Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-22 00:00:00

І.\~Виклад позиції\~позивача та заперечень відповідачки. 1. 26.07.2023 року АТ «Райффайзен Банк» (далі - позивач) в особі представника, звернулося з позовом до [PERSON] (далі відповідач та/або позичальник) з вимогами про стягнення заборгованості у розмірі 92523,84 гривень за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/0029/82/947765 від 27.11.2020 року та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2684 гривні. 2. Свої вимоги мотивує тим, що 27.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту (надалі «Позивач», «Банк», Кредитор») з відповідачкою було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/0029/82/947765, згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати Позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в межах поточного ліміту на дату початку кредитування 20 000,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні Заявою - Договором. Згідно умов п. 1.2. Заяви - Договору, з дати початку кредитування, Банк надав Клієнту, в межах Поточного ліміту, кошти у сумі: 10 000,00гривень (Кредит). Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є: придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника (копія Виписки по картковому рахунку додається). Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. У Розрахунку заборгованості від 29.05.2023р. відображено, що 24.06.2021р. було збільшено кредитний ліміт з 20 000,00 грн на 59 000,00 грн, 24.12.2021р. відбулася зміна кредитного ліміту з 59 000,00 грн на 76 000,00 грн. Відповідно до умов п. 3.1. Заяви - Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5. 1- 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»). Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору в порядку та на умовах, визначених підпунктами .5.5 - 2.5.6. пункту 2.5 Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Крім того, в Кредитному договорі чітко зазначено, що позивач та відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-1850848 від 01.02.2017 року). Згідно з п. 1 Угоди № PDV2-1850848 від 01.02.2017 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем (далі - «Угода») підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (далі - «Правила»). Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами, у разі прострочення якого Кредитор, має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. Проте, всупереч вимогам п. 3.2 Заяви - Договору відповідачка не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснювала сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 29.05.2023 року заборгованість останньої перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/0029/82/947765 від 27.11.2020 року становить 92523,84 гривень, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом: 76 000,00 гривень; заборгованості за недозволеним овердрафтом: 16 523,04 гривень; в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 27 321,31 гривень. У зв`язку з чим у позивача виникло право звернутися до суду за захистом порушених прав та інтересів. 3. Відповідачка відзив на позов не надав. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судові засідання не з`являвся, але надавав до суду заяви про розгляд справи без участі сторони позивача. (а.с. 54-5573,74) 5. 28.11.2023 року на адресу суду від ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», в особі представника, надійшла заява про заміну сторони у судовому провадженні. (а.с. 57) 6. Правонаступник позивача, в особі представника, в судове засідання не з`явився, але надавав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. (а.с. 85,86) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 7. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 26.07.2023 року цивільна справа № 496/5303/23 була передана на розгляд головуючій судді Портній О.П. (а.с. 42) 8. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. 9. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Портної О.П. від 20.09.2023 року було відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін. Окрім того, відповідачці було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. (а.с. 49,50) 10. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Портної О.П. від 06.06.2024 року заяву ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», в особі представника, про заміну сторони позивача у справі було задоволено та змінено АТ «Райффайзен Банк» його правонаступником ТОВ «ФК «Кредит-Капітал». (а.с. 79-80) 11. Відповідачка, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України, строки не подала до суду відзив на позовну заяву, будучи повідомленою належним чином про наявність ухвали про відкриття провадження та необхідністю подання відзиву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 12. Оскільки відповідач був належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання відповідно до ст. 128 Цивільно-процесуального кодексу України шляхом направлення рекомендованого поштового відправлення з повідомленням про вручення, яке повернулося на адресу суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 76) та розміщення оголошення на офіційному веб-сайті Біляївського районного суду Одеської області (а.с. 84), в судове засідання не з`явився, про поважність причин своєї неявки суд не повідомив, а від представника правонаступника позивача заперечень проти проведення заочного розгляду справи не надходило, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам ст.ст. 280-281 ЦПК України. 13. Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі №800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі №913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б). 14. Верховний Суд у своїй Постанові від 29.04.2020 року у справі № 348/1116/16-ц вказав, що, якщо сторони чи їх представники не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, він може, не відкладаючи розгляду справи, вирішити спір по суті. Відкладення розгляду справи є правом суду, основною умовою для якого є не відсутність у судовому засіданні сторін чи їх представників, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні без їх участі за умови їх належного повідомлення про час і місце розгляду справи. 15. Судом на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 16. Судом встановлено, що 27.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», з відповідачкою було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/0029/82/947765, згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати Позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в межах поточного ліміту на дату початку кредитування 20 000,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні Заявою - Договором. (а.с. 9) 17. 01.02.2017 року сторонами була укладена угода № PDV2-1850848 та підписанням цієї угоди відповідачка прийняла публічну пропозицію ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (далі - «Правила»). Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами, у разі прострочення якого Кредитор, має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. (а.с. 10) 18. Згідно умов п. 1.2. Заяви - Договору, з дати початку кредитування, Банк надав Клієнту, в межах Поточного ліміту, кошти у сумі: 10 000,00гривень (Кредит). Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є: придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника. 19. Первісним кредитором на адресу відповідачки була направлена Вимога від 01.06.2023 року за вих. № 114/5-К-309139 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (в порядку ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування»). (а.с. 17-22) 20. До Заяви про отримання кредиту позивачем долучено копію паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», підписаного відповідачкою 27.11.2020 року, яким сторони узгодили основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовану реальну річну відсоткову ставку та орієнтовану загальну вартість кредиту для споживача та порядок повернення кредиту та відповідачкою отримано картку під розписку. (а.с. 23,25) 21.25.09.2017 року відповідачкою була підписана Заява № 010/0029/82/947765 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1701 від 25.09.2017 року. (а.с. 24) 22. Відповідно до копії виписки по рахунку № [NUMBER] за з 25.04.2001по 23.05.2023 року, на рахунок [PERSON] від АТ «Райффайзен Банк надано кредит в розмірі: 76000 грн, поточний баланс: - 89223,78 грн. (а.с. 11-15) 23. З розрахунку заборгованості по картковому кредиту № 010/0029/82/947765 від 27.112020 року по клієнту [PERSON] , станом на 29.05.2023 року вбачається, що заборгованість за кредитом становить 92523,84 гривень, в тому числі заборгованості за дозволеним овердрафтом: 76000,00 гривень; заборгованості за недозволеним овердрафтом: 16523,04 гривень; прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 27321,31 гривень. (а.с. 6-8) V. Оцінка Суду. 24. Згідно із ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (ч. 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (п. 1 ч. 2). 25. Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 26. Згідно з вимогами ч. 4 ст. 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. 27. За змістом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. 28. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України\~\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. 29. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 30. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що\~\~договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 31. У ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 32. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України\~\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). 33. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 34. Згідно з ч. 1 ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. 35. З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/0029/82/947765 від 27.11.2020 року укладено в письмові формі та підписано сторонами. Окрім цього сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору. 36. Згідно із ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 37. За змістом ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 38. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. 39. Згідно з ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування»\~\~у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. 40. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. 41. Із виписки по рахунку № [NUMBER] відкритого на ім`я відповідачки, та розрахунку заборгованості, доданих до позовної заяви, вбачається, що відповідачка користувалася грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк», але не погашала заборгованість. 42. Таким чином, у зв`язку з несвоєчасним погашенням відповідачкою заборгованості, внаслідок чого виникла заборгованість, у позивача відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України виникло право вимагати у відповідачки дострокове погашення заборгованості за кредитом. 43. Суд також вказує, що з урахуванням приписів ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (далі - Конвенція) принципу справедливості розгляду справи судом. 44. Відповідно до ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 45. Сторонами було погоджено суму кредитного ліміту, базову відсоткову ставку, розмір комісії за кредитне обслуговування, строк дії кредитного ліміту, порядок погашення заборгованості, підписавши вказану заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, відповідач добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання. 46. Враховуючи наведене, Суд вважає, що позовні вимоги до [PERSON] про стягнення заборгованості є обґрунтованими та підлягають задоволенню повністю. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 47. Відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача судовий збір, витрати по сплаті якого понесені позивачем і документально підтвердженні. Зокрема, згідно платіжної інструкції № 19074 від 03.07.2023 року (а.с. 5), позивачем було сплачено 2684,00 гривні судового збору, який підлягає стягненню з відповідача.

Outcome: approved