Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-10 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - АТ КБ ПриватБанк) звернулося до суду з вказаним позовом. В обґрунтування позовних вимог\~\~вказано, що 02 січня 2023 року здійснено ідентифікацію клієнта та відповідач підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, підпис відповідача здійснено власноручно на планшеті. У подальшому, відповідач виявив бажання отримати послугу Миттєва розстрочка. Кредит готівкою, ознайомився з актуальними умовами кредитування та 23 грудня 2023 року підписав паспорт кредиту та графік кредиту за допомогою ОТП пароля. Відповідно до договору та графіку кредиту із відповідачем погоджені наступні умови послугу Оплата частинами: розмір кредиту та строк кредитування відповідно до графіку кредиту, процентна ставка 0,01 % річних, кількість та розмір платежів платежі здійснюються щомісяця рівними частинами згідно Графіку погашення кредиту. Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитні кошти, а відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до договору та графіку кредиту, тим самим порушив умови договору. У зв`язку із зазначеними порушеннями за кредитним договором, з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, станом на 29 вересня 2024 року у відповідача є заборгованість перед позивачем у розмірі 37524,94 грн., з яких: 37500 грн. - заборгованість за тілом кредитом, 24,94 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом. У зв`язку із тим, що відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, не погашає заборгованість, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 37524,94 грн., а також витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн. Ухвалою суду від 24 грудня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. Відповідачу встановлений строк для подання відзиву на позовну заяву у відповідності до вимог\~ст.178 ЦПК України. Ухвалою суду від 24 січня 2025 року розгляд справи відкладений через неявку відповідача. У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у матеріалах справи є письмове клопотання про розглядати справу у його відсутність, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, не заперечував проти заочного розгляду справи. Статтями\~43,\~211 ЦПК України\~передбачено, що прийняття участі в судовому засіданні є правом сторони, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, клопотань про відкладення розгляду справи та/або розгляду справи без його участі на адресу суду не надходило. Відзиву надано не було. Суд, відповідно до ч.1\~ст.280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на заочний розгляд справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до\~ст.247 ч.2 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється Перевіривши матеріали справи, вирішивши питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються, чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження, які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин, яку правову норму належить застосувати до цих правовідносин, суд приходить до наступного висновку. Згідно ч.1\~ст.13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Судом встановлено, що 02 січня 2023 року відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, в якій вказано: умови кредитування: тип кредиту та розмір кредитного ліміту\~відновлювальна кредитна лінія, розмір кредитного ліміту не перевищує - 200\~000 грн. для карт Універсальна, 200\~000 грн. для карт Універсальна GOLD, 300\~000 грн. для преміальної картки Platinum, 300\~000 грн. для преміальної картки World Black Edіtion, 300\~000 грн. для преміальної картки VISA Signature, 400\~000 грн. для преміальної картки World Elite, 800\~000 грн. для преміальної картки Infinite, строк кредитування\~12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних\~42,0 % (для карт Універсальна), 40,8 % (для карт Універсальна Gold), тип процентної ставки фіксована, загальні витрати за кредитом для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) та орієнтовну загальну вартість кредитк для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), реальну річну процентну ставку 0 % (для карт Універсальна), 1,2 % (для карт Універсальна Gold); порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність\~сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, розмір мінімального обов`язкового платежу\~5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 гривень, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 гривень, щомісячно\~у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором тощо. (а.с.24- Ця заява про приєднання, яка являє собою Генеральний кредитний договір визначає основні умови кредитування оплата частинами та миттєва розстрочка. На підставі ст.212 ЦК України сторони узгодили, що права та обов`язки сторін щодо надання та повернення кредитів оплата частинами та миттєва розстрочка. Виникають з моменту здійснення клієнтом будь-яких платіжних операцій зі свого рахунку за рахунок кредитів оплата частинами та/або миттєва розстрочка, умови яких викладені нижче. Банк та клієнт узгодили при наданні Банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між Сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі споби підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, підпис стилусом на планшеті у відділенні банку, кнопки Підпис, Підписав, Підтверджую, Ознайомився тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК Банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої позичальник надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені Сторонами вище (п.3 заяви). 23 грудня 2023 року відповідачем простим електронним підписом (кнопка підтверджую) підписано заяву про надання кредиту оплата частинами, у якій погоджені умови кредитування: сума/ліміт кредиту 45000 грн., строк кредитування 11 місяців, спосіб та строк надання кредиту безготівком шляхом, строк 11, мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) клієнта за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги 3750 грн. (або 8,33 %), процентна ставка щомісячно від загального розміру кредиту 0,01 %, пеня у розмірі 15 % річних від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання, але не більше подвійної облікової ставки НБУ за кожний день прострочення виконання (а.