Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-23 00:00:00

У лютому 2025 року Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" (далі - АТ "ПУМБ") звернулося до суду з даним позовом, у якому просить стягнути з [PERSON] заборгованість у сумі 105\~996,33 грн. \~ \~ \~ \~В обгрунтування вимог посилається на те, що\~02 грудня 2014 року між ПАТ "Банк Ренесанс Капітал" та відповідачкою укладено кредитний договір №26255019695426 на підставі якого [PERSON] видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 6000,00 грн., який пізніше було збільшено до 46\~531,00 грн.\~АТ "ПУМБ" є правонаступником усіх прав та зобов`язань ПАТ "Банк Ренесанс Капітал" що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань та Статутом. \~ \~ \~ \~Крім того, 10 лютого 2020 року між АТ "ПУМБ" та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №1001547297702 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідач отримала споживчий кредит у сумі 40\~200,00 грн. \~ \~ \~ \~Відповідачка\~не виконала своїх кредитних зобов`язань належним чином, у зв`язку з чим виникла заборгованість станом на 01 грудня 2024 року, яка склала: по кредитному договору від 02 грудня 2014 року №26255019695426 у розмірі 63\~006,95 грн., з яких 46\~531,00 грн. заборгованість за кредитом; 16\~475,95 грн. заборгованість за процентами, 0,00 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 10 лютого 2020 року №1001547297702 у розмірі 42\~989,38 грн., з яких 19\~597,07 грн. заборгованість за кредитом, 5,27 грн. заборгованість по процентам, 23\~387,04 грн. заборгованість за комісією. \~ \~ \~ \~Просить стягнути із відповідача вказану заборгованість, а також сплачений судовий збір. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~В судове засідання сторони не з`явилися. \~ \~ \~ \~Представник позивача в позовній заяві просив справу слухати у його відсутність, проти заочного розгляду справи не заперечує. \~ \~ \~ \~Відповідач про розгляд справи повідомлена належним чином. Повідомлення про розгляд справи, надіслане судом [PERSON] за останнім відомим зареєстрованим місцем проживання повернулося до суду із зазначенням причини повернення "Адресат відсутній за вказаною адресою". Судом було опубліковано оголошення про виклик [PERSON] до суду на офіційному вебсайті Снігурівського районного суду Миколаївської області. Причини неявки суду відповідач не повідомила. Відзив на позов не надійшов. \~ \~ \~ \~За наявності умов, визначених у ч.1ст.280 ЦПК України, суд ухвалив про заочний розгляд справи. \~ \~ \~ \~У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється, згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 02 грудня 2014 року між АТ "Банк Ренесанс Капітал" і [PERSON] був укладений кредитний договір №26255019695426, на підставі якого\~видано кредитну\~картку\~з кредитним лімітом\~в розмірі\~6\~000,00 грн., строк користування овердрафтом 60 місяців, річна процентна ставка за користування овердрафтом: 0,0001% при здійсненні розрахункових операцій в торгівельно-сервісній мережі за рахунок коштів овердрафту в Грейс період, 46% при здійсненні розрахункових операцій в торгівельно-сервісній мережі за рахунок коштів овердрафту не в Грейс період та при здійсненні інших дебетових операцій по рахунку за рахунок коштів овердрафту; річна процентна ставка за користування несанкціонованим овердрафтом становить 46%; розмір комісії за обслуговування овердрафту 3% /а.с.7/. \~ \~ \~ \~19 липня 2016 року Акціонерне товариство "Банк Ренесанс Капітал" приєдналося до Публічного акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк", який став правонаступником усіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства "Банк "Ренесанс Капітал". \~ \~ \~ \~Відповідно до п. 1.1 Статуту АТ "Перший Український Міжнародний Банк", є правонаступником всіх прав та зобов`язань зокрема ПАТ "Банк Ренесанс Капітал" і АТ "Банк Ренесанс Капітал", в результаті реорганізації АТ "Банк Ренесанс Капітал" шляхом приєднання до АТ "Перший Український Міжнародний Банк", згідно рішення загальних зборів акціонерів АТ "Перший Український Міжнародний Банк" (протокол № 68 від 14 березня 2015 року) та згідно рішення єдиного акціонера АТ "Банк Ренесанс Капітал" (рішення № 2 від 14 березня 2015 року) /а.с.42-44/. \~ \~ \~ \~Відповідно до довідки АТ "ПУМБ" про збільшення кредитного ліміту, по договору №26255019695426 [PERSON] 02 грудня 2014 встановлено кредитний ліміт в сумі 6000,00 грн., надалі розмір кредитного ліміту поступово збільшувався та 28 грудня 2022 року становив 46\~531,00 грн. /а.с.21/. \~ \~ \~ \~З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором №26255019695426 від 02 грудня 2014 року, встановлено, що станом на 01 грудня 2024 заборгованість позичальника складає 63\~006,95 грн., з яких: 46\~531,00 грн. - за кредитом; 16\~475,95 грн. -\~за процентами /а.с.24-27/. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Крім того, 10 лютого 2020 року [PERSON] та АТ "ПУМБ" підписали заяву №1001547297702 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій, зокрема, досягли домовленості про надання відповідачу споживчого кредиту на строк 36 місяців з 10 лютого 2020 року по 10 лютого 2023 року в сумі 40\~200,00 грн. з розміром процентної ставки\~0,01% річних. Сторони договору також передбачили сплату позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,99% щомісяця, що становить 1603,98 грн. Також умовами споживчого кредиту передбачений графік платежів, за яким щомісячний ануїтетний платіж складає 2720,82 грн.,останній платіж\~2720,58, який має вноситися до 10 числа кожного календарного місяця /а.с.9-зворот/. \~ \~ \~ \~Факт видачі [PERSON] кредитних коштів за кредитним договором №1001547297702 у сумі 40\~200,00 грн. підтверджено платіжною інструкцією від 10 лютого 2020 року /а.с.21-зворот/. \~ \~ \~ \~Випискою по картковому рахунку [PERSON] підтверджено, що відповідач кредитними коштами систематично користувалася та частково сплачувала кошти, однак заборгованість в повному обсязі погашена не була, у зв`язку з чим виникла заборгованість за вказаними кредитними договорами/а.