Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-06 00:00:00

АТ КБ «Приватбанк» звернулося до Гайворонського районного суду Кіровоградської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позов мотивований тим, що [PERSON] звернулася до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав(-ла) Анкету-заяву № б/н від 17.01.2020 та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 25000,00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії -10/26 , тип -Універсальна Gold. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Активація нею картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору. У виписці по руху коштів чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт, а також факти використання відповідачем грошей, а отже й отримання кредитної картки, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Із виписки вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також частково сплачував заборгованість за договором. Отже, відповідач не лише отримала кредитну картку, а й визнала укладення кредитного договору та погодилася з його умовами, вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі щодо сплати відсотків. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 10/26, тип -Універсальна Gold. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Далі у процесі користування рахунком 21.04.2023 року відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 10/26, тип - Універсальна Gold, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті. При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви заборгованість відповідача становила 4139,31 грн. Тобто, відповідач була належним чином повідомлена про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 21.04.2023 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40,8%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 5299,68 грн. Також позивач зауважує, що у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 р. відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Таким чином, Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку. Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 17.07.2024 року має заборгованість - 30292,13 грн., яка складається з наступного: - 24992,45 грн. - заборгованість за тілом кредита; - 5299,68 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав ті інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК». На підставі викладеного позивач просить суд стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 17.01.2020 у розмірі 30292,13 грн. станом на 17.07.2024, що складається із: 24992,45 грн. - заборгованість за тілом кредита, 5299,68 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; та судовий збір. 11.10.2024 року суддею постановлено ухвалу про прийняття до свого провадження даної справи. 16.12.2024 року відповідач надіслала до суду заперечення на позовну заяву в якому зазначила, що позовні вимоги визнає частково в сумі 10218 грн. 06 коп. заборгованості за тілом кредиту, у решті позовних вимог просить відмовити та стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Представник позивача в судове засідання не з`явився, при зверненні до суду надав клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує повністю. Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнала частково в сумі 10218 грн. вказавши, що саме така заборгованість у неї перед позивачем. Додатково заначила, що 21.04.2023 року підписала Анкету-заяву, однак не розуміла, що підписувала заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк». Також вказала, що не була ознайомлена з умовами кредиту та не розуміла, що підписала заяву саме на оримання кредитних коштів, договір не був оформлений в письмовому вигляді. 17.01.2020 року нею було отримано в АТ КБ «ПРИВАТБАНК» картку «Універсальна», а 23.04.2023 року вона отримала картку «Універсальна Gold». Суд, вислухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається, як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає до задоволення, виходячи з наступного. Відповідно до ст. 4 ЦПК України, до суду може звернутись кожна особа за захистом своїх порушених прав, а також в інтересах інших осіб у випадках встановлених законом. За вимогами ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим кодексом. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини. 17.01.2020 року [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с. 47-48), згідно якої позивач погодив відповідачу відновлювану кредитну лінію та видав картку «Універсальна» № [NUMBER] , що вбачається з виписки АТ КБ «Приватбанк» за період 01.02.2020 - 17.07.2024 (а.с. 28-46) за договором з [PERSON] та не заперечується відповідачем. 21.04.2023 року [PERSON] підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг (а.с. 91-102) та отримала картку «Універсальна Gold» № [NUMBER] , що вбачається з даної заяви та виписки АТ КБ «Приватбанк» за період 01.02.2020 - 17.07.2024 (а.с. 28-46) за договором з [PERSON] , а також не заперечується відповідачем. Згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг розмір кредитного ліміту для карт «Універсальна Gold» не перевищує 200000 грн., строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних для карт «Універсальна Gold» становить 40,80%. Згідно з наданим АТ КБ «Приватбанк» розрахунком (а.с. 18-27), заборгованість [PERSON] станом на 17.07.2024 року перед банком становить 30292,13 грн., яка складається з наступного: - 24992,45 грн. - заборгованість за тілом кредита; - 5299,68 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. З виписки АТ КБ «Приватбанк» (а.с. 28-46) за договором з [PERSON] за період 01.02.2020 - 17.07.2024 вбачається, що станом на 18.07.2024 року в такій відображено рух коштів, остання операція 01.06.2024 року, залишок після операції становив -30292,13 грн. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. До спірних правовідносин, які виникли між сторони, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України. Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України, правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Так, згідно з приписом статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом частини 1 та 2 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТ БАНК»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Правилами ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. За приписами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися, зокрема в електронній формі. Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін уважається укладеним в письмовій формі. Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року в справі №2-383/2010 зроблений висновок, що ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом, оскільки відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови: використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа. Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. 17.01.2020 року [PERSON] підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, 21.04.2023 року [PERSON] підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг, згідно яких АТ КБ «ПРИВАТ БАНК» погодив [PERSON] відновлювану кредитну лінію до 200000 грн., процентна ставка, відсотків річних: 40,80%, строк кредитування 12 місяців з пролонгацією. Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки за договором [PERSON] активно користувалася отриманими кредитними картками здійснюючи ними розрахунки за товари та послуги та частково погашала кредит, що у свою чергу свідчить про отримання нею кредитних карток та не заперечувалося відповідачем в судовому засіданні. Розмір заборгованості, який утворився станом на 17.07.2024 року становить 30292,13грн. і складається із заборгованості за тілом кредита та заборгованості за простроченими відсотками. Тому, суд приходить до висновку, щодо необхідності врахування зазначених доказів, які свідчать про користування відповідачем кредитними коштами. Враховуючи викладене, суд вважає, що позовні вимоги АТ КБ «ПРИВАТ БАНК» слід задовольнити. Твердження відповідача зазначене у запереченні на позовну заяву, що її не ознайомили з умовами Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг (кредитного договору) та вона не отримала примірник такої заяви суд не приймає до уваги з огляду на наступне. 21.04.2023 року [PERSON] підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг, що вбачається з копії даної заяви, яка містить підпис відповідача у графі «Клієнт» п. 38 даної заяви, а також даний факт не заперечувався відповідачем у судовому засіданні. Відповідно до пунктів 36 та 37 вищевказаної заяви, кредитний договір укладається в електронні формі. Підписаний примірник даної заяви направляється в особистий акаунт клієнта у системі «Приват24» (веб-версія). У запереченні на позовну заяву відповідач зазначала, що має особистий кабінет в системі «Приват24», таким чином [PERSON] мала змогу ознайомитися з підписаною Заявою та викладеними у ній умовами в будь-який час. Крім того, [PERSON] мала можливість звернутися до відділення Банку для отримання копії підписаної Заяви, однак цього не зробила. Відповідач належно і у доступній формі ознайомилася з усіма умовами договору, тарифами кредитора, повністю і однаково з кредитором їх розуміла, вважала їх справедливими, адекватними, розумними і жодних заперечень не мала та отримала кредитні картки якими активно користувалася. Вибір контрагента правочину та електронний договір із позивачем підписаний відповідачем добровільно, волевиявлення позичальника було вільним, не під впливом помилки, тиску чи тяжких обставин, відповідало її внутрішній волі та намірам безумовного і реального виконання взятих на себе зобов`язань. Обставин, які б суперечили волевиявленню позичальника при укладанні кредитного договору в електронній формі, а також про наявність у діях кредитодавця умислу, спрямованого на введення відповідача в оману судом не встановлено. Твердження відповідача зазначене у запереченні на позовну заяву, що Заява про приєднання до Умов та Правил надання банівських послуг не містить інформації про те за отриманням яких саме послуг вона звернулася до банку, а також те, що дана Заява не містить умов оформлення кредиту (його розміру, строку повернення, відсоткової ставки за користування кредитом та інших умов) суд не приймає до уваги. У даній Заяві зазначено умови кредитування з якими відповідач погодилась підписавши Заяву, зокрема, вказано тип кредиту - відновлювана кредитна лінія, тип платіжної кредитної картки - картка «Універсальна Gold», зазначено, що розмір кредитного ліміту для карт «Універсальна Gold» не перевищує 200000 грн., строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних для карт «Універсальна Gold» становить 40,80%, а також визначено інші умови кредитування. Таким чином, сторонами було погоджено тип кредиту, суму кредиту (кредитний ліміт) та порядок його повернення, розмір відсотків за користування кредитними коштами та порядок сплати відсотків, строк кредитування та інші умови передбачені договором. Розподіл між сторонами судових витрат. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судові витрати покладаються на відповідача у разі задоволення позову. Тому, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь АТ КБ «ПРИВАТ БАНК» сплачений судовий збір за подання до суду позовної заяви у розмірі 2422 грн. 40 коп., оскільки позовні вимоги задоволені у повному обсязі. На підставі статей 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України та

Outcome: approved