Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-11 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач АТ КБ «Приватбанк» звернувся до Жовтневого районного суду м. Харкова з позовом до [PERSON] , в якому просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість за договором № б/н від 06.05.2019 у розмірі 45978,20 грн та судові витрати. \~ \~ \~ \~Матеріали позовної заяви сформовані в системі «Електронний суд» 18.02.2025 та підписані представником позивача Савіхіною Анастасією Миколаївною, яка діє на підставі довіреності (а.с.9). \~ \~ \~ \~В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що відповідач [PERSON] 06.05.2019 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку № б/н від 06.05.2019. Відповідач при підписанні вказаної Заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, які викладені на сайті банку www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір банківського обслуговування, та підтвердив, що ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті httrs://privatbank.ua/. При укладенні договору його сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України. На виконання умов договору відповідачу надані такі кредитні картки: зарплатна картка для виплат № [NUMBER] , дата відкриття 06.05.2019 терміном дії 03/23, кредитний ліміт 00,00 грн; картка для виплат № [NUMBER] , дата відкриття 19.12.2019 терміном дії 03/23; картка для виплат № [NUMBER] , дата відкриття 02.03.2021 терміном дії 02/24; картка для виплат № [NUMBER] , дата відкриття 04.08.2021 терміном дії 12/24; картка для виплат № [NUMBER] , дата відкриття 01.03.2023 терміном дії 01/27. В порушення умов договору відповідач 30.03.2023 здійснив видаткові операції за своїм картковим рахунком, внаслідок чого станом на кінець банківського дня 30.03.2023 на картковому рахунку відповідача утворився від`ємний платіжний баланс (-8040,20) грн. Станом на 01.05.2023 баланс картки складав (-45978,20) грн, що підтверджується копією виписки за договором. Пунктом 2.1.4.5.4 Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 10.03.2023 і були чинні на момент виникнення несанкціонованого овердрафту (30.03.2023) встановлено, що клієнт зобов`язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання несанкціонованого овердрафту. Овердрафт короткостроковий кредит, який Банк надає клієнту у разі, якщо сума операції перевищує суму залишку коштів на його рахунку, в розмірі ліміту кредитування. Несанкціонований овердрафт це перевищення суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення (п.1.1.1.42, п.1.1.1.41 Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 10.03.2023). Вказані операції, вчинені відповідачем, не були прогнозовані для Банку, оскільки ініційовані самим відповідачем, кредитний ліміт при цьому дорівнював 0,00 грн. Внаслідок дій відповідача на його картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт, заборгованість за яким не повернута. Умовами та Правилами надання банківських послуг, що почали діяти з 10.03.2023 визначено, що в разі виникнення несанкціонованого овердрафту клієнт зобов`язується погасити суму заборгованості за ним та сплатити проценти за користування несанкціонованим овердрафтом в розмірі, встановленому Тарифами Банку у підвищеному розмірі. Станом на 30.10.2024, на рахунку відповідача виникла прострочена заборгованість у розмірі 45978,20 грн, з яких: 44300,44 грн прострочена заборгованість за тілом несанкціонованого овердрафту, 1677,76 грн заборгованість за простроченими відсотками. \~ \~ \~ \~19.02.2025 ухвалою Жовтневого районного суду м. Харкова прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, призначено судове засідання (а.с.177). \~ \~ \~ \~В судовому засіданні представник позивача Коробченко М.Ю., яка діє на підставі довіреності, позовні вимоги підтримала у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечувала та просила позов задовольнити. Належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи відповідач (згідно з п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України) у судове засідання не з`явився, в порушення ст. 131 ЦПК України про причини неявки суд не повідомив, відзив не подавав. Відповідно до ч. 2\~ст. 43 ЦПК України\~особи, які беруть участь у справі, зобов`язані, зокрема, сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи та виконувати інші процесуальні обов`язки, визначені законом або судом. Частиною 3\~ст. 131 ЦПК України\~передбачено, що у разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. \~ \~ \~ \~Згідно\~ зі статтею 280 ЦПК України\~суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. \~ \~ \~ \~Суд, зі згоди представника позивача 12.03.2025 на місці постановив ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає положенням\~ст. 280 ЦПК України.\~ Заслухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, докази надані в обґрунтування позову, суд дійшов таких висновків. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1\~ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. \~ \~ \~ \~За змістом\~ст.\~12\~ЦПК України\~цивільне судочинство\~здійснюється на\~засадах змагальності\~сторін. Учасники\~справи мають\~рівні права\~щодо здійснення\~всіх процесуальних\~прав та\~обов`язків,\~передбачених законом. Кожна\~сторона повинна\~довести обставини,\~які мають\~значення для\~справи і\~на які\~вона посилається\~як на\~підставу своїх\~вимог або\~заперечень,\~крім випадків,\~встановлених цим\~Кодексом. Кожна\~сторона несе\~ризик настання\~наслідків,\~пов`язаних із\~вчиненням чи\~невчиненням нею\~процесуальних дій. Суд,\~зберігаючи об`єктивність\~і неупередженість: 1)\~керує ходом\~судового процесу; 2)\~сприяє врегулюванню\~спору шляхом\~досягнення угоди\~між сторонами; 3)\~роз`яснює у\~випадку необхідності\~учасникам судового\~процесу їхні\~процесуальні права\~та обов`язки,\~наслідки вчинення\~або невчинення\~процесуальних дій; 4)\~сприяє учасникам\~судового процесу\~в реалізації\~ними прав,\~передбачених цим\~Кодексом; 5) запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків. \~ \~ \~ \~В силу\~ст.13\~ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. \~ \~ \~ \~ Згідно з ч.1\~ст.81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. \~ \~ \~ \~Суд встановив, що з метою отримання банківських послуг, 06.05.2019 [PERSON] підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій підписанням цієї заяви, згідно зі ст. 634 ЦК України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», що розміщені на офіційному сайті банку в мережі інтернет, та які разом з пам`яткою клієнта та Тарифами, складають договір банківського обслуговування, примірник якого він отримав шляхом самостійної роздруківки (а.с.143-144). \~ \~ \~ \~У зазначеній Анкеті-заяві від 06.05.2019 містяться лише паспортні та анкетні дані [PERSON] , однак відсутні дані про розмір встановленого кредитного ліміту, строк кредитування, процентну ставку за користування кредитними коштами та порядок їх нарахування, наслідки порушення умов кредитування, у тому числі за несанкціонований овердрафт тощо. \~ \~ \~ \~До Анкети-заяви банк додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг в редакції з 10.03.2023 по 30.03.3023, та Тарифи (а.с.145-156). \~ \~ \~ \~З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування картки оформленої на відповідача вбачається, що картковий рахунок відповідачу відкрито 06.05.2019 встановлено кредитний ліміт - 0,00 грн, який в подальшому не змінювався (а.с.24). \~ \~ \~ \~Згідно з довідкою щодо наданих відповідачу карток, на підставі кредитного договору б/н [PERSON] видано кредитні картки: 06.05.2019 № [NUMBER] зарплатна карта для виплат терміном дії 03/23; 19.12.2019 № [NUMBER] карта для виплат терміном дії 03/23; 02.03.2021 № [NUMBER] - карта для виплат терміном дії 02/24; 04.08.2021 № [NUMBER] карта для виплат терміном дії 12/24; 01.03.2023 № [NUMBER] карта для виплат терміном дії 01/27 (а.с.23). \~ \~ \~ \~З наданої виписки за договором № б/н за період з 06.05.2019 по 30.10.2024 вбачається, що відповідач користувався коштами на рахунку, отримував на карту заробітну плату, розраховувався у терміналах, здійснював та приймав перекази по 30.03.2023 включно (а.с.25-142). \~ \~ \~ \~Відповідно до наданого до суду розрахунку заборгованості за договором № б/н від 06.05.2019, укладеного між сторонами, заборгованість відповідача станом на 28.10.2024 складає 45978,20 грн, та складається із: заборгованості за тілом кредиту, у тому числі за простроченим тілом кредиту 44300,44 грн, заборгованості за простроченими відсотками 1677,76 грн (а.с.22). \~ \~ \~ \~Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина 1 статті 15, частина 1 статті 16 ЦК України). \~ \~ \~ \~Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 Цивільного кодексу України\~(надалі\~ЦК України),\~правочин вважається\~таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо його\~зміст зафіксований\~в одному\~або кількох\~документах (у\~тому числі\~електронних),\~у листах,\~телеграмах,\~якими обмінялися\~сторони,\~або надсилалися\~ними до\~інформаційно-комунікаційної\~системи,\~що використовується\~сторонами.\~У разі\~якщо зміст\~правочину зафіксований\~у кількох\~документах,\~зміст такого\~правочину також\~може бути\~зафіксовано шляхом\~посилання в\~одному з\~цих документів\~на інші\~документи,\~якщо інше\~не передбачено\~законом. Правочин\~вважається таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо воля\~сторін виражена\~за допомогою\~телетайпного,\~електронного або\~іншого технічного\~засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Статтею 638\~ЦК України\~встановлено,\~що договір\~є укладеним,\~якщо сторони\~досягли згоди\~з усіх\~істотних умов\~договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) відступлено від висновку Верховного Суду України щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладеного у раніше прийнятій постанові від 24 вересня 2014 року (провадження № 6-144цс14) та зроблено висновок про те, що: «у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші». \~ \~ \~ \~Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). \~ \~ \~ \~Як зазначив позивач та підтверджується матеріалами справи, між Банком та відповідачем укладений договір банківського обслуговування, а не кредитний договір, та відповідач отримував картки для виплат, а не кредитні карти. \~ \~ \~ \~У заяві позичальника від 06.05.2019 не зазначена відповідальність споживача за порушення правил цього договору, зокрема, у випадку несанкціонованого овердрафту, нарахування відсотків за такий овердрафт із зазначенням розміру та порядку нарахування таких відсотків. \~ \~ \~ \~Отже, у цьому випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1 статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (06.05.2019) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (19.02.2025). \~ \~ \~ \~За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про відповідальність у разі виникнення несанкціонованого овердрафту, сплату відсотків за ним, надані банком Витяг з Умов та правил надання банківських послуг не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. \~ \~ \~ \~Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови договору, який укладений у вигляді анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «Приватбанк» дотримав вимог, передбачених частиною 2 статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови укладеного договору та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту договору. \~ \~ \~ \~За таких умов, суд дійшов висновку про те, що під час укладення договору з [PERSON] АТ КБ «Приватбанк» не дотримався вимог, передбачених частиною 2 статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин, про повідомлення споживача про умови договору та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. \~ \~ \~ \~Оскільки Анкета-заява від 06.05.2019 не містить визначення домовленості сторін щодо відповідальності відповідача у разі виникнення несанкціонованого овердрафту та про сплату відсотків за ним, суд доходить висновку про відсутність підстав для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. \~ \~ \~ \~Судова практика у цій категорії справ є сталою та незмінною, що не може свідчити про порушення прав банку (правова позиція Великої Палати Верховного Суду, викладена у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19). \~ \~ \~ \~Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором від 06.05.2019, укладеного між сторонами, заборгованість відповідача станом на 28.10.2024 складає 45978,20 грн, та складається із: заборгованості за тілом кредиту, у тому числі за простроченим тілом кредиту 44300,44 грн, заборгованості за простроченими відсотками 1677,76 грн. \~ \~ \~ \~Суд вважає, що наявні підстави для стягнення заборгованості за тілом кредиту, як фактично отриманої суми кредитних коштів, а підстави для стягнення заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 1677,76 грн відсутні, оскільки умови щодо нарахування таких відсотків між сторонами не узгоджені. \~ \~ \~ \~Із виписки за договором № б/н за період з 06.05.2019 по 30.10.2024 (в самій виписці першою зазначеною датою є 08.05.2019, останньою 01.05.2023), в якій міститься повна інформація про рух коштів на рахунку, відображення всіх операцій за договором за даними балансу, суми надходжень та їх розподілення вбачається, що за вказаний період на рахунок [PERSON] було надходжень усього на суму 2047062,90 грн. \~ \~ \~ \~За вказаний період відповідачем було витрачено суму у розмірі 2091833,10 грн, до якої також доєднано 1678,06 грн списаних позивачем процентів за несанкціонований овердрафт (а.с.25-142). \~ \~ \~ \~Також, з цієї виписки вбачається, що банк списував вартість послуги sms-інформування у загальному розмірі 75,00 грн та комісію за обслуговування у загальному розмірі 180,00 грн. \~ \~ \~ \~Враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору від 06.05.2019, то вимоги про стягнення комісії за обслуговування та за плату за користування послугою sms-інформування є нікчемними відповідно до частини 1 та частини 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». \~ \~ \~ \~Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23. \~ \~ \~ \~Суд вважає, що позивач безпідставно списав грошові кошти у розмірі 1678,06 грн на погашення процентів за несанкціонований овердрафт, 75,00 грн за вартість послуги sms-інформування та 180,00 грн комісію за обслуговування, оскільки анкета-заява відповідача від 06.05.2019 не містять досягнення домовленості сторін про сплату таких процентів та комісій. \~ \~ \~ \~Отже, загальна сума неправомірних списань та нарахувань, які враховані банком як заборгованість за тілом несанкціонованого овердрафту, однак фактично такою не є, становить 1933,06 грн (1678,06+75,00+180,00). \~ \~ \~ \~Банком заявлено вимоги про стягнення з [PERSON] заборгованості за тілом несанкціонованого овердрафту в розмірі 44300,44 грн. \~ \~ \~ \~Оскільки грошові кошти у розмірі 1933,06 грн позивач безпідставно списав та спрямував на погашення відсотків та комісій, суд доходить висновку, що заборгованість відповідача за тілом несанкціонованого овердрафту за договором від 06.05.2019 становить 42367,38 грн (44300,00-1933,06). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~На підставі викладеного суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, в частині стягнення заборгованості за тілом несанкціонованого овердрафту у розмірі 42367,38 грн. У задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за тілом несанкціонованого овердрафту у розмірі 1933,06 грн та заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 1677,76 грн суд відмовляє з наведених вище мотивів. \~ \~ \~ \~При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується матеріалами справи (а.с.8). \~ \~ \~ \~Суд розподіляє судові витрати відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (92,15%), та стягує з відповідача на користь позивача суму сплаченого судового збору у розмірі 2232 грн 24 коп. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial