Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-29 00:00:00

23 грудня 2024 року позивач звернувся до суду з відповідним позовом, через підсистему "Електронний суд ЄСІТС", який підписаний його представником Киричук Г.М., діючої на підставі довіреності у порядку передоручення від 14 серпня 2024 року. В позові зазначено, що між позивачем та відповідачем було укладено кредитні договори: 1) 14.07.2020 року кредитний договір №2001635971201, за яким відповідачу видано кредит у сумі 48997.46 грн.; 2) 12.02.2021 року кредитний договір №1001813603401, за яким відповідачу видано кредит у сумі 80000 грн.; 3) 07.06.2021 року кредитний договір №1001888720101, за яким відповідачу видано кредит у сумі 66078 грн. Відповідач належним чином не виконує кредитні зобов`язання, а тому станом на 06.10.2024 року виникла заборгованість яка склала за кредитним договором від 14.07.2020 року № 2001635971201 - 91634.01 грн., з яких: 48997.46 грн. заборгованість за кредитом; 42636.55 грн. заборгованість за процентами; по кредитному договору від 12.02.2021 року № 1001813603401- 92199.4 грн., з яких: 55456.27 грн. заборгованість за кредитом; 14.37 грн. заборгованість за процентами; 36728.76 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 07.06.2021 року № 1001888720101- 77247.25 грн., з яких: 46579.68 грн. заборгованість за кредитом; 11.94 грн. заборгованість за процентами; 30655.63 грн. заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 06.10.2024 склала 261080,66 грн., яку позивач просив суд стягнути з відповідача у повному обсязі та витрати по сплаті судового збору в розмірі 3132,97 грн. Представник позивача Киричук Г.М. (за довіреністю у порядку передоручення від 14.08.2024 року.) в судове засідання не з`явилась, справу просила розглядати за її відсутності, про що зазначила у прохальній частині позовної заяви. Відповідач та його представник адвокат Клименко І.Ф. в судове засідання не з`явились, до суду направили відзив на позовну заяву у якій просили відмовити у задоволенні позовних вимог позивача за кредитним договором від 14.07.2020 року в частині стягнення заборгованості за процентами, оскільки умови про розмір процентів за користування кредитними коштами та порядок їх нарахування не було узгоджено під час укладення кредитного договору. Крім цього, просили відмовити банку в частині вимог про стягнення заборгованості за нарахованою комісією за кредитними договорами від 12 лютого та 07 червня 2021 року, у зв`язку з їх невідповідністю вимогам закону ( а.с.142-145). У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України. Вивчивши матеріали справи та наявні в ній докази суд доходить наступного. З матеріалів справи убачається, що 14 липня 2020 року відповідач підписав заяву № 2001635971201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої прийняв публічну пропозицію АТ «Перший Український Міжнародний банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті pumb.ua, з урахуванням умов надання всіх послуг (а.с.20). У зазначеній заяві відповідач просив під'єднати його до SMS та «Інтернет» банкінгу та відкрити на його ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривні, надати кредитну картку та встановити кредитний ліміт в сумі 3000 грн. Розрахунковим днем було визначено 30 число кожного місяця, строк дії кредитного ліміту було встановлено на 12 місяців, однак зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжувалась, за відсутності заперечень сторін. Сторони узгодили, що стандартна процентна ставка за кредитом, та загальна річна процентна ставка за кредитом складає 47.88 %, а орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісія та інші платежі) 1257 грн. 86 коп. Того ж дня відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви, відповідно до якої підтвердив, що отримав кредит, в розмірі 3000 грн., строком на 12 місяців, з продовженням строку дії договору після його спливу, на той самий строк, за відсутності заперечень будь якої із сторін, шляхом встановлення кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами за фіксованої процентною ставкою у розмірі 47.88% річних, а в разі невиконання зобов`язань щодо повернення кредиту в розмірі 62,0% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту(а.с.21). Відповідач отримав примірник заяви № 2001635971201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, і підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, розмір відсотком ставки за користування кредитними коштами, про підтверджується його підписами (а.