с.28-39/. \~ \~ \~ \~З метою досудового врегулювання спору позивачем на адресу відповідачки було направлено письмову вимогу (повідомлення) 02 грудня 2024 року за вих. №КНО-44.2.2/722 з вимогою погасити заборгованість за кредитними договорами №26255019695426\~та №1001547297702 у загальному розмірі 105\~996,33 грн,\~протягом тридцяти днів з моменту отримання даної вимоги /а.с.18-зворот-19/. \~ \~ \~ \~Відповідно до частин 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частиною 1\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Згідно із частиною 1\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "ПУМБ"). \~ \~ \~ \~Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини 1\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~Згідно статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. \~ \~ \~ \~Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). \~ \~ \~ \~Відповідно до положень частини третьої статті\~12, частини першої статті\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. \~ \~ \~ \~Частиною шостою\~статті 81 ЦПК України\~передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~ \~ \~ \~В матеріалах справи відсутні докази належного виконання відповідачем зобов`язання по погашенню кредитної заборгованості за кредитним договором №26255019695426 від 02 грудня 2014 року, розрахунок заборгованості по вказаному договору не спростовано. \~ \~ \~ \~Враховуючи вищенаведене, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення заборгованості за кредитним договором №26255019695426 від 02 грудня 2014 року у загальному розмірі 63\~006,95 грн. обґрунтовані та підлягають до задоволення. \~ \~ \~ \~Разом з тим, банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту за кредитним договором №1001547297702 від 10 лютого 2020 року, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути такі складові його повної вартості як заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами та комісію за обслуговування кредитної заборгованості. \~ \~ \~ \~Відповідно до заяви від 10 лютого 2020 року, підписаної [PERSON] , було визначено валюту кредиту, розмір кредиту, процентну ставку (0,01%), строк, на який видавався кредит (36 місяців), умови та порядок повернення коштів (щомісячний платіж), відповідальність за прострочення виконання зобов`язання. \~ \~ \~ \~Таким чином, відповідач, підписавши 10 лютого 2020 року заяву, пройшовши ідентифікацію клієнта, уклав з позивачем договір про надання банківських послуг (далі\~Договір), що підтвердила своїм підписом на заяві, в межах умов якого отримала кредит у вигляді безготівково перерахованих коштів зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,01 % на рік на суму залишку заборгованості та сплатою щомісяця комісії за кредитом в розмірі 1603,98 грн. з кінцевим терміном повернення\~10 лютого 2023 року. \~ \~ \~ \~Зокрема, 10 червня 2017 року набув чинності\~Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у\~Законі України "Про захист прав споживачів"\~текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України "Про споживче кредитування". \~ \~ \~ \~Положення частин першої, другої, п`ятої\~статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів"\~з набуттям чинності\~Закону України "Про споживче кредитування"\~залишилися незмінними. \~ \~ \~ \~Відповідно до пункту 4 частини першої\~статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. \~ \~ \~ \~Згідно з частиною другою\~статті 8 Закону України "Про споживче кредитування"\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 11 Закону України "Про споживче кредитування"\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. \~ \~ \~ \~Згідно з частиною п`ятою\~статті 12 Закону України "Про споживче кредитування"\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. \~ \~ \~ \~У постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 прийнято висновок про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України "Про споживче кредитування"\~щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України "Про споживче кредитування". \~ \~ \~ \~У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою\~статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України "Про споживче кредитування". \~ \~ \~ \~Умовами кредитного договору №1001547297702 від 10 лютого 2020 року передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99% щомісяця, що згідно Графіку платежів становить 1603,98 грн. \~ \~ \~ \~Разом з тим, кредитнимй договір №1001547297702 від 10 лютого 2020 року не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. \~ \~ \~ \~Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 4 та розділу "Графік платежів" кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України "Про споживче кредитування". \~ \~ \~ \~Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22). \~ \~ \~ \~Відповідно до абзацу другого частини 1\~статті 216 ЦК України\~у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. \~ \~ \~ \~Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи (частина 5\~статті 216 ЦК України). \~ \~ \~ \~Таким чином, враховуючи, що відповідачем було погашено комісію по обслуговуванню кредиту згідно наданого позивачем розрахунку у розмірі 27\~267,66 грн., позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості по кредитному договору №1001547297702 від 10 лютого 2020 року не підлягають до задоволення. \~ \~ \~ \~З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та з [PERSON] слід стягнути на користь АТ "ПУМБ" заборгованість по кредитному договору №26255019695426 від 02 грудня 2014 року у розмірі 63\~006,95 грн., з яких 46\~531,00 грн. заборгованість за кредитом, 16\~475,95 грн. заборгованість за процентами. \~ \~ \~ \~Згідно ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~Тому, з позивача на користь відповідача слід стягнути судовий збір у розмірі 1439,87 грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial