Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-11 00:00:00

Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Акордбанк», представник позивача Павленко С.В., звернулося до Лановецького районного суду Тернопільської області із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 27 травня 2021 року між ПАТ «КБ «Акордбанк» та [PERSON] було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-270521/018-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в ПуАТ «КБ «Акордбанк», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту. При укладені Кредитного договору сторони керувалися ч. 1\~ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднанням є договір, умови встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонування договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до п.2.2. Договору, банк видає позичальнику кредит у розмірі\~15000,00 грн. - на загальні споживчі цілі. Відповідно до п.п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 24 місяці. Відповідно до п.п. 2.4., 2.5. Договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, за процентною ставкою 18,99% річних, розмір щомісячної комісії\~1,50%. Відповідно до Договору, [PERSON] підписала Заяву-Пропозицію, чим підтвердила, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції [PERSON] підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком її Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатися дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою. Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року, Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 24 місяці, сума споживчого кредиту\~15000,00 грн., процентна ставка\~18,99% річних, розмір щомісячної комісії\~1,50%. Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту. [PERSON] особисто було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року, Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розмір щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими вона ознайомилася. Графік платежів, яким в тому числі чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідають Додатку № 2 до Правил № 49. Під час дії договору про споживчий кредит для [PERSON] надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснення Банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті Банком Клієнту за балансовими рахунками, які перелічені далі (відкриття, ведення, переказ коштів між балансовими рахунками Планку рахунків №2203 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю», № 2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю», № 2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку», № 2902 «Кредиторська заборгованість за прийняті платежі» в тому числі розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеними рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту, нарахованих та сплачених процентів за кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості за кредитом/процентами/комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахунками (згідно\~Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому\~Постановою Правління НБУ від 11 вересня 2017 року № 89). На виконання умов кредитного договору № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року ПуАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 55175894 від 27 травня 2021 року. [PERSON] в порушення взятих на себе зобов`язань умови договору не виконувала, внаслідок чого станом на 23 січня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 13366.17 грн, що складається із: простроченої суми заборгованості по кредиту -\~9236.97 грн; простроченої суми заборгованості по процентам\~- 1204.20 грн; простроченої заборгованості за комісією\~- 2925,00 грн. З огляду на вказані обставини, представник позивача просить суд стягнути з [PERSON] суму заборгованості станом на 23 січня 2024 року за кредитним договором №СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року у розмірі 13366.17 грн. Щодо заборгованості за Анкетою-Заявою № ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року, 19 лютого 2021 року між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та [PERSON] було підписано Анкету -Заяву №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року, на підставі якої відповідач звернулася до ПуАТ «КБ «Акордбанк» з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку [NUMBER] . [PERSON] підписанням цієї Анкети-Заяви акцептував приєдналася до Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «Акордбанк» та додатками до них становить відкриття поточного рахунку та оформлення і використання платіжної картки. Своїм підписом у розписці [PERSON] підтвердила отримання згідно договору №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року платіжної картки та ПІН-код до неї. На виконання умов Анкети-Заяви №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року ПАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання по відкриттю рахунку, платіжної картки та встановленню кредитного ліміту виконав повністю, що підтверджується меморіальним ордером № 800025 від 19 лютого 2021 року, [PERSON] , отримала кредитні кошти але зобов`язань по поверненню кредиту належним чином не виконує. Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року, строк кредиту 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка 36%, мінімальний обов`язковий платіж 7.00%, штраф (за кожен день прострочення щомісячного платежу) 100 грн. Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року заборгованість [PERSON] перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» станом на 24 січня 2024 року, становить 2761.65, що складається із: суми заборгованості по кредиту\~- 2000.00 грн, суми несанкціонованого овердрафту\~- 761.65 грн. А тому, представник позивача просить стягнути з відповідачки заборгованість за вищевказаними кредитними договорами на загальну суму 16127.82 грн та суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028,00 грн. Ухвалою Лановецького районного суду Тернопільської області від 11 червня 2024 року постановлено відкрити провадження у справі та розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача ПАТ «КБ «Акордбанк» - Павленко С.В. в судове засідання не з`явився, подавши до суду клопотання про розгляд справи без участі сторони позивача, позовні вимоги підтримує та не заперечує щодо винесення заочного рішення. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, хоча згідно ст.128 ЦПК України про день, час і місце розгляду справи була двічі повідомлена належним чином. Не повідомила відповідачка і про причини своєї неявки в судове засідання. Суд на підставі ст.280 ЦПК України проводив заочний розгляд даної справи. Згідно ч.2 ст.247 ЦПК України\~у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Розглянувши матеріали справи та оцінивши наявні докази, суд встановив наступні факти. Згідно з\~ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Судом встановлено, що 27 травня 2021 року між [PERSON] та ПуАТ «КБ «Акордбанк» було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-270521/018-00 (на отримання споживчого кредиту) з метою отримання кредиту в сумі 15000,00 грн. строком на 24 місяців. Окрім того, 19 лютого 2021 року [PERSON] звернулася до ПуАТ «КБ «Акордбанк» з Заявою-Анкетою (на отримання споживчого кредиту) № ІРК-290519/32-0 з метою відкрити поточний рахунок в гривнях строком на 12 місяців. Додатком №1 до Заяви-Анкети є Паспорт споживчого кредиту відповідно до Умов споживчого кредитування за кредитним продуктом «Для своїх» інформація, яка надається клієнту до укладення договору про споживчий кредит, тип кредиту - на споживчі цілі, сума/ліміт кредиту\~15000,00 грн, строк кредитування - 24 місяці, процентна ставка\~18,99% річних, одноразова комісія - 0% (0,00 грн), щомісячна комісія\~1,50%, загальні витрати за кредитом -8351.61 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом\~23351.61 грн, реальна річна процентна ставка\~62.51% річних. Також паспортом передбачено порядок повернення кредиту, застосування наслідків прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, права споживача щодо відмови від договору про споживчий кредит та щодо можливості його дострокового повернення. Додатком №1 до Паспорту споживчого кредиту є Графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, розрахований щодо кредитного продукту «Для своїх». Відповідно до графіку, розрахованого за період з 27 травня 2021 року по 27 травня 2023 року, сума платежу за розрахунковий період\~23351.61 грн, погашення суми кредиту - 15000,00 грн, проценти за користування кредитом\~2951.61 грн, розрахунково-касове обслуговування 5400.00 грн, реальна річна процентна ставка\~62.51%, загальна вартість кредиту - 23351.61 грн. Згідно Заяви-пропозиції № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року, підписаної між позивачем ПуАТ «КБ «Акордбанк» та відповідачкою [PERSON] , відповідачка підтвердила ознайомлення та згоду з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ\~«КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) ПАТ «КБ «АКОРБАНК» про укладення між нею та банком на умовах, що зазначені у заявці-пропозиції, у відповідності з Правилами та умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї пропозиції, Договору щодо оформлення споживчого кредиту, у рамках якого просить надати їй споживчий кредит. Умовами договору визначено його істотні умови: сума споживчого кредиту: 15000,00 грн, у т.ч. 15000,00 грн на загальні споживчі цілі; строк споживчого кредиту - 24 місяці; розмір процентної ставки\~18,99% річних; розмір щомісячної комісії 1,50%; рахунок для погашення заборгованості\~ [NUMBER] ; спосіб надання кредиту: шляхом перерахування на платіжну картку клієнта у банку № [NUMBER] в сумі 15000,00 грн. Додатком №1 до Заяви-пропозиції № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року є Графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, підписаний відповідачем, розрахований за період з 27 травня 2021 року по 27 травня 2023 року на умовах споживчого кредитування кредитний продукт «Для своїх». Відповідно до графіку платежів, розрахованого за період з 27 травня 2021 року по 27 травня 2023 року, сума платежу за розрахунковий період\~23351.61 грн, погашення суми кредиту - 15000,00 грн, проценти за користування кредитом\~2951.61 грн, розрахунково-касове обслуговування 5400.00 грн, реальна річна процентна ставка\~62.51%, загальна вартість кредиту - 23351.61 грн. На виконання умов кредитного договору № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року ПуАТ «КБ «АкордБанк» свої зобов`язання по видачі суми кредиту в розмірі 15000,00 грн виконав повністю та надав кошти, що підтверджується меморіальним ордером № 55175894 від 27 травня 2021 року. Відповідно до виписки ПуАТ «КБ «АкордБанк» по особовому рахунку за період з 27 травня 2021 року по 24 січня 2024 року [PERSON] проводились операції з погашення нарахованих відсотків, погашення нарахованої комісії, погашення кредиту згідно кредитного договору № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року. Відповідно до меморіального ордеру № 800025 від 19 лютого 2021 року платником [PERSON] здійснювався платіж у сумі 2000,00 грн, як встановлення початкового ліміту офердрафта згідно договору про\~надання овердрафту від 19 лютого 2021 року. Згідно з Розрахунком суми загальної заборгованості [PERSON] (код РНОКПП [NUMBER] ) перед ПуАТ «КБ «АкордБанк» за Кредитним договором № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року станом на 23 січня 2024 року, прострочена сума заборгованості по кредиту\~9236.97 грн, прострочена сума заборгованості по процентам 1204.20 грн, прострочена сума заборгованості\~по комісії 2925.00 грн. Згідно з Розрахунком суми загальної заборгованості [PERSON] (код РНОКПП [NUMBER] ) перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» за Кредитним договором № ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року станом на 24 січня 2024 року, сума заборгованості по кредиту 2000.00 грн, сума несанкціонованого овердрафту\~761.65 грн. Згідно копії Досудової вимоги ПуАТ «КБ «Акордбанк» щодо дострокового стягнення заборгованості № 467/2024 від 06 лютого 2024 року, адресованої [PERSON] , вимога стосується заборгованості за кредитним договором № СІК-270521/018-00 від 27 травня 2021 року, яка вказана станом на 19 січня 2024 року в розмірі 13366.17 грн та згідно з копією Досудової вимоги ПуАТ «КБ «АкордБанк» щодо дострокового стягнення заборгованості №631/2024 від 06 лютого 2024 року, адресованої [PERSON] та стосується заборгованості за кредитним договором № ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року, яка вказана станом на 19 січня 2024 року в розмірі 2761.65 грн. Отже, між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та відповідачем укладено договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні шляхом перерахування на рахунок відповідача. ПуАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредитні кошти на умовах, передбачених договором. Відповідачка не сплатила в повній мірі банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Відповідно до ч.ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1\~ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 2\~ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Згідно з ч. 4\~ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 2 ст.\~1054\~та ч. 2 ст.\~1050 ЦК України, наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. При цьому, у своїй постанові від 13 липня 2022 року Велика Палата Верховного Суду у цивільній справі № 496/3134/19 відступила від висновків, що викладені у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 і постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року у справі № 361/392/20 та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Закону України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.\~11\~та ч. 5 ст.\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, банк не може вимагати від відповідача заборгованість в частині плати за обслуговування кредиту, оскільки договори між сторонами було укладено після набрання чинності\~Закону України «Про споживче кредитування», а саме: 27 травня 2021 року та\~19 лютого 2021 року. Враховуючи наведені правові висновки, позовні вимоги про стягнення з відповідачки простроченої заборгованості за комісією у сумі 2925,00 грн є необґрунтованими і в цій частині позов задоволенню не підлягає. Отже, враховуючи, що відповідачка [PERSON] взятих на себе зобов`язань за кредитними договорами належним чином не виконала, суд дійшов до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення, та з відповідачки слід стягнути в користь позивача заборгованість за договором № СІК-270521/018-00\~від 27\~травня 2021\~року заборгованості\~в сумі\~10441.17\~грн,\~з яких:\~9236.97\~грн \~прострочена сума\~заборгованості по\~кредиту,\~1204.20\~грн \~прострочена сума\~заборгованості по\~процентам;\~ за договором №ІРК-290519/32-0 від 19 лютого 2021 року в сумі 2761.65 грн, з яких: 2000.00 грн сума заборгованості по кредиту, 761.65 грн сума несанкціонованого овердрафту. Відповідно до пункту 6 частини першої\~статті 264 ЦПК України\~під час ухвалення рішення суд вирішує питання розподілу судових витрат між сторонами. Згідно ч.1 ст.133\~ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Відповідно до ч.1 ст.141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторонни пропорційно розміру задоволених позовних вимог. За подання позовної заяви позивачем ПуАТ «КБ «Акордбанк» сплачено судовий збір в сумі 3028.00 грн, при цьому суд приймає до уваги платіжну інструкцію №127804 від 12 квітня 2024 року. З огляду на те, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в розмірі 2480.00 грн (81.9 % з 3028.00 гривень).

Outcome: partial