Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-13 00:00:00

1. Описова частина Стислий виклад позицій учасників справи АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] , у якому просить стягнути з відповідача на їх користь заборгованість за кредитним договором №б/н від 13.07.2019 у розмірі 25401,40 грн, що включає: 15263,90 грн. заборгованість за кредитом, 10137,50 грн - заборгованість за відсотками, станом на 27.10.2024. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 13.07.2019 [PERSON] з метою отримання банківських послуг підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, яка разом з Умовами і правилами обслуговування в «А-Банку», які викладені на банківському сайті, підтвердивши свою згоду на те, що ці документи становлять між ним та банком кредитний договір. На підставі вказаного кредитного договору відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до цього рахунку. Банком відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку, цим самим виконано в повному обсязі свої зобов`язання за договором. Однак відповідач свої зобов`язання щодо своєчасного погашення кредиту та відсотків не виконує, станом на 27.10.2024 має кредитну заборгованість, яку банк просить стягнути на свою користь. Процесуальні дії у справі Ухвалою судді від 14.11.2024 позовна заява прийнята до розгляду, відкрите спрощене позовне провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи без повідомлення виклику сторін. Ухвала про відкриття спрощеного позовного провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін разом з копією позовної заяви з копіями доданих до неї документів була надіслана відповідачу за місцем реєстраційного обліку та останнім відомим місцем проживання (поштове відправлення повернулось із відміткою про відсутність особи за адресою місцезнаходження), що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення. Також, вказана ухвала, відповідно до ч. 11 ст. 128 ЦПК України, була розміщена на офіційному веб-сайті\~судової влади\~України. У встановлений в ухвалі суду строк, відповідач відзив на позов не подав. Також, у встановлений ухвалою суду строк від сторін не надходило заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін чи клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. З огляду на викладене, згідно з положеннями ч.13 ст.7, ч.5 ст.279 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, судове засідання не проводиться та згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 2. Мотивувальна частина Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин та оцінка аргументів і доказів учасників справи Дослідивши матеріали справи, суд установив, що 13.07.2019 року [PERSON] власноручно підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку та погодився з тим, що вказана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомився із договором про надання банківських послуг до його укладання, і згоден з його умовами, примірник вказаного договору згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Відповідач зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами. (а.с.13) До вказаної анкети-заяви позивачем додано: Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк, Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», які не містять підпису відповідача, Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», за типами кредитних продуктів «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», де відповідач 13.07.2019 своїм підписом підтвердив, ознайомлений з дійсними Умовами та Правилами надання банківських послуг. (а.с.12 на звороті, 14-22). Згідно довідки за картками [PERSON] відкритий рахунок № [NUMBER] та видано такі картки: № [NUMBER] , строком дії до квітня 2023 року, № [NUMBER] строком дії до липня 2027 року, [NUMBER] , строком дії до грудня 2031.(а.с. 23) Відповідно до довідки за лімітами, 13.07.2019 банк установив [PERSON] кредитний ліміт у розмірі 0 грн. 00 коп., 17.01.2022 року - 5000 грн., а 27.01.2024 - 15300 грн. (а.с.24). Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 13.07.2019, укладеного між АТ Акцент-Банк та [PERSON] , станом на 27.10.2024 заборгованість відповідача становить: 25401,40, з яких: 15263,9 грн. - залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений); 10137,5 грн. - залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість. АТ «Акцент-Банк» має право надання банківських послуг, основним видом економічної діяльності позивача є «Інші види грошового посередництва» (код КВЕД 64.19) (а.с. на звороті 11; на звороті 26-27). Згідно частин першої та другої статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовий формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінювалися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовий формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно вимог чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (статті 526,527,530 ЦК України). За змістом статей 626-628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до статті 629\~ЦК України договір є обов`язковим до його виконання. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із частиною першою статті 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку позивач). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1\~ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно частини другої статті 1054\~ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 ЦК України, які регулюють питання щодо надання і користування позикою. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049\~ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549\~ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551\~ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050\~ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Анкета-заява від 13.07.2019, наявна у матеріалах справи, не містить інформації щодо визначеного розміру процентної ставки за користування кредитними коштами. Банк просить стягнути заборгованість за простроченим тілом кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник). Обґрунтовуючи право вимоги він посилається на Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи банку, які отримані позичальником для ознайомлення у письмовій формі. Водночас надані позивачем Витяг з Умов та правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною картокою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» не містять підпису позичальника, у зв`язку з чим неможливо встановити факт ознайомлення [PERSON] із вказаним документами. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) дійшла висновку, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Враховуючи викладене вище, суд вважає, що у цьому випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634\~ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, неодноразово змінювалися самим позивачем, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Умови та правила надання банківських послуг у будь-якій редакції, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату відсотків, надані банком Умови та Правила не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Паспорт споживчого кредиту містить інформацію, яка була надана [PERSON] , і яка зберігала свою чинність та була актуальною, як вказано у даному паспорті споживчого кредиту, до 01.01.2020. Вказаний документ містить відомості щодо трьох типів кредитного продукту, а саме карток «Універсальна», «Універсальна Gold» та «Зелена». Крім того, документ містить застереження, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів, тощо. При цьому, анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку не містить інформації щодо банківського продукту, який надається позичальнику, яку саму банківську картку отримує відповідач, а також, посилання на паспорт споживчого кредиту, як складову частину договору. За даних обставин, вказана інформація не може бути прийнята судом до уваги, в якості доказу на підтвердження конкретних умов кредитування. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем АТ «Акцент-Банк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11\~Закону «Про\~захист прав\~споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Також, позивачем не доведено, що сторони договору обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді відсотків за користування кредитними коштами. За відсутності визначення в укладеному сторонами договорі типу і розміру відсоткової ставки за користування кредитом суд позбавлений можливості, встановити правомірність нарахування АТ «Акцент-Банк» [PERSON] спірної кредитної заборгованості за відсотками. Водночас, [PERSON] всупереч положенням ст.12, 81 ЦПК України не надав суду жодних доказів на підтвердження належного виконання ним своїх кредитних зобов`язань та спростування позовних вимог банку у частині стягнення заборгованості за основною сумою боргу. Відсутність коштів у відповідача не може бути підставою для звільнення його від погашення кредитної заборгованості. Враховуючи вищевказані обставини справи, позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» до [PERSON] про стягнення з нього заборгованості за договором про надання банківських послуг є підлягають до часткового задоволення. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (на 60,09%) у сумі 1819,52 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial