Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-17 00:00:00

18 вересня 2024 року позивач звернувся до суду з позовом, мотивуючи вимоги тим, що 05.07.2018 відповідачем підписано з АТ КБ «Глобус» договір про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного договору, з встановленням ліміту дозволеного овердрафту та їх обслуговування та отримав кредит. Оскільки відповідачем не здійснено своєчасне погашення грошових коштів за дозволеним овердрафтом після завершення пільгового періоду та не сплачено проценти за користування дозволеним овердрафтом, позивачем нараховані проценти в розмірі 42,0 та 46,8% річних на суму існуючої заборгованості. Станом на 01.06.2024 відповідач має заборгованість в розмірі 21\~714,50 грн., яка складається із: заборгованості по кредиту 9\~929,92 грн., 11\~784,58 грн. заборгованість за нарахованими процентами. Просить стягнути з відповідача на його користь вказаний розмір заборгованості, а також понесені судові витрати. В судове засідання представник сторін не з`явились. Надали заяви про розгляд справи без їх участі. У відзиві на позовну заяву представник відповідача вказував, що наданий позивачем розрахунок не містить складові значення, порядок та період їх формування з яких розрахована заборгованість. Відповідачем використано кредитних коштів на суму 9828,02 грн та погашено заборгованість в сумі 3570 грн. Строк кредитування за договором сплив 05.07.2019, тому право позивача нараховувати проценти по закінченню цього строку припинилось. Тому стягненню підлягають проценти нараховані за період з 31.08.2018 по 05.07.2019 в сумі 3822,15 грн. Заборгованість відповідача у заявленій до стягнення сумі не доведено. Зазначає, що стягненню підлягає підтверджена випискою про рух коштів сума 10\~080,17 грн. (9828,02 грн. тіло+3822,15 грн відсотки-3570 грн. сплачена відповідачем сума). Ухвалою Ковпаківського районного суду м. Суми від 27.09.2024 передано справу за підсудністю до Зарічного районного суду м. Суми. Ухвалою Зарічного районного суду м. Суми від 16.10.2024 відкрито спрощене провадження та призначено справу до судового розгляду. Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 05.07.2018 відповідачем підписано Заяву-Анкету № 08/306 про приєднання до договору на відкриття та обслуговування поточного рахунку платіжної кратки ПАТ «КБ «Глобус», за умовами якого останньому був наданий кредит в формі Дозволеного овердрафту в національній валюті за програмою кредитування «Запасочка». Відповідно до змісту заяви анкети встановлено суму ліміту овердрафту по Картковому рахунку у розмірі 10 000,00 строком на 12 місяців, із сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду , 42,00 % річних фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних), процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,0001% (а.с.13). Як вбачається з виписок по особовому рахунку з розрахунку заборгованості станом на 01.03.2024 розмір заборгованості становить 9\~929,92 грн. тіло, 11\~784,58 грн. відсотки, всього 21\~714,50 грн. За період користування кредитом відповідач сплатив кошти за користування ним в сумі 3\~570 грн. (а.с. 27-34) Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «КБ «Глобус»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідач не заперечує отримання від позивача коштів за тілом кредиту. Наявна заборгованість також підтверджується випискою по рахунку та розрахунком заборгованості, які надав банк. Враховуючи неповернення відповідачем вказаних коштів банку позовні вимоги у цій частині підлягають задоволенню. Відносно вимог про стягнення відсотків за користування кредитом суд зазначає наступне. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором посилався на Публічну пропозицію АТ «КБ «Глобус» на укладення Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки АТ «КБ «Глобус як невід`ємні частини спірного договору. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей договір розумів відповідач та ознайомився з її змістом і погодив з ним, підписуючи заяву-анкету про приєднання до договору надання банківських послуг. За твердженням позивача 15.04.2019 рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до тарифного плану «Запасочка», в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки збільшено її до 46.8% річних. Разом з цим, матеріали справи не містять доказів, які б підтверджували що умовами укладеного з відповідачем договору передбачена зміна банком в односторонньому порядку розміру відсоткової ставки, також відсутні докази погодження з відповідачем такої зміни. Суд, при дослідженні обставин справи, не застосовує до спірних правовідносин правила частини першої\~статті 634 ЦК України\~за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки договір міг неодноразово змінюватися, наданий примірник договору не містить дати, тобто неможливо встановити, чи був він чинний на момент укладання з відповідачем договору. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг, відсутність домовленості про порядок та розміри нарахування відсотків, наданий Банком Договір не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. Зі змісту заяви анкети вбачається, що обумовлений у ній розмір фіксованої процентної ставки становить 42% у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування. Разом з тим, заява анкета не містить інформації який строк кредитування є пільговим. Як вбачається зі змісту позовної заяви, розрахунку заборгованості позивачеві нараховувались відсотки за користування кредитом на рівні 46,8% річних у періоді з 15.04.2019. Виписка не містить інформації про розмір відсотків за користування кредитом, який нараховувався відповідачу. Матеріали справи не містять доказів, які б підтверджували що умовами укладеного з відповідачем договору передбачена зміна банком в односторонньому порядку розміру відсоткової ставки Позивачем не доведено правомірність збільшення розміру відсоткової ставки. Враховуючи недоведення правомірності зміни розміру відсоткової ставки, відсутність інформації про те, який строк кредитування є пільговим (із нарахування мвідсотків у розмірі 0,0001% річних), часткове погашення протягом дії договору заборгованості за кредитом, суд дійшов висновку про недоведення позивачем розміру заборгованості за відсотками, які нараховані та які позивач просить стягнути. Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку, що підлягають стягненню за користування кредитом підтверджена випискою по особовому рахунку основна сума кредиту 9828,02 грн. за вирахуванням фактично сплаченої відповідачем суми погашення заборгованості (350,00 грн.), а також відсотки, розмір яких визнається відповідачем 3822,15 грн. Тобто стягненню з відповідача підлягає 10\~080,17 грн. На підставі\~ст.141\~ЦПК України у зв?язку із частковим, на 46,42%, задоволенням позовних вимог \~з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір у розмірі 1405.64 грн. При зверненні з позовом у позовній заяві АТ КБ «Глобус» було зазначено про наявність судових витрат у вигляді витрат на професійну правничу допомогу в сумі 6000,00 грн. Статтею 137 ЦПК України\~встановлено, що для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги. Розмір витрат на оплату послуг адвоката має бути співмірним із: 1) складністю справи та виконаних адвокатом робіт (наданих послуг); 2) часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг); 3) обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт; 4) ціною позову та (або) значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи на репутацію сторони або публічним інтересом до справи. У разі недотримання вимог частини четвертої цієї статті суд може, за клопотанням іншої сторони, зменшити розмір витрат на правничу допомогу, які підлягають розподілу між сторонами. Понесені витрати\~підтверджуються договором\~про надання\~провесійної правничої\~докомоги (а.с.\~24).\~Відповідно до\~акту №08/306\~прийому передачі\~послуг вартість\~послуг адвоката\~(збір\~та аналіз\~доказів і\~документів для\~подання позовної\~заяви про\~стягнення заборгованості\~за кредитним\~договором,\~складення позовної\~заяви в\~справі про\~стягнення заборгованості\~за кредитним\~договором,\~подання до\~суду позовної\~заяви \~4\~год.)\~складає 6000\~грн.\~00\~коп.\~Також надана\~платіжна інструкція\~№ 9565\~від 10.09.2024\~року про\~прийняття від\~АТ «КБ\~«Глобус» коштів\~на суму\~6000\~грн.\~00\~коп.\~ (а.с.35-36). Заявлений розмір витрат підтверджений належними доказами, а тому витрати на професійну правничу допомогу підлягають розподілу. Відповідачем подана заява про зменшення розміру витрат на правничу допомогу. При розподілі витрат на професійну правничу суд враховує, що складена представником банківської установи позовна заява є типовою за формою та за змістом. Суд також враховує складність справи, обсяг фактично наданих послуга адвокатом Прохоренком В.П. Враховуючи часткове (на 46,42%) задоволення позовних вимог з відповідача, наявність клопотання відповідача про зменшення витрат на професійну правничу допомогу, на користь позивача необхідно стягнути такі витрати у розмірі 1500 грн.

Outcome: partial