Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-16 00:00:00

У лютому 2025 року позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» в особі свого представника звернувся до суду з позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №479047-КС-001 від 28.10.2023 у сумі 116\~390,51 грн. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 28.10.2023 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (Далі ТОВ «БІЗПОЗИКА) та [PERSON] складено Договір № 479047-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». ТОВ «БІЗПОЗИКА» 28.10.2023 направлено [PERSON] пропозицію (оферту) укласти Договір № 479047-КС-001 про надання кредиту. 28.10.2023 [PERSON] прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 479047-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «БІЗПОЗИКА» направило [PERSON] через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор, на номер телефону [NUMBER] (що зазначено Позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий Боржником було введено/відправлено. Таким чином, 28.10.2023 між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та [PERSON] було укладено Договір № 479047-КС-001 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до п. 1 Договору кредиту ТОВ «БІЗПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 24\~000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правилами про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування Кредитом є фіксованою та становить процентів за кожен день користування Кредитом. Пунктом 2 Кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються на залишок заборгованості по Кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, із урахуванням дня видачі Кредиту та дня повернення Кредиту згідно з Графіком платежів. Пунктом 3 Кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати Позичальник для належного виконання умов Кредитного договору. ТОВ «БІЗПОЗИКА» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 24\~000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № [NUMBER] (котрий Позичальником вказано при заповнені анкетних даних в особистому кабінеті), що підтверджується довідкою про видачу коштів (або платіжним дорученням). Також, 29.11.2023 між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та [PERSON] укладено Додаткову угоду до Договору № 479047-КС-001 про надання кредиту (Далі Додаткова угода), шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов Додаткової угоди Сторони домовились внести зміни в п. 1 Договору та викласти «Термін дії Договору» в новій редакції, а саме: «Термін дії Договору: до 30.10.2024 р.» До теперішнього часу Боржник свої зобов`язання за Кредитним договором № 479047- КС-001 про надання кредиту належним чином не виконав, а лише часткового сплатив кошти, розрахунок та розмір яких зазначені у Розрахунку заборгованості за Договором № 479047-КС-001 Позичальника [PERSON] , чим порушив свої зобов`язання, встановлені договором. Відповідач на виконання умов договору здійснив часткову оплату за Договором № 479047-КС-001 на загальну суму 9200,00 грн. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту. [PERSON] належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, у Боржника станом на 14.01.2025 утворилась заборгованість за Договором № 479047-КС-001 про надання кредиту, в розмірі 116 390,51 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту 24\~000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах 89\~850,06 грн; суми прострочених платежів за комісією 2540,45 грн. 26.02.2025 представником відповідача через систему «Електронний суд» було направлено відзив на позовну заяву, в якій просив задовольнити позов частково в сумі 14 8000 грн, в задоволенні інших позовних вимог просив відмовити. В обґрунтування своєї позиції представник відповідача зазначив, що Додатковою угодою № 1 до Договору № 479047-КС-001 про надання кредиту від 28 жовтня 2023 року укладеною 29.11.2023 сторони визначили станом на 29.11.2023: суму кредиту 24 000,00 грн.; проценти за користування кредитом 4 868,54 грн; комісія за надання кредиту 2 540,45 грн. (п. 1, 3 Додаткової угоди № 1). Терміни дії договору та повернення кредиту 30.10.2024 року (п. 5.3 5.4 3 Додаткової угоди № 1). Пунктом 3.5 Договору встановлено, що у випадку недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги у такій черговості: 1. в першу чергу прострочена сума Кредиту та прострочені Проценти за користування Кредитом; 2. у другу чергу сума Кредиту та проценти за користування Кредитом; 3. в третю чергу неустойка (штраф) та інші