Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-05 00:00:00

У грудні 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором,. Поданий позов обгрунтовує тим, що 14 січня 2022 року між відповідачем [PERSON] та товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» було укладено кредитний договір № 102058630. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника. Відповідно до п. 2.1 Кредитного договору, кредитні кошти надаються ТОВ «Мілоан» позичальнику в безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповдіачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Згідно п. 1.1 Кредитного договору кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Мілоан» грошових коштів у сумі, визначеній у п. 1.2 кредитного договору за реквізитами зазначеними у п. 2.1 кредитного договору. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект кредитного договору з додатками в електронному вигляді в особистому кабінеті та ознайомилася з усіма його умовами. 16 липня 2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 16072024 за умовами якого первісний кредитор передає (відступає), а новий кредитор набуває права вимоги кредитора за кредитними договорами та Договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти. Відповідно до п. 1.1 до Договору факторингу № 16072024 від 16.07.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до [PERSON] , за цим кредитним договором в сумі 14 800 грн., з яких - 5 000 грн. заборгованість за основною сумою боргу, заборгованість за відсотками та 8 350 грн., 1 450,00 грн. заборгованість за комісією. Позивач вважає. що підлягає стягненню з відповідача заборгованість за цим договором в сумі 14 800 грн. Щодо укладання кредитного договору № 0975641249. 27 січня 2022 між товариством з обмеженою відповідальністю «Інфінанс» та [PERSON] був укладений договір позики № 0975641249. Договір позики підписано шляхом підписання Акцепту оферти від 27 січня 2022 на укладення Договору надання позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту 0975641249 від 27.01.2022 та отримання кредиту згідно заявки - анкети та надано згоду на використання при укладенні цього правочину одноразового ідентифікатора, в якості аналога власноручного підпису Позичальника. Згідно договору позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту, основними умовами якого передбачено всі істотні умови договору, а саме - розмір кредиту, строки користування кредитом, строк дії Договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту та всі інші платежі, пов`язані з виконанням цього Договору. Підписуючи договір позики Позичальник підтвердив, що інформація зазначена в ч.2 ст. 12 Закону України «про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» товариством йому надана. 24.11.2022 між ТОВ «Інфінанс» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 24/11-22 у відповідності до умов якого ТОВ «Інфінанс» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає ТОВ «Інфінанс» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 27.06..2024 до Договору факторингу № 27062024 від 24.11.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 3 848.00 грн., з яких - 740.00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 3 108.00 грн. сума заборгованості за відсотками. Щодо укладання кредитного договору № 7758875 14 травня 2022 між товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агенство необхідних кредитів та [PERSON] був укладений договір позики № 7758875. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника. Згідно п. 1 Договору позики позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальнику, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики. Підписанням цього Договору позики відповідач підтверджує, що він ознайомлений на сайті з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачені ст 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п.п. 1.5 п. 5 Договору позики). Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права іобов`язкти сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання договору. Відповідно до п. 20 Договору позики цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи , із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію». 14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та товариством з обмеженою відповідальністю «фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 14/06/21 у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а відповідно останні й приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників , вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників № 15 від 25.01.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 позивач набув права вимоги до відповідача в сумі 1 510.00 грн., з яких - 500 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 1 010,00 грн. сума заборгованості за відсотками. Просить задовольнити позов та стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами та судовий збір. Ухвалою судді Хмельницького міськрайонного суду від 25 грудня 2024 року справу прийнято до провадження та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження. 06.02.2024 ухвалено рішення у справі. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи за відсутності повноважного представника. Проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явився, повідомлений про час і місце судового розгляду у передбаченому законом порядку. Відзиву на позову не подав. Перевіривши доводи позивача, викладені у позовній заяві, дослідивши матеріали справи доказами, суд встановив такі обставини та відповідні їм правовідносини. Судом достовірно установлено, що 14.01.2022 року між відповідачем [PERSON] та товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» було укладено договір про споживчий кредит № 102058630. Згідно п. 1 договору Кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором На строк, визначений п. 1.3 договору надати позичальнику кредитні кошти, а позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування ним. Пунктом 1.2 договору визначено розмір кредиту 5 000,00 грн., кредит надається строком на 15 днів з 14.10.2022, термін повернення кредиту і сплата комісії за надання кредиту. Сплати комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом - 29.01.2022 . Згідно пункту 1.5.1 комісія за надання кредиту: 1450 грн., яка нараховується за ставкою 29% від суми кредиту одноразово, проценти за користування кредитом : 2 250,00 грн, які нараховуються за ставкою 3,0% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. Кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок. Згідно додатку №1 до договору про споживчий кредит № 102058630 від 14.01.2022 сторонами визначено розмір наданого кредиту 5 000 грн, розмір процентів 2 250,00 грн., комісія 1 450,00 грн. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект кредитного договору з додатками в електронному вигляді в особистому кабінеті та ознайомився з усіма його умовами. 16 липня 2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 16072024 за умовами якого первісний кредитор передає (відступає), а новий кредитор набуває права вимоги кредитора за кредитними договорами та Договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти. Відповідно до п. 1.1 до Договору факторингу № 16072024 від 16.07.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до [PERSON] , за цим кредитним договором в сумі 14 800 грн., з яких - 5 000 грн. заборгованість за основною сумою боргу, заборгованість за відсотками та 8 350 грн., 1 450,00 грн. заборгованість за комісією. З врахуванням погоджених сторонами умов кредитування стягненню з відповідача підлягає 5 000,00 грн. сума заборгованості за основним боргом, 2 250,00 грн. проценти за договором. Що стосується нарахування процентів поза межами строку кредитування в розмірі 6 100,00 грн. та комісії в сумі 1 450,00 грн. задоволенню не підлягають. Щодо укладання кредитного договору № 0975641249. 27 січня 2022 між товариством з обмеженою відповідальністю «Інфінанс» та [PERSON] був укладений договір надання позики № 0975641249. Договір позики підписано шляхом підписання Акцепту оферти від 27 січня 2022 на укладення Договору надання позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту 0975641249/1 від 27.01.2022 та отримання кредиту згідно заявки - анкети та надано згоду на використання при укладенні цього правочину одноразового ідентифікатора, в якості аналога власноручного підпису Позичальника. Згідно договору позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту, основними умовами якого передбачено всі істотні умови договору, а саме - розмір кредиту, строки користування кредитом, строк дії Договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту та вс і інші платежі, пов`язані з виконанням цього Договору. Підписуючи договір позики Позичальник підтвердив, що інформація зазначена в ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» товариством йому надана. Загальна сума кредиту 740 грн., строк користування кредитом 12 місяців, відсоткова ставка 1 277.5 % застосовується, передбаченими Правилами Згідно інформації Pay.ua щодо зарахування коштів в сумі 740.00 грн. на платіжну картку [NUMBER] . 24.11.2022 між ТОВ «Інфінанс» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 24/11-22 у відповідності до умов якого ТОВ «Інфінанс» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає ТОВ «Інфінанс» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 24.11..2022 до Договору факторингу № 24/11-22 від 24.11.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 3 848.00 грн., з яких - 740.00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 3 108.00 грн. сума заборгованості за відсотками. Згідно додатку №1 до договору сторони передбачили, що розмір кредиту 740 грн. та 0.52 грн. розмір відсотків, які підлягають стягненню з відповідача. Щодо укладання кредитного договору № 7758875 14 травня 2022 між товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів та [PERSON] був укладений договір позики № 7758875. Згідно п. 1 Договору позики позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальнику, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики. Підписанням цього Договору позики відповідач підтверджує, що він ознайомлений на сайті з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачені ст 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п.п. 1.5 п. 5 Договору позики). Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання договору. Відповідно до п. 20 Договору позики цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи , із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію». Згідно п. 2 договору сума позики становить 500 грн., на строк 11 днів із сплатою відсотків в розмірі 2 %, строк повернення кредиту 25.05.2022. Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача проценти за користування кредитом сторонами погоджені в розмірі 99,00 грн. 14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та товариством з обмеженою відповідальністю «фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 14/06/21 у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а відповідно останні й приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників , вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників № 15 від 25.01.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 позивач набув права вимоги до відповідача в сумі 1 510.00 грн., з яких - 500 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 1 010,00 грн. сума заборгованості за відсотками. Суд вважає, таку позицію позивача хибною стосовно нарахування відсотків в сумі 911.00 грн. за договором про надання фінансового кредиту з наступних підстав. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Отже, за умовами договору про договору про надання споживчого кредиту № 226343 сторони погодили строк його дії до 16.02.2022 року, тому, починаючи із зазначеної дати, кредитна установа не мала права нараховувати проценти за користування кредитом. Тому підлягає стягненню з відповідача за цим кредитом в сумі 599.00 грн., з них - 500,00 грн. заборгованість за кредитом, 99.00 гривень процентів за користування кредитом. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Отже, за умовами означених договорів сторони погодили строк дії кожного з договорів та визначили їх розмір, тому, починаючи із зазначених дат закінчення строку їх дії, кредитна установа не мав права нараховувати проценти за користування кредитами, і така умова вказаним договорам не відповідає вимогам закону. Аналіз розрахунку заборгованості за відсотками про щоденні нарахування та погашення за наведеними вище кредитними договорами свідчить про те, що заборгованість за відсотками нараховувалася поза межами строку дії договорів. Разом із тим, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою ч. 2 ст. 625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12. Тобто, право кредитодавця нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося зі спливом строку дії договору № 102058630 - 29.01.2022, за договором позики № 0975641249 - 03.02.2022 та за договором позики № 7758875 - 25.05.2022. 17.08.2021 року, а тому, починаючи із зазначених дат, нарахування процентів за користування кредитом не відповідає вимогам закону. За таких обставин суд дійшов висновку, що із відповідача підлягає стягненню саме узгоджений сторонами кредитного договору розмір процентів - 1 125,00 грн., тіла кредиту - 5 000 грн., які вказані у графіку розрахунку. Відповідно до ст. 141 ЦПК стягненню із відповідача пропорційно до задоволеної частини позовних вимог також підлягають документально підтверджені судові витрати позивача в справі у сумі 1 067.40 грн. (6 125 грн. х 3 028.00 грн. : 17 375. грн. = 1 067.40 грн.), оскільки позовні вимоги задоволені судом повністю. Аналіз розрахунку заборгованості за відсотками про щоденні нарахування та погашення за цим кредитним договором свідчить про те, що заборгованість за відсотками нараховувалася поза межами строку дії договору. Разом із тим, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою ч. 2 ст. 625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12. Тобто, право кредитодавця нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося зі спливом строку дії кредитних договорів: №102058630 від 14.01.2023 29.01.2022; за договорами про надання позики від 27 січня 2022 - 03.02.2022 та за № 7758875 від 14.05.2022 - 25.05.2022, а тому, починаючи із зазначених дат, нарахування процентів за користування кредитними коштами не відповідає вимогам закону. За таких обставин суд дійшов висновку, що із відповідача підлягає стягненню саме узгоджений сторонами кредитного договору розмір процентів. Доказів того, що строк кредитування був продовжений за згодою сторін у встановленому порядку, або що відповідач вчинив дії в особистому кабінеті для продовження кредитування, суду не надано. Водночас, автоматичне продовження строку кредитування шляхом лише продовження користування кредитом, та без ініціативи для цього позичальника, суд не може розцінювати як встановлення сторонами конкретного строку кредитування, а тому слід виходити зі строку кредитування, погодженого сторонами в укладених договорах. Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості про стягнення комісії у сумі 1 450,00 грн, за кредитним договором №102058630 від 14 січня 2022, суд зазначає таке. Відповідно до абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки комісії, платежі, тощо за дії, які не є послугою у визначені цього Закону, Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону є нікчемною. Водночас, пункт 1.5.1. договору про споживчий кредит не містить підстав нарахування такої комісії, а відтак таку вимогу суд визнає нікчемною, та підстав стягнення комісії в розмірі 1 400.00 грн. немає. Норми права застосовані судом і мотиви їх застосування. Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4, 5 ст. 11 Закону). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до умов договору, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Тому саме таке право вимог у зазначених розмірах перейшло і до його правонаступника, з цих підстав позов підлягає частковому задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК стягненню із відповідача пропорційно до задоволеної частини позовних вимог також підлягають документально підтверджені судові витрати позивача в справі у сумі 1 290.2 грн. (8 589.52 х 3 028,00 грн. : 20 158.00 грн. = 1290.2 грн.), оскільки позовні вимоги задоволені судом частково. На підставі наведеного та

Outcome: partial