Jurisdiction: civil
Date: 2024-08-08 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін: позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95366957000 від 22.05.2019 в розмірі 78444,51 грн, з яких: 49156,20 грн - заборгованість за основним боргом, 29288,31 грн - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами, а також судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 3028,00 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що, відповідно до укладеного між АТ "УкрСиббанк" та [PERSON] договору про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95366957000 від 22.05.2019, відповідач отримав на споживчі цілі кредит у вигляді встановленого ліміту кредитування у розмірі 10000,00 гривень зі строком його дії до 10.06.2021. Умовами підписаного договору визначено, що процентна ставка на суму кредитної заборгованості за операціями отримання готівки становить 55% річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями - 55% річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями, протягом пільгового періоду - 0%. Пільговий період для погашення заборгованості встановлений 56 днів. АТ "УкрСиббанк" свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Натомість останній всупереч умов кредитного договору тривалий час не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентах, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. 25 січня 2023 року між АТ "УкрСиббанк" та ТОВ "Верра Фінанс" був укладений договір факторингу № 237, відповідно до якого АТ "УкрСиббанк" передав (відступив), а ТОВ "Верра Фінанс" прийняло всі права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі до [PERSON] . Отже, новим кредитором за кредитним договором №95366957000 від 22.05.2019 виступає ТОВ "Верра Фінанс". Станом на 21.06.2024 заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом становить 78 444,51 грн, з яких: 49156,20 грн - заборгованість за основним боргом, 29288,31 грн - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами (згідно ст. 1048 ЦК України). На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання, що є порушенням законних прав ТОВ "Верра Фінанс". З урахуванням п. 19 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, яким визначено, що перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану, позов подано в межах стороку позовної давності. Представниця позивача в судове засідання не з`явилася, у сисметі "Електронний суд" сформувала заяву про розгляд справи без її участі (а.с. 120). Відповідач у судовому засіданні позовні вимоги не визнав, зазначив, що з часу укладення ним кредитного договору пройшло вже більше п`яти років, строк дії його кредитної картки закінчився у лютому 2024 року, тому не розуміє, чому позивач тільки тепер звертається до суду з даним позовом. Також зазначив, що банк збільшив кредитний ліміт, хоча він вказував, що цього не потребує. Незважаючи на це, працівники банку повідомили, що він матиме все ж таки можливість користуватися коштами в межах збільшеного кредитного ліміту за бажанням, що він і робив. Надалі він перестав повертати кредит у зв`язку зі складним матеріальним становищем, але банк до суду з відповідним позовом не звернувся, а продовжив нараховувати відсотки. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі: ухвалою суду від 12.07.2024 відкрито провадження по справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, а також за клопотанням позивача витребувано в АТ "Укрсиббанк" додаткові докази. 05 серпня 2024 року від АТ "Укрсиббанк" надійшли витребовувані судом за клопотанням позивача докази (виписка по рахунку). 07 серпня 2024 року представниця позивача в системі "Електронний суд" сформувала заяву про розгляд справи без її участі. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин: як встановлено в судовому засіданні, порядок і умови надання споживчих кредитів АТ "УкрСиббанк", дії, що передують його укладенню, визначені у Правилах відкриття, використання і обслуговування поточних рахунків фізичних осіб у національній і іноземних валютах в АТ "УкрСиббанк" (зі змінами) надання споживчих кредитів (а.с. 16-22) [PERSON] звернувся до АТ "УкрСиббанк" та ознайомився з Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, підписавши Паспорт споживчого кредиту (а.с. 13). Після ознайомлення з інформацією про умови кредитування в АТ "УкрСиббанк" [PERSON] 22.05.2019 підписав анкету-заявку на надання споживчого кредиту, в якій просив надати йому споживчий кредит "Револьверна кредитна картка" на таких умовах: строк дії ліміту кредитування - 24 міс, сума кредитного ліміту - 10000 грн, строк користування кредитом - 24 міс (а.