Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-31 00:00:00

У липні 2024 року позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк Україна» в особі філії - Головне управління по м. Києву та Київській області Акціонерне товариство «Ощадбанк», в особі представника Кулініч О.В., звернулося до Голосіївського районного суду м. Києва із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що 21.02.2022 між АТ «Державний ощадний банк України» та [PERSON] укладено договір про споживчий кредит № 316323702902, на умовах якого позивач надав, а відповідач отримав суму кредиту у визначеному кредитним договором. Свої зобов`язання за кредитним договором Банк виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти в строк та в розмірі встановленому кредитним договором. В той же час, позичальник систематично порушує умови кредитного договору, з врахуванням додаткового договору, в частині своєчасності та повноти сплати кредиту та процентів, згідно встановленого графіку. Станом на 05.03.2024 розмір заборгованості відповідача складає 101916,25 грн. Враховуючи викладене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за договором у розмірі 101916,25 грн та судовий збір у розмірі 3028,00 грн. Ухвалою Голосіївського районного суду м. Києва від 12.07.2024 відкрито провадження у справі та постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Згідно з ч.13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. У відповідності до ч.8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться. Положеннями ст. 174 ЦПК України закріплено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи. У відповідності до ст.ст. 174, 178 ЦПК України відповідач подав до суду відзив на позовну заяву. Відповідач подав відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити з підстав, викладених ним у відзиві та поясненні-повідомленні. За даних обставин, суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч.8 ст. 178, ст. 181 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню, виходячи з наступних підстав. Судом встановлено, що 21.02.2022 між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] укладено договір про споживчий кредит № 316323702902, на умовах якого позивач надав, а відповідач отримав суму кредиту у визначеному кредитним договором. Згідно з п. 2.2. кредитного договору, кредит надається в загальному розмірі 98000,00 грн на строк 60 місяців з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 21.02.2027, якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами цього договору. У відповідності до п. 2.4.1. кредитного договору, за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати банку відповідну плату (проценти) у розмірі 40% річних. Згідно із п. 3.1.1. кредитного договору банк здійснює надання кредиту одноразово шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок позичальника. При цьому, згідно п. 1.1.15 кредитного договору поточний рахунок - рахунок відкритий в банку позичальником поточний рахунок № [NUMBER] . За змістом пункту 3.1.1. Кредитного договору Банк надає Кредит з моменту виконання Позичальником всіх та кожної з наведених нижче умов надання Кредиту (Умови надання Кредиту): 3.1.1.1. сплати Позичальником комісійної винагороди за надання Кредиту в розмірі 4900,00 грн протягом 1 (одного) Банківського дня з моменту підписання цього Договору. 3.1.1.2. Банк здійснює договірне списання комісійної винагороди з поточного рахунку Позичальника одночасно з зарахуванням на Поточний рахунок суми Кредиту, для чого Позичальник зобов`язаний забезпечити наявність на Поточному рахунку суми коштів, достатньої для списання комісійної винагороди. Позичальник усвідомлює та погоджується з тим, що комісійна винагорода буде списана з Поточного рахунку в тому числі за рахунок коштів, що надійшли у вигляді Кредиту, у зв`язку з чим сума коштів ( в тому числі отриманих у вигляді Кредиту), що буде доступна йому для використання на Поточному рахунку після списання комісійної винагороди зменшиться на розмір комісійної винагороди Банку. Згідно із пунктом 3.3.3. Кредитного договору, Позичальник зобов`язується здійснювати повернення Кредиту рівними частинами в розмірі 1633,33 грн та сплату процентів, нарахованих Банком на залишок основної суми боргу за Кредитом, щомісячно, до 20 числа місяця наступного за звітнім, починаючи з березня 2022. За умовами пункту 4.3. Кредитного договору Позичальник зобов`язаний: належним чином виконувати всі умови цього Договору та взяті на себе цим Договором зобов`язання, у строки, обумовлені цим Договором повернути Кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди, за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим Договором, а у випадку порушення умов цього Договору, достроково повернути Кредит з одночасною сплатою процентів нарахованих на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, комісійні винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в Договорі, а також відшкодувати Банку в повному обсязі збитки. Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобов`язаннях, що випливають з Кредитного договору. Відповідно до пункту 8.3. Кредитного договору, за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплаті процентів за користування Кредитом, комісійної винагороди, Позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення, але не більше 15% суми простроченого платежу. Отже, за Кредитним договором та виникли зобов`язання: в Банку - надати Позичальнику кредит у розмірі встановленому Кредитним договором; в Позичальника - повернути отримані кредитні кошти в встановлений строк, сплачувати проценти, а також штрафні санкції (у випадку їх наявності). Свої зобов`язання за Кредитним договором Банк виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти в строк та в розмірі встановленому кредитним договором. Відповідно до п. 3.9.3.2, Кредитного договору, дострокове повернення кредиту за ініціативою Банку відбувається у разі прострочення виконання зобов`язань Позичальника за кредитним договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) на строк понад 88 календарних днів. Крім того, сторони погодили зміну терміну остаточного повернення кредиту у зв`язку з настанням відкладальних обставин, зокрема у разі прострочення виконання зобов`язань позичальником за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) на строк понад 88 календарних днів (п.3.10.2.2. Кредитного договору). Свої зобов`язання за Кредитним договором Банк виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти в строк та в розмірі встановленому кредитним договором В той же час, Позичальник систематично порушує умови кредитного договору, з врахуванням додаткового договору, в частині своєчасності та повноти сплати кредиту та процентів, згідно встановленого графіку. Належних та допустимих доказів відповідачем на спростування зазначеного до суду не надано. У відповідності умов Кредитного договору сторони погодились, що у разі невиконання Позичальником будь-якого зобов`язання визначеного Кредитним договором, Банк має право вимагати погашення кредиту, сплати процентів за фактичний час користування кредитом, комісій, штрафних санкцій. Згідно ст. 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» від 07.12.2000 року №2121- III зі змінами та доповненнями, банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Частиною першою статті 628 Цивільного кодексу України встановлено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.І). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.2). Відповідно до ч.1 статті 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Однак, як зазначалось вище та всупереч вищенаведеному. Відповідачем систематично порушувались умови кредитного договору. Несвоєчасне виконання зобов`язань щодо сплати щомісячних платежів (повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом та плати за обслуговування кредиту) протягом строку дії кредитного договору призвело до виникнення простроченої заборгованості. В свою чергу, в підпункті 4.2.1 Кредитного договору Позивач та Відповідач домовились, що Банк має право вимагати від позичальника належного виконання останнім взятих на себе зобов`язань по цьому договору. Пунктом 4.2.2 Кредитного договору, встановлює право Банку при виникненні простроченої заборгованості за основною сумою боргу за кредитом та/або процентами, більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених цим договором, вимагати дострокового повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за цим договором та стягнути заборгованість за цим договором в примусовому порядку. Згідно з ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 61 1 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Враховуючи неналежне виконання Відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором, відповідно до умов кредитного договору та в силу приписів Закону, Позивач має право достроково стягнути з Відповідача всю суму заборгованості за Кредитним договором по кредиту, процентах та пені в судовому порядку. Як вбачається з матеріалів справи, станом на 05.03.2024 розмір заборгованості Відповідача перед Банком за договором про споживчий кредит становить: 87919,04 грн - загальна сума простроченого кредиту (основного боргу); 13997,21 грн - загальна сума прострочених нарахованих відсотків. Таким чином, загальна сума заборгованості за кредитним договором, з врахуванням заборгованості за кредитом, відсотками, пенею, 3% річних та інфляційними втратами, яка підлягає стягненню з відповідача складає 101916,25 грн. На підтвердження позовних вимог Банку та фактів, викладених в даній позовній заяві, зокрема, щодо: надання Кредиту Позичальнику, виконання зобов`язань за Договором Позичальником, припинення виконання Позичальником зобов`язань за Договором, наявної заборгованості за Договором, Банком надаються виписки по рахункам Позичальника. Банківські виписки по рахунках Позичальника є належними та допустимими доказами по справі враховуючи наступне. Відповідно до пп. 2, 14, 15 п. 3 гл. 1, гл. 30 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління НБУ від 04.07.2018 № 75, бухгалтерський облік в банках - це процес виявлення, вимірювання, реєстрації, накопичення, узагальнення, зберігання та передавання інформації про операції банку зовнішнім та внутрішнім користувачам для прийняття рішень. Бухгалтерський облік ведеться безперервно з часу реєстрації банку до його ліквідації. Регістри синтетичного та аналітичного обліку операцій є носіями спеціального формату (паперові, електронні) у вигляді відомостей, книг, журналів, призначені для хронологічного, систематичного або комбінованого накопичення, групування та узагальнення інформації з первинних документів, що прийняті до обліку. Первинним документом є документ, який містить відомості про операцію. Виписки по банківським рахункам Позичальника, які надаються Банком в обґрунтування позовних вимог, отримано з автоматизованої банківської системи «БАРС-Millennium» впровадження якої розпочато відповідно до Постанови правління AT «Ощадбанк» № 343 від 05.11.2007 «Про проведення підготовчих робіт до переходу на автоматизовану банківську систему «БАРС Millennium». Внесення відомостей щодо умов кредитування клієнтів та всіх здійснених фінансових операцій до програмного комплексу Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» АБС «БАРС-Millennium» здійснювалось/здійснюється на виконання вимог та в порядку визначеному Положенням. Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 06.03.2018 у справі № 225/4626/15-ц надав роз`яснення щодо врахування виписок по банківським рахункам Позичальника, як доказів по справі, а саме: «Згідно з п. 1.37 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» розрахунково-касове обслуговування - послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору, укладеного між ними, які пов`язані із переказом коштів з рахунка (на рахунок) цього клієнта, видачею йому коштів у готівковій формі, а також здійсненням інших операцій, передбачених договорами. Форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: номер особового рахунку, дату здійснення останньої (попередньої) операції, дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, якщо виписка з рахунку відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до умов договору, укладеного між Клієнтом і банком, то такий документ є доказом, який судом оцінюється відповідно до вимог ЦПК України.» Так, до позовної заяви, Банком додається зокрема: виписку по рахунку № [NUMBER] ( [NUMBER] ) (рахунок позичальника, на який згідно умов кредитного договору Банком перераховано кредитні кошти) за період з 21.02.2022 (дата укладення кредитного договору) по 05.03.2024 (дата розрахунку). У виписці по рахунку відображається інформація про розмір кредитних коштів зарахованих на рахунок Позичальника та кошти що сплачувались/списувались в рахунок погашення боргу по кредиту та процентам. 1. Виписка по рахунку № [NUMBER] ( [NUMBER] ) (непрострочений кредит), у виписці по рахунку відображається інформація про розмір отриманих кредитних коштів, суми грошових коштів що списувались в рахунок погашення основного боргу (кредиту), а також суми, що перенесені на рахунок простроченої заборгованості з основного боргу. 2. Виписка по рахунку № [NUMBER] ( [NUMBER] ) (прострочений кредит). У виписці по рахунку відображається інформація про суми грошових коштів, що перенесені на рахунок простроченої заборгованості з основного боргу (кредиту) та суми грошових коштів, що зараховано в рахунок погашення простроченої заборгованості за основним боргом. Вихідний залишок, тобто сума неповернутого кредиту складає 87 919.04грн, що відповідає та підтверджує загальну суму за кредитним договором в частині кредиту в загальному розмірі 87919.04 грн, яка в свою чергу зазначена в розрахунку заборгованості. 3. Виписка по рахунку № [NUMBER] ([NUMBER]) (непрострочені проценти). У виписці по рахунку відображається інформація про суми процентів, нарахованих за користування Кредитом, суми грошових коштів, що були списані Банком в рахунок погашення процентів за користування Кредитом, суми грошових коштів, які переносяться на рахунок простроченої заборгованості в разі несплати на відповідний рахунок Позичальником грошових коштів, необхідних для погашення чергового платежу по процентам за користування Кредитом. 4. Виписка по рахунку № [NUMBER] ( [NUMBER] ) (прострочені проценти) У виписці по рахунку відображається інформація про суми грошових коштів, що перенесені на рахунок простроченої заборгованості за процентами, нарахованих за користування Кредитом, та суми грошових коштів, що зараховані Банком в рахунок погашення простроченої заборгованості за процентами, нарахованими за користування Кредитом. Вихідний залишок, тобто залишок заборгованості за процентами за користування Кредитом становить 13997,21 грн, що цілком відповідає й підтверджує суму процентів за користування кредитом, які Банк включає до загальної суми грошових вимог до боржника та відображає в розрахунку заборгованості. Отже, наявна заборгованість Позичальника за кредитним договором як в частині кредиту, так і в частині нарахованих та несплачених процентів, підтверджується як розрахунком заборгованості. який виконано на підставі виписок по банківським рахункам Позичальника, так, відповідно, самими виписками по рахункам, які є додатками до позовної заяви. Щодо права Банку на дострокове стягнення всієї суми заборгованості за кредитом. Відповідно до п.3.9.3.2. Кредитного договору, дострокове повернення кредиту за ініціативою Банку відбувається у разі прострочення виконання зобов`язань Позичальника за кредитним договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) на строк понад 88 календарних днів. Крім того, сторони погодили зміну терміну остаточного повернення кредиту у зв`язку з настанням відкладальних обставин, зокрема у разі прострочення виконання зобов`язань позичальником за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) на строк понад 88 календарних днів (п.3.10.2.2. Кредитного договору). Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписок з особових рахунків, позичальником остання сплата заборгованості за кредитом була здійснена 09.11.2022, а за процентами 27.07.2022. Таким чином, через наявність простроченої заборгованості понад 88 календарних днів, та, відповідно до умов договору зміни терміну остаточного повернення коштів, Банк скористався своїм правом на стягнення всієї заборгованості, тому суд приходить до висновку про задоволення позовних вимог у повному обсязі. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3028,00 грн.

Outcome: approved