Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-10 00:00:00

21.10.2024 до Заводського районного суду м. Запоріжжя надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ОМЕГА ФІНАНС» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивовано тим, що 10 липня 2018 року [PERSON] звернувся до АТ «ЮНЕКС БАНК», правонаступником якого є ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС», з Анкетою-заявою на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту, на підставі якої цього ж дня підписано Виписку-повідомлення № 26208058468002.UAH. Відповідно до Виписки-повідомлення № 26208058468002.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ЮНЕКС БАНК» від 10 липня 2018 року та Анкети-Заяви Відповідачу здійснено відкриття поточного рахунку № [NUMBER] з використанням платіжної картки № 5375хххххххх5964 у гривні та встановлено кредитний ліміт в розмірі 10 000 грн. 00 коп. (десять тисяч гривень 00 копійок), процентна ставка за користування кредитними коштами 48,00% річних, строком до 10 липня 2019 року з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців) (п. 3 паспорту споживчого кредиту) до закінчення строку дії платіжної картки, у разі виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) 60 % (шістдесят процентів) річних, згідно банківського продукту «Кредитна картка». Тип картки: Debit Platinum Instant. Тип процентної ставки фіксована процентна ставка. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 69,0979%. Загальна вартість кредиту 13 841 грн. 78 коп. Днем (моментом) погашення Кредиту, нарахованих відсотків та інших платежів за додаткові та супутні послуги вважається день надходження коштів на рахунок № [NUMBER] відкритий у АТ «ЮНЕКС БАНК», код Банку 322539. Вказані умови було узгоджено сторонами у Паспорті споживчого кредиту, що підписаний відповідачем 10.07.2018 . Підпунктом 3.7.1. пункту 3.7. Договору визначено, що Клієнт доручає Банку самостійно списувати з його КР суми коштів з його КР в розмірі, що дорівнює або еквівалентний сумі коштів, по операціях з використанням ПК, та направляти їх на відшкодування витрат, понесених Банком на користь МПС у зв`язку із здійсненням таких операцій. Підпунктом 3.14.2. пункту 3.14 Договору встановлено, що моментом виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) є день виникнення негативного залишку по КР, який перевищує розмір Витратного ліміту. Таким днем є 24 вересня 2019 року. В період з 10.07.2018 відповідач отримав грошові кошти у розмірі 10000,00 грн, що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 10.07.2018 по 31.03.2021. У свою чергу після отримання у готівковій та безготівковій формі коштів та внаслідок відсутності чергового платежу від відповідача, спрямованого на погашення простроченої заборгованості, відбулось нарахування процентів за користування грошовими коштами за ставкою 48% річних. Станом на 24.09.2020 відповідач кредитні кошти не повернув, а тому виникла несанкціонована заборгованість, внаслідок чого нарахування процентів відбулося у розмірі 60%. 31.03.2021 за результатами проведення електронного аукціону між АТ «Юнекс Банк» і ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» було укладено договір факторингу №31/03-2021, згідно з яким позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги до боржників, в тому числі до [PERSON] . Станом на 31.03.2021 загальний розмір заборгованості [PERSON] становить 22142,20 грн, з них: заборгованість по тілу кредиту 9875,08 грн; заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 48% річних за період з 10.07.2018 по 23.07.2019 4051,763 грн; прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період 24.07.2019 по 31.03.2021 - 8515,36 грн. 22.06.2021\~ТОВ «ФК\~«ОМЕГА ФІНАНС»\~було направлено\~на адресу\~відповідача повідомлення\~про відступлення\~права вимоги\~і надано\~строк для\~погашення суми\~заборгованості за\~кредитним договором,\~яка складає\~4051,76\~грн.\~Проте вказане\~відправлення було\~повернуто з\~відміткою «за\~закінченням терміну\~зберігання»,\~а заборгованість\~погашена не\~була. На день звернення до суду з даним позовом відповідачем не вчинено жодних дій щодо погашення заборгованості за договором ні на рахунки АТ «Юнекс Банк», ні на рахунки ТОВ «ФК «Омега Фінанс», тому просить суд задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. Ухвалою судді від 28.10.2024 відкрите провадження у справі розгляд якої призначено у спрощеному позовному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. Відповідачем на\~позовну заяву\~надано відзив,\~в якому\~позовні вимоги\~визнає частково,\~зазначає щопрострочені проценти, які нараховані за ставкою 60 % річних поза межами кредитування в розмірі 8215,36 грн за період 24.07.2019 по 31.03.2021, задоволенню не підлягають, з огляду на наступне. На підтвердження укладення між сторонами кредитного договору позивачем надано Анкету-заяву, Виписку-повідомлення, Паспорт споживчого кредиту. У зазначених документах містяться анкетні відомості про відповідача, а також у відповідних графах містяться підписи відповідача та представника позивача. Крім того, позивачем був наданий Перелік комісій за послуги та операції тарифного плану «Кредитна картка» для співробітників зарплатно-карткових проектів (Діють з 16.09.2022 р.), що по суті визначають тарифи банку за користування кредитними коштами, та надана Публічна пропозиція ПАТ «ЮНЕКС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, однак зазначені документи не містять підпис