Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-16 00:00:00

АТ «''ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК''» (далі АТ ''ПУМБ'') звернулось до Вінницького районного суду Вінницької області із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 114\~892,66 грн. Позов мотивований тим, що 07.07.2021 року між АТ ''ПУМБ'' та відповідачем [PERSON] укладено кредитний договір №1001917272801 (далі-договір), на підставі якого остання отримала кредит у сумі 100 000 грн. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит. Відповідач умови договору не виконав, а тому станом на 17.01.2021 має кредитну заборгованість у розмірі 114\~892,66 грн., яка складається з 71\~965,07 заборгованість за кредитом, 6,64 грн. заборгованість за процентами, 42\~920,95 грн. заборгованість за комісією. У добровільному порядку вказана заборгованість відповідачем не погашена. У зв`язку із вищевикладеним позивач звернувся з даним позовом до суду про стягнення з [PERSON] боргу за кредитним договором №1001917272801 від 07.07.2021,\~на загальну\~суму в\~розмірі 114\~892,66 грн., та судових витрат. Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 28.06.2023 року відкрито спрощене позовне провадження у справі з повідомленням (викликом) сторін, з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив. 05.10.2023 року Вінницьким міським судом Вінницької області, було ухвалено заочне рішення по справі № 149/1635/23 за позовом АТ «ПУМБ»\~до [PERSON] \~про стягнення\~заборгованості за кредитним договором №1001917272801 від 07.07.2021 року в розмірі 114892 (сто чотирнадцять тисяч вісімсот дев`яносто дві) грн. 66 коп. та 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп. в рахунок відшкодування витрат по сплаті судового збору. Відповідачка, не погодившись із вищезазначеним заочним рішенням, звернулася 10.06.2024 року до Вінницького міського суду Вінницької області з заявою про перегляд заочного рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 05.10.2023 року у справі №149/1635/23. 22.08.2024 року за результатами розгляду заяви представника відповідача [PERSON] на підставі ухвали суду заочне рішення Вінницького міського суду Вінницької області, ухвалене 05.10.2023 року у цивільній справі №149/1635/23, за позовом АТ «ПУМБ» до [PERSON] про стягнення заборгованості скасовано. Справу призначено до розгляду в спрощеному позовному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. Представник відповідача, адвокат Мишковська Т.М. на адресу суду надіслала відзив на позовну заяву, в якому частково визнає позовні вимоги, не заперечував щодо стягнення з [PERSON] заборгованості за тілом кредиту та відсотками в розмірі 60\~011 грн. 71 коп.. Крім того з відзиву слідує, що дійсно 07.07.2021 [PERSON] уклала з АТ «ПУМБ» кредитний договір. № №1001917272801, на підставі якого остання отримала кредит у сумі 100 000 грн. 00 коп.. Представник відповідача просив відмовити в задоволенні вимог АТ «ПУМБ» щодо стягнення з [PERSON] заборгованості за комісією. Розрахунок заборгованості за кредитом не оспорює, контр розрахунку представником відповідача не наведено. Представником позивача 10.09.2024 року до суду подано відповідь на відзив, у якому просить суд відхилити поданий представником відповідача відзив за його необґрунтованістю та безпідставністю. Вказує на те, що позивачем при зверненні до суду із позовною заявою надано усі належні та допустимі докази наявності у відповідача перед позивачем заборгованості у вказаній сумі. Крім того вказує на те, що відповідач/представник відповідача не звертаються до суду з окремими позовними вимогами про визнання недійсним Кредитного договору (або його окремих частин), застосування наслідків недійсності правочину та/або перерахунку заборгованості відповідача. Таким чином вимоги відповідача про зарахування комісії в погашення основної суми заборгованості не можуть бути задоволенні судом, оскільки суд розглядає справу у межах заявлених позовних вимог. Просить задовольнити заявлені позовні вимоги, а відзив представника відповідача відхилити. В судове засідання представник позивача не з`явився, але в позовній заяві заявив клопотання про розгляд справи у його відсутність. Просив позов задовольнити в повному обсязі та не заперечив проти ухвалення заочного рішення. Представник відповідача адвокат Ткачук В.В. подала до суду заяву про розгляд справи у відсутності відповідача та її представника, позовні вимоги визнаються частково в сумі 60\~011 грн. 71 коп. та просить суд при ухваленні рішення врахувати заперечення викладенні у відзиві. Дослідивши надані сторонами письмові докази, оцінивши їх на предмет належності, допустимості, достовірності і достатності, суд на їх підставі встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини: Судом встановлено, що 07.07.2021 року між сторонами укладено кредитний договір, шляхом підписання відповідачем заяви №1001917272801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписавши вказану заяву, відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ ''ПУМБ'' на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ''ПУМБ'': pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку). У даній заяві зазначена сума кредиту 100 000 грн., розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних, строк, на який надається кредит 24 місяці, графік платежів, загальні витрати за споживчим кредитом, загальна вартість кредиту (а.с.19-20). З копії паспорту споживчого кредиту, який підписано відповідачем 07.07.2021 року, слідує, що в ньому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача (сума кредиту 100 000 грн., строк, на який надається кредит 24 місяці), інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (розмір процентної ставки 0,01% річних, комісія за обслуговування кредиту 2,99%), порядок повернення кредиту, додаткова інформація (процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 0,01 % річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту (частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно до графіку платежів). (а.с. 20 зворот). Із змісту Публічної пропозиції АТ ''ПУМБ'' на укладення ДКБО, яка є складовою частиною договору, слідує, що у ній зазначено умови кредитування (а.с.21-32). Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит, що підтверджується копією платіжної інструкції №TR.50544707.111316.8810 від 07.07.2021 року (а.с.37) та випискою про рух коштів (а.с.40-51). Відповідач умови договору не виконала, а тому станом на 17.01.2023 року має кредитну заборгованість у розмірі 114\~892,66 грн., яка складається з 71\~965,07 заборгованість за кредитом, 6,64 грн. заборгованість за процентами, 42\~920,95 грн. заборгованість за комісією, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором (а.с.38-39). 17.01.2023 року позивачем направлено відповідачу вимогу про необхідність сплати заборгованості за договором (а.с.33), але остання заборгованість не сплатила. Відповідач не надав суду доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості за вказаним договором, але у відзиві та заяві висловлено позицію про часткове визнання заявлених позовних вимог на суму 60\~011 грн. 71 коп. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Судом встановлено, що на момент звернення позивача в суд та розгляду справи по суті, відповідач, в порушення вимог ст. 1054 ЦК України, грошові кошти за кредитним договором не повернув, що також визнає відповідач. З розрахунку заборгованості за договором вбачається, що у відповідача станом на 17.01.2023 року виникла заборгованість перед АТ «ПУМБ» в загальному розмірі 114\~892,66 грн., яка складається з 71\~965,07 грн. заборгованість за кредитом, 6,64 грн. заборгованість за процентами, 42\~920,95 грн. заборгованість за комісією. На переконання суду, вимога банку щодо стягнення заборгованості за комісією, як складової заборгованості за кредитним договором №1001917272801 від 07.07.2021 року задоволенню не підлягає, з огляду на наступне. Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб Відповідно до ч. 2 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, ЗУ «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до ч.1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності ЗУ «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування». Така правова позиція висловлена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Укладеним між сторонами кредитним договором встановлено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 3% без уточнення систематичності запиту інформації щодо кредиту споживачем. Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, положення кредитного договору, укладеного між АТ «ПУМБ» та [PERSON] , щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в розмірі 3 %, є нікчемним. Також, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 21 жовтня 2020 року у справі № 194/1387/19 (провадження № 61-7416св20), на яку посилається заявник на підтвердження наявності підстав касаційного оскарження судових рішень у справі. Проте у постанові від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61- 22778св19), Верховний Суд встановив, що оспорюваними пунктами кредитного договору позичальнику фактично встановлено плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». За наслідками касаційного перегляду справи Верховний Суд положення частини другої пункту 1.10, а також пункту 6 кредитного договору від 21 листопада 2018 року, щодо встановлення плати за обслуговування кредитної заборгованості визнав недійсними відповідно до положень частин першої-п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів». У постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20) підставою визнання недійсними пунктів кредитного договору від 16 липня 2018 року щодо встановлення плати за обслуговування кредитної заборгованості вказано частини першу-п`яту статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Велика Палата Верховного Суду відступає від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61- 22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20), та зазначає, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Велика Палата Верховного Суду нагадує, що у разі коли вона відступила від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), згідно з частиною шостою статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» суди враховують висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду (див. постанови Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 161/12771/15-ц (пункт 88), від 26 червня 2019 року у справі № 761/9584/15-ц (пункт 93), від 01 квітня 2020 року у справі № 520/13067/17 (пункт 27.3), від 30 червня 2020 року у справі № 264/5957/17 (пункт 43)). Тобто відступлення від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), означає відступлення від аналогічних висновків, сформульованих раніше в інших постановах Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати) (постанова Великої Палати Верховного Суду від 23 листопада 2021 року у справі № 359/3373/16-ц (провадження № 14-2цс21, пункт 73). Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, положення пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Аналогічна правова позиція викладена в постанові Великої палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19. Крім того, якщо сторона правочину вважає його нікчемним, то така сторона за загальним правилом може звернутися до суду не з вимогою про визнання нікчемного правочину недійсним, а за застосуванням наслідків виконання недійсного правочину (наприклад, з вимогою про повернення одержаного на виконання такого правочину), обґрунтовуючи свої вимоги нікчемністю правочину. Якщо ж інша сторона звернулася до суду з вимогою про виконання зобов`язання з правочину в натурі, то відповідач вправі не звертатись з вимогою про визнання нікчемного правочину недійсним (зустрічною чи окремою), а заперечувати проти позову, посилаючись на нікчемність правочину. Суд повинен розглянути такі вимоги i заперечення й вирішити cпip по суті; якщо суд дійде висновку про нікчемність правочину, то суд зазначає цей висновок у мотивувальній частині судового рішення в якості обґрунтування свого висновку по суті спору, який відображається у резолютивній частині судового рішення (п. 33.5 постанови Великої палати Верховного Суду у справі №496/3134/19). Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення з [PERSON] заборгованості за комісією в розмірі 42920 гривень 95 копійок є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають. Суд не бере до уваги надані позивачем докази копії заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1001917272801 від 07.07.2021, копії паспорту споживчого кредиту, копію платіжної інструкції про видачу кредиту за № 1001917272801 від 07.07.2021, розрахунок заборгованості по кредитному договору № 1001917272801 від 07.07.2021, виписка про рух коштів по рахунку, яка також стосується зазначеного договору, адже надані документи не стосуються заявленої позивачем вимоги про стягнення заборгованості. Також, суд не бере уваги твердження представника відповідача, що борг по тілу кредиту та процентам підлягає перерахуванню з врахуванням платежів в сумі 11960 грн. 00 коп., що були внесені в рахунок погашення платежів по комісії, адже представником до суду не подано жодного розрахунку з приводу цього, а також не було заявлено зустрічних вимог про визнання недійсним Кредитного договору (або його окремих частин), застосування наслідків недійсності правочину та/або перерахунку заборгованості відповідача. Таким чином вимоги відповідача про зарахування комісії в погашення основної суми заборгованості не можуть бути задоволенні судом, оскільки суд розглядає справу у межах заявлених позовних вимог. Проаналізувавши зібрані та дослідженні по справі докази, суд приходить до висновку, що розрахунок, проведений позивачем АТ «ПУМБ», є частково обґрунтованим. Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що відповідачем були порушені умови кредитного договору, однак з огляду на вищенаведене позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають до часткового задоволення в загальному розмірі 71\~971 грн. 71 коп., з яких: 71 965 грн. 07 коп. - заборгованість за кредитом; 6,64 грн. - заборгованість за процентами. Також, відповідно до ст.141ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються:у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України слід стягнути з відповідача на користь позивача сплачений судовий збір в розмірі пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Оскільки задоволено 62,64% позову (71 971,71 грн. : 114892,66 грн. х 100%), а сплачено 2 684 грн. 00 коп. судового збору, то з відповідача на користь позивача слід стягнути 1681 грн. 25 коп. судових витрат (62.64 % х 2684.00 грн. : 100%).

Outcome: partial