кредитну картку [NUMBER] , із встановленням кредитного ліміту в розмірі 43000 грн., зі сплатою щомісячно 30 числа процентів в розмірі 59,59% річних. Згідно довідки про збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт за договором № 2001068780602 від 02.07.2018 збільшено до 56300 грн. Згідно виписки з рахунку [PERSON] сума заборгованості за кредитним договором 2001068780602 від 02.07.2018 станом на 31 жовтня 2024 року становить: 80048,76 грн., з яких: 56247,36 грн. заборгованість за кредитом; 23801,40 грн. заборгованість процентами. 20.01.2021 [PERSON] підписав заяву № 1001796323002 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якої прийняла публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачу надано споживчий кредит в сумі 40700 грн. на строк 24 місяці зі сплатою процентів в розмірі 0,01% річних та сплатою комісії в розмірі 2,99% щомісячно. [PERSON] отримав кредитні кошти в сумі 40700 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.46889324.41698.8810. Згідно виписки по рахунку [PERSON] сума заборгованості за кредитним договором від 20.01.2021 № 1001796323002 станом на 31 жовтня 2024 року становить: 29042,63 грн., з яких: 16869,65 грн. заборгованість за кредитом; 3,68 грн. заборгованість процентами; 12169,30 грн. заборгованість за комісією. 20.05.2021 [PERSON] підписав заяву № 1010099672 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якої прийняла публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці надано споживчий кредит в сумі 19800 грн. на строк 24 місяці зі сплатою процентів в розмірі 0,01% річних та сплатою комісії в розмірі 2,99% щомісячно. [PERSON] отримав кредитні кошти в сумі 19800 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.4944481.485086.8810 від 20.05.2021. Згідно виписки по рахунку [PERSON] сума заборгованості за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 станом на 31 жовтня 2024 року становить: 19839,36 грн., з яких: 11548,48 грн. заборгованість за кредитом; 2,60 грн. заборгованість процентами; 8288,28 грн. заборгованість за комісією. 04.11.2024 позивач направляв на адресу відповідача письмову вимогу (повідомлення) про виконання зобов`язання щодо погашення заборгованості за кредитними договорами, однак добровільно заборгованість відповідачем погашена не була. Відповідно до ст.526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог\~ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки. Статтею 628 ЦК України\~передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно ст.629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ч. 1\~ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч. 2\~ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. За вказаних обставин суд дійшов висновку, що відповідач порушив зобов`язання щодо повернення кредиту, сплати відсотків. Право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором. Враховуючи вищевикладене з відповідача підлягає стягненню заборгованість станом на 31 жовтня 2024 року за кредитним договором від 02.07.2018 № 2001068780602 в сумі 80048,76 грн., з яких: 56247,36 грн. заборгованість за кредитом; 23801,40 грн. заборгованість процентами. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, комісію, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно ч. 2\~ст. 1050 ЦК України, у зв`язку з чим позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за кредитним договором від 20.10.2021 № 1001796323002 за процентами в сумі 3,00 грн. та за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 за процентами в сумі 1,90 грн. задоволенню не підлягають. У зв`язку з чим з відповідача підлягає стягненню заборгованість станом на 31.10.2024 : за кредитним договором від 20.01.2021 № 1001796323002 в розмірі 16870,33 грн., з яких: 16869,65 грн. заборгованість за кредитом; 0,68 грн. заборгованість процентами; за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 в розмірі 11549,18 грн., з яких: 11548,48 грн. заборгованість за кредитом; 0,70 грн. заборгованість процентами. Щодо стягнення комісії в розмірі 12169,30 грн. за кредитним договором від 20.01.2021 № 1001796323002 та 8288,28 грн. за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 слід зазначити наступне. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Умовами кредитного договору від 20.01.2021 № 1001796323002 та від 20.05.2021 № 1010099672 передбачено сплату позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%. Пунктом 5.7.3 частини 5 розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування (в редакції станом на 12.08.2020) передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в терміни сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, визначеному в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Згідно із цим Законом послуга це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1). Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Такий правовий висновок, викладений Верховним Судом України у постанові від 06 вересня 2017 року по справі № 6-2071цс16. Також Верховний Суд України у постанові від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 вказав, що відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Вказане відповідає правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду від 11.03.2020 у справі № 708/195/19. Отже умовами кредитним договорів від 20.01.2021 № 1001796323002 та від 20.05.2021 № 1010099672 позичальнику (відповідачу) фактично було встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». При цьому, надання інших послуг за вказану плату умовами договору не передбачено. Відтак, оскільки банком у кредитних договорах була встановлена плата за ті послуги, які за вказаним законом повинні надаватися безоплатно, заборгованість в розмірі 12169,30 грн. за кредитним договором від 20.01.2021 № 1001796323002 та 8288,28 грн. за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 стягненню не підлягає. За вказаних обставин суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними договорами в сумі 108 466 грн. 27 коп., в т.ч. за кредитним договором від 02.07.2018 № 2001068780602 в сумі 80048,76 грн., з яких: 56247,36 грн. заборгованість за кредитом; 23801,40 грн. заборгованість процентами; за кредитним договором від 20.01.2021 № 1001796323002 в розмірі 16870,33 грн., з яких: 16869,65 грн. заборгованість за кредитом; 0,68 грн. заборгованість процентами; за кредитним договором від 20.05.2021 № 1010099672 в розмірі 11549,18 грн., з яких: 11548,48 грн. заборгованість за кредитом; 0,70 грн. заборгованість процентами. Відповідно до ст.141 ЦПК України\~з відповідача необхідно стягнути на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно задоволеним вимогам в сумі 2 307 грн. 74 коп. (2422,20х108466,27:128930,75).

Outcome: partial