Jurisdiction: civil
Date: 2024-12-01 00:00:00

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про\~стягнення заборгованості\~за кредитними\~договорами. Вимоги позову обґрунтував тим, що 16.07.2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та [PERSON] укладено кредитний договір №07910-07/2022. Договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. За цим договором позикодавець зобов`язався надати Позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. 31.05.2023 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №31052023 відповідно до умов якого до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до [PERSON] за вказаним вище кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників по договору факторингу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 26060,00 грн, з яких: 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 21060,00 грн сума заборгованості за відсотками. Також, 24.07.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та [PERSON] укладено кредитний договір №12994-07/2022. Договір позики підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. За цим договором позикодавець зобов`язався надати Позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. 31.05.2023 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №31052023 відповідно до умов якого до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до [PERSON] за вказаним вище кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників по договору факторингу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 37975,00 грн, з яких: 7000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 30975,00 грн сума заборгованості за відсотками. Оскільки відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язань і заборгованість не погашає, тому позивач вимушений звернутися до суду з даним позовом, у якому просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами, а також судові витрати по справі. Представник відповідача по справі надав відзив на позов, відповідно до якого просить відмовити в задоволенні позову. Вказала, що позивачем не підтверджено перерахування відповідачу коштів за кредитними договорами, не надано належних доказів - розрахункового документа або виписки з банківського рахунку. Відсутність в матеріалах справи первинних документів не тільки позбавляє можливості перевірити факт отримання позичальником коштів у кредит, але і перевірити розмір спірної заборгованості, порядок її нарахування, а також підстави та порядок нарахування відсотків за користування кредитом. Вона не була повідомлена про зміну кредитора за спірними кредитними договорами. Розмір нарахованих відсотків суперечить встановленим ст.21 ЗУ «Про споживче кредитування» обмеженням, вимоги про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені суперечать чинному законодавству. Позивач надав відповідь на відзив, відповідно до якого зауважив, що кредитний договір №07910-07/2022 від 16.07.2022 підписано відповідачем електронним підписом шляхом введення коду W1054, кредитний договір №12994-07/20222 від 24.07.2022 шляхом введення коду W0153, тобто укладення між сторонами спірних правочинів підтверджено належними та допустимими доказами. Договір украдений в електронній формі має силу договору,який укладено в письмовій формі та підписаний сторонами, які узгодили всі його умови, оскільки без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора( коду, що відповідно до Правил є електронним підписом позичальника, який ним використовується як аналог власноручного підпису) без здійснення відповідачем входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету, кредитний договір не було б укладено. Згідно розрахунку заборгованості по кредитним договорам, наданого до суду, відповідач здійснював сплату заборгованості в добровільному порядку, що свідчить про те, що він усвідомлював форму кредитного договору і погодився на нього. Крім того, неодноразово подавала заявки на відстрочення виконання зобов`язань. Позивачем не здійснено жодних додаткових нарахувань по вказаним кредитним договорам, всі нарахування здійснено первісним кредитором. В частині неотримання кредитних коштів, необхідно зауважити, що кожна сторона має довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і запре речень. Позивачем надано наявні документи на підтвердження факту отримання коштів, позивач, маючи можливість надати такі дані як власник картки, не забажала їх надати. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, але надав заяву, згідно якої позовні вимоги підтримав повністю, просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати, розглядати справу без його участі. Відповідач в судове засідання не з`явилась, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, надала заяву про розгляд справи за її відсутності. Враховуючи, що в справі є достатньо матеріалів, які вказують на права та взаємовідносини сторін, суд вважає можливим розглянути справу за відсутності сторін Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, встановив наступне. Судом встановлено, що 16.07.2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та [PERSON] укладено кредитний договір №07910-07/2022, відповідно до умов якого остання отримала кредит в розмірі 5000,00 грн зі строком користування кредитом на 25 днів, зі сплатою (п.2.3) 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% процентів на добу. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити повідомленої платіжної банківської карти. Клієнт доручає Товариству, починаючи з першого дня прострочення, ініціювати списання коштів з відповідного рахунку Клієнта з використанням реквізитів платіжних карток, були самостійно зазначені Клієнтом та були верифіковані Товариством та/або платіжною системою при отриманні/поверненні кредиту(ів), сплаті процентів за його користування, та направляти їх відстрочення виконання зобов`язання на строк 7/14 днів відповідно до наведеного нижче розрахунку: 7 днів - 3% на добу від тіла кредиту; 14 днів - 2,5% на добу від тіла кредиту. При цьому клієнт розуміє та підтверджує, що кількість спроб списання є необмеженою до настання моменту відстрочення зобов`язання за Договором або до повного погашення заборгованості. В силу п. 3.3.3. клієнт має право відстрочити виконання зобов`язання на строк 10/20 днів, сплативши для цього проценти відповідно до наведеного нижче розрахунку: 7 або 10 днів - 3% на добу від тіла кредиту; або 20 днів - 2,5% на добу від тіла кредиту. Відповідач зобов`язався повернути отримані кошти, та сплатити щоденні проценти до закінчення строку надання кредиту. Товариство свої зобов`язання перед відповідачем за договором виконало та надало йому кредит в сумі 5000,00 грн., шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку відповідача. Відповідно до п. 4.3. якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п.1.2.Договору та/або в Додатку(ах) до договору, проценти, передбачені в п.2.3. продовжують нараховуватись за кожен день користування кредитними коштами але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня в прострочення умов договору. 24.07.2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та [PERSON] укладено кредитний договір №12994-07/2022 відповідно до умов якого остання отримала кредит в розмірі 7000,00 грн зі строком користування кредитом на 25 днів, зі сплатою 182,5% річних від суми кредиту в розрахунку 0,50% процентів на добу. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити повідомленої платіжної банківської карти. Згідно з п.2.3 договору у разі якщо Клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п. 1.2. цього договору (25 днів), нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому Клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору. В силу п.3.3.3. договору можливо відстрочити виконання зобов`язання на строк 10/20 днів, сплативши для цього проценти відповідно до наведеного нижче розрахунку: 7 або 10 днів - 3% на добу від тіла кредиту: 14 - 20 днів 2,5% на добу від тіла кредиту. Відповідно п.4.3. у разі, якщо Клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього договору або в додатку (ах) до цього Договору, проценти передбачені в п.2.3. цього договору продовжують нараховуватися за колений день користування кредитними коштами, те в будь\--кому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору. В обох договорах сторони дійшли згоди, що у всіх відносинах між позичальником та товариством в якості підпису позичальника буде використовуватись електронний підпис одноразовим ідентифікатором, відповідно до Правил та\~Закону України «Про електронну комерцію», що має таку саму юридичну силу як і власноручний підпис. Вказані договори є електронними документами, створеним і збереженим в Інформаційно- телекомунікаційній системі Товариства та перетвореним електронними засобами у візуальну форму. На виконання ухвали суду від 05.07.2024 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надало до суду виписки по картковим рахункам [PERSON] за період з 16.07.20222 по 01.08.2022, які підтверджують отримання останньою на належну їй банківську картку № [NUMBER] 17.07.2022 5000,00 грн, а 24.07.2022 7000,00 грн. За викладеного, запереченні відповідача в частині не укладення договорів кредиту та неотримання кредитних коштів не знайшли свого підтвердження. Відповідно до ч.1\~ст.626 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з ч.1\~ст.628 ЦК України\~зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1\~ст.627 ЦК України\~відповідно до статті 6цього Кодексу\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом положень ч.1, 2 ст.207, п. 2 ч.1 ст.208 ЦК України\~правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв`язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч.1\~ст.5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003\~(який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) (далі Закон № 851-IV) електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Закон України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03.09.2015\~(який діяв на момент виникнення правовідносин) (далі - Закон № 675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Відповідно до п.5 ч.1\~ст.3 Закону № 675-VIII\~електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. У ст. 11 № 675-VIII передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Згідно з п.2 ч.6 ст.11 Закону № 675-VIIIвідповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом, зокрема, заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону. Відповідно до абз. 2 ч.1 ст.12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Згідно з ч.1, 2\~ст.6 Закону № 851-IV\~електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Відповідно до п.6 ч.1ст. 3 №675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Відповідач шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора отриманого від ТОВ "Фінансова компанія «Інвеструм» прийняла публічну пропозицію (оферту) та підписала договори (здійснила акцепт пропозиції товариства), тобто договори вважаються укладеним у відповідності до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Таким чином, сторони договору досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до\~Закону України «Про електронну комерцію»\~шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному\~статтею 12 Закону, а тому договори вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договорів, укладених у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону). Вказаними договорами передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування відсотків. [PERSON] , по кредитному договору №07910-07/2022 від 16.07.2022, 09.08.2022 -14 днів, 02.09.2022-10 днів, 22.10.2022-10 днів та 07.11.2022 -20 днів, подавались заявки на відстрочення виконання зобов`язання, які були узгоджені, фактично востаннє додатковою угодою №3 від 07.11.2022 сторони погодили відстрочення зобов`язання до 26.11.2022, з розрахунку: сума кредиту 5000,00 грн, сума від відсотків за користування кредитом 10125,00 грн. [PERSON] , по кредитному договору №12994-07/20222 від 24.07.2022, 22.10.2022- 10 днів, 07.11.2022 20 днів, подавались заявки на відстрочення виконання зобов`язання, які були узгоджені, фактично востаннє додатковою угодою №3 від 07.11.2022 сторони погодили відстрочення зобов`язання до 26.11.2022, з розрахунку: сума кредиту 7000,00 грн, сума відсотків за користування кредитом 15225,00 грн 31.05.2023 між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №31052023 відповідно до умов якого, з урахуванням акту прийому-передачі Реєстру боржників до вказаного договору, до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до [PERSON] за кредитними договорами №07910-07/2022 від 16.07.2022 сума заборгованості 26060,00 грн ( 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, сума заборгованості за відсотками 21060,00 грн) та №12994-07/20222 від 24.07.2022 сума заборгованості 37975,00 грн.( 7000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, сума заборгованості за відсотками 30975,00 грн). Відповідно до п.1 ч. 1\~ст. 512 ЦК України\~кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Згідно з ч. 1\~ст. 513 ЦК України\~правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. Відповідно до\~ст. 514 ЦК України\~до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Тобто, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав. Згідно з ч.1\~ст.1077 ЦК України\~за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно доч.1ст.1078\~ЦК України\~предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Згідно з ч.1\~ст.1082 ЦК України\~боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем та в добровільному порядку кредитору не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати відповідачем обов`язку з повернення коштів. Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов`язанням, а саме: кредитний договір №07910-07/2022 від 16.07.2022 - 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу та кредитний договір №12994-07/20222 від 24.07.2022 - 7000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу). Також позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема: кредитний договір №07910-07/2022 від 16.07.2022 - сума заборгованості за відсотками 21060,00 грн та кредитний договір №12994-07/20222 від 24.07.2022 - сума заборгованості за відсотками 30975,00 грн. За змістом ст.1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч.1 ст.1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч.1 ст.1050\~ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У Постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі №444/9519/12\~(провадження №14-10цс18) зроблено висновок, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу передбаченого договором строку чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050\~ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Згідно з умовами кредитного договору №07910-07/2022\~від 16.07.2022\~строк його\~дії \~25\~днів, тобто\~з 16.07.2022\~до 09.08.2022.\~Додатковими угодами\~приймалось рішення\~про відстрочення\~виконання зобов`язання,\~всі інші\~умови договору\~не змінювалися.\~Остання додатковаугода укладена між сторонами 07.11.2022, відповідно до якої якою строк дії договору продовжено до 26.11.2022, додатковою угодою узгоджено на вказану дату заборгованість за тілом кредиту - 5000,00 грн, відсотками 10125,00 грн, фіксована процентна ставка за день користування 2,50%. Відповідно до п.4.3 договору якщо клієнт не повернув кредит в строк зазначений у п.1.2 договору (25 днів) та/або Додатку (ах) до нього, проценти, передбачені в п.2.3 договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору. Згідно з умовами кредитного договору №12994-07/2022\~від 24.07.20222\~строк його\~дії \~25\~днів, тобто\~з 24.07.2024\~до 17.08.2024.\~Додатковими угодами\~приймалось рішення\~про відстрочення\~виконання зобов`язання,\~всі інші\~умови договору\~не змінювалися.\~Остання додатковаугода укладена між сторонами 07.11.2022, відповідно до якої строк дії договору продовжено до 26.11.2022, додатковою угодою узгоджено на вказану дату заборгованість за тілом кредиту - 7000,00 грн, відсотками 8050,00 грн, фіксована процентна ставка за день користування 0,5%. Відповідно до п.4.3 договору якщо клієнт не повернув кредит в строк зазначений у п.1.2 договору (25 днів) та/або Додатку (ах) до нього, проценти, передбачені в п.2.3 договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору. За обома вказаними кредитними договорами перший день прострочення 27.11.2022, нарахування відсотків проведено в межах 180 календарних днів з вказаної дати. Докази погашення відповідачем заборгованості за вказаними кредитними договорами за період 180 днів, починаючи з 27.11.2022 до суду не надано. Посилання позивача на порушення п.2 ст.21 ЗУ «Про споживче кредитування» суд не приймає до уваги, оскільки вказаний пункт стосується пені, питання про стягнення якої в даному позові не ставиться. Таким чином, аналізуючи зібрані у справі докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що відповідач в порушення умов кредитних договорів свої зобов`язання належним чином не виконував, внаслідок чого в нього утворилася заборгованість, чим порушені майнові права позивача, право вимоги до якого перейшло відповідно до договору факторингу, тому суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача слід стягнути судові витрати, понесені позивачем у зв`язку з подачею даного позову, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного та

Outcome: approved