Jurisdiction: civil
Date: 2024-09-02 00:00:00

02.04.2024 до Ленінського районного суду м. Полтави надійшов позов Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», в інтересах якого діє представник - Костюшко Павло Миколайович до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 у розмірі 15821,88 грн. та за картковим рахунком № [NUMBER] , відкритим в межах кредитного договору № 2038325681 від 04.12.2021, в розмірі 3214,22 грн. В обґрунтування позовний вимог позивач зазначає, що [PERSON] уклала із АТ «ОТП Банк» кредитний договір № 2038325681. Також в межах кредитного договору № 2038325681 АТ «ОТП Банк» відповідачеві було відкрито картковий рахунок № [NUMBER] . 28 червня 2023 між АТ «ОТП Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 28/06/23 відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № 2038325681, укладеним між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] також за відповідним картковим рахунком № [NUMBER] , перейшло до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів». Згідно п. 1.1, 1.3 Договору факторингу АТ «ОТП Банк» передає, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає право грошової вимоги, що належить АТ «ОТП Банк» і стає кредитором за Кредитними договорами, укладеними між АТ «ОТП Банк» і Боржниками, в розмірі Портфеля заборгованості. ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» одержує право (замість АТ «ОТП Банк») вимагати від Боржників належного виконання всіх зобов`язань за Кредитними договорами. Відповідно до реєстру боржників № 1 до Договору факторингу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право вимоги до [PERSON] за кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 в сумі 15821,88 грн., з яких: 14009,13 грн. - загальна сума боргу по тілу; 2,07 грн. загальна сума боргу по відсотках; 1810,68 грн. - загальна сума боргу по комісії. Відповідно до реєстру боржників № 2 до Договору факторингу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право вимоги до [PERSON] за картковим рахунком № [NUMBER] відкритим в межах кредитного договору № 2038325681 в сумі 3214,22 грн., з яких: 2000,00 грн. - загальна сума боргу по тілу; 1214,22 грн. загальна сума боргу по відсотках; 0 грн. - загальна сума боргу по комісії. Згідно п. 6.2.3 Договору факторингу право вимоги переходить до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» з моменту підписання сторонами цього договору, після чого ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» стає Новим Кредитором по відношенню до Боржників стосовно їх заборгованості. При цьому виконання ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» умов, що визначені цим пунктом, є необхідними та достатньою підставою для оформлення відступлення Права Вимоги Додаткового оформлення відступлення Права Вимоги у цих випадках не вимагається. Пунктом 6.2.4 Договору факторингу передбачено, що відступлення Права Вимоги за цим Договором здійснюється без згоди боржників. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 28.06.2023 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, [PERSON] має непогашену заборгованість перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 в сумі 15821,88 грн., з яких: 14009,13 грн. - загальна сума боргу по тілу; 2,07 грн. загальна сума боргу по відсотках; 1810,68 грн. - загальна сума боргу по комісії; за картковим рахунком № [NUMBER] відкрити в межах кредитного договору № 2038325681 в сумі 3214,22 грн., з яких: 2000,00 грн. - загальна сума боргу по тілу; 1214,22 грн. загальна сума боргу по відсотках; 0 грн. - загальна сума боргу по комісії. Ухвалою Ленінського районного суду м. Полтави від 15 травня 2024 року прийнято позовну заяву, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві просить розглядати справу у його відсутність, не заперечує проти винесення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів. Повідомлений про дату, час та місце розгляду справи відповідач [PERSON] , шляхом направлення судових повісток про виклик до суду за місцем реєстрації, в судове засідання повторно не з`явилася, причини неявки суду не повідомила. Клопотання про відкладення справи, відзив на позов до суду не надходили. За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін, на підставі наявних у справі письмових доказів та за згодою представника позивача ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ч. 4 ст. 223, ст.