Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-04 00:00:00

29.05.2024 до Могилів-Подільського міськрайонного суду Вінницької області надійшов вказаний позов. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 11.01.2021 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладено Договір про надання банківських послуг № 717949/4060767. Відповідно до умов вказаного договору банк відкрив позичальнику картковий рахунок з кредитним лімітом в розмірі 30000,00 грн., на строк 36 місяців, а позичальник зобов`язався повернути використану суму в строк до та сплатити проценти за користування кредитними коштами в розмірі 34% річних. Також 11.01.2021 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладено Кредитний Договір № 1/4060767. Відповідно до умов вказаного договору кредитор надав відповідачу кредит в сумі 70000,00 грн. строком на 48 місяців до 10.01.2025, а позичальник зобов`язалась погашати кредит щомісячними платежами відповідно до Графіку платежів по кредиту та сплачувати проценти за користування кредитними коштами щомісячно в розмірі % річних та сплачувати комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в розмірі 2,35% від суми кредиту. 29.08.2023 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «Глобал Спліт» укладено Договір № 2-2023 про відступлення прав вимоги до боржника [PERSON] за кредитним договором №717949/4060767 від 11.01.2021 та Договір № 4-2024 про відступлення прав вимоги до боржника [PERSON] за кредитним договором №1/4060767 від 11.01.2021. Разом з тим, станом на 20.05.2024 відповідач, в порушення умов кредитних договорів, не повернула отримані грошові кошти та її заборгованість перед позивачем за Договором про надання банківських послуг № 717949/4060767 становить 34230,70 грн. та за Кредитним договором № №1/4060767 заборгованість відповідача перед позивачем становить 80074,31 грн. За таких підстав позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за вказаними кредитними договорами. Ухвалою Могилів-Подільського міськрайонного суду від 07.06.2024 відкрито провадження у даній справі, ухвалено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, роз`яснено сторонам порядок подання заяв по суті справи та наслідки їх неподання, направлено відповідачу копію позовної заяви з доданими до неї матеріалами. Представник позивача, належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, клопотань про розгляд справи в іншому порядку не подавав. Відповідач, належним чином повідомлена про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження у справі, правом подання відзиву на позовну заяву не скористалась, клопотання про розгляд справи в іншому порядку не подавала. Вказане відповідно до ч. 13 ст. 7, ч. 8 ст. 178, ч. 5 ст. 279 ЦПК України дає суду підстави для розгляду справи в порядку письмового провадження за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з огляду на таке. Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а в ч. 1 ст. 626 ЦК України зазначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною першою ст. 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Згідно зі ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦПК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Суд встановив, що 11.01.2021 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладений Договір про надання Банківських послуг № 717949/4060767 (а.с. 16-17). Відповідно до п. 1 Договору про надання Банківських послуг, Банківська послуга - всі та/або будь-яка з послуг/дій Банку, яка замовлена Клієнтом та наддається Банком Клієнту, на підставі Договору та Заяви, відповідно до умов чинного законодавства України, банківської ліцензії Банку, до яких, зокрема належить але не виключно: 1) відкриття та обслуговування поточного (карткового) рахунку у національній та іноземних валютах. Випуск платіжних карток та обслуговування операцій з платіжними картками; та/або 2) відкриття та обслуговування поточних та вкладних рахунків у національній та іноземних валютах; та/або 3) надання в оренду індивідуального сейфа для зберігання цінностей в Банку; та/або 4) обслуговування Клієнтів через систему «i-Bank»; та/або 5) надання послуги дистанційного обслуговування за допомогою засобів телефонного банкінгу; якщо інше прямо не вказано в Договорі. Відповідно до умов п. 3.1. Договору про надання Банківських послуг, правил та Заяви про надання Банківської послуги, Банк надає на вимогу Клієнта Банківську послугу, а Клієнт приймає Банківську послугу та зобов`язується належним чином виконувати зобов`язання, що встановлені в Договорі та Правилах відносно такої Банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані Банківські послуги. Кількість Банківських послуг, що надаються за Договором, необмежена. Якість Банківської послуги відповідає стандартам Банку та Законодавству. Розмір грошових вимог Банку визначається на підставі Договору у чітко встановленій сумі або шляхом надання критеріїв, які дозволяють встановлювати розмір цієї вимоги на конкретний час протягом строку дії Договору. Відповідно до п. 3.2 Договору про надання Банківських послуг, ціною Договору є сума грошових коштів, яку Клієнт зобов`язаний сплатити Банку згідно умов Договору що складається з суми плати за Банківську послугу. Відповідно до п. 3.3 Договору про надання Банківських послуг, строк дії Договору дорівнює визначеному Заявою про надання Банківських послуги максимальному строку (терміну) для належного виконання Сторонами взятих на себе зобов`язань за Договором, за обставинами, що відсутній Випадок невиконання умов Договору. За обставини наявності Випадку невиконання умов Договору, Договір залишається чинним доти, поки всі зобов`язання Сторін за Договором не будуть виконані в повному обсязі. Відповідно до п. 3.4 Договору про надання Банківських послуг, Банк здійснює надання Банківських послуг за плату, що має сплачуватись Клієнтом Банку в порядку та на умовах Договору та згідно Тарифів Банку. Залежно від виду Банківської послуги видами оплати можуть бути проценти та/або комісійна винагорода, проте цей перелік не є вичерпним і Сторонами можуть бути погоджені інші види оплати. Відповідно до п. 4.1 Договору про надання Банківських послуг, Банк здійснює надання кожної Банківської послуги Клієнту відповідно до Заяви про надання Банківської послуги, яка кожного разу надається Клієнтом Банку в письмовому вигляді. Відповідно до п. 6.1 Договору про надання Банківських послуг, взаємні права і обов`язки Банку та Клієнта виникають з моменту підписання Сторонами Договору. Договір є дійсним до припинення всіх Боргових зобов`язань шляхом їх повного виконання. Відповідно до п. 6.5 Договір про надання Банківських послуг, шляхом підписання Договору Клієнт підтверджує, що він в день укладення Договору особисто отримав свій примірник Договору, з Тарифами Банку ознайомлений і згодний; умови Договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщені на Офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується з їх положеннями. Відповідно до Заяви про надання Банківської послуги «Кредитна картка» підписаної відповідачем 11.01.2021 Заявник звернувся до Банку з проханням відкрити на підставі Договору та цієї Заяви поточний (картковий) рахунок та видати йому кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на наступних умовах: ПІБ - [PERSON] ; валюта - гривня; розмір кредитної лінії (Кредитний ліміт) - 30 000,00 гривень; строк - 36 місяців; процентна ставка, % річних (фіксована) - 34%; максимальний розмір Кредитного ліміту -50 000,00 грн.; орієнтована реальна процентна ставка за кредитною лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) - 39,77% річних; орієнтовна загальна вартість кредитної лінії лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) - 81 104,22 гривень (а.с. 13-14). Відповідно розділу Гарантії та Запевнення Клієнта, підписанням Заяви Клієнт підтверджує, що отримав від Банку необхідну інформацію, передбачену ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування»; з тарифами Банку, Правилами комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що розміщені на офіційному сайті Банку, та умовами Договору ознайомлений і згодний. Також, відповідачем 11.01.2021 підписано Паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), в якому викладена інформація стосовно розміру кредитної лінії, строку кредитування, розміру процентної ставки та порядку повернення кредиту, а саме щомісячно в розмірі 5% від суми заборгованості (а.с. 11-12). Отже вказаними доказами підтверджується, що відповідач ознайомився з фінансовими умовами надання кредиту і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів. На підставі укладеного договору відповідачу було відкрито рахунок № [NUMBER] та надано у користування кредитну картку № [NUMBER] , що підтверджується розпискою відповідача про отримання платіжної картки від 11.01.2021 копію якої долучено до матеріалів справи. За таких обставин суд вважає, що, сторони дійшли згоди про істотні умови кредитного договору, що викладені в заяві про надання банківської послуги «Кредитна Картка», Договорі про надання банківських послуг, а також Паспорті споживчого кредиту. Факт отримання та використання відповідачем кредитних коштів підтверджується і наявною в матеріалах справи випискою по рахунку клієнта № 140000-2024/0212 за розрахунковий період з 11.01.2021 по 17.10.2022 (а.с. 19-21). Також, суд встановив, що 11.01.2021року між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладений Кредитний договір № 1/4060767 (а.с.31). Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 70000,00 грн. строком на 48 місяців - з 11.01.2021 року до 10.01.2025 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), як День повернення кредиту. Відповідно до п.1.2 Кредитного договору, Кредит надається позичальнику на споживчі потреби. Відповідно до підпунктів 1.3.1-1.3.2 пункту 1.3. статті 1 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.35% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасної сплати платежів тощо. Також, 11.01.2021 відповідач підписала пам`ятку клієнта за кредитним договором № 1/4060767 та Паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) (а.с.35-3). Паспортом споживчого кредиту передбачено що кредит надається в розмірі 70000 грн. строком на 48 місяців з метою придбання товарів для задоволення споживчих потреб, безготівковим шляхом на поточний рахунок позичальника, в день укладання кредитного договору; процентна ставка фіксована в розмірі 15 відсотків річних; комісія за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,35 % від початкової суми кредиту сплачується щомісячно. До Паспорта споживчого кредиту як Додаток № 1 додано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Орієнтовний графік платежів по кредиту, ануїтет) За таких обставин суд вважає, що, сторони дійшли згоди про істотні умови кредитного договору, що викладені у вказаних документах, які підписані особисто відповідачем. Відповідно до п.2.1 Кредитного договору, з метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № [NUMBER] в Банку. Факт перерахування банком кредитних коштів 11.01.2021 в сумі 70000 грн. на рахунок відповідача підтверджується копією платіжної інструкції № 34768180-1 від 11.01.2021 (а.с. 30), а також виписками по рахунку відповідача відкритого в АТ «Креді Агріколь Банк» (а.с. 47-57). Відповідно до п. 2.2 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо припадає на неробочий день, то сплатити у попередній робочий день. Відповідно до п. 2.6 Кредитного договору, Банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за Договором, а також за договорами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про Позичальника та третіх осіб, з якими укладено договори про забезпечення, яка необхідна або яку Банк вважатиме доцільною. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. З розрахунків заборгованості за договорами вбачається, що у зв`язку з невиконанням відповідачем умов договорів станом на 15.09.2023 виникла заборгованість: за договором № 717949/4060767 від 11.01.2021 у розмірі - 34 230,70 грн., яка складається: рахунок простроченої заборгованості - 26 089,36грн.; рахунок нарахованих відсотків - 388,84 грн.; рахунок прострочених відсотків - 7 752,50 грн.; за Договором № 1/4060767 від 11.01.2021 у розмірі - 80 047,31 грн., яка складається: рахунок строкової заборгованості - 26 369,84 грн.; рахунок простроченої заборгованості - 20 669,48 грн.; рахунок нарахованих відсотків - 78,40 грн.; рахунок прострочених відсотків - 8 254,59 грн.; рахунок комісії - 1 645,00 грн.; рахунок простроченої комісії - 23 030,00 грн. (а.с. 18, 62). Наявність даної заборгованості у вказаному розмірі підтверджується виписками АТ «Креді Агріколь Банк» по рахунках відповідача (а.с. 19-21, 47-57) Крім того, суд встановив, що 29.08.2023 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» укладено Договір про відступлення права вимоги № 4-2023, за умовами якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором (а.с. 22-29). Згідно з Додатком № 1 до Договору про відступлення права вимоги № 4-2023 від 29.08.2023 «Реєстр прав вимоги № 1» від 15.09.2023 Товариство з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» отримало право грошової вимоги до боржника [PERSON] за кредитними договорами № 1/4060767 від 11.01.2021 заборгованість за яким становила 80047,31 грн. та № 717949/4060767 від 11.01.2021 заборгованість за яким становила 34230,70 грн. (а.с. 58-59). На підтвердження факту сплати за придбані права вимоги згідно вказаного реєстру прав вимоги позивачем надано копії платіжних інструкцій № 150 та № 4884 від 18.09.2023 про оплату ТОВ «Глобал Спліт» за відступлення права вимоги по Договору № 4-2023 від 29.08.2023 та к (а.с. 60). Згідно зі ст.ст. 512, 514 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги) і до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до правової позиції, висловленої Верховним Судом України в постанові від 23.09.2015 у справі № 6-979цс15, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним. Таким чином, суд встановив що до позивача перейшло право вимоги за вказаними кредитними договорами до боржника [PERSON] . Отже, суд встановив, що відповідач на підставі кредитного договору № 717949/4060767 від 11.01.2021 отримала кредит у вигляді Кредитного ліміту в розмірі 30 000,00 гривень на строк 36 місяців зі сплатою відсотків за користування кредитним лімітом в розмірі 34% річних, а також на підставі Кредитного договору № 1/4060767 від 11.01.2021 отримала кредит в сумі 70000,00 грн. строком на 48 місяців зі сплатою процентної винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних та комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2.35% від суми кредиту, однак взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитів, процентів та комісії не виконує в повному обсязі, чим істотно порушує умови укладених договорів. Розрахунки сум заборгованості відповідають умовам кредитних договорів, докази зворотного у суду відсутні. Враховуючи те, що умовами кредитних договорів встановлено обов`язок позичальника повернути надані кредити, сплатити проценти за користування кредитними коштами та інші платежі, визначені договорами, а також те, що позичальник не виконує взятті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитів, процентів та комісії, а також враховуючи той факт, що Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» відступлено право вимоги щодо відповідача на користь позивача ТОВ «Глобал Спліт» і таке відступлення відповідає вимогам ст.ст. 512-514 ЦК України, суд приходить до висновку, що у позивача виникло право вимоги повернення суми заборгованості, а тому позов підлягає задоволенню в повному обсязі. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: approved