Jurisdiction: civil
Date: 2024-11-05 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін: позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.05.2023 у розмірі 56159,25 грн станом на 06.09.2024, яка складається з: 46468,05 грн - заборгованості за кредитом, 9691,20 грн - заборгованості по відсотках; 0,00 грн - заборгованості по штрафам, а також судові витрати в розмірі 3028 грн. Свої вимоги мотивує тим, що 10.05.2023 [PERSON] приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку та того ж дня підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір, що засвідчив своїм підписом у заяві. АТ "А-Банк" свої зобов`язання за договором виконало повністю, надавши відповідачу кредит (встановивши кредитний ліміт) у відповідному розмірі. Натомість [PERSON] не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеним порушенням станом на 06.06.2024 він має заборгованість у розмірі 56159,25 грн, яка складається з: 46468,05 грн - заборгованості за кредитом, 9691,20 грн - заборгованості за відсотками. Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги. Банк неодноразово вживав заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення відповідачу sms-повідомлень та дзвінків з вимогою сплатити заборгованість, що не дало результату. Представник позивача як у позовній заяві, так і в окремому клопотанні просив справу розглядати без його участі та вказав, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення (а.с. 1-5, 40 звор.). Відповідач відзиву на позов чи інших письмових заяв, клопотань не подавав, хоча ухвалу про відкриття провадження у справі та позовну заяву з додатками отримав 24.09.2024, про що свідчить його власноручний підпис на супровідному листі (а.с. 46). Спір між сторонами не вирішений. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі: 23 вересня 2024 року на адресу суду поштовим відправленням поступила позовна заява АТ "А-Банк" до [PERSON] про стягнення заборгованості. Ухвалою суду від 24 вересня 2024 відкрито провадження у справі та постановлено розглядати її в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та проведення судового засідання за наявними у справі матеріалами. Цього дня ухвалу з позовною заявою та додатками вручено відповідачу. Відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи. Правом на подання відзиву у строк, встановлений судом в ухвалі про відкриття провадження, він не скористався. Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з викликом сторін не подавав Суд ухвалює рішення у заочному порядку, що не суперечить положенням ст. 280 ЦПК України. Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з тим, що відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин: як вказав позивач, порядок надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та тарифи по картці "Зелена" визначено Умовами та правилами надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифами користування кредитною карткою "Зелена", які долучено до матеріалів справи (а.с. 19-27). Як установлено із паспорта споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена", [PERSON] 10.05.2023 ознайомився в електронному вигляді з інформацією про умови кредитування у АТ "Акцент-Банк" та орієнтованою вартістю кредиту, виходячи з обраних ним умов кредитування, що підтвердив своїм електронним підписом (а.с. 9 звор. -10). Після ознайомлення із умовами кредитування, [PERSON] 10.05.2023 власноруч підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", в якій підтвердив, що дана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Погодився з тим, що про зміну варстоті послуг Банк повідомляє його лише шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування, а також засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним відкритим ключем - 027408845078a8cd2bf370b6092282857758d9debb08fe5256449e13b400807f09, що буде використовуватися для вчинення правочинів та платіжних операцій (а.с. 7). Як вбачається\~із заяви\~щодо встановлення\~кредитного ліміту\~за карткою/рахунком\~від 10.05.2023,\~ [PERSON] \~шляхом накладання електронного підпису, перевіреного за допомогою особистого ключа 27408845078a8cd2bf370b6092282857758d9debb08fe5256449e13b400807f09, підписав вказану Заяву, у якій просив АТ "А-Банк" відкрити йому поточний рахунок № [NUMBER] та установити йому кредитний ліміт на таких умовах: вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок, мета отримання кредиту - споживчі цілі. Клієнт управі, в порядку, визначеному в Договорі, здійснити зміну/відміну встановлених лімітів. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001% . У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4 % на місяць. Строк кредитування 240 міс (а.с. 7 звор. - 9). Згідно із довідками за картами та за лімітами, [PERSON] відкрито картковий рахунок № [NUMBER] та видано картки: № [NUMBER] зі строком дії до грудня 2031 року, № [NUMBER] зі строком дії до грудня 2028 року, № [NUMBER] зі строком дії до грудня 2031 року, № [NUMBER] зі строком дії до грудня 2031 року. 10 травня 2023 року йому встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн, який 12 червня 2023 року збільшено до 30000,00 грн (ініціатор Боанк). Надалі кредитний ліміт неодноразово збільшувався та зменшувався, востаннє 04.07.2023 його зменшено до 46500,00 грн (ініціатор клієнт) (а.с. 16, 17). Як вбачається з наданої АТ "А-Банк" виписки по картці по рахунку [NUMBER] , [PERSON] активно користувався кредитними коштами, погашав наявну заборгованість (востаннє 08.03.2024) (а.с. 11-15), що підтверджує наявність між сторонами кредитно-договірних зобов`язань. При цьому проценти списувались у погодженому сторонами розмірі 40,8 %, що становить 3,4% на місяць. З долученого до матеріалів позову розрахунку заборгованості за договором № б/н від 10.05.2023, укладеного між АТ "Акцент-Банк" та клієнтом [PERSON] , установлено, що станом на 06.09.2024 заборгованість відповідача за наданим кредитом становить 56159,25 грн, з яких 46468,05 грн (що в межах кредитного ліміту) - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту (44152,48 грн - тіло кредиту, 2315,57 грн - прострочене тіло кредиту), 9691,20 грн - загальний залишок заборгованості за процентами (1761,19 грн - проценти на поточну заборгованість, 7930,01 грн - проценти на прострочену заборгованість) (а.с. 6). Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного зобов`язання, непогашення відповідачем заборгованості за ними, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. Оцінка суду: суд, дослідивши та оцінивши наявні в справі докази в їх сукупності, надані позивачем на обґрунтування позовних вимог, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, приходить до таких висновків. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно із якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, в якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Як вбачається з вищеописаних письмових доказів (а.с. 7-10), відповідач, ознайомившись з умовами кредитування в АТ "А-Банк", звернувся з анкетою - заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", яку підписав власноручипм підписом. Сторони погодили умови укладення договору та внесення змін до нього, а також його підписання за допомогою УЕП, визначивши генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису, яка була в подальшому застосована [PERSON] для підписання заяви про встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Із матеріалів\~справи суд\~установив,\~що 10.05.2023\~між [PERSON] \~та АТ\~"А-Банк"\~був укладений\~кредитний договір,\~в якому\~сторони погодили\~всі істотні\~за ним\~умови кредитування\~(порядок\~надання кредиту,\~умови користування\~ним,\~сплати відсотків,\~тощо).\~На підставі\~укладеного договору,\~позивач свої\~зобов`язання виконав у повному обсязі, відкривши відповідачу поточний рахунок та надавши йому можливість користуватися кредитими коштами у межахи визначеного кредитного ліміту. [PERSON] у свою чергу активно користувався кредитними коштами, проте не дотримувався своїх зобов`язань щодо погашення кредиту у визначені строки, тому станом на 06.09.2024 його заборгованість перед Банком становить 56159,25 грн, з яких 46468,05 грн - загальна заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту), 9691,20 грн - загальний залишок заборгованості за відсотками, які нараховані за ставками та в порядку, що визначені умовами кредитного договору. Таким чином, позивач надав на обгрунтування своїх вимог належні та допустимі докази, які підтверджують факт укладення кредитного договору, визначення всіх його істотних умов та неналежне виконання умов договору відповідачем, яке призвело до утворення заборгованості, провівши її детальний розрахунок, з метою перевірки якого долучено виписку по рахунку. Натомість, доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів за вищевказаним договором [PERSON] суду не надав, не долучив до матеріалів справи будь-яких доказів на спростування як користування наданими йому коштами, так і наданого позивачем розрахунку заборгованості, як і не надав контррозрахунку. При цьому суд встановив, що факт отримання відповідачем кредитних коштів мав місце та останній погодився на сплату відсотків за користування кредитними коштами. Оцінивши досліджені докази в їх сукупності, враховуючи, що відповідач істотно порушив умови укладеного з позивачем договору № б/н від 10.05.2023, у встановленому порядку та строки не погашав кредит та не сплачував проценти за користування ним, суд дійшов висновку, що позовна заява АТ "А-Банк" є обґрунтованою, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за вказаним кредитним договором в розмірі 56159,25 грн, складові якої описано вище. Розподіл судових витрат між сторонами: питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України, при цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 3028,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням (а.с. 39). Враховуючи, що суд прийшов до висновку про задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір необхідно стягнути з відповідача. На підставі викладеного, ст. 526, 626, 628, 639, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 11, 12 "Про електронну комерцію", та

Outcome: approved