Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-17 00:00:00

\~\~ \~ \~ \~ \~АТ «Укрсиббанк» звернулося до суду із позовом до [PERSON] обґрунтовуючи свої вимоги тим, що між акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк та [PERSON] укладено договір про надання споживчого кредиту № 11226368000 від 02.10.2007 року, відповідно до умов якого банк надав Відповідачу кредит в іноземній валюті у розмірі 72500.00 доларів США. У зв?язку з невиконанням позичальником умов договору щодо погашення кредиту та процентів рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 08.06.2021 року у справі № 202/6453/19 з [PERSON] стягнуто борг у розмірі 51641.16 дол.США та пеню у розмірі 13946.08 грн. 13.09.2021 [PERSON] звернулася до Банку з заявою про проведення реструктуризації зобов`язань за Кредитним договором, у зв`язку з чим Банком проведена реструктуризація зобов`язань Позичальника за Кредитним договором № 11226368000 та направлено позичальнику інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації з графіком обчислення загальної вартості кредиту та повідомлено про - зміну валюти зобов`язань на українську гривню, - сукупна сума заборгованості, яка вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації (заборгованість зі сплати кредиту за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації - 408404,76 грн., - строк кредитування до 12.09.2031 року, - відсоткова ставка - 9.37 % річних, - строк сплати процентів з 1 по 13 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за яким були нараховані Банком такі проценти за користування кредитом. - для ідентифікації договору можуть застосовуватись як номер договору, зазначений при його укладенні, а саме N? [NUMBER] , так і реєстраційній номер договору в системі обліку Банку за результатами проведення реструктуризації, а саме № 11527488000. Всупереч умов Кредитного договору [PERSON] з березня 2022 року не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту. 17.01.2023 банк направив вимогу про усунення порушень кредитного договору та у разі не погашення простроченої заборгованості - про дострокове повернення кредиту, однак відповідач вимогу не виконала, заборгованість не погасила та станом на 01.02.2024 року має заборгованість за Кредитним договором у розмірі 389823,57 грн., з яких 384668.61 грн. - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена 71603.85 грн., 5154.96 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 01.01.2024 по 15.01.2024 року, які, посилаючись на ст. 1048-1050 ЦК України просить стягнути з відповідача разом із понесеними судовими витратами. Не погоджуючись із заявленими позовними вимогами представник відповідача, подав відзив на позов, який обґрунтував тим, що рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 08.06.2021 року у справі № 202/6453/19 з [PERSON] вже стягнуто суму боргу у розмірі 51641.16 дол.США та пені у розмірі 13946.08 грн.. Рішення суду є обов`язковим до виконання, однак не пред`являлося до виконання та виконавче провадження не відкривалося. Вваажає, що фактично виходить, що за Договором з відповідача двічі стягується заборгованість за одним і тим же зобов`язанням, що суперечить ст.61 Конституції України, відповідно до якої ніхто не може двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне і те саме правопорушення. Вважає, що у зв`язку з ухваленням судом рішення про стягнення боргу в іноземній валюті позивачу має бути перерахована саме іноземна валюта, визначена судовим рішенням, а не її еквівалент в гривні, визначений в результаті реструктуризації зобов?язання. Стягнення боргу в національній валюті не буде вважатися належним виконанням судового рішення, що узгоджується з правовим висновком ВП ВС , сформульованим у постанові від 04.07.2018 р. по справі N? 761/12665/14-ц. Крім того, зазначив, що позивач станом на 01.02.2024 не врахував, що [PERSON] 24.01.2022р., 16.02.2022р., 01.12.2021р., 18.10.2023р., 16.11.2023р., 19.01.2024р., 01.03.2024р., 23.04.2024р., 19.07.2024р., 21.06.2024р.,05.06.2024р. здійснила платежі на загальну суму 113030,00 грн. в рахунок погашення заборгованості, що підтверджує квитанціями. Скориставшись своїм правом, представник позивача подав також відповідь на відзив, згідно якого заперечив проти тверджень представника відповідачки, посилаючись на те, що за заявою [PERSON] та на підставі Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» (№ 1381-IX від 13.04.2021 року) та п. 7 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" банком проведена реструктуризація зобов`язань за Кредитним договором №11226368000. Відповідно підстав, визначених законом (пп. 7 п. 7 Закону розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування») - усі інші зобов?язання позичальника перед кредитором за договором, зобов`язання за яким реструктуризуються, не передбачені підпунктом 6 цього пункту, за результатами проведення реструктуризації вважаються погашеними. Отже, за результатами реструктуризації заборгованості до стягнення визначено заборгованість у розмірі, що є значно меншою, ніж та, що вказана у рішенні суду першої інстанції від 08.06.2021 року. У зв?язку з реструктуризацією кредитної заборгованості, обов?язок боржника визначений рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 08.06.2021 року частково відсутній, відповідно до положень частини 2 статті 432 ЦПК України що має наслідком визнання таким, що не підлягає виконанню, а позивач не має права висувати до відповідача вимог в іноземній валюті та вимагати погашення боргу в іноземній валюті, оскільки в силу прямої вказівки закону прямо передбачено, що сукупна сума усієї заборгованості (простроченої заборгованості та заборгованості, строк сплати якої не закінчився, із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації) із сплати кредиту, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні. Щодо сплачених коштів згідно квитанцій, зазначив, що позичальником не враховано порядок зарахування коштів у рахунок погашення кредитної заборгованості визначений умовами договору, де у П. 1.8 кредитного договору сторони погодили наступну черговість погашення грошових зобов`язань, а саме: 1) простроченої комісії (якщо буде мати місце прострочення); 2) строкові комісії; 3) прострочені проценти (якщо буде мати місце прострочення); 4) строкові проценти; 5) прострочена сума основного боргу (якщо буде мати місце прострочення); 6) строкова сума основного боргу; 7) штрафні санкції за Договором. Платежі 01.03.2024р., 23.04.2024р., 19.07.2024р., 21.06.2024р.,05.06.2024р. в розрахунку станом на 01.02.2024р. було враховано на погашення процентів за користування кредитом та на погашення суму основного договору (тіло): - платіж в сумі 4700,00 грн. від 24.01.2022 зараховано 25.01.2022 на погашення 3232,73 грн. процентів за користування кредитом та 1467,27 грн. на погашення суму основного договору (тіло). В квитанції наданій відповідачем зазначено, що платіж буде зараховано 25.01.2022 - платіж в сумі 6530,00 грн. від 16.02.2022 зараховано 17.02.2022 на погашення 3187,16 грн. процентів за користування кредитом та 3342,84 грн. на погашення суму основного договору (тіло). В квитанції наданій відповідачем зазначено, що платіж буде зараховано 17.02.2024 - платіж в сумі 7100,00 грн. від 01.12.2021 зараховано 02.12.2021 на погашення 2378,79 грн. процентів за користування кредитом та 4721,21 грн. на погашення суму основного договору (тіло). В квитанції наданій відповідачем зазначено, що платіж буде зараховано 02.12.2021 - платіж в сумі 10 000,00 грн. від 18.10.2023 зараховано на погашення 6838,47 грн. процентів за користування кредитом. Також 14.12.2023 року за кредитом був проведений перерахунок розміру відсотків згідно умов реструктуризації за Законом України № 1381-IX від 13.04.2021 року, де розмір відсотків має бути переглянуто через рік з ДАТИ реструктуризації. Внаслідок перерахунку розмір нарахованих відсотків зменшився і склав до сплати 18.10.2023 - 6838,47 грн. з суми позичальника 18.10.2023 10000,00 грн., платіж в сумі 10 000,00 грн. від 16.11.2023 зараховано на погашення 5127,01 грн. процентів за користування кредитом. Також 14.12.2023 року за кредитом був проведений перерахунок розміру відсотків згідно умов реструктуризації за Законом України № 1381-IX від 13.04.2021 року, де розмір відсотків має бути переглянуто через рік з ДАТИ реструктуризації. Внаслідок перерахунку розмір нарахованих відсотків зменшився і склав до сплати 16.11.2023 - 5217,01 грн. з суми позичальника 16.11.2023 10000,00 грн. 14.12.2023 з залишку коштів (20 000,00 грн = 18.10.2023 10000,00 грн.+ 16.11.2023 10000,00 грн.) після погашення відсотків - 3173,06 грн погашено суму основного богу та решта коштів 4771,46 грн. було відправлено на рахунок позичальника (надлишок коштів після перерахунку), про що Відповідач замовчує ( доказ повернення коштів додається). - платіж в сумі 9000,00 грн від 19.01.2024 зараховано на погашення 5438,23 грн. процентів за користування кредитом та 3531,77 грн. на погашення суму основного договору (тіло). Зазначив, що відповідачем не надано жодних обґрунтувань чи доказів у вигляді контррозрахунку заборгованості чи доказів спростування пред`явлених вимог. Також Відповідачем не зазначено жодної обставини, яка б вказувала на те, що заборгованості по спірному договору не існує. Представник позивача подав заяву про проведення розгляду справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Представник відповідача також клопотав провести розгляд справи за його відсутності, просив відмовити у задоволенні позовних вимог повністю. У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, всебічно перевіривши обставини справи, розглянувши справу у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, дійшов до наступних висновків. \~\~ \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 02.10.2007 між акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк » (правонаступником якого з 24.11.2018 року є АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО « УКРСИББАНК ») та [PERSON] укладено договір про надання споживчого кредиту № 11226368000 від 02.10.2007 року, що підтверджується копією кредитного договору. Відповідно до п.п.1.1.-1.2 Кредитного договору банк надав [PERSON] кредит в іноземній валюті у розмірі 72500.00 дол. США шляхом зарахування коштів на її поточний рахунок, а вона зобов`язалася щомісячно повертати кредит та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 725.00 дол.США 02 числа кожного місяця, але у будь - якому випадку повернути кредит у повному обсязі не пізніше 02.10.2027 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту. За користування кредитними коштами [PERSON] зобов`язалася сплачувати проценти у розмірі 10.5% та у порядку, встановленому п. 1.3 Кредитного договору. Проценти нараховуються на суму кредитних коштів, фактично наданих Банком Позичальнику, за період з моменту фактичного надання коштів до повернення останнім коштів у власність Банку, та сплачуються у порядку, встановленому договором. (п.1.3 Кредитного договору). 02.10.2007 між позивачем та [PERSON] укладено договір поруки № 11226368000/2, відповідно до умов якого поручитель поручився за виконання позичальником умов кредитного договору про надання споживчого кредиту № 11226368000 від 02.10.2007. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору щодо погашення кредиту та процентів рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 08.06.2021 року у справі № 202/6453/19 з [PERSON] на користь банку стягнуто борг у розмірі 51641.16 дол. США та пеню у розмірі 13946.08 грн. Встановлено, що порука [PERSON] за кредитним договором припинилася внаслідок збільшення обсягу його відповідальності, що підтверджується копією рішення суду. Станом на 13.09.2021 року рішення суду не було виконано, заборгованість позичальника перед банком у доларах США не погашена, що підтверджується випискою за кредитним договором станом на 11.11.2021 року. 13.09.2021 [PERSON] звернулася до Банку з заявою про проведення реструктуризації зобов`язань за Кредитним договором відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» (№ 1381-IX від 13.04.2021 року) та п. 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування», що підтверджується копією її заяви. За заявою [PERSON] , на підставі Закону України 11.11.2021 року (день реструктуризації у розумінні Закону України вважається 13.09.2021 року) Банком проведена реструктуризація зобов`язань Позичальника за Кредитним договором № 11226368000 та відповідно до п.п. 12 п.7 Закону України № 1381-IХ Банк направив інформацію (повідомлення) про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації з графіком обчислення загальної вартості кредиту, та повідомив про наступне: - зміну валюти зобов`язань на українську гривню, - сукупна сума заборгованості, яка вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації (заборгованість зі сплати кредиту за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації - 408404,76 грн., - строк кредитування до 12.09.2031 року, - відсоткова ставка - 9.37% річних (визначена виходячи з розміру українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, на який проводиться реструктуризація, збільшеного на один процентний пункт). Надалі, розмір процентів за користування кредитом змінюється через кожен календарний рік з дня проведення реструктуризації та встановлюється у розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який здійснюється зміна розміру процентів за користування кредитом, збільшеному на один процентний пункт. - строк сплати процентів з 1 по 13 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за яким були нараховані Банком такі проценти за користування кредитом. Нараховування процентів за договором здійснюється щомісяця. в останній робочий день поточного місяця, методом «факт/360» відповідно до вимог чинного законодавства України. Період нарахування процентів згідно умов договору починається з дня фактичного надання кредиту, якщо умовами договору не передбачено іншу дату початку нарахування процентів, а в наступному - з першого календарного дня поточного місяця, і закінчується останнім календарним днем поточного місяця. Для розрахунку процентів день надання та день погашення кредиту вважається одним днем. - для ідентифікації договору можуть застосовуватись як номер договору, зазначений при його укладенні, а саме № 11226368000, так і реєстраційній номер договору в системі обліку Банку за результатами проведення реструктуризації, а саме № 11527488000. При цьому заборгованості за кредитом сторонами використовується реєстраційний номер Договору № 11527488000 - днем проведення реструктуризації вважається день отримання Банком заяви про реструктуризацію 13.09.2021 року, що підтверджується копією повідомлення від 11.11.2021 року з графіком обчислення загальної вартості кредиту та реальної процентної ставки та докази вручення та виписками за кредитним договором за 11.11.2021 року та за строк з 11.11.2021 року по 01.02.2024 року. Відповідно до положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» (№ 1381-IX від 13.04.2021 року) та п.п.6 п.7 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов?язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов?язань перед кредитором: - сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, - протягом такого строку; - сплатити суму заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації; - сплачувати проценти за користування кредитом за період з дня проведення реструктуризації, що нараховуються на непогашений залишок суми кредиту в розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який проводиться реструктуризація), збільшеного на один процентний пункт. Надалі розмір процентів за користування кредитом змінюється через кожен календарний рік з дня проведення реструктуризації встановлюється у розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який здійснюється зміна розміру процентів за користування кредитом), збільшеному на один процентний пункт. Проценти за користування кредитом нараховуються та сплачуються щомісяця, починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації. Згідно зі ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов`язання мають виконуватися належним чином та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. Відповідно до ст.1054 ЦК України, за Кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові, у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики банк має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом. Відповідно до п.5.5 кредитного договору у випадку порушення термінів сплати ануїтетних платежів строком більше ніж на один місяць банк має право змінити термін погашення кредиту та вимагати дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів шляхом направлення відповідної письмової вимоги. Всупереч умов Кредитного договору [PERSON] з березня 2022 року не здійснювала своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту. 17.01.2023 банк направив [PERSON] вимогу про усунення порушень кредитного договору та у разі не погашення простроченої заборгованості - про дострокове повернення кредиту, що підтверджується вимогою та списком поштових відправлень рекомендованих листів. Не зважаючи на це, [PERSON] вимогу банку не виконала, заборгованість не погасила та станом на 01.02.2024 року заборгованість за Кредитним договором за розрахунком позивача складає 389823,57 грн., з яких: 384668.61 грн. - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена 71603.85 грн., 5154.96 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 01.01.2024 по 15.01.2024 року, що підтверджується довідками розрахунків по кредиту, процентам, які сформовані шляхом витягу з електронних облікових систем Банку, а також випискою за кредитним договором за строк з 11.11.2021 року по 01.02.2024 року. За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Враховуючи викладене, повно та всебічно дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог, оскільки відповідачкою в порушення умов Договору не здійснювалися платежі на погашення наявної заборгованості. Заперечення представника відповідача про те, що за одним і тим же зобов`язанням з відповідача двічі стягується заборгованість та стягнення суми боргу у гривні, при наявності рішення суду про стягнення у іноземній валюті не буде вважатися виконанням зобов`язання, суд відхиляє, оскільки після проведення банком за заявою [PERSON] реструктуризації зобов`язань за Кредитним договором №11226368000, відповідно Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» (№ 1381-IX від 13.04.2021 року) та п. 7 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" усі інші зобов`язання позичальника перед кредитором за договором, зобов`язання за яким реструктуризуються, не передбачені підпунктом 6 цього пункту, за результатами проведення реструктуризації вважаються погашеними та позивач не має права висувати до [PERSON] вимог в іноземній валюті, оскільки Законом прямо передбачено, що сукупна сума усієї заборгованості (простроченої заборгованості та заборгованості, строк сплати якої не закінчився, а також із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації) із сплати кредиту, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні. Щодо не зарахування позивачем сплачених [PERSON] 24.01.2022р., 16.02.2022р., 01.12.2021р., 18.10.2023р., 16.11.2023р., 19.01.2024р., 01.03.2024р., 23.04.2024р., 19.07.2024р., 21.06.2024р.,05.06.2024р. платежів на загальну суму 113030,00 грн. в рахунок погашення заборгованості, суд приймає доводи представника позивача про те, що порядок зарахування коштів у рахунок погашення кредитної заборгованості визначений умовами договору, де у П. 1.8 кредитного договору сторони погодили наступну черговість погашення грошових зобов`язань, а саме: 1) простроченої комісії (якщо буде мати місце прострочення); 2) строкові комісії; 3) прострочені проценти (якщо буде мати місце прострочення); 4) строкові проценти; 5) прострочена сума основного боргу (якщо буде мати місце прострочення); 6) строкова сума основного боргу; 7) штрафні санкції за Договором. Пунктом 1.9 Кредитного договору визначено у випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань Позичальника за наданим йому траншем за Договором з порушенням вищевказаної у п.1.8. Договору черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до викладеної в п. 1.8. Договору черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Таким чином, суд дійшов до переконання, що позивач,

Outcome: approved