Jurisdiction: civil
Date: 2025-02-12 00:00:00

Позивач АТ «ПУМБ» через систему «Електронний суд» звернувся до Деснянського районного суду міста Києва із позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитні договори: 23.06.2021 кредитний договір № 20119058555, відповідно до якого, видано кредит у сумі 3000,00 грн.(який пізніше було збільшено до 48302,00 грн.) та 13.09.2022 кредитний договір № 1002105080401, відповідно до якого, видано кредит у сумі 50700,00 грн. Отже, позивач свої зобов`язання за кредитними договорами виконав в повному обсязі. Проте, відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. В зв`язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.03.2024 склала: по кредитному договору від 23.06.2021 № 20119058555 - 73420,16 грн., з яких: 47037,41 грн. - заборгованість за кредитом; 26382,75 грн. - заборгованість за процентами; 0,00 грн. - заборгованість за комісією, по кредитному договору від 13.09.2022 № 1002105082401 - 60505,82 грн., з яких: 40202,17 грн. -заборгованість за кредитом; 3,16 грн. - заборгованість за процентами; 20300,49 грн. - заборгованість за комісією. Тобто, загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31.03.2023 склала 133925,98 грн. У зв`язку з чим позивач звертається до суду з даним позовом. Ухвалою Деснянського районного суду міста Києва від 04.06.2024 відкрито провадження в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. В судове засідання представник позивача не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. З прохальної частини позовної заяви вбачається, що представник позивача просить проводити розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримує, проти ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідач та її представник в судове засідання не з`явились, про час та місце судового розгляду повідомлялись належним чином. Представник відповідача - адвокат Воронін О.М. неодноразово подавав клопотання про відкладення розгляду справи, а також висловлював заперечення щодо стягнення комісії по одному з кредитних договорів. Заява представника відповідача - адвоката Вороніна О.М. від 13.02.2025, яка подана через систему «Електронний суд» про відкладення судового засідання в зв`язку із неможливістю бути присутнім задоволенню не підлягає, оскільки до заяви не долучені докази поважності причини неявки в судове засідання, що не відповідає положенню п. 4.5 Правил організації ефективного судочинства в судах першої інстанції. Крім того, клопотання сторони відповідача про відкладення судового засідання носять систематичний характер, при цьому представник відповідача не скористався правом подати відзив на позовну заяву. Сторона відповідача також не надала доказів на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання учасниками розгляду заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що відповідає положенню частини восьмої статті 178 ЦПК України. Відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України, у разі неявки у судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності з повідомленням причин неявки, ненадання відповідачем відзиву на позовну заяву, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Враховуючи вищевикладене, відповідно до ч.3 ст. 211, ч.4 ст.223, ч.1 ст.280, ст.281 ЦПК України, суд ухвалив розглядати справу за відсутності Відповідача на підставі наявних у ній даних і доказів та ухвалити заочне рішення. Через неявку в судове засідання учасників справи, судом у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши та всебічно проаналізувавши обставини справи в їх сукупності, оцінивши зібрані по справі докази виходячи зі свого внутрішнього переконання, яке ґрунтується на повному та всебічному дослідженні обставин справи, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 23.06.2021 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] шляхом підписання заяви №20119058555 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб укладено кредитний договір, за умовами якого відповідачка отримала кредит на споживчі потреби у розмірі 3000,00 грн. (який пізніше було збільшений до 48302,00 грн.) із строком кредитування 12 місяців з процентною ставкою 47,88% річних. Відповідно до заяви №20119058555 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 23.06.2021, з умовами якої погодилася відповідачка, про що свідчить наявність його власноручного підпису в ній, визначено базову відсоткову ставку, розмір щомісячних платежів, тощо. З копії паспорту споживчого кредиту, який підписано відповідачкою 23.06.2021, слідує, що в ньому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація. Крім того, 13.09.2022 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір, шляхом підписання відповідачем заяви № 1002105080401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписавши вказану заяву, відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» :pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку). Відповідно до вказаного договору відповідачці було надано кредит в сумі 50700,00 грн., зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розміром процентної ставки 0,010% річних, строк на 36 місяців. З копії паспорту споживчого кредиту, який підписано відповідачкою 13.09.2022, слідує, що в ньому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача (сума кредиту 50700,00 грн., строк, на який надається кредит 36 місяців), інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (розмір процентної ставки 0,010% річних, комісія за обслуговування кредиту у розмірі 2,99 % щомісяця, разовою процентною ставкою 0,00 % + 0,00 грн.), порядок повернення кредиту, додаткова інформація (процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 0,01 % річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту (частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно до графіку платежів). Факт видачі відповідачці кредитних коштів в сумі 50700,00 грн підтверджується платіжною інструкцією № TR.60083227.40287.8810 від 13.09.2022. А також, на підтвердження виконання умов кредитних договорів позивачем до суду надано виписку по особовому рахунку з якої вбачається, що позивач свої зобов`язання за договорами виконав у повному обсязі. Із змісту Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО, яка є складовою частиною договору, слідує, що у ній зазначено умови кредитування. Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 15.03.2021 та з 04.04.2022) визначено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти. Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Отже, позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредити відповідно до умов укладених кредитних договорів, а відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладених кредитних договорів, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідачка не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися вiд вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. В подальшому, відповідачка всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушила вищезазначені умови кредитних договорів і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитними договорами навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитних договорів. Отже, судом встановлено, що всупереч умов кредитного договору відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідачки перед позивачем станом на 31.03.2024 склала: по кредитному договору від 23.06.2021 № 20119058555 - 73420,16 грн., з яких: 47037,41 грн. - заборгованість за кредитом; 26382,75 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 13.09.2022 № 1002105080401- 60505,82 грн., з яких: 40202,17 грн. - заборгованість за кредитом; 3,16 грн. - заборгованість процентами; 20300,49 грн. - заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31.03.2024 склала 133925,98 грн. Крім того, 31.03.2024 відповідачці було направлено письмову вимогу-повідомлення за вих.№КНО-44.2.2/196, згідно якої позивач вимагав повернути кредитні кошти в досудовому порядку. Однак вимога кредитора зі сторони відповідача залишилась без реагування. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст. 1048 ЦК України). Таким чином, відповідачка зобов`язалась здійснювати погашення кредиту, процентів відповідно до умов укладеного Договору. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Відповідно до ст. ст. 526, 612, 625 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідачка порушила умови договору в частині неповернення кредиту та несплати відсотків за його користування та не виконала взяті на себе зобов`язання, тобто в односторонньому порядку відмовилась від виконання договірних зобов`язань. Між тим, у заяві №1002105080401 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у АТ «ПУМБ» передбачено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, тобто фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб Відповідно до ч. 2 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, ЗУ «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до ч.1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Відповідно до ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності ЗУ «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування». Така правова позиція висловлена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Укладеним між сторонами кредитним договором встановлено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99% без уточнення систематичності запиту інформації щодо кредиту споживачем. Враховуючи те, що відповідачці встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, положення кредитного договору, укладеного між АТ «ПУМБ» та [PERSON] щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в розмірі 2,99 %, є нікчемним. За правилами ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення з [PERSON] заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають. Проаналізувавши зібрані та дослідженні по справі докази, суд приходить до висновку, що розрахунок, проведений позивачем АТ «ПУМБ», є частково обґрунтованим. Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що відповідачкою були порушені умови кредитного договору, однак з огляду на вищенаведене, позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають до часткового задоволення по кредитному договорі від 23.06.2021 № 20119058555 - 73420,16 грн., з яких: 47037,41 грн. - заборгованість за кредитом; 26382.75 грн. - заборгованість процентами; по кредитному договору від 13.09.2022 № 1002105080401 - 40205,33 грн., з яких: 40202,17 грн. - заборгованість за кредитом; 3,16 грн. - заборгованість процентами. Також, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідачки підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки задоволено 84,8 % позову (113625, 49 грн. : 133925,98 грн. х 100%), а сплачено 2422 грн 40 коп. судового збору, то з відповідачки на користь позивача слід стягнути 2054,19 грн. судових витрат (84,8% х 2422 грн 40 коп. : 100%). На підставі викладеного,

Outcome: partial