Jurisdiction: civil
Date: 2024-10-08 00:00:00

До суду 05.06.2024 року надійшов позов Акціонерного товариства\~«Акцент-Банк»\~до [PERSON] про стягнення\~заборгованості за договором № б/н від 03.02.2020 року у розмірі 80\~856,40 грн. Представник позивача посилається на те, що 03.02.2020 року відповідач [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. AT «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору,у зв`язку з чим у нього станом на 13.05.2024 року виникла заборгованість у сумі 80\~856,40 грн., з яких: - 43\~983,86 грн. заборгованість за кредитом; - 36\~872,54 грн. заборгованість по відсоткам. В зв`язку з несвоєчасним поверненням кредитних коштів та несплатою відсотків за користування кредитними коштами, АТ «Акцент-банк» вимушене звернутися до суду з даним позовом. Матеріали позову суддя отримала 06.06.2024 року. До суду 27.06.2024 року надійшла відповідь з відділу адресно-довідкової роботи ГУ ДМС України в Одеській області щодо місця реєстрації відповідача, з якої вбачається, що [PERSON] , [INFO] , зареєстрований з 02.04.2013 року за адресою: [ADDRESS] . Зазначену відповідь суддя отримала 28.06.2024 року. Ухвалою суду від 28.06.2024 року провадження по даній справі було відкрито в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та призначено дату судового засідання на 28.08.2024 року. До суду 05.08.2024 року від представника відповідача-адвоката Жупинського М.А. надійшов відзив, згідно якого просив відмовити у задоволені позову. (а.с. 59-63) В обґрунтування відзиву зазначено, що надана копія анкети-заяви від 03.02.2020 року не містить жодних умов отримання та повернення кредитних коштів, нарахування процентів за користування кредитними коштами, відсилаючи на Умови та Правила надання банківських послуг в А-банку та Тарифів на випуск та обслуговування кредитних карт. Матеріали справи не місять підтверджень, що Відповідач розумів Умови та Правила надання банківських послуг в А-банку та Тарифи, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до вищезазначених умов, саме в тій редакції, яка надана позивачем до суду. Крім того позивачем самостійно неодноразово підвищувався кредитний ліміт на картці відповідача. Наданий паспорт споживчого кредиту не є документом, яким сторони можуть обумовлюючи умови кредитного договору щодо розміру процентної ставки за користування кредитом, порядку та умов повернення кредиту та інших істотних умов. Сама ж анкета-заява не містить жодних умов отримання та повернення кредиту. У судове засідання 28.08.2024 року сторони не з`явилися ,з урахуванням строку на відповідь на відзив розгляд справи відкладено на 09.10.2024 року. У судове засідання 09.10.2024 року сторони не з`явилися. У матеріалах справи наявне клопотання представника позивача про розгляд справу за його відсутності. (а.с. 4) У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється. Відповідно до ст. 268 ЦПК України та у зв`язку з перебування судді [PERSON] у відпустці з 14.10.2024 року по 15.10.2024 року, датою складення даного судового рішення є 16.10.2024 року. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного. Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, в межах заявлених ними вимог. Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини, врегульовані нормами ЦК України про зобов`язання з повернення кредиту. Судом встановлено, що 03.02.2020 року відповідач [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку, про що свідчить копія зазначеної анкети-заяви про приєднання, яку [PERSON] підписав власноручним. (а.с. 8). Анкетою-заявою визначено, що клієнт згоден (-на) з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Ознайомився (-лась) з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден (-на) з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг, згоден (-на) отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua. Також підтверджує, що ознайомлений (-а) і згоден (-а) з умовами та правилами надання послуги накопичення скарбничка і згоден(-на) оформити дану послугу. Анкета-заява підписана відповідачем особисто. Підписання даної анкети-заяви відповідачем не заперечується. Згідно довідки за банківськими картами [PERSON] було відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картки: - № [NUMBER] , строком дії до 12/24; - № [NUMBER] , строком дії до 12/31. (а.с. 20). Згідно довідки за лімітами [PERSON] за кредитним договором від 03.02.2020 року за період з 03.02.2020 року по 13.05.2024 року було встановлено: - 03.02.2020 року кредитний ліміт збільшено до 1 000,00 грн (ініціатор Банк); - 03.02.2020 року кредитний ліміт у розмірі 1 000,00 грн (ініціатор клієнт); - 28.10.2020 року кредитний ліміт збільшено до 27\~000,00 грн (ініціатор Банк); - 13.07.2021 року кредитний ліміт збільшено до 45 000,00 грн (ініціатор Банк); - 29.08.2023 року кредитний ліміт зменшено до 43\~983,86 грн (ініціатор Банк); - 23.02.2024 року кредитний ліміт збільшено до 44 000,00 грн (ініціатор Банк). (а.с. 21) AT «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору, що не спростовано відповідачем. Судом з наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що [PERSON] не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, у зв`язку з чим станом на 13.05.2024 року має заборгованість у сумі 80\~856,40 грн., з яких: - 43\~983,86 грн. заборгованість за кредитом; - 36\~872,54 грн. заборгованість по відсоткам. (а.с. 5-7). Згідно виписки по картці [PERSON] за період з 03.02.2020року по 13.05.2024 року, яка є первинним бухгалтерським документом, вбачається, що сума витрат за цей період: 205 860 грн.; сума зарахувань за період: 126\~388,61 грн.; сума комісій: 1\~079,7 грн.; сума кешбеку: 30,11 грн (а.