Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-24 00:00:00

28 травня 2024 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК» (далі АТ «А-БАНК») звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 26.11.2019 року, яка утворилася станом на 07.05.2024 року, в розмірі 25 432,14 грн., з яких: 21 615,55 грн. заборгованість за кредитом, 3 816,59 грн. заборгованість по відсоткам, а також\~понесених\~судових\~витрат. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 26 листопада 2019 року [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачкою ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачці було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п. п. 2.1.1.2.2 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і банк має право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.\~ Відповідачці були доведені до відома основні умови кредитування, про що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». АТ «А-БАНК» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі відповідно до умов договору.\~ В свою чергу, відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, в зв`язку з чим станом на 07.05.2024 року у неї утворилася заборгованість в розмірі 25\~432,14 грн., з яких: 21\~615,55 грн. - заборгованість за кредитом; 3\~816,59 грн. - заборгованість по відсоткам. Позивачем неодноразово вживалися заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачці SMS-повідомлень та здійснення дзвінків з вимогою виконати кредитні зобов`язання. На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язань та не погашає заборгованість за договором, у зв`язку з чим позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав. Ухвалою судді Крижопільського районного суду від 10 червня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Ухвалою Крижопільського районного суду від 04 липня 2024 року в зв`язку з першою неявкою належним чином повідомленої відповідачки розгляд справи було відкладено на 25 липня 2024 року. В судове засідання 25 липня 2024 року сторони не з`явилися. Представник позивача АТ «А-БАНК» Шкапенко О.В. до позову долучив клопотання про розгляд справи у відсутності сторони позивача. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить задовольнити. Не заперечує проти заочного розгляду справи за обставин, передбачених ч. 1\~ст. 280 ЦПК України. Відповідачка [PERSON] в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена у встановленому законом порядку, причини неявки суду невідомі, відзив на позов не подала. Ухвалою Крижопільського районного суду Вінницької області від 25 липня 2024 року постановлено провести по даній справі заочний розгляд. У відповідності до ч. 2 ст.\~247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Згідно ч. 8 ст.\~178\~ЦПК України у разі не подання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Згідно ст. ст. 12, 13\~ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів. Відповідно до вимог статей 76-79\~ЦПК України доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи, виникає спір. Доказування по цивільній справі, як і судове рішення, не може ґрунтуватися на припущеннях. Судом встановлено, що 26 листопада 2019 року сторони уклали договір про надання банківських послуг, за умовами якого АТ «А-БАНК» надало [PERSON] кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Цей договір укладений сторонами шляхом підписання [PERSON] і представником банку анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, за змістом якої відповідачка погодилася, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, що містяться в рекламному буклеті, становлять укладений між сторонами договір про надання банківських послуг. [PERSON] засвідчила, що вона ознайомилася і погоджується з Умовами та Правилами надання банківських послуг, зобов`язується їх виконувати. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 26 листопада 2019 року, станом на 07 травня 2024 року заборгованість відповідачки за договором становить 25\~432,14 грн., з яких: 21\~615,55 грн. - заборгованість за кредитом; 3\~816,59 грн. - заборгованість по відсоткам. З наданої позивачем банківської виписки по картці за період з 26 листопада 2019 року по 07 травня 2024 року вбачається, що відповідачка використовувала кредитні кошти та здійснювала погашення кредиту. Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України\~правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України\~(в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1\~ст. 626 ЦК України). В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України\~зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Як передбачено ч. 1\~ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України\~слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року № 2664-ІІІ\~(далі - Закон № 2664-ІІІ)). Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону № 2664-ІІІ\~(в редакції на час виникнення спірних правовідносин) фінансові послуги відповідно до положень цього\~Закону\~надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір, якщо інше не передбачено\~законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізити суб`єкта господарювання; 3) прізвище, ім`я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходження юридичної особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 9-1) підтвердження, що інформація, зазначена в частині другій\~статті 12 цього Закону, надана клієнту; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін. Частиною 1\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України\~кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. ч. 1, 6\~ст.\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Позивач обґрунтовує свій позов в частині стягнення відсотків тим, що між сторонами був укладений кредитний договір, за умовами якого відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, однак не виконала зобов`язань за цим договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість. На підтвердження вказаних обставин позивачем надало анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, підписану [PERSON] ; паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» від 26 листопада 2019 року; витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК»; Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена»; розрахунок заборгованості за договором № б/н від 26.11.2019 року; виписку по картці за період з 26.11.2019 07.05.2024. Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, яку підписала [PERSON] , не містить умов щодо розміру та підстав для нарахування процентів. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЦЕНТ-БАНК» та Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентну ставку, розмір обов`язкового щомісячного платежу, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеню за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також інші умови. Вказані документи не підписані відповідачкою, а матеріали справи не містять підтверджень, що саме з ними відповідачка ознайомилася та погодилася, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Долучена до позовної заяви інформація про умови кредитування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» (паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» від 26 листопада 2019 року), хоча й підписана відповідачкою, однак зазначена у ній інформація щодо ліміту кредитування, процентної ставки, порядку повернення кредиту, розміру штрафних санкцій та процентної ставки при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту стосується основних умов кредитування при отриманні споживачем як кредитної картки «Універсальна», так і кредитних карт «Універсальна GOLD», «Зелена» й викладена у ній інформація зберігала чинність та була актуальною лише до 01 липня 2020 року. Крім того, у паспорті споживчого кредиту зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятись від інформації, наведеної у цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Враховуючи, що паспорт споживчого кредиту є інформацією, яка була надана [PERSON] до укладення договору споживчого кредиту й матеріали справи не містять відомостей про те, які саме із зазначених у паспорті умов були прийняті [PERSON] , тому дана інформація не може бути взята судом до уваги як доказ підтвердження конкретних умов кредитування. Крім того, відповідно до\~Закону України «Про споживче кредитування»\~зазначений документ містить узагальнену інформацію про умови кредитування, орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. З огляду на викладене, паспорт споживчого кредиту не може бути визнаний належним і достатнім доказом на підтвердження обставин погодження сторонами умов кредитування, в тому числі щодо сплати процентів за користування кредитом. Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та Правила надання банківських послуг, відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», Тарифи, а також паспорт споживчого кредиту не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин. У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1\~ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання. Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263ЦПК України\~має враховуватися нижчестоящими судами при застосуванні норм права. Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов укладеного сторонами кредитного договору, то надані АТ «А-БАНК» розрахунки заборгованості достовірно не вказують на розмір невиконаного відповідачкою зобов`язання та є неналежним доказом. Отже, факт невиконання [PERSON] зобов`язання за кредитним договором від 26 листопада 2019 року в частині сплати відсотків не доведений, а тому в цій частині позов задоволенню не підлягає. Разом з тим, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «А-БАНК» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що він вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. З огляду на викладене, у суду наявні підстави для стягнення з відповідачки заборгованості за кредитом в розмірі 21\~615,55 грн. Щодо стягнення заборгованості по відсотках в розмірі 3\~816,59 грн. слід відмовити у зв`язку з безпідставністю позовних вимог у цій частині. При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено з ціною 25 432,14 грн., а задоволено на суму 21 615,55 грн., тобто на 84,99 % (21615,55 х 100 : 25 432,14). За таких обставин з відповідачки на користь позивача слід стягнути 2\~573,50 грн. (3028 грн. х 84,99 %) судового збору.

Outcome: partial