Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-25 00:00:00

Позивач АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (далі\~АТ «ПУМБ») звернувся в суд з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування заявлених вимог позивач зазначає, що між АТ «ПУМБ» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитні договори: 09.12.2019 кредитний договір №2001483089101 та видано кредит у сумі 50000 грн; 14.11.2022 кредитний договір №1010714976 та видано кредит у сумі 47477,09 грн. Разом з тим, відповідач належним чином не виконує свої кредитні зобов`язання внаслідок чого у нього станом на 31.03.2024 наявна заборгованість, зокрема: за кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019 у розмірі 75325,51 грн, з яких: 47739,60 грн\~заборгованість за кредитом; 27585,91 грн\~заборгованість за процентами; 0 грн\~заборгованість за комісією та за кредитним договором № 1010714976 від 14.11.2022 у розмірі 54374,43 грн, з яких: 44807,59 грн\~заборгованість за кредитом; 4,04 грн\~заборгованість за процентами, 9562,80 заборгованість за комісією. Посилаючись на наведене, позивач просить задовольнити позов та стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ «ПУМБ» заборгованість у розмірі 129699,94 грн, а також судові витрати. Ухвалою судді Кременецького районного суду Тернопільської області від 10.06.2024 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін. У судове засідання представник АТ «ПУМБ» не з`явився, однак разом із позовною подав заяву про розгляд справи без його участі, позов підтримує та не заперечує щодо заочного вирішення справи. Відповідач [PERSON] \~\~повторно в судове засідання не з`явився, хоча належним чином повідомлений про час, дату та місце його проведення, відзиву на позов не подав. Відповідно до ч.4\~ст.223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення), якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. \~\~\~\~\~\~ \~ \~ \~ \~Таким чином, суд, зі згоди позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам\~ст.280 ЦПК України. Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд встановив наступні обставини: Судом встановлено, що 09.12.2019 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~\~було укладено Кредитний договір №2001483089101 шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідач просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях та надати Кредитну картку, № Кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікована) [NUMBER] , а також встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 30000 грн. Підписуючи Заяву на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач [PERSON] беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). За умовами Договору строк дії кредитного ліміту становить 12 місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Також сторони погодили, що стандартна процентна ставка складає\~47,88 % річних, реальна річна процентна ставка складає\~47,88 % річних. 09.12.2019 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~\~підписаний Паспорт споживчого кредиту, який містить відомості про основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту аналогічні тим, які узгоджені сторонами у Кредитному договорі №2001483089101 від 09.12.2019. Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору №2001483089101 від 09.12.2019. Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001483089101 від 09.12.2019 відповідачу [PERSON] 09.12.2019 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 30000 грн, 05.06.2020 збільшено кредитний ліміт до 38000 грн, 15.10.2020 збільшено кредитний ліміт до 48000 грн, 16.12.2020 збільшено кредитний ліміт до 50000 грн, 27.02.2022 зменшено кредитний ліміт до 48495 грн. 03.03.2022 збільшено кредитний ліміт до 50000 грн.. Також, 14.11.2022 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~\~було укладено Кредитний договір №1010714976 шляхом підписання заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач [PERSON] \~\~отримав кредит в розмірі 47477,09 грн, строком на 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4 %, розмір процентної ставки 0,01% річних. Відповідно до графіку платежів реальна річна процентна ставка 32,898%, загальна вартість кредиту становить 71412,71 грн, загальні витрати за споживчим кредитом 23935,62 грн. Дата платежу до 14 числа кожного календарного місяця. Платіжні періоди з 14.11.2022 до 14.11.2025. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 664,68 грн щомісяця. Підписуючи Заяву на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач [PERSON] беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). 14.11.2022 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~\~підписаний Паспорт споживчого кредиту, який містить відомості про основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту аналогічні тим, які узгоджені сторонами у Кредитному договорі №1010714976 від 14.11.2022. Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору №1010714976 від 14.11.2022. Відповідно до Платіжної інструкції № TR.61271114.82860.25578 від 14.11.2022 [PERSON] отримав від АТ «ПУМБ» 47477,09 грн кредитних коштів за договором №1010714976 від 14.11.2022. Згідно з письмовою вимогою (Повідомлення) № КНО-44.2.2/196 від 31.03.2024 АТ «ПУМБ» звернулося до [PERSON] з вимогою негайно погасити заборгованість в загальному розмірі 129699,94 грн протягом 30\~ти днів з моменту отримання цього листа. З врахування встановлених обставин, суд вважає, що до виниклих між сторонами правовідносин слід застосувати наступні норми матеріального права. Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до вимог ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною 2\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з вимогами ч. 1\~ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «ПУМБ»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до вимог ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позик и, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Статтею 525 ЦК України\~визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст.\~526, ч. 1 ст.\~527, ч. 1 ст.\~530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу\~у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор\~прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до ч.1\~ст.611 ЦК України\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1)припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3)сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Відповідно до вимог ч. 2\~ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Таким чином, враховуючи, вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-яких час. Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Щодо стягнення заборгованості за Кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019, суд зазначає наступне. Так, матеріалами справи підтверджено, що АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за Кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019 виконав у повному обсязі. Згідно долученого банком до позовної заяви розрахунку, заборгованість [PERSON] перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019 станом на 31.03.2024 становить 75325,51 грн, з яких: 47739,60 грн заборгованість за кредитом; 27585,91 грн\~заборгованість за процентами. Факт користування відповідачем [PERSON] \~кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи, зокрема виписці по рахунку за період з 09.12.2019 по 31.03.2024, при цьому про втрату карток відповідач не заявляв, з заявами щодо несанкціонованого використання коштів до банку не звертався та користувався кредитними коштами. Таким чином, судом встановлено, що відповідач\~\~ [PERSON] , взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому Кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019 належним чином не виконав та кредитні кошти не повернув, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 75325,51 грн, з яких: 47739,60 грн заборгованість за кредитом; 27585,91 грн заборгованість за процентами, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Щодо стягнення заборгованості за Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022, суд зазначає наступне. Матеріалами справи підтверджено, що АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022 виконав у повному обсязі. Факт користування відповідачем [PERSON] кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи, зокрема виписці по рахунку за період 14.11.2022 по 31.03.2024, при цьому про втрату карток відповідач не заявляв, з заявами щодо несанкціонованого використання коштів до банку не звертався та користувався кредитними коштами. Однак, відповідач\~\~ [PERSON] , взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022 належним чином не виконав та кредитні кошти не повернув, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка згідно долученого банком до позовної заяви розрахунку, станом на 31.03.2024 становить 54374,43 грн, з яких: 44807,59 грн\~заборгованість за кредитом; 4,04 грн\~заборгованість за процентами; 9562,80 грн\~заборгованість за комісією. Відповідно до п. 4 ч.1\~ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»\~загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч. 2\~ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. В пунктах 3.6-3.6.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що в рамках договору надаються наступні види послуг банку: відкриття та обслуговування Пакета послуг Банку, які в залежності від наповнення Пакету послуг можуть включати наступні послуги: відкриття та обслуговування Карткових рахунків в національній та іноземних валютах, випуск Карток; послуга «Інтернет-банкінг» (Internet Bankig); послуга «SMS-банкінг» (SMS Bankig); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; Овердрафти для Клієнтів, які обслуговуються на умовах Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; Персональне обслуговування (в межах Пакетів послуг Вlack Platinum та Рremiere) та послуга відкриття поточних рахунків для безготівкових переказів (в рамках Пакетів послуг, Вlack Platinum та Рremiere); інші послуги, що включаються до Пакету послуг відповідно до Тарифів. Закон України «Про споживче кредитування»\~розмежовує платність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини 5\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Із змісту п. 5 Кредитного договору №1010714976 від 14.11.2022 з [PERSON] встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості без уточнення найменування конкретної послуги, систематичності її надання, тобто відповідно до наповненості пакету як це передбачено Публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 04.04.2022). Таким чином вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації ,що суперечить вимогам частин 1 та 2статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позивачем встановлено щомісячну плату за послуги банку, в тому числі і які за законом повинні надаватись безоплатно, положення п. 5 Кредитного договору, укладеного між [PERSON] та АТ «ПУМБ», щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемним. Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції викладеній в Постанові від 13.07.2022 Великої Палати Верховного Суду у справі № 496/3134/19. На підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що нарахована позивачем заборгованість за комісією за Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022 в розмірі 9562,80 грн стягненню не підлягає. Таким чином, розмір заборгованості за Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022, яка підлягає стягненню з відповідача [PERSON] становить 44811,63 грн, з яких 44807,59 грн\~заборгованість за тілом кредиту, 4,04 грн\~заборгованість за відсотками. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився та доказів на спростування доводів позивача не надав. На підставі вищевикладеного, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, шляхом стягнення з відповідач на користь позивача заборгованість за Кредитним договором №2001483089101 від 09.12.2019 у розмірі 75325, 51 грн. та заборгованість за Кредитним договором №1010714976 від 14.11.2022 у розмірі 44811 , 63 грн. а всього 120137,14 грн. Крім того, відповідно до вимог\~ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений судовий збір у розмірі 2243,80 грн, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (120137,14 : 129699,94 * 2422,40 = 2243,80 ). На підставі наведеного та

Outcome: partial