Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-13 00:00:00

Акціонерне товариство «Комерційний банк «ГЛОБУС» звернулося до Першотравенського міського суду Дніпропетровської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 21.09.2020 року [PERSON] подав до АТ «КБ «ГЛОБУС» заяву-анкету на приєднання до договору про надання комплексу банківських послуг банківського обслуговування у АТ «КБ «ГЛОБУС». У Заяві-анкеті позичальником зазначено власні персональні дані, погоджено умови кредитування та графік платежів. Відповідно до п. 1.9. Договору визначено, що підписанням паперової або електронної Заяви-Анкети на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору з додатками (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору та тарифами, що є чинними на дату укладання цього договору. Позивач зазначає, що внаслідок неналежного виконання умов договору, станом на 01.06.2024 року, заборгованість відповідача становить 22157,55 грн., в тому числі: 10731,85 грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 11425,70 грн. - прострочена заборгованість по процентам (комісія). Враховуючи вищевикладене представник позивача АТ «КБ «ГЛОБУС» просить суд стягнути з відповідача [PERSON] заборгованість за кредитним договором №40471254 від 21.09.2020 року, в розмірі 22157,55 грн. та судовий збір по справі в розмірі 3028,00 грн. Представник позивача Акціонерного товариства «Комерційний банк «ГЛОБУС» Мала В.В. у судове засідання не з`явилась, надала заяву про розгляд справи за її відсутності, позовні вимоги підтримала у повному обсязі, не заперечувала проти розгляду справи у заочному порядку. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Згідно ст.280 ЦПК у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки або якщо зазначені ним причини визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до наступного. Як встановлено судом, 21.09.2020 року відповідачем [PERSON] подано до АТ «Комерційний банк «ГЛОБУС» Заяву-анкету на приєднання до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ «КБ «ГЛОБУС», чим акцептовано публічну пропозицію АТ «КБ «ГЛОБУС». У заяві-анкеті відповідачем зазначено персональні дані, погоджено умови кредитування та графік платежів заборгованості за споживчим кредитом: сума кредиту 39399,00 грн.; строк кредитування - 24 місяці з 21.09.2020 року по 20.09.2022 року; пільговий період 10 місяців з 21.09.2020 року по 21.07.2021 року; комісія за управління кредитом 2,90%; розмір процентної ставки % річних 0,00010%; схема повернення кредиту Ануїтет; реальна процентна ставка % річних - 47,45932%. Згідно паспорту споживчого кредиту: тип кредиту - цільовий споживчий кредит; сума/ліміт кредиту грн. 39399,00 грн.; строк кредитування місяців - 24; процентна ставка відсотків річних - 0,0001%; щомісячна комісія за обслуговування кредиту у відсотках 2,9; сервіс СМС інформування у гривнях 399,00 грн. Відповідно до п. 1.1. Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ «КБ «ГЛОБУС», цей Договір регулює відносини Банку та Клієнта, який акцептував Публічну пропозицію Банку на укладення Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ «КБ «ГЛОБУС» (шляхом підписання Заяви-Анкети на приєднання до Договору в т.ч. в електронному вигляді з використанням Електронного підпису), що виникають у зв`язку та в процесі надання комплексу послуг банківського обслуговування Клієнта та визначає умови та порядок надання Банком цих послуг та/або комплекс послуг. Згідно п 1.2. зазначеного Договору, згідно з умовами цього Договору, Банк зобов`язується надавати Клієнту послуги та або комплекс послуг визначених цим Договором та Тарифами, а Клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах і порядку, передбачених Договором (Заявою-Анкетою на приєднання до Договору) і Тарифами та виконувати інші зобов`язання відповідно до умов цього Договору та чинного Законодавства України. Акцентуванням Клієнтом Публічної пропозиції (оферти) передбачає надання його згоди на зазначені умови надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.4. Договору, перелік та вартість послуг, що надаються Банком Клієнту, визначається в Заяві-Анкеті на приєднання до Договору, Тарифах або Тарифних пакетах, що діють у Банку. Все, що не передбачене Заявою-Анкетою на приєднання до Договору та/або Тарифами, визначено повною мірою Договором, програмами та/або умовами продукту, що оприлюднені на Офіційному сайті Банку та/або на інформаційних стендах, розташованих у доступних для Клієнта місцях за адресами місцезнаходження Банку, його структурних підрозділів та/або Кредитних посередників Банку та іншими письмовими розпорядженнями/заявами/довідками, якими Сторони будуть обмінюватися протягом строку дії цього Договору. Договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Акцептованими Клієнтом з моменту підписання Заяви-Анкети на приєднання до Договору в т.ч. в електронному вигляді з використанням Електронного підпису за умови подання Клієнтом документів і відомостей, необхідних для Ідентифікації та Верифікації, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного Законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами Договору (п. 1.6 Договору). Підписанням Заяви-Анкети на приєднання до Договору, в т.