Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-10 00:00:00

\~Акціонерне товариство\~«ЮНЕКС БАНК» 23.09.2024 через підсистему «Електронний суд» звернулося в суд з позовом про стягнення заборгованості з [PERSON] \~ в сумі 72047,57 грн. \~ \~ \~ \~ Позовні вимоги мотивовані тим, що 09.06.2021 року відповідач [PERSON] уклав Кредитний договір №0.013.630.0621.ФО_К з Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК», на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «ЮНЕКС БАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua. Позичальник отримав кредитні кошти в сумі 99\~990.00 грн зі сплатою процентів та комісії за користуванням кредитом у розмірі, визначеному Кредитним договором та зобов`язався повертати кредит частинами та сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за обслуговування кредиту щомісячно, шляхом сплати чергових платежів, зі строком погашення кредиту- не пізніше 09.06.2023. 23.06.2022 між АТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] було укладено Додатковий договір Кредитного договору №0.013.630.0621.ФО_К від 09.06.2021, яким визначено зміни строку кредиту «з 09.06.2021 до 09.06.2025», процентної ставки, комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту, терміни погашення процентів за користування кредитом, орієнтованої загальної вартості кредиту. Згідно умов підписаного Додаткового договору відповідач мав сплачувати щомісячно платіж в розмірі 4135,00 грн. Додатковий договір відповідач підписав з використанням одноразового ідентифікатора ОТП пароля 223721. 17.05.2023 між АТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] було укладено Додатковий договір до Кредитного договору, яким визначено зміни строку кредиту «з 09.06.2021 до 17.05.2029» , процентної ставки, комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту, терміни погашення процентів за користування кредитом, орієнтованої загальної вартості кредиту. Згідно умов підписаного Додаткового договору відповідач мав сплачувати щомісячно платіж в розмірі 2115,00 грн. Додатковий договір відповідач підписав з використанням одноразового ідентифікатора ОТП пароля 535358. \~ \~ \~ \~У зв`язку з порушеннями відповідачем зобов`язань за кредитним договором виникла заборгованість за кредитним договором №№0.013.630.0621.ФО_К від 09.06.2021 у розмірі 72047,57 грн, що складається із заборгованості по поверненню кредитних коштів в сумі 69046,58 грн та заборгованості за нарахованими та несплаченими процентами в сумі 3009,99 грн, а також судовий збір в розмірі 2422,40 грн Ухвалою суду від 25.09.2024 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження та призначено судове засідання на 15.10.2024 для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У зв`язку з неявкою сторін судове засідання відкладено на 06.11.2024. Сторони у судове засідання не з`явилися. Позивач був належним чином повідомлений про місце і час судового засідання. В прохальній частині позовної заяви зазначив, що просить проводити судові засідання без участі представника позивача та не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач у судові засідання, які відбулися 15.10.2024, 06.11.2024, не з`явився. Судом вживалися заходи для повідомлення відповідача про час та місце розгляду справи шляхом скерування судових повісток за місцем його реєстрації, однак судові повістки повернулися на адресу суду без вручення з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси. Згідно із висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними у постанові від 25.04.2018 року у справі №800/547/17 направлення листів рекомендованою кореспонденцією на дійсні адреси є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним. При цьому, отримання зазначених листів адресатом перебуває поза межами контролю відправника. Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що відповідач вважається таким, що належно повідомлений про час і місце розгляду справи.. Як передбачено ч. 1 ст.\~280\~ЦПК\~України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи. За таких обставин, відповідно до ч. 1\~ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність заперечень позивача проти заочного розгляду справи, суд вважає за можливе здійснити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на зазначені обставини, суд, у відповідності до ст. 247 ЦПК України, судовий розгляд справи здійснив на підставі наявних у справі матеріалів без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Частиною 4 ст. 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки усіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його оголошення. Відповідно до вимог ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. Оскільки повне рішення виготовлено 11 листопада 2024 року, то незважаючи на те, що судове засідання відбулося 06 листопада 2024 року, датою ухвалення даного рішення є саме 11 листопада 2024 року в силу ч. 5 ст. 268 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов до такого висновку. Судом встановлено, що 09.06.2021 відповідач [PERSON] підписав власноручно Кредитний договір №0.013.630.0621.ФО_К з Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК», на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «ЮНЕКС БАНК» що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua (а.с. 14), Паспорт споживчого кредиту, в якому визначено основні умови кредитування (а.с.18-19) та Заяву на здійснення «регулярного платежу з поточного карткового рахунку на рахунок відкритий в АТ «ЮНЕКС БАНК» (а.с. 20). Відповідно до зазначеного договору сторонами визначено та погоджено істотні умови Кредитного договору №0.013.6300621.ФО_К, а саме: - згідно з п.1.1. договору банк на умовах строковості, повернення, платності надає Позичальникові кредит в сумі 99990.00 грн., із терміном користування до 09.06.2023, а Позичальник зобов`язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором; згідно з п. 1.2 цільове призначення кредиту споживчі потреби; згідно з п. 1.3 термін користування кредитом обчислюється від моменту перерахування кредитних коштів наданого кредиту відповідно п. 2.2 Кредитного договору; згідно з п. 1.4 за користування кредитом Позичальник сплачує щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 0.01 % річних, комісію за надання кредиту 0,0 %, комісію за обслуговування кредиту щомісячно в період з 1 по 3 місяць 0.00 %, починаючи з 4 місяці 4,49 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 Кредитного договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів. Кредитні кошти надаються позичальнику у безготівковій формі шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок Позичальника № [NUMBER] в Банку за умови сплати Позичальником комісій, встановлених п.1.4.2 цього договору (п.2.2. Кредитного договору) на строк 24 місяці згідно Паспорта споживчого кредиту (а.с.18). 23.06.2022 між АТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] було укладено Додатковий договір №0.013.630.0621.ФО_К від 09.06.2021, яким, відповідно до п.п. 1.6, 1.10, 1.11, 1.12, 1.14 визначено зміни строку кредиту «з 09.06.2021 до 09.06.2025», процентної ставки - 49% річних, яка нараховується з дня підписання договору до повного погашення заборгованості, комісії за надання кредиту 0,0%, комісії за обслуговування кредиту 0,0 %, терміни погашення процентів за користування кредитом згідно з графіком платежів, який додається до договору (а.с. 35), орієнтованої загальної вартості кредиту, яка становить 148808,07грн. Згідно з п. 2.3 Додаткового договору відповідач мав сплачувати щомісячно платіж в розмірі 4135,00 грн.(а.с. 31). Додатковий договір відповідач підписав з використанням одноразового ідентифікатора ОТП пароля 223721. Крім того 17.05.2023 між АТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] було укладено Додатковий договір до Кредитного договору, яким, відповідно до п.п. 1.6, 1.7, 1.10, 1.11, 1.12, 1.14, визначено зміни строку кредиту «з 09.06.2021 до 17.05.2029» , процентної ставки - 24 % річних, яка нараховується з дня підписання договору до 16.08.2023, з 17.08.2024 до повного погашення -35 % річних, комісії за надання кредиту 0,0%, комісії за обслуговування кредиту 0,0 %, терміни погашення процентів за користування кредитом згідно з графіком платежів, який додається до договору, орієнтованої загальної вартості кредиту в сумі 177262,23 грн. (а.с. 23). \~ \~ \~ \~Відповідно до п.1.13 зазначеного договору встановлено, що максимальна реальна річна процентна ставка становить 93,42833457 %. \~ \~ \~ \~Згідно п. 2.3 підписаного Додаткового договору відповідач мав сплачувати щомісячно платіж в розмірі 2115,00 грн. Додатковий договір відповідач підписав з використанням одноразового ідентифікатора ОТП пароля 535358. Із меморіального ордеру №6437 від 09.06.2021 (а.с. 8), а також виписки по особовому рахунку за період з за період з 09.06.2021 по 17.09.2024 (а.с. 36) вбачається, що [PERSON] за кредитним договором №0.013.630.0621.ФО_К від 09.06.2021 було перераховано кредитні кошти в розмірі 99 990.00 грн на рахунок № [NUMBER] , відкритий в АТ «ЮНЕКС БАНК» шляхом акцептування [PERSON] публічної пропозиції АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua. Згідно долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором № №0.013.6300621.ФО_К від 09.06.2021 укладеного між АТ «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] та виписки за Договором № №0.013.6300621.ФО_К від 09.06.2021 про проведені операції за період 09.06.2021 по 17.09.2024, заборгованість відповідача станом 17.09.2024 складає 72047,57 грн, з яких: 69046,58 грн\~заборгованість по поверненню кредитних коштів; 3000,99 грн\~заборгованість за нарахованим та несплаченими процентами.(а.с.10, а.с.36). 23.07.2024 за вихідним №15.3.3-5324, позивач направив [PERSON] вимогу про дострокове повернення кредитних коштів та зобов`язав останнього повернути заборгованість за кредитним договором протягом тридцятти днів з дня отримання такої вимоги (а.с.83). Позивач просить стягнути вказану заборгованість із відповідача, оскільки добровільно свої зобов`язання останній не виконує. При ухваленні даного рішення суд керується наступними нормами. За змістом статей 626, 628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі ст.\~629\~ЦК\~України договір є обов`язковим для виконання сторонами. У ст. 526, 530, 623, 625 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином і у встановлений у ньому строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані збитки. Відповідно до ст.\~204\~ЦК\~України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст.\~207\~ЦК\~України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Згідно зі\~ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII\~договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними\~Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», № 851-ІV\~а також з урахуванням особливостей, передбачених\~Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VІІІ. Юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму (ст. 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-ІV). Статтею 12\~ЗУ\~«Про\~електронну\~комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Підпис є обов`язковим реквізитом правочину, вчиненого в письмовій формі. Наявність підпису підтверджує наміри та волю й фіксує волевиявлення учасника (-ів) правочину, забезпечує їх ідентифікацію та цілісність документу, в якому втілюється правочин. Договір про надання споживчого кредиту підписаний відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Саме така позиція висловлена Верховним Судом у постановах від 22 січня 2020 року у справі № 674/461/16-ц, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 , від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19, від 22 листопада 2021 року у справі № 234/7719/20, від 17 січня 2022 року у справі № 234/7723/20. Також в Положення про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженого постановою НБУ від 20.12.2023\~ № 172, що діє на день звернення до суду зазначено, що фізична особа, що є клієнтом установи або має намір стати клієнтом установи, та не є фізичною особою-підприємцем, суб`єктом, який провадить незалежну професійну діяльність або уповноваженим представником юридичної особи, фізичної особи-підприємця, суб`єкта, який провадить незалежну професійну діяльність, має право використовувати цифровий власноручний підпис (далі - ЦВП) - електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою. Відповідно до ст.\~1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Відповідно до\~ст.\~1056-1\~ЦК\~України,\~процентна\~ставка\~за\~кредитом може\~бути\~фіксованою\~або\~змінюваною.\~Тип\~процентної\~ставки\~визначається\~ кредитним\~\~договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. З огляду\~на викладене,\~суд дійшов\~висновку,\~що між\~відповідачем та АТ «ЮНЕКС БАНК» в\~ установленому законом \~порядку був\~ укладений Кредитний договір \~№0.013.6300621.ФО_К від 09.06.2021 про надання\~споживчого кредиту,\~ на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «ЮНЕКС БАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua.\~ Підписавши власноручно Кредитний договір, Паспорт споживчого кредиту, Анкету-заяву, Додаткові угоди до Кредитного договору від 09.06.2021, Заяву на здійснення «Регулярного платежу з поточного (карткового) рахунку на рахунок відкритий в АТ «ЮНЕКС БАНК» відповідач підтвердив, що сторони договору діяли свідомо, були вільні при його укладенні, у виборі контрагента та умов договору, а також те, що він умови Кредитного договору цілком зрозумів та прийняв їх. АТ «ЮНЕКС БАНК» свої зобов`язання за Кредитним договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі та на умовах, встановлених Кредитним договором. На підтвердження наявності заборгованості та її розміру АТ «ЮНЕКС БАНК» надав до суду розрахунок заборгованості, виписку по кредитному договору. Відповідно до вимог статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», підставою для\~бухгалтерського обліку\~господарських операцій\~є первинні\~документи.\~Для контролю\~та впорядкування \~оброблення даних\~на підставі\~ первинних документів \~можуть складатися \~зведені облікові\~документи. Пунктом\~62\~ Положення про\~організацію бухгалтерського\~обліку,\~бухгалтерського контролю\~під час\~ здійснення операційної\~ діяльності в\~банках України,\~затвердженого Постановою\~ Правління Національного\~банку України\~від 04\~липня 2018\~року №\~75 встановлено, що виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Верховний Суд у постановах від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18, від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц. та від 17.12.2020 у справі №278/2177/15 дійшов висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Як вбачається з виписки по Кредитному договору №0.013.630.0621.ФО_К, відповідач отримав кредитні кошти за договором, укладеним 09.06.2021, однак взятих на себе зобов`язань перед позивачем щодо повернення отриманих коштів належним чином не виконав, відсотки за користуванням кредитом не сплатив, у зв`язку із чим виникла заборгованість за тілом кредиту та відсотками. Із розрахунку заборгованості станом на 17.09.2024 року вбачається, що заборгованість за кредитом виникла у розмірі 72047,57 грн, яка складається з заборгованість по поверненню кредитних коштів в сумі 69046,58 грн\~ та заборгованість за нарахованим та несплаченими процентами в сумі 3009,99 грн\~. Даний розмір заборгованості з урахуванням триваючих правовідносин між сторонами встановлений при розгляді справи, підтверджується сукупністю наданих доказів і ніким не оспорюється. Розрахунок заборгованості проведений з урахуванням погоджених сторонами умов. Під час ухвалення судового рішення суд, відповідно до п. 6 ч. 1\~ст. 264 ЦПК України, вирішує питання про розподіл між сторонами судових витрат. Відповідно до ч. 1 ст.\~141\~ЦПК\~України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно платіжної інструкції №25 від 18.09.2024 позивачем було сплачено судовий збір у сумі 2422.40 гривень. Враховуючи те, що позовні вимоги задоволено повністю, понесені позивачем витрати на сплату судового збору необхідно стягнути з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved