Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-14 00:00:00

25\~листопада 2024\~року Позивач\~звернувся до\~суду з\~даним позовом.\~В обґрунтування\~позову посилався\~на те,\~що \~між Акціонерним\~товариством "ПЕРШИЙ\~УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ\~БАНК"\~(далі-\~АТ «ПУМБ»)\~та [PERSON] \~укладено кредитні\~договори:\~30.10.2019\~року кредитний\~договір №2001440136901,\~за яким\~позичальнику видано\~кредит у\~сумі 20000\~грн.,\~05.11.2021\~року кредитний договір\~№1010282850,\~за яким\~позичальнику видано\~кредит у\~сумі 15813\~грн.,\~18.01.2022\~року кредитний\~договір №1010398417,\~за яким\~позичальнику видано\~кредит у\~сумі 3000\~грн. Позивач свої зобов`язання за договорами виконав в повному обсязі. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, у зв`язку з чим станом на 09.09.2024 року виникла заборгованість -за кредитним договором від 30.10.2019 року №2001440136901 становить 29466,22 грн, з яких : 19997,90 грн, заборгованість за кредитом; 9468,32 грн- заборгованість за процентами; 0,00 грн.- заборгованість за комісією; -за кредитним договором від 05.11.2021 року №1010282850 становить 22754,38 грн, з яких : 13051,88 грн, заборгованість за кредитом; 2,30 грн.- заборгованість за процентами; 9700,20 грн.- заборгованість за комісією; \~ \~ \~ \~- \~ \~ \~ \~за кредитним договором від 18.01.2022 року №1010398417 становить 3013,08 грн, з яких : 1757,14 грн, заборгованість за кредитом; 0,14 грн- заборгованість за процентами; 1255,80 грн.- заборгованість за комісією. \~ \~ \~ \~Загальна сума\~заборгованості за\~вказаними кредитними\~договорами станом\~на 09.09.2024\~року становить\~55233,68\~грн. На адресу відповідачки направлено письмову вимогу, однак у наданий строк заборгованість погашена не була. Просили стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість у розмірі 55233,68 грн. та судові витрати. Ухвалою Краснопільського районного суду Сумської області від 02 грудня 2024 року відкрито спрощене провадження по справі та надано відповідачу термін на подання відзиву до суду. В зазначений термін відзив до суду, клопотань до суду в порядку ст. 279 ЦПК України відповідач не подав. Представник позивача в судове засідання не з`явився повідомлений належним чином, в позовній заяві АТ «ПУМБ» не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явилась про день та час місце розгляду справи повідомлялась належним чином, про причини неявки суд не повідомила. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 Цивільного процесуального кодексу України. Суд, розглянув позовну заяву та додані матеріали, повно та всебічно з`ясував всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються заявлені вимоги, і, об`єктивно оцінивши докази, доходить наступних висновків. Між сторонами по справі виникли цивільно-правові відносини на підставі договору кредитування, які регулюються Цивільним кодексом України. Судом встановлено, що 30.10.2019 року відповідач ознайомилась з умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (ас.11 на звороті .). 30.10.2019 року між АТ «ПУМБ» і [PERSON] укладено договір, шляхом підписання заяви №2001440136901 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ас.11). Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 760 від 11 червня 2019 року (ас.13-27 ), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах. Відповідач просила банк відкрити на її ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях на надати кредитну картку. № Кредитної картки миттєвого випуску (не персофіковані) [NUMBER] . Встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 2000,00 грн. Згідно довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001440136901 від 30.10.2019 року відповідачу збільшувався кредитний ліміт , останній раз 03.03.2022 року на у 20000,00 грн.( ас. 38 на звороті) З виписки по особовому рахунку [PERSON] за період з 30.10.2019 року по 09.09.2024 року вбачається, що відповідач користувалась кредитними коштами, знімала готівку в банкоматі, сплачувала кошти за покупки, поповнювала мобільний телефон та інше ( ас.51 на звороті -63) Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за кредитним договором №2001440136901 від 30.10.2019 року станом на 09.09.2024 року включно становить 29466,22 грн., з яких 19997,90 грн. - заборгованість по сумі кредиту; 9468,32 грн. - заборгованість за процентами; 0,00 грн. заборгованість за комісією (ас. 43 на звороті - 46). 05 листопада 2021 року відповідач ознайомилась з умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (ас.8 на звороті .). 05 листопада 2021 року між АТ «ПУМБ» і [PERSON] укладено договір, шляхом підписання заяви №1010282850 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ас.7-8). Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах. Відповідач просила надати їй споживчий кредит на загальні цілі в сумі 15813,00 грн. Строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 1131,75 грн. щомісяця та 1131,67 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 472,81 грн. щомісяця. Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 01 листопада 2021 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 874 від 26 жовтня 2021 року (ас.27 на звороті - 33 ), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді в тому числі із можливістю поставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису( за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку( відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь- якого Дистанційного каналу обслуговування . Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, кредитні кошти в розмірі 15813,00 грн. було отримано відповідачем 05.11.2021 року. На підтвердження переказу [PERSON] коштів у вищевказаній сумі банком надано копію платіжної інструкції від 05.11.2021 року (ас.39). Виписка по картковому рахунку [PERSON] за період з 05.11.2021року по 09.09.2024 року свідчить про користування відповідачем грошовими коштами на рахунку (ас.48). Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за кредитним договором №1010282850 від 05.11.2021 року станом 09.09.2024року включно становить 22754,38 грн, з яких : 13051,88 грн, заборгованість за кредитом; 2,30 грн.- заборгованість за процентами; 9700,20 грн.- заборгованість за комісією (а.с. 40-41) 18 січня 2022 року відповідач ознайомилась з умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (ас.10 на звороті .). 18 січня 2022 року між АТ «ПУМБ» і [PERSON] укладено договір, шляхом підписання заяви №1010398417 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ас.9-10). Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). Відповідач просила надати їй споживчий кредит на загальні цілі в сумі 3000,00 грн. Строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 214,71 грн. щомісяця та 214,67 грн. (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 89,7 грн. щомісяця. Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 01 листопада 2021 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 874 від 26 жовтня 2021 року (ас.27 на звороті - 33 ), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді в тому числі із можливістю поставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису( за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку( відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь- якого Дистанційного каналу обслуговування . Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, кредитні кошти в розмірі 3000,00 грн. було отримано відповідачем 18.01.2022 року. На підтвердження переказу [PERSON] коштів у вищевказаній сумі банком надано копію платіжної інструкції від 18.01.2022 року (ас.39 на звороті). Виписка по картковому рахунку [PERSON] за період з 18.01.2022 року по 09.09.2024 року свідчить про користування відповідачем грошовими коштами на рахунку (ас.49-51). Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за кредитним договором №1010398417 від 18.01.2024 року станом 09.09.2024року включно становить 3013,08 грн, з яких: 1757,14 грн, заборгованість за кредитом; 0,14 грн- заборгованість за процентами; 1255,80 грн.- заборгованість за комісією (ас. 41-43) 02 липня 2024 року позивачем на адресу відповідача було направлено письмові вимоги (повідомлення) щодо погашення заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі 55233,68 грн. (ас.34-38). Однак, станом на день розгляду справи, вказана вимога відповідачем була проігнорована, зобов`язання за кредитним договором належним чином нею не виконано. Вищенаведені правовідносини, виходячи з сукупності досліджених по справі доказів, у системному зв`язку регулюються наступними вимогами закону. Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ч.ч.1,2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України). Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією, суд зазначає наступне. 10 червня 2017 року набув чинності Закон «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до ч.1 ст.11 ЗУ «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України « Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року в справі №204/224/21 та Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 (справа № 496/3134/19) дійшли висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Враховуючи те, що за кредитними договорами встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, пункти договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Суд встановив, що в укладених сторонами кредитних договорах №1010282850 від 05.11.2021 року та № 1010398417 від 18.01.2024 року не передбачено переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена така щомісячна комісія. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з відповідачем переліку послуг, за які він має сплачувати комісію. За таких обставин, суд дійшов висновку, що позивачем не доведено правомірності стягнення з відповідача передбаченої умовами договору комісії за обслуговування кредиту, оскільки з тексту позовної заяви та доданих до неї документів взагалі не випливає і зміст вказаної послуги, і обґрунтованість встановлення плати за її надання відповідно до Закону України «Про споживче кредитування». Внаслідок невиконання відповідачем умов кредитного договору щодо сплати в рахунок повернення кредиту щомісячних платежів були порушені права банку як кредитодавця. За таких обставин, враховуючи викладене, наявність заборгованості у [PERSON] перед АТ «ПУМБ» за кредитними договорами №2001440136901від 30.10.2019 року, №1010282850 від 05.11.2021 року та №1010398417 від 18.01.2022 року , суд приходить до висновку про достатність обґрунтованих підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості - \~ \~ \~ \~за кредитним договором від 30.10.2019 року №2001440136901 становить у розмірі 29466,22 грн, яка складається з 19997,90 грн, заборгованість за кредитом; 9468,32 грн- заборгованість за процентами; 0,00 грн.- заборгованість за комісією; - \~ \~ \~ \~за кредитним договором від 05.11.2021 року №1010282850 у розмірі 13054,18 грн, яка складається з 13051,88 грн, заборгованість за кредитом; 2,30 грн.- заборгованість за процентами; - за кредитним договором від 18.01.2022 року №1010398417 у розмірі 1757,28 грн, яка складається з 1757,14 грн, заборгованість за кредитом; 0,14 грн- заборгованість за процентами. В частині позовних вимог щодо стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості необхідно відмовити за їх безпідставністю. В порядку ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1941,79 грн., сплачений позивачем під час звернення з даним позовом до суду пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (80,16% від 2422,40 грн.)

Outcome: partial