Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-18 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути із відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованість, яка виникла за заявою-договором про надання кредиту «Кредит готівкою» №014/3808805/82/1347691 від 28.12.2021 у сумі 172099,42 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 150406,28 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 2038,70 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 21693,14 грн., в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 20516,60 грн. та 3028,00 грн. судових витрат. На обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоди, за встановленою формою. 20.07.2017 відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоди №PDV2-2066700. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Позивачем зазначено, що АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до статуту банку. 28.12.2021 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву-договір про надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1347691, згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит в розмірі: 110926,12 грн., строком до 28.12.2017 (72 місяців), під фіксовану проценту ставку в розмірі 40% річних, а позичальник в свою чергу зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Перед укладенням та підписанням кредитного договору, позичальник звернувся до банку із заявою на отримання кредиту, та у заяві та паспорті споживчого кредиту зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту національна валюта України, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту. На підставі договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» на ім`я клієнта та на умовах п.4.1 договору здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб (п.1.2. договору). Відповідно до умов п.1.3. договору в залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п.1.2. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. заяви-договору сумі на картковий рахунок. Б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Відповідно до умов п.1.3. договору АТ «Райффайзен Банк» надав позичальнику кредит, для подальшого використання його за цільовим призначенням. Таким чином, банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти у сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. Сторони визначили, що проценти сплачуються клієнтом у визначеному графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої п.2.3. заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році ((метод факт/факт) п.3.1. договору. Відповідно до умов п.3.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтентними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил. Вимогами п.3.3. кредитного договору позичальника зобов`язано здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтентними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначеному пунктом 2.4. заяви-договору дату. Згідно п.3.4. заяви-договору, у визначений п.3.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному п.9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Крім того, відповідно до п.5.2. заяви-договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визначає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписання цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що відносини сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 правил так само, як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. Відповідно до розділу І. правил, правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку. Крім того, в кредитному договорі чітко зазначено, що позивач та відповідач уклали цю заяву-договір до договору банківського обслуговування (укладеного підписанням заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди №PDV2-2066700 від 20.07.2017). Згідно п.2 угоди №PDV2-2066700 від 20.07.2017, яка була укладена між позивачем та відповідачем підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. Згодом між банком та позичальником було укладено додаткову угоду від 06.02.2023, згідно якої, сторони досягли згоди про збільшення строку кредиту, зміну умов погашення кредиту та врегулювання заборгованості, строк сплати якої настав, викладено нову редакцію графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. 26.06.2023 з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, між банком та позичальником було укладено додаткову угоду, згідно умов якої, сторони досягли згоди про збільшення строку кредиту, зміну умов погашення кредиту та врегулювання заборгованості, строк сплати якої настав, викладено нову редакцію графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. З укладенням договору та додаткових угод у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. Проте, всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтентними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку із чим, станом на 04.09.2024 заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за кредитним договором становить 172099,42 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 150406,28 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 2038,70 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 21693,14 грн., в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 20516,60 грн. Також представник позивача вказує, що банком було направлено позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість позичальнику добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором протягом 30 днів. Дана вимога була направлена засобами поштового зв`язку, однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Зазначена сума заборгованості для банку є значною та щоденно збільшується, згідно умов кредитного договору. Оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань перед позивачем, тому, позивач змушений звернутися до суду із даним позовом. 24 жовтня 2024 року відповідно до ухвали судді відкрито спрощене позовне провадження у цій справі. Призначено судове засідання для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження на 19 листопада 2024 року. Сторони у судове засідання не з`явилися, так як не викликалися. Про дату та час проведення судового засідання повідомлялися належним чином. Відповідач [PERSON] відзив на позовну заяву не подав. Відповідно до ч.3 ст.223, ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглянув справу за відсутності сторін, на підставі наявних доказів. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України. Заяви, клопотання: відсутні. Інші процесуальні дії у справі: відкриття провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.57-59), про що постановлено ухвалу окремим процесуальним документом. Судом встановлені такі обставини та визначені відповідно до них правовідносини: Із розрахунку заборгованості від 04.09.2024 за кредитним договором №014/3808805/82/1347691 від 28.12.2021 судом встановлено, що станом на 04.09.2024 заборгованість [PERSON] становить 172099,42 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 150406,28 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 2038,70 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 21693,14 грн., в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 20516,60 грн. (а.с.6-7). Із копії виписки по рахунку від 03.09.2024 судом встановлено, що 28.12.2021 здійснено виплату кредиту у сумі 110926,12 грн., здійснювалося погашення кредиту, визначалася сума планового погашення кредиту, здійснено реструктуризацію заборгованості за кредитом (а.с.8-11). 28.12.2021 [PERSON] власноруч підписав заяву на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» №014/3808805/82/1347691 (а.с.12). 28.12.2021 [PERSON] власноруч підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», згідно якого [PERSON] надано кредит у сумі 110926,12 грн., на строк 72 місяців та додаток №1 до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» №014/3808805/82/1347691 від 28.12.2021 розмір кредиту без врахування страхового платежу 106600,00 грн., процентна ставка (річних) - 40.9%, страховий платіж 4326,12 грн. (а.с.13-15). Із копії додатку до заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди №PDV2-2066700 від 20.07.2017 заява-договір про надання кредиту «Кредит готівкою» №014/3808805/82/1347691 від 28.12.2021 судом встановлено, що [PERSON] відкрито поточний рахунок «Для виплат», на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк надав клієнту кредит в сумі 110926,12 грн., строк кредиту 72 місяців, мета кредиту - придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника, проценти за користування кредитом складають 40.9% (а.с.16-18). 20.07.2017 між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] укладено угоду №PDV2-2066700. Згідно п.2 угоди №PDV2-2066700 від 20.07.2017, яка була укладена між позивачем та відповідачем підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (а.с.19-20). Із копії додаткової угоди №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору №014/3808805/82/1347691 від 28.12.2021 та графіку платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки судом встановлено, що між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] шляхом електронного підпису підписали вказану додаткову угоду, згідно якої сторони досягли згоди про збільшення строку кредиту, зміну умов погашення кредиту та врегулювання заборгованості, строк сплати якої настав, викладено нову редакцію графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором (а.с.21-23). Із копії додаткової угоди №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору №014/3808805/82/1347691 від 26.06.2023 та графіку платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки судом встановлено, що між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] шляхом електронного підпису підписали вказану додаткову угоду, згідно якої сторони досягли згоди про збільшення строку кредиту, зміну умов погашення кредиту та врегулювання заборгованості, строк сплати якої настав, викладено нову редакцію графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором (а.с.24-26). 04.09.2024 за вих.№№114/5-681804, 114/5-681805 на відомі адреси місця проживання [PERSON] банком було направлено вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (а.с.27-28). Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідачем не надано, відтак розрахунок заборгованості узгоджується зі змістом договору та є належним доказом. Вказана позиція суду відповідає позиції, що міститься у постанові Верховного Суду від 02 липня 2020 року по справі 753/16745/15-ц, провадження N0 61-40036св18. Дослідивши усі докази в їх сукупності, та беручи до уваги документально підтверджені доводи позивача, суд вважає встановленим, що між сторонами виникли спірні договірні цивільні правовідносини, за якими позивач зобов`язався надати та надав грошові кошти (кредит) у розмірі та на умовах, встановлених договором, а відповідач зобов`язався повернути кредит та проценти за користування кредитом, однак у повному обсязі та вчасно свої зобов`язання не виконав. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав: Судом встановлено, що після підписання заяви-договору власноруч та додаткових угод, які підписані електронним підписом відповідача,\~ відповідач взяв на себе зобов`язання сплатити тіло кредиту та проценти за користування кредитом, а також оплачувати послуги банку, що виникають, згідно тарифів. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. \~ \~ \~ \~Позичальник згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, стаття 1050 ЦК України зобов`язує його сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна із сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги. Відповідно до ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.1 ст.623 ЦК України боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. \~ \~ \~ \~Відповідно до п.3 ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки. Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Судом встановлено, що додаткові угоди укладалися між сторонами в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» від 03.09.2015 №675-УІІІ визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини першої ст.5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» №851-ІУ від 22.05.2003, електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Згідно ч.ч.1, 2 ст.6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію»). Порядок укладення електронного договору визначений ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», згідно якої пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Також, приписами ст.12 цього Закону, передбачено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що між сторонами по даній справі в установленому законом порядку були укладені додаткові угоди до заяви-договору в електронній формі, на підставі якого між ними виникли відповідні кредитні правовідносини. Оцінюючи усі докази, що є у справі, в їх сукупності, суд вважає доведеними обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх позовних вимог і має підстави для задоволення позовних вимог у повному обсязі. А саме, суд має підстави стягнути із відповідача на користь позивача заборгованість кредиту у сумі 172099,42 грн. Оскільки позовні вимоги задоволено у повному обсязі, судові витрати, понесені позивачем і документально підтверджені платіжною інструкцією №22026 від 15.10.2024, за правилами ст.141 ЦПК України підлягають відшкодуванню із відповідача у сумі 2422,40 гривень, а тому суд має підстави для стягнення із відповідача на користь позивача судових витрат по оплаті судового збору у сумі 3028,00 грн.

Outcome: approved