Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-26 00:00:00

21.01.2025 Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» через свого представника - Киричук Галину Миколаївну звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] , в якій просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у розмірі 134 852,89 грн, а також понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 15.06.2018 між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено Кредитний договір №1001057662801, відповідно до якого відповідачці надано кредит в сумі 68 940 грн. Позивач свої зобов`язання за вказаним договором виконав у повному обсязі, надав обумовлені кредитним договором кошти, натомість відповідачка від виконання взятих на себе зобов`язань ухилилась, в результаті чого станом на 31.10.2024 має кредитну заборгованість у розмірі 134 852,89 грн, яка складається із: 57 654,92 грн - заборгованість за кредитом; 34 450,9 грн - заборгованість за процентами та 42 747,07 грн - заборгованість за комісією. Позивач направив письмову вимогу відповідачці, однак у наданий строк заборгованість погашена не була, тому для відновлення свого порушеного права позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення з відповідачки заборгованості у загальному розмірі 134 852,89 грн. Ухвалою Христинівського районного суду Черкаської області від 22.01.2025 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрите спрощене позовне провадження у справі з викликом сторін, відповідачці наданий термін на подання до суду відзиву на позов. Представник позивача АТ «ПУМБ» в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку, у позовній заяві просить справу розглядати у його відсутність, позовні вимоги підтримує повністю, просить їх задовольнити, проти заочного рішення не заперечує (а.с. 3 зворотний бік). Відповідачка [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена у встановленому законом порядку, шляхом направлення за місцем реєстрації судової кореспонденції. Заяв про відкладення судового засідання чи розгляд справи у відсутність відповідачки до суду не надходило. Відзиву на позовну заяву не подано. 27.02.2025 судом прийняте рішення провести заочний розгляд справи, про що постановлена відповідна ухвала. Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, а тому прийняте рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову. Оскільки справа розглядається без участі сторін, відповідно до вимог ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, суд приходить до таких висновків і такого рішення. Судом встановлено, що 16.06.2018 відповідачка [PERSON] подала заяву №1002057662801 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тим самим беззастережно підтвердила, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» за адресою pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть їй бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку). У вказаній вище заяві відповідачка просила надати їй споживчий кредит на таких умовах: 1. Цільове призначення кредиту: загальні споживчі цілі; оплата Договору страхування; разова комісія. 2. Сума - 68 940 гривень, з яких 60 000 грн на загальні споживчі цілі, 8640 грн - для оплати Договору страхування та 300 грн - для сплати разової комісії. 3. Строк - 24 місяці. 4.Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 3,10 %. 5.Розмір процентної ставки - 12 % річних. 5.1. Разова комісія - 300 грн. 6.Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунок [NUMBER] , в АТ «ПУМБ», код отримувача 3262813307, Отримувач [PERSON]. 7. Найменування кредитного продукту - Кредит на загальні цілі GP Standart 3 V Express (24) без довідки. Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Відповідно до графіку платежів, що міститься у заяві: платіжний період становить із 15.06.2018 по 15.06.2020; дата платежу до 15 числа кожного календарного місяця; розмір щомісячного платежу складає 5 382,39 грн щомісячно та 5382,16 грн (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості визначена у розмірі 2 137,14 щомісячно (а.с.17). Підписанням даної заяви [PERSON] також прийняла в повному обсязі публічну пропозицію укласти договір добровільного страхування життя за програмою «Страхування життя зі споживчим кредитом готівкою», за якою відповідачка зобов`язалась перерахувати 8640 грн кредитних коштів страховику - ПрАТ УАСК «АСКА - ЖИТТЯ». 15.06.2018 сторони підписали паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви №1002057662801 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 15.06.2018 (а.с. 18). На підтвердження факту перерахування коштів в сумі 68 940 грн позивач АТ «ПУМБ» надав суду платіжну інструкцією № TR.29157772.51102.13604 від 15.06.2018 (а.с. 24). До позовної заяви долучена публічна пропозиція АТ«ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб редакції які діють з 06.04.2018 (а.с. 5 - 16). Відповідно до п. 5.1.4, 5.1.6., 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодувати Банку сплачені ним кошти, своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених тарифів, сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені Договором (а.с. 10). Користування відповідачем кредитними коштами підтверджено також випискою по особовому рахунку за період з 15.06.2018 по 31.10.2024 (а.с. 25 - 27). Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 31.10.2024 [PERSON] має заборгованість за укладеним з позивачем Кредитним договором у розмірі 134 852,89 грн, з яких: 57 654,92 грн - заборгованість за кредитом; 34 450,90 грн - заборгованість за процентами; 42 747,07 грн - заборгованість за комісією (а.с. 28 - 31). У письмові вимозі (повідомленні) АТ «ПУМБ» від 04.11.2024, надісланій [PERSON] за допомогою оператора поштового зв`язку «Укрпошта», позивач вимагає протягом тридцяти днів з моменту отримання листа погасити заборгованість в загальному розмірі 134 852,89 грн за договором № 1001057662801 (а.с. 22 - 23). Доказів отримання відповідачкою надісланого на її адресу повідомлення та доказів виконання зазначених у ньому вимог суду не надано. Дослідивши надані докази, суд приходить до висновку, що між сторонами склались правовідносини, які врегульовані нормами цивільного законодавства. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі статтею 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Положеннями статті 81 ЦПК України регламентовано, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів, показаннями свідків (стаття 76 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин, які входять до предмета доказування у справі. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Відповідачка в судові засідання не з`явилася, відзив на позов не подала, факт отримання кредиту не заперечувала, а тому суд виснує про доведеність укладення кредитного договору між сторонами та отримання [PERSON] кредитних коштів. Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. За змістом частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування позикодавцеві грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів. У матеріалах справи наявна належним чином засвідчена копія заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1001057662801 від 15.06.2018, деталізовані складові загальної вартості кредиту та графік платежів. Отже, сторони погодили умови кредитного договору щодо розміру кредиту, мети та строку кредитування, передбачили сплату процентів за користування кредитними коштами, їх розмір та порядок сплати таких процентів. За загальним правилом, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом; припинення зобов`язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом; зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 598, 599 ЦК України). Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору, закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ст.631 ч. 1, 4 ЦК України). Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Оскільки відповідачка порушила свої зобов`язання щодо сплати належних з неї коштів за кредитним договором, позивач 04.11.2024 надіслав на її адресу вимогу про погашення усієї суми боргу. За таких обставин, суд констатує, що кредитор має право на стягнення з боржника заборгованості по сплаті кредиту та процентів за користування кредитними коштами за договором. При вирішенні спору в частині стягнення із відповідачки заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, суд виходить із такого. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесене щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Судом встановлено, що умовами договору №1001057662801 від 15.06.2018 передбачено сплату відповідачкою щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, яка складає 3,10% від суми кредиту або 2 137,14 грн щомісячно. Необхідність внесення плати за обслуговування кредитної заборгованості, передбачена і в графіку платежів. При цьому, в кредитному договорі не зазначений перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачці, та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості (розрахунково-касове обслуговування). Отже, суд приходить до висновку, що Банк не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому його положення щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». З урахуванням викладеного, позовна вимога про стягнення комісії в розмірі 42 747,07 грн за договором №1001057662801 від 15.06.2018 є необґрунтованою та задоволенню не підлягає. При цьому сплачена відповідачем за вищевказаним договором комісія в сумі 8 548,56 грн підлягає врахуванню у сплачений відповідачем кредит. Отже, дослідженням наданих позивачем доказів, суд встановив, що відповідачка за договором № 1001057662801 від 15.06.2018 заборгувала позивачу 83 557,26 грн, з яких тіло кредиту - 49 106,36 грн (57 654,92 грн - 8548,56 грн), проценти - 34 450,90 грн. Питання судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України. Згідно з положеннями ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що заявлені вимоги підлягають задоволенню на 62 %, на користь позивача з відповідачки має бути стягнуто 1501,89 грн судового збору. На підставі викладеного та

Outcome: partial