Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-07 00:00:00

Позивач АТ «ОТП БАНК» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення кредитної заборгованості. Позов мотивовано тим, що 11.03.2021 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №2035879031. Відповідно до умов вказаного кредитного договору [PERSON] отримала два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 кредитного договору кредит у розмірі 138390,00 грн. на споживчі цілі на строк до 11.03.2023 та відповідно до п. 2 кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №2035879031_САRD від 11.03.2021) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 12 місяців (з правом пролонгації). Відповідно до\~п.\~1.1\~кредитного договору,\~кредит видається\~у розмірі\~135000,00\~грн на\~споживчі цілі,\~150\~грн на\~сплату Додаткових\~послуг Банку,\~а саму:\~Послуга «СМС+Довідка»,\~3240,00\~грн на\~придбання Послуг\~зі страхування\~у Продавця\~1\~«Страхування від\~нещасного випадку».\~Загальна сума\~Кредиту 138390,00\~грн.\~Дата остаточного\~повернення кредиту\~11.03.2023. Комісія за управління Кредитом нараховується щомісячно, у розмірі 0,85% від суми Кредиту. Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору, протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмірі 28,80% річних. Відповідно до п. 1.3 Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів. На виконання умов кредитного договору №2035879031 від 13.03.2021 зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту позивач виконав повністю, надавши кошти, що підтверджується меморіальним ордером №19004389 від 11.03.2021 та заявою про видачу готівки №19016744 від 11.03.2021. Відповідно до Додатку №1 до кредитного договору №2035879031 від 11.03.2021 Графіку Платежів та Розрахунку загальної вартості кредиту зазначено детально строк кредиту 24 місяці, загальна вартість кредиту - 212101,00 грн., щомісячний платіж позичальника - 8383,32 грн., крім останнього 8819,86 грн. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Кредитного договору №2035879031 від 11.03.2021 станом на 20.03.2024 заборгованість відповідача перед позивачем становить 112318,77 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 104504,67 грн.; заборгованість за комісією за розрахункове обслуговування - 7814,10 грн. Відповідно до п. 2 Кредитного договору, ознайомившись з публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та на підставі Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №2035879031_САRD) від 11.03.2021, відповідач звернулася до Банку з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб. Відповідачу було надано електронну карту МС GOLD, валюта рахунку - гривня, відкрито поточний рахунок № [NUMBER] . Відповідно до п. 2.1 Кредитного договору, Банк встановлює до Картки Кредитну лінію (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір фіксованої процентної ставки становить: 5% в місяць, а впродовж Пільгового періоду 0,01% річних. Отже, [PERSON] звернулася до позивача із заявою про відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №2035879031_САRD від 11.03.2021 та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту. Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту [PERSON] підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором. Підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг №2035879031_САRD) від 11.03.2021 Боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт. Підтвердженням того, що Відповідач була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, що вона тривалий час виконувала умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже був ознайомленим з порядком ного нарахування та розміром. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Кредитного договору №2035879031_САRD від 11.03.2021 станом на 26.03.2024 заборгованість позивача перед позивачем становить 1238,50 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 696,71 грн; заборгованість за відсотками - 84,41 грн; заборгованість за прострочене тіло кредиту -303,29 грн.; заборгованість за простроченими відсотками - 154,09 грн. Відповідач виконувала взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, що спричинило виникнення простроченої заборгованості. Позивач направив на адресу відповідача вимогу про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань, однак досудові вимоги були повернути відправнику. Представник позивача АТ «ОТП Банк» в судове засідання не з`явився, в позовній заяві зазначив про розгляд справи за відсутності представника позивача, проти ухвалення судом заочного рішення не заперечив. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, хоча про час, дату та місце розгляду справи повідомлялася належним чином, відзиву на позов, заяву про відкладення розгляду справи або про розгляд справи за її відсутності не надавала. Про причини неявки суд не повідомила. Згідно з п. п. 1, 2, 3, 4 ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи. У зв`язку з викладеним, суд ухвалив провести заочний розгляд даної цивільної справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів відповідно до ч. 4 ст. 223, ст. 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи та оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 11.03.2021 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено Кредитний договір №2035879031. Відповідно до умов вказаного Кредитного договору [PERSON] отримала два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п.1 Кредитного договору кредит у розмірі 138390,00 грн. на споживчі цілі на строк до 11.03.2023 та відповідно до п. 2 Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №2035879031_САRD від 11.03.2021) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 12 місяців (з правом пролонгації). Відповідно до\~п.\~1.1\~Кредитного договору,\~Кредит видається\~у розмірі\~135000,00\~грн на\~споживчі цілі,\~150\~грн на\~сплату Додаткових\~послуг Банку,\~а саму:\~Послуга «СМС+Довідка»,\~3240,00\~грн на\~придбання Послуг\~зі страхування\~у Продавця\~1\~«Страхування від\~нещасного випадку».\~Загальна сума\~Кредиту 138390,00\~грн.\~Дата остаточного\~повернення кредиту\~11.03.2023. Комісія за управління Кредитом нараховується щомісячно, у розмірі 0,85% від суми Кредиту. Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору, протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмірі 28,80% річних. Згідно п. 1.3 Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних платежів. На виконання умов кредитного договору №2035879031 від 13.03.2021 зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту позивач виконав повністю, надавши кошти, що підтверджується меморіальним ордером №19004389 від 11.03.2021 та заявою про видачу готівки №19016744 від 11.03.2021. Відповідно до Додатку №1 до Кредитного договору №2035879031 від 11.03.2021 Графіку Платежів та Розрахунку загальної вартості кредиту зазначено детально строк кредиту 24 місяці, загальна вартість кредиту -212101,00 грн, щомісячний платіж Позичальника - 8383,32 грн, крім останнього 8819,86 грн. Відповідно до Правил Кредитування (публічні) редакція діє з 01.03.2021 затвердженою наказом АТ «ОТП Банк» №51 від 23.03.2021, передбачено, що дані Правила кредитування є невід`ємною частиною укладених фізичними особами (та юридичними особами договорів поруки) з АТ «ОТП БАНК» (надалі - Банк) наступних договорів: Кредитного договору (Кредит на споживчі цілі)/Договору про надання споживчого кредиту та про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток/Договору про надання споживчого кредиту/Договору про споживчий кредит (розділ 2.1 Правил). Відповідно до п. 15.4 Правил кредитування, у випадку невиконання Позичальником умов Вимоги, банк має право звернутись до відповідного суду для стягнення заборгованості за Кредитним договором в примусовому порядку. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Кредитного договору №2035879031 від 11.03.2021 станом на 20.03.2024 заборгованість відповідача перед позивачем становить 112318,77 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 104504,67 грн; заборгованість за комісією за розрахункове обслуговування - 7814,10 грн. Відповідно до п. 2 Кредитного договору, відповідач, ознайомившись з публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та на підставі Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №2035879031_САRD) від 11.03.2021, звернулася до Банку з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб. Відповідачу було надано електронну карту МС GOLD, валюта рахунку - гривня, відкрито поточний рахунок № [NUMBER] . Відповідно до п. 2.1 Кредитного договору, Банк встановлює до Картки Кредитну лінію (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір фіксованої процентної ставки становить: 5% в місяць, а впродовж Пільгового періоду 0,01% річних. Отже, [PERSON] звернулася до Позивача із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №2035879031_САRD від 11.03.2021 та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту. Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту [PERSON] підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором. Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування пластикових карток (Публічний) затвердженого наказом №16 від 22.01.2021 передбачено, що АТ «ОТП з однієї сторони, та Фізична особа (надалі - Держатель та/або Клієнт, та/або Позичальник), що приєдналась (акцепт) до Договору (оферта) і прийняла його умови (публічну пропозицію Банку необмеженому колу осіб) шляхом: підписання Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП надання банківської послуги та/або Заяви про надання банківської послуги; підписання Договору про споживчий кредит, які є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування пластикових міжнародних платіжних карток (особистих), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменуються «Сторони» та кожна окремо - «Сторона», попередньо ознайомлені з вимогами Законодавства щодо недійсності правочинів, а також у відповідності до ст. 634 ЦК України, розуміючи значення своїх дій та діючи добровільно, уклали цей Договір (Публічний договір). Підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг №2035879031_САRD) від 11.03.2021 Боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт. Підтвердженням того, що Відповідач була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, що вона тривалий час виконувала умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже був ознайомленим з порядком ного нарахування та розміром. 26.04.2024 позивач направив на адресу відповідача вимогу про дострокове погашення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань, однак досудові вимоги були повернуті відправнику. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Кредитного договору №2035879031_САRD від 11.03.2021 станом на 26.03.2024 заборгованість позивача перед позивачем становить 1238,50 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 696,71 грн.; заборгованість за відсотками - 84,41 грн.; заборгованість за прострочене тіло кредиту -303,29 грн.; заборгованість за простроченими відсотками -154,09 грн. Відповідач виконувала взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, що спричинило виникнення простроченої заборгованості. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України). Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Так, при укладенні кредитного договору сторонами було досягнуто згоди з усіх його істотних умов та визначено, серед іншого, суму кредиту, процентну ставку за користування таким та порядок повернення кредиту, строк дії договору, тощо. Таким чином, укладений договір є обов`язковим до виконання, а заборгованість за кредитним договором у встановлений строк відповідачем не погашено, доказів протилежного суду не надано. Таким чином, з огляду на те, що фактично отримані та використані відповідачкою кошти в добровільному порядку не повернуті, зважаючи на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України (за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав), беручи до уваги, що відповідач не оспорювала укладення договору з АТ «ОТП БАНК», користувалася кредитними коштами, суд дійшов висновку про доведеність позовних вимог в повному обсязі, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у загальному розмірі 113557,27 грн. Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 3028,00 грн.

Outcome: approved