с.36). Ця заява про надання кредиту, заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Кредитні картки та Оплата частинами/Миттєва розстрочка від 02 січня 2023 року, яка є Генеральним кредитним договором щодо надання споживчих кредитів Оплата частинами/Миттєва розстрочка; Умови та Правила надання банківських послуг АТ КБ Приватбанк, що розміщені у мережі інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, графік погашення кредиту, чек та тарифи банку разом становлять кредитний договір (п.2 заяви). Крім того, сторонами погоджено графік платежів за споживчим кредитом (обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит), в якому визначено дату платежу 23 числа кожного місяця з грудня 2023 року по листопад 2024 року, суму кредиту за договором 3750 грн. (щомісяця), проценти за користування кредитом 4,50 грн. (щомісяця), розмір реальної річної процентної ставки 0,24 % та загальну вартість кредиту 45049,50 грн. Вказаний графік підписано відповідачем простим електронним підписом (кнопка підтверджую) (а.с.35). 23 грудня 2023 року відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту Оплата частинами АТ КБ Приватбанк, де Банком додатково надано відповідачу повну інформацію щодо основних умов кредитування, реальної процентної ставки, порядку повернення кредитних коштів, з якими останній погодився та підписав простим електронним підписом (кнопка підтверджую) (а.с.37-39). Із наданої АТ КБ ПриватБанк довідки також вбачається, що банком було встановлено наступні кредитні ліміти на кредитну карту, якою користується відповідач, а саме: з 23.12.2023 року у розмірі 45\~000 грн. (а.с.23). З наданого банком розрахунку заборгованості, заборгованість за кредитним договором № б/н від 23 грудня 2023 року станом на 29 вересня 2024 року становить 37524,94 грн., з яких: 37500 грн. заборгованість за тілом кредиту, 24,94 грн. - заборгованість за простроченими відсотками (а.с.20-21). У спорі, пов`язаному із стягненням заборгованості за кредитним договором підлягають встановленню обставини, як наявності між сторонами договірних правовідносин, так і невиконання позичальником взятих на себе зобов`язань. Згідно ч.1 та ч.2\~ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Зі змісту ч.1\~ст.627 ЦК України\~вбачається, що відповідно до\~статті 6 цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до ч.1 ст.626, ч.1 ст.628 ЦК України\~встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі\~ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов`язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Відповідно до ч.1\~ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно\~ст.639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Механізм укладення електронного договору, який має використовуватися позивачем у взаємовідносинах із позичальниками, зокрема вимоги до його підписання сторонами врегульовано\~законами України Про електронну комерцію\~та Про електронний цифровий підпис. Відповідно до\~ст.3 Закону України Про електронний цифровий підпис, електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті. Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму або не ґрунтується на посиленому сертифікаті ключа. Частиною 1\~статті 3 Закону України Про електронну комерцію\~визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Відповідно до ч.1\~ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1\~ст.1048 ЦК України). Згідно ч.2\~ст.1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі\~ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом\~ст.629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно статей\~525,\~526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. Як вбачається із підписаного кредитного договору відповідач визнав, що простий електронний підпис використовується для укладення кредитних договорів та будь-яких інших правочинів з банком. Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. У відповідності до ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ч.1 ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно ч.6 ст.81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Як встановлено судом, відповідач власноручним підписом підтвердив повне ознайомлення з інформацією про отримані кредитні послуги, які містять основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; розмір відсотків та порядок повернення кредиту; розміри комісій та штрафів тощо. Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені всі істотні умови. Із наданої позивачем виписки по рахунку вбачається, що відповідач отримавши кредитні кошти, не виконав взятого на себе обов`язку зі своєчасного повернення грошових коштів в повному обсязі та сплати відсотків за користування кредитними коштами, а тому повинен нести цивільно-правову відповідальність за невиконання кредитного зобов`язання. Під час розгляду справи відповідачем не спростовані доводи позивача та суду будь-яких належних і допустимих доказів на заперечення розрахунку заборгованості не надані. Враховуючи наявні в матеріалах справи докази, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають до задоволення, і вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитом в загальному розмірі 37524,94 грн. Відповідно до ст.133 ЦПК України,судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд керується приписами\~ст.141 ЦПК України, відповідно до якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з урахуванням результату розгляду справи за яким позов задоволено, з відповідача також слід стягнути на користь позивача понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн., які було сплачено позивачем із застосуванням понижуючого коефіцієнту 0,8, оскільки позов було подано до суду в електронному вигляді з використанням підсистеми ЕСІТС Електронний суд. На підставі викладеного,

Outcome: approved