Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-18 00:00:00

представник позивача подав до суду позовну заяву та просить стягнути з відповідача на користь АТ «Сенс Банк» суму заборгованості за кредитним договором 631534228 у розмірі 192770,96 гривень. В обґрунтування заявлених вимог посилався на те, що між АТ «Альфа Банк», правонаступником якого є позивач та відповідачем укладено угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631534228, відповідно до умов якої АТ «Альфа Банк» зобов`язався надати [PERSON] кредит, а останній зобов`язався повернути кредит, в поряду та на умовах, визначених кредитним договором, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені вказаним договором. Відповідно до умов кредитного договору, у випадку невиконання умов договору відповідач зобов`язався достроково виконати всі боргові зобов`язання перед банком протягом 30 календарних днів з дня отримання інформації від банку. АТ «Альфа Банк» повністю виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 631534228 та надав відповідачу кредит, відповідач кредит отримав, але свої зобов`язання щодо повернення коштів не виконав, в результаті чого утворилась заборгованість у розмірі 192770,96 гривень, що змусило позивача звернутися до суду з позовом. Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 26 лютого 2024 року відкрито провадження по справі. 27\~травня 2024\~року та\~30\~травня 2024\~року відповідач\~подав суду\~відзив,\~в якому\~просив відмовити\~в задоволенні\~позову в\~повному обсязі\~посилаючись на\~наступне.\~07\~грудня 2020\~року [PERSON] \~звернувся до\~позивача з\~метою отримання\~банківських послуг,\~у зв`язку\~з чим\~підписав оферту\~на укладання\~угоди про\~обслуговування кредитної\~картки та\~відкриття відновлювальної\~кредитної лінії\~та анкету-заяву\~договору про\~приєднання до\~Умов та\~Правил надання\~банківських послуг\~А-Банку.\~На підставі\~вказаного документа\~отримав на\~поточний рахунок\~25\~000\~гривень.\~Разом із\~тим,\~відповідач не\~підписував та\~жодним чином\~не ознайомлювався\~із Умовами,\~Правилами та\~Тарифами позивача\~щодо процентної\~ставки,\~пені та\~комісії до\~укладеного Договору.\~Не міститься\~інформація щодо\~ознайомлення відповідача\~із процентною\~ставкою,\~пенею та\~комісією й\~у матеріалах\~справи.\~Таким чином,\~немає правових\~підстав для\~стягнення суми\~заборгованості із\~нарахуванням процентної\~ставки,\~пені та\~комісії відповідно\~до Умов\~та Тарифів\~позивача.\~У позовній\~заяві вказана\~загальна сума\~заборгованості 192770,96\~гривень,\~та не\~вказано,\~що в\~неї входить,\~є незрозумілим\~сума тіла\~кредиту,\~відсотків,\~комісії,\~не вказана\~загальна сума\~сплаченого відповідачем\~кредиту.\~За період\~з 08.12.2020\~по 17.07.2023\~позивач також\~не надав\~інформації щодо\~загальної суми\~сплачених [PERSON] \~коштів по\~тілу кредиту,\~загальної суми\~сплачених ним\~відсотків по\~кредиту,\~комісії,\~зняти коштів,\~внесених коштів,\~внаслідок чого\~розрахунок позивача\~є невірним\~і неповним.\~Позивач вказує,\~що [PERSON] \~не виконувались\~належним чином\~зобов`язання,\~що не\~відповідає дійсності.\~В позовній\~заяві в\~розрахунку банку,\~який складений\~у вигляді\~таблиці відсутні\~алгоритми,\~формули нарахування\~заборгованості,\~відсутній розмір\~відсотків,\~тобто є\~незрозумілим нарахування\~загальної суми\~заборгованості.\~У позовній\~заяві позивач,\~вважає договором\~анкету-заяву\~позичальника про\~Акцент публічної\~пропозиції АТ\~«Альфа-банк»\~на укладення\~договору про\~банківське обслуговування\~фізичних осіб\~у АТ\~«Альфа-банк».\~Матеріали справи\~не містять\~підтверджень,\~що саме\~відповідно до\~п.1.1.1\~Заяви анкети\~ [PERSON] \~належним чином\~ознайомлений на\~умовах про\~Публічну пропозицію\~та додатках\~до Договору,\~що розміщений\~на веб\~сторінці банку,\~а також\~те,\~що вказані\~документи на\~момент отримання\~відповідачем кредитних\~коштів взагалі\~містили умови,\~зокрема й\~щодо сплати\~процентів за\~користування кредитними\~коштами та\~щодо сплати\~комісії,\~неустойки (пені,\~штрафів),\~та,\~зокрема,\~саме у\~зазначеному в\~цих документах,\~що додані\~банком до\~позовної заяви\~розмірах і\~порядках нарахування. Крім того\~дані із\~сайту позивача\~належним доказом\~бути не\~можуть,\~оскільки цей\~доказ повністю\~залежить від\~волевиявлення і\~дій однієї\~сторони (банку),\~яка може\~вносити і\~вносить відповідні\~зміни в\~умови та\~правила споживчого\~кредитування.