Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-05 00:00:00

До суду 05.11.2024 року через систему «Електронний суд» надійшов позов Акціонерного товариства «Таскомбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 року станом на 24.10.2024 року становить 108\~215,45 грн., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) становить 39\~955,33 грн.; заборгованість по процентам (в тому числі прострочена) 68\~260,12 грн. В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що 02.02.2021 року між АТ "ТАСКОМБАНК" та відповідачем було підписано заяву-анкету № 113196 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». Відповідно до Заяви № 113196 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» [PERSON] підтвердив, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «ТАСКОМБАНК» (далі - Банк) на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (далі - Публічна пропозиція), яка розміщена разом з додатками, в т.ч. але не виключно, тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту на сайті Банку https://tascombank.ua/ та https://sportbank.com.uaпосилання на примірники якої, разом з додатками Відповідач отримав в Мобільному додатку «Sportbank», і з якою він ознайомлений, повністю згоден, зміст розуміє, положень якої зобов`язався неухильно дотримуватися. Згідно з п. 1. заяви № 113196 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» Відповідач просив надати банківські та фінансові послуги-відкрити поточний рахунок № [NUMBER] в національній валюті. Позичальнику було надано послугу Кредитування рахунку та встановлено Ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100\~000 грн.), а саме надані кредитні кошти в сумі 40\~000 грн.; процентна ставка за встановленим лімітом-0,22%; строк користування-12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту-споживчі потреби. Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі - встановив кредитний ліміт та надав кредитні кошти. Станом на 24.10.2024 року заборгованість відповідача становить 108\~215,45 грн., з яких: 39\~955,33 грн. - заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 68\~260,12 грн. - заборгованість за процентами в т.ч. прострочена). Матеріали позову суддя отримала 06.11.2024 року. Відповідно до Єдиного державного демографічного реєстру, відповідь № 889204 від 06.11.2024 року, [PERSON] , [INFO] , зареєстрований за адресою: [ADDRESS] . Ухвалою суду від 07.11.2024 року по справі відкрито провадження у спрощеного позовного провадження без виклику сторін та призначено судове засідання на 11.12.2024 року. До суду 13.11.2024 року від представника [PERSON] -адвоката Скиба Є.А. надійшов відзив на позов, згідно якого просив відмовити у задоволені позовних вимоги у повному обсязі. В обґрунтування відзиву зазначено, що за змістом позовної заяви та розрахунку боргу позивач ставить вимогу про стягнення процентів за правомірне користування кредитом з 03.02.2021 по 24.10.2024. Разом з тим, позивач просить стягнути заборгованість за користування кредитом понад встановлені строки кредитування як за правомірне користування чужими грошовими коштами, адже в матеріалах справи наявна досудова вимога від 25.09.2023 № 159393\\70, за змістом якої АТ «Таскомбанк» вимагає достроково повернути повністю кредит. Станом на 25.09.2023 розмір заборгованості становить 39955,33 грн. основного боргу, 2555,85 грн. строкової заборгованості за процентами та 47573,07 грн. простроченої заборгованості за процентами. Надіславши таку вимогу, кредитодавець змінив строк кредитування, який вважається таким, що настав з наступного дня від закінчення строку для добровільного виконання такої вимоги, тобто 11.12.2023.Розрахунок заборгованості, наданий позивачем свідчить про те, що визначена позивачем до стягнення заборгованість по нарахованих та несплачених процентах за користування позикою за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 за період з 03.02.2021 по 24.10.2024, який виходить за межі зміненого строку кредитування. Оскільки після закінчення строку кредитування у позикодавця відсутні правові підстави нараховувати передбачені договором проценти, тому заявлена позивачем вимога в частині стягнення з відповідача заборгованості по відсотках за користування позикою за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 за період з 03.02.2021 по 24.10.2024 у розмірі 68260,12 грн. є безпідставною та задоволенню не підлягає. Щодо наданих доказів про розмір заборгованості вважає, що розрахунок заборгованості є незрозумілим, містить нараховані проценти за кожен день, а не за місяць та декілька сум, обчислених з різними процентними ставками, а стовпчики зі сплачених процентів і основного боргу не відповідають сумам, зазначеним в стовпчику обороти за поточним рахунком в графі зарахування. Незрозумілим також для відповідача залишається питання зарахування в рахунок сплати процентів сплачених відповідачем сум, які зазначені в стовпчику обороти за поточним рахунком, та не включення їх в суму боргу. До матеріалів справи, на думку відповідача, позивачем не додано повного тексту Публічної оферти. З наданого витягу відповідач вважає, що неможливо встановити ані розмір процентної ставки, ані строку кредитування, ані