Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-30 00:00:00

22.12.2023 АТ "Універсал Банк" звернулось до суду з позовом, у якому просить стягнути з [PERSON] заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 28.12.2019 у розмірі 13 599, 96 грн станом на 12.11.2023. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача Позовна заява обґрунтована тим, що 28.12.2019 [PERSON] звернувся до Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 28.12.2019, яка разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язалась виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 8 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість. Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором про надання банківських послуг «Monobank» за відповідачем наявна заборгованість на загальну суму 13 599, 96 грн, у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 13 599, 96 грн, заборгованість за пенею та за порушення грошового зобов`язання 0 грн. У відзиві на позовну заяву відповідач позовні вимоги не визнав та просить відмовити у задоволенні позову з наступних підстав. Посилаючись на п. 2.1 підрозділу 2 розд. І, підрозділ 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" відповідача вказав, що підписання анкети -заяви не є обов`язковою умовою видачі картки і банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обґрунтування своєї відмови. Банк зобов`язаний довести, що ним не було прийнято рішення про видачу картки із встановленням ліміту, така картка видавалася відповідачу і була ним отримана. Крім того, банк має підтвердити суму кредитного ліміту, що був встановлений на карту. Також відповідач зазначає, щодо долучені позивачем Умови та правила не містять підпису відповідача. Щодо анкети-заяви, то відповідач у відзиві вказує, що крім його підпису, анкета-заява не містить істотних умов кредитного договору, зокрема щодо суми кредитного ліміту, строку повернення кредиту, визначення розміру процентів за користування кредитом, пені, комісії та ін. Крім того, позивачем не надано доказів на підтвердження отримання відповідачем коштів у розмірі 13 599,96 грн та яка карта йому була видана. Щодо розрахунку заборгованості відповідач зазначає, що наданий позивачем розрахунок заборгованості є одностороннім документом і позивачем не надано доказів того, що наданий розрахунок ґрунтується на реальних банківських операціях відповідача. Також, відповідач посилаючись на ст. 257 ЦК України просить застосувати строк позовної давності, зазначає, що анкету-заяву від підписав 28.12.2019, тому вважає, що позивач пропустив встановлений законом трирічний термін звернення до суду із даною позовною заявою(а.с. 50-53). У відповіді на відзив представник АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" Мєшнік К.І. позовні вимоги підтримав, виходячи з такого. Щодо отримання картки, укладення договору та приєднання боржника 28.12.2019 до Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", тарифів за карткою Monobank представник позивача зазначає, що із підписанням анкети-заяви боржник підтвердив, що ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту. В Умовах, Тарифах, Паспорті споживчого кредиту вказана процентна ставка, пені, комісія. Договір є обов`язковим до виконання. Посилаючись на Умовами та правила надання банківських послуг представник банку вказує, що відповідач не звертався до банку з непогодженням про зміни Умова та правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжував користуватись карткою, отже умовами він погодився. Також представник позивача у відповіді на відзив зазначає, що у підписаній відповідачем анкеті-заяві, останній визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідач повідомивши свою згоду з умовами та правилами за договором про надання банківських послуг "Monobank", які надає Універсал Банк, у мобільному додатку ввів ОТР -пароль, який був направлений на зазначений ним номер мобільного телефону та відповідно 28.12.2019 успішно пройшов процедуру ідентифікації та верифікації і підписав анкету -заяву. Тобто, представник позивача вважає, що підписавши анкету -заяву відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 28.12.2019. Без погодження у мобільному додатку "Monobank" з умовами та правилами за договором про надання банківських послуг не виявляється можливим вхід у головне меню застосунку "Monobank" та подальше проведенням банківських операцій, у тому числі отримання кредиту. Щодо використання кредитних коштів, представник відповідача посилається на розрахунок заборгованості та виписку про рух коштів і зазначає, що боржник намагається приховати фактичні обставини справи, що погодився умовами та правилами за договором про надання банківських послуг "Monobank". Факт отримання відповідачем кредитних коштів наведений у деталізованій виписці про рух коштів, з якої вбачається, що заборгованість відповідача становить 13 599, 96 грн, тобто відповідачем був повністю використаний кредитний ліміт у розмірі 8000 грн та овердрафт у розмірі 5 999, 96 грн. Також, факт використання відповідачем кредитних коштів доводиться тим, що останній оформив три заяви послуги "Переведення витрати у розстрочку" на загальну суму 5 340, 25 грн, що також відображено у виписці про рух коштів. У відповіді на відзив позивач, посилаючись на Умови та правилами за договором про надання банківських послуг вказує, що за користування кредитними коштами сплачуються у першу чергу прострочена до повернення сума кредиту, у другу чергу проценти за користування кредитом, у третю - пеня, штраф та ін. платежі. При цьому банк вправі самостійно перерозподілити кошти, які надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Представник позивача вважає, що усі поповнення відповідачем свідчать про те, що він усвідомлював, що винен банку кошти, які відповідач використовував з кредитного ліміту на власні потреби, у зв`язку з чим просить позов задовольнити (а.с. 59-66). Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі Ухвалою від 10.01.2024 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін. Позовну заяву із додатками та ухвалу про прийняття позовної заяви до розгляду 19.01.2024 отримав представник відповідача Постригань Н.Н. Норми права, які застосовані судом Згідно ст.ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України) зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір відповідно до ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. У разі порушення зобов`язання відповідно до ст. 611 ЦК України настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Порушенням зобов`язання згідно ст. 610 ЦК України є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). За положеннями ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ч.