Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-19 00:00:00

АТ «ПУМБ» звернулося до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування №2001571857701 від 08.03.2020, в розмірі 69183,35 грн, мотивуючи позовні вимоги тим, що 08.03.2020 відповідачу на підставі договору №2001571857701, укладеного між сторонами у справі, видано кредитну картку та встановлений кредитний ліміт в сумі 3000,00 грн, який надалі було збільшено до 36699,43 грн. Позивач вказує, що відповідач користувалася коштами, однак свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 30.04.2024 має заборгованість в розмірі 69183,35 грн., з яких: 36699,43 грн. - заборгованість за кредитом, 32483,92 грн. - заборгованості по процентам. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті заяві на отримання кредиту, однак заборгованість відповідачем погашена не була. Позивач просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у сумі 69183,35 грн. та судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн. Представник позивача АТ «ПУМБ» в прохальній частині позовної заяви наполягає на задоволенні позову з підстав викладених у позовній заяві, просить розглянути справу у відсутності представника, а також не заперечує проти винесення заочного рішення, зауважує, що наслідки заочного розгляду відомі та зрозумілі. Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідачка у судові засідання не з`явилась, не повідомивши суд про причину неявки, хоча про день, час та місце розгляду справи повідомлялись в установленому законом порядку, конверти повернулися на адресу суду з відміткою, адресат відмовився в отриманні, заяв та клопотань про відкладення судового засідання або про розгляд справи у її відсутності від останньої на адресу суду не надходили, представника не направила. Зі згоди представника позивача у відповідності до ст.ст. 223, 280, 281 ЦПК України суд визнав за можливе проводити заочний розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд вважає позовні вимоги підлягаючими задоволенню за таких підстав. Відповідно до ст.ст. 13, 43, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом; учасники сторін зобов`язані подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази; кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. З огляду на наведене вище, суд розглядає справу на підставі тих доказів, які є у матеріалах справи і вважає, що їх достатньо для розгляду цієї справи по суті. Відповідно до ст. 263 ЦПК України, рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Під час ухвалення рішення суд вирішує питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими обставинами вони підтверджуються (п. 1 ч. 1 ст. 264 ЦПК України). Верховний Суд не одноразово зазначав, що у тому випадку, якщо судова повістка повертається до суду з причин того, що «адресат відмовився» чи «адресат відсутній за вказаною адресою», то судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому повідомленні відповідної відмітки, а особа вважається повідомленою належним чином. Суд вважає, що у разі, якщо судову повістку направлено судом за належною адресою і повернуто поштою у зв`язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, тому адресат повідомлений належним чином про дату, час та місце розгляду справи. Звертаю увагу на правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 18.03.2021 по справі № 911/3142/19, відповідно до яких направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі № 10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б). Таким чином, сам лише факт неотримання поштової кореспонденції, якою суд з додержанням вимог процесуального закону надсилав судову повістку за належною адресою та яка повернулася до суду в зв`язку з відмовою від її отримання або відсутністю адресата за вказаною адресою, вважається належним повідомленням, оскільки зумовлено не об`єктивними причинами, а суб`єктивною поведінкою сторони щодо отримання кореспонденції, яка повідомила таку адресу проживання\~ під час складання матеріалів про адміністративне правопорушення. Відповідачка не скористалась процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву у встановлений строк, відповідно до ч.1 ст. 191 ЦПК України, а також доказів, на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання відповідачкою заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що не суперечить положенню частини 2 ст. 191 та частини восьмої статті 178 Цивільного процесуального кодексу України. Отже, сторони у справі на власний розсуд розпорядились своїми правами щодо предмета спору, а тому несуть ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням ними відповідних процесуальних дій (ч. 4 ст. 12 ЦПК України). Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст.1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України. Судом установлено, що 08.03.2020 відповідач [PERSON] звернулася до АТ «Перший український міжнародний банк» із заявою № 2001571857701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписанням цієї заяви відповідач підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору комплексного банківського обслуговування, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила, що дає свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до заяви № 2001571857701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.03.2020 відповідачка просить в банку відкрити її поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях та надати кредитну картку миттєвого випуску (не персоніфікованої) [NUMBER] зі встановленим кредитним лімітом в сумі 30000,00 гривень при розрахунковому періоді 30 число місяця, платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентної ставки за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу, та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Підписанням заяви особа підтверджує, що нею отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також, що з правилами платіжної картки ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватись. [PERSON] шляхом підписання цієї заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб погодилась. Підписанням цієї заяви [PERSON] надала, крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення: 1) ця заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договір карткового рахунку, які раніше були укладені між сторонами у справі приєднуються на підставі ст. 604 ЦК України; 2) ознайомлена з ДКБО, Тарифами банку та цілком згодна, всі умови ДКБО зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3) отримала від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4) її відомо, що укладення договору страхування не є обов`язковою умовою отримання кредиту в банку, таку послугу було отримано за власною ініціативою з числа послуг, що пропонуються банком і відносини за договором страхування після його укладення виникають виключно між страхувальником та страховиком. Банк, звертаючись до суду з цим позовом, надав: заяву №2001571857701 від 08.03.2020 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, паспорт споживчого кредиту, виписку з особового рахунку позичальника, публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з додатками, письмову вимогу банку про погашення заборгованості, розрахунок заборгованості, довідку про збільшення кредитного ліміту, витяг з Державного реєстру банків та виписка з Єдиного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань та статут АТ «ПУМБ». Відповідно до п.