Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-02 00:00:00

14 листопада 2024 року позивач -\~Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - АТ «АКЦЕНТ-БАНК») звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовна заява обґрунтована тим, що 17 березня 2020 року між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір. Відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. [PERSON] не виконувала взятих на себе обов`язків за кредитним договором, не здійснювала щомісячного погашення кредиту та відсотків, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитним договором. На підставі викладеного, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 20428 грн 20 коп., яка складається з наступного: 13324 грн 21 коп. - заборгованість за кредитом; 7103 грн 99 коп. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом та судові витрати в розмірі 3028 грн. Ухвалою Казанківського районного суду Миколаївської області від 18 листопада 2024 року відкрито провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але від нього надійшла заява в якій він просить справу розглядати без його участі, заявлені вимоги підтримує, просить їх задовольнити, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилася, про час, дату і місце його проведення була повідомлена належним чином, про причини неявки суду не повідомила, відзиву не подала. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Оскільки учасники справи у судове засідання не з`явились, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши письмові докази та матеріали справи, суд приходить такого висновку. Матеріалами справи встановлено, що 17 березня 2020 року між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК», за яким останньою отримано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, яку їй було видано банком (а.с.10). У анкеті-заяві зазначено, що відповідач згодна з тим, що дана заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з договором про надання банківських послуг до його укладання і згодна з його умовами. До кредитного договору банк додав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» (а.с.11), Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» (а.с.19-25) та Тарифи користування кредитною картою (а.с.26). Так, відповідно до Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта», в якому відповідач повідомлений про основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту «Універсальна», «Універсальна Gold», «Зелена»; суму ліміту (до 50000 грн, до 100000 грн., до 200000 грн. відповідно); строк договору та строк кредитування (240 місяців); спосіб та строк надання кредиту; процентна ставка (3.9% в місяць (46.8% річних), 3.7% в місяць (44.4% річних), 3.7% в місяць (44.4% річних) відповідно; тип процентної ставки (фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладання додаткової угоди до договору про споживчий кредит); орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; пеня для всіх видів карток не застосовується, штрафи для карток «Універсальна» та «Універсальна Gold» не застосовуються, а для картки «Зелена» передбачені; підвищена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту та інше (а.с.11). У пункті 4 Паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема, зазначено, що процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,000001% відсотка на місяць, процентна ставка 3.9% на місяць (46.8% річних) для картки «Універсальна», 3.7% в місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold» та 3.7% в місяць (44.4% річних) для картки «Зелена». У пункті 6 Паспорта зазначено, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 7.8% у місяць (93.6% річних) для картки «Універсальна», 7.4% у місяць (88.8% річних) для картки «Універсальна Gold» та 7.4% у місяць (88.8% річних) для картки «Зелена». До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК». Згідно довідки за кредитним договором [PERSON] було відкрито рахунок № [NUMBER] та видано кредитні картки: за № [NUMBER] , строком дії до 12/24, та за № [NUMBER] , строком дії до 12/31 (а.с.17). Відповідно до довідки за лімітами, 17.03.2020 року [PERSON] за період з 17.03.2020 року по 30.10.2024 року Банком було встановлено кредитний ліміт у розмірі 15000 грн, який в подальшому 29.09.2021 року було зменшено на 1590 грн, та 23.02.2024 року було збільшено до 13400 грн (а.с.16). З виписки, наданої Банком по рахунку клієнта вбачається, що відповідач [PERSON] користувалася вказаними картками, здійснювала оплати, перекази тощо (а.с.12-15). Виписка по рахунку згідно Переліку типових документів, затверджених наказом Міністерства юстиції України №578/5 від 12 квітня 2012 року, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі. За такого, з наданої Банком виписки по картковому рахунку чітко прослідковується користування кредитними коштами. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість [PERSON] станом на 30.10.2024 року становить 20428 грн 20 коп., яка складається з: 13324 грн 21 коп. заборгованості за кредитом; 7103 грн 99 коп. заборгованості по відсоткам за користування кредитом (а.с.8-9). Відповідно до ч.ч.1, 2\~ст.207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~ст.526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1\~ст.1048 ЦК України). Частиною 2\~ст.1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~ст.634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом ч.2\~ст.1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ст.1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною 1 ст.1050 ЦК України визначено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~ст.625 цього Кодексу. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі (крім тіла кредиту) стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за порушення умов кредитування. При цьому посилався на підписання позичальником Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та підписання Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Підписання позичальником Паспорту споживчого кредитування підтверджується простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком, вчиненим 17 березня 2020 року 15:46, з номера телефону [PERSON] , який вказаний в Анкеті-заяві, у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг. Така форма договору є підставою вважати його укладеним в електронній формі та підписаним сторонами в порядку передбаченому ст.ст.638,\~639 ЦК України, ст.ст.3,\~11,\~12 Закону України «Про електронну комерцію»\~та\~Закону України «Про електронний цифровий підпис». Аналогічний висновок міститься у постанові Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19. Як встановлено при розгляді справи, банк свої зобов`язання виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. В свою чергу, відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, в порушення умов кредитного договору, а також вимог ст.ст.509, 526, 1054\~ЦК\~України відповідач зобов`язання за вказаним вище договором не виконав. За таких\~обставин,\~суд\~приходе\~висновку про\~те,\~що\~з\~відповідача [PERSON] слід стягнути\~на користь\~АТ «АКЦЕНТ-БАНК»\~заборгованість за кредитним договором у розмірі 20428 грн 20 коп., яка складається з: 13324 грн 21 коп. заборгованості за кредитом; 7103 грн 99 коп. заборгованості по відсоткам за користування кредитом. Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України з відповідача [PERSON] на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 3028 грн.

Outcome: approved