Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-09 00:00:00

СТИСЛИЙ ЗМІСТ ПОЗОВНИХ ВИМОГ В обґрунтування позовних вимог Позивач вказує, що 22.08.2019 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» (як кредитодавцем) та Відповідачем (як позичальником) укладено договір кредиту та страхування №Z52.20353.005621419, на виконанная умов якого, Позивачем надано Відповідачу кредит у розмірі 30780,00 грн. Відповідач, всупереч умовам Кредитного договору, не здійснив своєчасних платежів для погашення суми заборгованості та інших, передбачених умовами Договору платежів, у зв`язку з чим, утворилась заборгованість у розмірі 64652,64 грн., з яких: заборгованість за основним боргом 22842,11 грн.; заборгованість за відсотками 07,03 грн.; заборгованість за іншими процентними платежами 41803,50 грн, яку Позивач просить стягнути з Відповідача, оскільки набув прав а вимоги до Відповідача на підставі договору факторингу. В позовній заяві Позивач просив розгляд справи проводити без його участі. ПРАВОВА ПОЗИЦІЯ ВІДПОВІДАЧА Відповідач повідомлявся про судовий розгляд справи засобами поштового зв`язку, своїм правом на надання відзиву на позовну заяву не скористався. ЗАКОНОДАВСТВО, СУДОВА ПРАКТИКА, МОТИВИ СУДУ Цивільні права і обов`язки, договір Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини (частина 2 статті 11 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України)). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина 1 статті 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 Цивільного кодексу України). Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (частина 1 статті 526 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (частина 1 статті 629 ЦК України). Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (частини 1 та 2 статті 625 ЦК України). Кредитний договір За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України). Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 ЦК України). Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України). Принципи змагальності та диспозитивності, докази Основними засадами (принципами) цивільного судочинства є, серед іншого, змагальність сторін та диспозитивність (пункти 4 та 5 частини 3 статті 2 Цивільного процесуального кодексу України, (далі за текстом - ЦПК України)). Змагальність сторін полягає, зокрема, в тому, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, при цьому, кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (частини 3 та 4 статті 12 ЦПК України). Диспозитивність цивільного судочинства полягає, серед іншого, в тому, що збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом, суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом; а учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (частини 2 та 3 статті 13 ЦПК України). Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (частина 1 статті 77 та частина 1 статті 79 ЦПК України). У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором (постанова Верховного Суду від 30.11.2022 у справі №334/3056/15). Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором (постанова Верховного Суду від 12.12.2024 у справі № 298/825/15-ц). Особливості споживчого кредитування Якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (Постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 у справі №204/224/21). Паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, підписання такого паспорта не означає укладення кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон «Про споживче кредитування» включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13) (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі №393/126/20). ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ 22.08.2019 між АТ «Ідея Банк» (далі - Кредитодавець або Банк) з однієї сторони, ТОВ "Нью Файненс сервіс" з другої сторони та Відповідача з третьої сторони - укладено договір кредиту та страхування №Z52.20353.005621419 (далі - Кредитний договір) За умовами Кредитного договору, Кредитодавець надає, а Відповідач отримує кредит на наступних умовах: (-) сума кредиту - 30780,00 грн (пункт 1.2. Кредитного договору); (-) процентна ставка та тип, % річних - фіксована 0,01% (пункт 1.3 Кредитного договору); (-) строк кредитування - 24 місяці, дата повернення кредиту - 22.08.2021 (пункти 1.4, 1.6 Кредитного договору); (-) під час користування кредитом Кредитодавець надає Відповідачу послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначена цим договором та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за надання яких встановлена плата, відповідно до п. 5 Додотку№1 як "інші послуги банку". Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку сплачуються згідно з діючими тарифами банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору, та розміщені на веб-сайті банку (пункт 1.5. Договору); (-) Кредитодавець надає кредит Відповідачу шляхом перерахування суми кредиту на банківських рахунок Відповідача, крім того, Відповідач доручає Кредитодавцю оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 5130,00 грн, згідно з умовами договору страхування життя, укладеного відповідно до пункту 2 Кредитного договору (1.7 Кредитного договору); (-) підписанням Кредитного договору Відповідач акцептує оферту ПрАТ ""Страхова компанія "Уніка життя" та укладає договір добровільного страхування життя, умови якого викладені у пінкті 2.1. Кредитного договору, та, серед іншого, передбачають сплату одноразового страхового внеску у розмірі 5130,00 грн (пункт 2 Кредитного договору). Згідно підписаного Кредитодавцем та Відповідачем додатку №1 до кредитного договору - паспорту споживчого кредиту, плата