ст. 280-281 ЦПК України. Зважаючи на те, що всі учасники справи в засідання не з`явилися, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 04.12.2021 відповідач особисто підписала анкету - заяву на отримання кредиту/опитувальний лист. Дана анкета - заява містить загальну інформацію про відповідача (РНОКПП, паспорті дані, контакту інформацію, фінансову інформацію, а саме: суму бажаного кредиту: 14589,00 грн, строк кредиту - 18 місяців, ціль отримання кредиту: придбання товарів та послуг тощо). До укладення Кредитного договору № 2038325681 AT «ОТП БАНК» надало 04.12.2021 [PERSON] паспорт споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) з розділу 3 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» вбачається, що відповідач бажала оформити тип кредиту: кредит, сума/ліміт кредиту 15089,00 грн., строк кредитування - 18 місяців; тип кредиту: кредитна лінія (МС Gold, Кредитна картка «Мані на кармані легка», сума/ліміт кредиту 2000,00 грн. (з можливістю збільшення відповідно до кредитного договору), строк кредитування - 12 місяців (з правом пролонгації); мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівково у порядку та у строк, визначений кредитним договором. Процентна ставка 0,01 % (річних) - процентна ставка, що діє протягом Пільгового періоду; 5 % (щомісячно) - процентна ставка, що діє після закінчення Пільгового періоду, тип процентної ставки- фіксована. Згідно з специфікацією до кредитного договору № 2038325681 від 04 грудня 2021, АТ «ОТП Банк» прийняло позитивне рішення щодо можливості надати позичальнику - фізичній особі [PERSON] кредит: кредитний договір № 2038325681 від 04.12.2021, сума кредиту 14099,00 грн, процентна ставка 0,01%, комісія по кредиту 3 %, термін кредиту 18 місяців, та зазначено найменування товару: смартфон епл, які відповідача бажає придбати у кредит, вартість якого становить 14599,00 грн, сума початкового внеску 500,00 грн., кредит 14099,00 грн. 04 грудня 2021 року між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 2038325681, відповідно до п. 1.1 - 1.3 якого Банк надає позичальнику Кредит, а Позичальник отримує його на наступних умовах: розмір, Валюта та цільове призначення - 14099,00 грн. на придбання товару, 490,00 грн. на сплату Додаткових послуг Банку, а саме: послуга «СМС+Довідка», 500,00 грн. на придбання Послуг зі страхування у Продавця 2: страхування нерухомого майна від ПАТ «СК «Арсенал Страхування», Загальний розмір кредиту 15089,00 грн. Дата остаточного повернення кредиту - 04.06.2023. Річна база нарахування процентів - для розрахунку використовується фактична кількість днів у календарному місяці та у календарному році. Комісія за управління кредитом - 3 % від суми кредиту. Продавець 1 - ТОВ Технополіс-1, Продавець 2 - ПАТ «СК «Арсенал Страхування», сума першого внеску позичальника - 500,00 грн. протягом дії Кредитного договору для розрахунку за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмірі 0,01. Повернення Кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтентних Платежів. Згідно Розділу 3 «Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2038325681_CARD від 04/12/2021 р.» кредитного договору № 2038325681 від 04.12.2021 ознайомившись з публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі - Договір) та на підставі Заяви - анкети про надання банківських послуг AT «ОТП БАНК» (надалі Заява-анкета), які розміщені на Офіційному сайті Банку, [PERSON] бажає оформити: тип карти: МС Gold (PayPass), Кредитна картка «Мані на кармані легка»; валюта рахунку: гривня; номер карткового рахунку ІВАN: [NUMBER] , отримала картку [NUMBER] . Банк встановлює до Картки Кредитну лінію (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір Фіксованої процентної ставки становить: 5 % в місяць, а впродовж Пільгового періоду 0,01 % річних. Розмір Кредитного ліміту встановлюється згідно рішення Кредитного комітету Банку (від 1 000 до 500 000 гривень). Строк дії Кредитної лінії 12 календарних місяців з правом продовження. Відповідно до додатку № 1 кредитного договору № 2038325681 від 04 грудня 2021 сторонами погоджено Графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту Крім того, 04.12.2021 [PERSON] підписала заяву (акцепт) № 20/06/02/2038325681 від 04 грудня 2021 до Публічного договору-оферти щодо добровільного страхування майна, відповідно до якої відповідач застрахувала у ПрАТ «Страхова компанія «Арсенал Страхування» квартиру за адресою: [ADDRESS] , на страхову суму 50000,00 грн., з внесенням одноразового страхового платежу 500,00 грн. строком на 365 календарних днів в період з 05.12.2021 по 04.12.2022. Доказами придбання відповідачем товару за кошти банку у продавця ТОВ Технополіс-1 є товарний чек № T023-0013181547 від 04.12.2021 року та фіскальний чек від 04.12.2021, видаткова накладна № 23-13181547 від 04.12.2021 року, із чітким зазначенням найменування товару: смартфон APPLE iPhone SE 64GB White отриманого у кредит та суми розрахунку за товар із підписом відповідача. Судом встановлено, що АТ «ОТП Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, однак відповідач, порушуючи умови договорів, свої зобов`язання за кредитним договором належним чином в частині погашення заборгованості не виконувала. Так, згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості [PERSON] за Кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 за період з 28.06.2023 по 29.02.2024 становить 15821,88 грн., з яких: 14009,13 грн. - загальна сума боргу по тілу; 2,07 грн. загальна сума боргу по відсотках; 1810,68 грн. - загальна сума боргу по комісії. З наданого позивачем детального розрахунку заборгованості [PERSON] за Кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 (картковим рахунком № [NUMBER] відкритим в межах кредитного договору № 2038325681) за період з 28.06.2023 по 29.02.2024 становить 3214,22 грн., з яких: 2000,00 грн. - загальна сума боргу по тілу; 1214,22 грн. загальна сума боргу по відсотках; 0 грн. - загальна сума боргу по комісії. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. 28.06.2023 року між АТ «ОТП Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 28/06/23, згідно п.п. 1.1., 6.2.3 якого Клієнт (Первісний Кредитор) передає, а Фактор (Новий Кредитор) приймає право грошової вимоги, що належить Клієнту, і стає кредитором за Кредитними договорами, укладеними між Клієнтом і Боржниками, в розмірі Портфеля Заборгованості. Право Вимоги переходить до Фактора з моменту підписання Сторонами цього Договору, після чого Фактор стає Новим Кредитором по відношенню до Боржників стосовно їх заборгованості. При цьому, виконання Фактором та Клієнтом умов, що визначені цим пунктом, є необхідною та достатньою підставою для оформлення відступлення Права Вимоги. Додаткового оформлення відступлення Права Вимоги у цих випадках не вимагається. Як вбачається із Витягу з Реєстру боржників № 1 до Договору факторингу № 28/06/23 від 28 червня 2023 зазначений боржник [PERSON] , номер кредитного договору 2038325681, загальна сума боргу 15821,88 грн., загальна сума боргу по тілу 14009,13 грн., загальна сума боргу по відсоткам 2,07 грн., загальна сума боргу по комісії 1810,68 грн. Згідно Витягу з Реєстру боржників № 1 до Договору факторингу № 28/06/23 від 28 червня 2023 зазначений боржник [PERSON] , номер карткового рахунку [NUMBER] , номер кредитного договору 2038325681, загальна сума боргу 3214,22 грн., загальна сума боргу по тілу 2000,00 грн., загальна сума боргу по відсоткам 1214,22 грн., загальна сума боргу по комісії 0,00 грн. Щодо вимоги про стягнення комісії суд зазначає наступне. Правовідносини з приводу отримання споживчого кредиту врегульовані положеннями ЗУ «Про споживче кредитування». За змістом ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Як вбачається з п. 1.1 Кредитного договору № 2038325681 від 04.12.2021 комісія за управління кредитом становить 3 % від суми кредиту. В той же час, інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит, у відповідності до ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування» (в редакції від 04.12.2021, чинній на момент виникнення правовідносин) є послугами які надаються позичальнику безоплатно. Тобто, відповідні умови, обмежують права [PERSON] в порівнянні з правами визначеними у ЗУ «Про споживче кредитування». Відповідно до частини четвертої статті 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Відповідне повністю узгоджується з висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними у постанові від 13.07.2022 року № 363/1834/17, де зауважено, що банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (частина третя статті 55 Закону N 2121-III), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (пункт 3 частини третьої статті 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. Враховуючи, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, Велика Палата дійшла висновку про те, що положення пунктів укладеного між позичальником та банком щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Враховуючи наведене, оскільки [PERSON] було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, визначені в кредитному договорі № 2038325681 від 04.12.2021 умови щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію за управління кредитом щомісячно є нікчемними. За таких обставин, банком без належних на те правових підстав нарахована комісії за управління кредитом, у зв`язку з чим, суд приходить до висновку, що позовна вимога позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості по комісії - 1810,68 грн. є необґрунтованою, у зв`язку з чим задоволенню не підлягає. Положеннями ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. У відповідності до положень ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст.81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Суд зазначає, що відповідач відзив на позов не подала, будь-яких доказів на спростування вимог позивача не надала. Розрахунок суми заборгованості, наданий до позовної заяви, відповідачем не спростований. Власного розрахунку відповідач до суду не надала. З огляду на вищевикладене, розглядаючи спір в межах доводів позову, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково, а саме в частині стягнення зі [PERSON] заборгованості за кредитним договором № 2038325681 від 04.12.2021 у сумі 14011,20 грн., з яких: загальна сума заборгованості по тілу - 14009,13 грн., загальна сума боргу по відсотках - 2,07 грн.; а також в частині стягнення заборгованості по картковому рахунку № [NUMBER] , відкритому в межах кредитного договору № 2038325681 від 04.12.2021, в розмірі 3214,22 грн., з яких: загальна сума боргу по тілу - 2000,00 грн., загальна сума боргу по відсоткам - 1214,22 грн. Як вбачається із матеріалів справи, позивачем при поданні позовної заяви сплачений судовий збір в сумі 3028,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підлягають частковому задоволенню, то понесені судові витрати за подання позовної заяви відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в сумі 2739,98 грн. (17225,42х3028:19036,10 = 2739,98), що пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial