Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-06 00:00:00

Представник Акціонерного товариства АКЦЕНТ-БАНК звернувся до суду з зазначеним позовом, на обґрунтування якого зазначив, що 15.02.2017 року [PERSON] приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку.\~ На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку\~ відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановлений кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору, а [PERSON] не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. Таким чином, через неналежне виконання умов договору станом на 16.05.2024 року виникла заборгованість за кредитним договором на суму 207 146,62 грн., яка складається з наступного: 142 514,83 грн. заборгованість за кредитом; 64 631,79 грн. заборгованість за відсотками. Враховуючи наведене, просять стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором у розмірі 207 146,62 грн. та судові витрати по справі. Представник позивача в судове засідання не з`явився, разом із позовною заявою подав заяву в якій просив розглядати справу за відсутності представника банку, проти ухвалення по справі заочного рішення не заперечував. Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Жодних заперечень проти позову, в тому числі відзиву на позовну заяву, від відповідача не надійшло. Крім того, повідомлення відповідача було здійснено на підставі ч. 11 ст. 128 ЦПК України шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі «Судова влада» на веб-сайті Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області. Оскільки відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового розгляду, про причини своєї неявки в судове засідання не повідомив, відзиву не подав, а позивач не заперечує проти заочного розгляду справи, суд на підставі ст. 280 ЦПК України на місці ухвалив про заочний розгляд справи.\~ Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 81 ЦПК України, Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа /кредитор/ зобов`язується надати грошові кошти /кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Дослідивши матеріали справи, суд вважає позовні вимоги Акціонерного товариства АКЦЕНТ-БАНК обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, з наступних підстав. Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. 10.04.2012 року відповідач [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Відповідно до анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідач [PERSON] року надав банку свої персональні дані. Крім цього у анкеті-заяві зазначено, що відповідач згідний з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитуваяння, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним і банком договір про наданння банківських послуг. Він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згідний з його умовами примірник договору про надання банківських послуг згідний отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.а.bank.com.ua. Він зобов"язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті A-Банку www.а.bank.com.ua. В подальшому, будучи клієнтом банку відповідач замовив відкриття поточного рахунку зі встановленим кредитним лімітом, повторно вказана процедура не проводилась, і оформлення кредитного договору 15.02.2017 року підтверджується фотографією Відповідача з банківською картою від 15.02.2017 року. Факт отримання [PERSON] кредитних коштів та користування ними підтверджується випискою по картковому рахунку та розрахунком заборгованості за договором Б/Н від 15.02.2017 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та [PERSON] , ОКПО-2660401611 станом на 16.05.2024 року. Із зазначеного розрахунку вбачається, що у відповідача станом на 16.05.2024 року наявна заборгованість за кредитним договором на суму 207 146,62 грн., яка складається з наступного: 142 514,83 грн. заборгованість за кредитом; 64 631,79 грн. заборгованість за відсотками. Відповідно до довідки за картками АТ «Акцент-Банк» [PERSON] відкрито рахунок та видано дві картки зі строком дії до серпня\~ 2020 року та строком дії до серпня 2026 року (а.с.31). З довідки за лімітами АТ «Акцент-Банк» встановлено, що [PERSON] за кредитним договором б/н (внутрішньобанківський референт SAMABWFC00000879578)\~ від 15.02.2017 року за період з 15.02.2017 року по 16.05.2024 року встановлювались наступні ліміти: 15.02.2017 року встановлено ліміт 12 700,00 грн.; 21.09.2017 року збільшено кредитний ліміт на суму 16 000,00 грн.; 07.04.2018 року збільшено кредитний ліміт на суму 21 000,00 грн.; 25.01.2019 року збільшено кредитний ліміт на суму 28 000,00 грн.; 17.01.2022 року збільшено кредитний ліміт на суму 58 000,00 грн.; 23.09.2023 року збільшено кредитний ліміт на суму 142 600,00 грн. (а.с.32). Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором (п.2.1.1.5.5). Власник карти зобов?язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг. Згідно п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг, У разі порушення держателем або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта\~ чи перевитратити платіжний ліміт банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов?язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Власником та/або Довіреною особою Власника своїх боргових зобов?язань та інших зобов?язань за цим Договором. Згідно до Умов та правил у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується (п.2.1.1.12.2.1). Відповідно до п.2.1.1.12.2 Умов та правил за користування Кредитом протягом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки за пільговою процентною ставкою (0,01% річних) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції. Позивачем зазначено, що [PERSON] порушив умови кредитного договору і станом на 16.05.2024 року наявна заборгованість за кредитним договором на суму 207 146,62 грн., яка складається з наступного: 142 514,83 грн. заборгованість за кредитом; 64 631,79 грн. заборгованість за відсотками. Таким чином, загальний розмір заборгованості визначено як 207 146,62 грн. П.п. 2.1.1.12.4.- 2.1.1.12.5. Умов та правил\~ передбачено, що строк внесення Обов`язкового щомісячного платежу по Кредиту (далі - «Платіж»), а також овердрафту - до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно Тарифу від суми поточних боргових зобов?язань. Складові обов`язкового щомісячного платежу визначаються з урахуванням черговості погашення боргових зобов`язань, встановлених цими Умовами. Строк користування кредитом становить 20 років. Сторони узгодили, що відповідно до умов п.2.1.1.2.1 цього Договору датою повернення кредиту є останній день відповідного місяця останнього року дії строку договору. Банк має право пролонгувати строк користування кредитом на аналогічний строк. Термін повернення Овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення Овердрафту; Термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній місяць до 1-го числа 2.1.1.12.5. У разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором Банк має право вимагати сплати Клієнтом штрафів у розмірі, встановленому Тарифами на дату укладання договору. 2.1.1.12.6.1. У разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором Банк має право вимагати сплати Клієнтом пені у розмірі, встановленому Тарифами на дату укладання договору. 2.1.1.12.5. Термін погашення кредита (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками без встановленого мінімального обов`язкового платежу встановлюється в наступному порядку: термін погашення відсотків по кредитах і комісій щомісячно за попередній місяць; згідно зі ст. 212 ЦКУ у разі наявності прострочених кредитів (Овердрафту) терміном повернення кредиту (Овердрафту) в повному обсязі є 211 й день з моменту виникненнятакої заборгованості; строк повернення Овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення Овердрафту; термін погашення відсотків за овердрафтом щомісячно за попередній місяць до 25 го числа поточного; термін погашення штрафів і пені за кредитом з дня нарахування. 2.1.1.12.6. За користування Кредитом й овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на 2.1.1.12.6.1. У разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн., включаючи зобов`язання, обумовлені пп 2.1.12.6.2., 2.1.12.8.1. Умов та правил, Клієнт сплачує Банку пеню, у відповідності до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту. 2.1.1.12.6.2. Відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) та / або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п.12.3. і п.12.4, при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) та/або Овердрафт стають простроченими кредитами. 2.1.1.12.7. За користування Кредитом й овердрафтом по елітних картах (Platinum, MC World розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на рік. Signia a VISA infinite) Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку. 2.1.1.12.7.1. У разі непогащення заборгованості в 30 денний термін з моменту її виникнення Клієнт сплачує комісію за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в Пільговий період діюча Базова місячна процентна ставка від заборгованості на момент списання. Комісія за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в Пільговий період утримується в момент переходу у звичайний період кредитування. З 31 го дня виникнення заборгованості за кредитним лімітом нарахування відсотків за користування кредитним лімітом проводиться виходячи з базової процентної ставки. 2.1.1.12.7.2. Відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) та / або овердрафтом щомісячно за кожний календарний день за нараховуються в дату їх сплати, передбачену п.12.6.1., При цьому відсотки розраховуються фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) та / або Овердрафт стають простроченими кредитами. 2.1.1.12.7.3. У разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини по закінченню терміну дії карти, Кредит (Овердрафт) вважається простроченим і нарахування з дати перекладу Кредиту (Овердрафту) у статус прострочених Боргових зобов?язань проводяться з розрахунку 200% від базової процентної ставки для даного типу картки. 2.1.1.12.8. Держатель доручає Банку списувати з будь якого рахунку Держателя, відкритого в Банку, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення Боргових зобов?язань, у тому числі Мінімального обов?язкового платежу, якщо Мінімальний обов?язковий платіж вказаний в Заяві Клієнта і в Пам?ятці клієнта, а також списання помилково перерахованих сум, за якими Держатель не є належним одержувачем. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку. Згідно витягу з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» визначена базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць ( після закінчення пільгового періоду) 3,9 % - «Універсальна», 3.7% - «Універсальна Голд» Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками, нарахованими відповідно до Умов та правил за ставкою 44,4 %. Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Згідно зі статтею 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626,628 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першоюстатті 638 ЦК Українивстановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК Українипередбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «Акцент Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК Україниможна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом частини другої статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Позивачем зазначається, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Підписавши вказану анкету-заяву [PERSON] відповідно до статтей 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання. Крім того, з виписки руху коштів за рахунком вбачається,що [PERSON] отримав та користовувався кредитними кошти, далі неодноразово порушував умови договору, бо не сплачував обов`язкові платежі у встановлені строки. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першоїстатті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третійстатті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші),а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. З огляду на викладене, судом досліджено надані позивачем докази видачі відповідачу кредиту, користування ним кредитними коштами, що доведено відповідними розрахунками. Зазначені докази відповідачем не спростовано. Статтею 611 ЦК України встановлено правові наслідки порушення зобов`язання, за змістом якої у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема неустойка. У відповідності із ст. 623 ЦК України, боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. Виходячи з наведеного, дослідивши усі надані сторонами докази у їх сукупності, перевіривши відповідність позовних вимог діючому законодавству України, суд дійшов висновку про обґрунтованість позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк»», оскільки протягом розгляду справи було встановлено, що між сторонами існували договірні відносини, які виникли внаслідок укладання кредитного договору б/н від 15.02.2017 року. Через порушення умов Договору з боку позичальника своєчасне погашення кредиту та відсотків не відбулося, внаслідок чого виникла заборгованість за кредитом та відсотками, яку відповідач у добровільному порядку не погасив. Таким чином, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором б/н від 15.02.2017 року, розмір якої станом на 16.05.2024 року становить 207 146,62 грн., яка складається з наступного: 142 514,83 грн. заборгованість за кредитом; 64 631,79 грн. заборгованість за відсотками. Відповідно до ч.1. ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідача слід стягнути на користь позивача понесені судові витрати у розмірі 3 107,20 грн. На підставі викладеного, відповідно до ст.ст. 524, 526, 527 ч.1, 530, 546 ч.1, 611, 612, 1054 ч. 2, 16, 20 Цивільного Кодексу України, ст.ст.12, 13, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд, -\~\~

Outcome: approved