Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-22 00:00:00

У квітні 2024 року АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовною заявою, у якій просив стягнути з [PERSON] на його користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 343476 гривень 27 копійок. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач зазначив, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 02 липня 2020 року, та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. 02 липня 2020 року відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту, також підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір) та погодив наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000,00 грн. (п. 1.2. Договору); тип кредитної карти: Картка «MasterCard World Black Edition»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних: 37,2% (п.1.3 Договору); кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4.Договору); розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн., щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2\~ст. 625 Цивільного кодексу України\~встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п.2.1.1.2.12. Договору). Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано власноруч на планшеті. На підставі укладеного Договору Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер -\~ [NUMBER] , строк дії\~06/23, тип - MasterCard World Black Edition, що підтверджується випискою по рахунку. Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, таким чином, згідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ №164 від 29.07.2022 року, Відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. 11 липня 2023 відповідач підписав власноруч Заяву про\~приєднання до\~умов та\~правил надання\~банківських послуг\~та у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Додаткову угоду № SAMDNWFC00060556299_01 до Кредитного договору від 11 липня 2023, відповідно до якої, враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладання додаткової угоди (п.п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, протягом перших шести календарних місяців з дати укладення додаткової угоди, їз збільшенням до 3 % починаючи з 7 місяця з дати укладення додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 18 березня 2024 року має заборгованість\~343476 гривень 27 копійок, яка складається з наступного: 309250 грн. 25 коп. -\~заборгованість за тілом кредита, 34226 грн. 02 коп. -\~заборгованість за простроченими відсотками. Представник відповідача [PERSON] адвокат Григоренко А.О. позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» не визнав, надав суду відзив, в якому заперечуючи проти позову вказував, що відповідач не погоджується з позовними вимогами у повному обсязі у зв`язку з їх необґрунтованістю та недоведеністю з підстав наведених нижче у відзиві на позовну заяву. Позивачем не надано суду доказів, що саме з цією редакцією Правил кредитування було ознайомлено Відповідача, оскільки вони за своєю природою є мінливими. Крім того, Позивачем не надано суду підтвердження надання Відповідачеві грошових коштів та отримання ним цих коштів, а тому належними та допустимими доказами Позивачем не доведено факт отримання Відповідачем кредитних кошів. У задоволенні позову Акціонерного товариства «Комерційний банк «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості у справі № 207/2258/24 відмовити у повному обсязі. Від представника АТ КБ «Приватбанк» надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву б/н від 02 липня 2020 року, та приєднався до умов та правил надання банківських послуг саме в такій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту, також підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підписанням заяв позичальника приєднався до Умов та Правилами надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. З виписки з карткового рахунку видно, що відповідачу було видано платіжну картку та відкрито картрахунок, на який встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже й отримав кредитну картку,\~оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух кошів чітко вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором. Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку Відповідача - баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за кредитною карткою. Відповідачем не доведено відсутність заборгованості, та, відповідно виконання умов договору належним чином. Просить суд задовольнити позовні вимоги банку у повному обсязі. У судовому засіданні представник позивача АТ КБ «Приватбанк» - Чекмарев К.А. позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити. У судовому засіданні представник відповідача [PERSON] адвокат Григоренко А.О. просив в задоволенні позовних вимог позивача відмовити. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи на підставі доказів, поданих учасниками справи. В судовому засіданні досліджені всі докази, подані учасниками справи. Клопотання про витребування і дослідження інших доказів до суду не надходило. Суд постановляє рішення на підставі повно і\~всебічно з`ясованих\~обставин,\~на які\~сторони посилаються\~як на\~підставу своїх\~вимог і\~заперечень,\~підтверджених тими\~доказами,\~які були\~досліджені в\~судовому засіданні. Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Дослідивши матеріали справи, наявні у справі письмові докази та оцінивши їх в сукупності суд приходить до наступних висновків. У судовому засіданні встановлено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № б/н від 02 липня 2020 року (а.с.30-37), яка містить анкетні дані [PERSON] , який діє на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Також підписанням даної Заяви, сторони погодили наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія; сума/ліміт кредиту: розмір кредиту не перевищує 200 000 гривень для карт «MasterCard World Black Edition» (п.1.2. Договору); строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних: 37,2 % для преміальних карток» (п.1.3 Договору); порядок повернення кредиту: повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 7 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно; - у разі прострочення з 31-го дня - 10 % від заборгованості; - у разі прострочення з 181-го дня 100 % від заборгованості (п.1.4. Договору). На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжний інструмент, а саме: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 06/23, тип - Картка «MasterCard World Black Edition», що підтверджується довідкою (арк. с.51), та випискою за договором (арк. с. 52-113). Відповідачем використовувалась дана картка, за допомогою якої відбувалося зняття коштів та їх повернення, що підтверджується розрахунками заборгованості за договором № б/н від 02.07.2020 року, укладеним між сторонами, а також випискою по рахунку останньої. Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, кредитний ліміт у подальшому неодноразово було збільшено (а.с. 49). У подальшому відповідач [PERSON] , ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 02 липня 2020 року, отримав картку типу преміальна картка World Black Edition, кредитний ліміт до 200 000 грн. Сторони дійшли згоди, що у разі починаючи з 181\~го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашенням кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які встановлюються за домовленістю сторін від процентної суми заборгованості у розмірі 74, 4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature. 11 липня 2023 відповідач підписав власноруч Заяву про\~приєднання до\~умов та\~правил надання\~банківських послуг\~та у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Додаткову угоду № SAMDNWFC00060556299_01 до Кредитного договору від 11 липня 2023, відповідно до якої, враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладання додаткової угоди (п.п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, протягом перших шести календарних місяців з дати укладення додаткової угоди, їз збільшенням до 3 % починаючи з 7 місяця з дати укладення додаткової угоди до дати повного погашення кредиту(а.с. 15-29). Відповідно до п.3 Додаткової угоди\~№ SAMDNWFC00060556299_01\~до Кредитного\~договору від\~11\~липня 2023 сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за договором становить 321919,50грн, з яких основна сума боргу за кредитом в сумі 309250,25грн.; нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом в сумі 12669,25грн. Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором можуть вирішуватися, як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом погодження, тобто обміну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web - сайт банку (www.privatbank.ua) або інший інтернет SMS -ресурс, зазначений банком. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1\~ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua згідно яких обслуговується відповідач. Заявою Відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк», які були надані йому для ознайомлення у письмовій формі. Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом. Відповідно до виписки з особового рахунку [PERSON] користувався кредитним лімітом, здійснюючи перекази коштів, поповнення мобільного рахунку, купівля продуктів харчування, оплата ресторанів, оплата пального на АЗС, оплачував кур`єрські та поштові послуги, тощо, що також свідчить про визнання відповідачем умов кредитного договору від 02.07.2020 року, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. У зв`язку\~з порушеннями\~зобов`язань\~за кредитним\~договором та\~з урахуванням\~внесених коштів\~на погашення\~заборгованості відповідач\~станом на 18 березня 2024 року має заборгованість\~343476 гривень 27 копійок, яка складається з наступного: 309250 грн. 25 коп. -\~заборгованість за тілом кредита, 34226 грн. 02 коп. -\~заборгованість за простроченими відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості (ар.с.38-48). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626,628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України,за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення заборгованості посилався на заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг та заяву про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг, які підписані власноручно на планшеті. Таким чином, суд вважає, що наданими позивачем доказами підтверджено підписання [PERSON] заяв про приєднання до Умов та Правил надання послуг та анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг. З наданого та дослідженого судом АТ КБ «Приватбанк» розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 18 березня 2024 року має заборгованість\~343476 гривень 27 копійок, яка складається з наступного: 309250 грн. 25 коп. -\~заборгованість за тілом кредита, 34226 грн. 02 коп. -\~заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, суд зауважує, що розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображує стан нарахувань в певні періоди часу. Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого\~наказом Мін`юсту від 12.04.2012 № 578/5, згідно якого до первинних документів, які фіксують факт виконання операції та служать підставою для записів у регістрах бухобліку і в податкових документах, віднесені: касові, банківські документи; повідомлення банків; виписки банків; корінці квитанцій і касових чекових книжок. Із дослідженої судом виписки вбачається, що відповідач знімав кредитні кошти, частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами. Водночас, судом не встановлено факту того, що відповідач звертався до Банку з повідомленням про незгоду з умовами договору та ініціював розірвання договору. При цьому, слід зазначити, що згідно виписки по рахунку, вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про обізнаність відповідача про умови кредитування та визнання зобов`язань за кредитним договором. Як доказ укладення договору з відповідачем банк надав: заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку; підписаний паспорт споживчого кредиту; довідку про видачу кредитних карток відповідачу, на підставі кредитного договору. На підтвердження користування кредитними коштами та суми заборгованості, банк надав розрахунок заборгованості за вказаним договором, Виписку за договором за період з 19.11.2019 по 19.03.2024. Отже, твердження відповідача про те, що він не ознайомлений з правилами та умовами надання банківських послуг, спростовуються дослідженими матеріалами справи. Більшза це відповідно до п.3 Додаткової угоди\~№ SAMDNWFC00060556299_01\~до Кредитного\~договору від\~11\~липня 2023 сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за договором становить 321919,50грн, з яких основна сума боргу за кредитом в сумі 309250,25грн.; нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом в сумі 12669,25грн. Тобто відповідач, підписавши вищезазначену додаткову угоду, фактично визнав суму боргу. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, судово- бухгалтерської експертизи з метою з`ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, оскільки у ході судового розгляду справи такі клопотання сторонами не заявлялися, а тому відсутні підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним. За викладених обставин, суд дійшов висновку, що позивачем надано належні, допустимі та достовірні докази порушення позичальником умов кредитного договору, шляхом неналежного виконання зобов`язань за договором, яким умови кредитного договору не оспорювалися, та, оцінюючи їх у сукупності, вважає достатніми для підтвердження аргументів, викладених у позові, про наявність підстав для стягнення суми заборгованості за кредитним договором. На підставі викладеного, враховуючи, що на час розгляду справи судом сума заборгованості позичальником не сплачена та матеріали справи не містять доказів того, що відповідачем було здійснено заходи по погашенню заборгованості, суд приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими, доведеними та підлягають задоволенню у повному обсязі. Відповідно до положень\~ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору, у розмірі 4121,72 грн.

Outcome: approved