Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-18 00:00:00

\~ \~ \~ \~У липні 2024 року Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення боргу в сумі 54 721, 33 грн. \~ \~ \~ \~ В обгрунтування\~позову \~зазначено,\~що відповідач 21 вересня 2021 року звернувся до АТ «Акцент-Банк» для отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку, підписав відповідну анкету-заяву, надав згоду, що така заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг складає між ним і банком договір надання банківських послуг. Відповідачу надано кредит у виді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. \~ \~ \~ \~Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п. 2.1.1.2.3 Правил, клієнт погодився з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. \~ \~ \~ \~Усі основні умови кредитування доведені відповідачу, що підтверджується його підписом в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка ". \~ \~ \~ \~У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачем станом на 04 липня 2024 року є заборгованість в розмірі 54 721,33 грн. з яких - 29 065, 71 грн - заборгованість за кредитом, 25 655, 62 грн - заборгованість за відсотками. \~ \~ \~ \~Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитом станом на 04 липня 2024 року розмірі 54 721,33 грн. і судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028,00 грн. Відповідач подав відзивна позов. У відзиві зазначив, що Умови і правила надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" ним не підписані, а тому посилання позивача що між сторонами було погоджено усі істотні умови договору не заслуговують на увагу. З цих підстав просив у позові відмовити. \~ \~ \~ \~Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі. Ухвалою судді Рогатинського районного суду Івано-Франківської області від 30 липня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, з ініціативи суду розгляд справи вирішено проводити в судовому засіданні з викликом сторін. Представник позивача у судове засідання не прибув, просив справу слухати без його участі про зазначив у позовній заяві. Відповідач [PERSON] у судове засідання, призначене на 19 грудня 2024 року не прибув, про причини неприбуття суд не повідомив. У зв`язку з тим, що особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явились, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 21 вересня 2021 року [PERSON] звернувся до АТ «Акцкент-Банк» і підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк". \~ \~ \~ \~За довідками А-Банку [PERSON] було відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картку № [NUMBER] , строком дії до квітня 2028 року; встановлено кредитний ліміт 18 жовтня 2021 року - 30 000 грн, який 29 серпня 2023 року зменшений до 29 065,71 грн., 25 квітня 2024 року збільшений до 29 100 грн. \~ \~ \~ \~Згідно розрахунку, який надано позивачем, заборгованість відповідача станом на 04 липня 2024 року року становить 54 721,33 грн, з яких - 29 065, 71 грн - заборгованість за кредитом, 25 655, 62 грн - заборгованість за відсотками. \~ \~ \~ \~За випискою по картці [PERSON] за період з 21 вересня 2021 року по 04 липня 2024 року сума витрат становила 322 473, 68 грн., сума зарахувань - 268 662,08, комісій 2 874, 00, сума кешбеку 500, 55 грн. \~ \~ \~ \~Частина 1 ст.15 ЦК України закріплює право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. \~ \~ \~ \~Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (ч.2 ст.15 ЦК України). \~ \~ \~ \~За ст.11 ЦК України, цивільні права та обов`язки виникають і дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також з дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. \~ \~ \~ \~Договір, в тому числі і договір кредиту, є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків. \~ \~ \~ \~Відповідно до статей 509, 525-526, 598, 610, 611, 622 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. \~ \~ \~ \~Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст.11 ЦК України. \~ \~ \~ \~Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості і виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Сторони по зобов`язанню повинні сприяти одна одній у належному його виконанні, а у разі виникнення труднощів у однієї зі сторін - всіляко сприяти зменшенню збитків. \~ \~ \~ \~Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. \~ \~ \~ \~Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. \~ \~ \~ \~Особа, яка порушила зобов`язання (не виконала його, або виконала з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання) повинна нести негативні наслідки такої поведінки, а саме, сплатити в межах позовної давності неустойку і відшкодувати збитки. Сторона не звільняється від виконання зобов`язання в натурі. Це у повній мірі стосується і кредитних зобов`язань, які не виконані належним чином. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частиною 1 ст.638 ЦК України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~У позові АТ «А-Банк» зазначено, що 21 вересня 2021 року між АТ «А-Банк» і [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, відповідно до якого АТ «А-Банк» надало відповідачу грошові кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. \~ \~ \~ \~На підтвердження умов договору АТ «А-Банк» надало суду копію анкети-заяви відповідача, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банк», розміщених на сайті банку, копію паспорта споживчого кредитування за програмою «Кредитна картка "Зелена"», банківську виписку по рахунку, довідку про встановлення кредитного ліміту, Тарифи надання банківських послуг. \~ \~ \~ \~На переконання суду ці документи не підтверджують наявність між сторонами домовленості щодо розміру процентів за користування кредитними коштами, а також наявність заборгованості у розмірі, визначеному позивачем. \~ \~ \~ \~У анкеті-заяві зазначено, що відповідач згодний з тим, що відповідач ознайомився з актуальними Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, паспортом споживчого кредиту. \~ \~ \~ \~Однак, як вбачається з матеріалів справи, Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не підписаний позичальником. \~ \~ \~ \~У анкеті-заяві зазначено про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк», анкетні дані відповідача, його контактну інформацію. Умови кредитування у заяві не зазначені, в тому числі немає відомостей щодо розміру процентів за користування кредитними коштами або будь-які інші умови договору. \~ \~ \~ \~За ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «А-Банк»). \~ \~ \~ \~Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~За ч.2 ст.10561 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин), розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. \~ \~ \~ \~Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного Банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~Згідно ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. \~ \~ \~ \~Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). \~ \~ \~ \~У анкеті-заяві позичальника від 21 вересня 2021 року процентна ставка за користування кредитними коштами не зазначена. \~ \~ \~ \~Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив, крім тіла кредиту, стягнути також складову його повної вартості, а саме: заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами. \~ \~ \~ \~Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною карткою, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема, штрафи за порушення строків платежів та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови. Однак, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною карткою розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку, а також те, що зазначені документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. \~ \~ \~ \~Крім того, роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що зазначено у постанові Верховного Суду України від 11березня 2015 року (провадження №6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді цієї справи. \~ \~ \~ \~У цьому випадку неможливо застосувати до зазначених правовідносин правила ч.1 ст.634ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово можуть змінюватися самим АТ «А-Банк» в період з часу виникнення спірних правовідносин (21 вересня 2021 року) до часу звернення до судуз позовом (29 липня 2024 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи у будь-яких редакціях, які є найбільш сприятливі для задоволення позову. \~ \~ \~ \~За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу, як позичальнику, Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про розмір та сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифи користування кредитною карткою не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують цих обставин. \~ \~ \~ \~Згідно з ч.4 ст.81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~ \~ \~ \~Надані позивачем Правила надання банківських послуг АТ «А-Банк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у цьому випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. \~ \~ \~ \~Таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17) . \~ \~ \~ \~Суд не може взяти до уваги паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена", оскільки він містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту. У паспорті зазначено дату надання інформації 21 вересня 2021 року. У графі, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до: - дата не зазначена. \~ \~ \~ \~Таким чином, паспорт укладений лише з метою дотримання банком вимог Закону України «Про захистправ споживачів» щодо переддоговірного ознайомлення клієнта із наявним кредитними продуктами, та не підміняє собою укладення кредитного договору на певних істотних умовах. Анкета-заява, яка підписана відповідачем, не містить посилання на паспорт споживчого кредиту, як складову договору. \~ \~ \~ \~У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) вказано, що потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. \~ \~ \~ \~Отже, паспорт споживчого кредиту, який позивачем надано до позовної заяви, не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. \~ \~ \~ \~Враховуючи наведене суд дійшов висновку, що позивачем не доведено обставини погодження всіх істотних умов договору з відповідачем та обґрунтованості розрахунку заборгованості, а тому правові підстави для стягнення з відповідача процентів не підлягають до задоволення. \~ \~ \~ \~Враховуючи наведені норми, а також фактичні обставини справи, суд дійшов до висновку про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 29065, 71 грн. \~ \~ \~ \~Відповідно до п.3 ч.2 ст.141 ЦПК України у разі часткового задоволення позову, судові витрати покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~У позові Акціонерного товариства "Акцент-Банкк" заявлено ціну позову в розмірі 54 721, 33 грн, до задоволення підлягають вимоги на суму 29 065, 71 грн., що становить 53,12%. (29065,71Х100:54721,33=53,12%). \~ \~ \~ \~Акціонерним товариством "Акцент-Банк" при поданні позовної заяви було сплачено судовий збір в розмірі 3028 грн, отже до стягнення підлягає 1608, 48 грн. (3028Х53.12:100=1608,48). \~ \~ \~ \~

Outcome: partial