Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-24 00:00:00

До Великоберезнянського районного суду Закарпатської області звернулось Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (надалі також\~АТ КБ «ПРИВАТБАНК», позивач) до [PERSON] (надалі також\~відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б\\н від 06.06.2011 та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Як указує позивач, з моменту підписання відповідачем заяви між Банком та відповідачем був укладений договір в порядку ч. 1 ст. 634 ЦК України шляхом приєднання клієнта до запропонованого Банком договору. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 30 000,00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту Відповідач отримав згідно Довідки про видані картки кредитну картку № [NUMBER] , строк дії 01/14 тип Універсальна. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Як зауважує позивач, активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору. Після спливу строку дії першої картки Відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 02/18, тип - Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 12/21, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/22, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/23, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 02/24, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/24, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 08/25, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 11/25,тип Універсальна GOLD. В подальшому в процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки 40,8%. У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Також у зв`язку зі змінами у законодавстві впровадженні нормами закону «Про споживче кредитування» паспорту споживчого кредиту - клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 30.05.2022, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування. Позивач звертає увагу суду, що далі у процесі користування рахунком 30.05.2022 відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер [NUMBER] , строк дії - 03/24, тип - Універсальна GOLD, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви відповідач мав заборгованість, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, як наголошує позивач, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 30.05.2022 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної Відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40.8%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 3522.63 грн. Також Позивач звертає увагу суду, що у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру (детально у Розрахунку заборгованості). 17.01.2024 Відповідач підписав власноручно/у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDN54000045781459_01 до Кредитного договору від 17.01.2024. Відповідно до п. 1. Додаткової угоди сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3%, починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, як стверджує позивач, він пішов назустріч відповідачу та, враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування. Згідно з п. 2. Додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто Сторони відповідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту. Як зазначає позивач, банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а Відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку. Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. В свою чергу, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 24.11.2024 має заборгованість у розмірі 34\~424, 49 грн., яка складається з заборгованості за тілом кредиту та становить 30 901,86 грн, та заборгованості за простроченими відсотками 3 522,63 грн. Як зауважує позивач, на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК», у зв`язку з чим останній змушений звернутись до суду з даним позовом. \~ \~ \~ \~ Ухвалою Великоберезнянського районного суду Закарпатської області 13.01.2025 відкрито провадження у справі за вказаним позовом та постановлено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У судове засідання сторони, будучи належним чином повідомленими про час та місце розгляду справи, повторно не з`явилися, про причини неявки суд не повідомили. Клопотань про відкладення розгляду справи суду не подавали. До позовної заяви додано клопотання представника позивача, в якому він порушує питання про розгляд справи за його відсутності, при цьому вказав, що проти заочного розгляду справи та прийняття рішення не заперечив. Відповідно до п. п. 2, 7 ч. 2\~ст. 43 ЦПК України\~учасники справи зобов`язані сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи та виконувати інші процесуальні обов`язки, визначені законом або судом. Частиною 3\~ст. 131 ЦПК України\~передбачено, що у разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. За таких обставин 25.02.2025 судом у порядку вимог ч. 1 ст. 281 ЦПК України\~постановлено проводити заочний розгляд справи. Дослідивши матеріали справи, суд встановив таке. \~ \~ \~ \~Матеріалами справи підтверджено, що [PERSON] 06.06.2011 з метою отримання банківських послуг звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПРИВАТБАНКу шляхом її власноручного підписання. У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Відповідач, підписуючи заяву, зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Праватбанку. Згідно з вказаною анкетою-заявою, [PERSON] підтвердив, що ознайомившись із умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, він виявив бажання оформити на своє ім`я платіжну картку кредитка «Універсальна» з бажаним лімітом за такою карткою 300 грн. та дебетову особисту картку. З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ім`я [PERSON] (договір б/р) від 26.11.2024 № 0000003947845204, та довідки від 26.11.2024 № 0000003947841709 вбачається, що відповідачу 06.06.2011 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку № [NUMBER] , з терміном дії до 01/14, тип універсальна, на яку встановлено початковий кредитний ліміт розміром в 300 грн., який в подальшому збільшувався та 30.05.2023 становив 30 000, 00 грн. Розрахунком заборгованості, випискою по рахункам відповідача підтверджується, що відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Вказане свідчить про ту обставину, що сторони уклали кредитний договір та відповідач обізнаний про укладення такого. Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого наказом Мін`юсту від 12.04.12 р. № 578/5, а також позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 554/4300/16-ц, в якій суд, зокрема зауважив, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а тому є належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Отже, Банком надані до суду саме первісні бухгалтерські документи про видачу та сплату коштів за Кредитним договором, які є належними доказами заборгованості відповідача. З довідки від 26.11.2024 № 0000003947841709 вбачається, що згідно з підписаними між сторонами кредитного договору [PERSON] після спливу строку дії першої картки додатково отримані наступні картки: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 02/18, тип - Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 12/21, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/22, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/23, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 02/24, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/24, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 08/25, тип - Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 11/25, тип - Універсальна GOLD. Як убачається з виписки за договором № б/н за період 06.06.2011 26.11.2024, відповідачу встановлено кредитний ліміт, яким відповідач систематично користувався, а також частково сплачував заборгованість за договором. Згідно з вказаною випискою за вказаний період витрати відповідача за кредитним договором усього складають 790\~372, 21 грн., надходження 755\~947, 72 грн. Баланс на кінець періоду становить -34\~424, 49 грн. Доданою до позовної заяви копією заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг підтверджено, що 30.05.2022 відповідачем власноруч на планшеті підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 03/24, тип - Універсальна GOLD, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». Згідно з п. 1.3 вказаної заяви процентна ставка, відсотків річних становить 40,8 для карт Універсальна GOLD. Вказана процентна ставка передбачена також в паспорті споживчого кредиту, який також 30.05.2022 відповідачем підписаний власноруч на планшеті. Із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості вбачається, що на момент підписання зазначеної вище Заяви Відповідач мав заборгованість перед позивачем. Крім того, 17.01.2024 відповідач підписав власноручно/у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDN54000045781459_01 до Кредитного договору від 17.01.2024 (надалі - Додаткова угода). Відповідно до п. 1. Додаткової угоди Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.) 3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0 % (п.п. 1.2., 1.3. Договору). 4. Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3%, починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. З наданого банком розрахунку заборгованості за договором б/н від 06.06.2011 укладеного між «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] станом на 31.10.2015 заборгованість за наданим кредитом у відповідача перед позивачем складає 4\~655, 04 грн., з яких 149, 58 грн. складає загальний залишок заборгованості за відсотками. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором б/н від 06.06.2011 укладеного між «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] станом на 30.06.2019 заборгованість у відповідача перед позивачем складає 13\~798, 49 грн., яка складається з: 13\~110 грн. заборгованості за тілом кредиту та 688, 49 грн. заборгованості за нарахованими відсотками. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором б/н від 06.06.2011 укладеного між «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] станом на 24.11.2024 34\~424, 49 грн., з яких 30\~901, 86 грн становить заборгованість за тілом кредиту та 3\~522, 63 грн заборгованість за нарахованими відсотками. \~ \~ \~ \~Як уже було зазначено, з виписки за договором № б/н за період 06.06.2011 26.11.2024 вбачається що [PERSON] користувався кредитними коштами, здійснюючи операції, зокрема, щодо їх зняття, розрахунку, поповнення картки. Разом із позовною заявою, крім вищезазначеного, позивач подав до суду такі документи: Витяг із Умов та правил надання банківських послуг, який не містить підпису відповідача про ознайомлення саме з цією редакцією Умов та правил; виписку з ЄДР; витяг із статуту акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК»; витяг з державного реєcтру банків. Повна версія Умов, Правил і Тарифів надання банківських послуг розміщена на сайті банку https://privatbank.ua. У зв`язку з наявністю у відповідача перед позивачем вказаної заборгованості та непогашенням такої відповідачем в добровільному порядку позивач звернувся в суд з даним позовом. Вирішуючи порушений у позові спір, суд виходить з такого. \~ \~ \~ \~Згідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України\~підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених\~статтею 11 цього Кодексу. Згідно зі ст. 509 ЦК України\~передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до ст. ст.\~525,\~526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору; одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу. В ст. 638 ЦК України\~передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно\~зі ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч.1\~ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. На підставі\~ст. 1056-1 ЦК України\~процентна ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається договором. Стаття 1049 ЦК України\~передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором. Відповідно до ч. 1\~ст. 530 ЦК України,\~якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Нормою\~ст. 599 ЦК України\~визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Згідно із\~ст. 610 ЦК України\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Судом встановлено, що належними та допустимими доказами у справі підтверджено факт укладення кредитного договору шляхом відкриття карткового рахунку у формі відновлювальної кредитної лінії, факт користування відповідачем вказаними кредитними коштами впродовж тривалого терміну, а також несвоєчасного повернення відповідачем Банку наданих йому в користування кредитних коштів, та наявність у зв`язку з цим у відповідача заборгованості перед позивачем. Невиконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором, призвело до порушення ним умов кредитного договору, а також ст. ст.\~509,\~526,\~629, 1054 ЦК України. Відповідно до ч. 2 ст.\~1054 та ч. 2 ст.\~1050 ЦК України\~наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є правоз достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. На час розгляду справи, відповідачем не надано даних, що свідчать про погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором у добровільному порядку. Враховуючи, що [PERSON] не сплачує кошти за користування кредитом добровільно у передбачений договором термін, відзиву про спростування вказаної суми заборгованості суду не надав, вимоги позивача є обґрунтованими, а отже, підлягають задоволенню. На підставі\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений ним за подання позовної заяви до суду судовий збір у розмірі 2422,40 гривень.

Outcome: approved