Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-16 00:00:00

До Воловецького районного суду Закарпатської області звернувся представник позивача Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» із позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивовано тим, що 05.02.2019 між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір №2001240509901, на підставі якого відповідачу видано кредитну картку із встановленим кредитним лімітом в сумі 6 000,00 грн та у подальшому кредитний ліміт було збільшено до 28\~444,00 грн. За час користування кредитними коштами [PERSON] порушив умови кредитного договору № 2001240509901 від 05.02.2019, у зв`язку з чим станом на 01.07.2024 у нього перед банком виникла заборгованість в сумі 52 700,86 грн, яка складається з: 28 443,02 грн - сума заборгованості за кредитом; 24 257,84 грн - сума заборгованості за відсотками. Письмова вимога про сплату кредитної заборгованості відповідачем виконана не була. На даний\~час відповідачем\~заборгованість за\~договором не\~погашена,\~що є\~порушенням прав\~АТ «Перший\~Український Міжнародний\~Банк». Враховуючи наведене, позивач просить суд стягнути із відповідача суму заборгованості за кредитним договором у розмірі 52 700,86 грн та 2 422,40 грн понесених витрат по сплаті судового збору. Заяви, клопотання учасників справи Представник позивача у судове засідання не з`явилася, в позовній заяві зазначила, що просить такий розглянути без її участі, позовні вимоги підтримує повністю та просить їх задовольнити з підстав наведених у позовній заяві, не заперечує щодо заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] про місце, дату та час проведення судового засідання з розгляду даної цивільної справи повідомлений належним чином як шляхом отримання судового виклику, про що свідчить інформація з трекінгу «Укрпошти», так і шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-ресурсі судової влади. Представником відповідача Повідайчиком В.І. подано заяву-клопотання б/н від 29.10.2024 про відкладення розгляду справи на інший термін. 03.12.2024 представником відповідача Повідайчиком В.І. подано пояснення по суті справи, в якому просить у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі. Процесуальні дії у справі Ухвалою від 12.09.2024 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін на 26.09.2024 та, у зв`язку із неявкою сторін, розгляд справи неодноразово відкладався до 17.12.2024. У відповідності до ч.2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з розглядом справи за відсутності сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, з`ясувавши обставини, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам у цілому, доходить висновку, що позов підлягає до задоволення з огляду на таке. Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини. 05.02.2019 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 2001240509901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО), підписанням якої відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, розміщену на сайті АТ «ПУМБ» (pumb.ua) в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписанням заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. У заяві про приєднання до ДКБО фізичних осіб зазначено, що відповідач просив банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 6 000 грн; розмір реальної річної процентної ставки складає 47,88 %; розрахунковою та платіжною датою є 30 число кожного місяця; строк дії кредитного ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО. Відповідно до\~Заяви на\~приєднання до\~Договору комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~(ДКБО)\~відповідач відкрив\~позивачу поточний\~рахунок та\~встановив на\~рахунку кредитний\~ліміт (овердрафт),\~який полягає\~у здійсненні\~відповідачем платежів\~за рахунком\~понад власні\~кошти позивача\~у межах\~наданої банком\~суми (кредитування\~рахунку).Відповідач погодився із умовами зазначеного договору, про що свідчить наявність його власноручного підпису у заяві. 05.02.2019 [PERSON] також був підписаний паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено, що позичальнику відкрито кредитну лінію шляхом перерахунку коштів на картку суми споживчого кредиту. Сума/ліміт споживчого кредиту 6 000 грн зі строком користування споживчим кредитом 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Цільове призначення - загальні споживчі цілі, в тому числі за договором страхування. Розмір стандартної процентної ставки за користування споживчим кредитом 47,88 % річних. В разі невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 62 % річних: з 1 (першого) дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом, комісія за проведення обов`язкового платежу, внесеного після настання платіжної дати 100 грн. Сума кредитного ліміту за договором № 2001240509901 від 05.02.2019 змінювалась, а саме: 05.02.2019 встановлено кредитний ліміт 6\~000,00 грн, 19.06.2019- 10\~500,00 грн, 17.10.2019 15\~500,00 грн, 11.02.2020 20\~500,00грн, 14.08.2020 24\~000,00 грн, 15.12.2020 27\~500,00 грн, 27.02.2020-27\~444,00 грн, 15.03.2022 27\~443,02 грн, 15.06.2020 28\~444,00 грн, що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту, наданої АТ «ПУМБ». Станом на 01.07.2024 згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за кредитним договором № 2001240509901 від 05.02.2019 заборгованість відповідача за цим кредитним договором складає 52\~700,86 грн, з яких заборгованість за кредитом 28\~443,02грн, заборгованість за процентами 24\~257,84грн. 02.07.2024 АТ «ПУМБ» надіслано відповідачу [PERSON] письмову вимогу (повідомлення) про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення. Підпунктом 2.2.5\~пункту 2.5\~частини 2\~Розділу І\~Публічної пропозиції\~АТ «Перший\~Український Міжнародний\~Банк», яка є публічною частиною договору, до якого приєднався позивач, на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженої рішенням Правління АТ «Перший Український Міжнародний Банк» протокол №694 від 06.03.2018, передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Відповідно до п.п. 5.1.4 п.5.1 ч.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти. Згідно з п.п 5.1.7 п.5.1 ч.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. Відповідно до п.п. 4.3.6.4 п. 4.3 ч. 4 розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ», підписавши заяву\~на приєднання\~до ДКБО,\~яка є\~індивідуальною частиною\~договору,\~сторони дійшли\~згоди,\~що банк\~(відповідач)\~має право\~змінити (зменшити,\~збільшити)\~розмір наданого\~кредитного ліміту\~або закрити\~кредитний ліміт\~взагалі за\~умови інформування\~клієнта (позивача)\~шляхом направлення\~SMS-повідомлення\~на номер\~мобільного телефону.\~В SMS-повідомленні\~про зміну\~розміру кредитного\~ліміту банк\~повідомляє клієнту\~новий розмір\~кредитного ліміту.\~У разі\~незгоди клієнта\~із зміненим\~розміром кредитного\~ліміту,\~за винятком\~випадку,\~передбаченого п.\~4.2.19\~розділу ІІ\~цього договору,\~клієнт протягом\~30\~(тридцяти)\~календарних днів\~повинен звернутися\~до банку\~та особисто\~подати відповідну\~письмову заяву.\~У випадку,\~якщо клієнт\~протягом вказаного\~строку не\~заявив про\~свою незгоду\~зі зміною\~кредитного ліміту\~та/або\~здійснив першу\~платіжну операцію\~після отримання\~вказаного SMS-повідомлення\~банку,\~згода клієнта\~зі зміною\~умов договору\~вважається підтвердженою. Зміст спірних правовідносин Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. За змістом ч. 1 ст.\~4\~ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Згідно із ст.\~15\~ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Згідно із ч. 1 ст.\~2\~ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизначених або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Захист цивільних прав - це застосування цивільно-правових засобів з метою їх забезпечення. Відповідно до п.п.3, 4 ч.1 ст.3 ЦК України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом. Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно із ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 526\~ЦК України\~встановлено,\~що зобов`язання\~має виконуватися\~належним чином\~відповідно до\~умов договору\~та вимог\~цього Кодексу,\~інших актів\~цивільного законодавства,\~а за\~відсутності таких\~умов та\~вимог -\~відповідно до\~звичаїв ділового\~обороту або\~інших вимог,\~що звичайно\~ставляться.\~Якщо у\~зобов`язанні\~встановлений строк\~(термін)\~його виконання,\~то воно\~підлягає виконанню\~у цей\~строк (термін) (ст.530 ЦК України). Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частинами 1, 3, 5 ст. 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов`язками наділені обидві сторони договору. Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом, або не випливає із суті договору. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Отримані за кредитним договором кошти у відповідності до ст. 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути банку та сплатити відсотки. Згідно із ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.\~9 Закону України\~«Про споживче\~кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію,необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору,в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього\~Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними\~Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених\~Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. Як встановлено судом та підтверджується матеріалами справи, відповідач особисто підписав паспорт споживчого кредиту, який оформлений у формі додатку 1 до Закону України «Про захист прав споживачів». Підписуючи паспорт споживчого кредиту та заяву на приєднання до ДКБО № 2001240509901 від 05.02.2019, відповідач був ознайомлений з розміром кредитного ліміту, розміром стандартної процентної ставки, розміром реальної річної процентної ставки, розрахунковою та платіжною датою кредиту, строком дії кредитного ліміту, розміром мінімального платежу та іншими умовами надання та обслуговування кредитної картки. Отже, суд прийшов до висновку, що умови ДКБО № 2001240509901 від 05.02.2019 не порушують вимог Закону України «Про захист прав споживачів», є чіткі, зрозумілі, не допускають двоякого трактування, доступні для усвідомлення їх наслідків пересічному громадянину України, а відтак не потребують спеціальних знань у правовій та економічній сфері. В ході розгляду справи судом встановлено, що у відповідача станом на 01.07.2024 перед банком виникла заборгованість в сумі 52 700,86 грн, яка складається з: 28 443,02 грн - сума заборгованості за кредитом; 24 257,84 грн - сума заборгованості за відсотками. Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Таким чином, надані банком виписки за картковими рахунками позичальника, яким суди дали оцінку у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким розрахунком самого відповідача (правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц). Суд відхиляє заперечення відповідача, щодо необґрунтованості розміру заборгованості, оскільки такі доводи спростовуються наданими позивачем виписками по особових рахунках позичальника- відповідача. Не беруться до уваги твердження відповідача щодо відсутності правових підстав для збільшення Банком встановленого ліміту, оскільки відповідно до вказаної умови публічної частини договору сума кредитного ліміту АТ «ПУМБ» була збільшена правомірно, а доводи відповідача про зворотнє не відповідають вимогам закону. В матеріалах справи відсутні та не надані такі сторонами у справі докази щодо того, що відповідачем висловлювалась незгода банку з приводу зміни розміру кредитного ліміту. Враховуючи вищевикладене,\~суд дійшов\~висновку, що позивачем сума кредитного ліміту збільшена правомірно відповідно до умов договору. Згідно із ч.1\~ст.\~81\~ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Належним чином дослідити поданий стороною доказ, перевірити його, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а у випадку незгоди з ним повністю чи частково - зазначити правові аргументи на його спростування і навести у рішенні свій розрахунок - це процесуальний обов`язок суду. Отже, судом встановлено, що відповідач [PERSON] належним чином не виконував своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість на загальну суму 52 700,86 грн, з яких: 28 443,02 грн - сума заборгованості за кредитом; 24 257,84 грн - сума заборгованості за відсотками. Інші заперечення відповідача не спростовують заявлені позовні вимоги. Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. З огляду на вищевикладене, беручи до уваги те, що відповідач [PERSON] взятих на себе кредитних зобов`язань в строки, передбачені кредитним договором, не виконав, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Перший Український Міжнародний Банк» є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.

Outcome: approved