Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-04 00:00:00

[PERSON] у січні 2022 року звернувся з позовом до суду до до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «КРЕДО» про виконання договору страхування і виплату недоотриманого страхового відшкодування. Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що Між страховиком ТОВ «СК «Кредо» через страхового агента AT КБ «ПриватБанк» та мною було укладено договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків. Цей договір укладено із застосуванням площадки цивільно-правових договорів ПАТ КБ «ПриватБанк» на підставі публічної оферти страховика ТОВ «СК «Кредо». Страхувальник ознайомлений з правилами та умовами страхування. Умови публічної оферти та страхування розміщені на площадці цивільно-правових договорів ПАТ КБ «ПриватБанк» та на сайті страховика. Умови страхування є невід`ємною частиною цього договору. Відповідно до умов вищевказаного договору (полісу), відповідач (страховик) зобов`язаний у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування позивачу, який є страхувальником та вигодонабувачем, у разі ушкодження його здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, зокрема, у разі ушкодження здоров`я. Страхова сума (загальна) за цим договором встановлена 50000 грн., страховий тариф складає 0,48%. На виконання ст. 11 вищевказаного договору, позивач сплачує страхові платежі у визначеному п.11.2 договору розмірі щомісячного регулярного платежу у сумі 20,00 грн., для сплати визначеного ст. 10 договору страхового платежу (загального) 240 грн. У результаті поранення під час проходження служби у зоні АТО ООС, пов`язаного із проходженням військової служби, позивач отримав травми руки. Станом на дату настання нещасного випадку договір є дійсним. Через відділення AT «КБ «Приватбанк» подано електронну заявку про настання страхової події та додано до неї всі документи, в тому числі довідку медичної установи та рентгенівські знімки. За відсутністю отримання протягом тривалого часу виплати, позивачем отримано у відділенні AT «КБ «Приватбанк» копію листа ТОВ СК «Кредо» від про відмову у виплаті страхового відшкодування, з посиланням на відсутність документів. Крім цього, є суттєвим те що AT КБ «Приватбанк», не вказує на ту обставину, що під час отримання кредитної карти було укладено договір добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку з ТДВ «Страхова компанія Кредо» і здійснювалися відповідні відрахування по вказаному договору, про що містяться дані у виписці по рахунку. Суттєвим також є те, що позивач проходив службу у зоні АТО і отримав поранення, внаслідок чого ТДВ « Страхова компанія Кредо» зобов`язувалася здійснити проведення страхової виплати, але вказана страхова компанія навмисно провела перерахунок коштів (за страховий випадок) на неналежний рахунок, вказані кошти у подальшому були списані з його рахунку - позивачем AT КБ «Приватбанк» у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором у сумі приблизно 16 000 грн. На адресу\~відповідача,\~позивачем \~було направлено\~заяву про\~надання документів,\~що підтверджують\~укладення договору\~добровільного комплексного\~страхування власника\~карткового рахунку\~з ТДВ\~«Страхова компанія\~Кредо» та\~підтвердження проведених\~страхових виплат\~і їх\~подальшу виплату,\~але від\~відповідача надійшла\~відмова у\~здійсненні відповідної\~виплати, а також додано договір оферти пропозиції, щодо укладення договору страхування, який істотно відрізняється від договору за яким ним було укладено відповідний договір, тобто відповідач свідомо здійснив заміну відповідного договору, щоб уникнути страхової виплати, а договір істотно відрізняється від того який був розміщений на сайті відповідача під час укладення відповідного договору. Про настання страхового випадку, після проведення оперативного втручання він звернувся працівників відділення ПАТ КБ «Приватбанк», однак отримав усну відповідь про те, що з відповідною заявою та підтверджуючими документами йому необхідно звернутись після закінчення лікування, а тому відразу, після закінчення лікування, позивач звернувся до страхового агента відділення «Приватбанку» із заявою та усіма необхідними документами про настання страхового випадку та знаходження з цього приводу на лікуванні, який і направив на електронну пошту ТзДВ Страхова компанія «Кредо» заяву про настання страхової події і виплату страхового відшкодування за договором добровільного страхування від нещасних випадків та документи, необхідні для виплати страхового відшкодування. Відповідач за результатом розгляду заяви спочатку відмовив у виплаті страхового відшкодування у зв`язку з тим, що позивач як застрахована особа порушив термін повідомлення страховика про настання події без поважних на те причин, але пізніше погодився з здійсненням страхової виплати та здійснив її часткову виплату у розмірі 16 000 грн. Просив стягнути з Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо" на користь [PERSON] - 34 000 (тридцять чотири тисячі) грн. недоотриманого страхового відшкодування. \~ \~Відповідач ТДВ\~«Страхова компанія\~Кредо» направив\~до суду\~відзив,\~у якому\~зазначив,\~що між позивачем та відповідачем не укладався договір з страховою сумою 50000 грн. Позивач, посилаючись на такий договір, не надає до суду його копію, а лише надає копію Публічного договору - оферти щодо страхування від нещасних випадків, з сайту ТДВ СК "КРЕДО", до якою позивач не приєднувався та а не ініціював укладення відповідного договору, а також не сплачував страхові платежі за таким договором. 03.12.2017 року між [PERSON] та відповідачем укладений Договір (електронний поліс) добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку №DNHEZKF-17В307В. Договір передбачає комплекс страхових випадків та укладений відповідно до трьох Правил страхування ТДВ СК "КРЕДО". Заперечення відзиву викладені виключно в частині страхування, що стосуються предмету спору, за ризиком Б - Стійка втрата Застрахованою особою працездатності (встановлення інвалідності першої, другої або третьої групи) внаслідок нещасного випадку, згідно Правил №1 (п. 7.1 договору). Згідно преамбули договору страхування цей поліс є підтвердженням укладення електронного договору добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку на підставі публічної оферти ТДВ СК "КРЕДО" та електронної заяви Страхувальника. Поліс є дійсним за наявності сплати страхового платежу на відповідний оплачуваний період страхування. Договір складено в електронному форматі та підписано електронними підписами шляхом направлення Страховиком або його страховим агентом одноразового ідентифікатора на мобільний телефон Страхувальника та введення страхувальником в програмні комплекси Страховика або його страховою агента отриманого одноразового ідентифікатора. При відтворенні на папері договору страхування Страховиком може бути використано факсимільне відтворення підпису особи, уповноваженої підписувати такі договори, а також відтворення відбитка печатки технічними друкувальними приладами. Умови публічної оферти та страхування, Правила страхування розміщені па сайті Страховика і є невід`ємною частиною цього Договору страхування. 06.01.2020 року на адресу ТДВ СК "КРЕДО" від позивача надійшла електронна заява про страхову виплату та частково надані документи, з яких вбачається, що внаслідок одержаної 15.08.2018 року мінно-вибухової травми, закритої черепно-мозкової травми, струсу головного мозку, акубаротравми, вогнепального вибухового поранення правої кисті з вогнепальним уламковим переломом ІІІ п`ясної кістки, позивачу з 01.08.2019 встановлена третя група інвалідності. \~ \~ \~Згодом 24.02.2020\~року на\~адресу відповідача\~були \~надані додаткові\~документи,\~що передбачені\~п.3.3\~Умов страхування\~до Договору,\~ які\~підтвердили \~вказані обставини,\~а саме\~підтвердили настання\~страхового випадку \~ за [PERSON] \~(\~п 7.2.