Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-19 00:00:00

АТ «Універсал Банк» пред`явило позов до [PERSON] про стягнення 12 103,53 грн боргу за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 26.01.2022. Позов обґрунтований тим, що 26.01.2022 [PERSON] підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, якою підтвердив, що ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг, отримали їх примірники в мобільному додатку, на підставі чого отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок. [PERSON] свої зобов`язання за кредитним договором порушив, внаслідок чого заборгував 12 103,53 грн за кредитом. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності. Відповідач не з`явився в судове засідання, відзиву на позовну заяву не подав, був належним чином повідомлений про місце та час його проведення. Відповідно до ст. 280 ЦПК України суд провів заочний розгляд справи. Дослідивши наявні у справі докази, суд дійшов висновку про задоволення позову частково з таких підстав. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. На підтвердження обставини укладення кредитного договору позивач надав копію анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 26.01.2022, підписаної [PERSON] та АТ «Універсал Банк». В цій анкеті-заяві зазначено, зокрема: прохання [PERSON] відкрити йому поточний рахунок в гривні та встановити кредитний ліміт у сумі, вказаній в мобільному додатку, розмір процентів - 3,1% на місяць у разі виходу пільгового періоду; що анкета-заява разом із умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, тарифами, таблицtю обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, що згенеровано ключову пару з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися для вчинення правочинів та платіжних операцій. Окрім копії анкети-заяви позивач надав копії умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank; таблицю «чорна картка monobank»; паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank. Згідно з позицією позивача ці документи є частиною кредитного договору, оскільки про це вказано в анкеті-заяві. В ст. 1055 ЦК України вказано, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Частиною 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено: Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця. Згідно із ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної додаткової та/або супутньої послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору; 15) право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Умови і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank; таблиця «чорна картка monobank», паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank не підписані сторонами у паперовому вигляді. Про те, що ці документи були підписані [PERSON] у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа не зазначено й в позовній заяві. Положення ч. 1 ст. 634 ЦК України також не нівелюють вимоги щодо підписання правочину для того, щоб вважати вчиненим у письмовій формі. Приєднання до запропонованого договору в цілому, про яке йдеться в цій нормі, повинно відбуватися шляхом підписання формулярів або інших стандартних форм, а не констатацією факту ознайомлення з ними. Поза тим, позивач не довів, що [PERSON] ознайомився саме з документами, які додано до позовної заяви. Отже АТ «Універсал Банк» та [PERSON] не досягли в письмовій формі згоди щодо розміру кредиту, його строку, про денну процентну ставку, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом тощо. Водночас випискою про рух коштів по картці від 21.11.2023 підтверджується, що АТ «Універсал Банк» надало кошти [PERSON] . Заборгованість згідно із випискою станом на 21.11.2023 дорівнює 13 787,53 грн. Отже, враховуючий що кредитний договір між сторонами в письмовій формі не укладено, однак фактично він виконується, на підставі ст. 1055 ЦК України суд визнає його нікчемним. В порядку застосування наслідків недійсності нікчемного правочину відповідно до вимог ст. 216 ЦК України з [PERSON] підлягає стягненню на користь банку різниця між наданими йому коштами та повернутими ним коштами. У виписці надані кошти зазначено як 17 978,23 грн, однак до цієї суми безпідставно включено судові витрати (2 684,00 грн) та проценти (2 431,12 грн). Тому сума наданих коштів дорівнює: 17 978,23 грн - 2 684,00 грн - 2 431,12 грн = 12 863,11 грн. Різниця між наданими коштами та повернутими коштами дорівнює: 12 863,11 грн - 4 190,00 грн =8 672,41 грн. На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд покладає судовий збір на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. 8 672,41 грн х 100 / 12 103,53 грн = 71,65 % (розмір задоволених позовних вимог); 2684,00 грн х 71,65 % = 1923,09 грн (розмір судового збору, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача).

Outcome: partial