Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-09 00:00:00

19 червня 2024 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося до Миргородського міськрайонного суду Полтавської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором. Обґрунтовано позов тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» (стара адреса «www.aval.ua») Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, доповненнями та додатковими угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. 25.03.2019 відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву № CMDPI-318648 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 04.12.2021 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-117163066, згідно умов якого банк надав позичальнику кредит в розмірі 67657,50 грн строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 50,90% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом згідно з умовами договору та тарифами кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та у строки, визначені договором. Відповідно до умов п. 1.2. Договору банк надав позичальнику кредит, шляхом безготівкового перерахунку кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк», для подальшого використання його за цільовим призначенням. Позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує та порушує його умови, у зв`язку з чим станом на 26.01.2024 виникла заборгованість у розмірі 136 160,20 грн, що складається із: заборгованості за кредитом - 107 452,16 гривень, у тому числі прострочена заборгованість 1 372,85 гривень; заборгованості за відсотками - 28 708,04 гривень, у тому числі прострочена заборгованість 27 064,26 гривень. Відповідач в добровільному порядку кредит не повернув, а тому позивач звернувся до суду з даним позовом. У зв`язку з наведеним позивач просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором. Позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором № 014-RO-82-117163066 від 04.12.2021 у сумі 136 160,20 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом - 107 452,16 гривень; заборгованості за відсотками - 28 708,04 гривень та судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3028,00 гривень. Ухвалою Миргородського міськрайонного суду Полтавської області від 11.07.2024 року відкрито провадження у справі, справу за вищевказаним позовом постановлено розглядати в порядку спрощеного позовного провадження, з повідомлення (викликом) сторін, передбаченого статтями 274-279 ЦПК України, встановлено відповідачу строк на подання до суду відзиву на позовну заяву та роз`яснено право та порядок такого подання. Заяв, клопотань, відзиву на позовну заяву, зустрічного позову, заперечень відповідач не надав. Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи без його участі, заперечень проти ухвалення заочного рішення від позивача не надходило (а.с. 76). Відповідач у судове засідання не з`явився повторно. Про місце та час розгляду справи повідомлений належним чином, причин неявки суду не повідомив (а. с. 54, 55, 61, 63, 69, 74). 10 грудня 2024 року постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. В зв?язку з неявкою в судове засідання сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Суд, повно та всебічно дослідивши матеріали справи, дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 25.03.2019 Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та [PERSON] підписали Заяву № CMDPI-318648 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с.19). 04.12.2021\~року [PERSON] \~підписав Заяву-Договір\~про відкриття\~Поточного рахунку\~та на\~надання кредиту\~«Кредит готівкою»\~№ 014-RO-82-117163066, Згоду на обробку даних, а також Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» на отримання кредиту в АТ «Райффайзен Банк» у розмірі 67657,50 грн зі строком кредитування 72 місяці, процентної ставки 50,90 % річних, порядок повернення кредиту визначено у додатку № 1 до Заяви-Договору (Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки) (а.с. 9-12, 14-15). Відповідач [PERSON] отримав виплату кредиту у сумі 67657,50 грн, що підтверджено випискою по рахунку АТ «Райффайзен Банк» від 05.06.2024 року (а.с.20-25). Згодом, між сторонами Кредитного договору підписано Додаткову угоду № 1 від 29.03.2023 року, якою досягнуто домовленість про збільшення строку кредиту до 96 місяців, тимчасове зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом, та врегулювання простроченої заборгованості строк сплати якої настав, підписано графіки погашення кредиту в оновленій редакції, фактична заборгованість за кредитом збільшена на суму заборгованості за процентами та простроченими процентами (а.с. 16-18). Пунктом 1.5 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» передбачено, що банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви, на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту. Підтвердженням зміни умов Кредиту на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви є направлення Банком Клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за Кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін. Також Клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту має звернутися до відділення банку і підписати новий графік погашення Кредиту. У випадку невиконання Клієнтом зазначеного обов`язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення Кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною Заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань Клієнта за Кредитом. Згідно положень ч. 1, ч. 2 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до матеріалів справи, зокрема, заява № CMDPI-318648 від 25.03.2019 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (а. с. 19), заява-договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-117163066 від 04.12.2021 та графік погашення кредиту до цього договору (а. с. 9-12, 14-15), додаткова угода № 1 від 29.03.2023 та графік повернення кредиту та інших платежів до цієї угоди (а.с. 17-18) підписані сторонами, зокрема, відповідачем [PERSON] . Згідно з п. 3.1 кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої кредитним договором. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 3.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою передбаченою в кредитному договорі. Згідно п. 3.3. кредитного договору, позичальник з метою сплати ануїтетних платежів зобов`язаний забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими п. 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначному угодою порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Проте, всупереч вимогам п. п. 3.1.-3.3. Кредитного договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості кредиту та відсотків за кредитом. З наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-117163066 від 04.12.2021 року вбачається, що [PERSON] має загальну заборгованість перед АТ «Райффайзен Банк», яка станом на 26.01.2024 року становить 136160,20 грн, з яких: заборгованість за кредитом 107452,16 грн (в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 1372,85 грн); заборгованість за процентами 28708,44 грн (в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 27064,26 грн); розрахована пеня 0.00 грн (а.с. 6-7). Частинами 1, 3 статті 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. У зв`язку з невиконанням відповідачем умов Кредитного договору: несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, 31.01.2024 року позивачем на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих № 114/5-302067 надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів (а. с. 26-29). Однак, зазначена вимога у визначені позивачем строки не виконана, заборгованість відповідачем повернуто не було. В матеріалах справи відсутні докази на підтвердження того, що відповідач добровільно сплатив заборгованість за кредитним договором. Відповідно до положень статей 1048, 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Викладеними нормами матеріального закону визначені істотні умови укладення кредитного договору, а саме: розмір (сума) кредиту, умови його надання, сплати процентів за користування кредитом, які визначаються при укладенні сторонами договору шляхом складення його в письмовій формі, що підписується сторонами. Кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з положеннями ст. 12, ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором. Однак, відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконував, у зв`язку з чим утворилася заборгованість. Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до частини другої статті 615 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Факт отримання відповідачем кредитних коштів та користування ними підтверджується випискою по рахунку відповідача. Доказів, які б спростовували зазначені обставини, відповідач суду не надав. За вказаних обставин, враховуючи те, що відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов`язань, не повернув в повному обсязі отримані кредитні кошти та не сплатив проценти за користування ними, а тому суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-117163066 від 04.12.2021 підлягають задоволенню, тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором на загальну суму 136 160,20 грн, що складається із: заборгованості за кредитом - 107 452,16 гривень, заборгованості за відсотками - 28 708,04 гривень. Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати підлягають стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір у розмірі 3028 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією від 07.06.2024 та випискою про зарахування судового збору до спеціального фонду державного бюджету України (а. с. 5, 48). Оскільки позовні вимоги про стягнення заборгованості підлягають задоволенню в повному обсязі, то відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню також понесені ним та документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору у сумі 3028 грн.

Outcome: approved