Jurisdiction: civil
Date: 2025-04-08 00:00:00

Короткий виклад\~позовних\~вимог\~та їх\~обґрунтування Представник\~ позивача\~ АТ КБ «ПриватБанк» Хуторна О.В. через систему «Електронний суд» звернулася до суду з вказаним позовом\~та просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за Кредитним договором № б/н від 17.02.2022 в загальному розмірі 89947,55 грн, з яких: 72211,93 грн заборгованість за тілом кредиту; 17735,62 грн заборгованість за відсотками. Також просить стягнути сплачений судовий збір в розмірі 2422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовано наступним. 17.02.2022 між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] у порядку ч.1 ст. 634 та ч.2 ст. 638, ст. 641, ч.2 ст. 642, ст. 1054 ЦК України був укладений кредитний договір відновлювальної кредитної лінії шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви. Перед укладанням договору 17.02.2022 [PERSON] підписав Паспорт споживчого кредиту. Підписавши Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг шляхом проставлення відповідачем власноручно підпису на планшеті, сторони погодили істотні умови кредитування: відновлювана кредитна лінія до 70000,00 грн; використання кредитної карти: «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією на той самий строк та можливість зміни строку кредитування у випадку прострочення відповідачем грошового зобов`язання; процентна ставка фіксована -42,0% річних; розмір та порядок сплат мінімального обов`язкового платежу - в останній день місяця, у якому було здійснено витрати. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредитну картку «Універсальна» за номером: [NUMBER] зі строком дії до грудня 2025 року. Відповідач постійно користувався коштами Банку за допомогою кредитної картки, як платіжним засобом, але свої обов`язки щодо порядку та строків внесення обов`язкових платежів та повернення кредиту не виконував належним чином. На 180 день допущеного відповідачем порушення грошового зобов`язання позивач припинив кредитування відповідача та визначив усю заборгованість простроченою, оскільки умовами договору передбачено, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення. Таким чином, за відповідачем з 01.12.2024 рахується прострочена заборгованість у сумі 89947,55 грн, з яких: 72211,93 грн заборгованість за тілом кредиту; 17735,62 грн заборгованість за простроченими відсотками. Представник позивача Бригинець С.Ю. в судовому засіданні підтримав позовні вимоги та просив їх задовольнити. Зазначив, що згідно умов договору 17.02.2022 відповідачу була видана кредитна картка «Універсальна» та відкрита відновлювальна кредитна лінія строком на 12 місяців з можливістю пролонгацією кожні 12 місяців та зі сплатою відсотків за ставкою 42% річних за користування кредитними коштами. Ніякий інший вид та розмір відсотків, хоч і були передбачені договором, але відповідачу не нараховувалися. Відповідач активно користувався кредитними коштами, вносив обов`язкові мінімальні платежі та частково погашав проценти і кредит, однак у травні 2024 року та у подальшому відповідач не вніс жодного платежу, 01.07.2024 кредитний ліміт було анульовано, але його заборгованість накопичувалась за рахунок відсотків. Зі спливом 180 днів від дня виникнення прострочення відповідачу припинилось нарахування відсотків і визначена загальна сума боргу станом на 01.12.2024 у сумі 89947,55 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача. Відповідач [PERSON] в судові засідання 21.02.2025 та 31.03.2025 не з`явився. Про день, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Відзив на позов відповідач не надав,\~інших заяв та клопотань від нього також не надходило. За таких обставин, у відповідності до положень ст. 280 ЦПК України суд за згодою позивача здійснив заочний розгляд справи. Фактичні обставини, аналіз та оцінка доказів. 17.02.2022 [PERSON] подав позивачу АТ КБ «ПриватБанк» Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), прийняв всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язався їх належним чином виконувати (а.с.73-95). В Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг було погоджено наступні умови договору: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія розмір кредитного ліміту не перевищує 200000,00 грн для карт «Універсальна» (п.1.2. ); 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна», максимальний ліміт 70000,00 грн; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією кожні 12 місяців (п.1.2. ); 4) Процентна ставка відсотків річних: 42,0% (п.1.3.); 5) Повернення кредиту здійснюється: - шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; - 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору). Згідно п. 2.1.1.3.5 Договору сторони погодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення. Тобто сторони згідно до ст. 212 ЦК України передбачили відкладальну обставину, внаслідок виникнення якої змінюється строк кредитування та термін повернення кредиту. У такому разі, відповідно до п. 1.5 та п. 2.1.1.2.12 договору, починаючи з 181 дня з моменту порушення зобов`язання відповідачем сторони погодили нарахування процентів від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін. Також при підписанні цього договору Банк та клієнт [PERSON] уклали Угоду про використання простого електронного підпису клієнта, зокрема: ОТП-пароль, QR-код, підпис стілусом на планшеті у відділенні банку тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення Банку на здійснення операції з переказу коштів. Сторони узгодили, що Банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису (а.с.82,83). 17.02.2022, перед підписанням Договору відповідач отримав від АТ КБ «ПриватБанк» Паспорт споживчого кредиту та підписав його. У Паспорті міститься інформація з урахуванням побажань споживача про тип кредитування: відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці; про основні умови кредитування за різними типами карток, в тому числі з використанням картки «Універсальна; тривалість пільгового періоду 55 днів; строк договору 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту: споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка поза межами пільгового періоду: 42% річних; орієнтовна вартість кредиту за прикладом якщо сума використаного кредитного ліміту становить 20000 грн та реальна річна процентна ставка (при користуванні ліміто за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами): 51,09%; визначено порядок повернення кредиту та розмір мінімального внеску 5% від заборгованості, але не менше 100 грн щомісячно або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення, а також визначено інші правові аспекти (а.с.96-104). З довідки АТ КБ «Приватбанк» №0000004007610904 від 16.12.2024 вбачається, що на виконання кредитного договору відповідачу [PERSON] було видано 17.02.2022 кредитну картку «Універсальна» № [NUMBER] з терміном дії 12/25 (а.с.72). Довідка про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на [PERSON] свідчить про те, що 17.02.2022 відповідачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 4000,00 грн, який у подальшому змінювався, здебільшого в сторону збільшення, в залежності від Умов та Правил кредитування, до яких приєднався відповідач, що вказує на кредитування відповідача на умовах відновлювальної кредитної лінії. Разом з тим згідно згаданої Довідки з 01.07.2024\~кредитний ліміт\~відповідачу анульовано (а.с.71). Випискою за договором по картковому рахунку відповідача підтверджується, що [PERSON] користувався карткою № [NUMBER] , як платіжним засобом дебетно-кредитного типу, у тому числі здійснював поповнення мобільного, зняття готівки, покупки, оплату послуг за рахунок кредитних коштів (кредитного ліміту). Згідно даних цієї виписки баланс на 01.12.2024 від`ємний 89947,55 грн. (а.с.49-70). Аналіз Виписки по кредитному рахунку відповідача у взаємозв`язку з Розрахунком заборгованості за договором, свідчить про те, що з 01.06.2024 у відповідача виникла прострочена заборгованість по кредиту та процентам, по тій причині, що він не вносив обов`язковий щомісячний платіж у тому мінімальному розмірі, який сторони погодили в Заяві від 17.02.2022. Зі спливом 180 днів від дня порушення зобов`язань відповідачем, тобто станом на 01.12.2024 борг [PERSON] по кредиту склав 72211,93 грн., а по відсоткам 17735,62 грн (а.с.55-76). Правове регулювання спірних правовідносин. Пункт 1 ч. 2\~ст. 11 ЦК України\~встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини. Згідно з ч.1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Частиною 2 статті 212 ЦК України передбачено, що особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити припинення прав та обов`язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (скасувальна обставина). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК ). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії. Відповідно до ч.1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться. За змістом ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Відповідно до ч.3 ст. 651 ЦК України у разі односторонньої відмови від договору у повному обсязі або частково, якщо право на таку відмову встановлено договором або законом, договір є відповідно розірваним або зміненим. Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.2 ст. 1054 ЦК України). Згідно зі\~статтею 1046 ЦК України\~договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно ч. 1 ст. 1066 ЦКУ за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Статтею 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит, якщо інше не встановлено договором або законом. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. За змістом статті 526 ЦК України\~ зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до\~ч.1\~ст.\~9\~Закону\~"Про\~споживче кредитування"\~кредитодавець розміщує\~на своєму\~офіційному\~веб-сайті\~інформацію,\~необхідну\~для\~отримання споживчого\~кредиту\~споживачем.\~Така\~інформація\~повинна містити\~наявні\~та\~можливі схеми\~кредитування\~у\~кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Згідно вимог\~ч.4\~ст.\~16\~цього Закону у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Згідно із\~ст. 610 ЦКУ\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору (п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України). За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625). Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду. Встановивши зміст\~спірних правовідносин\~та їх\~правове регулювання,\~дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову, виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Проаналізовані вище письмові матеріали свідчать про те, що між позивачем АТ КБ «ПриватБанк» (кредитором) та відповідачем [PERSON] (боржником) існує зобов`язання (правовідношення), яке виникло з договору кредиту і у цьому правовідношенні відповідач порушив взяті на себе грошові зобов`язання щодо своєчасного та повного повернення кредитних коштів на умовах, визначених договором. Так, 17.02.2022 [PERSON] подав до АТ КБ «ПриватБанк» Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та погодився (приєднався) до умов договору, а саме: 1) відновлювана кредитна лінія; 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; 4) Процентна ставка: 42,0% річних; 5) Сплата мінімального обов`язкового платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. Крім цього, умовами кредитного договору передбачено зміну строку кредитування у разі, якщо позичальник допустив тривале порушення зобов`язання по кредиту. У такому разі терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань. У цей день у клієнта виникає обов`язок повернути Банку увесь кредит, проценти за користування ним в повному обсязі. Тобто, сторони у відповідності до ст. 212 ЦК України передбачили відкладальну обставину, внаслідок виникнення якої терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідачем. Вказане фактично є розірванням договору (припиненням прав та обов`язків сторін за договором). Встановлені судом обставини згідно поданих позивачем доказів свідчать, що відповідач [PERSON] , починаючи з 17.02.2022 перебував з АТ КБ «ПриватБанк» у договірних кредитних правовідносинах та користувався коштами банку на умовах встановлення кредитної лінії, з використанням картки «Універсальна». Виписка з карткового рахунку відповідача та розрахунок заборгованості за кредитним договором за період з 17.02.2022 по 11.12.2024, підтверджує факт використання позичальником [PERSON] кредитних коштів на власні потреби та внесення обов`язкових мінімальних платежів, а також списання коштів з інших рахунків на погашення процентів, як було передбачено договором. Починаючи з 01.06.2024 за відповідачем почала рахуватись прострочена заборгованість по кредиту та процентам. Обов`язкові мінімальні щомісячні платежі у розмірі, передбаченому договором, відповідач припинив вносити. За таких умов, станом на 181 день від початку виникнення порушення, а саме 01.12.2024 нарахування відсотків було припинено, вся заборгованість відповідача віднесена позивачем до простроченої і на цю дату склала 89947,55 грн, з яких: 72211,93 грн тіло кредиту; 17735,62 грн прострочені відсотки. Отже кредитні правовідносини за договором між позивачем та відповідачем припинилися 01.12.2024 по причині неналежного виконання відповідачем свого грошового зобов`язання по кредиту (порушення зобов`язання) упродовж 180 днів, що було передбачено умовами договору. Судом ретельно перевірено розрахунок заборгованості за кредитним договором, складений позивачем. Помилок при розрахунку боргу чи невідповідність його умовам кредитування, в тому числі і в частині застосування відсоткової ставки, судом не виявлено. Таким чином суд дійшов висновку, що позивач АТ КБ «ПриватБанк» довів порушення своїх прав та інтересів відповідачем позичальником у кредитних правовідносинах, а також довів розмір заборгованості за кредитним договором в сумі 89947,55 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним судовий збір в розмірі 2422,40 грн, оскільки позов задовольняється повністю. На підставі викладеного,

Outcome: approved