\~-\~7.4.)\~визначені розміри\~страхового платежу\~(страхової\~премії)\~та їх\~часток,\~а також\~страхової суми,\~які змінюються\~у відповідності\~від заборгованості\~Страхувальника перед\~AT\~KБ\~"ПРИВАТБАНК»,\~ що\~утворилась внаслідок\~користування Застрахованою особою відповідними послугами банку. Порядок сплати страхових премій (страхових платежів) встановлений пунктами 8, 9 договору, а саме, згідно п. 8 договору цей договір страхування діє 12 місяців з 03.12.2017 по 02.12.2018 включно. При цьому договір страхування починає діяти з наступного дня після сплати страхового платежу за перший період страхування. Дата закінчення останнього періоду страхування відповідає даті закінчення договору страхування. Договір страхування лонгується на такий самий строк у разі сплати наступних страхових платежів, якщо жодний з учасників договору страхування не заявить про бажання його припинити. Період страхування 1 (один) календарний місяць. Перший страховий період починається з 00годин 00 хвилин дня, наступного за днем надходження страхового платежу за перший період страхування на поточний рахунок Страховика. Згідно п. 3.4.5. Умов страхування по договору страхування (Публічної оферти) для розрахунку страхового відшкодування Страховиком застосовується розмір страхової суми: -\~при визначенні\~розміру страхового\~відшкодування за\~ризиком,\~що передбачений\~ [PERSON] .\~Договору страхування,\~- розмір страхової\~суми на\~дату нещасного\~випадку із\~Застрахованою особою.\~Пункт 6\~Договору страхування\~передбачає,\~ що\~під \~ заборгованістю\~Застрахованої особи\~у ньому\~Договорі страхування\~розуміються заборгованість\~ Застрахованої\~особи перед\~ АТ\~КБ «ПРИВАТБАНК»,\~що \~утворилась внаслідок\~користування Застрахованою\~ особою\~такими послугами\~сервісами як\~кредитний ліміт\~на картці\~«Універсальна»,\~ «Миттєва\~розстрочка",\~"Сплата\~частинами".\~Згідно \~п.\~7.2.\~Договору страхування\~розмір страхової\~суми у\~відповідному оплаченому\~періоді страхування не може\~перевищувати заборгованість\~Застрахованої особи,\~значеній у\~розділі 6\~цього Полісу\~страхування,\~на останню\~дату місяця, що передує відповідному оплаченому періоду страхування. В свою чергу, згідно п. 7.2. Договору Страхова сума за кожним із Страхових випадків, зазначених в п. 7 Полісу страхування, визначена на дату укладання Полісу страхування, дорівнює 1.00 грн. Під час дії Полісу страхування розмір страхової суми на відповідний період страхування змінюється пропорційно розміру сплаченою страхового платежу. Пункт 7.3. Договору страхування передбачає, що загальний страховий платіж за період страхування, виплачений в п. 8 цього Полісу страхування, на дату укладення Полісу страхування складає 0.09 коп. Під час дії Полісу страхування розмір страхового платежу на відповідний період страхування змінюється відповідно до зміни розміру страхової суми. Пунктом 7.4. Договору встановлено загальний страховий тариф 0,9%. При цьому позначено, що страховий тариф за період страхування, зазначений в п. 8 цього Договору страхування. Загальний страховий тариф розподіляється між видами страхування наступним чином: за Правилами №1 0,3%, за Правилами №2 0,3% та за Правилами №3 0,3% за відповідний період страхування. \~ \~ \~ Згідно\~ж пункту\~3.4.2.