\~Посилання позивачем\~на тарифи\~і Правила\~надання банківських\~послуг в\~анкеті позичальника,\~веб-сайт\~банку,\~з огляду\~на їхній\~мінливий характер,\~не можна\~вважати складовою\~кредитного договору\~й щодо\~будь-яких\~інших встановлених\~ними нових\~умов та\~правил,\~чи можливості\~використання банком\~додаткових заходів,\~які збільшують\~вартість кредиту,\~чи щодо\~прямої вказівки\~про збільшення\~прав та\~обов`язків кожної\~із сторін,\~якщо вони\~не підписані\~та не\~визнаються позичальником,\~а також,\~якщо ці\~умови прямо\~не передбачені\~як у\~даному випадку\~в анкеті-заяві\~позичальника,\~яка безпосередньо\~підписана останнім.\~І лише\~цей факт\~може свідчити\~про прийняття\~позичальником запропонованих\~йому умов\~та приєднання\~як другої\~сторони до\~запропонованого договору. Отже, підписана анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами та пені за невиконання кредитного договору, оскільки така анкета-заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Більш того, відповідач в силу ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» не був повідомлений про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими позивач, а тому нарахування процентної ставки (процентами за користування кредитними коштами) є таким, що не відповідає умовам Договору та порушує права відповідача як споживача. Крім того ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Із наданого АТ «Альфа банк» паспорту споживчого кредиту неможливо достовірно встановити, який саме тариф передбачений для карти відповідача та, відповідно, на яких умовах укладався кредитний договір - тобто позивачем не доведено усі фактичні обставини справи на які посилається позивач як на обґрунтування позовних вимог. Також відповідач вважає, що надані позивачем документи не можуть підтверджувати факт існування боргу відповідача перед позивачем, оскільки розрахунок заборгованості не може підтверджувати існування боргу, так як він не є первинним обліковим бухгалтерським документом, не відповідає ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» та відповідно не може підтверджувати існування тих чи інших фінансових операцій. Також [PERSON] вказав, що знаходиться в скрутному матеріальному становищі, як внутрішньо переміщена особа, із-за збройної агресії Російської Федерації проти України, його будинок внаслідок прямого попадання артилерійських снарядів зруйнований, внаслідок чого йому важко своєчасно сплачувати кредит, що призвело до виникнення заборгованості, але не в тому розмірі суми відсотків, які просить стягнути позивач, та посилався на ст. 9-2 ЗУ «Про забезпечення прав і свобод внутрішньо перемішених осіб». Та зазначив, що внаслідок отриманого стресу, в нього погіршився стан здоров`я, та що він не має жодних доходів, та даний кредит для [PERSON] є обтяжливим. 15\~липня 2024\~року представник\~позивача [PERSON] \~подав суду\~додаткові письмові\~пояснення,\~в яких\~вказав,\~що наведені\~у відзиві\~доводи є\~безпідставними та\~необґрунтованими з\~наступних підстав.\~Факт укладення\~07\~грудня 2020\~року між\~сторонами кредитного\~договору підтверджується\~анкетою-заявою,\~яку підписано\~відповідачем,\~зі змісту\~якої вбачається,\~що останній\~підтвердив акцепт\~Публічної пропозиції\~та укладення\~договору між\~ним та\~банком на\~умовах,\~викладених в\~Публічній пропозиції\~та додатках\~до Договору,\~що розміщені\~на веб-сторінці\~www.alfabank.ua\~або у\~разі її\~подальшої зміни\~ за\~іншою електронною\~адресою,\~що буде\~вказана в\~договорі.\~При укладенні\~вказаного договору\~сторони керувались\~ч.\~1\~ст.\~634\~ЦК України,\~якою врегульовано\~норми щодо\~договорів приєднання.\~Підписавши вказану\~анкету-заяву,\~яка є\~складовою частиною\~кредитного договору\~та паспорт\~споживчого кредиту\~відповідач добровільно\~погодився на\~такі умови\~кредитного договору,\~взяв на\~себе відповідні\~зобов`язання.\~Відповідач з\~власної волі\~вступив у\~договірні відносини\~з банком\~і тим\~самим прийняв\~на себе\~передбачені кредитним\~договором цивільні\~права та\~взявши на\~себе певні\~обов`язки,\~зазначені в\~договорі,\~з вказаним\~терміном виконання\~зобов`язань.\~Договір було\~підписано позичальником\~добровільно,\~без жодного\~примусу,\~зауважень та\~заперечень.\~Користуючись кредитними\~коштами,\~відповідач підтвердив\~свою згоду\~із запропонованими\~умовами кредитування.\~Оферта -\~це пропозиція\~однієї зі\~сторін майбутнього\~договору укласти\~цей договір,\~що містить\~відомості про\~його істотні\~умови,\~адресована конкретній\~особі або\~особам,\~виражає намір\~особи,\~яка її\~зробила,\~вважати себе\~зобов`язаною\~в разі\~її прийняття\~протилежною стороною\~протягом визначеного\~оферентом строку.