Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-23 00:00:00

Виклад позиції позивача: 24.06.2024 року позивач Акціонерного товариства «Акцент-Банк» звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості, в якій позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №б/н від 04.12.2021 у розмірі 31641,60 грн., а також судові витрати у розмірі 3028, 00 грн. Вимоги позовної заяви мотивовано тим, що відповідач 04.12.2021 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети - заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Позивач вказує, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета - Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Позивач зазначає, що свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит. При цьому, відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, та станом на 16.06.2024 має заборгованість за кредитним договором у розмірі 31641,60 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 25197,90 грн.; заборгованості по відсоткам у розмірі 6443,70 грн. Процесуальні дії у справі 24.06.2024 року згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями, вищезазначену справу було передано до провадження головуючому судді Кононенко Т.О. Ухвалою суду від 25.06.2024 року відкрито провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, без повідомлення (виклику) сторін. Відповідач [PERSON] до суду надала відзив на позовну заяву у якому просила в задоволення позовних вимог позивачу відмовити. Мотиви незгоди з позовною заявою зазначає, що позивач на підтвердження позовних вимог надав суду копію Анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Надана суду копія Анкети заяви містить лише погодження про укладання договору про надання банківських послуг, однак не містить даних про фактичне його укладання, відкриття карткового рахунку та про видачу кредитної картки Відповідачу. В Анкеті заяві відсутні відомості про те, яка банківська картка мала бути видана Відповідачу (вид картки), строк дії картки, розмір відсотків та встановленого кредитного ліміту за платіжною карткою. Зазначене лише ознайомлення відповідача з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту. Позивачем не надано до суду будь- яких відомостей про дату вручення карти відповідачу, повідомлення пін-коду, строку дії карти, порядку та розміру нарахування відсотків саме за цим позовом та надання розрахунком заборгованості. З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку, відповідач неодноразово вносила кошти на повернення отриманого кредиту. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент -Банк» повернуті, що вбачається з виписки по рахунку , за змістом якої в повному обсязі повернула банку кошти які їй були надані у виді нарахованих на карту кредитних лімітів. Відповідачем здійснено зарахування грошових коштів на загальну суму 36186,55 грн з яких відбулось погашення не обумовлених відсотків в розмірі 27868,73 грн. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст правовідносини. Судом встановлено, що\~04.12.2021 [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, за змістом якої відповідач визнала, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку становлять укладений між сторонами договір про надання банківських послуг. При цьому\~ [PERSON] засвідчила, що вона ознайомилася та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, зобов`язується виконувати ці Умови та Правила і регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Акцент-Банку www.a-bank. com.ua. Відповідно довідки за картами, [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано наступні картки: № [NUMBER] , строком дії до листопада місяця 2028; № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2031; № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2031. Відповідно до довідки за лімітом, АТ «Акцент-Банк» встановлено [PERSON] наступні розміри ліміту: 04.12.2021\~-33000,00 грн, 04.12.2021\~-33000,00 грн, 17.09.2023- 32110,00 грн, 17.09.2023- 32110,00 грн, 17.02.2024-30548,00 грн, 17.02.2024 -30548,00 грн.. Згідно наданому Банком розрахунку заборгованості, відповідач за кредитним договором має заборгованість, яка\~станом на 16.06.2024 становить\~31641,60 грн, та\~складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 25197,90 грн.; заборгованості по відсоткам у розмірі 6443,70грн Як вбачається із виписки по картці, відповідач впродовж 2021-2024 років активно користувалася кредитною карткою, нею систематично вносились кошти на погашення заборгованості. Оцінка суду Оцінюючи подані сторонами докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності, та враховуючи, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. За правилами статей 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статі 611 ЦК України). Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі статтею 638 цього Кодексу договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг з огляду на їх мінливий характер не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Отже, сама по собі підписана анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладення договору, не може бути підставою для стягнення процентів та штрафу, оскільки така анкета-заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Зазначені за змістом висновки викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), і які суд враховує при виборі і застосуванні норми права до виниклих правовідносин згідно ч.4 ст. 163 ЦПК України. Тому надані позивачем умови та правила надання банківських послуг, не можуть бути належним доказом, оскільки вони повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (Банку), яка може вносити відповідні зміни до умов та правил споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 по справі № 6-16цс15. Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, то суд зазначає, що зі змісту цього паспорту слідує, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. У розділі 4 вказаного Паспорту зазначено, що реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Отже, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. За таких обставин, саме по собі підписання відповідачем Паспорту споживчого кредиту без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг не свідчить про обізнаність відповідача з умовами кредитування. Враховуючи, що матеріали справи не містять відомостей про те, які саме із зазначених у Паспорті умов були прийняті позичальником, дана інформація не може бути взята судом до уваги як доказ підтвердження конкретних умов кредитування. Згідно частини 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Таким чином, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення нарахованої банком заборгованості\~по відсоткам у розмірі 6443,70 грн. Але, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником [PERSON] , кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 25197,90 грн. підлягають задоволенню. Розподіл судових витрат між сторонами. Згідно з платіжним дорученням №6005315424432 від 16.06.2024 року при пред`явленні позову до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028,00 гривень. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимогст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог позивача на 79,63%, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 2411,19 гривень (25197,90 гривень (сума задоволених позовних вимог) х 100% : 31641,60 гривень (загальна сума позовних вимог) = 79,63% х 3028,00 гривень (сума сплаченого судового збору).

Outcome: partial