с. 10). На підставі вказаної анкети, АТ "УкрСиббанк" та [PERSON] підписали договір-анкету про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 95366957000 від 22.05.2019. За умовами вказаного договору, який в тому числі підписаний власноруч [PERSON] , сторони погодили, що банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог законодавства України документів відкрває останньому та обслуговує на умовах тарифного плану "Револьверна Кредитна Картка "Шопінг НПК (55G)" поточний рахунок № [NUMBER] . Ліміт кредитування встановлюється у розмірі 10000 грн. Строк дії ліміту кредитування з дати укладення договору по 10.06.2021. Про доступний ліміт використання кредиту банк повідомляє клієнта шляхом направлення інформаційного повідомлення на персональний та безпечний номер телефону клієнта, наданий банку клієнтом згідно з умовами цього договору-анкети. Користування позичальником коштами кредиту підтверджує згоду клієнта з умовами кредитування, зазначеними в цьому договорі-анкеті та повідомленні банку, згаданому в п. 2.3 цього договору-анкети. Процентна ставка на суму кредитної заборгованості за операціями отримання готівки становить 55% річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями - 55% річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями, протягом пільгового періоду - 0%. Пільговий період для погашення заборгованості встановлений 56 днів (а.с. 11-12). Як вбачається з виписки по рахунку [PERSON] , наданої АТ "УкрСиббанк" за період з 22.05.2019 по 25.01.2023, відповідач активно користувався кредитними коштами в межах наданого кредитного ліміту, який неодноразово зменшувся та збільшувався. Станом на 24.01.2023 прострочене тіло кредиту (за сумами здійснених операцій) становить 49156,20 грн, а загальна заборгованість за кредитом - 78444,51 грн (а.с. 58-118). Навпроти суми в розмірі 78444,51 грн міститься відмітка про перерахування коштів для її погашення від 24.01.2023. Як встановлено з матеріалів справи таке погашення мало місце у зв`язку з переуступкою права вимоги новому кредитору. А саме, 25 січня 2023 року АТ "УкрСиббанк" на підставі договору факторингу № 37 відступило ТОВ "Верра Фінанс" право вимоги у тому числі до [PERSON] за кредитним договором № 95366957000 від 22.05.2019 (номер рахунку 26209966129814) на суму заборгованості 78444,51 грн, з яких: 49156,20 грн - заборгованість за основним боргом, 29288,31 грн - заборгованість за відсотками що підтверджується вказаним договором факторингу, платіжною інструкцією №67 від 25.01.2023 та витягом з реєстру боржників до Договору Факторингу №237 від 25.01.2023 (а.с. 33-35, 36, 37). Згідно із розрахунком заборгованості за договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95366957000 від 22.05.2019 за [PERSON] станом на 12.06.2024 рахується заборговансіть за загальну суму 78444,51 гривень, з яких: 49156,20 грн - заборгованість за основним боргом, 29288,31 грн - заборгованість за відсотками (а.с. 29). Позивач звертався до відповідача з вимогою про необхідність сплатити наявну заборгованість (а.с. 27, 28), однак така залишилася без задоволення. При цьому він будь-яких нових нарахувань з моменту отримання права вимоги за вищевказаним кредитним договором не проводив. Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов договору, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача. Оцінка суду: вислухавши відповідача, вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд приходить таких висновків. За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. З матеріалів справи встановлено, що 22.05.2019 відповідач, попередньо ознайомившись із умовами кредитування в АТ "УкрСиббанк", уклав з указаним банком договір про відкриття та\~комплексне розрахунково-касове\~обслуговування банківського\~рахунку фізичної\~особи та\~умови кредитування\~№ 95366957000,\~в якому\~сторони визначили основні умови кредитування, про що вказано вище, де серед іншого обумовлений і розмір відсотків, які нараховуються на кредит, кредитний ліміт та умови його зміни, а також строк користування кредитними коштами, з чим [PERSON] погодився, підписавши договір-анкету. Вказаного факту відповідач не заперечив. Відповідно до ст. 526, 527 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором. З долученої\~до матеріалів\~справи виписки\~ по\~рахунку [PERSON] \~за період\~з 22.05.2019\~по 25.01.2023\~встановлено,\~що відповідач\~активно користувався\~кредитними коштами. В судовому засіданні факт користування кредитними коштами відповідач не заперечив, його ж заперечення з цього приводу тільки зводились до того, що банк безпідставно збільшив йому кредитний ліміт. Однак, суд звертає увагу на те, що [PERSON] у договорі-анкеті погодився з можливістю зміни кредитного ліміту. Про таку зміну його було повідомлено у передбаченому договорі порядку, як і роз`яснено його право не користуватися цими коштами, оскільки факт користування ними буде свідчити про згоду на збільшення ліміту, про що він ствердив у судовому засіданні. Тобто вимоги кредитного договору були дотримані. Позиція ж відповідача про незгоду із збільшенням ліміту нівелюється його ж твердженнями про те, що він скористався все ж таки кредитними коштами в межах вже збільшеного ліміту, "загнавши себе з кредиту в кредит". Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до ст. 1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). 25 січня 2023 року право вимоги до [PERSON] від АТ "УкрСиббанк" за договором № 95366957000\~від 22.05.2019 перейшло до ТОВ "Верра Фінанс", сума заборгованості 78444,51 грн, складові якої описано вище, що підтверджується наданими позивачем договором факторингу №237 від 25.01.2023, витягом з реєстру боржників до даного договору та розрахунком заборгованості. З часу отримання права вимоги будь-яких інших додаткових нарахувань, у тому числі відсотків, позивач не проводив. Доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів за вищевказаним договором відповідач суду не надав, не долучив до матеріалів справи будь-яких доказів на спростування наданого позивачем розрахунку заборгованості, як і не надав контррозрахунку. При цьому він не заперечив факт отримання кредитних коштів та користування ними, правильність нарахування відсотків. Свою ж незгоду зі стягнення заборгованості обгрунтував тим, що з часу укладення ним кредитного договору пройшло вже більше п`яти років, заборгованість у нього виникла з 2021 року, однак позивач з позовом звернувся аж у 2024 році, що суд розцінює як заяву про застосування строку позовної давності. Даючи оцінку цьому, суд зазначає, що, згідно зі ст. 256, 257 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Перебіг позовної давності, за правилами ст. 261 Цивільного кодексу, починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. За зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Статтею 267 ЦК України встановлено, що позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Як встановлено вище, 22.05.2019 між АТ "УкрСиббанк" та [PERSON] було укладено договір № 95366957000. В анкеті-заяві на надання споживчого кредиту строк дії ліміту кредитування становить 24 місяці, а в договорі-анкеті про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування зазначено, що строк дії ліміту кредитування - з дати укладення договору по 10.06.2021. Тобто кінцевий термін повернення кредиту 10.06.2021. Оскільки загальна позовна давність встановлена тривалістю у три роки, то позивач був у праві звертатися до суду в межах трирічного строку. Разом, з тим, п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України визначено, що в період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану. Тобто на час спливу трьох років, що мало місце 10.06.2024, перебіг строку позовної давності зупинився на період дії воєнного стану, який триває і досі, тому позивач, надіславши вищевказану позовну заяву до суду 22.06.2024 (а.с. 40), пред`явив позов у межах строку позовної давності. Таким чином, ураховуючи, що відповідач [PERSON] істотно порушив умови договору-анкети про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 95366957000 від 22.05.2019, у повному обсязі не погасив заборгованість, проценти своєчасно та у встановленому розмірі не сплачував, хоча на такі погодився, право вимоги за вказаними договорами перейшло до ТОВ "Верра Фінанс", що підтверджується вищеописаними письмовими доказами, суд вважає, що з нього на користь позивача слід стягнути заборгованість в розмірі 78444,51 грн, з яких: 49156,20 грн - заборгованість за основним боргом, 29288,31 грн - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами, а позовні вимоги задовольнити. Розподіл судових витрат: питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України, при цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 3028,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 7). Враховуючи, що суд прийшов до висновку про задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір необхідно стягнути з відповідача. На підставі викладеного, ст. 526, 527, 610, 1054, 1056-1, п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, та

Outcome: approved