Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-07 00:00:00

05.03.2025 на розгляд до Турківського районного суду Львівської області надійшла справа за підсудністю від Самбірського міськрайонного суду Львівської області за позовом Акціонерного товариства\~"Універсал\~Банк"до\~ [PERSON] ,\~в якому\~позивач просить\~стягнути з\~відповідача заборгованість\~за кредитним\~договором від\~15.11.2023 в сумі 17\~378,34\~грн та судові витрати. Обставини, якими позивач обґрунтовує свої вимоги. 15.11.2023 відповідач [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг "Monobank" від 15.11.2023шляхом застосування цифрового власноручного підпису, чим підтвердила отримання примірника Договору в мобільному додатку, ознайомлення та згоду з умовами Договору, укладення Договору та зобов`язання виконувати умови Договору. Відповідно до\~Договору від\~15.11.2023 відповідач [PERSON] отримала від АТ "Універсал Банк" кредит у розмірі 500,00 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, однак не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого станом на 04.11.2024 виникла заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) в розмірі 17\~378,34\~грн, яку позивач просить стягнути з відповідача, а також судовий збір. Позиція відповідача. Відповідач обставин та підстав позову не спростувала, відзиву на позовну заяву не подала. Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі. Суд своєю ухвалою від 05.03.2025 відкрив провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У судове засідання представник позивача АТ "Універсал Банк" Ушакевич М.П. не прибула, в позовних вимогах просила розгляд справи проводити без участі представника позивача. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач [PERSON] будучи належним чином повідомленою про час та місце розгляду справи шляхом направлення судової повістки засобами поштового зв`язку, у судове засідання повторно не прибула. Причин неявки не повідомила, відзиву не подала. 08.04.2025 постановлено ухвалу суду про заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Водночас, у зв`язку з неприбуттям в судове засідання сторін у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу відповідно до ч.2\~ст.\~247 ЦПК України не здійснюється. Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин. 15.11.2023 між АТ "Універсал банк" та [PERSON] був укладений договір №б/н, шляхом заповнення та підписанням анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, відповідно до якої анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, тарифами, складають Договір про надання банківських послуг і з цим погодилася позичальник, укладання якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Згідно з інформацією, викладеною в анкеті-заяві, відповідач підтвердила, що вона погоджується із тим, що ознайомлена з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства), що складають договір про надання банківських послуг та отримала їх примірники у мобільному додатку. Окрім цього, відповідач просила відкрити поточний рахунок в АТ "Універсал банк" у гривні на її ім`я [NUMBER] та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному застосунку. Погодилась з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є запевнення клієнта до договору з підписанням якого в мобільному застосунку договір набуває чинність. Також із анкети-заяви видно, що відповідач засвідчила генералізацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем 0258776e408492b9e2df0199895968d1772f994cb2cf6f423b2c0b1963e66b76f6, що буде використовуватися мною для вчинення правочинів та платіжних операцій. До анкети-заяви банком було долучено витяг покрокової інсрукції активації картки "Monobank" та підписання УЕП умов і правил, витяг закордонного паспорта відповідача, витяг умов випуску обслуговування платіжних карток, паспорт споживчого кредиту та таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, тарифи чорної картки "Monobank". Відповідно до п. 2.1 розділу І Умов обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank", банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з п. 2.2 розділу І Умов, Monobank є торговельною маркою, засвідченою свідоцтвом України на знак для товарів і послуг monobank | Universal Bank є банківською послугою АТ "Універсал банк" з роздрібного обслуговування, яка складається з продуктів, визначених у цьому договорі. Згідно з п. 2.3. розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому і містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. Відповідно до п. 2.4 розділу І Умов, АТ "Універсал банк", своїм підписом в анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами. Пунктом 2.12 розділу І Умов, визначено, що клієнт уклавши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Згідно п. 5.9 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", ідентифікація клієнта для доступу до мобільного застосунку здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, які передбачені між банком і клієнтом (засоби ідентифікації: номер телефону клієнта, особистий ПІН-код, сукупність цифрових та літерних компонентів тощо). Ліміти і тарифи по платіжним операціями діють згідно налаштувань карткового продукту, за яким буде здійснюватися платіжна операція. Відповідно до п. 6.1-6.3 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", банк та клієнт погодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного о підпису (ЕП) у Мобільному застосунку. Удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підписані клієнтом та /або банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільний застосунок клієнту, а також їх копії можуть бути надані банком на паперовому носії на запит клієнта. Під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання. Згідно з п. 9.2 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", сторони домовились, що усі спори, розбіжності або вимоги, які виникають з даного Договору та інших договорів між банком та клієнтом або у зв`язку з ними, у тому числі такі, що стосуються їх виконання, порушення, припинення або визнання дійсними, та усі спори стосовно визнання даного договору та інших договорів між банком та клієнтом недійсними підлягають вирішенню в одному із зазначених судів (за вибором сторони, яка ініціює звернення до суду). Пунктами 2.1, 2.4, 2.5 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (далі - картка, або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг "Monobank". Датою укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Надання і обслуговування кредиту обумовлено п.5 розділу ІІ Умов обслуговування в АТ "Універсал\~Банк"при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank" (далі Умови і правила). Згідно з п. 5.1 - 5.8 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів. Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку. Банк надає клієнту кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених клієнтом з використанням платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених договором. Згідно з п. 5.9 - 5.11 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до тарифів, але не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до першого числа наступного місяця. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. У п. 5.13 Умов і правил визначено, що погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. Відповідно до п. 5.15, 5.16 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі або за кожен день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені (п. 5.17 Умов і правил). На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 500,00\~грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, який вказаний в анкеті-заяві і підписаний відповідачем [PERSON] . Згідно із паспортом споживчого кредиту за користування кредитними коштами пільгова процентна ставка становить 0,00001 % , базова процентна ставка - 3,1 % в місяць (37,2 % річних), реальна річна процентна ставка - 44,26%. Тип процентної ставки - фіксована. Загальні витрати за кредитом - 36\~668,07 грн, орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 136\~668,07. Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 16.12.2024 [PERSON] встановлений кредитний ліміт по поточному рахкунку №\~ [NUMBER] станом на 15.11.2023 в розмірі 500,00 грн. Як видно з розрахунку заборгованості за Договором б/н від 15.11.2023, заборгованість відповідача [PERSON] перед банком станом на 04.11.2024 становить заборгованість в сумі 17\~378,34 грн, яка складається: 17\~378,34грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн - заборгованість за відсотками та пенею. Всупереч умовам кредитного договору, а також вимог ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач [PERSON] своїх зобов`язань не виконала, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. Суд встановив, що спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються загальними положення ЦК України про зобов`язання та параграфом 2 Глави 71 ЦК України "Кредит". Вирішуючи спір, суд виходить з таких мотивів та норм права. Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначеній родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлений договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. А згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування", договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію". Згідно ст.12 Закону України "Про електронну комерцію", електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання,- в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Суд встановив,\~що 15.11.2023відповідач [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг "Monobank" шляхом застосування цифрового власноручного підпису, що підтверджено Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 15.11.2023. Такими діями відповідач [PERSON] підтвердила отримання примірника Договору в мобільному додатку, ознайомлення та згоду з умовами Договору, укладення Договору та зобов`язання виконувати умови Договору. Враховуючи викладене, а також той факт, що Платіжна картка надається відповідачу не активованою, а для використання вказаної платіжної карти її необхідно активувати, активація такої платіжної картки здійснюється виключно через мобільний додаток, який відповідач повинен встановити на своєму смартфоні (інші варіанти активації платіжної карти «monobank» неможливі), а також те, що відповідач самостійно вводить власний номер телефону у мобільний додаток для його подальшої ідентифікації, то відповідно алгоритм погодження із Умовами і правилами надання банківських послуг. Тарифами. Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту виглядить наступним чином: Після встановлення мобільного додатку «monobank» та після першого відкриття такого мобільного додатку на екрані смартфону з`являється наступна інформація, яка вказана у Покроковій інструкції активації картки «monobank» та підписання УЕП Умов і правил (Інструкція міститься у додатках до Позову). Відповідно до укладеного договору б/н від 15.11.2023 відповідач отримала кредит в розмірі 500,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок №\~ [NUMBER] , що підтверджено довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 16.12.2024. З наданого позивачем розрахунку за кредитним договором б/н від 15.11.2023, укладеного між АТ "Універсал Банк" та клієнтом [PERSON] за період 15.01.2024 до 04.11.2024 встановлено, що останній було встановлено кредитний ліміт, остання користувалася грошима, сплачувала відсотки за користування кредитом та частково здійснювала погашення заборгованості за кредитом. Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором б/н від 15.11.2023, видно, що заборгованість відповідача [PERSON] перед банком станом на 04.11.2024 становить заборгованість в сумі 17\~378,34 грн, яка складається: 17\~378,34грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн - заборгованість за відсотками та пенею. Добровільно таку заборгованість відповідач не погасила. Будь-яких доказів на спростування вказаного розрахунку заборгованості відповідачем не надано, а відтак суд такий приймає до уваги. Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з вимогами ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Позивач АТ "Універсал\~Банк" надав суду належні, допустимі та достатні докази на підтвердження позовних вимог. У свою чергу, відповідач [PERSON] не спростувала доводів позовної заяви, доказів належного виконання нею договору кредиту щодо повернення отриманих кредитних коштів суду не надала. Враховуючи те, що суд встановив факт укладення між позивачем АТ "Універсал\~Банк" та відповідачем [PERSON] кредитного договору, встановлено факт отримання відповідачем коштів за договором кредиту та факт їх неповернення відповідачем у відповідності до умов вказаних у договорі та у строки визначені сторонами, а також доведено, що відповідач була повідомлена про умови кредитування, тому суд дійшов висновку про підставність позову щодо стягнення суми заборгованості за кредитом. Розрахунок суми заборгованості відповідає умовам кредитного договору, відображає наявність обгрунтованої заборгованості і доказів зворотного відповідач суду не надала. За таких обставин, суд дійшов висновку, що позивач довів обставини, на які він посилався як на підставу в частині своїх вимог до відповідача [PERSON] , такі не спростовані відповідачем, доказів належного виконання нею кредитного договору щодо повернення отриманих кредитних коштів суду не подала, а тому суд дійшов висновку, що позов підлягає до повного задоволення. Розподіл судових витрат. Судові витрати в цій справі, відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, складаються з судового збору. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. За подання позову позивач сплатив судовий збір в розмірі 3028,00 грн. Враховуючи те,\~що позов\~задоволено повністю,\~тому з\~відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним і документально підтверджені судові витрати в розмірі 3028,00 грн.

Outcome: approved