сум, на які нараховуються проценти (на усю суму кредитування чи на залишок), рівно як і за який період відбувається таке нарахування, за кожен день чи за місяць. До суду 06.12.2024 року від позивача надійшли письмові пояснення, відповідно до яких додані АТ «ТАСКОМБАНК» до позовної заяви розрахунок заборгованості та виписки по особовому рахунку є такими, що відповідають вимогам ч. 2, ст. 9 Закону та п. 2.4. Положення, та такими, що підтверджують наявність заборгованості Відповідача перед Позивачем за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02 лютого 2021 року. Надані банком виписки за картковими рахунками позичальника, у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача. Судове засідання 11.12.2024 року було відкладено на 06.01.2025 року. У судове засідання 06.01.2025 року сторони не прибули, в матеріалах справи міститься клопотання представника АТ «Таскомбанк» про розгляд справи за відсутності представника. (а.с. 4). У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється. Відповідно до ст. 268 ЦПК України датою складення цього судового рішення є 13.01.2025 року. Суд, дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, додані до неї документи приходить до наступного висновку. Судом встановлено, що 02.02.2021 року між Акціонерним товариством «Таскомбанк» та [PERSON] було укладено Заяву-анкету № 113196про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». (а.с. 6) Згідно з п. 1 Заяви № 113196 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» [PERSON] просив надати банківські та фінансові послуги-відкрити поточний рахунок № [NUMBER] в національній валюті. Відповідно до п. 3 Заяви № 113196 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» [PERSON] підтвердив, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (далі - Публічна пропозиція), яка розміщена разом з додатками, в т.ч., але не виключно, тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту на сайті Банку https://tascombank.ua/ та https://sportbank.com.ua посилання на примірники якої, разом з додатками Відповідач отримав в Мобільному додатку «Sportbank», і з якою він ознайомлений, повністю згоден, зміст розуміє, положень якої зобов`язався неухильно дотримуватися. Окрім цього, Позичальник беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір Ліміту Кредитування (дозволеного кредитного ліміту). Погодився з тим, що про зміну Ліміту кредитування Банк повідомляє Позичальника шляхом надсилання повідомлень у Мобільний додаток. Акцептована [PERSON] Публічна пропозиція разом з даною Заявою-анкетою складають Договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». Зазначена Заява підписана відповідачем власноручним підписом. З 02.02.2021 року [PERSON] є власником поточного рахунку у гривні, який відкритий до заяви № 113196 з номером Кредитного договору № 002/9269667-SP, за умовами якого Банк надав в користування позичальнику кредитні кошти в розмірі: 40\~000 грн., строком на 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту-споживчі потреби, зі сплатою відсотків за користування кредитом. За довідкою, наданою позивачем, [PERSON] є власником поточного рахунку у гривні № [NUMBER] , який відкритий до Заяви-анкети № 113196 з номером кредитного договору № 002/9269667-SP від 02.02.2021 року, номер картки [NUMBER] , відкритого в АТ «ТАСКОМБАНК» (а.с. 16). Позичальнику було надано послугу кредитування рахунку та встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100 000 грн.), а саме надані кредитні кошти в сумі 40 000,00 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом - 0,22 %. Строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. До суду позивачем надана Публічна пропозиція (оферта) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (затверджена рішенням Правління АТ «Таскомбанк» протокол № 48-8 від 24.11.2020 року. (а.с. 7-12) Відповідно до п. 10.1. Публічної пропозиції, клієнт підписанням Заяви-анкети або Заяви про приєднання до Публічної пропозиції приймає в повному обсязі умови Публічної пропозиції (разом з усіма додатками), в тому числі умови щодо Кредитування рахунку та приймає (підписує) Паспорт споживчого кредиту. При цьому, сторони погоджуються, що умови Договору в частині Кредитування рахунку, які приймає Клієнт містять всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту, обов`язковість яких визначена законодавством України, в тому числі Загальний ліміт кредитування Рахунку, в межах якого відповідно до умов Договору Банком для Клієнта встановлюється Ліміт кредитування Рахунку Відповідно до п. 10.5. Публічної пропозиції, підтвердженням погодження Клієнтом встановленого Ліміту Кредитування Рахунку/зміни Ліміту кредитування є здійснені Клієнтом операції з розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкового переказу після встановлення або зміни Ліміту Кредитування рахунку. Відповідно до п. 10.6. Публічної пропозиції, Клієнт може відмовитись від одержання Кредиту шляхом не допущення здійснення операцій за Рахунком за рахунок Кредиту та/або ініціювати скасування Ліміту Кредитування рахунку шляхом направлення відповідного повідомлення Узгодженими каналами зв`язку. Клієнт може також ініціювати зменшення/встановлення нульового Ліміту Кредитування рахунку шляхом ініціювання таких змін в Мобільному додатку «Sportbank». Зміна Ліміту Кредитування рахунку здійснюються Банком протягом 48 годин шляхом відображення Банком в Мобільному додатку «Sportbank» нового розміру Ліміту Кредитування рахунку. Відповідно до п. 10.10. Публічної пропозиції, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти. Тип процентної ставки - фіксована. Розмір процентної ставки, вказується в Тарифах та залежить від виду операцій, які здійснює Клієнт за рахунок Кредиту та терміну фактичного користування Кредитом. Розмір процентної ставки може бути змінений шляхом внесення змін до даної Публічної пропозиції в порядку, передбаченому розділом 11 Публічної пропозиції. Розмір орієнтовної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості Кредиту, що надається в межах Ліміту Кредитування рахунку, відповідають розмірам цих значень зазначеним в Паспорті споживчого кредиту щодо кредитування рахунку споживача в рамках проекту "sportbank". У Додатку 1 до протоколу Тарифного комітету № 65-4 від 17.12.2020 року, введеного в дію з 19.01.2021 року, зазначені усі назви операцій/послуги, розміри тарифу та примітки до тарифу. (а.с. 11-12) Таким чином довід стони відповідача щодо неможливості встановлення ані розміру процентної ставки, ані строку кредитування, ані сум, на які нараховуються проценти (на усю суму кредитування чи на залишок), рівно як і за який період відбувається таке нарахування, за кожен день чи за місяць суд не бере до уваги, оскільки він спростовується наданими позивачем документами. Згідно розрахунку заборгованості, здійсненого позивачем, станом на 24.10.2024 року заборгованість за заявою-договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 року становить 108 215,45 грн., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) становить 39 955,33 грн.; заборгованість по процентам (в тому числі прострочена) 68 260,12 грн. (а.с. 17-18) Факт користування відповідачем грошовими коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 02.02.2021 року по 24.10.2024 року. (а.с. 19-27) Додані АТ «Таскомбанк» до позовної заяви розрахунок заборгованості та виписки по особовому рахунку є такими, що відповідають вимогам ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» та п. 2.4. Положення про документальне забезпечення записів у бухгалтерському обліку, та такими, що підтверджують наявність заборгованості Відповідача перед Позивачем за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 року. Позивач вказує, що умови вищезазначеного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлений договором строк не повернуто, проценти не сплачено, що має наслідком утворення заборгованості. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідносини, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. В силу ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений законом чи договором строк, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Частиною 1 ст. 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Також, ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Суд вважає доведеним наявність заборгованості відповідач перед позивачем по тілу кредиту (в тому числі прострочена) у розмірі 39\~955,33 грн. Щодо нарахування процентів на підставі\~ст. 1048 ЦК України Велика Палата Верховного Суду наголошує, що проценти відповідно до\~ст. 1048 ЦК України\~сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до\~ст. 1048 ЦК України. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі сплином строку кредитування чи пред`явленням\~кредитором вимоги\~про дострокове\~погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до\~статті 1048 ЦК України. 25.09.2023 року за № 159393/70 АТ «Таскомбанк» надіслало відповідачу повідомлення-вимогу\~щодо повернення\~коштів за кредитним договором № 002/9269667-SP від 02.02.2021 року та сплати заборгованість, яка складається з: 39 955,33 грн.- основного боргу, 2 555,85 грн.- строкової заборгованості за процентами, 47 573,07 грн.-простроченої заборгованості за процентами, надавши можливість сплатити протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення, але не пізніше 45 календарних днів. (а.с. 28-29) У даному випадку позивач пред`являв вимогу до відповідача про дострокове погашення кредитної заборгованості, а тому суд вважає, що позивач змінив строк кредитування та неправомірно нараховував проценти за спірним договором після пред`явлення відповідачу досудової вимоги. Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню відсотки за період з 02.02.2021 року по 25.09.2023 року у розмірі 50\~128,92 грн., з яких 2 555,85 грн.- строкова заборгованість за процентами, 47 573,07 грн.-прострочена заборгованість за процентами. Отже нараховані проценти у розмірі 18\~131,20 грн. у період з 25.09.2023 року по 24.10.2024 року не підлягають стягненню, а тому суд відмовляє у цій частині позовних вимог. Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість заявлених позовних вимог. Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн. Оскільки позов задоволено частково на 83,25 %, то судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно - в розмірі 2\~016, 65 грн.

Outcome: partial