с. 10-19). Між Банком та фізичною особою виникли правовідносини з кредитних зобов`язань, які регулюються нормами ЦК України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (ст. 526 ч. 1, ст. 527 ч. 1, ст. 610 ч. 1, ст. 611 ч. 1 ЦК України). Предметом позову у справі, яка розглядається, є стягнення з позичальника заборгованості за кредитним договором. Із змісту укладеного між сторонами договору вбачається, що він містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У заяві позичальника від 03.02.2020 року процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» (а.с. 23-30), Тариф по картці «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» (а.с. 30 зв.-31) . Частиною 1ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «Акцент-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. За змістом ст. 1056-1 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві позичальника процентна ставка не зазначена. Оскільки в анкеті-заяві позичальника від 03.02.2020 року не містяться умови договору про встановлення відповідальності у вигляді процентів та неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримала у борг позичальник), стягнути 36\~872,54 грн. заборгованість за відсотками. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості посилався на Умови та Правила надання батьківських послуг, які розміщені на сайті (https://a-bank.com.ua/terms), як невід`ємні частини спірного договору (а.с. 23-30) При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та\~Правил розуміла\~відповідачка та\~ознайомилась і\~погодилась з\~ними,\~підписуючи заяву\~про приєднання\~до Умов та Правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та\~Правила споживчого\~кредитування, що підтверджено у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15). Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та витяг з Тарифів банку, які містяться в матеріалах даної справи, не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 03 лютого 2020 року шляхом підписання заяви-анкети, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Саме до таких висновків прийшов Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 07.08.2019 у справі № 182/1806/17. Суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ «Акцент-Банк» у період - з часу виникнення спірних правовідносин (03.02.2020 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (05.06.2024 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов та Правил у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) . Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. До таких висновків дійшов Верховний Суд\~у складі\~Об`єднаної\~палати Касаційного\~цивільного суду\~у постанові\~від 23\~травня 2022\~року у\~справі №\~393/126/20 (провадження № 61-14545сво20), при цьому відступив від висновку Верховного Суду про те, що паспорт споживчого кредиту є невід`ємною складовою частини спірного кредитного договору з огляду на згоду позичальника з умовами кредитування, яка підтверджена його підписом, який викладений у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц (провадження № 61-13569св20) та від 18 листопада 2020 року у справі № 313/346/20 (провадження № 61-14573св20) та у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 26 грудня 2019 року у справі № 467/555/19 (провадження № 61-17707св19). Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Верховного\~Суду у\~складі колегії\~суддів Першої\~судової палати\~Касаційного цивільного\~суду від\~15\~червня 2022\~року у\~справі №\~333/5483/20 (провадження № 61-13959св21). В підтвердження заборгованості позивачем надано лише розрахунок заборгованості та виписку з особового рахунку. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані позивачем Правила надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Також суд вбачає, що виписка по рахунку є доказом виникнення між позивачем та відповідачем кредитних відносин та є доказом, що відповідач був обізнаний про наявність кредитних коштів та використовував їх для власних цілей. Останніми операціями згідно виписки за договором № б/н від 03.02.2020 року є: -08.02.2022 року Електроенерія -636,72 грн.; -08.02.2022 року гепард 510 грн.; -14.01.2022 року поповнення мобільного 300 грн.; -08.01.2022 року продукти 456,9 грн. У зв`язку з вище викладеним суд приходить до висновку про обґрунтованість частини заявлених позовних вимог, а тому стягненню підлягає тільки кредит у розмірі 43\~983,86 грн. Дана сума підтверджена випискою по\~рахунку за\~договором і\~розрахунком наданим як доказ в матеріалах справи позивачем. Окрім того суд враховує, що відповідно до розрахунку відповідач періодично сплачував заборгованість за кредитним договором та він користувався грошима. (а.с. 5-7, 10-19). При вирішенні спору спростувати доводи позову покладається на відповідача, а не на суд, проте це означає лише те, що у такому випадку суд повинен розглянути позов і визначити розмір заборгованості виходячи з умов договору та вимог закону. З виписки по карті вбачається, що відповідач здійснив користування коштами у вигляді поповнення мобільного 03.02.2020 року, що також співпадає з датою, зазначеної в довідці про надання лімітів за кредитним договором починаючи з 03.02.2020 року. Таким чином підтверджується відомості щодо надання позивачем кредиту відповідачу та користування кредитними коштами, проте не вбачається за якими умовами їх було надано (відсотки за користування) Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 2 684,00 грн. Оскільки позов задоволено частково на 54,39 %, то судовий збір підлягає стягненню з відповідачки пропорційно - в сумі 1\~646,92 грн.

Outcome: partial