Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-26 00:00:00

Позивач, АТ «Акцент-Банк» звернувся до Костопільського районного суду Рівненської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги мотивовані тим, що 28.08.2019 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у анкеті-Заяві. Позивач свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме-надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору, а Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором [PERSON] станом на 07.05.2024 року має заборгованість 83064,52 грн., яка складається з наступного: 44431,19 грн. заборгованість за кредитом; 38633,33 грн. заборгованість по відсоткам; 0,00 грн. штрафи. Вказує, що Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяти на себе зобов`язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав АТ «Акцент-Банк». Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором відповідач порушив норми цивільного законодавства та умови кредитного договору. Просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від\~ 28.08.2019 у розмірі 83064,52 грн станом на 07.05.2024, яка складається із: 44431,19 грн. заборгованість за кредитом; 38633,33 грн. заборгованість по відсоткам; 0,00 грн. заборгованість за штрафами, а також стягнути судові витрати у розмірі 3028 грн. Ухвалою Костопільського районного суду Рівненської області від 30 травня 2024 року відкрито провадження у справі та вирішено розглянути справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, про що повідомлено сторони. Відповідачу було надано 15-ти денний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позов, позивачу у 5-ти денний строк з дня отримання відзиву на позов подати відповідь на відзив, відповідачу у строк не пізніше 5-ти днів з дня отримання відповіді на відзив подати свої заперечення на відповідь на відзив. Представник позивача в\~ судове засідання не з`явився, разом із позовом подав заяву про розгляд справи у відсутності позивача, не заперечує проти ухвалення заочного рішення у справі. Відповідач у судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, не скористався своїм правом на подання відзиву на позовну заяву. Про дату, час та місце розгляду справи відповідача було повідомлено належним чином. Відповідно до ч.2 ст.247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч.1 ст.280 Цивільного процесуального кодексу України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Враховуючи викладене, дійшов висновку про можливість вирішення справи на підставі наявних у ній даних, доказів та постановити заочне рішення. Суд, повно, всебічно та об`єктивно дослідивши наявні в матеріалах справи докази, встановив наступне. Судом встановлено, що 28.08.2019 [PERSON] , на підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок та видано картку. Анкета-заява не містить інформації про те, за отриманням яких саме послуг звернувся до банку відповідач. У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач згідний із тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. До позовної заяви, крім вказаної копії Анкети-заяви, позивач додав такі документи: розрахунок заборгованості [PERSON] , який містить лише підпис представника банку, Витяг з Тарифів по картці «Зелена», Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банк», які не містять підпису відповідача про ознайомлення саме з цими редакціями зазначених документів, паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», довідку за лімітами та довідку за картами відповідно до якої [PERSON] видано картку № [NUMBER] строком дії до грудня місяця 2024 року та №5375235106325895 строком дії до жовтня 2027 року. Повна версія Умов, Правил і Тарифів надання банківських послуг розміщена на сайті банку https://a-bank.com.ua/terms. Позивач зазначав, що підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач погодилась з тим, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у Анкеті-заяві. Відповідно до п.2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. З наданої позивачем довідки за лімітами вбачається, що за кредитним договором від 28.08.2019 року за період з 28.08.2019 по 07.05.2024: 28.08.2019 встановлено кредитний ліміт 1000 грн.; 28.11.2019 року збільшено ліміт до 2600; 4200 грн.; 20.12.2019 року збільшино кредитний ліміт до 22500 грн.; 17.02.2020 року збільшено кредитний ліміт до 40000 грн.; 16.07.2020 року збільшино кредитний ліміт до 50000 грн.; 28.06.2023 року\~ зменшено кредитний ліміт\~ до\~ 44431,19 грн.; 23.02.2024 збільшино кредитний ліміт до 44500 грн. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним, що передбачено ст.1055 ЦК України. Відповідно до ч.1 ст.1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору Відповідно до ч.2 ст.551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Отже, сума наданого кредиту, розмір процентної ставки, порядок її нарахування, розмір і порядок нарахування штрафу та пені повинні бути передбачені у письмовому договорі. Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Частиною 1 ст.634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У цьому випадку, умови кредитного договору, який за своєю суттю є договором приєднання, розробив АТ «Акцент Банк». Такі умови повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Відтак, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Така правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17-ц. Банк пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за договором просив, крім простроченого тіла кредиту, стягнути, зокрема, заборгованість за відсотками в сумі 38633,33 грн, які згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 28.08.2019 укладеного між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом [PERSON] станом на 07.05.2024 являють собою залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість. При цьому суд враховує, що у анкеті-заяві від 28.08.2019 розмір наданого кредитного ліміту не вказано, процентна ставка не зазначена, відсутні умови договору про обов`язок повернути кошти і встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Разом з тим, надана позивачем виписка по картці підтверджує користування відповідачем кредитними коштами. За змістом ч.1 ст.1049 ЦК України, яка застосовуються до кредитних правовідносин в силу ч.2 ст.1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Згідно наданої позивачем виписки по картці слідує, що в тіло кредиту зараховано суму фактично використаних коштів клієнта, в тому числі автоматичні (регулярні) платежі та погашені за рахунок кредиту нараховані відсотки (договірне списання) за рахунок кредитного ліміту. Відповідно до наданих позивачем доказів, договірне списання на сплату автоматичних (регулярних) платежів та погашення за рахунок кредиту нарахованих відсотків за рахунок кредитного ліміту не є умовою кредитного договору, укладеного між позивачем та [PERSON] . Згідно з виписки по картці, з урахуванням фактично отриманих та повернутих коштів, станом на дату звернення до суду, у [PERSON] перед банком виникла заборгованість за кредитом з фактично отриманих та неповернутих коштів у загальній сумі 44431,19 грн., яка і підлягає стягненню на користь позивача. Суд також враховує, що позивач, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за договором просив, крім простроченого тіла кредиту, стягнути, зокрема, заборгованість за простроченими відсотками. Для визначення конкретних умов договору позивач посилався на долучені до позовної заяви Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, як невід`ємні частини кредитного договору. Проте, зазначений витяг не містить підпису відповідача, а засвідчений лише підписом позивача, підпис відповідача про ознайомлення саме з цими умовами відсутній. Згідно з ч.3 ст.12 та ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Позивач не надав жодних доказів того, що саме наявні в матеріалах справи Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, є документом з яким відповідач ознайомився і погодився саме з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк». Відтак, суд позбавлений можливості визначити, чи вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили наведені АТ «Акцент-Банк» у позовній заяві умови, зокрема, щодо строку дії договору, можливості одностороннього збільшення кредитного ліміту, розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитними коштами та неустойки (пені, штрафів). Враховуючи, що укладений між сторонами кредитний договір у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним), однак кошти фактично отримані та не повернуті, зважаючи на норму ч.2 ст.530 ЦК України, суд дійшов висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом стягнення з відповідача фактично отриманої суми кредитних коштів. Аналогічна правова позиція висловлена у згаданій постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17-ц. Враховуючи викладене, відсутні підстави для стягнення з відповідача нарахованої заборгованості за процентами, оскільки позивач просив стягнути з відповідача саме договірні проценти, а такі умови договору суд визнав неузгодженими. Доведеним є лише розмір заборгованості за тілом кредиту в сумі 44431,19 грн. Відтак, позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» підлягає до задоволення частково. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи часткове задоволення позову на 53,49% (44431,19 грн. х 100 : 83064,52 грн.), а тому з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» підлягає стягненню судовий збір в сумі 1619,68 грн (3028 грн. х 53,49% : 100). На підставі наведеного,

Outcome: approved