Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-30 00:00:00

23.07.2024 представник АТ «А-Банк» Шкапенко Олександр Віталійович, який діє на підставі довіреності № 22908652-К-Н-О від 3.01.2024 (а.с. 36-37), звернувся до суду з позовом до [PERSON] , у якому просив: стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ "А-БАНК" заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.01.2019 року у розмірі 74384,12 грн станом на 30.06.2024, яка складається з: 46305,50 грн заборгованості за кредитом; 28078,62 грн заборгованості за відсотками. Крім того, просив стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати у розмірі 3028 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 19.01.2019 [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку, підписала Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-Банк». Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у АТ «А-Банк» разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". Банк на боргові зобов`язання за кредитом нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, що підтверджується п. 2.1.7.9 Умов та правил надання банківських послуг. АТ "А-Банк" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, передбаченими договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором. Позивач вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS повідомлень з вимогою виконати зобов`язання, але відповідач подовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 30.06.2024 має заборгованість - 74384,12 грн, яка складається з 46305,50 грн заборгованості за кредитом; 28078,62 грн заборгованості за відсотками; 0,00 грн штрафних санкцій. 30.07.2024 ухвалою судді Новосанжарського районного суду Полтавської області відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження (а.с. 45). Позивач та його представник - Шкапенко О.В. належним чином повідомлені про дату час та місце розгляду справи (а.с. 64, 65). Представник у судове засідання не з`явився, клопотання про відкладення розгляду справи не подав, у позовній заяві заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності, не заперечує проти проведення заочного розгляду справи та винесення заочного рішення (а.с. 5). Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду повідомлена належним чином (а.с. 59, 60, 67, 68) про причини неявки суд не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи не подала. Правом на подачу відзиву відповідач не скористалась. Ухвалою суду від 31.10.2024 встановлено заочний розгляд справи. Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Суд вирішив можливим розглянути справу у спрощеному позовному провадженні за наявними у справі матеріалами, на підставі наявних у справі доказів. З матеріалів справи, наявних у ній доказів, суд приходить до переконання, що позов необхідно задовольнити частково, з наступних підстав. Матеріалами справи встановлено, що АТ «Акцент-Банк» є правонаступником прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 25.04.2018, яким змінено найменування з Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» на АТ «Акцент-Банк», а також змінено тип акціонерного товариства з публічного на приватне, про що зазначено у п. 1.1. Статуту АТ «Акцент-Банк» (а.с. 32-35). Відповідно до листа Національного Банку України № 27-0010/75389 від 16.08.2021 «Щодо банківської ліцензії» у зв`язку із набранням чинності 05.08.2021 Законом України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення питань організації корпоративного управління в банках та інших питань функціонування банківської системи " від 30.06 2021 №1587-ІХ яким, внесено зміни до статті 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність», банківська ліцензія - запис у Державному реєстрі банків про право юридичної особи або філії іноземного банку на здійснення банківської діяльності, банківська ліцензія у паперовій формі, яка була видана до набрання чинності цим Законом після набрання чинності цим Законом не використовується банком для підтвердження на здійснення банківської діяльності. Згідно з витягом з Державного реєстру банків від 16.08.2021 номер запису Акціонерного товариства «Акцент-Банк» у Державному реєстрі банків про право юридичної особи на здійснення банківської діяльності - 16, статус - «чинна банківська ліцензія» (а.с. 31). 01.03.2015 ПАТ КБ «Акцент-Банк» та [PERSON] , [INFO] , ІПН [NUMBER] , уклали договір про надання банківських послуг, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. У Анкеті - заяві зазначено, що відповідач згоден із тим, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладання і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua, зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua (а.с. 9). На підтвердження того, що відповідач ознайомлений з основними умовами кредитування: строком кредитування, метою отримання кредиту, процентною ставкою, типом процентної ставки, загальними витратами за кредитом, орієнтовною загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою, кількістю та розміром платежів, та періодичністю їх внесення, процентною ставкою, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, позивачем надано паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", підписаний відповідачем простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 19.01.2019 з номера телефону [NUMBER] (а.с. 10). На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-Банк» відповідачу відкрито рахунок № [NUMBER] , видано картки № [NUMBER] , строком дії до березня місяця 2027 року та № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2028 року та встановлені ліміти, що підтверджується довідками голови правління АТ «А-Банк», а також надано кредит (а.с. 17-18). Видача кредиту підтверджується випискою по картці [PERSON] за період із 22.02.2019 по 20.01.2024, згідно з якою сума витрат складає 118057.97 грн, сума зарахувань - 45123,13 грн (а.с. 11-16). Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 19.01.2019, укладеного між АТ «А-Банк» та [PERSON] , ІПН [NUMBER] , станом на 30.06.2024 відповідач має заборгованість розмірі - 74384,12 грн, з яких: 46305,50 грн - заборгованість за тілом кредиту, у тому числі 46305,50 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту, 4140,61 грн - заборгованість за тілом кредиту прострочена; 28078,62 грн заборгованості по відсотках, у тому числі 28078,62 грн - прострочена заборгованість за відсоткаах (а.с. 6-8). Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, основні умови, визначені сторонам і погоджені ними становлять зміст договору, а за твердженням банку позичальник погодився з умовами кредитування, засвідчивши свою згоду підписом у паспорті споживчого кредиту, тобто банк вважає, що паспорт споживчого кредиту є складовою частиною кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України). Відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті регулює Закону України «Про споживче кредитування» (ч. 1 ст. 3 Закону). Підпунктом 11 частини 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до ч. 5 ст. 12 цього ж Закону - умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. До таких висновків дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20), Наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату процентів не містять підпису [PERSON] , а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи Анкету-заяву, погодився на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг А-Банку, ознайомившись з ними. Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розумів саме ці умови та погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Тому Умови та правила надання банківських послуг А-Банку у цій справі не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору, а тому такі вимоги не підлягають задоволенню. На виконання договору, укладеного між АТ «А-Банк» та [PERSON] 19.01.2019АТ «А-Банк» відповідачу було надано кредитні кошти. Оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «А-Банк» не повернуті, відповідачем не спростовано отримання кредиту та розмір заборгованості за тілом кредиту у сумі 46305,50 грн, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» до [PERSON] необхідно задовольнити частково, стягнувши з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість в розмірі 46305,50 грн. В іншій частині позовних вимог необхідно відмовити. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 3028,0 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому виходячи із змісту вище зазначеної норми з відповідача - [PERSON] на користь позивача - АТ «Акцент-Банк» необхідно стягнути судові витрати в розмірі 1884,98 грн.

Outcome: partial