ч. в електронному вигляді з використанням Електронного підпису, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору з додатками (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору та Тарифами, що є чинними на дату укладання цього Договору, а також ознайомлений з іншою інформацією, яка перелічена в п.2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п. 1.9 Договору). Відповідно до п. 2.1.5 Додатку №1 до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ «КБ «Глобус», споживчий кредит може бути наданий Клієнтам - резидентам України, які у встановленому Договором порядку Акцептували Публічну пропозицію Банку на укладення цього Договору. Банк, після прийняття від Клієнта відповідної Кредитної заявки, у тому числі від Кредитних посередників/Партнерів Банку/в Мобільному додатку проводить аналіз, відповідно до встановлених в Банку процедур щодо можливості надання Споживчого кредиту. Після укладення Договору, шляхом підписання Заяви-Анкети на приєднання до Договору, в т.ч. в електронному вигляді з використанням Електронного підпису, Банк відкриває позичковий рахунок для надання та обліку кредитних коштів та здійснює видачу Споживчого кредиту, на підставі підписаної Клієнтом Заяви-Анкети на приєднання до Договору за реквізитами вказаними в Заяві-Анкеті на приєднання до Договору /п.2.1.7 Додатку 1 до Договору/. Відповідно до Графіка платежів, позичальник зобов`язаний, у період з моменту отримання Кредиту до 1 (першого) числа кожного місяця, вказаного у Графіку платежів, сплачувати визначену суму платежу у розмірі 2261,51 грн. Пунктом 2.1.15 Додатку 1 до Договору, визначено, що проценти за користування Споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті Клієнтом. Нарахування процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється у Національній Валюті щодня на фактичну суму непогашеного основного боргу за Споживчим кредитом і за фактичний час користування таким Споживчим кредитом (факт/факт), включаючи день видачі та виключаючи день повернення, в розмірі процентної ставки, зазначеної в Заяві-Анкеті на приєднання до Договору та сплачуються не пізніше дати платежу, визначеної у Графіку платежів. При простроченні повернення основної суми боргу за Споживчим кредитом проценти за користування простроченими до повернення сумами нараховуються щоденно та повинні сплачуватись одночасно з поверненням Споживчого кредиту /п. 2.1.15.2.1 Додатку 1 до Договору/. Відповідно до п. 2.1.15.3. Додатку 1 до Договору, у випадку непогашення Клієнтом Простроченої заборгованості за процентами та комісіями, Банк, починаючи з дня виникнення такої заборгованості, може скористатися правом, зазначеним у п. 9.7. цього Договору, зокрема, у випадку невиконання Клієнтом Вимоги про дострокове виконання зобов`язань за Договором Банк має право стягнути у встановленому чинним законодавством України порядку всю заборгованість за Договором. Згідно п. 2.1.15.4. Додатку 1 до Договору, у разі несвоєчасного повернення заборгованості по Споживчому кредиту, у строки, передбачені Графіком платежів та цим Договором, Клієнт сплачує проценти з розрахунку процентної ставки зазначеної в діючих Тарифах, що нараховуються на суму Простроченої заборгованості з дати її виникнення до дати її повного погашення. Комісія за управління кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за управління кредитом нараховується від суми виданого Споживчого кредиту за фактично надані послуги з управління кредитом протягом строку дії кредитного договору з періодичністю, не рідше, ніж один раз на місяць за період з першого по останній календарний день поточного місяця включно, починаючи з дня надання Споживчого кредиту або з першого дня після закінчення пільгового періоду, незалежно від фактичної кількості днів користування Споживчим кредитом або користування Споживчим кредитом за межами пільгового періоду у відповідному місяці. Послуги з управління кредитом припиняють надаватись з моменту настання хоча б однієї з подій: або з дати повного погашення Заборгованості за Договором, або після Дати остаточного повернення Кредиту (згідно Заяви-Анкети на приєднання до Договору) (п. 2.1.15.5 Додатку 1 до Договору). Комісія за Сервіс смс інформування щодо кредитної заборгованості встановлюється за послуги Банку щодо надання Сервісу СМС інформування щодо кредитної заборгованості за Споживчим кредитом. Комісія за Сервіс смс інформування щодо кредитної заборгованості включається в суму Споживчого кредиту. При цьому даним пунктом Додатку №1 до Договору Клієнт уповноважує Банк здійснити переказ суми Комісії за Сервіс смс інформування щодо кредитної заборгованості, визначеної у Заяві-Анкеті на приєднання до Договору, на користь Банку (утримати із суми Споживчого кредиту) (2.1.15.6 Додатку 1 до Договору). Разова комісія розраховується у відсотках від суми Товару, який оформлюється за рахунок Споживчого кредиту та включається в суму Споживчого кредиту.При цьому даним пунктом Додатку № 1 до Договору Клієнт уповноважує Банк здійснити переказ суми Разової комісії, визначеної у Заяві-Анкеті на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми Споживчого кредиту) (п. 2.1.15.7 Додатку 1 до Договору). Комісія за порушення термінів погашення щомісячного платежу встановлюється у разі порушення Клієнтом умов Договору (невиконання або неналежного виконання зобов`язання), а саме порушення Строків сплати (терміну погашення) щомісячного платежу по Споживчому кредиту або неповної сплати щомісячного платежу по Споживчому кредиту відповідно до Графіку платежів. Комісія за порушення термінів погашення щомісячного платежу нараховується наступного Робочого дня після Строку сплати (терміну погашення) щомісячного платежу. Сума нарахованої Комісії за порушення термінів погашення щомісячного платежу визначається Тарифами, що є чинними на дату її нарахування (п. 2.1.15.8 Додатку 1 до Договору). З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що загальна заборгованість відповідача станом на 01.06.2024 становить 22157,55 грн., яка складається з простроченої заборгованості по кредиту 10731,85 грн.; простроченої заборгованості по процентам (комісіям) 11425,70 грн. За приписами ч.