с.12-13). Зазначене спростовує доводи відповідача про відсутність у заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування розміру процентної ставки встановленої за користування кредитними коштами та неузгодження цих умов під час укладення кредитного договору. Крім цього 12 лютого 2021 року відповідач підписав заяву № 1001813603401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої прийняв публічну пропозицію АТ «Перший Український Міжнародний банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті pumb.ua, з урахуванням умов надання всіх послуг (а.с.11). У вказаній заяві відповідач просив банк надати йому споживчий кредит на загальні споживчі цілі в сумі 80000 грн., зі сплатою 0,01% річних кожного місяця, строком на 36 місяців, з 12.02.2021 року по 12.02.2024 року. Того ж дня відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви, відповідно до якої отримав кредит, в розмірі 80000 грн., строком на 36 місяців, з продовженням строку дії договору після його спливу, на той самий строк, за відсутності заперечень будь якої із сторін, зі сплатою 0,01 % річних, а в разі невиконання зобов`язань щодо повернення кредиту в розмірі 0,01% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту. Крім того, в паспорті споживчого кредиту зазначено про сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту 2,99 %, яка нараховується щомісячно, від суми кредиту, який видається на загальні споживчі цілі (а.с.12). Відповідно до графіку платежів, що міститься у вказаній заяві платіжний період для відповідача визначено з 12 лютого 2021 року по 12 лютого 2024 року ( до 12 числа кожного календарного місяця), для сплати щомісячного платежу у розмірі 4614,56 грн. та 4614,54 грн. - останній платіж, а також комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2392 грн. щомісяця, також зазначено реквізити для погашення заборгованості за кредитом: реальна річна процентна ставка за кредитом 72,7047 %; загальні витрати за споживчим кредитом 86124,14 грн. та загальна вартість кредиту 166124,14 грн. Відповідач отримав примірник заяви № 1001813603401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, та підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, про що свідчать його підписи (а.с.11-12). В подальшому, 07 червня 2021 року, відповідач підписав заяву № 1001888720101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої прийняв публічну пропозицію АТ «Перший Український Міжнародний банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті pumb.ua, з урахуванням умов надання всіх послуг (а.с.13). У вказаній заяві відповідач просив банк надати йому споживчий кредит на загальні споживчі цілі в сумі 66078 грн., зі сплатою 0,01% річних кожного місяця, строком на 24 місяці, з 07.06.2021 року по 07.06.2023 року. Того ж дня відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви, відповідно до якої отримав кредит, в розмірі 66078 грн., строком на 24 місяці, з продовженням строку дії договору після його спливу, на той самий строк, за відсутності заперечень будь якої із сторін, зі сплатою 0,01 % річних, а в разі невиконання зобов`язань щодо повернення кредиту в розмірі 0,01% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту. Крім того, в паспорті споживчого кредиту зазначено про сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту 2,99 %, яка нараховується щомісячно, від суми кредиту, який видається на загальні споживчі цілі (а.с.16). Відповідно до графіку платежів, що міститься у вказаній заяві платіжний період визначено з 07 червня 2021 року по 07 червня 2023 року ( до 7 числа кожного календарного місяця), з зобов`язанням відповідача сплачувати щомісячний платіж в сумі 4729,27 грн. та 4729,07 грн. - останній платіж, а також комісію за обслуговування кредитної заборгованості 1975,73 грн. щомісяця. Реальна річна процентна ставка за кредитом 76.8758 %; загальні витрати за споживчим кредитом 47424,28 грн. та загальна вартість кредиту 113502,28 грн. Відповідач отримав примірник заяви № 1001888720101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, та підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, про що свідчать його підписи (а.с.13-16). З розрахунку заборгованості складеного позивачем убачається, що зобов`язання за укладеними кредитними договорами не виконувались відповідачем належним чином, у зв`язку з чим станом на 06 жовтня 2024 року утворилась заборгованість загальний розмір якої становить 261080 грн. 66 коп., а саме за кредитним договором №2001635971201 від 14.07.2020 року загальний розмір заборгованості 91634 грн. 01 коп., з яких, 48997 грн. 46 коп. заборгованість за кредитом, 42636 грн. 55 коп. заборгованість за процентами; за кредитним договором № 1001813603401 від 12.02.2021 року загальний розмір заборгованості 92199 грн. 40 коп. який складається: з 55456 грн. 27 коп. - заборгованості за кредитом, 14 грн. 37 коп. заборгованість по процентам та 36728 грн. 76 коп. заборгованості за комісією; та за кредитним договором № 1001888720101 від 0706.2021 року загальний розмір заборгованості 77247 грн. 25 коп. який складається: з 46579 грн. 68 коп. - заборгованості за кредитом, 11 грн. 94 коп. заборгованість по процентам та 30655 грн. 63 коп. заборгованості за комісією (а.с.82-95). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Згідно вимог\~ст. 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ст.1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до\~ст. 509 ЦК України\~зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11цього Кодексу. За приписами ст.ст.\~526,\~530 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, у встановлені строки (терміни) виконання зобов`язання. Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України\~зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що передбачено\~ст. 611 ЦК України. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України). З огляду на викладене вище, оскільки відповідач не виконав належним чином зобов`язання за кредитними договорами укладеними з банком, з нього на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту та нарахованими відсотками за користування кредитними коштами. Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією за кредитним договором №1001813603401 від 12.02.2021 року в розмірі 36728 грн. 76 коп., та за кредитним договором № 1001888720101 від 07.06.2021 року в сумі 30655 грн. 63 коп. суд доходить наступного. 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі,пункту 4 частини першої статті1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті12Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № № 14-44цс21). Відповідно до заяв № 1001813603401 від 12.02.2021 року та №1001888720101 від 07.06.2021 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписаної відповідачем встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99 %, що становило щомісяця 2392 грн. та 1975,73 грн. відповідно. Однак розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Таким чином, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації , що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд доходить висновку про те, що положення кредитного договору, укладеного між відповідачем та\~АТ «ПУМБ» (пункти 4 заяв № 1001813603401 від 12.02.2021 року та №1001888720101 від 07 червня 2021 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб), щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором,є нікчемними. Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № 14-44цс21) та узгоджується з позицією Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду висловленою у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22). Оскільки умови договору щодо обов`язку здійснення платежів по комісії є\~нікчемними, суд доходить висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь банку нарахованої комісії у загальному розмірі 67384 грн. 39 коп. Крім цього, з розрахунку заборгованості доданого позивачем та виписок по рахунку убачається, що відповідачем в рахунок погашення комісії по обслуговування кредиту за кредитним договором №1001813603401 від 12.02.2021 року за період з 12.03.2021 року по 12 грудня 2021 року було сплачено 23920 грн., (а.с.87), а за кредитним договором №1001888720101 від 07.06.2021 року за період з 07.07.2021 року по 07.12.2021 року сплачено всього - 11854,38 грн. ( а.с.91). Які відповідно до вимог статті 216 ЦК України, щодо застосування наслідків нікчемного правочин,у мають бути зараховані на погашення іншої заборгованості відповідача за кредитними договорами. З огляду на зазначене, оскільки заборгованість відповідача за кредитним договором №1001813603401 від 12.02.2021 року за тілом кредиту та відсотками становить 55470 грн. 64 коп., то з урахуванням сплачених відповідачем 23920 грн., з нього підлягає стягненню на користь позивача 31550 грн. 64 коп. = (55470,64 23920), а за кредитним договором №1001888720101 від 07.06.2021 року, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню, з вирахуванням сплаченої комісії загальна заборгованість в сумі 34737 грн. 24 коп. = (46579,68+11,94 сума заборгованості за тілом кредиту і відсотками ) - 11854,38 грн. Відповідно до пункту 3 частини 2\~статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial