Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-25 00:00:00

І.\~Виклад позиції\~позивача та заперечень відповідачки. 1. 11.04.2023 року АТ «Райффайзен Банк» (далі - позивач) в особі представника, звернулося з позовом до [PERSON] (далі відповідач та/або позичальник) з вимогами про стягнення заборгованості у розмірі 136813,34 гривень за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014-RO-82-104149678 від 07.09.2021 року та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2684,00 гривні. 2. Свої вимоги мотивує тим, що 07.09.2021 року відповідачка звернулася до позивача і підписала Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104149678 (далі Договір), згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 97918,83 гривень стоком на 72 місяці, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій відсотковій ставці у розмірі 49,90 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. На підставі договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Позивач надав відповідачці кредит, шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк» для подальшого використання його за цільовим призначенням. У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідачку шляхом обміну SMS-повідомлення із відповідачем відповідно до п. 1.5. ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». Всупереч вимогам Кредитного договору відповідачка не виконує взяті на себе договірні зобов`язання. Відповідно до рішення кредитора сума пені не зазначається та не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися, що не суперечить нормам чинного законодавства України. У зв`язку з чим у позивача виникло право звернутися до суду за захистом порушених прав та інтересів. 3. Відповідачка відзив на позов не надав. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судові засідання не з`являвся, але надавав до суду заяви про розгляд справи без участі сторони позивача. (а.с. 45, 50) 5. 05.12.2023 року на адресу суду від ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», в особі представника, надійшла заява про заміну сторони у судовому провадженні. (а.с. 53-54) 6. Правонаступник позивача, в особі представника, в судове засідання не з`явився, але надавав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. (а.с. 75, 80) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 7. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 11.04.2023 року цивільна справа № 496/2680/23 була передана на розгляд головуючій судді Портній О.П. (а.с. 37) 8. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. 9. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Портної О.П. від 27.04.2023 року було відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін. Окрім того, відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. (а.с. 40-41) 10. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Портної О.П. від 06.12.2023 року заяву ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», в особі представника, про заміну сторони позивача у справі було задоволено та змінено АТ «Райффайзен Банк» його правонаступником ТОВ «ФК «Кредит-Капітал». (а.с. 70-71) 11. Відповідач, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України, строки не подав до суду відзив на позовну заяву, будучи повідомленим належним чином про наявність ухвали про відкриття провадження та необхідністю подання відзиву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 12. Оскільки відповідач був належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання відповідно до ст. 128 Цивільно-процесуального кодексу України шляхом направлення рекомендованого поштового відправлення з повідомленням про вручення, яке повернулося на адресу суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 68) та розміщення оголошення на офіційному веб-сайті Біляївського районного суду Одеської області (а.с. 79), в судове засідання не з`явився, про поважність причин своєї неявки суд не повідомив, а від представника правонаступника позивача заперечень проти проведення заочного розгляду справи не надходило, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам ст.ст. 280-281 ЦПК України. 13. Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі №800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі №913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б). 14. Верховний Суд у своїй Постанові від 29.04.2020 року у справі № 348/1116/16-ц вказав, що, якщо сторони чи їх представники не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, він може, не відкладаючи розгляду справи, вирішити спір по суті. Відкладення розгляду справи є правом суду, основною умовою для якого є не відсутність у судовому засіданні сторін чи їх представників, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні без їх участі за умови їх належного повідомлення про час і місце розгляду справи. 15. Судом на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 16. Судом встановлено, що 06.09.2017 року відповідачка звернулася до АТ «Райффайзен Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-1766337 та довідку гарантування вкладів фізичних осіб. (а.с. 14-15) 17. 07.09.2021 року сторонами була підписана Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104149678, яка є Додатком до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-1766337 від 06.09.2021 року. (зворотній а.с. 7-10) 18. Підпунктом 2.1.1. розділу 2 Заяви-Договору закріплено, що метою отримання кредитних коштів є: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника в розмірі 94100,00 гривень; оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 3818,83 гривень на користь ПрАТ «СК «УНІКА Життя», страховим посередником якого виступає банк. 19. Відповідно до п. 2.2. розділу 2 Заяви-Договору, строк кредиту 72 місяці, з 07.09.2021 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. 20. Згідно з п.п. 2.3., 2.4., пп. 2.4.1. розділу 2 Заяви-Договору, на період з 07.09.2021 року по 08.11.2021 року (включно) розмір відсоткової ставки за кредитом складає 24,95% річних. З 08.11.2021 року відсоткова ставка за кредитом застосовується в розмірі 49,90% річних, без укладення додаткової заяви до цієї Заяви-Договору. Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 7 числа кожного календарного місяця згідно Графіка. Дата та сума переказу коштів з КР на поточний рахунок з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 2 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок в сумі 4300,65 гривень, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку. 21. До Заяви про отримання кредиту позивачем долучено копію паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», підписаного відповідачкою 07.09.2021 року електронним цифровим підписом, яким сторони узгодили основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовану реальну річну відсоткову ставку та орієнтовану загальну вартість кредиту для споживача та порядок повернення кредиту. (а.с. 6-7) 22. Додатком № 1 є Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної відсоткової ставки (з урахуванням вартості всіх супровідних послуг), який підписаний відповідачкою електронним підписом 07.09.2021 року. (а.с. 12-13) 23. 07.09.2021 року відповідачкою була підписана електронним підписом Заява № 014-RO-82-104149678 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 року (індивідуальна частина). (зворотній а.с. 10-11) 24. Первісним кредитором на адресу відповідачки була направлена Вимога від 29.11.2022 року за вих. № 114/5-К-269489 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (в порядку ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування»). (а.с. 17) 25. Відповідно до копії виписки по рахунку за 07.09.2021 року 07.09.2021 року, на рахунок [PERSON] № [NUMBER] від АТ «Райффайзен Банк» надійшли кошти в розмірі 97918,83 гривень. (а.с. 16) 26. З розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-104149678 від 07.09.2021 року по клієнту [PERSON] , станом на 25.11.2022 року вбачається, що заборгованість за кредитом становить 116719,90 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 487,53 гривень; заборгованість за відсотками становить 20093,44 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 17221,17 гривень; разом 136813,34 гривень. (а.с. 5) V. Оцінка Суду. 27. Згідно із ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (ч. 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (п. 1 ч. 2). 28. Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 29. Згідно з вимогами ч. 4 ст. 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. 30. За змістом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. 31. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України\~\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. 32. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 33. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що\~\~договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 34. У ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 35. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України\~\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). 36. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 37. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). 38. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. 39. У ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. 40. Відповідно до ч. 3 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. 41. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону). 42. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ч. 6 ст. 11 вказаного Закону). 43. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч. 12 ст. 11 Закону. 44. Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. 45. Згідно з ч. 1 ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. 46. З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104149678 від 07.09.2021 року укладено в електронній формі та підписано сторонами електронним підписом. Окрім цього сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору. 47. Згідно із ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 48. За змістом ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 49. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. 50. Згідно з ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування»\~\~у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. 51. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. 52. Із виписки по рахунку IBAN № [NUMBER] відкритого на ім`я [PERSON] , та розрахунку заборгованості, доданих до позовної заяви, вбачається, що відповідачка користувалася грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк», але не погашала заборгованість. 53.\~У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація»). 54. Таким чином, у зв`язку з несвоєчасним погашенням відповідачкою заборгованості, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту та відсоткам, у позивача відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України виникло право вимагати у відповідачки дострокове погашення заборгованості за кредитом. 55. На виконання п. 9.5. Заяви-Договору позивачем 29.11.2022 року було направлено на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною. 56. Суд також вказує, що з урахуванням приписів ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (далі - Конвенція) принципу справедливості розгляду справи судом. 57. Відповідно до ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 58. Сторонами було погоджено суму кредитного ліміту, базову відсоткову ставку, розмір комісії за кредитне обслуговування, строк дії кредитного ліміту, порядок погашення заборгованості, підписавши вказану заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, відповідач добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання. 59. Враховуючи наведене, Суд вважає, що позовні вимоги до [PERSON] про стягнення заборгованості є обґрунтованими та підлягають задоволенню повністю. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 60. Відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача судовий збір, витрати по сплаті якого понесені позивачем і документально підтвердженні. Зокрема, згідно платіжного доручення № 16932 від 16.02.2023 року (а.с. 4), позивачем було сплачено 2684,00 гривні судового збору, який підлягає стягненню з відповідача.

Outcome: approved