Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-21 00:00:00

позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення страхового відшкодування. В позовній заяві позивач вказує, що 22.09.2022 року вона з відповідачем уклала Договір страхування життя «Захист на кожен день» (Акцепт), та отримала на електронну адресу поліс на підтвердження договору. Згідно з п. 6.1.2 вказаного Договору страховим випадком є травматичне ушкодження застрахованої особи внаслідок нещасного випадку\~ яка настала протягом дії Договору. У такому випадку розмір виплати складає 100% страхової суми, тобто 125 000 грн.00 коп. Так, 22.12.2023 року на номер гарячої лінії відповідача звернувся позивач та залишив заявку про настання страхового випадку, де зафіксували відповідачем звернення. Позивач неодноразово телефонував на номер «гарячої лінії» відповідача та намагався вирішити питання зі страховкою. Проте, працівники відповідача відмовлялися надати чіткі пояснення щодо прийняття документів по страховому випадку. Відповідно до ст. 55 Конституції України, кожному гарантується судовий захист його прав і свобод. Згідно з ч.1 ст.16 Закону України «Про страхування», ст.979 ЦК України договір страхування це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Отже, за своєю правовою природою договір страхування є договором про надання послуг. Згідно з ч.3 ст.16 Закону України «Про страхування» договори страхування укладаються відповідно до правил страхування. Згідно з ч.3 ст.16 Закону України «Про страхування» договори страхування укладаються відповідно до правил страхування. Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про страхування» страховим випадком є - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. 09.09.2021 року [PERSON] уклала з Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» Договір добровільного страхування життя на випадок життя (електронний поліс 21897 Y7) . Частина 1 ст.1229 ЦК України встановлює, що страхові виплати (страхове відшкодування) спадкуються на загальних підставах. Відповідно до ч. 1 ст. 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком. Відповідно ч. 1 ст. 988 ЦК України, страховик зобов`язаний протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати страхувальникові; у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором. За змістом ст. 990 ЦК України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акту (аварійного сертифіката). Страховий акт (аварійний сертифікат) складається страховиком або уповноваженою ним особою у формі, що встановлюється страховиком. Частинами 1 та 2 ст. 991 ЦК України визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Відповідно до ч. 3 ст.991 ЦК України рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Як зазначено у ст. 26 Закону України «Про страхування» підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону. Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку. Відповідно до ч.3 ст.991 ЦК України рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Аналогічна норма міститься і в ст. 26 Закону України «Про страхування». Так, з відповіді\~ фахівця відділу врегулювання збитків Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» Анастасії Зуєнко\~ від 09.01.2024 року вбачається, що відповідач відмовляє [PERSON] у виплаті страхового відшкодування, вказуючи про відсутність для цього правових підстав. У своїй відповіді відповідач фактично перераховує певні пункти укладеного з позивачем [PERSON] договору і підсумовуючи вказує лише про те, що в процесі врегулювання заявленого випадку, страховиком встановлено та документально підтверджено наявність обставин, що у зав`язку з вищенаведеним є підставою для відмови у здійсненні страхової виплати. Електронний договір страхування життя від 09.09.2021 року (акцепт), підписаний між позивачем\~ та відповідачем, є індивідуальною частиною електронного договору добровільного страхування життя на випадок захворювання (пропозиція, оферта). На думку позивача, \~ умови, які були підписані сторонами і відповідно мали б виконуватися, викладені саме в електронному договорі добровільного страхування життя на випадок захворювання від 09.09.2021 року. Відповідно до п.6.1 договору добровільного страхування життя на випадок захворювання від 09.09.2021року страховим випадком є травматичне ушкодження\~ внаслідок нещасного випадку, яка настала протягом дії договору з розміром виплати 125 000 грн. Отже, позивач вважає, що подія, яка відбулася 22.12.2023 року має усі ознаки страхового випадку, із настанням якого у відповідача виникає обов`язок здійснити страхову виплату у розмірі 125 000 грн. \~Так, 06 листопада 2024 року в судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги та просив суд їх задовольнити. В судовому засіданні 06 листопада 2024 року представник відповідача пояснив, що визнають позовні вимоги частково. Страховий випадок вони визнають, 5% від страхової суми вони виплатили, тобто 6250 грн.00 коп. Також визнають суму 6250 грн.00 коп, що становить також 5% від страхової суми за оперативне втручання. В іншій частині вимоги просять суд відмовити. В судове засідання 22 листопада 2024 року сторони не з`явилися, надали суду заяви про слухання справи у їх відсутність. У зв`язку з неявкою учасників справи в судове засідання, фіксація судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалась, що відповідає положенням ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали справи та всебічно проаналізувавши обставини в їх сукупності, давши оцінку зібраним по справі доказам, виходячи зі свого внутрішнього переконання, яке ґрунтується на повному, об`єктивному та всебічному з`ясуванні обставин справи, дійшов наступного висновку. Відповідно до ст.12 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.. Згідно ст.76 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.. Згідно\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до частини першої, другої та п`ятої\~статті 263 ЦПК України\~судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Встановлено, що взаємини між позивачем та відповідачем регулюються нормами\~ЦК України,\~Закону України «Про захист прав споживачів»,\~Закону України «Про страхування». Згідно з ч.1\~ст.16 Закону України «Про страхування»,\~ст.979 ЦК України\~договір страхування\~це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Отже, за своєю правовою природою договір страхування є договором про надання послуг. Згідно з ч.3\~ст.16 Закону України «Про страхування»\~договори страхування укладаються відповідно до правил страхування. Відповідно до\~ст. 979 ЦК України\~за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Статтею 982 ЦК України\~передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно з ч. 2\~ст. 8 Закону України «Про страхування»\~страховим випадком є - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Частина 1\~ст.1229 ЦК України\~встановлює, що страхові виплати (страхове відшкодування) спадкуються на загальних підставах. Відповідно до вимог ч.1\~ст.1261 ЦК України\~у першу чергу право на спадкування за законом мають діти спадкодавця, у тому числі зачаті за життя спадкодавця та народжені після його смерті, той з подружжя, який його пережив, та батьки. Частина 3\~ст.1268 ЦК України\~встановлює що, спадкоємець, який постійно проживав разом із спадкодавцем на час відкриття спадщини, вважається таким, що прийняв спадщину, якщо протягом строку, встановленого\~статтею 1270 цього Кодексу, він не заявив про відмову від неї. Відповідно до ч. 1\~ст. 25 Закону України «Про страхування»\~здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком. Відповідно ч. 1\~ст. 988 ЦК України, страховик зобов`язаний протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати страхувальникові; у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором. За змістом\~ст. 990 ЦК України\~страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акту (аварійного сертифіката). Страховий акт (аварійний сертифікат) складається страховиком або уповноваженою ним особою у формі, що встановлюється страховиком. Частинами 1 та 2\~ст. 991 ЦК України\~визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Відповідно до ч. 3\~ст.991 ЦК України\~рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Як зазначено у\~ст. 26 Закону України «Про страхування»\~підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону. Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку. Відповідно до ч.3\~ст.991 ЦК України\~рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Аналогічна норма містися і в\~ст. 26 Закону України «Про страхування». Судом встановлено, що 09.09.2021 року шляхом оформлення Електронного договору добровільного страхування життя (акцепт) № DNHЕNS-21897Y7 Оферти № РВ0001 (акцепт) між ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» та громадянкою [PERSON] , було укладено Договір добровільного страхування життя «Захист на кожен день», предметом якого було визначено майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи. Страхова сума становить 125000 грн.00 коп. Згідно страхового акту ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» від 09.01.2024 року датою настання страхового випадку є 22.12.2023 року. Громадянка [PERSON] 18.01.2024 року звернулася із заявою до страхувальника про страхову виплату. Відповідно інформації, наданої в.о.директора КП «Марганецька ЦМЛ» [PERSON] від 14.02.2024 року застрахована особа [PERSON] має наступні діагнози: розрив стернально-клавікулярного зчлеування праворуч. Закритий передній вивих стернального кінця правої ключиці. Відповідно до виписки із медичної карти хворого № 15600 [PERSON] КНП «Міська лікарня № 9» Запорізької міської ради при рентгенографічному обстеженні встановлено наступне: розрив стернально-клавікулярного зчлеування праворуч. Закритий передній вивих стернального кінця правої ключиці. Операція 27.12.2023 року пластика грудинно-ключичного зчленування праворуч. Відповідно копії відомості розподілу виплат ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» від 22.02.2024 року на картку [PERSON] здійснено переказ коштів в розмірі 6250 грн.00 коп. Відповідно до ст.67 Таблиці розмірів страхових виплат, у % від страхової суми, у зв`язку зі страховими подіями «тілесні ушкодження, травми» у разі перелому лопатки, ключиці, повний або частковий розрив акроміально-ключичного, грудинно-ключичного зчленувнь, а саме: перелом, вивих однієї кістки, розрив одного зчленування розмір страхової виплати складає 5% від страхової суми. У випадку, коли у зв`язку з ушкодженнями, переліченими у ст.67, проводились оперативні втручання, додатково виплачується 5% від страхової суми одноразово. Таким чином, у відповідача виникли зобов`язання по сплаті позивачу страхових виплат в розмірі 5% від страхової суми за настання\~травматичного ушкодження (розрив стернально-клавікулярного зчлеування праворуч, закритий передній вивих стернального кінця правої ключиці) та страхових виплат в розмірі 5% від страхової суми за оперативне втручання. Суд також враховує той факт, що відповідач сплатив позивачу страхові виплати в розмірі 5% від страхової суми за настання травматичного ушкодження, які становлять 6250 грн.00 коп. Враховуючи вищевикладені обставини, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок в їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що грунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженню наявних у справі доказів, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позовних вимог частково, т.я. подія, яка відбулася 22.12.2023 року з громадянкою [PERSON] , має усі ознаки страхового випадку, із настанням якого у відповідача виникає обов?язок здійснити страхову виплату у розмірі 12500 грн. 00 коп., з яких 6250 грн.00 коп. відповідачем вже сплачено. Крім того, при зверненні позивача до суду ним заявлено позовні вимоги майнового характеру та сплачено судовий збір з урахуванням приписів пункту 1 частини 1 статті 176 ЦПК України у розмірі 1250 грн. Відповідно до п.1 ч.2, ч.1\~ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача. Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає сума сплаченого судового збору пропорційно розміру задоволеної частини позовних вимог, що становить: (6250 х 100 : 125000 = 5%), (1250,50 х 5% : 100 = 62 грн. 50 коп.) \~

Outcome: partial