Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-19 00:00:00

Позивач звернувся 17.06.2024 р. до суду з вищевказаним позовом, в якому зазначив, що 04.08.2016 р. на підставі публічної оферти Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» та акцетпу страхувальником даної оферти, його дружина [PERSON] , уклала договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № К3ТVNS-1674181W. Вигодонабувачем за цим договором є застрахована особа, зазначена в п.5 договору, тобто [PERSON] 28.06.2021 р. дружина позивача загинула в результаті нещасного випадку під час відпочинку на о.Егіна (Грецька Республіка), де вони перебували сім`єю. Страховим агентом за цим договором, відповідно до п.4.5, є ПАТ КБ «ПриватБанк» на підставі доручення на виконання агентських послуг № 6 від 11.07.2016 р. Як позивачу стало згодом відомо, [PERSON] щомісяця здійснювала платежі за договором шляхом автоматичного списання з карткового рахунку, списання продовжувалось в автоматичному режимі і після настання її смерті, оскільки позивач не мав доступу до її банківського онлайн-кабінету і змоги розібратися з наявними банківськими і страховими продуктами в нього не було аж до січня 2022 р., зокрема, була відсутня і будь-яка інформація щодо існування Договору (полісу) добровільного страхування від нещасних випадків № К3ТVNS-1674181W. Тільки 13 січня 2022 р. він дізнався, що дружина була застрахована у СК «Кредо» та наступного дня 14 січня 2022 р., через співробітників ПАТ КБ «ПриватБанк», до якого звернувся як до страхового агента, подав заяву до страхової компанії «Кредо» про настання страхової події та надав відповідні підтверджуючі документи. Будь-якої відповіді позивач особисто, як заявник, до теперішнього часу не отримав і тільки в травні 2022 р. через співробітників банку отримав копію електронного листа на ім`я померлої дружини, в якому зазначено, що його заява та додані документи розглянуто та відповідно до страхового акту № Z220ЕРВ70000Е2 було прийняте рішення: « 1. Описана подія кваліфікується як 0. 2. Згідно п.3.1 Умов страхування до Договору, у разі настання події, яка має ознаки страхового випадку, страхувальник або застрахована особа, повинні в термін, передбачений договором, повідомити страховика про його настання. Страхувальник (застрахована особа) порушив термін повідомлення страховика про настання події без поважних на те причин, що є підставою для відмови у страховій виплаті на підставі п.4.1.4 Умов страхування до даного договору. Згідно з п.п.1.2.6, 3.2, 3.3 Умов страхування до договору страхувальник (застрахована особа) повинен надати документи, що підтверджують факт та обставини настання страхового випадку. Страховик має право згідно п.1.3.1 вимагати від страхувальника надання необхідної інформації та документів, що мають значення для оцінки ступеня страхового ризику. У зв`язку з тим, що страхувальником (застрахованою особою) не надані відповідні документи, зазначені в п.3.3 та п.1.3.1 Умов страхування, дана подія не може бути кваліфікована як страхова подія, з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити страхову виплату. 3. У виплаті страхового відшкодування відмовити». Не погоджуючись з відмовою відповідача, [PERSON] посилаючись на ст.ст.979, 988, 989, 990, 1229 ЦК України, просить стягнути з відповідача на його користь страхове відшкодування в сумі 71\~070,37 грн. за Договором (полісом) добровільного страхування від нещасних випадків № К3ТVNS-1674181W,\~з яких:\~50000\~грн.\~ основний\~борг;\~інфляційні витрати\~ 17\~455,76\~грн.,\~3614,61\~грн.\~ штрафні\~санкції (3%\~річних)та судові витрати. Ухвалою Запорізького районного суду Запорізької області від 20.08.2024 р. справу передано на розгляд до Шевченківського районного суду м.Запоріжжя, на підставі ст.31 ЦПК України. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.09.2024 р. справу передано в провадження судді Дмитрюк О.В. Ухвалою від 23.09.2024 р. у справі відкрито провадження та призначено її розгляд у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін на 28.10.2024 р. 28.10.2024 р. розгляд справи відкладено на 03.12.2024 р. через зайнятість судді в іншому провадженні. 03.12.2024 р. розгляд справи відкладено на 20.12.2024 р. на підставі ч.1 ст.240, п.4 ч.2 ст.223 ЦПК України. Позивач подав до суду заяву про продовження розгляду справи без його участі, в судовому засіданні 03.12.2024 р. позовні вимоги підтримав, позов просив задовольнити. Представник відповідача направив до суду відзив на позовну заяву, за змістом якого відповідач не визнає позовні вимоги у повному обсязі (а.с.60-69). У відзиві також викладено клопотання про розгляд справи без участі представника відповідача. Розгляд справи за відсутності учасників справи узгоджується з положеннями ч.3\~ст.211 ЦПК України. В силу ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу 20.12.2024 р. за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи, приймаючи до уваги позицію сторін, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. З наданих сторонами доказів судом встановлено, що 04.08.2016 року між [PERSON] та ТДВ СК «КРЕДО» укладений Договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № K3TVNS-1674181W (а.с.10). Застрахованою особою за договором є [PERSON] , а страхова сума склала 50000,00 грн. 14.01.2022 р. через страхового агента АТ КБ «ПриватБанк» ТДВ СК «Кредо» отримало повідомлення про те, що 28.06.2021 р. на о. Егіна (Грецька Республіка) застрахована особа померла (утоплення у воді). Страховими випадками згідно цього договору і Правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо) (п. 6.1. договору). Зокрема, пункт 6.1.1. договору передбачає страховий випадок смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Згідно п. 6.2. договору страхування нещасним випадком за цим Договором слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) Застрахованої особи або її смерть. Нещасними випадками також є наступні події, які призвели до розладу здоров`я або смерті Застрахованої особи: утоплення, поразка блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб. Згідно приміток п. 12.2. договору цей договір укладено із застосуванням Майданчика цивільно-правових договорів (далі Майданчик) ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі Провайдер) на підставі публічної оферти Страховика та усної заяви (акцепту) Страхувальника. Цей договір страхування (поліс) підписано із використанням електронного підпису шляхом введення Страхувальником у програмні комплекси Майданчика ОTP-пароля, надісланого на мобільний телефон Страхувальника Провайдером. При відтворенні на папері договору страхування Страховиком може бути використано факсимільне відтворення підпису особи, уповноваженої підписувати такі договори, а також відтворення відбитка печатки технічними друкувальними приладами. Страхувальник ознайомлений з Правилами страхування та умовами страхування. Умови публічної оферти та страхування розміщено на Майданчику цивільно-правових договорів ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та на сайті Страховика www.skcredo.com.ua. Умови страхування є невід`ємною частиною цього Договору страхування. Підписанням цього Договору Страхувальник підтверджує, що з інформацією, зазначеною в частині другій ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ознайомлений; згоду застрахованих осіб на страхування отримав. Згідно ст.\~8\~Закону України\~Про страхування\~страховим випадком\~є подія,\~передбачена договором\~страхування або\~законодавством,\~яка відбулася\~і з\~настанням якої\~виникає обов`язок\~страховика здійснити\~виплату страхової\~суми (страхового\~відшкодування)\~страхувальнику,\~застрахованій або\~іншій третій\~особі. Позивач вказує, що про існування договору страхування дізнався 13 січня 2022 р. та 14 січня 2022 р., через співробітників ПАТ КБ «ПриватБанк» (страхового агента), подав заяву до страхової компанії «Кредо» про настання страхової події та надав відповідні підтверджуючі документи: актовий запис про смерть, дата реєстрації 02.07.2021 року; дані про поховання / кремації від 10.07.2021 року. В травні 2022 р. через співробітників банку [PERSON] отримав копію електронного листа на ім`я [PERSON] (а.с.21), в якому зазначено, що його заява та додані документи розглянуто та відповідно до страхового акту № Z220ЕРВ70000Е2 було прийняте рішення: « 1. Описана подія кваліфікується як 0. 2. Згідно п.3.1 Умов страхування до Договору, у разі настання події, яка має ознаки страхового випадку, страхувальник або застрахована особа, повинні в термін, передбачений договором, повідомити страховика про його настання. Страхувальник (застрахована особа) порушив термін повідомлення страховика про настання події без поважних на те причин, що є підставою для відмови у страховій виплаті на підставі п.4.1.4 Умов страхування до даного договору. Згідно з п.п.1.2.6, 3.2, 3.3 Умов страхування до договору страхувальник (застрахована особа) повинен надати документи, що підтверджують факт та обставини настання страхового випадку. Страховик має право згідно п.1.3.1 вимагати від страхувальника надання необхідної інформації та документів, що мають значення для оцінки ступеня страхового ризику. У зв`язку з тим, що страхувальником (застрахованою особою) не надані відповідні документи, зазначені в п.3.3 та п.1.3.1 Умов страхування, дана подія не може бути кваліфікована як страхова подія, з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити страхову виплату. 3. У виплаті страхового відшкодування відмовити» (а.с.21). Згідно п.1.2.6 Умов Договору страхування, для вирішення питання про здійснення страхової виплати, Страхувальник зобов`язаний надати Страховику (або Страховому агенту), документи, зазначені у п.3.3 цих Умов. Згідно п. 3.2 Умов страхування до Договору страхування для отримання страхової виплати у випадку смерті Застрахованої особи спадкоємець (-ці) у строк не пізніше 1 (одного) року з дня настання події, повинні звернутися до Страховика з заявою про страхову виплату та надати документи, які підтверджують факт настання страхового випадку. Відповідно до п.3.3. Умов страхування до Договору страхування, до заяви про страхову виплату повинні додаватися такі документи, залежно від страхового випадку (зокрема): 1) документи, що підтверджують факт настання страхового випадку: документи, що підтверджують факт настання страхового випадку (медична картка, виписка з історії хвороби, листок непрацездатності, довідка медичного закладу; копія свідоцтва про смерть, копія лікарського свідоцтва про смерть, посмертний епікриз\~у випадку смерті Застрахованої особи; довідку з поліції, якщо страховий випадок відбувся внаслідок дорожньо-транспортної пригоди; судове рішення або вирок суду; документи органів ДСНС, правоохоронних та інших компетентних органів); 2) копії ІПН та документа, що посвідчує особу, - одержувача страхової виплати); 3) копія свідоцтва про право на спадщину (для спадкоємця Застрахованої особи). В процесі розгляду справи позивачем надано копії свідоцтв про право на спадщину від 18.05.2022 р. (а.с.103, 104), зі змісту яких вбачається, що свідоцтво про право на спадщину на частки майна після смерті [PERSON] було видано [PERSON] та на частку [PERSON] , [INFO] (а.с.107). Відповідно до ч.1\~ст.6 Закону України «Про страхування»\~добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цьогоЗакону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства. Відповідно до\~ст.16. Закону «Про страхування», договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. За змістом\~ст. 980 ЦК України\~предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону. Статтею 982 ЦК України\~визначено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно\~ст.8 Закону України «Про страхування», страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Відповідно до ч.1\~ст.25 Закону України «Про страхування», здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком. Частинами першою-третьою\~статті 991 ЦКУ\~та частиною першою\~статті 26 Закону України «Про страхування»\~визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Як встановлено судом з наданих письмових доказів, між Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» та [PERSON] було укладено Договір добровільного страхування від нещасних випадків К3ТVNS-1674181W відповідно до якого, починаючи з 07.08.2016 здоров`я та життя останньої було застраховано. Згідно п. 12.2. Договору страхування, Умови страхування до Договору страхування є його невід`ємною частиною. Згідно п.п.3.4.1. п. 3.4. розділу 3 Умов страхування до Договору страхування, у разі смерті застрахованої особи, страхова виплата, передбачена Договором страхування, здійснюється у розмірі 100% страхової суми. Згідно розділу 5 Договору страхування, Страхова сума за умовами Договору страхування складає 50 000,00 грн. Страховим випадком відповідно до п. 6.1.1. Договору страхування є смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Відповідно до п. 6.2 Договору страхування, нещасним випадком слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров`я ….. Застрахованої особи або її смерть. Нещасним випадком також є наступні події, які призвели до розладу здоров`я або смерті Застрахованої особи: утеплення, поразка блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб. Згідно актового запису про смерть (а.с.24-25), причина смерті [PERSON] : макроскопічна картина потоплення у воді. Позивач та його неповнолітній син, 2019 р.н., є спадкоємцями першої черги після смерті [PERSON] . Згідно зі\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Як передбачено ст.ст.\~76,77 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Відповідно до ст.ст.\~79,\~80 ЦПК України\~достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.6\~ст. 82 ЦПК України). Відповідно до\~ст. 12 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Аналізуючи надані позивачем докази у сукупності з переліченими вище положеннями законодавства, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог [PERSON] в частині стягнення суми страхового відшкодування. Водночас, суд визнає необґрунтованими вимоги позивача про стягнення 3% річних та інфляційних втрат, оскільки позивач, розраховуючи вказані суми виходив з періоду прострочення виплати страхового відшкодування з 14.01.2022 по 11.06.2024 та суми страхового відшкодування 50\~000,00 грн., про стягнення якої суд дійшов висновку лише під час розгляду цієї справи за наслідками наданих сторонами письмових доказів. При цьому, період прострочення позивач визначив починаючи з 14.01.2022, вважаючи це датою, у яку відповідач мав провести виплату страхового відшкодування. Разом із тим, як встановлено судом вище, позивач надав повний пакет документів, визначених п.3.3 Умов договору страхування, необхідних для проведення виплати лише під час судового розгляду - 11.12.2024, а саме додав документи, які підтверджують його право, як спадкоємця, на отримання страхової виплати. У відповідності до ст.ст.141, 142 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 852,08 грн. Повний текст рішення складений 30 грудня 2024 року через перебування судді в нарадчій кімнаті у період з 23 по 27 грудня 2024 року.

Outcome: partial