\~Умов страхування\~по договору\~страхування (Публічна\~оферта)\~страхова виплата\~при настанні\~страхового випадку,\~передбаченого цим\~Договором страхування,\~здійснюється \~Страховиком у\~таких розмірах:\~у разі\~встановлення Застрахованій\~особі інвалідності:\~3-ї\~групи 50% (п`ятдесят відсотків) страхової суми. На дату сплати страхового платежу, з урахуванням вищевказаних вимог договору, станом на 15.08.2018 року (дату поранення згідно п. 3.4.5. Умов страхування): 547.68 * (100%/0.9%) = 60853.33 грн. Де: 547.68 - - страховий платіж, що був сплачений 06.08.2018 року, 100/0,9 - пропорційність, що встановлена п. 7.2. Договору страхування, 0.9% - страховий тариф. 60853.33 страхова сума за договором на день поранення позивача. \~ \~ \~ \~Згідно \~п.\~3.4.2\~ Умов\~страхування по\~договору страхування\~ 60853.338*50%=30426.67\~грн \~розмір страхового\~відшкодування. Зазначене страхове відшкодування виплачено на користь позивача двома платежами 16685,00 грн\~24.02.2020\~та 13741,67 грн 04.02.2022, відтак позов у цій справі не підлягає задоволенню. \~ \~ \~ Щодо\~ сплати\~24.02.2020\~року на\~користь позивача\~16685\~грн страхового\~відшкодування замість\~30426,67\~грн. сталася помилка, яка викликана виключно людським фактором, а саме якщо дивитися на Заяву про страхову виплату та Страховий акт від 24.02.2020 року, то можна побачити, що у страховій справі помилково було зазначено дату поранення позивача -15.08.2019. Відтак, страхова сума помилково була визначена наступним чином: 300.33 * (100%/ 0.9%) = 33370 грн, де 300, 33 - страховий платіж, що був сплачений 05.08.2019, 100/0.9%- пропорційність, що встановлена п. 7.2. Договору страхування, 0,9% - страховий тариф, 33370х50% =16685 грн страхова сума за договором па помилкову дату поранення 15.08.2019. Зазначена помилка була виявлена юридичним відділом ТДВ СК "КРЕДО" після отримання позовної заяви, а тому негайно була ініційована доплата страхового відшкодування у розмірі 13741,67 грн. Третя особа, що не заявляє самостійні вимоги на предмет спору АТ КБ «ПРИВАТБАНК» направила до суду пояснення, у яких зазначено, що між [PERSON] та ТДВ СК "КРЕДО" укладено Договір добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку № DNHEZKF-17B307B від 03.12.2017року. За вищевказаним Договором від 03.12.2017року АТ КБ «ПриватБанк» є Страховим Агентом (п.4.5. Договору). В матеріалах справи є в наявності Виписка по картці/рахунку [NUMBER] ( [NUMBER] ) і додатковим рахункам договору SAMDNWFC00023746254 [PERSON] , з якої вбачається, що 24.02.2020 року виплата страхового відшкодування, СК КРЕДО ТДВ проведено в розмірі 16 601,57 UAH. Представник позивача у судове засідання не з`явився, направив до суду заяву, у якій просив розгляд справи проводити без його та позивача участі, підтримує позовні вимоги повністю та просив їх задовольнити. Представник відповідача та третьої особи, що не заявляє самостійні вимоги на предмет спору, у своїх заявах по суті просили розгляд справи проводити без їх участі за наявними матеріалами справи. Суд, врахувавши доводи сторін, оцінивши всі зібрані по справі докази, приходить до висновку, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав. Згідно\~статті 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом установлені наступні обставини та відповідні їм правовідносини. 03.12.2017 року між [PERSON] та ТДВ СК «КРЕДО» укладений Договір (електронний поліс) добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку №DNHEZKF-17В307В (а.с.37-42, 65-66). Згідно преамбули договору страхування цей поліс є підтвердженням укладення електронного договору добровільного комплексного страхування власника карткового рахунку на підставі публічної оферти ТДВ СК "КРЕДО" та електронної заяви Страхувальника. Поліс є дійсним за наявності сплати страхового платежу на відповідний оплачуваний період страхування. Договір складено в електронному форматі та підписано електронними підписами шляхом направлення Страховиком або його страховим агентом одноразового ідентифікатора на мобільний телефон Страхувальника та введення страхувальником в програмні комплекси Страховика або його страховою агента отриманого одноразового ідентифікатора. При відтворенні на папері договору страхування Страховиком може бути використано факсимільне відтворення підпису особи, уповноваженої підписувати такі договори, а також відтворення відбитка печатки технічними друкувальними приладами. Умови публічної оферти та страхування, Правила страхування розміщені па сайті Страховика і є невід`ємною частиною цього Договору страхування (а.с.67-76,108-152). Договір передбачає комплекс страхових випадків та укладений відповідно до трьох Правил страхування ТДВ СК "КРЕДО", зокрема за ризиком Б - Стійка втрата Застрахованою особою працездатності (встановлення інвалідності першої, другої або третьої групи) внаслідок нещасного випадку, згідно Правил №1 (п. 7.1 договору). За вищевказаним Договором від 03.12.2017року АТ КБ «ПриватБанк» є Страховим Агентом (п.4.5. Договору). 06.01.2020 року на адресу ТДВ СК "КРЕДО" від [PERSON] надійшла електронна заява про страхову виплату та частково надані документи, з яких вбачається, що внаслідок одержаної 15.08.2018 року мінно-вибухової травми, закритої черепно-мозкової травми, струсу головного мозку, акубаротравми, вогнепального вибухового поранення правої кисті з вогнепальним уламковим переломом ІІІ п`ясної кістки, позивачу з 01.08.2019 встановлена третя група інвалідності (а.с.77). Згодом 24.02.2020\~року на\~адресу відповідача\~були \~надані додаткові\~документи,\~що передбачені\~п.3.3\~Умов страхування\~до Договору,\~ які\~підтвердили \~вказані обставини,\~ зокрема\~підтвердили настання\~страхового випадку за Ризиком Б (а.с.78-97). \~ \~ \~ \~ Договором\~(\~п 7.2.\~-\~7.4.)\~визначені розміри\~страхового платежу\~(страхової\~премії),\~а також\~страхової суми,\~які змінюються\~у відповідності\~від заборгованості\~Страхувальника перед\~AT\~KБ\~"ПРИВАТБАНК»,\~ що\~утворилась внаслідок\~користування Застрахованою особою відповідними послугами банку. \~ \~ \~ \~ Згідно\~ п.\~7.2.\~Договору страхування\~розмір страхової\~суми у\~відповідному оплаченому\~періоді страхування не може\~перевищувати заборгованість\~Застрахованої особи,\~значеній у\~розділі 6\~цього Полісу\~страхування,\~на останню\~дату місяця, що передує відповідному оплаченому періоду страхування. В свою чергу, згідно п. 7.2. Договору Страхова сума за кожним із Страхових випадків, зазначених в п. 7 Полісу страхування, визначена на дату укладання Полісу страхування, дорівнює 1.00 грн. Під час дії Полісу страхування розмір страхової суми на відповідний період страхування змінюється пропорційно розміру сплаченою страхового платежу. Пункт 7.3. Договору страхування передбачає, що загальний страховий платіж за період страхування, виплачений в п. 8 цього Полісу страхування, на дату укладення Полісу страхування складає 0.09 коп. Під час дії Полісу страхування розмір страхового платежу на відповідний період страхування змінюється відповідно до зміни розміру страхової суми. Пунктом 7.4. Договору встановлено загальний страховий тариф 0,9%. При цьому позначено, що страховий тариф за період страхування, зазначений в п. 8 цього Договору страхування. Загальний страховий тариф розподіляється між видами страхування наступним чином: за Правилами №1 0,3%, за Правилами №2 0,3% та за Правилами №3 0,3% за відповідний період страхування. Порядок сплати страхових премій (страхових платежів) встановлений пунктами 8, 9 договору, а саме, згідно п. 8 договору цей договір страхування діє 12 місяців з 03.12.2017 по 02.12.2018 включно. При цьому договір страхування починає діяти з наступного дня після сплати страхового платежу за перший період страхування. Дата закінчення останнього періоду страхування відповідає даті закінчення договору страхування. Договір страхування лонгується на такий самий строк у разі сплати наступних страхових платежів, якщо жодний з учасників договору страхування не заявить про бажання його припинити. Період страхування 1 (один) календарний місяць. Перший страховий період починається з 00 годин 00 хвилин дня, наступного за днем надходження страхового платежу за перший період страхування на поточний рахунок Страховика. Згідно п. 3.4.5. Умов страхування по договору страхування (Публічної оферти) для розрахунку страхового відшкодування Страховиком застосовується розмір страхової суми: -\~при визначенні\~розміру страхового\~відшкодування за\~ризиком,\~що передбачений\~ [PERSON] .\~Договору страхування,\~- розмір страхової суми на дату нещасного випадку із Застрахованою особою. \~ \~ \~ Згідно\~ пункту\~3.4.2.\~Умов страхування\~по договору\~страхування (Публічна\~оферта)\~страхова виплата\~при настанні\~страхового випадку,\~передбаченого цим\~Договором страхування,\~здійснюється \~Страховиком у\~таких розмірах:\~у разі\~встановлення Застрахованій\~особі інвалідності:\~3-ї\~групи 50% (п`ятдесят відсотків) страхової суми. 06.08.2018 позивачем сплачено частину страхової премії в розмірі 547, 68 грн (а.с.102). На дату сплати страхового платежу, з урахуванням вищевказаних вимог договору, станом на 15.08.2018 року (дату поранення згідно п. 3.4.5. Умов страхування) розмір страхового відшкодування становить: 547.68 * (100%/0,9%) = 60853.33 грн, де: 547.68 - страховий платіж, що був сплачений 06.08.2018 року, 100/0,9 - пропорційність, що встановлена п. 7.2. Договору страхування, 0.9% - страховий тариф. Згідно п. 3.4.2 Умов страхування по договору страхування 60853.33*50%=30426.67 грн розмір страхового відшкодування. \~ \~ \~ \~Зазначене страхове\~відшкодування \~відповідно \~до страхового\~ акту\~№ Z2213PB70000BG\~ від\~03.02.2022\~(а.с.100-101)\~виплачено на\~користь \~позивача \~двома платежами\~16685,00\~грн -\~24.02.2020\~та 13741,67 грн - 04.02.2022 (а.с. 31,104-107). Сплата 24.02.2020\~року на\~користь позивача\~16\~685\~грн страхового\~відшкодування замість\~30\~426,67\~грн. зумовлена помилкою\~ щодо\~дати \~настання страхового\~ випадку\~15.08.2019,\~що зазначена\~у Заяві про страхову виплату (а.с.77) та Страховому акті від 24.02.2020 року (а.с.98-99). \~ \~ Згідно з ч.1\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом\~ст. 629 ЦК України\~\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Положеннями\~ст. 638 ЦК України\~визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ст. 638 ЦК України). Статтею 982 ЦК України\~передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розм. ір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно\~ст. 8 ЗУ «Про страхування»\~страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Відповідач виконав умови договору, виплативши позивачу після настання страхового випадку страхового відшкодування. Посилання позивача на укладення договору страхування в іншій редакції (а.с.48-52), що передбачають інші істотні умови договору ( зокрема страхової суми в розмірі 50000 грн та страхового тарифу у розмірі 0,48 %) є необґрунтованими та не доведені допустимими доказами. Позивач не надав доказів, що саме на момент укладення Договору 03.12.2017 він приєднався до Публічного договору-оферти (пропозиції) щодо страхування від нещасних випадків, який розміщений на сайті ТДВ СК «Кредо» та який дійсний для невизначеного кола споживачів з 19.01.2020. Виплата позивачу страхового відшкодування в розмірі 30426,67 грн повністю відповідає умовам укладеного договору та чинному законодавству. А тому в задоволенні позову належить відмовити у зв`язку з необгрунтованістю.

Outcome: dismissed