Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-18 00:00:00

ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором споживчого кредиту № 2022/І_С/000-066192 від 20.09.2022 року в сумі 46806 грн 59 к. та судовий збір у розмірі 3028 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 20.09.2022 року між АБ «Укргазбанк» та відповідачем укладено заяву-договір шляхом підписання відповідачем через мобільний додаток банку заяви-договору шляхом накладання електричного цифрового підпису. На підставі підписаної заяви-договору відповідачу відкрито картковий рахунок № [NUMBER] та присвоєно програмним забезпеченням позивача номер договору №2022/І_С/000-066192 від 20.09.2022 року. Відповідно до п. 2.1. заяви-договору визначено, що ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, Тарифами, умовами банківських Продуктів/Пакетів та які розміщені на офіційному сайті банку за посиланням https:www.ukrgasbank.com. 23.09.2022 року на платіжну картку відповідача надійшли наступні Р2Р-перекази: 29999,00 грн та 29999,00 грн. Протягом періоду з 25.09.2022 року по 29.09.2022 року відповідач проводить видаткові операції на загальну суму 29998 грн 34 к. Після вивчення трансакцій виявлено, що по даним трансакціям було надіслано реверси від банку-екваєра (Приватбанк) та встановлено, що зарахування на картковий рахунок відповідача є помилковим. Після перевірки перспектив отримання відшкодування. 29.09.2022 року було здійснено списання (повернення) помилково зарахованих коштів з карткового рахунку відповідача на підставі дорученням клієнта на проведення відповідного дебетового переказу, зазначеного в п. 3.5.7.3 правил. 30.09.2022 року було опрацьовано кліринг по операції за 29.09.2022 року, сума несанкціонованої заборгованості збільшилась на 72 грн 34 к. і склала 29998 грн 34 к. На 23.09.2022\~банк не\~володів інформацією\~про неуспішність\~зазначених трансакцій,\~оскільки реверси,\~відправлені банком-еквайєром\~06.10.2022\~року,\~не було\~оброблені Банком\~у зв`язку\~із відсутністю\~успішних оригінальних\~трансакцій на\~час отримання\~реверсів. Тарифами, які діяли на дату підписання заяви-договору було встановлено плату за користування несанкціонованим овердрафтом в розмірі 48 % річних. Про факт зарахування помилкових переказів та про намір Банку списати з карткового рахунку коштів, відповідача проінформовано 04.10.2022 року та 10.10.2022 року шляхом надсиланням повідомлення в мобільному додатку. 09.05.2023\~року відповідачу\~направлено вимоги\~про погашення\~несанкціонованої заборгованості.\~Відповідач зобов`язання\~за заявою-договором\~належним чином\~не виконує,\~в зв`язку\~з чим\~станом на\~29.11.2023\~року утворилася\~заборгованість за\~несанкціонованим овердрафтом\~у розмірі\~46806\~грн 59\~к.,\~з яких:\~29998\~грн 34\~к.\~ прострочена\~по кредиту\~та 16808\~грн 25\~к.\~ прострочена\~по процентах. За таких підстав позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати. Представник позивача до судового засідання не з`явився, але подав клопотання, в якому просив суд розглядати справу у його відсутність на підставі наявних доказів, проти винесення заочного рішення не заперечував. Відповідач до судового засідання не з`явився, хоча повідомлявся про день слухання справи належним чином, відзив на позов не подав, а тому суд, приймаючи до уваги думку представника позивача, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, відповідно до статті 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази, суд вважає, що позовна заява підлягає задоволенню з наступних підстав. В судовому засіданні встановлено, що 20.09.2022 року між АБ «Укргазбанк» та відповідачем укладено заяву-договір шляхом підписання відповідачем через мобільний додаток банку заяви-договору шляхом накладання електронного цифрового підпису. На підставі підписаної заяви-договору відповідачу відкрито картковий рахунок № [NUMBER] та присвоєно програмним забезпеченням позивача номер договору №2022/І_С/000-066192 від 20.09.2022 року. Відповідно до п. 2.1. заяви-договору визначено, що ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, Тарифами, умовами банківських Продуктів/Пакетів та які розміщені на офіційному сайті банку за посиланням https:www.ukrgasbank.com. (а.с. 11-61). Розділом 4 «Умови споживчого кредитування» заяви-договору встановлено основні умови кредитування, а саме: програма кредитування: строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов договору; мета кредиту споживчі цілі, тип та спосіб надання кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; валюта кредиту національна валюта України гривня; порядок надання кредиту безготівковий; погашення кредиту в кінці строку; порядок сплати відсотків щомісячно; тип процентної ставки фіксована; строк кредитування 12 місяців; орієнтовна сума кредиту 10000 грн; можлива сума кредиту 100 - 300000 грн; щомісячний платіж по кредиту 7%; пільговий період 70 днів; процентна ставка на пільговий період 0,00001%; процентна ставка 43% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість на період військового стану 43%; після скасування військового стану та території країни 48%; реальна процентна ставка 53,39%. Вартість кредиту розрахована при варіанті, коли Клієнт отримує всю суму кредиту в день укладення угоди 1-го числа місяця та погашає заборгованість в останній день дії договору (проценти розраховані за повний місяць користування кредитом) (а.с. 59-61). Відповідно до виписки з особового рахунку відповідача на платіжну картку надійшли наступні два [NUMBER] -перекази: 23.09.2022 року - 29999,00 грн; 23.09.2022 року - 29999,00 грн. Призначення платежу: «Отримання коштів, здійснених переказом р2р за карткою [NUMBER] ». Протягом періоду з 25.09.2022 року по 29.09.2022 року відповідач проводить видаткові операції на загальну суму 29998 грн 34 к. 29.09.2022 року проводиться реверс коштів у сумі 29999,00 грн. (а.с. 64, 68). Позивач виконав взяті на себе зобов`язання за договором, а саме відкрив відповідачу картковий рахунок, надав кредитні кошти та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку. Факт користування відповідачем овердрафтом підтверджується випискою/особовим рахунком по договору за період з 20.09.2022 року по 29.11.2023 року (а.с. 64). Однак, у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем умов договору утворилась заборгованість, розмір якої станом на 29.11.2023 року становить 46806 грн 59 к., в тому числі: заборгованість по кредиту (прострочена) 29998 грн 34 к., заборгованість по процентах (прострочена) 16808 грн 25 к. (а.с. 65). ПАТ АБ «Укргазбанк» направило на адресу відповідача вимогу про повернення кредиту від 08.05.2003 року № 129/17221/2023, яка останнім проігнорована (а.с. 69-71). Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1\~і\~2 глави 71\~цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 1071 ЦК України Банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. З матеріалів справи вбачається, що підписана відповідачем 20.09.2022 року заява-договір про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», містить домовленості сторін щодо укладання договору комплексного банківського обслуговування, а також надання кредиту, а саме щодо: валюти кредиту, типу кредитного ліміту, процентної ставки за користування кредитними коштами, порядку та строків повернення заборгованості. Такий договір є укладеним, оскільки дотримано вимоги до письмової форми і сторони, таким чином, дійшли згоди щодо усіх істотних умов, притаманних даному виду договору. Зокрема, умови надання банківських послуг кредитування, сплати процентів за користування кредитними коштами, виконання умов договору. Виходячи із наявних в матеріалах справи доказів, наведених норм законодавства, того факту, що отримані та використані відповідачем грошові кошти в добровільному порядку банку не повернуті, що свідчить про порушення його прав, а тому суд приходить до висновку про наявність правових підстав для задоволення позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк» та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором споживчого кредиту у заявленому розмірі. З платіжного інструкції № 14791-46 від 12.02.2024 року вбачається, що позивачем сплачено судовий збір у розмірі 3028 грн, а тому відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір у розмірі 3028 грн.

Outcome: approved