платежі відповідно до Договору. Позичальник [PERSON] на виконання умов Договору здійснила часткову оплату за договором № 479047-КС-001 про надання кредиту від 28 жовтня 2023 року на загальну суму 9200,00 грн. Тобто, на думку представника відповідача, ця сума 9200,0 грн Кредитодавцем, на виконання п. 3.5 умов Договору, повинна бути зарахована в рахунок погашення суми кредиту. Згідно з доданим до позову розрахунком, позивач зарахував вказану суму в рахунок погашення: за кредитом: 0 грн; по відсотках 8140,45 грн.; по комісії 1059,55 грн.; по штрафам 0 грн. Позивачем згідно з «Розрахунком заборгованості за кредитом у гривні» суму погашення з простроченої суми кредиту або суми кредиту безпідставно було спрямовано на погашення відсотків, тому вважав неправомірним та безпідставним списання банком внесених коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом замість зарахування цих коштів на погашення тіла кредиту. Строк дії договору закінчився 30 жовтня 2024 року. Згідно з «Розрахунком заборгованості за кредитом у гривні», позивач рахує заборгованість за кредитом за період з 28.10.2023 року по 29.01.2025, тобто позивачем після закінчення строку дії договору позики нараховувалися проценти. 26.02.2025 від представника позивача через систему «Електронний суд» надійшла відповідь на відзив, в якому зазначив, що у відзиві на позовну заяву сторона відповідача не заперечує наступних юридичних фактів: укладення Кредитного договору та Додаткової угоди з позивачем; отримання кредитних коштів за Кредитним договором; здійснення платежів за Кредитним договором; наявність заборгованості за Кредитним договором. Розрахунок заборгованості ґрунтується на умовах кредитного договору та узгоджується з матеріалами справи. Всі платежі відповідача за Кредитним договором були враховані у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Сума заборгованості відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором підрахована з урахуванням всіх платежів відповідача. ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувала та не просить Суд стягнути з Відповідача на користь Позивача жодну пеню чи штрафи. Всі істотні умови Кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту (у випадку її встановлення), строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо встановлені не у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у Кредитному договорі, який уклав відповідач шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Якщо позичальник сплачує заборгованість за Кредитним договором згідно з встановленим графіком платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за Кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у Кредитному договорі. При цьому, порушення Позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту, тому що процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування Кредитом, із урахуванням дня перерахування кредитних коштів та дня повернення Кредиту. Представник позивача зауважує, що національне законодавство не наділяє суд правом зменшення суми процентів за користування кредитом, які позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України. Відповідно до п. 2.5. Кредитного договору комісія за надання Кредиту становить 3600,00 грн. 04.03.2025 представником відповідача через систему «Електронний суд» надійшли заперечення щодо наведених позивачем у відповіді на відзив пояснень. Представник відповідача зазначив, що позивач ані у позовній заяві, ані у відповіді на відзив не надав розрахунку, за яким він нараховував відсотки за користування кредитними коштами, в зв`язку з чим вважав за необхідне надати суду власний розрахунок. Відповідно до розрахунку представника відповідача загальний розмір заборгованості за процентами за Договором № 479047-КС-001 про надання кредиту від 28 жовтня 2023 року складає 82 131,26 грн. Строк дії договору закінчився 30 жовтня 2024 року. Позивач, має право на отримання суми кредиту у розмірі 14800 грн. З розрахунку представника відповідача розмір процентів за Додатковою угодою № 1 з 13 січня по 30 жовтня 2024 року складає 18\~987,17 грн (81,49 грн. х 233 дні). Загальний розмір процентів за Договором № 479047-КС-001 про надання кредиту від 28 жовтня 2023 року складає: 28\~634 ,94 грн. (9647,24 + 18\~987,17 грн). З урахування непогашеної суми кредиту в розмірі 14\~800,00 грн загальна сума платежу складає 43\~434,94 грн (28\~634,94 грн + 14\~800 грн). Ухвалою судді від 07.02.2025 провадження у справі відкрито в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, у задоволенні клопотання про витребування доказів було відмовлено. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, у відповіді на відзив просив проводити розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечував. Відповідач та її представник у судове засідання не з`явилися, про дату, час та місце розгляду були повідомлені належним чином, заяв про відкладення не подавали, тому суд на підставі положень ст. 223 ЦПК України вважає за можливе розглянути справу за їх відсутності. Суд, вислухавши доводи відповідача, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив таке. 28.10.2023 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та [PERSON] був підписаний договір №479047 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (а.с.33-41). Відповідно до п. 2.1 Кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 24\~000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання Кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА». Строк, на який надається Кредит: 24 тижнів (п.2.3 Договору). Стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2,00, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15012809, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку (п.2.4). Відповідно до п. 2.5 Договору комісія за надання Кредиту : 3600,00 грн. Розмір Комісії, встановлений цим пунктом Договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір Комісії не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Супровідні послуги відсутні, тарифи не змінні впродовж дії Договору, зміна будь-яких умов здійснюється шляхом укладання додаткової угоди до договору. Строк дії договору: до 13.04.2024 (п.2.7. Договору). Орієнтована загальна вартість наданого Кредиту: 62\~400,00 грн (п.2.8 Договору). Орієнтована реальна річна процентна ставка: 9168,16 процентів (п.2.9 Договору). Дата видачі Кредиту: 28.10.2023, дата повернення Кредиту: 13.04.2024 (п.2.10, п.2.11 Договору). Сторони погодили графік платежів (п.3.2.3 Договору). Позичальник зобов`язався виконувати Договір у порядку та в строки (терміни), встановлені Договором (п.4.2.1). У цей же день, 28.10.2023, сторонами була підписана Пропозиція (оферта) укласти договір №479047 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (а.с.42-50) та підписано прийняття (акцепт) пропозиції укласти договір №479047 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (а.с.51-59). Акцепт був підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-3624. 29.11.2023 [PERSON] було підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-3255 паспорт споживчого кредиту, який містить суму кредиту, строк кредитування, мету, розмір комісії, графік платежів тощо (а.с.60-64). 29.11.2023 ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та [PERSON] підписали додаткову угоду №1 до Договору №479047-КС-001 про надання кредиту від 28.10.2023. відповідно до умов додаткової угоди: Позичальник підписанням цієї Додаткової угоди підтверджує наявність у нього заборгованості перед Кредитодавцем за Договором станом на 29.11.2023 в розмірі 31\~408,99 грн, що включає: суму кредиту 24\~000,00 грн, проценти за користування Кредитом 4868,54 грн, комісія за надання кредиту 2540,45 грн (п.1). Відповідно до п.4 Додаткової угоди враховуючи умови Додаткової угоди: орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить: 106\~291,49 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка 1377,38 процентів. Сторони домовилися внести наступні зміни до Договору (п.5): «Викласти п.2.3 Договору в новій редакції, а саме: «2.3. Строк, на який надається кредит: 53 тижнів. » Викладено п.2.4 Договору в новій редакції, а саме: «2.4. Процентна ставка за кредитом: з 29.11.2023 по 24.01.2024 діє пільгова ставка 0,8625961% в день, якщо Позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 24.01.2024 процентна ставка становитиме 1,15012809% в день; з 25.01.20251,15012809% в день. Викласти п.2.7 Договору в новій редакції, а саме: «2.7. Термін дії Договору: до 30.10.2024.» Викласти п.3.2 Договору в новій редакції, а саме: «3.2. Протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом нараховуються за ставкою, вказаною у п.2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, із урахуванням дня видачі Кредиту та дня повернення Кредиту згідно графіку платежів». У цей же день, 29.11.2023, між сторонами було укладено Пропозицію укласти Додаткову угоду №1 (оферта) до Договору №479047-КС-001 про надання кредиту від 28.10.2023 (а.с.68-70) та підписано прийняття (акцепт) пропозиції щодо укладання Додаткової угоди №1 до Договору №479047-КС-001 про надання кредиту від 28.10.2023 (а.с.71-73). Додаткова угода №1 та акцепт були підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-1878. Суду надана візуальна форма послідовності дій Клієнта [PERSON] щодо укладення електронного договору про надання кредиту 479047-КС-001 від 28.10.2023 в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства (а.с.74-75). З візуальної форми послідовності дій Клієнта [PERSON] щодо укладення електронної Додаткової угоди 1 до Договору про надання кредиту 479047-КС-001 від 28.10.2023 в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства вбачаються дії [PERSON] щодо укладення угоди (а.с.76-77). Відповідно до анкети клієнта від 29.01.2025 [PERSON] 28.10.2023 отримала кредит у сумі 24\~000,00 грн (а.с.78). Відповідно до інформаційної довідки №33469/01 від 21.01.2025 ТОВ «Платежі Онлайн» як технологічний оператор платіжних послуг повідомляє, що на сайті ТОВ БІЗПОЗИКА була проведена успішна транзакція видача 24\~000 грн 28.10.2023 о 12:40 на картку МОNOBANK (а.с.79). Позивач надав суду Правила надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика» (а.с.80-99). Позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» є фінансовою установою (а.с.100, 101-102) та має ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту (а.с.103-104, 105-106, 107). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитом заборгованість відповідача складає 116\~390,51 грн, з яких: 24\~000,00 грн заборгованість за кредитом; 89\~850,06 грн заборгованість за відсотками; 2540,45 грн заборгованість за комісією. Крім того, з розрахунку вбачається, що відповідач сплатила 9200 грн, з яких: 8140,45 грн відсотки, 1059,55 грн - комісії (а.с.21-26). З розрахунку вбачається, що відповідач здійснювала сплати: 13.11.2023 500,00 грн (відсотки за користування); 14.11.2023 3640,45 грн (відсотки за користування), 1059,55 грн (комісія); 28.11.2023 100,00 грн (відсотки за користування); 02.12.2023 - 1300,00 грн (відсотки за користування); 19.12.2023 1300,00 грн (відсотки за користування); 12.02.2024 1300,00 грн (відсотки за користування). Загальна сума сплат відповідачем 9200,00 грн, з яких 8140,45 грн відсотки, 1059,55 грн комісія. Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Частиною першою статті 509 Цивільного кодексу України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі ст. 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Також, статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Позивачем надано суду письмову форму укладеного між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та [PERSON] договір №479047 про надання кредиту від 28.10.2023. У пункті 8 «Реквізити та підписи сторін» зазначено про підпис договору [PERSON] електронним підписом шляхом використання одноразового ідентифікатора, згідно з положеннями Закону України «Про електронну комерцію». Укладений договір містить погоджені сторонами: суму кредиту, строк кредитування та проценти за користування кредитом. Будь-яких доказів на спростування того, що договір був укладений в електронному вигляді, відповідачем не надано. Також, згідно з пунктом 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. Відповідно до абз. 1 ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на час укладення відповідачем договору) до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності) не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію. Разом з тим, з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачу була нарахована комісія за надання кредиту у сумі 3600,00 грн і кошти, які вносила відповідач на погашення кредиту були зараховані в тому числі і на її погашення (1059,55 грн). При цьому, у кредитному договорі не зазначено, за які саме послуги відповідачу встановлена комісія (у позові зазначено за надання), порядок її нарахування. Крім того, у постанові Верховного Суду в складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18) суд зробив висновок, що: «надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконання прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Згідно з абзацом другим частини четвертої\~статті 11\~Закону України\~«Про захист\~прав споживачів» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. У відповідності до частин першої-третьої 55 Закону України\~«Про банки\~і банківську\~діяльність» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Частиною першою, другою\~статті 228 ЦК України\~передбачено, що правочин вважається таким, що порушує публічний порядок, якщо він був спрямований на порушення конституційних прав і свобод людини і громадянина, знищення, пошкодження майна фізичної або юридичної особи, держави, Автономної Республіки Крим, територіальної громади, незаконне заволодіння ним. Правочин, який порушує публічний порядок, є нікчемним. Положення спірного кредитного договору № PLRPGK0000000002 від 28 травня 2008 року про сплату позичальником на користь банку комісій у вигляді винагороди за додатковий моніторинг погашення кредиту та за резервування ресурсів є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою\~статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою\~статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених\~постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок. Умова договору про надання споживчого кредиту, укладеного після 16 жовтня 2011 року, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні\~Закону України «Про захист прав споживачів»\~(будь-які збори, відсотки, комісії, платежі), є нікчемною на підставі частини четвертої\~статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», норма якої діяла з 16 жовтня 2011 року до внесення змін на підставі\~Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII від 15 листопада 2016\~року». Відповідно до ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Нормами ч. 5 ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування» передбачена заборона вимагати від споживача укладення договору про споживчий кредит як обов`язкової умови придбання будь-яких товарів чи послуг у кредитодавця або у його спорідненої чи пов`язаної особи. У договору зазначено, що комісія нарахована за надання кредиту, що суперечить вищевикладеним вимогам закону, які забороняють встановлювати будь-яку зустрічну оплату з боку позичальника за надання кредиту. Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, установлених ст.\~82 ЦПК України. Згідно з принципом диспозитивності, встановленим ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Оскільки кредитний договір не містить переліку послуг, за які нараховується комісія, заборонено встановлювати плату за надання кредитних коштів, то банк неправомірно та безпідставно нараховував та списав комісію, тому суд вважає за потрібне зарахувати кошти сплачені на погашення комісії у загальному розмірі 1059,55 грн в рахунок погашення кредиту, у задоволенні вимоги в частині стягнення комісії в сумі 2540,45 грн - відмовити. Як встановлено судом, станом на 29.11.2023 (день укладення Додаткової угоди №1) сторони погодились, що розмір заборгованості за договором на 29.11.2023 становить 31\~408,99 грн, що включає: суму кредиту 24\~000,00 грн, проценти за користування Кредитом 4868,54 грн, комісія за надання кредиту 2540,45 грн. Сторони в Додатковій угоді №1 погодили проценти: з 29.11.2023 по 24.01.2024 - пільгова ставка 0,8625961% в день (207,02 грн); з 25.01.2025 - 1,15012809% в день. Таким чином, проценти за кредитом з 29.11.2023 по 24.01.2024 становлять 11\~592,00 грн (56 днів*207,00 грн), з 25.01.2024 по 30.10.2024 становить 66\~960,00 грн (279 днів*240,00 грн). При цьому судом відповідно до положень ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», яка визначає, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (діє з 24.12.2023), розраховано проценти за період 25.01.2024 по 30.10.2024 в розмірі 1% в день. Загальний розмір процентів за договором становить 78\~552,00 грн, з врахуванням сплачених відповідачем процентів у загальній сумі 3900,00 грн та комісії у сумі 1059,65 грн, залишок заборгованості за процентами становить 73\~592,35 грн (78\~552-3900-1059,65). При цьому, суд вважає неспроможним аргумент представника відповідача про те, що кошти, які сплачувала відповідач, повинні були зараховуватися на погашення основного боргу (тіла кредиту), оскільки відповідач останній платіж здійснила 12.01.2024, в той час як згідно з графіком платежів, погодженим сторонами у додатковій угоді №1 (а.с.66), перший платіж основної суми кредиту погоджений на 26.06.2024. Враховуючи, що відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконала, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову, та з урахуванням сплачених відповідачем грошових коштів стягує заборгованість у сумі 97\~592,35 грн, з яких: 24\~000,00 грн заборгованість за кредитом; 73\~592,35 грн заборгованість за відсотками. Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст. 141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає частковому стягненню з відповідача [PERSON] на користь позивача у сумі 2031,16 грн.

Outcome: partial