Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-23 00:00:00

Представник позивача ПАТ «КБ «Акордбанк» - адвокат Павленко С.В. звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 30.04.2020 між [PERSON] та Публічним акціонерним товариством «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» був укладений кредитний договір у вигляді Заяви-Пропозиції № СІК-300420/035-49, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит в сумі 133809,97 гривень зі сплатою 18,99 % річних строком на 60 місяців. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-300420/035-49 Відповідач підтвердив своє розуміння і згоду на те, що погашення кредитної заборгованості він ( [PERSON] ) здійснюватиме щомісячно у сумі та строки у відповідності до Графіку платежів, наведеному у Додатку 1 до цієї Заяви-Пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї Пропозиції. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 відповідач підтвердив, що ознайомився і погоджується з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк» (чинними на момент укладення кредитного договору, надалі - Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання Споживчого кредиту, укладений між [PERSON] та ПуАТ «КБ «Акордбанк». Згідно з п.2.10.2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», - нарахування Процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку Процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення Споживчого кредиту. Відповідно до п. 3.2.4. Розділу 6 Правил, - позичальник зобов`язується повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором. Відповідно до п.2.2. Розділу 6 Правил, - погашення Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на Рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності: 1) для оплати прострочених Процентів; 2) для оплати простроченої заборгованості за Тілом кредиту; 3) для погашення строкових Процентів; 4) для погашення строкової заборгованості за Тілом кредиту; 5) для оплати простроченої суми Щомісячної комісії; 6) для погашення строкової суми Щомісячної комісії; 7) для погашення штрафів та пені за порушення умов Договору; 8) для дострокового погашення за Тілом кредиту в розмірі доступного залишку на Рахунку для погашення заборгованості. Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення. Згідно з Меморіальним ордером № 36438108 від 30 квітня 2020 року [PERSON] отримав грошові кошти у розмірі 133809,97 гривень. Пунктом 44 Постанови НБУ від 04.07.2018 № 75 «Про затвердження Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України» визначено, що первинні документи банку (паперові та електронні) залежно від виду операції та типу контрагентів класифікують за такими ознаками: 1) за місцем складання: зовнішні (одержані від клієнтів, державних виконавців та інших банків); внутрішні (оформлені в банку); 2) за змістом: касові; меморіальні (для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій). Пунктом 46 Постанови НБУ від 04.07.2018 № 75 передбачено, що меморіальні документи застосовуються банком для здійснення і відображення в обліку операцій банку і його клієнтів за безготівковими розрахунками відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Пунктом 47 Постанови НБУ від 04.07.2018 № 75 зазначено, внутрішньобанківські операції оформляються меморіальними ордерами та іншими документами, що складаються банком відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку і внутрішніх процедур банку. Операції, що відображаються за позабалансовими рахунками, також оформляються меморіальними ордерами. З викладеного вище, вбачається, що меморіальний ордер є первинним документом, що містить відомості про операцію банку, а отже, наданий Суду меморіальний ордер є належним, допустимим, достовірним, достатнім доказом та, відповідно, таким, що підтверджує виконання банком зобов`язань перед відповідачем щодо надання позичальнику ( [PERSON] ) кредиту, згідно умов Заяви-Пропозиції № СІК - 300420/035-49 від 30 квітня 2020 року. У зв`язку з тим, що відповідач порушив умови кредитного договору № СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 щодо обов`язку щомісячно здійснювати погашення кредиту відповідно до Графіку платежів, що є додатком до кредитного договору, а також щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом в розмірі передбаченому кредитним договором, що у свою чергу призвело до утворення заборгованості [PERSON] перед Публічним акціонерним товариством «Комерційний Банк «АКОРДБАНК», яка відповідно до Розрахунку суми загальної заборгованості станом на 10 грудня 2021 року складає: 163906,05 грн., з яких: - прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 28169,28 грн.; - прострочена заборгованість за комісією становить 15896,64 грн.; - прострочена заборгованість за процентами становить 20305,31 грн.; - строкова заборгованість за сумою кредиту становить 96245,04 грн.; - строкова заборгованість за комісією становить 1324,72 грн.; - строкова заборгованість за процентами становить 1965,06 грн. Окрім цього, на підтвердження наявності заборгованості та її розміру представник позивача надає суду Виписку по особовому рахунку від 10.12.2021 року, що підтверджує рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто, Виписка по особовому рахунку підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку. ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Пункт 3.2.10. Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» встановлює, що клієнт зобов`язується у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за Споживчим кредитом, що передбачені Графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь Банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених Договором. Пункт 3.3.4. Розділу 6 Правил вказує, що при порушенні Клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених Договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених Графіком платежів більш ніж на 1 (один) календарний місяць вимагати від Клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку. Пунктом 3.3.5. Розділу 6 Правил передбачено, що при виникненні будь-якої з наступних подій, що за погодженням Сторін вважається істотним порушенням умов Договору: порушенні Клієнтом зобов`язань, передбачених умовами Договору, в тому числі, але не обмежуючись: ненаданні інформації та документів, передбачених пунктами 3.2.6., 3.2.7., 3.2.9., 3.2.10, 3.2.13 цих Правил або порушені Клієнтом частково або в повному обсязі строків сплати платежу відповідно до Графіку платежів на один календарний місяць, Банк має право: вимагати від Клієнта дострокового повернення в повному обсязі Споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за Тілом кредиту, Процентів, Щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов Договору, шляхом надіслання або особистого вручення Клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з Клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за Споживчим кредитом, нарахованих Процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених Договором. Відповідно до п. 4.1.1. Розділу 6 Правил, - клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов Договору відповідно до чинного законодавства України та умов Договору. Відповідно до п. 4.1.3. Розділу 6, - клієнт за першою вимогою Банку негайно відшкодовує збитки, завдані Банку внаслідок невиконання (неналежного виконання) умов Договору. Враховуючи наведене вище, можна констатувати, що позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит в обумовленій сумі. Відповідач, у свою чергу, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню коштів кредиту за кредитним договором належним чином не виконує, що підтверджується відсутністю коштів, згідно виписки по особовому рахунку. Враховуючи викладене, просить суд стягнути з [PERSON] на користь ПуАТ «КБ «Акордбанк» суму заборгованості за Кредитним договором № СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 року у розмірі 163906,05 грн., яка складається з: 28169,28 грн. - прострочена заборгованість за сумою кредиту; 15896,64 грн. - прострочена заборгованість за комісією; 20305,31 грн. - прострочена заборгованість за процентами; 96245,04 грн. - строкова заборгованість за сумою кредиту; 1324,72 грн. - строкова заборгованість за комісією; 1965,06 грн. - строкова заборгованість за процентами. Стягнути з [PERSON] на користь ПуАТ «КБ «Акордбанк» суму сплаченого судового збору у розмірі: 2458 грн. 60 коп. Крім того представником позивача надано письмові пояснення в яких зазначив, що 30.04.2020 р. між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «АКОРДБАНК» та [PERSON] було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-300420/035-49, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «ПРАВИЛ БАНКІВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ В ПУБЛІЧНОМУ АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК«АКОРДБАНК», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту. Відповідно до п.п.2.5. Договору, розмір щомісячної комісії - 0,99 %. Відповідно до ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до п.4 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином Законом України «Про споживче кредитування» передбачено можливість одночасного встановлення як процентів за користування кредитом, так і комісії, в тому числі комісії за розрахунково-касове обслуговування. Відповідно до Постанови Великої Палати Верховного Суду у справі № 496/3134/19 від 13.07.2022 проаналізувавши положення Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», Суд дійшов до висновку, що Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Отже, чинним законодавством Кредитору надано право встановлювати в договорі умову щодо комісії за розрахунково-касове обслуговування, оскільки це прямо передбачено Законом України «Про споживче кредитування». Підписуючи Заяву-Пропозицію №СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 відповідач підтвердив своє розуміння і згоду на те, що погашення кредитної заборгованості він ( [PERSON] ) здійснюватиме щомісячно у сумі та строки у відповідності до Графіку платежів наведеному у Додатку 1 до цієї Заяви-Пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї Пропозиції. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 відповідач підтвердив, що ознайомився і погоджується з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «АКОРДБАНК» (чинними на момент укладення кредитного договору), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання Споживчого кредиту, укладений між [PERSON] ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування, щомісячна комісія комісійна винагорода Банку, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням Споживчого кредиту, наданого Банком Клієнту. Відповідно до п.2.11. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, щомісячна комісія нараховується щомісячно, починаючи з місяця оформлення Споживчого кредиту. Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової Суми споживчого кредиту, наданого Клієнту, незалежно від фактичної кількості днів користування Кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки Щомісячної комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення Договору про надання споживчого кредиту. Сплата Щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені Графіком платежів, або у погоджену дату повного Дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такого повного Дострокового погашення сума Щомісячної комісії не була сплачена Клієнтом. Таким чином, щомісячна комісія - це комісійна винагорода Банку за розрахунково-касове обслуговування. Звертають увагу суду, що розмір щомісячної комісії передбачений Заявою-Пропозицією №СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 Графіком платежів (Додаток №1 до Заяви-Пропозиції), з якими ознайомився та особисто підписав [PERSON] . Крім того, визначення розрахунково-касового обслуговування міститься в Законі України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» (чинний на момент укладання договору), відповідно до якого розрахунково-касове обслуговування - послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору, у тому числі у вигляді електронного документа, укладеного між ними, які пов`язані із переказом коштів з рахунка (на рахунок) цього клієнта, видачею йому коштів у готівковій формі, а також здійсненням інших операцій, передбачених договорами. Звертають увагу суду, що розрахунково-касове обслуговування є платною послугою, згідно Закону України «Про споживче кредитування». Зазначене також передбачене Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління НБУ № 49 від 10 червня 2017 р. Таким чином обслуговування кредиту включає в себе різноманітні послуги, які кредитор надає позичальнику протягом строку дії кредиту. Основні види послуг, які можуть бути включені в обслуговування кредиту, включають наступне: моніторинг рахунку; обробка платежів; послуги з підтримки клієнтів; повідомлення та сповіщення. Зауважують що [PERSON] отримував послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання, видача готівки (касові операції), здійснення Банком розрахункових операцій (відкриття, ведення, переказ коштів між рахунками груп рахунків № [NUMBER] (Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю). №2208 (Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю). №2909 (Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку), а також проведення Банком касових та інших операцій, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, перерахунок між рахунками (розподіл платежу - з транзитного на рахунки погашення тіла, % та комісії), запит зі сторони клієнта інформації щодо розміру заборгованості, смс-інформування про платіж на запит клієнта, операторське обслуговування тощо. Вище зазначені відкриття, ведення рахунків, а також перекази коштів між рахунками груп рахунків № [NUMBER] . №2208. №2909 здійснюються саме у зв`язку з наданням споживчого кредиту, здійснюються на постійній основі протягом всього строку дії кредитного договору відповідними працівниками Банку (не автоматично) з оформленням відповідних внутрішніх банківських документів (меморіальних ордерів, тощо), в тому числі, з підготовкою, оформленням, зберіганням таких документів. На підтвердження отримання [PERSON] послуг розрахунково-касового обслуговування надають меморіальні ордери, які підтверджують здійснення ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» касових та інших операцій, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, перерахунок між рахунками (розподіл платежу - зарахування грошових коштів з транзитного на рахунки погашення тіла, % та комісії). Крім того, вважаємо за необхідне долучити до матеріалів справи виписку по особовому рахунку [PERSON] , яка підтверджує здійснення Банком розрахунково-касового обслуговування. Звертають увагу суду, що зміст послуг кореспондується з визначенням розрахунково-касового обслуговування у чинному законодавстві, в т.ч. станом на дату укладення договору, а отже детально розписувати їх зміст у Кредитному договорі Закон не вимагає. Відповідно до Постанови Верховного Суду від 21.06.2023 р. по справі №463/2891/21, Верховний Суд, з огляду на вказані положення законодавства України, чинного на час укладення договору кредиту між сторонами, вважає законним право кредитора (відповідача) встановлювати, зокрема, комісію за розрахунково-касове обслуговування, яка включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) вказано, зокрема, що відповідно до частини другої статті 8 Закону України № 1734-VIII до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України № 1734-VIII безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Тобто, Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, зокрема і щодо правомірності встановлення у кредитному договорі комісії за розрахунково-касове обслуговування. Таким чином, ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» мав право встановлювати у кредитному договорі комісії за розрахунково-касове обслуговування. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки. Своїм підписом [PERSON] підтвердив, що отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором. На момент укладення кредитного договору [PERSON] не звертався до банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодився із всіма умовами такого договору, в тому числі з тими, що вважає несправедливими. В Заяві-Пропозиції №СІК-300420/035-49 від 30.04.2020 p., додатку №1 Графіку платежів, паспорті споживчого кредиту чітко зафіксовано сплату Позивачем щомісячно комісії за ставкою 0,99% та загальний її розмір за період кредитування - 79483,20 грн. Таким чином, [PERSON] під час укладення договору ознайомився з його текстом та змістом в цілому, у тому числі з графіком щомісячних платежів за кредитними договором, паспортом споживчого кредиту, жодних заперечень щодо уточнення чи зміни його викладу не висловив та з ними погодилась, про що свідчать його підписи. Враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, [PERSON] мав можливість не вступати у кредитні відносини із ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». якщо дійсно вважав встановлення комісії за розрахунково-касове обслуговування за ставкою 0.99% від суми кредиту є несправедливою умовою, натомість він погодив зі своєї сторони такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Підписавши кредитний договір [PERSON] засвідчив, що погодився на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договором. Таким чином, за даних обставин не вбачається дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача та умови щодо встановлення щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування не є несправедливими. Таким чином, із змісту кредитного договору не вбачається їх невідповідність вимогам законодавства, зокрема, несправедливість та дисбаланс договірних прав та обов`язків сторін. Також звертають увагу на те, що у [PERSON] була можливість дострокового погашення суми кредиту, у цьому випадку йому не нараховувалася б щомісячна комісія за весь період кредитування. [PERSON] тривалий час виконував умови договору, не мав жодних заперечень щодо дійсності його положень, перед укладенням кредитного договору він ознайомився з Паспортом споживчого кредиту, отримав всі необхідні роз`яснення, не мав жодних зауважень щодо умов договору, підписавши кредитний договір, засвідчив, що погодився на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договором. За даних обставин не вбачається, що своїми діями ПуАТ «КБ «АКОРЛБАНК» обмежив права [PERSON] , а навпаки сприяв їх реалізації. З огляду на це, умова щодо встановлення щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування не є несправедливою, оскільки, по-перше, встановлення комісії за розрахунково-касове обслуговування - це гарантоване ЗУ «Про споживче кредитування» право банку, а по-друге, така умова жодним чином не створює дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Отже, на підставі вище викладеного та

Outcome: approved