Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-23 00:00:00

І. Короткий зміст позовних вимог. 25.11.2024 року представник позивача звернулася до Тисменицького районного суду Івано-Франківської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, у загальній сумі 40 127,35 грн, посилаючись на те, що 22.12.2014 року сторони уклали кредитний договір № б/н, шляхом підписання заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку [NUMBER] , строк дії 12/17, тип -Універсальна, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який збільшився до 50 000 грн. В подальшому 05.01.2022 року відповідач підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії 01/26, тип - Універсальна, з відсотковою ставкою 42%, та зобов`язався повертати кредит щомісячно, частинами, а також сплачувати відсотки за користуванням кредитом. На момент підписання зазначеної вище Заяви заборгованість Відповідача становила 1 922,05 грн. Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Проте, своїх зобов`язань за договором [PERSON] не виконав, у зв`язку з чим станом на 16.10.2024 року має заборгованість 40\~127,35 грн., яка складається 40 127,35 грн - заборгованості за тілом кредиту, яку просить стягнути позивач, а також понесені ним судові витрати по справі в розмірі 2 422,40 грн. ІІ.Стислий виклад позиції учасників справи. Представник позивача в судове засідання не з`явився, у клопотанні, яке подане разом із позовною заявою просив розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження, в позовній заяві просив розгляд справи проводити без його участі, в разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти заочного вирішення справи. Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце слухання справи повідомлявся відповідно до вимог закону. Правом на подання відзиву не скористався. Заяви про розгляд справи за його відсутності чи будь-яких інших клопотань відповідач не подавав. Судом здійснювалось належне повідомлення відповідача про день та час слухання справи відповідно до вимог закону, проте поштове відправлення з рекомендованим повідомленням про вручення повернулося як не вручене, з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». За змістом пункту 3 частини восьмої\~статті 128 ЦПК України\~відмітка про відсутність особи за адресою місця проживання вважається врученням судової повістки цій особі в день проставлення у поштовому повідомленні відповідної відмітки. ІІІ.\~Відомості про рух справи. Процесуальні дії у справі. Ухвалою Тисменицького районного суду Івано-Франківської області від 10.12.2024 року провадження у справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи. Суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам\~ст. 280 ЦПК України. Судом на підставі частини другої\~статті 247 ЦПК, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Оскільки сторони в судове засідання, призначене на 24.01.2025 року не з`явилися, суд, з дотриманням положень ч. 5\~ст.268 ЦПК України\~зазначив датою ухвалення рішення дату його складання і на виконання вимог ч. 4\~ст.268 ЦПК України\~підписав судове рішення без його проголошення. ІV. Фактичні обставини справи. Судом встановлено, що 22.12.2014 року сторонами - Акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» та [PERSON] було підписано анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно умов якої відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Своїм підписом на анкеті-заяві відповідач погодився що ця заява разом з пам`яткою клієнта, умовами і правилами, тарифами становлять між собою договір про надання банківських послуг, а також підтвердив, що ознайомився з цим договором до його укладення і згоден з його умовами (а.с.9). У відповідності до довідки АТ КБ "Приватбанк" від 22.10.2024 року між позивачем та [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: [NUMBER] від 22.12.2014 строком дії до 12/17, тип: Карта «Универсальна»; [NUMBER] від 22.02.2018, строком дії до 09/21, тип: Карта «Универсальна»; [NUMBER] від 05.01.2022, строком дії до 01/26, тип: Картка "Універсальна» (а.с.27). Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] за договором б/н кредитний ліміт змінювався з 0,00 грн 22.12.2014 року до 1\~000,00 грн - 17.11.2015 року, 3\~000,00 - 22.06.2016 року, 5\~000,00 грн - 23.03.2017 року, 2\~950,00 грн - 21.02.2019 року, 08.07.2019 року до 2\~600,00 грн, 06.09.2019 року до 2\~410,00 грн, 13.09.2019 року до 4\~000,00 грн, 13.11.2019 року до 3\~270,00 грн, 25.03.2020 року до 3\~050,36грн, 07.04.2020 року до 3\~050,36 грн, 08.04.2020 року до 3\~050,36 грн, 29.06.2023 року до 7\~000,00 грн, 04.08.2023 року до 9\~000,00 грн, 05.09.2023 року до 50\~000,00 грн., 02.04.2024 року до 0,00 грн (а.с.28). 05.01.2022 року відповідачем підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії 01/26, тип «Універсальна» (а.с.10-21). У вказаній заяві зазначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; строк кредитування\~12 місяців з пролонгацією; тип процентної ставки\~ - фіксована; 42,0% річних - для карт Універсальна, 40,8% річних - для карт Універсальна Gold, процентна ставка, яка застосовується поза межами пільгового періоду, відсотків річних: 51,09% - для карт Універсальна, 51,76% - для карт Універсальна Gold; порядок повернення кредиту. У Розділі 3 цієї заяви наведено зміст умов та правил надання банківських послуг на дату приєднання на підписання їх клієнтом, а тому підписавши заяву про приєднання до умов та правил надання послуг позивач підтвердив свою обізнаність та згоду з умовами кредитування, а також з необхідністю сплати відсотків за користування кредитними коштами у погодженому розмірі, окрім цього паспорт споживчого кредиту та тарифи банку є невід`ємною частиною цього договору. Вказаний договір був підписаний відповідачем 05.01.2022 року (а.с. 21). В паспорті споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 05.01.2022, теж міститься детальна інформація щодо укладення договору, зокрема інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування (тип кредиту\~відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, сума кредиту для карт «Універсальна» - до 200 тис. грн, для карт «Універсальна Gold» - до 200 тис. грн, строк кредитування\~12 місяців з пролонгацією, мета кредиту- споживчі потреби), інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту (процентна ставка - 0,00001% річних - пільговий період, 42%- для карт «Універсальна», 40,08% - для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки фіксована, реальна річна процентна ставка\~0,00% - при користуванні у пільговий період для карт «Універсальна», 1,20% - для карт «Універсальна Gold», 51,09% - для карт «Універсальна», 51,76% - для карт «Універсальна Gold» - при користуванні лімітом за межами пільгового періоду, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом \~64 194\~грн - для карт «Універсальна», 75 122 - для карт «Універсальна Gold»), щомісячна комісія 0 грн для карт «Універсальна», 20 грн - для карт «Універсальна Gold», порядок повернення кредиту, додаткова інформація (процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 84,0% для карт «Універсальна», 81,60% - для карт «Універсальна Gold») (а.с.22-26). З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що за відповідачем за кредитним договором № б/н від 22.12.2014 року станом на 16.10.2024 року, в період з 01.06.2015 року по 16.10.2024 року виникла заборгованість в загальному розмірі 40 127,35 грн, з яких 40 127,35 грн - заборгованість за тілом кредиту, (а.с.30-40). Даними виписки за договором б/н за період 17.11.2015 року\~по 08.10.2024 підтверджується, що відповідач фактично користувався встановленим кредитним лімітом (а.с.41-45). V.Мотиви з яких виходить суд та норми права. Спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються\~Цивільним кодексом України\~(далі ЦК України). Згідно з частиною першою\~статті 1 ЦК України\~цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої\~статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1\~ст.509 ЦК України\~зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~ст. 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з ч. 1\~ст.1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Крім того, відповідно до вимог частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, то кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. VІ. Висновки суду. Вивчивши матеріали справи, оцінивши надані позивачем докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на слідуюче. Судом встановлено, що 22.12.2014 року сторонами - Акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» та [PERSON] було підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно умов якої відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Разом з тим суд звертає увагу на те, що анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПриватБанк», яка підписана сторонами, не містить даних щодо розмірів процентної ставки за кредитом, розміру стягнення пені, штрафу за прострочення за кредитом та щомісячного платежу за страховку. Судом встановлено, що такі дані зазначені в Умовах та правилах надання банківських послуг та Тарифах обслуговування кредитної картки, які розміщені на сайті: www://privatbank.ua, однак останні не були підписані відповідачем, що підтверджуються наявними в матеріалах справи витягах з них. Дана обставина, на переконання суду, позбавляє можливості встановити, що саме ці витяги з Тарифів та з Умов розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовій формі розмір процентів за користування кредитними коштами, так само як і розміру пені, штрафу за прострочення за кредитом та щомісячного платежу за страховку. Крім того витяг з умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку розміщені на сайті: www://privatbank.ua належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин, враховуючи те, що за відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, розміру стягнення пені, штрафу за прострочення за кредитом та щомісячного платежу за страховку, надані банком Витяги з Тарифів та Умов не можуть розцінюватися як складова частина кредитного договору укладеного між позивачем та відповідачем. Таким чином, банк не надав належних доказів на підтвердження правомірності нарахування відповідачу процентів за користування позиченими коштами, розміру стягнення пені, штрафу за прострочення за кредитом та щомісячного платежу за страховку. Крім того, у постанові Великої палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17, провадження № 14-131цс19 зазначено, що з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. З огляду на зазначене, оскільки позивач не просить про стягнення відсотків за користування кредитом, однак фактично такі були нараховані, як і пеня, штраф за прострочення за кредитом та щомісячний платіж за страховку, суд вважає, що заборгованість за відсотками, пенею, штрафом та щомісячним платежем за страховку в сумі 6 606,32 грн в період з 22.12.2014 по 04.01.2022 року, сплачену відповідачем, необхідно зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту. Що стосується кредитного договору б/н від 05.01.2022 року, судом встановлено, що сторони шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг обумовили у письмовій формі розмір процентів за користування кредитними коштами, а відтак було узгоджено базову відсоткову ставку для карти «Універсальна» в розмірі 42 % річних, що в силу\~ст. 628 ЦК України, є обов`язковим до виконання [PERSON] . Отже, враховуючи викладене, суд вважає, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором б/н від 22.12.2014 року в розмірі 33 521,03 грн (40127,35 грн -6606,32 грн = 33 521,03 грн ). VІІ. Судові витрати. Відповідно до\~ст.141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи вищенаведене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2023,59 грн пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі ст.ст.549,\~551,\~625,\~1049,\~1050,\~1054 Цивільного кодексу України,

Outcome: partial