Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-04 00:00:00

\~ \~ \~ \~ ПАТ "КБ "АКОРДБАНК", в особі представника адвоката Павленка С.В., звернувся в суд з позовом до відповідачів [PERSON] , [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовує наступним. На підставі Заяви - пропозиції № СІК-140220/082-00 від 14.02.2020, відповідач [PERSON] приєдналася до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Комерційний банк АКОРДБАНК", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет - сайті банку, які разом із Заявою-пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту, укладений між відповідачем та ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК", відповідно до умов якого остання отримала кредит в розмірі 44\~065,52 грн зі сплатою відсотків 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 0,99 %, строком на 60 місяців. Відповідач [PERSON] свої зобов`язання щодо повернення банку коштів для погашення заборгованості належним чином не виконала, допустив виникнення заборгованості станом на 23.01.2024 у розмірі 49\~476,19 грн, яка складається з наступного: простроченої суми заборгованості по кредиту 17\~980,74 грн, простроченої суми заборгованості по процентам 8524,57 грн, простроченої заборгованості за комісією 9\~597,50 грн, строкової суми заборгованості по кредиту 13\~373,38 грн. Крім того зазначив, що для забезпечення виконання зобов`язань [PERSON] , 14.02.2020 між [PERSON] та ПуАТ "КБ "АКОРДБАНК" було укладено договір поруки №РХ 019031-140220/1-00. \~ \~ \~ \~З цих підстав просить стягнути солідарно з відповідачів суму заборгованості станом на 23.01.2024 за кредитним договором № СІК-140220/082-00 від 14.02.2020 у розмірі 49\~476,19 грн, а також понесені судові витрати. \~ \~ \~ \~02.07.2024 ухвалою суду позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та запропоновано відповідачам протягом п`ятнадцяти днів з дня одержання копії ухвали надіслати відзив на позовну заяву. \~ \~ \~ \~13.07.2024 відповідем [PERSON] отримана ухвала суду про відкриття провадження з додатками, що підтверджується його особистим підписом у рекомендованому повідомленні про вручення поштового відправлення. Крім того, з наявного в матеріалах справи поштового повідомлення від 07.07.2024, вбачається, що позовна заява з додатками, ухвала суду про відкриття провадження, направлені відповідачу [PERSON] за місцем реєстрації повернулись до суду без вручення з відміткою: "адресат відсутній за вказаною адресою", що в свою чергу, згідно ст. 128 ЦПК України, дає суду підстави дійти висновку про належне сповіщення відповідача про надходження позову та відкриття провадження у справі, та узгоджується з висновками ВС, викладеними у Постановах ВС від 21 грудня 2022 року у справі № 757/15603/19 (провадження № 61-7187св22), 30 листопада 2022 року у справі № 760/25978/13-ц (провадження № 61-6788св22), 31 серпня 2022 року у справі № 760/17314/17). На момент розгляду справи судом відповідачами відзиву на позов, будь-яких заяв, клопотань подано не було. Дослідив матеріали справи, суд приходить до переконання, що позов підлягає задоволенню частково, виходячи з наступного. \~ \~ \~ \~14.02.2020 року між ПуАТ "КБ "АКОРДБАНК" та [PERSON] було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-140220/082-00, на підставі якої, остання прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК", що оприлюднені на офіційному сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту. \~ \~ \~ \~Відповідно до меморіального ордеру № 33282153 від 14.02.2020, [PERSON] отримала кредит в розмірі 44\~065,52 грн. При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини 2 Заяви-Пропозиції, сума споживчого кредиту становить 44\~065,52 грн, в тому числі на загальні споживчі цілі 44\~065,52 грн, на оплату одноразової комісії 0, 00 грн, на оплату страхового платежу 0, 00 грн, зі строком споживчого кредиту 60 місяців. Крім того передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 0,99 %, розмір одноразової комісії 0,00%. За умовами Заяви-Пропозиції [PERSON] підписавши Заяву-Пропозицію підтвердила, що з інформацією, зазначеною в частині 1 Заяви-Пропозиції вона ознайомилася, погодилася з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "КБ "АКОРДБАНК", що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції [PERSON] підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою. Відповідно до п. 3.2.4. Розділу 6 Правил позичальник зобов`язується повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором. Згідно п.2.11 Розділу 6 Правил передбачені умови нарахування та сплати щомісячної комісії. В графіку платежів встановлено щомісячну комісію в розмірі 0,99 %. Згідно розділу І Правил передбачено, що щомісячна комісія - це комісійна винагорода банку, що сплачується клієнтом за послуги банку, пов`язанні з отриманням, обслуговуванням і поверненням споживчого кредиту, наданого банком клієнту. Комісія за розрахунково-касове обслуговування це комісійна винагорода банку, що сплачується клієнтом за користування кредитним лімітом в розрахункового періоду. Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості за кредитним договором №СІК-140220/082-00 від 14.02.2020, заборгованість [PERSON] станом на 23.01.2024 становить 49\~476,19 грн., яка складається з: простроченої суми заборгованості по кредиту 17\~980,74 грн, простроченої суми заборгованості по процентам 8524,57 грн, простроченої заборгованості за комісією 9\~597,50 грн, строкової суми заборгованості по кредиту 13\~373,38 грн. Зобов`язання за вказаним договором забезпечено порукою, а саме договір № РХ019031-140220/1-00 від 14.02.2020 укладений з поручителем відповідачем [PERSON] . Відповідно до п.1.1 Договору поруки, поручитель зобов`язується відповідати перед кредитором солідарно з позичальником за виконання забезпечених зобов`язань (в тому числі тих, що виникнуть у майбутньому), які випливають з умов кредитного договору та визначені на консалідованих умовах. Відповідно до п.1.2 Договору поруки, поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і позичальник, в порядку та строки, визначені кредитним договором, у тому числі, при виникненні підстав для дострокового повного/ часткового виконання забезпечених зобов`язань. Відповідно до п.2.1 Договору поруки, у випадку повного або часткового невиконання (неналежного виконання) позичальником всіх або окремих забезпечених зобов`язань поручитель та позичальник відповідають перед банком як солідарні боржники. У випадку повного або часткового невиконання (неналежного виконання) позичальником всіх або окремих забезпечених зобов`язань в порядку та строки, встановлені кредитним договором, банк набуває право вимоги до поручителя щодо сплати заборгованості за порушеними забезпеченими зобов`язаннями. Відповідно до ст.553 ЦК України, за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Відповдіно до\~ст.554\~ЦК України, у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Відповідно до ч. ч. 1, 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, тобто належним виконанням зобов`язань з боку відповідача є повернення кредиту та сплата процентів за користування ним у строки, у розмірі та валюті, як це було визначено кредитним договором. Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ КБ "Акордбанк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із ч. 1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві-пропозиції № СІК-140220/082-00 від 14.02.2020 року та додатку № 1 до неї, в яких містяться підпис позичальника, зазначений строк кредитування терміном 60 міс., суму споживчого кредиту у розмірі 44\~065,52 грн., проценту ставку у розмірі 18,99%,щомісячну комісію у розмірі 0,99%. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить у тому числі, крім заборгованості за тілом кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема, прострочену суму заборгованості по кредиту, прострочену суму заборгованості за відсотками, прострочену суму заборгованості за комісією, строкову суму заборгованості по процентам. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги заборгованості за відсотками, в тому числі її розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором № СІК-140220/082-00 від 14.02.2020 року, посилається на Витяг "Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк"", як невід`ємні частини спірного договору. Витяг з "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк"", що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови. У відповідності до положень частини другої статті 1054 Цивільного кодексу України та згідно частини першої статті 1048 Цивільного Кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Обов`язок позичальника повернути позику встановлений статтею 1049 Цивільного кодекс України згідно якої позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору, що визначено частинами першою, другою статті 1056-1 Цивільного кодексу України. Матеріалами справи підтверджується, що позивач ПАТ "КБ "Акордбанк" зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а відповідач [PERSON] взяті на себе зобов`язання за договором не виконала, внаслідок чого у неї виникла заборгованість перед банком по кредитному договору. За таких обставин, суд вважає позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по кредиту в сумі 17\~980,74 грн. та заборгованості по процентам в розмірі 8\~524,57 грн. і строкової суми заборгованості по кредиту в розмірі 13\~373,38 грн. такими, що заявлені обґрунтовано та підлягають задоволенню. Щодо стягнення суми заборгованості за комісією в розмірі 9\~597,50 грн., суд зазначає наступне. Відповідно до приписів частини першої статті 546 Цивільного кодексу України виконання зобов`язання може забезпечуватися, зокрема, неустойкою. Статтею 549 Цивільного кодексу України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. В силу статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. У кредитному договорі № СІК-140220/082-00 від 14.02.2020 року встановлена процентна ставка у розмірі 18,99% щомісячна комісія у розмірі 0,99%, з яким відповідач ознайомилася та погодилася із зазначеними умовами кредитування, про що засвідчила підписом в кредитному договорі. Разом з тим, згідно з абзацами 2, 3 частини четвертої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача. Крім того, відповідно до статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 вбачається, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору. Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Зазначена правова позиція висловлена в постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року № 6-1746цс16. Крім того, в п.31.29Постанови ВеликоїПалати ВерховногоСуду від 13липня 2022 року справа №496/3134/19 зазначено, що з урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату занадання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць.Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинностіЗаконом України "Про споживче кредитування" (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування". Позивачем до суду не надано доказів того, що [PERSON] вимагала у Банку надання інформації про стан кредиту частіше одного разу на місяць, у зв`язку з чим позовні вимоги в частині стягнення простроченої заборгованості за комісією в розмірі 9\~597,50 грн. не підлягають задоволенню. Таким чином, суд приходить до висновку, позов підлягає задоволенню частково у зв`язку із чим з відповідачів на користь позивача підлягає стягненню солідарно: 17980,74 грн. простроченої суми заборгованості по кредиту, 8524,57 грн. простроченої суми заборгованості по процентам, 13373,38 грн. строкової суми заборгованості по кредиту. Відповідно до ч. 1ст. 141 ЦПК Українисудовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві - пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. При зверненні до суду позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 3028, 00 грн., що підтверджується платіжним дорученням від 22.04.2024 року. Таким чином з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 2\~440,62 грн, що є пропорційним до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial