Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-16 00:00:00

13.12.2024 Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі\~ТОВ\~«Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду з позовом до відповідача\~ [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги позивач обґрунтував тим, що 05.09.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1216-4862, відповідно до умов якого відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 29 500,00 грн., на строк 300 днів (базовий період - 14 днів), знижена процентна ставка 1,20% в день, стандартна процентна ставка 1,50% в день. Внаслідок неналежного виконання умов вказаного договору у відповідача перед позивачем виникла кредитна заборгованість, яка станом на 25.11.2024 року складає 165 436,00 грн., з яких: 29 500,00 грн.\~прострочена заборгованість за кредитом; 131511,00 грн.\~прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 4\~425,00 грн. прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. При цьому, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ\~«Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 17936,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 147\~500,00 грн. Враховуючи викладене, просять стягнути з відповідача на користь позивача неповну суму заборгованості, а лише її частину у розмірі 147 500,00 грн., з яких: 29500,00 грн.\~прострочена заборгованість за кредитом, 118 000 грн.\~прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також покласти на відповідача судові витрати у розмірі 2422,40 грн. Ухвалою суду від 20 грудня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. 14 лютого 2025 року представником відповідача [PERSON] адвокатом Зачепіло З.Я. подано відзив на позову заяву, згідно якого представник відповідача просить суд відмовити у задоволенні позовних вимог в частині нарахування відсотків. В обґрунтування відзиву зазначено, що кредитний договір відповідач укладав на веб-сайті, проте він не знає обставини того, що була ознайомлена із умовами кредитного договору, що додані позивачем до позовної заяви, оскільки при укладенні кредитного договору на веб-сайті позивача для огляду відкрилась лише перша сторінка договору, де було зазначено виключно п.2.3 Договору про базовий період договору та нараховані проценти у розмірі 29\~500,00 грн. Заперечує, що після підписання кредитного договору шляхом введення одноразового ідентифікатора, в автоматичному режимі на електронну адресу було направлено копію кредитного договору, що долучена до матеріалів позовної заяви, оскільки договір про відкриття кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту та правила відкриття кредитної лінії не містять її підпису. Вказує, що позивачем не доведено, що при підписанні договору про відкриття кредитної лінії сторони погодили надання всіх послуг, зокрема предмет договору, порядок та умови надання кредиту, порядок повернення кредиту та сплати процентів за користуванням кредитом, відповідальність. Крім того, заявлені позивачем суми процентів до стягнення не ґрунтуються на умовах договору і наданого самим же позивачем розрахунку, тому не підлягають задоволенню. Позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредита та його часткового погашення(платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки та ін..), тому немає підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними. Від представника позивача відповідь на відзив не надходила. У судове засідання представник позивача не з`явився, разом із позовною заявою подав клопотання про розгляд справи без участі представника позивача. Відповідач та його представник адвокат Зачепіло З.Я. у судове засідання не з`явились, надано до суду заяву про розгляд справи без їх участі. Відповідно до вимог ч. 2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 05.09.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1267-4862 (далі\~Кредитний договір). Відповідно до умов Кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.2. Кредитного договору). Загальний розмір кредиту становить 29500 грн., дата видачі кредиту 05.09.2023 (п. 4.1. Кредитного договору). Базовий період, в останні дні якого у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом, складає 14 днів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 1,50%, комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту (п. 4.4, 4.6, 4.7 Кредитного договору). Строк кредитування становить 300 днів, з кінцевою датою повернення кредиту\~30.06.2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування. (п. 4.9. Кредитного договору). В п. 2.3. Кредитного договору зазначено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом рекомендується здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати отримання кредиту ануїтет ними платежами згідно рекомендованого графіку оплат. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 152338,60 грн., та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом. (п. 4.11. Кредитного договору). Цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.(п.11.1 Кредитного договору). Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника шляхом використання одноразового ідентифікатора (пароль №А4485), про що свідчить п.12. Кредитного договору «Реквізити сторін». Номер особистого електронного платіжного засобу позичальника [PERSON] № [NUMBER] (а.с. 10-16). До договору про відкриття кредитної лінії №1267-4862 від 05.09.2023 року, укладеного між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] , позивачем долучено Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені Наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №40-П від 15.06.2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки. Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 29 500,00 грн. підтверджується довідкою АТ «ПриватБанк» про перерахування суми кредиту за договором №1267-4862 від 05.09.2023 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2361156784 від 05.09.2023 року на платіжну карту № [NUMBER] . Положеннями ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами. Згідно з ч.1\~ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Статтею 530 ЦК України\~визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно зі\~ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до\~ст. 611 ЦК України\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України). В силу положень\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~ст. 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ч. 2\~ст. 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені\~Законом України «Про електронну комерцію». Згідно з пунктом 6 частини першої\~статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої\~статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини третьої\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно з частиною шостою\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом частини восьмої\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина перша\~статті 12 ЦПК України). Відповідно до положень частини третьої статті\~12, частини першої статті\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Частиною шостою\~статті 81 ЦПК України\~передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно встановлених судом фактичних обставин справи, 05.09.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1267-4862 у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який був надісланий на її номер телефону. Вказаний Кредитний договір укладений сторонами у спосіб, визначений чинним законодавством України, з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги\~Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам\~Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». На підставі вищевказаного договору відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування на його банківський рахунок (банківська картка), грошових коштів у розмірі 29500,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 1,50 % від непогашеної суми за кожен день користування кредитом, строком на 300 календарних днів. Дата повернення кредиту 30.06.2024 року. Факт отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 29500,00 грн. підтверджується довідкою АТ «ПриватБанк» про перерахування суми за договором №1267-4862 від 05.09.2023 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2361156784 від 05.09.2023 року на платіжну карту № [NUMBER] . Факт укладення між сторонами електронного договору про відкриття кредитної лінії №1267-4862 від 05.09.2023 року відповідачем та його представником не заперечується. Доказів повернення відповідачем кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами у повному обсязі матеріали справи не містять. В свою чергу відповідачем [PERSON] не доведено порушення її прав при укладенні відповідного кредитного договору, що є його процесуальним обов`язком (статті\~12,\~81 ЦПК України). Між тим, кредитний договір укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. При цьому відповідач подала заявку на отримання кредиту за умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту шляхом, після чого ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надіслало відповідачу за допомогою засобів зв`язку одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який відповідач і використав для підтвердження підписання кредитного договору, що укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Отже, встановивши, що без здійснення вказаних дій відповідачем кредитний договір не був би укладений сторонами, суд приходить до висновку, що цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідачки. Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі №234/8084/20 (провадження № 61-2303св21). Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що [PERSON] взяті не себе зобов`язання не виконала, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти за користування позикою у повному розмірі не повернула, внаслідок чого станом на 25.11.2024 року у [PERSON] перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виникла заборгованість у розмірі 165436,00 грн., з яких 29500,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 131511,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 4425,00 грн. прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Разом з цим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 17936,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 147500,00 грн. Щодо заперечення представника відповідача, що нараховані позивачем відсотки є необґрунтованими, суд не приймає до уваги, оскільки сторонами, погоджено розмір відсотків та порядок нарахування відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим суд погоджується з розміром та порядком нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Між тим, суд зауважує, що відповідно до ч. 1\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Оскільки відповідачем не надано суду власного розрахунку заборгованості, тому заперечення щодо необґрунтованості розрахунку є безпідставними. Також жодних доказів щодо сплати грошових коштів за кредитним договором та які б спростовували зазначений розрахунок заборгованості, відповідач та її представник суду не надали. Отже, підсумовуючи вищенаведене,

Outcome: approved