Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-27 00:00:00

У грудні 2021 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі - АТ «Райффайзен Банк») звернулося до Солом`янського районного суду міста Києва з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 09 січня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву про надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 (тип кредиту - кредитування рахунку), відповідно до якої банк зобов`язався надати позичальнику кредит з максимальним лімітом 500 000 грн. На дату укладення договору поточний ліміт кредиту становив 200 000 грн. Строк дії кредиту до 09 січня 2024 року. 09 січня 2020 року відповідач також підписав заяву № 010/2080/82/780593 на приєднання до договору добровільного страхування життя РБ 1701-г від 25 вересня 2017 року. Відповідно до пункту 2.1 кредитного договору 29 січня 2021 року було змінено кредитний ліміт до 253 908 грн, 21 травня 2021 року - до 302 000 грн. Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 42% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати усі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. Однак відповідач, всупереч вимогам кредитного договору, не виконав взяті на себе зобов`язання, а саме не здійснював щомісячного погашення кредитної заборгованості, у зв`язку з чим, станом на 12 жовтня 2021 року утворилася заборгованість за заявою про надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 від 09 січня 2020 року в сумі 323 783,42 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 302 000 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 21 783,42 грн. Враховуючи викладене, у зв`язку з невиконанням позичальником умов договору, банком 18 жовтня 2021 року на його адресу, засобами поштового зв`язку, направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором та надано можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Водночас, станом на дачу подачі позовної заяви, дій, що свідчили б про добросовісне виконання позичальником вищевказаної вимоги, ним вчинено не було. Крім того, 18 березня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 252 576,28 грн до 18 березня 2023 року під фіксовану процентну ставку - 27,10% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Також 18 березня 2020 року позивачем було підписано заяву про приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ 1702-г від 15 березня 2019 року. 29 вересня 2020 року між банком та позичальником було укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34659 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, відповідно до якої, з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за відсотками, у зв`язку з чим, відбувається зміна строку погашення заборгованості, таке збільшення супроводжується видачою кредитних коштів позичальнику, остаточна дата повернення кредиту - 29 березня 2026 року. 16 лютого 2021 року між банком та позичальником було укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34821 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, відповідно до якої змінено остаточну дату погашення кредиту на 18 вересня 2026 року. 30 липня 2021 року між сторонами укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34964 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, якою змінено остаточну дату погашення кредиту на 18 січня 2027 року. На виконання умов вищевказаного договору банк свої зобов`язання виконав, надавши відповідачеві кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору, однак відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості, у зв`язку з чим, 18 жовтня 2021 року на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, однак її виконано не було, заборгованість не повернуто. У зв`язку з викладеним, станом на 12 жовтня 2021 року заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» від 18 березня 2020 року № 014/380805/82/856160 становить 308 707,87 грн, з яких 295 390,07 грн - заборгованість за кредитом; 13 317,80 грн - заборгованість за відсотками, у тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 8 054,19 грн. Враховуючи наведене, позивач з метою захисту його порушених прав просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 30 грудня 2021 року вказану справу передано судді Ішуніній Л. М. Ухвалою Солом`янського районного суду м. Києва від 22 лютого 2022 року відкрито загальне позовне провадження та призначено підготовче судове засідання. Відповідач у встановлений судом строк не скористався своїм правом на подання відзиву. При цьому представник відповідача подав до суду письмові пояснення, в яких заперечував проти задоволення позову, посилаючись на те, що позивачем не надано жодного документу, в якому була б констатована сума заборгованості відповідача по тілу та по відсотках за користування кредитом з урахуванням платіжних періодів, фактично погашених сум та різниці відповідно до початкової суми заборгованості. Розрахунок заборгованості не має жодного відображення погашення тіла кредиту та процентів. Відсутні первинні бухгалтерські документи, що свідчать про існування боргу, зокрема, не додані виписки по рахунках, що відкриті для обслуговування кредитного договору, з яких можливо встановити які суми бралися та поверталися позичальником за весь період кредитування. Таким чином, позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження заявленого розміру заборгованості. Крім того, всупереч вимогам договору та чинного законодавства, позивачем не надано суду належних доказів направлення та отримання відповідачем досудової вимоги, що є передумовою для дострокового стягнення заборгованості. Зокрема, у матеріалах справи відсутні докази отримання позичальником вимоги позивача. Надані позивачем чеки відправки пошти жодним чином не доводять факт відправлення саме вимоги та її отримання відповідачем, оскільки не містить інформації, що саме було відправлено. Також позивачем не надано доказів на підтвердження використання відповідачем кредитного ліміту у заявлених розмірах. До кредитного договору банк додав витяг з тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з умов та правил надання банківських послуг, розміщених на сайті. Разом з тим, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з умов розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умова та правил надання банківських послуг банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. Зазначає, що роздруковані із сайту позивача документи не можуть бути належним доказом, оскільки вони повністю залежать від волевиявлення і дій банку, який може вносити і вносить зміни у них. Крім того, укладений між сторонами кредитний договір у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту. Враховуючи вищевикладене, просив відмовити у задоволенні позову. 16 березня 2023 року представник позивача подала заперечення на подані стороною відповідача пояснення (відповідь на відзив), в яких зазначила, що наданими до суду документами підтверджується наявна заборгованість позичальника за обома кредитними договорами. При цьому, відповідачем не надано до суду будь-яких доказів на спростування обставин, викладених у позові, зокрема контр-розрахунку заборгованості або доказів погашення заборгованості. Щодо твердження відповідача про недотримання банком процедури повідомлення позичальника про дострокове повернення кредиту, то направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд. Крім того, для звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитом обов`язковою умовою є лише надіслання вимоги про усунення порушень кредитних зобов`язань і наявність відмітки служби поштового зв`язку про її відправлення, а не одержання. Що стосується розміщення Правил банківського обслуговування фізичних осіб, то АТ «Райффайзен Бан Аваль» розмістило на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також, у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом з Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому, договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт. Так, 20 січня 2017 року відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду № PDV2-1834547, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Крім того, відповідно до пункту 7 заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 від 09 січня 2020 року та пункту 8 Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит Готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил, визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, Правила, в тому числі Розділів 2, 6 Правил, зобов`язується дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, та надання баком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до відносин сторін за заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил, так як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. Таким чином, між банком та клієнтом, з дотриманням вимог чинного законодавства, на власний розсуд погоджено умови кредитного договору й досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Безпідставними є посилання сторони відповідача на невизначеність строку кредитування, оскільки строк повернення кредиту зазначений в обох договорах, а саме в пункті 1.5 заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 від 09 січня 2020 року та пункті 1.2.2 Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит Готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року. Враховуючи вищевикладене, відповідачем не надано належних та допустимих доказів на спростування доводів позивача, тому просила позов задовольнити. Ухвалою суду від 27 липня 2023 року заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (далі - ТОВ «ФК «Кредит-Капітал») про заміну позивача у справі за позовом АТ «Райффайзен Банк» до [PERSON] , про стягнення заборгованості задоволено. Залучено до участі у справі № 760/34792/21 правонаступника позивача АТ «Райффайзен Банк» - ТОВ «ФК «Кредит-Капітал». Ухвалою Солом`янського районного суду міста Києва від 31 березня 2023 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового засідання повідомлялася належним чином, однак в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи у її відсутність, в якому просила позов задовольнити. Відповідачта його представник в судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце судового засідання повідомлялися належним чином, матеріали справи містть заяву представника відповідача про розгляд справи у їх відстність. За загальним правилом частини першої статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Вивчивши матеріали справи та дослідивши надані докази в їх сукупності, проаналізувавши зміст норм матеріального і процесуального права, які врегульовують спірні правовідносини, суд виходить з наступного. Судом установлено, що 20 січня 2017 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] укладено угоду № PDV2-1834547, відповідно до якої [PERSON] прийняв публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, викладених у правилах, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 09 січня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] підписано заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593, відповідно до якої якої банк відкриває картковий рахунок IBAN [NUMBER] в гривні, випускає та надає клієнту ПК, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК або їх реквізитів відповідно до правил платіжних систем, правил та тарифів на ведення обслуговування карткових рахунків фізичних осіб. Відповідно до пункту 1.2 кредитного договору № 010/2080/82/780593 з встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування) клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку (КР) надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР або шляхом договірного списання банком коштів кредиту з КР у випадках, визначених договором. Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Згідно з пунктом 1.3 кредитного договору максимальний ліміт кредиту складає 500 000, в межах якого встановлюється поточний ліміт кредиту (поточний ліміт). У пункті1.4 кредитного договору сторони погодили, що розмір поточного ліміту на дату підписання заяви 200 000 грн. У розрахунку заборгованості відображено, що 29 січня 2021 року було збільшено кредитний ліміт з 200 000 грн на 253 908 грн, 21 травня 2021 року відбулася зміна кредитного ліміту з 253 908 грн на 302 000 грн. Строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. На дату підписання заяви строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати початку кредитування (пункт1.5 кредитного договору). Відповідно до пункту 1.6 кредитного договору проценти (за користування кредитом) в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована, 42% річних. Відповідно до умов пункту 3.2. договору, в порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5 2.5.6 пункту 2.5 Статті 5 Розділу 5 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5% від власної заборгованості перед банком, але не менше 30 гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок і умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5 - 2.5.13 пункту 2.5 Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язується здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку у користування кредитом. Згідно з пунктом 7 кредитного договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, та надання баком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до відносин сторін за заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил, так само як би текст правил був би вланоруч підписаний клієнтом. Крім того, 09 січня 2020 року відповідачем підписано заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», відповідно до якої просив встановити кредитний ліміт в розмірі 200 000 грн, строк - 48 місяців, тарифна модель - кредитна картка Platinum. Цього ж дня підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», тарифна модель кредитна картка Platinum, яким визначені умови кредитування, у тому числі, строк кредитування - 48 місяців, процентна ставка - 42% річних. Факт користування відповідачем грошовими коштами за кредитним договором підтверджується випискою по рахунку № [NUMBER] з 27 січня 2020 року по 10 серпня 2020 року. 09 січня 2020 року відповідачем також було підписано заяву на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1701 від 25 вересня 2017 року (редакція від 10 грудня 2018 року). Разом з тим, відповідач не виконував взяті на себе зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості та сплати процентів, у зв`язку з чим, 18 жовтня 2021 року на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, однак її виконано не було, заборгованість не погашено. Згідно з розрахунком заборгованості, станом на 12 жовтня 2021 року заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 від 09 січня 2020 року становить 323 783,42 грн, з яких 302 000 грн - заборгованість за дозволеним овердрафтом; 21 783,42 грн - заборгованість за недозволеним овердрафтом. 18 березня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160, відповідно до якого банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» IBAN [NUMBER] в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів банку ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї заяви-договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. Будь-які інші, не передбачені цим пунктом Заяви-Договору, операції за поточним рахунком не здійснюються та банк відмовляє в прийнятті документів на їх виконання (пункт 1.1. заяви-договору). Відповідно до пункту 1.2. заяви-договору на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 252 576,28 грн, а клієнт зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у пункті 1.1. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. заяви-договору сумі на картковий рахунок № [NUMBER] ; 6) кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Так, з виписки по рахунку від 13 жовтня 2021 року вбачається, що позивачем на поточний рахунок відповідача 18 березня 2020 року було зараховано 252 576,28 грн, тобто банком були виконанні зобов`язання за вищевказаним договором. Підпунктом 1.2.2. пункту 1.2. зави-договору встановлено, що строк кредиту - 72 місяці, з 18 березня 2020 року по 18 березня 2026 року. Згідно з підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору процентна ставка фіксована і становить 27,1% річних. Відповідно до пункту 2.1. заяви-договору сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Згідно з пунктом 2.2. позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6. Правил. Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. заяви-договору, тобто 10 числа кожного календарного місяці. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (пукнт 2.3. заяви-договору). Аналогічні умови кредитування, викладені у паспорті споживчого кредиту, який також підписаний відповідачем. Також, відповідач підтвердив, що перед підписанням заяви-договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в AT «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною (пункт 4.2. заяви-договору). Крім того, відповідно до пункту 8 заяви-договору, клієнт підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюються положення договору, правил, в тому числі розділів 2, 6 правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 правил так само як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. 29 вересня 2020 року між банком та позичальником було укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34659 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, відповідно до якої, з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за відсотками, у зв`язку з чим, відбувається зміна строку погашення заборгованості, таке збільшення супроводжується видачою кредитних коштів позичальнику, остаточна дата повернення кредиту - 29 березня 2026 року. 16 лютого 2021 року між банком та позичальником було укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34821 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, відповідно до якої змінено остаточну дату погашення кредиту на 18 вересня 2026 року. 30 липня 2021 року між сторонами укладено додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34964 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, якою змінено остаточну дату погашення кредиту на 18 січня 2027 року. Факт користування відповідачем грошовими коштами за кредитним договором підтверджується випискою по рахунку відповідача з 18 березня 2020 року по 18 вересня 2021 року. 18 березня 2020 року відповідачем також було підписано заяву на приєднання до договору добровільного страхування життя від 15 березня 2019 року № РБ 1702-г. Разом з тим, відповідач не виконував взяті на себе зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості та сплати процентів, у зв`язку з чим, 18 жовтня 2021 року на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, однак її виконано не було, заборгованість не погашено. Згідно з розрахунком заборгованості, станом на 12 жовтня 2021 року заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» від 18 березня 2020 року № 014/380805/82/856160 становить 308 707,87 грн, з яких 295 390,07 грн - заборгованість за кредитом; 13 317,80 грн - заборгованість за відсотками, у тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 8 054,19 грн. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Частиною першою статті 527 ЦК України визначено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Згідно із частиною першою статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Як встановлено судом, у порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за кредитними договорами належним чином не виконував, у зв`язку з чим утворилась заборгованість в сумі 323 783,42 грн та 308 707,87 грн відповідно. Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до статті 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною другою статті 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до вимог частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Частиною першою статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти і такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 ЦК України. Як вже встановлено судом, банком було направлено відповідачу досудові вимоги про дострокове погашення заборгованості у зв`язку з неналежним виконанням грошових зобов`язань за кредитними договорами, які останнім було проігноровано, будь-якої відповіді [PERSON] не надав, заборгованість не погасив. Посилання відповідача на те, що позивачем не надано доказів отримання таких вимог позичальником, чим порушено процедуру досудового врегулювання та відповідно не підтверджено порушення прав кредитора, суд відхиляє, з огляду на таке. Судом встановлено, що сторони кредитних правовідносин врегулювали у договорах питання дострокового повернення кредиту, тобто зміни строку виконання основного зобов`язання, та визначили умови такого повернення. З аналізу пунктів кредитних договорів (пункт 1.4 договору № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року) слідує, що безумовною підставою для зміни строку виконання основного зобов`язання є виникнення у позичальника прострочення з погашення заборгованості, а не направлення банком письмової вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитом. Крім того, за змістом статей 526, 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта - кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом. Вимоги кредитора та взяті позичальником зобов`язання за кредитним договором в добровільному порядку не виконані на час ухвалення судом рішення, за замістом частини другої статті 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. Тому непред`явлення повідомлення (вимоги) про дострокове виконання зобов`язання з повернення кредиту, чи в разі її направлення: до встановленої дати дострокового добровільного повернення всієї суми кредиту й пов`язаних із ним платежів, або до закінчення терміну, визначеного кредитором у повідомленні (вимозі) для його дострокового добровільного повернення, саме по собі не є необхідною умовою подальшого задоволення позову. Направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд - виконати боржником обов`язок з дострокового повернення кредиту. Вказаний висновок міститься у постанові від 27 березня 2019 року Великої Палати Верховного Суду у справі № 521/21255/13-ц. Враховуючи вищевикладене, позивачем у відповідності до умов договору та чинного законодавства, доведено виникнення у нього права на дострокове стягнення з відповідача кредитів. Відповідно до частини першої статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (статті 79 ЦПК України). Статтею 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Звертаючись до суду з цим позовом, банк подав до суду заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2080/82/780593 від 09 січня 2020 року, паспорт споживчого кредиту до зазначеного договору від 09 січня 2020 року, виписку по рахунку відповідача, відкрито на підставі вищевказаної заяви, заяву № 010/2080/82/780593 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ 1701 від 25 вересня 2017 року (редакція від 10 грудня 2018 року), заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» від 18 березня 2020 року № 014/380805/82/856160, паспорт споживчого кредиту до вказаного договору від 18 березня 2020 року та додаток до нього, додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34659 від 29 вересня 2020 року до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34821 від 16 лютого 2021 року до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, додаткову угоду № 014/380805/82/856160/81-1/34964 від 30 липня 2021 року до заяви-договору про відкриття поточного рахунку про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/856160 від 18 березня 2020 року, виписки по рахунку відповідача, відкритого на підставі зазначеної заяви, заяву від 18 березня 2020 року на приєднання до договору добровільного страхування життя від 15 березня 2019 року РБ 1702-г, розрахунок заборгованостей, правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». Як вбачається із виписок по рахунках відповідача, позивачем на поточні рахунки останнього було зараховано грошові кошті у відповідності до умов укладених кредитних договорів. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положеннями закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Згідно з пунктом 62 положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Таким чином, виписки по рахунках відповідача, що містяться в матеріалах справи є належним доказом щодо заборгованості відповідача. Аналогічна правова позиція міститься в постанові Верховного Суду по справі № 205/4176/18 від 11 листопада 2020 року. Твердження відповідача про те, що позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження заборгованості останнього, зокрема первинних бухгалтерських документів та детальних розрахунків, спростовуються вищевикладеними встановленими судом обставинами та дослідженими в ході судового розгляду наведеними вище доказами. При цьому, відповідачем суду не надано будь-яких доказів погашення заборгованості, контр-розрахунків та інших доказів, що спростовували б обставини, викладені у позові. Щодо посилань відповідача на те, що позивачем не доведено, що саме додані до позову Правила та Тарифи він розумів при підписанні договорів, оцінюються судом критично, оскільки при підписанні заяв власноручно відповідач підтверджував, що ознайомлений з їхнім змістом у письмовому вигляді, що підтверджується пунктами 7 та 8 договорів, погоджується з ними. Крім того, як у заявах, так і паспортах споживчого кредиту, підписаних відповідачем сторонами були погоджені істотні умови договорів, зокрема, строк кредитування, розмір кредитного ліміту, розмір процентної ставки та порядок погашення кредитної заборгованості і процентів. Верховний Суд у постанові від 26 грудня 2019 року по справі № 467/555/19, враховуючи, що шляхом ознайомлення відповідача під підпис з паспортом споживчого кредиту між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами спірного кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим цей договір згідно відповідно до статті 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів статті 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору. Враховуючи вищевикладене, між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами кредитних договорів, тому зобов`язання за ними відповідачем повинні виконуватися належним чином. За вказаних обставин, а також ураховуючи те, що відповідач приведені позивачем обставини не спростував, доказів належного виконання взятих зобов`язань перед позивачем за умовами договорів не надав, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог позивача та задоволення позову. Крім того, частиною п`ятою статті 265 ЦПК України передбачено, що у резолютивній частині рішення зазначається про розподіл судових витрат. Згідно з частиною першою статті133 та частиною першою статті141 ЦПК України, судові витрати понесені позивачем, що включають судовий збір у розмірі 9 487,37 грн, підлягають стягненню на його користь з відповідача. Враховуючи наведене, на підставі статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 липня 2018 року № 75, статей525,526,530,536,625,1048,1049,1054 ЦК України, та

Outcome: approved