Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-29 00:00:00

\~ \~ \~ \~ \~До Харківського районного суду Харківської області 11.12.2024 надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Таскомбанк» до [PERSON] , в якій позивач просив стягнути на його користь з відповідача кредитну заборгованість за Заявою-договором № 002/14256552-SP від 08.02.2022 у розмірі 75202,28 грн. \~ \~ \~ \~Матеріали позовної заяви сформовані в системі «Електронний суд» 10.12.2024 та підписані представником позивача Івановою Оленою Вікторівною, яка діє не підставі довіреності. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 08.02.2022 між АТ «Таскомбанк» та [PERSON] підписано Заяву № 1216109 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», відповідно до якої [PERSON] підтвердила, що приймає всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору, беззастережно погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати, збільшувати) розмір ліміту кредитування, про що банк повідомляє позичальника шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток; просила відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у національній валюті. [PERSON] з 08.02.2022 є власником поточного рахунку у гривні № [NUMBER] , який відкритий до Заяви № 1216109 за кредитним договором № 002/14256552-SP; позичальнику надано послугу кредитування рахунку та встановлено ліміт в межах максимальної суми загального ліміту кредитування (100000,00 грн), а саме надані кредитні кошти в сумі 50000,00 грн з процентною ставкою 0,22%, строком кредитування 12 місяців з автоматичною пролонгацією, цільове призначення на споживчі потреби. Банк свої обов`язки за кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредитні кошти, відповідач припинила виконувати умови кредитного договору, а саме, сплачувати заборгованість по кредиту та процентах. Внаслідок чого, станом на 01.11.2024 кредитна заборгованість за договором становить 75202,28 грн, у тому числі: заборгованість по тілу кредиту 29009,55 грн, заборгованість за процентами 46192,73 грн. Позивач надсилав відповідачу повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за процентами тощо в стислі терміни, проте заборгованість не була погашена, у зв`язку з чим позивач змушений звернутися до суду з цією позовною заявою. \~ \~ \~ \~25.02.2025 Харківський районний суд Харківської області постановив ухвалу про передачу цієї справи на розгляд до Жовтневого районного суду м. Харкова (а.с.67-68). \~ \~ \~ \~На підставі протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Жовтневого районного суду м. Харкова від 31.03.2025 справу передано в провадження судді Борисенка О.О. (а.с.75). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~01.04.2025 ухвалою суду прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, призначено судове засідання (а.с.77). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Представник позивача АТ «Таскомбанк» Іванова О.В., яка діє на підставі довіреності, у позовній заяві просила провести розгляд справи без участі представника позивача, та 30.04.2025 подала до суду заяву, в якій просила провести судове засідання без участі представника позивача, позовні вимоги підтримала, проти ухвалення заочного рішення не заперечувала. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи відповідач (згідно з ч. 11 ст. 128 ЦПК України) у судове засідання не з`явилася, в порушення ст. 131 ЦПК України про причини неявки суд не повідомила, відзив не подавала. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2\~ст. 43 ЦПК України\~особи, які беруть участь у справі, зобов`язані, зокрема, сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи та виконувати інші процесуальні обов`язки, визначені законом або судом. \~ \~ \~ \~Частиною 3\~ст. 131 ЦПК України\~передбачено, що у разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно\~ зі статтею 280 ЦПК України\~суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Суд, зі згоди представника позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням\~ст. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~30.04.2025 суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи. \~ \~ \~ \~У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, суд не здійснював. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали справи, докази надані в обґрунтування позову, суд дійшов таких висновків. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1\~ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. \~ \~\~\~ \~За\~змістом\~ст.\~12\~ЦПК\~України,\~цивільне\~судочинство\~здійснюється на\~засадах\~змагальності\~сторін. Учасники\~справи\~мають\~рівні права\~щодо\~здійснення\~всіх процесуальних\~прав\~та\~обов`язків,\~передбачених\~законом. Кожна\~сторона\~повинна\~довести обставини,\~які\~мають\~значення для\~справи\~і\~на які\~вона\~посилається\~як на\~підставу\~своїх\~вимог або\~заперечень,\~крім\~випадків,\~встановлених\~цим\~Кодексом. Кожна\~сторона\~несе\~ризик настання\~наслідків,\~пов`язаних\~із\~вчиненням чи\~невчиненням\~нею\~процесуальних дій. Суд,\~зберігаючи\~об`єктивність\~і неупередженість: 1)\~керує\~ходом\~судового процесу; 2)\~сприяє\~врегулюванню\~спору шляхом\~досягнення\~угоди\~між сторонами; 3)\~роз`яснює\~у\~випадку необхідності\~учасникам\~судового\~процесу їхні\~процесуальні\~права\~та обов`язки,\~наслідки\~вчинення\~або невчинення\~процесуальних\~дій; 4)\~сприяє\~учасникам\~судового процесу\~в\~реалізації\~ними прав,\~передбачених\~цим\~Кодексом; 5) запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~В силу\~ст.13\~ЦПК\~України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно з ч.1\~ст.81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Суд установив, що 08.02.2022 [PERSON] підписала Заяву № 1216109 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», відповідно до якої [PERSON] підтвердила, що приймає всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору; просила відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у національній валюті на її ім`я; надати послугу кредитування рахунку та встановити ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування рахунку, що встановлений в Тарифах та складає 100000,00 грн. У цій заяві містяться положення про те, що тарифи, розмір процентної та розмір комісій, що передбачені для послуги кредитування рахунку та встановлені в Тарифах, можуть бути змінені Банком шляхом внесення змін до Публічної пропозиції, та такі зміни застосовуються виключно до кредитної заборгованості, що виникає у клієнта після набрання чинності такими змінами. Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір ліміту кредитування, про що банк повідомляє позичальника шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Підписання Банком цієї Заяви, Публічна пропозиція разом з додатками та вказаними заявами будуть складати Договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», що укладений між позичальником та банком. Заява підписана [PERSON] 08.02.2022 о 13 год 52 хв електронним підписом за допомогою УЕП (а.с.8-12). \~ \~ \~ \~У заяві\~анкеті № 1216109 від 08.02.2022 узгоджений порядок створення ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, відтворена генерація цього ключа і відповідач підтвердила, що удосконалений електронний підпис є аналогом її власноручного підпису. \~ \~ \~ \~Зі змісту довідки АТ «Таскомбанк» від 12.11.2024 вбачається, що [PERSON] з 08.02.2022 є власником поточного рахунку у гривні № [NUMBER] , який відкритий до Заяви-Анкети № 1216109 з номером кредитного договору № 002/14256552-SP від 08.02.2022, № картки [NUMBER] , відкритого в АТ «Таскомбанк» (а.с.13). \~ \~ \~ \~До позовної заяви Банк долучив Публічну пропозицію (оферту) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank»; Наповнення, тарифи та умови обслуговування картки Sportbank, затверджені протоколом засідання Тарифного комітету банку № 34-1 від 10.06.2021 відповідно до яких встановлюються види операцій/послуг, розмір тарифів за надані послуги за карткою Sportbank з 14.06.2021 (а.с.14-30). \~ \~ \~ \~Водночас, вказані документи, відповідачем не підписані. \~ \~ \~ \~Взяті на себе зобов`язання за кредитним договором від 08.02.2022 банк виконав своєчасно і повністю, відкривши відповідачу на її ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у національній валюті та надавши відповідачу кредитні ресурси, що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 08.02.2022 по 01.11.2024 (а.с.36-46). \~ \~ \~ \~З цієї виписки вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, сплачувала за покупки, здійснювала перекази. \~ \~ \~ \~З розрахунку заборгованості по кредитному договору № 002/14256552-SP від 08.02.2022, укладеному з позичальником [PERSON] , вбачається, що станом на 01.11.2024 за позичальником рахується заборгованість по тілу кредиту у розмірі 29009,55 грн, заборгованість по відсотках у розмірі 46192,73 грн, загальна заборгованість становить 75202,28 грн (а.с.31-32). \~ \~ \~ \~Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 Цивільного кодексу України\~(надалі\~ЦК України),\~правочин вважається\~таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо його\~зміст зафіксований\~в одному\~або кількох\~документах (у\~тому числі\~електронних),\~у листах,\~телеграмах,\~якими обмінялися\~сторони,\~або надсилалися\~ними до\~інформаційно-комунікаційної\~системи,\~що використовується\~сторонами.\~У разі\~якщо зміст\~правочину зафіксований\~у кількох\~документах,\~зміст такого\~правочину також\~може бути\~зафіксовано шляхом\~посилання в\~одному з\~цих документів\~на інші\~документи,\~якщо інше\~не передбачено\~законом. Правочин\~вважається таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо воля\~сторін виражена\~за допомогою\~телетайпного,\~електронного або\~іншого технічного\~засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Статтею 638\~ЦК України\~встановлено,\~що договір\~є укладеним,\~якщо сторони\~досягли згоди\~з усіх\~істотних умов\~договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені\~Законом України «Про електронну комерцію»\~(далі - Закон). \~ \~ \~ \~Статтею 3 цього Закону\~визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. \~ \~ \~ \~Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. \~ \~ \~ \~За змістом\~ст.627 ЦК України, відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. \~ \~ \~ \~У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Згідно зі\~ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором. \~ \~ \~ \~За змістом ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. \~ \~ \~ \~У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частинами 1-3 ст.\~1056-1\~ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. \~ \~ \~ \~Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. \~ \~ \~ \~Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. \~ \~ \~ \~Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Обґрунтовуючи право нарахування відсотків, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, позивач посилається на Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк» при наданні банківських послуг щодо карткового продукту «Sportbank», як невід`ємну частину кредитного договору. \~ \~ \~ \~Проте, у цьому випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, оскільки Публічна пропозиція (оферта) Банку на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту Sportbank» і Тарифи та умови обслуговування не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані позичальником. \~ \~ \~ \~Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови надання банківських послуг в Таскомбанку, надані банком Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в Банку не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із [PERSON] кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. \~ \~ \~ \~Такі висновки, відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 ( провадження № 14-131цс19). \~ \~ \~ \~Позивач не надав належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Тарифи та у мови є складовою частиною укладеного між сторонами договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. \~ \~ \~ \~Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. \~ \~ \~ \~Оскільки в анкеті-заяві про приєднання до публічної пропозиції АТ Таскомбанк відсутні відомості про процентну ставку, строк дії Договору та умови повернення кредиту, суд не має можливості перевірити розрахунок заборгованості та дійти обґрунтованого висновку про стягнення заборгованості за процентами. \~ \~ \~ \~Отже, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за процентами у розмірі 46192,73 грн не підлягають задоволенню у зв`язку з недоведеністю. \~ \~ \~ \~Заборгованість [PERSON] по тілу кредиту перед позивачем на момент звернення Банку до суду складає 29009,55 грн. \~ \~ \~ \~Оскільки фактично отримані та використані позичальником кредитні кошти в добровільному порядку не повернуті позивачу, суд доходить висновку про наявність підстав для стягнення заборгованості за тілом кредиту. \~ \~ \~ \~ Проте, суд не погоджується із заявленою до стягнення сумою заборгованості по тілу кредиту, оскільки, як вбачається з розрахунку заборгованості, з відповідача банком безпідставно зараховані на погашення заборгованості за відсотками, що не передбачені умовами кредитного договору, грошові кошти у загальному розмірі 1357,87 грн. \~ \~ \~ \~Отже, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 27651,68 грн (29009,55 1357,97) заборгованості за тілом кредиту. \~ \~ \~ \~У зв`язку з викладеним, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 27651,68 грн, та про відмову в частині позовних вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 1357,87 грн та заборгованості по відсотках у розмірі 46192,73 грн. \~ \~ \~ \~При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується матеріалами справи (а.с.1). \~ \~ \~ \~Суд розподіляє судові витрати відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (36,77%), та стягує з відповідача на користь позивача суму сплаченого судового збору у розмірі 890 грн 72 коп. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~

Outcome: partial