п. 2.2.2 публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції станом на 08.03.2020, датою набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами договору та/або заявою на приєднання до договору. Підпунктом 2.3.1. пропозиції, передбачено право банку вносити зміни до договору ( в т.ч. до всіх Додатків до договору і тарифів), повідомившиклієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати набуття чинності змінами шляхом розміщення повідомлення про внесення змін до договору на сайті банку. Згідно п. 4.2.2 пропозиції, кредитна картка із відновлювальною кредитною лінією надається клієнтам банку на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «У розстрочку» згідно додатку №3 або на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «У розстрочку», згідно додатку №4. Тип кредитної картки залежить від розміру доходу клієнта та визначається у відповідності до параметрів продукту. Відповідно до п. 4.2.3 пропозиції, інформація про орієнтовану суму вартості кредиту, визначена, виходячи з розміру кредитного ліміту, вказаного клієнтом в заяві на приєднання до договору, або при зверненні клієнта через дистанційні канали обслуговування, надається клієнту у відділенні банку, в якому відкрито картковий рахунок з відновлювальною кредитною лінією або у відділенні банку, в якому клієнт отримує кредитну картку з відновлювальною кредитною лінією (у випадку, якщо клієнт звернувся до банку через дистанційні канали обслуговування). Згідно п. 4.2.7-4.2.8 пропозиції, проценти за користування коштами кредитного ліміту і комісії сплачуються в розмірах, визначених додатком №3 або додатком №4 до цього Договору з врахуванням умов обраного клієнтом кредитного продукту. Кредитна картка з відновлювальною кредитною лінією передбачає наявність пільгового періоду користування кредитними коштами, протягом якого клієнту надаються наступні спеціальні умови користування кредитними коштами: ? проценти за користування коштами кредитного ліміту на суму основного боргу нараховуються по пільговій ставці, визначеній додатком №3 або додатком №4 до цього договору; - пільговий період по кредитній картці максимально може становити 46, 56 або 62 календарних днів, що розпочинається з першого дня розрахункового періоду та закінчується в платіжну дату. Проценти за користування коштами кредитного ліміту на суму основного боргу нараховуються по пільговій ставці у разі повного погашення клієнтом суми заборгованості за договором за звітний розрахунковий період, в тому числі сум неустойки (якщо така матиме місце), до платіжної дати, у разі недотримання зазначеної умови на суму основного боргу здійснюється перерахунок суми процентів за звітний розрахунковий період по стандартній процентній ставці. При цьому, нарахування за стандартною процентною ставкою на суму основного боргу здійснюється на суму платіжних операцій зі знаття готівки з карткового рахунку в платіжних пристроях (платіжних терміналах, банкоматах тощо), а також щодо проведення платіжних операцій без використання картки або її реквізитів виключно для кредитних карток із застосування пільгового періоду до 56 та 62 календарних днів, умови обслуговування яких визначаються у додатках № 3, №4 до цього договору. Проценти на суму основного боргу нараховуються в залежності від типу операції проведеної клієнтом; проценти за день, що слідує за розрахунковим днем, нараховуються на залишок основного боргу станом на кінець розрахункового дня, в який виконується розрахунок обов`язкового платежу та включаються до складу обов`язкового платежу. База для розрахунку процентів за кредитом - 365 днів у році. Відповідно до п.4.2.11 пропозиції, схема погашення заборгованості за кредитною карткою передбачає обов`язкове щомісячне не пізніше настання платіжної дати погашення суми обов`язкового платежу, що розраховується шляхом додавання суми мінімального платежу, мінімального рівного платежу (за наявності), процентів за користування кредитними коштами і комісій за звітний розрахунковий період, а також інших платежів, передбачених умовами договору. Паспорт споживчого кредиту передбачає: тип кредиту кредитна лінія, сума кредитної лінії - 3000,00 грн; строк кредитування 12 місяців, який продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечення будь-якої із сторін; розмір процентної ставки 47,88 % річних; загальні витрати за кредитом в розмірі 257,66 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 1257,86 грн.; реальна річна процентна ставка 47,88%; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту з першого дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості - 62,0% річних; штраф, який нараховується з 7-го дня виникнення заборгованості включно за фактом не здійснення чергового щомісячного платежу у розмірі 10% від простроченої суми за кожний випадок прострочення, а також за кожний місяць прострочення встановленого терміну; комісія за проведення обов`язкового платежу внесеного після настання платіжної дати 100 грн. З довідки про збільшення кредитного ліміту АТ «ПУМБ» слідує, що розмір кредитного ліміту неодноразово збільшувався, востаннє 16.03.2022 становив 36699,43 грн. Судом установлено укладення між сторонами кредитного договору та погодження істотних умов кредитного договору. Матеріали справи містять достатньо доказів отримання відповідачем кредитних коштів та їх використання. Разом з тим, відповідач неналежно виконує умови кредитного договору. Як слідує із розрахунку заборгованості станом на 30.04.2024 відповідач\~ має заборгованість в розмірі 69183,35 грн., з яких: 36699,43 грн. - заборгованість за кредитом, 32483,92 грн. - заборгованості по процентам.. Даний розмір заборгованості з урахуванням триваючих правовідносин між сторонами встановлений в судовому засідання, підтверджується сукупністю наданих доказів і ніким не оспорюється. Розрахунок заборгованості проведений з урахуванням погоджених сторонами умов. Неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань за договором привело до порушення прав кредитора - позивача АТ «ПУМБ», а тому порушене право підлягає поновленню, а з відповідача на користь банку підлягає стягненню заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування № 2001571857701 від 08.03.2020 в сумі 69183,35 грн. Згідно вимог ст. 141 ЦПК України, Закону України «Про судовий збір» суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в розмірі 2422,40 грн. (вказаний розмір судового збору визначений з урахуванням понижуючого коефіцієнта). На підставі викладеного,

Outcome: approved