Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-17 00:00:00

ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 199682,42 грн. Свої вимоги позивач мотивував тим, що 15.06.2021 між АТ «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір №1/4135034, відповідно до якого банк надав, а позичальник отримав кредитні кошти в сумі 100000 гривень строком на 72 місяці - з 15.06.2021 по 14.06.2027. [PERSON] в порушення умов пунктів 1.1, 2.2 кредитного договору не здійснює повернення кредиту згідно з графіком платежів по кредиту. 05.08.2021 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «ФК «Брайт-К» укладено договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами № 2-2021. Згідно з цим договором 18.01.2022 відбулося відступлення прав вимоги за кредитним договором №1/4135034 від 15.06.2021, укладеним між АТ «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] . Відповідно до договору відступлення ТОВ «ФК «Брайт-К» набуло прав кредитора до позичальника за кредитним договором. 24.01.2022 відповідачу було направлено повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитним договором станом на 18.01.2022 у зв`язку з несплатою чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії протягом більш ніж 30 днів. Однак зазначене повідомлення залишилось позичальником не виконаним. 02.04.2024 відповідачу було направлено вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії, але зазначену вимогу позичальник також проігнорував. Позивач вказує, що загальна заборгованість відповідача за кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по кредитному договору №1/4135034 від 15.06.2021 становить 199 682,42 гривень, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту 92 199,22 гривень; заборгованості за процентами за користування кредитом 32 283,20 гривень; заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 75 200,00 гривень, а тому просить стягнути з відповідача на його користь вищезазначену суму боргу, а також витрати по оплаті судового збору. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 10.06.2024 відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Представник позивача ТОВ «ФК «Брайт-К» у позові просив розглядати справу за відсутності представника товариства; не заперечує проти винесення заочного рішення судом. Також в матеріалах справи міститься довідка про доставку електронного листа (ухвали про відкриття провадження) на адресу позивача від 10.06.2024. Відповідач була повідомлена належним чином про розгляд справи, що підтверджується конвертом з судовою кореспонденцією з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою»; відзиву на позов та заяви будь-якого змісту на адресу суду не надходило. Представник третьої особи АТ «Креді Агріколь Банк» був повідомлений належним чином про розгляд справи, що підтверджуєтьс довідкою про доставку електронного листа (ухвали про відкриття провадження) на адресу третьої особи від 10.06.2024. На підставі положень статей 274-279 ЦПК України, судовий розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження на підставі наявних у суду доказів, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, без участі сторін. Вивчивши позов, дослідивши та оцінивши надані докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку. Судом встановлено та підтверджено матеріалами справи, що 15.06.2021 між АТ «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №1/4135034, відповідно до якого банк надав, а позичальник отримав кредит у розмірі 100000 гривень строком користування кредитом на 72 місяці з 15.06.2021 по 14.06.2027. Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим договором щомісячно, в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до договору, який є його невідємною частиною) як день повернення кредиту (п. 1.1. договору). Кредит надається позичальнику на споживчі потреби (п.1.2. договору). Згідно з п.1.4. кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує проценту винагороду (надалі - проценти) щомісячно, в розмірі 15% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за кредитним договором, а також позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. кредитного договору. Відповідно до п.1.5. кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є невід`ємною частиною кредитного договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua. Згідно з п.2.1. кредитного договору, з метою обслуговування кредиту Банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № [NUMBER] в Банку. Відповідно до п.2.2. кредитного договору, позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в день повернення кредиту. Згідно з п.2.6. кредитного договору встановлено, що банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за договором, а також угодами про забезпечення, будь-якій третій особі повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про позичальника та третіх осіб, з якими укладено угоди про забезпечення, яка необхідна або яку банк вважатиме доцільною. Відповідно до п.3.1. договору встановлено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, з урахуванням особливостей, визначених ЗУ «Про споживче кредитування». Шляхом підписання цього договору позичальник підтверджує, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник договору; умови договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами банку ознайомлений і згодний; йому до укладення договору банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п. 4.5. договору). Крім цього, [PERSON] підписано додаток №1 до Кредитного договору №1/4135034 від 15.06.2021, який являє собою таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в тому числі графік платежів по кредиту) з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, які підлягають до сплати позичальником. Також зазначено розмір і строк щомісячного платежу для погашення основного боргу, процентів та комісії за обслуговування кредитної заборгованості. За змістом розрахунку заборгованості перед АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту, наданому [PERSON] за кредитним договором №1/4135034 від 15.06.2021, станом на 18.01.2022, заборгованість відповідача становить 113 047,23 грн, з яких: строкова заборгованість - 93 142,26 грн; прострочена заборгованість - 0,00 грн; нараховані відсотки - 117,94 грн; прострочені відсотки - 5 687,03 грн; комісія - 2 350,00 грн; прострочена комісія - 11 750,00 грн. Загальна заборгованість відповідача за кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по кредитному договору №1/4135034 від 15.06.2021 станом на 02.04.2024, становила 183 834,41 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту 92 199,22 грн; заборгованість за нарахованими процентами за користування кредитом 30 535,19 грн; заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 61 200 грн. На підтвердження позовних вимог позивачем до матеріалів справи долучено виписку з рахунку на ім`я [PERSON] за період з 15.06.2021 по 18.01.2022. 05.08.2021 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «Фінансова Компанія «Брайт-К» був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами №2-2021. Згідно Додатку 1 до Договору про відступлення прав вимоги від 05.08.2021, 18.01.2022 відбулося відступлення прав вимоги за кредитним договором №1/4135034 від 15.06.2021, що був укладений між АТ «Креді Агріколь Банк» та відповідачем [PERSON] . Відповідно до Договору відступлення прав вимоги, ТОВ «Фінансова Компанія «Брайт-К» набуло прав кредитора до [PERSON] за кредитним договором. Згідно з додатком №5 до договору про відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами №2-2021 від 05.08.2021 Акт приймання передачі Розширеного реєстру прав вимог щодо Кредитних договорів станом на 18.01.2022 до Реєстру прав вимог №6 від 18.01.2022 до Договору про відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами №2-2021 від 05.08.2021 первісний кредитор АТ «Креді Агріколь Банк» та новий кредитор ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» уклали АКТ приймання-передачі про те, що первісний кредитор в електронному вигляді на матеріальному носії, а новий кредитор прийняв згідно з вимогами договору про відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитними №2-2021 від 05.08.2021. Також згідно платіжної інструкції №13810 від 19.01.2022 ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» відповідно до договору про відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитними №2-2021 від 05.08.2021 сплатило АТ «Креді Агріколь Банк» 1378823,89 грн. 24.01.2022 за вих. №1341 позивачем було направлено відповідачу повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом. Згідно копії списку №24.01.2022/12 повідомлення відправлено «Рекомендованим листом», у списку відповідачка знаходиться за номером 5. 02.04.2024 за вих. №3799 позивачем було направлено відповідачу вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії, але зазначену вимогу позичальник також проігнорував. Згідно списку відправлень №02.04.2024 повідомлення відправлено «Рекомендованим листом», у списку відповідачка знаходиться за номером 3. Згідно з принципом диспозитивності цивільного судочинства (ч. 1 ст. 13 ЦПК України), суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. (ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України). Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно положень ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Частиною 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1ст. 1055 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч.ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1ст. 612 ЦК України). Відповідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Стаття 525 ЦК України забороняє односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов. Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти у розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до положень ст. ст. 512, 514 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, у тому числі внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). При цьому до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Отже, відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитним договором №1/4135034 від 15.06.2021 та суд доходить висновків, що передана за правом вимоги до нового кредитора ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» заборгованість в розмірі 124 482,42 грн, яка складається із: заборгованості за тілом кредиту - 92 199,22 грн та заборгованості за процентами за користування кредитом - заборгованості за процентами за користування кредитом 32 283,20 грн, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Щодо стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості у сумі 75 200,00 грн, суд виходить з наступного. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Частиною 4 ст. 42 Конституції України передбачено, що держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів. Згідно ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Відповідно до п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Згідно ч. 3 ст. 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах. Відповідно до ст. 3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьої статті 509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виходячи зі змісту вказаних норм, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Отже, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами. Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв`язку з чим підстави для нарахування банком комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником. Такі висновки викладені Верховним Судом в постанові від 07.06.2023 у справі № 686/14530/15 (провадження № 61-13299св22). Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну винагороду за користування кредитом, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд приходить до висновку про те, що положення п. 1.4.2. кредитного договору №1/4135034 від 15.06.2021 є нікчемними. Таким чином, у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по комісії за обслуговування кредитної заборгованості у сумі 75 200,00 грн необхідно відмовити з підстав їх необґрунтованості, у зв`язку з чим вимоги позивача щодо стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні вимоги задоволено частково (62,34%), тому слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 1510,13 грн, пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial