Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-11 00:00:00

Акціонерне товариство\~«Акцент-Банк»\~ звернулось\~із позовом\~до [PERSON] \~про стягнення\~заборгованості станом на 09.07.2024 р. в сумі 38056,26 грн., яка складається з 20605,65 грн. заборгованості за кредитом, 17450,61 грн. заборгованість по відсотках. Позовна заява мотивована неналежним виконанням відповідачем своїх обов`язків за договором б/н від 22.02.2021 р., за яким відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок. Ухвалою Крижопільського районного суду Вінницької області суду від 05.08.2024 року відкрито провадження у справі та призначено судове засідання в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача в судові засідання не з`являвся, подавши клопотання про розгляд справи без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча належно повідомлявся про час та місце розгляду справи, про поважність причини неявки суду не повідомив. Оскільки розгляд справи здійснюється за відсутності осіб, які беруть участь у справі, в силу ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Розгляд справи проведено в порядку заочного розгляду спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін у відповідності із ст.ст. 223, 279, 280-282\~ЦПК України за наявними у справі матеріалами. Оцінивши наявні у матеріалах справи докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню. [PERSON] звернувся до Акціонерного товариства «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 22.02.2021. Відповідно до анкети-заяви, відповідач проставлянням, власноруч , свого підпису під цією анкетою заявою підтверджує, що до укладання цієї угоди, ознайомився(-лась) з актуальними Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК» (в т.ч. з правилами та обов`язками), Тарифами, паспортом споживчого кредиту, та до укладання цієї угоди їй надана повна інформація про фінансові послуги, у відповідності до ч.2 ст.12 Закону України «про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Дана анкета - заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК» між нею та АТ «А-БАНК» становлять договір про надання банківських послуг умови якого мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Беззастережно погоджуюсь з тим що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлення дистанційними каналами обслуговування. Просить вважати наведений зразок мого цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в Банку. Визнає, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. В реквізитах Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК»\~ № б/н від 22.02.2021 заначено [PERSON] . Власноручний (цифровий) підпис клієнта 2021-02-22 10:23 До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила». Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 09.07.2024 року має заборгованість 38056,26 грн., яка складається з наступного: 20605,65 грн. - заборгованість за кредитом; 17450,61 грн. - заборгованість по відсоткам. Відповідно до довідки за лімітами [PERSON] 22.02.2021 встановлено ліміт у розмірі 22000,00 грн.; 22.02.2021 збільшено ліміт до 22000,00 грн.; 27.09.2023 кредитний ліміт зменшено до 20605,65 грн.; 29.03.2024 збільшено ліміт до 20700, грн. Відповідно до довідки за картами [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано картку № [NUMBER] строком дії до липня місяця 2027 року. Користування кредитними коштами підтверджується випискою по рахунку від 09.07.2024 року за період 22.02.2021 09.07.2024 року. Таким чином, між сторонами виникли договірні зобов`язання із приводу надання кредиту, які регулюються главою 71\~ЦК України та загальними положеннями ЦК України про зобов`язання та договір. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).\~За змістом ст.ст.626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Ч. 1 ст.638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст.1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Ч. 2 ст.1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.\~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634\~ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом ст.\~1056-1\~ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.\~Згідно з ст. 1049 Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.\~Згідно із ч. 1 ст.1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. У анкеті-заяві позичальника від 22.02.2021 процентна ставка не зазначена. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором № б/н від 22.02.2021, посилається на Тариф по картці «Зелена» та правила надання Банківських послуг у А-Банку розміщені на сайті: https://а-bank.ua/terms/ в розділі «Умови та правила», як невід`ємні частини договору. Відповідно до вказаних витягів, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Тариф по картці «Зелена» розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків та надані банком Тариф по картці «Зелена» та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому\~статтею 6Конвенції\~про захист\~прав людини\~і основоположних\~свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Надані позивачем АТ «Акцент-Банк» Тариф по картці «Зелена» та правила надання Банківських послуг у А-Банку розміщені на сайті: https://а-bank.ua/terms/ в розділі «Умови та правила», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Суд приходить до висновку, що Тариф по картці «Зелена» та правила надання Банківських послуг у А-Банку розміщені на сайті: https://а-bank.ua/terms/ в розділі «Умови та правила», які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.\~Враховуючи викладене, суд вважає, що відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з [PERSON] «Акцент-Банк» повідомив відповідача про умови кредитування та узгодження з ним саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Вище зазначене повністю узгоджується із правовим висновком Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17-ц від 03 липня 2019 року. Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, та з відповідача на користь позивача належить стягнути заборгованості за кредитом (тілом кредиту) у розмірі 20605,65 гривень, в задоволенні позовних вимог щодо стягнення заборгованості за простроченими відсотками в сумі 17450,61 грн., слід відмовити. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених вимог в розмірі 1635 грн. 12 копійок.

Outcome: partial