Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-13 00:00:00

До Приморського районного суду м. Одеси 14.01.2025 року через систему «Електронний суд» надійшов позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 123\~731,83 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 28.01.2019 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] був укладений кредитний договір № 2001233123101, відповідно до якого відповідачу надано кредит у сумі 50 000,00 грн. Також, 22.12.2021 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] був укладений кредитний договір № 1010358461, відповідно до якого відповідачу було надано кредит у сумі 20 000,00 грн. Відповідач не виконує належним чином свої зобов`язання за кредитними договорами тривалий строк внаслідок чого його заборгованість перед позивачем станом на 31.10.2024 року склала: 1) по кредитному договору № 2001233123101 від 28.01.2019 року у сумі 93\~399,09 грн., з яких: 49\~985,42 грн. заборгованість за кредитом; 43\~413,67 грн. заборгованість за процентами; 0 грн. заборгованість за комісією; 2) по кредитному договору № 1010358461 від 22.12.2021 року у сумі 30\~332,74 грн., з яких: 17\~196,31 грн. заборгованість за кредитом; 3,53 грн. заборгованість за процентами; 13\~132,90 грн. заборгованість за комісією; Загальна сума заборгованості за кредитними договорами станом на 31.03.2024 року складає 123\~731,89 грн. Позивачем направлялися письмові вимоги на адресу відповідача, однак заборгованість не була погашена. Посилаючись на зазначені обставини АТ «ПУМБ» просить суд стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними договорами у розмірі 123\~731,83 грн. та витрати зі сплати судового збору в розмірі 2422,40 грн. Матеріали позову суддя отримала 15.01.2025 року. Відповідно до Єдиного державного демографічного реєстру, відповідь № 1033977 від 15.01.2025 року, [PERSON] , [INFO] , зареєстрований з 18.02.1998 року за адресою: [ADDRESS] . Ухвалою суду від 15.01.2025 року по справі відкрито провадження у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та призначено судове засідання на 24.02.2025 року. У зв`язку з відсутність відзиву судове засідання відкладено на 14.04.2025 року. У судове засідання 14.04.2025 року сторони не прибули, в матеріалах справи міститься клопотання представника АТ «Перший Український Міжнародний Банк» про розгляд справи за відсутності представника, проти винесення заочного рішення не заперечували. (а.с. 4). Відповідач [PERSON] про час, дату та місце судового розгляду був повідомлений належним чином, відзив та заяв по суті справи суду не надав. Положеннями ст. 174 ЦПК України закріплено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи. Оскільки відповідач у встановлений судом строк не надав до суду відзив на позовну заяву, суд на підставі ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ст. 275 ЦПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі. Згідно ч. 1 ст. 279 ЦПК України передбачено що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. У відповідності до ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться. Враховуючи повторне належне повідомлення учасників справи та вимоги ст.ст. 178, 279, 280 ЦПК України, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, за наявними у справі матеріалами, з ухваленням у справі заочного рішення. Відповідно до ст. 268 ЦПК України датою складення цього судового рішення є 18.04.2025 року. Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до наступного висновку. Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, в межах заявлених ними вимог. Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини, врегульовані нормами ЦК України про зобов`язання з повернення кредиту. Судом встановлено,\~що 28.01.2019 року між Акціонерним товариством «ПУМБ» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001233123101, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, на суму 10 000 грн. під 47,88 % річних. Відповідач погодився з умовами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що діяли станом на момент підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001233123101 від 28.01.2019 року, про що свідчить наявність власноручного підпису [PERSON] (а.с. 9) Вищевказані умови відображені в паспорті споживчого кредиту від 28.01.2019 року, який також підписаний [PERSON] (а.с. 9) Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» (нова редакція діє з 06.04.2018 року) передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Відповідно до п.