Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-17 00:00:00

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи У липні 2024 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «Акцент-Банк») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовна заява\~мотивована тим,\~що 25\~вересня 2020\~року між\~банком та\~ [PERSON] \~ на\~підставі Анкети-заяви\~про приєднання\~до Умов\~та Правил\~надання банківських\~послуг укладено кредитний договір, на підставі якого відповідач отримав кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета - заява разом із «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https:/a-bank.com.ua/terms складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. [PERSON] свої зобов`язання за вищевказаним кредитним договором не виконав в повному обсязі, внаслідок чого станом на 24 червня 2024 року утворилася заборгованість у розмірі 54\~606,37 грн, з яких: заборгованість за кредитом 33\~761,33 грн; заборгованість по відсотках 20\~845,04 грн. З урахуванням викладеного, АТ «Акцент-Банк» просило стягнути із [PERSON] вказану суму заборгованості за кредитним договором, а також судові витрати. Представник позивача АТ «Акцент-Банк» у судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримав (арк. спр. 34). Відповідач [PERSON] \~у судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяви про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав. Про дату, час та місце судового розгляду повідомлений шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання. Судова повістка на 14 серпня 2024 року вручена відповідачу, про що свідчить рекомендоване повідомлення, судова повістка на 18 вересня 2024 року не вручена відповідачу у зв`язку із тим, що до суду повернувся конверт із позначкою «адресат відсутній за вказаною адресою». Вказані обставини та норми статті 223 ЦПК України вказують на наявність підстав для розгляду справи без участі сторін, а також для ухвалення заочного рішення, про що 18 вересня 2024 року суд постановив ухвалу. Процесуальні дії у справі 22 липня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Фактичні обставини справи, встановлені судом 25 вересня 2020 року [PERSON] підписав анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі анкета-заява). Відповідно до вказаної анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, Правилами обслуговування та кредитування, Паспортом споживчого кредиту, складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг, з яким він ознайомлений та згоден, а також примірник якого відповідач отримала шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Підписавши анкету-заяву, відповідач зобов`язався виконувати умови та правила надання банківських послуг (арк. спр.8). Видача банківської карти підтверджується довідкою в якій вказаний номер банківської карти, яка була видана [PERSON] під час відкриття йому банківського рахунку № [NUMBER] (арк. спр. 16). Згідно з даними довідки за лімітами, оформленої на ім`я [PERSON] кредитний ліміт встановлений 25 вересня 2020 року у розмірі 1 000 гривень, 24 грудня 2020 року кредитний ліміт збільшено до 4 000 грн, 28 липня 2021 року кредитний ліміт збільшено за ініціативною клієнта до 15 000 грн, а 23 лютого 2024 року кредитний ліміт збільшено до 33 800 грн за ініціативою банку (арк. спр. 17). Даними виписки по картці підтверджується, що [PERSON] \~користувався коштами банку, періодично здійснював погашення заборгованості, а банк здійснював списання відсотків за використання кредитного ліміту (арк.спр.12-15). Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п.6 ч.1 ст.4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року №2664-ІІІ (далі - Закон №2664-ІІІ)). Відповідно до ст.6 Закону №2664-ІІІ фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами підприємницької діяльності на підставі договору, який має містити, в тому числі, підписи сторін. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Суд установив, що 25 вересня 2020 року [PERSON] підписав анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, крім тіла кредиту просив стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за відсотками нарахованими на тіло кредиту. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Позивач, обґрунтовуючи позов, окрім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку , як невід`ємні частини договору. Однак такі\~докази суд\~не бере\~до уваги,\~оскільки вони\~не містять\~підпису відповідача,\~а тому\~їх не\~можна розцінювати\~як частину\~договору,\~укладеного 25\~вересня 2020\~року \~відповідачем шляхом\~підписання анкети-заяви. Водночас у анкеті-заяві позичальника від 25 вересня 2020 року процентна ставка не зазначена. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Посилання позивача на паспорт споживчого кредиту, як на підставу стягнення процентів, також є необґрунтованим. Зазначений паспорт споживчого кредиту містить лише узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Таким чином відсутні підстави для стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами у розмірі 20\~845,04 грн, тому у позові у цій частині необхідно відмовити. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 висловила позицію про те, що якщо фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку банку не повернуті, а строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги згідно з ст. 530 ЦК України, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Згідно із\~розрахунком заборгованості,\~наданої банком,\~станом на\~24\~червня 2024\~року заборгованість\~за кредитом\~становить \~33\~761,33\~грн,\~заборгованість по\~відсоткам \~20\~845,04\~ грн,\~а всього\~становить \~54\~606,37\~ грн.\~ Водночас як вбачається зі змісту виписки по картці [PERSON] банк здійснював автоматичне списання процентів, які не передбачені договором. Суд відхиляє\~вказаний розрахунок,\~оскільки з\~дослідженої судом\~виписки по\~рахунку видно,\~що за\~період з\~25\~вересня 2020\~року по\~24\~червня 2024\~року відповідач\~ [PERSON] \~використав 48\~499,51\~грн кредитних\~коштів.\~Водночас на\~погашення заборгованості\~відповідач вніс\~17\~584,76\~грн.\~Відтак заборгованість\~за тілом\~кредиту становить\~30\~914,75\~ грн\~(48\~499,51 17 584,76), яка й підлягає стягненню із [PERSON] . При цьому платіж здійснений 01 березня 2021 року у сумі 100000 грн суд до уваги не бере, оскільки ці кошти одразу були списанні із рахунку. З огляду на викладене наявні підстави для часткового задоволення позову. Розподіл судових витрат Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки на користь позивача підлягає стягненню 30 914,75 грн кредитної заборгованості, що є 56,61% від суми пред`явленого позову (54\~606,37 грн), тому АТ «А-Банк» слід компенсувати за рахунок відповідача судовий збір у розмірі 1714,15 грн (3028 х 56,61 :100=1714,15), сплачений позивачем за подання позовної заяви.

Outcome: partial