Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-03 00:00:00

представник позивача Киричук Г.М. звернулася до суду з позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в сумі 50 903,09 гривні.. Позов обґрунтовує тим, що між сторонами укладено кредитні договори: 18.09.2019 кредитний договір № 1001407526301, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 34 007 грн.; 18.02.2020 кредитний договір № 2001549695001, за яким Позичальнику кредит у сумі 29 800 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.09.2024 склала: по кредитному договору від 18.09.2019 № 1001407526301 - 14 838,78 грн., з яких: 3 983,30 грн. - заборгованість за кредитом, 0,44 грн. - заборгованість за процентами, 10 855,04 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 18.02.2020 № 2001549695001- 36 064,31 грн., з яких: 23 128,29 грн. - заборгованість за кредитом, 12 936,02 грн. - заборгованість за процентами. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 склала 50 903,09 гривень. Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Відповідач відзив на позов не подав. Ухвалою про відкриття провадження у справі від 03.12.2024 відкрите провадження у справі та її призначено до розгляду у спрощеному позовному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явилася. В позовній заяві просила розглянути справи за її відсутності. Проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечує. Відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився. Причини неявки суду не повідомив. Заяву про розгляд справи без його участі не подав. Враховуючи те, що відповідач була належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання, не з`явився в судове засідання без повідомлення причин, відзив не подав, а позивач не заперечує проти заочного вирішення справи, відповідно до частини першої статті 280 ЦПК України суд ухвалює заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Оскільки особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явились, відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. 18.09.2019 відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № 1001407526301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої погодився з тим, що строк кредитного договору, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування в залежності від типу кредитної картки. Відповідачу був наданий споживчий кредит у сумі 34 007 гривень зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99% на строк 36 місяців (далі - договір № 1001407526301). Отримання відповідачем кредиту в сумі 34 007 гривень підтверджується платіжною інструкцією № TR.37696839.35541.8810 від 18.09.2019. На підтвердження факту укладення даного кредитного договору позивач надав заяву від 18.09.2019, Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО) та Паспорт споживчого кредиту. Згідно з наданими позивачем розрахунком заборгованості та випискою по особовому рахунку з 18.09.2019 по 09.09.2024 заборгованість відповідача за вказаним договором станом на 09.09.2024 складає 14 838,78 гривень, з яких: 3 983,30 гривні - заборгованість за кредитом, 0,44 гривень - заборгованість за процентами, 10 855,04 гривень - заборгованість за комісією. Також 18.02.2020 відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № 2001549695001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої погодився з тим, що строк кредитного договору, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування в залежності від типу кредитної картки. Відповідачу був встановлений кредитний ліміт на платіжну картку№ [NUMBER] у сумі 20 000 гривень зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 47,88 % річних, на строк 12 місяців з дня надання кредитного ліміту, зі спливом вказаного строку він продовжується кожного оазу на такий самий строк за відсутності заперечень сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному у ДКБО (далі - договір № 2001549695001). У подальшому кредитний ліміт неодноразово збільшувався позивачем, останній раз 03.03.2022 встановлений кредитний ліміт у сумі 29 800 гривень, що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту по договору № 2001549695001. На підтвердження факту укладення даного кредитного договору позивач надав заяву від 18.02.2020, Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО) та Паспорт споживчого кредиту. Згідно з наданими позивачем розрахунком заборгованості та випискою по особовому рахунку з 18.02.2020 по 09.09.2024 заборгованість відповідача за вказаним договором станом на 09.09.2024 складає 36 064,31 гривні, з яких: 23 128,29 гривень - заборгованість за кредитом, 12 936,02 гривень - заборгованість за процентами. Відповідачу була надіслана вимога про сплату заборгованості за вказаними кредитними договорами в сумі 50 903,09 гривень, що підтверджується письмовою вимогою (повідомлення) від 09.09.2024 № КНО-44.2.2/555 та списком згрупованих відправлень № 20240911 ПУМБ_1260. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Відповідно до частини другої статті 8 Закону України від 15.11.2016 № 1734-VIII «Про споживче кредитування» (далі - Закон № 1734-VIII) для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо). Згідно з абзацом третім частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом № 1734-VIII) кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. 10 червня 2017 року набрав чинності Закон № 1734-VIII. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону № 1734-VIII після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону № 1734-VIII умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно з частиною другою статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом № 1734-VIII щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону № 1734-VIII. Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Судом встановлено, що пунктом 4 договору № 1001407526301 встановлена комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99 %. Необхідність сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості передбачена й у графіку щомісячних платежів, який є частиною договору № 1001407526301. У пункті 5.7.3 частини п`ятої розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з «12» червня 2019 р.) зазначено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів. Таким чином позивачем фактично встановлено плату відповідачу за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону № 1734-VIII. Враховуючи наведене, оскільки відповідачу було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку про те, що положення пункту 4 договору № 1001407526301 щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно у терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Таким чином нарахування позивачем відповідачу заборгованості за комісією за договором № 1001407526301 у сумі 10 855,04 гривень є безпідставним. Також перевіривши розрахунок заборгованості за Кредитним договором № 1001407526301 та виписку по особовому рахунку з 18.09.2019 по 09.09.2024, суд встановив, що відповідачем протягом строку дії кредиту була сплачена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості в сумі 42 063,28 гривень, яку відповідно до частини першої статті 216 ЦК України необхідно вирахувати із заборгованості за кредитом та процентами. Враховуючи те, що сплачена відповідачем щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості перевищує заборгованість відповідача за кредитом та процентами за договором № 1001407526301 у сумі 3 983,74 гривні, у задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за договором № 1001407526301 необхідно відмовити. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі статтями 610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Позивач свої зобов`язання за договором № 2001549695001 виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у вигляді кредитної лінії із встановленим кредитним лімітом на платіжну картку. Відповідач, у свою чергу, порушив умови договору, не сплативши своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та процентами за користування кредитом. За таких обставин, суд дійшов висновку про те, що позов необхідно задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 18.02.2020 № 2001549695001 у сумі 36 064,31 гривень, з яких: 23 128,29 гривень - заборгованість за кредитом, 12 936,02 гривень - заборгованість за процентами. Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тобто з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 1 716,25 гривень (2 422,40 гривень (сплачений судовий збір)*(36 064,31 гривні (задоволена частина позову) * 100 % : 50 903,09 гривні (ціна позову)).

Outcome: partial