Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-10 00:00:00

представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» адвокат Тертиця Т.В. 27.06.2024 р. через систему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 02.11.2023 р. між товариством та відповідачем за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1296-2776. Як вбачається із змісту договору, разом із Правилами відкриття споживчої лінії(надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений. У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію». На виконання вимог законодавства відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор А0769 для підписання Кредитного договору 1296-2776 від 02.11.2023 р., підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 15 000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 %. Додатковою угодою №1 від 03.11.2023 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1296-2776 від 02.11.2023 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 000,00 грн. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до додаткової угоди №1. Представник звернув увагу суду, що Відповідач в загальній кількості 5 разів здійснював оформлення кредитних відносин з Позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання Кредитного договору. В подальшому, Відповідач всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами Кредитного договору. Станом на 26.04.2024 року, загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі Кредитного договору (сума кредиту і процентів), становить 86 223,65 гривень, що складається з: прострочена заборгованість за кредитом - 16 775,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 69 448,65 грн. Відповідно до умов договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за видачу кредиту за користування кредитом на строк понад один календарний місяць. Кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування. Кредитодавець відповідно до умов договору направив позичальнику вимогу про усунення порушень умов кредитного договору №1296-2776 від 02.11.2023, однак дана вимога була проігнорована позичальником,порушення не усунуто. Позивач просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 86 223,65 грн. з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 16 775,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 69 448,65 грн. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав суду клопотання про розгляд справи без його участі, не заперечив щодо винесення заочного рішення по справі. Представник відповідача адвокат Скользнєва В.В. в суді позов визнала частково в розмірі 13416,99 грн. Суду представник відповідача пояснила, що позивачем неправомірно нараховувалися відсотки за період після 01.12.2023 р., тобто після закінчення строку кредитування що суперечить діючому законодавству та судовій практиці. Представник відповідача адвокат Усенко А.В. подав до суду відзив на позовну заяву (а.с.49-59) в якому частково позов визнав, вказав що датою початку строку видачі кредиту є 02.11.2023 року, останній день строку першої сплати процентів - 01.12.2023 року, сума кредиту 18 000,00 грн., нараховані проценти - 11 250,00 грн., разом до сплати 29 250,00 грн., [PERSON] отримуючи кредит 02.11.2023 року вважав, що повинен був повернути його 01.12.2023 року та заявляв саме за цей строк. Представник вказує, що з 02.12.2023 року у кредитодавця відсутнє право нарахування процентів за кредитним договором, однак позивач протиправно нарахував проценти відповідачу по 27.08.2024 року. Заслухавши пояснення представника відповідача в режимі відеоконференції, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне. 02.11.2023 р. відповідач уклав та підписав Договір про відкриття кредитної лінії №1296-2776 з ТОВ «Укр Кредит Фінанс», загальний розмір кредиту 15 000,00 грн.(п.4.1 договору), строк кредитування - 300 днів, дата повернення кредиту 27.08.2024 р.(п.4,12); базовий період - 30 днів(п.4.4); знижена % ставка - 2,5 % в день(п.10.1); стандартна % ставка - 3,00 % в день(п.4.10), реальна річна процентна ставка - 289355,0 % , що підтверджується наданою позивачем копією договору (а.с.10-15а). Кредитний договір з відповідачем було укладено у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію». Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. На виконання зазначених вимог, відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор A0769, для підписання Кредитного договору №1296-2776 від 02.11.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, що підтверджується Довідкою про перерахування суми кредиту №1296-2776 від 02.11.2023 р. (а.с.38) згідно якої відповідач отримав суму кредиту у розмірі 15000,00 гривень. Додатковою угодою №1 від 03.11.2023 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1296-2776 від 02.11.2023 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3000,00 грн.(а.с.35 на звороті-36). Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до додаткової угоди №1. Згідно довідки про перерахування суми кредиту №1296-2776 від 02.11.2023 р. (а.с.38) відповідач 03.11.2023 р. отримав суму кредиту у розмірі 3000,00 гривень відповідно до додаткової угоди №1. Додаткову угоду з відповідачем також було укладено у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію». Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. На виконання зазначених вимог, відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор A7878, для підписання додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1296-2776 від 02.11.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів (а.с.36). Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти, у встановленому договором розмірі, однак відповідач від виконання своїх зобов`язань ухиляється. Відповідач, порушив умови Кредитного договору, не повернув в повному обсязі кредит позивачу, не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за Кредитним договором. Станом на 26.04.2024 року загальний розмір заборгованості відповідача по кредитному договору згідно розрахунку позивача становить 86223,65 гривень, що складається з: прострочена заборгованість за кредитом - 16 775,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 69 448,65 грн., що підтверджується Довідкою позивача(розрахунок заборгованості (а.с.39-40). Із змісту зазначеної довідки вбачається, що нарахування відсотків відповідачу було проведено згідно умов укладеного договору за ставкою 2,5% за період з 02.11.2023 р. по 01.12.2023 р., з 05.12.2023 р. по 03.01.2024 р. та за ставкою 3,0% за період з 02.12.2023 р. по 04.12.2023 р., з 04.01.2024 р. по 25.04.2024 р., відповідачем в рахунок погашення заборгованості по кредитному договору було сплачено: 04.11.2023 р. - 2500,00 грн. та 04.12.2023 р. - 12 833,01 грн. Дані правовідносини регулюються нормами ЦК України та ЗУ «Про захист прав споживачів». Кожна особа має право в порядку, встановленому ЦПК України, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч.1ст.4 ЦПК). Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ч.1 ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до положень ч. 1 ст. 215ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами 1-3, 5, 6ст.203 цього Кодексу. Частинами 1, 3ст.203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам, волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Згідно із ч. 2 ст.11 Закону №1023-XII, цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». За змістом ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. При цьому, відповідачем не надано суду жодного належного доказу, який би підтверджував та доводив обставини ненадання позивачем інформації про умови кредитування та на підтвердження того, що оспорений договір є несправедливим. Судом встановлено, що відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор A0769 для підписання Договору про відкриття кредитної лінії 1296-2776 від 02.11.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів, на підставі викладеного відповідач був ознайомлений з умовами кредитного договору, строками погашення та розміром процентної ставки за кредитним договором. Для підписання додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1296-2776 надано одноразовий ідентифікатор A7878 (а.с.36). Факт отримання відповідачем кредитних коштів у сумі 18 000,00 грн. підтверджується наданими у якості доказів матеріалами - Довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування суми кредиту (а.с.28), довідкою позивача(а.с.38). Факт отримання кредитних коштів відповідачем та його представниками визнано. Відповідач належним чином не виконував умови укладеного договору здійснивши лише дві проплати: 04.11.2023 р. - 2500,00 грн. та 04.12.2023 р. - 12 833,01 грн. Із змісту наданого суду позивачем розрахунку заборгованості видно, що кошти в сумі 2500,00 грн. сплачені відповідачем були віднесені позивачем в сумі 1275 грн. в рахунок погашення нарахованих за період з 02.11.2023 р. по 04.11.2023 р. відсотків та 1275,00 грн. в рахунок погашення відсотків за кредитом. Кошти в сумі 12833,01 грн. сплачені відповідачем 04.12.2023 р. були віднесені позивачем на погашення заборгованості в цій сумі по відсоткам, станом на 04.12.2023 р. заборгованість по кредиту відповідачем в сумі 16775,00 грн. погашена не була. З 05.12.2023 р. позивачем нараховувалися відсотки за користування несплаченим кредитом в розмірі 2,5% в день з 05.12.2023 р. по 03.01.2024 р. та з 04.01.2024 р. по 25.04.2024 р. в розмірі 3,0% в день згідно умов кредитного договору. Так відповідно до п.4.8. договору Базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору. Згідно п.4.9. договору сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніш е визначених графіком платежів(який є Додатком № 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів. У випадку погашення просточеної заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового період з врахуванням положень п.4.8 цього договору. Проценти за користування кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця. Відповідно до п.4.10. кредитного договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) . Згідно з п.4.12. кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 27.08.2024 року. Строк Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження Строку кредитування в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника. Відповідно до п.4.14. кредитного договору, орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 150 000 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом. П.2.3 додаткової угоди передбачено, що після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 18000,00 грн. Згідно п.2.4 додаткової угоди позичальник зобов`язався повернути суму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням умов цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором. Крім того позичальник підтвердив наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити проценти у строки та на умовах, викладених в договорі. Відповідно до п.2.6 додаткової угоди позичальник зобов`язався повертати кредит та сплачувати процент за користування кредитом відповідно до Графіку платежів за договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. П.3 додаткової угоди передбачено, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить 18000,00 грн., кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 299 днів; орієнтована реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування 313555,00 %, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування 179 910,00 грн. Згідно Додатку до вказаної додаткової угоди від 03.11.2023 р. дата повернення кредиту 27.08.2024 р., загальний розмір відсотків за користування кредитом 161 910,00 грн.(а.с.36 на звороті). Суд критично оцінює заперечення представників відповідача що строк кредитування договором обмежено датою 01.12.2023 р. як це зазначеного в п.2.3 укладеного договору. При цьому суд враховує що в п.2.3 зазначено 01.12.2023 р. як останній календарний день Першого Базового періоду. В той же час строк кредитування зазначений в п.4.12 вказаного договору як 300 календарних днів до 27.08.2024 р., зазначена дата також обумовлена сторонами в додатковій угоді до кредитного договору(а.с.36 на звороті). В зв`язку із цим, на переконання суду, позивачем правомірно, відповідно до умов укладеного договору нараховувалися відповідачу в межах строку користування кредитом передбаченого договором, відсотки за користування кредитом після 01.12.2023 р. до 26.04.2024 р., тобто в межах строків кредитування, за ставками передбаченими умовами договору. Розмір заборгованості по кредиту та відсоткам відповідачем, його представниками не спростовано та підтверджено належними та допустимими доказами. Часткове визнання представниками відповідача позову суд оцінює критично оскільки визнаний розмір заборгованості суперечить умовам укладеного договору та додаткової угоди до нього. За вказаних обставин суд дійшов висновку, що позов підлягає до задоволення в повному обсязі. Враховуючи викладене,

Outcome: approved