Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-26 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-95401732 від 02.07.2021 в сумі 220061,40 грн., з яких: 192584,55 грн. - заборгованість за кредитом; 27476,85 грн. - заборгованість за відсотками. Позовна вимога обґрунтована тим, що 02.07.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-95401732, за яким надали позичальнику кредит в розмірі 158082,61 грн. до 02.07.2027, процентна ставка за кредитом застосовується в розмірі 36,90% річних. [PERSON] зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. [PERSON] , всупереч вимогам п.п.3.2, 3.3 Заяви-Договору не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Станом на 22.07.2024 заборгованість відповідача за договором склала 220061,40 грн. з яких: 192584,55 грн. - заборгованість за кредитом, яких прострочено 4802,33 грн, заборгованість за відсотками у сумі 27476,85 грн., з яких 23593,59 грн. прострочено відсотків, що і змусило звернутись з позовом до суду. Позивач просить стягнути з відповідача зазначену заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг, а також судові витрати у розмірі 3300,92 грн сплаченого судового збору. Ухвалою Кегичівського районного суду Харківської області від 19.09.2024 відкрито провадження у справі, позовна заява прийнята до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Сторонам було надано час для подання заяв по суті. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але надав до суду заяву про підтримання позовних вимог, розгляд справи за його відсутності, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Причину неявки відповідач суду не повідомив. Відзив на позов до суду від відповідача не надходив. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд знаходить позов таким, що підлягає задоволенню з таких підстав. Статтею 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Згідно зі ст.ст. 15, 16 ЦК України, ст. 4 ЦПК України кожна особа має право на захист своїх порушених, невизнаних або оспорюваних цивільних прав, свобод чи інтересів, у тому числі й у судовому порядку. Способами захисту цивільних прав та інтересів, можуть зокрема бути: припинення дії, яка порушує право; відновлення становища, яке існувало до порушення та інші. Матеріалами справи встановлено, що 02.07.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було підписано Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-95401732. Цей договір укладено в електронній формі та підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Згідно умов кредитного договору, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 158082,61 гривні, а клієнт зобов`язаний поверн Банку кредит та сплатити проценти за його користування (п. 1.2. Договору). Кредит надається з метою: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власник особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника в розмірі 155 000,00 гривень; оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 3082,61 гривні, погашення заборгованості клієнта перед AT «Райфайзен Банк Аваль» в розмірі 88615,81 гривень за споживчим кредитом, наданим на підставі договору про надання споживчого кредиту №014/0497/82/0267220 від 11.12.2019 (п. 1.2.1.-1.2.1.3. Договору). Строк кредиту-72 місяці(-ів), з 02.07.2021 по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (п. 1.2.2. Договору). Проценти за користування кредитом становлять 36,90% річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору або в порядку та на умовах, передбачених цим договором. Щомісячні ануїтетні платежі здійснюються 2 числа кожного календарного місяця згідно графіка (п. 1.2.3., 1.2.4. Договору). Проценти сплачуються у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаю; дня надання кредиту (включно), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році. Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїгетними платежами, ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та проценти (п.\~2.1.,\~2.2.\~Договору). Відповідно до п. 1.4. Договору, у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6, Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, банк мас право вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інші платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України. Підпунктом 3.6.2. пункту 3.6, Статті 3 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Райффайзен Банк» ввизначені обставини Дефолту,серед яких, зокрема порушення клієнтом обовязків з повернення кредиту та процентів за його використання. 11.05.2023\~сторонами була\~укладена додаткова\~угода №1\~до Заяви-Договору\~про відкриття\~поточного рахунку\~та надання\~кредиту «Кредит\~готівкою» до\~кредитного договору\~№014-RO-82-95401732\~від 02.07.2021. Додаткову угоду складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн» та підписано позичальником електронним підписом. Згідно умов цієї додаткової угоди, пунктів 1. - 1.2., з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, банк та клієнт, досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених Кредитним договором, відповідно до нижченаведених положень цієї Додаткової угоди: врегулювання простроченої заборгованості за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація) проценти, що нараховані до дня підписання цієї додаткової угоди, підлягають сплаті в дату її підписання сторонами (надалі - заборгованість за процентами). Станом на 11.05.2023 фактична заборгованість клієнта за кредитним- договором по сплаті суми кредиту становить 173084,05 гривні (надалі - фактична заборгованість за сумою кредиту). Станом на 11.05.2023 заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 23980,39 гривень (надалі - заборгованість), у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 3451,11 гривень, заборгованість з погашення процентів 20529,28 гривень (надалі - прострочені Проценти). На підставі цієї додаткової угоди з 11.05.2023 фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується, здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до графіка, що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією або без капіталізації) тимчасово на період з 11.05.2023 по 01.09.2023 сторони домовились зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу за кредитним-договором до розміру, визначеного в графіку (надалі - кредитні канікули). Графік може передбачати-зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за рахунок зменшення суми кредиту к погашенню та капіталізації процентів за кредитом. Протягом кредитних канікул клієнт зобов`язується, щомісячно здійснювати ануїтетний платіж у розмірі, що визначений у графіку. Якщо визначений графіком розмір щомісячного ануїтетного платежу є меншим ніж сума нарахованих банком процентів за кредитом, на суму різниці щомісячна у визначену кредитним договором дату сплати ануїтетного платежу відбувається капіталізація частини нарахованих відсотків (збільшення фактичної заборгованості за сумою кредиту). Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів, кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 календарного дня з дати прострочення. При цьому клієнт зобов`язаний протягом вищезазначеного тридцятиденного строку зявитися до банку і підписати новий графік погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. У випадку невиконання клієнтом зазначеного обов`язку, сторони доомвились, що розрахований банком самостійно новий графік вважається складеним належним чином, є невідємною частиною кредитного договору та підставою для визначення розміру зобов`язань клієнта за кредитним договором. Відповідно до п. 3 Угоди, ця угода є невід`ємною частиною кредитного договору і відповідні положення кредитного договору, застосовуються з врахуванням змін умов кредитування, внесених цією додатковою угодою. Згідно графіку платежів, що є додатком №1 до додаткової угоди, який підписано [PERSON] електронним підписом, останньою датою внесення щомісячного ануїтетного платежу на погашення кредиту є 02.03.2029 Згідно з наданими позивачем випискою по рахунку, розрахунком заборгованості за кредитним договором позичальник [PERSON] станом на 22.07.2024 має заборгованість перед кредитором в загальному розмірі 220061,40 грн, з яких: 1) 192584,55 грн заборгованість за кредитом, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 4802,33 грн, 2) заборгованість за відсотками 27476,85 грн в тому числі прострочена заборгованість за відсотка 23593,59 грн. Остання дата внесення позичальником плати 02.04.2024. Позивачем 25.07.2024 було направлено боржнику [PERSON] вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Відповідно до якого банк на підставі умов кредитного договору (в т.ч. п. 1.4.), ст. 625, ст. 1050 ЦК України вимагав протягом 30 календарних днів з дати отримання вимоги здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі в сумі 220061,40 грн. Ця вимога була отримана особисто [PERSON] 01.08.2024, що підтверджується копіями списку відправлень Укрпошти від 25.07.2024, чеком від 25.07.2024, треком відстеження поштового відправлення з сайту Укрпошти. Згідно ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Згідно ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до\~ч.ч.\~1,\~2,\~3\~ст.\~207\~ЦК України,\~правочин вважається\~таким,\~що вчинений\~у письмовій\~формі,\~якщо його\~зміст зафіксований\~в одному\~або кількох\~документах (у\~тому числі\~електронних),\~у листах,\~телеграмах,\~якими обмінялися\~сторони,\~або надсилалися\~ними до\~інформаційно-телекомунікаційної\~системи,\~що використовується\~сторонами.\~У разі\~якщо зміст\~правочину зафіксований\~у кількох\~документах,\~зміст такого\~правочину також\~може бути\~зафіксовано шляхом\~посилання в\~одному з\~цих документів\~на інші\~документи,\~якщо інше\~не передбачено\~законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частинами другою,\~третьою статті\~1054\~ЦК України\~встановлено,\~що до\~відносин за\~кредитним договором\~застосовуються положення\~параграфа 1\~цієї глави,\~якщо інше\~не встановлено\~цим параграфом\~і не\~випливає із\~суті кредитного\~договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. В судовому засіданні було встановлено, що укладений кредитний договір є договором споживчого кредиту. Відповідно до ст. 3 Закону України «Про споживче кредитування» , цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті. Відповідно до п. 11 ч. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Умови договору про споживчий кредит передбачені статтею 12 Закону України «Про споживче кредитування». Згідно ч.\~1\~ст.\~13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Відповідно до\~ч.\~1\~ст.\~14\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом. Згідно ч.\~4\~ст.\~16\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування»,\~у разі\~затримання споживачем\~сплати частини\~споживчого кредиту\~та/або\~процентів щонайменше\~на один\~календарний місяць\~кредитодавець має\~право вимагати\~повернення споживчого\~кредиту,\~строк виплати\~якого ще\~не настав,\~в повному\~обсязі,\~якщо таке\~право передбачене\~договором про\~споживчий кредит. Кредитодавець\~зобов`язаний у\~письмовій формі\~повідомити споживача\~про таку\~затримку із\~зазначенням дій,\~необхідних для\~усунення порушення,\~та строку,\~протягом якого\~вони мають\~бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. В судовому засіданні судом на підставі належних та допустимих доказів були встановлені факти укладення сторонами кредитного договору, додаткової угоди до нього, отримання позичальником кредитних коштів. Позичальником порушені умови договору та додаткової угоди щодо щомісячного повернення частини наданого кредиту та сплати процентів, строк прострочення належних до сплати платежів прострочений більш ніж на 30 календарних днів, у зв`язку з чим кредитодавець набув права дострокового стягнення всієї суми заборгованості. Таке право кредитодавця передбачено умовами кредитного договору. Позивачем дотримані вимоги Закону щодо письмового повідомлення споживача про заборгованість. Боржником повідомлення було отримано, проте до цього часу заборгованість не сплачена. Визначений позивачем розмір заборгованості за кредитним договором відповідає умовам цього договору та додаткової угоди до нього. За таких обставин суд приходить до висновку про задоволення заявлених позивачем вимог про стягнення суми заборгованості за кредитним договором в повному обсязі. Відповідно до п. 6 ч.1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує питання як розподілити між сторонами судові витрати. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Як вбачається з наданої квитанції, позивач за подання даного позову до суду сплатив судовий збір в розмірі 3300,92 гривень, а тому, у зв`язку з задоволенням позову ця сума підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved