Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-29 00:00:00

\~ \~ \~ \~Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі - позивач), діючи через свого представника\~адвоката Омельченка Є.В., звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором №Б/Н від 10.11.2020 року у розмірі 230505,89 грн. \~ \~ \~ \~Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до вказаного договору відповідач приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжку картку. Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач зобов`язання за договором не виконав, не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 04.07.2024 року відповідач має заборгованість в розмірі 230505,89 грн, з яких:149568,98 грн заборгованість за кредитом, 80936,91 грн заборгованість за відсотками, 0,00 грн - штрафи.У зв`язку з чим просить стягнути з відповідача заборгованість та судові витрати. \~ \~ \~ \~Ухвалою судді від 02.08.2024 року прийнято до розгляду позовну заяву, відкрито провадження у справі, судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 27.08.2024 року. \~ \~ \~ \~Ухвалою суду від 27.08.2024 року розгляд справи відкладено на 23.09.2024 року. Ухвалою суду від 23.09.2024 року судове засідання відкладено на 10.10.2024 року. Ухвалою суду від 10.10.2024 року судове засідання відкладено на 30.10.2024 року. \~ \~ \~ \~Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи за відсутності представника АТ «Акцент-Банк», в якому зазначив, що позовні вимоги він підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. \~ \~ \~ \~Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки не повідомив, відзив на позов не подав. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що про причини неявки відповідач суд не повідомив, відзив не подав і представник позивача не заперечує проти вирішення справи в заочному порядку, таким чином суд проводить розгляд справи згідно\~ст. 280 ЦПК України\~в заочному порядку, на підставі наявних у справі даних та доказів за згодою представника позивача. \~ \~ \~ \~У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, відповідно до вимог ч.2\~ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд дійшов наступних висновків. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 10.11.2020 року [PERSON] заповнив та підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк»(надалі\~Анкета-заява),отримавшикредит у вигляді кредитного ліміту на рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. У Анкеті-заяві зазначено, що дана Анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. В Анкеті-заяві зазначено, про ознайомлення з актуальними умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», Тарифами, Паспортом споживчого кредиту. Тип картки, яку бажає оформити відповідач, після ознайомлення з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, бажаний кредитний ліміт у Анкеті-заяві не зазначений. \~ \~ \~ \~До кредитного договору позивачем додано Витяг з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами, а також Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». \~ \~ \~ \~Відповідно до довідки за лімітами, протягом дії кредитного договору розмір кредитного ліміту [PERSON] змінювався: 10.11.2020 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 20000,00 грн; 10.12.2020 року кредитний ліміт збільшено до 33000,00 грн; 28.01.2021 року кредитний ліміт зменшено до 4400,00 грн; 28.01.2021 року кредитний ліміт збільшено до 33000,00 грн; 28.01.2021 року кредитний ліміт збільшено до 44000,00 грн, 28.01.2021 року кредитний ліміт збільшено до 55000,00 грн, 28.01.2021 року кредитний ліміт збільшено до 71000,00 грн, 28.01.2021 року кредитний ліміт збільшено до 93000,00 грн, 25.04.2023 року кредитний ліміт зменшено до 149600,00 грн. \~ \~ \~ \~Надана позивачем банківська виписка по картці [PERSON] за період 10.11.2020 року\~-04.07.2024 року підтверджує, що відповідач користувався наданою йому карткою. \~ \~ \~ \~Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість\~ [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 04.07.2024 року становить 230505,89 грн, з яких: 149568,98 грн заборгованість за кредитом, 80936,91 грн заборгованість за відсотками. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Статтею 1054 ЦК України\~встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Відповідно до\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Запропоновані АТ «Акцент-Банк» умови публічного договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома. Аналіз положень ст.\~633,\~634 ЦК України\~дає підстави для висновку, що споживач послуг банку (особа, яка підписує Анкету-заяву) приєднується до тих умов, з якими ця особа ознайомлена. \~ \~ \~ \~Аналіз положень ст.\~549,\~551,\~1048,\~1049,\~1050,\~1056-1 ЦК України\~дають підстави для висновку, що у разі укладення договору кредитного договору, проценти за користування кредитом та неустойка може встановлюватись законом та договором. \~ \~ \~ \~У Анкеті-заяві позичальника [PERSON] процентна ставка за користування кредитом, умови та порядок її зміни, порядок та умови збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов`язань, порядок обчислення та розміри відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді неустойки (пені, штрафів), не зазначені. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, крім розрахунку заборгованості за договором станом на 04.07. 2024 року, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами як невід`ємні частини спірного договору. \~ \~ \~ \~Витягом з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами, наданим позивачем на підтвердження позовних вимог, визначено, в тому числі: процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін. \~ \~ \~ \~При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами розуміла відповідач, ознайомилася та погодилася з ним, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в «А-Банку», а також те, що вказаний документ на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містив умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. \~ \~ \~ \~За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, за відсутності у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, наданий позивачем Витяг з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. \~ \~ \~ \~Отже, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг з тарифами, наданий до позовної заяви, не може розцінюватись як частина кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви. А тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. \~ \~ \~ \~Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року (справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19). \~ \~ \~ \~Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту суд вказує, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. До таких висновків дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20), при цьому відступив від висновку Верховного Суду про те, що паспорт споживчого кредиту є невід`ємною складовою частини спірного кредитного договору з огляду на згоду позичальника з умовами кредитування, яка підтверджена його підписом, який викладений у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 02.12.2020 року у справі № 284/157/20-ц (провадження № 61-13569св20), а також від 18.11.2020 року у справі № 313/346/20 (провадження № 61-14573св20) та у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 26.12.2019 року у справі № 467/555/19 (провадження № 61-17707св19). \~ \~ \~ \~Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах, встановлених актами законодавства (встановлені законом), зокрема ст.\~625,\~1048 ЦК України, позивач не пред`явив. \~ \~ \~ \~За таких обставин відсутні правові підстави для стягнення з відповідача наведеної у позовній заяві та розрахунку заборгованості станом на 04.07.2024 року нарахованої заборгованості по відсоткам в сумі 80936,91 грн, в розмірі відсоткової ставки визначеної з урахуванням Умов та правил надання банківських послуг з тарифами, які сторони в письмовому вигляді не обумовлювали. \~ \~ \~ \~Разом з тим, беручи до уваги Анкету-заяву та виходячи з положень ст.\~626,\~628,\~1046 ЦК України, суд встановив, що між відповідачем та АТ «Акцент-Банк» укладено договір позики, за узгодженими умовами якого АТ «Акцент-Банк» передав у власність [PERSON] \~грошові кошти, а останній зобов`язалася повернути позикодавцеві таку ж їх суму. При цьому,укладений між сторонами кредитний договір у вигляді підписання відповідачем Анкети-заяви, не містить і строку повернення кредиту (користування ним). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2\~ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Статтею 1049 ЦК України\~передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що строк повернення отриманих грошових коштів сторонами у Анкеті-заяві не встановлено, зобов`язання з їх повернення виникає у відповідача протягом строку, визначеного законом, з дня пред`явлення позивачем вимоги про це, тобто у даній справі - з дня пред`явлення позову. \~ \~ \~ \~Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України, що свідчить про порушення прав позивача, відтак суд доходить висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. \~ \~ \~ \~За таких обставин, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає сума непогашеного тіла кредиту в розмірі 149568,98 грн. \~ \~ \~ \~Відповідно суд доходить висновку про необхідність задоволення позову частково. \~ \~ \~ \~Оскільки позов підлягає задоволенню частково, відповідно до частини першої\~статті 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору пропорційно до задоволеної частини позовних вимог у розмірі 2243,54 грн (149568,98 грн х 3457,59 грн/230505,89 грн). Окрім цього, позивач просить стягнути з відповідача судові витрати на оплату правової допомоги «гонорар успіху» у розмірі 11525,29 грн. Згідно з положеннями ч. 1 - 4\~ст. 137 ЦПК України\~витрати, пов`язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави. За результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Для цілей розподілу судових витрат: 1) розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою; 2) розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації витрат адвоката, необхідних для надання правничої допомоги, встановлюється згідно з умовами договору про надання правничої допомоги на підставі відповідних доказів, які підтверджують здійснення відповідних витрат. Для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги. Позивач не надав суду доказів понесення витрат на правничу допомогу. Зокрема, до матеріалів позовної заяви не долучено договір про надання правничої допомоги з якого можна було б встановити їх розмір та склад, а також відповідні докази щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартість, що сплачена або підлягає сплаті. \~ \~ \~ \~Враховуючи наведене, у задоволенні стягнення витрат на оплату правової допомоги «гонорар успіху» у розмірі 11525,29 грн слід відмовити. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial