Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-18 00:00:00

Позивач AT "А-Банк" звернувся до Ленінського районного суду м. Кіровограда з позовом до відповідача [PERSON] , в якому просив стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 11 травня 2021 року в розмірі 65 707 грн. 95 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог,\~що 11.05.2021 року [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. При цьому, [PERSON] підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А- Банк разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Крім того, зазначив, що всі основні умови кредитування доведені відповідачу [PERSON] , про що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». На суму фактично використаного кредитного ліміту (кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п.2.1.4.3.2 Умов та правил надання банківських послуг. Вказав, що свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Поряд з цим, відповідач своєчасно не надавала Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що відображається у розрахунку заборгованості, за яким станом на 22 травня 2024 року заборгованість становить 65\~707 грн. 95 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 35\~764 грн. 86 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 29 943 грн. 09 коп. З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором від 11 травня 2021 року в розмірі 65 707 грн. 95 коп., а також судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 3 028 грн. 00 коп. Ухвалою суду від 12 липня 2024 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без виклику в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи. Позивач АТ «А-Банк» повідомлений про дату та місце судового розгляду справи належним чином. Розгляд справи просив провести за відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив позов задовольнити. Відповідач [PERSON] судом повідомлялася про день та місце судового розгляду справи в порядку ч.ч.5, 6 ст. 128 ЦПК України. Заяви, клопотання, відзив на позов на адресу суду не надходили. При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.1 ст.131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться. Крім того, клопотань про проведення розгляду справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) учасників справи до суду також не надходили, а так само не надходило від відповідача будь-яких заяв, клопотань, заперечень, відзиву на позов, на підставі чого справа розглянута судом за наявними у ній доказами. Дослідивши докази по справі в їх сукупності, з`ясувавши підстави та предмет позову, характер спірних правовідносин, прав та інтересів, за захистом яких звернувся позивач, виходячи з положень ст.12 та ст.13 ЦПК України, за якими цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів та доведення перед судом їх переконливості, при цьому суд розглядає цивільні справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів сторін, суд вважає, що вимоги позивача підлягають задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 11.05.2021 року на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідач [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. При цьому, в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 11 травня 2021 року, відповідач [PERSON] , проставивши власноруч свій підпис (цифровий) під цією анкетою-заявою підтвердила, що надані нею документи є дійсними та наведені вище їх копії відповідають оригіналу; до укладення цієї угоди, ознайомилася з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг А-Банк (в т.ч. з правами та обов`язками), Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, та до укладення цієї угоди їй надана повна інформація про фінансові послуги, відповідно до ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», та що дана Анкета - заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг в А-Банку, складають між нею та Банком договір про надання банківських послуг, умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім того, беззастережно погодилася, з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Також погодилася з тим, що про зміни доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень дистанційними каналами обслуговування. Решта умов, передбачених ч. 1 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги а державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі. Надала право та доручила АТ «А-Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у АТ «А-Банк», без додаткових її розпоряджень, для погашення будь яких інших її грошових зобов`язань перед АТ «А-Банк», що випливають з умов Договору та/або будь якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та банком. Крім того, Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», який підписано відповідачем визначено тип кредиту - поновлювана кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума / ліміт кредиту, грн. - до 200 000 грн.; строк кредитування - 240 місяців з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються споживачеві шляхом кредитування рахунку на споживчі потреби, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку кредитодавця, на підставі Договору про споживчий кредит. Строк надання кредиту протягом одного дня (максимальний строк). Процента ставка, відсотків річних: пільгова процентна ставка: 0,000001 %. Пільговий період до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Базова процентна ставка: 3,4 на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості), 40,8 % річних. Процентна ставка: фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди по договору про споживчий кредит). Кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5 % від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом та не менше 100 грн. й не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит. Споживач має право достроково погасити кредит та/або заборгованість за ним з урахуванням нарахованих відсотків. У Паспорті споживчого кредиту міститься вказівка на те, що 11.05.2021 року [PERSON] повідомлена про право відмовитися від договору споживчого кредиту протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування», а також про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, що засвідчено підписом [PERSON] . Оскільки