Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-05 00:00:00

\~ \~ \~ \~Стислий виклад позицій учасників справи. \~ \~ \~ \~АТ КБ «ПриватБанк» звернулись до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. \~ \~ \~ \~В обґрунтування поданого позову АТ КБ «ПриватБанк» зазначено про те, що [PERSON] звернулась до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку № б/н від 27.02.2020 та приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг. \~ \~ \~ \~На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено кредитний ліміт до 50000,00 грн. строком на 12 місяців із пролонгацією із застосуванням відсоткової ставки у вигляді 43,2 % річних. \~ \~ \~ \~На підставі укладеного Договору відповідач отримала платіжний інструмент платіжну картку номер [NUMBER] , строк дії 01/24, тип Карта «Універсальна», що підтверджується випискою по рахунку. У процесі користування рахунком відбулась зміна процентної ставки 42,0% річних. \~ \~ \~ \~Позивач стверджує, що відповідач користувалась кредитним лімітом, повертала використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. \~ \~ \~ \~Отже, у порушення умов Договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав в повному обсязі, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. \~ \~ \~ \~У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач має заборгованість в розмірі 39994,87 грн., яка складається з наступного: 37278,06 грн. заборгованість за тілом кредиту та 2716,81 грн. заборгованість за простроченими відсотками. \~ \~ \~ \~На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. \~ \~ \~ \~Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі. \~ \~ \~ \~Ухвалою Коростишівського районного суду Житомирської області від 22 липня 2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. \~ \~ \~ \~До позовної заяви долучено клопотання про дослідження доказів, у якому представник позивача на підставі ст. 228, 229 ЦПК України просить суд в процесі дослідження доказів по цивільній справі за позовом АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості дослідити копію Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 27.02.2020, що містить розмір відсоткової ставки 43,2 % річних та підписана клієнтом, як докази позовних вимог та обставин погодження відсоткової ставки між банком і клієнтом . \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 229 ЦПК України суд під час розгляду справи повинен безпосередньо дослідити докази у справі: ознайомитися з письмовими та електронними доказами, висновками експертів, поясненнями учасників справи, викладеними в заявах по суті справи, показаннями свідків, оглянути речові докази. \~ \~ \~ \~Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч. 2, 3 ст. 89 ЦПК України). \~ \~ \~ \~Доказам, поданим з дотриманням порядку їх подання, судом буде надана належна оцінка. \~ \~ \~ \~Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» у судове засідання не з`явивсь, про дату та час судового засідання повідомлений належним чином. В прохальній частині позовної заяви позивачем зазначено, щодо розгляду справи проводити за відсутності представника позивача, вимоги позовної заяви підтримують, у випадку неявки відповідача у судове засідання проти заочного розгляду справи не заперечують. \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилась, про час та місце розгляду справи повідомлялась у встановленому законом порядку, причини неявки суду невідомі. Відзив відносно позовнх вимог не подалава, інших заяв та клопотань не надходило. \~ \~ \~ \~Згідно із ч. 1\~ст. 280 ЦПК України\~суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. \~ \~ \~ \~Виходячи з наведеного вище, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів у відповідності до вимог ст.ст. 280-281 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. \~ \~ \~ \~Встановлені судом фактичні обставини та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 27.02.2020 [PERSON] звернулась до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку № б/н. \~ \~ \~ \~Відповідно до погоджених відповідачем положень Умов та Правил надання банківських послуг відповідачу [PERSON] було надано кредит у виді відновлювальної кредитно лінії, із встановленням кредитного ліміту до 50 000 грн для карт «Універсальна» та 75 000 грн для карт «Універсальна GOLD» на 12 місяців з пролонгацією (п. 2.3. Умов). Відповідно до п. 1.3. Умов процентна ставка закріплена на рівні 43,2% річних для карт «Універсальна» та 42,0% річних для карт «Універсальна GOLD». Також, сторонами погоджено розмір мінімального обов`язкового платежу 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно та 10% від заборгованості у разі прострочки, починаючи із другого місяця прострочення (п. 1.4. Умов). \~ \~ \~ \~Вказана заява разом із паспортом споживчого кредиту до неї, підписана відповідачем шляхом застосуванням цифрового підпису, що є аналогом власноручного підпису (п. 22 Умов, п. 7 Паспорту). \~ \~ \~ \~Як вбачається із наданої позивачем виписки по рахунку за Договором, укладеним із [PERSON] за період з 01.02.2020 по 23.05.2024 відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку № [NUMBER] , усього витрат 172\~970,06 та надходжень 132\~955,19 баланс на кінець періоду: 39994,87. \~ \~ \~ \~Зважаючи на зазначене, позивач свої зобов`язання за договірними відносинами із відповідачем виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а сам відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримав електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні кошти або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим останній мав безперервний доступ до самого рахунку. \~ \~ \~ \~ [PERSON] зобов`язалась повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але в процесі користування кредитним рахунком остання у порушення умов договору відновлювальної кредитної лінії не надала своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку. \~ \~ \~ \~Відтак, у відповідача [PERSON] перед позивачем утворилась заборгованість, яка, станом на 23.05.2024 в сукупному розмірі складає 39994,87 грн., а саме: 37278,06 грн. - заборгованість за тілом кредиту, та 2716,81 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. \~ \~ \~ \~Отже, судом встановлено, що зміст спірних правовідносин, які виникли на даний час між позивачем АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем [PERSON] є відносини, які пов`язані із укладанням кредитного договору, отриманням на його виконання грошових коштів (кредиту) у розмірі та на умовах встановлених договором, а також їх поверненням та сплатою процентів за користування ними (кредитні правовідносини). \~ \~ \~ \~Норми права, які застосовував суд, та мотиви їх застосування. \~ \~ \~ \~Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). \~ \~ \~ \~За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. \~ \~ \~ \~Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. \~ \~ \~ \~Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». \~ \~ \~ \~Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у пін мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. \~ \~ \~ \~Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Із положень ч. 1 ст. 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Частиною першою ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання ч. 2 ст. 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~Частиною першою ст. 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). \~ \~ \~ \~Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів. \~ \~ \~ \~За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів. \~ \~ \~ \~Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису. \~ \~ \~ \~Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору. \~ \~ \~ \~Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором. \~ \~ \~ \~Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором. \~ \~ \~ \~Мотивована оцінка аргументів, наведених учасниками справи щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. \~ \~ \~ \~Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам. \~ \~ \~ \~Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. \~ \~ \~ \~Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. \~ \~ \~ \~Суд за результатами оцінки доказів за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, із врахуванням того, що жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили, перевіривши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності для вирішення справи, дійшов наступних висновків. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що позивачем у передбаченому законом порядку доведено належними та допустимими доказами те, що 27.02.2020 шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] укладено договір відновлювальної кредитної лінії. \~ \~ \~ \~За вказаним договором позичальник отримав доступ до кредитних коштів та частково періодично здійснювала погашення заборгованості, про що свідчить виписка по рахунку [PERSON] за період з 01.02.2020 по 23.05.2024. Указане дозволяє суду зробити висновок, що відповідачем грошові кошти за вказаним кредитним договором були отримані та перебували у його користуванні. \~ \~ \~ \~Разом з тим, [PERSON] порушено погоджені умови Договору, внаслідок чого, як вбачається із наданих банком розрахунку заборгованості, станом на 23.05.2024 в сукупному розмірі складає 39994,87 грн., а саме: 37278,06 грн. - заборгованість за тілом кредиту, та 2716,81 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. \~ \~ \~ \~Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». \~ \~ \~ \~Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. \~ \~ \~ \~Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, передбачено, що виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. \~ \~ \~ \~Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів за конкретним банківським рахунком, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. \~ \~ \~ \~Зазначений висновок, викладено у постановах Верховного Суду від 21 вересня 2022 року у справі №381/1647/21, від 07 грудня 2022 року у справі № 298/825/15-ц, від 25 січня 2023 року у справі № 209/3103/21, від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц. Тобто, виписки за картковими рахунками є належними доказами виконання кредитором свого обов`язку щодо передачі грошових коштів позичальнику на виконання умов договору кредитування, а також, у подальшому, підтвердженням прострочення виконання обов`язків з боку позичальника щодо повернення грошових коштів та сплати процентів за користування ними. \~ \~ \~ \~Вирішуючи спір між сторонами щодо неналежного виконання умов кредитного договору від 27.02.2020 та обґрунтованості позовної вимоги про стягнення заборгованості за ним із [PERSON] на користь АТ КБ «ПриватБанк», суд надав об`єктивну оцінку наявності порушеного права чи інтересу позивача на момент звернення до суду, а також визначив чи відповідає обраний позивачем спосіб захисту порушеного права тим, що передбачені законодавством, та чи забезпечить такий спосіб захисту відновлення порушеного права позивача, та дійшов висновку про доведеність позивачем належними та допустимими доказами неналежного виконання умов договору з боку відповідача, та, як наслідок, наявність порушеного права, що є підставою для прийняття судового рішення про задоволення позову у повному обсязі. \~ \~ \~ \~Так, зміст наданої позивачем виписки з карткового рахунку позичальника з детальним описом фінансових операцій підтверджує обсяг фактично отриманої позичальником суми та автоматичне списання банком суми простроченої заборгованості, а також списання нарахованих ним відсотків за користування кредитом. \~ \~ \~ \~Відповідачем суду не надано будь-яких доказів на спростування достовірності наданого банком розрахунку або помилковості обрахованої заборгованості за тілом кредиту та простроченими процентами, яка підтверджується первинними банківськими документами. \~ \~ \~ \~Отже, суд, з`ясувавши фактичні обставини у справі, на які позивач посилається, як на підставу своїх вимог, дослідивши та оцінивши докази у справі, проаналізувавши норми матеріального та процесуального права, які регулюють спірні правовідносини, вважає, що позивачем належними та допустимими доказами перед судом доведено факт порушення його права у вказаних правовідносинах із [PERSON] , а тому з останньої на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором від 27.02.2020, яка в сукупному розмірі складає 39994,87 грн., а саме: 37278,06 грн. - заборгованість за тілом кредиту, та 2716,81 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. \~ \~ \~ \~Розподіл судових витрату справі. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~При поданні позовної заяви до суду АТ КБ «ПриватБанк» сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн. \~ \~ \~ \~Оскільки позов АТ КБ «ПриватБанк» до [PERSON] задоволено повністю, з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення судовий збір у розмірі 2422,40 грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: approved