Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-05 00:00:00

Позивач АТ "Акцент-Банк" через свого представника [PERSON] 03.10.2024 звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 30.01.2024 [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "Акцент-Банк" з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "Акцент-Банк" відповідачкою ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачці надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банк разом з умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank/com/ua/terms, складає між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Також зазначають, що всі основні умови кредитування доведені відповідачці, що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта». У зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою умов вказаного кредитного договору станом на 12.09.2024 заборгованість по поверненню кредиту становить 21738 гривень 24 копійок, з яких: - заборгованість за кредитом - 18465 гривень 22 копійки, - заборгованість за відсотками - 3273 гривень 02 копійки. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачці SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов`язання. На теперішній час відповідачка продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ "Акцент-Банк". Посилаючись на наведені обставини та положення статей 525, 526, 527, 530, ч. 1 ст. 598, статей 599, 610, ч. 2 ст. 615, статей 629, 1050, 1054 ЦК України, просить стягнути на свою користь із відповідачки вказану суму заборгованості. Ухвалою судді Любешівського районного суду Волинської області від 07.10.2024 відкрито провадження у справі та ухвалено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення (викликом) сторін (а.с.39). У судове засідання 05.11.2024 сторони не з`явилися, про дату, час і місце розгляду справи повідомлені належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомили. Представник позивача у позовній заяві просив розглядати справу за відсутності представника АТ "Акцент-Банк", не заперечував проти винесення заочного рішення. Відповідачка відзив не подала. За письмовою згодою позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, у відповідності до статті 223\~Цивільного процесуального\~кодексу України (далі за текстом - ЦПК України). За правилом частини другої статті 247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Виходячи із положень ч.6, п.2 ч.7 ст.128, ч.1 ст.131\~ЦПК України відповідачка [PERSON] , будучи належним чином повідомленою про розгляд справи, відповідно до ч.8 ст.178\~ЦПК України відзиву до суду не подала, а тому суд ухвалює рішення на підставі доказів, наданих позивачем. Суд, повно і всебічно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтується позов, встановивши суть спірних правовідносин, що склалися між сторонами, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов висновку про часткове задоволення позову, виходячи із таких підстав. Судом встановлено, що 30.01.2024 відповідачкою [PERSON] особисто підписано анкету - заяву про приєднання до надання АТ "Акцент-Банк" банківських послуг без зазначення інформації про використання кредитної картки, виду послуги та бажаного розміру кредитного ліміту, із зазначенням про згоду позичальника про ознайомлення з договором про надання банківських послуг (а.с.7). Згідно з наданим банком розрахунку заборгованості за договором № б/н від 30.01.2024, укладеним між АТ "Акцент-Банк" та клієнтом [PERSON] , станом на 12.09.2024 за відповідачкою рахується заборгованість в сумі 21738 гривень 24 копійки, з яких: 18465 - гривень 22 копійки загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); - 3273 гривень 02 копійки загальний залишок заборгованості за процентами (а.с.6,зворот). Позивачем зазначено, що свої зобов`язання за договором він виконав у повному обсязі та надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, однак, відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість. Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦПК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч.1 ст.\~1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049\~ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549\~ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551\~ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст.\~1050\~ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору, проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договірні. У анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 30.01.2024 процентна ставка не зазначена. Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути з відповідачки заборгованість за процентами за користування кредитом. Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, позивач посилається на розрахунок заборгованості, заяву позичальника, Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банку та Тарифи банку. До кредитного договору банк додав витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Зелена», які відповідачем не підписано (а.с.14-22). Банком, як доказ укладення договору з відповідачем, надано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», тарифи користування кредитною карткою «Зелена» (далі у тексті також Анкета-заява, Заява, Витяг з умов та правил, Тарифи) (а.с. 7, 8-9,17-25). Заява щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком не є складовою частини договору про надання банківських послуг (як зазначено у позовній заяві - кредитний договір), про що можна зробити висновок з умов підписаної позивачем та відповідачем анкети-заяви від 30.01.2024. Також, відповідно до умов п.11 Заяви кредит надається клієнту відповідно до тарифів, які розміщуються на вебсайті банку. Суд зазначає, що матеріали справи не місять доказів про погодженням сторонами договору та підписання умов таких тарифів. Заява щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком також не містить погодженої процентної ставки в розмірі 40,8 % на рік, як це зазначено в позовній заяві, а тому не є належним доказом встановлення та погодження сторонами процентів за користування кредитом. Також, матеріали справи не містять доказів, що саме цей Витяг з умов та правил, Тарифи розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. З урахуванням наведеного, а також того, що вказані Витяг з умов та правил, Тарифи не підписані відповідачкою, суд не вважає їх складовою договору, а тому дійшов переконання, що посилання позивача на Витяг з умов та правил, Тарифи, як на обґрунтування своїх вимог, є безпідставним. У анкеті-заяві позичальника від 30.01.2024, що наявна в матеріалах справи, процентна ставка та штрафні санкції також не зазначені (а.с.7). Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що не було спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Щодо долученого до матеріалів справи паспорту споживчого кредиту «Кредитна картка «АТБ» (а.с.11-12) (далі у тексті Паспорт споживчого кредиту), суд зауважує наступне. Так, у Паспорті споживчого кредиту вказано, що умови кредитування можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з врахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Також, у розділі 4 зазначено, що реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. При цьому, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача та має тимчасовий характер. Крім того, у п. 7 Паспорту споживчого кредиту вказано, що інформація зберігає чинність та є актуальною до 04.02.2024. Відповідно до\~ч.ч.\~1,\~2\~ст.\~9\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» кредитодавець\~розміщує на\~своєму офіційному\~вебсайті інформацію,\~необхідну для\~отримання споживчого\~кредиту споживачем.\~Така інформація\~повинна містити\~наявні та\~можливі схеми\~кредитування у\~кредитодавця. Споживач\~перед укладенням\~договору про\~споживчий кредит\~має самостійно\~ознайомитися з\~такою інформацією\~для прийняття\~усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. У постанові Верховного Суду у складі об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 викладено висновок про те, що способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Отже, Паспорт споживчого кредиту передує укладенню договору, не є складовою частини спірного кредитного договору, не може бути підтвердженням досягнутої домовленості сторін щодо процентної ставки, як істотної умови договору. З урахуванням наведеного вище, у даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст.634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про встановлення процентної ставки, сплату відсотків за користування кредитними коштами, наданий банком Витяг з умов та правил не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно із ч.2 ст.530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, крім випадків, установлених законом про банки і банківську діяльність. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не були повернуті, тому суд, відповідно до ч. 2 ст. 530 ЦК України, вважає за необхідне стягнути з відповідачки [PERSON] на користь позивача АТ «Акцент-Банк» заборгованість за тілом кредиту у розмірі 18465 гривень 22 копійки. За змістом\~ч.1\~ст.\~133\~ЦПК Українисудові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи. Відповідно до\~ч.1\~ст.\~141\~ЦПК Українисудовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно із платіжним дорученням від 30.07.2023 року № 6005315441710 позивачем сплачено судовий збір за подання позовної заяви в розмірі 3028,00 гривень. Ціна позову становить 21738 гривень 24 копійки. За наслідками розгляду справи судом стягнуто із відповідачки на користь АТ «Акцент-Банк» 18465,22 гривень. Таким чином, із [PERSON] підлягає стягненню на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог судовий збір в сумі 2572 гривень 09 копійок. Ураховуючи викладене,

Outcome: partial