Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-19 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі Позивач, АТ «Універсал Банк») звернулося із позовом до [PERSON] (далі Відповідач, [PERSON] ) про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.12.2017 станом на 26.05.2024 у розмірі 21146,41 грн та судових витрат у розмірі 3028,00 грн. Позивач посилається на правові підстави звернення визначеними статтями 509, 526, 530, 1050, 1054 Цивільного кодексу України (далі ЦК України). Позовні вимоги обґрунтовані тим, що [PERSON] звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 09.12.2017. Відповідач отримав кредит у розмірі 35000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] , проте, порушуючи умови договору, не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого станом на 26.05.2024 року виникла заборгованість у розмірі 21146,41 грн, яка складається із: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 21146,41 грн, заборгованості за пенею 0 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн. Ухвалою від 08.08.2024 відкрито провадження у справі, проведення розгляду справи призначено за правилами спрощеного позовоного провадження. Представник Позивача - Мєшнік К. І., який діє на підставі довіреності, подав до суду клопотання, у якому позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив розглянути справу без участі представника Позивача, проти заочного розгляду справи не заперечує. Належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи Відповідач у судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив не подав. 20.09.2024 суд ухвалив провести розгляд справи у заочному порядку. На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Розглянувши матеріали справи, суд встановив таке. Відповідач підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 09.12.2017, за якою відкрито поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановлено кредитний ліміт. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазначених вище документів та просив відкрити поточний рахунок у гривні. В п. 6 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть йому відкрит. У п. 11 Анкети-заяви [PERSON] просить усе листування щодо цього договору здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. На підтвердження наявності заборгованості Позивач посилається на Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, затверджених Протоколом Правління № 46 від 24.11.2021, що набув чинності з 27.11.2021, Чорну картку monobank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. Статтею 526 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України),\~встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 та 2 ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти . Згідно зі ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.\~634\~ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»). Умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 09.12.2017, посилається на Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank на сайті Банку, як на невід`ємні частини договору. У даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст.\~634\~ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути; укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови і правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Позивача змінювалися АТ «Універсал Банк». Позивач надав Умови і правила в редакції чинній з 27.11.2021, тоді як кредитний договір у вигляді Анкети заявиВідповідач підписав 09.12.2017. За таких обставин, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами надані банком Умови і правила не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із Відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Вищезазначене узгоджується з правовими висновками, викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17. Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Тарифи банку Чорної картки monobank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит також не є документами, які можуть підтверджувати умови кредитування, оскільки вони не підписані позичальником. У матеріалах справи відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання Відповідачем у електронному вигляді Умов і правил, Паспорту споживчого кредиту, Тарифів, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, а тому у суду відсутні підстави вважати, що саме з наданими Позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами та Паспортом, Таблицею Відповідач ознайомився і погодився, підписуючи заяву. У постанові Верховного Суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 викладено правову позицію, згідно з якою ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами, з підстав та у розмірах встановлених актами законодавства, зокрема ст. ст. 625, 1048 ЦК України, Позивач не заявив. З наданого АТ «Універсал Банк» розрахунку вбачається, що розмір заборгованості Відповідача за кредитним договором визначено з урахуванням відсотків, які нараховані згідно з умовами обслуговування рахунків фізичної особи, отже цей розрахунок не є належним доказом розміру заборгованості. Крім того, як вбачається з наданого банком розрахунку заборгованості, загальний залишок заборгованості за кредитом (тіло кредиту) становить 21146,41 грн. Фактично ця сума не є заборгованістю лише за тілом кредиту, а є заборгованістю за відсотками, оскільки нарахування відсотків підтверджується розрахунком заборгованості за договором б/н від 09.12.2017, укладеного між Універсал Банк та клієнтом - [PERSON] , станом на 26.05.2024 (розділ «Нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом»). Відповідач сплачував кошти за кредитним договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором від 09.12.2017 розділ «Сума погашенення за наданим кредитом», однак сплачені кошти розподілялись банком на погашення відсотків, що передбачені Умовами обслуговування рахунків фізичної особи, які Відповідач не фактично не погоджував, тобто не спрямовувались на погашення тіла кредиту, у зв`язку із чим заборгованість не зменшувалася. Згідно з розрахунком заборгованості за договором від 09.12.2017, [PERSON] здійснив погашення заборгованості у розмірі 20512,23 грн. Вимог про стягнення відсотків за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання з підстав та у розмірах, установлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України, АТ «Універсал Банк» не пред`явило. Аналогічну позицію щодо зарахування на погашення тіла кредиту коштів, сплачених боржником на погашення неправомірно нарахованих відсотків, котрі не передбачено в анкеті-заяві, наведено у постанові Верховного Суду від 18.05.2022 у справі № 697/302/20, в якій АТ «Універсал Банк» було пред`явлено вимоги про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank». Оскільки в анкеті-заяві від 09.12.2017 строки здійснення періодичних платежів за кредитом та процентна ставка за користування кредитними коштами не встановлені, неправомірним та безпідставним є нарахування банком процентів за користування кредитними коштами та списання банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом. Відповідно до вимог частин 3 та 4 статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (стаття 79 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України). У відповідності до вимог статті 83 ЦПК України, сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу. У випадку визнання поважними причин неподання учасником справи доказів у встановлений законом строк суд може встановити додатковий строк для подання вказаних доказів. Докази, не подані у встановлений законом або судом строк, до розгляду судом не приймаються, крім випадку, коли особа, яка їх подає, обґрунтувала неможливість їх подання у вказаний строк з причин, що не залежали від неї. Частинами першою-третьою статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17 зазначила, що обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04.11.1950 принципу справедливості розгляду справи судом. Враховуючи зазначене, позов підлягає задоволенню частково, а саме в частині 634,18 грн, в іншій частині - суд відмовляє, як у такій що не доведена наданими суду доказами. Розподіл судових витрат суд здійснює відповідно до ст. 141 ЦПК України.

Outcome: partial