Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-25 00:00:00

Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» звернулось до Шполянського районного суду Черкаської області із позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість у сумі 62\~615,84 грн. Свій позов позивач обґрунтовує тим, що між ним та відповідачем 15.12.2020 укладено кредитний договір № 1001765955401, за умовами якого було видано кредит у розмірі 20\~100,00 грн, 14.06.2021 укладено кредитний договір №1001897707401, за умовами якого було видано кредит у розмірі 19\~455,00 грн, 23.09.2021 укладено кредитний договір №1001979876201, за умовами якого було видано кредит у розмірі 15000,00 грн. Оскільки відповідач не виконує взяті на себе обов`язки по сплаті кредиту, заборгованість за кредитним договором №1001765955401 від 15.12.2020 складає 13\~026,25 грн, з яких: 6\~414,31 грн заборгованість за кредитом, 1,05 грн заборгованість за процентами, 6\~610,89 грн заборгованість за комісією; за кредитним договором № 1001897707401 від 14.06.2021 складає 28\~697,78 грн, з яких: 13\~850,68 грн заборгованість за кредитом, 3,31 грн заборгованість за процентами, 14\~843,79 грн заборгованість за комісією, за кредитним договором № 1001979876201 від 23.09.2021 складає 20\~891,81 грн, з яких: 11\~919,54 грн заборгованість за кредитом, 2,27 грн заборгованість за процентами, 8970,00 грн заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорами станом на 09.09.2024 складає 62\~615,84 грн. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає та ухиляється від виконання своїх обов`язків. Відповідно до ували Шполянського районного суду Черкаської області від 17.12.2024 позовну заяву залишено без руху. Заявою від 24.12.2024 усунено недоліки. Відповідно до ухвали Шполянського районного суду Черкаської області від 02.01.2025 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. Представник позивача у судове засідання не з`явилась, про час, дату та місце розгляду справи повідомлена належним чином, в позовній заяві представник позивача просила про розгляд справи без її участі. Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлявся у передбаченому цивільним процесуальним законодавством порядку. Відповідач відзив на позов не надавав. 26.02.2025 судом постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи. Згідно з ч. 2\~ст.247 ЦПК України\~фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини. 15.12.2020 [PERSON] було підписано заяву №1001765955401 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої було відкрито кредитний рахунок та видано картку із встановленням кредитного ліміту у розмірі 20100,00 грн, строком на 24 місяці, процентна ставка відсотків річних складає 0,01%, реальна річна процентна ставка 77,0415% , розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %( а.с. 7). Відповідачем 15.12.2020 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві ( зворот а.с. 7). Відповідно до платіжної інструкції № TR.46216183.52854.8810 від 15.12.2020 [PERSON] перераховано кошти за договором кредиту № 1001765955401 від 15.12.2020 у сумі 20100( а.с.64). 14.06.2021 [PERSON] підписав заяву №1001897707401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговуванням фізичних осіб, та підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування ( з урахуванням змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). За умовами заяви останньому було надано споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення кредиту на загальні споживчі цілі; сума 19 455,00 грн, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 4,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних, схема повернення кредиту: ануїтентна ( рівними платежами), спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу( а.с. 10-11) Відповідачем 14.06.2021 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві ( зворот а.с. 11). Відповідно до платіжної інструкції № TR.49969907.68853.8810 від 14.06.2021 [PERSON] перераховано кошти за договором кредиту № 1001897707401 від 14.06.2021 у сумі 19455,00 грн ( а.с.65). 23.09.2021 [PERSON] підписав заяву №1001979876201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговуванням фізичних осіб, відповідач підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування ( з урахуванням змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). За умовами заяви останньому було надано споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення кредиту на загальні споживчі цілі; сума 15000,00 грн, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних, схема повернення кредиту: ануїтентна ( рівними платежами), спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу( а.с. 14-15) Відповідачем 23.09.2021 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві ( зворот а.с. 15). Відповідно до платіжної інструкції № TR.52395386.86626.8810 від 23.09.2021 [PERSON] перераховано кошти за договором кредиту № 1001979876201 від 23.09.2021 у сумі 15000,00 грн ( а.с.66). Також до позову долучені копії паспорта громадянина України та картки платника податків [PERSON] , які засвідчені останнім ( а.с.8,9,12,13,16,17). З виписки/особового рахунку [PERSON] з 15.12.2020 по 09.09.2024, з 14.06.2021 по 09.09.2024 та з 23.09.2021 по 09.09.2024 вбачається, що відповідач користувався наданими кредитним коштами ( а.с. 73-76, 77-79, 80-81). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001765955401 від 15.12.2020 станом на 09.09.2024 складає 13\~026,25 грн, з яких: 6\~414,31 грн заборгованість за кредитом, 1,05 грн заборгованість за процентами, 6\~610,89 грн заборгованість за комісією ( а.с. 67-68). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001897707401 від 14.06.2021 станом на 09.09.2024 складає 28\~697,78 грн, з яких: 13\~850,68 грн заборгованість за кредитом, 3,31 грн заборгованість за процентами, 14\~843,79 грн заборгованість за комісією ( а.с. 69-70). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001979876201 від 23.09.2021 станом на 09.09.2024 складає 20\~891,81 грн, з яких: 11\~919,54 грн заборгованість за кредитом, 2,27 грн заборгованість за процентами, 8970,00 грн заборгованість за комісією ( а.с. 71-72). 09.09.2024 АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» направило відповідачу письмову вимогу (повідомлення), в якій позивач повідомляє відповідача про наявність заборгованості за кредитними договорами, яка станом на 09.09.2024 складає 62\~615,84 грн ( а.с.61,62-63). Направлення вимоги підтверджується списком відправлення № 20240911 ПУМБ_1260 згрупованих відправлень « Рекомендований лист» АТ « Укрпошта». Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 06.10.2023 року Акціонерне Товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.19 інші види грошового посередництва (а.с.84). Згідно п.1 ч.2ст.11\~Цивільного\~Кодексу\~України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1ст.\~628\~ЦК\~України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1ст.\~638\~ЦК\~України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК\~України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1\~ЦК\~України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК\~України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. У ст.\~526\~ЦК\~України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Оскільки відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитними зобов`язаннями, внаслідок чого утворилась заборгованість, суд приходить до висновку про наявність порушеного права позивача, яке підлягає захисту, шляхом стягнення заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками з відповідачки. Разом із тим, надаючи оцінку вимогам про стягнення комісії, суд враховує наступне. Відповідно до пункту 4 частини першої\~статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»\~загальні витрати за споживчим кредитом\~витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою\~статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже,\~Закон України «Про споживче кредитування»\~передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті\~1\~та частини другої статті\~8 Закону України «Про споживче кредитування»\~Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49\~затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі\~Правила про споживчий кредит). Цією ж\~постановою\~визнано такою, що втратила чинність,\~постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит,\~щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог\~Закону України «Про споживче кредитування»\~та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування»\~розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої\~статті 11 Закону України «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою\~статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Умовами кредитного договору передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 2,99 % (пункт 4 заяви від 15.12.2020). Умовами кредитного договору передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 4,99 % (пункт 5 заяви від 14.06.2021 ). Умовами кредитного договору передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 2,99 % (пункт 5 заяви від 23.09.2021). При цьому в кредитних договорах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пункту 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Схожі правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позову в частині стягнення комісії по кредитних договорах. Зважаючи на те, що позивачем, відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001765955401, зараховано на погашення комісії кошти у сумі 9615,84 грн, суд вважає за необхідне вказану суму зарахувати до суми боргу за тілом кредиту та відсотків. Таким чином, сума кредиту з відсотками є погашеною : 9615,84 грн - 6414,31грн-1.05 грн = 3200,48 грн, що є переплатою за кредитним договором. Зважаючи на те, що позивачем, відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001897707401, зараховано на погашення комісії кошти у сумі 5\~824,80 грн, суд вважає за необхідне вказану суму зарахувати до суми боргу за тілом кредиту, та остаточно визначити суму заборгованості за тілом кредиту 8025,88 копійок. За кредитним договором № 1001979876201 зараховано на погашення комісії кошти у сумі 3\~139,50 грн, суд вважає за необхідне вказану суму зарахувати до суми боргу за тілом кредиту, та остаточно визначити суму заборгованості за тілом кредиту 8780,04 копійок. Оскільки за позивачем наявна переплата за першим кредитним договором, суд вважає за необхідне зменшити розмір заборгованості за договором від 14.06.2021 за рахунок переплаченої суми коштів, а саме 8025,88 - 3200,48 = 4825,40 грн. У порядку\~ст. 141 ЦПК України\~із відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених вимог (21,74%) , сплачений при поданні позову у розмірі 7267,2, що становить 1579.89 грн.

Outcome: partial