сторонами було погоджено мінімальну та максимальну суму кредиту, процентну ставку, розміри щомісячного платежу і порядок його нарахування, про що зафіксовано у Паспорті споживчого кредиту, то суд вважає, що підписання відповідачем [PERSON] . Анкети-заяви та Паспорту споживчого кредиту в сукупності з розміщеними на офіційному сайті банку Умовами вказує на згоду і волевиявлення відповідача укласти договір про надання банківських послуг (кредиту). Отже, відповідно до вимог статей 3, 627 ЦК України, підписавши Анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, та Паспорт споживчого кредиту, відповідач добровільно погодилась на визначені умови кредитного договору і взяла на себе відповідні зобов`язання. Аналогічний правовий висновок міститься в постанові Верховного Суду від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України, підлягає застосуванню при вирішення спірних правовідносин у справі, що розглядається. Також судом встановлено, що [PERSON] АТ «А-Банк» відкрито рахунок № [NUMBER] та видано наступну картку: № [NUMBER] , строком дії до жовтня, 2027 року, що підтверджується довідкою АТ «Акцент Банк». Крім того, з довідки за лімітами за кредитним договором б/н від 11.05.2021 року за період з 11 травня 2021 року по 22 травня 2024 року встановлено, що старт карткового рахунку відбувся 11.05.2021 року, та 11.05.2021 року Банком за ініціативою Клієнта було встановлено кредитний ліміт в розмірі 7 000 грн., в подальшому за ініціативою, як Банку так і Клієнта кредитний ліміт Банком було збільшено, а саме: 15.05.2021 року до 20\~000 грн., 15.05.2021 року до 25\~000 грн., 17.05.2021 року до 30\~000 грн., 29.03.2024 року до 35\~800 грн. Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9\~Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління\~Національного банку\~України від\~04\~липня 2018\~року №\~75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку. Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, якій суд повинен надати належну оцінку. Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи. При цьому, судом відзначається, що позивачем АТ «А-Банк» до позовної заяви було надано виписку по картці (клієнт [PERSON] ) за період з 11 травня 2021 року по 22 травня 2024 року, з зазначенням дати операції, деталей операції, проведених за карткою суми у валюті операції та у валюті картки, з якої вбачається факт користування відповідачем грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту, та з якої також вбачається, що за вказаний період сума витрат становить 85\~013,36 грн., сума зарахувань за вказаний період становить 19\~305,41 грн., сума комісій, - 1295,12 грн., та сума кешбеку становить 25,61 грн. Крім того, згідно з наданим банком розрахунком загальна заборгованість [PERSON] за договором від 11.05.2021 року, станом на 22 травня 2024 року становить 65\~707 грн. 95 коп., яка складається з заборгованості за тілом кредиту (прострочений) в розмірі 35\~764 грн. 86 коп., заборгованості за відсотками на прострочену заборгованість в розмірі 29 943 грн. 09 коп. Зазначений розрахунок заборгованості за кредитним договором відповідачем не оспорений. На підтвердження факту укладення договору позивач АТ «А-Банк» надав, окрім Анкети-заяви, також Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка». Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтями 626, 628 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець та в конкретному випадку - позивач AT "А-Банк". Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим саме банк має підтвердити, що на час укладення з відповідачем відповідного договору, а саме: 11 травня 2021 року діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до п.п.2.1.1.2.1, 2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.2 Умов та правил надання банківських послуг в А Банк для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві. Договір укладається терміном на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії Договору жодна зі сторін письмово не відмовилася від Договору, він продовжується на такий же термін. При відсутності відмови Клієнта від Договору, Банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку.2.1.1.2.2.Картка є власністю Банку і видається у тимчасове користування. Після одержання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт надає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Картка може бути використана Держателем для оплати товарів і послуг, отримання внесення готівкових коштів у банківських установах і через банкомати, для здійснення інших банківських операцій, передбачених Договором. З використанням Картки Клієнт отримує можливість здійснювати операції через віддалені канали обслуговування (Додаток 4). Крім того, відповідно до відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку Клієнт зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Держатель карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг. Згідно з п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення Держателем або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку на видаткові операції) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Держатилем та/або Довіреною особою Держателя своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором. Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, відповідно зобов`язання клієнта вважаються простроченими. З огляду на викладене вище, а також враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку AT "А-Банк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відповідачем процентів за користування кредитними коштами. З огляду на викладене вище, оцінивши наявні у справі докази по справі в їх сукупності на предмет їх належності та достовірності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача суми боргу за договором про надання банківських послуг від 11 травня 2021 року, в загальному розмірі 65\~707 грн. 95 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 35\~764 грн. 86 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 29 943 грн. 09 коп. Крім того, відповідно до ч.1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим\~\~з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3 028 грн. 00 коп. На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України,

Outcome: approved