Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-13 00:00:00

24 квітня 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Верра Фінанс» з використанням засобів поштового зв`язку звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором-анкетою про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 95492066000 від 30 липня 2019 року в сумі 115332 грн. 65 коп. Обґрунтовано позов, зокрема, тим, що 30 липня 2019 року між Акціонерним товариством «Укрсиббанк» та [PERSON] було укладено договір про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95492066000, відповідно до умов якого відповідач отримала на споживчі цілі кредит у вигляді встановленого ліміту кредитування в розмірі 20000 грн. зі сплатою процентів за користування ним відповідно до умов договору. Відповідач зобов`язалася повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АТ «Укрсиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 15 числа щомісячно мінімальної суми поповнення карткового рахунку. 25 січня 2023 року між Акціонерним товариством «Укрсиббанк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» було укладено договір факторингу № 237, на підставі якого позивач набув право грошової вимоги до боржників, у тому числі і до відповідача за вказаним договором. Відповідач тривалий час не здійснювала своєчасних платежів у повному обсязі для погашення заборгованості по кредиту та процентам, чим порушила взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим наявна заборгованість, а тому позивач звернувся до суду з даним позовом. Ухвалою Деснянського районного суду м. Чернігова від 08 травня 2024 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження в справі; справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження; визначено сторонам строк для подачі заяв по суті справи; задоволено клопотання позивача і витребувано в Акціонерного товариства «Укрсиббанк» виписку про рух грошових коштів по рахунку [PERSON] за договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з правилами) № 95492066000 за період з 30.07.2019 до 25.01.2023. В установлений судом строк відповідач подала відзив на позов, в якому зазначила, що заперечує проти задоволення позовних вимог та просить відмовити позивачу в задоволенні позову. Зокрема, у відзиві на позов відповідач вказує, що виписка про рух коштів по рахунку відповідача, яка надана Акціонерним товариством «Укрсиббанк», не є належним доказом у справі, оскільки на ній відсутній напис «Згідно оригіналу», не зазначена посада особи, яка підписала виписку, та не вказано дату її складання. Також, позивачем не надано доказів передачі первісним кредитором документів, які засвідчують права кредитора. Договір факторингу в частині прав кредитора до відповідача є недійсним, оскільки Акціонерне товариство «Укрсиббанк» не передало позивачу всі матеріали кредитної історії відповідача. Позивачем не надано доказів перерахування кредитних коштів на поточний рахунок відповідача. До розрахунку заборгованості позивачем не надано первинних бухгалтерських документів, а тому сума заборгованості належним чином не підтверджена. Ухвалою Деснянського районного суду м. Чернігова від 30 жовтня 2024 року витребувано в Акціонерного товариства «Укрсиббанк» додатково інформацію. У судове засідання представник позивача не з`явилася, у позовній заяві просила справу розглянути за її відсутності. Відповідач у судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи по суті сповіщена завчасно і належним чином, заяв чи клопотань не подала. На підставі частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи, суд встановив таке. 30 липня 2019 року між Акціонерним товариством «Укрсиббанк» (банк) та [PERSON] (клієнт) було укладено договір-анкету про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 95492066000 (а.с. 9-10). Згідно з пунктом 1.1. договору банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог законодавства України документів відкриває клієнту та обслуговує на умовах тарифного плану «Револьверна Кредитна Картка «Шоппінг НПК (55G)», розміщеного на сайті банку й на інформаційних стендах у приміщенні установ банку, поточний рахунок, який обслуговується згідно цього договору-анкети та Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальника АТ «Укрсиббанк» з можливістю відкриття і розрахунково-касового обслуговування карткових (поточних) рахунків, опублікованих у газеті «Урядовий кур`єр» № 105 від 09 травня 2017 року (з усіма змінами та доповненнями) та розміщених на сайті www.my.ukrsibbаnk та або на інформаційних стендах у приміщеннях установ банку (Правила), а саме: поточний рахунок № [NUMBER] у національній валюті України (далі - картковий рахунок). Сторони домовилися, що цей договір-анкета містить заявку клієнта на відкриття карткового рахунку і подання окремої заяви не вимагається. Ліміт кредитування встановлюється у розмірі 20000 грн. Строк дії ліміту кредитування: з дати укладання договору до 10 серпня 2021 року (пункт 2.1. договору). За змістом вказаного договору процентна ставка на суму кредитної заборгованості за операціями отримання готівки та процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями становить - 55%; процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями протягом пільгового періоду становить 0,00%; пільговий період для погашення заборгованості - до 56 днів; щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування - у відповідності до тарифного плану. Відповідно до пунктів 2.7., 2.8., 2.9. договору клієнт зобов`язується здійснювати поповнення карткового рахунку відповідно до умов, визначених у Правилах. Дата розрахунку мінімальної суми поповнення карткового рахунку (білінгова дата) - 15 числа кожного місяця. Дата платежу, до якої клієнт зобов`язаний поповнити картковий рахунок на мінімальну суму поповнення карткового рахунку, розраховану в білінгову дату - 10 числа кожного місяця. У разі прострочення сплати клієнтом чергового платежу банк має право вимагати сплати клієнтом комісії за надання послуг з управління кредитом при простроченні сплати платежу у розмірі до 500 грн. Банк має право не застосовувати цю комісію або застосовувати не в повній мірі, про що банк повідомляє клієнта шляхом оголошення на сайті банку. Згідно із пунктом 1.4. договору Правила після підписання сторонами договору-анкети стають його невід`ємною частиною. Підписуючи договір-анкету, сторони підтверджують, що досягли згоди за усіма істотними умовами договору, які викладені в цьому договорі-анкеті, та в Правилах. Підписи сторін під цим договором-анкетою вважаються одночасно підписами під Правилами, при цьому, після підписання сторонами цього договору-анкети Правила не підлягають додатковому підписанню сторонами і вступають в силу для сторін одночасно із підписанням цього договору-анкети. Терміни, що вживаються в цьому договорі-анкеті мають значення, надане їм у Правилах. У пункті 2.12. договору, зокрема, визначено, що підписанням цього договору-анкети клієнт, серед іншого, засвідчує, що: він особисто ознайомлений з Правилами та тарифами, які розміщені для ознайомлення на сайті банку; ознайомлений зі змістом інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, яка затверджена Постановою ПНБУ від 12 листопада 2003 року № 492 та ознайомлений зі змістом положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, яке затверджене Постановою ПНБУ від 05 листопада 2014 року № 705. Відповідно до пункту 2.15. договору клієнт доручає банку закрити картковий рахунок після закінчення терміну дії ліміту кредитування та повного погашення заборгованості клієнта за цим договором, за винятком тих випадків, коли термін дії ліміту кредитування був продовжений. Так, пунктами 7.1.12, 7.1.13, 7.1.14, 7.1.15 Правил визначено, що у разі належного виконання позичальником зобов?язань за кредитним договором банк може продовжити строк дії ліміту кредитування на умовах цих Правил та кредитного договору та без укладання додаткових угод до кредитного договору, кожного разу на той же строк, який зазначений в повідомленні/в Індивідуальній угоді. У разі, якщо позичальнику протягом строку дії ліміту кредитування кредитної картки надано «кредит «плати частинами»», строк дії ліміту кредитування кредитної картки може бути продовжено банком за умови належного виконання позичальником вимог договору на строк дії ліміту кредитування кредитної картки, що встановлений в кредитному договорі, перебіг якого починається з найближчої відповідно до умов кредитного договору дати платежу. Сторони вважають, що продовження строку дії ліміту відбулось у разі, якщо за 30 календарних днів до закінчення терміну дії ліміту кредитування банком не отримано від позичальника заяви про відмову від подовження строку дії ліміту кредитування та банком не направлено позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування. У разі, якщо строк дії ліміту кредитування банком не продовжується, банк направляє позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування не пізніше, ніж за 30 календарних днів до дати припинення ліміту кредитування. Сторони домовились, що банк може повідомити позичальника про відмову у подовженні строку кредитування шляхом направлення відповідного рекомендованого листа на адресу позичальника, зазначену в цьому договорі або інформування позичальника інформаційним повідомленням на персональний безпечний номер мобільного телефону. Згідно з інформацією, наданою Акціонерним товариством «Укрсиббанк», за вказаним вище договором строк дії кредитного ліміту був встановлений до 10 серпня 2021 року. Про продовження терміну дії ліміту відповідачу 17 липня 2021 року було направлено смс-повідомлення, в якому, зокрема, зазначено, що строк дії кредитного ліміту подовжено до 10 серпня 2023 року. Відповідно до умов Правил, оскільки відповідач продовжувала користуватися пролонгованим лімітом, здійснюючи нові операції до 10 січня 2022 року, банк продовжував нарахування за користування кредитним лімітом. Видаткові операції здійснювалися з 30 липня 2019 року до 10 січня 2022 року. Після цього виникла прострочена заборгованість, яку клієнт не погашав і видаткові операції були заблоковані. 25 січня 2023 року між Акціонерним товариством «Укрсиббанк» (клієнт) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» (фактор) укладено договір факторингу № 237 (а.с. 32-34). Згідно із пунктом 2 вказаного договору за цим договором клієнт відступає фактору, а фактор зобов`язується прийняти права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором. Права вимоги, які клієнт відступає фактору за цим договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, що передбачені умовами первинних договорів, та визначені у реєстрі боржників, що підписується сторонами у паперовому вигляді. Відповідно до пунктів 4.1, 4.2 договору право власності на права вимоги вважається таким, що перейшло від клієнта фактору, та право вимагати від боржників виконання всіх зобов`язань в межах відступлених прав вимог у фактора виникає в день підписання акту приймання-передачі права вимоги (додаток 2 до цього договору), але не раніше сплати фактором суми фінансування у порядку, визначеному договором. Після підписання акту приймання-передачі права вимоги клієнт втрачає права на будь-які платежі боржників в оплату їх заборгованостей за первинними договорами, за якими право вимоги перейшло до фактора. Копією платіжної інструкції № 67 від 25 січня 2023 року підтверджується сплата позивачем Акціонерному товариству «Укрсиббанк» 4937295 грн. 85 коп. за відступлення права вимоги згідно з договором факторингу № 237 від 25 січня 2023 року (а.с. 35). З витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 237 від 25 січня 2023 року слідує, що Товариство з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» набуло право вимоги, зокрема, до [PERSON] за договором № 95492066000 від 29 липня 2019 року (а.с. 36). Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно зі статтею 1077 Цивільного кодексу України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до частини першої статті 1078 Цивільного кодексу України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Згідно з частиною другою статті 1083 Цивільного кодексу України якщо договором факторингу допускається наступне відступлення права грошової вимоги, воно здійснюється відповідно до положень цієї глави. Відповідно до статті 512 Цивільного кодексу України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); 2) правонаступництва; 3) виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); 4) виконання обов`язку боржника третьою особою. Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом. Згідно зі статтею 514 Цивільного кодексу України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Частиною першою статті 627 Цивільного кодексу України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтею 629 Цивільного кодексу України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з частиною першою статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 1056-1 Цивільного кодексу України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Згідно з частиною першою статті 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до статті 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно із статтею 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим станом на 10 березня 2024 року в неї існує заборгованість у сумі 115332 грн. 65 коп., до якої входить: 71794 грн. 70 коп. - заборгованість за основним боргом; 43537 грн. 95 коп. - заборгованість за процентами, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95492066000 від 30 липня 2019 року (а.с. 28). Наявність у відповідача заборгованості у вказаному розмірі підтверджується також випискою-довідкою з обліку кредитної заборгованості за договором № 95492066000 від 30 липня 2019 року, наданою Акціонерним товариством «Укрсиббанк». Згідно із вказаною випискою-договором такий розмір заборгованості виник у відповідача за період з 29 липня 2019 року до 24 січня 2023 року. Статтею 610 Цивільного кодексу України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини першої статті 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Частинами першою, другою статті 612 Цивільного кодексу України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Згідно із частиною другою статті 615 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Факт отримання відповідачем кредитних коштів та користування ними підтверджується випискою по рахунку відповідача, наданою Акціонерним товариством «Укрсиббанк» (а.с. 54-143). Доказів, які б спростовували зазначені обставини та розмір заборгованості, відповідач суду не надала. Посилання відповідача на те, що виписка по рахунку не є належним доказом, який підтверджує заборгованість, суд не бере до уваги виходячи з такого. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Так, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 № 75, виписики з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. До аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постановах від 17 грудня 2020 року в справі № 278/2177/15-ц, від 28 жовтня 2020 року в справі № 760/7792/14-ц, від 16 вересня 2020 року в справі № 200/5647/18 та інших. За вказаних обставин, враховуючи, що відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, не повернула отримані кредитні кошти та не сплатила проценти за користування ними, а тому суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості підлягають задоволенню. Також, відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору. Враховуючи викладене,

Outcome: approved