Jurisdiction: civil
Date: 2025-03-16 00:00:00

В лютому 2024 року АБ КБ «Приватбанк» звернувся до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказав, що [PERSON] звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву б/н від 27.09.2018. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідно до умов укладеного договору банк відкрив відповідачу кредитний рахунок з встановленим початковим кредитним лімітом, а відповідач в свою чергу зобов`язалася повернути частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме, здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням коштів на кредитний рахунок в розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу. Відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором не виконав, внаслідок чого станом на 09.01.2024 утворилась заборгованість в сумі 57 725,42 грн., з яких 45 361,40 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту та 12 364,02 грн. заборгованість за простроченими відсотками, яку банк просить стягнути з відповідача, а також понесені судові витрати в сумі 2422,40грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника, проти заочного розгляду не заперечує. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про день та час слухання справи повідомлявся належним чином, подав заперечення на позовну заяву, де вказав, що позовні вимоги визнає частково, 27.09.2018 відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, проте при підписанні заяви відповідача не повідомили, що вказана анкета-заява може містити умови щодо плати відсотків за користування кредитними коштами, також зазначає, що не підписував витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного 27.09.2018. Крім цього Правила неодноразово змінювались з часу виникнення спірних правовідносин, а тому їх не можна розцінювати як договір приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. 15.11.2021 відповідач після ознайомлення підписав умови користування кредитним коштами зі сплатою відсотків, але цей факт відбувся 15.11.2021, а не 27.09.2018. Відповідач визнає, що користувався кредитними коштами та обізнаний про сплату відсотків з 15.11.2021, в силу обставин, що склалися з 24.02.2022 відповідач не в змозі в подальшому сплачувати тіло та відсотки, відповідач погоджується на добровільне погашення боргу у разі якщо позивач визнає той факт, що в період з 27.09.2018 по 15.11.2021 відсотки нараховані неправомірно, а кошти в сумі 12171,45 грн. зарахує в особисті кошти відповідача та здійснить перерахунок заборгованості, просить справу розглянути за його відсутності. Суд, дослідивши та оцінивши в сукупності докази у справі, встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини. 27 вересня 2018 року між сторонами був укладений договір про надання банківських послуг, відповідно до умов якого [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту. Укладення договору відбулося шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. Разом з тим, у Анкеті-заяві, підписаній сторонами 27.09.2018, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді відсотків за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру Згідно зі статтею 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Цією ж правовою нормою визначено зміст вказаної інформації (умови кредиту: тип кредиту, сума кредиту, строк кредитування, мета та спосіб отримання, тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, види забезпечення за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту тощо), порядок ознайомлення з нею споживача, форму надання такої інформації (паспорт споживчого кредиту) та термін її актуальності. До укладення договору про споживчий кредиткредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця, з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту(частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування»). Тобто інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (паспорт споживчого кредиту), є пропозицією до укладення кредитного договору (офертою). 15.11.2021 [PERSON] ознайомлений із паспортом споживчого кредиту, де зазначено тип кредиту, сума кредиту, строк кредитування, мета та спосіб отримання, тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, види забезпечення за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту тощо, інформація зазначена в паспорті споживчого кредиту зберігає чинність та є актуальною до 30.11.2021. 15.11.2021 [PERSON] підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», відповідно до якої відповідачу встановлено кредитний ліміт, що не перевищує 200000грн., на строк кредитування 12 місяців, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами 42,0% річних (для карт Універсальна), 40,8% (для карт Універсальна Gold), повернення кредиту шляхом здійснення мінімального обов`язкового платежу розмірі 5% заборгованості, але не менше ніж 100грн. щомісячно, 10% заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. В силу статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина 1 статті 634 ЦК України). Судом встановлено, що заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 15.11.2021 підписана відповідачем власноручним підписом. У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (стаття 1046 ЦК України). У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме згідно до п. 2.1.1.3.1 Договору погашення кредиту та процентів здійснюється щомісячно в такому порядку клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в т.ч. за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором(здійснювати договірне списання). В разі, якщо у Клієнта повністю використаний кредитний ліміт та / або в разі виникнення у Клієнта прострочених зобов`язань за Договором, доручення Клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується. - крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п.2.1.1.3.1., погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення Клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту; При цьому, якщо до 25 числа (включно) календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, Клієнт самостійно не здійснить платіж в готівковій або безготівковій формі у розмірі Мінімального платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, Клієнт доручає Банку при настанні термінів платежів здійснювати списання грошей у валюті кредитного ліміту з усіх рахунків Клієнта, відкритих в Банку, та рахунків, що будуть відкриті Клієнтом Банку в майбутньому, в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті Банку за цим Договором (здійснювати договірне списання). В разі несплати Мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання Клієнта вважаються простроченими. При цьому Сторони,на підставі ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи Банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, Клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме здійснює трату на оплату послуг Банку за цим Договором. Згідно ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення від відповідальності за порушення зобов`язання. За розрахунком позивача станом на 09.01.2024 за кредитним договором виникла заборгованість у розмірі 57 725,42 грн., з яких 45 361,40 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту та 12 364,02 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Згідно наданої представником позивача виписки за рахунком відповідача, слідує, що станом на 27.11.2022 у відповідача відсутня заборгованість за кредитним договором, та з 27.11.2022 відповідач продовжував користуватись наданим банком кредитним лімітом, проте кошти на погашення заборгованості вносив не в повному обсязі, що призвело до виникнення заборгованості в сумі 57 725,42 грн., з яких 45 361,40 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту та 12 364,02 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Таким чином відповідачем не спростовано фактичне користування кредитними коштами, що слідує з виписки по його картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, яка є належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту та відсотками, які нараховані за період з 27.11.2022 по 01.01.2024, що відповідає пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 та узгоджується з правовою позицією, висловленою у постанові Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18-ц (провадження № 61-9618св19). Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості в сумі 57 725,42 грн., з яких 45 361,40 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту та 12 364,02 грн. заборгованість за простроченими відсотками підлягають задоволенню в повному обсязі. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2422,40 грн.

Outcome: approved