Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-14 00:00:00

Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі - АТ «Райффайзен Банк», Банк) звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх доводів представник Банку посилається на те, що 14 листопада 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/12087/82/721587 (далі - Кредитний договір), згідно з яким позивач видав відповідачці кредит у розмірі 109 035,00 грн до 26 вересня 2033 року під 36,00 % річних. [PERSON] зобов`язалася використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів Банку. Згідно умов Кредиту, відповідачка має повернути суму кредиту та сплати нараховані проценти, Кредит може бути наданий на поточний рахунок [PERSON] або через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі. Факт отримання відповідачкою грошових коштів за Кредитом підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку. Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони погодили, то проценти будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1, 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил. Згідно Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом. Кредитний ліміт було збільшено з 10 000,00 гри до 109 035,00 грн, інформація про це відображена у розрахунку заборгованості відповідно до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 Кредитного договору в межах максимального ліміту. У зв`язку із несплатою [PERSON] платежів за кредитом було проведено реструктуризацію у порядку встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил. Відповідно до п. 1.5 статті 1 РОЗДІЛУ 6 Правил, Банк мас право проводити реструктуризацію зобов`язань Відповідача за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Відповідача, стану виконання Відповідачем визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Відповідачем зобов`язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Відповідачем додаткових договорів/угод до Заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення Відповідача з запитом щодо надання реструктуризації (зокрема на підставі поданої Відповідачем на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту). У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов Кредитного договору на адресу [PERSON] було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за вих. №114/5-88648 від 10 червня 2024 року, надавши можливість останній добровільно (в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена Банком засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені у вимозі строки відповідачкою не виконана. Станом на 04 червня 2024 року заборгованість [PERSON] перед позивачем за Кредитом становить150 833,99 грн, яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 71 103,72 грн. Заборгованість за дозволеним овердрафтом це сума фактично використаного кредитного ліміту згідно кредитного договору в межах доступної суми коштів на Картковому рахунку. В свою чергу відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» недозволеним овердрафтом є заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над доступною сумою коштів на Картковому рахунку. З огляду на вказане, представник позивача просив суд стягнути з [PERSON] на користь АТ «Райффайзен Банк» достроково заборгованість за договором № 010/12087/82/721587 від 14 листопада 2019 року у сумі 150 833,99 грн; витрати по сплаті судового збору у сумі 3 028,00 грн. Ухвалою судді від 29 липня 2024 року відкрито провадження у справі № 607/16365/24 та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. У судове засідання представник позивача АТ «Райффайзен Банк» не з`явився, надіслав на адресу суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить задовольнити. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлялася належним чином, відзиву на позовну заяву не надала суду. Суд вважає, що відповідачка про дату та час розгляду справи повідомлена належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомила, а тому відповідно до ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення. За вказаних обставин, з підстав, визначених ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Суд, дослідивши матеріали справи, вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги з наступних підстав. 17 квітня 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] була укладена Заява № CMDPI-375651 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, згідно умов якої відповідачка прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті Банку, висловила повну та безумовну згоду з її умовами. 14 листопада 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] була укладена Заява про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/12087/82/721587 (тип кредиту - кредитування рахунку), відповідно до пункту 1.1. якої банк відкриває картковий рахунок у гривні. Пунктами 1.4.-1.4.1 Заяви зазначено, що Розмір поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 0 грн та може бути змінений в порядку та на умовах передбачених пунктом 2.1. заяви, Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування - 10 000 грн. Згідно з пунктом 1.5 Заяви строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Подовження строку кредиту є можливим згідно підпункту 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил. Відповідно до пункту 1.6. Заяви проценти (за користування кредитом), в тому числі недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована, 100% річних. Пунктом 2.1. Заяви передбачено, що на дату підписання Заяви та відкриття КР поточний ліміт становить 0,00 грн. Протягом 30 робочих днів з дати Заяви, після відкриття КР Банк може змінити розмір Поточного ліміту, про що направляє клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий Клієнтом в процесі обслуговування. Датою початку кредитування є дата направлення Банком клієнту першого після підписання Заяви SMS-повідомлення про встановлення (зміни) Поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного порядку, передбаченому підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. статті 2 розділу 6 Правил. Як вбачається з пункту 6 Заяви, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Відповідно до п. 7. Заяви Клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил. Відповідач зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. У Додатку №1 до заяви № 010/12087/82/721587 від 14 листопада 2019 року, вказана сума поточного ліміту у розмірі 10 000 грн, строк - 48 місяців, та процентна ставка у розмірі 100% річних, загальна вартість кредиту складає 55 115,00 грн. 14 листопада 2019 року сторонами підписано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна карта», де зазначено умови та строк кредитування, розмір процентів, комісій, порядок повернення кредиту, загальна вартість кредиту, реальна річна процентна ставка та інші істотні умови договору. Згідно пункту 1.3 Статуту АТ «Райффайзен Банк» (нова редакція), затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 3б-64 від 17 жовтня 2022 року; протоколом загальних зборів акціонерів № 3б-62 від 23 квітня 2021 року прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». У розрахунку заборгованості по картковому кредиту зазначено, що було змінено кредитний ліміт: 22 січня 2020 року з 10 000,00 грн до 79 000,00 грн; 28 грудня 2022 року з 72 000,00 грн до 86 272,00 грн;29 березня 2023 року з 86 272,00 грн до 96 866,00 грн; 13 липня 2023 року з 96 866,00 грн до 109 035,00 грн 27 вересня 2023 року здійснено пролонгацію договору, згідно підпункту 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил, що вбачається з розрахунку заборгованості по картковому кредиту. З розрахунку заборгованості по картковому кредиту та виписки по рахунку, які додані до позовної заяви, вбачається, що відповідачка [PERSON] користувалася грошовими коштами АТ «Райффайзен Банк», але несвоєчасно повертала надані у кредит кошти, внаслідок чого виникла заборгованість за період з 16 листопада 2019 року по 04 червня 2024 року за дозволеним овердрафтом у розмірі 109 035,00 грн; заборгованість за недозволеним овердрафтом у розмірі 41 798,99 грн, в тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 71 103,72 грн. Відповідно до правової позиції, яка була висловлена у постанові Верховного Суду від 30 січня 2018 року у справі № 161/16891-15 про стягнення заборгованості за кредитним договором, банк зобов`язаний доводити отримання позичальником грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір за допомогою первинних документів, оформлених відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норми Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Згідно пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. При цьому згідно пункту 3 вказаного Положення клієнтські рахунки це особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу). Наявна в матеріалах справи виписка по рахунку узгоджується із наданим позивачем розрахунком заборгованості і в сукупності з іншими доказами підтверджує заборгованість [PERSON] за виданим кредитом, та є належним доказом. Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), в редакції на момент виникнення спірних правовідносин, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Райффайзен Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). За змістом статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1)припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3)сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі. Разом з тим, відповідачка взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати відсотків за його користування не виконує, внаслідок чого допустила виникнення заборгованості за кредитним договором, яка згідно наданого банком розрахунку, станом 04 червня 2024 року становить 150 833,99 грн, яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску у розмірі 71 103 грн 72 коп. 10 червня 2024 року банком було направлено [PERSON] вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, однак вказана вимога залишена останньою без задоволення. У відповідності до чинного законодавства України, Правил, умов і приписів Кредитного договору у зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору на адресу Позичальника було направлено Вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором за вих. №114/5-488648 від 10 червня 2024 року була направлена Позичальнику за його адресою реєстрації/місцем проживання - засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта» рекомендованим листом з повідомленням про вручення, відповідно до копії поштового чеку, списку згрупованих поштових відправлень рекомендованих листів поданих в АТ «Укрпошта» від 11 червня 2024 року та копії трекінгу поштової відправки з повідомленням про вручення. До дня ухвалення судом рішення відповідачка не виконує свої обов`язки щодо погашення боргу. Доказів протилежного суду не надано та матеріали справи не містять. Факт користування [PERSON] кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи, при цьому вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами та частково погашала наявну заборгованість. Так, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Райффайзен Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася та доказів на спростування доводів позивача не надала. Відтак позов підлягає задоволенню шляхом стягнення з [PERSON] на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованості за Заявою про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/12087/82/721587 від 14 листопада 2019 року у сумі 150 833,99 грн. Зважаючи на положення ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог, судові витрати у межах сплаченого судового збору підлягають стягненню із [PERSON] у сумі 3 028,00 грн. На підставі наведеного та

Outcome: approved