Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-13 00:00:00

Позивач АТ ««ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» в особі філії Одеське обласне управління АТ «ОЩАДБАНК» звернувся в суд з цим позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. В обґрунтування заявлених вимог зазначив, що 24.07.2018 року між акціонерним товариством «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» в особі ТВБВ №10015/0365 ОПЧ філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] укладено заяву про приєднання №488030016 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до п. 3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, відповідач беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до п.3.2. заяви про приєднання банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою. Відповідно до п.3.4.1 3.4.2., п.3.4 заяви банк відкриває поточний рахунок клієнту № [NUMBER] в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надає платіжну картку типу MasterCard Word Debit «Моя карта» та ПІН-конверт до неї. Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 11.09.2017 року №89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови Правління Національного банку України від 28.12.2018 року №162 «Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні» було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП «Кошти на вимогу суб`єктів господарювання», а також запроваджено стандарт IBAN. Таким чином рахунок позичальника було змінено на рахунок [NUMBER] . Відповідно до п.6.1. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) яка є складовою заяви про приєднання, підписанням цієї заяви позичальник погодився на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Згідно з п.п.6.2-6.3 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії клієнту було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок в розмірі 199020ю.00 з можливістю збільшення до 250 000,00 грн. на строк 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно з п. 6.6.1 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) процентна ставка з кредитом є фіксованою і складає 38 % річних користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та у випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розрівання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та (або) закінчення навчання клієнта у навчальному закладі. АТ «Ощадбанк» виконав свої зобов`язання за вказаним договором виконав повністю, однак відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання взятих на себе зобов`язань, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка станом на 13.08.2021 року складає 23 203,10 грн., з яких: 19898,18 грн. - заборгованість за основним боргом, 3077,92 грн. проценти за користування кредитом, 120,00 грн. комісія, 0,43 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу, 136,46 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу, 25,42 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 44,69 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. З урахуванням зазначеного позивач просив постановити рішення суду, яким стягнути з відповідача [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України в особі філії Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» вищевказану заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу та судовий збір у розмірі 23203,10 грн. та судовий збір у розмірі 2270,00 грн. Ухвалою суду 03.04.2024 року суддею Павловською Г.В. справу було прийнято до свого провадження та призначено судове засідання. Представник позивача адвокат Поплавська О.В. через канцелярію Котовського міськрайонного суду Одеської області за вх.№ 5932 надала письмові пояснення, в яких зазначила, що після надходження позовної заяви до суду відповідачем частково було сплачено заборгованість на загальну суму 5000,00 грн. тому залишок заборгованості відповідача перед АТ «Ощадбанк» за кредитним договором складає 18203,10 грн., з яких: 17 976,10 грн. сума основної заборгованості по кредиту; 120 грн. сума комісії; 0,43 грн. - сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 36,46 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 25,42 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 44,69 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом та 2270,00 грн. судовий збір. Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримав у повному обсязі та наполягав на його задоволенні, не заперечував проти розгляду справи в заочному порядку. Відповідач [PERSON] який зареєстрований за адресою: [ADDRESS] , у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового засідання був повідомлений належним чином, судові повістки повернулися на адресу суду із довідкою Укрпошти та відміткою листоноши «Адресат відсутній за вказаною адресою». Крім того, виклик відповідача було здійснено на підставі ч. 11 ст. 128 ЦПК України шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі «Судова влада» на веб-сайті Котовського міськрайонного суду Одеської області, що є належним повідомленням про дату, час та місце проведення судового засідання. За вказаних обставин, суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8ст. 178 ЦПК України. Дослідивши письмові докази у справі, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову, виходячи з такого. Судом встановлено, що 24.07.2018 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі керуючого ТВБВ №10015/0365 ОПЧ філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] укладено заяву про приєднання №488030016 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до п. 3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, відповідач беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до п.3.2. заяви про приєднання банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою. Відповідно до п.3.4.1 3.4.2., п.3.4 заяви банк відкриває поточний рахунок клієнту № [NUMBER] в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надає платіжну картку типу MasterCard Word Debit «Моя карта» та ПІН-конверт до неї. Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 11.09.2017 року №89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови Правління Національного банку України від 28.12.2018 року №162 «Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні» було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП «Кошти на вимогу суб`єктів господарювання», а також запроваджено стандарт IBAN. Таким чином рахунок позичальника було змінено на рахунок [NUMBER] . Відповідно до п.6.1. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) яка є складовою заяви про приєднання, підписанням цієї заяви позичальник погодився на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Згідно з п.п.6.2-6.3 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії клієнту було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок в розмірі 199020ю.00 з можливістю збільшення до 250 000,00 грн. на строк 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно з п. 6.6.1 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) процентна ставка з кредитом є фіксованою і складає 38 % річних користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та у випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та (або) закінчення навчання клієнта у навчальному закладі. Однак, відповідач не виконував належним чином свої зобов`язання та не дотримувався терміну повернення наданого йому кредиту. Згідно письмових пояснень відповідачем [PERSON] було частково сплачено заборгованість на загальну суму 5000,00 грн., з яких 1922,08 грн. сума основної заборгованості по кредиту; 3077,92 грн. проценти за користування кредитом. У зв`язку з чим, заборгованість відповідача перед АТ «ОЩАДБАНК» складає 18 203,10 грн., з яких: 17 976,10 грн. сума основної заборгованості по кредиту; 120 грн. сума комісії; 0,43 грн. - сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 36,46 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 25,42 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 44,69 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, що підтверджується випискою по картковому рахунку за період з 14.08.2021 по 01.04.2024 р. Згідно зі ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Згідно ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Частиною 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору. Таким чином, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Відповідно до ст. 629 ЦК України, Договір є обов`язковим для виконання сторонами. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 (ст. 1046-1053) ЦК України. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до пункту 1.16 Розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - «ДКБО»), затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від «05» серпня 2015 р. № 694 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання) за користування кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). Згідно п.п. 1.20-1.21 ДКБО сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду) процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Відповідно до п. 1.28 ДКБО, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; або 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту; або 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів. Відповідно до п.1.24. ДКБО та п.6 Паспорта споживчого кредиту за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня коли відповідно сума мала бути сплачена, до дати фактичної сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половину суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до ст. 525 ЦК України, не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язання, крім випадків, передбачених законом або договором. Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно з положеннями статей 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Враховуючи, що відповідач, отримавши від банку кошти у кредит, своїх зобов`язання по їх поверненню і сплаті процентів за користування грошима не виконав, таким чином, суд, установивши всі обставини, які мають істотне значення для правильно вирішення справи, дійшов висновку про наявність підстав для стягнення заборгованості за кредитним договором. Таким чином, вимога позивача щодо стягнення з відповідача боргу у розмірі\~18083,10 грн., з яких: 17 976,10 грн. сума основної заборгованості по кредиту; 0,43 грн. - сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 36,46 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 25,42 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 44,69 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом є обґрунтованою і підлягає задоволенню у повному обсязі. Проте, позов у частині стягнення суми за комісією у розмірі 120,00 грн. задоволенню не підлягає, виходячи з наступного. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15 зробив висновок, що «положення кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісій у вигляді винагороди за додатковий моніторинг погашення кредиту та за резервування ресурсів є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок, тому є нікчемними». \~ \~ \~ \~Отже, стягнення суми заборгованості за комісією на умовах визначених в договорі не ґрунтується на положеннях закону, тому вимоги банку в цій частині не підлягають задоволенню. При таких обставинах, позов підлягає частковому задоволенню. Згідно ст. 141 ч. 1 ЦПК України на відповідача слід покласти понесені позивачем судові витрати по справі у вигляді сплаченого судового збору у розмірі 2270,00 грн.

Outcome: partial