п. 2.2.2, 2.4.1 розділу І Публічної пропозиції, дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання договору, якщо інше не передбачене умовами договору та/або заявою про приєднання до договору. Договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором та/або відмови від усіх послуг банку. (а.с. 10-16) Банк, взяті на себе зобов`язання, виконав у повному обсязі, та перерахував відповідачу кредитні кошти у розмірі 10 000 грн., а відповідач у свою чергу користувався наданими грошовими коштами, що підтверджується випискою по особовому рахунку позичальника у період з 28.01.2019 року по 31.10.2024 року (а.с. 25 зв.-36). Зазначене також підтверджується довідкою про збільшення кредиту, згідно якої: - 28.01.2019 року встановлено кредитний ліміт 10\~000 грн.; - 19.06.2019 року збільшено кредитний ліміт до 15\~000 грн.; - 18.10.2019 року збільшено кредитний ліміт до 19 800 грн.; - 14.02.2020 року збільшено кредитний ліміт до 24 800 грн.; - 11.09.2020 року збільшено кредитний ліміт до 30 800 грн.; - 17.11.2020 року збільшено кредитний ліміт до 34 800 грн.; - 22.01.2021 року збільшено кредитний ліміт до 44 800 грн.; - 19.03.2021 року збільшено кредитний ліміт до 48 800 грн.; - 19.04.2021 року збільшено кредитний ліміт до 50 000 грн.; - 27.02.2022 року зменшено кредитний ліміт до 49 386 грн.; - 03.03.2022 року збільшено кредитний ліміт до 50 000 грн. (а.с. 21) З розрахунку заборгованості наданим позивачем відповідач станом на 31.10.2024 року має заборгованість за кредитним договором, яка становить 93 399,09 грн., з яких: 49 985,42 грн. заборгованість за кредитом; 43 413,67 грн. заборгованість за процентами; 0 грн. заборгованість за комісією. (а.с. 22-25). Таким чином суд вважає доведеним факт укладання між Акціонерним товариством «ПУМБ» та [PERSON] 28.01.2019 року кредитного договору шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001233123101. Зазначене не спростовано відповідачем. Також 22.12.2021 року [PERSON] звернувся до АТ «ПУМБ» із заявою № 1010358461 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій просив надати йому споживчий кредит у сумі 20 000 грн., строком на 24 місяці, на загальні споживчі цілі, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99 % та зі сплатою відсотків в розмірі 0,01 % річних. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 598 грн. щомісяця. Усього за 24 місяці 14 352 грн. Реальна річна процентна ставка 77,041 %. Загальні витрати за споживчим кредитом 14\~353,95 грн. Загальна вартість кредиту 34\~353,95 грн. (а.с. 8) Відповідно до даної заяви, Клієнт, підписанням цієї заяви беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (у урахуванням всіх змін)і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговуване (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідач погодився з умовами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що діяли станом на момент підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1010358461 від 22.12.2021 року, про що свідчить наявність електронного підпису [PERSON] (а.с. 9) Вищевказані умови відображені в паспорті споживчого кредиту від 22.12.2021 року, який також підписаний [PERSON] (а.с. 8 зв.) До даного договору позивачем додано публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 01 листопада 2021 року. (а.с. 16 зв.-19) Згідно п. 4.3.6.4. ч. 4 розділу 2 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого Кредитного ліміту або закрити Кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення SМS-повідомлення на Номер мобільного телефону. В SМS-повідомленні про зміну розміру Кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту новий розмір Кредитного ліміту. У разі незгоди Клієнта із зміненим розміром Кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу 2 цього Договору Клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу Платіжну операцію після отримання вказаного SМS-повідомлення Банку згода Клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою. Судом встановлено, що позивач виконав прийняті на себе зобов`язання в повному обсязі, надав кредитні кошти [PERSON] у відповідності до умов кредитного договору № 1010358461 від 22.12.2021 року, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.54744786.45445.25578 від 22.12.2021 у розмірі 20 000 грн. (а.с. 21). Відповідач отримав кредитні кошти, однак своєчасно не сплатив позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором за період з 22.12.2021 року по 31.10.2024 року включно (а.с. 21 зв.-22) Також встановлено, що відповідач користувався отриманими кредитними коштами, що підтверджується наданою банком випискою/особовим рахунком у період з 22.12.2021 року по 31.10.2024 року. (а.с. 25-25зв.) Згідно розрахунку заборгованості за договором № 1010358461 від 22.12.2021 року, відповідач має заборгованість за наданим кредитом, яка станом на 31.10.2024 року становить 30 332,74 грн., з яких: 17 196,31 грн. заборгованість за кредитом; 3,53 грн. заборгованість за процентами; 13 132,90 грн. заборгованість за комісією. Таким чином суд вважає доведеним факт укладання між Акціонерним товариством «ПУМБ» та [PERSON] 22.12.2021 року кредитного договору шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1010358461. Зазначене не спростовано відповідачем. Отже, позивач свої зобов`язання за кредитними договорами виконав у повному обсязі та надав відповідачу кредитні кошти 04.11.2024 року позивачем було надіслано [PERSON] письмову вимогу (повідомлення) про необхідність усунення порушення виконання зобов`язання за кредитними договорами, однак у встановлений строк заборгованість відповідачем погашена не була. (а.с. 18зв.-19). Вирішуючи спір суд виходить із наступного. Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання. Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За приписами ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч.ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України). Таким чином, суд вважає, що факт порушення відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором, позивачем доведено, зокрема, щодо заборгованості: - по кредитному договору № 2001233123101 від 28.01.2019 року заборгованість за кредитом 49\~985,42 грн.; заборгованість за процентами 43\~413,67 грн.; - по кредитному договору № 1010358461 від 22.12.2021 року заборгованість за кредитом - 17 196,31 грн.; заборгованість за процентами - 3,53 грн. Відповідно до ч.ч. 2 - 4 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України). Доказів на спростування часткового погашення відповідачем заборгованості за кредитним договором у загальному позивачем не надано. Відтак, з відповідача на корить позивача підлягає стягненню заборгованість: - по кредитному договору № 2001233123101 від 28.01.2019 у розмірі 93\~399,09 грн.; - по кредитному договору № 1010358461 від 22.12.2021 року у розмірі 17\~199,84 грн. Крім того, банк, пред`являючи позов просив у тому числі стягнути з відповідача на його користь заборгованість по комісії за кредитним договором № 1010358461\~від 22.12.2021\~року у розмірі 13\~132,90 грн. У розділі «Графік платежів» заяви № 1010358461 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 22.12.2021 року, яка підписана відповідачем, наявні відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 598 грн. щомісяця, загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 14\~352 грн. Отже умовами, укладеним між сторонами договором № 1010358461 від 22.12.2021 року передбачена сплата позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Положеннями п. 5.7.3 Розділу ІІ «Послуги банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів. Разом з тим, оскільки, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачем, останній не може вважатись частиною договору приєднання, так і не містить чіткого переліку послуг, з яким ознайомився відповідач та з яким останній погодився. Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Зазначене узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеного у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21. Таким чином, враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору № 1010358461 від 22.12.2021 року, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість по комісії у розмірі 13\~132,90 грн. З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідача на користь позивача заборгованості на загальну суму 110\~598,93 грн., яка складається з: - за кредитним договором № 2001233123101 від 28.01.2019 року у розмірі 93 399,09 грн., з яких: 49 985,42 грн. заборгованість за кредитом; 43 413,67 грн. заборгованість за процентами; - за кредитним договором № 1010358461 від 22.12.2021 року у розмірі 17\~199,84 грн., з яких: 17 196,31 грн. заборгованість за кредитом; 3,53 грн. заборгованість за процентами. Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Відповідно до змісту ч. 2 ст. 141 ЦПК України судові витрати, пов`язані з розглядом справи у разі задоволення позову покладаються на відповідача. Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 2\~422,40 грн. Оскільки позов задоволено частково на 89,38 %, то судовий збір підлягає стягненню з відповідачки пропорційно у розмірі 2\~165,14 грн.

Outcome: partial