Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-02 00:00:00

Позивач звернувся до суду з даним позовом, мотивуючи його тим, що відповідач звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку №б/н від 16.01.2018 року та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https//privatbank.ua/terms. Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст.634 ЦК України, був укладений договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема умови договору банківського рахунку та кредитного договору. Відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому р збільшився до 40000,00 грн. Отже відповідач не лише отримав кредитну картку, а й визнав укладення кредитного договору та погодився з його умовами, вчинивши дії , спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі щодо сплати відсотків. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка № [NUMBER] , строк дії 03/22, тип Універсальна GOLD; кредитна картка № [NUMBER] , строк дії 07/25, тип Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Відповідач не надав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про його обізнаність з умовами кредитування. У процесі користування рахунком 08.07.2022 р. відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов\~та Правил\~надання банківських\~послуг у\~Приватбанку,\~на підставі\~якої отримано\~додаткову кредитну\~картку № [NUMBER] ,\~строк дії\~ 03/24,\~тип -\~Універсальна GOLD,\~а також\~ \~погоджені суттєві\~умови користування\~кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам\~Постанови НБУ від 13.12.2019 року № 151\~«Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». При цьому, на момент підписання зазначеної заяви заборгованість відповідача становила 13192,36 грн. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотківа. Починаючи з 08.07.2022 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної ним заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. А саме згідно п.1.3. у розмірі 40,8% . При цьому, за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 9531,97 грн. У зв`язка із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 р. відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак, відповідач в порушення умов кредитного договору не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за договором, в зв`язку з чим станом на 23.06.2024 року має заборгованість у розмірі 49654,41 грн. з яких: 40122,44 грн. - заборгованість за тілом кредита; 9531,97 грн. заборгованість за простроченими відсотками. На підставі викладеного АТ КБ «ПриватБанк» просить суд стягнути з [PERSON] на свою користь вказану заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг у розмірі 49654,41 грн., а також судові витрати в сумі 2422,40 грн. Ухвалою Буринського районного суду Сумської області від 24.07.2024 року відкрито провадження у даній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. Представник позивача разом із позовом подав письмову заяву про розгляд справи без участі представника позивача, в якій заявлені позовні вимоги підтримав в повному обсязі, та не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] ,\~будучи\~належним\~чином повідомленим\~про\~дату,\~час\~та\~місце розгляду\~справи в судове засідання повторно не з`явився, правом на подачу відзиву на позовну заяву не скористався та заяв про відкладення розгляду справи чи його проведення без його участі не подавав. З врахуванням вказаних обставин та положень ст.280 ЦПК України, судом ухвалено провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Оскільки сторони у судове засідання не з`явились, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні в них докази у їх сукупності, суд приходить до наступних висновків. Розглянувши позовну заяву та додані до неї матеріали, повно та всебічно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються заявлені вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення її по суті, суд приходить до наступних висновків. Судом встановлено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку № б/н від 16.01.2018 року, згідно з якою отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с.42). В анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які він отримав шляхом самостійного роздрукування. Підписавши вказану анкету-заяву, відповідач також зобов`язався виконувати Умови та Правила надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку www.privatbank.ua. Також, 16.01.2018 року відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту, згідно якого процентна ставка в межах пільгового періоду становить 0,01%, а за межами пільгового періоду для кредитного продукту "Універсальна" 43,2% та для кредитного продукту "Універсальна GOLD" - 42 % річних. Крім того, 08.07.2022 року [PERSON] підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, якою передбачено процентну ставку за користування кредитними коштами у розмірі 42% для карт "Універсальна" та 40,8 % для карт "Універсальна GOLD", а у разі невиконання зобов`язання у розмірі 84% та 81,6 % відповідно (а.с.43-65). Відповідач користувався наданими йому кредитними коштами, що підтверджується випискою за договором №б/н за період 08.07.2017-28.06.2024 (а.с.66-123). Згідно з наданим позивачем розрахунком, в зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором станом на 23.06.2024 року він має заборгованість у розмірі 49654,41 грн. з яких: 40122,71 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 9531,87 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом (а.с.26-41). Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК\~України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК\~України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК\~України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК\~України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633\~ЦК\~України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього\~Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК\~України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі статтею 1049\~ЦК\~України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 1056-1\~ЦК\~України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК\~України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно із частиною першою статті 1050\~ЦК\~України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складову його повної вартості, зокрема заборгованість за простроченими процентами за користування кредитними коштами. У підписаній відповідачем анкеті-заяві від 16.01.2018 року відсутні будь-які дані про розмір відсотків за користування кредитними коштами, строк їх повернення та тип, отриманої відповідачем, кредитної картки. На підтвердження заявлених позовних вимог до позовної заяви банком додано Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, який не підписаний відповідачем, а також підписані ним паспорт споживчого кредиту від 16.01.2018 року та заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 08.07.2022 року. Однак, паспорт споживчого кредиту від 16.01.2018 року та заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 08.07.2022 року, додані позивачем до позовної заяви, не є належними доказами погоджених сторонами умов кредитного договору, оскільки, в них зазначена загальна інформація щодо умов кредитування за різними типами кредитних карток, та з них неможливо встановити який саме тип кредитної картки отримав відповідач та які тарифи та умови кредитування були ним погоджені. Інших належних доказів на підтвердження типу кредитної картки, яку було видано відповідачу, до позовної заяви також не додано. Також, підписана відповідачем 08.07.2022 року заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не може підтверджувати досягнення сторонами домовленості про сплату відсотків за користування кредитними коштами при укладенні договору 16.01.2018 року. Крім того, у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 року № 393/126/20 наведено правовий висновок, згідно якого ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання [PERSON] кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування. В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634\~ЦК\~України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (16.01.2018 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (18.07.2024 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, згідно з шостою статті 81\~ЦПК\~України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Отже, додані до позовної заяви, Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, який не підписаний відповідачем, не можуть розцінюватись як частина кредитного договору, укладеного між сторонами 16.01.2018 року шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви. А тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року (справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19). З урахуванням наведеного, правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача процентів за користування кредитними коштами відсутні. Разом з тим, беручи до уваги, підписану відповідачем, Анкету-заяву та виходячи з положень ст.1046 ЦК України, суд встановив, що між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] укладено договір, за умовами якого останній отримав грошові кошти, які зобов`язаний повернути позикодавцеві в такій же сумі. При цьому, укладений між сторонами договір від 16.01.2018 року не містить строку повернення кредиту (користування ним). Відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Таким чином, оскільки, на момент розгляду справи фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, суд приходить до висновку, що порушене право позивача, підлягає захисту, шляхом стягнення з відповідача на його користь заборгованості за тілом кредиту в розмірі 40122,44 грн. Відповідно до ст.141 ЦПК України, з врахуванням частково задоволених вимог (на 80,8 %), з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 1957,30 грн. судових витрат, понесених позивачем по сплаті судового збору. На підставі\~вищевикладеного,\~

Outcome: partial