відповідача. У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач підписання цієї Анкети-заяви акцептував та приєднався до Публічної пропозиції пропозиція ПАТ «ЮНЕКС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua, погодився, що ця Анкета-заява разом з вищевказаною Публічною пропозицією та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між Клієнтом та Банком Договір про комплексне банківське обслуговування. Водночас підписані відповідачем під час укладання договору документи, а саме Анкета-заява, Виписка-повідомлення, Паспорт споживчого кредиту, не містить жодних відомостей про процентну ставку у розмірі 60% за користування кредитом внаслідок виникнення несанкціонованого овердрафту. Враховуючи викладене, вважає, що у позивача відсутні підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем процентів за ставкою 60% річних в період з 24.07.2019 р. (виникнення несанкціонованого овердрафту) по 31.03.2021 р. Таким чином відповідачем частково визнаються позовні вимоги на загальну суму 13926,84 грн., яка складається з: простроченої заборгованості по тілу кредиту у сумі 9875,08 грн; простроченої заборгованості за процентами, які нараховані за ставкою 48,00% річних за період з 10.07.2018 року по 23.09.2019 року в сумі 4051,76 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, направивши до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримують в повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі. Фіксування судового процесу технічними засобами не проводилось у відповідності до ч.2 ст.247 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, дійшов до таких висновків. Згідно з положеннями ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до ст.ст.12,13 ЦПК України, суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Приписами ст. 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов`язками наділені обидві сторони договору. Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом, або не випливає із суті договору. Згідно із статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. У справі\~встановлено,\~що10\~липня 2018\~року міжАТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] шляхом підписання Виписки-повідомлення № 26208058468002.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ЮНЕКС БАНК» (далі - Договір) та\~Анкети-заяви було укладено кредитний договір, на підставі якого відповідачу здійснено відкриття поточного рахунку № [NUMBER] з використанням платіжної картки № 5375хххххххх5964 у гривні та встановлено кредитний ліміт в розмірі 10000,00 грн, процентна ставка за користування кредитними коштами 48,00% річних, строком до 10 липня 2019 року. Тип картки: Debit Platinum Instant. Тип процентної ставки фіксована процентна ставка. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 69,0979%. Загальна вартість кредиту 13841 грн 78 коп. Відповідно до Виписки-повідомлення № 26208058468002.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ЮНЕКС БАНК» від 10 липня 2018 року та Анкети-Заяви, днем (моментом) погашення кредиту, нарахованих відсотків та інших платежів за додаткові та супутні послуги вважається день надходження коштів на рахунок № [NUMBER] відкритий у АТ «ЮНЕКС БАНК», код Банку 322539. Вказані умови було узгоджено сторонами у Паспорті споживчого кредиту, що підписаний відповідачем 10.07.2018 . Підпунктом 3.7.1. пункту 3.7. Договору визначено, що Клієнт доручає Банку самостійно списувати з його КР суми коштів з його КР в розмірі, що дорівнює або еквівалентний сумі коштів, по операціях з використанням ПК, та направляти їх на відшкодування витрат, понесених Банком на користь МПС у зв`язку із здійсненням таких операцій. Підпунктом 3.14.2. пункту 3.14 Договору встановлено, що моментом виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) є день виникнення негативного залишку по КР, який перевищує розмір Витратного ліміту. Таким днем є 24 вересня 2019 року. Вказані умови було узгоджено сторонами у Паспорті споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 10.07.2018. Відповідно до п.2.3. Тарифів за послуги та операції тарифного плану «Кредитна картка» плата за користування коштами у разі виникнення несанкціонованої заборгованості становить 60% річних. Додані до позовної заяви Тарифи відповідачем не підписані. Як вбачається з матеріалів справи, свої зобов`язання АТ «ЮНЕКС БАНК» перед відповідачем виконав, перерахував обумовлені кредитним договором кошти в розмірі 10000,00 гривень, що підтверджується випискою по особистому рахунку відповідача та ним не заперечується. 31 березня 2021 року за результатами електронного аукціону, проведеного 28 березня 2021 року, між АТ «ЮНЕКС БАНК» та ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» укладено Договір факторингу № 31/03-2021, на підставі якого до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором № 26208058468002.UAH від 10.07.2018 до боржника [PERSON] , що не оспорюється відповідачем. Частиною першою статті 512 ЦК України унормовано, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Положеннями ст. 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. 25 травня 2021 року ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» на адресу [PERSON] було направлено повідомлення № 04-21/741/Ф про відступлення права вимоги та надано строк протягом семи банківських днів з дня отримання повідомлення для погашення суми несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) по рахунку № [NUMBER] .UAH-NO PRO від 24.09.2019р, яка складає 18090,44 грн, яке повернулось неврученим відповідачу у зв`язку із закінченням встановленого строку зберігання. Повідомлення від 22.06.2021 про відступлення права вимоги та необхідність сплати заборгованості за кредитним договором від 10.07.2018 № 26208058468002.UAH у сумі 4051,76 грн було направлено відповідачу за адресою місця реєстрації та проживання відповідача: [ADDRESS] та також повернуто відправнику за закінченням терміну зберігання. Як зазначено позивачем в позовній заяві, станом на 31 березня 2021 р. загальний розмір заборгованості [PERSON] за договором про комплексне банківське обслуговування №26208058468002.UAH від 10.07.2018р. та несанкціонованою заборгованістю (несанкціонований овердрафт) по рахунку № [NUMBER] .UAH-NO PRO від 24.09.2019 р. становить - 22142 грн. 20 коп. (двадцять дві тисячі сто сорок дві гривні 20 копійок), у тому числі: - 9875 грн 08 коп прострочена заборгованість за тілом кредитом; - 4051 грн 76 коп прострочена заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 48 % річних за період з 10.07.2018 р. по 23.09.2019р; - 8 215 грн 36 коп - прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період 24.07.2019 р. (виникнення несанкціонованого овердрафту) по 31.03.2021 р. Відповідно до Реєстру прав вимоги станом на кінець дня 31.03.2021 р. прострочення Відповідача по нарахованим процентам за договором № 26208058468002.UAH від 10.07.2018р та нарахованим процентам несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) по рахунку № [NUMBER] .UAH-NO PRO від 24.07.2019 р. складає 823 дні. Відповідачем [PERSON] частково визнані позовні вимоги на загальну суму 13926,84 грн. яка складається з: - простроченої заборгованості по тілу кредиту у сумі 9875,08 грн, - простроченої заборгованості за процентами, які нараховані за ставкою 48,00% річних за період з 10.07.2018 по 23.09.2019 в сумі 4051,76 грн. Також розглядаючи вимоги позивача про стягнення заборгованості по відсотках за користування кредитом, які нараховані за ставкою 60 % річних, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що матеріали справи не містять доказів узгодження між [PERSON] та ПАТ «ЮНЕКС БАНК» умов щодо пролонгації укладеного між ними договору від 10.07.2018терміном на 12 місяців, як й відсутні докази щодо визначення між сторонами такого договору підвищеної відсоткової ставки за порушення умов надання кредитних коштів чи за користування такими кредитними коштами поза межами терміну кредитування, визначеного договором. Надані позивачем Тарифи за послуги та операції тарифного плану «Кредитна картка», які затверджено Протоколом засідання ТК № 35 від 30.08.2018 р. (зі змінами та доповненнями), які діють з 16.09.2022, що містять положення про те, що плата за користування коштами у разі виникнення несанкціонованої заборгованості становить 60 % річних (п.2.5), були затверджені після підписання відповідачем кредитного договору № 26208058468002.UAH від 10.07.2018, та не містять підпис відповідача про ознайомлення з вищезазначеними Тарифами. Отже, суд відкидає посилання представника позивача на те, що [PERSON] та ПАТ «ЮНЕКС БАНК» узгодили відсоткову ставку в розмірі 60% річних за виникнення несанкціонованої заборгованості та про можливість нарахування таких відсотків поза межами узгодженого сторонами періоду кредитування. Суд у цьому сенсі зазначає, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Отже, сама по собі підписана анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг без надання належних та допустимих доказів не може бути підставою для стягнення прострочених процентів з відповідача за невиконання умов кредитного договору. Роздруківка ж з сайту позивача належним доказом бути на думку суду не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг АТ «ЮНЕКС БАНК», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату прострочених відсотків за порушення умов користування кредитними коштами, їх сплату поза межами укладеного договору без доказів його пролонгації сторонами, надані представником позивача витяг з тарифів АТ «ЮНЕКС БАНК» та його публічна пропозиція на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із [PERSON] кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Аналогічна правова позиція була викладена Об`єднаною палатою Верховного Суду в постанові від 23 травня 2022 року по справі № 393/126/20. В той же час, Виписка-повідомлення № 26208058468002.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ЮНЕКС БАНК», Анкета-заява та паспорт споживчого кредиту від 10 липня 2018 року, які підписані відповідачем не містять умов про відсоткову ставку в розмірі 60% річних за виникнення несанкціонованої заборгованості. Отже, суд відкидає посилання представника позивача на те, що [PERSON] та АТ «ЮНЕКС БАНК» узгодили відсоткову ставку в розмірі 60% річних за виникнення несанкціонованої заборгованості та про можливість нарахування таких відсотків поза межами узгодженого сторонами періоду кредитування. Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що відсутні будь-які правові підстави для стягнення з відповідача нарахованої позивачем заборгованості в розмірі 8215,36 грн - прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період 24.07.2019 (виникнення несанкціонованого овердрафту) по 31.03.2021. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені товариством судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а саме у сумі 1523,62 грн (13926,84 / 22142,20 х 2422,40 = 1523,62).

Outcome: partial