Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-18 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі АТ «Універсал Банк» звернулось до Магдалинівського районного суду Дніпропетровської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank». Позов мотивовано тим, що «Monobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта с паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту, надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним безпосередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/UniversalBank опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 24.12.2020 [PERSON] звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту за Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договір). Підписавши Анкету-заяву [PERSON] підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його. На підставі укладеного договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 45000 грн. у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Після підписання Анкети-заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку. Однак, відповідач не здійснює повернення коштів у терміни та на умовах, визначених Умовами, Правилами та Тарифами. Загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ «УніверсалБанк» за Договором про надання банківських послуг «Monobank» станом на 11.07.2024 становить 52114,18 грн., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 52114,18 грн., заборгованість за пенею 0 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Універсал Банк». Позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.12.2020 у розмірі 52114,18 грн., а також судові витрати. Ухвалою суду від 24.10.2024 позовна заява прийнята до розгляду, відкрито провадження у цивільній справі у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, відповідачу запропоновано подати відзив на позов. 12.11.2024 на адресу суду від представника відповідача адвоката Зачепіло З.Я. надійшов відзив на позовну заяву, в якому остання просить позовні вимоги задовольнити частково - у розмірі 17400 грн. На обґрунтування відзиву зазначає, що відповідачем сплачено 27600 грн. на повернення отриманих коштів, однак позивач не направляв їх на погашення заборгованості за тілом кредиту, а самостійно перераховував ці кошти на погашення відсотків. Підписана відповідачем Анкета-заява до договору про надання банківських послуг не містила умов щодо розміру кредитного ліміту, а також розміру, підстав та порядку нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Доданий до позовної заяви розрахунок заборгованості є необґрунтованим, оскільки є внутрішнім документом банку та не містить відомостей щодо отримання відповідачем коштів. Також зазначає, що позивачем Умови і Правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток і паспорт споживчого кредиту не підписані відповідачем та не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи відповідач отримав та розумів, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкеру-заяву до договору про надання банківських послуг. Враховуючи, що анкета-заява від 24.12.2020 року не містить визначення домовленості сторін про сплату відсотків, то відсутні підстави для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками, пенею, комісією і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. 20.11.2024 представник позивача надав відповідь на відзив, в якому просив задовольнити позовні вимоги повністю. В обґрунтування своєї позиції посилається на те, що 24.12.2020 між сторонами був укладений кредитний договір, в якому містяться усі істотні умови договору. Вказує, що згідно п.3 Анкети-заяви до Договору відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Окрім того, у п.8 (Картки monobank | Universal Вank) Розділу ІІ Умов і прави обслуговування визначено, що для Чорної картки monobank сума кредиту становить до 200 тисяч грн., базова процентна ставка 3,1% в місяць, пільговий період до 62 днів, пільгова процентна ставка : 0,0001, комісія за зняття грошових коштів: 4% від суми зняття, погашення щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості, але не менше 100 грн., 44,12% - реальна річна процентна ставка, відсотків річних. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, кредитний ліміт боржника складає 45\~000 грн., баланс складає - (мінус) 7114,18 грн., тобто заборгованість складає 52114,18 грн. Боржником було повністю використано кредитний ліміт у розмірі 45000 грн. та офердрафт 7114,18 грн. Також вказує, що боржником була оформлена 1 заява на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 16499 грн. та 1 заява послуги «Кредит готівкою» на загальну суму 8000 грн. Покупка частинами послуга, за якою Банк надає кредит з метою придбання товару в магазинах Партнера на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму кредиту та сплатити відмостки у складі Щомісячних платежів. Кредит готівкою це послуга, за якою Банк надає Клієнту кредит з метою здійснення переказу на поточний рахунок Клієнта, відкритий в будь-якому українському банку, на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежі. Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньої коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт. Відповідно до виписки про рух коштів по картці, всього за весь час користування карткою Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 63087,70 грн., та зроблено витрат по картці на суму 115201,88 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 52114,18 грн. (115201,88 грн. -63087,70 грн.) Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість. У судове засідання представник позивача не з`явився, разом з позовною заявою надав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Згідно ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений відповідно до вимог процесуального закону, про причини неявки суд не повідомив. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. \~ \~ \~ \~Суд, дослідивши письмові докази, з`ясувавши фактичні обставини, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, прийшов до наступного висновку. Відповідно до\~ст.4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Статтями 12,81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Розглядаючи позов, суд має встановити фактичні обставини справи, виходячи з фактичних правовідносин сторін, але в межах заявлених вимог. Судом встановлено, що 24.12.2020 між Акціонерним товариством «Універсал Банк» та відповідачем [PERSON] укладено договір про надання банківських послуг "Monobank", згідно з умовами якого остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг визначено, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. Підписанням Анкети-заяви [PERSON] засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису (п. 6). (а.с.10, 68). До Анкети-заяви Банком було долучено витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, витяг з тарифів за карткою Чорна картка monobank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank (а.с.17-28). Підпунктами 2.1, 2.4., 2.5. пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг Monobank. Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки (а.с.21). Як вбачається з довідки про наявність рахунку від 14.11.2024, [PERSON] має картковий рахунок в АТ «Універсал Банк» [NUMBER] , тип рахунку «Чорна Картка», з терміном дії до 11/24 (а.с.73). Відповідно до довідки АТ «УніверсалБанк» про розмір встановленого кредитного ліміту, на картку відповідача [PERSON] через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.12.2020 за карткою № [NUMBER] встановлено наступний кредитний ліміт: 24.12.2020 у розмірі 4000 грн; 06.08.2021 у розмірі 25\~000 грн., 18.12.2021 у розмірі 45\~000 грн. (а.с.74). З наданого Банком розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 11.07.2024 [PERSON] має заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» б/н від 24.12.2020 у розмірі 52114,18 грн., яка складається з тіла кредиту (а.с.8-9). Відповідно до довідки про рух коштів по картці від 14.11.2024, відповідач [PERSON] у період з 24.12.2020 по 11.07.2024 користувалася кредитною карткою [NUMBER] , сума витрат склала 115201,88 грн., сума зарахувань 63087,70 грн. Таким чином, розмір заборгованості становить 52114,18 грн. (а.с.69-72). Із матеріалів справи вбачається, що прийняті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором АТ «Універсал Банк» виконав своєчасно і повністю, надававши кредитні ресурси в повному обсязі, однак, [PERSON] свої зобов`язання за кредитним договором виконувала несвоєчасно та не у повному обсязі, внаслідок чого виникла заборгованість у сумі 52114,18 грн. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ч.2 ст.638 ЦК України, договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч.ч. 2-4 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.\~Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону). За змістом ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію", якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Положення статті 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону України "Про електронну комерцію"). При цьому, за змістом наведеного Закону електронним підписом, тобто одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі "логін-пароль", або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. Отже, як вбачається з кредитних договорів, між сторонами досягнуто згоду щодо всіх істотних умов договорів позики, які оформлені сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Аналогічна позиція міститься у постанові Верховного Суду від 02 лютого 2022 року у справі N 345/3085/19. Враховуючи, що відповідач за своєю ініціативою звернувся до позивача із заявою для отримання кредиту/кредитної карти, підписала анкету-заяву на отримання кредиту із зазначенням своїх персональних даних, отримала на картковий рахунок кредитні кошти та платіжну кредитну карту використовувала кредитні кошти, суд вважає, що між сторонами у справі було укладено двосторонній кредитний договір у письмовій формі. Згідно п.3 Анкети заяви до Договору відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит нараховується процента ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Згідно Тарифів Чорної картки monobank пільговий період становить до 62 днів, пільгова відсоткова ставка 0,0001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% в місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Надання і обслуговування кредиту обумовлені в пункті 5 Розділу II Умов, в якому визначені домовленості щодо: ліміту кредитування; зміни ліміту кредитування, повідомлення про що надсилаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону та/або у мобільному додатку; порядку підтвердження клієнтом згоди із встановленим лімітом до використання; форми надання кредиту; зобов`язання клієнта здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів; надання Банком інформації про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та / або контактного центру Банку. Позивач виконав свої зобов`язання за кредитним договором, надавши відповідачу кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок та видав платіжну картку monobank. В порушення умов кредитного договору, відповідач своєчасно не сплатила банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом. Станом на\~11.07.2024 відповідач має заборгованість за кредитним договором в розмірі 52114,48 грн., яка складається з тілу кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, що прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого рівня інфляції за увесь час прострочення, а також три відсотка річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотків не встановлений договором або законом. Суд не приймає пояснення представника відповідача про те, що відповідач сплачував кредитні кошти, оскільки відповідач, підписавши анкету-заяву 24.12.2020 шляхом накладання електронного цифрового підпису в мобільному додатку, із заповненням обов`язкових даних, підтвердила, що ознайомлена з усіма умовами та вимогами договору про надання банківських послуг та зобов`язується виконувати його умови. Аналізом наданої представником позивача виписки по рахунку встановлено, що отримані та використані кредитні кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» відповідачем не повернуті, що свідчить про порушення прав позивача, тому суд приходить до висновку про те, що АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Враховуючи викладене, позовні вимоги АТ\~«Універсал Банк»\~про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за договором про надання банківських послуг\~Monobank\~від 24.12.2020 станом на 11.07.2024 у розмірі 52114,18 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню. Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» також підлягає стягненню сплачений позивачем при зверненні до суду судовий збір у сумі 3028 грн. (а.с.37).

Outcome: approved