Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-13 00:00:00

\~ \~ \~ \~позов мотивований тим, що відповідно до укладеного договору № 2035238490 від 29.12.2020 року [PERSON] отримав кредит в розмірі 21\~496, 00 грн. в АТ «ОТП Банк». Кредит був наданий на строк 24 місяці, з поверненням 29.12.2022 року, зі сплатою відсотків (процентна ставка фіксована 0, 01 % річних), комісії, яка нараховується щомісячно в розмірі 3 % від суми кредит. \~ \~ \~ \~Відповідно додатку № 1 до кредитного договору № 2035238490 від 29.12.2020 року Графіку платежів та розрахунку, загальна вартість кредиту 25\~979,41 грн., щомісячний платіж 1\~083,00 грн., крім останнього 1\~070,41 грн. Кредит відповідач отримав для придбання в ТОВ «Комфітрейд» смартфона SamsungGalaxy вартістю 21\~999,00 грн. та інших товарів на загальну суму 23\~279, 00 грн. При укладенні даного договору сторони керувались положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України про договір приєднання. Правила кредитування (публічні) є невід`ємною частиною укладених фізичними особами (та юридичними особами договорів поруки) з АТ «ОТП Банк», зокрема, кредитних договорів, договорів про надання споживчого кредиту. Із правилами позичальник ознайомився, зобов`язався їй дотримуватись та виконувати. Банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, а відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 19.11.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2035238490 від 29.12.2020 року становить 9\~054,73 грн. Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 4\~545,47 грн., заборгованості за відсотками 0,77 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування - 4\~508,49 грн. Крім того, відповідно до укладеного договору № 2015764075 (№ 2015764075_САRD) від 02.07.2017 року [PERSON] отримав кредит в розмірі 10\~000 грн. в АТ «ОТП Банк». На дату укладення договору відсотки за кредитом 40% річних. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,15 відсотків за день. Відповідачеві - держателю картки МаstеrСаrd за користування кредитом протягом розрахункового циклу встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається правилами, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0, 01 % річних. Відповідач підписав заяву-анкету про надання банківських послуг АТ «ОТБ Банк» та/або заяву про надання банківської послуги; договір про споживчий кредит, які є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток, отримав інформацію згідно п. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів». Кредит відповідач отримав для придбання товарів за кошти банку, про що виданий фіскальний чек від 02.07.2017 року, активувавши карту, яку також використовував у подальшому. Своїм підписом у паспорті споживчого кредиту відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, виходячи з обраних відповідачем умов кредитування. Банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, а відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 10.10.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2015764075 від 02.07.2017 року становить 126\~719, 79 грн. Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 26\~361,07 грн., заборгованості за відсотками 4\~728,73 грн., заборгованості за простроченим тілом кредиту 50\~998,93 грн., заборгованості за простроченими відсотками 44\~631, 06 грн. На підставі ст.ст. 526, 629, 1050, 1054 ЦК України позивач просив стягнути з відповідача заборгованість: за кредитним договором № 2035238490 від 29.12.2020 року станом на 19.11.2023 року в загальному розмірі 9\~054,73 грн. та судові витрати судовий збір 3\~028 грн.; за кредитним договором № 2015764075 від 02.07.2017 року станом на 10.10.2023 року в загальній сумі 126\~719,79 грн. та судові витрати судовий збір 3\~028 грн. В судовому засіданні представник АТ «ОТП Банк» - Лісова В.Ю. підтримала позов і повідомила, що [PERSON] протягом тривалого часу користується послугами банку. Зокрема, 29.12.2020 року, 02.07.2017 року укладав кредитні договори для придбання смартфонів, а в подальшому продовжував користуватись карткою. При укладенні договорів відповідач був належним чином ознайомлений з їх умовами, тарифами банку, із графіками погашення, із наслідками невиконання умов тощо. Станом на день розгляду справи борги за кредитами не погашені, останній платіж по договору від 02.07.2017 року був 13.02.2022 року в сумі 500 грн., а по договору від 29.12.2020 року 31.01.2022 року в сумі 1304,95 грн. В судовому засіданні представник відповідача адвокат Лунегов О.О. позов визнав частково. За договором від 29.12.2020 року визнав лише заборгованість за тілом кредиту - 4\~545,47 грн. Наголосив, що відповідач користувався кредитними коштами та здійснював погашення боргу. Із нарахуванням решти боргу не погодився. Вважає, що банк неправомірно нарахував комісію за розрахункове обслуговування. За договором від 02.07.2017 року визнав лише заборгованість за тілом кредиту 26\~361,07 грн. Вважає, що комісія нарахована безпідставно, оскільки не передбачена умовами договору. Крім того, банк не надав первинних документів щодо видачі кредиту, а розрахунок заборгованості сам по собі не підтверджує видачу кредитних коштів і наявність боргу. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дійшов висновку, що позов обґрунтований і підлягає задоволенню. Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору № 2035238490 від 29.12.2020 року [PERSON] отримав кредит в розмірі 21\~469, 00 грн. в АТ «ОТП Банк» (а.с. 101, 105). Кредит був наданий на строк 24 місяці, з поверненням 29.12.2022 року, зі сплатою відсотків (процентна ставка фіксована 0, 01 % річних), комісії, яка нараховується щомісячно в розмірі 3 % від суми кредиту. \~ \~ \~ \~Відповідно додатку № 1 до кредитного договору № 2035238490 від 29.12.2020 року Графіку платежів та розрахунку, загальна вартість кредиту 25\~979,41 грн., щомісячний платіж 1\~083,00 грн., крім останнього 1\~070, 41 грн. (а.с. 102, 104). \~ \~ \~ \~Паспорт споживчого кредиту був також підписаний відповідачем 29.12.2020 року. [PERSON] підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, підтвердив отримання всіх роз`яснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації (а.с. 103). Кредит відповідач отримав для придбання в ТОВ «Комфітрейд» смартфону «Samsung Galaxy» вартістю 21\~999,00 грн. та інших товарів на загальну суму 23\~279, 00 грн.(а.с. 106, 107). Правила кредитування (публічні) є невід`ємною частиною укладених фізичними особами (та юридичними особами договорів поруки) з АТ «ОТП Банк», зокрема, кредитних договорів, договорів про надання споживчого кредиту. Із правилами позичальник ознайомився, зобов`язався їх дотримуватись та виконувати (а.с. 108-112). Банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, а відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 19.11.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2035238490 від 29.12.2020 року становить 9\~054,73 грн. Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 4\~545,47 грн., заборгованості за відсотками 0,77 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування - 4\~508,49 грн. (а.с. 14). Останнє погашення кредиту 31.01.2022 року. Крім того, відповідно до укладеного договору № 2015764075 (№ 2015764075_САRD) від 02.07.2017 року про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток [PERSON] отримав в АТ «ОТП Банк» карту МаstеrСаrd із відкриттям відновлювальної кредитної лінії із встановленим кредитним лімітом в розмірі 10\~000 грн. (а.с. 113, 118-126). Відповідно до п. 1.5 договору на дату укладення договору відсотки за кредитом 40% річних. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0, 15 відсотків за день. Відповідачеві - держателю картки МаstеrСаrd за користування кредитом протягом розрахункового циклу встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається правилами, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0, 01 % річних (п. 1.6 договору). Крім того, відповідно до п. 1.5 договору відповідач зобов`язався щомісяця погашати в повному обсязі суму мінімального платежу, розмір якого зазначений у виписці, але в будь-якому разі не менше 5% від розміру боргових зобов`язань. Відповідно до\~п.\~2.3\~договору відповідач\~визнав,\~що невід`ємною\~частиною договору\~є Правила\~кредитування,\~що розміщені\~на сайті\~банку: www.otpbank.ua. Підписанням цього\~договору позичальник\~підтвердив,\~що ознайомлений\~з Правилами\~кредитування,\~погоджується з\~ними та\~зобов`язується належно\~та неухильно\~виконувати свої\~обов`язки,\~визначені ними,\~а також\~підтверджує факт\~отримання примірника\~Правил кредитування.\~ Відповідач також підписав паспорт споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) (а.с. 114), заяву на встановлення кредитної лінії /зміну розміру кредитної лінії (а.с. 115), розписку про отримання картки (а.с. 117) тощо. Кредит відповідач отримав для придбання товарів за кошти банку, про що виданий фіскальний чек від 02.07.2017 року на суму 9\~679,80 грн. (смартфон Самсунг), активувавши карту, яку використовував у подальшому (а.с. 116). Своїм підписом у паспорті споживчого кредиту відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, виходячи з обраних відповідачем умов кредитування. Підписанням анкети-заяви/кредитного договору/договору клієнт висловив свою цілковиту згоду з викладеним порядком виконання боргових зобов`язань за ініціативою банку, в т.ч. достроковим, та окремими елементами цього договору. Банк нараховує відсотки на залишок коштів на картковому рахунку. Відсотки нараховується згідно Тарифів банку за кожний календарний день перебування коштів на картковому рахунку. Розраховані зазначеним чином відсотки нараховуються щоденно і зараховуються на картковий рахунок клієнта в день білінгу (білінг \~це система,\~призначена для\~обліку,\~розрахунку та\~виставлення рахунків\~за надані\~товари чи\~послуги) (п.6.4 Правил користування карткою). Клієнт зобов`язаний оплатити всі витрати та інші платежі, що виникають у зв`язку з використанням картки. Всі послуги банку оплачуються згідно з Тарифами (п.7.1.1.Правил). Згідно п.8.5 Правил, за користування кредитом банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами банку на дату укладення кредитного договору розмір процентної ставки зазначений в заяві-анкеті/кредитному договорі. Проценти нараховуються щодня до моменту повного фактичного повернення кредиту та сплачуються щомісячно у день сплати процентів на фактичну суму непогашених кредитних коштів і за фактичний час користування такими коштами. Банк має право змінювати та доповнювати Тарифи банку в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи у договорі (п.8.7 правил). Погашення боргових зобов`язань здійснюється клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування кредитом капіталізуються в останній день індивідуального розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок кредиту та обліковується на кредитному рахунку. (п.8.8 Правил). Відповідно до п. 8.9. Правил, клієнт зобов`язаний протягом кожного платіжного періоду сплачувати банку повну суму мінімального платежу. Підписавши заяву-анкету про надання банківських послуг № 2015764075 від 02.07.2017 року боржник зобов`язався до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та відсотки за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договоромпереходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді. Заборгованість за простроченими відсотками це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного платіжного періоду у випадках несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт (перевищення кредиту). Тривалий час відповідач виконував умови заяви-анкети та договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, оскільки належним чином був ознайомлений з порядком його нарахування та розміром. Кредитний договір набув чинності з моменту укладення сторонами договору і діє протягом 36 календарних місяців (з правом пролонгації). У випадку, якщо протягом 30 календарних днів до дати закінчення строку дії кредитного договору жодна із сторін не ініціювала розірвання кредитного договору жодна із сторін не ініціювала розірвання договору шляхом направлення на адресу іншої сторони відповідного листа/укладення відповідної заяви-анкети, строк дії кредитного договору продовжується на наступні 36 календарних місяців на тих же умовах (8.12 Правил). Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній банком частині (п.8.33.2 Правил). Банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, а відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 10.10.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2015764075 від 02.07.2017 року становить 126\~719, 79 грн. (а.с. 46-100). Останнє погашення по кредиту в сумі 500 грн. було 13.02.2022 року (а.с. 94). Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 26\~361, 07 грн., заборгованості за відсотками 4\~728, 73 грн., заборгованості за простроченим тілом кредиту 50\~998, 93 грн., заборгованості за простроченими відсотками 44\~631, 06 грн. (а.с. 45). Сума боргу підтверджена звітом-розрахунком за період з 03.07.2017 року до 10.10.2023 року (а.с. 46-100), розрахунком заборгованості станом на 10.10.2023 року (а.с. 15-44), довідкою про заборгованість (а.с. 45). Із досудовими вимогами про погашення боргу банк звертався до відповідача неодноразово, однак, вимоги банку [PERSON] не виконав. Твердження представника відповідача, що позивач не довів отримання відповідачем кредиту, оскільки не надав первинних бухгалтерських документів, суд вважає безпідставним, оскільки факт використання кредитних коштів підтверджений виписками та розрахунками заборгованостей. Після підписання кредитних договорів 02.07.2017 року та 29.12.2020 року відповідач, як споживач, спрямовував кошти на придбання товару (грошові перекази), а в подальшому здійснював часткове погашення кредитів. Враховуючи, що відповідачем використовувались кредитні кошти за допомогою кредитної картки банку, первинні бухгалтерські документи встановленої форми (видаткові накладні, товарно-транспортні накладні, акти приймання виконаних робіт (послуг), касові ордери (прибутковий та видатковий), рахунки-фактури (інвойс), бухгалтерські довідки тощо) банком не видавались. При укладенні зазначених договорів сторони, крім іншого, керувались ст. 634 ч. 1 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Суд дійшов висновку, що до даних правовідносин слід застосувати правила частини першої\~статті 634 ЦК України, оскільки позивач сукупністю доказів надав підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг в\~АТ «ОТП Банк», надані банком Правила користування карткою, Тарифи розцінюються судом як складова кредитного договору. Відповідач не оспорив кредитні договори, Правила кредитування (публічні), Тарифи банку, і не подавав заяви про розірвання договорів, а продовжував користуватись кредитними коштами, внаслідок чого допустив заборгованість за договором від 29.12.2020 року, яка становить 9\~054, 73 грн., за договором від 02.07.2017 року, яка становить 126\~719, 79 грн. Загальними засадами цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3\~ЦК України). Відповідно до\~ст. 15 ЦК України\~кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Способи захисту прав визначені\~ст. 16 ЦК України. Відповідно до\~ст. 2 ЦПК України\~завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Згідно ч. 1, 3ст. 13 ЦПК Українисуд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Згідно із ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підстави своїх вимог або заперечень, надавши докази відповідно до вимог ст.ст. 77-80 Цивільного процесуального кодексу України. Доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ч. 1 ст. 76 Цивільного процесуального кодексу України). Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ч. 2 ст. 78 ЦПК України). Відповідно до ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ч. 2 ст. 80 ЦПК України). Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України). Враховуючи наведені норми, суд дійшов висновку, що позивач довів сукупністю доказів наявність зобов`язальних правовідносини, що виникли між сторонами, які регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України. Відповідно до\~ст. 204 ЦК України\~правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України\~передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, станом на 19.11.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2035238490 від 29.12.2020 року становить 9\~054, 73 грн. Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 4\~545, 47 грн., заборгованості за відсотками 0, 77 грн., заборгованості за комісією за розрахункове обслуговування - 4\~508, 49 грн. Твердження представника відповідача, що комісія по договору від 29.12.2020 року в сумі 4\~508,94 грн. стягненню не підлягає, є безпідставним, оскільки сплата даної комісії передбачена умовами договору п. 1.1 (щомісячна в розмірі 3 % від суми кредиту) (а.с. 101). Станом на день розгляду справи заборгованість за договором від 29.12.2020 року відповідачем не погашена, тому загальна сума боргу 4\~508, 49 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь банку. Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, станом на 10.10.2023 року заборгованість відповідача перед банком за кредитним договором № 2015764075 від 02.07.2017 року становить 126\~719, 79 грн. Дана сума складається з заборгованості за тілом кредиту 26\~361, 07 грн., заборгованості за відсотками 4\~728, 73 грн., заборгованості за простроченим тілом кредиту 50\~998, 93 грн., заборгованості за простроченими відсотками 44\~631, 06 грн. Станом на день розгляду справи заборгованість відповідачем не погашена, тому загальна сума боргу за договором від 02.07.2017 року 126\~719, 79 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь банку. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за дві окремі вимоги майнового характеру 3\~028 грн. (сплата якого підтверджена платіжними дорученнями від 15.12.2023 року, від 12.01.2024 року а.с. 12, 13), 3\~028 грн. (сплата якого підтверджена платіжним дорученням від 09.05.2024 року а.с. 164).

Outcome: approved