за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту - 1136,78 грн (підпункт 1 пункту 4 паспорту споживчого кредиту). З банківської виписки по рахунку Відповідача вбачається, що 22.08.2019 Кредитодавцем (банком) видано Відповідачу кредит у розмірі 30780,00 грн, з яких банком на виконання доручення Відповідача сплачено: 5130,00 грн (одноразовий страховий внесок), 650,00 грн (страховий платіж), 25000,00 грн (зарахування кредитних коштів на рахунок Відповідача). Таким чином, Кредитодавець свої зобов`язання за Кредитним договором в частині надання Відповідачу кредитних коштів виконав у повному обсязі. Відповідач свої зобов`язання за Кредитним договором виконала частково, що також вбачається з банківської виписки по рахунку Відповідача, сплативши на адресу банку у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 грошові кошти у розмірі 14608,00 грн. 25.07.2023 року між АТ «Ідея Банк» і «РОСВЕН ІНВЕС УКРАЇНА» (поточна назва - ТОВ «СВЕА ФІНАНС») - тобто Позивачем, було укладено Договір Факторингу № 01.02-31/23, відповідно умов якого, Кредитодавец відступив, а Позивач набув права вимоги до Відповідача за Кредитним договором на суму 64652,64 грн., з яких: 22842,11 грн. заборгованість за основним боргом; 07,03 грн. заборгованість по відсоткам; 41803,50 грн. заборгованість за комісіями. МОТИВИ СУДУ Позовні вимоги про стягнення заборгованості за обслуговування кредиту Як вбачається з матеріалів справи, в Кредитному договорі Банк не зазначив та не надав доказів наявності та переліку додаткових та супутніх банківських послуг які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються Відповідачу та за які Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту у пункті 1.5. Кредитного договору. При цьому, згідно підписаного Кредитодавцем та Відповідачем Додатку №1 до кредитного договору - паспорту споживчого кредиту, плата за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту. Слід звернути увагу на те, що в матеріалах справи відсутня редакція тарифів Банку станом на день укладення Кредитного договору - 22.08.2019, а на офіційному сайті ПАТ "Ідея банк" у підрозділі "2019" розділу "Архів тарифів" міститься редакція тарифів банку "Тарифи АТ Ідея банк, чинні до 29.06.2020", за змістом яких не передбачено надання будь-яких послуг банку за ставкою 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту - тобто тією ставкою, що встановлена пунктом 1.5 Кредитного договору, з урахуванням відомостей Додатку № 1 до Кредитного договору (паспорту споживчого кредиту). За наведених обставин, з урахуванням вищевикладеної правової позиції Великої палати Верховного Суду - положення пункту 1.5. Кредитного договору є нікчемними відповідно до частин 1 та 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». За наведених обставин, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення з Відповідача заборгованості за послуги Банку з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 41803,50 грн. Позовні вимоги про стягнення заборгованості за основною сумою кредиту та процентів від суми кредиту Як вбачається із банківської виписки по рахунку Відповідача (про що додатково зазначено і в витягу з реєстру божників до договору факторингу від 25.07.2023 №01.02-31/23), Банком Відповідачу 22.08.2019 надано кредит у розмірі 30780,00 грн, а Відповідачем у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 на виконання умов Кредитного договору сплачено на адресу Банку 14608,00 гривень, частина з яких зараховувалась Банком не як погашення заборгованості за кредитом або процентів від суми кредиту, а як погашення заборгованості за обслуговування кредиту на підставі пункту 1.5. Кредитного договору, про нікчемність якого суд зазначав вище. За наведених обставин, з урахуванням нікчемності пункту 1.5. Кредитного договору, а також того, що частина сплачених Відповідачем на адресу Банку грошових кошті у розмірі 1,45 грн зарахована Банком як сплата процентів за користування кредитом, позовні вимоги про стягнення з Відповідача на користь Позивача заборгованості за основною сумою кредиту підлягають частковому задоволенню на суму 16170,55 грн (30780,00 - (14608,00 - 1,45)) = 16173,45). Позовні вимоги про стягнення процентів від суми позики Пунктом 1.3. Кредитного договору (що узгоджується з пунктом 4 паспорту споживчого кредиту), передбачено обов`язок Відповідача сплатити на користь Банку проценти за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою у 0,01 % річних, що з урахуванням строку кредитування у 24 місяці (з 22.09.2019 по 22.09.2021) становить 6,16 грн. Таким чином, приймаючи до уваги те, що частина сплачених Відповідачем у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 грошових коштів у розмірі 1,45 грн. зарахована Банком як сплата користування за кредитом, позовні вимоги про стягнення з Відповідача процентів за користування кредитом підлягають частковому задоволенню у розмірі 4,71 грн (6,16 - 1,45 = 4,71). ВИСНОВКИ СУДУ За наведених обставин в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги про стягнення з Відповідача заборгованості за Кредитним договором підлягають частковому задоволенню на суму у розмірі 16178,16 грн, з яких: 16173,45 - заборгованість за основною сумою кредиту; 4,71 грн. - заборгованість за процентами від суми кредиту. РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частини 1 та 2 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України). Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (25%), у зв`язку з чим, з Відповідача на користь Позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору у розмірі 605,60 грн (2422,40 * 25% = 605,60). РІШЕННЯ СУДУ

Outcome: partial