Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-26 00:00:00

\~ \~ \~ \~28.08.2024 АТ «А-БАНК», в особі представника Шкапенка О. В., звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 33\~838, 34 грн, яка складається з: 27\~641,17 грн - заборгованість за кредитом, 6\~197, 17 грн - заборгованість за відсотками та судові витрати у сумі 3 028,00 грн. \~ \~ \~ \~Позовні вимоги обґрунтувало тим, що 28.06.2022 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. Додатково до Анкети-Заяви відповідачем також було підписано і Запевнення Клієнта до Договору надання банківських послуг. На підставі вказаних документів, в яких погоджено всі суттєві умови кредитування, такі як відсоткова ставка, строк кредиту, тощо (копії додаються) відповідачу відкрито поточний рахунок зі встановленим кредитним лімітом, та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40, 8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у АТ "А-БАНК" разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Отже, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Позивач просить стягнути з відповідача вище зазначену заборгованість за кредитним договором та судові витрати, розгляд справи проводити за відсутності представника АТ "А-БАНК"; в разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти винесення заочного рішення судом. Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 28.08.2024 головуючим суддею визначена суддя Березовська О. А. Справа передана судді 29.08.2024. З метою перевірки додержання правил підсудності судом 29.08.2024 була згенерована Відповідь №760197 з Єдиного державного демографічного реєстру щодо реєстрації місяця проживання відповідача [PERSON] , [INFO] . Ухвалою суду від 30.08.2024 справа прийнята до розгляду, відкрите провадження у цивільній справі. Суд постановив розгляд справи провести в спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін. Ухвала суду з позовною заявою та додатками до неї двічі направлялась судом за зареєстрованим місцем проживання відповідача рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення. Поштова кореспонденція суду була повернута Укрпоштою з зазначенням причини повернення "за закінченням терміну зберігання". \~ \~ \~ \~Суд враховує правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 23.01.2023 у справі №496/4633/18 (провадження № 61-11723св22), що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду. Отже, листи, що повернулися з відміткою в довідці поштового відділення про причину повернення :"за відсутністю адресата за вказаною адресою" - є належно врученими. \~ \~ \~ \~Отже, суд розцінює відповідача як такого, що належним чином повідомлений про розгляд справи судом. Відповідач не скористалась своїм правом на подання відзиву на позовну заяву, інші клопотання та заяви від відповідача суду також не надійшли. Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України у зв`язку з ненаданням відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, враховуючи, що позивач в позовній заяві зазначив, що не заперечує проти заочного розгляду справи, суд ухвалює рішення про заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Дослідивши письмові докази, надані позивачем, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні відносини, а саме: зобов`язальні відносини, які виникли на підставі кредитного договору, які регулюються нормами ЦК України та Законів України "Про споживче кредитування" та «Про електронну комерцію». На підтвердження\~укладення кредитного\~договору позивачем\~надана Заява\~про приєднання\~до Умов\~та Правил\~надання банківських\~послуг в\~АТ «А-БАНК»\~ та\~Анкета-заява\~(а.\~с.\~9),\~з якої\~вбачається,\~що [PERSON] \~надає банку\~особисту інформацію,\~погоджується з\~тим,\~що ця\~Анкета-заява\~разом з\~паспортом споживчого\~кредиту та\~умовами та\~правилами надання\~банківських послуг\~АТ "А-БАНК",\~що розміщені\~за посиланням\~www.a-bank.com.ua,\~між [PERSON] \~та АТ\~"А-БАНК"\~становлять Договір\~про надання\~банківських послуг. Просить встановити\~кредитний ліміт\~по рахунку\~на суму,\~зазначену у\~мобільному додатку.\~У разі\~виходу з\~пільгового періоду,\~що складає\~до 62\~календарних днів,\~на кредит\~буде нараховуватися\~процентна ставка\~3,4\~%\~на місяць\~з першого\~дня користування\~кредитом. Погоджується з тим, що невід?ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг, з підписанням якого Договір набуває чинність. В Заяві та Анкеті-заяві відсутні дати їх узгодження сторонами, особистий підпис відповідача. Вказано, що відповідач погоджується з умовами, викладеними в цих документах, підписуючи їх власноручним підписом або цифровим власноручним підписом. В Запевненнях Клієнта до Договору надання банківських послуг, які підписані відповідачем простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 28.06.2022, відповідач просить відкрити йому поточний рахунок у гривні. Підписавши Запевнення клієнта до Договору надання банківських послуг, відповідач підтвердив, що ці Запевнення є невід`ємною частиною Анкети-заяви до договору банківського обслуговування, а також те, що до укладення угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК» та іншою розміщеною на сайті Банку інформацією в повному об`ємі відповідно до ч. 2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Запевнення не містять істотних умов кредитного договору ( а. с. 10). Паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена", підписаний відповідачем [PERSON] 28.06.2024 накладанням електронного підпису та перевіряється за допомогою відкритого ключа (а. с. 11-12). У паспорті споживчого кредиту визначені основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія; суму/ліміту кредиту до 200\~000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит); строк кредитування 240 місяців з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; пільгова процентна ставка та пільговий період до 62 днів, базова процентна ставка 40, 8% на рік, тип процентної ставки - фіксований; загальні витрати за кредитом 109\~120, 95 грн; орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 134\~120, 95 грн; реальну річну процентну ставку 49, 34% тощо. У Розділі 7 зазначається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту). Дата надання інформації: 28.06.2022. Інформація зберігає чинність і є актуальною до 02.07.2022. Довідка за картами про відкриття рахунку підтверджує, що [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картки: № [NUMBER] строком дії до вересня 2028 року; № [NUMBER] строком дії до грудня 2031 року (а. с. 24). Довідка за лімітами клієнта [PERSON] по кредитному договору без номеру від 28.06.2022 підтверджує, що за період з 28.06.2022 по 11.08.2024 відповідачу був збільшений кредитний ліміт з 20\~000 грн до 28\~000 грн ( а. с. 25). З Виписки по картці клієнта [PERSON] за період з 28.06.2022 по 11.08.2024, вбачається, що сума витрат за цей період становить 93\~153, 25 грн, сума зарахувань 59\~577,34 грн, сума комісії 1 805,81 грн, сума кешбеку 114, 93 грн (а. с. 13-23). Позивачем також наданий суду Витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", розміщених на сайті в розділі "Умови та правила", який не містить дати чи періоду, в які діяли ці Умови та правила (а. с. 27-33). Також позивачем надані суду Тарифи по картці "Зелена", з яких вбачається, що базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) з 01.10.2020 - 3,4%, до 01.10.2020 - 3, 7% (нараховується на максимальну заборгованість на день, за кожний день з моменту виникнення заборгованості), реальна річна процентна ставка від 49, 34% до 62, 39 %. Тарифи відповідачем не підписані. ( а. с. 34-35). Згідно із наданим позивачем Розрахунком заборгованості за договором б/н від 28.06.2022, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом [PERSON] , станом на 11.08.2024, заборгованість складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 27\~641, 17 грн, загального залишку заборгованості за процентами 6\~197, 17 грн, разом 33\~838, 34 грн (а. с. 6-8). Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані позивачем та досліджені судом письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав. Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з вимогами ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). У відповідності до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. З Запевнення Клієнта до Договору надання банківських послуг, яке підписане позивачем та відповідачем вбачається, що [PERSON] відкривається поточний рахунок в гривні, зазначається його номер, вказується, що [PERSON] ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені на сайті банку. Вказані Запевнення не містять істотних умов кредитного договору ( а. с. 10). В Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» зазначено особисту інформацію [PERSON] , а саме: прізвище, ім`я, по батькові, серію та номер паспорта, ким та коли він виданий, РНОКПП, контактна інформація, соціальний статус, номери засобів зв`язку, розмір місячної зарплати. Інформація про узгоджені істотні умови кредитного договору в цій заяві відсутня. Не вказана і дата її підписання. Відсутній підпис відповідача чи посилання на електронний підпис ( а. с. 9). Анкета-заява визначається разом з паспортом споживчого кредиту та Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені на сайті, як Договір про надання банківських послуг та містить процентну ставку 3, 4% на місяць з першого дня користування кредитом, у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 днів, але Анкета-заява не містить дати та підпису відповідача ( а. с. 9). У Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (а. с. 27-33) не вказано на яку саме дату діють ці умови та правила, в них також відсутній підпис сторін договору. Позивач вказує, що між сторонами був укладений кредитний договір без номеру від 28.06.2022. Отже, суд критично оцінює письмовий доказ Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та Анкету-заяву як частину письмової форми кредитного договору, бо вона не містять дати та підпису відповідача. З матеріалів справи вбачається, що відповідач отримав кредитну картку із встановленим кредитним лімітом, користувався кредитними коштами, і в нього виник обов`язок щодо повернення цих коштів, що підтверджується випискою по картці (а. с. 13-29), довідкою за картами (а. с. 24), довідкою за лімітами (а. с. 25). Отже, позовна вимога щодо стягнення із відповідача [PERSON] заборгованості за кредитом № б/н від 28.06.2022 підлягає задоволенню в частині залишку заборгованості за кредитом в сумі 27\~641, 17 грн. Щодо вимоги про стягнення заборгованості за відсотками суд виходить з такого. Як зазначалось вище, Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та Анкета-заява не підписані відповідачем, не містять дати складання цих документів. А отже, умова кредитного договору проценти за користування кредитом, яка вказана в Анкеті-заяві, розцінюється судом як не погоджена сторонами. З урахуванням дати укладеного договору 28.06.2024, яку вказує позивач, відносини між сторонами регулюються Законом України "Про споживче кредитування". Відповідно до ст.\~9\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування" (в редакції чинній на момент укладення кредитного договору), до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; 7) необхідність укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг; 8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися) тощо. У постанові Верховного Суду у складі об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 викладено висновок про те, що способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Отже, підписання відповідачем паспорту споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" (а. с. 11-12) свідчить про виконання позивачем переддоговірних обов`язків, передбачених ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування". Суд звертає увагу, що в цьому паспорту вказано, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту), а також на те, що в паспорті вказаний період його дії з 28.06.2022 по 02.07.2022, що свідчить про можливість зміни інформації, зазначеної в ньому (а. с. 9). Суд критично оцінює аргумент позивача, зазначений в позовній заяві, що зазначене застереження надає кредитодавцю право самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці та не змінює умови кредитування, такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за порушення, право дострокового погашення тощо. Як вбачається з наведеної цитати та змісту ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", в паспорті споживчого кредиту йдеться не тільки про визначення банком розміру кредитного ліміту на картці, а взагалі про "умови договору про споживчий кредит", які можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті, що на думку суду свідчить про відсутність на момент підписання відповідачем цього паспорту домовленості між сторонами кредитного договору про його істотні умови. Анкета-заява, яка містить інформацію про процентну ставку не містить підпису сторін ( а. с. 9). Надані позивачем Тарифи по карці "Зелена" (а. с. 23-24) також не містять підписів сторін кредитного договору. Крім того, матеріали справи не містять підтвердження, що саме цей Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (а. с. 27-33) та саме ці Тарифи по картці "Зелена" (а. с. 34-35) погодив відповідач, підписуючи Запевнення Клієнта, а також, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів містили умови щодо сплати процентів, в розмірах, зазначених в документах, що додані банком до позовної заяви, а не були змінені банком. Надана позивачем Анкета-заява, яка не містить ані дати, ані підпису відповідача, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами. Суд вважає необхідним послатися на правову позицію, викладену в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17, в якій зазначається також, що за таких обставин неможливо застосовувати ч. 1 ст. 634 ЦК України, якою регулюються відносини щодо договору приєднання. За таких обставин та без наданих позивачем письмових доказів, що підтверджують узгоджену сторонами кредитного договору домовленості про сплату відсотків за користування кредитними коштами та їх розмір, суд доходить висновку про відмову в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за відсотками в сумі 6\~197, 17 грн. Ч. 1 ст.\~141\~ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, судовий збір має бути покладений на відповідача, в сумі 2\~473, 57 грн, що є пропорційним розміру задоволених позовних вимог. Оплата позивачем судового збору підтверджується платіжним дорученням № 6005315434974 від 11.08.2024 на суму 3\~028 грн.

Outcome: partial