ч. 1, 2 ст.207ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Частиною 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини 1 статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Як вбачається з матеріалів справи, свої зобов`язання банк перед відповідачем виконав. Згідно з ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. За правилами ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Правилами ст. 610 ЦК України унормовано, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Частиною 1 статті 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Договір є обов`язковим для виконання сторонами, що прямо передбачено положеннями статті 629 ЦК України. На час розгляду справи судом відповідачем не надано альтернативного розрахунку заборгованості за кредитним договором, а також даних, що свідчать про погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором у добровільному порядку. Крім того, суду не надано беззаперечних, належних та допустимих доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до статті 617 ЦК України. Отже позивачем доведений факт наявності заборгованості за договором про надання комплексу послуг банківського обслуговування №40471254 від 21.09.2020 року у розмірі 10731,85 грн. простроченої заборгованості по кредиту, а тому позовні вимоги в цій частині підлягають задоволенню. Щодо вимог про стягнення простроченої заборгованості по процентам (комісіям), суд зазначає наступне. Згідно паспорту споживчого кредиту: щомісячна комісія за обслуговування кредиту % - 2,9; одноразова комісія грн. 0,00 грн.; сервіс СМС інформування грн. 399,00 грн. Відповідно до розділу «Визначення термінів» Додатку № 1 до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ «КБ «Глобус», комісія за управління кредитом щомісячна комісійна винагорода Банку за обслуговування кредитної заборгованості за Кредитом, наданим Клієнту, яка визначена в Заяві-Анкеті на приєднання до Договору. У заяві-анкеті відповідачем погоджено розмір комісії за управління кредитом 2,9% в місяць. ВП ВС у Постанові від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17 (провадження № 14-53цс21) зазначила, що банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства. Крім того, ВП ВС у Постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) вказано, що Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування"умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування". В анкеті-заяві, публічній пропозиції на укладення договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування позичальнику фактично не встановлено, за які саме дії кредитодавця на чию користь нараховується щомісячна комісійна винагорода, чи була така банківська послуга замовлена позичальником. Враховуючи викладене, суд доходить висновку про те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку послуг з обслуговування кредитної заборгованості, їх погодження зі споживачем при укладенні кредитного договору. Так, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача простроченої заборгованості за процентами (комісія) в сумі 11425,70 грн. Відповідно до\~ст.141\~ЦПК України\~судовий збір\~покладається на\~сторони пропорційно\~розміру задоволених\~позовних вимог,\~тому з\~відповідача на\~користь позивача\~слід стягнути\~судовий збір\~у розмірі\~1466,59 грн., пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (10731,85 грн. : 22157,55 грн. * 3028,00 = 1466,59 грн.). Згідно з ч.2 ст.141 ЦПК України, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать, серед іншого, витрати на професійну правничу допомогу (ч.2 ст.133 ЦПК України). Відповідно до ч. 8 ст. 141 ЦПК України, розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо). На підтвердження понесених витрат на професійну правничу допомогу позивач надав: копію Договору про надання професійної правничої (правової) допомоги №010224 від 01.02.2024 року; копію Акту №40471254 приймання-передачі послуг за Договором №010224 про надання професійної правничої (правової) допомоги від 01.02.2024 року; платіжну інструкцію №14668 від 07.06.2024 на суму 6000,00 грн.; копію свідоцтва про право на зайняття адвокатською діяльністю №3352; копію довіреності від 05.12.2022 року. Зазначені в акті приймання-передачі послуг за договором №010224 про надання професійної правничої (правової) допомоги від 01.02.2024 року, послуги адвокатом були надані, про що свідчать матеріали справи, а отже, підтверджується факт отримання позивачем послуг адвоката. Враховуючи, те що позов задоволено частково, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним витрати на професійну правничу (правову) допомогу пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2906,06 грн. (10731,85 грн. : 22157,55 грн. * 6000,00 грн. = 2906,06 грн.).

Outcome: partial