\~Так,\~банк зазначив,\~що інформація,\~яка міститься\~у паспорті\~споживчого кредиту,\~зберігає чинність\~та є\~актуальною до\~06.01.2021,\~що характеризує\~паспорт саме\~як конкретизовану\~оферту.\~Акцепт такою\~самою мірою\~виражає волю\~особи,\~як й\~пропозиція.\~Вимоги до\~акцепту витікають\~з його\~особливостей як\~рефлекторного волевиявлення.\~Акцепт набуває\~юридичної сили,\~якщо він\~повний,\~тобто виражає\~схвалення усьому,\~що зазначено\~в оферті,\~й безумовний,\~тобто не\~містить жодних\~додаткових умов.\~Якщо оферта\~містить потрібний\~мінімум умов,\~передбачених законом\~та тих,\~що випливають\~зі змісту\~відносин,\~та адресат\~оферти висловив\~беззастережну згоду\~з нею\~у своїй\~відповіді,\~акцепт набуває\~сили й\~договір вважається\~укладеним.\~При цьому,\~якщо на\~оферту висловлено\~безумовну та\~повну згоду\~акцептантом,\~то договір\~вважатиметься укладеним\~на таких\~умовах,\~а нові\~додаткові умови,\~які висуваються\~однією зі\~сторін у\~наступному листуванні,\~можуть розглядатися\~лише як\~пропозиція про\~зміну та\~доповнення укладеного\~договору,\~на що\~вимагається згода\~іншої сторони.\~Акцепт може\~вчинятися в\~усній,\~письмовій формі,\~у формі\~мовчання або\~у формі\~конклюдентних дій.\~Таким чином,\~за своїм\~змістом складення\~та надання\~споживачеві банківських\~послуг певного\~паспорту споживчого\~кредиту є\~офертою,\~а у\~разі прийняття\~цієї оферти\~акцептантом -\~набуває статусу\~договору.\~Саме від\~вчинення дій\~акцептанта щодо\~прийняття чи\~відхилення оферти\~залежить,\~чи трансформуються\~умови паспорта\~споживчого кредитування\~як оферти\~в умови\~договору.\~Наданий банком\~паспорт споживчого\~кредиту,\~що підписаний\~відповідачем,\~містить істотні\~умови кредитного\~договору щодо\~розміру кредиту,\~порядку його\~повернення,\~строку кредитування,\~розміру процентів\~за користування\~кредитом та\~інші важливі\~правові аспекти.\~В паспорті\~споживчого кредиту\~зазначено,\~що відповідач\~отримав та ознайомився з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування. Сукупною вартістю кредиту є інформація про процентну ставку, вартість сукупних послуг та інших фінансових зобов`язань відповідача, варіанти погашення кредиту, кількість платежів, їх періодичність та обсяги. Як вбачається з тексту кредитного договору у ньому зазначено суму кредиту, річну відсоткову ставку, строк внесення платежів, умови повернення кредиту та інше. Отже, позичальник був ознайомлений із умовами кредитування у банку, порядком погашення основної суми кредиту, процентів за користування кредитом, загальним розміром вказаних сум та розміром сукупних витрат, необхідних для укладення кредитного договору. Таким чином, при укладенні спірного правочину сторони погодили його умови, кредитний договір був підписаний позичальником без зауважень і заперечень, що позичальник підтвердив своїм підписом; не оскаржував й не порушував питання про розірвання кредитного договору, тривалий час виконував умови кредитного договору, сплачуючи кредитні кошти, а отже, не вважав його умови несправедливими. Виписка по рахунку клієнта є тим документом, який підтверджує факт видачі коштів клієнта, так як є тим документом, який відповідає законодавству про бухгалтерський облік та фінансову звітність. А тому може бути належним та допустимим доказом, який підтверджує наявну заборгованість позичальника. Крім того Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. За свої послуги банк справляє комісію. Банківська комісія це грошові суми, що банк списує з рахунків клієнтів як плату за обслуговування рахунку або надання спеціальних послуг. При цьому, ЗУ «Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб» не передбачає звільнення позичальника від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором, сплати процентів за користування кредитом та інших сум передбачених умовами договору. Представник позивача в судовому засіданні (в режимі відеоконференцзв`язку) підтримав позовні вимоги в повному обсязі, просив їх задовольнити з підстав викладених в позовній заяві та відповіді на відзив. Відповідач в судовому засіданні проти задоволення позову заперечував та вказав, що не має матеріальної можливості сплачувати будь-яку суму боргу у зв`язку із обставинами, які він виклав у відзиві, при цьому вказав, що дійсно отримав у АТ «Альфа Банк» кредит у сумі 25\~000,00 гривень і сумлінно його сплачував до 24 лютого 2022 року. Суд, заслухавши пояснення представника позивача та відповідача, дослідивши докази по справі, встановив наступні обставини та відповідні до них правовідносини. Судом встановлено, що відповідно до анкети-заяви [PERSON] про акцепт Публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «Альфа Банк» від 07 грудня 2020 року відповідач підтвердив акцепт Публічної пропозиції та укладення договору між ним та АТ «Альфа Банк» на умовах, викладених в Публічній пропозиції та додатках до договору, що розміщені на веб-сторінці банку www.alfabank.ua. В межах Оферти на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631534228, укладеного між [PERSON] та АТ «Альфа-Банк», випущено кредитну картку № [NUMBER] зі строком дії до 31.12.2025. В якості доказів позивач надав суду копії оферти на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, анкети-заяви [PERSON] про акцепт Публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «Альфа Банк» від 07 грудня 2020 року, заяви (акцепт) про прийняття пропозиції укласти договір страхування та паспорту споживчого кредиту, підписані відповідачем за даними яких відповідачу встановлена сума кредитного ліміту 25000,00 гривень та максимальна сума кредиту становить 200000,00 гривень, з процентною ставкою 39,99% річних, на споживчі цілі, зі строком кредитування 12 місяців з можливістю пролонгації дії відновлювальної кредитної лінії на новий строк за умови дотримання клієнтом умов договору. Відповідно до даних паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем, [PERSON] зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за його використання щомісячно в розмірі не менш ніж сума обов`язкового мінімального платежу 5% від суми заборгованості, мінімум 50 гривень. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за кредитним договором № 631534228 станом на 17 липня 2023 року складає 192770,96 гривень, з яких: - заборгованість за тілом кредиту в розмірі 72806,04 гривень; - заборгованість за простроченим тілом кредиту в розмірі 97535,73 гривень; - заборгованість за відсотками за користування кредитом в розмірі 18895,40 гривень; - заборгованість за овердрафтом (несанкціонованою заборгованістю) в розмірі 3533,79 гривень. Також судом встановлено, що найменування Акціонерного товариства «Альфа-Банк» (скорочене найменування - АТ «Альфа банк») змінено на Акціонерне товариство «Сенс банк» (скорочене найменування - АТ «Сенс Банк»). Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. За ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За вимогами ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ст.1056-1 Цивільного кодексу України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Згідно зі\~ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ст. 617 ЦК України, особа, яка порушила зобов`язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов`язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або непереборної сили. Не вважається випадком, зокрема, недодержання своїх обов`язків контрагентом боржника, відсутність на ринку товарів, потрібних для виконання зобов`язання, відсутність у боржника необхідних коштів. Частиною першою\~статті 625 ЦК України\~передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Враховуючи, що відповідач не виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 631534228, тому суд вважає що сума заборгованості в загальному розмірі 192770,96 гривень підлягає стягненню з відповідача у примусовому порядку, а позов підлягає задоволенню в повному обсязі, при цьому виходить з того, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, відповідачем не надано даних, що свідчать про погашення заборгованості за кредитним договором № 631534228 в добровільному порядку, відповідач ознайомлений з умовами надання кредиту, про що свідчить підпис останнього у анкеті-заяві від 07 грудня 2020 року та паспорті споживчого кредиту, а беззаперечних доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до ст. 617 ЦК України, суду не надано. Заперечення відповідача проти позову суд розцінює критично і не приймає до уваги, оскільки сам по собі факт відсутності у відповідача грошових коштів для сплати суми боргу не є підставою для звільнення його від обов`язку повернути борг, при цьому суд також враховує, що представник позивача у судовому засіданні зазначив, що для боржників, які бажають вирішити спір щодо повернення кредиту у банка існують різні програми лояльності, але відповідач категорично вказав, що коштів не має і такі програми його не цікавлять. Відповідно до меморіального ордеру № 184690278 від 23 січня 2024 року при пред`явленні позову до суду позивачем понесені витрати по сплаті судового збору в розмірі 3028,00 гривень. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: approved