Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-17 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Зазначало, що 28.01.2023 між ТОВ «Качай Гроші» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 00-6651093. 30.08.2023 між ТОВ «Качай Гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №30082023/2, відповідно до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ «Качай Гроші» права вимоги до боржників, зазначених у Реєстрі боржників до Договору факторингу, в тому числі, до відповідача за вказаним вище кредитним договором у сумі 17\~538, 12 грн., з яких - 5670,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 11868,12 грн сума заборгованості за відсотками. Посилаючись на те, що [PERSON] не в повній мірі виконав свої зобов`язання за кредитним договором, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просило стягнути з нього заборгованість за кредитним договором № 00-6651093 у сумі 17\~538, 12 грн. Ухвалою суду від 16.10.2024 справу прийнято до провадження та вирішено проводити її розгляд в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін; запропоновано відповідачу протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення йому даної ухвали подати відзив на позовну заяву. 12.11.2024 на адресу суду від представника відповідача адвоката Яреська Т.В. надійшов відзив на позовну заяву, в якому, з посиланням на долучений до відзиву контррозрахунок заборгованості, сторона відповідача визнала заборгованість за кредитним договором № 00-6651093 у сумі 7\~572, 97 грн, з яких 5\~340,60 заборгованість за тілом кредиту; 2\~232,37 грн заборгованість за відсотками. В іншій частині позовні вимоги відповідач вважав необґрунтованими. Так, як зазначив у відзиві представник, [PERSON] за кредитним договором фактично було надано у користування грошові кошти в сумі 5\~400 грн. Саме вказану суму, за твердженням представника, слід брати за основу, розраховуючи відсотки за користування кредитними коштами. Натомість, первісний кредитор, штучно збільшивши базу для нарахування відсотків, включив до суми, на яку нараховував відсотки за користування кредитними коштами також і суму комісійної винагороди за надання [PERSON] кредиту у розмірі 270 грн. Крім того, всупереч п.5.4 Кредитного договору, первісний кредитор, отримавши від [PERSON] в перші 20 днів користування кредитом часткову сплату боргу у розмірі 1\~247, 40 грн, здійснив неправильне зарахування грошових коштів на виконання зобов`язання, зарахувавши отримані кошти на погашення тіла кредиту і частково на сплату відсотків, замість зарахування грошових коштів на сплату процентів за фактичний період користування кредитом і в другу чергу на погашення тіла кредиту. Ухвалою суду від 12.11.2024 за клопотанням представника відповідача адвоката Яреська Т.В. справу призначено до розгляду в судове засідання на 04.12.2024 об 11:00 год. 14.11.2024 до суду від представника позивача ТОВ «ФК «Фінансова компанія з повернення боргів» Летун Т.В. надійшла відповідь на відзив із запереченнями проти доводів представника відповідача. Вважаючи розрахунки кредитної заборгованості відповідача, наведені у позовній заяві та в додатках до неї правильними, проведеними відповідно до тих умов, які погоджені сторонами кредитного договору, представник просила позовні вимоги задовольнити в повному обсязі. Поряд з цим, вважаючи розмір витрат на правову допомогу, заявлений відповідачем у відзиві на позовну заяву необґрунтованим, просила відмовити у стягненні таких витрат за результатами розгляду справи. 04.12.2024 справу знято з розгляду у зв`язку із проходженням головуючої судді навчання. 04.02.2025 в судому засіданні оголошено перерву до 17.02.2025. В судове засідання представник позивача не з`явилась, про день, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, у своїй заяві до суду просила розгляд справи проводити без її участі. Представник відповідача адвокат Яресько Т.В. в судовому засіданні, посилаючись на доводи, наведені у відзиві на позовну заяву, просив позов задовольнити частково, у розмірі 7\~572, 97 грн, з яких 5\~340,60 заборгованість за тілом кредиту; 2\~232,37 грн заборгованість за відсотками. Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представника відповідача, оцінивши наявні у справі докази в їх сукупності, суд дійшов наступних висновків. Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються, як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судом встановлено, що\~28.01.2023 між ТОВ ТОВ «Качай Гроші» та [PERSON] було укладено електронний кредитний договір № 00-6651093 з накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника 2191F. Пунктом 1.1 Договору встановлено, що кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті у вигляді кредитної лінії на умовах, передбачених Договором, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Сторонами Договору узгоджено, що сума кредитного ліміту становить 5\~670 грн; тип кредиту - кредитна лінія, строк кредитної лінії 120 днів; позичальник зобов`язаний повернути кредит кредитодавцю 28 травня 2023 р. або достроково; цільове призначення кредиту на споживчі потреби; орієнтовна загальна річна процентна ставка 4784,05%; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору 19\~391, 40 грн. Знижена процентна ставка становить 1,1% від суми кредиту за кожен день користування кредитом та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше рекомендованої дати оплати, визначеної в п.1.3.1 (17 лютого 2023 року) договору і застосовується не більше перших 20 днів користування кредитом. Стандартна процентна ставка складає 2,2% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, застосовується в межах строку надання кредиту, зазначеного в п.1.3. договору, після 20 дня користування кредитом, починаючи з 21 дня користування кредитом, по день повернення кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, з дня видачі кредиту до дати фактичного повного повернення кредиту, протягом строку, визначеного договором (пункт 3.6. Договору). Кредит надається шляхом перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку коштів кредиту на карту позичальника 3 [NUMBER] (пункт 2.2. Договору). У пункті 7.11 Договору сторони дійшли згоди, що у всіх відносинах у разі укладення електронного договору в якості підпису буде використовуватись електронний підпис одноразовим ідентифікатором з боку позичальника. В якості додатків до Договору позивачем долучено графік платежів, інформаційне повідомлення, а також копію Паспорта споживчого кредиту. Згідно з повідомленням ТОВ «Фінансова компанія «Сан-Райз Фінанс», 28.01.2023 через компанію було проведено успішні виплати кредиту, в тому числі, [PERSON] на суму 5\~400 грн. 30.08.2023 між ТОВ «Качай Гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 30082023/2, відповідно до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ «Качай Гроші» права вимоги до боржників, зазначених у Реєстрі боржників до Договору факторингу, в тому числі, до відповідача. Згідно з актом прийому-передачі Реєстру боржників до Договору факторингу № 30082023/2 від 30 серпня 2023 року клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників, за яким кількість боржників становить 4537, загальна сума заборгованості 45\~141\~559,56 грн. Відповідно до реєстру боржників від 30 серпня 2023 року до договору факторингу №30082023/2, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до [PERSON] в сумі 17\~538, 12 грн., з яких: 5670,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 11868,12 грн. сума заборгованості за відсотками. У відповідності до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України). Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». У статті 3 Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. За змістом частин 3, 4, 6 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Відповідно до частини 12 статті 11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до положень ст. ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Як вбачається з матеріалів справи, між сторонами укладено кредитний договір № 00-6651093 від 28 січня 2023 року в електронній формі, який підписаний позичальником [PERSON] накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 2191F. Уклавши таким чином кредитний договір, [PERSON] отримав у кредит від ТОВ «Качай Гроші» шляхом перерахування на вказану ним платіжну картку грошові кошти у сумі 5\~400 грн. Факт укладення [PERSON] кредитного договору № 00-6651093\~від 28\~січня 2023\~рокуз ТОВ «Качай Гроші» та отримання грошових коштів в сумі 5\~400 грн у кредит в судовому засіданні представником відповідача адвокатом Яресько Т.В. не заперечувався. Разом з тим, як вбачається, спір між сторонами існує з приводу загальної суми кредитної заборгованості, що підлягає стягненню з [PERSON] та порядку її розрахунку. Оцінюючи доводи сторін на предмет їх обґрунтованості, а також наведені ними розрахунки кредитної заборгованості [PERSON] перед відповідачем, суд виходить з наступного. Відповідно до п.1.2. договору кредиту № 00-6651093 від 28 січня 2023 року сума кредитного ліміту становить 5\~670 грн. Згідно з пп.2.2.1. договору за надання кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю комісію у розмірі 270 грн. Позичальник доручає кредитодавцю утримати розмір зазначеної комісії із суми кредиту, що підлягає перерахуванню позичальнику згідно договору. Тобто, позичальнику перераховується сума кредиту 5\~400 грн, за вирахуванням суми сплаченої за надання кредиту. З графіку платежів вбачається, що чиста сума кредиту становить 5400 грн, комісія за надання кредиту складає 270 грн, проценти за користування кредитом 13\~721 грн 40 коп. З повідомлення ТОВ «Фінансова Компанія «Сан-Райз Фінанс» слідує, що за період з 21.08.2022 по 13.03.2023 через компанію було проведено успішні виплати по кредиту, в тому числі 28.01.2023 [PERSON] на суму 5400 грн. Відповідно до визначення, що міститься у Договорі кредитної лінії № 00-6651093 кредит це грошові кошти, що надаються позичальникові на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Аналогічне визначення терміну «кредит» міститься в Законі України «Про споживче кредитування» (надалі Закон). Закон визначає договір про споживчий кредит як вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Таким чином нарахування та сплата відсотків за договором споживчого кредиту здійснюється за користування кредитними коштами, які отримані позичальником для придбання товарів (робіт, послуг). Як вбачається з матеріалів справи, відповідач отримав у користування за договором № 00-6651093 від 28 січня 2023 року грошові кошти у сумі 5\~400 грн. Отже, відсотки підлягають нарахуванню за спірним кредитним договором на суму, яку фактично отримав відповідач у користування. Сума грошових коштів у розмірі 270 грн, хоча й включається до загальної вартості кредиту, однак за своєю природою є складовою, що сплачується відповідно до умов договору за послугу з надання кредиту. Пунктом 1.4. договору встановлено, що тип процентної ставки - фіксована. Згідно з п.1.4.1. знижена процентна ставка становить 1,10 (один цілих 10 сотих) % від суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше рекомендованої дати оплати визначеної п.1.3.1. даного Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно в межах строку надання Кредиту, зазначеного в пункті 1.3 цього Договору, але не більше перших 20 днів користування Кредитом, тобто з 1 по 20 день включно. Згідно з п.1.4.2. стандартна процентна ставка складає 2,20 (два цілих 20 сотих) % від суми Кредиту за кожний день користування Кредитом, застосовується у межах строку надання Кредиту, зазначеного в пункті 1.3 цього Договору, після 20 дня користування Кредитом, починаючи з 21 дня користування Кредитом, по день повернення Кредиту. Кредитний договір між [PERSON] та ТОВ «Качай гроші» було укладено 28 січня 2023 року; платіж у сумі 1247 грн 40 коп. [PERSON] в рахунок погашення кредитної заборгованості за договором було сплачено 17.02.2023, тобто на двадцятий день користування кредитом, що зумовлює застосування зниженої процентної ставки (1,1%) за користування кредитом відповідно до пп.1.4.1. п.1.4. договору, за цей період. Згідно з п.3.2. кредитного договору у разі здійснення Позичальником платежу до або в день визначеної п.1.3.1. Договору рекомендованої дати оплати здійснення ним часткового дострокового повернення кредиту у цей строк, до Позичальника, як учасника Програми лояльності застосовується індивідуальна знижка (зниженої процентної ставки) на стандартну процентну ставку, яка зазначена у п.1.4.1. даного Договору. У випадку невиконання Позичальником умов для отримання від Кредитодавця індивідуальної знижки (застосування зниженої процентної ставки), користування кредитом для Позичальника здійснюється за стандартною процентною ставкою, яка зазначена у п.1.4.2. даного Договору, на звичайних (стандартних)умовах, що передбачені цим Договором та доступні для інших позичальників, які не мають окремих індивідуальних знижок до стандартної процентної ставки. При цьому, Позичальник розуміє та погоджується, що застосування зниженої процентної ставки є виключно його правом отримання кредиту на лояльних умовах та лише за умови виконання ним вимог для застосування такої знижки, передбачених п.1.4.1. даного Договору. Позичальник погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання ним права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою, при цьому застосування стандартної процентної ставки без знижки, не є зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для Позичальника, оскільки надання кредиту за даним Договором здійснюється саме на умовах стандартної процентної ставки. Пунктом 3.3. договору визначено, що у разі несплати Позичальником платежу у рекомендовану дату оплати, згідно п.1.3.1. даного Договору, за зниженою процентною ставкою, Позичальник з дати видачі кредиту сплачує проценти за стандартною процентною ставкою, встановленою п.1.4.2. Договору. З пунткут 3.5. договору слідує, що розрахунок процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт». До періоду розрахунку процентів включається день надання та не включається день повернення Кредиту (крім випадку, фактичного повернення кредиту в дату, яка не відповідає дню повернення Кредиту). Відповідно до п. 3.6. проценти за користування кредитом нараховуються на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування Кредитом, з дня видачі Кредиту до дату фактичного повного повернення Кредиту, протягом строку визначеного Договором. Як вбачається з детального розрахунку заборгованості, складеного ТОВ «Качай гроші», 17.02.2023 кредитором правильно, у відповідності до п.п. 1.4.1 та 3.3. розраховано відсотки за користування кредитними коштами за відсотковою ставкою 1,1% в день, однак неправомірно включено в суму, за користування якою нараховувались відсотки, комісію. Відтак, слушними є доводи представника відповідача про те, що відсотки за перші 20 днів користування кредитними коштами слід розраховувати за відсотковою ставкою 1,1% в день від суми, фактично отриманої у кредит [PERSON] - 5 400 грн. Розмір відсотків за перші 20 днів користування кредитними коштам [PERSON] за розрахунком представника відповідача складає 1188 грн і такий розрахунок суд вважає обґрунтованим. Відповідно до п.5.4. Договору зарахування грошових коштів на виконання зобов`язань Позичальника при здійсненні оплати процентів в рекомендовану дату та закриття Кредитної лінії в цю дату, визначену п.1.3.1. цього Договору, здійснюється в наступній послідовності: у першу чергу сплачуються проценти за фактичний період користування кредитом; у другу чергу сплачується сума Кредиту; у третю чергу сплачується неустойка.

Outcome: partial