Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-17 00:00:00

У червні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення зоборгованості станом на 26.04.2024 року у розмірі 86\~075 грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом-17990 грн., простроченої заборгованості за нарахованими процентами-68\~085 грн. за договором про відкриття кредитної лінії № 1275-1053 від 20.09.2023 року. Позов обґрунтовано тим, що за вказаним договором позивач надав відповідачу кредит на наступних умовах: сума кредиту 15000 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період-21 день; знижена % ставка -2,5 % в день; стандартна % ставка- 3 % в день. Також , додатковою угодою від 27.09.2023 до договору про відкриття кредитної лінії сторони домовились про надання додаткових кредитних коштів у сумі 3000 грн.Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору.Відповідач всупереч умовам договору,\~ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~та ст. ст.\~525,\~526,\~530,\~\~610,\~612, 629 ЦК України\~порушив його умови\~\~і не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за договором. Станом на 26.04.2024 року загальний розмір заборгованості відповідача становить 111\~088,25 грн., а саме прострочена заборгованість за кредитом-17990 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами-93098,25 грн. Разом з тим позивачем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг та часткове списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 25\~013,25 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 86\~075 грн. Тому, позивач просить стягнути з відповідача суму прострочених відсотків в межах 68\~085 грн. Позивач звертає увагу на те, що відповідач в загальній кількості три рози оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що доводить обізнаність [PERSON] з процедурою оформлення та виконання кредитного договору. Частково не погодившись з позовом, представником відповідача [PERSON] - [PERSON] подано заяву ( додаткові пояснення), в якій стверджує, що отримані при оформленні кредитної лінії відповідачу не повідомлено про умови кредитування, нарахування відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитування, який визначено 21 календарний день, неможливо.Таким чином, починаючи з 11.10.2023 р. у кредитодавця відсутні право нараховувати проценти, натомість вони розраховані по 26.04.2024 р.Вважає, що стягненню підлягає сума заборгованості за кредитом-18000 грн., та прострочена заборгованість за відсотками- 7875 грн. Представник відповідача посилається на те, що до позовної заяви не надано доказів існування правовідносин між позивачем та АТ КБ «ПриватБанк» для здійснення переказу коштів на виконання вимог договору про відкриття кредитної лінії та здійснення безготівкового переказу грошових коштів саме [PERSON] . Нарахований позивачем розмір процентів є несправедливим, завищеним.Сукупна вартість кредиту визначена п. 2.3 договору і становить по відсоткам 7875 грн. У розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» сума нарахованих відсотків суперечить принципам розумності та добросовісності, адже, на думку відповідача, визначена сума компенсації складає понад 50% вартості продукції у разі невиконання зобов`язань за договором ( а.с. 60-63). На заяву відповідача надішли додаткові пояснення від ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в яких зазначені положення Закону України «Про електронну комерцію».В «особистому кабінеті» відповідача містяться гіперпосилання позивача для ознайомлення з офертою щодо укладення договору, є пропозицією і включає умови, викладені у Правилах надання споживчих коштів, що є невід`ємною частиною договору. Шляхом підписання одноразовим ідентифікатором А 4250 Правил надання споживчих кредитів, Паспорту споживчого кредиту, споживачу надана інформація до укладення договору з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, реальної річної процентної ставки за договором згідно Методики Національного Банку України.Відповідач прийняв усвідомлене рішення про укладення такого договору на визначених у ньому умовах. Таким чином, твердження відповідача, що вона не ознайомлена з умовами договору є неправильними. Пунктом 4.12 встановлено строк кредитування-300 календарних днів, дата повернення-15.07.2024. При цьому, додаткова угода не змінює строку кредитування.При заповненні заяви на отримання грошових коштів відповідач обрав базовий період, протягом якого він буде сплачувати саме відсоток. Відповідач не заперечувала факт укладення договору та отримання грошових коштів. Представник позивача стверджує, що є фінансовою установою, яка здійснює господарстку діяльність з надання фінансових послуг , без відкриття рахунку, відповідно надання первісного бухгалтерського документа стосовно рахунку неможливо.На підтвердження перерахування грошових коштів відповідачу надана інформація АТ КБ «ПриватБанк» на підставі договору про давання послуг в системі LigPay. Кредитні кошти перераховані на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті та який належить саме [PERSON] . Відповідно до Постанови Правління Національного Банку України договори, умовами яких передбачають безготівкове перерахування кредитодавцем коштів у рахунок кредиту на банківський рахунок споживача, повинні містити номер особистого електронного платіжного засобу, з використанням реквізитів якого кредитодавець здійснює кредитну операцію у форматі ХХХХ [NUMBER] ( перші шість знаків і останні чотири знаки номера електронного платіжного засобу), отже позивач не може зазначати та зберігати у документах повний номер особистого електронного платіжного засобу відповідача. Позивач пояснює, що первинними документами можна вважати будь-який документ, що підтверджує реальність здійснення господарської операції. Щодо відсутність доказів існування правовідносин між позивачем і АТ КБ «ПриватБанк», то копія договору представлена позивачем. Порядок нарахування відсотків за користування кредитом відображені у довідці станом на 26.04.2024. що є розрахунком заборгованості та підтверджує детальний розпис заборгованості, дати здійснення платежів, кількість днів за які заборгованість нарахована, залишок. Штраф та комісія, проценти за несвоєчасне повернення кредиту в силу положень ст. 625 ЦК України, інші платежі за неналежне виконання умов кредитного договору стосовно відповідача не нараховувались. Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчить про прийняття укладеного договору, який створив для нього цивільні права та обов`язки. 10.07.2024 ухвалою Жовтневого районного суду м.Харкова відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення ( виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. Суд, дослідивши матеріали справи та оцінивши надані докази, приходить до наступних висновків. 20 вересня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладено кредитний договір №1275-10534, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора. У паспорті споживчого кредиту, до укладення договору, позичальник ознайомлений з умовами кредитування, інформацією щодо орієнтовної реальної річної ставки та загальної вартості кредиту та право відмови від договору про споживчий кредит протягом 14 календартних днів у порядку, визначеному Законом України «Про споживче кредитування». Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А4250, для підписання кредитного договору, підтвердження для ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами. Як вбачається зі змісту кредитного договору, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію» ( а.с. 10-17). Відповідно доЗакону України «Про електронну комерцію» , ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договору, укладеного у письмовій формі. Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (credоs.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле. Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо. Пунктами 2.1, 2.2 договору передбачено, що кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому цим договором ( а.с. 25-31). Для мінімізації загальних витрат позичальника кредитодавцем рекомендовано відповідачу здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування, а саме до 10.10.2023 р. і оплатити 22875,00 грн., з яких сума кредиту-15000 грн., нараховані проценти за користування кредитом-7875,00 грн. ( п. 2.3 договору). Як вбачається з пунктів 4.1,4.2,4.7-4.12 договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становив 15000 грн. Дата надання/ видачі кредиту-20.09.2023.Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Базовий строк користування кредитом складає 21 календарний день з дня надання кредиту.Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду.Стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом ( вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою) (пільгова ставка 3,65% ( 0,01% в день, знижена-912,5% (2,5% в день п. 10.1 договору). Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику-300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення (виплати) кредиту-15.07.2024. Надання додаткових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 572\~465 %, орієнтовна загальна вартість кредиту-150000 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом ( п.п. 4.13, 4.14). Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1275-1053 від 27.09.2023 сторони підтвердили, що станом на момент укладення цієї угоди сума кредиту становить 15000 грн., сума нарахованих та несплачених процентів-3000 грн., а також домовились, що кредитодавець надає позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 3000 грн., у зв`язку з чим змінюються умови кредитування і сума неповернутого кредиту становить 18000 грн., кількість днів користування кредитом становить після укладення додаткової угоди -293 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка до моменту закінчення строку кредитування -1909345,00%, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту -179\~370 грн. з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування. Додаткова угода підписана електронними підписом (номер пароля А9445) відповідачем. Крім того [PERSON] зазначено у розділі «реквізити сторін» номер особистого електронного платіжного засобу: [NUMBER] ( а.с. 21 зв.-22). Таким чином, з викладеного вбачається, що строк кредитування становить 300 календарних днів (до 15.07.2024 р.), у зв`язку з чим саме в межах вказаного строку підлягають нарахуванню відсотки за користування кредитними коштами. Доводи представника відповідача, що про оформлені кредитної лінії відповідачу не було повідомлено про умови кредитування, кредитна лінія оформлена строком на 21 день і нарахування передбачених договором відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитування неможливо є помилковими, оскільки базовий період-21 календарний день це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Тобто, після закінчення строку (21 календарний день-10.10.2023) спливає право позичальника на використання права користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою, та застосовується лише стандартна процентна ставка - 3%, що відповідає умовам п. 10.1-10,3 договору. До укладення договору відповідач отримала та ознайомлена з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надану виходячи із обраних умов кредитування, підписавши електронним підписом одноразовим паролем паспорт споживчого кредиту, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит разом з таблицею обчислення вартості кредиту ( а.с. 17 зв.-20). Як зазначено позивачем, відповідач [PERSON] в загальній кількості три рази вже оформлювала кредитні відносини з ТОВ «Укр Кредит Фінанс», попередні кредитні договори були погашені, що також доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору. АТ\~КБ «ПриватБанк»\~надано довідку\~про перерахування\~ коштів\~від ТОВ\~«Укр Кредит\~Фінанс» через\~систему платежівLigPay, на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 по платежам, зокрема за договором № 1275-1053 від 20.09.2023 ( а.с. 38). Суд вважає хибними доводи представника відповідача про те, що матеріали справи не містять доказів щодо перерахування коштів позивачем на рахунок АТ КБ «ПриватБанк» для здійснення переказу коштів відповідачу та неможливо ідентифікувати належність електронного платіжного засобу відповідачу, оскільки повної інформації щодо номера банківської картки або ж номеру банківського рахунку відповідача матеріали справи не містять. За положеннями Закону України «Про електронну комерцію», Правил надання споживчих кредитів , з якими відповідач ознайомилась і поставила свій електронний підпис, клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит (клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами, на якому має змогу розпоряджатися;, діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи ( вигодонабувача або бенефіціара)). Відповідач у договорі та додатковій угоді вказала номер особистого електронного платіжного засобу: [NUMBER] , на який вона бажає отримати кредитні кошти та не заперечує, що їх отримала. Щодо неможливості представника відповідача ідентифікувати належність електронного платіжного засобу відповідачу, то п.10 Постанови Правління Національного банку України «Про затвердження Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику ( споживчий, фінансовий кредит)» від 03.11.2021 № 113 визначено, що договори, умови, які передбачають безготівкове перерахування кредитодавцем коштів у рахунок кредиту на банківський рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача( далі-кредитна операція», з урахуванням вимог пункту 9 розділу П цього Положення, повинні містити номер особистого електронного платіжного засобу споживача-сторони договору, з використанням реквізитів якого кредитодавець здійснює кредитну операцію, у форматі ХХХХ ХХ** **** ХХХХ ( перші шість знаків і останні чотири знаки номера електронного платіжного засобу). Приймаючи до уваги, що позивач не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, тому для здійснення господарської діяльності з надання фінансових послуг, зокрема безготівковий переказ коштів, з АТ КБ «ПриватБанк» укладено договір про надання послуг в системі LigPay від 02.12.2019 № 4010. Пунктами 1.3, 1.4 Договору сторони погодили вважати платіжний сервіс АТ КБ «ПриватБанк», призначений для спрощення проведення розрахунків між фізичними особами, юридичними особами та/або фізичними особами-підприємцями в мережі Інтернет за допомогою персональних комп`ютерів та/або інших мобільних пристроїв. Банк надає послуги з приймання платежів на користь клієнта на підставі розпорядження платника виконати операцію зі списання коштів з рахунку на користь Банку в оплату послуг приймання платежів на користь клієнта ( надалі-« Дистанційне розпорядження»). Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Положеннями ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі. 15.05.2024 позивачем пред`явлена відповідачу вимога про усунення порушень умов договору № 1275-1053 від 20.09.2023 та запропоновано протягом 30 календарних днів з дати отримання вимоги сплатити заборгованість за кредитом ( а.с. 43) Із розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем дотримано умови кредитного договору щодо строку кредитування та нараховані відсотки за користування кредитом у розмірі 2,5 % за кожен день в період з 20.09. по 22.11.2023 ( знижена ставка, тобто 21 день з дня погашення процентів за попередній період-01.11.2023 включно), а за період з 23.11.2023 по 25.04.2024 у розмірі 3,00 % за кожен день . Починаючи з 26.04.2024 жодних відсотків, штрафів, пені чи інших стягнень відповідачу не нараховувалося, а заборгованість за відсотками за користування кредитом становила на цей період 93\~098,25 грн. ( а.с. 41-42). Розрахунок заборгованості містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу ( щодня), у тому числі окремо по відсотках, тілу кредиту, а тому він приймається судом як належний та допустимий доказ заборгованості за договором. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені\~законом\~як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, ТОВ « Укр Кредит Фінанс» зазначив, що, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), відсотки за користування кредитними коштами за період з 20.09.2023 по 25.04.2024 включно становлять 93\~098,25 грн., але з урахуванням зменшення суми прострочених відсотків на 25\~013,25 грн. на підставі Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Правил акції «обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» просив стягнути 68\~085 грн. грн. За таких обставин, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість по відсоткам за користування кредитними коштам в межах заявлених вимог-68\~085 грн., оскільки вказана сума зменшена самостійно позивачем , а також 17990 грн. сума кредиту. Положеннями статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Доводи представника відповідача, що передбачений договором розмір відсотків є несправедливим, порушує принципи розумності і добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача послуг фінансової установи, а сума відсотків є непропорційно великою, перевищує понад п`ятдесят відсотків вартості продукції, суд відхиляє, оскільки, підписавши кредитний договір, позичальник [PERSON] погодилася з усіма його умовами, зокрема, й щодо сплати процентів, розмір яких визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Відповідач мав можливість не вступати у кредитні відносини із товариством, якщо дійсно вважав встановлений розмір відсотків за користування коштами несправедливим. Натомість відповідач погодився зі своєї сторони на такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Кредитний договір від 20.09.2023 року або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. До того ж, відповідач не скористалась встановленим пунктом 7 паспорта споживчого кредиту правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин. За змістом частини 1 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Суд зазначає, що у частині третій статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Проте, проценти за користування кредитом не є санкцією та компенсацією за невиконання зобов`язань за договором в розумінні вказаної норми, а вимог щодо стягнення пені чи штрафу позивач не заявляв. Згідно зі статтею 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн. Приймаючи до уваги, що позовні вимоги задовольняються повністю, з відповідача підлягають стягненню понесені витрати по оплаті судового збору. На підставі викладеного,

Outcome: approved