Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-15 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором 500850195 у розмірі 284060,14 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 17.11.2022 [PERSON] уклав з АТ «Альфа-Банк» угоду про надання споживчого кредиту №500850195. Відповідно до умов кредитного договору банк зобов`язувався надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язувався в порядку та на умовах, визначених кредитним договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання позичальнику кредиту, позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість за кредитним договором, яка становить 284060,14 грн. Ухвалою суду від 19.01.2024 року по справі відкрито спрощене провадження з повідомленням сторін. 16.08.2024 року представник позивача у судовому засіданні в режимі відеоконференцзв`язку заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач та його представник у судове засідання не зв`явилися, представник відповідача надав клопотання про відкладення розгляду справи у зв`язку із хворобою відповідача, причин свої неявки не повідомив. Ухвалою суду від 16.08.2024, постановленою без видалення до нарадчої кімнати, відмовлено у задоволенні клопотання представника відповідача про відкладення розгляду справи. 18.06.2024 надійшли письмові пояснення по справі та клопотання про витребування доказів, у прийнятті яких ухвалою суду від 16.08.2024 відмолено у зв`язку з відсутність поважних причин пропуску строку на їх подання. Суд, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного. Згідно оферти на укладення угоди про надання споживчого кредиту №500850195 від 17.01.2022 [PERSON] пропонує АТ «Альфа-Банк» укласти угоду про надання споживчого кредиту, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб. За умовами споживчого кредиту надається тип кредиту «Кредит готівкою» на суму 213554,39 грн, процентна ставка 23.00% річних, тип ставки - фіксована. Процентна ставка може бути змінена шляхом укладення відповідної додаткової угоди, строк кредиту 60 міс. Комісійна винагорода за надання кредиту становить 0,00% від суми кредиту, обслуговування кредиту становить 0,00 % від суми кредиту. Дата повернення кредиту 18.01.2027 року. Для повернення заборгованості за угодою запропоновано користуватися рахунком №UA32300….50195. [PERSON] просить надати кредит для повернення заборгованості за кредитним договором №501321360 від 18.05.2021, розмір 213554,39 грн. Спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № [NUMBER]. В додатку №1, що є невід`ємною частиною угоди, визначаються такі деталі: детальний розпис складових загальної вартості кредиту реальної річної процентної ставки; графік платежів з повернення кредиту, сплати процентів за його користування; сум комісійної винагороди та інших платежів за угодою. Строк для акцепту Банку - 30 робочих днів з моменту отримання банком оферти. Угода набуває чинності з моменту підписання Банком акцепту на укладення угоди та надання споживчого кредиту, відповідно до умов угоди та надання споживчого кредиту, відповідно до умов угоди та договору. Акцепт пропозиції на укладення угоди про надання споживчого кредиту №500850195 від 17.01.2022 відповідач отримав у дату складання цієї оферти. Дана оферта підписана відповідачем. Також, [PERSON] підписаний графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супровідних послуг. Згідно даного графіку дата видачі кредиту - 17.01.2022 та становить суму 213554,39 грн. Чиста сума кредиту станом на 18.01.2027 року становить 361211,91 грн, сума кредиту за договором становить 213554,39 грн, проценти за користування кредитом становлять 147657,52 грн, реальна річна процентна ставка становить 22.99, загальна вартість кредиту становить 361211,91 грн, платежі за супровідні послуги відсутні (0.00). Також, 17.01.2022 [PERSON] підписано анкету-заяву про акцепт публічної пропозиції «Альфа-Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-банк». Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно дост.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ст.642 ЦК України). Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.1 ст.1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістомст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч.1,2ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Відповідно до ст. 642 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказано у пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Особа, яка зробила пропозицію укласти договір (оферту), у разі беззастережного акцепту цієї пропозиції його адресатом автоматично стає стороною в договірному зобов`язанні. Акцептом визнається відповідь особи, якій адресована оферта, про її прийняття. Акцепт повинен бути повним і беззастережним. Мовчання за загальним правилом не є акцептом, якщо інше не випливає із закону, звичаю ділового обороту або з колишніх ділових відносин сторін. Мовчання можна вважати акцептом лише тоді, коли це прямо передбачено договором або законом. Таким чином, 17.01.2022 між ПАТ «Альфа Банк», яке змінило найменування на АТ «Сенс Банк», і [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання оферти на укладення угоди про надання споживчого кредиту №500850195. Таким чином, відповідач підписавши оферту на укладення угоди про надання споживчого кредиту №500850195, а банк, прийнявши пропозицію (акцепт) укласти угоду, фактично уклали угоду про надання споживчого кредиту №500850195. Згідно меморіального ордеру №865813447 від 18.01.2022 [PERSON] на рахунок № [NUMBER] перераховано суму у розмірі 213554,39 грн, призначення платежу - надання кредиту за кредитним договором №500850195 від 17.01.2022. Згідно виписки по рахунку 18.01.2022 з рахунку [PERSON] № [NUMBER] на рахунок [PERSON] № [NUMBER] перераховано суму у розмірі 213554,39 грн. Таким чином, банк свої зобов`язання за договором про надання споживчого кредиту виконав надавши кредит у розмірі 213554,39 грн. 05.07.2023 позивачем направлено відповідачу вимогу про усунення порушень, згідно якої станом на дату 20.06.2023 року загальна сума заборгованості становить 276491,50 грн та позивач вимагає протягом 30 календарних днів з моменту отримання письмової вимоги банку, але в будь-якому випадку не пізніше 35 календарних днів з моменту надсилання даної вимоги, усунути порушення умов кредитного договору та погасити заборгованість в розмірі простроченого боргу. Як вбачається з виписки по рахунку та розрахунку заборгованості відповідач не виконував умови договору в розмірах і строках визначених умовами договору, зокрема Додатком №1 яким встановлено графік платежів, внаслідок чого утворилась заборгованість. Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не допускається, якщо інше не встановлено законом чи договором. Статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору, вимог кодексу, актів законодавства, а при відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 610 ЦК України, передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, позивач направляючи 05.07.2023 року (згідно поштової відмітки) повідомлення-вимогу про усунення порушень змінив строк виконання зобов`язання та надав відповідачу строк не пізніше 35 календарних днів з моменту надсилання вимоги усунути порушення кредитного договору. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою частини другої статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Аналогічні висновки викладені Верховним Судом, зокрема, у постанові від 28 березня 2018 року по справі №444/9519/12. З долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що банк після спливу 35 календарних днів після направлення вимоги про повернення боргу не здійснював нарахування відсотків боржнику. Враховуючи викладене, оскільки відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитним договором №500850195 від 17.01.2022 року, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 284060,14 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 211627,32 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 72432,82 грн, а відтак дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача, у зв`язку з чим позов підлягає задоволенню. Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: approved