Jurisdiction: civil
Date: 2025-01-13 00:00:00

10 вересня 2024 року акціонерне товариство Ідея Банк (надалі - Банк) звернулось в суд з позовом до [PERSON] про стягнення 138047 грн. 62 коп. заборгованості по договору кредиту №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року, яка утворилася станом на 10.07.2024 року. В обгрунтування позову позивач зазначив, що 09.04.2021 року згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, текст якого розміщено на Інтернет-сторінці Банку, між Банком та [PERSON] було укладено договір кредиту та страхування №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року (надалі - Кредитний договір). Згідно Кредитного договору відповідач отримав кредит на наступних умовах: сума кредиту 68000 грн., зі сплатою 0,01% річних, з поверненням сплатою кредиту та інших платежів, у тому числі процентів у терміни передбачені встановленим кредитним договором графіком щомісячних платежів. Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно кредитного договору, що підтверджується меморіальними ордерами. Відповідач не повернув отриманий кредит в встановлений договором термін та не сплатив нараховані відсотки та комісію, інші платежі за Кредитним договором. Останній платіж/зарахування здійснено (поповнено поточний рахунок) [INFO] . Сума боргу відповідача за Кредитним договором станом на 10.07.2024 становить 138047 грн. 62 коп., що включає: 65701 грн. 18 коп. - прострочений борг, 17 грн. 43 коп. - прострочені проценти, 72329 грн. 01 коп. прострочена плата за обслуговування кредиту. Заборгованість відповідача підтверджується випискою по рахунку та довідкою-розрахунком заборгованості станом на 10.07.2024 року. Зазначає, що у зв`язку із невиконанням умов Кредитного договору, на адресу відповідача Банком направлено вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 07 травня 2024 року та вимагало терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня направлення вимоги виконати зобов`язання по Кредитному договору, а саме: достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом та інші платежі за Кредитним договором. Також відповідачу було повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за Кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги АТ «Ідея Банк» будуть здійсненні заходи щодо примусового стягнення заборгованості за Кредитним договором на власний вибір Банку. Враховуючи те, що на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість, просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором та судові витрати. Представник позивача в позовній заяві просить проводити розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с. 3). Відповідач подав до суду письмову заяву, в якій розгляд справи просить проводити без його участі, позовні вимоги визнає частково, а саме щодо заборгованості за основним боргом. Дослідивши матеріали справи суд дійшов висновку, що позовна заява підлягає задоволенню частково з наступних підстав. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Судом встановлено, що 09.04.2021 року [PERSON] (позичальник/страхувальник) уклав із АТ Ідея Банк (кредитодавець) та із ТОВ «Нью Файнес Сервіс» (страховий агент) договір кредиту та страхування №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року, за умовами якого АТ Ідея Банк надав відповідачу кредит в розмірі 68000 грн. на строк 36 місяців, ТОВ «Нью Файнес Сервіс» здійснює страхування життя страхувальника (а.с. 18) Відповідно п.п. 1.1. -1.6. Кредитного договору сторони домовилися про те, що банк відкриває клієнту банківський рахунок і надає кредит, а клієт отримує кредит на наступних умовах: сума кредиту 68000 грн., процентна ставка в розмірі 0,01% річних, тип процентної ставки- фіксована; строк дії кредиту- 36 місяців. Строк дії договору та дата повернення кредиту - 09.04.2024 року. Повернення заборгованості за договором здійснюється через рахунок [NUMBER] , відкритий у банку відповідно до графіку, викладеного в Додатку №1 до договору. Згідно до п.4. Кредитного договору сторони дійшли згоди, що згідно додатку №1, який є нгевід`ємною частиною договору, зрозуміло та доступно викладено: а) детальний опис складових вартості кредиту та реальної відсоткової ставки; б)графік платежів з повернення кредиту, сплати процентів за його користування; в) сума комісійної винагороди та інших платежів за договором. Договір та Додаток №1 до договору були надані позичальнику для ознайомлення до моменту їх укладення. Із паспорту споживчого кредиту, який є Додатком №1 до договору кредиту та страхування №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року, вбачається, що 28.09.2021 року [PERSON] своїм підписом підтвердив те, що він отримав та ознайомлений з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, які були наданні йому до моменту укладання договору виходячи із обраних ним умов кредитування. Паспорт споживчого кредиту містить інформацію про основні умови кредитування, орієнтовну загальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів, періодичність внесення, наслідки прострочення виконання та невиконання зобов`язань, інші важливі правові аспекти (а.с. 18-зворот). Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит містить строки та суми повернення кредиту, процентів за користування кредитом, платежів за кредитом, зокрема за обслуговування кредитної заборгованості, підписана відповідачем власноручно. Загальна вартість кредиту для споживача становить 157625 грн. 66 коп., в тому числі сума кредиту за договором 68000 грн., проценти за користування кредитом- 17 грн. 43 коп., плата банку за обслуговування кредитної заборгованості - 82984 грн. 68 коп., послуги страховика 6628 грн. 16 коп., реальна річна процентна ставка 81,1946869%, (а.с. 15). Відповідно до меморіальних ордерів № 3125160, № 3125162, № 3125164 від 09.04.2021 року Банк видав [PERSON] на його банківський рахунок кредит в сумі 68000 грн., з яких кошти в сумі 6628 грн.16 коп. [PERSON] перерахував отримувачу ТДВ «СК «АРСК ЛАЙФ» як страховий платіж в сумі 6196 грн. 31 коп. (страхувальник [PERSON] ) (а.с.16). Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно Кредитного договору, що підтверджується випискою по рахунку [PERSON] (а.с. 17). Відповідно до Графіку платежів, який міститься у паспорті споживчого кредиту, що є Додатком №1 до договору, а також у таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідач повинен був здійснювати погашення кредиту щомісячними платежами в сумі, яка включає в себе суму виданого кредиту, проценти за користування кредитом, платіж за обслуговування кредитної заборгованості (а.с. 15, 18- зворот). Відповідач не повернув отриманий кредит в встановлений договором термін. Останній платіж/зарахування здійснено відповідачем 16.08.2021 року в сумі 374 грн. 28 коп. Відповідно до виписки довідки-розрахунку заборгованості [PERSON] сума боргу за кредитним договором станом на 10.07.2024 року становить 138047 грн. 62 коп., що включає: 65701 грн. 18 коп. - прострочений борг, 17 грн. 43 коп. - прострочені проценти, 72329 грн. 01 коп. прострочена плата за обслуговування кредиту (а.с. 17, 19). Банк на адресу відповідача направив вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 07.05.2024 року, в якій ставив вимогу протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня направлення вище вказаної вимоги виконати зобов`язання по Кредитному договору та достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом та інші платежі за Кредитним договором. Також відповідачу було повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за Кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги АТ «Ідея Банк» будуть здійсненні заходи щодо примусового стягнення із заборгованості за Кредитним договором на власний вибір Банку. Заборгованість відповідача перед позивачем за основною сумою боргу - 65701 грн. 18 коп. та за відсотками за користування кредитом в сумі 17 грн. 43 коп. підтверджується письмовими доказами, а саме, договором кредиту та страхування №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року, додатком до договору №1, таблицею обчислення загальної вартості кредиту, меморіальним ордером про видачу кредиту, випискою по рахунку [PERSON] (а.с. 17, 19). Зазначена заборгованість є обґрунтованою і такою, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Розглядаючи позовну вимогу щодо стягнення з відповідача на користь позивача простроченої плати за обслуговування кредиту в сумі 72329 грн. 01 коп., суд виходить з наступного. Відповідно до частини 1 статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися вiд вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною 1 статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 дійшла такого висновку: «10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин 1 і 2, 5 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин 1 і 2 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. На підставі частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин 1 і 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». З матеріалів справи вбачається, що згідно з п.1.5 договору під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим договором та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за надання яких встановлена плата, відповідно до п.5 Додатку №1 як «Плата за обслуговування кредитної заборгованості». Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в банку, інші комісії за відкриття і ведення рахунку, сплачується згідно з діючими тарифами банку. Тарифи є невід`ємною частиною договору та розміщені на веб-сайті банку:https://ideabank.ua (а.с.18). У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22) зазначено, що згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія з обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», що узгоджується з правовим висновком викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Необхідність внесення плати за обслуговування кредитної заборгованості передбачена у Додатку №1 до договору кредиту (паспорті споживчого кредиту). Розмір зазначеної плати за період з 15.05.2021 по 09.04.2024 становить 82984 грн. 68 грн. (а.с.18- зворот). Як вбачається з п.4 Додатку №1 до договору кредиту до платежів за додаткові та супутні послуги кредитодавця, належать відкриття пакету послуг та плата за погашення кредиту, за що передбачена плата згідно з Тарифами Банку. При цьому, суд враховує, що умовами договору не передбачено які саме послуги входять до пакету послуг, який відкриває банк у зв`язку з укладенням кредитного договору, та не вказано яку саме плату за це передбачено згідно з Тарифами Банку. Крім того, у п.4 Додатку №1 до договору кредиту передбачено плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,39% середньомісячно від початкової суми кредиту згідно графіку в п.5 починаючи з 0% в перший місяць із зменшенням щомісячно на 5,140% до 1,6399%, однак, не деталізовано, які саме послуги входять до обслуговування кредитної заборгованості. Таким чином, в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Враховуючи те, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пунктів 4 та 5 Додатку №1 до договору кредиту та страхування №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 10.01.2024 у справі № 727/5461/23. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (частина перша статті 81 ЦПК України). Враховуючи встановлені факти та досліджені докази, а також те, що сума плати за обслуговування кредиту є значною - 72329 грн. 01 коп., суд вважає, що вона не підлягає стягненню з відповідача, а тому позов підлягає частковому задоволенню і з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №Е07.00212.007860234 від 09.04.2021 року в сумі 65718 грн. 61 коп., з яких: 65701 грн. 18 коп. - прострочений борг, 17 грн. 43 коп. - прострочені проценти. В задоволенні решти позовних вимог слід відмовити. Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме, судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 138047 грн. 62 коп., а задоволено на суму 65718 грн. 61 коп., тобто на 47,60%. За таких обставин з відповідача на користь позивача слід стягнути 1441 грн. 33 коп. судового збору (3028 х 47,60%).

Outcome: partial