Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-02 00:00:00

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») звернувся в Канівський міськрайонний суд Черкаської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між АТ «ПУМБ» та відповідачем було укладено три кредитні договори: - 19.01.2020 на підставі кредитного договору №2001528188901 видано кредиту в сумі 31000 грн., - 14.08.2020 на підставі кредитного договору №1001659426601 видано кредиту в сумі 31000 грн; - 01.12.2020 на підставі кредитного договору №1001752972501 видано кредиту в сумі 16981 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Загальна сума заборгованості за трьома кредитними договорами станом на 09.09.2024 склала 99882,89 грн. Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив в анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість позивачем погашена не була. Просить суд стягнути з відповідача на користь АТ «ПУМБ» заборгованість у розмірі 99882,89 грн. та понесені судові витрати. Ухвалою від 16.12.2024 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб, які беруть участь у справі. Відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи, 02.01.2025 ним отримано ухвалу. Відзив на позов не подано. Суд, дослідивши матеріали справи, зібрані у справі докази, всебічно та повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи приходить до наступного. Згідно вимог ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Стаття 13 ЦПК України передбачає, що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. З матеріалів справи вбачається, що між АТ «ПУМБ» та [PERSON] з метою отримання банківських послуг, було підписано заяву на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 14.08.2020 №1001659426601; заяву від 01.12.2020 № 1001752972501 та заяву № 2001528188901 від 19.01.2020, в результаті чого відповідач отримав три кредити у вигляді банківського переказу на рахунок [NUMBER] (а.с.6-10). Перерахунок кредитних коштів за вище вказаними договорами позики також підтверджується платіжними інструкціями від 01.12.2020, 14.08.2020 та довідкою про збільшення кредитного ліміту від 19.01.2020 (а.с.35,36). Відповідно до договору від 19.01.2020 банк зобов`язався надати відповідачу кредитну карту з встановленим кредитним лімітом у розмірі 15000 грн., який в подальшому було збільшено до 31000 грн., строком користування протягом 12 місяців, зі сплатою відсотків за користування ним у розмірі 47,88% річних від суми заборгованості за кредитом (а.с.9,10). Відповідно до договору від 14.08.2020 банк зобов`язався надати відповідачу на споживчі потреби кредит у розмірі 31000 грн. зі строком користування протягом 36 місяців, а відповідач зобов`язався щомісячно частинами (згідно узгодженого графіку) повертати кредит, повернувши його в термін до 14.08.2023, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним у розмірі 0,01 % річних від суми заборгованості за кредитом та щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99 % від суми кредиту (а.с.6). Відповідно до договору від 01.12.2020 банк зобов`язався надати відповідачу на споживчі потреби кредит у розмірі 16981 грн. зі строком користування протягом 24 місяців, а відповідач зобов`язався щомісячно частинами (згідно узгодженого графіку) повертати кредит, повернувши його в термін до 01.12.2022, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним у розмірі 0,01 % річних від суми заборгованості за кредитом та щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99 % від суми кредиту. До договорів банком долучено Умови і правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «ПУМБ» (а.с.12-32). У заяві на приєднання до Договору банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що [PERSON] підписанням цієї заяви беззастережно підтвердив, що прийняв Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджуюся з тим, що можу обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість за кредитними договорами станом на 09.09.2024 становить: - по кредитному договору №20011528188901 від 19.01.2020 - 44455 грн., з яких: - заборгованість за кредитом - 28049,49 грн.; - заборгованість за процентами - 16405,51 грн. (а.с.41,42). - по кредитному договору №1001659426601 від 14.08.2020 - 38686,52 грн., з яких: - заборгованість за кредитом - 18021,31грн.; - заборгованість за процентами - 4,31 грн.; - заборгованість за комісією - 20660,90 грн (а.с.37,38). - по кредитному договору № 1001752972501 від 01.12.2020 - 16741,37 грн., з яких: - заборгованість за кредитом - 7600,67 грн.; - заборгованість за процентами - 1,56 грн.; - заборгованість за комісією - 9139,14 грн (а.с.39,40). Загальна сума заборгованості за трьома кредитними договорами станом на 09.09.2024 склала 99882,89 грн. За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторін. Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України). Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору). Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України). За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі та надав [PERSON] на умовах, визначених укладеним між ними договором, суму коштів, що підтверджується відповідними платіжними інструкціями від 14.08.2020, 01.12.2020 та довідкою про встановлення кредитного ліміту від 19.01.2020 (а.с.35,36). Направлена позивачем на адресу відповідача письмова вимоги від 09.09.2024 залишилася останнім без виконання (а.с33-35). Жодних доказів щодо сплати грошових коштів у повному обсязі за кредитним договором, та які б спростовували суму заборгованості, відповідач суду не надав. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, а також беручи до уваги вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Тому вимоги про стягнення заборгованості по кредиту та процентам підлягають до задоволення. Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за комісією, суд вважає за необхідне зазначити наступне. Згідно із частинами першою - третьої, п`ятою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним. Відповідно до частин 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Відповідно до правового висновку, який міститься у постанові Великої Палата Верховного Суду у справі №496/3134/19 положення пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Суд встановив, що кредитні договори (п.4) не містять конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу, та за які банком встановлена щомісячна комісія. Також позивач не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачкою при укладенні кредитних договорів. Такі умови містяться в Публічній пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а саме передбачені п. 5.7.3 розділу ІІ Пропозиції, який передбачає послуги, що оплачуються комісією за обслуговування кредитної заборгованості, однак: 1) вказана Пропозиція не містить підпису позичальника про ознайомлення та погодження з ним (з її умовами); 2) вказаний пункт передбачає, що сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості включає послуги за надання позичальнику (усіх без винятку) інформаційних послуг, що суперечить положенням ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості (комісію) є нікчемними. Таким чином, нарахування комісії за обслуговування кредиту є безпідставним, а тому не підлягає до стягнення нарахована комісія (20660,90 грн. та 9139,14 грн.). Разом тим, судом встановлено, що відповідно до наданих позивачем розрахунків сум заборгованості за кредитними договорами, відповідачем [PERSON] було сплачено, а позивачем зараховано на погашення заборгованості по комісії за кредитними договорами № 1001659426601 від 14.08.2020 - 8342,1 грн., та № 1001752972501 від 01.12.2020 - 3046,38 грн., які відповідно підлягають перерахуванню на сплату процентів та заборгованості за тілом кредиту (а.с.37-40). Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог АТ «ПУМБ» та стягнення з відповідача заборгованості: - по кредитному договору № 2001528188901 від 19.01.2020 - 44455 грн. (28049,49 +16405,51): - по кредитному договору №1001659426601 від 14.08.2020 - 9683,52 грн. (18021,31 +4,31 -8342,10); - по кредитному договору №1001752972501 від 01.12.2020 - 4555,85 грн. (7600,67+1,56-3046,38). Загальна сума заборгованості за трьома кредитними договорами, яка підлягає до стягнення станом на 09.09.2024 складає 58694,37 грн. Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи та на які вона посилається як підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За вимогами ст.ст.76-81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. На основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які посилався позивач, підтверджених доказами, дослідженими в судовому засіданні, суд дійшов висновку про наявність підстав для часткового задоволення позовних вимог. При вирішенні питання про розподіл судових витрат, суд виходить з положень ч.1 ст.141 ЦПК України та стягує з відповідача сплачений позивачем судовий збір пропорційно задоволеним вимогам, а саме у розмірі 1423,40 грн. (58,76% від сплаченого судового збору).

Outcome: partial