Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-14 00:00:00

[PERSON] звернувся до суду із позовною заявою про стягнення заборгованості. Позивач АТ «Універсал Банк» свої позовні вимоги мотивує тим, що 30.04.2019 між банком та [PERSON] укладено Договір про надання банківських послуг, шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Позивач зазначав, що за умовами вказаного договору позичальник отримав кредит у розмірі 25000,00грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Позивач свої зобов`язання перед відповідачем відповідно до договору виконав у повному обсязі, надавши кредитну картку із встановленим лімітом. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 15.01.2024 має заборгованість у розмірі 29374,60грн, з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 29374,60грн; заборгованість по пені та порушення грошових зобовязань 0,00грн. 21.04.2024 ухвалою Деснянського районного суду м. Києва відкрито провадження у справі, призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, визначено відповідачу п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву. 10.06.2024 до суду від [PERSON] надійшов відзив на позовну заяву, відповідно до якого зазначено, що відповідач не підписував Умов і правил, Паспорту споживчого кредиту, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту та Тарифів, а позивач надав розрахунок заборгованості, який суперечить змісту його позовної заяви. Вказує, що оскільки відповідач не підписував документи, на підставі яких нараховані проценти та штрафні санкції, в задоволенні позову має бути відмовлено. Відповідач звертає увагу, що він не брав у банку кредит в розмірі 29374,60грн, а до цієї суми включені як проценти так і штрафні санкції. Зазначає, що обгрунтовуючи позовні вимоги, позивач зазначає, що до складу простроченої заборгованості входять нараховані ним штрафні санкції. Натомість позивач просить стягнути з відповідача 29374,60грн, як тіло кредиту. А належним та допустимим доказом розміру заборгованості за наданим кредитом може бути виключно виписка з розрахунку, в якій зазначено про зміст та обсяг операцій пов`язану з отриманням кредиту так і банку кореспонденту на рахунок в якому були списані кредитні кошти. На підставі викладеного, просить відмовити в задоволенні позову в повному обсязі. 13.06.2024 від представника Банку - Македона О.А. до суду надійшла заява з додатками, а саме деталізована виписка по руху коштів [PERSON] , довідка про наявність рахунку. 17.06.2024 до суду від представника відповідача - адвоката Гудзери Т.С. надійшли заперечення, відповідно до яких зазначено, що відповідно до ЦПК України, у відповіді на відзив позивач викладає свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень і мотиви їх визнання або відхилення. Всупереч викладеному у поданому позивачем документі відсутні взагалі будь-які твердження щодо відзиву та міститься лише клопотанням про долучення виписки до матеріалів справи. Також, як вбачається з вказаної виписки, позивач за рахунок кредитних коштів списав з рахунку відповідача 15674,77грн відсотків, тобто позивач фактично надавав відповідачу кредит на сплату відсотків. Проте позивач не мав права нараховувати вказані відсотки, оскільки відповідач не підписував ані Умов і правил, ані Паспорту споживчого кредиту, ані Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, ані Тарифів, на підставі яких позивач нарахував вказані відсотки. Тому просить відмовити в задоволенні позову в повному обсязі. 19.06.2024 ухвалою Деснянського районного суду м. Києва вирішено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, з метою уникнення порушення прав сторін на справедливий суд. Представник АТ «Універсал-Банк» в судове засідання призначене на 12.11.2024 не з'явився. Уматеріалах справи наявна заява представника позивача про розгляд справи за його відсутності, відповідно до якої позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить задовольнити. Відповідач [PERSON] та його представник в судове засідання призначене на 12.11.2024 не з'явились, про день, місце та час судового засідання повідомлені належним чином. Причини неявки суду не відомо. Ураховуючи, що в матеріалах справи достатньо даних про права та взаємовідносини сторін, суд вважає за можливе вирішити справу на підставі наявних у ній матеріалів та ухвалити рішення у відсутності учасників справи. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Стаття 263 ЦПК України, регламентує, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Згідно із статтями 12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Статтями 76-79 ЦПК України передбачено, що доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи, виникає спір. Доказування по цивільній справі, як і судове рішення не може ґрунтуватися на припущеннях. Дослідивши повно та всебічно обставини справи в їх сукупності, оцінивши зібрані по справі докази, виходячи зі свого внутрішнього переконання, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав. Суд установив такі факти та їх правовідносини. 30.04.2019 між АТ "Універсал Банк" та [PERSON] було укладено кредитний Договір шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, згідно умов якого відповідач отримал кредитн на картку у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок в розмірі 25000,00грн. При цьому відповідач погодилась, з пунктом 6 анкети-заяви відповідно до якої зазначено, що відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкрити мені в банку. Також визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях, крім того підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення. Положеннями анкети-заяви визначено, що відповідач погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і Правил надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг, укладення якого відповідач підтверджує і зобов"язується виконувати його умови. Відповідач підтвердив, що підписанням цього Договору він ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів. Вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (п. 2, 3 Анкети-заяви). Згідно із пп. 2.3 п. 2 Розділу 1 Умов і Правил надання банківських послуг, статті 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, договору про споживчий кредит. Між сторонами відповідно до п. п. 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу 1 Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Дата укладення договору дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код (пп. 2.1, 2.4, 2.5 Умов). На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (п. 5.9). Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п.5.11). Згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Відповідно до п. 5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3 робочих днів за допомогою менеджерів та СМС направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п. 5.17 Умов). У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абз. 1 цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п. 5.18 Умов). У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф в розмірі 100грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць за кожен день прострочення виконання (п. 5.19). Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Отже з матеріалів справи вбачається, що позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі - надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок в розмірі 25000грн, що підтверджується довідкою про наявність рахунку. Згідно із Умов та правил надання банківських послуг, погоджених відповідачем, визначено, що Позичальник зобов`язується погашати кредит в порядку і терміни згідно Заяви; сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до Заяви і Умов та правил надання банківських послуг. Повну оплату відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту. Сплатити Банку винагороду у строки та розміри згідно Тарифів, Заяві та даних Умов. У разі порушення терміну сплати обов`язкового платежу, сплатити Банку неустойку (пеня, штраф) у розмірі визначеному Тарифами. Таким чином, суд критично ставиться до тверджень відповідача, про те що він не підписував ані Умов і правил, ані Паспорту споживчого кредиту, ані Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, ані Тарифів, та у зв"язку з цим позивач не мав права нараховувати відсотки за користування кредитними коштами. Оскільки підписавши анкету-заяву відповідачем було погоджено, що підписанням анкети-заяви він ознайомився та отримав примірники Умов і правил, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту та Тарифів у мобільному додатку. Вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, як і було погодженно належне виконання зобов"язань за Договром. Тобто суд зауважує, що окремого підписання Умов і правил, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту та Тарифів у мобільному додатку не потребувало, а погодження зазначені в анкеті - заяві відповідачем, достатньо для можливого нарахування відсотків позивачем у разі порушення відповідачем зобов`язань за кредитним договором. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Тобто належним виконанням зобов`язання з боку відповідача є повернення кредиту в строки, у розмірі та у валюті, визначеними кредитним договором. Зміст статей 610, 612 ЦК України регламентує, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо договором установлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстрочкою), то при простроченні повернення чергової частини позикодавець має право зажадати дострокового повернення частини позики, що залишилася, й сплати відсотків, що йому належать. За змістом ст. 611 ЦК України вбачається, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Оскільки, відповідачем порушене зобов`язання з повернення кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, що встановлені умовами Договору, «Тарифами Банку», умовами та правилами надання банківських послуг в АТ "Універсал Банк" до яких він приєднався, станом на 15.01.2024 за ним обліковується прострочена заборгованість за кредитом на загальну суму 29374,61грн. Вказаний розмір заборгованості здійснений відповідно до умов договору та підтверджений наданими до суду розрахунками. Однак, відповідачем вказаний розрахунок жодними доказами не спростований, суду не надано своїх розрахунків погашення заборгованості, які б свою чергу мали противагу розрахункам позивача. Також відповідачем не надано доказів на підтвердження належного виконання вимог договору. Крім того, у Постанові Верховного Суду від 08 липня 2020 року по справі №464/4985/15-ц, №61-43538св18) зазначається, що твердження заявника про те, що позивач не надав доказів на підтвердження розміру заборгованості за кредитним договором є неспроможними, оскільки в матеріалах справи, серед інших письмових доказів, наявний розширений розрахунок заборгованості. Отже, доказів, які б спростовували правильність наданого представником позивача розрахунку заборгованості за кредитним договором, боржником не надано. Конституцією України передбачено, що всі рівні перед законом і судом; змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості (статті 24 та 129). Виходячи зі змісту ч.1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків. Аналізуючи викладене вище, а також приймаючи до уваги те, що відповідач взяті на себе зобов`язання не виконав в зв`язку з чим утворилась заборгованість по сплаті коштів, тому суд вважає позов обґрунтованим та доведеним, що дає підстави для задоволення в повному обсязі. У зв`язку з задоволенням позову в повному обсязі, судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 3028,00грн, відповідно до ст. 141 ЦПК України покладаються на відповідача.

Outcome: approved