ч. 3, 4 ст. 12, ч.ч. 1, 3 ст. 13, ч.ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Фактичні обставини, встановлені судом, аналіз доводів сторін, висновки суду Суд встановив, що 28.12.2019 [PERSON] підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, за якою просив АТ «Універсал банк» відкрити поточний рахунок та встановити ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору (а.с. 14). З довідки про наявність рахунку від 14.02.2024 вбачається, що [PERSON] відкрито картковий рахунок № [NUMBER] ( [NUMBER] ), тип рахунку чорна карта зі строком дії до 03/24 (а.с. 77). З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 14.02.2024 вбачається, що на запит [PERSON] через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 28.12.2019 за карткою № [NUMBER] від 14.02.2024, 28.12.2024 встановлено суму кредитного ліміту 2500 грн, розмір якого 08.08.2020 збільшено до 8000грн (а.с. 78). Із виписки про рух коштів по картці та розрахунку заборгованості за кредитним договором, укладеним між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] вбачається, що за період з 28.12.2019 до 12.11.2023, станом на 12.11.2023 за відповідачем по укладеному з АТ «Універсал Банк» договору про надання банківських послуг «Monobank» наявна заборгованість за тілом кредиту у розмірі 13 599, 96 грн. Кредитний ліміт визначено в розмірі 8 000 грн (а.с.10-13, 67-76). За умовами пунктів 2 та 3 Анкети-заяви, підписавши анкету-заяву, [PERSON] погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, укладання якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору [PERSON] підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього [PERSON] беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє [PERSON] шляхом надсилання повідомлення у Мобільний додаток. Відповідно до підпункту 2.1 пункту 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України (а.с. 17). Згідно з підпунктами 5.3 та 5.8.1 пункту 5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (а.с. 22). Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг "Моnоbаnk" (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки (а.с. 25). Окрім того, в анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг зазначено наступне: "Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та або Банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору". В умовах обслуговування рахунків фізичних осіб в Банку зазначено, що вони містять накладений електронний цифровий підпис позичальника. Згідно положень підпункту 5.9 пункту 5 розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (а.с. 25). Відповідно до підпункту 5.11 пункту 5 розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штраф в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (а.с. 25). Згідно з Тарифами Банку пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) (а.с. 28-29). Підпунктом 5.15 пункту 5 розділу ІІ Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Відповідно підпунктів 5.16 та 5.19 пункту 5 розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку, якщо Істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуту протягом строку, зазначеного у пункті 5.18 (120 днів), Кредит стає у формі "на вимогу", а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. (а.с.26). Наявними у справі доказами доводиться, що [PERSON] не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання за договором про надання банківських послуг "Monobank", укладеним 28.12.2019 між ним та АТ «Універсал Банк», порушив порядок та строки погашення заборгованості. Із довідки про рух коштів по картці [PERSON] № [NUMBER] ( [NUMBER] ) вбачається, що заборгованість за наданим кредитним договором становить 13 599, 96 грн. Заборгованість у такому розмірі виникла, у тому числі, у зв`язку із погашенням платежів за розстрочками від 13.09.2020, 26.09.2020, 08.10.2020. Відповідно до правової позиції висловленої Верховним Судом у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 17.12.2020 у справі №278/2177/15-ц виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) є належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Отже, надана АТ «Універсал Банк» виписка по особовому рахунку [PERSON] є належним доказом у даній справі про наявність у останнього заборгованості по тілу кредиту в розмірі 13 599, 96 грн. Крім того, відповідно до п. 10 підписаної анкети-заяви, відповідач надав право та доручив Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень для погашення будь яких грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з Умов договору та / або будь-якого іншого договору. Щодо клопотання відповідача про застосування строку позовної давності суд зазначає наступне. Статтями\~256, 257 Цивільного кодексу України\~визначено, що позовна давність\~це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.\~\~Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.\~\~ Відповідно до ч. 5\~ст. 261 ЦК України за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. За зобов`язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред`явити вимогу про виконання зобов`язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку. У відповідності до п. 12 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України, під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені статтями 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк дії такого карантину. Постановою КМ України від 11.03.2020 № 211 «Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID- 19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2»\~установлено з 12.03.2020 до 22.05.2020 на всій території України діє карантин, який неодноразово було продовжено востаннє до 30.06.2023. Крім того, пунктом 19 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України визначено, що у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану. Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", у зв`язку з військовою агресією Російської Федерації проти України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України "Про правовий режим воєнного стану" в Україні введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, який в подальшому неодноразово продовжувався у порядку, передбаченому законодавством України, та діє на даний час. Оскільки позивач із даною позовною заявою звернувся до суду 22.12.2023, а строки позовної давності починаючи із 12.03.2020 були продовжені на час карантину, відповідно трирічний строк позовної давності не сплив. Отже, із відповідача належить стягнути борг за договором кредиту від 28.12.2019 станом на 12.11.2023 в сумі 13 599, 96 грн. Розподіл судових витрат Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені банком судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн.

Outcome: approved