Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-12 00:00:00

Акціонерне товариство\~«ОТП Банк»звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що 04.06.2019 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено Кредитний договір № 2024160164, на підставі якого банк надав позичальнику кредит, а позичальник отримав його на умовах передбачених Кредитним договором. Так, відповідно до умов вказаного Кредитного договору № 2024160164 від 04.06.2019 [PERSON] отримала два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п.1 Кредитного договору - кредит у розмірі 4527,00 грн. на придбання товару у подавця на строк до 04.06.2021 та відповідно до п.2 Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації) під 0,01% річних впродовж пільгового періоду та 5% в місяць після закінчення пільгового періоду. Підписанням Заяви-анкети про надання банківських послуг відповідач погодилась, що Заява-анкета разом із правилами користування карткою, тарифами, графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, а також є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою, інформаційного листка та тарифів банку, які розміщені на офіційному сайті банку.\~В Паспорті споживчого кредиту своїм підписом відповідач підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані входячи з обраних нею умов кредитування. Відповідачу було відкрито поточний (картковий) рахунок з отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки. В зв`язку із порушенням відповідачем умов Кредитного договору № 2024160164_CARD від 04.06.2019 станом на 23.07.2024 заборгованість [PERSON] перед позивачем становить 19748,52 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 7278,06 грн., заборгованості за відсотками 845,49 грн., заборгованості за прострочене тіло кредиту 7021,94 грн., заборгованості за простроченими відсотками 4603,03 грн. 19 липня 2024 року позивач звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором до [PERSON] , однак 05.08.2024 досудова вимога була повернута позивачу з причин закінчення встановленого терміну зберігання. Також відповідач самостійно до банку для мирного врегулювання спору не зверталась. У зв`язку з чим, просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборговність за Кредитним договором/Заявою-анкетою про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019 станом на 23.07.2024 заборгованість [PERSON] перед позивачем становить 19748,52 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 7278,06 грн., заборгованості за відсотками 845,49 грн., заборгованості за прострочене тіло кредиту 7021,94 грн., заборгованості за простроченими відсотками 4603,03 грн. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028,00 грн. Відповідно до ч.5\~ст. 279 ЦПК України\~суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику\~сторін за наявними у справі матеріалами. Представник позивача Акціонерного товариства«ОТП Банк» своєчасно і належним чином повідомлений про розгляд справи за правилами\~спрощеного позовного\~провадження. В позовній заяві представник позивача вказала про розгляд справи за відсутності представника, та зазначила що позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти винесення судом заочного рішення. Відповідач [PERSON] своєчасно і\~належним чином\~повідомлена про\~розгляд справи\~за правилами\~спрощеного\~позовного\~провадження,\~а також\~про необхідність\~надати відзив\~на позовну\~заяву із\~зазначенням заперечень\~та доказів,\~що підтверджують\~відзив.Однак, відповідач не використала наданого законом права на подачу відзиву на позовну заяву, в зв`язку з чим суд, відповідно до\~ст. 280 ЦПК України, дійшов до висновку, про можливість ухвалення заочного рішення, на підставі наявних у справі доказів. Суд, розглянувши подані позивачем документи та матеріали, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення справи по суті, доходить висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з огляду на наступне. Судом встановлено, що 04.06.2019 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено Кредитний договір № 2024160164, на підставі якого банк надав позичальнику кредит, а позичальник отримав його на умовах передбачених Кредитним договором. Відповідно до умов вказаного Кредитного договору № 2024160164 від 04.06.2019 [PERSON] отримала два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п.1 Кредитного договору - кредит у розмірі 4527,00 грн. на придбання товару у подавця на строк до 04.06.2021 та відповідно до п.2 Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації) під 0,01% річних впродовж пільгового періоду та 5% в місяць після закінчення пільгового періоду. Підписанням Заяви-анкети про надання банківських послуг відповідач погодилась, що Заява-анкета разом із правилами користування карткою, тарифами, графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, а також є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою, інформаційного листка та тарифів банку, які розміщені на офіційному сайті банку.\~ В Паспорті споживчого кредиту своїм підписом відповідач підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані входячи з обраних нею умов кредитування. Відповідачу було відкрито поточний (картковий) рахунок з отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки. Відповідач порушила умови Кредитного договору № 2024160164_CARD від 04.06.2019 станом на 23.07.2024 заборгованість [PERSON] перед позивачем становить 19748,52 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 7278,06 грн., заборгованості за відсотками 845,49 грн., заборгованості за прострочене тіло кредиту 7021,94 грн., заборгованості за простроченими відсотками 4603,03 грн. 19 липня 2024 року позивач звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором до [PERSON] , однак 05.08.2024 досудова вимога була повернута позивачу з причин закінчення встановленого терміну зберігання. Також відповідач самостійно до банку для мирного врегулювання спору не зверталась. Вирішуючи вказаний спір суд виходить з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно ч.1 ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст. 628 ЦК України). Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Зобов`язання боржника за договором повернути кредитору, отриману грошову суму та винагороду за користування грошима, на користь кредитора відповідно до цивільно-правового договору або з інших підстав, визначених законом, є грошовим зобов`язанням. Отже, правовідносини, які склалися між сторонами є грошовим зобов`язанням, у якому на боржника покладено цивільно-правовий обов`язок з повернення отриманого кредиту та винагороди за користування грошима, а кредитор має право, - вимагати повернення наданого кредиту та сплати процентів. Відповідно до вимог ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику. Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором. Статтею 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором. Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). У відповідності до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Правовідносини з надання кредиту за своєю правовою природою є договірними правовідносинами. Отже, якщо сторони досягли домовленості згідно з положеннями статей 207, 640 ЦК України та уклали кредитний договір, у якому передбачили умови його виконання, то ці умови мають виконуватись і свідчать про те, що момент досягнення домовленості настав. Крім того, суд зазначає, що в статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» перелічена інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит. Зокрема, до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим\~Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування. Якщо кредитодавець пропонує різні способи надання кредиту, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що використання інших способів надання кредиту може мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки. Якщо платежі за послуги кредитодавця, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, є періодичними, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит; 7) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надаватиметься споживачу третьою особою та є обов`язковою для отримання кредиту, орієнтовна вартість такої послуги визначається за аналогічними, вже укладеними кредитодавцем договорами про споживчий кредит за попередні три місяці, або у разі відсутності таких договорів за середньою вартістю такої послуги, визначеною кредитодавцем за результатами аналізу вартості послуг, що пропонуються щонайменше трьома постачальниками на ринку таких послуг; 8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 9) попередження про наслідки прострочення виконання зобов`язань із сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, що застосовуються чи стягуються у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, а також про право кредитодавця та/або нового кредитора залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію. Попередження про право кредитодавця залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію обов`язково має включати інформацію про встановлені законодавством вимоги щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки), про право споживача на звернення до Національного банку України щодо недотримання зазначених вимог кредитодавцем та/або новим кредитором, та/або колекторською компанією, а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості, та інформацію про кримінальну відповідальність, передбачену\~статтею 182\~Кримінального кодексу України за незаконне збирання, зберігання, використання, поширення конфіденційної інформації про третіх осіб; 10) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 11) порядок дострокового повернення кредиту; 12) у разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку - відомості про те, що від споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу. Споживач зобов`язаний надати кредитодавцю підтвердження про ознайомлення з інформацією, надання якої передбачено частинами другою та третьою цієї статті, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»). Судом встановлено, що зміст зобов`язання в наведеному паспорті споживчого кредиту викладено досить зрозуміло, оскільки системний аналіз Заяви-анкети та наданого позивачем розрахунку, дає підстави для висновку про те, що справжня воля сторін договору зводилась до отримання коштів, які позичальник зобов`язаний повернути, із сплатою процентів за кредитним договором в розмірі та умовах погоджених сторонами у паспорті споживчого кредиту. Відповідач [PERSON] ознайомилася з наданою в паспорті споживчого кредиту інформацією, про що свідчить її підпис, вибрала та погодилася з конкретними умовами щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та уклала Кредитний договір № 2024160164_CARD від 04.06.2019 шляхом особистого підписання Заяви-анкети. Тобто таким чином висловила своє волевиявлення щодо укладання Кредитного договору за конкретних умов. Підписавши паспорт споживчого кредиту відповідач добровільно погодилася на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання, відсотків за користування кредитом та застосування штрафу у разі порушення грошового зобов`язання. Частиною 1 статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. На виконання вищенаведеної норми, позивачем надані належні та допустимі докази про наявність заборгованості за Кредитним договором № 2024160164_CARD від 04.06.2019, яка виникла у [PERSON] перед банком, в той же час, відповідачем будь-яких заперечень та доказів стосовно відсутності боргу, його погашення або незгоди з розрахунком суми заборгованості суду не надано. Частинами 2 та 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Враховуючи наведене, суд доходить до переконання, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту за Кредитним договором № 2024160164_CARD від 04.06.2019 обґрунтовані та підлягають задоволенню. Крім того, враховуючи наведене вище, суд вважає, що вимоги позивача в частині стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом позивачем заявлені також обґрунтовано наявністю домовленостей про процентну ставку за кредитним договором з огляду на зміст Паспорту споживчого кредиту, в якому умова щодо процентної ставки погоджена з позичальником під його підпис, а тому і в цій частині позов підлягає задоволенню. Разом з тим, суд не погоджується з вимогою банку про заборгованість за прострочене тіло кредиту та прострочені відсотки, та зазначає, що вимоги про стягнення простроченого тіла кредиту та прострочених відсотків є без підставними через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по їх сплаті в Заяві-анкеті про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019 та в Паспорті споживчого кредиту, що складають між собою кредитний договір, оскільки тіло кредиту і прострочене тіло кредиту не є тотожними поняттями. Також, суд не приймає до уваги Правила користування\~карткою,\~інформаційного листка\~та тарифів\~банку,\~які розміщені\~на офіційному\~сайті банку,\~оскільки роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом, так як цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Аналогічну правову позицію висловив Верховний Суд в постанові від 03.07.2019 справа №342/180/17, яка згідно з ч.4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися нижчестоящими судами при застосуванні норм права. Таким чином, суд доходить висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за прострочене тіло кредиту та прострочених відсотків є необґрунтованими та задоволенню не підлягають Згідно з ч.1\~ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Так, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за Кредитним договором/Заявою-анкетою про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019 станом на 23.07.2024 в розмірі 8123,52 грн. Отже сума задоволених позовних вимог становить 41,13 % (8123,52 грн. * 100 % / 19748,52 грн.). Тому судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача становить: 1245,41 грн. (3028,00 грн. * 41,13 % / 100 %). Таким чином з [PERSON] на користь Акціонерного товариства«ОТП\~Банк» підлягає\~стягненню заборгованість за Кредитним договором/Заявою-анкетою про надання банківських послуг № 2024160164_CARD від 04.06.2019 станом на 23.07.2024 в розмірі 8123,52 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 7278,06 грн., заборгованості за відсотками 845,49 грн. та витрати\~по сплаті\~судового зборув розмірі 1245,41 грн. На підставі викладеного та

Outcome: partial