Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-15 00:00:00

31.07.2024 АТ «А-БАНК», в особі представника Шкапенка О. В., звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 30 075, 89 грн станом на 17.07.2024, яка складається з: 19 058,19 грн - заборгованість за кредитом; 11 017, 70 грн - заборгованість по відсоткам та судові витрати в сумі 3 028 грн. Позовні вимоги обгрунтувало тим, що 14.09.2021 [PERSON] приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-БАНК" з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40, 80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у АТ "А-БАНК" разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Отже, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Позивач просить стягнути з відповідача вище зазначену заборгованість за кредитним договором та судові витрати, розгляд справи проводити за відсутності представника АТ "А-БАНК"; в разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти винесення заочного рішення судом. Просить розглядати справу за відсутності представника АТ "А-БАНК". Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 31.07.2024 головуючим суддею визначена суддя Березовська О. А. 09.08.2024 судом була одержана інформаційна довідка з реєстру Вінницької міської територіальної громади про реєстрацію місця проживання особи [PERSON] від 02.08.2024 вих. №29512. Ухвалою суду від 13.08.2024 справа прийнята до розгляду, відкрите провадження у цивільній справі. Суд постановив розгляд справи провести в спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін. Ухвала суду з позовною заявою та додатками до неї двічі направлялась судом за зареєстрованим місцем проживання відповідачки рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення. Поштова кореспонденція суду була повернута Укрпоштою з зазначенням причини повернення "за закінченням терміну зберігання". Відповідач відзив на позовну заяву суду не надав. Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, враховуючи, що позивач в позовній заяві зазначив, що не заперечує проти заочного розгляду справи, суд ухвалює рішення про заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Дослідивши письмові докази, надані позивачем, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні відносини, а саме: зобов`язальні відносини, які виникли на підставі кредитного договору, які регулюються нормами ЦК України та Закону України "Про споживче кредитування". На підтвердження укладення кредитного договору позивачем надана Анкета-заява про приєднання до Умов банківських послуг в А-Банку від 21.07.2015 (а. с. 7), з якої вбачається, що [PERSON] погоджується з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею і банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту банку; зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту їй роз`яснені і зрозумілі, рекламний буклет з тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування нею отриманий. Паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена", який підписаний відповідачем [PERSON] простим електронним підписом шляхом підтвердження у відповідності до умов і правил надання банківських послуг (а. с. 8-9). Виписка по картці клієнта [PERSON] за період з 14.09.2021 по 17.07.2024, з якої вбачається, що сума витрат за період становить 39 689, 96 грн, сума зарахувань - 9 614, 07 грн, сума комісії - 688, 24 грн. Різниця між сумою витрат та зарахувань - 30 075, 89 грн (а. с. 10-12). Довідка за картами про відкриття рахунку та видачу карти [PERSON] №5375235103081335, строком дії до жовтня 2027. (а. с. 13). Довідка за лімітами клієнта [PERSON] по кредитному договору без номеру від 14.09.2021 за період з 14.09.2021 по 17.07.2024, з якої вбачається, що [PERSON] був в період з 14.09.2021 встановлений кредитний ліміт 5 000 грн, який 25.04.2024 був збільшений до 19 100 грн (а. с. 14). Витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", розміщених на сайті в розділі "Умови та правила" (а. с. 16-22). Тарифи по картці "Зелена", з яких вбачається, що базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) з 01.10.2020 - 3,4%, до 01.10.2020 - 3, 7% (нараховується на максимальну заборгованість на день, за кожний день з моменту виникнення заборгованості) ( а. с. 23-24). Згідно із наданим позивачем Розрахунком заборгованості за договором б/н від 14.09.2021, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом [PERSON] , що доданий до позовної заяви станом на 17.07.2024, заборгованість складається із залишку заборгованості за тілом кредиту (прострочений) в сумі 19 058, 19 грн, залушку заборгованості за процентами на просрочену заборогованість - 11 017, 7 грн, разом - 30 075, 89 грн (а. с. 5-6). Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані позивачем та досліджені судом письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав. Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з вимогами ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). З копії Анкети-заяви про приєднання до Умов банківських послуг в А-Банку від 21.07.2015 (а. с. 7) вбачається, що [PERSON] ознайомилась з правилами надання банківських послуг станом на 21.07.2015 року. В анкеті-заяві зазначено особисту інформацію [PERSON] , а саме: прізвище, ім`я, по батькові, серію та номер паспорта, ким та коли він виданий, адреса реєстрації та місця проживання, дівоче прізвище матері, контактна інформація, сімейний стан, інформація про дітей, освіту, номери засобів зв`язку, соціальний статус, розмір місячної зарплати та джерел доходу. Інформація про узгоджені істотні умови кредитного договору в Анкеті-заяві відсутня. У Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (а. с. 16-22) не вказано на яку саме дату діють ці умови та правила, в них також відсутній підпис сторін договору. Крім того, паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" підписаний відповідачем 14.09.2021, а Анкета-заява - 21.07.2015. Позивач вказує, що між сторонами був укладений кредитний договір без номеру від 14.09.2024. Отже, суд критично оцінює письмовий доказ Анкету-заяву від 21.07.2015 як частину письмової форми кредитного договору, бо вона не містить істотних умов кредитного договору від 14.09.2024 і була підписана позичальником значно раніше, ніж кредитний договір, за яким позивач просить стягнути заборгованість. На думку суду, вказана анкета-заява свідчить про намір позичальника користуватися банківськими послугами станом на дату її заповнення. З матеріалів справи вбачається, що відповідач отримав кредитну картку із встановленим кредитним лімітом, користувався кредитними коштами, і в нього виник обов`язок щодо повернення цих коштів, що підтверджується випискою по картці (а. с. 10-12), довідкою за картами (а. с. 13), довідкою за лімітами (а. с. 14). Отже, позовна вимога щодо стягнення із відповідача [PERSON] заборгованості за кредитом № б/н від 14.09.2021 підлягає задоволенню в частині залишку заборгованості за тілом кредиту (прострочений) в сумі 19 058, 19 грн. Щодо вимоги про стягнення заборгованості за відсотками суд виходить з такого. Як зазначалось вище, підписана відповідачем 21.07.2015 анкета-заява містить лише докладну інформацію щодо особи позичальника. Крім того, підписана вона була до укладення сторонами кредитного договору 14.09.2021. Вона не містить інформації щодо істотних умов кредитного договору, зокрема відсотків за користування кредитом. З урахуванням дати укладеного договору 14.09.2021, яку вказує позивач, відносини між сторонами регулюються Законом України "Про споживче кредитування". Відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування" (в редакції чинній на момент укладення кредитного договору), до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; 7) необхідність укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг; 8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися) тощо. У постанові Верховного Суду у складі об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 викладено висновок про те, що способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Отже, підписання відповідачем паспорту споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" (а. с. 8-9) свідчить про виконання позивачем переддоговірних обов`язків, передбачених ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування". Суд звертає увагу, що в цьому паспорту вказано, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту) (а. с. 9). Суд критично оцінює аргумент позивача, зазначений в позовній заяві, що зазначене застереження надає кредитодавцю право самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці та не змінює умови кредитування, такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за порушення, право дострокового погашення тощо. Як вбачається з наведеної цитати та змісту ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", в паспорті споживчого кредиту йдеться не тільки про визначення банком розміру кредитного ліміту на картці, а взагалі про "умови договору про споживчий кредит", які можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті, що на думку суду свідчить про відсутність на момент підписання відповідачем цього паспорту домовленості між сторонами кредитного договору про його істотні умови. Надані позивачем Тарифи по карці "Зелена" (а. с. 23-24) не містять підписів сторін кредитного договору. Отже, матеріали справи не містять підтвердження, що саме цей Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (а. с. 16 -22) та саме ці Тарифи по картці "Зелена" (а. с. 23-24) погодила відповідачка, підписуючи Анкету-заяву 21.07.2015, а також, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів містили умови щодо сплати процентів, в розмірах, зазначених в документах, що додані банком до позовної заяви, а не були змінені банком. Отже, підписана анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами. Такий висновок наведений в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17, в якій зазначається також, що за таких обставин неможливо застосовувати ч. 1 ст. 634 ЦК України, якою регулюються відносини щодо договору приєднання. За таких обставин та без наданих позивачем письмових доказів, що підтверджують узгоджену сторонами кредитного договору домовленості про сплату відсотків за користування кредитними коштами та їх розмір суд доходить висновку про відмову в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за відсотками в сумі 11 017, 70 грн. Ч. 1 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, судовий збір має бути покладений на відповідача, в сумі 1 918, 84 грн, що є пропорційним розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial