Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-20 00:00:00

До суду з вказаним позовом звернулося ТОВ «Бізнес Позика» до [PERSON] , з посиланням на те, що 26.04.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та\~ [PERSON] \~укладено кредитний\~договір 464479-КС-001\~шляхом обміну\~електронними повідомленнями,\~підписаний у\~порядку,\~визначеному статтею\~12\~Законом України\~«Про електронну\~комерцію»,\~відповідно до умов якого ТОВ «Бізнес Позика» надав позичальнику кредит у сумі 10000,00 грн. шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № [NUMBER] , вказаний при заповнені анкетних даних в особистому кабінеті. Позичальник не виконав умови договору щодо повернення кредитних коштів, внаслідок чого станом на 16.08.2024 має заборгованість в розмірі 24081,45 грн., з яких 9615,60 грн. заборгованість за тілом кредиту, 14465,85 грн. - заборгованість по процентам. Позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за вищевказаним кредитним договором в сумі 24081,45 грн., понесені витрати на сплату судового збору. Ухвалою Ставищенського районного суду від 04.09.2024 відкрито провадження по справі, справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження (а. с. 65). Представник позивача\~\~в судове засідання не з`явився, в клопотанні та у відповіді на відзив ТОВ «Бізнес Позика» просить розглянути справу за відсутності представника позивача (а. с. 76-77), представник позивача [PERSON] подав до суду відповідь на відзив (106-114), зазначаючи наступне. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦКУ процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. У п.. 6 розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» йдеться про звільнення позичальників за прострочення виконання зобов`язань від відповідальності у формі пені та штрафу. Ее слід ототожнювати проценти, які нараховуються протягом строку кредитування у відповідності до норм ЦК України в якості правомірної плати за користування кредитними коштами, наданими йому Позивачем у відповідності до умов Кредитного договору (статті 1048 та 1056-1 ЦК України), та процентів, які нараховуються за порушення грошового зобов`язання, тобто у випадку, коли сума кредиту за Кредитним договором не повертається Позичальником у визначений ним строк (частина друга статті 625 ЦК України). ТОВ «Бізнес Позика» просить стягнути з Відповідача лише заборгованість по тілу, процентам, які були нараховані відповідно до умов Кредитного договору. Щодо нарахування процентів після закінчення строку дії Кредитного договору, до позовної заяви був доданий детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором. Відповідно до п. 2.7. Кредитного договору термін дії договору до 16.08.2023. З розрахунку заборгованост вбачається, що сума заборгованості відповідача за кредитним договором після 16.08.2023 припинила змінюватися, у зв`язку із закінченням строку дії кредитного договору. У першій таблиці вищезазначеного розрахунку заборгованості зазначено, що він виконаний станом на 16.08.2024. Згідно останньої горизонтальної таблиці розрахунку заборгованості, останньою датою у розрахунку є 16.08.2024, тобто дата, на яку розрахунок заборгованості був виконаний (створений). ТОВ «Бізнес Позика» не продовжувався строк дії Кредитного договору, не нараховувались проценти після закінчення строку дії Кредитного договору (а. с. 106 114). Відповідач [PERSON] та його представник [PERSON] в судове засідання не прибули, про час і місце розгляду справи повідомлені належним чином (а. с. 102 105, 128 - 129). 26.09.2024 до суду надійшов відзив, поданий представником відповідача [PERSON] (а. с. 93-95), який просить відмовити ТОВ\~«БІЗНЕС ПОЗИКА»\~у задоволенні\~позову по\~справі №\~378/657/24\~в частині\~стягнення з\~відповідача 14465.85\~гривень простроченої\~заборгованості за\~нарахованими процентами\~за Кредитним\~договором №\~464479-КС-001\~від 26.04.2023\~року,\~зазначаючи наступне.\~ Із\~розрахунку заборгованості\~вбачається,\~що за\~кредитним договором\~встановлювалося два\~типи періоду\~заборгованості -\~активний та\~прострочений.\~Станом на\~28\~лютого 2024\~року заборгованість\~становить 24\~081,45\~грн.,\~яка складається\~із суми\~прострочених платежів\~по тілу\~кредиту - 9 615,60 грн. та суми прострочених платежів по процентах - 14 465,85 грн. Сторона відповідача не погоджується з наданим стороною позивача розрахунком заборгованості з наступних підстав. Норми Закону\~«Про споживче\~кредитування» \~поширюються на\~укладений між\~сторонами Договір\~від 26.04.2023.\~Відповідно до\~статей 11,18\~Закону України\~«Про захист\~прав споживачів»\~до договорів\~зі споживачами\~про надання\~споживчого кредиту\~застосовуються положення\~цього Закону\~про несправедливі\~умови в\~договорах,\~зокрема про\~встановлення вимоги\~щодо сплати\~споживачем непропорційно\~великої суми\~компенсації (понад\~п`ятдесят\~відсотків вартості\~продукції)\~у разі\~невиконання ним\~зобов`язань\~за договором.\~Продавець (виконавець,\~виробник)\~не повинен\~включати в\~договори зі\~споживачем умови,\~які є\~несправедливими.\~Законодавцем визначені\~чіткі особливості\~щодо розміру\~відповідальності споживача,\~яка визначена\~у п.\~2\~ст.\~21\~ЗУ «Про\~споживче кредитування»,\~а саме:\~у договорах\~про споживчий\~кредит пеня\~за невиконання\~зобов`язання\~щодо повернення\~кредиту та\~процентів за\~ним не\~може перевищувати\~подвійної облікової\~ставки Національного\~банку України,\~що діяла\~у період,\~за який\~сплачується пеня,\~та не\~може бути\~більшою за\~15\~відсотків суми\~простроченого платежу. Встановлений сторонами\~договору розмір\~відсотків за\~несвоєчасно виконані\~зобов`язання\~за кожен\~день прострочки,\~у розмірі\~2%,\~що в\~результаті становить\~14\~465\~гривень,\~є несправедливим\~у розумінні\~статті 18\~Закону України\~«Про захист\~прав споживачів»,\~та суперечить\~встановленим обмеженням\~ст.\~21\~ЗУ Про\~споживче кредитування»\~та порушує\~принцип розумності\~та добросовісності,\~що є\~наслідком дисбалансу\~договірних прав\~та обов`язків\~на шкоду\~позичальника,\~як споживача\~послуг фінансової\~установи,\~оскільки встановлює\~вимогу щодо\~силгти непропорційно\~великої суми\~відсотків,\~яка перевищує\~подвійну облікову\~ставку Національного\~банку України\~та становить\~більше ніж\~п`ятнадцять\~відсотків простроченого\~платежу.\~З урахуванням\~наведеного,\~загальна сума\~кредиту має\~становити 9\~615.60\~грн.\~(сума\~неповернутого кредиту)\~+\~1442.34\~грн.\~(сума\~відсотків,\~яка не\~перевищує 15%\~від суми\~простроченого платежу)\~=\~11057.94\~грн.\~Крім того,\~відповідно до\~правових висновків\~Великої Палати\~Верховного Суду,\~викладених у\~постановах:\~від 28\~березня 2018\~року у\~справі №\~444/9519/12,\~від 04\~липня 2018\~року у\~справі №\~310/11534/13-ц,\~від 31\~жовтня 2018\~року у\~справі №\~202/4494/16-ц,\~право кредитодавця\~нараховувати передбачені\~договором проценти\~за користування\~кредитом,\~а також\~обумовлену в\~договорі неустойку,\~припиняється після\~спливу визначеного\~договором строку\~кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст.1050 ЦК України, в охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання (а. с. 93-95). Згідно ч. 2\~ст.\~247\~ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши подані письмові докази, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини. 26.04.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та\~ [PERSON] було укдадено Договір № 464479-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика» через особистий кабінет позичальника на сайті кредитодавця: https://my.bizpozyka.com/. Вказаний договір відповідач підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-1751 (п. 8) (а. с. 12 16). Згідно вказаного договору ТОВ «Бізнес позика» надало відповідачу кредит у розмірі 10000,00 грн. (п. 2.1) на 16 тижнів (п. 2.3) до 16.08.2023 (п. 2.7), комісія за надання кредиту - 1500,00 грн. (п. 2.5). Орієнтовна загальна вартість кредиту - 21040,00 грн. (п. 2.8). Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 12297,45 (п. 2.9).. Підписанням цього договору відповідач (позичальник) підтвердив, що обраний ним для комунікації та взаємодії за цим договором засобами зв`язку є: телефонний (іформування за номерами телефонів будь-якими доступними каналами, в т. ч. через SMS-повідомлення, через сервіси передачі даних (Viber, WhatsAPP, Telegram, тощо) та шляхом використання програмного забезпечення або технологій без залучення працівників кредитодавця, нового кредитора, колекторської компанії; з використанням електрнної адреси та /або особистого кабінета (п. 7.4.2) (а. с. 17-21). Відповідно до договору кредит надається на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених зазначеним договором про надання кредиту та Правилами надання споживчих кредитів. Пунктом 3 договору встановлено графік платежів, якого повинен дотримуватись позичальник. Останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мав сплатити 16 серпня 2023 року, загальний розмір платежів, які мав сплатити позичальник по кредитному договору складав 21040 грн, в тому числі: проценти за користування кредитом - 9540 грн.; кредит - 10 000,00 грн; комісія за надання кредиту - 1500,00 грн. Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,16395000, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Згідно з п. 3.2. Кредитного договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються заставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче. Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору у разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору. Згідно з п. 3.2.2. Кредитного договору сторони домовились, що у разі якщо повернення Кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, (за виключенням дострокового повернення Кредиту), внаслідок чого виникає прострочка по Кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування Процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. Договору. При цьому, нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору. Відповідно до п. 3.2.3. Кредитного договору сторони на момент укладення Договору встановили графік платежів, припускаючи, що Позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. Вказаним пунктом встановлений графік платежів, який передбачає сплату Відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту. Матеріали позову містять також Пропозицію (оферта) укласти Договір №464479-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма.) від 26.04.2023 (а. с. 17-21) та прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти вказаний договір, який також підписаний відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора UA-1751 (а. с. 26 30) та візуальну форму послідовності дій клієнта щодо підписання вищевказаного кредитного договору (а. 31 32), виписку з єдиного державного реєстру юридичних осіб з підтвердження реєстрації позивача як юридичної особи (а. с. 31), копії розпорядження розпорядження про видачу пзивачу ліцензії на проведення господарської діяльності з надання фінансових послуг (а. с. 35), повідомлення Національного банку України від 15.04.2024 про переоформлення ліцензії на провадження такої діяльності (а. с. 36) та витяг з Державного реєстру фінансових установ від 14.03.2024 (а. с. 37). ТОВ «Бізнес Позика» виконало зобов`язання за вказаним кредитним договором від 26 квітня 2023 року про надання кредиту, перерахувавши 26 квітня 2023 року на картковий рахунок відповідача № [NUMBER] грошові кошти в розмірі 10 000,00 грн, що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Платежі Онлайн» від 22.08.2024 (номер транзакції 38252-55866-01033 від 26 квітня 2023 року) (а. с. 48). Згідно відповіді АТ КБ «Приват банк» від 06.09.2024, наданої на виконання ухвали суду, встановлено що саме на ім`я [PERSON] емітовано картку № [NUMBER] , на яку 26.04.2023 здійснено переказ коштів на суму 10000 грн. (а. с. 84). На підтвердження надання кредиту на підставі кредитного договору від 26 квітня 2023 року №464479-КС-001 та наявності заборгованості ТОВ «Бізнез позика» надало детальний розрахунок заборгованості, де висвітлені транзакції нарахування кредитних коштів клієнту\~ [PERSON] , відсотки (по дату закінчення договору), комісії та суми сплачених/повернутих коштів, відповідно до якого заборгованість відповідача станом на 16.08.2024 становить 24081,45 грн., з яких борг по тілу кредиту 9615,60 грн., борг по відсоткам - 14465,85 грн. (а. с. 22-25). Відповідно до ч. ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За правилом ч. 8\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України). Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі. Згідно\~ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, тобто належним виконанням зобов`язань з боку відповідача є повернення кредиту та сплата процентів за користування ним у строки, у розмірі та валюті, як це було визначено кредитним договором. Згідно з\~ст.\~1054\~ЦК України\~за кредитним\~договором банк\~або інша\~фінансова установа\~(кредитодавець)\~зобов`язується\~надати грошові\~кошти (кредит)\~позичальникові у\~розмірі та\~на умовах,\~встановлених договором,\~а позичальник\~зобов`язується\~повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. При вирішенні питання щодо стягнення заборгованості по відсотках суд виходить з того, що відповідно до п. 2.4. Кредитного договору стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2,00000000, фіксована, знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,16395000, фіксована. Згідно п. 3.2. 2 договору нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору. Доводи представника щодо безпідставності нарахування за відповідачем простроченої заборгованості\~ по\~сплаті відсотків\~в сумі14\~465,85 гривень з посиланням на ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», суд відхиляє, виходячи з наступного. Відповідно до ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Фактично вказаною нормою передбачено обмеження щодо обмеження розміру саме пені, а не відсотків. Щодо зазначення представником відповідача про несправедливість умов договору в частині встановленого розміру відсотків з посиланням на положення статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» слід зазначити наступне. Згідно із частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Відповідно до частин першої-другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Доказів про визнання недійсним вищевказаного кредитного договору в частині, що передбачає нарахування відсотків, відповідачем суду не надано. Сторона відповідача, оспорюючи суму заборгованості по відсотках, також посилається на те, що нарахування по відсотках похзивачем здійснено після закінчення строку дії Кредитного договору. Таке твердження суд вважає необгрунтованими та погоджується з доводами сторони позивача щодо цього, наведенеми у відповіді на відзив (а. с. 106 - 114)). Зокрема, відповідно до п. 2.7. Кредитного договору термін дії договору до 16.08.2023. До позовної заяви доданий детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором. У кінці розрахунку заборгованості зазначена поточна заборгованість клієнта, загальна заборгованість за кредитним договором станом на дату складання розрахунку заборгованості, в тому числі із зазначенням окремо заборгованості за тілом кредиту, заборгованості за відсотками за користування кредитом та заборгованості за комісією (а. с. 22 25). З розрахунку заборгованост вбачається, що сума заборгованості відповідача за кредитним договором після 16.08.2023 припинила змінюватися, у зв`язку із закінченням строку дії кредитного договору. В розрахункуі зазначено, що він виконаний станом на 16.08.2024. ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувались проценти після закінчення строку дії Кредитного договору Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку, що позивач зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а відповідач, всупереч викладеним у кредитному договорі умовам, в установлені терміни не повернув належні до сплати грошові суми, порушуючи встановлений графік обов`язкових платежів. Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, з відповідача слід стягнути заборгованість в розмірі 24081,45 грн., з яких 9615,60 грн. заборгованість за тілом кредиту, 14465,85 грн. - заборгованість по процентам. Відповідно до\~ст.\~141\~ЦПК України\~з відповідача\~слід стягнути\~витрати по\~сплаті судового\~збору в\~сумі \~2422,40 грн.

Outcome: approved