Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-31 00:00:00

02\~травня 2024\~року засобами\~поштового зв`язку\~на адресу\~суду надійшла\~позовна заява\~АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА\~«АКЦЕНТ БАНК» (далі АТ «А-БАНК»), який діє через свого представника [PERSON] , до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, у якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним\~договором б/н\~від 29 січня 2021 року у розмірі 18616,77\~грн станом\~на 30 березня 2024 року та судові витрати у розмірі 3028 грн. Свою позицію\~позивач обґрунтовує\~тим,\~що відповідно\~до підписаної Анкети-Заяви\~від 29 січня 2021 року [PERSON] \~отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Своїм підписом у Анкеті-Заяві\~відповідач підтвердила свою згоду, що підписана Анкета-Заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг»\~А-БАНК\~складає між\~нею та банком кредитний договір. Згідно Умов та Правил надання банківських послуг А-БАНК кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і позичальник зобов`язався сплачувати проценти за користування кредитом у розмірі 44,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором у\~відповідача станом\~на 30 березня 2024 року наявна заборгованість у розмірі 18616,77 гривень, яка складається з: 11829,43 гривень - заборгованість за кредитом, 6787,34 гривень заборгованість по відсоткам. 29 травня 2024 року на адресу суду від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, у якому вказує, що матеріали справи не містять доказів щодо укладення сторонами кредитного договору № б/н від 29 січня 2021 року та істотних умов цього договору. Вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню. 03 липня 2024 року на адресу суду від представника позивача надійшли заперечення, у яких вказує, що відповідач в Анкеті-Заяві в А-Банку підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті Банку. В паспорті споживчого кредиту чітко зазначені всі оговорені умови кредитування. Строки, процентна ставка, та багато іншого. В судове засідання представник позивача не з`явився, надіслав до суду клопотання, в якому просить розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. В судове засідання відповідач не з`явилась, надала суду заяву із проханням розглядати справу без її участі. Позовні вимоги визнає частково тільки в межах заборгованості за тілом кредиту 11829,43 грн. Вказує, що укладений між сторонами кредитний договір від 29 січня 2021 року у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить ані розміру та порядку нарахування відсотків за користування, ані строку повернення кредиту (користування ним). Дослідивши докази в сукупності, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 29 січня 2021 року [PERSON] підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-БАНК /а.с. 8/, згідно якої приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-БАНК з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки. На підставі зазначеної Анкети-заяви відповідачу було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом. Вказана Анкета-заява містить підпис [PERSON] . Згідно довідки за картами /а.с. 19/ [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картку строком дії до червня 2027 року. За даною кредитною карткою встановлено\~кредитний ліміт\~29 січня 2021 року 1000 грн /а.с. 20/, який 13 липня 2021 року було збільшено до 31000 грн. До позовної заяви позивачем разом з іншими документами надано копії Витягів з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ БАНК» і з Тарифів по картці «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», а також Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка» «Універсальна», «Універсальна GOLD» та «Зелена» /а.с. 22-28, 29, 9/. В силу вимог частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відтак після підписання договору електронним підписом у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги фінансової установи. Сторони приступили до виконання своїх зобов`язань. Частиною 2 статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). АТ «А-БАНК» свої зобов`язання за вказаним кредитним договором стосовно надання кредиту виконав, а [PERSON] в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у неї перед банком утворилася заборгованість. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст. 612 ЦК України). Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України). Згідно розрахунку заборгованості у відповідача станом на 30 березня 2024 року наявна заборгованість у розмірі 18616,77 гривень, яка складається з: 11829,43 гривень - заборгованість за кредитом, 6787,34 гривень\~ заборгованість\~по відсоткам /а.с. 5-7/. Позивачем доведено,\~а відповідачем\~не спростовано наявність підстав для стягнення заборгованості у розмірі 11829,43 гривень - заборгованості за кредитом на користь Банку, що підтверджується випискою по картці та розрахунком заборгованості /а.с. 5-7, 10-18/, яка підлягає стягненню з відповідача. Стосовно стягнення заборгованості по відсоткам у розмірі 6787,34 грн, суд приходить до наступного. Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника разом з позикою і процентів від її суми, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до частини 1 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Позивачем не надано підтвердження про узгодження та підписання позичальником витягу з Умов та правил надання банківських послуг А-БАНК та витягу з Тарифів та умов користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» та «Зелена», витяги з яких надані банком без прив`язки їх до дати складення та затвердження самим кредитором. Паспорт споживчого кредиту містить інформацію про надання «Кредитної картки «Універсальна», «Універсальна GOLD», та «Зелена» зокрема: тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума кредиту до 50000 грн, до 100000 грн та до 200000 грн відповідно, строк кредитування - 240 місяців, мета отримання кредиту - на споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, процентна ставка базова 3,9% в місяць (46,8% річних), 3,7 в місяць (44,4% річних), 3,4 в місяць (40,8% річних) тип процентної ставки - фіксована; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 7,8%, 7,4 %, 6,8 % у місяць - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості); порядок повернення кредиту - щомісяця до останнього дня поточного місяця включно в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів, плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості. Підпис [PERSON] в паспорті споживчого кредиту підтверджено 29 січня 2021 року за допомогою простого електронного підпису /а.с. 9/. При цьому у «Паспорті споживача» є застереження, викорисатння інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту\~для сподживача\~/а.с.\~9 зв./. Відповідно до статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та статті 9 Закону України «Про споживчий кредит» на кредитодавця покладається відповідальність щодо інформації споживача про умови кредитування до укладення між сторонами самого договору. Така інформація надається споживачу у письмовому вигляді та надає йому можливість визначитися з кредитним продуктом, який у подальшому він може обрати та укласти споживчий кредит на визначених сторонами умовах. Вказана інформація не є тотожною умовам договору, який сторони підписують та цим підписанням визначають суттєві умови договору кредитування. У постанові Верховного Суду у складі об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 викладено висновок про те, що способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Договір, укладений між сторонами повинен складатися із підписаних сторонами анкети-заяви позичальника щодо приєднання, тарифів надання кредиту, умов і правил надання банком послуг та правил користування платіжною карткою, позичальником [PERSON] підписана тільки Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Акцент Банку, та не узгоджено з банком інші складові договору про надання банківських послуг, а саме, розмір відсотків, тощо, оскільки «Умови та Правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку» нею не підписані. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін по сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком витяг з Тарифів та витяг з Умов без зазначення дати їх складення, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки вони достовірно не підтверджують вказаних обставин, а паспорт споживача містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, та з його змісту вбачається, що умови кредитування можуть відрізнятися від умов договору про споживчий кредит. Зазначена позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17. Кредитор вважав, що позичальник погодився на умови та правила користування кредитними коштами банка за визначеними ним тарифами для платіжної картки «Універсальна», «Універсальна GOLD», чи «Зелена» (позивачем не конкретизовано за тарифами якої саме картки відповідачу було встановлено кредитний ліміт), ним розрахована заборгованість відповідача за кредитом, з урахуванням процентів за користування кредитом. Разом з тим тим, у АТ «А-БАНК» відсоткова ставка не зазначена. Виходячи з викладеного, суд вважає, що доведена заборгованість [PERSON] перед АТ «А-БАНК» за кредитним договором складає 11829,43 гривень - заборгованість за кредитом. Оскільки, невиконання [PERSON] взятого на себе зобов`язання, потягнуло виникнення заборгованості перед АТ «А-БАНК» у розмірі 11829,43 гривень, порушене право позивача на повернення заборгованості за кредитом підлягає судовому захисту шляхом часткового задоволення його позову. Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача\~ підлягає судовий збір пропорційно до суми задоволених позовних вимог, тобто 1923,99 гривень (63,54%) /а. с. 40/.

Outcome: partial