Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-23 00:00:00

ЗМІСТ ТА ОБГРУНТУВАННЯ ПОЗОВНИХ ВИМОГ Позивач Акціонерне товариство «Акцент-банк» (далі за текстом - Позивач або Банк), звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] (далі за текстом - Відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 24.10.2021 в розмірі 25039,01 грн., яка складається з заборгованості у розмірі 20962,05 грн та заборгованості по відсотках у розмірі 4076,96 грн. В обґрунтування позову Позивач вказує, що 24.10.2021 року Відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі поданої Відповідачем анкети-заяви від 24.10.2021 останньому Банком надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у Анкеті-Заяві. Банк свої зобов`язання виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. В свою чергу Відповідач зобов`язання по кредитному договору не виконав, у зв`язку з чим, станом на 27.07.2024 року має заборгованість в розмірі 25039,01 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 20962,05 грн. та 4076,96 грн. заборгованості по відсоткам, у зв`язку з чим, Банк звернувся до суду із позовом у цій справі. Позивач подав на адресу суду клопотання про розгляд справа за його відсутності. ПРАВОВА ПОЗИЦІЯ ВІДПОВІДАЧА Відповідач повідомлявся про судовий розгляд справи шляхом направлення на його адресу ухвали суду про відкриття провадження у справі та копії позовної заяви. Своїм правом на надання відзиву на позовну заяву не скористався. ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ 24.10.2021 року Відповідачем було підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в AT «А-Банк». Анкета-заява містить вказівку про те, що проставленням свого підпису Відповідач підтверджує, зокрема те, що дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк» між Відповідачем та АТ «А-Банк» становлять договір про надання банківських послуг, умови якого Відповідачу зрозумілі. Додатково Відповідачем 24.10.2021 підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому, серед іншого, викладена інформація про умови кредитування, пільгової процентної ставки, пільгового періоду, базової процентної ставки, процентної ставки, яка застосовується при невиконані зобов`язання щодо повернення кредиту. На виконання умов договору, Банком Відповідачу відкрито банківський рахунок, встановлено кредитний ліміт та видано кредитну картку. Відповідно до наданої Позивачем виписки по картці, відповідач користувався наданим кредитом, перша операція здійснена 15.12.2021. Згідно з наданим Позивачем розрахунком за договором №Б/Н від 24.10.2024 року, станом на 27.07.2024 року Відповідач має заборгованість в розмірі 25039,01 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 20962,05 грн. та 4076,96 грн. заборгованості по відсоткам. ЗАКОНОДАВСТВО ТА СУДОВА ПРАКТИКА Цивільні права і обов`язки, договір Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини (частина 2 статті 11 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України)). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина 1 статті 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 Цивільного кодексу України). Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (частина 1 статті 526 ЦК України). Кредитний договір За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина 1 статті 1055 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 «Позика» глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 «Кредит» глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору (частина 2 статті 1054 ЦК України). Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 ЦК України). Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абзац 2 частини 1 статті 1046 ЦК України). Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, яка не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Тобто, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань (постанова Великої палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17). Також, у вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду викладено висновок про те, що банк має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту (Постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у справі №393/126/20 від 23.05.2022). Засади цивільного судочинства, подання доказів, належність та достовірність доказів Основними засадами (принципами) цивільного судочинства є, серед іншого, змагальність сторін та диспозитивність (пункти 4 та 5 частини 3 статті 2 Цивільного процесуального кодексу України, (далі за текстом - ЦПК України)). Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (частина 1 статті 81 ЦПК України). Диспозитивність цивільного судочинства полягає, серед іншого, в тому, що збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом, суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом; а учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (частини 2 та 3 статті 13 ЦПК України). Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (частина 1 статті 77 та частина 1 статті 79 ЦПК України). Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів за конкретним банківським рахунком, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Отже, наявний у матеріалах справи розрахунок кредитної заборгованості відповідача та виписки з його рахунків є належними доказами наявності заборгованості позичальника (постанова Верховного Суду від 25.01.2023 у справі № 209/3103/21). МОТИВИ ТА ВИСНОВКИ СУДУ За наслідками розгляду справи судом встановлено, що між сторонами укладений договір, згідно умов якого Позивач надав Відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту. Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредиту належним чином не виконав, у зв`язку з чим у нього станом на 27.07.2024 утворилась заборгованість за кредитом у розмірі 20962,05 грн. Відповідачем не спростовані доводи позовної заяви, надані позивачем докази, а також розмір заборгованості, заявлений стороною позивача. Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги в частині стягнення з Відповідача та користь Позивача заборгованості за кредитом у сумі 20962,05 грн. підлягають задоволенню. В той же час, Позивач, пред`являючи позовні вимоги про стягнення відсотків за користування кредитними коштами посилався на положення Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» розміщеного на сайті банку. При цьому, ці Умови та Правила надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» не підписані Відповідачем, а тому - з урахуванням вищенаведених висновків Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17, суд зазначає про відсутність підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Підписання Відповідачем Паспорту споживчого кредиту «Кредитна картка», в якому, серед іншого, викладена інформація про розміри базової процентної ставки та процентної ставки, яка застосовується при невиконані зобов`язання щодо повернення кредиту - наведених висновків суду не спростовують, оскільки відповідно до змісту анкети-заяви, договір про надання банківських послуг становлять саме анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», а відомості викладені у згаданому паспорті споживчого кредиту не вказані в анкеті-заяві як такі, що містять у собі умови договору, що узгоджується із правовою позицією про те, що у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, викладеній у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у справі №393/126/20 від 23.05.2022. З огляду на викладене, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позовних вимог Банку про стягнення заборгованості по відсоткам станом на 27.07.2024 року у розмірі 4076,96 грн. РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ Судові витрати у цій справі складаються з судового збору у розмірі 3028,00 грн., сплаченого Позивачем за подання позовної заяви у цій справі. На підставі ст. 141 ЦПК України з Відповідача на користь Позивача підлягає стягненню витрати зі сплати судового збору пропорційно задоволеним вимогам (83,72%). РІШЕННЯ СУДУ

Outcome: partial