Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-16 00:00:00

22.10.2024 представник АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА«АКЦЕНТ-БАНК» (далі - АТ «А-БАНК») звернувся з зазначеним позовом та просить стягнути з [PERSON] на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за кредитним договором від 10.09.2016 у розмірі 27250,03 грн, з яких: 15196,46 грн заборгованість за кредитом, 12053,57 грн заборгованість по відсоткам, а також стягнути сплачений судовий збір у розмірі 3028,00 грн. Вимоги вмотивовані тим, що 10.09.2016 відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» шляхом підписання анкети-заяви з метою укладення кредитного договору, за умовами якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Позивач свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Однак, відповідач зобов`язання за вказаним кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим станом на 10.10.2024 утворилася заборгованість у загальному розмірі 27250,03 грн, з яких: 15196,46 грн - заборгованість за кредитом, 12053,57 грн - заборгованість за відсотками, що і стало підставою для звернення до суду. 05.11.2024 ухвалою судді Охтирського міськрайонного суду Сумської області відкрито провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, в позовній заяві просив розглянути справу в його відсутність, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений в установленому законом порядку, про причину неявки не повідомив, правом на подання відзиву на позовну заяву не скористався. Беручи до уваги згоду позивача, суд проводить заочний розгляд справи на підставі наявних доказів, відповідно до положень ст. 280 ЦПК України. Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши письмові докази, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке. Судом встановлено, що 10.09.2016 [PERSON] підписав з АТ «А-БАНК» анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с. 9). В анкеті-заяві не зазначені термін його дії, розмір відсотків за користування кредитом та інші умови кредитування. Так друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне: «Я згоден (-на) з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між мною та банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився (-лась) з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден (-на) з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден (-на) отримати шляхом роздрукування з офіційного сайта www.a-bank.com.ua. Я зобов`язуюсь виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно ознайомлюватись з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua. Тип кредитної картки, її номер, термін дії, інші умови кредитування в анкеті-заяві не зазначено. До позовної заяви банк додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку та тарифи надання банківських послуг, які відповідачем не підписані (а.с. 20-27). З довідки банку щодо виданих [PERSON] карток вбачається, що останньому було відкрито рахунок та видані такі картки: [NUMBER] строком дії до липня 2020 року; № [NUMBER] строком дії до липня 2027 року; № [NUMBER] строком дії до грудня 2031 року (а.с. 17). Відповідно до довідки банку за лімітами, за кредитним договором від 10.09.2016 за період з 10.09.2016 по 10.10.2024 [PERSON] 10.09.2016 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 2000,00 грн, який в послідуючому було збільшено до 16000,00 грн (а.с. 18). З виписки по картці вбачається, що відповідач регулярно користувалася кредитними коштами, проте допустила заборгованість (а.с. 10-16). Згідно з розрахунком, наданим АТ «А-БАНК», станом на 10.10.2024 наявна заборгованість у загальному розмірі 27250,03 грн, з яких: 15196,46 грн - заборгованість за кредитом (тілом кредиту), 12053,57 грн - заборгованість за процентами (а.с. 6-8). Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Виконання грошового зобов`язання може забезпечуватись, зокрема, неустойкою - пенею, штрафом (ст. ст. 546, 549 ЦК України). Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, в якому його сторонами погоджується розмір кредиту, умови його надання, повернення, сплати процентів за користування кредитом, застосування неустойки у разі неналежного виконання зобов`язання. Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частинами 1, 2 ст.\~638\~ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За приписами ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Як вбачається з матеріалів справи з метою укладення кредитного договору [PERSON] 10.09.2016 заповнив і підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. У цій заяві, підписаній сторонами не визначена процентна ставка та умови її нарахування. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість за користування кредитними коштами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, Тарифи банку, як невід`ємні частини спірного договору. Проте, додані до позовної заяви Умови та Правила надання банківських послуг АТ «А-Банк» з огляду на їх мінливий характер не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Також, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст.\~634\~ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ «А-БАНК», тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Установивши, що витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною карткою, які містяться в матеріалах справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви, у зв`язку з чим відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами. Отже, банк нараховував відповідачеві відсотки, умови та порядок нарахування яких, не погоджені сторонами у письмовому вигляді. За таких обставин, суд дійшов висновку, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по відсотках. З огляду на викладене, вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 15196,46 грн непогашеного тіла кредиту. Враховуючи наявність підстав для часткового задоволення позову (55,8%), на користь позивача з відповідача підлягають стягненню судові витрати, відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, в розмірі 1689,62 грн (3028,00 грн х 55,8%).

Outcome: partial