Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-16 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним\~договором №б/н\~від 30.09.2014 у розмірі 40913,33 грн., станом на 09.01.2024, що складається із: 38209,11 грн. заборгованість за тілом кредиту; 2704,22 гр. заборгованість за простроченими відсотками. В обґрунтування позову зазначено, що 30.09.2014 між позивачем та відповідачем укладено договір, згідно умов якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач користувався кредитними коштами, сплачував суми кредиту та відсотків, однак, в подальшому, перестав здійснювати платежі, чим порушив взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором в примусовому порядку, який просить задовольнити. Ухвалою судді від 28.02.2024 відкрито провадження у справі за вищевказаним позовом, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін. 08.04.2024 судом отримано відзив на позов, у якому представник відповідача адвокат Братівник І.В. просить у задоволенні позову відмовити в повному обсязі. Зазначає, що матеріали справи не містять доказу погодження між банком та клієнтом видачі платіжного засобу картки, а також погодження відкриття кредитного ліміту. Відповідач з АТ КБ «ПриватБанк» кредитний договір 30.09.2014 не укладав, що підтверджується відсутністю доданого до позовної заяви даного роду правочину. Відповідач не\~звертався із\~заявою до\~позивача з\~проханням встановлення\~(надання)\~відкритої кредитної\~лінії,\~між сторонами\~не погоджувався\~розмір кредитування\~(ціна\~договору),\~порядок використання\~платіжної картки,\~строк договору,\~також відсутні\~умови щодо\~нарахування та\~сплати процентів\~за використання\~грошових коштів,\~отриманих в\~позику,\~відсутні умови\~нарахування будь-якого\~роду додаткових\~витрат за\~надання послуг\~(комісій).\~Немає відомостей\~щодо того,\~що банк\~вправі здійснювати\~списання відсотків,\~комісії та\~інших платежів\~за рахунок\~кредитних коштів\~та зараховувати\~їх до\~загальної суми\~заборгованості.\~Умови та\~правила надання\~банківських послуг\~та Витяг\~з Тарифів\~обслуговування кредитних\~карт «Універсальна»,\~не містять\~підпису відповідача,\~тому їх\~не можна\~розцінювати,\~як частину\~кредитного договору,\~укладеного між\~сторонами шляхом\~підписання заяви.\~Також,\~розрахунки заборгованості\~за договором\~про надання\~банківських послуг\~від 31.05.2015,\~31.05.2019\~та 09.01.2024,\~не є\~належними доказами\~видачі і\~отримання кредиту,\~оскільки не\~є первинним\~документом,\~а також\~не є\~безспірним доказом\~розміру заборгованості,\~а є\~лише обґрунтуванням\~позовних вимог\~щодо розміру\~заборгованості,\~яка повинна\~бути підтверджена\~саме первинними\~документами. В період з 26.11.2014 по 01.12.2023 банк неправомірно здійснював списання з рахунку клієнта за рахунок кредиту комісій (членських внесків), щомісячних платежів, плату за використання ліміту, щомісячного платежу за страхування та відсотки. Як вбачається з виписки по рахунку, позивачем нараховувались відповідачу відсотки за користування кредитом, та інші додаткові платежі (доказів про погодження сплати яких між сторонами надано не було та про нарахування яких ані в розрахунку заборгованості, ані в позовній заяві позивач не зазначає), що додавались до основної суми витрат позивача і враховано ним, як заборгованість за тілом кредиту, однак фактично такою не є, адже не є коштами, фактично використаними відповідачем, тому не можуть бути стягнуті з відповідача. При цьому, розмір кредитного ліміту розширювався за рахунок списання відсотків і інших платежів, нарахування яких здійснювалося на суму фактично наданої відповідачу позики та розміру відсотків за попередній місяць, а також суми додаткових платежів, тобто сума відсотків\~нараховувалася на\~суму позики\~+\~розмір відсотків\~за попередні\~місяці +\~суми додаткових\~платежів. Зазначені дії позивача у свою чергу суперечать вимогам чинного законодавства, оскільки між сторонами не було погоджено те, що вказані відсотки та інші додаткові плати за користування кредитом мають зараховуватися позивачем до заборгованості за тілом кредиту. В матеріалах справи знаходиться заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 28.05.2021 підписана відповідачем. Однак, зазначена заява підписана відповідачем 28.05.2021, тому її не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 30.09.2014. Крім того, у вказаній заяві не зазначено про те, що вона є доповненням чи додатком до Договору № б/н від 30.09.2014, укладеним між сторонами по справі. 26.04.2024 судом отримано відповідь на відзив. Представник позивача зазначив, що відповідач підписанням Анкети-заяви приєднався до Умов та правил надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами банку є договором про надання банківських послуг. Згідно з випискою з карткового рахунку відповідачу було встановлено кредитний ліміт та останній користувався грошима, а отже отримав кредитну картку, оскільки проведення відповідних операцій є неможливим без наявності картки. Відповідач жодними доказами не спростував вимоги позивача. У судове засідання представник позивача не з`явився, просить розглянути справу без його участі, про що зазначив у прохальній частині позову. У судове засідання відповідач [PERSON] та представник відповідача [PERSON] не з`явились, представник подав заяву про розгляд справи без участі сторони відповідача, проти задоволення позовних вимог заперечив. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності з ч. 2 ст.\~247 ЦПК України, здійснює розгляд справи без участі сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Дослідивши докази по справі, суд дійшов висновку, що позов слід задовольнити частково з наступних підстав. Судом встановлено, що 30.09.2014 [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. У заяві зазначено, що відповідач згідний з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомлений з договором про надання банківських послуг до його укладення і згідний з його умовами. Примірник договору про надання банківських послуг згідний отримати шляхом роздрукування з офіційного сайту www.pb.ua. Він зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також постійно ознайомлюватися з їх зміною на сайті ПриватБанк www.pb.ua. [PERSON] 28.05.2021 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а також в цей день підписав паспорт споживчого кредиту, який містить умови кредитування. В заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 28.05.2021 зазначено основні умови кредитування, зокрема: Тип кредиту: відновлювана кредитна лінія; сума / ліміт кредиту: розмір кредитного ліміту не перевищує 50000 грн. для карт «Універсальна», 75000 грн. для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту: споживчі цілі (п.1.2 Заяви); Процентної ставки: 42.0 % річних - для карт Універсальна, 40.8 % - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки: фіксована (п.1.3 Заяви); Порядок повернення кредиту. Повернення кредиту здійснюється шляхом: - договірного списання з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за ним Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно; - 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4 Заяви); Наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за Договором: - пеня 2.1.1.8.1 за несвоєчасне виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання за цим договором банк має право нараховувати пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту: 84% річних для карт Універсальна, 81,6% для карт Універсальна Gold (п.1.5 Заяви). В п. 2.1.1.3.1. Заяви передбачено, що клієнт доручає банку здійснювати списання коштів з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором. У паспорті споживчого кредиту визначено наступні умови кредитування для карт Універсальна та Універсальна Gold: ліміт кредиту - до 50000 грн. (для карт Універсальна), до 75000,00 грн. (для карт Універсальна Gold); строк дії договору - 12 місяців з пролонгацією; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; пільговий період - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); мета отримання - споживчі потреби; спосіб надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001% річних; процентна ставка за межами пільгового періоду, відсотків річних - 42% (для карт Універсальна), 40,08% (для карт Універсальна Gold); базис розрахунку процентної ставки: фактична кількість днів; тип процентної ставки фіксована; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 20000,00 грн (для карт Універсальна), 20240,00 грн (для карт Універсальна Gold); процентна ставка, яка застосовується при невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту - 84,00% (для карт Універсальна), 81,60% (для карт Універсальна Gold). Також у паспорті споживчого кредиту містяться наступні застереження: - умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача, з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо; - споживач підтверджує, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних споживачем умов кредитування; - споживач підтверджує отримання усіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для споживача, в тому числі у разі невиконання споживачем зобов`язань за таким договором. 28.05.2021 АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] уклали Додаткову угоду №SAMDNWFC00009907407_07 до Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 28.05.2021 про наступне: - після закінчення пільгового періоду, встановленого п.2.1.1.2.9 Умов та Правил, та з 28.05.2021 по 30.11.2021 процентна ставка за користування кредитом за Договором становить: 0,00012% річних для карток Універсальна, 0,00012% річних для карток Універсальна Gold; (п.1.1 Угоди) - після закінчення строку, визначеного у п.1 цієї Додаткової угоди, розмір процентної ставки за користування кредитом становить розмір процентної ставки, визначений п.1.3 Договору, а саме: 42,0% річних для карток Універсальна, 40,8% річних для карток Універсальна Gold; (п.1.2 Угоди) - умова про зменшення розміру процентної ставки за користування кредитом, передбачена п.1.1 цієї Додаткової угоди, на підставі ст.212 ЦК України укладається під скасувальну обставину, а саме: за умови порушення клієнтом строку внесення мінімального обов`язкового платежу, передбаченого п.2.1.1.3.2 Умов та Правил, з дати настання такого порушення, умова про встановлення процентної ставки у розмірі, передбаченому п.1.1 цієї Додаткової угоди скасовується, та процентна ставка встановлюється у розмірі: 42,0% річних для карток Універсальна, 40,8% річних для карток Універсальна Gold; (п.1.3 Угоди) - всі інші умови Договору залишаються без змін. (п.2 Угоди) Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість [PERSON] за кредитним договором №б/н від 30.09.2014 станом на 09.01.2024 становить 40913,33 грн, з яких: 38209,11 грн - заборгованість за тілом кредиту; 2704,22 грн - заборгованість за простроченими відсотками. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. В матеріалах справи міститься виписка за рахунком [PERSON] , з якої вбачаються операції за карткою, зокрема, численні зняття готівкових коштів, поповнення карткового рахунку тощо. Виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Саме таку позицію висловив Верховний Суд у складі постійної колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 17.12.2020 у справі №278/2177/15-ц. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, враховуючи вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, АТ КБ «ПриватБанк» мав право вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої та неповернутої суми кредитних коштів за тілом кредиту. Зазначене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 12.02.2020 у справі №365/159/19 та постанові від 02.12.2020 у справі №161/5267/20. Досліджуючи наявні в матеріалах справи докази, суд зазначає, що надані АТ КБ «Приватбанк» по справі докази є належними та допустимими, у розумінні ст.ст. 76-81 ЦПК України, та у своїй сукупності підтверджують те, що відповідач, відповідно до наданого позивачем розрахунку, користувався кредитними коштами, наданими йому АТ КБ «Приватбанк» за договором б/н від 30.09.2014 у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, у зв`язку з чим має зобов`язання перед позивачем з повернення кредитних коштів, виходячи з фактичного використання позичальником кредитних коштів, які не повернуто станом на час звернення позивача до суду з даним позовом. Здійснивши аналіз виписки по картковому рахунку відповідача у сукупності з наданим банком розрахунком заборгованості, суд встановив, що за період з 01.10.2014 по 01.12.2023 відповідач використав кредитні кошти на загальну суму 916026,21 грн, а на погашення заборгованості вніс 875112,88 грн. Баланс на кінець періоду становить суму в розмірі 40913,33 грн., яка відповідає сумі загальної заборгованості за кредитним договором №б/н від 30.09.2014. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його вартості, зокрема заборгованість за простроченими відсотками. Встановлено, що у анкеті-заяві №б/н від 30.09.2014 процентна ставка не зазначена. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилається на Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг від 28.05.2021, де у п.1.3 зазначена процентна ставка у розмірі 42,0% для картки «Універсальна» та 40,8% для картки «Універсальна Gold», як невід`ємну частину спірного договору. Що стосується Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 28.05.2021, яка підписана відповідачем у справі, то слід зазначити, що за змістом цієї заяви не має жодного посилання на те, що така заява є складовою анкети-заяви б/н від 30.09.2014 і має до неї будь-яке відношення. При цьому, згідно з вимогами позову, позивач просить стягнути заборгованість саме за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 30.09.2014, щодо якого відсутнє підтвердження узгодження нарахування процентів. Таким чином, Заява про приєднання до Умов та правил надання послуг від 28.05.2021 не містить інформацію про відсоткову ставку за користування кредитними коштами наданими на підставі анкети-заяви від 30.09.2014. Крім того, з наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що станом на момент підписання Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 28.05.2021 заборгованість за відсотками складала 0, а почала нараховуватись з 01.12.2021. За період з 01.12.2021 по 09.01.2024 було нараховано заборгованості за простроченими відсотками в сумі 2704,22 грн. за ставкою 40,8% річних (3,4 % в місяць), яка передбачена Заявою про приєднання до Умов та правил надання послуг від 28.05.2021. Саме вказаний розмір заборгованості за відсотками просить стягнути позивач. Матеріали справи не містять доказів погодження між сторонами розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом у будь-якому розмірі відповідно до кредитного договору про надання банківських послуг №б/н від 30.09.2014. Отже, з урахуванням наданих сторонами доказів, у їх сукупності, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь АТ КБ «Приватбанк» 38209,11 грн. (тіло кредиту), які фактично використані відповідачем з карткового рахунку та не повернуті банку. Щодо вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 2704,22 грн., суд відмовляє у її задоволенні за безпідставністю, оскільки позивачем не доведено, що ці проценти нараховані на умовах кредитного договору саме від 30.09.2014. Суд допускає, що позивач, обґрунтовуючи стягнення відсотків, помилково у позовній заяві посилався на кредитний договір від 30.09.2024, проте клопотань про зміну предмету чи підстав позову від позивача не було, а суд за власної ініціативою цього робити не вправі. Так як позов задоволений частково (на 93,40% (38209,11 / 40913,33 х 100%)), відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2262,52 грн. (2422,40 х 93,40%) судового збору.

Outcome: partial