Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-24 00:00:00

У серпні 2024 р. акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі також - АТ КБ «Приватбанк», банк, позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі також - [PERSON] , відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором в загальному розмірі 94 782,88 грн. Позов обґрунтований такими обставинами. [PERSON] звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, 24.10.2021 ознайомився з умовами кредитування та підписав паспорт кредиту та заяву про приєднання до умов та правил надання банком послуг. При підписанні заяви приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідач підтвердив свою згоду на те, що його заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на сайті www.privatbank, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. На підставі цієї заяви відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримала кредитну картку та встановлено розмір кредитного ліміту: відновлювальна кредитна лінія до 200 000 грн. Відповідач в порушення умов договору не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, у зв`язку з чим станом на 21.07.2024 має заборгованість в загальному розмірі 94 782,88 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 73 923,11 грн та заборгованості за простроченими відсотками в сумі 20 859,77 грн. Ухвалою від 27.08.2023 суд відкрив провадження у справі та призначив справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. За зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання відповідача направлялись ухвала про відкриття провадження, яка повернулись з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою". Отже ураховуючи, що судом вжито всіх можливих та розумних заходів щодо повідомлення відповідача про розгляд справи, та неподання ним у встановлений судом строк відзиву на позов, справа вирішується за наявними матеріалами відповідно до положень частини восьмої статті 178 ЦПК України. Дослідивши докази і письмові пояснення, викладені у позовній заяві, суд встановив такі обставини та визначені відповідно до них правовідносини. 24.10.2021 [PERSON] ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту та Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг і тим самим підтвердив, що його з аява разом із Паспортом кредиту, Умовами та Правилами надання банківських послуг становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Зі змісту заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг вбачається, що відповідач ознайомився і погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді, зобов`язався виконувати їх вимоги, регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті банку www.privatbank.ua та виявив бажання оформити на своє ім`я картку з бажаним кредитним лімітом 200 000. На підставі цієї заяви банк відкрив відповідачу картковий рахунок та видав кредитну картку термін дії до 06/23 з встановленим на неї кредитним лімітом. 24.10.2021 [PERSON] підписав простим електронним підписом заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг і тим самим приєдналась до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою»Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунка, прийняла всі права та обов`язки, встановлені у цьому договорі, та зобов`язалась їх належним чином виконувати (а.с. 37- 59). У пункті 1.2. цієї заяви викладені основні умови кредитування, а саме: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; розмір кредитного ліміту для карт Універсальна - 200 000 грн, розмір кредитного ліміту для карт Універсальна Gold - 200 000 грн; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб надання кредиту - безготівковим шляхом; тип процентної ставки - фіксована; розмір процентної ставки для карт Універсальна - 42,0%, розмір процентної ставки для карт для карт Універсальна Gold - 40,8%, та визначена орієнтовна загальна вартість кредиту. Згідно з умовами, визначеними пунктом 1.4. заяви, повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта, у тому числі за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; внесення клієнтом коштів в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше 100 грн щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочки. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту та відсотків річних застосовується процентна ставка: для карт Універсальна - 84%; для карт Універсальна Gold - 81,6% (пункт 1.5.) Згідно з пунктом 2.1.1.9.1. цієї заяви договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців в разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього договору жодна зі сторін не заявила про намір його розірвання. Стаття 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначає, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами НБУ та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша статті 626, частина перша статті 628 ЦК України). За приписами статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно з положеннями частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (частина перша статті 1069 ЦК України). Відповідно до частини другої цієї норми права і обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику і кредит (параграфи 1, 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором. Частина перша статті 1054 ЦК України дає визначення кредитного договору як договору, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України). За змістом статей 205, 207 цього Кодексу договір, укладений в електронному вигляді, є таким, що укладений у письмовій формі. Особливості укладання договору в електронному вигляді регулює Закон України «Про електронну комерцію» (далі - Закон про електронну комерцію), стаття 2 якого поширює його застосування у тому числі і на послуги систем дистанційного обслуговування та надання платіжних послуг в частині правочинів, вчинених в електронній формі, яка не суперечить спеціальному законодавству України, а саме Закону України «Про банки і банківську діяльність». Згідно статті 3 Закону про електронну комерціюелектронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Отже, аналізуючи предмет та зміст підписаних відповідачкою заяв про приєднання до Умов та правил надання послуг,суд дійшов висновку про укладення сторонами договору про надання банківських послуг, який містить елементи банківського рахунка та кредитного договору. За своєю юридичною природою цей договір є публічним договором приєднання, умови якого встановлені банком у відповідних стандартних формах та є однаковими для всіх споживачів, що відповідає положенням статей 633, 634 ЦК України. Підписання [PERSON] у 2021 р. договору, який містить усі істотні умови, передбачені законодавством для кредитного договору, зокрема такі як сума кредиту, розмір процентів, строки і порядок погашення кредиту, є доказом ознайомлення його з предметом договору та усіма його умовами. З наданих позивачем виписок за договором вбачається, що в період з грудня 2021 р. по квітень 2024 р. [PERSON] користувався кредитними коштами - розраховувався за товари та послуги, знімав готівку, здійснював перерахування коштів на рахунки третіх осіб, та періодично вносив платежі на погашення кредитної заборгованості (а.с. 21-36). За період з жовтня 2021 р. на погашення кредитної заборгованості відповідачем здійснено оплат на загальну суму 350 496,17 грн. Останній платіж на погашення кредиту [PERSON] вніс у вересні 2023 р. на суму 530,12 грн, у жовтні 2023 р. з його картки було здійснене списання коштів в сумі 12,89 грн, після чого будь-які сплати на користь банку від нього не надходили. Згідно з наданим позивачем розрахунком загальний розмір заборгованості відповідача станом на 21.07.2024 має заборгованість в загальному розмірі 94 782,88 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 73 923,11 грн та заборгованості за простроченими відсотками в сумі 20 859,77 грн (а.с. 12-31). Вказаний розрахунок базується на даних виписок за договором, які відображають рух коштів по рахунках та усі здійснені сторонами операції, та не спростований відповідачем. Відповідно до частини першої статті 509 цього Кодексу зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України). Частиною 1 статті 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За приписами статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (частина 1 статті 611 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. За приписами частини 2 статті 1050 ЦК України, положення якої застосовуютьсядо відносин за кредитним договором згідно з частиною другою статті 1054 цього Кодексу, прострочення позичальником повернення чергової частини позики (кредиту) кореспондує праву позикодавця (кредитодавця) вимагати дострокового повернення частини позики (кредиту), що залишилася, та сплати процентів. Відповідно до частини першої статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Зважаючи на викладене, суд визнає обґрунтованими і доведеними вимоги АТ КБ «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в загальному розмірі 94 782,88 грн. З огляду на результат розгляду справи суд відповідно до вимог статті 141 ЦПК України покладає на відповідачку сплачений позивачем судовий збір. На підставі викладеного,

Outcome: approved